Ставки по ипотечному кредиту могут колебаться в зависимости от макроэкономической ситуации и ключевой ставки Банка России. Если ставки снижаются — нужно постараться рефинансировать ипотечный кредит.

Рефинанс и реструктуризация — в чем разница?

Необходимо различать рефинансирование и реструктуризацию. Первое — это прекращение обслуживания прежнего кредита и получение нового, тогда как реструктуризация является изменением параметров действующего кредита.

Рефинансирование можно получить в любом кредитном учреждении, а реструктуризацию может предоставить только банк, в котором оформлен кредит.

Когда нужно рефинансирование

Рефинансирование позволяет изменить срок кредита, ставку, ежемесячный платеж или суммы переплаты.

При этом рефинансирование имеет смысл, если ставка по новому кредиту будет на 1,5%-2% ниже, иначе процедура экономически нецелесообразна.

При заключении нового договора возможно как введение нового созаемщика, так и исключение прежнего. Также возможна смена типа платежа с аннуитетного на дифференцированный (когда сумма платежа снижается по мере погашения кредита).

Можно сменить валюту кредита, если у вас, например, ипотечный кредит оформлен в долларах.

Кроме того, при рефинансировании есть возможность вывести объект недвижимости из залога.

Рефинансирование ипотеки

Все условия банков — на BankNN

Сравнить

Процедура рефинансирования

Сделка ничем не отличается от оформления обычного ипотечного договора, включая сбор полного пакета документов. Еще раз оцениваются как кредитная история заемщика, как и отсутствие открытых исполнительных производств.

Рефинансировать ипотеку можно не раньше, чем через полгода добросовестного погашения обязательств по кредиту, если выплаты составляют не менее 20% долга с учетом первоначального взноса.

Если ранее ипотечный кредит реструктуризировался, рефинансировать его уже не получится.

С чего начать

Подать заявку на рефинансирование можно в один банк или в несколько, что позволит сравнить предлагаемые условия. Если в банке, где оформлена ваша ипотека, есть программа рефинансирования, можно подать заявку и в него. Не стоит ожидать автоматического рефинансирования при снижении ипотечных ставок в вашем банке.

Если вы погасили больше половины долга по ипотеке, оформлять рефинансирование нецелесообразно.

Как рассчитать

Рассчитать рефинансирование можно на специальном онлайн-калькуляторе или обратится к кредитным специалистам в компании, предоставляющей подобные услуги. Можно, конечно, переложить расчеты на плечи банковских служащих, подав заявление на рефинансирование и документы в несколько кредитных учреждений и выбрав лучшие условия.

Где лучше

Условия рефинансирования в крупном банке совершенно необязательно будут лучше, чем в небольшом. В частности, потому что у «крупняка» много доходных клиентов, и он менее трепетно относится к каждому конкретному клиенту, которые для «малыша» могут быть в прямом смысле слова на вес золота.

В настоящее время на рынке есть немало разнообразных предложений по рефинансированию ипотеки, и лучше поискать информацию самостоятельно, хотя можно опираться на рейтинги самых лучших банков или программ рефинансирования на ресурсах, специализирующихся на сравнении финансовых продуктов.

Особо доверять заявлениям самих банков о том, что у них «рефинансирование самое рефинансовое», не стоит. Получите больше независимой информации и сравните полученные данные.

Как рефинансировать ипотечный кредит

С ростом процентных ставок рефинансирование ипотечного кредита сейчас может иметь смысл только в том случае, если вы хотите добавить или удалить заемщика из своего кредита, перейти с регулируемой ставки на фиксированную ставку или на более длительный срок кредита. — или вывести капитал с рефи на обналичивание.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый ипотечный кредит взамен существующего. Если вы можете рефинансировать кредит с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить деньги на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока кредита. Вы также можете воспользоваться рефинансированием наличными, которое позволяет вам использовать свой собственный капитал, по сути, в качестве кредита с более низкой процентной ставкой.

Когда имеет смысл подумать о рефинансировании ипотечного кредита

Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на полпроцента и планируете оставаться в своем доме в течение минимум несколько лет.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

• Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
• Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
• Чтобы получить более короткий срок, например, 15-летний кредит вместо 30-летнего ипотечного кредита, чтобы вы могли быстрее погасить его и уменьшить общую сумму процентов, которые вы должны
• Чтобы получить более длительный срок, например, 30-летнюю ипотеку вместо 15-летней ипотеки, чтобы сделать ежемесячный платеж более доступным
• Перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) на кредит с фиксированной процентной ставкой — разумный шаг, если вы считаете, что ставки будут расти в будущем, или если вам просто нужен предсказуемый ежемесячный платеж
• Чтобы воспользоваться своим собственным капиталом при рефинансировании с обналичкой
• Чтобы отказаться от частного ипотечного страхования (PMI), если вы создали не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме

Подпишитесь на счет Bankrate, чтобы подсчитывать цифры с помощью рекомендуемых калькуляторов ипотечного кредита и рефинансирования.

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1: Поставьте четкую финансовую цель

У вас должна быть веская причина для рефинансирования, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие собственного капитала на ремонт дома или погашение долга.

На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но запускаете часы по 30-летней ипотеке, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что основная часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный ипотечный кредит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрят ваш кредит.

На что обратить внимание: Несмотря на то, что существуют способы рефинансирования ипотечного кредита с плохой кредитной историей, потратьте несколько месяцев, чтобы повысить свой балл, если можете, прежде чем начать процесс.

Шаг 3: Определите, сколько у вас есть собственного капитала

Ваш собственный капитал представляет собой общую стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке. Чтобы выяснить это, проверьте выписку по ипотеке, чтобы увидеть текущий баланс. Затем проверьте сайты поиска жилья в Интернете или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш домашний капитал – это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

На что обратить внимание: Вы можете рефинансировать обычный кредит всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более выгодные ставки и меньшие комиссии (и вам не придется платить за PMI), если у вас есть не менее 20 процентов капитала. Чем больше капитала у вас есть в вашем доме, тем менее рискованным является кредит для кредитора.

Шаг 4: Поищите несколько ипотечных кредиторов

Получение котировок по крайней мере от трех ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не пришлось беспокоиться о росте ставок до закрытия кредита.

На что следует обратить внимание: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость сборов и на то, будут ли они уплачиваться авансом или будут включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку кредита для компенсации.

Шаг 5: Приведите документы в порядок

Соберите последние платежные квитанции, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также рассмотрит ваш кредит и собственный капитал, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

На что обратить внимание: Подготовив документацию до начала процесса рефинансирования, вы сможете сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют проведения оценки рефинансирования ипотечного кредита, чтобы определить текущую рыночную стоимость вашего дома.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Если вы сообщите кредитору или оценщику о любых улучшениях или ремонтах, которые вы сделали с момента покупки дома, это может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: Приходите на закрытие с наличными, если необходимо

В отчете о закрытии сделки, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотеку.

На что следует обратить внимание: Возможно, вы сможете профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите за них больше за счет более высокой ставки или общей суммы кредита, что также означает более высокие проценты по кредиту. долгосрочная перспектива. В большинстве случаев с финансовой точки зрения более целесообразно оплатить расходы заранее, если вы можете себе это позволить.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии закрывающих документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы быть уверенным, что вы всегда в курсе своей ипотеки. Некоторые банки также дадут вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоплатеж.

На что следует обратить внимание: ваш кредитор или сервисный центр может перепродать ваш кредит на вторичном рынке либо сразу после закрытия сделки, либо спустя годы. Это означает, что вы будете должны платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за почтой, уведомляющей вас о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Высвобождение денег каждый месяц

Если процентные ставки упали с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, рефинансирование с процентной ставкой и сроком может заменить ваш кредит новым кредитом с более низкой ставкой, это означает, что вы платите меньше своему кредитору каждый месяц.

«Это отличная возможность сократить ежемесячные потребности в деньгах, — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера вашей ипотеки, это может быть 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Быстрее оплачивайте свой дом

Если вы получили ипотечный кредит некоторое время назад и никогда не рефинансировали его, вы все равно можете рефинансировать новый кредит сейчас с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на процентных платежах может быть существенной, например, если вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды. Тем не менее, если вы ежемесячно вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как сбережения на пенсию, колледж или чрезвычайный фонд.

Устранение ипотечного страхования

Если у вас есть обычный кредит и ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, вы, вероятно, платите PMI. Если рост стоимости жилья и ваши платежи по кредиту подняли ваш собственный капитал выше 20 процентов, вы можете рефинансировать в новый обычный кредит без PMI. (В зависимости от условий вашего кредита ваш кредитор может удалить PMI, как только вы достигнете 20-процентного порога собственного капитала без необходимости рефинансирования.)

удалить страховку по ипотечному кредиту путем рефинансирования кредита, не связанного с FHA. Даже с сегодняшними более высокими процентными ставками этот шаг может сэкономить вам деньги в целом.

Используйте собственный капитал вашего дома

Домовладельцы, владеющие более чем 20-процентным капиталом в своем доме, иногда обращаются за рефинансированием наличными. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму, чтобы удовлетворить конкретную финансовую потребность и получить разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете использовать деньги для инвестирования в свой дом через крупный проект реконструкции или для погашения долга с высокими процентами.

Блокировка ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая вот-вот будет сброшена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать в кредит с фиксированной процентной ставкой. Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вы гарантированно не подниметесь в будущем.

Риски рефинансирования вашей ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Как и ваша первоначальная ипотека, ваша рефинансируемая ипотека сопряжена с расходами, такими как плата за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите деньги, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования, а при текущих ставках рефинансирование может вообще не сэкономить вам денег. Вам нужно будет немного посчитать (используйте этот калькулятор), чтобы выяснить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший шаг.

У вас может быть штраф за досрочное погашение

Некоторые ипотечные кредиторы берут дополнительную плату за досрочное погашение кредита. Высокий штраф за досрочное погашение может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие расходы на финансирование могут увеличиться

Если вы рефинансируете новый 30-летний ипотечный кредит и вам достаточно хорошо погасить свой первоначальный 30-летний кредит, вы будете платить больше процентов, чем если бы вы сохранили первоначальная ипотека, так как вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование и рефинансирование с обналичкой: в чем разница?

Когда вы рефинансируете для того, чтобы сбросить процентную ставку или срок, или перейти, скажем, с ARM на ипотечный кредит с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием со ставкой и сроком. При срочном рефинансировании один кредит погашается за счет средств, полученных от нового кредита, с использованием того же имущества в качестве залога. Это позволяет снизить процентную ставку или сократить срок ипотечного кредита, чтобы быстрее нарастить собственный капитал.

Напротив, рефинансирование наличными оставляет у вас больше денег, чем вам нужно для погашения существующей ипотеки, затрат на закрытие, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные на любые цели. Чтобы иметь право на рефинансирование наличными, вам, как правило, необходимо иметь существенно более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования по процентной ставке и сроку

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя у Джессики гораздо лучший кредитный рейтинг, и она может рефинансировать кредит под 4 процента. После 36 своевременных платежей она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов США в месяц, рефинансировав и начав с 30-летнего кредита, или она может сэкономить 85 долларов США в месяц, сохранив первоначальную дату погашения кредита, погасив его через 27 лет, а также снижение общей стоимости кредита примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы переоформить кредит на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования наличными

Кристофер и Андре должны 120 000 долларов США по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов США. Это означает, что у них есть 40 процентов, или 80 000 долларов, собственного капитала. С рефинансированием наличными они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могут рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. Таким образом, у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов акций.

Следующие шаги: Как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип кредита вы хотите, вы готовы искать кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банк и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также сборы и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Вот как начать | The Ascent

Это устройство слишком маленькое

Если вы используете Galaxy Fold, подумайте о том, чтобы развернуть телефон или просмотреть его в полноэкранном режиме, чтобы оптимизировать работу.

Редакционная информация Мы не рассмотрели все доступные продукты или предложения. Компенсация может повлиять на порядок отображения предложений на странице, но компенсация не влияет на наши редакционные мнения и рейтинги.

Когда вы берете рефинансирование ипотечного кредита, вы заменяете свой старый кредит новым ипотечным кредитом. Две из самых популярных причин для рефинансирования — это использование капитала в вашем доме и получение более низкой процентной ставки по ипотеке. Независимо от вашей мотивации, когда ставки по ипотечным кредитам колеблются на рекордно низком уровне, многие заемщики могут извлечь выгоду из знания того, как рефинансировать ипотечные кредиты.

В этом руководстве мы объясним каждый шаг процесса рефинансирования и охватим все, что вам нужно знать.

Перейти к

• Что такое рефинансирование ипотеки?
• Как работает рефинансирование ипотеки?
• Как рефинансировать ипотеку
• Когда и почему вы должны рефинансировать дом
• Преимущества рефинансирования ипотеки
• Риски рефинансирования ипотеки
• Рефинансирование и рефинансирование наличными: в чем разница?
• Как рефинансировать ипотеку, шаг за шагом
• Остались вопросы?
• Часто задаваемые вопросы

Что такое ипотечное рефинансирование?

Рефинансирование ипотечного кредита включает получение нового ипотечного кредита и использование доходов от него для погашения существующего ипотечного кредита.

Как работает рефинансирование вашей ипотеки?

Рефинансирование включает в себя подачу заявки на новую ипотеку либо у вашего текущего кредитора, либо у другого.

Вам необходимо будет пройти оценку вашего дома и получить право на рефинансирование кредита на основании стоимости вашего дома, вашего дохода и кредитного рейтинга, а также других финансовых показателей. После одобрения ваш новый кредит будет использован для погашения вашей текущей ипотеки. Затем вы будете вносить ежемесячный платеж своему новому кредитору.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Ниже приведены шаги, которые необходимо выполнить для рефинансирования ипотечного кредита.

1. Назовите цель

Четко укажите причину рефинансирования и как можно конкретнее. Если вы хотите уменьшить свои ежемесячные платежи или изменить срок кредита, подумайте о том, что вы можете позволить себе каждый месяц и сколько вы будете платить в общей сложности. Если вам нужны наличные, решите, сколько вам нужно, прежде чем подавать заявку, чтобы у вас не возникло соблазна использовать максимальную сумму, которую вам предлагают, без необходимости.

2. Оцените текущую ситуацию с ипотекой

3. Проверьте свой кредит

Лучшие процентные ставки по ипотечным кредитам предназначены для самых кредитоспособных заявителей. Если у вас нет отличной кредитной истории, узнайте, почему. Затем вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на рефинансирование ипотечного кредита.

4. Магазин ставок с несколькими кредиторами

Лучший способ найти хорошую сделку — сравнить магазин с несколькими рефинансирующими кредиторами. Нет способа узнать, какие условия кредита вам предложат, если вы не подадите заявку. Для истинного сравнения яблок с яблоками лучше всего подавать все заявки на кредит в один и тот же день, потому что процентные ставки могут часто меняться и действительно часто меняются.

Вам необходимо предоставить документацию по заявке на ипотеку. Обычно это включает в себя подтверждение занятости, недавние квитанции о заработной плате, выписки с банковского счета и счета активов, сведения о страховом полисе вашего домовладельца и последние налоговые декларации.

Не повредит вашей кредитной истории обращение к нескольким кредиторам. Несмотря на то, что каждая заявка на получение нового кредита потенциально может испортить ваш кредитный рейтинг, большинство моделей скоринга признают покупку ставок. В результате все запросы ипотечных кредиторов, сделанные в течение 14–45 дней, будут учитываться как один запрос (конкретное количество дней в этом окне зависит от используемой модели кредитного скоринга).

5. Сравните предложения

Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, кредитор предоставит вам оценку кредита, которая представляет собой упрощенную форму, в которой указаны условия и стоимость кредита. Все кредиторы должны использовать одну и ту же форму, чтобы вы могли легко сравнивать предложения.

6. Выберите кредит 

После того, как вы выберете правильный вариант, вам нужно сообщить кредитору, что вы намерены продолжить. Вы должны сделать это как можно быстрее, потому что оценка кредита действительна только в течение 10 рабочих дней. Если вы ждете слишком долго, кредитор может изменить условия и стоимость.

Неплохо также сообщить другим кредиторам, что вы решили получить кредит в другом месте.

7. Закрытие кредита

Перед закрытием вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию и оплатить стоимость оценки. После этого вам понадобится андеррайтер, чтобы утвердить ваш кредит, а затем ваш кредитор назначит дату закрытия. Многие кредиторы отправят мобильного нотариуса к вам домой или в офис, чтобы вы могли подписать окончательные кредитные документы. Некоторые кредиторы могут попросить вас запланировать закрытие в другом месте. Если вам необходимо оплатить расходы на закрытие, кредитор, скорее всего, попросит вас принести кассовый чек на закрытие.

После того, как заключительные документы будут подписаны, займ будет профинансирован. Если вы получаете наличные деньги, средства будут отправлены на ваш банковский счет.

Когда и почему вам следует рефинансировать дом

Существует множество причин, по которым вы можете захотеть рефинансировать ипотечный кредит, и множество факторов, которые необходимо учитывать при принятии такого решения.

Например, сейчас самое подходящее время для рефинансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотеки очень низкие. Если вы снизите ставку по кредиту, это может сэкономить вам деньги. Имейте в виду, что ставка, которую вы получите, будет зависеть от вашего кредита, местоположения, кредитного рейтинга, дохода и других факторов. Не каждый будет претендовать на самые низкие рекламируемые ставки.

Вы также должны быть уверены, что пробудете в своем доме достаточно долго, чтобы покрыть расходы на рефинансирование ипотеки. Для того, чтобы это действительно сэкономило деньги, вы окупите свои затраты на закрытие, прежде чем снова продать или рефинансировать.

Почему вам следует рефинансировать свой дом

Рефинансирование ипотеки может быть хорошей идеей, если оно:

• Снизит процентную ставку
• Сократит срок кредита
• Финансово отделит вас от отношений, как бывшего партнера
• Предоставьте наличные деньги, необходимые для ремонта

С другой стороны, если вы уже давно выплачиваете ипотечный кредит и хотите начать новый 30-летний ипотечный кредит, чтобы снизить ежемесячный платеж, вы можете захотеть дважды подумать. Вы будете платить намного больше в процентных сборах в целом, если начнете срок кредита заново.

Независимо от того, по какой причине у вас есть рефинансирование, важно рассмотреть плюсы и минусы нового кредита по сравнению со старым кредитом.

Каковы причины для рефинансирования?

Вот некоторые из наиболее распространенных причин для рефинансирования ипотечного кредита.

Понизить процентную ставку: Если у вас осталось значительное количество лет по ипотечному кредиту и вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, рефинансирование может иметь смысл.

Уменьшите свой ежемесячный платеж: Более низкая ставка или более длительный срок могут уменьшить ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Короткий срок кредита: Вы можете сэкономить деньги, погасив ипотечный кредит быстрее. Если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, вы можете сократить срок кредита без значительного увеличения ежемесячного платежа по ипотеке.

Избавьтесь от ипотечного страхования: Некоторые заемщики обязаны платить ежемесячную и/или ежегодную плату или страховой взнос по ипотечному кредиту. Частное ипотечное страхование (PMI) по обычному кредиту автоматически отменяется, когда у вас достаточно капитала. Но для других кредитов (включая большинство кредитов FHA) единственный способ перестать платить эту дополнительную комиссию — это рефинансировать новый кредит, который не требует этого.

Получить наличные: Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете сделать рефинансирование наличными. В этом случае вы берете взаймы больше, чем ваш текущий остаток по кредиту, по сути, используя собственный капитал в своем доме, чтобы получить средства наличными. Это один из способов, которым домовладельцы платят за капитальный ремонт дома.

Консолидировать долг: По данным Федеральной резервной системы, средняя ставка по кредитной карте в ноябре 2020 года составляла 16,28%. Напротив, Freddie Mac установил среднюю 30-летнюю фиксированную ставку по ипотеке 7 января 2021 года на уровне 2,65%. Для некоторых людей может иметь финансовый смысл использовать кредит рефинансирования наличными, чтобы погасить свой долг с более высокой процентной ставкой. (У этой стратегии есть пара важных предостережений, так что продолжайте читать.)

Консолидация долга не обязательно должна касаться кредитных карт. Некоторые заемщики используют рефинансирование ипотечного кредита для консолидации другого долга, такого как первая ипотека и ссуда под залог дома или кредитная линия.

Исключить кого-либо из кредита: Иногда необходимо исключить созаемщика из жилищного кредита. Способ сделать это для оставшегося заемщика, чтобы рефинансировать новый кредит.

Переход от ипотеки с регулируемой процентной ставкой к ипотеке с фиксированной процентной ставкой или наоборот: Ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой, или ARM, обычно начинаются с низкой фиксированной процентной ставки, а затем корректируются через определенный период времени. Ставка гарантирована на начальный период, после чего она может периодически повышаться или понижаться вместе с эталонной ставкой. Когда рыночные ставки очень низкие, рефинансирование кредита с фиксированной процентной ставкой может быть финансовым преимуществом.

Сейчас процентные ставки находятся на самом дне. Таким образом, немногие люди получат финансовую выгоду от получения ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой, а не ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой. Однако, когда процентные ставки снова вырастут, может иметь смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ARM. Вы можете сэкономить деньги в краткосрочной перспективе, если дразнящая ставка на ARM значительно ниже, чем ваша текущая ставка по ипотеке, и вы знаете, что продадите дом или снова рефинансируете его в течение нескольких лет.

Подробнее о том, зачем рефинансировать ипотеку, читайте в нашем руководстве.

Когда лучше рефинансировать?

Раньше считалось, что вы должны рефинансировать только в том случае, если вы можете снизить процентную ставку по крайней мере на 2%. Это уже не так. Некоторые заемщики обнаруживают, что они могут сэкономить деньги за счет рефинансирования даже на полпроцента от ставки. Используйте наш калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы помочь вам принять решение.

Лучшее время для рефинансирования ипотеки наступает, когда вы можете ответить утвердительно на оба этих вопроса:

• Есть ли очевидная выгода от рефинансирования сейчас?
• Будете ли вы владеть недвижимостью достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование?

О безубыточности: у каждого ипотечного кредита есть затраты на закрытие. И расходы, связанные с рефинансированием, будут аналогичны вашей первоначальной ипотеке на покупку — обычно 2-5% от суммы вашего кредита. Freddie Mac оценивает среднюю стоимость рефинансирования примерно в 5000 долларов. Фактическая цена, которую вы платите, будет зависеть от вашего местоположения, размера кредита и кредитора. Если вы видите рефинансирование без затрат на закрытие, не вводите в заблуждение. Вы обнаружите, что расходы добавляются к остатку кредита или процентная ставка выше.

Вот как рассчитать, когда вы окупитесь при рефинансировании. Допустим, ваше рефинансирование стоит 5000 долларов, и вы можете сократить ежемесячный платеж на 150 долларов. Для достижения точки безубыточности и возмещения затрат потребуется 5000 долл. США/150 долл. США = 33 месяца.

Сколько я могу сэкономить за счет рефинансирования?

Текущий ежемесячный платеж

{{ result.monthly_current_error }}

Текущий баланс кредита

{{ result.current_balance_error }}

Оставшееся время аренды (лет)

{{ result.years_remaining_error }}

Срок ипотеки Refi (лет)

30 лет20 лет15 лет10 лет

Процентная ставка Refi

{{ result.refi_interest_rate_error }}

{{ calcResult }}

Заполните входные данные, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить в целом и на ежемесячных платежах с рефинансированием

{{ result. msg_monthly_payment }}

$ {{ result.monthlySavings.toString(). replace(‘-‘,») }} / Month

Новый ежемесячный платеж будет:

$ {{ result.newMonthlyDisplay }}

{{ result.msg1_total }}

$ {{ result.totalSavingsDisplay.replace(«-«,»») }}

{{ result.msg2_total }}

Преимущества рефинансирования ипотеки

Преимущества рефинансирования зависят от вашей цели.

Риски рефинансирования ипотечного кредита

Вот некоторые случаи, когда рефинансирование не лучший ход.

Рефинансирование и рефинансирование с обналичкой: в чем разница?

Традиционный кредит на рефинансирование просто заменяет вашу существующую ипотеку на новую. При рефинансировании наличными вы берете взаймы больше, чем должны по текущему ипотечному кредиту, и кредитор дает вам разницу наличными.

Возможно, вам удастся настолько снизить процентную ставку по рефинансируемому кредиту, что вы сможете получать наличные и при этом иметь такой же ежемесячный платеж.

Как рефинансировать ипотечный кредит, шаг за шагом

Вкратце, вот шаги, которые вы должны выполнить, чтобы рефинансировать свой ипотечный кредит:

1. Назовите свою цель
2. Оцените текущую ипотечную ситуацию
3. Проверьте свой кредит
4. Ставка магазин с несколькими кредиторами
5. Сравнить предложения
6. Выбрать кредит
7. Закрыть ваш кредит

ГОТОВЫ К РЕФИНАНСИРОВАНИЮ? Ознакомьтесь с обзором ипотечного кредита The Ascent CashCall, чтобы узнать, подходит ли эта компания для рефинансирования вашей ипотеки.

Остались вопросы?

Вот некоторые другие вопросы, на которые мы ответили:

• Как рефинансировать с вашим текущим кредитором
• Почему я должен рефинансировать мою ипотеку?
• Должен ли я рефинансировать, чтобы избавиться от PMI?

Лучшие кредиторы по рефинансированию ипотечных кредитов The Ascent

Рефинансирование вашего ипотечного кредита может сэкономить вам сотни долларов на ежемесячном платеже по ипотечному кредиту и обеспечить вам десятки тысяч долларов в виде долгосрочных сбережений. Наши эксперты рассмотрели самые популярные компании по рефинансированию ипотечных кредитов, чтобы найти наилучшие варианты. Некоторые из наших экспертов даже сами использовали этих кредиторов, чтобы сократить свои расходы.

Лучшие ипотечные кредиторы по рефинансированию

Часто задаваемые вопросы

• • Назовите свою цель
  • Оцените текущую ситуацию с ипотекой
  • Проверьте свою кредитоспособность
  • Оцените магазин с несколькими кредиторами
  • Сравните предложения
  • Выберите кредит
  • Закройте свой кредит

• Рефинансирование ипотечного кредита является хорошей идеей, если вы можете сократить процентные ставки, а сэкономленная сумма покроет ваши расходы на закрытие до того, как вы планируете продать недвижимость.

  Стандартное эмпирическое правило заключается в том, что рефинансирование имеет смысл, если вы можете снизить ставку примерно на 1%.

  Вы также можете захотеть рефинансировать свой текущий ежемесячный платеж. Возможно, вы сможете переключиться на кредит с более низкой процентной ставкой или более длительным сроком погашения, который подходит вашему бюджету. А некоторые домовладельцы берут рефинансирование наличными, чтобы получить доступ к собственному капиталу в своем доме.

• Стоимость ипотечного кредита на рефинансирование аналогична стоимости ипотечного кредита на покупку. Средняя стоимость закрытия рефинансирования составляет 5000 долларов. Ваши расходы могут быть выше или ниже, в зависимости от размера вашего кредита, местоположения, кредитного рейтинга и суммы собственного капитала в вашем доме.

• Как правило, вы можете рефинансировать свою ипотеку у любого кредитора. Если ваш первоначальный кредитор предлагает лучшую ставку и условия, обеспечьте рефинансирование кредита у них. В противном случае присмотритесь к ценам и выберите ипотечного кредитора, предлагающего самый доступный кредит.

Об авторе

Кимберли — писатель/редактор по личным финансам, эксперт по потребительскому кредитованию и защитник финансовой грамотности. У нее множество ученых степеней и личный опыт, которые позволяют ей действительно хорошо помогать людям отделять хорошее от плохого в финансовых продуктах и ​​привычках. Ей нравится кататься на роликах. Напишите ей в Твиттере @rotterwrites.

Поделиться этой страницей

Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее рассмотрены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями. Ascent не охватывает все предложения на рынке. Редакционный контент The Ascent отделен от редакционного контента The Motley Fool и создается другой командой аналитиков.