Если клиент перестает вовремя вносить платежи, начинает накапливаться просрочка. Скажем, внести очередной платеж согласно графику необходимо было 20-го числа, и если деньги в этот день списаны не были, то с этого числа копятся пени и идет отсчет просроченных дней.

Рефинансирование с просрочками банки не приветствуют. Обычно в требованиях к погашаемым кредитам отдельно указано, что на момент рефинансирования по кредиту не должно быть просроченных платежей. Иногда рефинансирование при просрочке возможно, если срок внесения платежа истек меньше, чем на месяц. Некоторые банки перекредитуют займы, по которым не вносились платежи (или вносились, но не в полном объеме) последние три месяца. На какие условия можно при этом рассчитывать, читайте в нашей статье.

Чем же опасны открытые просрочки?

Казалось бы, какая банку разница – есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:

• Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме – ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,

• Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,

• Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.

Все же, первая причина является главной – банки опасается, что приобретет очередного проблемного клиента, на котором можно заработать больше головной боли, чем денег.

Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.

Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.

При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:

1. Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.

2. Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.

3. Если просрочка составляет менее 1 месяца.

4. Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.

Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Клиенты лишними не бывают. Даже с проблемными заемщиками банки готовы вести диалог, если те предоставят им дополнительные гарантии, в качестве которых могут выступать созаемщики, поручители или залоговая недвижимость (некоторые банки могут принять авто).

Также стоит приготовиться к тому, что от рефинансирования ипотеки или другого займа вы ничего не выиграете в плане денег. Если при других обстоятельствах можно было бы говорить о сокращении процентной ставки по сравнению с изначально, то в случае с проблемным займом единственная выгода, на которую может рассчитывать клиент – получение денег для закрытия просроченного кредита. Это поможет прекратить накопление пени и штрафов и начать выплаты с чистого листа.

₽

Увеличьте вероятность одобрения рефинансирования ваших займов!

Узнайте бесплатно на какую ставку вы можете рассчитывать и выбирите лучшее предложение.

Отправить заявку во все банки

Итак, чтобы банк пошел вам навстречу, нужно предоставить расширенный пакет документов, куда будут входить:

• Справка о доходах, основных и дополнительных,

• Трудовая книжка (ее заверенная копия),

• Информация о наличии иждивенцев,

• Кредитные договора по всем текущим займам, в том числе тем, которые рефинансировать вы не хотите,

• Документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или транспорт, которые могут выступить в качестве залога (если при этом они уже оформлены в таком статусе в другие банки, то такой вариант может не подойти – возможно ли повторное оформление в залог имущества, которое шло в качестве обеспечения по рефинансируемому займу, нужно уточнять у менеджеров банка).

Отдельный пакет документов подготавливается по заемщикам и созаемщикам.

Срок кредита может быть увеличен, за счет чего сократится размер ежемесячных платежей.

Как рефинансировать кредит с открытыми просрочками?

Не всегда при перекредитовании клиенту требуется посещать офис своего старого банка и брать там справку об остатке задолженности или согласие банка на проведение рефинансирования. Но когда речь идет о том, чтобы погасить займ с открытыми просрочками, такой шаг необходим.

Итак, вы сходили в свой старый банк, поговорили с менеджером, взяли справку о сумме к погашению с учетом набежавшей штрафной суммы. Справка действует недолго, так что с ней отправляйтесь в офис того банка, где вы надеетесь получить деньги на перекредитование. Заполнять заявку онлайн в данном случае не имеет смысла – на сайтах банков повсеместно указано, что кредиты с просроченными платежами они не перекредитуют. Однако, на деле применяется индивидуальный подход. Но для его применения нужен личный визит.

Сразу возьмите с собой паспорт, кредитные договора, свидетельства о праве собственности на недвижимость или транспорт и т.п. – все то, что мы указали выше. В офисе напишите заявлению на реструктуризацию, указав в нем, что есть просрочка. Приложите к заявлению копии необходимых документов и ждите ответа. Вас могут вызвать в офис банка для беседы, а могут позвонить (или отправить сообщение) и сообщить о решении банка. Обычно на его принятие уходит от нескольких рабочих дней до одной недели.

Если ответ положительный, клиент приходит в банк, где с ним решается вопрос о возможности оформления залога, привлечения поручителя или созаемщика. После этого заключается кредитный договор. Ставка по нему в разных банках может составлять от 20 до 30%. Все зависит от суммы, срока, периода просрочки и других параметров.

Деньги на рефинансирование кредитов в других банках обычно переводятся непосредственно на их расчетные счета, и тогда с клиента не требуют справку о погашении. Если же задача погашения займов возложена на заемщика, то он обязан взять справки о том, что кредиты погашены в полном объеме и по ним у банка (или банков) нет никаких претензий.

Впрочем, при перекредитовании других банков с непогашенными просрочками с вас могут попросить справки о погашении и отсутствии претензий в любом случае – так новый банк подстраховывается. А если банк и не запросил подобную справку, юристы советуют клиентам все равно за ней сходить – так у вас на руках будет документ, подтверждающий, что к вам нет никаких претензий и со старым банком все дела покончены.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой?

О том, что банк занимается перекредитованием просроченных кредитов, он не напишет на своем сайте. А все потому, что дело это очень щекотливое. В одном случае банк может сделать рефинансирование, в другом он не пойдет на такой шаг. Все зависит от срока, в течение которого не вносились обязательные платежи, суммы, материального положения заемщика, причин, по которым было допущено нарушения графика выплат, и других факторов.

Узнайте, рефинансируют ли банк Ваши кредит, а чтоб увеличить шансы отправьте заявки в несколько банков:

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!

Отправить заявку
во все банки

Или подберите предложение банков по отдельности в разделе банки.

Простой пример: если банк напишет, что просрочка не проблема, и кредит вы можете оформить, если есть один, два и более пропущенных платежей, то в его офис повалят все подряд – те, кто потерял работу и не собирается ее искать, заядлые транжиры, которые спускают всю зарплату в онлайн казино, и т.п. И банк, который делает перекредитование для всех желающих, очень быстро сам пойдет на дно – чуда не произойдет, проблемный клиент таковым и останется, только уже став головной болью нового банка. Совсем другое дело, когда речь идет о заемщике, который получает хорошую зарплату, а одну единственную просрочку допустил во время прохождения лечения в стационаре. Ему вряд ли откажут в любом банке.

Можно составить примерный рейтинг на основании того, какие банки рефинансируют просроченные займы чаще всего.

1. Ситибанк

Готов выдать деньги под 18-20% при условии, что клиент заключит страхование собственной жизни и возможной нетрудоспособности. При больших суммах речь может зайти об оформлении залога.

2. Банбанк

Сюда можно обратиться, если просрочка составляет не более 30 дней. Приготовьтесь предоставить расширенный пакет документов. Ставка составляет 21%.

3. Россельхозбанк

Здесь получить займ можно только в том случае, если кредитная история не успела испортиться. Это возможно в том случае, если просрочка имеет срок не более недели. Лучше всего обратиться в этот банк как можно раньше, тогда велик шанс получить наиболее выгодные условия перекредитования – низкую ставку и маленькую переплату.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Руководство по экономии денег | SuperMoney!

Беспокоитесь о долге? Ты не один. По состоянию на октябрь 2018 года американцы имеют долги домохозяйств на 13,51 триллиона долларов. Это плохие новости.

Хорошая новость заключается в том, что есть способ сэкономить деньги и уплатить долг. Как? Путем рефинансирования ваших кредитов.

Хотя рефинансирование имеет много преимуществ, оно также имеет свои риски. Так как же узнать, подходит ли вам рефинансирование?

Вот все, что вам нужно знать, чтобы помочь вам принять решение.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это процесс получения нового кредита для погашения существующих кредитов. Цель состоит в том, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и лучшие условия кредитования.

Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж и сумму процентов, которые вы будете выплачивать в течение срока кредита.

Например, предположим, у вас есть 30 000-летняя ипотека на 250 000 долларов США, а рефинансирование займа приводит к снижению процентной ставки на 0,5%. Ваш ежемесячный платеж уменьшится на 75 долларов, и вы сэкономите 27 000 долларов в процентах.

Если вы перефинансируете ипотечный кредит сроком на 15 или 20 лет, вы сэкономите еще больше денег, но ваши ежемесячные платежи увеличатся.

Будет ли рефинансирование всегда экономить ваши деньги?

Хотя рефинансирование является отличным инструментом, помогающим вам сэкономить деньги, иногда рефинансирование может стоить вам дороже. Если вы продлите срок кредита, вы будете платить больше процентов, даже если ваша ставка ниже.

Например, предположим, у вас есть автокредит на сумму 30 000 долларов США, подлежащий выплате в течение 48 месяцев. Если вы рефинансируете кредиты и продляете срок кредита до 60 месяцев, вы в конечном итоге заплатите дополнительно 900 долларов США в виде процентов.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита похоже на процесс, который вы прошли, чтобы получить свой первоначальный кредит.

При рефинансировании ссуд вы должны:

• Узнайте, где вы находитесь. Начните с проверки вашего кредитного рейтинга и просмотра ваших финансов.
• Магазин вокруг. Пройдитесь по магазинам и получите предварительную квалификацию, чтобы увидеть, какие предложения вы можете получить, не повредив свой кредитный рейтинг.
• Сравните ваши варианты .Сравните кредиторов и условия кредита, чтобы найти лучшее предложение.
• Применить. Заполните заявку на кредит.

Рефинансирование задолженности потребителей

Личные кредиты и долги по кредитным картам являются двумя наиболее распространенными источниками задолженности в Соединенных Штатах. Согласно последнему отчету об экономическом благополучии США. Домашние хозяйства (2016), 65% домашних хозяйств обращались за кредитной картой за последние 12 месяцев. Сравните это с процентом домохозяйств, которые подали заявку на автокредит (26%), ипотеку (10%) или студенческий кредит (9%).Кредитные карты являются третьим по величине источником долгов после ипотеки и студенческих кредитов. Средняя семья имеет задолженность по кредитной карте в размере 8 733 долларов.

Рефинансирование долга включает перемещение кредитов или остатков по кредитным картам со счетов с высокой процентной ставкой на счет с более низкой ставкой и более выгодными условиями.

Если все сделано правильно, консолидация долга может помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить свой долг. Например, если у вас есть две учетные записи кредитных карт с балансом 5000 долларов США (23,49% годовых) и 7500 долларов США (21.49% годовых) и погасив кредит 9,99% годовых, вы можете сэкономить 5 744 доллара в процентах, если погасите его в течение 48 месяцев.

Рефинансирование автокредитов

Рефинансирование автокредитов может сэкономить вам немного денег на ваш кредит.

Например, предположим, у вас есть кредит на сумму 30 000 долларов США на 60 месяцев. Если вы рефинансируете кредиты с процентной ставкой ниже 1%, вы сэкономите более 800 долларов в процентах.

Факторы, которые определяют вашу процентную ставку, включают:

• Ваш кредитный рейтинг.
• Ваш тип автомобиля и возраст.
• Кредитор вы выбираете.
• Срок на ваш кредит.

Автокредиты по номерам

У американцев сейчас непогашенный долг по автокредитам на общую сумму 1,24 трлн.

• Средняя сумма кредита на новое авто: $ 31 099
• Средняя сумма ежемесячного платежа за новое авто: $ 575
• Средняя сумма кредита на подержанное авто: $ 19 708
• Средняя сумма ежемесячного платежа на подержанную машину: $ 378

Всего непогашенных автокредитов:

Когда вы должны рефинансировать Авто кредит?

• Ваш кредит улучшился. С более высоким кредитным рейтингом вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем когда вы впервые получили автокредит.
• Процентные ставки упали. Если ставки снизились из-за изменений на рынке, рефинансирование вашего автокредита может помочь вам сэкономить деньги.
• Вы боретесь за осуществление платежей. Вы можете снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита. Это увеличит общую стоимость, хотя.
• Вы получили плохую сделку по первоначальному кредиту. Если с самого начала вы заключили плохую сделку, рефинансирование может помочь вам получить ставку и условия, которых вы заслуживаете.

Что стоит остерегаться

Если вы рефинансируете свой кредит и продляете срок кредита, вы можете перевернуть кредит вверх дном. То есть вы могли бы больше, чем стоит ваша машина.

Например, скажем, ваш автомобиль стоит 9 000 долларов, а вы рефинансируете кредит в 8 000 долларов на 60 месяцев. Через два года после рефинансирования займа вы по-прежнему должны заплатить 4900 долл. США по кредиту.

Если на тот момент ваша машина стоила всего 4000 долларов, вы не сможете получить кредит. Таким образом, если вы попытаетесь продать свой автомобиль, вам придется заплатить кредитору на 900 долларов больше, чем вы продали.

Как выбрать кредитора?

При сравнении кредиторов обратите внимание на процентные ставки и условия кредитования, которые они предлагают. Используйте механизм автокредитования Supermoney, чтобы получать преквалифицированные предложения от различных кредиторов.

Рефинансирование студенческих ссуд

Как и в случае других видов рефинансирования, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку и сэкономить деньги при рефинансировании своих студенческих ссуд.

Например, если у вас есть кредиты на сумму 35 000 долларов США сроком на 10 лет и вы снизили процентную ставку на 2%, вы сэкономите более 4000 долларов США на выплате процентов.

Но будьте осторожны: продление срока кредита во время рефинансирования может привести к тому, что вы будете платить больше процентов, даже если ваша ставка ниже. Если вы рефинансируете этот же кредит, но продлите срок до 20 лет, вы в конечном итоге заплатите на 7 000 долларов больше процентов, чем если бы вы не рефинансировали.

Студенческие кредиты по номерам

• Американцы имеют 1 доллар.5 триллионов долгов по студенческим кредитам.
• Более 13% потребителей имеют выдающиеся студенческие кредиты.
• Средняя задолженность по студенческим кредитам на одного заемщика в 2017 году составила 34 144 доллара США.

Всего непогашенных студенческих кредитов

Когда имеет смысл рефинансировать ваши студенческие кредиты?

Рефинансирование студенческих ссуд может быть отличным вариантом для заемщиков, которые хотят сэкономить деньги и снизить ежемесячные платежи, но это не единственная причина рефинансирования.

Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования, если:

У вас есть несколько займов.

Рефинансирование позволяет объединить все ваши студенческие ссуды в один с (надеюсь) более низкой процентной ставкой.

Вы хотите удалить подпись.

Находясь в школе, многие заемщики не могут самостоятельно получить кредит. Чтобы получить кредит, вам может понадобиться родитель или друг, чтобы стать со-подписавшимся. Этот соавтор будет нести ответственность за кредит, если вы прекратите производить платежи. Как только вы перефинансируете кредит без поручителя, ваш старый поручитель больше не будет нести ответственность.

Вы хотите добавить символ.

С другой стороны, вы можете добавить , чтобы помочь вам заключить более выгодную сделку. Большинство кредиторов рефинансирования студенческого кредита требуют солидного кредита для одобрения. Если вы подадите заявление с участником, имеющим хорошую кредитную историю, вам будет легче выбрать лучшие процентные ставки. Но убедитесь, что вы выбрали кредитора, который предлагает освобождение.

Вы хотите снизить свои ежемесячные платежи.

Если вы боретесь с платежами, вы можете уменьшить ежемесячную сумму путем рефинансирования на более длительный срок.Но помните, что более длительный срок кредита означает, что вы будете производить больше платежей и платить больше процентов в течение срока действия кредита.

На что обратить внимание

Хотя рефинансирование студенческих ссуд является отличным вариантом для экономии денег, оно подходит не всем.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования федеральных студенческих ссуд, выясните, какие преимущества или средства защиты вы можете потерять при этом.

Федеральные студенческие ссуды предлагают такие преимущества, как прощение ссуды, планы погашения, основанные на доходах, и варианты отсрочки ссуды, если вы потеряете работу или не сможете работать.

Как выбрать кредитора?

Если вы готовы рефинансировать свои студенческие ссуды, ознакомьтесь с кредиторами и сравните условия, чтобы найти лучшее предложение.

Рефинансирование ипотечных кредитов

Домашние ипотеки представляют собой самый большой компонент задолженности домашних хозяйств в Америке — 9,43 триллиона долларов, если быть точным.

Существует два вида ипотечных кредитов на рефинансирование: срочные и обналичивание.

Процентная ставка

С помощью срочной ставки вы получите новый кредит с более низкой процентной ставкой и более выгодным сроком.

Убедитесь, что вы случайно не продлили срок кредита. Например, если у вас изначально был кредит на 30 лет, а через 10 лет вы решили рефинансировать его на другой кредит на 30 лет, вы в конечном итоге будете платить больше в виде процентов.

Почему? Потому что вы сейчас делаете выплаты процентов на 40 лет.

Рефинансирование при выводе средств

Рефинансирование при выводе средств позволяет вам брать кредиты под залог собственного капитала. Вы будете рефинансировать свою ипотеку больше, чем должны на вашем доме, и получите разницу наличными.

Вы можете использовать дополнительные наличные по своему усмотрению. Например, вы можете использовать его для финансирования проекта по благоустройству дома или для погашения других долгов.

Следите за сборами

В отличие от рефинансирования авто и студенческих ссуд, есть несколько сборов, связанных с рефинансированием ипотеки, таких как:

• Сбор за подачу заявки
• Сбор за выдачу кредита
• Баллов
• Сбор за оценку
• Сбор за проверку
• Плата за закрытие
• Плата за поиск названия
• Плата за опрос
• Плата за предоплату

Если эти сборы превышают сумму, которую вы сэкономите в процентах, рефинансирование может не иметь смысла.

Как выбрать кредитора?

Ваш оригинальный кредитор может быть не лучшим вариантом для рефинансирования. Обязательно присмотритесь к поиску, используя страницу обзора рефинансирования ипотеки SuperMoney.

Последняя мысль о том, стоит ли рефинансировать кредиты

Рефинансирование долга — отличный вариант для людей, которые хотят снизить свои платежи и сэкономить на процентах. Но есть некоторые недостатки, поэтому убедитесь, что это подходит для вашей ситуации, прежде чем подавать заявку на новый кредит.

Эндрю является управляющим редактором SuperMoney и сертифицированным консультантом по личным финансам.Он любит разбираться с финансовыми данными и воплощать их в практические идеи, понятные каждому. Его работы часто цитируются крупными изданиями и институтами, такими как Forbes, Новости США, Fox Business, SFGate, Риэлтор, Deloitte и Business Insider.

Последнее обновление 26.12.2008 от Supermoney