Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки – Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки?

Содержание

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки?

При получении кредита в банке заемщику отдают подписанный договор и график на оплату долга. В документах указан размер ссуды, порядок погашения, дата и общая переплата.

Наряду с процентной ставкой, стоит информация про полную стоимость кредита (далее – ПСК), и цифры часто разняться.

Суть процента

Банки всегда информируют клиента о размере %-а за пользование займом. Часто действуют хитрые маркетинговые ходы, чтобы привлечь больше людей. Допустим, занижают ставку максимальным образом, предлагают 0% переплаты, и в итоге россияне перестают замечать очевидные вещи – комиссии, сборы, дополнительные платежи.

Все это увеличивает общую стоимость задолженности. А кредитные компании получают неплохой доход на этом. Центробанк с 2008 года требует всем банкам указывать в соглашении всю сумму ссуды, включая и те оплаты, которые человек вносит единожды при сотрудничестве с учреждением.

В список вошли:

  • Согласованный и полученный кредит.
  • Начисленные %-ы за весь! срок действия кредитного соглашения.
  • Комиссия за рассмотрение заявки.
  • Плата за получение средств.
  • Сбор за открытие текущего и ссудного счетов.
  • РКО, обслуживание кредитки или дебетовой карточки.

В ПСК включаются дополнительно страховка, услуги нотариуса, оценочной фирмы, оплату госпошлин и прочих расходов, которые могут идти вместе с займом. Нотариус и оценщик – это обычно затраты по имуществу, которое передают в банк в качестве обеспечения, потребительские кредиты получить проще.

Помните, что в ПСК не войдет оплата ОСАГО (актуально для автокредита), комиссии за частично досрочное и полное закрытие долга, сборы в «чужих» кассах банках, если платежи делают не в отделении и пр. Не возьмут во внимание и штрафные санкции, когда плательщик пропустит платеж, комиссию за блокировку/утерю карточки, перевод денег на кредитку через сторонние организации.

Почему полная стоимость кредита выше ставки

Банковские клиенты могут жаловаться в сети, что менеджеры не предоставляют им полную картину по договору. Есть ситуации, когда важная информация расписывается в сносках, мелким шрифтом или вовсе в канцелярском стиле, когда ничего не понятно.

Поэтому осознать, прочитать и понять становится довольно сложно. Все дополнительные затраты плательщика по займу увеличивают цену долга для заемщика.

В условиях жесткой конкуренции кредиторы решаются на отмену ряда сборов, чтобы заручиться доверием большего числа россиян. Но даже в таком случае стоимость займа будет выше, чем %-я ставка.

Почему так происходит:

  1. Есть понятие начисления сложных процентов и эффективной процентной ставки (ЭПС). В таком случае вводится показатель величины недополученных доходов плательщика. То есть человек мог бы иметь выгоду из своих денег, если не погашал бы банку деньги, а положил бы их на депозит. Речь не идет о нарушении условий соглашения, а просто о том, как было бы выгодно не брать заем вообще. Чтобы узнать полный размер переплаты, клиенту нужно перед подписанием всех бумаг тщательно прочитать договор. Желательно дома, заранее, чтобы не сидеть с менеджером несколько часов и не обсуждать его пункты. В особенности это актуально при больших суммах. Но даже и с потребительскими микрозаймами не стоит рисковать. Их количество штрафных санкций может вырасти за неделю до основной суммы по ссуде.
  2. Периодичность оплаты комиссий. Дело в том, что если ссуда выдается на 12 мес., то все платежи будут разбиты равной суммой на год. Когда 2 года, то комиссионные платежи делятся уже на 24 платежа. И получается, что в первом случае ЭПС выше, чем при договоре на срок 2 года.
  3. Вид оплаты. Это может быть аннуитет и классическая форма. В первом случае в кассу человек вносит каждый раз равный платеж, а при стандартной – оплата идет каждый раз на уменьшение. Есть еще малоиспользуемая – буллитная форма погашения (когда сначала гасят %, а затем кредит).

Если сравнивать все варианты из третьего пункта, то с классической формой ПСК будет ниже всего.

Как снизить переплату

У клиента банка есть много вариантов:

Важно понимать, что полная стоимость займа – важный показатель для плательщика, и не только потому, что он больше ставки по договору. На деле многие банковские клиенты даже не смотрят на этот процент, полагая, что годовой % – это последняя инстанция. Но именно знание ПСК и ЭСК дает полную картину кредитного предложения.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки 🚩 за пользование кредитом 🚩 Кредитные продукты

Цена кредита тесно связана с принципом возмездности кредитных отношений, т.к. банк при выдаче кредита получает доход. Ставка по кредиту определяется как отношение суммы дохода банка за выдачу кредита к сумме займа. Например, при сумме кредита 100 тыс.р. и цене кредита 25 тыс.р. годовая ставка составит 25%.

Цена кредита напрямую определяется уровнем процентной ставки. Последняя формируется под влиянием соотношения спроса и предложения по различным видам кредита. Она зависит от целого ряда факторов:

- динамика привлечения вкладов населения, а также средняя процентная ставка по депозитам;

- экономическая ситуация в стране (темпы инфляции и пр.) - ставка по кредиту должна покрывать темпы инфляции;

- кредитная политика ЦБ РФ, ставка рефинансирования, по которой ЦБ РФ кредитует другие банки;

- средняя процентная ставка на межбанковском рынке кредитования;

- структура активов банка, чем больше доля привлеченных средств, тем дороже кредит;

- уровень конкуренции на рынке, что влияет на спрос на кредит со стороны заемщиков, чем он меньше - тем дешевле кредит;

- срок и вид кредита;

- степень риска кредита - беззалоговые кредиты без поручителей отличаются более высокой степенью риска и выдаются под более высокий процент.

Казалось бы, рассчитать реальную цену кредита, зная процент годовых и срок кредитования, достаточно просто. Но в данном случае есть свои подводные камни, и реальная цена по кредиту может быть в разы выше зафиксированной процентной ставки.

Платежи по кредиту составляются из платежей за погашение основного долга, проценты по кредиту, а также комиссий. Последние часто скрыты от глаз пользователей на этапе заключения договора. Это могут быть комиссии за рассмотрение и выдачу кредита, за открытие и ведение счета, за его обслуживание.

В некоторых банках взимается дополнительная комиссия за обналичивание денежных средств (как правило, при использовании кредитных карт).

Также договором могут устанавливаться выплаты третьим лицам за счет заемщика. Как правило, это применимо к ипотечным кредитам, которые предусматривают оплату услуг оценщиков, страховщиков, нотариусов и пр. или автокредитам (оплата КАСКО). Все это может привести к тому, что ставка в 20% в год с учетом всех комиссий может превратиться во все 50%.

Отдельно в стоимость кредита можно включить штрафы и пени за просрочку по ежемесячным платежам. Они индивидуальны в каждом банке.

В последнее время в российском праве появились законы, которые защищают заемщиков от скрытых комиссий и процентов. Банк обязан проинформировать заемщика обо всех видах и сроках платежей по кредиту.

Так, согласно российскому законодательству, банки должны оповестить заемщика о полной стоимости кредита (ПСК), которая выражается в процентах. В нее должны быть включены все установленные договором платежи. Также суды запретили банкам взимать комиссию за досрочное погашение кредита, а также комиссии за обслуживание и ведение счета.

www.kakprosto.ru

Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет

Rating: 5.0/5. From 3 votes.