Что такое рефинансирование кредита для физических лиц

Кредиты

от Нейросеть Совкомбанка

/ 12 июля 2021 08:00

7 мин.

Банки предлагают все больше доступных продуктов, которые могут улучшить уровень жизни. Если по каким-то причинам размер выплат или условия кредитования перестают устраивать заемщика, то он может воспользоваться программой рефинансирования.

• Что такое рефинансирование кредитов
• Плюсы и минусы рефинансирования
  • Плюсы рефинансирования
    • Уменьшение размера ежемесячных выплат
    • Объединение кредитов в разных банках в один
    • Снижение процентной ставки
  • Минусы рефинансирования
    • Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно
    • Дополнительные траты
    • Объединить в один можно максимум до 5 кредитов
• Стоит ли рефинансировать кредиты
• Выгода для банка

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование – это оформление займа для полного или частичного погашения кредита, взятого ранее. Рефинансирование сокращает срок кредитования или снижает выплачиваемые проценты. Процедура может проводиться как в исходном, так и в любом другом финансовом учреждении.

Что может измениться по новому договору:

• процентная ставка снизится;
• увеличится или уменьшится срок кредитования;
• сумма кредита изменится;
• клиенту предложат более выгодные условия, например, возможность досрочного погашения или возможность обойтись без участия поручителей.

Рефинансировать можно любые типы займов: ипотеку, потребительский кредит без залога, долги по кредитным картам, можно даже провести рефинансирование автокредита.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

До выбора программы рефинансирования необходимо решить – а нужно ли оно вообще? Советуем вспомнить, под какой процент вы взяли имеющуюся ссуду, сколько выплат осталось до погашения задолженности, и посчитать, какова будет переплата в итоге.

Также следует обратить внимание на сопутствующие расходы, страхование, титул (если это ипотека) и другие нюансы.

Далее нужно изучить условия, которые банки предлагают сегодня. Например, некоторые банковские организации устанавливают срок, после которого возможна процедура рефинансирования. Если период кредитования скоро заканчивается, банк может отказать клиенту.

Проще всего провести рефинансирование потребительского кредита. Клиенту нужно запросить выписку по задолженности у своего банка и предоставить ее новой организации-кредитору вместе с паспортом.

Больше всего сложностей вызывает рефинансирование ипотеки. Процесс требует затрат на оформление справок об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, а в некоторых случаях придется воспользоваться и услугами нотариуса.

Финансовые и временные потери могут оказаться весомее, чем возможная выгода от рефинансирования. Также дополнительные трудности могут возникнуть, если клиент брал автокредит, и по условиям договора автомобиль находится в залоге.

Если вы все посчитали и учли все нюансы, осталось определить, каким будет ежемесячный платеж, насколько изменится срок кредитования.

Таким образом, перед рефинансированием клиенту нужно:

• учесть все условия по уже имеющимся займам;
• изучить предложения кредитных учреждений;
• посчитать траты на переоформление кредитования;
• сравнить объем и сроки выплат.

Пересмотреть условия кредита следует только в том случае, если это действительно выгодно.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр условий кредита может стать хорошим решением для заемщика. И все же это не всегда выгодно, ведь оформление нового договора потребует сил, времени и финансов. Чтобы понять, нужно ли вступать в программу рефинансирования, поговорим о плюсах и минусах процесса.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение размера ежемесячных выплат

Это важно, если у клиента снизился доход или увеличились траты. Но помните, что уменьшение регулярного платежа обязательно приведет к увеличению срока кредитования.

Объединение кредитов в разных банках в один

Выплачивать несколько задолженностей разным финансовым учреждениям неудобно, а потому целесообразно объединить их в один кредит.

Снижение процентной ставки

Очевидный плюс, позволяющий сэкономить на выплате процентов. Многие банки выкатывают на рынок более выгодные маркетинговые предложения. Подходит для тех случаев, когда клиент взял кредит на длительный срок.

Минусы рефинансирования

Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Во-первых, это невыгодно финансово, а во-вторых, потребуется подготовить комплект документов и снова пройти процедуру проверки. Все это потребует времени.

Дополнительные траты

Иногда оформление нового кредита сопровождается финансовыми затратами, и в итоге заемщик останется в минусе. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то могут потребоваться услуги нотариуса и других специалистов.

Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если у заемщика более пяти кредитов, то одного рекредитования будет недостаточно. Потребуется расчет и консультация специалиста.

Стоит ли рефинансировать кредиты

Как уже было сказано выше, при рефинансировании для погашения старого берут новый заем. Стоит ли это делать? Как выбрать банк и условия? Будет ли процедура простой или придется потратить на это много времени и сил?

В первую очередь стоит отметить, что существует два вида рекредитования: внешнее и внутреннее.

Если заемщик решит, что какой-то другой банк предлагает кредит на более выгодных условиях, он может передать свой долг туда. Средства нового займа перечисляются на погашение старого.

Такое рекредитование называют внешним и именно оно — самое популярное среди клиентов.

При внутренней процедуре движение средств происходит в пределах одного банка. То есть заемщик получает сумму, которая покрывает уже имеющийся кредит. Такую услугу оказывает не каждый банк, однако иногда это необходимо, и кредитная организация идет навстречу.

Например, в случае если клиент становится неплатежеспособным, банку выгоднее пересмотреть условия кредитования, чем решать вопрос через суд. Такой пересмотр может значительно облегчить жизнь клиенту и исключить задержки выплат.

Что нужно учитывать, принимая решение о рефинансировании:

• Размер долга перед банком. Рекредитование выгодно при большом займе, таком как ипотека или кредит на машину.
• Возможность досрочного погашения. Для некоторых заемщиков это условие может стать решающим.
• Будет ли переведено обеспечение первого кредита. Ставка может быть выше до момента перевода, так как ссуда ничем не обеспечена.

Ряд условий, при которых программа рефинансирования выгодна:

• Ставка заметно ниже. Новый договор выгоден, только если разница между старой и новой процентной ставкой составит хотя бы 0,5%. Это особенно верно для больших кредитов, таких как ипотека. Даже столь незначительное снижение ставки обернется большой экономией.
• Есть необходимость изменить состав заемщиков. Если клиент по каким-то причинам хочет вывести созаемщика из договора, то рекредитование может стать единственным решением.
• При продаже дома или квартиры. Для этого обременение первого банка снимается деньгами второго, а затем клиент выплачивает кредит средствами, вырученными в результате покупки недвижимости.

К невыгодным условиям можно отнести небольшую разницу в процентной ставке. Также могут возникнуть определенные сложности при рекредитовании ипотеки. Необходимо заранее рассчитать расходы на сопутствующие мероприятия: сбор справок, услуги нотариуса, получение новой страховки и прочее.

Напомним, что иногда стоимость этих манипуляций перекрывает возможную выгоду.

Выгода для банка

Если говорить о выгоде рефинансирования для банков, то здесь в первую очередь можно выделить два момента:

• привлечение новых благонадежных клиентов.
• проценты по новым условиям договора.

Банки заботятся о благонадежности новых клиентов и тщательно проверяют их кредитную историю. Банк готов предоставить рекредитование только тем клиентам, которые не допускают просрочек и не уклоняются от уплаты кредита.

Если говорить о внутреннем кредитовании, то предлагая клиентам займы на более привлекательных условиях, банки получают прибыль в виде разницы процентов от имеющегося кредита. Эта комиссия и есть выгода для финансовой организации.

Часто, переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент прежнему кредитору за погашение раньше срока.

Совет от банка:

Рефинансирование может стать выгодной операцией как для клиента, так и для банка, оказывающего услугу. Грамотное использование банковских продуктов является мощным инструментом улучшения качества жизни.

Оптимально, если заемщик заранее рассчитал свои силы и взял не больше, чем смог комфортно погасить. Рассчитайте комфортную сумму кредита ниже и отправляйте заявку, если результат вам понравится.

в чем суть, плюсы и минусы

25 июня 2022

1421

Экономическая система с течением времени претерпевает множество изменений. Неожиданные скачки или спады процентной ставки влияют на общую сумму выплаты ипотечного кредита. Представьте, вы оформили ипотеку под 10%, а через 2 месяца узнали, что ставка снизилась до 6,5%. Какие действия можно предпринять в этом случае и получить выгоду для себя? Один из рабочих вариантов – это рефинансирование ипотеки.

В чем суть рефинансирование ипотеки

Для тех, кто еще не слышал или не до конца разбирается в концепции данной услуги, объясним ее значение подробнее.

Рефинансирование – способ улучшения условий ипотечного кредита, то есть перерасчет процентной ставки на более выгодную для заемщика. Иными словами, банк дает ему новый кредит для погашения существующего.

На выбор вам могут предложить:

• объединение займов в один;
• снижение ставки по кредиту;
• сокращение суммы ежемесячного платежа;
• уменьшение/увеличение срока выплат.

Суть рефинансирования ипотеки и его стандартная схема выглядит следующим образом:

Гражданин оформляет новый заем →Новый банк переводит деньги на закрытие действующей ипотеки →После этого недвижимость переходит в залог к новому кредитору.

Особенности рефинансирования

Перед тем как использовать такой способ улучшения текущей финансовой ситуации, вы должны грамотно оценить потенциальное сокращение расходов. Если сделка будет для вас невыгодной или существенных изменений по факту не произойдет, то лучше отказаться от нее совсем и рассмотреть другой вариант.

Затем вы должны выбрать подходящий для операции банк, который согласится одобрить заявку. После вынесенного вердикта требуется проверить, совпадают ли ваши желания с предоставленными условиями. Если экономия очевидна, то можно делать перекредитовку.

Другие особенности:

• Будьте готовы к дополнительным затратам на оформление документов.
• Во время переходного периода новый банк устанавливает повышенный процент для заемщика, чтобы дать ему стимул для оперативного сбора нужных документов.
• Рефинансирование все равно считается новым кредитом, поэтому лучше заранее позаботиться об оформлении отчета по оценке недвижимости, страховки, а также зарегистрировать право собственности на имущество.

Теперь перейдем непосредственно к описанию плюсов и минусов рефинансирования ипотеки.

Плюсы

• Изменение срока кредита на более выгодный или возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
• Передача недвижимости в собственность заемщика.
• Уменьшение общего размера кредита.

Минусы

• Более высокий процент от банка в начале сделки.
• Если выплачено более 50%, то рефинансирование уже не выгодно, так как снова придется платить проценты.
• Повторное прохождение всех этапов оформления займа.
• Трата времени и сил на сбор документов и посещение необходимых организаций.

Когда стоит делать рефинансирование

Если платежи по ипотеке у вас аннуитетные или уже заплачена половина суммы, то такую процедуру можно не рассматривать. Если вы находитесь только в начале пути, то весь платеж по большей части состоит из процентов. Чем дольше вы платите, тем меньше становится процентов.

Если с момента оформления ипотеки прошло больше 6 месяцев, то вы можете сделать финансирование, когда:

• Вам тяжело справляться с выплатами, а банк не одобряет реструктуризацию – изменение условий действующего кредита в том банке, в котором он был взят.
• Вы являетесь добросовестным плательщиком, не пропускаете сроки и т. д., но хотите найти более выгодную программу.
• Ваши доходы не изменились и в результате сделки удастся снизить ставку не менее чем на 1,5-2%.

Ответим еще на несколько важных вопросов, которые могут возникнуть у желающих выгодно сделать рефинансирование ипотеки.

1. Как избежать начисления пени?

Чтобы не испортить свою кредитную историю и защитить себя от возможных технических ошибок, возьмите в банке справку после оформления нового займа. Она будет служить официальным подтверждением погашения старой задолженности.

2. Какие документы потребуется подписывать в другом банке?

Вы подпишите два договора – кредитный и подтверждающий передачу квартиры под залог.

3. Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Да, это возможно, но операция будет называться по-другому – реструктуризация (это понятие мы уже описали выше). От вас потребуется подать заявление о снижении ставок в банк, где вы изначально брали ипотеку. Сотрудники должны рассмотреть его в течение 90 дней.

В случае одобрения услуги собирать документы и оплачивать их заново вам не придется. Но учтите, что шансы на пересмотр ставки в своем же банке крайне малы.

Какие документы нужны

Сбор и оформление документов на рефинансирование ипотеки – это одна из самых ответственных и важных частей все сделки. Для одобрения нового кредита вам понадобятся следующие документы:

• заявление в банк;
• кредитный договор, справка об остатке платежей, выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета и другие документы, касающиеся действующего кредита:
• паспорт, военный билет для мужчин;
• СНИЛС;
• справка 2-НДФЛ;
• трудовая книжка, справка с места работы или договор ГПХ.

Лучше всего заранее обратиться к сотрудникам банка и узнать точный перечень необходимой документации.

Если банку будет достаточно предоставленной информации, то он одобрит вашу заявку. Обычно на это уходит около 2-5 рабочих дней. Все зависит от скорости менеджера, который будет проверять все данные.

В случае разрешения на перекредитовку они дают вам 3-4 месяца на урегулирование ситуации с бывшим банком, а также на сбор следующего пакета документов:

• выписки из ЕГРН или домовой книги;
• график платежей;
• договор купли-продажи квартиры;
• договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор;
• свидетельство о собственности;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра; справка Ф40 из паспортного стола.

Вы предоставляете эти документы банку и выполняете его требования. В случае положительного результата деньги перечисляют на ипотечный счет по старому кредиту. Для перестраховки берется справка из первого банка: о том, что они не имеют к плательщику никаких претензий и все финансовые вопросы закрыты.

Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в большинстве случае приходится заключать новый договор. После завершения этой процедуры можно приступать к погашению нового займа.

Причины отказа банка

В любых ситуациях, связанных с одобрением займа, вы должны быть готовы к возможному отказу. Каждая кредитная история влияет на результат банковского обращения и есть ряд веских оснований, которые не позволят гражданину получить согласие на рефинансирование ипотеки.

Так почему же банки могут вам отказать?

• В квартире сделали перепланировку и не оформили это официально.
• Ежемесячный доход семьи плательщика не соизмерим с размером ипотечного платежа (около 40-60% зарплаты уходит на оплату счетов).
• Если созаемщики – бывшие супруги, но раздел жилплощади они не оформили.
• Есть долги по другим счетам. Например, по штрафам ГИБДД, алиментам, коммунальным услугам и т. д. Тогда доверие банка к клиенту автоматически пропадает.
• Жилье пришло в негодность.
• Отказ оформлять страховку.
• Ранее уже была произведена перекредитовка, поэтому банк не готов взять на себя повторные обязательства.
• Финансовое положение плательщика ухудшилось – он стал пропускать ежемесячные расчеты. Просрочки, пени, штрафы – не лучшие друзья для участия в любой программе лояльности. В этом случае даже не стоит тратить время на поход в банк.

Выводы

Ипотечное рефинансирование – это длительная и сложная процедура, которая требует расчета всех возможных рисков и преимуществ для ее получателя. Перекредитование значительно отличается от реструктуризации и важно учитывать это во время поиска наиболее выгодного варианта.

Узнать разницу в процентных ставках вы можете сами, например, на сайтах «Сравни.ру» или «Банки.ру».

Операция не может подходить любому желающему. Банк может отказать вам в услуге и предупредить о нецелесообразности сделки, например, если вы находитесь в середине пути или до конца кредита остался всего 1 год.

Минимальные требования к плательщику – это хорошая кредитная история, официально подтвержденное трудоустройство и отсутствие выделенных долей на детей.

Можно делать рефинансирование ипотеки на покупку льготного жилья, в котором использовались государственные субсидии. Исключение составляют жилищный кредит с материнским капиталом и ипотека, которую дают военным. Также сохраняется право на получение налогового вычета на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.

Примечание: Для тех, кто еще находится в поиске жилья, мы предлагаем купить новостройку в ипотеку в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. На сайте вы можете рассмотреть все доступные варианты квартир и выбрать наиболее выгодный вариант.

Не стоит думать, что рефинансирование – это способ получить отсрочку по ежемесячным выплатам, а тем более уменьшить сумму задолженности. Переплата будет меньше, но только за счет сниженной процентной ставки. Если человеку до этого было тяжело справляться с кредитами, то рефинансирование ему не подойдет.

Должны ли вы рефинансировать с тем же кредитором?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда идентифицируем, все мнения являются нашими собственными. При рефинансировании ипотеки общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока действия кредита.
Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276, упоминается здесь как «Надежный».

У вас есть множество финансовых учреждений на выбор при рефинансировании ипотечного кредита. Но если вы были довольны местом, которое первоначально финансировало ваш кредит, вам может быть интересно, следует ли вам рефинансировать с тем же кредитором.

Перед тем, как принять решение, вам нужно понять свои собственные цели и присмотреться, чтобы найти подходящее.

Вот что следует учитывать, если вы хотите рефинансировать у того же ипотечного кредитора:

• Можете ли вы рефинансировать у того же кредитора?
• Преимущества рефинансирования у того же кредитора
• Недостатки рефинансирования у того же кредитора
• Как вести переговоры с кредитором

Можете ли вы рефинансировать с тем же кредитором?

Да, вы можете рефинансировать свою ипотеку в том же банке или кредиторе. Согласно отчету Black Knight, 28% всех домовладельцев, рефинансировавших недвижимость в первом квартале 2021 года, остались в своей нынешней ипотечной компании.

Это может быть хорошим вариантом, если ваш кредитор:

• Предлагает низкие процентные ставки или стоимость закрытия
• Предоставляет скидки постоянным клиентам
• Быстро и эффективно закрывает рефинансированные кредиты

Прежде чем идти по этому пути, вам нужно выяснить:

• Кто ваш кредитный специалист? Ваш ипотечный кредитор — это учреждение, которое финансировало ваш жилищный кредит, но это может быть не та же компания, которая сейчас обрабатывает ваши платежи и управляет вашим счетом. Поскольку ваш кредитный сервис может не выдавать кредиты, вы должны быть уверены, что разговариваете с правильной компанией.
• Вам нужно соблюдать период ожидания? Некоторые кредиторы заставляют заемщиков ждать не менее шести месяцев, прежде чем они рефинансируют ипотечный кредит. Поэтому, если вы недавно закрыли свою ипотеку и хотите рефинансировать у того же кредитора, вам нужно спросить, возможно ли это.
• Предлагает ли ваш первоначальный кредитор то, что вам нужно? Существует множество различных типов рефинансированных кредитов, таких как рефинансирование со ставкой и сроком и рефинансирование наличными. Некоторые кредиторы также предлагают такие программы, как рефинансирование FHA и VA. Убедитесь, что ваш первоначальный кредитор может достичь ваших целей рефинансирования.

Узнайте больше: Калькулятор рефинансирования ипотеки

Преимущества рефинансирования у того же кредитора

Рефинансирование ипотеки у того же кредитора имеет два основных преимущества: экономия денег и удобство.

Вы можете сэкономить деньги

Как и в случае с первоначальной ипотекой, рефинансирование ипотечного кредита сопряжено с затратами. По словам Freddie Mac, эти затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита или около 5000 долларов в среднем.

Однако ваш кредитор может отказаться от определенных сборов или уменьшить их, если у него уже есть отчет об оценке, информация о праве собственности и ипотечный страховой полис на вашу собственность. Вы можете сэкономить деньги на этих расходах:

• Плата за страхование титула
• Плата за страхование ипотечного кредита
• Комиссия за выдачу кредита
• Плата за оценку дома

Возможно, вы сможете договориться о лучших условиях

Поскольку у вас налажены отношения с вашим первоначальным кредитором, компания может предпринять дополнительные шаги, чтобы сохранить вас в качестве клиента. Ваш кредитор может согласиться с более низкой процентной ставкой или ценой закрытия от конкурента. Это особенно верно, если у вас есть хорошая кредитная история и послужной список внесения своевременных платежей по ипотеке.

Читайте также: 6 способов договориться о стоимости закрытия дома

Процесс может быть быстрее и удобнее

Рефинансировать с тем же кредитором может быть проще, так как у вас уже есть установленные отношения. У компании есть ваша информация в файле, включая вашу историю платежей и финансовые данные, поэтому она может упростить некоторые документы, необходимые для рефинансирования.

Кроме того, если банк или кредитный союз, который вы используете для своих личных финансов, также гарантирует ваш ипотечный кредит, может быть более эффективным держать все под одной крышей.

Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, Credible поможет вам с этим. Вы можете сравнить несколько кредиторов и увидеть предварительные ставки всего за три минуты, не покидая нашей платформы.

Виджет загрузки — таблица ставок рефинансирования

Недостатки рефинансирования у того же кредитора

Иногда изменения могут быть полезными. Сменить ипотечного кредитора может быть хорошей идеей, если он не может быстро закрыть ваш кредит, предлагает плохое обслуживание клиентов или не предлагает вам самую низкую ставку.

У них могут быть проблемы с пропускной способностью

Согласно национальной базе данных по недвижимости ATTOM Data Solutions, рефинансирование в первом квартале 2021 года было самым высоким за более чем 14 лет. Это означает, что финансовые учреждения были заняты выдачей рекордного количества ипотечных кредитов. Если ваш первоначальный кредитор популярен, вы можете столкнуться с задержками закрытия.

В рамках процесса поиска кредита вам нужно будет узнать у своего кредитора, есть ли у него возможность рефинансировать еще один кредит и сколько времени это может занять. По данным ICE Mortgage Technology, кредиторам в среднем требуется 47 дней, чтобы закрыть кредиты на рефинансирование, но некоторые из них могут изменить ситуацию быстрее.

Вы можете получить лучшее обслуживание клиентов в другом месте

Каждый ипотечный кредитор предоставляет различные услуги. Некоторые финансовые учреждения имеют сквозной цифровой процесс, который делает упор на эффективность и экономию, в то время как другие предлагают обычные отделения для оказания помощи лично. Кроме того, некоторые кредиторы имеют более высокие рейтинги удовлетворенности клиентов.

Если вы недовольны своим первоначальным кредитором или текущим поставщиком услуг по кредитованию, смена кредитора может улучшить ваш опыт.

Вы можете потерять свои сбережения

Поиск различных кредиторов — лучший способ сэкономить деньги на процентной ставке и закрытиях. Ваш кредитор знает ставку, которую вы платите в настоящее время, и может предложить вам несколько более низкие условия. Но когда вы получаете котировки ставок от нескольких кредиторов, вы можете использовать эту информацию для переговоров.

Credible упрощает сравнение различных кредиторов и вариантов рефинансирования. Всего за несколько минут вы сможете увидеть персонализированные предварительные ставки от всех наших кредиторов-партнеров. Проверка ставок у нас бесплатна и безопасна, и это никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование

• Фактические ставки от нескольких кредиторов – За 3 минуты получите актуальные предварительно квалифицированные ставки, не влияющие на ваш кредитный рейтинг.
• Интеллектуальная технология . Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
• Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Trustpilot

Как вести переговоры с кредитором

Вы можете рефинансировать ипотечный кредит с тем же кредитором, но важно обсудить детали, чтобы сэкономить деньги. Выполните следующие шаги, чтобы получить лучшее предложение:

• Получите котировки ставок от нескольких кредиторов. Сравните процентную ставку, которую вы будете платить, с затратами на закрытие и вашим ежемесячным платежом по кредиту. Доверие может помочь с этим.
• Попросите других кредиторов предложить лучшую ставку. Выберите лучшее предложение и попросите других кредиторов предложить лучшую процентную ставку или стоимость закрытия — или и то, и другое. Ваш первоначальный кредитор может быть более склонен конкурировать за ваш бизнес, если он знает, что вы присматриваетесь к ценам.
• Рассмотрите возможность оплаты дисконтными баллами. Дисконтный балл — это плата, которую вы можете заплатить в обмен на более низкую процентную ставку. Если вы знаете, что пробудете дома достаточно долго, чтобы окупить эту стоимость, это может быть оправдано.
• Получить все в письменной форме. Если кредитор предлагает более выгодное предложение, попросите его прислать его вам в письменном виде.

Продолжайте читать: Чего ожидать при закрытии дома

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер является экспертом в области кредитов, кредитов, управления и долгов. О ней писали в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других изданиях.

Подробнее

Рефинансирование с тем же кредитором? Не ждите перерыва в работе с документами

Вам нравится идея снижения процентной ставки по ипотечному кредиту посредством рефинансирования. Но вы не в восторге от необходимости предоставлять кучу документов, которые нужны кредиторам для подтверждения вашего дохода, статуса занятости и финансовых активов.

Но если вы рефинансируете у ипотечного кредитора, который в настоящее время обслуживает ваш кредит, — того самого, которому вы уже отправляете платежи по ипотечному кредиту каждый месяц, — вам не придется беспокоиться о сборе всех этих документов. Верно?

На самом деле нет.

Начиная с

Даже если вы рефинансируете свой ипотечный кредит у кредитора, у которого уже есть ваш кредит, вам все равно придется предоставить такие документы, как ваши последние две платежные квитанции, самую последнюю форму W-2, документы налоговой декларации и выписки из банка за последние два месяца.

Это может показаться ненужным. Но посмотрите на это с точки зрения вашего кредитора: многое могло измениться с тех пор, как вы впервые взяли наш ипотечный кредит, и ваш кредитор — даже если вы никогда не пропускали ипотечный платеж — обязан убедиться, что вы может позволить себе ваши ежемесячные платежи после закрытия вашего рефинансирования.

И да, это верно, даже если ваш новый ежемесячный платеж по ипотеке будет меньше благодаря более низкой процентной ставке после рефинансирования.

«Иногда вы задаетесь вопросом: «Я плачу свой кредит уже восемь лет. Все, что я хочу сделать, это снизить процентную ставку. Я никогда не пропускал платеж. Почему я должен снова предоставлять все эти документы?» — сказал Дон Фроммейер, старший ипотечный кредитор в Кармеле, штат Индиана, в офисе American Midwest Bank. — Но таковы правила.

Рассуждение

Для этого есть веские причины. Возможно, когда пять лет назад вы впервые взяли ипотечный кредит, вы зарабатывали 4000 долларов валового дохода в месяц. С тех пор вы, возможно, потеряли работу и нашли новую, где платят меньше. Может быть, теперь вы зарабатываете всего 3000 долларов валового дохода каждый месяц.

Это большая разница. Ваш кредитор может беспокоиться о том, что ваш уменьшенный доход может затруднить вам оплату ипотечного кредита после рефинансирования, даже если это рефинансирование уменьшит платеж по ипотечному кредиту, который вам необходимо вносить каждый месяц.

Что делать, если ваш супруг потерял работу после того, как вы впервые получили право на получение ипотечного кредита? Это также может значительно снизить доход вашей семьи. Если вы использовали как свой доход, так и доход своего супруга, когда впервые подали заявку на получение кредита, вы больше не можете зарабатывать достаточно денег, чтобы претендовать даже на уменьшенный платеж, который предоставляется при рефинансировании.

Ваш кредитор не может вернуться в прошлое, чтобы отменить первоначальный кредит, который он вам дал. Но он может не захотеть дать вам новый кредит, если ваш доход значительно изменился с тех пор.

Кредиторы защищают себя, требуя от своих текущих клиентов предоставления дополнительных документов при запросе рефинансирования. Помните, что ваш кредитор не хочет, чтобы вы не выплачивали ежемесячные платежи по умолчанию. Один из способов предотвратить это — убедиться, что уровень вашего дохода достаточно высок, а статус вашей работы достаточно безопасен.

«Ситуация может измениться, и из-за финансовой ответственности за то, чтобы клиенты могли погасить кредит, мы обязаны поддерживать в целом одни и те же стандарты для каждой кредитной транзакции», — сказал Т. Дж. Фриборн, старший менеджер по работе с клиентами в Discover Home Loans. .

Кредитный рейтинг тоже имеет значение

Когда вы подаете заявку на рефинансирование, ваш кредитор также будет управлять вашим кредитом. Это произойдет, даже если вы рефинансируете с вашим текущим ипотечным кредитором.

Опять же, это может показаться ненужным. Но не своему кредитору. Возможно, вы пропустили несколько платежей за автомобиль или отправили несколько просроченных платежей по кредитной карте с тех пор, как впервые взяли ипотечный кредит.

Это может изменить прежнее мнение вашего кредитора о вашей способности ежемесячно своевременно выплачивать кредит.

«Ваш кредитный рейтинг мог измениться», — сказал Пей Барлави, владелец и главный исполнительный директор нью-йоркской компании Barlavi Realty. «Может быть, у вас было 710 баллов, когда вы впервые взяли ипотечный кредит. Теперь ваш балл может снизиться до 680. Это имеет значение».

Если ваш рейтинг слишком сильно упал с тех пор, как вы впервые взяли кредит, возможно, вы не имеете права на получение достаточно низких процентных ставок, чтобы рефинансирование кредита было разумным финансовым ходом. Вам нужна достаточно низкая процентная ставка, чтобы ваши ежемесячные сбережения позволили вам быстро возместить затраты на закрытие, связанные с рефинансированием.

Является ли ваш нынешний кредитор лучшим выбором?

Это не означает, что рефинансирование у текущего кредитора не дает никаких преимуществ. Freeborn говорит, что Discover Home Loans хранит существующую информацию о предыдущих кредитах, которые взяли их клиенты. Это может ускорить процесс рефинансирования.

Ключ к успешному рефинансированию, однако, заключается в том, чтобы найти кредитора, который готов предоставить вам самую низкую процентную ставку и взимать с вас наименьшую сумму затрат на закрытие. Вы можете подумать, что это будет ваш нынешний кредитор. Но это может быть не так. К счастью, вы можете рефинансировать у любого кредитора, имеющего лицензию на ведение бизнеса в вашем штате, а не только у того, который в настоящее время держит ваш ипотечный кредит.

А если вы решите, что ваш текущий кредитор является лучшим выбором для вашего рефинансирования? Все нормально. Только не удивляйтесь, когда ваш кредитор потребует от вас предоставить те же документы, которые требует любой другой кредитор, проводящий комплексную проверку.

Если вы посмотрите на кого-то, кто рефинансирует многомиллионный дом, они, как правило, понимают этот процесс. Они не удивляются, когда им приходится отправлять одни и те же документы, — сказал Барлави. — Но дети младшего возраста — это те, кого это иногда удивляет. Может быть, они в своем первом доме, и они готовы к рефинансированию. Они прошли через этот процесс один раз, но внезапно им захотелось повторить все заново. Часто они к этому не готовы» 9.