Большинство современных россиян самым активным образом сотрудничают с финансовыми структурами – банками, кредитными компаниями, открывая счета, формируя депозиты и практикуя иные варианты инвестирования свободных денежных средств. Любые колебания и кризисы, способные пошатнуть экономическую стабильность этих организаций, ввергают вкладчиков в панику и страх за сохранность своих активов. Чтобы минимизировать риски, практикуется оздоровительная мера воздействия, именуемая в юридической практике санацией банка.

Санация банка — что это такое простыми словами

С целью проведения политики оздоровления финансового учреждения к нему может быть применён специальный комплекс мероприятий, способных качественно улучшить его материальное положение и гарантировать стабильную платёжеспособность. В банковской сфере слово санация означает следующие последовательно выполненные действия:

1. Структурная рационализация компании.
2. Подготовка и проведение процедуры реструктуризации кредитных долговых обязательств.
3. Полное или частичное закрытие отделений или филиалов проблемного банка.
4. Долевое сокращение штатного персонала.

Как правило, процесс санации банка осуществляется в совокупности с частичной реорганизацией структурного порядка организации, назначением нового руководящего состава, коррекцией финансовой политики учреждения, выбором приоритетных направлений кредитования. В рамках действующего законодательства РФ данные меры восстановления прекрасно оздоравливают заведение. Потребность в проведении санации может определить учреждение самостоятельно, либо к таким действиям будет выдано соответствующее предписание полномочных органов. Целевое предназначение процедуры санации – сохранить компанию, избежав статуса банкротства.

Методика рекомендована для тех учреждений, которые играют существенную роль в общем экономическом положении государства. В основном это банки, деятельность которых была успешной на протяжении длительного периода времени, но по вине определённых обстоятельств не в состоянии в полном объёме исполнять свои финансовые обязательства перед клиентами, понизив, таким образом, собственную ликвидность. Санацию можно считать проведённой успешно, если удалось вернуть учреждению его прежние финансовые показатели и характеристики.

Процедура санации банка

Санация банков в России проводится по следующему алгоритму действий:

1. Предоставление необходимой отчетности, подтверждающей необходимость проведения процедуры – подаётся в уполномоченные инстанции руководством компании.
2. Определение проблемных моментов – анализу подвергается финансовая политика банка. Эти действия выполняет Центральное агентство, в ведении которого находится страхование средств вкладчиков.
3. Оформление предписания и выдача на руки руководителю, в чьём учреждении будет проводиться санация. Документ составляется на имя исполнительного директора и разъясняет необходимость осуществления мер, способных привести в соответствие как свой собственный капитал, так и уставные накопительные фонды. Кроме того, в предписании оговариваются временные рамки, в течение которых должен быть достигнут положительный результат.
4. Передача полученных сведений сотрудниками Центрального банка РФ в специализированное страховое сообщество, защищающее интересы вкладчиков конкретного банка.
5. Экспертная оценка – сотрудники агентства рассмотрят ситуацию и дадут объективную характеристику целесообразности осуществления процедуры.
6. Принятие решения – его выносит комиссия, состоящая из сотрудников оценочной компании. Если оно положительное, все материалы передаются в вышестоящую контролирующую инстанцию. Если по итогам рассмотрения комиссия решит отказать банку в проведении санации, она в обязательном порядке должна мотивировать причины такого заключения. Одним из самых распространённых вариантов отказа является потребность значительных финансовых вливаний в учреждение, которое способно коренным образом изменить ситуацию и вернуть компании былую стабильность без дополнительных рычагов воздействия.
7. Решение контролирующих служб – инстанция определит конкретную меру, например, официальный отзыв лицензии.
8. Если принимается решение в пользу санации, инспекция разрабатывает перечень пошаговых действий, способных улучшить ситуацию. Основной упор при этом делается на совместность действий руководства кредитной компании и контролирующих органов.
9. Привлечение средств массовой информации – информация о том, что банк понизил свою ликвидность. Необходимо опубликовать в прессе цель такой акции – привлечение потенциальных инвесторов, готовых вкладывать денежные средства в конкретную организацию.
10. Выдача финансовому учреждению крупного денежного займа, способного в полном объёме выполнить договорные обязательства и погасить имеющуюся сумму долга третьим лицам.

Для более качественного результата руководство компании делает следующее:

• вносятся корректировки и поправки в нормативно-правовые документы, регламентирующие структурную организацию банка, а также конкретная его реализация в процессе ведения хозяйственной и финансовой политики;
• инициирование получения материальной помощи от физических и юридических лиц-инвесторов и совета учредителей;
• исполнение предписаний и рекомендаций контролирующих служб касательно вариантов решения проблемы и устранение несоответствий по всем группам капиталов — в том числе и уставному фонду.

Кто проводит санацию банков?

Главными государственными структурами, на которые на законодательном уровне возложены полномочия по проведению данного комплекса мероприятий, являются Центральный банк России и агентство, которое несёт юридическую ответственность за практическое воплощение всех страховых процедур своих клиентов, обслуживающихся в конкретном кредитном учреждении.

Эти два контролирующих органа имеют право не только осуществлять наблюдение за тем, как финансовая и экономическая ситуация приводится в состояние нормы, но и самостоятельно разрабатывать спектр оздоравливающих мероприятий, порядок и механизмы их реализации. Кроме того, только они уполномочены давать официальную оценку степени ликвидности предприятия и анализировать, насколько она соответствует первоначальному финансовому благополучию компании.

На практике инициатором данной процедуры является сам банк. В данном случае его руководство или совет директоров обращаются в указанные структуры путём подачи соответствующего ходатайства. Его рассмотрят и вынесут решение. Как правило, страховое агентство заинтересовано в привлечении руководства проблемной организации не только в разработке, но и участии в контроле и реализации всех пунктов программы по оздоровлению финансового учреждения.

Сколько длится санация банка?

Вся юридическая ответственность за ситуацию в процессе проведения санации возложена на страховое агентство, все действия которого направлены на предотвращение статуса банкротства. С оговоркой на нормативно-правовую документацию, длительность санации не может затягиваться на срок более чем полтора года с момента начала проведения мероприятия. Продление временных рамок возможно, только если на это есть решение арбитражного суда. Чтобы его получить, кредитной компании следует обратиться в судебные инстанции и подать соответствующий иск с просьбой о пролонгации санации. При этом само её время ограничено 6 месяцами и не может быть продлено ни при каких обстоятельствах.

Банки, которые находятся под санацией

В 2018 году 6 десятков кредитных учреждений были ликвидированы путём лишения их лицензии. Практически все они – это мелкие финансовые организации, основной капитал которых формировался за счёт обслуживания небольших бизнес-проектов. Такая категория не несет масштабных убытков для экономики страны, и санация проблемных банков в данном случае направлена исключительно на их спасение.

Но если кризис случается с крупными компаниями, входящими в 10 самых финансово состоятельных банков страны, то их финансовое оздоровление — крайне необходимая мера. Банкротства удалось избежать таким известным учреждениям, как Открытие, Бинбанк и Промсвязьбанк – величина уставного капитала этих заведений прочно удерживает лидирующие позиции среди отечественных финансовых структур.

Например, то же Открытие, в случае своего банкротства, могло бы потянуть за собой десятки мелких кредитных заведений – сработал бы принцип домино. Ведь под его контролем множество предприятий и коммерческих структур.

Чем грозит санация банка вкладчику?

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора, и чем чревата для вкладчиков данная процедура? Поскольку основная функция данного процесса предполагает обеспечение полной материальной платёжеспособности заведения, это прямая дорога от банкротства к стабильности. Следовательно, санация несёт прямую выгоду клиенту, позволив ему сохранить свои вложения, избавив при этом себя от необходимости заниматься процедурой стягивания страховых возмещений в рамках, предусмотренных законом, которые зачастую в несколько раз меньше вложенных в банк активов.

Если все проведённые мероприятия не принесли желаемого результата, и финансовые трудности не устранены, клиентов, особенно тех, кто занимается мелким и средним бизнесом, ожидают не слишком приятные времена. Вернуть обратно вложенный капитал будет непросто. Если организация будет официально признана банкротом, деньги будут возвращаться поэтапно, методом отбора клиентской базы. В таких ситуациях риск того, что с ними придётся попрощаться – довольно велик.

Во время реализации процедуры санации кредитное заведение гарантирует людям полную сохранность их средств и защиту финансовых интересов. Если по итогам её проведения наметилась положительная динамика, и ликвидность возросла, разрабатывается специальная инвестиционная схема, в рамках действия которой любой вкладчик может досрочно вывести свои средства. Пи этом в расчёт принимается не только само тело активов, но и процентные ставки по ним. Если методика «спасения» банка не сработала, его признают банкротом, а алгоритм действий обманутых вкладчиков будет проходить совсем по другому сценарию.

Видео по теме

mnogo-kreditov.ru

Санация банка – что это такое и опасно ли для вкладчиков

В Российской Федерации с экономической ситуацией всегда проблемы. Банковские структуры могут выдавать денежные средства в проблемные отрасли хозяйствования, могут давать согласие на оформление неоднозначных сделок и кредитных соглашений.

Все это может привести к уменьшению ликвидности активов предприятия, а после банковской системе может грозить банкротство. Руководитель незамедлительно должны принимать меры по предотвращению такой ситуации, иначе придется ликвидировать учреждение.

Одной из мер является санация банка. Санация банка – это оздоровительный комплекс мероприятий, направленный на улучшение финансового состояния кредитного учреждения.

Санация банка

Санировать банк означает провести процедуру налаживания финансового состояния финучреждения. Санирование проведено с успехом, если банкротство финучреждению больше не грозит.

Видео

В Российской Федерации действует закон, который гласит, что реорганизация структуры, назначение временного руководителя и санация кредитной организации – это равнозначные меры для избежания банкротства.

Что такое санация?

Финансовое оздоровление финучреждения можно осуществить за счет процесса санации. Проходит процедура санации в банке исключительно для восстановления финансовой состоятельности.

Процедура санация реализуется в несколько этапов:

1. Проводится мероприятие, направленное на рационализацию структуры финучреждения.
2. Оформляется реструктурирование кредиторки.
3. Ликвидируется филиалы банковского учреждения.
4. Человеческие ресурсы сводятся к минимуму.

Чаще всего процедура санации осуществляется в комплексе с назначением руководителя и перестроением структуры финучреждения.

В качестве санатора выступает страховая компания, с которой у финучреждения есть соглашение по страхованию вложений. Острая необходимость в процедуре санации определяется самостоятельно самим финучреждением или по директиве ЦБ России.

Актуальность данного мероприятия обусловлена сохранением финучреждения как структурной единицы российской экономики. Санированию подлежат те финучреждения, которые принимают активное участие в экономической деятельности Российской Федерации. После процедуры санации финучреждение меняет свое названием и держателя.

Санируемые банки – те финучреждения, которые плодотворно работали на протяжении долгого периода и на данный момент в полной мере не могут больше выполнять свои обязательства перед клиентами ввиду недостаточности денежных средств. После проведения процедуры санации у финучреждения должны нормализироваться все финансовые и кредитные показатели.

Предпосылки для проведения процедуры санации

Какие причины могут свидетельствовать о том, что нужно начинать санирование? Причины следующие:

• Невыполнение заемщиком своих кредитных обязательств в течении 6 месяцев (но кредитор должен был напоминать об этом замщиком не менее 3-х раз).
• Отсутствие платежей по обязательным финансовых операциям в течении 3-х дней после истечения конечного срока ввиду того, что у финучреждения нет денежных средств.
  
• Нарушение, касающиеся размера капитала, который является основой для финучреждения.
• Уменьшение активов финучреждения на 20% в сравнении с максимальным значением за крайний год.
• Уменьшение активов финучреждения ниже его уставного капитала, размер которого является константой.
• Значения ликвидности финучреждения отличны от нормированных показателей.

Важным моментом является то, что если на протяжении 2-х лет с момента получения на руки лицензии у финучреждения были нарушения в его финансовой деятельности, то рассчитывать на процедуру санации не стоит. Ее проведение будет невозможно. Нормативными документами в данной ситуации предусмотрено только объявление статус банкрота и ликвидация.

Что делать руководителям финучреждения, у которого появились несоответствия в его финдеятельности?

Если финучреждении по ряду признаков начинает понимать, что санация – это острая необходимость, то алгоритм действий таков:

1. Вовремя выявить первоприничны снижения показателей ликвидности.
2. Передача на рассмотрение совету директоров руководителем банка документа о проведении санации. На бумаге должна быть четко изложена методология и способы санировании, а также четкие сроки выполнения процедуры.
3. В обязательном порядке уведомить Центральный Банк РФ о подаче ходатайствования на процедуру санации в течении 5 дней.
   
   
4. Решить дальнейшую судьбу финучреждения и направления ее дальнейшего развития.
5. Разработать четкий и пошаговый план действий по процедуре санации, если Совет директоров одобрил данное мероприятие.
6. Если Совет директоров не хочет рассматривать заявку на провденеи процедуры санации, то ее следует отправить в ЦБ РФ.

Какие полномочия есть у контролирующих органов?

Главными органами, которые контролируют фунционирование финучреждений в Российской Федерации, являются:

• Главный контролирующий орган – Центральный Банк.
• Страховая компания, у которой подписано соглашение о страховании вложений с данным финучреждением.

Данные структуры имеют полное право вести контроль над кредитной и финансовой деятельностью, а также определять уровень платежеспособности каждого банка.

Перед тем, как обращаться за процедурой санации, финучреждение должно понимать, что контролирующие органы могут затребовать проведение иных мероприятий. Мероприятия указаны в табличке ниже.

Если руководители финучреждения видят, что наступает финансовая стагнация, то следует предпринять некоторые мероприятия, которые предовратят падение платежеспособности.

1. Изменить структуру финансового учреждения. Это все подкрепить нормативной документацией.
2. Руководитель должен взять инициативу в свои руки и способствовать взысканию материальной поддержки с акционеров и инвестируемых лиц.
3. Контролирующие органы выдаю предписания по координированию статутного и собственного капитала. Эти предписания обязательны к выполнению.

Санируемый банк – как ним управлять?

Как происходит управление… Центральный Банк в России объявляет временных исполнителей на управление финучреждением.

Временный исполнитель имеет право признавать соглашения недействительными, которые были оформлены до появления временного руковдителя.

Как финансируются оздоровительные мероприятия?

Материальные активы вкладывают в течении данного периода:

1. Государство.
2. Учредители.
3. Инвестируемые лица.

Страховая компания имеет непосредственное отношение к материальной поддержке, но обычно у них не хватает денежных средств, чтобы в полном объеме профинансировать санирование.

Страховая имеет полное право на обращение в ЦБ для выдачи кредита на санацию. Временной период кредитования составляет 5 лет, а поручители не нужны.

Что санация представляет для вкладчиков?

Санация прежде всего направлена на избежание статуса банкрота финучреждением. Данное мероприятие выгодно и инвестируемым лицам, и обычным физицам, а также не обойдет стороной и ИП.

Клиенты за счет санации сохраняют собственные вложения, а не тратятся на подачу запроса на возмещение денежных средств. Чаще всего ожидаемое возмещение значительно меньше.

Если мероприятие под названием санация прошло далеко не успешно, то всем лицам придется вовсе не радостно. Могут возникнуть большие проблемы с высвобождением своих вложений.

Высвобождение денежных средств, если банк обретает статус банкрота, будет происходить в несколько этапов. Ведь все зависит напрямую от категории клиента. Может дойти и до того, что клиент денег больше не увидит.

Связь вкладчика и процедуры будет ясна тогда, когда первый разберется с сутью данного мероприятия. После санации финурчеждение обретает финансовую устойчивость и может гарантировать свои вкладчикам сохранность вложений.

После успешного завершения мероприятия клиенту доступны его денежные средства к снятию в соответствии с соглашением, так как платежеспособность банка теперь налажена. В период оздоровления проценты продолжают начисляться. Поэтому клиент может высвобождать и их помимо самого вложения.

В период оздоровления все счета блокируется, и клиент никак не сможет иметь доступ к собственным денежным активам.

Какие преимущества у процедуры санации?

Касательно положительных сторон, они – следующие:

1. Сохранность вложенных денег для инвестируемых лиц. Ведь некоторые вкладчики имеет очень крупные суммы на счете.
2. Сохранность занятости текущего персонала на своих местах.
3. Все обязанности финучреждение выполняет даже с новым временным руководством.

Вывод

Санирование – это хорошее решение для финучреждения, которое утерял платежеспособность. Но есть слишком много факторов, которые будут влиять на конечный исход.

kreditovod.com

Что такое санация банка для вкладчика

Нестабильное экономическое положение государства, инвестирование денежных средств в проблемные отрасли, оформление непродуманных контрактов и кредитов могут привести к снижению ликвидности банковской организации, последствиями которой может стать банкротство. Если не принять своевременные меры, то ликвидация банка неминуема. Удачным решением в такой ситуации является проведение оздоровительного для финансового учреждения мероприятия – санации, основной целью которой является восстановление платёжеспособности банка.

Что значит санировать банк

Для того чтобы реализовать оздоровление банковской организации применяют метод санирования. Процедура санации банка – это комплекс мероприятий, направленных на восстановление его платёжеспособности.

Перечень основных мероприятий, являющихся составляющими элементами санации, предусмотрен нормативными актами:

• рационализация структуры заведения;
• оформление реструктуризации кредиторской задолженности;
• ликвидация банковских отделений;
• сокращение персонала.

Часто процедура проводится в комплексе с реорганизацией банковской структуры и назначением временного управляющего. В соответствии с законодательством, оздоровление, способствующее восстановлению нормального функционирования банковского заведения, проводится страховым агентством, с которым у банка оформлен договор на страхование вкладов.

Необходимость в санирования банк определяет самостоятельно или в соответствии с предписанием Центрального Банка Российской Федерации по рекомендации агентства страхования вкладов. Проведение санирования актуально в случае, если прогнозируется, что проведение мероприятия поможет избежать банкротства и сохранить банк. Санация рекомендована для финансовых заведений, которые оказывают влияние на экономическое состояние страны. После окончания оздоровления банк продолжает вести финансовую деятельность, но уже с изменением названия заведения и его владельца.

Как правило, санируемый банк – это финансовое заведение, которое исправно функционировало на протяжении длительного периода времени, но ввиду сложившихся обстоятельств нарушило выполнение обязательств за счёт недостаточности денежных средств на счету, что обусловило снижение его ликвидности.

Санация считается проведённой успешно, если её результатом является предотвращение банкротства учреждения и восстановление до нормального уровня кредитных и финансовых характеристик.

Признаки проблемного положения банка, которые являются основанием для проведения санации

Причинами инициирования мероприятий по восстановлению нормального функционирования банка могут являться:

• невыполнение требований кредитора о погашении задолженности на протяжении полугода, при условии, если займодатели обращались к заёмщику несколько раз;
• отсутствие проводок финансовых операций, касающихся обязательных платежей на протяжении трёх дней после окончания конечной даты, установленной платёжным графиком по причине отсутствия денег на банковских счетах;
• нарушение нормативных требований относительно размера капитала, который должен находиться во владении кредитной организации;
• снижение размера банковского капитала на 20% по сравнению с его максимальной величиной за последний год;
• снижение величины основного капитала ниже уровня уставного фонда, размер которого определён и нормируется учредительной документацией банка;
• нарушение нормативных показателей платёжеспособности.

Следует отметить, что если нарушения в деятельности финансового учреждения были выявлены на протяжении двух лет с момента получения лицензии на проведение банковских операций, то оздоровить финансово-кредитную сферу санацией не удастся, поскольку нормативными актами в такой ситуации предусмотрен отзыв разрешительной документации с последующим банкротством и ликвидацией.

Действия представителей банковского учреждения при выявлении несоответствия нормативным требованиям его финансового положения

При самостоятельном выявлении финансовым учреждением хотя бы одного признака, свидетельствующего о нестабильном финансовом состоянии, банк должен инициировать проведение санации в соответствии с алгоритмом действий:

1. Своевременное выявление проблемы снижения ликвидности руководителем организации.
2. Возложение обязанности на руководителя банка (в десятидневный срок со времени фиксирования проблемы о ходатайстве) относительно инициирования процедуры санации в совет директоров. В документе следует отразить предлагаемые способы и методы санации, а также сроки её проведения.
3. Уведомление Центрального Банка Российской Федерации о направлении ходатайства в пятидневный срок с даты подачи документа.
4. Принятие решения о дальнейшей деятельности.
5. Разработка плана деятельности, направленной на реализацию мероприятий по санации, на протяжении 30 дней при принятии решения Советом директоров о санации.
6. Если Совет директоров не берёт на себя ответственность относительно инициации мероприятий по оздоровлению организации, то ходатайство следует подать в Центральный Банк России.

Полномочия контролирующих органов

Основными контролирующими органами банковских учреждений являются:

• Центральный Банк Российской Федерации;
• агентство, ответственное за реализацию оформления страховых процедур относительно вкладов банковских клиентов.

Эти организации имеют право контролировать порядок проведения финансовой и кредитной политики, а также идентифицировать уровень ликвидности организации.

Мероприятия, предшествующие процедуре восстановления банковских возможностей могут быть инициированы банком или контролирующими органами в несколько этапов:

1. Подача отёчности банковским заведением.
2. Выявление проблемной ситуации в деятельности финучреждения самостоятельно, Центральным Банком Российской Федерации или агентством по страхованию вкладов.
3. Выдача предписания на имя руководителя финансовой организации о приведении в соответствие с требуемой пропорцией собственного и уставного капиталов. Предложенное мероприятие должно быть выполнено в указанный срок.
4. Направление информации представителями Центрального Банка в агентство по страхованию вкладов о проведении санации проблемной компании.
5. Оценка агентством целесообразности проведения мероприятия.
6. Принятие положительного решения агентством о необходимости санации или обоснованного отказа в участии в мероприятии. Основанием для отказа в проведении оздоровительного мероприятия является необходимость вложения в него денежных средств в большом объёме.
7. Принятие решения контролирующими органами о проведении типа мероприятия: отзыв лицензии или санирование проблемного банка.
8. При принятом решении санировать финансовое учреждение контролирующие органы совместно должны разработать план действий.
9. Информирование о снижении ликвидности банка в средствах массовой информации с целью привлечения инвесторов.
10. Предоставление банковскому заведению кредита на погашение задолженности перед третьими лицами агентством по страхованию вкладов, а также сторонними инвесторами, которые впоследствии могут стать новыми владельцами банка.

При выявлении первых признаков надвигающегося финансового кризиса руководство банка может принять меры, предупреждающие дальнейшее падение ликвидности.

1. Внести изменения в нормативные акты, касающиеся организационной структуры заведения, а также фактическая реализация их в хозяйственной деятельности.
2. Инициировать оказание финансовой помощи учредителями и инвесторами.
3. Выполнить рекомендации контролирующих органов относительно методов устранения несоответствий между размерами всех категорий капиталов, учитывая уставный фонд.

Нюансы управления банком в санируемом статусе

Банк Российской Федерации назначает временную администрацию, которая осуществляет на период санации руководство организацией. Руководитель временной администрации имеет право признать недействительными банковские сделки, совершённые до момента назначения нового руководства.

Порядок финансирования оздоровления

Проведение мероприятия финансируется за счёт:

• государственного участия;
• оказания помощи учредителями;
• привлечения инвесторов.

Страховое агентство оказывает помощь проблемному банковскому учреждению, однако, не в состоянии в полном объёме финансировать процедуру санации.

Законодательством предусмотрено право агентства обращаться в Центральный Российский Банк для кредитования санируемого банка. Кредит выдаётся на пятилетний срок без залога и поручительства.

Санация банка – что это для вкладчика

Целью санации является восстановление платёжеспособности банка, поэтому удачное проведение оздоровления избавит банковское заведение от банкротства. Процедура выгодна для инвесторов всех категорий, относящихся как к физическим лицам, так и к субъектам предпринимательской деятельности – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Она позволяет клиентам сохранить инвестиции, а не тратить своё время на оформление положенного законом страхового возмещения, размер которого может быть значительно меньше вложенных в банк денег.

Чем рискуют вкладчики?

Если санация не помогла финансовому учреждению решить проблемные вопросы, то клиентов, особенно относящихся к категории предпринимателей, ожидают неприятности, связанные с трудностями получения вложенных средств, которые, в случае банкротства, будут проходить поэтапно в соответствии с отнесением к определённой категории клиентов. Стоит отметить, что в такой ситуации собственные деньги можно не вернуть.

Чтобы понять, что такое санация банка для вкладчика, следует ознакомиться с сущностью процедуры. Она проводится для возобновления обеспечения финансовых гарантий, предоставляемых банковской организацией вкладчикам, и не оказывает влияния на его отношения с вкладчиками.

В период реализации санации банк гарантирует свои вкладчикам полную сохранность инвестированных средств. Если процедура была проведена успешно, то ликвидность банка восстанавливается, и все инвестированные ранее средства становятся доступны для снятия в соответствии с действующей инвестиционной программой. При этом учитывается как тело вклада, так и начисленные на него проценты с учётом временного периода проведения оздоровления. Если санация не принесла желаемого результата, то по отношению к финансовому учреждению инициируется процедура банкротства, с последующей его ликвидацией.

Задавая вопрос: «санация банка — что это для вкладчика?», следует знать, что для инвестора инициирование санации является более благоприятным решением, чем отзыв у банка разрешительной документации.

Неприятным моментом является необходимость блокировки средств инвесторов в период оздоровления, который обычно длится от двух недель до месяца.

Обычным явлением считается изменение условий сотрудничества в выгодную для клиентов сторону за счёт изменения условий программ инвестирования, обусловленных увеличением процентных ставок.

Преимущества финансового оздоровления выражается:

• в возможности сохранения инвестированных средств, что актуально для клиентов, имеющих крупные вклады;
• в возможности сохранения рабочих мест для персонала банка;
• в выполнении всех финансовых обязательств, несмотря на новое руководство.

Если проблемный банк не выполнял предписания Центрального банка, нарушал нормативные требования, определяющие основы финансовой деятельности, а также если ему инкриминируются статьи, касающиеся раздела Уголовного Кодекса о мошенничестве или об отмывании денег, то такие банки лишат лицензии и инициируют их банкротство.

znatokdeneg.ru

Что такое санация банка: для клиентов, 2019

Санация банка – это комплекс действий с использованием инструментов финансов-кредитной политики, направленных на оздоровление функционирования конкретного финансового учреждения. Это помощь действующему банку по восстановлению своей экономической дееспособности и решение множества возникших проблем. Но при этом не каждый банк может воспользоваться такой поддержкой и не во всех случаях такая помощь может быть оказана со стороны государства и Центрального банка. И далее о том, что такое санация, когда она может быть применена и какие последствия она имеет как для самого банка, его активов, так и для клиентов, особенно вкладчиков финансового учреждения.

Санация банка: экономическая сущность

Что означает санация банка?

Санация – это всегда комплекс мероприятий, внедрение которых призвано кардинально улучшить и изменить управленческое, кредитное, организационное, кадровое и другие направления деятельности.

При этом такие действия не могут проводиться постоянно и при выявлении малейших проблем у субъекта финансового рынка. Как правило, оздоровление финансовой  системы банка проводиться только в двух случаях:

1. Сам банк, испытывающий трудности, занимает не последнее место на финансовом рынке, ему отводиться ведущая финансовая роль в регионе и его ликвидация может привести к необратимым экономическим последствиям. Проще говоря: закрытие банка повлечет за собой ухудшение работы других финансово-кредитных организаций в данном конкретном регионе;
2. Финансовое учреждение не испытывает систематических проблем в работе финансово-кредитного сектора, но в учреждении появились проблемы, связанные с паникой вкладчиков и других клиентов банка. При этом паника и настрои клиентов могут быть вызваны экономической ситуацией, в частности, нестабильностью национальной валюты, политическим обострением и т.д.. Факторы влияния имеют макро уровень, а не микро.

В большинстве случаев банки, которые подвергаются данной процедуре и получают значительную финансовую помощь от государства, имеет львиную долю акций, где собственником выступает само государство.

Сама процедура инициируется и разрешается Центральным Банком Российской Федерации совместно с Агентством по страхованию вкладов. Ее успех оценивается по тому, удалось ли избежать банкротства финансового учреждения или нет, поскольку санация призвана именно помочь банку не допустить своей ликвидации. И следует отметить, что оздоровление инициируется очень редко и в исключительных случаях.

Главным нормативно-правовым актом, который регулирует данное направление является Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Критерии оценки и действия учреждения

Для того, чтобы процедура оздоровления была внедрена и принесла успех, прежде всего необходимо оценить финансовое состояние банка и выявить те критерии, которые позволят ее начать.

Факты, позволяющие осуществить санацию:

1. За последний месяц выявлен факт уменьшения статусного капитала, размер которого зафиксирован уставными документами;
2. Финансовым учреждением нарушены установленные для данного периода Центральным Банком нормативы ликвидности. При этом нарушение должно быть в пределах не менее 10%;
3. Нарушены нормативы достаточности, а также значительно уменьшены все виды капитала в пределах, чем более 20%. Капитал может быть статусным, дополнительным, резервным и т.д. Оценивается общий размер капитала за последние 12 месяцев, находиться его максимально достигнутый размер и сравнивается с текущим состоянием. Если разница составляет более 20%, то это является основанием для введения процедуры оздоровления;
4. Нарушены нормативы достаточности капитала, которые установлены Центральным Банком для конкретного региона и периода;
5. Отсутствие полной или частичной возможности в семидневный срок уплатить свои обязательства перед кредиторами;
6. Банк имеет угрозу потерять свою лицензию за счет нарушений или плачевного финансового состояния;
7. Банк не принимает рекомендацию Центрального Банка по смене руководства и аппарата управления.

Вообще, инициировать процедуру, как было сказано ранее, может Центральный банк, который и принимает решение о том, проводить действия по оздоровлению или нет. Для данного органа нет никаких проблем отследить изменения в статутном капитале, в рентабельности и ликвидности и т.д., так как по действующему законодательству каждое финансовое учреждение обязано подавать ежегодно отчет о своей деятельность. Также есть промежуточная отчетность, предоставляющая возможность оперативно реагировать на такие изменения. Но в большинстве случаев именно само финансовое учреждение подает прошение об оказании ему финансовой помощи.

Важный момент: если все ранее перечисленные причины инициирования будут выявлены в течение первых 2-х лет после того, как финансовое учреждение получило лицензию, процедура санации проводиться не будет. Это закреплено законодательно.

Действия, которые должны быть предприняты самим учреждением для начала процедура оздоровления:

1. После выявления одного из рассмотренных фактов в течение 10 дней руководитель учреждения обязан написать и подать ходатайство о введении такой процедуры в наблюдательный совет банка;
2. В течение 5 дней после подачи ходатайства в наблюдательный совет направить уведомление в Банка России о том, что ходатайство составлено и направлено. К документу необходимо приложить также комплекс мер, которые предлагает директор для решения ситуации. Ответственность на директоре;
3. Сам наблюдательный совет по закону должен в течение 10 дней после наступления ходатайства рассмотреть его на совете и вынести решение о необходимости начала процедуры или нет. По итогу решения направить уведомление в течение трех дней после заседания в Банк Росси;
4. Сам наблюдательный совет совместно с директором должен в течение месяца после принятий решения о возбуждении процедуры разработать целую программу мероприятий, внедрение которых позволит улучшить состояние банка.

Процедура санации: как происходит?

Банк России после получения всех документов имеет право направить предложение в Агентство по страхованию вкладов внедрить для конкретного финансового учреждения процедуру санации. Банк России должен предложить реструктуризовать банк, выдав ему определенную финансовую помощь для решения конкретных проблем. При этом само Агентство может принять решение участвовать в процедуре или нет. Но в случае отказа обязан предоставить мотивированный отказ.

Если санация вводиться, то Агентство по страхованию вкладов также разрабатывает комплекс мероприятий, которые могут помочь банку, и потом направляет его в Банк России, где происходит согласование процедур.