что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

к оглавлению ↑

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

к оглавлению ↑

Принцип работы в известных банках РФ

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

к оглавлению ↑

Плюсы и минусы предложения

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

• Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора.
• Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести займ, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
• Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
• Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
• Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

• В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
• Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
• Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
• Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

к оглавлению ↑

Условия и требования перекредитования

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

• Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
• Гражданство РФ.
• Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
• Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
• Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
• Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

• Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
• До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
• Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
• Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 10%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:

к оглавлению ↑

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

• Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
• После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
• Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
• По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

к оглавлению ↑

Как рассчитать выгоду

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

cursinfo.com

Рефинансирование кредита. Что это и как работает

Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.

---

Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.

---

С какой целью банки предлагают рефинансирование:

• Улучшить условия уже оформленного кредита;
• Продлить период возврата денег в банк;
• Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
• Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.

---

Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.

---

Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

• Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
• Гражданство РФ;
• Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
• Стаж на последнем месте работы не менее года;
• Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
• Постоянная прописка по месту расположения банка;
• Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

• Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
• До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
• Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

• Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
• Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
• Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
• Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
• Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
• Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.

Этап 1. Подписание нового кредитного договора

Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.

Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу

Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.

Этап 3. Подготовка платежных документов

Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.

Этап 4. Перевод клиента в новый банк

Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

• Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
• Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
• Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

creditznatok.ru

Что значит рефинансировать свой кредит

Многие заемщики, которые только начали пользоваться услугами банков, спрашивают, что значит перекредитовать или рефинансировать свой кредит, какие преимущества это дает. Случаются ситуации, когда текущие платежи по займу становятся не под силу, когда скапливается так много кредитов, что уже сложно упомнить все даты погашения. Решение данных проблем как раз и заключается в перекредитовании.

Основное определение рефинансирования звучит так: взятие нового кредита на более выгодных условиях, который будет направлен на погашение текущей задолженности перед другим кредитором. Такая услуга также позволяет переоформить ссуду и в рамках одного банка.

Довольно часто случается, что на момент оформления потребительского кредита, автокредита или ипотеки ставки не самые приятные. Однако со временем, когда они снижаются, перекредитование как раз кстати.

Услугой пользуются и те, кто желает снизить ежемесячные платежи по задолженности. Смена работы, болезнь и другие обстоятельства могут стать причиной того, что человек не может как раньше рассчитываться с долгом.

Рефинансирование доступно гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода и хорошую кредитную историю. Если плательщик ранее допускал просрочки, то ему, скорее всего, откажут, поэтому, если вы видите, что в следующем месяце не сможете внести деньги по графику платежей, то лучше сразу ищите предложения в банках по переоформлению займа, пока ваша кредитная история еще не «запятнана».

Процесс перекредитования выглядит следующим образом.

1. Заявитель обращается в банк со всеми необходимыми документами.
2. Отправляется к своему кредитору и узнает сумму для досрочного погашения и не предусмотрен ли мораторий на данное действие.
3. Оформляет заявку в новом банке.
4. После одобрения деньги перечисляются в счет погашения задолженности.
5. Заемщик платит новому кредитору по новым условиям, более выгодным, иначе бы весь процесс не имел бы смысла.

Часто новый займ выдается на сумму большую, чем предыдущий долг. Как правило, дополнительные средства клиент может использовать на любые цели по своему усмотрению.

Рефинансирование предоставляет следующие возможности:

• Снизить процентную ставку
• Увеличить срок
• Сменить валюту
• Снизить ежемесячный платеж
• Свести несколько кредитов в один.

Рефинансировать кредит очень удобно при ипотеке, когда речь идет о больших суммах, ведь даже снижение ставки на 2-3% уже многое значит для молодой семьи

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Отдельные граждане, чувствующие, что не смогут своевременно и в полном объёме погасить займы, взятые в банке, все чаще и чаще задумываются о том, как сделать рефинансирование кредита. Не все знают, что это такое, и часто путают данный термин с другим – «реструктуризация долга». Это – две разные банковские операции, имеющие между собой только одну общую черту – конечную цель, которая кроется в решении проблем проштрафившегося заёмщика.

Что значит «рефинансирование кредита» на самом деле?

В сфере потребительского кредитования данная услуга, способная помочь заёмщикам в решении финансовых вопросов, появилась не так давно. Суть ее заключается в снижении расходов заёмщика и предотвращении развития событий по неблагоприятному сценарию, подразумевающему попадание в «долговую яму» и порчу кредитной истории. Чтобы погасить существующий кредит, нужно взять в другом финансовом учреждении новую ссуду, вот только не все банки дают на это согласие.

Очень часто рефинансирование кредитов называют другим словом – «перекредитование». По своей сути, банк выдаёт целевую ссуду, потому что в договоре прописывается, что предоставленные денежные средства предназначены для погашения долговых обязательств перед другим банковским учреждением. К процедуре рефинансирования прибегают в разных случаях. К примеру, условия ипотечного кредита, взятого в 2009 году под 22% уже не устраивают гражданина, потому что у другого банка процентная ставка составляет 16%. Решение однозначное: прибегнуть к услугам этого банка, взяв в нём новый займ с целью погашения уже существующего. Потому что разница в 6% — существенна, учитывая тот факт, что гражданину нужно выплачивать ипотеку ещё не один год.

Важно! Рефинансирование можно использовать для достижения разных целей: снижения размера ежемесячных взносов, объединения нескольких кредитов в один, улучшения условий кредитования, снижения риска образования задолженности.

Условия предоставления рефинансирования долга

Физическим лицам, желающим воспользоваться рефинансированием ранее взятых кредитов, нужно полностью соответствовать критериям и требованиям, предъявляемым КФУ:

• подходящая возрастная категория;
• платёжеспособность;
• определённый стаж работы на одном месте;
• хорошая кредитная история;
• гражданство РФ и наличие постоянной прописки.

Не исключено, что потенциальному заёмщику, допускавшему просрочки или являющемуся злостным неплательщиком, в рефинансировании будет отказано. Если банк одобрит заявку, то гражданину может быть предоставлен займ, размер которого незначительно превышает сумму долга. Деньгами, оставшимися после его погашения, можно распорядиться по собственному усмотрению.

В каких случаях удастся рефинансировать ранее взятый кредит?

Требования предъявляются не только к гражданину, но и к кредитному договору, имеющемуся на руках у заёмщика. Рефинансирование кредита в другом банке возможно, если:

• заёмщик на протяжении, как минимум полугода вносил все необходимые платежи;
• до истечения срока действия кредитного договора осталось не менее трёх-шести месяцев;
• по кредиту не было проведено никаких банковских операций, например, он не был реструктуризирован или пролонгирован;
• отсутствуют просрочки платежей (хотя, некоторые КФУ «закрывают на это глаза», если платежи были просрочены по причине технических сбоев или на незначительные сроки, исчисляющиеся сутками).

Алгоритм процедуры

Как происходит рефинансирование кредита? Это – поэтапный процесс, и прежде чем вникнуть в его суть, нужно получить информацию о банках, оказывающих подобную услугу. Узнать, в каком банке выгоднее произвести рефинансирование имеющегося кредита, можно из рейтинга Топ 5. После этого, нужно обратиться в подходящую по всем критериям финансовую организацию, что и будет первым шагом на пути решения проблемы. В некоторых случаях предполагается только личное обращение в территориальное подразделение КФУ, но большинство банков, предлагающих подобную услугу для физических лиц, принимают заявки и в режиме онлайн. И лучше направить несколько заявок в разные КФУ, потому что банк вправе отказать без объяснения причин.
Более подробно процесс выглядит так:

1. Заёмщик приходит в КФУ, выдавшее ему кредит, и интересуется о наличии возможности для досрочного его погашения. Обычно, в контракте есть пункт, в котором указано о наличии/отсутствии моратория на досрочное погашение.
2. Если банк-кредитор выразил согласие, то гражданину нужно обратиться в банк, в котором действует программа рефинансирования кредитов.
3. О том, какие документы нужны для оформления, можно узнать у менеджера, потому что у каждой кредитной организации свои требования. Практически все они требуют документального подтверждения платёжеспособности, следовательно, без справки о доходах обойтись невозможно, равно как и без выписки Пенсионного Фонда (для пенсионеров).
4. Необходимо дождаться решения, и если оно будет положительным, то нужно вновь явиться в банк для подписания договора, условия которого следует внимательно изучить.
5. После одобрения заявки, будет проведено рефинансирование других кредитов, причём наличные на руки не выдаются, поскольку требуемая сумма перечисляется на расчётный счёт финансовой организации, предоставившей первую ссуду.

Важно! Если нужно рефинансировать несколько кредитов, то денежные средства переводятся отдельно, по каждому из них.

Выгодно ли рефинансирование кредита и кому?

Прежде всего, данная процедура выгодна банкам, которое получает нового клиента, что немаловажно, учитывая высокую конкуренцию в кредитно-финансовой сфере. Каждый платёжеспособный клиент, стабильно и аккуратно вносящий платежи – это источник дохода, а если он перестанет выполнять свои долговые обязательства, то задолженность можно истребовать в судебном порядке. Выгодно ли это заёмщику и стоит ли делать рефинансирование? Понятно, что КФУ не будет работать себе в убыток, но положительные стороны у такой процедуры есть и для заёмщика:

1. Изменение условий сотрудничества позволит снизить размер месячных платежей и увеличить срок возврата займа.
2. Снижение процентов – тоже значительное преимущество.
3. Экономия времени, что особенно ощутимо, если у заёмщика – несколько кредитов.
4. При рефинансировании жилищного займа предоставляется налоговый вычет.
5. Есть возможность для смены валюты кредита, что особенно актуально в нынешних экономических условиях, когда постоянно происходит колебание курсов.
6. Меняется срок возврата кредита, и такая пролонгация является для некоторых людей настоящим спасением, потому что они будут погашать ссуду дольше, но меньшими суммами.

Отрицательными моментами рефинансирования долга являются:

• увеличение итогового размера кредита;
• несение дополнительных расходов в виде комиссий и страховок;
• необходимость сбора пакета документов и заверения копий некоторых из них у нотариуса;
• привлечение оценщиков, услуги которых не бесплатны.

Особенности процедуры улучшения кредитных условий

Что значит «рефинансирование кредита», теперь понятно, но дело в том, что данную процедуру запускать в некоторых ситуациях просто нецелесообразно. Например, перекредитование с целью погашения микрозаймов – это не лучшее решение, потому что рефинансирование уместно проводить, если требуется закрыть большой кредит с повышенной процентной ставкой. И яркий пример тому – ипотека. Ведь даже разница в 3% станет прекрасной возможностью для того чтобы некоторая сумма денег оставалась в семье.

Следует знать, что если кредит выдавался под залог, то залоговое имущество может стать собственностью других банков, то есть, тех, что согласились на рефинансирование долгов клиента. Обязательно проводится переоформление залогового имущества, а это – процесс небыстрый, и пока он будет осуществляться, клиенту придётся платить повышенные проценты, поскольку займ перейдёт в разряд необеспеченных. Поэтому, перед тем, как получить новый кредит, необходимо учесть все преимущества и недостатки. Примечательно, что финансовая организация, предоставившая первый займ, может наложить штрафные санкции на лицо, изъявившее желание досрочно снять с себя долговые обязательства. А это достаточно крупная денежная сумма, делающая рефинансирование бессмысленным.

Важно! Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с его содержимым, а если что-то непонятно, то нужно поинтересоваться у сотрудника: что означает тот или иной пункт. Деловая репутация КФУ должна быть безупречной.

Отличия от реструктуризации

Как происходит рефинансирование кредита и что это такое – мы разобрались, но чем отличается от реструктуризации данная процедура? Реструктуризация – это банковский процесс, инициируемый КФУ, выдавшим кредит. В договор вносятся изменения, что делается в случаях, когда заёмщик не имеет достаточное количество денежных средств для внесения ежемесячных платежей. Чтобы банк смог разработать и внедрить индивидуальную программу, клиенту необходимо представить доказательства того, что он частично утратил свою платёжеспособность по причине болезни, увольнения, изменения семейного положения и пр.

Реструктуризация проводится относительно ипотечных, авто- и потребительских кредитов, и сама процедура может иметь различные формы. Например, клиенту предоставляются кредитные каникулы, в период которых заёмщик платит только проценты за пользование деньгами, может быть изменён график платежей, пролонгирован срок по выплатам. Изменение валюты и возможность объединения нескольких мелких займов в один большой – это единственное, что реструктуризацию роднит с рефинансированием, которого добиться гораздо проще.

finansist.expert

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Кредитование – доступный способ получить денежные средства на желаемые покупки. Банки готовы профинансировать приобретение недвижимости, автомобиля, продовольственных товаров и дать деньги в долг под проценты. При этом банковские учреждения могут не ограничивать платежеспособного заемщика в кредитовании. Поэтому может возникнуть ситуация, когда у клиента оформлены два, три или даже пять договоров, в которых можно легко запутаться. Да и условия кредитов с течением времени могут оказаться не столь выгодны, как текущие предложения на рынке. Выход есть – это рефинансирование. В этой статье расскажем, что такое рефинансирование кредита, как этим пользоваться и как оформить такую сделку.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование долга – это погашение действующих кредитных обязательств за счет заемных средств кредитора путем оформления нового договора. Что это такое, простыми словами? Это означает, что вы можете обратиться в любой банк, в котором действуют программы рефинансирования кредита и попросить погасить задолженность по кредитам других банков. Соответственно, новый кредитный договор должен быть оформлен на более выгодных условиях. Рефинансирование применяется, если:

• в текущем предложении завышенные процентные ставки. Можно оформить кредитование с целью экономии переплаты по кредиту;
• для объединения нескольких договоров в один. Каждый банк устанавливает собственный график погашений, в котором указаны даты, суммы, счета, куда необходимо вносить деньги. Это может быть неудобно, и ошибка в оплате не исключена. Поэтому целесообразно все объединить в один кредит;
• снижения ежемесячного платежа. Такое возможно за счет увеличения срока кредитования;
• удобства оплаты. Текущий кредитор не может обеспечить должным образом действующий способ бескомиссионной оплаты. В этом случае можно подобрать более удобный вариант, оформив договор в другом банке.

Требования банка

Рефинансирование долга – популярный банковский продукт, который сейчас пользуется спросом. Требования к заемщикам остаются стандартными, как и в случае оформления обычного потребительского кредитования. Что значит рефинансирование для банка? Это обычный потребительский кредит.

Ведь банковское учреждение получает клиента, а куда переводятся деньги – на сделку купли-продажи автомобиля, как при автокредите, или на погашения долга в другом банке – дело не столь принципиальное. Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что каждое направление кредитования или даже каждое отдельное предложение в конкретном банке может иметь свои особенности в требованиях к заемщику.

Рассмотрим стандартные требования банковских компаний:

• возраст от 18 до 65 лет на момент истечения срока действия кредита. Некоторые банки готовы поднять максимальную планку для пенсионеров до 75 лет;
• платежеспособность. Значение суммы ежемесячного платежа должно быть не больше чем 40% от дохода;
• кредитная история. Положительная кредитная история – это субъективное решение банка;
• требуется гражданство Российской Федерации;
• место прописки или фактического местоположения должно быть в регионе, где у банка есть отделение;
• трудовой стаж не менее полгода на текущей работе.

Помимо требований непосредственно к клиенту банки выдвигают ряд условий по кредитным договорам для рефинансирования долга по кредиту:

• отсутствие просрочек по текущим займам;
• в случае потребительского кредита срок договора не должен превышать 5 лет. Максимальные сроки по ипотеке – 30 лет;
• с момента начала действия договора прошло минимум полгода, и клиент внес не менее 6 платежей.

Это стандартные условия, на которые ориентируются большинство банков. Чтобы уточнить возможность рефинансирования потребительского кредита в определенном банке, лучше обратиться на сайт компании или к специалистам.

Документы для рефинансирования

Рефинансирование кредитов – это что-то между оформлением нового кредитного договора и предоставлением сведений о своих займах. Поэтому пакет документации можно разделить на два типа.

Сведения о заемщике:

• паспорт;
• копия трудовой книжки;
• документы о доходах по форме банка или в виде 2-НДФЛ, выписки с банковского учреждения и другие.

Сведения по рефинансируемому кредиту:

• реквизиты счета для погашения долга;
• справка об отсутствии пророченной задолженности;
• выписка по погашениям за весь срок кредитования;
• справка с суммой, достаточной для закрытия договора, и сроками оплаты.

Банки перекредитуют заем только в том случае, если документы по кредиту будут сроком давности не позднее трех дней. Поэтому получать справки нужно непосредственно перед перекредитованием.

Порядок действий

Как получить такую сделку? Рассмотрим, каким образом банки рефинансируют кредит, что для этого понадобится и как в этом случае действует заемщик.

1. Выбрать финансовое учреждение, в котором будет перекредитование. Для этого можно рассмотреть банковские сайты, чтобы найти самое выгодное предложение.
2. Составить заявку на сайте компании. Банк предоставит предварительное решение о возможности данной операции.
3. После одобрения, рассмотрено заявление будет не позднее чем за 3 рабочих дня, необходимо направиться в те банковские организации, где на данный момент имеются незакрытые кредиты, и попросить, чтобы банк дал справки из раздела «Сведения по рефинансируемому кредиту».
4. Полученные документы с документацией о самом заемщике отнести в выбранный банк.
5. Дождаться, когда сведения будут проверены и компания предоставит окончательное решение о возможности перекредитования. Может занять 3 рабочих дня.
6. Направится в отделение для подписания нового кредитного договора. Производятся получение графика, документов по кредиту и погашение рефинансируемых кредитов.
7. Через 5 рабочих дней получить справки о закрытии договоров.
8. Пользоваться новым кредитом на выгодных условиях.

Понятие «рефинансирование» заключается в том, что новый кредитор погашает долги, но при этом данное определение означает, что у клиента возникает задолженность перед новым банком, которую он обязуется выплачивать.

Почему такая услуга существует

Зачем банковским компаниям рефинансировать кредиты? Ведь в этом случае выгоду получает заемщик, что автоматически означает, что банки теряют прибыль. Неужели не существует банковской солидарности, которая позволила бы участникам рынка не применять такие методы?

На самом деле такая операция выгодна каждой стороне. Это работающий метод, позволяющий как зарабатывать финансовым учреждениям, так и облегчать кредитную нагрузку на заемщика. К такой услуге, как правило, прибегают те клиенты, которые, понимая, что не смогут платить по кредиту, ищут альтернативные возможности.

Соответственно, банковская компания, в которой оформлен договор, не понесет убытки в случае, если заемщик не сможет платить. Ведь в этой ситуации придется вести большую работу, подавать в суд, требовать погасить долги, что сказывается на репутации компании, а также влечет за собой дополнительные финансовые издержки. Да, если договор закрывается досрочно, то проценты банки недополучают, но основная прибыль уже заложена в первые 6 платежей в случае потребительского кредита, поэтому это выгодно.

Банковская организация, которая рефинансирует кредитный договор, получает нового клиента, который будет лоялен в связи с оказанной помощью. Конечно, придется выплатить и часть процентов, но деньги окупятся от дальнейших отношений с заемщиком.

Клиент, оказавшийся в сложной ситуации, получает возможность ослабить финансовое давление, заключив сделку на более выгодных условиях. Кроме того, таким образом будет сохранена кредитная история в надлежащем качестве. Ведь главное, чтобы не было просрочек, а кто погашает долги для финансовых учреждений не столь важно.

Какие могут быть минусы

Перед оформлением сделки стоит уточнить, будет ли она действительно выгодна. Ведь многие компании помимо основных средств в стоимость кредитования могут включать дополнительные условия, такие как страхование, СМС-информирование и прочие услуги.

Также важно обратить внимание на возможные комиссии, способы оплаты, доступ и возможности личного кабинета. Ведь кредит – это не просто сумма и ставка, а целый продукт, который включает в себя целый перечень всевозможных условий.

Реструктуризация

Хотелось бы отметить еще один способ улучшить условия по кредиту. Воспользоваться услугой реструктуризации может каждый клиент, если на то согласен банк. Отличие рефинансирования от реструктуризации в том, что первая операция производится между сторонними организациями, тогда как реструктуризация возможна внутри одного банка.

Это может позволить сэкономить много времени и не заниматься сбором огромного пакета документов. Достаточно обратиться к своему кредитору и написать заявление на предоставление такой услуги.

Финансовое учреждение может рассматривать заявку до 30 дней, и в случае положительного решения пригласит для того, чтобы совместно поменять условия кредита. Таким образом можно:

• снизить процентную ставку;
• уменьшить ежемесячный платеж;
• поменять валюту кредита;
• попросить каникулы в графике платежей;
• внести иные изменения, которые могут быть решены в индивидуальном порядке.

Рефинансирование и реструктуризация – это право банков, а не обязанность. Законодательство в Российской Федерации построено таким образом, что финансовые компании могут отказать в выдаче займа или в изменении условий договора без объяснения причины.

Помогла статья? Оцените её

kredit-blog.ru

Что означает рефинансирование кредита простыми словами

Не все заемщики справляются с обязательствами по оплате кредита. Во избежание роста долгов, банки предлагают клиентам воспользоваться услугой рефинансирование. Такое предложение позволяет изменить условия кредитования и облегчить погашение займа. Однако не всем известно, в чем разница между рефинансированием и стандартным кредитованием.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование представляет собой повторное предоставление займа для оплаты взятого ранее. Такую услугу чаще всего используют для:

• объединения нескольких займов;
• улучшения условий погашения ссуды;
• увеличения срока возврата;
• уменьшения нагрузки на собственный бюджет;
• предотвращения роста задолженности.

Юристы отождествляют рефинансирование с целевым кредитом. В договоре обычно прописывается, что такой кредит можно использовать лишь для погашения задолженностей.

Для заемщика услуга рефинансирования выглядит довольно заманчиво. Например, субъект взял многолетний кредит под 15% годовых. Снижение ставки до 12% дает значительную экономию каждый месяц. 3-процентная разница может сберечь 20-50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредитования.

Кому предоставляют рефинансирование?

Рефинансированием может воспользоваться лишь клиент, соответствующий требованиям банка. При изучении заявки потенциального получателя целевого кредита, финансисты обращают внимание на:

1. Возраст: услугой могут воспользоваться лишь граждане 21-65 лет.
2. Гражданство: предложение актуально лишь для граждан РФ.
3. Трудоустройство: заявитель должен иметь официальное место работы.
4. Стаж: доступ к услуге возможен лишь после 1 года трудовой деятельности. На последнем месте человек должен проработать не менее 3 месяцев.
5. Доход: банки редко предоставляют кредит, если ежемесячный взнос клиента превышает 50-60% его зарплаты.
6. Регистрация: обязательное наличие постоянной прописки в регионе, где присутствует банк.
7. Кредитная история: при наличии просрочек по предыдущему займу, банк скорее всего отклонит заявку.

Требования кредиторов могут разнится. Некоторые банки предоставляют рефинансирование лишь имеющим зарплатные карты либо активные депозиты.

Что необходимо для рефинансирования?

Кредитодатель предъявляет требования не только по своему договору, но и по заключенному ранее. Рассчитывать на рефинансирование может заемщик, который:

• совершил от 8 до 12 платежей по кредиту;
• не допускал просрочек;
• не пролонгировал или не реструктурировал заем;
• имеет кредит, срок действия договора по которому истекает минимум через 3 месяца.

Некоторые финансовые компании соглашаются на рефинансирование при наличии у клиента просрочек, если они не превышают 10 дней. Просрочки, случившиеся по техническим причинам, также не станут преградой для получения целевого кредита.

Какие нужны документы?

Для получения услуги рефинансирования необходимо подать заявку и подготовить соответствующие документы. В пакет бумаг в обязательном порядке должен войти оригинал ранее заключенного кредитного договора и график платежей. Кроме того, потребуется справка от банка-кредитора, выдавшего займ. Там должны быть указаны:

• реквизиты банка для перечисления денег кредитору;
• информация о наличии просрочек;
• размер и продолжительность просрочек, если на протяжении периода кредитования клиент не смог возвращать средства вовремя;
• полная сумма задолженности для погашения обязательств перед предыдущим кредитором.

Справка действительна лишь на протяжении 3 дней, поэтому обращаться за ней следует непосредственного перед обращением за рефинансированием.

Обязательным документом является согласие кредитора на рефинансирование задолженности. Справку следует предоставлять не менее чем за 7 дней до вероятной даты погашения кредита.

После получения пакета документов новый кредитор осуществляет их проверку, после чего выносит решение по заявке. Оно принимается в индивидуальном порядке. При наличии просрочек по предыдущему займу – вероятен отказ в рефинансировании. Еще одной причиной отказа может служить ухудшение материального положения заемщика.

Как происходит процесс рефинансирования?

Перед процедурой рефинансирования следует ознакомиться с ее особенностями. Она проводится по стандартной схеме:

1. При одобрении заявки подписывается новый кредитный договор.
2. Переоформляются документы: при наличии залогового имущества, право на его получение при невыполнении обязательств заемщиком переходит к новому кредитору.
3. Оформляются бумаги для перечисления денег. Ими могут быть стандартное платежное поручение либо заявление на перечисление средств. В случае рефинансирования нескольких кредитов – транзакции по ним осуществляются отдельно.

После перевода средств рефинансирование завершается. Взаимодействие в первоначальным кредитором прекращается, начинается расчет по новому займу.

Важный момент: рефинансирование не предоставляется в виде наличности. Средства на счет другой финансовой организации перечисляются по предоставленным реквизитам.

В чем выгода банка?

Любой банк заботится о получении прибыли. Услуга рефинансирования также не является благотворительностью. При перекредитовании субъект фактически оформляет новую ссуду для погашения предыдущей. Таким образом у него уменьшатся ежемесячные платежи, однако общий долг вырастет.

При оформлении рефинансирования заемщик столкнется и с иными подводными камнями:

• придется в очередной раз оплачивать комиссии и приобретать страховку;
• при необходимости заверить документы, придется оплачивать услуги нотариуса;
• при проведении оценки недвижимости надо будет оплатить услуги оценщика.

Некоторые банки используют инструмент рефинансирования для привлечения клиентов. Конкуренция заставляет финансистов идти на ухищрения ради переманивания чужих заемщиков. Лояльность клиентской базы позволяет значительно нарастить доход.

Выгодно ли клиенту оформление очередного займа?

Все зависит от конкретной ситуации. Рефинансирование дает возможность изменить условия договора, приблизить их к предложениям современного рынка. Особенно услуга актуальна для кредитов, взятых на долгий срок. При рефинансировании ипотеки налоговый вычет также предоставляется.

При обращении за услугой можно сменить также валюту, чтобы не зависеть от курсовых скачков. Большинство россиян получают зарплату в рублях, поэтому платежи в евро или долларах могут стать непосильной нагрузкой. Кроме того, рефинансирование дает возможность увеличить сумму займа и изменить срок возврата денег.

В то же время не стоит забывать, что предложение зачастую существенно увеличивает итоговую сумму. Перед обращением за рефинансированием надо оценить ситуацию и рассчитать выгоду. Несложные расчеты в итоге упростят принятие решения о перекредитовании.

Советы по рефинансированию

Процедура рефинансирования зачастую отнимает немало времени и сил. Лучше изначально обращаться к кредитору, выдавшему ссуду. Обычно банки идут навстречу благонадежным заемщикам и улучшают условия дальнейшего сотрудничества.

Для повышения шанса на одобрение заявки, не лишним будет предоставить документы, свидетельствующие об увеличении трат заемщика:

• свидетельство о рождении ребенка;
• справка об ухудшении состояния здоровья;
• документ об уменьшении зарплаты либо сокращении.

При невозможности самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, можно обратиться за посредничеством кредитных брокеров. За услугу придется заплатить, но они подберут банк, который согласится на перекредитование заемщика.

Кредитный калькулятор

Для точного расчета возврата средств предоставившему рефинансирование банку, лучше всего воспользоваться кредитным калькулятором. Программа моментально и самостоятельно выполнит все нужные вычисления и выдаст итоговую сумму.

На нашем сайте можно воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором, заполнив онлайн-форму с условиями перекредитования.

Однако результат не гарантирует 100-процентной точности. Итоговая сумма зависит от особенностей сотрудничества с банком-кредитором. Для получения точных данных необходимо обратиться в конкретное финансовое учреждение.

uracredit.ru

Что такое рефинансирование кредита?

Если вы являетесь постоянным читателем нашего сайта, то наверняка могли заметить, что мы периодически вскользь рассказываем о рефинансировании кредитов. Сегодня хотелось бы поговорить об этом явлении более подробно.

Представим распространенную ситуацию. Человек берет заем на некую сумму в банке, первое время точно в срок расплачивается по долгам с банком, а спустя еще некоторое время понимает, что возникли проблемы с денежными средствами и выплачивать долг он уже не сможет. Во многих случаях заемщики вообще ничего не предпринимают, предпочитая не общаться с банковским работниками даже по телефону. Вторая же половина обращается в банк за помощью — и это правильный шаг.

В таком случае банк обычно предполагает реструктуризацию кредита — изменение условий кредитного договора, когда последний изменяется таким образом, что срок кредитования растягивается, зато сумма ежемесячного платежа уменьшается. Но можно пойти и другим путем. Имя ему — рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредита — это получение еще одного кредита, цель которого — погасить кредит в банке на куда более выгодных условиях. Кстати, нередко данную услуга называют перекредитованием, что не является ошибкой. С юридической точки зрения рефинансирования является целевым кредитом, потому деньги переводятся на погашение текущего долга в иной финансовой организации, о чем можно прочесть в договоре.

Кому это выгодно?

Рефинансирование кредита выгодно в первую очередь тем заемщикам, которые взяли большой кредит и испытывают финансовые проблемы. К примеру, это может быть человек, который несколько лет назад взял жилье в ипотеку. Так, если на момент заключения договора он брал ипотечный кредит под 25% годовых, то сегодня другой банк предлагает ему перекредитоваться под 20% годовых. Вроде бы разница в 5% годовых не существенна, но только на первый взгляд — в будущем это позволит сэкономить немало средств.

Разумеется, перекредитоваться могут и те заемщики, которые взяли потребительский кредит. Правда, в том случае, если речь идет о небольшой сумме, то смысла в рефинансировании нет, потому что если и получится сэкономить, то совсем немного. К тому же не стоит забывать о том, что выгода в несколько процентов годовых может оказаться невыгодной, если, к примеру, банк имеет право начислить штраф за досрочное погашение кредита.

Ну а хуже всего придется тем заемщикам, которые получали кредит под залог чего-либо. Пока залог находится на стадии переоформления (он переходит к рефинансирующему банку), то банк, долг перед которым заемщик собирается погасить, может назначить повышенную процентную ставку, потому что кредит на время переоформления залога ничем не обеспечен. Большинство банков подразумевают такой пункт в договоре, так что будьте внимательны.

Условия и требования по рефинансированию кредита

Для тех, кто решил воспользоваться рефинансированием, сообщаем, что основные требованию к заемщику в данном случае те же самые, что и в случае с оформлением потребительского кредита. А это значит, что заемщик должен быть совершеннолетним (желательно, что бы он был старше 21 года), иметь рабочее место с «белой» заработной платой, рабочий стаж не менее полугода и определенный уровень заработной платы. Разумеется, необходимо предоставить пакет документов.

Если банк посчитает, что клиент ему подходит, тогда между сторонами заключается договор.

Как происходит рефинансирование?

Процесс этот нельзя назвать простым. Впрочем, и сложным тоже.

• Для начала необходимо найти банк, который предлагает выгодные условия по данной услуге.

• После того, как банк найден, необходимо в него обратиться и предоставить все необходимые документы.

• Если рефинансирование одобрено, в этом случае заемщик пишет заявление на досрочное погашение кредита.

• Рефинансирующий банк переводит денежные средства на счет первого банка, тем самым полностью погашая долг.

• Заемщик теперь обязан выплачивать средства рефинансирующему банку.

Разумеется, это лишь краткое описание процесса. На деле могут возникнуть проволочки, но главное, что вы поняли суть данной операции.

Итого

Если говорить в целом, то рефинансирование кредита может быть очень выгодным. С его помощью можно не только понизить процентную ставку по кредиту, но увеличить срок кредитования или даже изменить сумму ежемесячных платежей — это указывается в договоре с рефинансирующем банком.

nalichnykredit.com