Доходы и расходы семьи 5 класс обществознание: Бюджет моей семьи (Финансовая грамотность) | Проект по обществознанию (5 класс): — Ульяновск сегодня

Доходы и расходы семьи 5 класс обществознание: Бюджет моей семьи (Финансовая грамотность) | Проект по обществознанию (5 класс):

Содержание

Разработка урока по теме «Бюджет семьи»

Технологическая карта урока обществознания 5 класс

Тема: «Бюджет семьи»

Автор: Кокинова Л.А.

Предмет: Обществознание.

Класс: 5

УМК: Учебник: Обществознание. 5 кл. подред Л. Н. Боголюбова.2014,Рабочие программы. Обществознание. Предметная линия учебников под редакцией Л.Н.Боголюбова 5-9 кл.3-е изд. М.Просвещение 2014., Энциклопедия.

Ресурсы учителя: презентация,

Оборудование урока: мультимедийный проектор, экран, кейс задания, рабочие листы, презентация.

Межпредметные связи: экономика, технология, обществознание.

Цель: Сформировать представления учащихся о семейном бюджете и о его роли в семье.

Планируемые результаты:

Личностные: осознавать значение семейного бюджета и более рационально его планировать, критически оценивать свои действия и поступки.
Предметные: знать понятия и пользоваться ими : «бюджет», «расход», «доход», «обязательные», «произвольные», «сбалансированный» , «дефицитный», «профицитный».

Этап занятия

Деятельность учителя

Деятельность учащихся

планируемые результаты обучения УУД

1. Организационно – подготовительный (2-3 мин.)

Приветствие, проверка готовности класса,

Деление класса на 4 группы, по цвету глаз(голубоглазые, кареглазые, зеленоглазые, сероглазые)

Приветствие учителя, проверяют свою готовность к уроку

Регулятивные- саморегулировать свои способности на работу.

Личностные — проявлять положительную мотивацию учению

2.Постановка учебной задачи.

(5-6 мин.)

Метод «Кейс-стади»

-Группам раздаётся текст с жизненной ситуацией, на основе которого надо определить тему урока. ( см. Приложение №1)

-Что вы знаете по данной теме?

— Чтобы вы хотели узнать по данной теме?

Учащиеся определяют тему урока на основе задания.

Бюджет семьи

Учащиеся отвечают на предложенные вопросы.

Коммуникативные- излагать своё мнение, отстаивать свою точку зрения.

Познавательные — самостоятельно выделять и формулировать познавательную цель; поиск и выделение необходимой информации.

3.Изучение нового материала.

(20-30 мин.)

№ 1. Работая в группах вам необходимо получить информацию о семейном бюджете на основе предложенного текста. ( см. Приложение 2).

— Записать, что такое «семейный бюджет».

— Составьте схему семейного бюджета.

№2.Подумайте, что такое расходы и доходы.

Запишите определения.

№ 3.Распределите слова, продолжив схему (см. выше)

№1. Учащиеся работают с предложенным текстом и записывают определение семейного бюджета, и составляют схему.

Семейный бюджет – денежный план семьи. Состоит из расходов и доходов.

СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

ДОХОДЫ РАСХОДЫ

№2. Учащиеся находят и записывают определение расходов и доходов.

Расходы – затраты семьи.

Доходы – все поступления семьи.

№3. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

РАСХОДЫ ДОХОДЫ

Танцы Премия

Спорт Стипендия

Продукты Пенсия

Одежда Заработная плата

Лекарства Рента

Машина Проценты

Газ Пособие

Отдых Наследство

Учёба

Дом

Квартира

Обувь

Налоги

Электроэнергия

Квартплата

Путешествия

Капитальный ремонт

Познавательные — находят и анализируют нужную информацию, излагают своё мнение;

осознанное и произвольное построение речевого высказывания в устной и письменной форме, отражают информацию в схеме.

Коммуникативные – организовывают и планируют учебное сотрудничество в группе.

Регулятивные – планирование работы в микрогруппе.

№4. Работаем с колонкой расходы.

-Подумайте, на какие две категории можно разделить РАСХОДЫ?

Продолжи схему ……………

РАСХОДЫ

? ?

— Почему их так называют?

№5. Выберете из данного списка товары, без которых вы не можете обойтись и товары, от покупки которых можно отказаться. Продолжив схему ( см. выше).

№6. Какая ситуация может складываться в семейном бюджете?

-О чём говорят предложенные схемы?

Доходы =расходы

Доходы≥ расходы

Доходы≤ расходы

-Какая формула будет наилучшей?

-Почему?

№7. На чём можно сэкономить?

Ваши варианты?

№8. Вашему вниманию предлагаются пословицы и поговорки, слова в которых перепутаны. Ваша задача привести в соответствие начало и конец предложения.

№4. Учащиеся работают и заполняют схему.

РАСХОДЫ

ОбязательныеПроизвольные

Обязательные — расходы, которые нужны человеку для проживания.

Произвольные – когда человек покупает для себя что-то дополнительное.

№5. РАСХОДЫ

Обязательные Произвольные

Лекарства Игрушки

Продукты Компьютер

Бытовая химия Видеокассеты

Платежи и налоги Посещение

боулинга

Музыкальная

(спортивная )школа

Турист. поездка

№6. Учащиеся работают над предложенными вопросами.

Сбалансированный

Дефицитный

Бездефицитный (профицитный)

Если экономия – отложим сбережения, если дефицит – нужно на чём-то сэкономить

№7. Учащиеся работают над предложенным вопросом.

Варианты:

Уходя из дома выключайте свет.

Бережно относитесь к своим вещам.

№8.Труд человека кормит, не лежи на печи.

Лентяй да шалопай- а лень портит.

Хочешь есть калачи- два родных брата.

4. Рефлексия. (5мин.)

-Что вы узнали?

-Что у вас получилось, и что не получилось?

-Почему?

— В чём полезность нашего урока?

Учащиеся отвечают на поставленные вопросы, и анализируют свою успешность.

Личностные — определяют значение и смысл данного урока.

Регулятивные – оценка своей деятельности.

5. Домашнее задание (2мин.)

Решаем жизненные задачи

(см. Приложение №3)

Учащиеся работают с

предложенными задачами

Приложение №1

— Ты пойдёшь на концерт?- спросила «модница» Маша «красавицу» Таню. — Приезжает наша любимая группа!

— А билеты дорогие?

— Ещё какие дорогие! Группа -то сейчас, сама знаешь, какая популярная!

— Тогда наверное не пойду,- вздохнула Таня.

— Почему? — удивилась Маша.- Мы же с тобой два месяца назад на такой же концерт ходили!

Видишь ли, в чём дело…ответила Таня- Ты мне, Маш, скажи,как у тебя в семье родители деньги распределяют?
Ну как?- озадачилась Маша.- Всё , что мама с папой зарабатывают, идёт в общую копилку. Часть откладывается на всякие крупные покупки, мне дают на карманные расходы,а всем остальным мама распоряжается: продукты покупает и всякое такое…
Вот и нас так было, — подхватила Таня. — Только мои родители устали спорить , кто больше денег зарабатывает и кто больше пользы семье приносит. И решили, что теперь они не всю зарплату в общую копилку будут складывать, а ровно по половинке. Теперь на семейное хозяйство и мама и папа дают по половине своей зарплаты. А на что и как тратить , по — прежнему решает мама.
И что в этом плохого? — задумалась Маша.
Попробовали мы так жить, — продолжала Таня, — и что тут началось! Выяснилось, что на наши обычные траты денег постоянно не хватает. Папа стал обвинять маму в том, что она расточительная , мама — ,папу, что он скупой. А если я прошу деньги на что- нибудь не запланированное, как на подобный концерт, то мама отправляет меня к папе, а папа к маме. Никто из них не хочет брать на себя лишние расходы. Все мы стали дёрганые и нервные. Я просто не знаю, что делать…

Приложение №2

Текст

Слово «бюджет» происходит от латинского слова, означающего «кожаный мешок», и к нам пришло из Англии.

Появление государственных бюджетов относится к эпохе средних веков.

В далекую старину английский казначей при произнесении речи в парламенте, в которой излагал смету будущих доходов и расходов, открывал свой кожаный мешок, где лежали деньги и документы. Отсюда эта речь и получила название «бюджет», означающее смету, роспись.

А с конца XVIII века — так назывался уже сам документ, содержащий роспись доходов и расходов государства.

Бюджет — это схема доходов и расходов определённого объекта(семьи,бизнеса,организации,государства и т.д.), устанавливаемая на определённый период времени.

Доход — денежные средства или материальные ценности,полученные государством, физическим или юридическим лицом в результате какой- либо деятельности за определённый период времени.

Доходы населения- личные доходы граждан, семей и домохозяйств, получаемые в виде денежных средств к ним.

Расходы — это затраты определённого периода времени.

Расходы — это сумма любых расходов налогоплательщика в денежной, материальной или нематериальной формах.

Обязательные расходы — это когда мы покупаем то, без чего наше существование не может себя представить(еда, траты на одежду, услуги ЖКХ, транспорт. А произвольные расходы — всё наоборот, это те расходы, без которых мы могли бы обойтись( поход в театр, покупка машин , предметов роскоши, картин. украшений).

Дефицит бюджета- это превышение доходов бюджета над его доходами. В случае превышения доходов над расходами возникает бюджетный дефицит.

Сбалансированный бюджет — бюджет, в котором расходы соответствуют доходам.

Приложение №3

«Дыра» в семейном бюджете

Ситуация. Вся семья собралась за столом для планирования семейного бюджета на ближайший месяц. Мама говорит, что из-за кризиса, в который попало их предприятие , зарплата временно уменьшена. Как быть?

Роль. Ребёнок (подросток) в семье.

Результат. Выскажи свои предположения либо по снижению расходов (прежде всего, связанных с тобой), либо по увеличению доходов в данное время.

ГРУППА № ________________________________________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________

РАБОЧИЙ ЛИСТ по теме ___________________________

Группам раздаётся текст с жизненной ситуацией, на основе которого надо определить тему урока. ( см. Приложение №1)

Задание №1.

Работая в группах вам необходимо добыть сведения о семейном бюджете на основе предложенного текста. ( см. Приложение 2).

— Записать, что такое «семейный бюджет».

— Составьте схему семейного бюджета.

Семейный бюджет —

Схема —

Задание №2.

Подумайте, что такое расходы и доходы.

Запишите определения

Расходы –

Доходы-

Задание№3.

Распределите слова, продолжив схему (см. выше задание 1)

Танцы, премия, спорт, стипендия пенсия, продукты, одежда, заработная платал, рента, машина, проценты, газ пособие, отдых , наследство, учёба, дом, квартира, обувь, налоги, электроэнергия, квартплата, путешествия, капитальный ремонт

Задание№4.

Работаем с колонкой расходы.

-Подумайте, на какие две категории можно разделить РАСХОДЫ?

Продолжи схему ……………

РАСХОДЫ

? ?

— Почему их так называют?

Расходы

Задание №5.

Выберете из данного списка товары, без которых вы не можете обойтись и товары, от покупки которых можно отказаться. Заполни схему выше.

Лекарства, бытовая химия, видеокассеты, платежи и налоги, посещение боулинга, игрушки, продукты, компьютер, музыкальная (спортивная школа), Турист. Поездка.

Задание №6.

Какая ситуация может складываться в семейном бюджете?

-О чём говорят предложенные схемы?

Доходы =расходы

Доходы≥ расходы

Доходы≤ расходы

-Какая формула будет наилучшей?

-Почему?

Задание №7.

На чём можно сэкономить?

Ваши варианты?

Задание №8.

Из предложенных слов составьте пословицы и объясните их смысл.

Труд человека кормит	– два родных брата.
Лентяй да шалопай	– не лежи на печи.
Хочешь есть калачи	, а лень портит.

Расходы: обязательные, постоянные, переменные, случайные и прочие

Планируя бюджет, важно четко осознавать, какие расходы в нем являются абсолютно необходимыми, а какие нам просто хотелось бы себе позволить.

Обязательные расходы – это такие платежи, повлиять на сроки и размер которых мы не можем
(по крайней мере, это невозможно сделать быстро):

налоги;
платежи по кредитам;
плата за коммунальные услуги и/или аренду жилья;
плата за детский сад и т. п.

Нередко в сложной финансовой ситуации подобные платежи откладывают, думая погасить долг позже, но заниматься этим бесконечно невозможно: к сумме основного долга прибавляются пени и штрафы. Со временем дело может дойти до суда, изъятия части имущества в счет погашения долга, а при задолженности по ЖКУ – отключения от соответствующих услуг (например, электричества и канализации).

Следующая группа расходов – постоянные
Всем нужно что-то есть, во что-то одеваться, пользоваться транспортом и услугами связи. Некоторым необходимо постоянно покупать лекарства. Свести эти расходы к нулю невозможно, но в какой-то степени их размер все же зависит от нас: мы можем выбирать еду и одежду, менять виды транспорта, тарифы и операторов связи. Все остальные расходы, на самом деле, зависят от наших возможностей и желаний. Это не значит, что от них надо немедленно отказываться полностью. Они определяют качество нашей жизни, от них может зависеть наше психологическое состояние. Но если денег и без того в обрез, такими расходами лучше пренебречь или отложить их на какое-то время – катастрофы не произойдет.

Часть расходов можно назвать переменными – совершать их приходится относительно редко
Сюда относится, например, покупка мебели, бытовой техники и электроники, расходы на отпуск или ремонт в квартире. Нередко речь идет о расходах, которые нельзя себе позволить «с одной зарплаты», значит, планировать их нужно заранее, постепенно откладывая деньги. Потребительские кредиты на эти цели часто обходятся слишком дорого.

Попробуйте сформировать на «случайные цели» отдельный «фонд», деньги из которого вы не будете расходовать ежемесячно

Часть необязательных расходов мы совершаем и вовсе случайно. Мы их или не планировали делать, но искушение оказалось слишком велико, или планировали позднее, но вдруг подвернулся удобный случай. В каких-то ситуациях эти расходы вполне рациональны (например, когда нужный вам товар продается с большой скидкой), а в каких-то приносят лишь недолгое счастье покупки.

Попробуйте сформировать на «случайные цели» отдельный «фонд», деньги из которого вы не будете расходовать ежемесячно и за рамки которого вы никогда не будете выходить (для этой цели можно использовать банковский депозит с возможностью частичного снятия средств без потери процентов). Такое решение – компромисс между объективной необходимостью контролировать расходы и желанием обеспечить себе психологический комфорт: если постоянно отказывать себе в спонтанных действиях, можно почувствовать себя неуверенно.

Деньги на развлечения и маленькие радости – еще один вид необязательных расходов, который можно выделить в бюджете отдельной строкой. Формировать ее лучше по остаточному принципу – после того, как вы определили, сколько потратите на все остальное, и направили часть средств на долгосрочные сбережения.

Подсчет собственных расходов — крайне увлекательное занятие, хотя и не такое простое, как кажется. Придется побороть лень и выработать привычку постоянно записывать свои покупки. Я скачал себе в телефон специальную программку и забиваю в нее информацию сразу после оплаты на кассе. Кстати, я знаю, что записывают свои расходы многие, но дело не в том, чтобы записывать, а в том, что потом делать с этими цифрами. Одна моя коллега, например, использовала записи в воспитательных целях. Показывала своему сыну: мол, вот я сколько на тебя трачу, а ты должен учиться хорошо и поступить в вуз на бюджетное место.

Но это не единственный способ применения записей о расходах. Я в результате получил действительно полезные для меня и для моей семьи данные.

Продовольственная инфляция, о которой так много пишут, для нас оказалась заметна, но не катастрофична. Крупнейшей статьей расходов нашего домохозяйства является еда — на нее уходит примерно каждый четвертый потраченный рубль. При этом за два последних года эта сумма выросла на целых 22%. Или всего на 22% — ведь если считать по Росстату, то должно было получиться куда больше. Хотя, может быть, мы, сами того не заметив, изменили свои предпочтения. В общем, мы молодцы – умеем жить по средствам.

Интересно, что расходы на коммуналку, включая телефон и интернет, за два года выросли всего лишь на 3,5%. Свою роль, очевидно, сыграли светодиодные лампы, включение стиральной и посудомоечной машин по ночам, когда тариф выгоднее, и прочие полезные привычки. Буду продолжать следить за новинками науки и техники!

Расходы на детей у нас не так уж и велики, во всяком случае пока: старшей девочке 2,5 года, мальчик только родился. Но тут большую роль играет, кормить ли ребенка грудным молоком или смесями, здоров ли малыш или требует постоянного наблюдения врачей и т. д. А еще важно, остались ли в семье от старшего поколения пеленки-распашонки!

В связи с началом летнего сезона стал актуален вопрос дачи. Своей у нас пока нет, и мы решили оккупировать дачу родителей. Они не против, но сразу же оказалось, что привести ее в порядок, чтобы можно было жить с двумя маленькими детьми – это большие расходы. Понадобилось купить кое-какую мебель, залатать крышу… В общем, набежало прилично. Могли бы мы за эти деньги снять дачу уже «со всеми удобствами» на все лето? Вряд ли, вышло бы дороже. Да и глупо отдавать свои деньги чужим людям – лучше вложить в хозяйство родителей. Как они сами любят повторять: «Все внукам достанется!»

Проанализировал и расходы на мобильную связь, так как люблю следить за изменениями тарифов и выбирать самые выгодные комбинации услуг и опций. Оказалось, что ничего, кроме спортивного азарта, мне это не дает. В конечном счете, вся моя борьба за экономию с сотовыми операторами приводит к выгоде разве что на десятую долю процента.

Зато подсчитал, сколько мне даст поход в налоговую для получения всех полагающихся моей семье вычетов. Это более ощутимая цифра, стоит посидеть над заполнением налоговой декларации!

В общем, скоро год, как я веду учет расходов. И почти каждую неделю нахожу повод призадуматься, похвалить или поругать себя за неосмотрительность. Семейному бюджету это только на пользу. Да и споров с женой стало меньше.

Илья Кивин, Москва

Семейный бюджет

Вероятно, вы уже знаете о том, что смета доходов и расходов семьи за определённый период времени составляет семейный бюджет. Сегодня мы познакомимся с понятием семейного бюджета более подробно.

Само слово бюджет можно перевести как мешок с деньгами или кошелёк. Такой вот кошелёк как мы свами уже знаем, есть у каждой семьи.

Заранее составив бюджет, проще оценить финансовые возможности. Если научиться грамотно планировать бюджет, то жизнь всех членов семьи будет поддерживаться на достаточно высоком уровне.

Давайте познакомимся с семьёй Ивановых. Которая, состоит из папы и мамы, их несовершеннолетних детей, а также бабушки и дедушки. Наша семья живёт в частном доме с небольшим подсобным хозяйством. Бабушка и дедушка уже давно на пенсии, мама находиться в декретном отпуске по уходу за детьми, а вот папе приходиться ходить на работу.

В материальном плане они довольны своим благополучием, и тем не менее им иногда приходиться одалживать деньги. При этом непонятно куда уходят финансы, ведь ничего лишнего Ивановы себе не позволяют. Да ещё и непредвиденные затраты застают врасплох. Например, недавно их затопили соседи сверху, а это значит, что семью ждут большие расходы. Так куда же деваются деньги, что их всегда не хватает? Все дело в том, что финансы семьи были пущены на самотёк и Ивановы не контролировали свои расходы.

К основным доходам Ивановых мы можем отнести все те денежные средства, которые они могут получить в качестве заработной платы, государственных пособий на детей, пенсии бабушки и дедушки.

К дополнительному доходу мы можем отнести, прибыль, полученную от семейного подсобного хозяйства или взятые в кредит деньги.

Семейные расходы Ивановых можно разделить на обязательные, произвольные и непредвиденные.

К обязательным расходам мы можем отнести относится все то, что тратиться на общие нужды, например, это может быть оплата коммунальных услуг и процентов по кредиту, расходы на детей, покупка одежды или продуктов питания в магазине, то есть приобретение тех услуг, которыми ежедневно необходимы всей семье. Ведь сворить кашу без крупы, даже если эта каша из топора невозможно.

К произвольным расходам Ивановых, мы свами отнесём расходы, связанные с желанием улучшить качество перечисленного выше, а также покупку новой бытовой техники, предметов роскоши, затраты на досуг и отдых и ряд других трат. Например, личные расходы — это то, что идёт на нужды конкретного члена семьи. Например, маме нужна косметика, а папе удочка, а бабушке и дедушке необходимо выписать газету «Друг пенсионера».

Однако каждой семье время от времени случается натолкнуться на непредвиденные события, траты на которые могут «поглотить» накопленные к этому времени сбережения. В нашем случае это ремонт, вызванный соседским потопом.

Какие же роли играют члены семьи в формировании доходной части и планировании расходов семейного бюджета. От грамотного распределения этих ролей зависит не только финансовое, но и семейное благополучие.

Таких ролей может быть всего две добытчик и распорядитель.

Добытчик – это тот член семьи, который отвечает за доходную часть бюджета и зарабатывает основную часть денег для семьи.

Распорядитель – это тот член семьи, который определяет, на что и как будет потрачен семейный бюджет.

Добытчиком, как и распорядителем, может быть один член семьи или сразу несколько.

Например, папа зарабатывает деньги, а мама планирует их расходование, а может быть итак, что папа и мама зарабатывают деньги, а на что их потратить решают на семейном совете вместе с бабушкой и дедушкой. И ещё куча всевозможных вариантов.

Так что в роли добытчика и распорядителя может попробовать себя любой взрослый человек. Все зависит от каждой конкретной семьи и от того на сколько эти роли будут согласованы друг с другом и устраивают ли они всех.

В зависимости от распределения данных ролей в семье можно выделить следующие виды семейного бюджета:

Первый вид это общий или совместный семейный бюджет, когда все доходы семьи складываются в «общий котёл». В этом случае не важно один добытчик в семье или несколько. Распорядители распределяют деньги из котла на покрытие всех видов семейных расходов (и общесемейных, и расходов на детей, и личных).

Второй вид это раздельный семейный бюджет, когда никакого «общего котла» нет. Каждый добытчик самостоятельно распределяет свои доходы на покрытие всех видов расходов. То есть все расходы несутся членами семьи индивидуально, каждый по своему усмотрению, но так что бы это не отразилось на благополучии семьи в целом.

Третий вид это смешанный или долевой семейный бюджет. Как вы уже поняли по названию этого вида семейного бюджета, он представляет собой совокупность общего и смешанного бюджета. В этом случае добытчики складывают в общий котёл часть доходов, которыми потом занимаются распорядители, а часть доходов используют по своему усмотрению. Как правило на личные нужды.

У каждого из данных видов семейного бюджета есть свои положительные и отрицательные моменты. Давайте познакомимся с ними заполнив соответствующую таблицу.

А теперь юные семейные экономисты попробуйте предложить Ивановым такой вид семейного бюджета, который как вам кажется им больше всего подходит.

Теперь можно подумать о финансовых планах семьи Ивановых. Если они начнут планировать свой бюджет на каждый месяц и придерживаться его, то есть вести учёт доходов и расходов, воздерживаться от ненужных приобретений, без которых семья может с лёгкостью обойтись. Например, следует избегать необдуманных покупок. Не стоит поддаваться порыву сразу на что-нибудь потратиться, это приведёт к тому, что в семье денег будет всегда недоставать. То смогут откладывать деньги, которые впоследствии могут облегчить семейную жизнь в случае непредвиденных событий и многое другое.

Ведь если вести семейный бюджет грамотно, то есть так что бы сумма расходов не превышала сумму доходов семьи, то никакие последствия соседских потопов вам не страшны, а ведь есть ещё и долгосрочные цели, такие как обучение детей, покупка нового дома или автомобиля. А всего лишь нужно регулярно составлять семейный бюджет и стремиться к его выполнению.

Ведение семейного бюджета даёт возможность не только удовлетворять регулярные потребности семьи, но и делать сбережения, а значит достигать своих целей и получать желаемое.

Сегодня в интернете есть множество советов, как правильно планировать семейный бюджет, чтобы удовлетворить потребности семьи.

Например, американец Эндрю Тобиас предлагает следующее решение данной проблемы:

1. Уничтожить кредитные карты (избавиться от кредитов и долгов).

2. Сохранять или вложить в дело 20% своего дохода

3. Жить на оставшиеся 80% в своё удовольствие.

Другие семейные экономисты предлагают разделить общий доход семьи на три части. А затем:

1. 50% пустить на необходимые вещи (продукты, аренда жилья, транспорт, медицинская страховка, одежда)

2. 30% пустить на желанные вещи (кабельное телевидение, модная одежда, украшения, походы в ресторан, билеты в театр, книги, хобби)

3. 20% пустить на сбережения (в том числе на погашение долгов).

Таким образом, семья одновременно может сберечь довольно большую сумму (попутно избавляясь от долгов, если они есть), и жить в своё удовольствие.

Но, наверное, самый популярный способ ведения семейного бюджета. Это так называемый метод пяти конвертов, в этом случае общий доход семьи необходимо поделить на пять частей (или разложить по отдельным конвертам) в следующих частях.

1. 60% — Текущие расходы

2. 10% — Пенсионные накопления

3. 10 % — Долгосрочные покупки и выплаты

4. 10% — Нерегулярные расходы

5. 10 % — Развлечения

По мнению американских экономистов, этот способ планирования идеально подходит тем, кто только начинает вести домашнюю бухгалтерию и не хочет загружать себя лишней информацией.

Тут все просто и прозрачно. Получили деньги – это распределили их по конвертам в данной пропорции. Кроме того, этот способ планирования, как в общем и другие, позволяет дисциплинировать себя и держаться в рамках намеченного бюджета.

Конечно, не все так просто как может показаться. В России до 40% от бюджета семьи может тратиться на продукты питания, до 30% на оплату аренды жилья и коммунальных услуг, 8% — на транспорт, 5% — непродовольственные услуги, 5% — на одежду и обувь, остальные 12% на образование, лечение, отдых и развлечения.

Однако такая структура потребления находится в прямой зависимости от размера доходов.

Чем больше их уровень, тем меньшую долю занимают продукты питания, и расходы распределяются по другим категориям, в основном по разделам: одежда, развлечения и отдых. Вот и уже знакомый вам закон Энгеля на практике.

Кстати современные технологии позволяют вести семейный бюджет и в электронном виде. Например, в специальных программах для ведения семейного бюджета или личных финансов.

А теперь давайте вспомним свами основные моменты урока.

1. Что такое семейный бюджет?

2. Вспомните основные виды семейного бюджета.

Тест Экономика семьи по обществознанию онлайн

Сложность: знаток.Последний раз тест пройден 10 часов назад.

Перед прохождением теста рекомендуем прочитать:

Материал подготовлен совместно с учителем высшей категории

Опыт работы учителем истории и обществознания — 11 лет.

Вопрос 1 из 10
Доход и расход семьи – это семейный (ые):
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: Семейный бюджет – это баланс фактических доходов и расходов семьи.
- Вы и еще 95% ответили правильно
- 95% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Следующий вопросПодсказка 50/50Ответить
Вопрос 2 из 10
Будут ли деньги за продажу выращенного на приусадебном участке входить в доход семьи?
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: Деньги будут учитываться полностью в качестве семейного дохода, так как это прибыль от продаж и выручек предметов собственного производства, и нельзя какую-то его часть оставлять в стороне.
- Вы и еще 63% ответили правильно
- 63% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Подсказка 50/50Ответить
Вопрос 3 из 10
Деньги, подаренные на день рождения, считаются каким доходом?
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: Нерегулярный доход – это прибыль, которая разово увеличит бюджет. Ее количество невозможно предугадать и спланировать. Именно таким доходом являются деньги, подаренные на день рождения.
- Вы и еще 53% ответили правильно
- 53% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Подсказка 50/50Ответить
Вопрос 4 из 10
Выделите, какие доходы не считаются в бюджете:
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: Из всего перечисленного в семейном бюджете не берется в расчет клад из компьютерной игры, поскольку это виртуальный, вымышленный доход.
- Вы и еще 84% ответили правильно
- 84% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Подсказка 50/50Ответить
Вопрос 5 из 10
Найдите лишнее словосочетание:
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: К основным расходам семейного бюджета следует отнести: питание, одежду (обувь), хозяйственные нужды, мероприятия и отдых, коммунальные услуги, налоги. Расходы на приобретение билета на Луну нельзя отнести к семейным.
- Вы и еще 95% ответили правильно
- 95% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Подсказка 50/50Ответить
Вопрос 6 из 10
Виды денежной прибыли семьи. Что лишнее:
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: Правильный ответ – нахождение на улице чужого кошелька, поскольку это нерегулярный доход, которая разово увеличит бюджет. Все прочие перечисленные виды прибыли являются регулярными, постоянными и повторяющимися из одного временного промежутка в другой
- Вы и еще 90% ответили правильно
- 90% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Подсказка 50/50Ответить
Вопрос 7 из 10
Семейный бюджет – это:
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: Семейный бюджет – это соотношение всех доходов и расходов одной семьи.
- Вы и еще 85% ответили правильно
- 85% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Подсказка 50/50Ответить
Вопрос 8 из 10
Стипендия – это:
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: Стипендия – это регулярный доход, поскольку выплачиваются студентам ежемесячно.
- Вы и еще 50% ответили правильно
- 50% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Подсказка 50/50Ответить
Вопрос 9 из 10
Какие принципы семейных отношений можно считать рациональными?
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: Бюджет строится на точных расчетах. Сначала берут все доходы семьи, затем, исходя из сумм, рассчитывают расходы.
- Вы и еще 71% ответили правильно
- 71% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Подсказка 50/50Ответить
Вопрос 10 из 10
Найдите правильное суждение:
- Правильный ответ
- Неправильный ответ
- Пояснение: Правильный ответ – все денежные поступления считаются семейным бюджетом. Доход учитывается весь, нельзя какую-то часть оставлять в стороне, постепенно такой подход приведет к социальной несправедливости и конфликтам.
- Вы ответили лучше 52% участников
- 48% ответили правильно на этот вопрос
В вопросе ошибка?
Подсказка 50/50Ответить

Доска почёта

Чтобы попасть сюда — пройдите тест.

Матвей Изюмов
8/10
Дима Верхозин
10/10
Кирилл Ткаченко
8/10
Таня Путилова
8/10
Ильназ Аюпов
9/10
Виолетта Крутий
10/10
Елизавета Кныш
10/10
Дана Литвинова
9/10
Катя Дорошенко
9/10
Ник Балашов
10/10

ТОП-5 тестовкоторые проходят вместе с этим

Рейтинг теста

Средняя оценка: 4.2. Всего получено оценок: 1580.

А какую оценку получите вы? Чтобы узнать — пройдите тест.

Тема урока «Экономика семьи» 7 класс

7 класс

Обществознание

Тема урока «Экономика семьи»

Цель: 1) Сформировать общее представление учащихся об экономике домашнего хозяйства, раскрыть понятие «бюджет», познакомить со статьями доходов и расходов;

2)Развивать навыки диалогической речи учащихся при ответах на вопросы, расширять и активизировать словарь учащихся через усвоение новых терминов, развивать познавательную активность учащихся при постановке вопросов, при выполнении практических задач;

3)Способствовать подготовке учащихся к самостоятельной жизни .

Оборудование: Учебник обществознания для 7 класс под ред. Л.Н.Боголюбова, Л.Ф.Ивановой, мультимедийная презентация.

Тип урока: изучения новых знаний

I.Организационный момент.

Активизация учебной деятельности

1. Вводная беседа

-Что такое экономика? Семья? А экономика семьи? Что такое деньги? Вспомните функции денег.

Предлагается решить задачу (слайд 1).

II.Изучение нового материала.

1. У каждого из нас есть семья. В ней мы воспитываемся, отдыхаем, выполняем определенные обязанности, радуемся победам, переживаем неудачи вместе с близкими людьми. Иногда в семье возникают трудности. Эти трудности бывают связаны с нехваткой денежных средств. Семья не может обойтись без денег. Наше благосостояние зависит от нашего трудолюбия, от тех профессионально – трудовых навыков и умений, которые вы приобретаете в стенах школы, и будете получать после её окончания.

Вопрос: Как вы думаете, управлять домашним хозяйством легко? Почему?

Для ведения домашнего хозяйства требуется много знаний, умений и навыков. Это целое искусство.

Искусство управления домашним хозяйством – домашняя экономика –экономика семьи.

Сегодня на уроке вы познакомитесь с понятиями «экономика семьи»,« ресурсы семьи», «бюджет», а также с составными частями бюджета, а также будете решать задачи.

2.Предлагается план:

Ресурсы семьи
Семейный бюджет
Расходы семьи

3. Самостоятельная работа учеников с учебником. Учащимся предлагается заполнить схему «ресурсы семьи», прочитав текст учебника на странице в учебнике 150. На заполнение схемы отводится 10 минут. Учащиеся работают по учебнику, заполняя каждый лепесток ромашки (на доске), приводя пример. После заполнения схемы, идет обсуждение в классе устное, зачитывание результатов, сверка по слайду.

4. Раскрытие понятия «бюджет».

Семейный бюджет – это сумма всех доходов и расходов семьи за определённый период времени. (Показ слайда №)

Бюджет

Доходы Расходы

Пенсия Коммунальные услуги
Стипендия Питание
Пособия Одежда и обувь
Доходы от личного хозяйства Мебель
Дополнительные выплаты Недвижимость

Культурные нужды

Непредвиденные нужды

Вопрос: Что такое доходы?

Доходы – это деньги, которые поступают в семью.

Вопрос: Из чего могут складываться доходы семьи?

Доходы складываются из: (работа со слайдом №)

Вопрос: Что такое зарплата?

Зарплата — это деньги, выплачиваемые работнику за труд за единицу времени (месяц, неделю, день).

Вопрос: Кто в семье может получать пенсию? В каких случаях?

Вопрос: Кто в семье может получать стипендию?

Следующий вид доходов – пособия.

Пособие – это деньги, которые в виде помощи государство выплачивает тем, кто не может зарабатывать себе достаточно денег.

Вопрос: Какие виды пособий вы знаете?

Вопрос: Какие доходы можно получать от личного хозяйства?

К дополнительным выплатам относят премии, полученные за хорошо выполненную работу.

5.Ученики выполняют схему по вопросу «Доходы: фиксированные и переменные» (по слайду)

6. Расходы семьи.

Вопрос: Как расходуются деньги в семье? (работа со слайдом №1) – они бывают обязательные и произвольные (записывают)

Вопрос: Какие налоги платит семья?

Вопрос: За какие коммунальные услуги платит семья?

Вопрос: На какие культурные нужды семья может потратить деньги?

Вопрос: Что относят к непредвиденным нуждам?

4.Как же нужно планировать семейный бюджет? Чтобы в этом разобраться составим логические цепочки.

(Составление логических цепочек – неравенств)

Расход

Вопрос: Какой вывод можно сделать?

Вывод: Расходы не должны превышать доходы, чтобы не допускать долгов.

III.Практикум -закрепление

1.Какие семейные ресурсы перечислены ниже? (Раздаточный материал на партах)

Семье Ивановых принадлежит квартира, домик в деревне и небольшой участок земли за городом. Родители и старший сын работают, а младшая дочь еще учиться в школе, но только она умеет лучше всех в доме готовить домашнее печенье и торты. Раз в год глава семьи получает проценты от вклада, помещенного в банк, а также плату за землю, которую он сдает в аренду местным жителям под выращивание цветов.

Примерный ответ:

Квартира, домик в деревне — материальные ресурсы

Родители и старший сын — трудовые ресурсы

Знания дочери рецептов приготовления печенья и тортов — информационные

Зарплата родителей и сына — финансовые ресурсы

Проценты — доход от сбережений в банке

Рента за земельный участок — собственность.

Задание условным семьям:

2.Составьте ресурсы Вашей семьи. (Выступают, обсуждение)

3. Решение других задач (по возможности) с помощью слайда

3.Д/з – параграф 44,выучить записи в тетради.

Рассчитать вместе с родителями семейный бюджет на месяц, по следующей схеме:

Доходы

IV. Подведение итогов урока.

V.Выставление оценок.

	Доход	Дефицит
Расход		Доход	Профицит
Расход	=	Доход	Равноценный (равный) бюджет
Расходы
Фиксированные	Переменные	Обязательные платежи	Питание	Промтовары	Культурно-бытовые услуги

Преподавание финансовой грамотности в школах станет обязательным

Занятия по финансовой грамотности для учеников 1-9 классов станут обязательными, сообщил ЦБ. Это будет не отдельный урок: ее будут преподавать в рамках таких дисциплин, как математика, окружающий мир, обществознание, география. По мнению опрошенных «Газетой.Ru» экспертов, уровень финансовой грамотности среди населения не очень высокий, поэтому школьников стоит учить самым базовым вещам.

Занятия по финансовой грамотности для учеников 1-9 классов станут обязательными, сообщил ЦБ. В начальной школе ее элементы будут преподавать в рамках таких предметов, как математика, окружающий мир, а 5–9 классы будут изучать ее на обществознании, математике, географии.

В начальной школе ученики будут получать навыки безопасного поведения в интернете, в том числе при совершении финансовых операций. Их также будут учить анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план.

Ученикам 5-9 классов будут рассказывать о рисках предпринимательской деятельности, недобросовестных практиках финансовых организаций, различных видах финансового мошенничества. На математике их будут учить рассчитывать цену товаров, стоимость покупок и услуг, налоги. На географии школьникам приведут определения качества жизни человека, семьи и финансового благополучия.

Помимо этого, школьники должны будут научиться составлять и заполнять простые формы и документы: заявления, обращения, декларации, доверенности, в том числе в электронном виде.

Обучение по новым образовательным стандартам в 1 и 5 классах начнется с 1 сентября 2022 года. Однако по согласованию с родителями программы могут изменить уже в 2021 году. Это касается и других классов, уточнили «Газете.Ru» в пресс-службе ЦБ. В Минпросвещения на момент сдачи текста не ответили на вопрос о том, не пострадают ли другие предметы от включения азов финансовой грамотности, а также не вырастет ли нагрузка на учеников.

«Введение новых образовательных стандартов позволит каждому школьнику в нашей стране гарантированно получить необходимый для жизни запас знаний о финансах, чтобы понимать, как распорядиться своими доходами, приумножить сбережения и защитить их от финансовых мошенников. Следующее поколение уже сможет более разумно решать финансовые проблемы, а значит, повышать уровень благополучия своей семьи и населения в целом», — считает первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов.

По его словам, 86% российских школ так или иначе включают финансовую грамотность в свои учебные планы, в каждой пятой школе эти уроки являются обязательными.

Человека нужно учить каким-то элементарным вещам: чтобы он понимал, что такое деньги, как ими можно распорядиться, какие есть риски, сказал «Газете.Ru» директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. Он отметил, что проблемы с финансовой грамотностью среди населения есть.

Отдельная тема – это так называемый социальный инжиниринг, телефонное мошенничество. По мнению Солодкова, правоохранительные органы недостаточно занимаются этой проблемой, и ее не могут решить даже несмотря на то, что по «закону Яровой» операторы должны хранить записи телефонных разговоров. Люди «ловятся» на подобные звонки, переводя свои деньги злоумышленникам. Жертвами становятся даже профессора с высшим образованием, отметил эксперт.

Школы, с одной стороны, должны предоставлять возможность повысить уровень финансовой грамотности, говорит Василий Солодков. С другой стороны, в этом должна быть потребность у самих людей. Например, если большая часть населения не имеет банковских вкладов и живет «до зарплаты», то ей, по большому счету, это не сильно нужно. Школьникам нужно рассказывать самые базовые вещи, считает эксперт.

Сейчас под финансовой грамотностью в основном понимают знания о безопасном использовании банковских карт, счетов и других финансовых продуктов, рассказал «Газете.Ru» член совета директоров международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Агван Микаелян. Например, человек должен знать, что нельзя сообщать пин-код посторонним, осознавать риски утечки информации, не попадаться на телефонное мошенничество. Кроме того, он должен уметь посчитать свои затраты, выгоду: понимать, что займ под 1% в день — это совсем не низкий процент.

«Обучать безопасному использованию банковских карт и расчетам с наличными деньгами можно со средних классов. Это не обязательно преподавать в рамках отдельного курса, достаточно включить эти знания в другие предметы», — отметил Микаелян.

По мере взросления, когда школьник уже знает математику, имеет паспорт, нужно изучать финансовое планирование, чтобы молодой человек мог составлять свой личный бюджет, а также разбирать более сложную информацию о финансовых продуктах и сбережениях, добавил эксперт.

«На наш взгляд, обучение финансовой грамотности может отлично вписаться в такие предметы, как обществознание, математика и история. И даже литература (вспомним классику, скажем, старуху-процентщицу из романа Достоевского и т.д.)!», — отметил руководитель продукта «Обучение» «БКС Мир инвестиций» Никита Тарутин, комментируя инициативу «Газете.Ru».

По его мнению, чтобы обучить азам, не нужен отдельный предмет: есть масса возможностей получить финансовую информацию в разном, интересном и удобном формате – в виде обучающих роликов на YouTube и в социальных сетях, подкастов. При этом образовательные курсы и даже программы курсов уже появляются у разных участников финансовых рынков, включая и самого регулятора — ЦБ, продолжил Никита Тарутин.

«Конечно, знания о том, как работает фондовый рынок, скорее будут интересны школьникам старшего возраста, а не в начальной школе. Но тем не менее если у старшеклассников появятся дополнительные модули или какая-то проектная деятельность на финансовые темы – о том, как построить семейный бюджет, о том, как работает налоговая система, что такое инфляция и как она влияет на благосостояние людей, о кредитах и т.д., безусловно, это отразится в лучшую сторону на финансовой грамотности населения», — уверен эксперт.

Тест по обществознанию Экономика семьи 7 класс

Тест по обществознанию Экономика семьи 7 класс с ответами. В тесте представлены 2 варианта. В каждом варианте по 9 заданий.

Вариант 1

1. План доходов и расходов семьи — пример

1) семейного бюджета
2) семейных накоплений
3) семейных потребностей
4) семейных затрат

2. Ивановы вырастили крыжовник на дачном участке. Из части ягод мама сварила варенье, а остальные купила соседка. Полученные деньги стали частью

1) переменных доходов
2) фиксированных доходов
3) социальных выплат
4) произвольных расходов

3. Рантье — это прослойка людей, которые

1) не имеют никаких доходов
2) живут на проценты от банковских вкладов
3) занимаются умственным трудом
4) живут на социальные выплаты

4. Продолжительность трудового дня для подростков 14-16 лет, которые посещают школу и работают, должна составлять

1) не более 2,5 часа
2) не более 3 часов
3) не более 4 часов
4) подросток не может поступить на работу, если он еще учится в школе

5. Что из перечисленного свидетельствует о рациональном ведении домашнего хозяйства?

1) экономия на продуктах питания
2) высокий уровень заработной платы
3) жизнь по принципу «по доходу и расход»
4) отказ от дорогих покупок

6. Найдите слово (словосочетание), которое является лишним среди перечисленного, и запишите цифру, под которой оно указано.

1) расходы на питание
2) приобретение предметов роскоши
3) оплата жилья
4) уплата налогов
5) транспортные расходы

7. Установите соответствие между денежными средствами / видами деятельности и составными частями семейного бюджета: к каждому элементу первого столбца подберите соответствующий элемент из второго столбца.

ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА / ВИДЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

А) заработная плата родителей
Б) содержание сына в детском саду
В) занятия дочери в музыкальной школе
Г) пенсия дедушки
Д) стипендия учащегося колледжа

СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

1) доходная часть
2) расходная часть

Запишите выбранные цифры под соответствующими буквами.

8. Выберите правильные высказывания.

1) К фиксированным доходам семьи относят доход от коммерческой деятельности членов семьи.
2) В ведении домашнего хозяйства нужно участвовать всем членам семьи.
3) Трудовой кодекс РФ устанавливает, что подросток может заключить трудовой договор и поступить на работу по достижении 14 лет.
4) К обязательным расходам семьи относится оплата коммунальных услуг.

9. Заполните пропуск в схеме.

Доход семьи
Фиксированный	…..

Вариант 2

1. Семейный бюджет — это

1) расходы семьи
2) доходы семьи
3) роспись доходов и расходов семьи
4) план будущих покупок

2. Константин — студент и получает стипендию. В его семье стипендия представляет

1) произвольный доход
2) постоянный расход
3) семейный бюджет
4) фиксированный доход

3. Рантье — это прослойка людей, которые

1) занимаются незаконным бизнесом
2) занимаются физическим трудом
3) переехали из сельской местности в городскую
4) живут на проценты от банковских вкладов

4. Какая из приведенных особенностей труда несовершеннолетних в возрасте 14-16 лет не соответствует Трудовому кодексу РФ?

1) работа в свободное от учебы время
2) продолжительность рабочего дня не более 2,5 часа
3) работа в выходные дни и в ночное время
4) легкий труд

5. Что из перечисленного свидетельствует о рациональном ведении домашнего хозяйства?

1) жизнь по принципу «по доходу и расход»
2) покупки более дешевых продуктов с истекающим сроком годности
3) жесткая экономия денежных средств
4) трата денег на предметы роскоши

6. Найдите слово (словосочетание), которое обобщает перечисленное, и запишите цифру, под которой оно указано.

1) проценты от банковского вклада
2) доходы семьи
3) средства от личного подсобного хозяйства
4) пособие по уходу за ребенком
5) пособие по временной нетрудоспособности

ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА / ВИДЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

А) проценты от банковского вклада
Б) проценты по взятому кредиту
В) посещение занятий по фитнесу
Г) материнский капитал
Д) подоходный налог

СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

1) доходная часть
2) расходная часть

Запишите выбранные цифры под соответствующими буквами.

8. Выберите правильные высказывания.

1) Все денежные средства, которые вносят в семейный бюджет члены семьи, можно назвать доходами семьи.
2) Личное подсобное хозяйство не учитывается в структуре семейного бюджета.
3) В соответствии с Трудовым кодексом до 16 лет ребенок не может поступить на работу.
4) К фиксированным доходам семьи относится пенсия, которую получает бабушка.

9. Заполните пропуск в схеме.

Расходы семьи
…..	Произвольные

Ответы на тест по обществознанию Экономика семьи 7 класс
Вариант 1
1-1
2-2
3-2
4-1
5-3
6-2
7. А1 Б2 В2 Г1 Д1
8-234
9. Переменный
Вариант 2
1-3
2-4
3-4
4-3
5-1
6-2
7. А1 Б2 В2 Г1 Д2
8-14
9. Обязательные

Базовый семейный бюджет: доходы работающих семей часто не покрывают расходы на жизнь в районе

США.

Способность семей удовлетворить свои самые основные потребности является важным показателем экономической стабильности и благосостояния. В то время как пороги бедности используются для оценки степени серьезных экономических лишений в нашем обществе, семейные бюджеты, то есть доход, необходимый семье для обеспечения безопасного и достойного, но при этом скромного уровня жизни в сообществе, в котором она проживает, предлагают более широкий показатель экономического благосостояния. .¹

Семейные бюджеты, представленные в этом отчете, учитывают различия как в географическом положении, так и в типе семьи. В целом в этом отчете представлены основные бюджеты для более чем 400 сообществ США и шести типов семей (один или два родителя с одним, двумя или тремя детьми). То, что бюджеты различаются в зависимости от местоположения, важно, поскольку некоторые расходы, такие как жилье, значительно различаются в зависимости от того, где человек проживает. Этот географический аспект измерения семейного бюджета предлагает сравнительное преимущество перед использованием пороговых значений бедности, которые используют только национальный базовый уровень в своих измерениях.

Базовые показатели семейного бюджета регулируются в зависимости от типа семьи, поскольку расходы значительно различаются в зависимости от количества детей в семье и от того, возглавляет ли семью один из родителей или супружеская пара.

Во второй части этого анализа сравниваются данные о фактических доходах работающих семей и соответствующих базовых семейных бюджетах. Такое сравнение может показать, например, какой процент семей с двумя родителями с двумя детьми в Питтсбурге, штат Пенсильвания, на самом деле зарабатывает достаточно дохода, чтобы соответствовать базовым пороговым значениям семейного бюджета.² Эти сравнения могут также показать не только долю семей, которых не достигли порогового уровня семейного бюджета, но и общее количество человек — родителей и детей — которые затронуты. Учитывая недавнюю политику, которая делает упор на работе как на решении проблемы бедности и экономических трудностей, этот анализ важен, потому что он показывает, что иногда работы просто недостаточно.

Ниже приведены основные результаты этого анализа:

Диапазон основных семейных бюджетов для семьи с двумя родителями и двумя детьми составляет от 31 080 долларов (сельская Небраска) до 64 656 долларов (Бостон, Массачусетс).Средний семейный бюджет в 39 984 доллара намного превышает порог бедности в 19 157 долларов для семьи такого размера.
Более чем в три раза больше работающих семей попадают ниже базового уровня семейного бюджета, так как попадают ниже официальной черты бедности.
Из шести изученных типов семей более 14 миллионов человек (28%) живут в семьях с доходом ниже базового порога семейного бюджета.
Учет различий в стоимости жизни в базовых семейных бюджетах делает их выгодными во многих отношениях.Например, при использовании пороговых значений бедности примерно 37% семей оказываются ниже «двойной черты бедности» (т.е. удваивают черту бедности), независимо от того, проживают ли они в городах или в сельской местности. Но при использовании показателей семейного бюджета, которые отражают более высокую стоимость жизни в городах, можно обнаружить, что 42% семей, проживающих в городах, и 30% семей, проживающих в сельской местности, не достигают базовых пороговых значений семейного бюджета.

Помимо показателей бедности к показателям экономических трудностей

Ограничения и проблемы порогов бедности
Пороги бедности — это абсолютные уровни дохода, используемые для измерения количества и процентной доли тех, кто является наиболее бедным и экономически обездоленным в нашем обществе.Концептуально показатель бедности важен, и он принципиально отличается от показателей семейного бюджета. Семейные бюджеты — это относительно единиц измерения долларовой суммы, необходимой семьям для скромного проживания в общинах, где они проживают.

Также верно то, что показатель бедности сильно устарел, и мало что было сделано официально для исправления ситуации. Например, нынешняя методология определения пороговых значений бедности была разработана более четырех десятилетий назад в 1963 году и была обновлена только с использованием индекса потребительских цен.Ученые, политические аналитики и социологи — большинство из которых согласны с тем, что показатель бедности, измеренный переписью, серьезно устарел — в течение некоторого времени ведут диалог и дискуссии об альтернативных мерах. ³

Большинство анализов альтернативных показателей бедности показывают, что обновленный показатель бедности увеличит процент людей, классифицируемых как бедные (Bernstein 2001). ⁴ Таким образом, одним из препятствий на пути к пересмотру пороговых значений бедности является политический, поскольку большинство президентов не желают пересматривать официальные показатели бедности в сторону повышения во время их правления.Представленные здесь базовые семейные бюджеты выходят за рамки мер по серьезным лишениям и охватывают более широкий спектр экономических трудностей.

Добавленная стоимость основных семейных бюджетов
Расчеты базового семейного бюджета представляют собой доход, необходимый для адекватного обеспечения безопасного и достойного уровня жизни для одного из шести типов семей, проживающих в любом из 400 конкретных сообществ США. ⁵ Эти бюджеты рассчитаны для шести различных типов семей (один или два родителя и от одного до трех детей) и включают региональные, государственные или местные различия в ценах (в зависимости от позиции).Таким образом, разница в стоимости жизни учитывается при расчетах бюджета. Базовые бюджеты — это относительные показатели того, какие доходы необходимы для достижения определенного уровня жизни. В основные семейные бюджеты включаются следующие статьи бюджета: жилье, питание, уход за детьми, транспорт, здравоохранение, другие предметы первой необходимости и налоги. ⁶

Ниже приводится краткое описание каждой статьи бюджета, а также ограничений и / или рабочих допущений, используемых для основных расчетов семейного бюджета:

Корпус. Расходы на жилье основаны на справедливой рыночной арендной плате (FMR) Департамента жилищного строительства и городского развития. FMR представляют собой 40-й процентиль арендной платы (арендная плата за жилье плюс коммунальные услуги) для частного, приличного, структурно безопасного и санитарного арендного жилья скромного (не роскошного) характера с подходящими удобствами. Арендная плата за апартаменты с двумя спальнями использовалась для семей с одним или двумя детьми, а арендная плата за апартаменты с тремя спальнями использовалась для семей с тремя детьми (эти предположения были основаны на рекомендациях HUD).
Продукты питания. Расходы на питание основаны на «плане низкой стоимости», взятом из отчета Министерства сельского хозяйства «Официальные планы Министерства сельского хозяйства США в области продовольствия: стоимость продуктов питания в домашних условиях на четырех уровнях». Планы питания Министерства сельского хозяйства США представляют собой сумму, которую семьи должны потратить для достижения полноценного питания.
Транспорт. Транспортные расходы основаны на расходах на владение и использование автомобиля для работы и других необходимых поездок.Национальное обследование домохозяйств в сфере путешествий используется для расчета затрат, которые основаны на среднем количестве миль, проезжаемых в месяц, на размер статистической столичной или сельской местности, умноженном на стоимость одной мили.
Уход за детьми. Расходы по уходу за детьми основаны на центрах по уходу за детьми или семейных центрах по уходу за детьми четырех и восьми лет, как сообщает Фонд защиты детей.
Здравоохранение. Расходы на здравоохранение основаны на сумме, учитывающей, что не все семьи получают медицинское обслуживание, предоставляемое работодателем. Мы используем средневзвешенное значение доли работника в страховых взносах по медицинскому страхованию, спонсируемому работодателем, и расходов на негрупповые страховые взносы из расценок на онлайн-страховку, а также стоимости медицинских расходов из кармана.
Прочие предметы первой необходимости. Стоимость других предметов первой необходимости включает в себя стоимость одежды, расходы на личный уход, предметы домашнего обихода, материалы для чтения, школьные принадлежности и другие различные предметы первой необходимости из обследования потребительских расходов.
Налоги. Граждане за налоговое правосудие (CTJ) рассчитали налоги за 2004 налоговый год. Шесть строк сверху представляют бюджеты после уплаты налогов.CTJ определил сумму налоговых обязательств, которые понесет каждый бюджет после уплаты налогов. Таким образом, бюджет после уплаты налогов вместе с дополнительной налоговой нагрузкой представляет собой общий бюджет до налогообложения. Налоги включали федеральный подоходный налог с населения, федеральные налоги на заработную плату в системе социального обеспечения и Medicare (только прямые выплаты работникам) и подоходный налог штата. Также были включены местные налоги на прибыль или заработную плату. В расчет включены федеральные налоговые льготы на детей и налоговые льготы на заработанный доход.

Базовые семейные бюджеты 2004 года

В целом, основные бюджеты рассчитаны для шести типов семей: один или два родителя с одним, двумя или тремя детьми, для более чем 400 сообществ.Бюджеты отражают расходы, с которыми фактически сталкиваются семьи, когда они создают домохозяйства в определенных географических районах. Бюджетные расходы отражают доход, необходимый семье для относительно безопасного и скромного уровня жизни.

Для наглядности основные семейные бюджеты для шести различных типов семей в Питтсбурге, штат Пенсильвания, показаны на рис. A . При рассмотрении этих бюджетов одним из первых вопросов, представляющих интерес, является большая доля расходов, связанных с уходом за детьми.Самые большие ежемесячные расходы, с которыми сталкиваются семьи в Питтсбурге с более чем одним ребенком, — это расходы по уходу за детьми. Это не всегда так, особенно в районах с очень высокой стоимостью собственности, таких как округ Колумбия и Окленд, штат Калифорния. Рисунок B показывает, что в этих областях расходы на аренду превышают все другие отдельные статьи бюджета.

На рис. A исследовано только одно сообщество (Питтсбург, Пенсильвания), но шесть разных типов семей. Этот анализ позволяет понять, как бюджеты зависят от размера семьи.На рис. B, с другой стороны, сохраняется постоянный тип семьи: двое родителей и двое детей при изменении географического положения. На рисунке B показано, как в зависимости от типа семьи бюджеты существенно различаются в зависимости от местоположения. Например, арендуемая недвижимость в Окленде, штат Калифорния, почти в три раза больше, чем в Каспере, штат Вайоминг. Ежемесячная арендная плата за квартиру с двумя спальнями составляет 470 долларов в Каспере, штат Вайоминг, 888 долларов в Денвере, штат Колорадо, и 1342 доллара в Окленде, штат Калифорния.

Рисунок B демонстрирует важность учета колебаний стоимости жизни при расчете относительных бюджетов.Другими словами, эти базовые семейные бюджеты позволяют проводить сравнения, при которых уровень жизни остается неизменным. Напротив, единый порог бедности для семьи из четырех человек в размере 19 157 долларов в 2004 году применяется независимо от местонахождения. Считается, что семья из четырех человек живет в бедности, если ее доход ниже этого уровня, независимо от того, проживает ли она в Каспере, Вайоминг, или Окленде, Калифорния.

В таблице 1 представлены расходы по отдельным статьям бюджета для географических регионов, показанных на рисунке B. Годовые итоговые суммы также рассчитываются.Семейные бюджеты в процентах от порога бедности приведены в последней строке таблицы. Например, таблица 1 показывает, что годовой базовый семейный бюджет в Каспере, штат Вайоминг, составляет 163% от уровня бедности, тогда как в Бостоне, штат Массачусетс, он составляет 338%.

Семейные бюджеты и бюджеты работающих семей

Как указывалось ранее, семейный бюджет представляет собой сумму денег, которой семья должна управлять на базовом уровне. Эти бюджеты основаны не на фактических расходах семей, а на реальных расходах на семь основных статей, составляющих бюджеты.Использование данных Мартовского текущего обследования населения (CPS), национального репрезентативного обследования, проведенного Бюро переписи населения США, позволяет сравнить зарегистрированные семейные доходы и основные семейные бюджеты. ⁷ CPS содержит обширную информацию о семьях, включая доход, географическое положение и количество детей. CPS позволяет сравнивать данные о доходах для семьи с двумя родителями и двумя детьми, проживающей в Денвере, штат Колорадо, с базовым пороговым значением семейного бюджета для этого типа семьи и местоположения.

Некоторые типы семей и демографические особенности повышают вероятность того, что доход семьи упадет ниже базового уровня бюджета. В таблице 2 представлена доля семей с доходами ниже базового уровня семейного бюджета. Семьи, возглавляемые родителями-одиночками, молодыми работниками или работниками, не имеющими высшего образования, чаще всего сталкиваются с экономическими трудностями. Для сравнения, доля семей с доходами ниже бедности и вдвое меньше бедности также показана в таблице 2.

В целом, 29,7% работающих семей в США имеют доходы ниже базового уровня семейного бюджета. Что касается измерения бедности, данные CPS показывают, что 9,4% работающих семей находятся ниже официального порога бедности, а процент семей, живущих ниже двойного уровня бедности 28,0%, аналогичен тем, которые живут ниже базового уровня семейного бюджета.

Остальная часть таблицы 2 дает демографическую разбивку долей семей, которые попадают ниже трех пороговых показателей.Большинство работающих семей афроамериканцев и латиноамериканцев и более двух третей семей, возглавляемых лицами, не имеющими высшего образования, зарабатывают меньше, чем необходимо для достижения базового порогового уровня семейного бюджета. Даже диплом о высшем образовании не полностью изолирует семью от экономических проблем, поскольку 8,7% семей, возглавляемых кем-то, имеющим как минимум степень бакалавра, имеют доходы ниже уровня семейного бюджета.

Более двух из 10 семей, возглавляемых работником, работающим полный рабочий день, не достигают базового уровня бюджета.Домохозяйства, возглавляемые одинокими родителями, редко достигают доходов, превышающих пороговые значения семейного бюджета: только 40,1%, 26,3% и 7,5% семей с одним родителем с одним, двумя или тремя детьми, соответственно, имеют доходы, соответствующие базовым пороговым значениям семейного бюджета. Родители-одиночки сталкиваются с серьезными проблемами в обеспечении экономической устойчивости.

Возможно, как и следовало ожидать, семьи, возглавляемые людьми с низким уровнем образования, родителями-одиночками или более молодыми работниками (или их комбинацией), борются за получение доходов, соответствующих пороговым значениям семейного бюджета.Но, возможно, не так ожидаемо значительный процент семей, возглавляемых образованными рабочими, работниками с полной или полной занятостью, а также пожилыми работниками, которым также трудно иметь уровень жизни выше базового уровня , представленного эти семейные бюджеты.

Таблица 2 дает представление о важности и значении учета различий в стоимости жизни при оценке экономических трудностей. Семьи, живущие в городах или сельской местности, с большей вероятностью будут иметь доходы ниже уровня бедности или вдвое ниже уровня бедности, и их процентное соотношение одинаково для любого региона.Например, примерно 37% семей, живущих в городе или сельской местности, имеют доходы ниже двукратной бедности. Эти процентные значения существенно различаются, если для сравнения используются уровни семейного бюджета. Как правило, стоимость жизни в городах выше, чем в пригородах или сельской местности. Следовательно, процент семей, живущих ниже уровня семейного бюджета, намного выше в городах (42,5%) по сравнению с семьями, живущими в пригородах (23,3%) или сельской местности (30,5%).

Уровень бедности в регионах самый высокий на Юге.Но когда уровень бедности измеряется с использованием базового семейного бюджета, именно в западном регионе наблюдается наибольшая доля семей с доходом ниже порогового уровня семейного бюджета (32,7%). В регионе Среднего Запада самый низкий процент семей с доходом ниже основного семейного бюджета (23,4%).

Таблица 3 предлагает дополнительную информацию об изменениях стоимости жизни в семейных бюджетах. Одно дело обсуждать количество семей , которые не зарабатывают достаточно для удовлетворения своих основных бюджетных потребностей, но что это означает с точки зрения фактической численности человек ? В Таблице 3 приведены данные по штатам и регионам, процент и количество человек в семьях с доходами ниже уровня семейного бюджета.Из шести исследованных типов семей более 14 миллионов человек (около 28% от числа обследованных) живут в семьях с доходами ниже базового порога семейного бюджета. Опять же, именно в западном регионе самый большой процент людей, живущих ниже порогового уровня семейного бюджета (32,1%). Южный регион (из-за его большой доли в общей численности населения) имеет наибольшее количество людей, почти 5,5 миллиона человек, живущих в семьях с доходами ниже уровня семейного бюджета.

В штатах с традиционно высоким уровнем бедности, таких как Арканзас и Миссисипи, также высок процент населения26.8% и 29,6% соответственно живут в семьях с доходами ниже базового уровня бюджета. Однако в некоторых штатах с высокой стоимостью жизни, таких как Нью-Йорк и Калифорния, процент людей с доходом ниже семейного бюджета даже выше (35,3% и 33,7% соответственно). Округ Колумбия (48,0%) имеет самую высокую долю человек в семьях с доходом ниже уровня семейного бюджета человек, а в Калифорнии, где проживает 2 миллиона человек, наибольшее количество человек составляет человек. человек живут в семьях с доходом ниже базового. суммы бюджета.

По всей стране значительному числу работающих семей трудно сводить концы с концами. Что-то должно дать, когда семьи не имеют средств к существованию на базовом уровне. В таких обстоятельствах медицинское страхование или безопасный и надежный уход за ребенком могут оказаться недоступными. Государственная политика, особенно в форме поддержки работы, имеет решающее значение для помощи работающим семьям в достижении безопасного и достойного уровня жизни.

Роль государственной политики

Даже в лучшие времена многие родители, работающие на низкооплачиваемой работе, не будут зарабатывать достаточного рыночного дохода для удовлетворения основных потребностей своей семьи.Когда работы недостаточно, для оказания помощи работникам необходима государственная поддержка в работе. Это говорит о том, что работник, занятый полный рабочий день, и которому платят 6 долларов в час (0,85 фунтов стерлингов выше минимальной заработной платы), будет зарабатывать до уплаты налогов около 12500 долларов в год, что ниже черты бедности в 13 020 долларов на человека. одинокий родитель с одним ребенком. Поддержка работы, такая как налоговая льгота на заработанный доход (EITC), субсидии по уходу за детьми и налоговые льготы, а также субсидии на жилье, транспорт и здравоохранение, были эффективными в увеличении доходов и потребления после уплаты налогов для работающих семей.Но еще многое предстоит сделать для оказания помощи трудящимся с низкой и средней заработной платой. Быть работающим членом нашей экономики сопряжено с расходами, такими как проезд на работу и с работы, а также расходы по уходу за детьми. Как показано в семейных бюджетах, расходы на уход за детьми в среднем составляют около 25% от типичного бюджета семьи с двумя детьми. Таким образом, эти конкретные расходы, несомненно, являются важным рычагом для использования вспомогательных средств для сокращения разрыва между доходами и потребностями.

Примечания

1.Исторический обзор семейных бюджетов см. В Johnson, et al. (2001).

2. Этот информационный документ можно использовать вместе с интерактивным веб-калькулятором основного семейного бюджета, который доступен на веб-сайте Института экономической политики: http://www.epi.org/content.cfm/datazone_fambud_budget.

3. См. Bernstein (2001).

4. Особое мнение см. Роберт Ректор, Понимание бедности и экономического неравенства в Соединенных Штатах, , http: // www.Наследие.org/Research/Welfare/bg1796.cfm.

5. Информацию о семейном бюджете и бюджетах на самообеспечение, их компонентах и концептуальных вопросах см. В статьях Bernstein, Brocht и Spade-Aguilar (2000) и «Расширенные возможности для женщин» на сайте www.wowonline.org.

6. Подробная техническая документация, описывающая методологический подход, используемый при расчетах бюджета по каждой статье бюджета, доступна по адресу: http://www.epi.org/page/-/old/datazone/fambud/fam_bud_calc_tech_doc.pdf.

7. Подробнее о методологии CPS см. Boushey, et al. (2001) Приложение B.

Список литературы

Бернштейн, Джаред. 2001. Пусть война за черту бедности начнется . Серия рабочих документов. Нью-Йорк, Нью-Йорк: Фонд развития ребенка.

Бернштейн, Джаред, Чауна Брохт и Мэгги Спейд-Агилар. 2000. Сколько хватит? Базовый семейный бюджет для работающих семей. Вашингтон, округ Колумбия: Институт экономической политики.

Боуши, Хизер, Чауна Брохт, Бетни Гундерсен и Джаред Бернстайн.2001. Трудности в Америке: Реальная история рабочих семей. Вашингтон, округ Колумбия: Институт экономической политики.

Джонсон, Дэвид С., Джон М. Роджерс и Лусилла Тан. 2001. «Век семейных бюджетов в Соединенных Штатах». Ежемесячный обзор труда , Vol. 124, No. 5. Вашингтон, округ Колумбия: Стандарты самодостаточности «Расширенные возможности для женщин» можно найти по адресу: www.wowonline.org.

Автор благодарит Джареда Бернстайна за его неоценимую помощь и идеи.Она также благодарит Даниэль Гао и Джин Дай за помощь в программировании и Юлию Фангард за помощь в исследованиях. Это исследование финансировалось Фондом Энни Э. Кейси и Фондом развития ребенка (FCD). Мы благодарим их за поддержку, но признаем, что выводы и заключения, представленные в этом отчете, принадлежат только автору и не обязательно отражают мнение этих фондов.

FCD — это национальная частная благотворительная организация в Нью-Йорке, которая занимается продвижением нового начала в государственном образовании от дошкольного до третьего класса.Фонд способствует благополучию детей и считает, что семьи, школы, некоммерческие организации, предприятия и правительство на всех уровнях разделяют взаимодополняющие обязанности в важнейшей задаче воспитания новых поколений. Чтобы узнать больше о FCD и его программах, посетите его веб-сайт www.fcd-us.org.

Кранч для среднего класса: взгляд на 4 семейных бюджета

Изучите ежемесячный бюджет типичной американской семьи построчно, и вы узнаете более крупную историю о том, как эволюционировал средний класс.

То, что значит быть средним классом, практически не изменилось — есть постоянная работа, возможность с комфортом содержать семью, если вы захотите, дом, который можно назвать своим, ежегодный отпуск. Но что нужно для достижения всего этого, стало сложнее.

Расходы на жилье, здравоохранение и образование составляют все большую долю семейных бюджетов и растут быстрее, чем доходы. Сегодняшние семьи среднего класса работают дольше, справляются с новыми видами стресса и берут на себя большие финансовые риски, чем предыдущие поколения.Они также идут на разные компромиссы.

Большинство людей считают, что они принадлежат к среднему классу, но его границы и маркеры подлежат интерпретации.

Согласно отчету исследовательского центра Pew Research Center, независимого исследовательского центра, примерно половина взрослого населения США попадает в эту категорию только на основе дохода. Согласно его определению, средний класс означает, что годовой доход семьи составляет от двух третей до двукратного среднего национального показателя, что составляет примерно от 48000 до 145000 долларов на семью из трех человек (в долларах 2018 года).

Четыре семьи, от Шебойгана, штат Висконсин, до Сан-Франциско, дали нам представление о своих ежемесячных бюджетах. Их истории помогают проиллюстрировать, как жизнь среднего класса коренным образом изменилась за одно поколение.

«Такой высокий уровень стресса»

Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром. Они

— 27 и 28 лет, проживают в г. Шебойган, штат Висконсин, женаты

.
, у них есть сын и дочь, которым 4 года и 2 года.
Сдам в аренду трехкомнатный дом
Включая продукты,
туалетных принадлежностей и
расходных материалов на
три кошки.
У них две машины,
, но один погашен.
Служба сотовой связи T-Mobile
Лорен использует приложение, которое округляет изменение, чтобы сэкономить, в настоящее время она составляет 400 долларов.
Дети охвачены государственной программой BadgerCare.Лорен и Тревор не застрахованы.
Примерно на 768 долларов меньше
, чем доход.
Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром. Они
— 27 и 28 лет, проживают в г. Шебойган, штат Висконсин, женаты
.
, у них есть сын и дочь, 4 и 2 года.
Сдам в аренду трехкомнатный дом
Включая продукты,
туалетные принадлежности и принадлежности
на трех кошек.
У них две машины,
, но один погашен.
Служба сотовой связи T-Mobile
Лорен использует приложение, которое округляет изменение, чтобы сэкономить, в настоящее время она составляет 400 долларов.
Дети охвачены государственной программой BadgerCare. Лорен и Тревор не застрахованы.
Примерно на 768 долларов меньше
, чем доход.
Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром.Им 27 и 28 лет, живут в
Шебойган, штат Висконсин, женаты, имеют сына и дочь, которым 4 и 2 года.
Служба сотовой связи T-Mobile
Аренда 2-х комнатного дома
Включает продукты и туалетные принадлежности
и припасы на трех кошек.
Лорен использует приложение, которое округляет
размена для сбережения,
сейчас стоит 400 долларов.
У них две машины,
, но один погашен.
Детей покрывает
BadgerCare, государственная программа.
Лорен и Тревор не застрахованы.
Примерно на 768 долларов меньше
, чем доход.
Лорен занимается розничной продажей, а Тревор — шеф-поваром. Им 27 и 28 лет, они живут в Шебойгане, штат Висконсин, женаты, имеют сына и дочь, которым 4 и 2 года.
Сдам 3-х комнатную
дом
Включая продукты,
туалетных принадлежностей и
расходных материалов на
три кошки.
У них две машины, но одна расплачена.
Мобильный телефон T-Mobile
сервис
Лорен использует приложение, которое округляет изменение, чтобы сэкономить, в настоящее время она составляет 400 долларов.
Дети охвачены государственной программой BadgerCare. Лорен и Тревор не застрахованы.
Примерно $ 768
меньше дохода.
Для Лорен и Тревора Кох из Шебойгана было нелегко заставить свои финансы работать на одну зарплату.Г-н Кох, повар, зарабатывающий 51 000 долларов, часто работал 50 и более часов в неделю. Г-жа Кох решила бросить свою работу официанткой в ресторане после того, как у пары родился первый из их двоих детей. Учитывая высокую стоимость ухода за ребенком, она считала, что ей лучше проводить время дома.
Жизнь стала еще сложнее, когда в конце февраля мистер Кох потерял работу шеф-поваром. Теперь он заботится о детях по утрам, в то время как г-жа Кох работает неполный рабочий день в магазине, где продаются продукты CBD или каннабидиола. Когда она вернется домой в 1 р.м., он уходит на работу поваром, где получает почасовую оплату и работает до 23:00. Ни один из них не получает оплачиваемого отпуска или медицинской страховки.
«У нас такой высокий уровень стресса из-за того, что мы жонглируем своим расписанием», — сказала г-жа Кох. По ее словам, в совокупности они зарабатывают немного больше, чем раньше, но неясно, сократится ли их рабочее время в зимние месяцы.
По словам академических экспертов, по мере того, как доходы семей стали более нестабильными, эта тенденция усилила чувство финансовой незащищенности.Согласно анализу Джейкоба Хакера, директора Института социальных и политических исследований Йельского университета, для многих людей, чей доход по какой-либо причине падает, это, как правило, больше, чем в прошлом.
Доля американцев, испытывающих потерю дохода, имеет тенденцию расти и падать вместе с экономикой. Но увеличилась доля американцев, несущих большие потери.
Вероятность резкого падения доходов
Доля американцев трудоспособного возраста
падает на 50 процентов и более
дохода семьи за двухлетний период.
Вероятность резкого падения доходов
Доля американцев трудоспособного возраста
падает на 50 процентов и более
дохода семьи за двухлетний период.
Вероятность резкого падения доходов
Доля американцев трудоспособного возраста, составляющая 50 процентов
или более падения дохода семьи за двухлетний период.
Источник: анализ Джейкоба Хакера, директора Института социальных и политических исследований Йельского университета, с использованием данных панельного исследования динамики доходов.
«Разрыв между Ричи Ричем и Джо Ситизеном намного больше, чем был раньше, — писал профессор Хакер в книге« Большой сдвиг рисков », — но также и разрыв между Джо Ситизеном в хороший год и Джо Ситизеном в плохой год. »
По его словам, это лишь один из индикаторов более глубоких структурных проблем, меняющих структуру среднего класса.Работодатели и государственные учреждения продолжают перекладывать ответственность на работников, заставляя их преодолевать все больше угроз своему финансовому благополучию. Пенсии в основном были заменены планами 401 (k). Всестороннее медицинское страхование уступило место планам с высокой франшизой. Оплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам — редкость.
Поэтому семьи идут на компромисс. Даже когда г-н Кох работал поваром на оплачиваемой работе с пособиями, он и его жена не могли позволить себе откладывать деньги на пенсию. Их самыми большими расходами были аренда, еда и выплаты по долгам, и они просто копошились.Их страховые взносы в размере 80 долларов в месяц казались разумными, пока им не понадобился врач: у обоих были отчисления в размере 3000 долларов.
Такому хрупкому существованию угрожает еще больше, когда крупные инвестиции, призванные укрепить жизнь среднего класса — получение диплома о высшем образовании, покупка дома — приводят к обратным результатам. Г-н и г-жа Кох имеют задолженность по ссуде на сумму более 70 000 долларов за высшее образование, которое они так и не завершили, а это означает, что значительная часть их денег фактически расходуется каждый месяц, прежде чем они вообще что-либо потратят.
По словам г-жи Кох, если бы их финансы были сильнее, они бы обратились за помощью в преодолении жизненных стрессов и сложностей. «Терапия — это, наверное, первое, что мы добавим в нашу жизнь», — сказала она.
«Мы в режиме выживания»
Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд
Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — специалист
.
интернет-менеджер по продажам в автосалоне.Их
30 и 33, живут в Лейтоне, штат Юта, помолвлены и
имеет двух дочерей 3 и 2 года.
Аренда 3-х комнатного дома
Стоимость обучения в школе Монтессори
Две автомобильные платежи,
страхование и газ
Мелани работала
полный рабочий день
во время учебы в колледже.
Медицинское страхование
(до налогообложения, не итого)
плюс 2000 долларов
семейная франшиза.
«Один из них
постоянно растет
из чего-то »,
— сказала Мелани.
Доплата врача,
франшиза, рецепты
Служба сотовой связи T-Mobile
Еще около $ 238
, чем доход.
Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд
Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — специалист
.
интернет-менеджер по продажам в автосалоне.Их
30 и 33, живут в Лейтоне, штат Юта, помолвлены и
имеет двух дочерей 3 и 2 года.
Аренда 3-х комнатного дома
Стоимость обучения в школе Монтессори
Две автомобильные выплаты, страховка и бензин
Мелани работала полностью
раза во время учебы в колледже.
Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)
плюс 2000 долларов
семейная франшиза.
«Один из них
постоянно растет
из чего-то »,
— сказала Мелани.
Доплата врача, франшиза, рецепты
Служба сотовой связи T-Mobile
Еще около $ 238
, чем доход.
Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд
Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — менеджер по продажам через Интернет в автосалоне.Им 30 и 33 года, они живут в Лейтоне, штат Юта, обручены, имеют двух дочерей, которым 3 и 2 года.
Сдам в аренду трехкомнатный таунхаус
«Один из них
постоянно растет
из чего-то »,
— сказала Мелани.
Стоимость обучения в школе Монтессори
Две автомобильные выплаты, страховка и бензин
Доплата врача, франшиза, рецепты
Служба сотовой связи T-Mobile
Мелани работала полностью
раза во время учебы в колледже.
Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)
плюс 2000 долларов
семейная франшиза.
Еще около $ 238
, чем доход.
Мелани Эспиноза и Бретт Таунсенд
Мелани — специалист по закупкам, а Бретт — менеджер по продажам через Интернет в автосалоне. Им 30 и 33 года, они живут в Лейтоне, штат Юта, обручены и имеют двух дочерей, которым 3 и 2 года.
Сдам 3-х комнатную
дом
Стоимость обучения в школе Монтессори
Две автомобильные платежи,
страхование и газ
Мелани работала
полный рабочий день
во время учебы в колледже.
Медицинское страхование
(до налогообложения, не итого)
плюс 2000 долларов
семейная франшиза.
«Один из них постоянно растет.
из чего-то »,
— сказала Мелани.
Доплата врача,
франшиза, рецепты
Служба сотовой связи T-Mobile
Примерно на 238 долларов больше дохода.
30-летняя Мелани Эспиноза и ее жених, 33-летний Бретт Таунсенд из Лейтона, штат Юта, освоили утренний распорядок дня: она встает в 6:45 и готовится к работе. Примерно через 15 минут он будит и одевает их двух маленьких дочерей и угощает их закусками. К 8 они пристегивают девочек к детским автокреслам и отправляются в детский сад.Они там позавтракают.
Г-жа Эспиноза, специалист по закупкам в транспортной компании, и г-н Таунсенд, менеджер по продажам через Интернет в автосалоне, вместе зарабатывают около 90 000 долларов в год. И все же их доход, кажется, никогда не достигает того уровня, в котором они нуждаются.
Г-жа Эспиноза сказала, что они хотели бы сэкономить на первоначальном взносе на дом и на обучение девочек в колледже. Но сейчас это невозможно.
«Мы находимся в режиме выживания», — сказала она.«В основном мы можем выйти на уровень безубыточности».
Даже с двумя зарплатами статус среднего класса стал более неуловимым. Резко возросшая стоимость этих трех дорогостоящих товаров — жилья, здравоохранения и колледжа — усложнила некоторым людям достижение определенных целей.
Эта борьба присуща не только Соединенным Штатам. В апреле Организация экономического сотрудничества и развития сообщила, что давление на средний класс во всем мире усилилось с 1980-х годов.Исследование показало, что американцев среднего класса отличает то, что они борются с несколькими трудностями — низкий рост доходов, рост затрат, снижение гарантий занятости, — в то время как во многих других странах они сталкиваются только с одним или двумя.
Структура расходов также резко изменилась за последнее столетие. Американские домохозяйства тратят значительно больше своих бюджетов на жилье и меньше на такие предметы, как еда, чем в предыдущие десятилетия.
Согласно данным обследования потребительских расходов США, на жилье приходилось 23 процента общих расходов среднего домохозяйства в 1901 году, 27 процентов в 1950 году и почти 33 процента в 2018 году.Те, кто находится прямо в середине распределения доходов, потратили немного больше, или 34,5 процента. (Данные не учитывают, что дома сегодня больше и имеют больше удобств.)
Рост затрат опережает рост доходов
Реальные цены в США
и доход,
1995 = 100%
Рост затрат опережает рост доходов
Real U.С. цены
и доход,
1995 = 100%
Рост затрат опережает рост доходов
Реальные цены в США
и доход, 1995 = 100%
Примечания: средний доход используется в качестве прокси для среднего класса. И цены, и доход были скорректированы с учетом инфляции. · Источник: Отчет Организации экономического сотрудничества и развития за май 2019 года.Михаэль Ферстер, старший аналитик отдела занятости и доходов O.E.C.D.
«Молодые семьи с детьми действительно подвергаются критике со всех сторон», — сказала Дженни Шуэц, научный сотрудник Брукингского института, изучающий жилищную политику. «У них больше шансов иметь студенческие долги, а уход за детьми стал дороже. Так что, если вы пытаетесь погасить студенческий долг, оплатить уход за ребенком и арендную плату, будет сложно сэкономить на первоначальном взносе ».
Уход за детьми — существенные расходы для госпожи.Эспиноза и мистер Таунсенд — и он просто раздулся. Они платили около 800 долларов в месяц, что было сравнительно выгодной сделкой, потому что они полагались на кого-то, кто наблюдал за детьми в ее доме. Но им пришлось быстро найти замену, когда их опекун недавно прекратил работать. Были доступны два места в школе Монтессори, но теперь они платят за это 1200 долларов — почти столько же, сколько их арендная плата.
По словам г-жи Эспинозы, девочки процветают, но дополнительные расходы, вероятно, подтолкнут перспективу владения домом в будущее.
Единственный долг пары — это студенческие ссуды г-жи Эспинозы, которые сейчас составляют чуть менее 16000 долларов, и оплата автомобилей за их шестилетние и одиннадцатилетние Хонды.
Г-жа Эспиноза сказала, что она всегда считала, что принадлежать к среднему классу означает вести скромную жизнь, не беспокоясь о том, какие счета будут выставлены.
«У нас хороший доход там, где мы находимся», — добавила она. «Но почему-то каждый месяц мне кажется:« Что-то случилось, или мы сделали недостаточно.«Это просто постоянная битва».
«Если бы этого не было для женщин»
Аманда Родригес и Дэвид Аллен
Аманда руководила программой медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы. Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.
Аренда на двоих-
комнатная квартира
Ожидается запуск
в начале следующего года.
До
было 2900 долларов
доля няни.
Пенсионные накопления
(плюс 550 долларов до налогообложения)
Плюс 5700 долларов из
годовой франшизы.
Медицинское страхование
(до налогообложения, не итого)
Одежда, стрижки,
счастливый час и т. Д.
Включает экономию
на будущее.
Стоматология, офтальмология,
доплаты
Служба сотовой связи Cricket
Страхование арендаторов / зонтиков
Аманда Родригес и Дэвид Аллен
Аманда руководила программой медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы. Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.
Сдам 3-х комнатную квартиру
Ожидается запуск
в начале следующего года.
До
было 2900 долларов
доля няни.
Пенсионные накопления (плюс 550 долларов до налогообложения)
Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)
Плюс 5700 долларов из
годовой франшизы.
Одежда, стрижки, счастливый час и т. Д.
Включает экономию
на будущее.
Стоматология, офтальмология, доплата
Служба сотовой связи Cricket
Страхование арендаторов / зонтиков
Аманда Родригес и Дэвид Аллен
Аманда была менеджером программы медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы.Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.
Одежда, стрижки, счастливый час и т. Д.
Сдам 3-х комнатную квартиру
Ожидается запуск
в начале следующего года.
До
было 2900 долларов
доля няни.
Включает экономию
на будущее.
Пенсионные накопления (плюс 550 долларов до налогообложения)
Стоматология, офтальмология, доплата
Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)
Плюс 5700 долларов из
годовой франшизы.
Cricket мобильная телефонная служба
Страхование арендаторов и зонтиков
Аманда Родригес и Дэвид Аллен
Аманда руководила программой медицинского вмешательства в больнице, а Дэвид — директором чартерной школы. Им 35 и 34 года, они живут в Сан-Франциско, женаты и имеют одну маленькую дочь.
Аренда на двоих-
комнатная квартира
Ожидается запуск
в начале следующего года.
До выплаты няни было 2900 долларов.
Пенсионные накопления
(плюс 550 долларов до налогообложения)
Медицинское страхование
(до налогообложения, не итого)
Плюс 5700 долларов из
годовой франшизы.
Одежда, стрижки,
счастливый час и т. Д.
Включает экономию
на будущее.
Стоматология, офтальмология,
доплаты
Служба сотовой связи Cricket
Страхование арендаторов / зонтиков
Еще несколько недель назад Аманда Родригес и Дэвид Аллен вместе зарабатывали около 154 000 долларов в год, что поместило бы их в категорию лиц с высоким уровнем дохода во многих американских городах.Но в Сан-Франциско, где они живут, это считается средним классом, по подсчетам Pew.
Пара приветствовала девочку в мае, а это означает, что их доход придется еще больше увеличивать: они, вероятно, потратят примерно две трети своей заработной платы на уход за ребенком и аренду своей квартиры с двумя спальнями. Пока они обходятся меньшими деньгами.
Г-жа Родригес, находящаяся в декретном отпуске, планировала вернуться к своей работе — руководить программой по обучению медицинских работников помощи жертвам насилия — в середине сентября.Но чуть более чем за две недели до запланированного возвращения она узнала, что у нее больше нет возможности вернуться — федеральное финансирование было урезано, что привело к отмене программы.
Таким образом, ее отпуск по работе был фактически продлен — она планирует искать другую работу в сфере общественного здравоохранения в ближайшие месяцы.
Форма американской семьи постоянно меняется, но домохозяйства с двумя кормильцами сейчас являются нормой. Возможно, это было одним из самых значительных сдвигов за последние 50 лет, когда количество замужних матерей вошло в рабочую силу во все большем количестве, достигнув пика в 1990-х годах, прежде чем стабилизироваться и немного отступить.Женщины в целом следовали аналогичной схеме.
Но для многих семей увеличение заработка женщин просто помогло сохранить их положение или удержало семейный доход от падения, согласно анализу Хизер Буши, президента и главного исполнительного директора некоммерческой Вашингтонского центра за справедливый рост.
Согласно исследованию, с 1979 по 2018 год доходы семей со средним доходом выросли на 23,1 процента с поправкой на инфляцию. Доходы профессиональных семей, напротив, выросли 68.3 процента. Согласно анализу г-жи Боуши, за те же 39 лет средняя американская женщина увеличила количество рабочих часов в год на 21 процент.
Большая часть доходов семей в период, изучаемый г-жой Боуши, связана непосредственно с работающими женщинами. На их долю в то время приходилось три четверти роста доходов семей среднего класса. Среди профессиональных семей заработки женщин были наиболее важным фактором, но доходы мужчин также выросли.
«Доходы многих семей за последние несколько десятилетий резко упали бы, если бы не женщины, идущие на работу», — сказала г-жа Мишель.- сказал Боуши.
Женщины работают больше часов. . .
Часы работы в год
работали женщины
. . . и составляют большую часть роста доходов.
Изменение в
дом
доход,
с 1979 по
2018
Женщины работают больше часов.. .
Часы работы в год
работали женщины
. . . и составляют большую часть роста доходов.
Изменение в
дом
доход,
с 1979 по
2018
Женщин
работает больше часов. . .
. . . и составляют большую часть роста доходов.
Прибыль от
другие источники
Изменение в
дом
доход,
с 1979 по
2018
Годовой
часов
работали
женщинами
Домохозяйства с низкими доходами: те, кто находится в нижней трети распределения доходов или зарабатывают менее 26 080 долларов в год в долларах 2018 года; Профессиональные семьи имеют доход в 20% самых богатых семей, или примерно 71 913 долларов США или выше, при этом по крайней мере один член имеет высшее образование или выше.Все остальные принадлежат к среднему классу. · Источник: Хизер Боуши, президент и исполнительный директор Вашингтонского центра справедливого роста.
И хотя сейчас оба работают чаще, чем когда-то в семьях, возглавляемых двумя взрослыми, это может привести к новым издержкам и стрессам. Г-же Родригес было неудобно оставлять своего ребенка в большом детском саду, поэтому они с мистером Алленом, скорее всего, заплатят немного больше, чтобы разделить няню с другой семьей.
Это означает, что они будут вынуждены откладывать значительно меньше на пенсию, исключить поездки к мануальному терапевту и сократить количество поездок за город по выходным.Сохранение авансового платежа за дом не является приоритетом, потому что они не стремятся когда-либо владеть дорогостоящим домом в Сан-Франциско.
«Мы все переставим», — сказала г-жа Родригес. «Это очень дорогой город, и мы активно делаем выбор, чтобы быть здесь».
«Нам невероятно повезло»
Майк и Линдси Шлакебир
Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси —
— координатор учебной программы для государственных школ K-12.
Им обоим 38 лет, живут в Айова-Сити, женаты
, у них есть сын и дочь 6 и 9 лет.
800 долл. США дополнительно
основной платеж.
Ипотека на тройку-
спальный дом
Плюс 1733 $ из
сбережения до налогообложения.
Было 1080 долларов, до
их сын вошел в
государственная школа.
Медицинское страхование
(до налогообложения, не итого)
Премия Линдси
оплачивает она
работодатель.
Накопления на колледже
(100 долларов на каждого ребенка)
Коммунальные услуги, в том числе интернет
Майк едет на
велосипед для работы.
Включает ремонт дома и детские мероприятия.
Женскому ресурсному и активному центру (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.
Наличные
здравоохранение (до налогообложения)
Tello, с оплатой по мере использования,
мобильная связь
(Они выплатили свои студенческие ссуды за пять лет
назад и активно используйте кредитные карты для
награды, но выплачивайте их каждый месяц.)
Примерно $ 1,453 минус
, чем доход.
Майк и Линдси Шлакебир
Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси —
— координатор учебной программы для государственных школ K-12.
Им обоим 38 лет, живут в Айова-Сити, женаты
, у них есть сын и дочь 6 и 9 лет.
800 долл. США дополнительно
основной платеж.
Ипотека на тройку-
спальный дом
Плюс 1733 $ из
сбережения до налогообложения.
Было 1080 долларов, до
их сын вошел в
государственная школа.
Медицинское страхование
(до налогообложения, не итого)
Премия Линдси
оплачивает ее работодатель.
Накопления на колледже
(100 долларов на каждого ребенка)
Коммунальные услуги, в том числе интернет
Майк едет на
велосипед для работы.
Включает каникулы, детские мероприятия, летние лагеря и ремонт дома.
Женскому ресурсному и активному центру (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.
Наличные
здравоохранение (до налогообложения)
Tello, с оплатой по мере использования,
мобильная связь
(Они выплатили свои студенческие ссуды пять лет назад и используют
кредитных карт — это большая сумма вознаграждения, но выплачивайте их каждый месяц.)
Примерно $ 1,453 минус
, чем доход.
Майк и Линдси Шлакебир
Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси — координатор учебной программы государственной школы K-12. Им обоим 38 лет, они живут в Айова-Сити, женаты, имеют сына и дочь 6 и 9 лет.
Включает ремонт дома, каникулы, детские мероприятия и летние лагеря.
800 долл. США дополнительно
основной платеж.
Ипотека на трехкомнатный дом
Плюс 1733 $ из
сбережения до налогообложения.
Женскому ресурсному и активному центру (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.
Медицинское обслуживание за наличные (до вычета налогов)
было 1080 долларов, до их
сын поступил в общеобразовательную школу.
Tello, оплата по факту, услуга мобильной связи
Премия Линдси составляет
оплачивает ее работодатель.
Медицинское страхование (до налогообложения, не полностью)
(Они выплатили свои студенческие ссуды за пять лет
назад и активно используют кредитные карты для вознаграждения,
, но выплачивайте их каждый месяц.)
Накопление на колледж (100 долларов на каждого ребенка)
Коммунальные услуги, в том числе интернет
Майк едет на работу на велосипеде.
Примерно $ 1,453 минус
, чем доход.
Майк и Линдси Шлакебир
Майк — научный руководитель колледжа, а Линдси — координатор учебной программы государственной школы K-12. Им обоим 38 лет, они живут в Айова-Сити, женаты, имеют сына и дочь 6 и 9 лет.
800 долл. США дополнительно
основной платеж.
Ипотека на тройку-
спальный дом
Плюс 1733 $ из
сбережения до налогообложения.
Был 1080 долларов, прежде чем их сын вошел в
государственная школа.
Медицинское страхование
(до налогообложения, не итого)
Страховые взносы Линдси оплачивает она
работодатель.
Накопления на колледже
(100 долларов на каждого ребенка)
Коммунальные услуги, в том числе интернет
Майк едет на
велосипед для работы.
Включает ремонт дома и детские мероприятия.
Женскому ресурсному и активному центру (Университет Айовы) и организациям родителей и учителей.
Наличные
здравоохранение (до налогообложения)
Tello, с оплатой по мере использования,
мобильная связь
(Они выплатили свои студенческие ссуды за пять лет
назад и активно используйте кредитные карты для
награды, но выплачивайте их каждый месяц.)
Примерно $ 1,453 минус
, чем доход.
Майк и Линдси Шлакебир и их двое детей, 9 и 6 лет, комфортно живут на две зарплаты в Айова-Сити. Инвестиции, которые они сделали для обеспечения жизни среднего класса — получение трех ученых степеней, покупка дома — окупились.
«Средний класс для меня означает возможность работать и позволить себе то, что нам нужно, и некоторые вещи, которые вам нужны», — сказал г-н Шлакебир, 38-летний научный консультант в университете, который набирает студентов и помогает им ориентироваться в учебный план.«И я бы сказал, что мы находимся на верхнем уровне этого».
Такие семьи, как Schluckebiers — находящиеся на пороге того, что можно было бы считать верхним средним классом или выше, — испытали больший прирост доходов, чем семьи, находящиеся прямо в середине. Это позволило их совокупной чистой стоимости значительно вырасти, даже если они чувствуют себя ущемленными из-за роста затрат.
«Хороший прокси для точек, в которых мы можем быть уверены, что люди находятся в сильном финансовом положении, — это если их доходы превращаются в богатство», — сказал Ричард Ривз, директор инициативы «Будущее среднего класса» в Институте Брукингса и автор. «Хранители мечты: как американский верхний средний класс оставляет всех остальных в пыли».«Дело не в том, что входит, а в том, что остается».
Не существует волшебной формулы для создания такого эффекта застывания, но для его достижения часто требуется несколько факторов, в том числе немного удачи и немного помощи.
ДОЛЯ ДОХОДА: доход после учета федеральных налогов; пособия по социальному страхованию, такие как Social Security, Medicare, страхование от безработицы; а также льготы, проверенные на скупость, такие как Medicaid и продовольственные талоны. ДОЛЯ БОГАТСТВА: Доходные группы измеряются обычным доходом, который предназначен для определения дохода без экономических колебаний.Не учитывает стоимость пособий по социальному обеспечению или планов с установленными выплатами; также исключает Forbes 400, что, вероятно, недооценивает богатство, принадлежащее 1% самых богатых людей. · Источник: Институт Брукингса (с использованием данных Бюджетного управления Конгресса и Обзора потребительского финансирования Федеральной резервной системы).
Несколько факторов помогли сформировать обстоятельства Schluckebiers. Они приняли осознанные финансовые решения, которые сработали: оба сократили расходы на учебу в колледже, работая в кампусе помощниками-резидентами.Они также работали полный рабочий день в аспирантуре — г-н Шлакебир был директором общежития, поэтому у них было бесплатное жилье — и в итоге сэкономили 16 000 долларов на первоначальный взнос за дом.
Когда они были готовы к покупке, они не стали покупать более просторный дом в тех частях города, где гаражи на две машины являются нормой. Они выбрали скромное ранчо площадью 1500 квадратных футов, а затем потратили дополнительно 800 долларов в месяц на выплату основной суммы по ипотеке, внося при этом здоровые взносы на свои пенсионные счета.Это может быть проще сделать в относительно дешевом регионе со здоровыми возможностями трудоустройства, таком как Айова-Сити, чем в большом городе на одном из побережий.
Время тоже помогло. Они были готовы купить дом в 2008 году, так как цены на него падали. Им также посчастливилось иметь то, что г-н Шлакебьер называет «впечатляющей» пенсией и льготами по здоровью на работе. Его работодатель перечисляет 10 процентов его зарплаты на его пенсионный счет.
Выплаченный студенческий долг пары был управляем, отчасти потому, что их родители внесли свой вклад в оплату их обучения.
Но они беспокоятся о том, смогут ли они внести достаточный вклад в расходы на обучение своих детей в колледже, учитывая, сколько будет стоить обучение в колледже через 10 лет. В более широком смысле их беспокоит состояние страны и положение других американцев.
«Нам невероятно повезло, — сказал г-н Шлакебир, — поэтому я не всегда беспокоюсь о нас так сильно, как я беспокоюсь о макроэкономической картине по всей стране».
Планов уроков по деньгам для 5 класса
Планы уроков для пятого класса
Производство и торговля
Студенты делятся книгой Дональда Холла « Человек-повозка », чтобы узнать о товарах и услугах, предпринимательском риске, инвестициях в человеческий капитал и круговом движении денег.Выполняют задания по характеристикам предпринимателя и производственной специализации.
Начало собственного дела
Студенты слушают несколько глав из книги « Миллионер зубной пасты » Жана Меррилла, чтобы узнать о том, как открыть свой бизнес и получить прибыль. Они заполняют рабочие листы по затратам и прибыли и играют в игру о рисках и стимулах, связанных с открытием бизнеса.
Государственные товары и услуги
Студенты разделяют несколько страниц из книги Неужели вы не можете заставить их вести себя, король Джордж? , написанная Жаном Фрицем, чтобы узнать о роли денег, государственных товаров и услуг и оплаты государственных товаров и услуг.Студенты заполняют рабочий лист по государственным товарам и услугам и выполняют задания, в которых они проверяют товарные чеки и квитанции о зарплате.
Мудрые покупатели
Студенты разделяют несколько глав из книги Фрэнка Коттрелла Бойса Миллионы , чтобы узнать о валюте и функции денег. Они проверяют свою устойчивость к риску, играют в игру сравнения-покупок и учатся быть мудрым потребителем.
Сохранение и создание личного бюджета
Студенты разделяют несколько глав книги Из смешанных файлов миссис А.Бэзил Э. Франквайлер , Э. Кенигсбург, чтобы узнать о роли денег, экономии и бюджета. Студенты заполняют рабочий лист об отслеживании расходов, анализируют информацию о сберегательных счетах и составляют бюджет.
Сбережения и инвестирование
Студенты делятся несколькими главами из книги « Молодой инвестор: проекты и мероприятия для роста ваших денег» , написанной Кэтрин Р. Бейтман, чтобы узнать о сбережениях и инвестировании. Студенты заполняют рабочий лист по созданию портфолио, играют в экономическую и инвестиционную игру и создают сценку для рекламного ролика, объясняющую, почему так важно инвестировать.
Использование кредита
Студенты делятся несколькими главами из книги Паулы Данцингер « Not for a миллиард миллиардов долларов» , чтобы узнать о зарабатывании денег, сбережениях, кредите и долгах. Учащиеся заполняют рабочий лист о привычках расходования средств, выполняют задание, в котором они определяют, следует ли им покупать товары за наличные или в кредит, и анализируют выписку по кредитной карте.
Краткосрочные и долгосрочные цели сбережений
Студенты разделяют несколько глав из книги Карен Акерман «Листья в октябре года», чтобы узнать о получении дохода, сбережениях и постановке краткосрочных и долгосрочных целей сбережений. .Учащиеся заполняют рабочий лист по заработку денег, выполняют задание, в котором учащиеся устанавливают краткосрочные и долгосрочные цели сбережений, и практикуют ввод данных в сберегательную книжку.
Валюта и курсы обмена
Студенты делятся книгой « История денег » Бетси Маэстро, чтобы узнать об обмене и бартере, функции денег, валюты и расходования денег. Студенты заполняют рабочий лист по валютам, определяют стоимость доллара в трех разных странах, используя текущий обменный курс, и совершают покупки, используя безналичные деньги.
Как вы тратите деньги?
Студенты разделяют несколько глав из книги « Tarantula Shoes » Тома Бёрдси, чтобы узнать о сбережениях, получении дохода, компромиссах, анализе затрат и выгод и разумном расходовании денег. Студенты заполняют рабочий лист по выгодным покупкам, выполняют задание, в котором они определяют, какую спортивную обувь им следует купить, и обсуждают, как они могут разумно потратить свои деньги.
работающих семей тратят большие деньги на уход за детьми
американских семей борются с расходами на уход за детьми — ключевым элементом постоянно растущих расходов, связанных с возможностями среднего класса.Качественный и доступный по цене уход за детьми позволяет родителям, которые хотят работать, оставаться в составе рабочей силы, способствует здоровому развитию маленьких детей и поддерживает семьи на том этапе их жизни, на котором небольшие вложения приносят большие социальные дивиденды. В отсутствие крупномасштабных политических действий по этому вопросу молодые люди называют расходы на уход за детьми как главную причину, по которой они рожают меньше детей, чем им хотелось бы. Фактически, в 2018 году коэффициент рождаемости в США упал до рекордно низкого уровня третий год подряд, упав ниже коэффициента замещения, необходимого для сохранения постоянной численности населения от одного поколения к другому.
Для тех, у кого есть маленькие дети, отцовство в Соединенных Штатах может показаться чередой непрекращающихся финансовых проблем. За последние два десятилетия заработная плата среднего класса едва поспевала за темпами инфляции, в то время как затраты на обеспечение семьи в среднем классе, включая необходимые расходы на жилье, образование, здравоохранение и уход за детьми, выросли. значительно. В то же время неравенство доходов обострилось, при этом богатство и доходы одного процента самых богатых людей и высшего среднего класса стали отдаляться от остальных американцев.
Согласно действующей политике, большинство родителей должны самостоятельно оплачивать полную стоимость ухода за ребенком, а немногие могут себе это позволить. Даже семьи с низкими доходами, дети которых, вероятно, имеют право на получение помощи по уходу за детьми, часто вынуждены платить за уход за детьми, поскольку помощь получает менее 1 из 6 детей, имеющих право на субсидию. Между тем, поскольку уход за детьми вообще доступен для родителей, это происходит только потому, что персонал по уходу за детьми эффективно субсидирует расходы по уходу за детьми с низкой заработной платой.Типичный работник по уходу за детьми в США зарабатывает всего 11 долларов в час.
На самом деле, у большинства маленьких детей есть работающие родители, что делает уход за детьми неотъемлемой частью семейной жизни. Чтобы лучше понять бремя расходов на семьи и типы мер, принимаемых родителями для финансового управления, в этом кратком выпуске рассматриваются последние данные о выплатах по уходу за детьми и схемах, которые дают представление о типах ухода за детьми, которые используют семьи. В этом выпуске кратко представлены результаты нового анализа данных о расходах на уход за детьми из последней волны Обзора доходов и участия в программах (SIPP), выпущенного в мае 2019 года.(см. Методологическое примечание) Это национально репрезентативное обследование, разработанное и ежегодно проводимое Бюро переписи населения США, предлагает обширную подробную информацию о динамике доходов домашних хозяйств, активах, медицинском страховании, занятости, участии в программах помощи и механизмах ухода за детьми, среди других предметов. Автор проанализировал семейные доходы, демографические данные, расходы на уход за детьми, а также количество и типы услуг по уходу за детьми, используемых семьями, по крайней мере, с одним ребенком в возрасте до 5 лет.
Обзор результатов SIPP
Результаты анализа расходов на уход за детьми показывают, что среди работающих семей с детьми в возрасте до 5 лет, которые платят за уход за ребенком, средние расходы на уход за ребенком составляют почти 10 процентов от среднего дохода семьи, или на 40 процентов выше, чем в Министерстве здравоохранения США. и определение доступности социальных служб. Это также на 11 процентов больше по сравнению с 8,9 процентами среднего дохода семьи, которые тратятся на уход за детьми, которые Бюро переписи США обнаружило в анализе данных SIPP за 2013 год.Семьи с низкими доходами тратят гораздо более высокий процент своего дохода на уход за детьми, в то время как семьи с более высокими доходами тратят больше в целом. Это неудивительно, учитывая, что семьи с более высокими доходами пользуются лицензированными услугами по уходу за детьми, которые, вероятно, будут более безопасными и качественными, гораздо чаще, чем семьи с низкими доходами. Наконец, все семьи, независимо от их уровня дохода, часто используют несколько схем ухода за детьми, при этом более половины детей младшего возраста находятся в нескольких учреждениях по уходу за детьми, а почти четверть — в трех или более формах ухода.
Увеличение доли семей, оплачивающих уход за детьми, и увеличение суммы, которую они тратят, не обязательно были бы плохим явлением, если бы семьи использовали более качественный уход за своими детьми. Однако результаты этого краткого выпуска показывают, что работающие семьи из среднего класса и с низким доходом имеют меньший доступ к лицензированным услугам по уходу за детьми, но должны тратить большую часть своего дохода, когда они платят за уход за детьми. Важно учитывать долгосрочные экономические последствия этих выводов, поскольку средний класс сокращается в большинстве мегаполисов, а рост заработной платы все больше концентрируется среди самых богатых домохозяйств.Государственные инвестиции в уход за детьми могут эффективно повлиять на повышение заработной платы миллионов семей среднего класса и семей с низким доходом, которые в молодом возрасте часто находятся в самом низком возрасте.
Расходы на уход за детьми среди работающих семей с маленькими детьми
По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США (HHS), уход за детьми считается доступным, если он обходится семьям не более чем в 7 процентов их дохода. Практически по каждой категории — будь то семейное положение, раса, возраст, уровень образования или доход — семьи, оплачивающие уход за ребенком, в среднем тратят большую долю своего дохода, чем эталон доступности HHS.Фактически, в среднем работающие семьи, оплачивающие уход за ребенком, тратят примерно на 40 процентов больше, чем это считается доступным. В Обследовании доходов и участия в программах родителей спрашивают, сколько их семья тратит на уход за ребенком в обычную неделю для всех детей в возрасте до 15 лет. В то время как большая часть расходов по уходу за детьми приходится на уход за детьми младше 5 лет, работающие дети школьного возраста родители также могут потребовать присмотра за ребенком до или после школы. Полученные в результате оценки затрат по уходу за детьми на уровне домохозяйств учитывают весь спектр расходов по уходу за детьми, которые несут семьи, чтобы родители могли участвовать в составе рабочей силы.
Описательная сводка расходов на уход за детьми по демографическим переменным представлена в таблице 1. В ней показано количество семей с детьми в возрасте до 5 лет, процент семей, выплачивающих выплаты по уходу за детьми, а также средний доход и расходы на уход за детьми среди семей с детьми. в возрасте до 5 лет, в котором опрошенный родитель — почти всегда мать — работает. Автор использует термин «работающие семьи» для обозначения этих домохозяйств при обсуждении результатов.
Эти 5.1 миллион работающих семей тратит в среднем 250 долларов в неделю на уход за детьми, что составляет около 10 процентов среднего дохода семьи. Поскольку расходы по уходу за детьми в SIPP 2014 года были учтены несколько иначе, чем в SIPP 2008, такое увеличение расходов на уход за детьми могло быть частично связано с изменениями в дизайне обследования. Кроме того, без дополнительной информации о качестве ухода за ребенком, за который платят родители, трудно определить, является ли это увеличение расходов результатом роста затрат на уход за ребенком или повышением спроса на более качественный уход за ребенком.
Около 30 процентов работающих семей с детьми до 5 лет считаются малообеспеченными. Лишь 4 из 10 работающих семей с низким доходом платят за уход за ребенком, но среди тех, кто платит, расходы на уход за ребенком составляют 35 процентов их дохода — в пять раз больше, чем считается доступным. Семьи из среднего класса, составляющие от 200 до 399 процентов федерального уровня бедности, тратят в среднем 14 процентов своего дохода на уход за детьми, что вдвое превышает стандарт доступности ухода за детьми.(см. рисунок 1)
Данные
SIPP показывают, что семьи с высоким доходом гораздо чаще платят за уход за детьми. Как отмечается в других исследованиях, в то время как средний размер расходов на уход за ребенком в последние годы резко вырос, средний показатель увеличился не так быстро. Это связано с тем, что родители с высоким доходом увеличивают свои инвестиции в воспитание и образование своих детей более быстрыми темпами, чем когда-либо прежде. Это вызывает озабоченность по поводу увеличения неравенства между молодыми семьями в отсутствие широкомасштабных государственных инвестиций в уход за детьми младшего возраста и образование.
Общая доля работающих семей, оплачивающих услуги по уходу за детьми, увеличилась более чем на 20 процентов со времени последней переписи населения SIPP, увеличившись с 45,5 процента семей до 55,3 процента. Наибольшее увеличение доли оплаты по уходу за ребенком произошло среди семей с матерями старше 35 лет, белыми матерями неиспаноязычного происхождения, азиатскими матерями и матерями со степенью бакалавра или выше. Каждая из этих групп связана с более высокими семейными доходами, чем другие группы в их категории — раса или уровень образования, соответственно, — подтверждая наблюдение, что семьи с более высоким доходом с большей вероятностью будут платить за уход за детьми.
Как и в случае с процентной долей семей, оплачивающих уход за ребенком, существуют различия в доле семейного дохода, потраченной на уход за ребенком, между группами с разными демографическими характеристиками. Например, не состоящие в браке родители тратят более чем в два раза больше, чем тратят супружеские пары, по отношению к доходу своей семьи. Родители без диплома об окончании средней школы тратят на уход за ребенком гораздо большую часть своей зарплаты, чем родители, окончившие колледж, хотя вероятность того, что они заплатят за это, составляет лишь половину.Родители, не состоящие в браке, и родители, не имеющие среднего образования, в среднем зарабатывают меньше, чем группы, которые тратят меньшую часть своего дохода на уход за детьми. В абсолютном выражении эти семьи платят меньше за уход, чем их сверстники с более высоким доходом. Однако по сравнению с их более низкими доходами уход за детьми является более значительным расходом для этих семей с низкими доходами.
Количество и вид детских учреждений работающих семей
Стоимость ухода за ребенком может значительно варьироваться в зависимости от типа ухода за ребенком.При выборе ухода за детьми семьи часто принимают во внимание множество факторов, включая стоимость, местоположение, качество и график работы. Для семей с низкими доходами ограничения по стоимости и местоположению являются определяющими факторами, определяющими тип ухода за детьми, которым они пользуются. Таблица 2 показывает долю детей в каждом типе организации ухода за детьми, зарегистрированную SIPP. Опрос позволяет родителям указать столько форм ухода за детьми, сколько им необходимо для каждого ребенка, хотя количество часов не записывается для каждого вида ухода.Таким образом, этот анализ не может определить первичную организацию ухода за ребенком, в которой ребенок проводит больше всего времени. Для этой таблицы автор объединил в основном аналогичные категории для сравнения с предыдущими анализами SIPP Бюро переписи населения. Население, представляющее интерес для этого анализа, — это примерно 15,7 миллиона детей в возрасте до 5 лет, проживающих по крайней мере в одном учреждении по уходу за детьми, в то время как их родители работают, учатся в школе или по иным причинам недоступны для ухода за ними.
Для этой группы детей младшего возраста существует три широких категории ухода за детьми: уход за детьми, который включает родителей, братьев и сестер, бабушек и дедушек или других родственников; лицензированный уход за детьми, который включает детские сады, дошкольные учреждения или дошкольные учреждения, программы Head Start и семейные детские дома; и другие меры по уходу за детьми, такие как уход за собой, при котором ребенок остается один без опекуна, или нелицензированный неродственный уход.По оценкам, 80 процентов детей в возрасте до 5 лет проводят хотя бы некоторое время с родственниками в течение недели; 47 процентов проводят некоторое время в лицензированных детских учреждениях; и 24% проводят какое-то время в неродственных учреждениях по уходу за детьми без лицензии. Около 56 процентов маленьких детей, нуждающихся в присмотре за детьми, проводят хотя бы некоторое время под присмотром бабушек и дедушек. Как правило, это не единственный их уход за детьми. Более половины детей в возрасте до 5 лет, нуждающихся в уходе за детьми, находятся в двух или более учреждениях по уходу, а 25 процентов — в трех или более учреждениях по уходу.В то время как уход за бабушкой и дедушкой является наиболее распространенным, растущая доля детей в возрасте до 5 лет — 47 процентов — проводят по крайней мере некоторое время в лицензированных учреждениях по уходу за детьми, таких как детский сад, Pre-K, программы Head Start или семейные детские сады. дом. Эти категории составляют более 100 процентов, потому что большинство детей находятся в нескольких детских садах.
Разделив более крупную категорию относительного ухода на три отдельные группы — нуклеарная семья, бабушки и дедушки и другие родственники — автор изучил распространенность множественных форм ухода в пяти основных типах ухода за детьми: лицензированный уход; уход за нуклеарной семьей; уход за бабушкой и дедушкой; другой относительный уход; и неродственный нелицензионный уход.Используя эти пять категорий, это исследование показывает, что 56 процентов детей младшего возраста проводят время как минимум за двумя видами ухода за детьми, при этом 24 процента проводят время за тремя или более видами ухода и 5 процентов проводят время за четырьмя типами ухода.
Использование лицензированных услуг по уходу за детьми в семьях из верхнего квинтиля доходов в два раза выше, чем в семьях из нижнего квинтиля доходов. (см. рисунок 2). Государства устанавливают стандарты, которым должны соответствовать поставщики услуг по уходу за детьми, чтобы получить лицензию в этом штате, включая количество детей, о которых воспитатель может заботиться до того, как потребуется лицензирование, противопожарная защита и минимальное соотношение взрослого и ребенка.Некоммерческие, коммерческие или финансируемые государством поставщики услуг по уходу за детьми составляют рынок лицензированных услуг по уходу за детьми. Увеличение количества лицензированных услуг по уходу за детьми среди семей с высоким доходом, вероятно, является одной из причин того, что семьи с высоким доходом более склонны платить за уход за детьми, а также почему они в среднем платят больше за уход за детьми.
Заключение
Доступность услуг по уходу за детьми должна быть центральной целью для политиков, проводящих инклюзивную стратегию роста американской экономики, которая приносит как краткосрочные, так и долгосрочные экономические выгоды.Законодатели должны вкладывать средства в решения, которые увеличивают объем услуг по уходу за детьми, поддерживают работников по уходу за детьми и делают качественные услуги по уходу за детьми доступными для работающих семей. Недавно вновь принятый Закон об уходе за детьми для работающих семей — одно из текущих предложений, направленных на снижение затрат и обеспечение качества. Это достигается за счет значительного увеличения помощи по уходу за детьми для семей с низким и средним достатком и значительного повышения заработной платы низкооплачиваемой рабочей силы по уходу за детьми.
Более эффективная политика работы и семьи, вероятно, окупится в долгосрочной перспективе, а в краткосрочной перспективе станет экономическим катализатором предложения рабочей силы.Справедливо разработанный политический подход может также направить многие выгоды женщинам, работающим семьям среднего класса и цветным семьям, которые десятилетиями несли на себе издержки политического бездействия. Стратегия поступательного экономического роста, включающая смелые инвестиции в уход за детьми, поможет семьям в критический момент их жизни, позволив большему количеству молодых родителей остаться в составе рабочей силы, одновременно улучшив качество ухода за детьми для миллионов детей.
Рашид А. Малик — старший аналитик отдела политики в отношении детей младшего возраста в Центре американского прогресса.
Методическая записка
В этом кратком выпуске автор проанализировал панель Обзора доходов и участия в программах 2014 года, которая проводила ежегодные волны интервью с национально репрезентативной выборкой из примерно 53000 домохозяйств и была опубликована в 2019 году. В этом анализе используются данные из третьей волны. интервью для которых были завершены в июне 2016 года. Вопросы об организации ухода за детьми задавались референтному родителю для каждого ребенка в возрасте до 15 лет. В большинстве случаев референтным родителем является мать.Если ни один из родителей не является членом семьи, опекун является основным родителем. Использование услуг по уходу за детьми, а также расходы по уходу за детьми относятся к типичной неделе декабря отчетного года, который для собеседований Волны 3 приходится на 2015 год. SIPP не собирает информацию о часах, местонахождении или стоимости каждой договоренности. Контрольных родителей спросили о том, сколько они потратили на уход за детьми в целом, на все мероприятия для всех своих детей.
Примечания
Личная финансовая грамотность: новый курс социальных исследований для Техаса
Личная финансовая грамотность вошла в учебную программу по обществознанию в Техасе.Курс предлагается в каждой средней школе. Этот сайт содержит предлагаемый объем и последовательность для курса, который организован по направлениям Texas Essential Knowledge and Skills (TEKS) для этого курса. Материалы предоставлены различными Федеральными резервными банками, некоммерческими организациями, а также государственными учреждениями штата и страны.
Блок 1: Доходы и расходы
Рекомендуемых дней: 13
Рекомендуемая последовательность
День
Тема
ТЕКС
1
Деньги Личность
1 (А), 1 (В)
2
Постановка финансовых целей
1 (К)
3
Составление баланса
2 (D), 2 (E)
4
Банковские документы
2 (А)
5–6
Это ваша зарплата
3 (А), 3 (В), 3 (В)
7–8
Бюджет
2 (В), 2 (В), 2 (Ж)
9
Owning vs.Аренда дома
4 (А)
10
Владение и аренда автомобиля
4 (В)
11–12
Будьте умным покупателем
4 (К), 4 (Д)
13
Подведение итогов и оценка блока
День 1: Личность денег
ТЕКС
1.
Заработок и расходование. Учащийся понимает, как ставить личные финансовые цели. Ожидается:
(A) различать потребности и желания при оценке решений о расходах;
(B) исследовать денежную личность студента, включая склонность к тратам и сбережениям;
Примечание для инструктора: Раздайте лист отслеживания расходов, который будет использоваться на уроке по бюджету.
День 2: Постановка финансовых целей
ТЕКС
1.
Заработок и расходование. Учащийся понимает, как ставить личные финансовые цели. Ожидается:
(C) разработать финансовые цели на краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную перспективу, которые являются конкретными, измеримыми, достижимыми, реалистичными и привязанными ко времени.
День 3: Составление баланса
ТЕКС
2.
Заработок и расходование. Учащийся понимает, как финансовые отчеты используются для оценки и мониторинга финансового благополучия. Ожидается:
(D) идентифицировать активы и обязательства;
(E) составить бухгалтерский баланс или отчет о чистой стоимости активов; и
День 4: Банковские рекорды
ТЕКС
2.
Заработок и расходование. Учащийся понимает, как финансовые отчеты используются для оценки и мониторинга финансового благополучия. Ожидается:
(A) сверять выписку из банка с личными записями, чтобы гарантировать точность операций по внесению, снятию средств и переводам;
День 5–6. Это ваша зарплата
ТЕКС
3.
Заработок и расходование. Студент анализирует компоненты оплаты труда. Ожидается:
(A) определяет льготы, такие как взносы на медицинское страхование, пенсионные выплаты, отпуск по болезни, отпускные, гибкий счет расходов, счет медицинских сбережений, компенсацию работникам, страхование жизни и страхование инвалидности;
(B) определяет налоги, удерживаемые с зарплаты, включая Федеральный закон о страховых взносах (FICA) и федеральные подоходные налоги; и
(C) рассчитать заработную плату брутто и нетто.
День 7–8: Разработка бюджета
ТЕКС
2.
Заработок и расходование. Учащийся понимает, как финансовые отчеты используются для оценки и мониторинга финансового благополучия. Ожидается:
(B) отслеживать доходы и расходы и составлять отчет о прибылях и убытках;
(C) разработать бюджет, включающий краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные финансовые цели;
(F) оценить влияние незапланированных расходов на бюджет.
День 9: Владение и аренда жилья
ТЕКС
4.
Заработок и расходование. Учащийся критически оценивает решения о потреблении. Ожидается:
(A) анализировать затраты и выгоды владения жильем по сравнению с арендой;
День 10: Владение vs.Аренда автомобиля
ТЕКС
4.
Заработок и расходование. Учащийся критически оценивает решения о потреблении. Ожидается:
(B) анализировать затраты и выгоды владения автомобилем по сравнению с лизингом;
День 11–12. Будьте опытным покупателем
ТЕКС
4.
Заработок и расходование. Учащийся критически оценивает решения о потреблении. Ожидается:
(C) сравнить общую стоимость альтернативных способов оплаты, таких как аренда с вычетом, кредит магазина, соглашения о рассрочке, наличные, банковская кредитная карта и дебетовая карта; и
(D) применяет стратегии для принятия обоснованных решений о покупке потребительских товаров, таких как сравнение цен за единицу, поиск распродаж или рекламных акций и согласование цены.
Блок 2: Сбережения и инвестирование
Всего рекомендуемых дней: 9
Рекомендуемая последовательность
День
Тема
ТЕКС
1
Стратегии сбережений (зачем экономить?)
5 (А), 5 (В), 5 (В)
2
Финансовые институты и рынки
6 (А), 6 (В), 7 (В)
3–4
Сберегательные инструменты
6 (К)
5
Акции
6 (Д)
6
Облигации
6 (Д)
7
Паевые инвестиционные фонды
6 (Д)
8
На пенсию (когда-нибудь)
7 (А), 7 (В)
9
Подведение итогов и оценка блока
День 1: Стратегии сбережений (зачем экономить?)
ТЕКС
5.
Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает важность сбережений и инвестирования для создания материальных ценностей и создания активов. Ожидается:
(A) разработать стратегию краткосрочных сбережений для достижения такой цели, как создание и поддержание чрезвычайного фонда;
(B) разработать среднесрочную стратегию сбережений и инвестирования для достижения такой цели, как накопление первоначального взноса на дом или автомобиль; и
(C) разработать долгосрочную инвестиционную стратегию для достижения такой цели, как финансово безопасный выход на пенсию.
День 2: Финансовые институты и рынки
ТЕКС
6.
Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает выполнение плана сбережений и инвестирования. Ожидается:
(A) обсуждают роль финансовых институтов и рынков в сбережении и инвестировании;
(B) демонстрируют влияние роста соединения с течением времени;
7.
Сбережения и инвестирование. Студент демонстрирует понимание важности планирования выхода на пенсию. Ожидается:
(C) демонстрируют понимание важности сбережений на раннем этапе и на достаточном уровне для достижения финансовой безопасности при выходе на пенсию.
День 3–4: Сохранение инструментов
ТЕКС
6.
Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает выполнение плана сбережений и инвестирования. Ожидается:
(C) оценить затраты и выгоды различных вариантов сбережений, таких как банковские сберегательные счета, депозитные сертификаты и паевые инвестиционные фонды денежного рынка; и
День 5: Акции
ТЕКС
6.
Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает выполнение плана сбережений и инвестирования. Ожидается:
(D) оценивает риск и доходность различных вариантов инвестирования, включая акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.
День 6: Облигации
ТЕКС
6.
Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает выполнение плана сбережений и инвестирования. Ожидается:
(D) оценивает риск и доходность различных вариантов инвестирования, включая акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.
День 7: Паевые инвестиционные фонды
ТЕКС
6.
Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает выполнение плана сбережений и инвестирования. Ожидается:
(D) оценивает риск и доходность различных вариантов инвестирования, включая акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.
День 8: Уйти на пенсию (когда-нибудь)
ТЕКС
7.
Сбережения и инвестирование. Студент демонстрирует понимание важности планирования выхода на пенсию. Ожидается:
(A) определяет затраты на выход на пенсию, такие как расходы на проживание, медицинское обслуживание и расходы по долгосрочному уходу;
(B) определить и объяснить источники дохода во время выхода на пенсию, включая социальное обеспечение, индивидуальные сбережения и планы, спонсируемые работодателем;
Раздел 3: Кредиты и займы
Всего рекомендуемых дней: 7

Рекомендуемая последовательность
День
Тема
ТЕКС
1
Изучите Credit Lingo
8 (В), 10 (А), 10 (В),
2
Источники кредита
8 (А)
3
Решение об использовании кредита
8 (К)
4
Снижение стоимости кредита
10 (В)
5
Кредитоспособность
9 (А), 9 (В), 9 (В)
6
Кредитные ловушки
9 (D), 9 (E)
7
Подведение итогов и оценка блока
День 1: Изучите Credit Lingo
ТЕКС
8.
Кредиты и займы. Учащийся понимает, как использовать кредит для совершения покупок. Ожидается:
(B) сравнить и сопоставить типы кредитов, включая возобновляемый кредит и кредит в рассрочку, обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты; и
10.
Кредиты и займы. Студент оценивает решение использовать кредит. Ожидается:
(A) исследует компоненты стоимости заимствования, включая годовую процентную ставку (APR), фиксированные и переменные проценты, продолжительность срока, льготный период и дополнительные комиссии, такие как просрочка платежа, аванс наличными и штрафы за досрочное погашение;
(C) различают использование и стоимость дебетовых и кредитных карт.
День 2: Источники кредита
ТЕКС
8.
Кредиты и займы. Учащийся понимает, как использовать кредит для совершения покупок. Ожидается:
(A) сравнить и сопоставить источники кредита, такие как банки, продавцы, одноранговые, ссуды до зарплаты и ссуды на право собственности;
День 3: Решение использовать кредит
ТЕКС
8.
Кредиты и займы. Учащийся понимает, как использовать кредит для совершения покупок. Ожидается:
(C) оценить влияние кредитных решений на ежемесячный бюджет, отчет о прибылях и убытках и отчет о чистой стоимости активов.
День 4: Снижение стоимости кредита
ТЕКС
10.
Кредиты и займы. Студент оценивает решение использовать кредит. Ожидается:
(B) объясняет стратегии снижения общей стоимости заимствования, такие как более высокий первоначальный взнос и внесение дополнительных основных платежей;
День 5: Кредитоспособность
ТЕКС
9.
Кредиты и займы. Учащийся определяет факторы, влияющие на кредитоспособность. Ожидается:
(A) обсуждают, как характер, возможности и обеспечение могут отрицательно или положительно повлиять на кредитный рейтинг человека и возможность получить кредит;
(B) описывает, как получить доступ и интерпретировать образец кредитного отчета и оценки;
(C) описывают важность регулярного мониторинга кредитных отчетов и устранения ошибок;
День 6: Подводные камни
ТЕКС
9.
Кредиты и займы. Учащийся определяет факторы, влияющие на кредитоспособность. Ожидается:
(D) определяет факторы, которые могут привести к банкротству, такие как медицинские расходы, потеря работы, развод или банкротство бизнеса; и
(E) оценивает влияние решений о заимствовании на кредитный рейтинг, включая последствия плохого управления кредитными ресурсами и банкротства.
Блок 4: Страхование и защита
Всего рекомендуемых дней: 11
Рекомендуемая последовательность
День
Тема
ТЕКС
1
Что такое риск?
11 (А), 11 (В)
2–4
Страхование 101
12 (A), 12 (B), 12 (C), 12 (D), 12 (E), 12 (F)
5
Прочие виды страхования
12 (Г)
6–7
Кража личных данных и мошенничество
13 (А), 13 (В)
8
Защита прав потребителей
13 (К)
9–10
Важность юридических документов
14 (А), 14 (В)
11
Подведение итогов и оценка блока
День 1: Что такое риск?
ТЕКС
11.
Страхование и защита. Учащийся осознает финансовые риски, с которыми сталкиваются отдельные лица и семьи, и определяет стратегии управления этими рисками. Ожидается:

(A) идентифицирует риск как потенциальную потерю активов или потенциальную прибыль; и

(B) применять стратегии управления рисками, в том числе: предотвращение, снижение, сохранение и передачу риска.
День 2–4: Страхование 101
ТЕКС
12.
Страхование и защита. Учащийся определяет затраты и преимущества страхования для передачи риска. Ожидается:

(A) определяет терминологию страхования, включая премии, франшизы, доплаты и лимиты полисов;

(B) объясняет затраты и выгоды от различных типов и источников медицинского страхования, таких как индивидуальные планы медицинского страхования, планы медицинского страхования, предоставляемые работодателем, и планы медицинского страхования, предоставляемые государством;

(C) объясняет стоимость и преимущества страхования по инвалидности и долгосрочного ухода;

(D) объясняет затраты и выгоды от страхования жизни, включая срочное страхование и полное страхование жизни;

(E) объясняет затраты и преимущества страхования имущества, включая страхование домовладельца и арендатора;

(F) объясняет затраты и выгоды автомобильного страхования и факторы, влияющие на цену страхования, включая тип транспортного средства, возраст и пол водителя, водительские данные, франшизу и географическое положение;
День 5: Другие виды страхования
ТЕКС
12.
Страхование и защита. Учащийся определяет затраты и преимущества страхования для передачи риска. Ожидается:

(G) объясняет затраты и преимущества дополнительных видов страхования, таких как расширенные гарантии, страхование жизни по ипотеке, страхование жизни от несчастных случаев и увечий, страхование выплаты автокредитов, страхование списания долга и страхование жизни по кредиту.
День 6–7: Кража личных данных
ТЕКС
13.
Страхование и защита. Учащийся определяет затраты и преимущества страхования для передачи риска. Ожидается:

(A) определить способы защиты личной информации и снижения риска кражи личных данных;
(B) распознает распространенные схемы и мошенничество, такие как инвестиции, пирамиды, фишинг, обналичивание чеков и мошенничество с ремонтом дома; и
Рекомендуемый ресурс
Мошенничество и кража личных данных (учебная программа с четырьмя уроками)
Избегайте кражи личных данных
Мошенничество с вакансиями
Мошенничество с переводом денег
Мошенничество с иммигрантами
Федеральная торговая комиссия
Конфиденциальность и идентификация
Федеральная торговая комиссия
Кража личных данных
США.gov
Видео и мультимедиа
Семейное мошенничество с мошенничеством в чрезвычайной ситуации
Пять способов защитить вашу личность
Grand Scam Challenge: факт или вымысел
Grand Scam Challenge: Найди эту аферу!
Положите трубку на мошеннический телемаркетинг
Мошенничество по телефону
Помощь жертвам кражи личных данных
Кража личных данных: советы по быстрому реагированию
Кража личных данных.gov помогает сообщать о кражах личных данных и восстанавливаться после них
Мошенничество с денежными переводами
Фишинг-мошенничество
Публичные сети Wi-Fi
Восстановление после кражи личных данных
Обмен информацией: один день из вашей жизни
Spam Scam Slam
Техподдержка Самозванцы
Дело о киберпреступнике
Что делать, если вы стали жертвой кражи личных данных?
Зачем беспокоиться о краже личных данных?
Федеральная торговая комиссия
День 8: Защита прав потребителей
ТЕКС
13.
Страхование и защита. Учащийся понимает, как идентифицировать себя и защитить себя от мошенничества, схем и мошенничества. Ожидается:

(C) демонстрируют понимание того, как использовать агентства по защите прав потребителей, такие как Better Business Bureau, Consumer Financial Protection Board или Texas State Securities Board, для исследования и сообщения о мошенничестве.
День 9–10: Важность юридических документов
ТЕКС
14.
Страхование и защита. Студент понимает правовые инструменты, доступные для имущественного планирования. Ожидается:

(A) объясняет важность опеки над несовершеннолетними детьми, завещания и назначение бенефициара; и

(B) объясняет важность доверенности, завещания о проживании и медицинского распоряжения.
Раздел 5: Колледж и послесреднее образование и профессиональная подготовка
Всего рекомендуемых дней: 9
Рекомендуемая последовательность
День
Тема
ТЕКС
1
Взаимосвязь между образованием и заработком
15 (А)
2–3
Критерии отбора в колледж
15 (Д)
4–5
Затраты на послесреднее образование
15 (В), 15 (В)
6
Все о FAFSA
16 (А)
7–8
Плата за колледж
16 (В), 16 (В)
9
Подведение итогов и оценка блока
День 1: Связь между образованием и заработком
ТЕКС
15.
Высшее и послесреднее образование и повышение квалификации. Учащийся осознает затраты и преимущества различных типов колледжей, послесреднего образования и профессиональной подготовки. Ожидается:

(A) анализировать взаимосвязь между образованием и обучением и заработком;
День 2–3: критерии отбора в колледж
ТЕКС
15.
Высшее и послесреднее образование и повышение квалификации. Учащийся осознает затраты и преимущества различных типов колледжей, послесреднего образования и профессиональной подготовки. Ожидается:

(D) анализирует качество инвестиций в образование с использованием таких показателей, как академическая репутация, избирательность и строгость в выбранной области обучения, средняя начальная заработная плата студентов, получающих образование в выбранной области, и вероятность выпуска студентов.
День 4–5: Стоимость послесреднего образования
ТЕКС
15.
Высшее и послесреднее образование и повышение квалификации. Учащийся осознает затраты и преимущества различных типов колледжей, послесреднего образования и профессиональной подготовки. Ожидается:

(B) определяет типы затрат, связанных с колледжем, высшим образованием и обучением;

(C) сравнить затраты среди высших учебных заведений и учебных заведений, таких как государственные университеты, частные университеты, программы сертификации и общественные колледжи;
День 6: Все о FAFSA
ТЕКС
16.
Высшее и послесреднее образование и повышение квалификации. Учащийся понимает различные варианты оплаты обучения в колледже, послесреднем образовании и обучении. Ожидается:
(A) понять, как, почему и когда заполнять заявки на гранты и стипендии, а также Бесплатную заявку на федеральную помощь студентам (FAFSA), предоставленную U.S. Департамент образования;
День 7–8: Оплата обучения в колледже
ТЕКС
16.
Высшее и послесреднее образование и повышение квалификации. Учащийся понимает различные варианты оплаты обучения в колледже, послесреднем образовании и обучении. Ожидается:
(B) исследовать различные источники средств для послесреднего образования и обучения, включая студенческие ссуды, гранты и стипендии, а также другие источники, такие как работа-учеба и военные программы; и
(C) анализирует преимущества и недостатки различных источников финансирования для послесреднего образования и обучения, включая студенческие ссуды, гранты и стипендии, а также другие источники, такие как работа-учеба и военные программы.
расходов и доходов домашних хозяйств | Благотворительный фонд Pew
Обзор
Расходы являются ключевым, но часто упускаемым из виду элементом баланса семьи. При измерении финансовой безопасности домохозяйства значительное внимание обычно уделяется доходу, но гораздо меньше — тому, достаточно ли этих ресурсов для покрытия расходов. Чтобы начать устранение этого пробела в политическом дискурсе, в этом сборнике таблиц используется исследование потребительских расходов Бюро статистики труда для изучения расходов домашних хозяйств, изучения изменений в общих расходах и по отдельным категориям с 1996 по 2014 год.¹ В нем также подробно описаны различия в расходах по доходам, с особым акцентом на том, в какой степени у домашних хозяйств не хватает бюджета, который можно было бы направить на сбережения и другие усилия по увеличению благосостояния.
Этот анализ сосредоточен на населении трудоспособного возраста, которое включает респондентов обследования или их супругов в возрасте от 20 до 60 лет. С целью изучения различий в расходах по доходам выборка была разделена на три части.
Анализ показывает, что как средний доход, так и расходы сократились после Великой рецессии, отражая экономические потрясения в стране.Изучая расходы домохозяйств, это исследование помогает пролить свет на финансовую безопасность семьи с течением времени, особенно в последние годы. Основные выводы включают:
Общие медианные расходы домохозяйств выросли примерно на 25 процентов в период с 1996 по 2014 год, вернувшись к докризисным уровням. ² После снижения во время и после Великой рецессии, расходы увеличились, в частности, в период с 2013 по 2014 год. В 2014 году типичная американская семья потратила 36 800 долларов.
Хотя расходы оправились после спада, доходы не. Когда началось восстановление, медианные расходы домохозяйств вернулись к докризисному уровню, но средний доход домохозяйств продолжал сокращаться. К 2014 году средний доход упал на 13 процентов по сравнению с уровнем 2004 года, а расходы выросли почти на 14 процентов.
Семьи с низкими доходами тратят гораздо большую часть своего дохода на основные потребности, такие как жилье, транспорт и еда, чем у людей с высокими доходами семьи. Домохозяйства в нижней трети потратили 40 процентов своих доход на жилье, в то время как арендаторы в этой трети тратили почти половину своих доход на жилье, по состоянию на 2014 год. Поскольку их основные расходы покрыты большую часть своего дохода домохозяйства с более низким уровнем дохода тратили значительно меньше, чем их коллеги со средним и высоким доходом на предметы по усмотрению, такие как еда вдали от дома и развлечения.
Хотя в 2014 г. бюджет всех домохозяйств был меньше, чем в 2004 году в убыток попали домохозяйства с низкими доходами. В 2004 г. типичная нижние домохозяйства имели прибыль в размере 1500 долларов, оставшуюся после расходов. К 2014 году эта цифра уменьшилась на 3800 долларов, в результате чего они получили 2300 долларов США. красный. Отсутствие финансовой гибкости угрожает домохозяйствам с низкими доходами. финансовая безопасность в краткосрочной перспективе и их экономическая мобильность в длительный срок.
Домохозяйства потратили в 2014 году больше, чем в 1996 году, с учетом инфляции; это справедливо независимо от того, основаны ли цифры на средних (средних) или медианах.Расходы типичного домохозяйства выросли более чем на 25 процентов, с 29 400 долларов в 1996 году до 36 800 долларов в 2014 году. Средние расходы выросли на 27 процентов с 1996 года, увеличившись с 43 200 долларов до 54 800 долларов. Большая часть роста произошла в период с 2012 по 2014 год, что свидетельствует о многообещающем восстановлении после Великой рецессии и жилищного кризиса.
С 2004 по 2008 год средний доход домохозяйства вырос всего на 1,5 процента, ³, в то время как медианные расходы увеличились примерно на 11 процентов. В течение этого периода отношение расходов к доходам (процентная доля бюджета домохозяйства, используемая для расходов) подскочило на 9 процентов.Когда началось восстановление, медианные расходы домохозяйств вернулись к докризисному уровню, но средний доход домохозяйств продолжал сокращаться. К 2014 году средний доход упал на 13 процентов по сравнению с уровнем 2004 года, а расходы выросли почти на 14 процентов. Это изменение отношения расходов к доходам в годы, последовавшие за финансовым кризисом, является четким показателем того, почему и как домохозяйства испытывают финансовые затруднения.
Для типичной семьи из четырех человек (двое кормильцев и двое детей), хотя средний доход домохозяйства увеличился примерно на 10 000 долларов в период с 1996 по 2014 год, годовые расходы также увеличились примерно на такую же сумму, в основном за счет увеличения расходов на основные нужды: жилье, питание. , и транспорт.Хотя абсолютные изменения в доходах и расходах были аналогичными, у этой семьи в 2014 году был меньший запас бюджета, чем в 1996 году, поскольку соотношение ее расходов к доходам выросло с 71 до 75 процентов.
Около двух третей семей расходуется на основные нужды: жилье, питание и транспорт. В 2014 году жилищные обязательства составили наибольшую долю доходов домохозяйств до налогообложения — около 25 процентов. За 19-летний период исследования совокупные медианные расходы на жилье поглощали 21 процент доходов семей до вычета налогов.На второй по величине расход, на питание, обычно приходилось почти 10 процентов семейного дохода, а на транспорт — 7 процентов. Доля расходов домашних хозяйств, составляющая эти категории, за последние два десятилетия изменилась очень незначительно.
За последние два десятилетия расходы на жилье выросли для американцев всех уровней дохода. В 2014 году домохозяйства из нижней трети потратили намного меньше в абсолютном долларовом выражении (около 9 200 долларов США), чем семьи из средней или верхней трети, чьи медианные расходы на жилье достигли 11 500 и 18 000 долларов соответственно.Однако типичное домохозяйство с низкими доходами тратит гораздо больше на жилье в качестве доли дохода (40 процентов), чем те, кто находится в среднем (25 процентов) или на верхнем уровне (17 процентов).
С начала жилищного кризиса в 2007 году доля домовладельцев снизилась среди домашних хозяйств со средним и высоким уровнем доходов. Это снижение повлияло на рынок аренды, так как бывшие владельцы стали арендаторами, что привело к снижению уровня вакантных площадей до исторического минимума ниже 7 процентов. ⁴ Уменьшение предложения сдаваемой в аренду недвижимости резко увеличило стоимость арендного жилья; в 2014 году арендаторы на каждой ступени лестницы доходов тратили на жилье более высокую долю своего дохода, чем в любой другой год с 2004 года.Хотя в 2014 году как арендаторы, так и домовладельцы тратили на жилье больше, заметные различия в доле ресурсов домохозяйств, направляемых на жилье, были очевидны в зависимости от доходных групп: домохозяйства с низкими доходами тратят на аренду почти половину своего дохода до налогообложения.
Как и в случае с жильем, домохозяйства из группы с более низким доходом тратят на транспорт значительно меньше в абсолютных долларах, но гораздо больше как доля от своего дохода, чем в группах со средним или высоким доходом.Кроме того, транспортные расходы увеличились в последние годы для домохозяйств с низкими доходами, в то время как эти расходы были более стабильными для других групп доходов. Домохозяйства с низкими доходами потратили почти 16 процентов своего дохода на транспорт в 2014 году, по сравнению с 9 процентами четырьмя годами ранее. Напротив, в 2014 году средние домохозяйства тратили на транспорт около 11 процентов своего дохода, в то время как самые высокие домохозяйства тратили 8 процентов.
По мере увеличения доли дохода домохозяйства, используемой на транспорт, сумма, идущая в различные подкатегории, также увеличивалась.Для всех групп доходов расходы на бензин и моторное масло удвоились в период с 1996 по 2014 год. Для домохозяйств, относящихся к нижней трети, среднегодовые расходы на топливо, автострахование, техническое обслуживание и ремонт транспортных средств и общественный транспорт в 1996 году составляли в среднем 2000 долларов в год; к 2014 году эта группа потратила около 2100 долларов только на топливо. Такое чрезвычайное увеличение затрат вынуждает домохозяйства делать трудный выбор и идти на компромисс для удовлетворения основных потребностей.
Хотя системные экономические условия, такие как рецессия или изменения на фондовом рынке, влияют на тенденции потребительских расходов, отдельные домохозяйства также принимают решения о том, как потратить свои дискреционные доллары.В 2014 году домохозяйства с распределенным доходом тратили гораздо больше на продукты, чем на питание вне дома, но, как и следовало ожидать, те, кто находится в верхней трети, тратили гораздо больше на еду вдали от дома, чем другие группы. Домохозяйства, находящиеся наверху, также тратили больше, чем другие, на развлечения, включая домашних животных и уход за домашними животными, мультимедийное оборудование и услуги, посещение таких мероприятий, как фильмы или спектакли, и игрушки для детей. Типичные домохозяйства наверху тратят 380 долларов в месяц на питание вне дома и развлечения. И наоборот, домохозяйства в нижней трети, у которых было значительно меньше резервов в своих бюджетах, выделяли очень мало ресурсов на эти две категории — около 128 долларов в месяц.
В период с 2004 по 2014 год объем резервов семейных бюджетов уменьшился для всех групп дохода. Это означает, что у домашних хозяйств было меньше доходов, которые можно было направить на инвестиции в повышение благосостояния, такие как краткосрочные и долгосрочные сбережения, образование и страхование жизни. . В 2004 году у типичного домохозяйства в нижней трети оставалось чуть менее 1500 долларов после учета годовых расходов. Всего 10 лет спустя эта сумма упала до минус 2300 долларов, что на 3800 долларов меньше. Этим домохозяйствам, возможно, приходилось использовать сбережения, получать помощь от семьи и друзей или использовать кредит для покрытия регулярных годовых расходов домохозяйства.В типичном домохозяйстве в средней трети бюджетный резерв снизился с 17 000 долларов в 2004 году до 6000 долларов в 2014 году. Следует отметить, что поскольку доход измеряется до вычета налогов, некоторые семьи будут иметь еще меньший резерв в своих бюджетах, чем следует из этой цифры.
Примечания
Уолтер Лейк (2015 г.), Kiwi & Cassava Version 3 [Компьютерное программное обеспечение], Вашингтон, https://github.com/Kiwi-den-den/KIWI.git.
Эта таблица соответствует примеру Бюро статистики труда в том, что потребительские единицы взаимозаменяемы как домохозяйства и семьи.Однако не все потребительские единицы — это семьи. BLS определяет потребительскую единицу: «(1) все члены определенного домохозяйства, связанные кровными связями, браком, усыновлением или другими юридическими отношениями; (2) лицо, живущее в одиночестве или в одном домашнем хозяйстве с другими или проживающее в качестве съемщика в частном доме или общежитии, или в постоянных жилых помещениях в отеле или мотеле, но которое является финансово независимым; или (3) два или более человека, живущих вместе, которые используют свои доходы для принятия совместных решений о расходах.Финансовая независимость определяется расходами по трем основным категориям расходов: жилье, питание и другие расходы на проживание. Чтобы считаться финансово независимым, респондент должен предоставить по крайней мере две из трех основных категорий расходов, полностью или частично ».
В 2004 году в обследование потребительских расходов начали включать данные о доходах, полученные с использованием множественного вменения. Это изменение в методологии позволило БСТ лучше собирать данные о доходах, когда респондент не предоставил или отказался предоставить информацию об одном или нескольких электронных источниках дохода.Результатом изменения методики является увеличение доходов домохозяйств, что может частично объяснить резкое увеличение доходов и более быстрое снижение отношения расходов к доходам. Следует проявлять некоторую осторожность при сравнении значений дохода до 2004 года со значениями дохода после 2004 года. Однако другие несвязанные наборы данных, такие как Таблица H-8 Бюро переписей США, Медианный доход домохозяйства по штатам: с 1984 по 2014 год, также указывают на то, что средний доход домохозяйства увеличился на 2,3 процента с 2003 по 2004 год и на 6.9 процентов с 2004 по 2005 год. Таким образом, этот анализ предполагает, что медианный доход домохозяйства действительно увеличился, но что величина этого роста, указанная в Обследовании потребительских расходов, может отражать сочетание улучшенной методологии сбора данных и фактического увеличения.
Бюро переписи населения США, «Годовые и ежеквартальные графики рейтингов арендной платы и вакансий домовладельцев и ставок домовладений», по состоянию на 13 октября 2015 г., http://www.census.gov/housing/hvs/data/charts.html.
Делают ли социальные исследования более сильными читателями? Новое исследование предполагает, что
Новое исследование показывает, что ученики начальной школы, которые тратят больше времени на общественные науки, становятся лучше читают.
Согласно отчету Института Томаса Б. Фордхэма, если вы тратите 30 минут в день на общественные науки, это коррелирует с лучшим пониманием прочитанного.Исследование не доказывает, что первое вызывает второе. Но это добавляет к длинному потоку дискуссий о роли, которую фоновые знания и предметная лексика могут играть, когда дети учатся читать.
В исследовании используется федеральная база данных, в которой отслеживаются 18 000 детей, которые учились в детских садах в 2010-11 годах до окончания 5-го класса. Исследователи Fordham изучили, сколько времени студенты тратят на различные предметы, и сравнили это с тем, как они справились с оценкой чтения, которая проводится в конце 5-го класса в рамках федерального исследования.Они сосредоточились на около 6800 студентов, для которых у них было достаточно подробных наблюдений по всем показателям, которые они изучали.
Единственным предметом, по которому исследование выявило «явный, положительный и статистически значимый эффект» большего количества времени, потраченного на данный предмет, были социальные исследования.
Адам Тайнер, заместитель директора по исследованиям Фордхэма и ведущий автор исследования, и Сара Кабурек, которая занимается ранним детством в исследовательской группе NORC при Чикагском университете, обнаружили, что учащиеся начальной школы тратили больше времени на изучение английского и языковых искусств, чем на изучение языка. любой другой предмет: два часа в день в 1–5 классах по сравнению с 82 минутами по математике и примерно полчаса по естественным и общественным наукам.
«Хотя во многих начальных школах есть длительные блоки чтения, часто каждый день, время, потраченное на [английский / языковые искусства], не связано с улучшением чтения», — говорится в отчете.
Авторы обнаружили, что учащиеся, которые тратили на общественные науки на 30 минут больше, тем не менее, лучше справлялись с тестом по чтению в 5-м классе — на 15 процентов одного стандартного отклонения — чем их сверстники, которые тратили на этот предмет меньше времени.
Тайнер охарактеризовал размер эффекта как «скромный, но устойчивый».”
Соня К. Кэбелл изучает профилактику трудностей чтения у детей раннего возраста в качестве доцента педагогического колледжа Университета штата Флорида и Центра исследований чтения во Флориде. Она сделала обзор исследования для Недели образования. Кэбелл назвал эффект «небольшим, но значимым».
Несмотря на то, что исследование не смогло установить, что большее количество времени, потраченного на общественные исследования, является причиной повышения успеваемости, по ее словам, его прочный дизайн требует внимания и дальнейшего изучения природы связи между ними.
Тайнер и Кабурек контролировали умение читать в детском саду и другие факторы, включая расу, доход семьи и средний срок пребывания в должности учителя в школе.
Однако они отметили, что количество времени, затрачиваемого в классе на определенные предметы, «может коррелировать с другими факторами, которые мы не можем контролировать», такими как качество учителей, поэтому «возможно», что другие факторы создают корреляция между улучшением чтения и временем, потраченным на общественные исследования.
Тем не менее, в статье Фордхэма говорится, что результаты исследования предполагают, что учителя пересмотрят то, как они используют свое учебное время.Они утверждали, что в начальных школах следует «освободить больше места» для обучения истории, обществоведению, географии и другим областям социальных наук. Фордхэм, который долгое время выступал за учебные программы, направленные на формирование знаний, также призвал школы использовать свои блоки грамотности для накопления знаний, а не только обучать навыкам чтения, например, находить основную идею , изолированно.
В статье исследователи заявили, что не могут объяснить, почему дополнительное время, потраченное на обучение естествознанию, не дало эффекта, аналогичного эффекту социальных исследований.Они предположили, что словарный запас этой области может быть настолько специфичным для дисциплины, что не может повлиять на понимание прочитанного в более широком смысле.

Кэбелл тоже был озадачен этой частью находки. Возможно, по ее словам, тесты в пятом классе, которые сдавали ученики, не соответствовали той науке, которую они изучали. Другое исследование показало, что интеграция естественных и социальных наук в обучение английскому языку и искусству может положительно повлиять на понимание прочитанного детьми, сказал Кэбелл.
По мере того, как они учатся читать, маленькие дети могут накапливать знания об окружающем их мире посредством разговоров, чтения вслух и экспериментального обучения, и большинство исследователей согласны с тем, что эти занятия должны быть ключевыми компонентами их раннего обучения чтению.

Рекомендуемая последовательность
День	Тема	ТЕКС
1	Деньги Личность	1 (А), 1 (В)
2	Постановка финансовых целей	1 (К)
3	Составление баланса	2 (D), 2 (E)
4	Банковские документы	2 (А)
5–6	Это ваша зарплата	3 (А), 3 (В), 3 (В)
7–8	Бюджет	2 (В), 2 (В), 2 (Ж)
9	Owning vs.Аренда дома	4 (А)
10	Владение и аренда автомобиля	4 (В)
11–12	Будьте умным покупателем	4 (К), 4 (Д)
13	Подведение итогов и оценка блока

1.	Заработок и расходование. Учащийся понимает, как ставить личные финансовые цели. Ожидается:
	(A) различать потребности и желания при оценке решений о расходах;
	(B) исследовать денежную личность студента, включая склонность к тратам и сбережениям;

1.	Заработок и расходование. Учащийся понимает, как ставить личные финансовые цели. Ожидается:
	(C) разработать финансовые цели на краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную перспективу, которые являются конкретными, измеримыми, достижимыми, реалистичными и привязанными ко времени.

2.	Заработок и расходование. Учащийся понимает, как финансовые отчеты используются для оценки и мониторинга финансового благополучия. Ожидается:
	(D) идентифицировать активы и обязательства;
	(E) составить бухгалтерский баланс или отчет о чистой стоимости активов; и

2.	Заработок и расходование. Учащийся понимает, как финансовые отчеты используются для оценки и мониторинга финансового благополучия. Ожидается:
	(A) сверять выписку из банка с личными записями, чтобы гарантировать точность операций по внесению, снятию средств и переводам;

3.	Заработок и расходование. Студент анализирует компоненты оплаты труда. Ожидается:
	(A) определяет льготы, такие как взносы на медицинское страхование, пенсионные выплаты, отпуск по болезни, отпускные, гибкий счет расходов, счет медицинских сбережений, компенсацию работникам, страхование жизни и страхование инвалидности;
	(B) определяет налоги, удерживаемые с зарплаты, включая Федеральный закон о страховых взносах (FICA) и федеральные подоходные налоги; и
	(C) рассчитать заработную плату брутто и нетто.

2.	Заработок и расходование. Учащийся понимает, как финансовые отчеты используются для оценки и мониторинга финансового благополучия. Ожидается:
	(B) отслеживать доходы и расходы и составлять отчет о прибылях и убытках;
	(C) разработать бюджет, включающий краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные финансовые цели;
	(F) оценить влияние незапланированных расходов на бюджет.

4.	Заработок и расходование. Учащийся критически оценивает решения о потреблении. Ожидается:
	(A) анализировать затраты и выгоды владения жильем по сравнению с арендой;

4.	Заработок и расходование. Учащийся критически оценивает решения о потреблении. Ожидается:
	(B) анализировать затраты и выгоды владения автомобилем по сравнению с лизингом;

4.	Заработок и расходование. Учащийся критически оценивает решения о потреблении. Ожидается:
	(C) сравнить общую стоимость альтернативных способов оплаты, таких как аренда с вычетом, кредит магазина, соглашения о рассрочке, наличные, банковская кредитная карта и дебетовая карта; и
	(D) применяет стратегии для принятия обоснованных решений о покупке потребительских товаров, таких как сравнение цен за единицу, поиск распродаж или рекламных акций и согласование цены.

5.	Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает важность сбережений и инвестирования для создания материальных ценностей и создания активов. Ожидается:
	(A) разработать стратегию краткосрочных сбережений для достижения такой цели, как создание и поддержание чрезвычайного фонда;
	(B) разработать среднесрочную стратегию сбережений и инвестирования для достижения такой цели, как накопление первоначального взноса на дом или автомобиль; и
	(C) разработать долгосрочную инвестиционную стратегию для достижения такой цели, как финансово безопасный выход на пенсию.

6.	Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает выполнение плана сбережений и инвестирования. Ожидается:
	(A) обсуждают роль финансовых институтов и рынков в сбережении и инвестировании;
	(B) демонстрируют влияние роста соединения с течением времени;
7.	Сбережения и инвестирование. Студент демонстрирует понимание важности планирования выхода на пенсию. Ожидается:
	(C) демонстрируют понимание важности сбережений на раннем этапе и на достаточном уровне для достижения финансовой безопасности при выходе на пенсию.

6.	Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает выполнение плана сбережений и инвестирования. Ожидается:
	(C) оценить затраты и выгоды различных вариантов сбережений, таких как банковские сберегательные счета, депозитные сертификаты и паевые инвестиционные фонды денежного рынка; и

6.	Сбережения и инвестирование. Учащийся понимает выполнение плана сбережений и инвестирования. Ожидается:
	(D) оценивает риск и доходность различных вариантов инвестирования, включая акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

7.	Сбережения и инвестирование. Студент демонстрирует понимание важности планирования выхода на пенсию. Ожидается:
	(A) определяет затраты на выход на пенсию, такие как расходы на проживание, медицинское обслуживание и расходы по долгосрочному уходу;
	(B) определить и объяснить источники дохода во время выхода на пенсию, включая социальное обеспечение, индивидуальные сбережения и планы, спонсируемые работодателем;

8.	Кредиты и займы. Учащийся понимает, как использовать кредит для совершения покупок. Ожидается:
	(B) сравнить и сопоставить типы кредитов, включая возобновляемый кредит и кредит в рассрочку, обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты; и
10.	Кредиты и займы. Студент оценивает решение использовать кредит. Ожидается:
	(A) исследует компоненты стоимости заимствования, включая годовую процентную ставку (APR), фиксированные и переменные проценты, продолжительность срока, льготный период и дополнительные комиссии, такие как просрочка платежа, аванс наличными и штрафы за досрочное погашение;
	(C) различают использование и стоимость дебетовых и кредитных карт.

8.	Кредиты и займы. Учащийся понимает, как использовать кредит для совершения покупок. Ожидается:
	(A) сравнить и сопоставить источники кредита, такие как банки, продавцы, одноранговые, ссуды до зарплаты и ссуды на право собственности;

8.	Кредиты и займы. Учащийся понимает, как использовать кредит для совершения покупок. Ожидается:
	(C) оценить влияние кредитных решений на ежемесячный бюджет, отчет о прибылях и убытках и отчет о чистой стоимости активов.

10.	Кредиты и займы. Студент оценивает решение использовать кредит. Ожидается:
	(B) объясняет стратегии снижения общей стоимости заимствования, такие как более высокий первоначальный взнос и внесение дополнительных основных платежей;

9.	Кредиты и займы. Учащийся определяет факторы, влияющие на кредитоспособность. Ожидается:
	(A) обсуждают, как характер, возможности и обеспечение могут отрицательно или положительно повлиять на кредитный рейтинг человека и возможность получить кредит;
	(B) описывает, как получить доступ и интерпретировать образец кредитного отчета и оценки;
	(C) описывают важность регулярного мониторинга кредитных отчетов и устранения ошибок;

9.	Кредиты и займы. Учащийся определяет факторы, влияющие на кредитоспособность. Ожидается:
	(D) определяет факторы, которые могут привести к банкротству, такие как медицинские расходы, потеря работы, развод или банкротство бизнеса; и
	(E) оценивает влияние решений о заимствовании на кредитный рейтинг, включая последствия плохого управления кредитными ресурсами и банкротства.

11.	Страхование и защита. Учащийся осознает финансовые риски, с которыми сталкиваются отдельные лица и семьи, и определяет стратегии управления этими рисками. Ожидается:
	(A) идентифицирует риск как потенциальную потерю активов или потенциальную прибыль; и
	(B) применять стратегии управления рисками, в том числе: предотвращение, снижение, сохранение и передачу риска.

12.	Страхование и защита. Учащийся определяет затраты и преимущества страхования для передачи риска. Ожидается:
	(A) определяет терминологию страхования, включая премии, франшизы, доплаты и лимиты полисов;
	(B) объясняет затраты и выгоды от различных типов и источников медицинского страхования, таких как индивидуальные планы медицинского страхования, планы медицинского страхования, предоставляемые работодателем, и планы медицинского страхования, предоставляемые государством;
	(C) объясняет стоимость и преимущества страхования по инвалидности и долгосрочного ухода;
	(D) объясняет затраты и выгоды от страхования жизни, включая срочное страхование и полное страхование жизни;
	(E) объясняет затраты и преимущества страхования имущества, включая страхование домовладельца и арендатора;
	(F) объясняет затраты и выгоды автомобильного страхования и факторы, влияющие на цену страхования, включая тип транспортного средства, возраст и пол водителя, водительские данные, франшизу и географическое положение;

13.	Страхование и защита. Учащийся определяет затраты и преимущества страхования для передачи риска. Ожидается:
	(A) определить способы защиты личной информации и снижения риска кражи личных данных;
	(B) распознает распространенные схемы и мошенничество, такие как инвестиции, пирамиды, фишинг, обналичивание чеков и мошенничество с ремонтом дома; и

13.	Страхование и защита. Учащийся понимает, как идентифицировать себя и защитить себя от мошенничества, схем и мошенничества. Ожидается:
	(C) демонстрируют понимание того, как использовать агентства по защите прав потребителей, такие как Better Business Bureau, Consumer Financial Protection Board или Texas State Securities Board, для исследования и сообщения о мошенничестве.

14.	Страхование и защита. Студент понимает правовые инструменты, доступные для имущественного планирования. Ожидается:
	(A) объясняет важность опеки над несовершеннолетними детьми, завещания и назначение бенефициара; и
	(B) объясняет важность доверенности, завещания о проживании и медицинского распоряжения.

15.	Высшее и послесреднее образование и повышение квалификации. Учащийся осознает затраты и преимущества различных типов колледжей, послесреднего образования и профессиональной подготовки. Ожидается:
	(A) анализировать взаимосвязь между образованием и обучением и заработком;

15.	Высшее и послесреднее образование и повышение квалификации. Учащийся осознает затраты и преимущества различных типов колледжей, послесреднего образования и профессиональной подготовки. Ожидается:
	(B) определяет типы затрат, связанных с колледжем, высшим образованием и обучением;
	(C) сравнить затраты среди высших учебных заведений и учебных заведений, таких как государственные университеты, частные университеты, программы сертификации и общественные колледжи;

16.	Высшее и послесреднее образование и повышение квалификации. Учащийся понимает различные варианты оплаты обучения в колледже, послесреднем образовании и обучении. Ожидается:
	(A) понять, как, почему и когда заполнять заявки на гранты и стипендии, а также Бесплатную заявку на федеральную помощь студентам (FAFSA), предоставленную U.S. Департамент образования;

16.	Высшее и послесреднее образование и повышение квалификации. Учащийся понимает различные варианты оплаты обучения в колледже, послесреднем образовании и обучении. Ожидается:
	(B) исследовать различные источники средств для послесреднего образования и обучения, включая студенческие ссуды, гранты и стипендии, а также другие источники, такие как работа-учеба и военные программы; и
	(C) анализирует преимущества и недостатки различных источников финансирования для послесреднего образования и обучения, включая студенческие ссуды, гранты и стипендии, а также другие источники, такие как работа-учеба и военные программы.