Добавлено в закладки: 0

Что такое финансовый сектор экономики? Описание и определение понятия

Финансовый сектор экономики – это совокупность заведений, которые оказывают населению и предприятиям финансовые услуги. Обычно, он включает бюджетную, налоговую, кредитно-денежную системы.

Этот сектор влияет непосредственно на улучшение реального экономического сектора через его фондирование, так как является кассовым центром и обеспечивает, с помощью финансовых инструментов, доступ заемщиков к различным финансовым ресурсам. Кроме того, к области деятельности этого сектора относят оказание консультационных, инвестиционных, страховых услуг различным экономическим субъектам.

При анализе финансовой сферы (финансового сектора) исследуют бюджетную налоговую систему страны и ее бюджетную налоговую политику, кредитную денежную систему и кредитную денежную политику страны и состояние фондового рынка. Этот анализ часто совмещают с анализом денежных ресурсов страны.

Фискальная (бюджетная налоговая) система страны включает в себя налоговую и бюджетную системы. Налоговая система — это совокупность обязательных платежей, которые взимаются в стране в виде сборов, налогов, пошлин, налоговых органов и правил их оплаты. Налоги по способу взимания можно поделить на косвенные и прямые (в постсоветских странах первые преобладают), по характеру ставок — на прогрессивные, пропорциональные, регрессивные (последние два типа налогов являются редкими в постсоветских государствах), по объектам поступлений — на местные, федеральные, региональные (часто один налог «расщепляют» между местными, федеральным, региональными бюджетами).

Сравнивая объем налогов, которые поступают в бюджет, с размерами ВВП страны, можно определить величину налогового бремени (налоговой нагрузки), которая тяготеет в постсоветских странах к среднемировому размеру. Важно при этом объявить, на чьих плечах находится главная часть налогового бремени — на физических или юридических лиц. Для того, чтобы рассчитать налоговое бремя юридических лиц измеряют обычно отношение налогов, которые выплачиваются фирмами к их прибыли, а когда рассчитывается налоговая нагрузка физических лиц сопоставляют доходы хозяйств с выплаченными ими косвенными и прямыми налогами. В России, к примеру, на оплату налогов хозяйства тратят приблизительно Уз собственных доходов, в основном, на косвенные налоги при приобретениях услуг и товаров. Распределение бремени налогов по различным типам налогов обыкновенно детально отображается в статистике бюджетной системы.

Бюджетная система являет собой сумму бюджета центрального правительства (федерального бюджета в странах, имеющих федеральное устройство), региональных бюджетов (бюджетов субъектов федерации в государствах с федеральным устройством), местных бюджетов и бюджетов внебюджетных государственных фондов (к примеру, Фонда социального страхования РФ, Пенсионного фонда РФ, региональных и Федерального фондов медицинского обязательного страхования). Сумма бюджетов трех уровней — это консолидированный бюджет, а при прибавлении к ним внебюджетных государственных фондов — это бюджет увеличенного правительства. Но часто национальная статистика, как, к примеру, в России, понимает под консолидированным бюджетом бюджет увеличенного правительства. Особенное место в бюджетной системе имеют резервные фонды (это в России в первую очередь Фонд национального благосостояния и Резервный фонд), которые создаются для предстоящих непредвиденных расходов и прочих целей.

Когда анализируется бюджетная система, особенное внимание можно обратить на сбалансированность бюджета. Потому что дефицит бюджета вызывает государственные заимствования, а это делает больше государственный долг. В отличие от развитых стран, где долг государства состоит из гособязательств в свободно конвертируемой национальной валюте, в странах, имеющих формирующиеся рынки, он включает в себя долг в национальной валюте (обыкновенно ограниченно конвертируемый) и в зарубежной валюте (свободно конвертируемый). При оплате обязательств зарубежным резидентам данная страна может претерпевать трудности: ее возможности оплачивать данную часть госдолга связаны с поступлениями в страну конвертируемой свободно валюты. Потому, в отличие от развитых стран, где госдолг не делят на внешний и внутренний, в других странах данное деление нужно.

Монетарная (денежно-кредитная) система страны включает в себя денежную и кредитную системы. Денежная система — это форма организации в стране денежного обращения. Внимание при ее анализе обращают на структуру, объемы, динамику (по финансовым агрегатам) денежной массы и величину денежной базы (в узком смысле — это деньги плюс необходимые резервы коммерческих банков в нацбанке страны, в широком смысле — это же плюс депозиты коммерческих банков и корреспондентские счета в национальном банке). Показатель финансовой базы в особенности важный при конъюнктурном анализе, так как финансовая база — это самый чуткий показатель состояния обращения денег в стране.

Так же важно исследование инфляции, под которой подразумевают обычно потребительскую инфляцию (её измеряют увеличением потребительских цен). Темпы увеличения потребительских цен рассчитываются обычно на основании среднегодовых или как уровень в конце декабря цен к уровню цен прошлого декабря (зачастую в России по последнему варианту).

Инфляция в России и прочих постсоветских странах прогнозируется и остается на большем уровне, нежели в развитых странах. Примеры Бразилии и Китая показывают, что большая инфляция — это не феномен экономической отсталости или переходной экономики.

Кредитная система — это совокупность кредитных отношений (отношения меж заемщиками и кредиторами), методов и форм кредитования и кредитных организаций. Главными кредитными организациями являются повсюду коммерческие банки, потому анализ кредитной системы концентрируется на банковской системе. При этом исследуют ее масштабы (величину активов системы банков в отношении к ВВП), участие иностранного и государственного капитала в ней, концентрацию, размах и ставки кредитования. Последний показатель публикуется систематически в ежегоднике WorldDevelopmentReport и рассчитывают в качестве отношения величины кредита, который предоставлен местными банками к величине ВВП государства.

РКредитные системы РФ и прочих постсоветских стран справляются слабо с собственной главной задачей — выдачей экономическим агентам займов, когда их сравнивать с кредитными системами государств аналогичного и более низкой степени развития. Исключение — это кредитная система Литвы и Украины (и прочих балтийских стран, в которых она в руки иностранных банков перешла). В итоге большинство компаний постсоветских стран должны за кредитами обращаться к иностранным банкам (что вызвало увеличение внешнего долга государства) или преимущественно полагаться на свою прибыль в качестве источника средств для собственных инвестиций (что удерживало увеличение данных инвестиций).

Фондовый рынок. Когда анализируется фондовый рынок стран с образующимися рынками аналитик зачастую испытывает со статистикой трудности. Их вызывают объективные причины — небольшие размеры фондового рынка в подавляющем большинстве государств данной группы. Об этом свидетельствуют показатели: малый объем торгов на фондовых биржах, небольшой набор ценных торгуемых бумаг, ограниченное число фирм, которые включены в биржевой листинг.

1. Финансы — это система экономических взаимоотношений в отношении использования и формирования фондов финансовых ресурсов.

Субъекты финансовых отношений

• Государство
• Предприятия
• Общественные организации
• Население

Функции финансов

• Контрольная (контроль за необходимым распределением нацдохода).
• Распределительная (образуются первичные доходы: доходы предприятий, зарплата).

• Стабилизирующая (снабжение стабильных условий для всех субъектов экономических отношений).

• Контролирующая (вмешательство в процесс производства государства через кредиты, налоги).

Денежная система — это совокупность различных типов фондовых ресурсов, которые располагаются у субъектов финансовых отношений для того, чтобы удовлетворить экономические и социальные потребности. В себя включает:

• Местные финансы (арендная плата, приватизация)
• Государственные финансы
• Финансы предприятия (снабжают процесс изготовления на предприятии).
• Финансы населения (образуются из доходов граждан)
• Внебюджетные фонды

Отличие частных финансов и государственных финансов

• Государство в принудительном порядке может снабдить свои расходы при помощи систем налогообложения, а частные – нет.

• Государственные финансы связываются с денежной системой, которая в меньшей или большей мере государством управляется.

• Частные финансы ориентируются на приобретение прибыли, а государственные – производят удовлетворение общего интереса.

• Государственные финансы намного больше, чем частные.

II. Налоги — это обязательные платежи юридических и физических лиц, которые взымаются государством для исполнения собственных функций.

Нынешние принципы налогообложения

Налогообложение должно иметь единоразовый характер.

Уровень процентной ставки необходимо устанавливать, учитывая уровень доходов.

Система налогового обложения обязана быть простой, понятной для налогоплательщика.

Обязательность оплаты налогов.

Налоговая система обязана обеспечить распределение ВВП.

Налоговая система обязана быть легкоадаптируемой и гибкой к изменяющимся политическо-общественным нуждам.

Элементы налогов

• субъект налога (кто платит)
• объект налога (что облагается)

• ставка налога (размер)

• источник налога (откуда платят налог)

• порядок уплаты и правила исчисления налогов
• срок оплаты налога

• налоговая льгота

Методы взымания налогов

• У источника(уплачивается до получения дохода владельцем).
• На основе декларации(уплачивается после получения дохода владельцем).
• Кадастровый(объект налога разделён на группы по определённому признаку).

Функции налогов

• Регулирующая
• Фискальная

• Стимулирующая

III. Государственный бюджет — это денежные отношения, которые возникают у государства с физическими и юридическими лицами в отношении перераспределения национального дохода ввиду образования и использования бюджетного фонда, который предназначается для того, чтобы финансировать народное хозяйство, социально-культурные мероприятия, нужды государственного управления и обороны.

Главные характеристики государственного бюджета

• Расходы
• Доходы

• Кредитование с вычетом погашения (чистое кредитование)

• Официальные трансферты (поступления, которые получены от прочих учреждений государственного управления)

• Увеличение доходов в сравнении с расходами и наоборот

Консолидированный бюджет — это совокупность бюджетов различных уровней на необходимой территории.

Функции государственного бюджета

• Социальная (применение государственного бюджета для перераспределения доходов, чтобы удовлетворить нужды населения).

• Экономический контроль (применение государственных налогов для того, чтобы проводить экономическую политику государства).
• Фискальная (образование денежной базы функционирования государства при фактическом отсутствии у данного государства своих доходов).

Расходы

• на образование аппарата управления
• экономические
• военные

• на внешнеэкономическую деятельность

• на социальные цели

Доходы

• доходы целевых бюджетных фондов
• налоги, которые взымаются, как местными, так и центральными органами власти

• налоговые доходы

Когда финансовая наука, главным образом, оперирует терминами финансовая система и финансовый рынок, статистическая наука применяет термин «сектор “Финансовая деятельность”» и «сектор “Финансовые корпорации”».

Сектор “Финансовые корпорации” в себя включает резидента квазикорпорации и корпорации, которые заняты финансовым посредничеством и прочими финансовыми услугами, связанными с ним, на коммерческом основании.

Корпорации — это институциональные единицы, которые созданы специально для рыночного изготовления услуг и товаров и приносят прибыль или другую финансовую выгоду для их собственников. Корпорации в рыночной экономике являются главной институциональной формой предпринимательства.

Корпорации в СНС — это институциональные единицы, которые создаются для изготовления услуг и товаров для реализации их на рынке. Они — это источник прибыли для единиц, которые являются их собственниками. Корпорации — это фактически производственные единицы, которые не несут в себе расходы на окончательное потребление.

В контексте классификации институциональных секторов экономики термин “корпорация” применяется как общий термин для хозяйств.

Предприятие, не являющееся хозяйственной единицей, которая отдельна от его владельца, рассматривают, как некорпоративное предприятие. Когда некорпоративные предприятия работают в качестве корпораций, то есть производят свой учет, продают собственную продукцию на рынке по значимым экономически ценам, имеют определенную самостоятельность по отношению к управлению производством и применению средств, тогда их называют квазикорпорациями и в учете и статистике объединены с корпорациями. Некорпоративные предприятия, не имеющие, как квазикорпорации данной самостоятельности, рассматривают в качестве составной части необходимых институциональных единиц, к которым их относят.

Квазикорпорации в Украине — это унитарные предприятия, которые создаются одним собственником (учредителем), и не отличаются в остальном от корпораций. Каждая квазикорпорация обязана иметь целый набор счетов, дающий возможность определять полностью потоки капитала и доходов меж ее владельцем и ней. Квазикорпорации — это коммунальные, государственные предприятия, частные предприятия, предприятия потребительской кооперации, которые созданы на основании частной собственности граждан, филиалы зарубежных компаний, полные общества, доверительные общества.

Финансовое посредничество определяют, как тип промышленной деятельности, при которой институциональная единица объединяет средства при помощи принятия за собственный счет обязательств для направления их прочим институциональным единицам при помощи кредитования или получения другим методом финансовых активов.

Предоставление услуг, носящих дополнительный характер денежного посредничества, может производиться, как вторичная деятельность непосредственно денежными посредниками или исполняться брокерами или специализированными агентствами. На рынке также действуют прочие институциональные единицы, главная деятельность которых предоставление по векселям гарантий или прочими финансовыми инструментами, используемыми для рефинансирования и учета. Данные институциональные единицы дают услуги, которые очень похожи на услуги финансовых корпораций, но они не финансовые посредники в полном смысле, так как они риску не подвержены ввиду взятия за собственный счет обязательств.

Сектор финансовых корпораций также включает некоторые некоммерческие организации, занимающиеся предоставлением денежных услуг и финансируются благодаря взносам финансовых корпораций и служат их интересам или должны содействовать их деятельности.

Некоторые квазикорпорации и корпорации заняты тем, что предоставляются финансовые услуги в ограниченных объемах. К примеру, торговые сети дают собственным покупателям потребительские кредиты. Данные институциональные единицы не являются денежными посредниками, так как их основная деятельность заключена в оказании нефинансовых услуг и товаров. В свою очередь домашние хозяйства способны заниматься денежной деятельностью, к примеру, одалживать деньги. Но учитывая их конечную цель — потребление, они не относятся также к финансовому сектору.

Мы коротко рассмотрели финансовый сектор экономики: субъекты финансовых отношений, функции финансов, отличие частных государственных финансов, нынешние принципы налогообложения, элементы налогов, методы взымания налогов, функции налогов, главные характеристики государственного бюджета, функции, расходы, доходы. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу

Финансы — Wi-ki.ru c комментариями

Фина́нсы (фр. finances — денежные средства) в российской научной и учебной литературе определяются, как совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования, распределения и использования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств^[1][2]. Обычно речь идёт о целевых фондах государства или хозяйствующих субъектов (предприятий).

Важным элементом финансов служит категория распределения ресурсов. Данная категория является древней и существует еще со времен рассвета человеческого общества. Например, в первобытном обществе охотники забили мамонта, но поделились с остальным племенем (женщинами, стариками, детьми), которые непосредственно в охоте участия не принимали — такая система отношений, основанная на распределении ресурсов, способствовала формированию человеческого социума, без чего невозможно было бы зарождение цивилизации и системы государственности. В современном государстве делятся уже финансовыми ресурсами, а во главе угла по-прежнему стоит система их распределения. Распределение не обязательно подразумевает безвозмездный характер получения финансовых ресурсов — наоборот, под распределением понимается как бы мена, обмен разнородных ресурсов. Например, пенсионер отдал свой многолетний труд и производил отчисления в социальные фонды государства, а государство по достижению гражданином определенного возраста распределяет уже новые поступления будущих пенсионеров и выплачивает их действительным пенсионерам. Многие исторические деятели спекулировали на понятии распределения во взаимосвязи с такими категориями как справедливость, равенство или, наоборот, неравенство из-за чего сформировалось множество трактовок термина распределения ресурсов в теории финансов^[3].

В западной научной и учебной литературе общих определений финансов обычно не дают, финансы трактуются довольно широко. Обычно конкретизируется, о каких финансах идёт речь: публичных, корпоративных или личных финансах. Под публичными финансами понимают процесс и механизм формирования и использования государственных ресурсов, баланса доходов и расходов, а также соответствующие методы контроля^[4]. Под корпоративными финансами подразумевают «надлежащее управление деньгами»^[5] или «искусство и науку управления деньгами»^[6]. Таким образом, термины «финансовый менеджмент», «управленческие финансы», «корпоративные финансы» и «бизнес-финансы» практически эквивалентны и являются взаимозаменяемыми^[7][8]. Под теорией финансов подразумеваются теории арбитражного ценообразования, структуры капитала, портфельная теория, теория ценообразования финансовых активов, опционов и другие теории, основанные Г. Марковицем, У. Шарпом, Р. Мертоном, Ф. Модильяни, М. Миллером, Дж. Тобином, A. Блэком и др.

Под «финансами» также понимают экономическую науку и дисциплину, изучающую соответствующую сферу экономических отношений.

Слово финансы часто используется в быту для обозначения денег.

Термин финансирование означает снабжение (обеспечение) денежными средствами.

«Западная» трактовка

Современные трактовки термина финансы берут своё начало в камерализме — немецком варианте меркантилизма — науке, занимавшейся проблемой формирования и целевого использования государственной казны^{[28] [29][30][31][32]}. Под финансами камералисты понимали управление доходами, предназначенными к употреблению на нужды государства^[33]. Понятия «камеральная наука» и «наука финансовая» в западной литературе иногда употреблялись как синонимы, но после того, как в структуре камерального хозяйства были учреждены камер-коллегии, в состав которых вошла полиция, термин «финансы» обрёл самостоятельный, более узкий смысл: «…отрасль правительственной деятельности, имеющая своей целью приобретение, сохранение и надлежащее употребление необходимых для государственной власти материальных ценностей и состоящая в ведении собственного хозяйства или в попечении о государственных доходах и расходах. Эти попечения правительства … составляют предмет так называемых финансов, финансового управления, правительственного хозяйства или хозяйства государственного»^[34] (в дореволюционной России термин употреблялся в том же значении, что и в Германии (см.^[35]).

В англоязычной литературе второй половины XIX — начала ХХ века термин «финансы» трактовался не так однозначно, как в немецкой. В частности, в словаре Вебстера (издание 1886 года) говорилось о том, что финансы — это «доходы (revenue) правителя или государства; иногда, доход физического лица»^[36]. Таким образом, это определение отражает точку зрения узкого круга западных учёных той поры, согласно которой сфера финансов ограничивалась только доходами государства^[37][38][39] и, кроме того, указывает на употребление термина «финансы» не только применительно к общественному сектору экономики, но и к частному. Во второй половине ХIХ века в контексте финансов говорится не только о государственных доходах и расходах, но и о спекуляции ценными бумагами, накоплении капитала и процентной ставке по ссудному банковскому капиталу, как о важных аспектах финансовой науки (см., например^[40]). В книге английского автора Г. Кинга «Теория финансов» вообще не упоминается общественный сектор экономики, а речь идет о прибыли, актуарных расчетах, простом и сложном проценте на ссудный капитал^[41]. В этом плане показательно и определение финансов Ф. Кливленда: «Финансы представляют собой отрасль бизнеса, которая имеет дело с получением и расходованием фондов, необходимых для оснащения и управления предприятием. … Что такое фонды? Как их получить? Как ими управлять? Ответы на три эти вопроса покрывают всю область финансов»^[42]. Примечательно, что и К. Маркс в своем «Капитале» употребляет термин «финансы» в контексте денежного капитала, банков и бирж^[43].

Перенос смыслового содержания термина «финансы» с общественного на частный сектор экономики произошёл в результате метонимии (согласно книге К. Плена «Введение в общественные финансы»^[44] (1921)). Как следствие, используемый без уточняющих прилагательных («общественные» (public), «личные» (personal), «корпоративные» (corporate)), термин «финансы» получил более широкий смысл, нежели имел первоначально, и, помимо общественного сектора, стал охватывать вопросы капитала, прибыли, доходов и расходов предприятий и частных лиц. В этой связи, для исключения двусмысленности прилагательного «финансовый» (financial), возникшей в результате метонимии, К. Плен, а вслед за ним и М. Хантер указывали на то, что применительно к общественным финансам корректнее употреблять прилагательное «фискальный» (fiscal), говоря при этом «фискальный год», а не «финансовый год»^[45][46].

Употребление термина «финансы» без уточняющих прилагательных только по отношению к общественному сектору экономики, было характерно, прежде всего, для немецкой научной школы. Такая трактовка финансов отражает начальную стадию развития западной финансовой науки и в настоящее время утратила свою актуальность. Другая крайность — употребление термина «финансы» (без уточняющих прилагательных) только в контексте частного сектора экономики. Такой подход к трактовке термина нередко встречается и в современной учебной и научной западной литературе (см., например^{[47][48][49][50][51]}). Доминирующим подходом в современной западной литературе стало преимущественное употребление термина «финансы» с уточняющими прилагательными (public, personal, corporate) и широкая трактовка общего термина (без указанных прилагательных).

«Общественные финансы» связываются с деятельностью государства (или местной власти), заключающейся в получении и применении средств, необходимых для выполнения надлежащих функций^[52], с процессом и механизмом формирования и использования государственных ресурсов, балансом доходов и расходов, соответствующим административным контролем^[4]. Некоторые авторы^[53] также подчёркивают, что предмет общественных финансов лежит на границе между экономикой и политикой, а также отмечают, что в современных обществах доходы и расходы органов государственной власти состоят, почти исключительно, из денежных поступлений.

В основе общественных финансов лежит теория распределения общественных благ. Суть её состоит в том, что существуют некоторые блага (национальная оборона, охрана общественного порядка, дороги и т. п.), потребность в которых не может быть удовлетворена и оплачена в индивидуальном порядке путём товарно-денежного обмена. Как следствие, потребность в таких коллективных благах не может быть реализована через рыночный механизм. Исходя из этого, распределение общественных благ берёт на себя государство в лице центральных и местных органов власти через бюджеты соответствующих уровней. «Государственные затраты являются частью потребления общества, в котором государство представляет собой регулирующий орган» ^[54]. Посредством фискальных и бюджетных инструментов общественные блага не только распределяются, но и перераспределяются. В частности, перераспределение может производиться путём комбинации высоких налогов на обеспеченных граждан, и субсидий гражданам с низкими доходами. Таким образом, путём перераспределения благ между высокодоходными и малообеспеченными слоями населения реализуется концепция социальной справедливости и гуманизма: «Если мы считаем, что моральный долг общества в целом, чтобы помочь слабым, то помощь бедным даёт общее благо» ^[55].

Корпоративные финансы связаны с приобретением и распределением фондов или ресурсов корпорации с целью максимизации благосостояния акционеров ^[56], с эффективным и результативным управлением ресурсами, денежными потоками для достижения целей этой организации, что подразумевает «планирование и контроль за предоставлением ресурсов (там, откуда они привлекаются), распределение ресурсов (там, где они развернуты), окончательный контроль над ресурсами (эффективно ли используются или нет)»^[57]. Западные авторы выделяют две ключевые концепции корпоративных финансов, которые имеют важнейшее значение в принятии решений — это соотношение между риском и доходностью и концепция временной ценности денег. Некоторые авторы^[58] определяют финансы как оценку и управление риском исходя из того, что, с точки зрения финансов, «корпорация это совокупность рискованных денежных потоков».

Советская трактовка

Особое место в мировой финансовой науке занимает теория советских (социалистических) финансов, представляющая собой модифицированную версию западной теории общественных финансов, адаптированную к советской модели экономики и идеям марксизма^[59].

В первую очередь, необходимо отметить, что К. Маркс в противовес теории распределения общественных благ посредством финансов и личных благ посредством рыночного обмена предложил схему распределения благ в обществе, основанном на коллективизме, которая предусматривала измерение стоимости не опосредовано через деньги, а напрямую через рабочее время (более широко — через труд). «Индивидуальное рабочее время каждого отдельного производителя — это доставленная им часть общественного рабочего дня, его доля в нём. Он получает от общества квитанцию в том, что им доставлено такое-то количество труда (за вычетом его труда в пользу общественных фондов), и по этой квитанции он получает из общественных запасов такое количество предметов потребления, на которое затрачено столько же труда» ^[60]. Такая схема распределения благ по квитанциям не предполагала существование денег, поэтому многие советские экономисты рассматривали период социализма как «начало перехода к прямому продуктообмену и отмиранию денег, кредита, финансов»^[61] и исходили из того, что после победы социализма «финансы будут „похоронены“ как пережиток капитализма»^[62]. Однако, практика первых лет советской власти показала, преждевременность отказа от денег в качестве меры стоимости. Коммунистическая идеология вынуждена была признать, что деньги останутся в СССР как инструмент буржуазной экономики, который, по словам И. Сталина, «взяла в свои руки Советская власть и приспособила к интересам социализма»^[63].

Ключевой отличительной особенностью советской модели экономики уже к концу второй пятилетки (1938 год) являлось то, что доля общественной собственности составляла 98,7 % всех производственных фондов страны (оставшиеся 1,3% — в личной собственности колхозников и мелких кустарей)^[64]. То есть вся экономика фактически имела статус общественной, а государство от имени общества полностью взяло на себя распределение благ. Из государственного бюджета СССР покрывались не только расходы, традиционно характерные для капиталистической модели экономики (по государственному управлению, национальной обороне, охране правопорядка, строительству дорог и т. п.), но и основная доля затрат по расширенному воспроизводству (производственные капитальные вложения). Госбюджет СССР фактически стал общественным инвестиционным фондом под управлением государства, через который производилось перераспределение ресурсов между различными предприятиями и отраслями общественного хозяйства. Поэтому советская трактовка «финансов» была основана именно на таком характере советской экономики, «советских» или «социалистических» финансов.

Начало формированию научных подходов к трактовке общественных финансов, учитывающих реалии социалистической модели экономики, положила научная дискуссия на совещании, проведенном в 1944 году Управлением учебных заведений Министерства финансов СССР. Основными итогами дискуссии являлись:^[65]

1. рассмотрение советских финансов как системы денежных отношений, связанных с действием закона стоимости;
2. такое расширение предмета учения о советских финансах, которое в той или иной мере включает в себя денежные отношения внутри государственного производственного сектора и взаимоотношения государства и его производственного сектора с колхозно-кооперативным производственным сектором и с населением.

Дискуссия оказала серьезное воздействие на весь дальнейший ход развития советской финансовой науки. Под её влиянием на протяжении последующих двадцати пяти лет в СССР сформировались три научные концепции советских финансов: распределительная, воспроизводственная и концепция Э. А. Вознесенского (иногда называемая правовой концепцией).

Распределительная концепция

Автором данной (наиболее распространённой) советской концепции общественных финансов, является В. П. Дьяченко (московская школа), считавший, что «отказываться в применении к социалистическому обществу от исторически сложившегося понятия государственных финансов нет никаких оснований»^[66]. Имелось в виду представление о финансах, как о распределительных денежных отношениях, связанных с существованием и функционированием государства^[67], что предусматривалось западной теорией распределения общественных благ. Однако, под термином «распределение» стали подразумевать не только распределение общественных благ между сферой производства и сферой потребления, но и процесс дробления валовой денежной выручки на общественных производственных предприятиях (т. н. «первичное распределение»)^[59]. Таким образом, исходная концепция была адаптирована к условиям советской модели экономики путём скрытого терминологического указанного соглашения. Кроме того, ввиду полного обобществления производственного сектора, для обозначения различия между общественными фондами (в принятом западной наукой понимании этого словосочетания) и фондами частных предприятий, тоже ставших в СССР общественными, были введены понятия «централизованные фонды» и «децентрализованные фонды». Таким образом финансы (социалистического государства) определялись как «система денежных отношений, на основе которых через плановое распределение доходов и накоплений обеспечивается образование и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных ресурсов государства в соответствии с его функциями и задачами»^[68].

Ещё больше подчёркивало различие социалистических финансов от капиталистических разделение финансов предприятий на производственную и распределительную составляющие. При этом в состав «финансов социалистического государства» вошло так называемое «первичное распределение» (валового дохода по различным фондам предприятия), а «производственная» составляющая — отношения, возникающие в процессе производства и реализации продукции и опосредствующие этот процесс, то есть денежная сторона отношений в процессе движения стоимости в производственной форме (основных фондов, сырья, комплектующих, готовой продукции) — была выделена в самостоятельную категорию «финансы отраслей народного хозяйства СССР»^[69].

Советские финансовые теоретики выделяли наряду с общепризнанной распределительной (перераспределительной) функцией общественных финансов также и контрольную функцию. Первая функция — общая для государственных финансов любых формаций, однако в социалистической экономике распределительная функция сводилась не только к перераспределению денежных ресурсов, но распространялась также на отношения первичного распределения национального дохода. Контрольная функция была определена как специфическая функция советских финансов^[70]. При этом термин «перераспределение» в советской финансовой теории утратил свой первоначальный смысл (распределения от богатых к бедным) и трактовался как распределение того, что поступило в госбюджет после т. н. «первичного распределения» внутри производственных предприятий. Благодаря такому «перераспределению» в СССР могли существовать планово убыточные предприятия и даже целые отрасли, убытки которых покрывались через госбюджет за счёт прибыли других общественных предприятий и отраслей.

Воспроизводственная концепция

Царь Мидас на золотой монете

Автором данной концепции является А. М. Александров (ленинградская школа). Воспроизводственная концепция принципиально отличалась от распределительной тем, что денежные отношения внутри предприятий не делились на распределительную (т. н. «первичное распределение») и воспроизводственную (т. н. опосредствование) составляющие, а объединялись в одно целое под называнием «опосредствование производственного процесса» и полностью включались в предметную область, охватываемую понятием «финансы социализма». В результате такого подхода все денежные отношения, входящие в понятие «финансы социализма», представляли собой систему из двух типов отношений — «опосредственных» и «распределительных» (в подлинном смысле этого слова, изначально принятом в западной теории распределения общественных благ). При этом финансы, помимо контрольной и распределительной, наделялись функцией «опосредствования кругооборота производственных фондов». «В этой функции финансы обслуживают не только фазы кругооборота «Д — Т» и «Т — Д», но и фазу движения фондов предприятий в их производственной форме»^[71].

Таким образом, финансы (социалистические) определяются как «система денежных отношений, опосредствующих кругооборот производственных фондов в народном хозяйстве на расширенной основе и обеспечивающих образование и использование различных фондов для удовлетворения разнообразных потребностей социалистического общества»^[72].

Многолетняя научная дискуссия между сторонниками распределительной и воспроизводственной концепций по существу сводилась к тому, в какой мере следует включать финансы советских предприятий и отраслей народного хозяйства в состав общественных финансов. При этом, обе концепции исключали из финансов социализма личные финансы и финансы непроизводственных предприятии и организаций, к которым относились все учреждения здравоохранения, образования, культуры и спорта. Таким образом, воспроизводственная концепция тоже не охватывала всю предметную область финансов.

Правовая концепция

Автором данной концепции является Эрнест Александрович Вознесенский (ленинградская школа). Он исходил из того, что, во-первых, финансовые отношения, в том числе налоги, суть стоимостные (денежные) и, во-вторых, лишь те денежные отношения являются финансовыми, которые регламентированы государством^[73]. В основе такого подхода лежит одно из отличий общественных финансов от финансов частного сектора, принятых западными финансовыми теоретиками. К. Шоуп характеризует это отличие «степенью беспристрастности правил, по которым правительство распределяет свои услуги и … бремя покрытия расходов». Беспристрастность предполагает, что правила установлены декретом и поддержаны санкциями, одинаково применимыми ко всем нарушителям. Семья же «распределяет среди своих членов товары, потребляемые в домохозяйстве по неофициальным и часто меняющимся критериям»^[74]

Таким образом, в рамках данной концепции, финансы представляют собой «систему денежных отношений, имеющих императивную форму»^[75]. Поскольку жесткой императивной регламентации в СССР подвергалась не только сфера распределения общественных благ, как это было в капиталистических странах, но и сфера производства вместе с непроизводственной, то, по версии Э. А. Вознесенского, система социалистических финансов охватывала почти всю предметную область. Исключение составляла только часть денежных отношений, относимых западной научной школой к понятию «личные финансы», поскольку последние не носят императивной формы, за исключением «уплаты налогов, страховых платежей, возврата ссуд и др.»^[76] При этом закупки промтоваров и продовольствия (по сути — товарно-денежные отношения), проводимые бюджетными организациями, Э. А. Вознесенский причислял к финансам социалистического государства на том основании, что госзакупки также подвергались жёсткой регламентации.

Постсоветский период

В учебной литературе по финансам, издаваемой после распада СССР на постсоветском пространстве, главным образом, продолжают излагаться основные теоретические концепции советских (общественных) финансов. При этом дефиниции категории финансы, как правило, повторяют (без прилагательных «советские» и «социалистические») дефиниции из советских учебников. Исключением является концепция, разработанная С. П. Захарченковым, согласно которой финансы представляют собой целенаправленное движение меновой стоимости капитала в денежном измерении^[77].

Финансовая активность (деятельность) — это применение ряда техник и процедур, которые частные лица и организации используют для управления своими финансами. Особенно важна при этом разница между доходами и расходами и оценка риска инвестиций.

Если доходы превышают расходы (то есть существует профицит), то разница может быть отдана в долг под проценты или вложена в какой-то бизнес или в покупку собственности. В этом суть финансовой деятельности — если есть свободные финансовые ресурсы, то они должны быть пущены в дело, чтобы приносить дополнительный доход.

Если расходы превышают доходы (то есть существует дефицит), то нужно восполнить недостающие финансовые ресурсы. Это можно сделать путём получения кредита, или путём выпуска акций или облигаций на бирже. В современном мире заёмщику не надо самому ходить и искать кредитора — можно пойти в банк или на биржу, и соответствующий финансовый институт за определённую комиссию найдёт кредитора. Или наоборот — для кредитора найдёт заёмщика. Собственно вся суть банковской и биржевой деятельности состоит в том, чтобы эффективно связывать нуждающихся с теми, у кого есть свободные средства.

Как уже говорилось ранее, банк служит посредником между заёмщиками и кредиторами. На практике это выглядит так: кредитор (вкладчик) приходит и кладёт свои свободные деньги на банковский счёт (депозит), чтобы получать со своего вклада процент. Затем в банк приходит заёмщик, чтобы получить кредит. Банк выдаёт деньги вкладчика в кредит заёмщику под процент, а этот процент включает в себя и доход для вкладчика, и доход для самого банка, и ещё плюс некоторый процент для страхования риска невозвращения кредита.

Биржа тоже служит цели соединения кредиторов и заёмщиков, но, в отличие от банка, не располагает собственным «финансовым буфером», то есть не может отложить деньги на депозит, пока не появится заёмщик. Биржа может связать кредитора и заёмщика только в реальном времени. Банк же может отложить средства, то есть кредитор (вкладчик) может прийти в банк сегодня, а заёмщик (желающий взять деньги вкладчика в кредит) может появиться только через месяц.

Кроме того, биржа торгует вкладами и кредитами в опосредованной форме. Желающий взять кредит выпускает на биржу акции или облигации. Акция представляет собой долю владельца в компании-заёмщике, и, следовательно, одновременно служит и залогом по кредиту. Облигация это тоже вид кредита, но она, в отличие от акции, не даёт права собственности на компанию-заёмщика, хотя и может предусматривать какой-то отдельный залог. По акциям и облигациям тоже могут выплачиваться проценты (дивиденды, купон). Если по акции не выплачивается дивиденд, то предполагается, что акция будет расти в цене, и кредитор, купивший акцию, сможет получить причитающуюся ему прибыль лишь после продажи подорожавшей акции.

Функции финансов

Функции финансов в России различаются в зависимости от трактовок. Московская концепция выделяет следующие функции финансов:

1. Распределительная — посредством финансов распределяется и перераспределяется внутренний валовой доход, благодаря чему денежные средства поступают в распоряжение государства, муниципалитета;
2. Контрольная — заключается в их способности отслеживать весь ход распределительного процесса, также расходование по целевому назначению денежных средств, поступающих из федерального бюджета;
3. Регулирующая — вмешательство государства в процесс воспроизводства через финансы (налоги, государственные кредиты и т. д.). Государство воздействует на воспроизводительный процесс через финансирование отдельных предприятий, проведение налоговой политики;
4. Стабилизирующая — обеспечение граждан стабильными экономическими и социальными условиями.

а также фискальную и стимулирующую функции.

Согласно петербургской концепции различают следующие функции финансов:

1. формирования доходов бюджета;
2. осуществления расходов бюджета;
3. контроль исполнения бюджета.

Продукция, товары, налоги и сборы

Определение понятия налог представлено в ст. 8 Налогового кодекса РФ (своеобразной «налоговой конституции»). Согласно указанному нормативному акту, налог — обязательный, индивидуально-безвозмездный платеж, взимаемый с организаций и физических лиц в форме отчуждения принадлежащих им на праве собственности (хозяйственного ведения или оперативного управления) денежных средств, в целях обеспечения деятельности государственных органов, органов государственной власти субъектов федерации и (или) муниципалитетов. Данное определение указывает на отличительные признаки налога от других видов платежей в бюджет: обязательность, индивидуальную безвозмездность, денежный характер (налоги нынешней налоговой системы могут иметь только денежную форму, в отличие от налоговой системы, действовавшей до введения в действие Налогового кодекса РФ) и целевую направленность платежа (государственных органов, органов государственной власти субъектов федерации и (или) муниципалитетов).

Сборы — обязательные взносы, взимаемые с организаций и физических лиц, уплата которых является одним из условий совершения в отношении плательщиков сборов государственными органами, органами местного самоуправления, иными уполномоченными органами и должностными лицами юридически значимых действий, включая предоставление определенных прав или выдачу разрешений (лицензий). Из определения видны отличия сбора от категории налога: в частности сбор, в отличие от налога, является обязательным не всегда, а только в случае когда в отношении его плательщика те или иные государственные органы совершают «юридически значимые действия», однако, по своей сути сбор так же является налогом, однако налогом не постоянного свойства, а периодического или разового, поскольку взимается по мере необходимости в предоставлении той или иной услуги.

Налоги сегодня — важнейшая и крупнейшая часть доходов государства (фискальная функция налогов). Манипулируя налоговыми ставками, государство может влиять на экономику, активируя ту или иную экономическую отрасль (или, допустим, географический регион), или наоборот, сдерживая рост в какой-то области (регулирующая функция налога).

Налоги бывают прямыми и косвенными. Прямой налог — это налог, взимаемый государством непосредственно с доходов или имущества налогоплательщика. Косвенный налог — налог на товары и услуги, устанавливаемый в виде надбавки к цене или тарифу. Косвенные налоги также действуют в форме акцизов (в том числе универсального акциза) и таможенных пошлин.

Вот основные налоги, обеспечивающие доход бюджетов бюджетной системы РФ:

Современная налоговая система России строится на основе Налогового кодекса РФ и принятых в соответствии с ним законов субъектов и нормативных актов местного самоуправления, а также подзаконных актов различных органов исполнительной власти. Контроль за правильностью, полнотой и своевременностью внесения налогов, возложен на Федеральную налоговую службу, которая образована в составе Минфина РФ.

Налоговая система РФ имеет три уровня (федеральный, региональный уровень субъекта и местный). В данный момент налоговая система по количеству уровней не совпадает с системой бюджетной (фактически с 2006 г. введён 4-й «негласный» бюджетный уровень на уровне местных бюджетов: бюджеты муниципальных районов, бюджеты городских округов, бюджеты внутригородских муниципальных образований городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга). Однако, данное, казалось бы, противоречие нареканий не вызывает, поскольку все местные налоги (а также часть федеральных налогов и налоговых режимов) поделены между местными уровнями в соответствующих их статусам пропорциях на основании положений Бюджетного кодекса РФ.

Государственный займ

Отдельно нужно сказать о государственных облигациях (их ещё называют «облигации государственного займа»). Эти ценные бумаги выпускает правительство страны и распространяет внутри страны и за рубежом. Это как бы кредит, который берёт само государство для своих нужд. Разумеется, чем богаче и стабильнее государство, тем охотнее ему выдают кредиты и покупают его облигации. Поэтому США — это страна, имеющая самый большой в мире государственный долг. Многие страны мира (включая Россию) держат средства своей государственной казны в ценных бумагах правительства США. Чем эффективнее может государство распорядиться взятыми в кредит деньгами, тем выгоднее брать кредит. И наоборот, если государство не может окупить проценты по кредиту, то займы становятся тяжкой обузой для государственного бюджета.

Распределение прибыли

Прибыль государства распределяются по следующим основным расходным статьям:

Среди форм ассигнований выделяют субсидии, дотации и субвенции.

Финансы организации — это… Что такое Финансы организации?

Финансы организации (или корпоративные финансы) — денежные отношения, связанные с формированием и распределением денежных доходов и накоплений и их использования на различные цели (например на выполнение обязательств перед финансово-банковской системой, финансирование затрат, выплаты дивидендов по акциям, арендной платы и так далее). Финансы организации: формирование, распределение, использование денежных фондов.

Основная задача корпоративных финансов — финансовое обеспечение деятельности организации. Основным источником получения денежных ресурсов для хозяйственной деятельности предприятия являются денежные средства, вырученные от реализации продукции предприятия (продажи товаров, работ и услуг). При временном недостатке денежных средств, полученных от реализации продукции предприятия, необходимых для обеспечения текущих финансовых потребностей бизнеса, обычно берутся краткосрочные банковские кредиты. Для обеспечения долгосрочных потребностей чаще выпускаются облигации или акции, либо берутся долгосрочные кредиты. Такие стратегические решения о взятии кредита или выпуске акций в конечном счёте определяют саму структуру капитала организации.

Одной из задач в области финансов предприятия является нахождение оптимального соотношения между доходностью бизнеса и финансовыми рисками.

Другая важнейшая сторона корпоративных финансов — это решения об инвестициях, то есть решения о вложении денежных средств с целью получения дополнительного дохода. Управление инвестициями — важнейшая сторона финансов на любом уровне, и корпоративный уровень не исключение. Перед принятием решения об инвестиции, нужно проанализировать следующие факторы:

• соотношение между: целью — периодом времени — инфляцией — неприятием рисков — налогами — чистым доходом
• выбор между активной и пассивной стратегией хеджирования
• оценка эффективности портфеля инвестиций

Финансовый менеджмент в организациях во многом схож с бухгалтерским учётом. Но бухгалтерский учёт занимается учётом уже совершённых операций (и, следовательно, учётом «исторической» финансовой информации). А финансовый менеджмент смотрит в будущее и занимается анализом эффективности и планированием ещё предстоящих финансовых операций.

Функции финансов

Функции:

• Распределительная — в результате реализации товаров, работ, услуг вновь созданная стоимость распределяется и перераспределяется между производителем, посредником, государственным бюджетом.
• Стимулирующая — через финансовые рычаги предприятие может стимулировать развитие приоритетных направлений деятельности.
• Контрольная — предприятие проводит внутренний и внешний контроль за сохранностью собственности, эффективным использованием ресурсов, рациональным расходованием средств.

Принципы организации финансов предприятий

Для организаций и предприятий существуют такие принципы организации финансов:

1. Принцип хозяйственной самостоятельности
2. Принцип самофинансирования
3. Принцип материальной заинтересованности
4. Принцип обеспечения финансовыми резервами
5. Принцип финансового планирования и коммерческого расчета
6. Принцип материальной ответственности
7. Принцип экономической эффективности
8. Принцип финансового контроля

Финансовая работа в организации

Финансовая работа — практическая деятельность людей по управлению финансами организации. Конечной целью этой деятельности является достижение наилучших результатов при наименьших затратах. Под результатами понимаются как экономические, так и социальные показатели деятельности.

Задачи финансовой работы:

• обеспечение финансовыми ресурсами всех видов затрат, необходимых для текущей и перспективной деятельности
• обеспечение финансовой устойчивости и экономической самостоятельности
• изыскание резервов повышения доходов и конечных финансовых результатов
• применение финансовых рычагов для рационального использования материальных, трудовых и финансовых ресурсов
• соблюдение финансовой дисциплины во взаимодействии с государственными финансовыми органами и деловыми партнерами
• укрепление, сохранение и приумножение собственности

В сферу финансовых (денежных) отношений предприятия входят:

1. Отношения между предприятием и его инвесторами (акционерами, участниками, собственниками) по поводу формирования и эффективного использования собственного капитала, а также выплат дивидендов и процентов.
2. Отношения между предприятием, поставщиками, покупателями по поводу расчётов, а также способов обеспечения исполнения финансовых обязательств.
3. Отношения между предприятием и финансовыми институтами (банками, страховыми компаниями, другими финансовыми организациями).
4. Отношения между предприятием-инвестором и другими предприятиями (организациями) по поводу его инвестиций и выплат по ним дивидендов и процентов.
5. Отношения между предприятием и государством по поводу уплаты налогов и других обязательных платежей.
6. Отношения между материнским и дочерним предприятиями по поводу внутрикорпоративного перераспределения средств.
7. Отношения между предприятием и правообладателями по поводу выплаты вознаграждения по договору коммерческой концессии.
8. Отношения между предприятием и наёмными работниками по поводу оплаты труда, удержания налогов.
9. Другие финансовые отношения предприятия.

В этой статье не хватает ссылок на источники информации. Информация должна быть проверяема, иначе она может быть поставлена под сомнение и удалена. Вы можете отредактировать эту статью, добавив ссылки на авторитетные источники. Эта отметка установлена 15 мая 2011.

10 вызовов для отрасли финансовых услуг в 2019 году

Проблемы финансовой индустрии в основном связаны с поколениями. Конец 1800-х годов был отмечен пресловутыми бандами, которые грабили банки по всему американскому Дикому Западу. 1900-е годы стали свидетелями того, как женщины изо всех сил пытались войти в банковскую индустрию, в которой доминировали мужчины. И сейчас? Ну, теперь у нас есть цифровой банкинг.

Давнее обещание цифровых технологий преобразовать финансовые институты не нарушилось. Это просто не было полностью сохранено.Оцифровка финансовой индустрии должна была решить проблемы. И это имеет. Он также создал несколько новых в процессе.

Проблемы, стоящие перед отраслью финансовых услуг

В этой статье мы рассмотрим 10 самых больших проблем, стоящих сегодня перед финансовыми менеджерами. Мы также увидим, как мировой финансовый сектор удваивает технологии, чтобы найти решения, которые ему необходимы, чтобы не только выжить, но и процветать в эпоху цифровых финансов.

1.Киберпреступность в финансах

Отчеты о нарушениях данных финансовыми компаниями

Потери данных с участием фирм, предоставляющих финансовые услуги, увеличились на 480% с 2017 по 2018 год. Каждая атака обходится финансовым учреждениям в миллионы, необходимы инновационные решения, чтобы избежать повторения беззаконных дней Дикого Запада.

Какие бы решения по киберпреступности не появились для защиты финансовых услуг, технология блокчейна должна быть основой. Период.

По мере того, как все больше и больше учреждений внедряют технологию распределенной бухгалтерской книги (DLT), блокчейн станет фактическим решением для обеспечения безопасности финансовых данных в состоянии покоя.

Интеграция DLT с существующей финансовой инфраструктурой создает серьезные препятствия, которые необходимо преодолеть. Тем не менее, мы перешли к вопросу о том, является ли блокчейн святым Граалем безопасности финансовых данных. Это.

2. Соответствие нормативным требованиям в области финансов

Постоянно меняющаяся нормативно-правовая среда представляет собой постоянную проблему для финансовых учреждений всех типов.

Regtech — развивающаяся отрасль, которая может помочь облегчить бремя соответствия.Используя новейшие технологии FinTech для соответствия нормативным требованиям, стартапы RegTech сокращают разрыв между регулирующими органами и отраслью финансовых услуг.

Автоматическая отчетность, автоматизированный аудит и оптимизация процессов — это лишь некоторые из преимуществ, предлагаемых приложениями RegTech.

3. Использование больших данных в финансах

Большие данные предоставляют поставщикам финансовых услуг как возможности, так и препятствия. Подключение к социальным сетям, базам данных потребителей и даже новостным лентам может помочь банкам лучше обслуживать своих клиентов, а также лучше защищать их собственные интересы.

Но сортировка потоков неструктурированных данных для получения полезной информации — дело не из легких. Это требует мощной технологии анализа данных, если учреждения хотят извлечь выгоду.

К счастью, появляются решения для анализа данных, которые могут трансформировать управление активами, торговлю, управление рисками и другие финансовые услуги.

4. Использование AI в финансах

Эксперты полагают, что ИИ преобразит практически все аспекты индустрии финансовых услуг.Автоматизированное управление активами, проверка клиентов и открытое банковское обслуживание — все это предоставляет поставщикам решений ИИ возможности.

Но это все было сказано раньше. Так почему мы должны ожидать, что ИИ выполнит это обещание сейчас?

Мощные достижения в области технологий глубокого обучения прокладывают путь для ИИ. На самом деле, если ваш банк предупредил вас о подозрительной активности на вашем счете, вы, вероятно, уже воспользовались ИИ.

Задача, стоящая перед финансовыми службами, заключается в том, чтобы научиться извлекать выгоду из силы ИИ, не подвергаясь ее воздействию.В научно-исследовательских лабораториях по всему миру этот вопрос обсуждается именно в этот момент.

5. Fintech Разрушение индустрии финансовых услуг

Проникновение Fintech среди финансового сектора США (выборка из 1300 компаний)

Те противные маленькие компании FinTech, которые появились менее десяти лет назад, не ушли, как надеялись многие в банковской индустрии. Напротив. Многие из них превратились в грозных конкурентов для клиентов и денег, которые они приносят на стол.

Понимая, что партнерство с этими технически подкованными стартапами может быть более благоразумным, чем противодействие им, 64% лидеров финансовых услуг говорят, что планируют сотрудничать с FinTechs в будущем. Мудрый ход.

6. Удержание клиентов в сфере финансовых услуг

Конкуренция за клиентов финансовых услуг никогда не была более ожесточенной. Хотя лояльность к бренду не может быть мертвой, она определенно зависит от жизнеобеспечения.

Для большинства клиентов в 2019 году важна большая персонализация, более автоматизированные услуги и более легкий доступ к услугам.Учреждения, которые могут предоставить все три, захватят их долю на рынке.

Ключом к тому, чтобы не проиграть битву, является признание того, что клиенты меньше озабочены знакомством с брендом, чем получением услуг, которые они хотят. Предоставление клиентам этих услуг является ключом к удержанию клиентов.

7. Удержание сотрудников в сфере финансовых услуг

Современные компании, предоставляющие финансовые услуги, не только испытывают трудности с привлечением клиентов, но и с трудом привлекают сотрудников.

Отсутствие квалифицированных кадров для выполнения новых ИТ-функций и тысячелетняя рабочая сила, которая избегает долгосрочной занятости, являются основными факторами в поиске хорошей помощи.

Учреждения, которые хотят привлекать и удерживать квалифицированную рабочую силу, должны изменить свою философию. Больше не достаточно предлагать хорошую оплату и льготы; Теперь работники ожидают, что работодатели будут развивать культуру, соответствующую ценностям и образу жизни работника.

Изменение необходимо для достижения стабильной и квалифицированной рабочей силы.Но не ожидайте, что это будет легко.

8. Интеграция блокчейна в финансы

Ранее мы говорили о блокчейне как о ключевом компоненте в борьбе с киберпреступностью. Но безопасность данных — не единственное приложение для блокчейнов в финансовом секторе.

Далекие от этого случаи по всему миру уже доказывают ценность блокчейна в самых разных банковских и инвестиционных приложениях. От решения проблем, с которыми сталкиваются инвестиционные банки, до помощи клиентам в совершении более безопасных платежных операций, этот список растет с каждым днем.

Сказав, что принятие отраслевой блокчейн вряд ли произойдет, пока мы не достигнем переломного момента в зрелости технологии. Когда это произойдет, никто не знает.

9. Опыт клиентов в сфере финансовых услуг

CX — не просто модное слово, это одна из самых важных проблем, с которыми сталкиваются компании в сфере финансовых услуг.

Банковские клиенты сегодня ожидают, что банковские услуги будут мобильными, с обслуживанием по меню, и им наплевать, является ли банк FinTech, о котором никто никогда не слышал.

Изменение старых традиций потребует времени и денег, но в основном открытости.

10. Преодоление цифрового разрыва в маркетинге финансовых услуг

Успех в эпоху цифрового банкинга означает больше, чем мобильное приложение. Это означает оцифровку всего вашего бренда. Как ты это делаешь? Вы переносите свои рекламные кампании с обычных рекламных носителей на цифровые каналы. Это еще один способ сказать, что вы достигли своей целевой аудитории там, где они есть сегодня, а не там, где они были вчера.

Конечно, необходимо знакомство с социальными сетями, но вам нужно больше, чем реклама в Facebook. Вы должны использовать большие данные и ИИ, чтобы помочь найти потенциальных клиентов и предоставлять индивидуальные предложения в режиме реального времени.

Заключение

Согласно недавнему опросу, только 7% финансовых компаний внедрили стек облачных технологий. Нежелание принимать технологические решения понятно. В конце концов, банковское дело довольно хорошо в течение сотен лет без них.

Но революция цифрового банкинга началась, и она не закончится, пока последнее учреждение не преодолеет цифровой разрыв.

Успешность вашей компании или ее отставание будет зависеть от одной вещи: вы рассматриваете технологию цифрового банкинга как проблему или решение?

,

организаций сферы финансовых услуг | III

ADVANTAGE GROUP ASSOCIATES, INC.

5148 East University Avenue

Pleasant Hill Айова 50327

Соединенные Штаты

Описание: сторонняя фирма по исследованию рынка, которая отслеживает индексированные аннуитеты и индексированные продукты жизни, носителей и продаж.

АМЕРИКАНСКАЯ БАНКОВСКАЯ АССОЦИАЦИЯ

1120 Коннектикут Авеню NW

Округ Колумбия 20036

Соединенные Штаты

Описание: Представляет банки всех размеров по вопросам государственного значения для финансовых учреждений и их клиентов.Объединяет все категории банковских учреждений, в том числе общинные, региональные банки и банки с центрами денежных операций и холдинговые компании, а также сберегательные ассоциации, трастовые компании и сберегательные банки.

АМЕРИКАНСКАЯ БАНКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ АССОЦИАЦИЯ

1120 Коннектикут Авеню, NW

Округ Колумбия 20036

Соединенные Штаты

Описание: отдельно зарегистрированный филиал Американской ассоциации банкиров.Ассоциация полного сервиса по банковским страховым интересам, предназначенная для продвижения политики и бизнес-целей банков в страховании.

АМЕРИКАНСКАЯ АССОЦИАЦИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

919 18th St., NW, Suite 300

District Of Columbia 20006

Соединенные Штаты

Описание: Национальная торговая ассоциация поставщиков финансовых услуг, финансируемых рынком, для потребителей и малых предприятий.

АССОЦИАЦИЯ СТРАХОВЩИКОВ ФИНАНСОВОЙ ГАРАНТИИ

Mackin & Casey LLC, 139 Lancaster Street

Олбани Нью-Йорк 12210

Соединенные Штаты

Описание: Торговая ассоциация страховщиков и перестраховщиков муниципальных облигаций и ценных бумаг, обеспеченных активами.

БАНКОВСКИЙ АДМИНИСТРАТИВНЫЙ ИНСТИТУТ

115 S. LaSalle Street, Suite 3300

Chicago Illinois 60603-3801

Соединенные Штаты

Описание: профессиональная организация, занимающаяся исключительно вопросами повышения эффективности деятельности компаний, оказывающих финансовые услуги, посредством стратегических исследований и информации, обучения и подготовки кадров.

БАНК ДЛЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ

Базель Швейцария

Швейцария

Описание: международная организация, которая содействует сотрудничеству между центральными банками и другими учреждениями в целях обеспечения финансовой и финансовой стабильности.

БАНКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ И АССОЦИАЦИЯ ЦЕННЫХ БУМАГ

2025 M Street, NW, Suite 800

District Of Columbia 20036

United States

Описание: Способствует полной интеграции ценных бумаг и страховых компаний с традиционными банковскими операциями депозитарных учреждений.Участники включают руководителей из ценных бумаг, страхования, инвестиционного консультирования, траста, частного банковского обслуживания, розничной торговли, рынков капитала и коммерческих подразделений депозитарных учреждений.

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ ГРУППА СТРАХОВОГО РЫНКА БАНКА

154 East Boston Post Road

Mamaroneck Нью-Йорк 10543

Соединенные Штаты

Описание: Предоставляет данные исследования рынка и инвестиционных продаж для банков и страховых компаний на основе опросов депозитария и страховых организаций, дополненных анализом правительственных данных.

БАНКОВСКИЙ ПОЛИТИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

600 13th Street NW, Suite 400

District Of Columbia 20005

Соединенные Штаты

Описание: Форум для лидеров финансовой индустрии США, работающих вместе для определения и влияния на наиболее важные проблемы государственной политики, связанные с интеграцией финансовых услуг.

BISRA — АССОЦИАЦИИ БАНКОВСКИХ СТРАХОВАНИЙ И ЦЕННЫХ БУМАГ

Виндзор Коннектикут 06095-4761

Соединенные Штаты

Описание: Консультант, специализирующийся на рынке финансовых услуг.Проводит исследования проникновения продаж, прибыльности, компенсации и соответствия. (ранее Кехрер-Лимра).

СЕРТИФИЦИРОВАННЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАНЕР СОВЕТ СТАНДАРТОВ, ИНК.

1425 K Street NW, Suite 800

District Of Columbia 20005

Соединенные Штаты

Описание: Группа, миссия которой состоит в том, чтобы повысить осведомленность о важности финансового планирования и значении процесса финансового планирования и помочь обездоленным группам населения получить доступ к компетентному и этическому финансовому планированию.

КОЛЛЕДЖ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПЛАНОВ СЕТИ

1201 Pennsylvania Avenue, NW, Suite 800

District Of Columbia 20004

Соединенные Штаты

Описание: Сеть планов сбережений колледжей является филиалом Национальной ассоциации государственных казначеев. Он призван сделать высшее образование более доступным. Сеть служит центром обмена информацией о существующих программах сбережений в колледжах.

ТОВАРНАЯ КОМИССИЯ ПО ТОВАРНЫМ БУДУЩИМ

Три Лафайет Центр, 1155 21-я улица, СЗ

Округ Колумбия, 20581

США

Описание: Независимое агентство, созданное Конгрессом для защиты участников рынка от манипуляций, злоупотреблений торговой практики и мошенничества.

КОНФЕРЕНЦИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ БАНКОВСКИХ НАДЗОРОВ

1129 20th Street, N.W., 9-й этаж

округ Колумбия 20036

Соединенные Штаты

Описание: Национальная организация, выступающая от имени государственной банковской системы страны.

АССОЦИАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ БАНКОВСКИХ

1225 Eye St., NW, Suite 550

District Of Columbia 20005

Соединенные Штаты

Описание: Эта группа представляет вопросы банковского обслуживания населения в столице страны.

DMA — АССОЦИАЦИЯ ДАННЫХ И МАРКЕТИНГА

225 Reinekers Lane, Suite 325

Александрия Вирджиния 22314

Соединенные Штаты

Описание: Объединяет данные и маркетинг по-настоящему с основным маркетингом страховых и финансовых услуг для создания стратегического синергизма бизнеса, подразделения ANA (Ассоциация национальных рекламодателей).

EASTBRIDGE CONSULTING GROUP, INC.

Avon Connecticut 06001

Соединенные Штаты

Описание: Предоставляет консалтинговые, маркетинговые, тренинговые и исследовательские услуги фирмам, предоставляющим финансовые услуги, в том числе занимающимся маркетингом на рабочих местах, а также распространением индивидуальных продуктов и продуктов для сотрудников.

ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ

1100 13th Street NW, Suite 878

District Of Columbia 20005-4051

Соединенные Штаты

Описание: Миссия Института заключается в расширении знаний и понимания общественностью, средствами массовой информации и политиками знаний о вознаграждениях работникам и их важности для США.С. Экономика.

ФЕДЕРАЛЬНАЯ ДЕПОЗИТНАЯ СТРАХОВАЯ КОРПОРАЦИЯ (FDIC)

Округ Колумбия 20429-9990

Соединенные Штаты

Описание: Миссия FDIC — поддерживать стабильность и доверие общественности к финансовой системе страны. FDIC страхует депозиты и продвигает безопасную и надежную банковскую практику с 1933 года.

СОВЕТ ФЕДЕРАЛЬНЫХ ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ

Арлингтон Вирджиния 22201-2305

Соединенные Штаты

Описание: официальный межведомственный орган, уполномоченный назначать единые принципы, стандарты и формы отчетов для федеральной проверки финансовых учреждений Советом управляющих Федеральной резервной системы.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВ

20-я улица и проспект Конституции, северо-запад

округ Колумбия, 20551

Соединенные Штаты

Описание: Центральный банк Соединенных Штатов был основан Конгрессом в 1913 году, чтобы предоставить стране более безопасную, более гибкую и более стабильную валютно-финансовую систему.

УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ (FINRA)

Округ Колумбия 20006

Соединенные Штаты

Описание: Крупнейший негосударственный регулятор для всех компаний, занимающихся ценными бумагами, ведущих бизнес в США.Создан в июле 2007 года путем объединения NASD и функций по регулированию, обеспечению соблюдения и арбитражу членов Нью-Йоркской фондовой биржи.

ФОРУМ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

601 13th Street NW, Suite 750 South

округ Колумбия 20005

Соединенные Штаты

Описание: Организация главных исполнительных директоров крупных фирм по оказанию финансовых услуг в США, занимающаяся выполнением и координацией деятельности, направленной на содействие развитию открытой и конкурентоспособной индустрии финансовых услуг.

БУДУЩАЯ ПРОМЫШЛЕННАЯ АССОЦИАЦИЯ

2001 Пенсильвания Авеню NW, Suite 600

Округ Колумбия 20006

Соединенные Штаты

Описание: Представитель ассоциации всех организаций, которые заинтересованы в фьючерсном рынке.

ГЛОБАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ ПРОФЕССИОНАЛОВ РИСКА

111 Town Square Place, 14th Floor

Джерси-Сити, Нью-Джерси 07310

Соединенные Штаты

Описание: Международная группа, цель которой состоит в том, чтобы поощрять и улучшать связь между специалистами по риску, специалистами-практиками и регулирующими органами во всем мире.

ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ ПО УХОДУ

1100 Vermont Avenue, NW, 10th Floor

Округ Колумбия 20005

Соединенные Штаты

Описание: Источник знаний, касающихся аннуитетов, застрахованных пенсионных продуктов и пенсионного планирования; предоставляет образовательные и информационные ресурсы. Ранее Национальная ассоциация переменных аннуитетов (NAVA).

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ

C / O FIDUCIAIRE AMEDIA SA, 2, Cours de Rive

1204 Женева Швейцария

Швейцария

Описание: Некоммерческий фонд, созданный с целью продвижения глобального понимания торговли товарами, а также финансовых фьючерсов и опционов.

МЕЖДУНАРОДНАЯ АССОЦИАЦИЯ ПО ОБМЕНАМ И ПРОИЗВОДНЫМ

10 E. 53rd Street, 9th Floor

Нью-Йорк Нью-Йорк 10022

Соединенные Штаты

Описание: Основная цель ассоциации заключается в поощрении разумного и эффективного развития бизнеса по частным сделкам с деривативами.

ИНВЕСТИЦИОННАЯ КОМПАНИЯ ИНСТИТУТ

1401 H Street NW

Suite 1200

District Of Columbia 20005

United States

Описание: Национальная ассоциация индустрии американских инвестиционных компаний.

ИНВЕСТИЦИИ И ИНВЕСТИЦИИ ПО ИНВЕСТИЦИЯМ И БЛАГОПОЛУЧИ

5619 DTC Parkway, Suite 500

Greenwood Village, Колорадо, 80111

Соединенные Штаты

Описание: Ассоциация индустрии финансовых услуг, занимающаяся вопросами финансовой и государственной политики, связанными с потребностями пенсионеров в доходах. Членами являются страховые компании, банки, фирмы по ценным бумагам и другие.

МИХАИЛ БЕЛЫЙ АССОЦИАЦИЙ

Radnor Пенсильвания 19087

Соединенные Штаты

Описание: Консалтинговая фирма, которая помогает клиентам планировать, разрабатывать и реализовывать программы страховых банковских продаж.Проводит исследования и оценивает эффективность деятельности банков по страхованию и доходам от инвестиций.

ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ ДЕНЬГАМИ

1177 Avenue of the Americas, 7-й этаж

Нью-Йорк Нью-Йорк 10036

Соединенные Штаты

Описание: Национальная организация индустрии решений для управляемых учетных записей, представляющая интересы портфельных управляющих фирм и спонсоров.

MORNINGSTAR ANNUITY ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ЦЕНТР

22 West Washington Street

Чикаго Иллинойс 60602

Соединенные Штаты

Описание: Фирма, занимающаяся разработкой программных технологий и данных исследований, которая помогает производителям, дистрибьюторам и финансовым консультантам аннуитетов внедрять новые технологии и методы ведения бизнеса при продаже и обслуживании аннуитетов.

АССОЦИАЦИЯ ИПОТЕЧНЫХ БАНКЕРОВ АМЕРИКИ

1919 M Street NW, 5-й этаж

Округ Колумбия 20036

Соединенные Штаты

Описание: Представляет индустрию финансирования недвижимости.

МУЗЕЙ АМЕРИКАНСКИХ ФИНАНСОВ

Нью-Йорк Нью-Йорк 10004

Соединенные Штаты

Описание: филиал Смитсоновского института, музей является единственным в стране независимым публичным музеем, посвященным прославлению духа предпринимательства и демократической традиции свободного рынка.

НАЦИОНАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ ПО ФИКСИРОВАННЫМ ОБЪЕКТАМ

1155 F Street NW, Suite 1050

District Of Columbia 20004

Соединенные Штаты

Описание: Способствует росту, принятию и пониманию продуктов аннуитета и жизни; предоставляет образовательные и информационные ресурсы.

НАЦИОНАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫХ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ

Арлингтон Вирджиния 22201-2149

Соединенные Штаты

Описание: Торговая ассоциация, которая представляет интересы федеральных кредитных союзов перед федеральным правительством и общественностью.

НАЦИОНАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ СТРАХОВЫХ И ФИНАНСОВЫХ КОНСУЛЬТАТОРОВ

Falls Church Вирджиния 22042-1205

Соединенные Штаты

Описание: Профессиональная ассоциация, представляющая агентов по страхованию здоровья и жизни.

НАЦИОНАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ ИПОТЕЧНЫХ БРОКЕРОВ

601 Пенсильвания Авеню, Северо-Запад, Южное Здание

Округ Колумбия 20004

Соединенные Штаты

Описание: Национальная торговая ассоциация, представляющая индустрию ипотечного брокера; продвигает отрасль через программы и услуги, такие как образование, профессиональная сертификация и представительство в государственных органах.

НАЦИОНАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ

Александрия Вирджиния 22314

США

Описание: Торговая ассоциация независимых страховых агентов. Операции: Лоббирование, Образование, Коммуникации, Инструменты для бизнеса и Страховые продукты

НАЦИОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ АДМИНИСТРАЦИЯ

Александрия Вирджиния 22314-3428

Соединенные Штаты

Описание: Независимое агентство в исполнительной власти федерального правительства, ответственное за устав, страхование, надзор и проверку федеральных кредитных союзов.

НАЦИОНАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ БУДУЩИХ

300 Саут Риверсайд Плаза, № 1800

Чикаго Иллинойс 60606-6615

США

Описание: общеотраслевая саморегулируемая организация для фьючерсной индустрии.

НАЦИОНАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ ОБРАТНЫХ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

1400 16th Street NW, Suite 420

District Of Columbia 20036

United States

Описание: Группа информирует потребителей о возможности использования обратной ипотеки и обучает кредиторов быть чуткими к потребностям пожилых американцев.

ОФИС КОНТРОЛЛЕРА ВАЛЮТЫ

400 7th St. SW, Suite 3E-218

, округ Колумбия, 20219

Соединенные Штаты

Описание: Основной регулятор всех федеральных и многих государственных благотворительных учреждений, в которые входят сберегательные банки и сберегательно-кредитные ассоциации.

ВАРИАНТЫ ПРОМЫШЛЕННОГО СОВЕТА

125 Саут-Франклин-стрит, люкс 1200

Чикаго Иллинойс 60606

США

Описание: Некоммерческая ассоциация, созданная для просвещения инвесторов и брокеров о преимуществах и рисках биржевых опционов.

ПЕНСИОННЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ СОВЕТ

Школа Уортона Пенсильванского университета, 3620 Locust Walk, 3000 Steinberg Hall — Dietrich Hall

Philadelphia Pennsylvania 19104-6302

Соединенные Штаты

Описание: Организация, заинтересованная в проведении дебатов по ключевым вопросам политики, касающимся пенсий и других вознаграждений работникам.

S & P ГЛОБАЛЬНЫЙ РЫНОЧНЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ

Нью-Йорк Нью-Йорк 10041

Соединенные Штаты

Описание: Исследовательская фирма, которая собирает, стандартизирует и распространяет все соответствующие корпоративные, финансовые, рыночные данные и данные о слияниях и поглощениях, а также новости и аналитику для отраслей, которые она охватывает: банковское дело, специализированные финансовые услуги, страхование, недвижимость и энергетика.

БЕЗОПАСНАЯ ФИНАНСОВАЯ СЕТЬ

Нью-Йорк Нью-Йорк 10001

Соединенные Штаты

Описание: торговая группа индустрии финансовых услуг на основе активов, с членами по всей территории США, Канады и по всему миру.

ЦЕННЫЕ БУМАГИ АССОЦИАЦИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ И ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ (SIFMA)

Нью-Йорк Нью-Йорк 10271-0080

Соединенные Штаты

Описание: Ассоциация, объединяющая общие интересы фирм по ценным бумагам для достижения общих целей.

ОБЩЕСТВО ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ПРОФЕССИОНАЛОВ

Newtown Square Пенсильвания 19073-2334

Соединенные Штаты

Описание: Повышает профессионализм участников с полномочиями, предоставляя ресурсы для удовлетворения финансовых потребностей своих клиентов.

КОМИТЕТ СТРАХОВЩИКОВ БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТИ

c / o Davis & Harman LLP, 1455 Пенсильвания Авеню, NW Suite 1200

Вашингтон, округ Колумбия, 20004

Соединенные Штаты

Описание: Группа, целью которой является решение федеральных законодательных и нормативных вопросов, связанных с аннуитетной отраслью, и участие в разработке федеральной налоговой политики и политики в отношении ценных бумаг в отношении аннуитетов.

АССОЦИАЦИЯ ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ

1290 Бродвей, Люкс 1625

Денвер Колорадо 80203

США

Описание: Группа, основной целью которой является повышение ценности финансового планирования и развитие профессии финансового планирования.

АССОЦИАЦИЯ ФОНДА ХЕДЖА

415 Madison Ave, 14th Floor

Нью-Йорк Нью-Йорк 10017

Соединенные Штаты

Описание: Международная некоммерческая ассоциация менеджеров хедж-фондов, поставщиков услуг и инвесторов, созданная для объединения индустрии хедж-фондов и повышения осведомленности о преимуществах и возможностях хедж-фондов.

НАЦИОНАЛЬНАЯ АССОЦИАЦИЯ ЛИЧНЫХ ФИНАНСОВЫХ СОВЕТНИКОВ

8700 W. Bryn Mawr Avenue, Suite 700N

Чикаго Иллинойс 60631

Соединенные Штаты

Описание: Организация платных специалистов по финансовому планированию, обслуживающих частных лиц и учреждения.

Ипотечные страховщики США

1101 17th Street NW, Suite 700

Округ Колумбия 20036

Соединенные Штаты

Описание: Представляет частную индустрию ипотечного страхования.MICA предоставляет информацию по соответствующим законодательным и нормативным вопросам и стремится улучшить понимание роли частного ипотечного страхования в жилищном строительстве американцев.

США ЦЕННЫЕ БУМАГИ И ОБМЕННАЯ КОМИССИЯ

округ Колумбия 20549

США

Описание: Основная миссия заключается в защите инвесторов и поддержании целостности рынков ценных бумаг.

,

Технология финансовых услуг до 2020 года и далее: срыв разрушения

5: «Клиентский интеллект» будет самым важным фактором роста выручки и прибыльности

Знаете ли вы, что ценят ваши клиенты? Ты уверен? Когда-то информация о клиентах основывалась на некоторой относительно простой эвристике, построенной на фокус-группах и опросах. Это были прокси для реальных, индивидуальных данных о поведении потребителей, и результаты были довольно туманными. Теперь технологические достижения предоставили предприятиям доступ к экспоненциально большему количеству данных о том, что пользователи делают и хотят.Это удивительная возможность для любого, кто может использовать аналитику, чтобы разблокировать информацию внутри, чтобы дать клиентам то, что они действительно хотят.

6: Достижения в области робототехники и искусственного интеллекта вызовут волну «повторного использования» и локализации

Мы уже наблюдаем альянс между ведущими финансовыми и технологическими компаниями, использующими робототехнику и ИИ для устранения ключевых проблем, снижения затрат и снижения рисков. Они нацелены на конкретную комбинацию возможностей, таких как социальный и эмоциональный интеллект, обработка естественного языка, логические рассуждения, идентификация шаблонов и самообучаемое обучение, физические датчики, мобильность, навигация и многое другое.И они смотрят далеко за рамки замены кассира банка.

Уже некоторые роботы могут воспринимать детали своей среды, распознавать объекты и реагировать на информацию и объекты безопасным и полезным поведением. (Скептически? Вы не должны этого делать. Автомобили с автоматическим управлением очень хорошо показали себя в реальных испытаниях.) Со временем они смогут выполнять не только больше задач, но и более сложные задачи. Сервисные роботы находятся на ранних стадиях длительного цикла разработки, и они все еще сталкиваются с некоторыми большими технологическими препятствиями.В ближайшие три-пять лет мы ожидаем скромные, эволюционные успехи. Однако после этого мы ожидаем быстрого роста, поскольку новые модели сочетают в себе все более мощные и стандартные модульные платформы с возможностью обучения.

7: публичное облако станет доминирующей моделью инфраструктуры

Как бы ни был важен переход к облачным вычислениям, он только начинается. Сегодня многие финансовые учреждения используют облачные приложения «программное обеспечение как услуга» (SaaS) для бизнес-процессов, которые могут рассматриваться как неосновные, такие как CRM, HR и финансовый учет.Они также обращаются к SaaS за «точечными решениями» на границах своих операций, включая аналитику безопасности и проверку KYC. Но по мере того, как предложения приложений улучшаются, а операционные и ИТ-директора начинают чувствовать себя комфортно, технологии быстро становятся способом обработки основной деятельности. К 2020 году основные сервисные инфраструктуры в таких областях, как потребительские платежи, кредитный скоринг, а также выписки и выписки счетов для основных функций текущих счетов управляющих активами, будут на подходе к тому, чтобы стать коммунальными предприятиями.

,

Финансовые услуги | Национальный отраслевой отчет

В прогнозе квалификации IRC для финансовых услуг на 2019 год в качестве наиболее приоритетных для отрасли финансовых услуг следует отнести навыки в области здравоохранения и безопасности, умение работать в команде и общаться, а также навыки решения проблем. Это в дополнение к отраслевым техническим и междисциплинарным навыкам. Три основных общих навыка сосредоточены, прежде всего, на мягких навыках, включая обслуживание клиентов, критическое мышление и гибкость обучения. Анализ данных оценивается как четвертый наиболее важный общий навык для сектора.

Согласно данным о вакансиях, основными типичными навыками, запрошенными работодателями в сфере финансовых услуг, были навыки общения и выстраивание эффективных отношений. Наиболее рекламируемые профессии были сотрудники по вопросам информации, а затем бухгалтеры. Основными работодателями были Австралийский банк Содружества и банковская корпорация Westpac.

В приведенном выше прогнозе навыков отмечены некоторые ключевые факторы изменений в отрасли финансовых услуг. К ним относятся демографические изменения, повышенное внимание к этическому обслуживанию и управлению рисками, влияние Королевской комиссии на неправомерные действия в сфере банковских, пенсионных и финансовых услуг и технологические изменения.

Стареющее население будет поддерживать высокий спрос на медицинское страхование, пенсионное обеспечение и финансовые консультации в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Медицинское страхование и страхование жизни, вероятно, увидят наибольший рост за счет стареющего населения, при этом доходы промышленности, согласно прогнозам, вырастут на 21% и 19% соответственно в течение следующих пяти лет. Демографические изменения будут определять страховой сектор за счет увеличения спроса на медицинское страхование, что потребует растущего числа работников медицинского страхования по всем направлениям, специализирующихся на услугах для лиц старше 65 лет.Сильная опора на Национальную систему страхования по инвалидности (NDIS) потребует множества работников и навыков, таких как страховые эксперты, особенно с учетом возрастающего спроса на старение населения (половина людей старше 65 лет имеет инвалидность). Таким образом, NDIS представляет значительную возможность роста для обучения в этом секторе, требуя большего количества страховых экспертов, специализирующихся на оценках для людей с ограниченными возможностями.

Демографические изменения будут формировать сектор пенсионного обеспечения за счет увеличения доли активов пенсионного обеспечения, находящихся на стадии выхода на пенсию.Понимание потребностей клиента в пенсионном обеспечении и информировании о рисках будет жизненно важно для финансовых консультантов в этом секторе. Демографические изменения будут стимулировать спрос на самоуправляемые фонды пенсионного обеспечения (SMSFs). По мере того как тенденция SMSF продолжается, работники финансовых служб будут играть более консультативную и транзакционную роль, помогая членам SMSF управлять своими собственными средствами, а не управлять средствами от имени участника.

Финансовое планирование и консультации, как ожидается, вырастут благодаря росту спроса со стороны пожилых австралийцев, обращающихся за финансовыми консультациями при выходе на пенсию.Демографические изменения будут формировать сектор финансового планирования и консультирования за счет увеличения спроса на финансовые консультации со стороны выпускников, поскольку растущее благосостояние после выхода на пенсию создает больший стимул для поиска профессиональных финансовых консультаций. Возможность оказывать помощь клиентам через потенциальный эмоциональный и психологический стресс выхода на пенсию будет иметь решающее значение. Высокий спрос на недвижимость стимулирует спрос на ипотечных брокеров и страховщиков, а также на финансовых консультантов.

Демографические изменения будут формировать сектор доверительного управления за счет усиления внимания к продуктам, необходимым для управления финансовыми делами стареющих австралийцев, которые могут больше не иметь возможности принимать финансовые решения для себя, таких как доверенности и распоряжения финансового управления.

В конечном итоге старение населения приведет к увеличению спроса на большинство специалистов во многих секторах финансовых услуг. Работники со специальными знаниями для поддержки пенсионеров, получающих доступ к услугам в этих секторах, и люди с ограниченными возможностями по схеме NDIS будут очень востребованы. Работникам этого сектора потребуются сильные навыки обслуживания клиентов и навыки управления рисками, чтобы пенсионеры имели стабильный поток доходов и могли эффективно управлять своим благосостоянием.

Внимание к этическому обслуживанию и управлению рисками возрастает во всей отрасли финансовых услуг, что обусловлено изменениями в нормативной среде, профессиональных стандартах и ​​общественном контроле. Это, вероятно, повысит спрос работодателей на такие навыки, как соблюдение требований и управление рисками, поскольку работникам необходимо иметь четкое понимание нормативных актов и этических стандартов и иметь современные знания об изменениях в отрасли.

Значительные изменения в Политике FASEA в области образовательных программ вступили в силу с 1 января 2019 года.Ожидается, что эти изменения окажут большое влияние на сектор финансового планирования в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Как и во многих отраслях экономики, появляющиеся технологии играют важную роль в формировании будущего индустрии финансовых услуг. Эти технологии часто объединяются под общим термином FinTech. Эти нововведения изменяют услуги, предоставляемые отраслью, а также приводят к автоматизации многих ролей, ориентированных на процессы в отрасли, и предоставляют больше финансовых услуг в сфере кабриолета и общей экономики.Многие технологические достижения в сфере финансовых услуг направлены на то, чтобы дать потребителю больше знаний и контроля над транзакциями и услугами, а также возможностью предоставлять услуги для себя, например, интернет и мобильный банкинг, позволяя клиентам управлять своими средствами, не обращаясь в филиал. ,

Новые технологии потребуют, чтобы работники в определенных секторах были адаптированы к изменениям и изучали навыки для новых инструментов. Все эти технологии позволяют собирать больше данных, что приводит к увеличению рисков, связанных с правильным управлением и хранением этих данных, а также к большей потребности в навыках управления рисками и понимании регулирующих механизмов защиты данных и управления данными.

Наряду с возможностями, предоставляемыми новыми технологиями, инновации FinTech также могут автоматизировать некоторые задачи и роли, выполняемые в настоящее время выпускниками FNS. Например, исследования показали, что некоторые роли администрации в финансовых услугах и страховании имеют высокую вероятность автоматизации в течение этого десятилетия. Хотя автоматизация может привести к полной замене некоторых ролей, требуя от работников перехода на более квалифицированные должности или выхода из отрасли, она также даст возможность многим работникам использовать различные навыки в смежных ролях.В отрасли финансовых услуг изменения ролей администрации по страхованию или травматизму приводят к тому, что работники переходят от обработки требований к более ориентированной на обслуживание роли, направленной на улучшение взаимодействия клиента с компанией.

Таким образом, навыки гибкости и устойчивости по-прежнему будут чрезвычайно важны для выпускников и работников, адаптирующихся к технологическим изменениям. Коммуникативные и другие навыки, когда люди обычно имеют конкурентное преимущество перед машинами, будут иметь особое значение, так как эти навыки помогут людям переходить от одной отрасли к другой и выполнять роли внутри отрасли.Кроме того, знание компьютерных навыков, сильных аналитических навыков и адаптивности для понимания и использования новых технологий и рабочих сред позволит работникам лучше подготовиться к изменяющимся требованиям отрасли, особенно в пространстве FinTech, с возрастающей оцифровкой продуктов, платформ и услуг. ,

Для более подробного анализа потребностей в отраслевых навыках см. Страницы сектора «Финансовые услуги».

,