Что такое закладная на квартиру при ипотеке: правила оформления, документы, полезные рекомендации

Ипотека – самый простой путь улучшения жилищных условий. Заемные средства банка уже стали выходом из положения для тысяч российских семей, сумевших приобрести в собственность столь необходимое им жилье. Лучшей гарантией возврата кредита является закладная на квартиру при ипотеке.

Один из этапов оформления ипотеки – регистрация залога. Подтверждением прав банка на залоговую квартиру становится документ – закладная. В числе прочих ценных бумаг закладные являются частью инвестиционного портфеля кредитной организации.

Чтобы убедиться в правильности составления и заверения закладной, необходимо хорошо представлять себе весь процесс. В зависимости от условий соглашения между кредитором – залогодержателем и заемщиком – залогодателем, в течение всего срока погашения долга закладные могут храниться в банке. Но возможны и другие варианты.

Закладная по ипотеке: понятие, функции и значение

Стоимость квартиры велика, поэтому чаще всего ипотечный заем оформляется на часть ее стоимости. Оставшуюся часть суммы покупатель вносит за счет собственных средств (первоначальный взнос). Однако, в залоге фигурирует вовсе не часть квартиры (доля), а она вся.

Перед тем как подписывать подготовленный банком документ, следует очень внимательно его прочесть (забрать домой, показать своему юристу). Каждый его пункт после подписания обязателен к исполнению сторонами. Если спорный пункт не противоречит законодательству, то сколь бы невыгодным для любой из сторон он ни был, выполнять его придется.

Клиент вправе предложить иной предмет залога (не приобретаемую недвижимость):

• земельный участок;
• другую квартиру;
• коттедж, загородный дом;
• промышленный объект;
• коммерческую недвижимость – магазин, салон красоты, офис.

Важный нюанс: предмет залога может принадлежать члену семьи (супругу, ребенку, внуку, родителям) ипотечного заемщика. В этом случае согласие на залог его владельца обязательно заверяется нотариально.

Для чего нужна

Заемщику закладная нужна для того, чтобы банк согласился выдать ипотечный заем. А вот сама кредитная организация может использовать ценную бумагу в самых разных целях:

1. Частичная продажа залога. Обычно такую сделку оформляют между собой банки, когда залогодержатель нуждается в наличных для своей деятельности. Покупатель получает право на получение в течение всего срока действия (или оговоренный срок) ипотеки части ежемесячных платежей по кредиту. Заемщик обычно о таких сделках не оповещается, поскольку для него ничего не меняется.
2. Полная переуступка прав. Закладную продают другому банку. Заемщик оповещается об изменении расчетного счета, на который в дальнейшем нужно будет вносить текущие платежи. На договоре ипотечного кредитования сделка никоим образом не отражается.
3. Обмен закладными. Аналог переуступки прав, но имеет отличие. Поскольку объекты залога не равнозначны по стоимости, получатель более дорогого доплачивает второй стороне сделки разницу. Обычно используется для возврата суммы займа при длительной неоплате по кредиту. Залогодержатель продает квартиру, возвращает свои издержки и остаток долга, а остаток выручки от продажи отдает клиенту.
4. Выпуск эмиссионных ценных бумаг. Сумма закладной может быть поделена залогодержателем на несколько частей. На каждую часть можно выпустить ценную эмиссионную бумагу, которую продают не только юридическим лицам, но и обычным гражданам. Банк получает дополнительный доход.

Все эти операции банки совершают с главной целью: получить дополнительный доход. За счет разницы между суммой кредита, ценностью залога, ценой продажи закладной можно получить пусть небольшую прибыль, но сразу. Это оправдано при длительных сроках кредитования.

Функции и предназначение

Согласно ГК РФ, главными функциями закладной являются:

1. Косвенное подтверждение прав собственности залогодателя на квартиру, приобретенную по ипотеке. Копию можно предъявлять наряду с купчей и договором кредитования, доказывая факт оформления ипотеки.
2. Подтверждение права собственника проживать в квартире, но не распоряжаться ею (продавать, дарить и т. д.).
3. Защищает права залогодателя при продаже закладной третьей стороне. Новый бенефициар не сможет как-либо ущемить права заемщика, поскольку все они озвучены в условиях закладной.

Свою юридическую силу документ приобретает не в момент подписания его сторонами, а только после регистрации в Росреестре. С точки зрения финансового рынка данная ценная бумага служит увеличению оборото способности ипотеки.

Какие сведения содержит

Согласно ФЗ «Об ипотеке» (ст. 13) в закладной содержатся условия сделки, которые стороны по обоюдному соглашению вправе изменить в любое время. Для этого в течение 1 дня после внесения изменения необходимо подать в Росреестр соответствующее заявление. За эту операцию госпошлина не взимается.

Сам документ содержит следующие сведения:

1. Полное наименование.
2. Сведения о заемщике (паспортные данные).
3. Сведения о залогодержателе (наименование и реквизиты юридического лица, включая фактический и юридический адрес, сведения о лицензии).
4. Реквизиты ипотечного договора.
5. Сведения об условиях кредитования: сумма займа, процентная ставка, срок возврата.
6. Порядок возврата кредита (сумма ежемесячного платежа, сроки оплаты).
7. Наименование залога и его подробное описание, по которому его можно однозначно идентифицировать (адрес, площадь, этаж, реквизиты правоустанавливающего документа, наличие иных обременений).
8. Ценность залога, установленная независимой экспертной оценкой.
9. Дата и подписи.

Дополнительные пункты могут иметь место. Каждый банк выбирает их на свое усмотрение, стремясь предусмотреть все возможные спорные ситуации во избежание разбирательств в суде.

Срок действия документа

Закладная оформляется на основании заключенного сторонами ипотечного договора, имеющего свой срок действия. Обычно ипотека действует столько времени, сколько заемщик выплачивает кредит. В течение всего этого времени действует и закладная.

Иными словами, пока ипотека не будет погашена на 100%, закладная будет действительна. Если срок договора ипотеки продляется, то продляется действие залога. Прекращение залога осуществляется в соответствии со ст. 352 ГК РФ на основании:

1. Исполнения обязательства (погашение ипотеки).
2. Зачет встречных требований сторон.
3. Прощение долга.
4. Ликвидация юридического лица (кредитора).

Закладная может быть прекращена досрочно по требованию залогодателя в том случае, если сам предмет залога находится у залогодержателя и не содержится им надлежащим образом.

Поскольку ипотека регистрируется в Росреестре, то и отметка о прекращении залога тоже ставится в ЕГРН в течение 3 дней после представления сведений о полном погашении ипотеки:

• заявления от залогодателя и от залогодержателя;
• закладная с отметкой банка об исполнении ипотечного договора (либо решение суда о прекращении ипотеки).

Закладная аннулируется после внесения в ЕГРН записи о погашении ипотеки. Снять обременение с квартиры можно только таким путем.

Как оформить закладную

Содержание закладной по ипотеке регламентировано, так же как и порядок ее оформления. Процедура в конкретном банке может иметь некие нюансы, о которых клиенту сообщат заранее. Однако, большинство операций стандартно, как и состав организационных мероприятий.

Как уже было сказано, к составлению закладной приступают тогда, когда о самом факте ипотеки уже достигнута договоренность между банком и клиентом. Объект покупки выбран, купчая оформлена, договор ипотечного кредитования подписан. Теперь банк приступает к тому, без чего обойтись нельзя – к оформлению залога.

Перечень действий

В какой бы банк ни обратился клиент (коммерческий, государственный), ему предстоит пройти стандартную процедуру. Ей предшествуют переговоры, в ходе которых руководство кредитной организации принимает решение: согласиться и выдать ипотечный займ, или отказать клиенту.

Стандартный порядок оформления закладной состоит из этапов:

1. Банк на основании представленных заемщиком документов готовит бланк, где указываются все обязательные пункты и информация о предмете залога, ипотечном договоре, реквизиты сторон.
2. Заемщик (залогодатель) знакомится с содержанием документа, проверяет точность изложенных сведений, подписывает.
3. Заверенная закладная банком передается для регистрации в Росреестр. Регистрационную госпошлину оплачивает залогодатель.
4. Заверенный документ возвращается в банк и хранится у него до полного погашения ипотечного займа.

В любое время заемщик может обратиться к администрации залогодержателя, чтобы получить копию закладной для предъявления в различные инстанции.

Необходимые документы

Точно так же, как и при составлении ипотечного договора, при оформлении закладной необходимо предъявлять документ, удостоверяющий личность залогодателя (паспорт). Дополнительно банк потребует показать документ, подтверждающий право собственности заемщик на объект залога. В данный момент этим документом является выписка из ЕГРН, которую заказывают в Росреестре.

Приходить следует уже с заключением независимого эксперта о ценности закладываемой квартиры. Важно обращаться только в те экспертные компании, у которых имеется соответствующая лицензия (допуск СРО) на оказание данного вида услуг. В данном случае можно использовать ту же оценку, которая была выполнена перед постановкой квартиры на учет в Росреестре после продажи.

Оценка квартиры для закладной

Сама по себе оценка необходима для того, чтобы банк мог сравнить ценность залога с размером оформляемого клиентом займа. Если отчет эксперта покажет, что ценность залога уступает размеру кредита, то в выдаче займа клиенту будет отказано. Если же договор уже заключен, то кредитор вправе потребовать предоставить дополнительное обеспечение по займу.

Нельзя поручать проводить оценку произвольной компании. Кандидатуру эксперта должен одобрить банк. Если выбрать не аккредитованного банком эксперта, то его отчет вряд ли будет принят.

Оценку квартиры выполняют:

1. Путем оценки ее технического состояния (по итогам осмотра, фото и видеосъемки).
2. Сравнительная оценка аналогичных объектов и определение средней рыночной стоимости.

В отчете эксперта отражается перечень проведенных мероприятий, полученные выводы, точная сумма, в которую оценен данный объект недвижимости.

Стоимость

В банках взимается плата за совершение различных операций. Между тем именно за оформление закладных клиент обычно не платит. Его расходы связаны с наймом оценщика, отчет которого необходим для оформления залога.

Сами банки предлагают заемщикам перечень экспертных организаций, ими же аккредитованных. Из них можно выбрать любую, например, сравнив расценки на их услуги. Эти расходы полностью ложатся на плечи залогодателя.

Что делать при рефинансировании

Закладная на квартиру по ипотеке при рефинансировании ипотечного займа переоформляется на новую кредитную организацию. Поскольку заемщик меняет один кредит на другой со сменой кредитора, то и предмет залога передается новому залогодержателю. Первый банк добровольно принимает на себя риск остаться без залога на тот короткий срок, в течение которого происходит рефинансирование кредита.

Таблица 1. Ставки рефинансирования ипотеки (декабрь 2017 г.)

Наименование банка	Процентная ставка, %
ВТБ 24	10,7
Сбербанк	10,9
Открытие	11,99
Раффайзенбанк	9,99

После того, как все регистрационные мероприятия будут завершены, клиент получит ипотечный кредит в новом банке, передав ему в залог ту же самую квартиру. Старый банк получит необходимую сумму для погашения первоначального займа. Поскольку старая закладная аннулируется, оформляется новая, а значит и все расходы с этим связанные заемщик будет вынужден оплатить повторно.

Закладная по ипотеке — образец на примере Сбербанка

Типовая закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка выглядит так.

Закладные других коммерческих и государственных банков отличаются от данного бланка не существенно. Основные пункты будут идентичными. Заполнять документ можно на компьютере или от руки (первый вариант предпочтительнее). Подписи сторон и мокрые печати проставляются вместе с датой.

Требования при заполнении документа

Главным требованием к оформлению закладной Сбербанка является достоверность предоставляемых сведений.

Поэтому помимо стандартного перечня документов, залогодатель должен предоставить копии и оригиналы документов:

1. Нотариально заверенное согласие супруга на оформление залога.
2. Кадастровый паспорт, поэтажный план и экспликацию жилья.
3. Если на момент приобретения права собственности на предмет залога залогодатель не состоял в браке, то он предъявляет об этом нотариально заверенное заявление.
4. Если совладельцами залога являются несовершеннолетние, то предъявляется согласие на сделку органов опеки попечительства.
5. Взамен нотариально заверенного согласия супруга можно предъявить брачный договор (в нем должен быть оговорен режим раздельной собственности супругов).
6. Выписка из домовой книги с указанием всех лиц, зарегистрированных на данной жилплощади.
7. Выписка из ЕГРП о том, что участок под домом принадлежит (находится в долевой, совместной или иной собственности) залогодателю, если это так.

Данный перечень документов не должен вызывать вопросов у ипотечного заемщика. Собрать их не составит особого труда.

Продажа закладных

Согласно ГК РФ и Закону «Об ипотеке», банки могут в любой момент распорядиться принадлежащими им ценными бумагами. Например, разрешается продажа закладных по ипотечным займам разрешается:

1. В другие российские банки.
2. В международные кредитные организации.
3. В оффшорные фонды.

Важно: требование о своевременном информировании залогодателя о будущей продаже закладной является обязательным. Его неисполнение сделает куплю-продажу недействительной.

Одна и та же закладная может быть бесконечное число раз перепродана за тот срок, пока залогодатель погашает ипотечный заем. При этом первоначальные условия, в ней изложенные, остаются неизменными. Даже при рефинансировании в документе меняется только юридическое лицо залогодержателя.

Что делать, если утерян документ по закладной

Заемщик потерять закладную не может, так как она хранится в банке. Но сам залогодержатель потерять бланк может. Это может произойти по любой причине (халатность, пожар, неустановленная причина), но возникает всегда два пути решения проблемы:

1. Восстановить ценную бумагу (оформить дубликат). После этого вновь осуществляется процедура регистрации закладной в Росреестре.
2. Обременение с объекта залога снимается в судебном порядке.

Первый вариант не сулит особых проблем, поскольку обе стороны заинтересованы в скорейшем урегулировании проблемы. Второй путь избирают тогда, когда стороны не могут договориться друг с другом мирным путем.

Правила составления дубликата

Дубликат, как и первоначальный бланк, подготавливается кредитором и передается для подписания залогодателю. В этот момент очень важно удостовериться, что никакие ошибки и изменения в него не вкрались. В этом очень поможет копия утерянного документа, которая должна иметься в наличии у заемщика.

После завершения подписания нового бланка на нем обязательно ставится надпись: «Дубликат». В Росреестре после проведения стандартных регистрационных действий останется копия новой закладной (оригинал будет передан в банк). Там же осуществляется проверка соответствия нового документа первоначальной версии. Расходы, связанные с новой регистрацией несет банк.

Полезные рекомендации

Закладная на квартиру после погашения ипотеки должна быть передана заемщику. Оформляется это по акту приема-передачи. На бланке проставляется запись о том, что банк не имеет претензий к клиенту.

Для возврата закладной по ипотеке необходимо обратиться в офис банка, предъявив выписку о погашении ипотеки (ее хранят 3 года после закрытия кредита). С этим документом обращаются в Регистрационную палату для снятия обременения с объекта залога. За эту операцию оплачивают госпошлину.

Краткое резюме

Оформление залога по ипотеке несущественно увеличивает накладные расходы, но позволяет получить кредит на гораздо более выгодных условиях, чем без него. Разница в процентных ставках может очень велика – до 10%.

Выгода еще и в том, что до тех пор, пока обременение с недвижимости не будет снято, сделать с ней что-либо (продать, завещать, подарить ) не сможет никто.

Рефинансирование ипотеки. Требования банков к текущему кредиту *

Рефинансирование ипотеки сейчас в почете. Это позволяет снизить кредитную нагрузку за счет меньшей ставки. Тем более, рынок позволяет, люди с удовольствием и пользуются.

Рефинансирование кредита означает, что заемщик берет новый кредит с более интересными условиями и гасит этими деньгами текущий кредит.

Более того, сейчас можно взять еще и дополнительную сумму, за счет которой погасить и другие долги, ну или просто использовать на личные нужды.

Но к рефинансируемому кредиту, т.е. к тому, который будет погашен за счет нового, у банков есть определенные требования. Банки должны быть уверены, что заемщик “хороший”, что он исполнял свои обязательства и его можно и нужно переманить в свой банк более низкой ставкой. Если по кредиту уже были проблемы, то возникает много вопросов.

По рефинансируемому ипотечному кредиту должны отсутствовать:

☑️ Текущая просроченная задолженность.

☑️ Просроченные платежи сроком более 30 (тридцати) дней.

☑️ Признаки реструктуризации за весь срок кредита. Некоторые банки не приветствуют и законные кредитные каникулы при рефинансированию.

А вот кредитная история по этому кредиту в БКИ должна быть.

Что такое реструктуризация и почему она не решает проблем заемщика

Реструктуризацией не считается:

☑️ изменение условий кредита, если они были изначально предусмотрены;

☑️ снижение ставки по согласованию с кредитором по доп соглашению без изменения других условий кредита.

Это среднестатистические требования, есть и более лояльные банки. 

Напомню, что рефинансированием можно не только перекредитовать текущую ипотеку, но и объединить несколько кредитов.

Что еще почитать:

Про МАМкапитал, собственность детей и рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки. Нюансы

Рефинансирование ипотеки. Важные налоговые нюансы

Поделиться ссылкой:

Похожее

Процедура рефинансирования ипотечного кредита: каков порядок

Всем привет! Сегодня расскажем, как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита, распишем ее пошагово и рассмотрим, какие нужны для этого документы.

Смысл рефинансирования или, иначе говоря, перекредитования заключается в оформлении нового кредита на выгодных условиях для погашения старого проблемного займа.

Однако последовательность действий при рефинансировании значительно отличается от процедуры оформления стандартного кредита.

Читайте также:

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Стандартный процесс рефинансирования ипотеки можно условно разделить на четыре этапа:

1. Одобрение заемщика.
2. Одобрение объекта недвижимости.
3. Непосредственное заключение сделки.
4. Отправка зарегистрированных документов в банк.

Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, претенденту следует выбрать банк, в котором будет происходить перекредитование ипотечного кредита и определиться с программой рефинансирования.

После этого можно непосредственно переходить шагам.

Шаг первый. Одобрение заемщика

Претендент на рефинансирование ипотеки должен подготовить ряд документов для представления их в банковскую организацию.

В стандартный набор документации входят:

• паспорт заемщика;
• СНИЛС;
• ксерокопии страниц трудовой книжки;
• документы, подтверждающие доходы и др.

Вместе с заявкой пакет документов направляется в кредитную организацию. Финансовое учреждение в течение 3-5 дней рассматривает заявку и принимает по ней решение.

Если заявка одобрена, заявитель получает на руки сертификат, в котором обычно прописывают:

• процентную ставку будущего займа;
• сумму кредита;
• период кредитования.

Как правило в документе фиксируется, что он действителен в течение 90 дней с момента получения.

Шаг второй. Одобрение объекта недвижимости

Заемщику нужно отправить в банк пакет документов, касающихся недвижимости. В комплект входят:

• кадастровый паспорт;
• технический паспорт и пр.

Производится экспертная оценка недвижимости. Отчет об оценке недвижимого имущества следует отправить в финансово-кредитную организацию и в страховую компанию.

Страховщик должен вынести положительное решение о возможности страхования объекта недвижимости и направить его в банк.

После этого юридический отдел банковской организации проводит проверку недвижимости и выносит решение. Все это происходит в течение 2-3 рабочих дней.

Шаг третий. Заключение сделки

После того как одобрен заемщик и его объект недвижимости, финучреждение назначает дату заключения сделки.

Заемщик должен прийти в офис банковской организации для подписания кредитного договора и предоставления реквизитов старого договора по ипотеке.

В тот же день кредитные средства направляются в старый банк для погашения ипотечного кредита. Как правило, средства поступают на счет в течение 3 дней, а то и ранее.

После поступления денег на счет, заемщику необходимо посетить старый банк и написать заявление о досрочном погашении ипотечного кредита.

Как только ипотечный кредит будет погашен, в банке нужно получить документ о погашении займа и отправить его новому кредитору.

Шаг четвертый

Следующим и последним шагом является регистрация документов. На сделке заемщик получает комплект документов, состоящий из:

• новой закладной;
• нового ипотечного договора.

К этим документам нужно приложить старую закладную (ее выдает старый банк) и направиться с ними в МФЦ.

Документы подаются через центр и в течение 10 дней они проходят регистрацию. После получения зарегистрированных в Госреестре документов их необходимо передать новому банку.

Как только все необходимые документы по погашению ипотеки будут переданы новому кредитору, будет снижена процентная ставка по кредиту на рефинансирование ипотеки.

Дело в том, что до момента передачи всех документов, ставка нового займа будет выше на несколько процентных пунктов.

Однако, даже учитывая этот факт, она будет все равно выгоднее, чем ставка по старому ипотечному кредиту.

Мы коротко описали основные шаги, касающиеся рефинансирования ипотечного кредита, оформленного в стороннем банке.

Нужно понимать, что процедура перекредитования может иметь различия в разных банковских организация.

Чтобы узнать точный порядок действия, необходимо получить консультацию в банковской организации, в которой рефинансирование осуществляется.

Также следует учитывать, что некоторые описанные шаги невозможны без дополнительных затрат. Об этом тоже следует узнать у сотрудников банковского учреждения.

Только проведя все необходимые расчеты, можно говорить о выгодности проведения процедуры рефинансирования ипотеки.

Документация, необходимая для проведения перекредитования ипотеки

Расскажем подробно, какие нужны документы для рефинансирования ипотечного кредита, оформленного в другом банке.

Для одобрения рефинансирования понадобятся:

• анкета-заявка с общими данными по текущему кредиту, паспортными данными, информацией о работе и другой стандартной информацией. Количество вопросов зависит от банка, в котором оформляется перекредитование;
• сканкопии страниц паспорта (их количество так же зависит от требований банка-кредитора). Рекомендуется во избежание лишних вопросов сканировать все страницы основного документа;
• документ, подтверждающий доходы. В разных банках требования к этому документу так же отличаются – им может быть справка формы 2-НДФЛ, банковской формы и пр. Период, по которому должна быть представлена информация о доходах, так же может быть разным – от полугода до двух лет;
• копии страниц трудовой книжки, заверенные работодателем;
• копия СНИЛС;
• действующий ипотечный договор с графиком платежей;
• выписка о задолженности по ипотеке.

Это стандартный пакет документов, который нужно представить заемщику для оформления рефинансирования.

В некоторых банках могут потребовать ряд дополнительных документов. Поэтому перечень нужных бумаг следует уточнять.

На недвижимость нужно представить отдельный комплект бумаг. В него входят:

• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• технический паспорт;
• оценочный отчет экспертизы;
• договор купли/продажи с передаточным актом.

В ряде банков существуют свои требования по документации на залоговое обеспечение. О них нужно узнавать у сотрудников банковской организации.

Финучреждение вправе запрашивать любые документы, касающиеся недвижимости, прошлой сделки, ипотечного кредита и заемщиков.

Это вся информация по сегодняшней теме.

Делитесь статьей в соцсетях, оставьте комментарий, оцените качество контента. Не забудьте подписаться на обновления блога, чтобы не пропустить важных новостей.

До новой встречи, друзья!

Как избавиться от ипотеки: кому поможет рефинансирование

«Следует понимать, что рефинансирование — это практически новый ипотечный кредит. И если вы после получения первого кредита получили другие займы или у вас сократились доходы и вы испытываете сложности с оплатой кредита, то рефинансирование не решит проблему. И вам, скорее всего, нужно пытаться реструктурировать кредит в своем банке. Рефинансирование поможет сократить расходы, но не изменит ситуацию драматически. Рефинансирование — продукт для тех, кто аккуратно оплачивает обязательства и при этом внимательно относится к своим затратам», — указывает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев.

В банке ВТБ отмечают, что не требуют с заемщика каких-либо комиссий. «Банк заинтересован в рефинансировании ипотеки независимо от того, на каком этапе обслуживания находится кредит. Комиссия за оформление кредита отсутствует. Клиент несет только издержки, связанные с регистрационными действиями по предмету залога», — обещают в банке.

Препятствием для решения о предоставлении кредита на рефинансирование может быть плохое качество обслуживания действующего займа и наличие проблем в кредитной истории. «Новый банк-кредитор также проверяет кредитную историю клиента и получает сведения об обслуживании кредита в первичном банке-кредиторе. И если у заемщика были ранее проблемы, то банк может отказать в перекредитовании», — указали в Абсолют Банке.

В Сбербанке учитывают такие факторы, как наличие/отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог.

Коварный материнский капитал

Проблемы при рефинансировании ипотечных кредитов могут возникнуть в случае, если жилье было частично оплачено средствами материнского капитала. По словам юриста правового департамента Heads Consulting Ксении Степановой, когда недвижимость приобретается с участием маткапитала, она должна быть оформлена как общее долевое имущество. «Минимальный размер доли ребенка не регламентирован, но в каждом муниципальном образовании существуют свои минимальные нормы жилья, которых целесообразно придерживаться. Таким образом, недвижимость, приобретенная с использованием материнского капитала, в установленные сроки должна быть оформлена как общее долевое имущество родителей и всех несовершеннолетних детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей)», — поясняет Ксения Степанова.

Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом крайне тяжело, подтверждает персональный финансовый консультант Наталья Смирнова. «Новый банк должен, по сути, полностью закрыть долг перед старым, после чего снимается обременение и выделяются доли несовершеннолетних детей. Так что новому банку достанется квартира с долей несовершеннолетних детей, которую будет крайне трудно продать, если будут невыплаты (из-за проблем с органами опеки). Гипотетически такое возможно, если перекредитовываться в том же самом банке, так как он уже знает заемщика. Если банк знает, что использован маткапитал, он может пойти на это, но не все кредитные организации на такое подпишутся», — говорит эксперт.

Кому поможет «рефинанс»

Наталья Смирнова обращает внимание на то, что при рефинансировании в новом банке проценты начинают начисляться заново. Поэтому при аннуитетной схеме может случиться так, что переплата даже при меньшей ставке может не измениться по сравнению с тем, как если бы человек продолжал гасить старую ипотеку. «Рефинансироваться имеет смысл, если новая ставка хотя бы на два процентных пункта ниже. Причем при рефинансировании лучше сохранять платеж и сокращать срок, чтобы снизить переплату. Если рефинансироваться хотя бы на два процентных пункта ниже, то можно сократить переплату более чем на 10%. И ежемесячный платеж тоже можно сократить до 10%», — советует эксперт.

Калькулятор рефинансирования ипотеки | Следует ли вам рефинансировать?

Рефинансирование обычно того стоит, если оно позволяет сэкономить деньги в течение срока действия кредита. Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы оценить, сколько новый заем может вам сэкономить.

Имейте в виду, что калькулятор дает только приблизительную оценку; ваш новый ежемесячный платеж может отличаться от указанного.

Чтобы получить более точное число, запросите оценки у кредиторов, чтобы вы могли увидеть, на какую низкую ставку и оплату вы имеете право.

Проверьте свои ставки рефинансирования сегодня (22 декабря 2020 г.) Ежемесячно оплата: Не включайте налоги и страховку Срок кредита (лет):

30 лет фиксированных 20 лет фиксированных 15 лет фиксированных 10 лет фиксированных

Ежемесячный платеж

Текущий: Новое:

Оставшаяся процентная ставка

Текущий: Новое:

Остаток

Текущий: Новое:

Дата выплаты ипотеки

Текущий: Новое:

Следующие шаги: поговорите с кредитором рефинансирования и зафиксируйте свою ставку!

На основании ваших данных мы рекомендуем следующих кредиторов:

Следует ли рефинансировать ипотечный кредит?

Вы пытаетесь решить, рефинансировать ли твой остаток суммы ипотечного кредита?

Вот некоторые из самых общие причины рассмотреть возможность рефинансирования.

Опустите процентная ставка

Получение более низкой процентной ставки на сегодняшний день является самой популярной причиной рефинансирования ипотеки.

Если сегодняшние ставки ниже, чем ставки по вашей текущей ссуде, рефинансирование может существенно сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Рефинансирование также может помочь вам сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Измените тип ипотеки

Рефинансирование дает вам возможность выбрать другой заем тип.Ваш новый заем может отражать вашу текущую финансовую жизнь, а не отражая ваши потребности, какими они были, когда вы взяли первоначальную ипотеку.

Например, если у вас ипотека с регулируемой ставкой (ARM) и процентная ставка собирается увеличиться, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Или, если у вас есть ссуда FHA и вы хотите прекратить платить по ипотечному страхованию, вы можете рефинансировать обычную ссуду, которая не требует частного ипотечного страхования.

Заемщики также могут выбрать более короткий срок ипотеки, когда они рефинансирование.

Замена 30-летней ипотеки на 15-летнюю, например, может значительно сэкономить на процентах. Но учтите, что чем короче срок кредита, тем выше ежемесячные выплаты.

Погасите кредит быстрее

В большинстве случаев сокращение срока ипотеки позволит быстрее погасить ссуду.

Более короткий срок часто означает более высокий ежемесячный платеж.Но вы, вероятно, будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита, потому что вы делаете на меньше платежей.

А более короткие сроки ссуды, такие как фиксированный 15-летний срок, обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем долгосрочная ссуда.

Если выплаты по более короткому сроку кредита слишком высоки для вашего бюджета, есть другие способы досрочно погасить ипотечный кредит.

Например, вы можете рефинансировать до более высокой процентной ставки и снизить ежемесячные платежи. Затем вы можете взять сэкономленные деньги и использовать их для «предоплаты» ипотеки, выплачивая немного больше каждый месяц.Таким образом вы быстрее выплатите основную сумму и сэкономите деньги на процентах в долгосрочной перспективе.

Обналичьте свой домашний капитал

Если у вас достаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств.

При рефинансировании с выплатой наличных ваша новая сумма кредита выше чем ваш текущий остаток по ипотеке. Для выплаты в первую очередь используется большая сумма кредита. от существующей ссуды, а «лишняя» сумма возвращается вам наличными.

Средства от рефинансирования с выплатой наличных могут быть использованы для чего угодно, но некоторые из лучших вариантов использования включают улучшение дома, консолидацию долга, оплату обучения в колледже или покупку другой собственности.

Термины и определения для калькулятора рефинансирования

Чтобы получить наиболее точную оценку рефинансирования ипотечного кредита калькулятор, вам понадобится информация о вашем текущая ипотека и ваш потенциальный новый кредит.

Ниже приведены ключевые элементы информация, которая вам понадобится, и где их найти.

Текущий остаток ссуды : Относится к остатку основного долга по существующей ссуде. Это можно найти в вашей последней выписке по ипотеке.

Текущий ежемесячный платеж: Включает только ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов. Если ваш ежемесячный платеж также идет на условное депонирование (для покрытия налогов и страховки), вам следует проконсультироваться с вашим ипотечным кредитором, чтобы определить точную часть, которая идет на основную сумму и проценты. В вашем заявлении также должна быть указана эта разбивка.

Процентная ставка: Сумма, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги у вашего кредитора. Чтобы использовать калькулятор рефинансирования, вам понадобится как текущая процентная ставка по кредиту, так и новая ожидаемая процентная ставка.Если вы не уверены, какая ставка будет по вашей новой ссуде, вы можете получить оценку здесь.

Срок кредита : Срок кредита — это срок действия вашего ипотечного кредита. Обычно рефинансирование 30-летней ссуды снижает ежемесячные платежи больше всего. Если ваша цель — погасить ссуду раньше, вы можете захотеть получить ссуду с более коротким сроком ипотеки.

Ориентировочные затраты на закрытие: Вы оплатите затраты на закрытие при рефинансировании ипотечной ссуды, как и при первоначальной ссуде. Они варьируются в зависимости от ипотечного кредитора, но обычно составляют от 2 до 5 процентов от общего остатка по ссуде.

Затраты на закрытие обычно включают комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку и юридические услуги, а также предоплаченные проценты, налоги и страхование.

Как решить, стоит ли рефинансирование

Итак, стоит ли рефинансирование? Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы долго будете дома. достаточно, чтобы достичь «точки безубыточности» — даты, когда ваши сбережения перевешивают заключительные расходы, которые вы заплатили при рефинансировании кредита.

Например, вы сохраните 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, и ваши заключительные расходы составят около 4000 долларов.Чтобы оправдать этот сценарий рефинансирования, вам нужно будет дома не менее 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности и компенсировать это 4000 долларов.

Если вы планируете оставаться дома на по крайней мере, так долго, то рефинансирование, безусловно, того стоит. Каждый месяц вы в ссуде сверх точки безубыточности увеличивает вашу общую экономию.

• Ежемесячно экономия: $ 200
• Рефинансирование затраты на закрытие: $ 4,000
• Время выхода на безубыточность: 4000 долларов / 200 долларов = 20 месяцев

Другой распространенный способ думать о рефинансировании затрат — это «правило двух лет».”

Правило двух лет гласит: как правило, процент, который вы откладываете в течение первых двух лет, должен быть равен или больше, чем ваши общие затраты на закрытие рефинансирования.

Используйте «правило двух лет», когда рефинансирование на более короткий срок кредита. Скорее всего, вы не сэкономите ежемесячно конвертировать 30-летний кредит в 15- или 10-летний. Но ты сэкономишь тонну в интересах.

5 вопросов, которые стоит задать себе перед рефинансирование ипотеки

Определение точки безубыточности — это не единственный способ решить, нужно ли рефинансировать.

Вы также должны спросить себя следующие вопросы, чтобы определить, является ли новый заем правильный ход для вас:

1. Сколько у вас есть капитал в вашем доме?

Ваш собственный капитал — это часть стоимости вашего дома, которую вы уже есть. Если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы должны 175 000 долларов по при существующей ипотеке ваш собственный капитал составит 25 000 долларов или 12,5%.

Если у вас дома не менее 20% капитала, вы можете удалить частное ипотечное страхование или ипотечное страхование FHA с рефинансирование.Это еще больше снизит ваш платеж и увеличит ваш общий экономия.

Для рефинансирования с выплатой наличных обычно необходимо иметь значительный капитал, потому что кредиторы потребуют от вас оставить не менее 20% ценность дома нетронутой.

2. Что такое ваш кредитный рейтинг?

Вам не нужен идеальный кредит, чтобы рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг будет играть роль. В Чем выше ваш счет, тем лучше будет ваша процентная ставка — и тем больше вы готовы сэкономить.

Вот типичные минимальные требования к кредитному рейтингу для основные программы рефинансирования:

• Обычное рефинансирование — 620
• Обычное рефинансирование наличными — 620
• Рефинансирование Jumbo ссуд — 660-700
• Рефинансирование FHA — 580
• Рефинансирование обналичивания FHA 600114 900
• FHA рационализировать рефинансирование — Проверка кредитоспособности не требуется
• Рефинансирование наличными в VA — 620
• VA IRRRL — Проверка кредитоспособности не требуется

Keep помните, что требования к кредитному рейтингу различаются в зависимости от кредитора.Итак, если ваш текущий кредитор говорит, что ваш счет слишком низок для рефинансирования, возможно, вам повезет с другим.

3. Как долго ты будешь дома?

Прежде чем рассматривать рефинансирование, у вас должно быть хотя бы приблизительное представление о том, как долго вы планируете находиться дома. Если вы не уверены, или если вы ожидайте изменений в вашей работе или жизненной ситуации в ближайшее время, рефинансирование может быть не мудрым.

4. Что такое ваша цель рефинансирования?

Понижение ставки и текущего месяца оплата — это всего лишь две вещи, которые вы можете сделать с рефинансированием.Рефинансирование может также поможет вам сократить срок кредита и быстрее выплатить ипотечный кредит.

Или вы можете использовать новый кредит для использовать собственный капитал для улучшения дома или для выплаты долгов с более высокими процентами. Улучшения дома могут добавить к вашему стоимость дома, увеличивая ваши инвестиции в недвижимость еще больше.

5. Как выглядит ваш текущий кредит нравиться?

Перед тем, как выбрать рефинансирование, вы должны иметь хорошее представление о том, сколько вы должны по существующей ссуде и сколько времени потребуется, чтобы погасить остаток.

Если вы почти выплатили текущий кредит, вы можете платить больше общих процентных платежей, сбросив баланс с помощью рефинансирование — даже по сегодняшним ставкам.

Например, если у вас 8-летний кредит на 30 лет, рассмотрите рефинансирование в кредит на 20 лет. Вы потенциально могли бы побриться пару лет назад вашей ссуды и уменьшают ваш платеж.

Также проверьте, взимает ли ваш текущий кредитор пени за предоплату. Эти сборы увеличат ваши общие расходы, съедая ваши сбережения.

Всегда выбирайте лучшую ставку рефинансирования

Если вы хотите максимизировать свои сбережения при рефинансировании ипотеки, вам нужно сначала сделать покупки.

Мы рекомендуем получить котировки по крайней мере от трех кредиторов , и сравнить каждого из них по процентной ставке, стоимости закрытия и другим условиям.

Готовы заблокировать более низкую ставку?

Подтвердите свой новый тариф (22 декабря 2020 г.)

Рефинансируйте ипотеку без «старта» через 30 лет

Всегда ли рефинансирование начинается с начала выплаты кредита?

При рефинансировании вы заменяете старую ипотеку на новую.Это означает, что вы фактически начинаете ссуду заново.

Но возможно рефинансирование без возобновления срока кредита через 30 лет.

Проявив немного смекалки, вы можете воспользоваться преимуществами сегодняшних рекордно низких ипотечных ставок и , чтобы сократить оставшееся количество лет по вашему кредиту.

Вот что нужно делать.

Подтвердите свое право на рефинансирование (23 декабря 2020 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Рефинансирование без предоставления кредита

Как домовладелец, ипотечный кредит — ваш выбор.Нет правила, согласно которому у есть для использования 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой.

И если вы выберете ипотеку на 30 лет, вы не обязаны сохранять ее в течение всего срока.

Вы можете рефинансировать или использовать другие стратегии, чтобы сократить период погашения — и сэкономить на выплате процентов.

Самый простой способ сделать это — рефинансировать ипотечный кредит на более короткий срок.

Если ваша начальная ссуда была, например, 30-летней ссудой, вы можете вместо этого рефинансировать ссуду на срок 20 или 15 лет.

Сокращение срока ипотеки «ускорит» погашение и погашение кредита.

Например, предположим, что ваш текущий остаток по кредиту составляет 300 000 долларов.

• Ваш текущий кредит имеет 30-летний срок и процентную ставку 4,5%
• Вы рефинансируете на 15-летний срок с процентной ставкой 3,0%
• Ваша ежемесячная выплата основной суммы долга и процентов составляет от 1780 долларов США до 2100 долларов США
• Это дополнительно 320 долларов в месяц
• Но вы сэкономите 101 000 долларов на общих выплатах процентов

Платежи по ипотеке на 10, 15 или 20 лет всегда выше, чем выплаты по 30-летней ссуде.

Но сегодняшние ставки рефинансирования настолько низки, что выплаты за более короткий срок кредита стали намного доступнее, чем в предыдущие годы.

Итак, прежде чем отказываться от идеи рефинансирования на более короткий срок, проверьте, какой будет ваш платеж по сегодняшним ставкам, и посмотрите, имеет ли это смысл для вас.

Посмотрите, сможете ли вы рефинансировать кредит на более короткий срок (23 декабря 2020 г.)

Предоплата по ипотеке вместо рефинансирования

Для многих домовладельцев более высокая ежемесячная стоимость более короткого срока кредита не входит в бюджет.

Вот почему некоторые домовладельцы пропускают рефинансирование и вместо этого предпочитают «предоплату» ипотечного кредита. У вас нет доступа к новым, более низким ставкам, но вы лучше контролируете свой кредит.

Предоплата ипотечного кредита означает ежемесячную отправку «дополнительных» платежей вашему кредитору, которые сокращают сумму вашей задолженности быстрее, чем предписано вашим графиком погашения.

Например:

• Если ваш платеж по ипотеке составляет 1750 долларов в месяц;
• Вместо этого вы отправляете своему кредитору 2000 долларов каждый месяц;
• Вы уменьшаете сумму задолженности по кредиту на 250 долларов каждый месяц .Это приведет к тому, что ваша «дата окончания» наступит раньше.

Чем больше вы внесете предоплату, тем больше денег вы сэкономите.

Лучший вариант: «Рефинансирование до предоплаты» по ипотеке

Есть третий способ снизить проценты по ипотеке и сократить срок кредита. Это называется «рефинансирование до предоплаты».

«Рефинансирование до предоплаты» — это именно то, на что это похоже: вы рефинансируете ссуду по более низкой ставке, а затем по новой ссуде предоплачиваете (делаете дополнительные платежи).

С рефинансированием до предоплаты вы получаете доступ к текущим ставкам по ипотечным кредитам, и — к более быстрому графику погашения.

Вот как реализовать эту стратегию:

1. Рефинансирование по более низкой ставке по той же ипотечной программе (например, фиксированная на 30 лет)
2. Это приведет к меньшему ежемесячному платежу
3. Ежемесячно используйте все свои ежемесячные сбережения в новый кредит в качестве «дополнительного платежа»
4. Продолжайте делать это до тех пор, пока ваш заем не будет выплачен полностью

Система рефинансирования до предоплаты работает, потому что, хотя ваша ставка по ипотеке ниже, вы делаете один и тот же платеж в банк каждый месяц.

Вы платите меньше процентов из-за более низкой ставки и , вы ежемесячно отправляете основную сумму бонуса.

Когда вы рефинансируете до предоплаты, ваш заем «возобновится» до 30 лет, но в конечном итоге вы погасите его быстрее, чем если бы вы никогда не рефинансировали вообще.

Вот реальный пример того, как работает рефинансирование до предоплаты.

• Ваш текущий остаток по кредиту составляет 400 000 долларов
• Вы рефинансируете ипотечную ставку 4,75%, которую вы взяли два года назад, до нулевой стоимости закрытия 4% ставки по ипотеке
• После рефинансирования ваш ежемесячный платеж будет примерно на 200 долларов меньше

Просто возьмите эти 200 долларов и отправляйте их своему кредитору каждый месяц вместе с обычным платежом.

Если вы будете продолжать в том же духе, ваш новый 30-летний кредит окупится через 25 лет.

Это на 3 года быстрее, чем если бы вы вообще не рефинансировали (поскольку срок кредита уже истек два года).

И эти пять лет отсутствия платежей сэкономят вам около 54 000 долларов в виде процентов.

Даже с затратами закрытия , математика работает. Вы мало тратите, а много экономите.

Подтвердите свое право на рефинансирование (23 декабря 2020 г.)

Понимание графика погашения ипотеки

Если через несколько лет вы когда-либо смотрели свою выписку по ипотеке и думали: «Я немного не заплатил за эту вещь!», Вы становитесь свидетелями эффекта амортизации.

Амортизация — это график платежей, в соответствии с которым остаток по кредиту со временем увеличивается от начального до 0 долларов.

Размер вашей основной суммы долга и процентов меняется каждый месяц в соответствии с этим графиком. И, к сожалению, амортизация всегда в пользу банка.

Это означает, что первые годы ссуды требуют больших процентных платежей и включают очень небольшую выплату ссуды.

Только после того, как вы держите ссуду значительное количество времени, вы начинаете ежемесячно выплачивать больше на остаток, чем на проценты.

Например: если бы вы взяли в банке ссуду 300 000 долларов под ипотечную ставку 4 процента, то через 10 лет вы все еще должны были бы:

• У 15-летней ипотеки останется 119000 долларов, или 40% от первоначальной ссуды
• У 20-летней ипотеки останется 180 000 долларов, или 60% от первоначальной ссуды
• 30-летняя ипотека У останется $ 235 000, или 78% от первоначальной ссуды.

При 15-летнем жилищном кредите ваша ссуда будет выплачена более чем наполовину.С 30-летней ипотекой вы почти не продвинулись.

Это одна из причин, по которой домовладельцы все больше отдают предпочтение 15-летнему рефинансированию, а не 30-летнему.

К счастью, сегодняшние ставки достаточно низкие, чтобы сделать 15-летнюю ипотеку доступной для многих домовладельцев, которые раньше не могли себе их позволить.

И, даже если рефинансирование для вас не имеет смысла, вы можете взять график погашения в свои руки, предварительно оплатив ипотечный кредит. Это сокращает срок кредита и может привести к значительной экономии процентов в долгосрочной перспективе.

Текущая ставка рефинансирования

Ставки рефинансирования находятся на самом низком уровне за всю историю.

Миллионы домовладельцев в США имеют ипотечные кредиты «в деньгах». Если вы рефинансируете, вы сможете сделать это без продления кредита. И в конечном итоге вы могли бы сэкономить десятки тысяч.

Проверьте сегодняшние ставки, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Подтвердите новую ставку (23 декабря 2020 г.)

Как рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей

Целью заемщика при рефинансировании ипотеки часто является получение более низкой процентной ставки, особенно если рыночные условия привели к снижению ставок в целом с тех пор, как вы впервые взяли жилищный кредит.Но вы, возможно, ищете чего-то другого, кроме снижения процентной ставки, например, чтобы обналичить часть своего капитала, перейти на ссуду с фиксированной ставкой или получить более короткий срок ссуды.

Чтобы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, лучше всего рассмотреть свои варианты, но это может означать, что кредиторы с меньшей вероятностью предложат вам конкурентоспособную процентную ставку. Есть несколько вариантов действий для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, особенно если вы имеете право на участие в определенных программах, предлагаемых федеральным правительством.

Вот что вам нужно знать при рассмотрении вопроса о рефинансировании с плохим или справедливым кредитным рейтингом.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для рефинансирования ипотеки?

Кредитные требования различаются в зависимости от кредитора и типа ипотеки. Как правило, для обычного рефинансирования ипотеки вам понадобится кредитный рейтинг 620 или выше. Тем не менее, для некоторых государственных программ требуется кредитный рейтинг 580 или он не установлен вообще.

Как и в случае с другими типами ссуд, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что кредитор, занимающийся рефинансированием ипотеки, будет работать с вами.Мало того, что ваши шансы на одобрение выше, но вы, как правило, получите более низкую процентную ставку и более выгодные условия кредита, чем соответствующие заемщики с более низкими баллами.

Помимо кредитного рейтинга, также стоит оценить, есть ли у вас средства для оплаты затрат на закрытие сделки и сборов, связанных с рефинансированием, включая любые штрафы за досрочное погашение, которые может взимать ваш первоначальный кредитор. Как правило, для рефинансирования вам также потребуется не менее 20% капитала в вашей собственности, а это означает, что вы достаточно продвинулись по ипотеке, чтобы владеть частью дома.

Кредиторы также будут сравнивать соотношение вашего долга к доходу (DTI) или общие ежемесячные выплаты по долгу с вашим доходом. Идеально, чтобы ваши долговые обязательства составляли не более 36% от вашего ежемесячного дохода, хотя некоторые кредиторы согласны на более высокую сумму.

Варианты рефинансирования ипотеки с плохой кредитной историей

Если ваш кредитный рейтинг падает ниже порога 620, вы не сможете сравнивать предложения от нескольких обычных кредиторов, но у вас все еще есть варианты:

1. Подайте заявку через вашего текущего кредитора . Сообщите своему ипотечному кредитору, что вы заинтересованы в рефинансировании. Он может с большей вероятностью работать с вами, чтобы сохранить ваш бизнес, и может быть более готов принять во внимание другие факторы, кроме кредитного рейтинга. Но вам также будет разумно присмотреться к ним и сравнить ставки из других источников и сообщить своему кредитору, что вы изучаете или получили другие предложения.
2. Выберите вариант рефинансирования FHA. Федеральное жилищное управление (FHA) предоставляет несколько программ рефинансирования ипотечных кредитов для лиц с более низким кредитным рейтингом.К ним относятся:

• FHA рационализировать рефинансирование : Как следует из названия, этот процесс позволяет вам рефинансировать ссуду FHA с меньшим количеством документов, чем при обычном рефинансировании, при условии, что вы своевременно совершили 12 платежей по ипотеке. Обычно это приводит к более низким выплатам по ипотеке.
• Рефинансирование FHA по ставке и сроку : Вы можете рефинансировать обычную ссуду в ссуду FHA, но вы не будете иметь права на упрощенный процесс, и вам потребуется предоставить подтверждение дохода и кредита.Вы также должны продемонстрировать 12 месяцев своевременных выплат по ипотеке.
• Рефинансирование выплаты наличных средств FHA : Эта опция позволяет вам получить новый жилищный заем, размер которого превышает ваш предыдущий, плюс наличные для компенсации разницы. Чтобы получить право, вам потребуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме и история своевременных платежей в течение 12 месяцев — или на протяжении всего срока кредита, если он короче.

Рассмотрите ссуду рефинансирования снижения процентной ставки VA. Если в настоящее время у вас есть жилищный кредит от США.S. Департамент по делам ветеранов, известный как ссуда VA, вы можете рефинансировать ее, не проходя процесс андеррайтинга кредита или оценку жилья. Вы также можете избежать оплаты наличных платежей, поскольку они могут быть включены в стоимость кредита. Агентство рекомендует сравнивать ставки от нескольких кредиторов, прежде чем двигаться дальше.

Рассмотрите возможность оптимизации рефинансирования USDA. Текущие домовладельцы с ипотечными кредитами от Министерства сельского хозяйства США могут рефинансировать свои ссуды Министерства сельского хозяйства США, даже если у них нет собственного капитала или у них низкий уровень капитала.Как и при рефинансировании ссуды FHA, вы не обязаны проходить кредитную проверку, но вы должны показать своевременные платежи за 12 месяцев. Вы также должны соответствовать требованиям для получения дохода.

Подать заявку на рефинансирование с выплатой наличных : Обычный рефинанс с выплатой наличных обычно легче получить заемщикам с плохой или справедливой кредитной историей, чем с традиционным рефинансированием. Это отчасти потому, что кредитор, который выдает ваш новый заем, имеет возможность конфисковать ваш дом в качестве залога, если вы не выплачиваете ипотечный кредит.Однако будьте осторожны с затратами на закрытие и частным страхованием ипотеки, которые вам, возможно, придется заплатить, если ваш кредит составляет 80% или более от стоимости дома. Эти затраты могут свести на нет или уменьшить стоимость рефинансирования.

Как улучшить свой кредит, чтобы получить право на рефинансирование ипотеки

Когда вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки, есть несколько способов подать заявку в наилучшей форме — как с точки зрения вашего кредитного рейтинга, так и с точки зрения других факторов.

• Во-первых, лучше всего, если вы сможете продемонстрировать, что у вас есть стабильный и достаточный доход для покрытия ваших новых платежей по ипотеке.Хотя кредиторы обычно хотят видеть, чтобы выплаты по вашему долгу не превышали 36% от вашего ежемесячного дохода, в некоторых случаях этот предел может достигать 50%. Вы можете усилить свою кандидатуру на рефинансирование, погасив остаток по кредитной карте или студенческой ссуде, прежде чем покупать новую жилищную ссуду, чтобы сократить свой DTI.
• Ваше приложение также выиграет от вашей способности отображать денежные резервы. Эксперты рекомендуют хранить в резервном фонде не менее трех-шести месяцев ваших средних расходов.Хотя это может помочь вам остаться на плаву в условиях кризиса, такого как потеря работы, это также доказывает кредиторам, что вы можете создать и поддерживать сберегательный фонд, который может покрывать выплаты по ипотеке в крайнем случае.
• Вы также можете рассмотреть возможность добавления соавтора в заявку на рефинансирование, хотя важно убедиться, что они понимают, что они будут обязаны производить платежи, если вы не можете. Соучастник также должен иметь достаточно высокий кредит, чтобы повысить ваши шансы на одобрение. С другой стороны, если у вас есть со-подписчик по вашей текущей ипотеке, и его кредитный рейтинг упал с тех пор, как вы впервые получили ссуду, вы можете удалить его и попытаться получить право на рефинансирование самостоятельно.
• Наконец, работайте над улучшением своей кредитной истории, что может только повысить ваши шансы на рефинансирование. Это включает в себя не только погашение остатков, но и автоматическую оплату счетов, чтобы вы никогда не пропустили ни одного. В частности, перед подачей заявки на жилищный заем избегайте получения других видов нового кредита, поскольку это может привести к серьезной проверке вашего кредитного отчета. Жесткие запросы на короткое время негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, но могут иметь достаточно большое значение, чтобы повлиять на ваши шансы на одобрение или процентную ставку, которую вы получаете.

The Bottom Line

Плохая кредитная история не должна мешать вам добиваться рефинансирования ипотеки, особенно если вы можете воспользоваться государственной программой через FHA, USDA или VA.

Но внимательно рассмотрите стоимость либо традиционного рефинансирования, либо рефинансирования с выплатой наличных после получения предложений. При рефинансировании вы должны получить более низкую процентную ставку, ежемесячный платеж или более стабильную фиксированную ставку, если это было вашей целью. Затраты на рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей могут компенсировать эти сбережения, поэтому убедитесь, что все написано мелким шрифтом, прежде чем соглашаться на предложение кредитора.

Рефинансируйте ипотеку | Как рефинансировать

Важно решить, имеет ли рефинансирование ипотечного кредита финансовый смысл. Многие домовладельцы делают это, вычисляя точку «безубыточности», то есть момент, когда затраты на рефинансирование жилья оплачиваются сэкономленными деньгами.

Например, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, который сэкономит вам 100 долларов в месяц и включает 1,500 долларов на покрытие расходов, вам понадобится 15 месяцев, чтобы «выйти на уровень безубыточности» и начать экономить деньги.По этой причине специалисты по недвижимости часто рекомендуют вам не рефинансировать ипотеку, если вы планируете в ближайшее время продать свой дом. Это потому, что экономия от рефинансирования может быть минимальной, если вы живете в доме незадолго до продажи. Вы можете использовать наш калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы оценить свои потенциальные сбережения.

Также посмотрите на общую сумму денег, которую вы можете заплатить в качестве процентов. При рефинансировании общие финансовые расходы, которые вы платите, могут быть выше в течение срока действия ссуды.Это может произойти при продлении срока кредита. Например, если у вас осталось 20 лет по ипотеке, и вы рефинансируете свой дом с помощью новой 30-летней ипотеки, вы платите больше денег в виде процентных сборов, даже если вы снизите свою процентную ставку.

Если вы в настоящее время являетесь клиентом Freedom Mortgage, мы часто можем рефинансировать ваш дом по более низкой ставке, сохраняя при этом срок вашего кредита. Спросите нас, можем ли мы сделать это для вас!

Есть и другие важные шаги, которые необходимо предпринять, если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит.Эти шаги включают:

• Проверка вашего кредитного рейтинга и финансов

  Мы используем ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь нам решить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита и процентную ставку, которую мы можем вам предложить. Поэтому рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях, чтобы убедиться, что они точны. Ваш доход, размер вашей задолженности по ссудам помимо ипотеки, а также история платежей также могут повлиять на ваше право на рефинансирование. Чем выше кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка!

• Оценка стоимости вашего дома

  Текущая справедливая рыночная стоимость вашего дома может повлиять на то, имеете ли вы право на рефинансирование.Это потому, что мы используем стоимость вашего дома для расчета отношения ссуды к стоимости. Отношение ссуды к стоимости — это процент, который мы получаем, разделив размер ипотечного кредита на стоимость вашего дома.

  Например, если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы хотите рефинансировать его с помощью ипотечной ссуды на 150 000 долларов, то соотношение ссуды к стоимости составляет 75%. (Расчет: 150 000 долл. США ÷ 200 000 долл. США = 0,75 или 75%.)

  Ипотечные ссуды для рефинансирования имеют максимальное отношение ссуды к стоимости, и вы должны оставаться на этом максимальном уровне или ниже, чтобы иметь право на ссуду.Как правило, чем ниже соотношение вашей ссуды к стоимости, тем больше шансов, что ваша ссуда для рефинансирования будет одобрена.

• Спросите нас, какую процентную ставку мы можем вам предложить!

  Тариф, который мы можем предложить, является индивидуальным для вас. На вашу процентную ставку влияет тип ссуды рефинансирования, которую вы хотите, ваш кредитный рейтинг, ваш доход и финансы, а также текущая ситуация на ипотечном рынке. Freedom Mortgage может предложить вам ставку рефинансирования, которая выше или ниже, чем ставка, которую вы видите, рекламируемую другими кредиторами.Позвоните нам сегодня по телефону 877-220-5533.

Варианты рефинансирования ипотеки | Жилищное строительство

У каждого варианта рефинансирования есть свои преимущества. Мы поможем вам понять, какой кредит подходит именно вам.

В зависимости от ваших целей и финансового положения у вас есть на выбор несколько различных вариантов кредита для рефинансирования. Мы поможем вам понять различия между ними, чтобы вы могли выбрать для себя подходящую ссуду рефинансирования.

Два основных вида ипотечных кредитов

Большинство кредитов делятся на две категории: с фиксированной и регулируемой ставкой.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Ссуды с фиксированной ставкой обычно предоставляются на срок 15, 20 или 30 лет. Они обеспечивают постоянную процентную ставку и ежемесячную выплату основной суммы и процентов в течение всего срока действия кредита. Преимущества рефинансирования вашего дома с помощью ссуды с фиксированной ставкой:

• Ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам будут предсказуемыми на протяжении всего срока действия кредита.
• Вы сможете распределить выплаты, чтобы снизить ежемесячную сумму основного долга и процентов.
• Вам не придется беспокоиться о росте ставок по ипотеке.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой обычно предлагают более низкую ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой, на первые пять-семь лет вашего срока. После этого ваш курс изменится вместе с индексом рынка. Вот некоторые преимущества и недостатки рефинансирования вашего дома с помощью ипотеки с регулируемой ставкой:

• В начале срока кредита ваша процентная ставка будет ниже, чем по ссуде с фиксированной ставкой.Это экономит ваши деньги на раннем этапе, что может быть хорошо, если вы не планируете оставаться в своем доме дольше, чем срок первоначального кредита.
• Ваши платежи могут немного увеличиться при повышении процентных ставок.
• По мере того, как индекс повышается или понижается, ваши платежи также будут меняться в каждую запланированную дату корректировки.
• Существуют «ограничения ставок», чтобы ограничить сумму, на которую ваша процентная ставка может повышаться или понижаться.

Выбор подходящего варианта кредита

Выбор между ссудой с фиксированной или регулируемой ставкой зависит от двух ключевых факторов:

Как долго вы планируете владеть своим домом?

• Планируется остаться на месте
  Если вы планируете оставаться в своем доме более семи лет, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования с помощью ипотеки с фиксированной ставкой.Ипотека с фиксированной процентной ставкой предложит вам предсказуемые платежи и долгосрочную защиту от повышения процентных ставок по ипотеке.
• Планируется продать
  Если вы планируете прожить в своем доме семь лет или меньше, ипотека с регулируемой ставкой может быть привлекательным вариантом. Имейте в виду, что если вы останетесь в своем доме дольше, чем планировали изначально, ваши ежемесячные платежи могут вырасти при корректировке процентной ставки, если процентные ставки по ипотеке растут.

Каковы текущие процентные ставки?

• В зависимости от текущих условий процентной ставки разница в ежемесячном платеже между ссудой с фиксированной ставкой и ссудой с регулируемой ставкой может быть очень маленькой или довольно большой.Здесь задействовано множество различных переменных, поэтому используйте наш онлайн-калькулятор, чтобы выяснить, какой тип кредита рефинансирования имеет наибольшее значение для вашего рефинансирования. Вы также можете связаться с консультантом по жилищному кредитованию Chase с вопросами. Мы поможем вам рассмотреть все возможные варианты и выбрать наиболее подходящий для вас кредит.

Дополнительные варианты рефинансирования ипотеки

В дополнение к традиционным ссудам с фиксированной ставкой и ARM, мы предлагаем множество других вариантов ссуд, например программы для малообеспеченных семей или ветеранов.Когда вы будете искать ссуды, обязательно спросите, имеете ли вы право на участие в каких-либо специальных программах ссуд. Вот несколько моментов, которые следует учитывать:

• Кредиты FHA / VA
  Федеральная жилищная администрация и Управление по делам ветеранов предлагают программы ссуды с низким первоначальным взносом. FHA разрешает внести всего лишь 3,5% первоначального взноса, и для займов VA может не требоваться первоначальный взнос. Спросите своего кредитора об этих программах.
• Альтернативные условия кредита
  Большинство ипотечных кредитов рассчитаны на 30 лет.Однако есть также варианты на 15 и 20 лет. Если вы хотите быстрее погасить свой дом, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования на более короткий срок кредита.
• Способы снизить вашу ставку
  Вы можете снизить свою процентную ставку, когда вы «платите за очки», чтобы снизить ежемесячный платеж. Один балл стоит 1% от суммы кредита и может снизить процентную ставку примерно на 0,25%. Узнайте больше о скидочных точках.

Сэкономьте деньги Рефинансирование ипотеки | Регионы

• Перейти к основному содержанию

• Личное
  • Обзор персонального банкинга
  • Банка
    • Проверка
    • Дебетовые и предоплаченные карты
    • Интернет и мобильный банк
    • Кредитные карты
    • Награды
    • Now Banking & Cash Solutions
    • Приоритетное банковское обслуживание для потребителей
    • Сейф
  • Сохранить и инвестировать
    • Экономия
    • Денежный рынок
    • Диски
    • Параметры IRA
    • Финансовое планирование
    • Пенсионное планирование
    • Управление своим состоянием
    • Инвестиционная
  • Заимствовать
    • Кредитные карты
    • Ипотека
    • Домашний капитал
    • Кредитные линии
    • Автокредиты
    • Студенческие ссуды
    • Персональные ссуды
  • Помощь и поддержка
    • Помощь и часто задаваемые вопросы
    • Калькуляторы Библиотека
    • Предотвращение мошенничества
    • Сброс пароля
    • Маршрутные номера
    • Защита от овердрафта
    • Оспорить транзакцию
    • Чеки заказа
• Малый бизнес
  • Обзор малого бизнеса
  • Банка
    • Проверка бизнеса
    • Экономия
    • Деловые компакт-диски
    • Бизнес-чековая карточка
    • Пенсионные службы
    • Услуги для бизнеса в Интернете
    • Приоритетный банкинг для бизнеса
  • Заимствовать
    • Обзор финансирования малого бизнеса
    • Кредиты SBA
    • Ссуды и кредитные линии
    • Кредитные карты для бизнеса
    • Награды
    • Лизинг
  • Управление денежными средствами и активами
    • Инструменты онлайн-управления денежными средствами
    • Сбор средств
    • Выплата средств
    • Торговые услуги
    • Решения для ликвидности и депозитов
  • Управление заработной платой и льготами
    • Решения для расчета заработной платы и управления персоналом
    • Пенсионный план
    • Карты лояльности сотрудников
    • Карта Skylight ONE
• Коммерческий
  • Коммерческий обзор
  • Кредитование и финансирование

.