Как банки устанавливают крайний срок погашения кредитов?

Продолжительность кредитной сделки зависит от нескольких факторов. Решающим критерием обычно является предоставляемая клиенту сумма займа. Однако финансовые учреждения могут руководствоваться целым рядом дополнительных параметров, включая выбранный клиентом график платежей, тип кредита, целевой характер использования полученных взаймы средств и факт предоставления клиентом обеспечения.

Максимальная продолжительность кредитной сделки

Срок действия любого кредитного договора согласовывается сторонами на стадии обсуждения параметров будущей сделки. Минимальная и максимальная продолжительность соглашения формируется при разработке программы кредитования. В зависимости от предоставленных клиентом данных и сопутствующих параметров, можно как повысить, так и снизить срок действия договора. Однако сотрудники кредитных организаций всегда руководствуются отраслевыми ограничениями и внутренней политикой работодателя. Если максимальный срок действия кредита составляет 5 лет, его не удастся превысить даже заемщику с идеальной кредитной историей и отличной платежеспособностью.

Разновидности кредитов по сроку действия:

1. Краткосрочные кредиты (от пары часов до одного месяца):
   • Экспресс-займы в МФО.
   • Равноправные P2P-займы.
   • Кредитные карты.
   • Ломбардные кредиты.
2. Среднесрочные займы (от 30 дней до 12 месяцев):
   • Товарные POS-кредиты.
   • Потребительские займы.
   • Ломбардные кредиты.
   • Частные займы.
3. Долгосрочные ссуды (от одного года до нескольких десятилетий):
   • Ипотечное кредитование.
   • Обеспеченные потребительские кредиты.
   • Целевые кредиты.
   • Займы на покупку транспортных средств.

Некоторые формы заимствования средств зачастую предполагают заключение сделок на разные сроки. Если ипотека всегда относится к группе долгосрочных кредитов, а классические быстрые займы выдаются только на тридцать дней, то потребительское кредитование от отечественных банков доступно на срок от пары месяцев до семи лет.

Чтобы повысить продолжительность сделки, кредиторы могут потребовать от клиента предоставить ощутимо расширенный пакет документов. Долгосрочные ссуды на несколько десятилетий выдаются только под залог имущества.

Изредка возникают проблемы с получением кредитов на минимальный срок. Во время оформления ипотечных займов комфортный график платежей предполагает осуществление выплат на протяжении 10-25 лет. Банк отталкивается от актуального уровня платежеспособности клиента, устанавливая периодичность выплат, которая не грозит возникновением просроченных платежей. Повышение кредитной нагрузки в результате снижения срока действия сделки может спровоцировать серьезные трудности с поиском денежных средств для внесения запланированных выплат.

Оптимальные сроки погашения задолженности

Потребительские и целевые кредиты погашаются путем внесения ежемесячных обязательных платежей. Выбор графика выплат зависит от многих факторов, но взносы обычно выполняются до 25-30 числа. По быстрым займам выплаты осуществляются на протяжении месяца с момента заключения договора, но заемщик оставляет за собой право досрочно погасить полученный ранее кредит, тем самым существенно экономя на снижении уровня процентных отчислений.

Правильно составленный график выплат рассматривается финансовыми учреждениями в качестве доступного способа для устранения риска просроченных платежей. При возникновении серьезных трудностей с оптимальной платежеспособностью заемщик вправе подать заявку на пересмотр исходных условий заключенной сделки, рефинансирование образовавшегося долга и отсрочку выплат.

На составление графика платежей влияет:

• Уровень платежеспособности будущего клиента.
• Размер предоставленного по договору займа.
• Участие в специальных программах кредитования.
• Дата получения заемщиком регулярного дохода.

Крайний срок внесения платежей по составленному графику закрепляется в кредитном договоре. Если клиент умышленно или случайно игнорирует параметры соглашения, финансовое учреждение вправе требовать возмещение убытков. В основном речь идет о начислении штрафов и неустоек, однако при систематических нарушениях организация может инициировать процедуру принудительного взыскания долга. Достаточным основанием является возникновение не менее трех просроченных ежемесячных платежей с последующим образованием крупной задолженности.

Лояльные клиенты получают доступ к особым кредитным программам с повышенной продолжительностью сделки, сниженными процентными ставками и увеличенными лимитами. В большинстве случаев подобные схемы сотрудничества предоставляются для держателей пенсионных, дебетовых и зарплатных карт.

Досрочное выполнение финансовых обязательств

При желании каждый заемщик может сократить срок кредитования в одностороннем порядке без получения официального согласия со стороны кредитора. Процедура досрочного погашения представляет собой простейший способ снижения переплаты по займу.

Действующее законодательство гарантирует потребителям право в любой удобный момент закрыть сделку, предварительно предупредив представителей обслуживающей организации о своем решении прекратить дальнейшее сотрудничество. Для этого нужно за месяц до намеченного платежа отправить заказное письмо с заявлением или лично обратить в офис учреждения.

Преждевременное выполнение финансовых обязательств позволит:

1. Снизить совокупную стоимость кредита.
2. Прекратить сотрудничество с организацией.
3. Повысить актуальный кредитный рейтинг.
4. Улучшить шансы на получение новых займов.

Согласно актуальным нормам Гражданского кодекса и с учетом актуальных законов в отрасли кредитования, финансовые учреждения не имеют права каким-либо образом препятствовать досрочному погашению займов. Однако банки и небанковские организации могут установить ограничения. В договоре разрешается согласовать мораторий или указать общий размер минимальных платежей, которые заемщик обязуется своевременно внести на расчетный счет кредитора.

Срок действия моратория обычно ограничен 3-180 днями с учетом продолжительности сделки, а обязательные выплаты по кредиту не превышают 10% от полученной клиентом суммы. С помощью подобных ограничений финансовые учреждения гарантируют себе получение минимальной прибыли. Тем не мене банки выражают недовольство по поводу права заемщиков на преждевременное погашение задолженности, поскольку внесение полной суммы запланированных выплат в обход согласованного графика платежей грозит обслуживающей кредит организации серьезными убытками.

Возникновение просроченных платежей по кредиту

Запланированные платежи следует вносить примерно за неделю до указанной в договоре крайней даты, чтобы снизить риск появления просроченных по техническим причинам выплат. Доказать факт образования долга без вины и непосредственного участия заемщика чрезвычайно сложно. Процедура устранения отрицательной отметки в кредитной истории по причине технической просрочки обычно затягивается на несколько месяцев.

Причины просроченных платежей:

• Технические сбои.
• Умышленное нарушение сделки.
• Низкая финансовая грамотность.
• Расточительное использование денег.
• Снижение платежеспособности.
• Опечатки в реквизитах.
• Действия мошенников.
• Ошибки сотрудников банка.
• Непродуманный график выплат.

Условно все нарушения выбранной сторонами схемы выплат по кредиту можно разделить на случайные и умышленные. В первом случае речь идет об упомянутых выше технических неполадках и трудностях с поиском средств для погашения займа по причине потери заемщиком основного источника доходов. Предвидеть подобные проблемы невозможно, поэтому в целях компенсации убытков кредиторы рекомендуют оформить страховой полис.

Опытные сотрудники кредитных учреждений отмечают высокий риск предумышленного игнорирования клиентом условий сделки. Речь обычно заходит о неумении распоряжаться полученными взаймы деньгами, низкой финансовой грамотности клиента и участии в разнообразных мошеннических схемах, связанных с фиктивным банкротством.

Таким образом, отечественные банки устанавливают максимальный срок действия сделки с учетом актуальных финансовых возможностей и потребностей клиента, отталкиваясь от условий выбранной кредитной программы. Подписывая договор, заемщик обязуется своевременно вносить рассчитанные по графику платежи.

 

Вас также может заинтересовать:

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Преждевременное выполнение заемщиком финансовых обязательств перед кредитным учреждением заключается в досрочном погашении кредита. Как пересчитать проценты и правильно рассчитать платежи, на что следует обратить особое внимание — читайте в нашем материале.

Виды просрочек по кредиту

На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.

creditar.ru

📌 СРОК КРЕДИТОВАНИЯ — это… 🎓 Что такое СРОК КРЕДИТОВАНИЯ?



СРОК КРЕДИТОВАНИЯ

— период использования организациями банковских ссуд. Полный срок банковского кредита — период времени с начала использования до окончательного погашения всей суммы кредита. Он включает в себя срок использования, льготный период и срок погашения. Срок использования банковского кредита — это срок, в течение которого заемщик использует ссуду банка для оплаты своих обязательств; по фирменному кредиту — срок поставки товара и признания покупателем задолженности по кредиту путем акцепта тратт поставщика. Льготный период — период времени с момента окончания использования до начала погашения кредита. Срок погашения — срок, в течение которого происходит полная выплата основного долга, процентов и комиссий, начисленных по кредиту.

Экономика и право: словарь-справочник. — М.: Вуз и школа. Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков. 2004.

• СРОК КРЕДИТА ПОЛНЫЙ
• СРОК ПОЛЕЗНОСТИ

Смотреть что такое «СРОК КРЕДИТОВАНИЯ» в других словарях:

• СРОК КРЕДИТА — срок, на который выдается кредит. Полный срок кредита это период времени от начала использования до окончательного погашения всей суммы кредита. Срок использования кредита срок, в течение которого заемщик использует кредит для оплаты своих… …   Большой бухгалтерский словарь

• СРОК КРЕДИТА — срок, на который выдается кредит. Полный срок кредита – это период времени от начала использования до окончательного погашения всей суммы кредита. Срок использования кредита – срок, в течение которого заемщик использует кредит для оплаты своих… …   Большой экономический словарь

• Срок кредита — время, на которое выдается кредит. Различают: полный срок кредита, срок использования кредита, льготный период, срок погашения кредита. По английски: Term of credit См. также: Сроки кредита Принципы кредитования Кредиты Финансовый словарь Финам …   Финансовый словарь

• Этапы ипотечного кредитования — (см.: Ипотека). Договор о залоге недвижимого имущества (договор об ипотеке)  это договор в котором одна сторона  залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных… …   Жилищная энциклопедия

• Управление рисками ипотечного жилищного кредитования — (см.: Ипотека). Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер …   Жилищная энциклопедия

• Проблемы ипотечного кредитования — Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин. Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования По своей… …   Банковская энциклопедия

• АССОЦИАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ПРОИЗВОДСТВА — АКП(PRODUCTION CREDIT ASSOCIATIONS PCA). Местные кооперативные организации фермеров и владельцев складов, первоначально лицензировавшиеся АДМИНИСТРАЦИЕЙ ПО ДЕЛАМ ФЕРМЕРСКОГО КРЕДИТА в соответствии с Законом о фермерском кредите 1933 г. В… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

• Этапы кредитования — Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов. Первый этап кредитования  подготовка документов Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок… …   Банковская энциклопедия

• Система потребительского кредитования в России — Российским банкам, равно как и заемщикам, предлагается добровольно следовать Кодексу ответственного потребительского кредитования, разработанному Ассоциацией региональных банков России и дочерней структурой GE Money Bank в России. Потребительский …   Энциклопедия ньюсмейкеров

• Система онлайн-кредитования «КупиВкредит» банка «Тинькофф Кредитные Системы» — «КупиВкредит» – система онлайн кредитования покупок в Интернете. Сервис разработан банком «Тинькофф Кредитные Системы» и предназначен для интерент магазинов и их клиентов. Итак, покупатель подбирает на сайте интернет магазина, который… …   Банковская энциклопедия

Книги

• Бизнес-журнал № 06/2014, , Блистали на брегах Невы . – Наиболее интересные высказывания и дискуссионные темы Петербургского международного экономического форума. Газовый вентиль. Азиатский поворот . – Российский… Категория: Публицистика: прочее Серия: Бизнес-журнал 2014 Издатель: Бизнес журнал, Подробнее  Купить за 33.99 руб электронная книга (fb2, fb3, epub, mobi, pdf, html, pdb, lit, doc, rtf, txt)

dic.academic.ru

Сроки погашения кредита.

Срок кредитования — это период пользования банковскими средствами. Полный срок банковского кредита начинается с первого использования и до окончательного погашения всей суммы кредита.

В банковском договоре по кредиту понятие «срок» может использоваться в разных значениях.

Во-первых, есть понятие «полный срок». Под ним подразумевают время от начала использования кредита до полного погашения. Этот срок можно разбить на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения.

• Периодом использования считается срок от начала пользования кредитом до наступления льготного периода. Началом пользования кредитом может считаться: списание денежных средств со счёта кредитора, зачисление средств на счёт заёмщика или выдача наличных средств заемщику.

• Льготный период начинается после получения денег и продолжается до начала погашения кредита. В течение этого срока, могут выплачиваться только проценты.

• Период погашения — это весь срок, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.

Во-вторых, в кредитном договоре существует понятие, как «срок действия договора». Этот срок начинается с конкретной даты подписания договора и длится до конкретной даты с учётом выполнения заёмщиком всех обязательств. В договоре указывается срок получения заёмщиком средств, а также срок возврата.

Кредиты по длительности сроков, делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (больше 5 лет).

В России чаще всего используются краткосрочные кредиты. Скорее всего это связано с тем, что чем дольше срок кредита, тем больше вероятность, что появятся трудности, из-за которых заёмщик не сможет погасить свой долг в согласии с договором.

Начало срока кредита.

При установлении начала срока кредитования есть три варианта.

Срок может исчисляться:

• с момента заключения договора,

• с момента перечисления денежных средств,

• с момента поступления денежных средств заёмщику.

Если счёт заёмщика находится в банке, который предоставляет кредит, или кредит выдаётся прямо из кассы банка, то разрыва во времени от списания суммы со счёта банка и внесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы) не будет.

Если счёт заёмщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двумя способами:

• с момента снятия денег со счёта банка

• с момента зачисления денег на расчётный счёт заёмщика.

Для банков удобно исчисление срока кредитования с момента перечисления денег заёмщику. Кредитор может убедить заёмщика, что в кредитном договоре оговаривается дата выдачи кредита с момента списания денег с банковского счёта. В этом случае заёмщик будет зависим от поступления денег на его счёт. Поэтому, в договоре необходимо оговорить условия продления срока погашения, если деньги поступят на счёт заёмщика позже.

Продление срока кредита.

В кредитном договоре часто допускается вариант продления срока кредита, после окончания оговорённого срока. Это можно сделать без переоформления договора, если обе стороны не хотят его расторгать.

В таком случае нужно определиться с условиями уже заключенного договора. Очень важно, чтобы на новый срок кредитования, сохранялись все начальные условия сделки, в том числе и установленная начальная цена. Также, нужно определиться с новыми окончательными сроками погашения кредита. Время, на которое продлевается срок кредитования, может соответствовать первоначальному сроку договора. Например, кредитный договор был заключен на 1 год, соответственно на такой же срок и продлевается. Также новый срок может определяться периодом расчётов по процентам, при ежемесячном начислении процентов договор продлевается до конца следующего месяца. Такой вариант не предусматривает перерасчёта ранее выплаченных процентов.

Срок кредита при ипотеке.

Самые популярные сроки ипотечного кредита – 10, 15 и 20 лет. Такой кредит, обычно выдается на срок до наступления пенсионного возраста заёмщика (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Существуют ипотечные программы, по которым можно продлить срок кредитования до 75 лет на момент погашения кредита, но это случается очень редко.

Срок ипотеки обычно определяется размером кредита и возможностью заёмщика для его погашения. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплаты за приобретаемую недвижимость. Выбирая размер и срок ипотечного кредита, заёмщик должен учитывать свои потребности в жилье и стоимость жилья.

От срока кредита зависит размер ежемесячных выплат. В самые первые годы действия договора, заёмщик сначала своими платежами погашает процентный долг, практически не выплачивая по сумме кредита.

Как банки определяют срок кредита при ипотеке?

Когда кредиторы предлагают заёмщику ипотечный кредит, то они учитывают его возраст. Как уже говорилось выше, срок кредита рассчитывается так, чтобы заёмщик выплатил долг до наступления пенсионного возраста, потому что маленькая пенсия не позволит делать это регулярно. В европейских странах пенсионные выплаты более высокие, чем у нас, и поэтому там таких ограничений нет.

Досрочное погашение кредита.

Если клиент хочет погасить кредитный долг досрочно, полностью или частично, то банк обязан предоставить такую возможность. При частичном досрочном погашении, банк предлагает заёмщику два способа: за счёт снижения задолженности снизить ежемесячные платежи или сократить срок кредитования. При полном досрочном погашении, заёмщик вносит всю сумму для погашения всех обязательств, и кредитный договор при этом закрывается.

Если заёмщик хочет досрочно погасить кредит, то необходимо об этом предупредить банк, желательно за 1 месяц до даты погашения. Предупредить банк о своём досрочном погашении, можно разными способами. Например, в Сбербанке и ВТБ 24 нужно оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню. Другие банки принимают на дату очередного платежа всю оставшуюся сумму, и считают такое действие заявкой на полное досрочное погашение.

Как правило, досрочное погашение происходит в ближайший по графику день платежа. В этом случае, банк имеет право потребовать с заёмщика проценты, которые были начислены до дня возврата долга (за период пользования кредитом). Многие банки устанавливают минимальную сумму на досрочное погашение. Банк не имеет право запрещать досрочное погашение сразу после начала выплат по кредиту.

Подводные камни досрочного погашения.

При полном досрочном погашении, заёмщик должен быть внимательным по отношению к сумме, которую он вносит на свой счёт. Если сумма будет хотя бы на копейку меньше, то досрочного погашения не будет, со счёта будет снят обычный ежемесячный платёж.

Хотя по закону банки не имеют право брать с заёмщика комиссию за досрочное погашение кредита, всё-же они это делают. Некоторые банки устанавливают комиссии, как-будто за пересчёт графика платежей. Даже если в условиях кредитования есть разрешение на досрочное погашение без комиссий, то не нужно расслабляться. Нужно очень внимательно изучить кредитный договор, чтобы найти подводные камни.

После досрочного погашения, обязательно нужно обратиться в банк, чтобы убедиться, что долг полностью погашен. При этом было бы хорошо взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору. При частичном погашении, нужно проверить выписку по счёту для погашения кредита.

Итак, если вы собираетесь досрочно погасить кредит, то уточняйте все знакомые и незнакомые вам детали, чтобы потом не было неприятных сюрпризов в виде задолженности или испорченной кредитной истории.

---

dobrozaimov.su

Минимальный и максимальный сроки потребительского кредита

Срок потребительского кредита в законодательстве конкретно не устанавливается. Основные условия договора потребительского кредитования определены в ст. 5 закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон о потребкредите). В п. 1 данной статьи определены общие и индивидуальные условия кредитования. Рассмотрим подробнее условия о сроке.

Порядок определения условий кредитования

Максимальный и минимальный срок потребительского кредита

Порядок определения условий кредитования 

В соответствии с п. 3 ст. 5 закона о потребкредите общие условия соглашения о кредитовании устанавливаются самим кредитором в одностороннем порядке. Согласно п. 2 ст. 5 закона о потребкредите к данному соглашению могут применяться правила ст. 428 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).

Сроки потребительского кредита в п. 2 ст. 9 закона о потребкредите отнесены к индивидуальным условиям договора, и к ним не могут быть применены положения п. 1 ст. 428 ГК РФ. Соответственно, срок возврата средств по кредитному договору предлагается и согласовывается банком индивидуально с каждым заемщиком.

В п. 10 ст. 5 закона о потребкредите устанавливается приоритет индивидуальных условий над общими. Индивидуальные условия прилагаются к договору в виде таблицы, форма которой установлена указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.

Важно! С 24.06.2018 в табличную форму внесены изменения Указанием Банка России от 15.05.2018 № 4794-У, касающиеся переменой процентной ставки.

Образец договора можно посмотреть в статье Типовой договор потребительского кредита – образец.

 Исходя из смысла ст. 7 закона о потребкредите, можно сказать, что срок потребительского кредита зависит от нескольких показателей:

• полной стоимости потребительского кредита;
• графика выплат. 

П. 9 ст. 6 закона о потребкредите устанавливает, что Банк России определяет категории потребительских займов. Банк России учитывает среди прочих показателей и сроки кредитования. Определяется категория согласно указанию Банка России от 29.04.2014 № 3249-У. 

Максимальный и минимальный срок потребительского кредита 

В ст. 2 закона о потребкредите говорится, что законодательство, регулирующее отношения в сфере потребительского кредитования, основывается на ГК РФ. В ст. 810 ГК РФ. применимой к кредиту, установлено, что сроки договора займа определяются в самом договоре. Если такое условие в договоре не содержится, то возврат средств осуществляется в месячный срок со дня предъявления кредитором требования.

В соответствии с положениями ст. 11 закона о потребкредите заемщик вправе досрочно вернуть кредит с уплатой причитающихся процентов. В соответствии с п. 5 ст. 11 закона о потребкредите договором может быть установлена возможность досрочного возврата только в дни внесения очередных платежей согласно графику, что влияет на минимальный срок возврата кредита. 

Минимальный срок потребительского кредита законом не ограничен. В ст. 6 закона о потребкредите установлено только минимальное стандартное значение интервала между платежами по графику в 1 день.

ВАЖНО! Минимальный срок кредитования может быть поставлен в зависимость от страховки (см. определение Верховного суда Республики Карелии от 08.04.2016 по делу № 33-1162/2016).

Максимальный срок потребительского кредита законодателем не определен. Определение данного показателя оставляется на усмотрение самого кредитного учреждения согласно формулам, приведенным в указаниях Банка России. 

*** 

Тем самым законодатель напрямую не определяет максимальные и минимальные значения срока потребительского кредитования. Данный показатель ставится в зависимость от других условий соглашения, таких как общая стоимость кредита и график погашения займа.

Автор: RusЮрист

rusjurist.ru

Как правильно выбрать срок кредита

Изучая предложения разных банков и подыскивая для себя подходящий кредит, мы в первую очередь обращаем внимание на процентную ставку по кредиту и максимально возможную сумму кредита. В этой статье я постараюсь убедить вас в том, что срок кредита также является одним из важнейших параметров кредита и поэтому на него также необходимо обращать пристальное внимание при рассмотрении кредитных предложений.

Что такое «срок кредита»

В кредитной сфере в понятие «срок кредита» часто может закладываться разный смысл. С одной стороны, существует такое понятие как срок действия кредитного договора — он определяет дату полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору. Но в параметрах кредита есть также такие понятия как срок начисления и срок уплаты процентов — их тоже желательно знать чтобы по неосторожности не допустить просрочек, которые ведут к наложению банком различных штрафных санкций и могут испортить кредитную историю (если банк сотрудничает с одним из бюро кредитных историй).

Но в большинстве случаев под понятием «срок кредита» необходимо понимать период времени между датой получения денег по кредиту и датой полной их возврата. При этом срок действия кредитного договора может быть немного больше чем определенный таким образом срок кредита.

Классификация кредитов по срокам

В зависимости от срока кредиты можно классифицировать следующим образом:

Как мы уже определились, на самый большой срок обычно предоставляются ипотечные кредиты. В большинстве случает типовые сроки погашения ипотечных кредитов составляют 10, 15, 20 и 30 лет. Однако можно встретить предложения со сроком до 50 лет (при таком большом сроке если заемщик умирает, то расплачиваться по кредиту продолжают наследники, к которым по наследству должна перейти квартира, находящаяся в залоге у банка по ипотечному кредиту), но это уже редкость.

Как банки определяют срок кредита

В подавляющем большинстве случаев банки рассчитывают максимальный срок кредита для заемщика таким образом, чтобы он завершил выплаты по нему до достижения им пенсионного возраста (в России для мужчин это 60 лет, а для женщин — 55 лет). Особенно пристально на возраст заемщика смотрят при ипотечных кредитах. Связано это в основном с тем, что пока еще в России, несмотря на их постоянные индексации (однако мизерные по своей сути) пенсии по сравнению с развитыми странами продолжают оставаться «нищенскими» и лишь ненамного превышают размер прожиточного минимума. Но есть и исключения. Например, Сбербанк охотно выдает кредиты пенсионерам, причем даже по более выгодным условиям, чем для обычных клиентов (получающих зарплаты). Для этого нужно всего лишь сделать так, чтобы ваша пенсия начислялась на счет в Сбербанке — в данном случае это как бы получается аналог «зарплатного проекта» для работающих граждан, поэтому и условия кредитования более выгодные.

Как правильно выбрать срок кредита

Оптимально выбрать срок кредита не так просто, как может показаться на первый взгляд. Я думаю всем известно, что чем быстрее вы выплатите кредит, тем меньше будет переплата по нему и тем больше будет размер ежемесячного платежа.

На первый взгляд, целесообразно выбирать такой минимальный срок кредита, при котором размер ежемесячного платежа будет «на грани» ваших финансовых возможностей, то есть все свободные деньги с зарплаты (за вычетом из зарплаты денег на еду, покупку одежды, оплаты коммунальных услуг и т.п.) вы будете направлять на погашение кредит. Но жизнь — штука сложная, многогранная и иногда непредсказуемая, поэтому данный подход чреват тем, что вследствие какой-нибудь непредвиденной ситуации (например, по причине болезни — нужны будут деньги на лечение) вы можете в каком то месяце (или даже нескольких месяцев) потратить «на жизнь» больше денег чем вы их тратите обычно, поэтому оставшихся с зарплаты денег может уже не хватить чтобы заплатить большой ежемесячный платеж по кредиту, что может привести к просрочкам по кредиту — а это, сами понимаете, не сулит ничего хорошего. Для исправления подобной ситуации (чтобы не допустить просрочек) люди иногда вынуждены брать микрокредит (если не у кого взять в долг), чтобы заплатить с его помощью недостающую часть ежемесячного платежа по кредиту. А проценты по микрокредитам в несколько раз выше, чем по любым другим видам кредитов, поэтому легко себе представить как много вы переплатите при таком развитии событий.

Поэтому часто оказывается целесообразным подход, при котором срок кредита и соответствующий ему ежемесячный платеж выбираются таким образом, чтобы они не сильно «напрягали» месячный бюджет вашей семьи и поэтому даже при возникновении большинства непредвиденных ситуаций вы смогли бы без проблем вносить подобный ежемесячный платеж по кредиту. При этом чтобы заплатить кредит быстрее, и, тем самым, снизить переплату по нему, целесообразно при наличии свободных денег вносить досрочные платежи по кредиту (но сначала вам желательно определиться с тем стоит ли досрочно погасить кредит). Некоторые эксперты рекомендуют в данном случае иметь в запасе сумму, равную двум или трем суммам ежемесячного платежа по кредиту (как страховка на непредвиденные случаи в жизни), а все остальные свободные деньги использовать для внесения досрочных платежей по кредиту.

Однако подобная схема идеально работает только в том случае, если в банке, в котором вы взяли кредит, отсутствуют штрафы и комиссии за любые досрочные платежи платежи по кредиту. Если же подобные штрафы и комиссии присутствуют, то тут уже надо очень детально считать выгоду подобного варианта выбора срока кредита по сравнению с первым рассмотренным случаем (когда кредит платится «на грани» финансовых возможностей). Если же штрафов и комиссий все же нет, то у банков в арсенале есть другие методы, чтобы осложнить вам досрочное погашение кредита. Например, запрет на досрочные платежи в течение некоторого начального периода времени, когда вы платите кредит. Но есть и более изощренная схема — устанавливается некоторый минимальный порог для досрочных платежей. Обычно этот минимальный порог в несколько раз больше суммы ежемесячного платежа по кредиту, поэтому накопить за один месяц сумму, достаточную и для внесения ежемесячного платежа, и для внесения досрочного платежа, у вас не получится. В результате «лишние» деньги будут лежать у вас дома и не «работать на кредит» до тех пор пока вы не накопите сумму, достаточную для внесения досрочного платежа  по кредиту. Разумеется все эти моменты тоже стоит учитывать при выборе для себя оптимального срока кредита.

Ну все, надеюсь убедил, что выбор срока кредита не так прост, как может показаться на первый взгляд, и что к выбору срока кредита надо также относиться с должным вниманием. Но если вы уж совершили ошибку, то можно попробовать перенести дату выплаты по кредиту.

goodcredits.ru

На какой срок брать кредит?

Серия статей «Эффективный кредит»: На какой срок брать кредит?

Часто перед заемщиком возникает вопрос, на какой срок лучше взять кредит. Определившись с суммой кредита, зная процентную ставку и подбирая оптимальный срок кредита, заемщик балансирует между меньшей суммой платежа и меньшей переплатой по кредиту. Ведь чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но больше переплата. Чем меньше срок кредита, тем больше ежемесячный платеж и меньше переплата. Чтобы использовать кредит эффективно (то есть с минимальными затратами), необходимо тщательно подойти к выбору срока кредитования. Давайте вместе разберемся с ситуацией.

Любой платеж по кредиту включает две суммы:

1. Сумма, идущая в погашение процентов за пользование кредитом.

2. Сумма, идущая в погашение основного долга.

Для любого кредита или займа, действует следующее правило – чем больше срок кредита, тем больше процентов за пользование кредитом выплачивает заемщик. Следовательно, при более длительных сроках кредитования в составе платежа будет бОльшая сумма процентов. Это приводит к тому, что в первых месяцах выплаты по кредиту, например с аннуитетным платежом, основной долг погашается меньшими суммами, нежели так как было бы, если бы срок кредитования был меньше. В случае с дифференцированным платежом Вы получаете дополнительную нагрузку в виде приличной суммы процентов в довесок к сумме выплаты по основному долгу. Это и есть первый минус «кредита с большим сроком».

Теперь рассмотрим ситуацию когда Вы планируете вносить дополнительные платежи на частичное досрочное погашение. В случае выбора стратегии уменьшения ежемесячного платежа, при частичном досрочном погашении кредита на бОльший срок, размер платежа будет уменьшаться не так стремительно, как уменьшался бы при частичном досрочном погашении кредита на меньший срок.

Пример 200000 под 18 процентов годовых.

Это второй минус «кредита с большим сроком».

Последнее, что хотелось бы рассмотреть это политику банков в отношении более длительных сроков кредитования. Многие банки устанавливают разные процентные ставки в зависимости от срока кредита. Обычно, на более длительных сроках действуют бОльшие процентные ставки. Банк, как и любая коммерческая организация, заинтересован в получении максимальной прибыли, причем не когда-то через 100 лет, а сейчас, поэтому для одного кредитного продукта вводится ранговая таблица ставок в зависимости от срока кредитования, дабы максимально увеличить прибыль в виде процентов, выплачиваемых заемщиками. Это третий минус «кредита с большим сроком».

Немного отойдя от темы, хотелось бы обратить Ваше внимание на то, что не стоит зацикливаться на сумме переплаты по кредиту. Чем больше срок по кредиту, тем больше переплата, но есть еще такой фактор как обесценивание денег – инфляция. Поэтому, сумма переплаты, казавшаяся сегодня большой, в будущем, будет меньше за счет инфляции.

Резюмируя выше сказанное, делаем выводы:

1. При взятии кредита лучше ориентироваться на как можно меньший срок кредитования для уменьшения переплаты по кредиту.

2. Если Вы планируете вносить платежи для частичного досрочного погашения долга, то лучше взять кредит на максимально меньший срок. Тогда досрочное погашение будет работать эффективнее.

3. Переплата по кредиту, в будущем, будет иметь меньшую «реальную стоимость» чем сегодня, благодаря инфляции.

Если объединить все три минуса длительного срока кредитования в одну мысль, то получается следующее: чем больше срок кредита, тем больше процентная ставка, больше переплата по кредиту и тем менее эффективно работает частичное досрочное погашение.

Все, что описано в этой статье Вы можете с легкостью проверить, используя наш КАЛЬКУЛЯТОР КРЕДИТА.

paytable.ru

Сроки потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование поможет приблизить долгожданный миг приобретения бытовой техники или даже автомобиля. С его помощью можно обеспечить финансирование лечения, путешествия, получение образования или ремонт. Средства финансового партнера избавляют от мучительного процесса накопления и помогают жить в довольствие. Однако комфортное обслуживание займа возможно только тогда, когда согласованы не только условия предоставления средств, но и сроки выдачи кредита.

По срокам обслуживания потребительские займы бывают кратко-, средне- и долгосрочные. При этом объективным является противоречие интересов заемщиков и финансовых структур. Банку всегда выгоднее выдавать ликвидность на краткосрочный период, поэтому его менеджеры неизменно стремятся повысить оборотность. Вместе с тем, большинство заемщиков выбирают максимально длительный срок финансирования с возможностью досрочного погашения. Такой формат кредитного продукта помогает оставаться «гибким» к возможным финансовым сложностям, оптимизировать процентные издержки и одновременно избежать переплат при досрочном погашении.

Максимальный срок кредитования по потребительскому кредиту

Какие же кредитные продукты могут быть предоставлены на максимально продолжительный срок? Стоит отметить, что каждый случай может быть по-своему уникальным. Особенности финансирования зависят:

• от наличия факта и конкретного направления целевого использования средств;
• от наличия дополнительных гарантий заемщика;
• от возраста и социального положения заемщика;
• от кредитной истории индивидуального клиента;
• общей ситуации в финансовом секторе и кредитной политики конкретного учреждения.

Иначе говоря, потребительский кредит сроком от 7 лет вполне возможен. Однако для этого банк наверняка запросит адекватные гарантии точного соблюдения графика погашения платежей. Таковыми могут быть поручительства третьих лиц. Особенно убедительными будут гарантии клиентов банков «со стажем» с хорошей кредитной историей.

Примечательно, что на момент окончания финансирования заемщик не должен достигнуть пенсионного возраста. Таким образом, банк в определенной степени снижает вероятность потери стабильного источника доходности у клиента.

Еще более значимым фактором для получения долгосрочного потребительского займа остается предоставление ликвидного залога. Как правило, банки интересуются недвижимым имуществом, под залог которого будет охотно выдана необходимая сумма. Тем не менее, важно понимать, что с появлением продолжительных сложностей с обслуживанием долга банк будет иметь все основания направить объект залога на реализацию для стягивания сформированной задолженности.

Стандартной практикой по потребительскому финансированию остаются либо краткосрочные займы, либо кредиты сроком на 3-5 лет. Более продолжительными остаются следующие займы:

– 12 месяцев – такой максимум для займа на туристические путешествия;

– 72 месяца (6 лет) – максимальный срок финансирования образования в кредит.

Сроки нецелевого потребительского кредитования подлежат согласованию с банком. К слову, кредит на оплату образования может растянуться и на больший срок. Каждый образовательный уровень в цепочке «младший специалист – бакалавр – магистр – аспирант» рассматривается в качестве отдельного этапа обучения, сочетание которых позволяет получать новые займы на такой период.

Примечательно, что полученный на долгосрочной основе потребительский кредит вовсе необязательно погашать так долго. При благоприятной финансовой ситуации рекомендуется предварительно уведомить банк, досрочно погасить долг и не переплачивать проценты за уже возвращенные средства.

pr-credit.ru