О подсудности дел по спорам, возникающим из кредитных правоотношений от 06.11.13

О подсудности дел по спорам, возникающим из кредитных правоотношений

 

22 мая 2013 года Президиумом Верховного Суда Российской Федерации был утвержден Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (далее по тексту Обзор), в связи с этим Управление  Роспотребнадзора  по  Ульяновской  области считает необходимым довести до сведения потребителей финансовых услуг следующую информацию.

Пунктом 2Обзора определено, что анализ судебной практики свидетельствует о том, что применение положений законодательства о подсудности дел по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, не является единообразным.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В указанном постановлении (пункт 26) также разъяснено, что, если исковое заявление подано в суд потребителем согласно условию заключенного сторонами соглашения о подсудности, судья не вправе возвратить такое исковое заявление со ссылкой на пункт 2 части 1 статьи 135 ГПК РФ. Однако судья не вправе, ссылаясь на статью 32, пункт 2 части 1 статьи 135 ГПК РФ, возвратить исковое заявление потребителя, оспаривающего условие договора о территориальной подсудности спора, так как в силу частей 7, 10 статьи 29 ГПК РФ и пункта 2 статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Ранее аналогичная позиция нашла отражение в судебной практике Верховного Суда Российской Федерации в определении, вынесенном по делу со схожими фактическими обстоятельствами по иску гражданина к банку о признании недействительным условия договора банковского вклада о разрешении споров в суде по месту нахождения банка.

Так, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, отменяя состоявшиеся по данному делу судебные постановления об отказе в удовлетворении исковых требований, исходила из положений части 7 статьи 29 ГПК РФ и пункта 2 статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При этом Судебная коллегия указала, что законодателем в целях защиты прав потребителей, в частности (по данному делу) граждан-вкладчиков как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты, в том числе и в вопросе определения подсудности гражданских дел с их участием. Включение банком в договор присоединения (статья 428 ГК РФ), в том числе в договор срочного банковского вклада, положения о подсудности спора конкретному суду (в частности, по месту нахождения банка) ущемляет установленные законом права потребителя (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 10 мая 2011 года № 5-В11-46).

Таким образом, судебная практика исходит из возможности оспаривания гражданином на основании части 7 статьи 29 ГПК РФ, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора о территориальной подсудности споров в тех случаях, когда оно включено контрагентом в типовую форму договора, что с учетом предусмотренного вышеназванными нормами правила об альтернативной подсудности, а также положений статьи 421 и пункта 2 статьи 428 ГК РФ о его действительности и об условиях расторжения или изменения договора присоединения не нарушает прав заемщика — физического лица только тогда, когда он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В то же время, если содержащееся в кредитном договоре условие, определяющее территориальную подсудность дел, возникающих между спорящими сторонами кредитных отношений, в установленном законом порядке не оспаривалось и является действительным, то это условие продолжает действовать и на день рассмотрения дела судом.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала незаконным судебное постановление о возвращении на основании пункта 2 части 1 статьи 135 ГПК РФ искового заявления банка о взыскании кредитной задолженности с заемщика, поданного в суд в соответствии с условием кредитного договора о территориальной подсудности спора, по следующим основаниям.

В соответствии со стаей 32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 данного Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и договор присоединения.

Указание на то, что все споры, связанные с договором кредитования, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка или его обособленного подразделения, выдавшего кредит, содержится в пункте кредитного договора, заключенного между банком (истцом) и заемщиком — физическим лицом (ответчиком).

Руководствуясь принципом диспозитивности гражданского процесса, стороны, воспользовавшись правом выбора между несколькими судами, определили подсудность для всех дел, связанных с исполнением кредитного договора, в том числе и для данного дела.

Поскольку соглашение сторон об определении территориальной подсудности, достигнутое на основании статьи 32 ГПК РФ обязательно не только для сторон, но и для суда, то предусмотренных законом оснований для возвращения искового заявления, поданного банком в суд согласно договорной подсудности, у суда не имелось.

Соглашение об изменении территориальной подсудности было заключено между сторонами до подачи искового заявления в суд в установленном законом порядке, никем не оспаривалось и недействительным не признавалось (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 сентября 2009 года № 5-В09-115).

2.1. Правоприменительная практика свидетельствует, что в судах еще не сложился единообразный подход к решению вопроса о территориальной подсудности рассмотрения дел, связанных с обращением взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита. В связи с этим у ряда судов возникает вопрос о правомерности применения к рассматриваемым отношениям правила об исключительной подсудности, предусмотренного статьей 30 ГПК РФ.

Следует признать обоснованной сложившуюся судебную практику, которая исходит из того, что требование об обращении взыскания на заложенное в обеспечение возврата кредита недвижимое имущество не является самостоятельным спором о правах на это имущество. Материально-правовой предпосылкой такого рода спорных отношений является неисполнение должником кредитного обязательства, предполагающее удовлетворение требований кредитора за счет стоимости предмета залога, в связи с чем, статья 30 ГПК РФ к кредитным отношениям применению не подлежит.

Данный подход к разрешению споров о подсудности однозначно установился в судах Республики Башкортостан, Кабардино-Балкарской Республики, Алтайского и Ставропольского краев, а также в судах Белгородской, Брянской, Волгоградской, Иркутской, Липецкой, Новосибирской, Орловской, Самарской, Свердловской, Ульяновской и Псковской областей (по материалам судебной практики).

Так, определением районного суда было отказано в удовлетворении ходатайства представителя ответчика о передаче по подсудности в другой районный суд того же города гражданского дела по иску банка к заемщику (физическому лицу) о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Отказывая в удовлетворении ходатайства о передаче дела по подсудности по месту нахождения заложенного недвижимого имущества, суд первой инстанции исходил их того, что требование об обращении взыскания на предмет залога не является виндикационным, а является одним из способов удовлетворения денежных требований истца, поэтому на данный иск не распространяются положения статьи 30 ГПК РФ об исключительной подсудности.

Судебная коллегия по гражданским делам областного суда при вынесении определения об оставлении указанного определения суда первой инстанции без изменения исходила из того, что иски об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество не относятся к искам о правах на такое имущество, а связаны с разрешением вопроса о преимущественном получении кредитором залогодателя удовлетворения из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами должника. Спор о праве на недвижимое имущество, с которым закон связывает правило об исключительной подсудности споров, в данном случае отсутствует (по материалам судебной практики Новосибирского областного суда).

Определением судьи районного суда на основании пункта 2 части 1 статьи 135 ГПК РФ было возвращено исковое заявление кредитной организации к гражданину о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, поданное в суд по месту нахождения предмета залога. При определении подсудности истец сослался на статью 30 ГПК РФ, указав, что иски о правах на жилые и нежилые помещения предъявляются в суд по месту нахождения этих объектов. Возвращая указанное заявление, как поданное с нарушением правил подсудности, суд исходил из того, что правило исключительной подсудности в данном случае неприменимо, поскольку заявленное в иске требование об обращении взыскания на заложенную квартиру путем ее реализации с публичных торгов не может расцениваться как спор о праве на недвижимое имущество (по материалам судебной практики Ульяновского областного суда).

Определением Иркутского областного суда оставлено без изменения определение Ангарского городского суда Иркутской области по делу о передаче дела по иску банка к заемщику об обращении взыскания на имущество, о взыскании суммы долга, процентов и пени по подсудности в Куйбышевский районный суд города Санкт-Петербурга.

При вынесении определения суд первой инстанции руководствовался положениями статьи 32 ГПК РФ, согласно которой стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его к своему производству. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и кредитный.

Судом установлено, что согласно условиям кредитного договора при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения договора споры рассматриваются по месту нахождения кредитора — законного владельца закладной. Место нахождения кредитора, который является владельцем закладной, определено согласно его уставу в городе Санкт-Петербурге. Поскольку соглашение сторон об определении территориальной подсудности, достигнутое на основании указанной статьи, обязательно не только для сторон, но и для суда, то при указанных обстоятельствах данное дело не могло быть рассмотрено Ангарским городским судом.

При этом суд не согласился с доводами истца о том, что в силу статьи 30 ГПК РФ данное дело подлежит рассмотрению в суде по месту нахождения недвижимого имущества, на которое должно быть обращено взыскание, так как правила исключительной подсудности на данное требование не распространяются. Иск об обращении взыскания на заложенное имущество не является спором о правах на такое имущество, а связан с разрешением вопроса о преимущественном получении кредиторами залогодателя удовлетворения из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами должника (по материалам судебной практики Иркутского областного суда).

2.2. Определенные трудности на практике вызывает вопрос о том, признается ли действующим условие кредитного договора (договора поручительства) о подсудности спора по месту нахождения банка, согласованное между кредитором и заемщиком (поручителем), в случае уступки требования по просроченной кредитной задолженности третьим лицам.

Примером правильного применения законодательства по указанному вопросу является практика судов, которые, основываясь на положениях статьи 44 ГПК РФ, исходят из того, что правопреемство в материально-правовых отношениях влечет за собой и процессуальное правопреемство. При уступке права требования банком другому лицу сохраняют силу положения о договорной подсудности, согласованные в договоре первоначального кредитора с должником. Однако следует учитывать, что новый кредитор имеет право на предъявление иска по тем правилам о подсудности, которые согласованы в договоре. Например, если в кредитном договоре содержится условие о рассмотрении споров по месту нахождения банка с указанием его юридического адреса, то организация, в пользу которой была осуществлена уступка требования, имеет право на обращение в суд по месту нахождения первоначального кредитора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

 

 

 

Отдел защиты прав потребителей 08.11.2013 года

Спор банка и заемщика из-за девальвации впервые дошел до Верховного суда :: Экономика :: РБК

Юристы, опрошенные РБК, указывают, что хоть подобные споры и являются типичными для последних полутора лет и судебная практика складывается не в пользу должников, впервые после валютного кризиса 2014–2015 годов рассмотрение спора о существенном повышении ставки дошло до Верховного суда, говорит руководитель юридического отдела «МЭФ-Аудит» Александр Овеснов. До этого, в апреле 2016 года, Верховный суд рассматривал кассационную жалобу индивидуального предпринимателя из Пензенской области, которому Сбербанк повысил ставку кредита с 11,3 до 14,3%, но в этом деле ставка была повышена не из-за девальвации, а из-за увеличения ключевой ставки ЦБ.

Дело «Трансфин-М» интересно как раз тем, что в качестве основания для повышения процентной ставки банк привел не изменение ставки ЦБ или рост уровня инфляции, а повышение курса иностранных валют. В многочисленной практике дел, связанных с исками «валютных заемщиков», суды неоднократно указывали, что повышение курса иностранной валюты относительно рубля можно было предвидеть и, соответственно, риски должен был нести заемщик. Но в этом деле речь идет о кредите в рублях и соответствующие риски должен был нести банк как профессиональный участник рынка финансовых услуг, добавляет Овеснов.

Читайте на РБК Pro

Это дело дает возможность Верховному суду разрешить актуальные для правоприменительной практики вопросы — например, как должен поступить добросовестный заемщик, считающий необоснованным резкое увеличение кредитной ставки, до разрешения спора судом. Должен ли он производить расчеты исходя из первоначальной ставки, новой ставки, предложенной банком, или же самостоятельно определить повышенный, но справедливый размер новой ставки, рассуждает руководитель группы специальных судебных проектов юридической фирмы «ЮСТ» Антон Сироткин. «Тот факт, что дело оказалось на рассмотрении Верховного суда, дает надежду, что будет выработан правовой механизм, позволяющий учесть как интересы кредиторов, так и интересы должников, пострадавших от резкого роста ставок по кредитам», — соглашается партнер адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Денис Архипов.

Судебный патернализм

Это дело может помочь в разрешении еще одного важного вопроса: в зависимости от вердикта Верховного суда станет ясно, должны ли суды самостоятельно выяснять наличие экономической составляющей и добросовестности в действиях банка или же это должен делать заемщик. Иными словами, вопрос, «на ком лежит бремя доказывания», говорит Сироткин.

«При рассмотрении дела в суде первой инстанции заемщик не представил своих контррасчетов и не ссылался на то, что банк недобросовестно повысил кредитную ставку больше, чем этого требуют экономические отношения, то есть заемщик не защищался должным образом. Тем не менее нельзя исключать, что Верховный суд посчитает, что суды должны были это сделать, по сути, за него», — поясняет он.

Что решит суд?

Дмитрий Базаров из BGP Litigation считает, что вряд ли Верховный суд займет сторону заемщика. Он добавляет, что Конституционный суд в 2009 году сделал вывод о том, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы бизнеса. А в 1994 году Высший арбитражный суд пришел к выводу, что если банком предоставлены разумные обоснования увеличения процентной ставки по кредиту, то такие действия будут признаны правомерными. Впрочем, в 2011 году ВАС пришел к выводу, что заемщик не лишен права доказывать, что изменение банком в одностороннем порядке ставки по кредиту нарушает принципы разумности и добросовестности.

Можно ожидать, что после того, как дело было направлено на рассмотрение судебной коллегии, такое значительное повышение процентной ставки (с 9,5 до 21%) будет признано необоснованным, не исключает Александр Овеснов.

Кредитные споры с банками, мфо. Суд по кредитной задолженности

На сегодняшний день суд по кредитной задолженности является одной из самых распространенных категорий судебных дел в Украине. В суды подают как банки, так и финансовые, микрофинансовые, коллекторские компании.
Почему такое могло произойти?
Суд с банком по кредиту является следствием неуплаты Вами кредита. При этом просрочка по кредиту может быть как длительной (более трех лет с даты последнего сделанного Вами платежа), так и незначительной (не более одного месяца от даты последнего платежа, который Вы сделали в пользу банка).
Важно учесть такой нюанс: если

банк подал в суд за неуплату кредита, необходимо своевременно обратиться к адвокату за правовой помощью, так как на подготовку отзыва на иск банка законодательством отведено всего 15 дней.
Суд с финансовой компанией является как следствием неуплаты кредита, который Вы получили в этой компании, так и задолженности перед одним из банков.
Банк мог переуступить право требования по кредитной задолженности в пользу финансовой компании, которая в свою очередь подала на Вас в суд.
Суд с коллекторами возможен по той же причине, что и с финансовой компанией. Банк или финансовая компания могли переуступить Ваши долговые обязательства по кредиту коллекторам, которые подали на Вас в суд.
В большинстве случаев Вы не были надлежащим способом уведомлены о факте переуступки, поэтому, когда на Вас подает в суд неизвестная для Вас компания, это может оказаться сюрпризом.

Что делать, если банк подал в суд по кредиту?
Во-первых, необходимо сохранять спокойствие и взвешенно подойти к решению данной ситуации;
Во-вторых, воспользоваться правовой помощью адвоката, у которого судебные дела по кредитам являются основной профессиональной специализацией;
В-третьих, важно действовать оперативно и не откладывать обращение к юристу на последний момент. Необходимо иметь достаточно времени как на анализ иска банка, выбор правильной правовой позиции, так и на непосредственно подготовку отзыва на иск банка и других сопутствующих документов.
Как мы можем Вам помочь?
Кредитные споры с банками и финансовыми компаниями являются основной специализацией нашей компании.
В нашей практике более 1000 позитивных решений в спорах с банками, финансовыми и коллекторскими компаниями для наших клиентов.

Адвокаты нашей компании знают, как выиграть суд с банком!
Мы полностью возьмем все заботы на себя, Вы получите готовый результат!

В результате своевременно оказанной правовой помощи адвокатами нашей компании:

• требования Банка (финансовой компании) могут быть признаны недействительными, соответственно Вы получите решение суда, что Вы не должны банку;
• требования Банка (финансовой компании) могут быть оспорены, в результате предъявляемая банком сумма будет существенно снижена.

Банк подал в суд? Обращайтесь прямо сейчас в нашу компанию для детальной консультации! Мы обязательно Вам поможем!

 

Верховный суд разъяснил порядок погашения кредитов в нерабочие дни — Frank RG

• Верховный суд выпустил обзор по вопросам судебной практики во время пандемии
• В нем сказано, что нерабочие дни не освобождают заемщиков от погашения кредитов
• Разъяснения ВС не сняли все вопросы, полагает юрист

Фото: pxhere

Согласно разъяснениям, опубликованным на сайте Верховного суда, заемщики обязаны осуществлять платежи по кредитам во время нерабочих дней с 30 марта по 30 апреля. Оснований для переноса срока платежей нет, считает ВС.

Детали. Верховный суд сослался на статью 193 Гражданского кодекса РФ, согласно которой «если последний день срока (исполнения обязательства — Frank Media) приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день».

При этом Верховный суд отмечает, что из этого правила предусмотрены исключения, когда обязательство должно быть исполнено «именно в выходной день или в определённый день вне зависимости от того, является он рабочим или нерабочим».

Кроме того, нерабочие дни в апреле не могут считаться нерабочими согласно ГК, так как они являются частью комплекса мер по предотвращению распространения коронавирусной инфекции.

Ранее ЦБ заявлял, что заемщики должны продолжать исполнять свои обязательства в течение нерабочих дней до 30 апреля. При этом регулятор призвал банки «учитывать фактические возможности должника».

Аналитика по теме

Сегментный анализ банковской розницы

Возможность оценить рынок вкладов и кредитов в принятых в банке клиентских сегментах.

› Мнение эксперта. Верховный суд в данном случае выполняет нормотворческую функцию с целью оперативно восполнить пробелы в праве, устранить неясности и коллизии, разрешение которых в рамках законодательного процесса может занимать длительное время, комментирует решение суда партнер TA Legal Consulting Иван Тертычный.

Разъяснения устраняют правовую неопределенность и объясняют нижестоящим судам, как применять и интерпретировать отдельные положения Гражданского кодекса в текущей ситуации, объясняет он. «Обычно, когда появляется новая правовая проблема, люди обращаются в суды, юристы формируют правовые позиции, появляется массив судебной практики, который в результате сходится в Верховном суде. Сейчас же суд представил разъяснения в превентивном порядке, не дожидаясь споров», – отмечает Тертычный.

В то же время юрист отмечает, что в любой момент может выйти новый закон, который сделает постановление неактуальным. Экономические последствия позиций Верховного суда и их целесообразность – вопрос политический, считает Тертычный, но как показывает практика, высшие судебные инстанции могут трактовать существующие законы довольно свободно.

Зачем вам об этом знать. Разъяснения Верховного суда могут сократить количество исков и споров во время пандемии. Однако заемщикам, не попадающим под действие закона о кредитных каникулах, по-прежнему придется разбираться с банками в индивидуальном порядке, так как явного регулирования данного вопроса до сих пор нет, говорит Тертычный.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Какой суд рассматривает споры, возникающие из кредитных обязательств?

Споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц подведомственны судам общей юрисдикции.
Верховный Суд Российской Федерации, реализуя конституционные полномочия по разъяснению вопросов судебной практики в целях обеспечения её единства, в Обзоре
законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2006 года, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2006 года, указал, что договор кредитования, поручителем по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, не связан с осуществлением им предпринимательской или иной экономической деятельности, поэтому требования, вытекающие из указанного договора, подведомственны суду общей юрисдикции.

Несмотря на данное разъяснение, в судебной практике продолжают иметь место случаи неправильного применения правил о подведомственности названных споров.Так, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала незаконным определение суда, которым было прекращено производство по делу по иску банка к индивидуальному предпринимателю и к его поручителю (физическому лицу) о взыскании задолженности по кредиту.Прекращая производство по делу, суд, в частности, исходил из того, что договором о предоставлении кредита, заключённым между банком и индивидуальным предпринимателем (ответчиком), предусматривалось условие о подведомственности спора арбитражному суду.Между тем подведомственность гражданских дел определяется законом и
не может быть изменена по соглашению сторон (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23 ноября 2010 г. № 18В1066).
В другом деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала незаконным прекращение производства по делу в части исковых требований банка к государственному унитарному предприятию (далее ГУП) о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору о залоге оборудования и по договору о залоге товаров в обороте. Прекращая производство по делу в указанной части, судебные инстанции исходили из того, что рассмотрение требований, заявленных банком, в том числе и к поручителям физическим лицам, возможно отдельно от рассмотрения исковых требований, предъявленных к основному должнику ГУП; требования, предъявленные к ГУП, носят экономический характер, вытекают из предпринимательской деятельности.Кроме того, кредитными договорами, заключёнными между банком и ГУП, предусмотрено рассмотрение споров арбитражным судом.Отменяя состоявшиеся по делу судебные постановления, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации указала, что иск кредитора, предъявленный одновременно и к должнику, и к поручителю, отвечающим перед кредитором солидарно, подлежит рассмотрению в рамках одного дела (пункт 1 статьи 363 ГК РФ).Согласно пункту 1 части 1 статьи 22 ГПК РФ суды рассматривают и разрешают исковые дела с участием граждан, организаций, органов государственной власти, органов местного самоуправления о защите нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов, по спорам, возникающим из гражданских, семейных, трудовых, жилищных, земельных, экологических и иных правоотношений. На основании части 3 статьи 22 ГПК РФ суды рассматривают и разрешают дела, предусмотренные частями 1 и 2 статьи 22 названного Кодекса, за исключением экономических споров и других дел, отнесенных федеральным
конституционным законом и федеральным законом к ведению арбитражных судов.В соответствии с частью 4 статьи 22 ГПК РФ при обращении в суд с заявлением, содержащим несколько связанных между собой требований, из которых одни подведомственны суду общей юрисдикции, другие арбитражному суду, если разделение требований невозможно, дело подлежит рассмотрению и разрешению в суде общей юрисдикции.По данному делу исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору от 29 апреля 2010 года заявлены как к основному должнику ГУП, так и к поручителям физическим лицам (не имеющим статуса индивидуальных предпринимателей). При этом истец в ходе рассмотрения дела не отказался от требований в отношении кого-либо из ответчиков.Прекращая производство по делу в части требований, заявленных к должнику ГУП, суд не принял во внимание, что солидарный характер ответственности должника (юридического лица) и поручителей (физических лиц), учитывая предъявление кредитором требования ко всем указанным солидарным должникам одновременно, не позволяет суду принимать решение о разъединении заявленных требований исходя из субъектного состава спора и,
следовательно, возникший спор подведомствен суду общей юрисдикции. Ссылка суда на наличие между сторонами экономического спора, вытекающего из предпринимательской деятельности, является необоснованной, поскольку заключение договора поручительства, суть которого состоит в обязательстве поручителя уплатить кредитору должника денежную сумму при неисполнении последним данной обязанности, не является предпринимательской деятельностью, то есть самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг (пункт 1 статьи 2 ГК РФ).То обстоятельство, что кредитным договором от 29 апреля 2010 года, заключенным между банком и ГУП, предусмотрено разрешение споров в арбитражном суде, правового значения не имеет, поскольку поручители (ответчики по делу) не являются сторонами кредитного договора.При таких обстоятельствах требования банка в части взыскания задолженности по данному кредитному договору, исполнение обязательств по которому обеспечено в том числе и договорами поручительства, подлежали рассмотрению в суде общей юрисдикции в отношении всех ответчиков и предусмотренных законом оснований для прекращения производства по делу в указанной части в отношении ГУП у суда не имелось (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 6 ноября 2012 г. № 23КГ125).

Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств
(утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.)

Правила Верховного суда о небанковских кредитах | Разрешение споров

Поскольку небанковские организации обычно не выдают займов, займы акционерам могут выдаваться только в исключительных случаях, когда выдача может быть согласована с усердием разумного менеджера.

Обзор

Когда общество с ограниченной ответственностью (известное в Австрии как GmbH) предоставляет акционеру ссуду, стороны должны учитывать (как и в случае возврата вкладов в капитал), будет ли положение акционера более выгодным по сравнению с другими договорными партнерами компании. Кроме того, GmbH должно учитывать, пользуется ли акционер льготным режимом и не ставит ли это компанию в невыгодное положение. Так будет регулярно происходить с кредитами, так как небанковские организации обычно предоставляют денежные кредиты. Поэтому кредиты акционерам могут выдаваться только в исключительных случаях, когда их выдача может быть согласована с усердием разумного менеджера. Это решение должно также учитывать, что компания, предоставляющая заем акционеру, не имеет такой же возможности, как банк, по распределению своих рисков; напротив, она обременена так называемым «единовременным риском».

прецедентное право

Недавно Верховный суд вынес решение по делу, в котором кредит был предоставлен без обеспечения и, очевидно, служил для финансирования приобретения акций объекта. Учитывая, что в результате этого были изъяты значительные средства у компании, что поставило кредиторов под угрозу без каких-либо операционных оснований, Верховный суд постановил, что это не может быть согласовано с усердием, ожидаемым от разумного управляющего.

Суд посчитал, что аргумент о том, что обычная процентная ставка была согласована, проигнорирован тем, что сравнение других займов должно учитывать не только конкретные условия соглашения, но и вопрос о том, могла ли такая сделка быть заключена с третьей стороной, не входящей в состав компании.

Раздел 83(1) Закона об обществах с ограниченной ответственностью требует, чтобы акционеры возвращали деньги компании, если платеж противоречит закону, уставу или решению компании. Единственное исключение касается прибыли, полученной акционером добросовестно. Кроме того, статья 83 закона призвана обеспечить, чтобы активы компании оставались неповрежденными, даже если такие активы превышают уставной капитал.

По мнению суда, в случае нарушения компания может потребовать возврата средств акционеру, получившему незаконные платежи (услуги), и управляющим (если они действовали виновно). Остальные акционеры подлежат субсидиарной ответственности только в том случае, если и в той мере, в какой активы компании были уменьшены за счет незаконных платежей ниже уставного капитала. В конечном итоге суд счел, что нарушение статьи 82 не имеет отношения к обязанности возврата платежей в соответствии со статьей 83(1) закона.

Судебная практика неоднозначна: суд может обязать директора компании выплачивать кредит при отсутствии доказательств о его оформлении

Главная → Новости → Судебная практика неоднозначна: суд может обязать директора компании выплачивать кредит при отсутствии доказательств о его оформлении

 

Судебная практика может сильно разниться от случая к случаю. Если в одних случаях суду для вынесения решения было достаточно факта наличия выписки и косвенных доказательств в виде договора найма сейфа, то в других делах судьи прямо указывали на необходимость представления прямых доказательств.

В декабре 2015 года следственный департамент МВД России возбудил уголовное дело по ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса за мошенничество в особо крупном размере, совершенное организованной группой (определение Московского городского суда от 21 января 2019 года по делу № 4г/1-462). В ходе расследования уголовного дела определили, что граждане, в том числе из числа руководителей одного банка, создали организованную группу с целью хищения денежных средств банка путем получения кредитов без намерения их возврата. В качестве заемщиков были руководители фиктивных юридических лиц, которые фактически не получали денежных средств. В судебном порядке они были вынуждены доказывать, что являлись номинальными руководителями организаций и не заключали кредитные договоры и договоры поручительства, а подписи на всех документах поставлены не ими. Однако анализ судебной практики показал, что в одних делах судьи встали на сторону банка – обязали граждан выплатить суммы денежных средств по кредитным документам, в других судьи отказали в иске по взысканию денежных средств.

 

Судебная практика может сильно разниться от случая к случаю. Если в одних случаях суду для вынесения решения было достаточно факта наличия выписки и косвенных доказательств в виде договора найма сейфа, то в других делах судьи прямо указывали на необходимость представления прямых доказательств – решение банка о выдаче кредита, счет, который открыт на имя ответчика, кредитное досье, кассовые чеки, данные кассира, выдавшего документы, и иные сведения, подтверждающие факт получения ответчиком денежных средств. Следует сделать вывод, что если ответчик не оспаривает подлинность подставленной подписи на кредитных документах или не признает их недействительными, то суду для удовлетворения требований банка по взысканию денег может быть достаточно предъявления выписки по счету.

 

Если документы были подписаны вручную лично заемщиком, то всегда можно обратиться к почерковедческой экспертизе, которая установит факт подлинности подписи (ЭП), то тем, кто пользуется электронной подписью, следует быть намного осторожнее. Известны случаи, когда нечистые на руку представители удостоверяющих центров (УЦ) выпускали дубликаты ЭП и с их помощью брали кредиты. Доказать свою непричастность впоследствии бывает очень сложно.

 

Как не стать жертвой мошенников: рекомендации экспертов

Заместитель генерального директора юридической компании URVISTA Светлана Петропольская отметила, что благодаря повышенному спросу на заемные деньги, упрощению процедур выдачи кредитов, доверчивости граждан и их неосторожному обращению со своими документами и их копиями, мошенничество в сфере кредитования с каждым годом набирает обороты.

Для тех, кто использует электронную подпись (ЭП)

Специалисты «Электронного экспресса» рекомендуют следующие действия:

•         Чтобы сторонний человек не мог получить ЭП по вашим документам, старайтесь избегать отправки отсканированных копий документов по электронной почте. Почту легко взломать и получить доступ к вашим данным
•         Ответственно подходите к выбору удостоверяющего центра (УЦ):
  • Не соглашайтесь на дистанционный выпуск или продление вашей подписи. Такая процедура не предусмотрена законом и ваши данные становятся уязвимы
  • Убедитесь, что вы заключаете договор с УЦ, который имеет аккредитацию Минокмсвязи. Список можно проверить на их сайте.
•         Приобретайте только те носители, которые имеют сертификаты ФСТЭК России
•         Храните носитель в надежно месте (например, в сейфе, к которому имеете доступ только вы)
•         Если у вас есть подозрения, что запись была украдена или скомпрометирована – немедленно сообщите об этом в УЦ, где она была выпущена.

Подробнее о том, как защитить себя от рисков, связанных с ЭП читайте в нашем материале

Для тех, кто узнал, что на него оформлен кредит, до рассмотрения дела в суде

Так, арбитражный управляющий Илья Сазонов рекомендует:

Старший консультант юридического департамента Alliance Legal CG Юнона Сизых добавила, что если гражданин все же заключил кредитный договор, но денежные средства не потребовались, то для избежания судебных споров и необоснованных требований кредитора в будущем, рекомендуется в письменной форме расторгнуть заключенный кредитный договор и хранить экземпляр соглашения о расторжении.

Для тех, кто узнал, что на него оформлен кредит, получив повестку в суд

На основании рассмотренной судебной практики можно дать следующие рекомендации для лиц, с которых взыскивают денежные средства по незаключенному и неподписанному кредитному договору:

1. Необходимо ходатайствовать о предоставлении банком или его представителем доказательств, подтверждающих исполнение банком обязательств перед заемщиком по кредитному договору: подлинные экземпляры кредитных договоров и поручительства, расходные кассовые ордера, платежные поручения в подтверждение перевода денежных средств или иные документы, содержащие подпись заемщика о получении им денежных средств наличными со счетов.
2. Следует запросить у банка или его представителя документы, подтверждающие принадлежность данного банковского счета заемщику и наличие у него права распоряжаться поступившими на счет кредитными средствами, так как списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст. 854, ст. 847 ГК РФ).
3. Требовать назначения проведения почерковедческой экспертизы с целью установления кем была выполнена подпись: ответчиком или иным лицом.

Адвокат, управляющий партнер Московской коллегии адвокатов “Горелик и партнеры” Лада Горелик рекомендует также ходатайствовать о вызове и допросе судом свидетелей, которые смогут подтвердить, например, что ответчик в дату заключения кредитного договора или договора поручительства отсутствовал в месте заключения сделки (например, находился в командировке или в отпуске в другом городе). “Многие банки ведут видеонаблюдение своих офисов, поэтому просите суд истребовать видеозапись за тот день и час, когда по представленным документам была заключена сделка”, – добавил управляющий партнер.

Нужна электронная подпись для портала Госуслуг? Достаточно оставить заявку. Мы предоставим нужный тип сертификата электронной подписи, расскажем, как его применить и предоставим другие дополнительные услуги.  Оставить заявку >>

Оспаривание студенческих ссуд по вашему кредитному отчету

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID -19.

Уважаемый SJB,

Когда вы подаете заявку на студенческую ссуду, вы фактически получаете отдельную ссуду на каждый семестр или период регистрации. По окончании учебы вы можете делать только один платеж каждый месяц, но каждая отдельная ссуда будет отображаться в вашем кредитном отчете.

Отсутствие одного платежа по студенческой ссуде может привести к нескольким просроченным счетам

Несмотря на то, что вы делаете только один ежемесячный платеж на каждый из этих счетов, отсутствие одного платежа означает, что платеж пропущен по каждой отдельной ссуде, и каждая учетная запись в вашем кредитном отчете будет показать как поздно. Но не паникуйте, это не так плохо, как кажется.

Системы оценки кредитоспособности распознают, что все ссудные счета относятся к одному типу, и эффективно учитывают их как одну ссуду при расчете оценки.В то время как ваш отчет о кредитных операциях точно показывает каждую отдельную ссуду как просроченную, кредитные рейтинги признают, что студенческие ссуды уникальны, и обрабатывают их по-разному при расчете.

Хотя вы объяснили, как вы планируете обеспечить текущие платежи по счету, вы не указали, согласился ли кредитор с вашим планом или они сказали, что в результате внесут изменения в ваш кредитный отчет. Вы должны были получить письменное согласие кредитора на документальное подтверждение вашего соглашения с ним.

Как оспаривать студенческие ссуды

Если ваш кредитор заявил, что готов устранить просрочки в качестве любезности, попросите его предоставить вам письмо, в котором говорится об этом.Затем вы можете отправить копию этого письма в Experian и запросить обновление учетных записей. Самый быстрый и простой способ оспорить информацию в вашем кредитном отчете Experian — зайти в наш Центр разрешения споров. Узнайте больше в нашем блоге о том, как оспаривать информацию из кредитного отчета, а также дать советы и узнать, как работает этот процесс.

Не забудьте также проверить свои кредитные отчеты Equifax и TransUnion, чтобы узнать, передается ли им информация, которую вы оспариваете. Если это так, вам нужно будет подать отдельный спор с каждой кредитной компанией.

Как восстановить кредитные рейтинги после просрочки

Хорошая новость заключается в том, что даже если кредитор не желает устранять просрочки, просрочка платежа будет иметь меньшее негативное влияние на ваш кредит с течением времени. Вы можете помочь восстановить свой кредит, продолжая своевременно производить все платежи. Кроме того, вы можете улучшить кредитные рейтинги, если:

• Сделайте все остальные просроченные счета текущими. Ваша история платежей — самый важный фактор в кредитном рейтинге, поэтому убедитесь, что все счета актуальны.
• Погасите все непогашенные счета по сбору платежей. Несмотря на то, что погашение счета инкассо не удаляет его автоматически из отчета, некоторые модели кредитного скоринга могут исключать счет инкассо из расчета оценки, когда он отображается как оплаченный полностью.
• Выплачивайте остатки по кредитным картам и держите их на низком уровне. Ваш коэффициент использования — важный фактор в баллах, поэтому поддержание низкого уровня остатков на возобновляемом счете может помочь построить хорошую кредитную историю. Если возможно, вы должны ежемесячно оплачивать остаток в полном объеме.
• Закажите бесплатную кредитную оценку и сосредоточьтесь на предоставленных факторах риска. Когда вы получите свой кредитный рейтинг от Experian, вы также получите список основных факторов, которые больше всего влияют на ваш рейтинг.
• Зарегистрируйтесь в Experian Boost ™ ^† . С помощью Experian Boost вы можете добавить положительные платежи за коммунальные услуги, мобильный телефон и определенные потоковые сервисы в свою кредитную историю Experian. Эти положительные выплаты могут помочь сразу же повысить ваш счет.

Если у вас был только один случай просрочки, и ничто другое не задерживалось или не имело большого баланса, ваши кредитные рейтинги могут восстановиться довольно быстро.Если помимо выплат по студенческому кредиту возникнут другие проблемы, это займет больше времени. Как долго зависит от вашей уникальной кредитной истории.

Немедленно свяжитесь со своим кредитором, если вы не можете произвести платеж.

Если у вас возникнут проблемы с своевременной выплатой по студенческому кредиту в будущем, сразу же обратитесь к своему кредитору и объясните свои обстоятельства. Могут быть доступны варианты, которые помогут вам не сбиться с пути. Хотя пропустить один платеж — это нехорошо, последствия дефолта по вашим кредитам намного серьезнее.Федеральные студенческие ссуды гарантированы государством, поэтому, если вы серьезно просрочите, кредитор может подать иск в правительство о взыскании суммы ссуд.

После подачи иска кредитор сообщит об исходных счетах студенческой ссуды как «государственное требование». Затем правительство может консолидировать долг в новый заем, чтобы получить от вас долг, но статус «иск, поданный правительством» останется для первоначальных займов. Статус государственной претензии считается унизительным и значительно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Спасибо за вопрос.

Дженнифер Уайт, специалист по потребительскому образованию

Спор по частной студенческой ссуде — коллективный долг

Оспор по неоплаченной частной студенческой ссуде

Частные студенческие ссуды выдаются банком или кредитором для покрытия расходов на образование, но они НЕ являются федеральной студенческой ссудой. После выплаты частного кредита эти компании часто заключают договор с обслуживающим агентом, коллекторским агентством или даже юридическими фирмами о взыскании долга.Известно, что все эти организации нарушают законы, пытаясь собрать деньги. Более того, из-за небрежной работы с документами владельцы долга не всегда могут доказать, что они владеют им. Они предполагают, что люди не знают своих прав, и не ожидают никакого сопротивления. Требование подтверждения права собственности — первый шаг к тому, чтобы избавиться от коллекторов долгов.

Если у вас есть частная студенческая ссуда, этот инструмент поможет вам создать письмо, которое необходимо отправить кредитору или сборщику долгов с просьбой доказать, что они имеют право взыскать задолженность, о которой они вас беспокоят. .Вы имеете право потребовать, чтобы они предоставили эти доказательства. Если кредитор или сборщик не может доказать, что вы должны им деньги, они с меньшей вероятностью подадут на вас в суд или продолжат взыскание.

Обратите внимание, что это экспериментальный инструмент. Большинство людей не получают облегчения от подачи этого спора в первый раз . Поскольку индустрия частных студенческих ссуд очень сильна, они подкупают политиков и усложняют работу законов в нашу пользу. Но мы считаем, что оспаривать частную студенческую ссуду — это хорошая идея.Все должны завалить эти компании спорами. Нам необходимо собрать информацию, чтобы массово показать, что нас обманули. Даже если ваш спор не увенчался успехом, есть другие способы, которыми вы можете попытаться отменить свой кредит, включая объединение с другими людьми в вашей ситуации, чтобы оказать давление на государственные и федеральные власти с целью решения этой проблемы.

Этот инструмент не следует использовать в ответ на письмо с жалобой / вызовом, в котором сообщается, что сборщик активно добивается вынесения приговора против вас в суде.Если против вас подали в суд, вам следует обратиться за консультацией к юристу. Прежде чем вы начнете использовать этот инструмент, вы должны убедиться, что у вас есть название и адрес коллекторского агентства, которое пытается получить от вас сбор.

Если у вас нет названия и адреса коллекторского агентства, вы не сможете подать этот спор.

Обсуждение ошибок в кредитных отчетах

В вашем кредитном отчете содержится информация о том, где вы живете, как вы оплачиваете свои счета, а также о том, были ли вы привлечены к суду, арестованы или подали заявление о банкротстве. Компании, составляющие кредитную отчетность, продают информацию, содержащуюся в вашем отчете, кредиторам, страховщикам, работодателям и другим компаниям, которые используют ее для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды дома. Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) способствует точности и конфиденциальности информации в файлах национальных кредитных компаний.

Некоторые финансовые консультанты и защитники прав потребителей рекомендуют вам периодически просматривать свой кредитный отчет. Почему?

• Потому что информация, которую он содержит, влияет на то, можете ли вы получить ссуду и сколько вам придется заплатить, чтобы занять деньги.
• Чтобы убедиться, что информация является точной, полной и актуальной, прежде чем подавать заявку на ссуду для крупной покупки, такой как дом или автомобиль, покупать страховку или подавать заявление о приеме на работу.
• Для защиты от кражи личных данных. Это когда кто-то использует вашу личную информацию — например, ваше имя, номер социального страхования или номер кредитной карты — для совершения мошенничества. Похитители личных данных могут использовать вашу информацию, чтобы открыть новую учетную запись кредитной карты на ваше имя. Затем, когда они не оплачивают счета, просроченная учетная запись указывается в вашем кредитном отчете.Подобная неточная информация может повлиять на вашу способность получить кредит, страховку или даже работу.

Как заказать бесплатный отчет

Поправка к FCRA требует, чтобы каждая национальная кредитная компания — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев.

Три общенациональные кредитные компании создали один веб-сайт, бесплатный номер телефона и почтовый адрес, по которому вы можете заказать бесплатный годовой отчет.Чтобы сделать заказ, посетите сайт Annualcreditreport.com, позвоните по телефону 1-877-322-8228 или заполните форму запроса годового отчета о кредитоспособности и отправьте ее по электронной почте по адресу:

Служба запросов на годовой кредитный отчет

P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281

Не связывайтесь с тремя общенациональными кредитными компаниями по отдельности.

Вы можете заказать отчеты в каждой из трех национальных кредитных компаний одновременно или только в одной или двух. FCRA позволяет вам заказывать одну бесплатную копию у каждой общенациональной кредитной компании каждые 12 месяцев.

Вам необходимо указать свое имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения. Если вы переехали в течение последних двух лет, возможно, вам придется указать свой предыдущий адрес. Для обеспечения безопасности вашего файла каждая общенациональная кредитная компания может запросить у вас некоторую информацию, которая будет известна только вам, например сумму вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Каждая компания может запрашивать у вас разную информацию, поскольку информация, содержащаяся в вашем файле, может поступать из разных источников.

Другие ситуации, при которых вы можете иметь право на бесплатный отчет

Вы также имеете право на бесплатное сообщение, если компания предпримет неблагоприятные действия против вас, например, отклонит ваше заявление на получение кредита, страхования или трудоустройства, на основании информации, содержащейся в вашем отчете. Вы должны запросить отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии. В уведомлении будет указано название, адрес и номер телефона кредитной компании.

Вы также имеете право на один бесплатный отчет в год, если вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней; если вы на пособии; или если ваш отчет является неточным из-за мошенничества, включая кражу личных данных.

В противном случае кредитная компания может взимать с вас разумную сумму за другую копию вашего отчета в течение 12-месячного периода. Чтобы купить копию вашего отчета, свяжитесь с тремя компаниями, предоставляющими кредитный отчет:

Experian-1-888-397-3742
www.experian.com

TransUnion-1-800-916-8800
www.transunion.com

Equifax-1-800-685-1111
www.equifax.com

Исправление ошибок

Согласно FCRA, и компания, составляющая кредитный отчет, и поставщик информации (то есть лицо, компания или организация, которые предоставляют информацию о вас компании, предоставляющей кредитную отчетность) несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете. Чтобы воспользоваться всеми вашими правами в соответствии с этим законом, обратитесь в кредитную компанию и к поставщику информации.

Шаг первый

Сообщите кредитной компании в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Воспользуйтесь нашим образцом письма о споре. Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо указания вашего полного имени и адреса, в вашем письме должен быть четко указан каждый пункт вашего отчета, который вы оспариваете, излагать факты и объяснять, почему вы оспариваете информацию, а также требовать ее удаления или исправления.Вы можете приложить копию своего отчета, обведя вопросы, о которых идет речь. Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что компания, предоставляющая кредитные отчеты, получила. Сохраните копии вашего письма о разрешении спора и приложения.

Компании, составляющие кредитную отчетность, должны исследовать рассматриваемые вопросы — обычно в течение 30 дней — если они не сочтут ваш спор несерьезным. Они также должны направить все соответствующие данные, которые вы предоставили о неточности, в организацию, предоставившую информацию.После того, как поставщик информации получает уведомление о споре от кредитной компании, он должен провести расследование, просмотреть соответствующую информацию и сообщить результаты обратно в кредитную компанию. Если поставщик информации обнаружит, что оспариваемая информация неточна, он должен уведомить все три общенациональные кредитные компании, чтобы они могли исправить информацию в вашем файле.

По окончании расследования кредитная компания должна предоставить вам результаты в письменной форме и бесплатную копию вашего отчета, если спор приводит к изменению.Этот бесплатный отчет не считается вашим годовым бесплатным отчетом. Если элемент был изменен или удален, кредитная компания не может вернуть оспариваемую информацию в ваш файл, если поставщик информации не подтвердит ее точность и полноту. Кредитная компания также должна отправить вам письменное уведомление с указанием имени, адреса и номера телефона поставщика информации.

Если вы спросите, кредитная компания должна направить уведомления о любых исправлениях всем, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев.Вы можете отправить исправленную копию вашего отчета любому, кто получил копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства.

Если расследование не разрешит ваш спор с кредитной компанией, вы можете попросить включить изложение спора в ваше досье и в будущие отчеты. Вы также можете попросить кредитную компанию предоставить ваш отчет любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Вы можете рассчитывать на оплату этой услуги.

Шаг второй

Сообщите поставщику информации (то есть физическому лицу, компании или организации, которые предоставляют информацию о вас компании, предоставляющей кредитные отчеты), в письменной форме, что вы оспариваете элемент своего кредитного отчета. Используйте этот образец письма о споре. Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Если поставщик указал адрес в вашем кредитном отчете, отправьте письмо на этот адрес. Если адрес не указан, обратитесь к провайдеру и попросите указать правильный адрес для отправки письма.Если поставщик информации не сообщает вам адрес, вы можете отправить письмо на любой служебный адрес этого поставщика.

Если провайдер продолжает сообщать о предмете спора в кредитную компанию, он должен уведомить кредитную компанию о вашем споре. И если вы правы — то есть, если информация, которую вы оспариваете, оказывается неточной или неполной, — поставщик информации должен сообщить кредитной компании, чтобы она обновила или удалила элемент.

О вашем файле

Ваш кредитный файл может не отражать все ваши кредитные счета.Хотя в ваш файл будут включены счета большинства национальных универмагов и универсальных банковских кредитных карт, не все кредиторы предоставляют информацию компаниям, предоставляющим кредитную отчетность: некоторые местные розничные торговцы, кредитные союзы, компании, предоставляющие туристические, развлекательные и бензиновые карты, входят в число кредиторов, которые не надо.

Если отрицательная информация в вашем отчете верна, только время может гарантировать ее удаление. Компания кредитной отчетности может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет.Информацию о неоплаченном судебном решении против вас можно сообщить в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, какой из этих периодов дольше. Нет ограничений по времени для сообщения: информации о судимости; информация, полученная в ответ на ваше заявление о приеме на работу с оплатой более 75 000 долларов в год; и информация, предоставленная, потому что вы подали заявку на получение кредита или страхования жизни на сумму более 150 000 долларов. Существует стандартная методика расчета семилетнего отчетного периода.Как правило, период отсчитывается с даты, когда произошло событие.

Для получения дополнительной информации см. Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования.

Эта статья ранее была доступна как Как оспаривать ошибки кредитного отчета .

Как удалить студенческие ссуды из вашего кредитного отчета

Как удалить студенческие ссуды из вашего кредитного отчета — популярная тема практически для всех, кто имеет студенческую ссуду.

Но давайте сразу же уберем эту обширную тему вопроса со стола: удаление студенческих ссуд из кредитного отчета невозможно, по крайней мере, не по закону!

И если у вашего студенческого кредита хорошая репутация, вам все равно не следует его удалять.Это будет хорошая кредитная справка, которая улучшит ваш кредитный рейтинг.

Более конкретный вопрос может заключаться в том, «как получить студенческие ссуды из вашего кредитного отчета , которые просрочены».

Как удалить отрицательную информацию о студенческой ссуде из моего кредитного отчета

Безусловно, каждый, у кого есть невыплаченная студенческая ссуда, будет заинтересован в волшебной формуле для этого.

Но так же, как невозможно получить студенческую ссуду, которая была выплачена вовремя вне вашего кредитного отчета, это также невозможно сделать с невыплаченным. Фактически, это может быть еще более трудным в случае невыплаты кредита.

Итак, давайте немного изменим вопрос из , как удалить студенческие ссуды из вашего кредитного отчета? С по как удалить отрицательную информацию о студенческой ссуде из кредитного отчета?

В большинстве случаев это можно сделать с помощью хорошо сформулированного письма о споре по студенческой ссуде. И вам может потребоваться это сделать, потому что отрицательные записи о студенческой ссуде будут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.

Тип студенческой ссуды имеет значение

В общем, тип студенческой ссуды будет иметь значение в этом процессе.Будет легче удалить отрицательную кредитную информацию из федеральной студенческой ссуды, чем с частной ссуды.

Федеральные студенческие ссуды

Когда дело доходит до просроченных платежей или угрозы дефолта, федеральные студенческие ссуды предлагают ряд вариантов, недоступных для частных ссуд. Например, если вы допустили дефолт по федеральному кредиту, а затем делаете девять из 10 последовательных своевременных ежемесячных платежей, дефолт будет удален из вашей кредитной истории.

Вы также можете воспользоваться планами погашения, ориентированными на доход, которые снизят ваш ежемесячный платеж до небольшого процента вашего дохода, даже если вы выполнили обязательства.Вы даже можете получить прощение по вашей федеральной студенческой ссуде через программу прощения ссуды на государственную службу, в течение 10 лет службы в государственном учреждении или утвержденной некоммерческой организации и при условии, что вы своевременно вносите платежи в этот процесс.

Если ваш федеральный студенческий заем не погашен, вам следует попробовать любой из этих вариантов.

Частные студенческие ссуды

Ситуация более ограниченная, когда дело доходит до частных студенческих ссуд.

Хотя некоторые из них предложат некоторую снисходительность, если вы испытываете экономические трудности, они вряд ли уберут невыплаченный или законно просроченный платеж (или серию просроченных платежей) из вашего кредитного отчета.

Что вы можете удалить из своего кредитного отчета

Хотя невозможно удалить все отрицательные записи по студенческим ссудам, есть несколько, которые вы можете исправить:

1. Удаление студенческой ссуды, которая вам не принадлежит .
2. Исправление просроченных платежей, сообщенных по ошибке.
3. Сообщается отрицательная информация по вашей студенческой ссуде, пока она находится в отсрочке или отсрочке.
4. Исправление состояния по умолчанию, о котором сообщается по ошибке.

Номер 4 — самый разрушительный, но он может случиться, даже если вы делаете платежи вовремя.Иногда платежи применяются неправильно или на стороне обслуживающего персонала возникает техническая ошибка, что может привести к тому, что ваша студенческая ссуда будет переведена в статус по умолчанию.

Если вы столкнулись с какой-либо из этих ситуаций, вам нужно будет выполнить домашнее задание, определить, в чем заключается ошибка, и найти любую документацию, чтобы доказать, что отрицательная информация неверна.

Как только вы это сделаете, свяжитесь со своим специалистом по обслуживанию студенческих ссуд и узнайте, сможете ли вы разрешить ситуацию по телефону. Но если вы позвоните, обязательно свяжетесь с контактом по электронной почте и запросите ответ по электронной почте. Это создаст крайне важный «бумажный след» на случай, если в дальнейшем возникнут какие-либо вопросы. Обязательно распечатайте копии электронной переписки с обслуживающим персоналом. Вам могут понадобиться эти копии, если негативная информация таинственным образом появится снова (а это действительно произойдет!).

Однако обычно лучше всего вести процесс в письменной форме. Для этого вам нужно составить убедительное письмо о споре по студенческой ссуде. Если вы выполнили домашнее задание, знаете, в чем проблема, и у вас есть документы, подтверждающие вашу точку зрения, письмо о споре по студенческому кредиту будет более эффективным.

Обратитесь за помощью в Lexington Law

Образец письма о споре по студенческой ссуде

В следующем письме о споре по студенческой ссуде мы сосредоточим внимание на исправлении записи по умолчанию, о которой сообщалось по ошибке.

Включая подтверждающую документацию, вы получите подтверждение вашего требования.

John J. Jones
200 Main Street
Bugtussle, TN 37998

1 января 2020 г.

Shania S. Smith
Labyrinth Student Loan Servicing Corporation
400 Elm Street
Nashville, TN 37999

RE: # XJYZ000198786PPZX567940001112XYZ1235987-01J

Уважаемая госпожаСмит:

Последняя копия моего кредитного отчета указывает на то, что моя студенческая ссуда считается просроченной. Копия страницы из моего кредитного отчета прилагается. Однако этот кредитный статус является ошибкой. Моя ссуда находится в активном состоянии, все выплаты производятся вовремя.

Прилагаются копии свидетельств о платежах по счету за последние шесть месяцев, а также самое последнее уведомление о выписке, показывающее, что счет активен и находится в состоянии погашения.

Исправьте информацию в записях вашей компании, чтобы показать, что учетная запись является актуальной и актуальной и никогда не использовалась по умолчанию.

Я также прошу вас предоставить исправленную информацию каждому из трех основных кредитных бюро — TransUnion, Equifax и Experian — чтобы их записи отражали исправленный статус по этому счету.

Пожалуйста, предоставьте письменное подтверждение получения этого письма, а также исправленный статус на счете и подтверждение того, что уведомление об исправлении было отправлено в три кредитных бюро.

Если требуется дополнительная информация, свяжитесь со мной по телефону (266) 555-1234 или по электронной почте johnjjones1979 @ gmail.com.

С уважением,

(Ваша подпись)

Джон Дж. Джонс

Приложения: Страница кредитного отчета, уведомление о недавнем платеже, подтверждение ежемесячных платежей

Вы должны следить за письмом о споре по студенческой ссуде

Ваш письмо должно быть отправлено обслуживающему ссуду заказным письмом с уведомлением о вручении. Это будет доказательством того, что оно было отправлено и получено.

Двухнедельное наблюдение

Если вы не получите известие от компании в течение двух недель, позвоните по телефону.Агентства по обслуживанию студенческих ссуд, как известно, работают медленно, поэтому вам, возможно, придется сделать из себя вредителя.

Проверка кредитного отчета за 30 дней

После того, как вы получите подтверждение от обслуживающего персонала, подождите не менее 30 дней и снова получите свой кредитный отчет. Убедитесь, что исправленная информация предоставлена ​​всеми тремя основными кредитными бюро. Если это не так, вам нужно будет связаться с бюро самостоятельно.

Получите БЕСПЛАТНУЮ копию своего кредитного отчета

Подайте заявку на спор по счету с 3 кредитными бюро, если не исправили

Вы можете исправить информацию в бюро самостоятельно.Все, что вам нужно сделать, это подать спор по счету в каждое из трех бюро кредитных историй, и по закону они должны будут связаться с кредитным агентом в течение 30 дней. Если сервисный центр подтвердит исправленную информацию бюро, отрицательная информация будет удалена.

Но что, если произошла какая-то таинственная бюрократическая ошибка, и исправленная информация передана неточно?

Напомним, что в приведенный выше образец письма со студенческим диспутом мы включили . Пожалуйста, предоставьте письменное подтверждение получения этого письма, а также исправленный статус на счете в подтверждение того, что уведомление об исправлении было отправлено в три кредитных бюро.

Даже если компания по обслуживанию студенческих ссуд не сообщила исправленную информацию трем бюро, вы можете отправить копию ответного письма обслуживающей организации в каждое из бюро. Они должны будут исправить запись о кредитной истории в течение 30 дней.

Можно ли удалить студенческие ссуды из кредитного отчета?

И последнее: вам нужно сохранять спокойствие в этом процессе и набраться терпения.

Компании по обслуживанию студенческих ссуд — не самые простые агентства.

Чтобы решить проблему, вам нужно проявить настойчивость и, возможно, даже немного упорнее.

У меня спор — TISLA

Многие споры по студенческим кредитам сводятся к простому недопониманию или недопониманию. Даже если это так, вы заслуживаете четкого представления о своих студенческих ссудах и действиях, предпринятых по ним. Хотя мы можем помочь вам в разрешении споров, мы настоятельно рекомендуем вам сначала предпринять следующие шаги.

Запросить объяснение или решение по электронной почте

Письменный запрос дает две вещи: дает возможность четко объяснить свои вопросы и споры, а также позволяет получить письменный ответ для ваших записей.Ваш заемщик будет указывать контакты на своем веб-сайте. Если вы не знаете, кто является держателем кредита, вы можете найти его на сайте www.nslds.ed.gov для федеральных займов и в своем кредитном отчете для частных займов.

Здесь применима старая поговорка о том, что с медом можно получить больше мух, чем с уксусом. Ваша электронная почта должна быть четкой, вежливой и краткой. На большинство писем от заемщиков приходит ответ в течение двух недель или меньше. Если требуется серьезное исследование, это может занять до месяца, так что наберитесь терпения.

Поднимитесь по лестнице влияния

Если это электронное письмо не дало результата, который, по вашему мнению, является оправданным, у большинства кредиторов есть службы омбудсмена или службы ускоренного обслуживания клиентов. Вы можете найти список контактов омбудсмена здесь. Применяются те же правила, что вы должны делать свое сообщение кратким, вежливым и ясным. Вы также должны указать любую прошлую переписку по вашей проблеме.

Связаться с Федеральным омбудсменом

Если вы по-прежнему не получаете результатов, вы можете связаться с офисом омбудсмена Министерства образования по почте, телефону или через их онлайн-портал. Поскольку Министерство образования осуществляет надзор как за школами, так и за держателями ссуд, они часто могут разрешать более сложные споры или споры, в отношении которых, по вашему мнению, вы не получили адекватного ответа.Как вы увидите на их веб-сайте, они также рекомендуют вам попытаться разрешить спор самостоятельно, прежде чем обращаться к ним за помощью.

Позвольте нам помочь вам

Если у вас возник спор или вы не уверены, есть ли у вас спор, и хотели бы получить нашу помощь в его разрешении, отправьте нам электронное письмо здесь. Включите краткое изложение вашего спора, вопросы, которые у вас есть, и решение, на которое вы надеетесь. Также укажите все запросы, которые вы делали в прошлом по поводу вашего спора, и его результаты. Пожалуйста, НЕ присылайте нам какую-либо личную информацию.Если он нам понадобится, мы попросим вас об этом в подходящее время.

Наша роль заключается в обеспечении того, чтобы ваш вопрос был услышан и вы получили правильный и адекватный ответ на свой спор. Мы являемся нейтральной стороной, которая будет защищать вас, чтобы обеспечить правильное обращение с вашей учетной записью на студенческий кредит. Иногда заемщики разочаровываются в том, что регулируется законодательством и находится вне контроля наших или ваших заемщиков или даже Министерства образования. Пожалуйста, поймите, что мы не можем и не будем выступать за любые действия, которые не разрешены действующими правилами.

Также важно понимать, что мы не адвокаты и не можем предоставить вам юридические консультации.

Как оспаривать ошибки кредитного отчета

Ошибки в ваших кредитных отчетах могут привести к тому, что ваши кредитные рейтинги будут ниже, чем они должны быть, что может повлиять на ваши шансы на получение ссуды или кредитной карты и на размер выплачиваемых процентов. Оспаривание ошибок в кредитном отчете и удаление этих отрицательных элементов может быть быстрым путем к лучшему баллу.

Вот как оспорить ошибки кредитного отчета и удалить их в четыре этапа.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

1. Проверяйте все три кредитных отчета на наличие ошибок.

. До апреля 2022 года вы имеете право бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты от трех основных бюро кредитных историй: Experian, Equifax и TransUnion. Запросите их через AnnualCreditReport.com.

Между вашими отчетами могут быть небольшие различия, поскольку некоторые кредиторы не сообщают о ваших действиях по вашему счету во все три бюро.Но если в одном отчете появилась негативная информация, целесообразно посмотреть, есть ли она и в двух других.

Нет никаких затрат на оспаривание ошибок кредитного отчета, и вы можете оспорить любое количество вопросов. Подача спора не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но результат спора может повлиять на ваш рейтинг.

Какие ошибки кредитного отчета вам следует оспаривать?

Наиболее опасными являются ошибки, которые могут повлиять на ваши результаты или предполагать кражу личных данных.К ним относятся:

• Неверный статус учетной записи (например, платеж, о котором было сообщено с опозданием, когда вы заплатили вовремя).

• Бывший супруг неправильно указан в ссуде или кредитной карте.

• Неверные номера счетов или аккаунты, которые вам не принадлежат.

• Неточные кредитные лимиты или остатки по кредитам.

• Счета, которые вы не узнаете.

• Адреса, по которым вы никогда не жили.

Какие ошибки кредитного отчета не стоит оспаривать?

Небольшие ошибки, которые не влияют на вашу оценку, например, неправильное написание бывшего работодателя или устаревший номер телефона, не влияют на оценку вашей кредитоспособности и не заслуживают оспаривания.

Отрицательная отметка может вас удивить, но это не значит, что это ошибка. Если да, постарайтесь решить проблему напрямую с кредитором. Например, если вы случайно пропустили платеж, свяжитесь с кредитором, договоритесь о выплате и спросите, отменит ли он просрочку, чтобы она больше не отображалась в ваших отчетах.

Кредитные агентства не обязаны расследовать «необоснованные» претензии.

2. Соберите материалы для оспаривания ошибок

Ваша цель — сделать так, чтобы следователи как можно проще и быстрее могли подтвердить обоснованность вашей жалобы.В зависимости от ошибки, вы можете собрать следующие материалы для обоснования вашего дела:

• Копии выписок по кредитным картам или кредитных документов

• Копии банковских выписок

• Копии свидетельств о рождении или смерти или о разводе декрет

• Если вы сообщили о краже личных данных, приложите копию вашей жалобы Федеральной торговой комиссии или полицейского отчета.

Документация для разрешения вашего спора

В дополнение к вышесказанному вам необходимо предоставить:

• Номер социального страхования и дату рождения

• Копия государственного образца удостоверение личности (например, водительские права или паспорт)

• Ваш текущий адрес и прошлые адреса за два года

• Копия счета за коммунальные услуги или выписка из банка или страховки, в которой указаны ваше имя и адрес

3 .Обсуждение ошибок кредитного отчета

Все три бюро имеют онлайн-процесс разрешения споров, который часто является самым быстрым способом решения проблемы, или вы можете написать письмо. Вы также можете позвонить, но, возможно, вы не сможете завершить спор по телефону. Вот информация для каждого бюро:

как оспаривать ошибки кредитного отчета Equifax

как оспаривать ошибки кредитного отчета Experian

как оспаривать ошибки кредитного отчета TransUnion

Как проверить с помощью поставщика данных

Когда вы подаете спор, Федеральная торговая комиссия предлагает также письменно проинформировать компанию, предоставившую данные кредитным бюро, например, банк, кредитор или эмитент карты. Эти источники информации известны как поставщики. Уведомление поставщика данных может заставить его заблаговременно прекратить сообщать неточную информацию в кредитное бюро, хотя это не гарантируется.

Отправьте письмо компании по адресу, указанному в вашем кредитном отчете. Если в списке нет адреса, спросите его у компании.

FTC отмечает на своем веб-сайте: «Если провайдер продолжает сообщать о предмете, который вы оспаривает, в кредитную компанию, он должен сообщить кредитной компании о вашем споре.И если вы правы — то есть, если информация, которую вы оспариваете, оказывается неточной или неполной, поставщик информации должен сообщить кредитной компании, чтобы она обновила или удалила элемент ».

Часто задаваемые вопросы

Как вы оспариваете что-то в вашем кредитном отчете?

Вы можете оспорить ошибки кредитного отчета, собрав документацию об ошибке и отправив письмо в кредитное бюро, которое составило отчет. Все три кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion, имеют процесс онлайн-разрешения споров, что часто является самым быстрым способом решения проблемы.

Может ли спор повредить вашей кредитной истории?

Подача спора в кредитные бюро не влияет на ваш счет. Однако, если информация в ваших кредитных отчетах изменится в результате спора, это может повлиять на вашу оценку (как положительно, так и отрицательно).

Как оспорить все три кредитных бюро?

У всех трех бюро есть онлайн-процесс разрешения споров, который часто является самым быстрым способом решения проблемы, или вы можете написать письмо. Вы также можете позвонить, но, возможно, вы не сможете завершить спор по телефону.

4. Просмотрите ответ на ваш спор

Кредитные бюро должны расследовать ваш спор, а затем сообщить вам результат в письменной форме. В большинстве случаев бюро должны ответить в течение 30 дней.

Если кредитное бюро согласится с ошибкой

Бюро удалит элемент и отправит вам новую копию вашего кредитного отчета. Проверьте новый отчет, чтобы убедиться в его правильности.

Вы можете потребовать, чтобы бюро сообщило исправление любому, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев. Если кто-либо запрашивал ваш кредит для целей трудоустройства в течение последних двух лет, вы можете попросить прислать ему исправленную копию.

В случае несогласия кредитного бюро

Бюро — или поставщик — может не согласиться с тем, что предмет является ошибкой, и отказать в его удалении.

Если вы уверены, что элемент в вашем отчете неверен, пора отнести его в Бюро финансовой защиты потребителей. Объясните, о чем вы оспариваете, и предоставьте копии доказательств. CFPB рассмотрит это, и вы сможете следить за прогрессом, отправляя обновления по электронной почте, или войдя на сайт.

Как оспорить сложный запрос по вашему кредитному отчету

Если вы проверили свои кредитные отчеты, то, возможно, заметили, что вы не единственный, кто их интересует.

• Эмитенты кредитных карт и кредиторы проверяют ваши кредитные отчеты, чтобы оценить риски при подаче заявления.

• Коммунальные предприятия используют их для принятия решения о взимании залога.

• Компании могут проверить вашу кредитоспособность, чтобы продавать вам продукты.

• Потенциальные арендодатели и работодатели могут посмотреть, насколько вы надежны.

Запросы остаются в вашем отчете в течение двух лет, но не все они влияют на вашу оценку. Вот что вам нужно знать о том, когда и как удалить сложный запрос из вашего кредитного отчета.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

Как находить и оценивать запросы

Вы имеете право получать бесплатные кредитные отчеты напрямую из трех основных кредитных бюро не реже одного раза в 12 месяцев.Запросите их через AnnualCreditReport.com.

Просмотрите раздел «запросы». Вас беспокоят сложные запросы, которые случаются, когда вы подаете заявку на кредит. Это может вызвать небольшое временное снижение вашего счета. Мягкие запросы, например, когда вы проверяете свой кредит или когда маркетолог проверяет вас на наличие предварительно одобренного предложения, не влияют на вашу оценку.

Каждое бюро кредитных историй или веб-сайт представляет информацию по-своему, но все запросы, которые могут повлиять на ваш счет, будут помечены.Если вы чего-то не узнаете, стоит разобраться. Причины, по которым вы можете не распознать диапазон значений от безобидных до тревожных:

• Кредитная карта магазина, на которую вы подали заявку, может быть выпущена через финансовое учреждение с другим именем.

• Ваша заявка на получение автокредита могла быть отправлена ​​нескольким кредиторам (одно разрешение в представительстве иногда может привести к нескольким запросам).

• Коллекторы могут проверять кредитоспособность в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности, хотя чаще всего это мягкие запросы.

• Возможно, вы стали жертвой кражи личных данных, и кто-то открывает мошеннические счета на ваше имя.

Что делать, если вы обнаружили проблему

Если вы не можете отследить причину сложного запроса или считаете, что оно было сделано без вашего согласия, вы можете оспорить это в Интернете. Если кредитное бюро не может подтвердить его как законный запрос, оно должно удалить его. Свяжитесь с каждым кредитным бюро индивидуально:

Если вы подозреваете мошенничество, вы можете добавить к своим кредитным отчетам предупреждение о мошенничестве, которое помечает заявки на ваше имя как требующие дополнительной проверки.Предупредить любое агентство кредитной отчетности; он поделится информацией с двумя другими.

Или, для лучшей защиты, просто заблокируйте свой кредит во всех трех бюро, чтобы никто не открывал новый кредит на ваше имя.

Не беспокойтесь об остальном

Законные серьезные запросы могут снизить ваш кредитный рейтинг, но ненамного и ненадолго. «Серьезные расследования … представляют собой потенциальную новую задолженность, которая еще не отражена в кредитном отчете как счет», — говорит Род Гриффин, директор Experian по вопросам народного образования.

«Как правило, любое воздействие резко снижается через месяц или два», — говорит Гриффин, — либо потому, что вы не добавили долг, поэтому нет риска, либо вы открыли счет, и теперь он включен в другие кредитные факторы.