Плохая кредитная история — что делать с отрицательной кредитной историей в интернете

Часто банки в качестве причины отказа в кредите указывают на плохую кредитную историю. Но заемщик должен знать, что это не приговор и качество своей истории можно повысить. Расскажем о наиболее действенных способах.

Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»

Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации — бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, кредитная история это фиксирует.

Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на финансовую репутацию заемщика, и тогда его кредитную историю называют «плохой». Некачественная или плохая кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования. Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют более высокие шансы получить новую ссуду на выгодных условиях.

Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.

Как создается кредитная история

Чтобы понять, как может стать плохой кредитная история, необходимо знать особенности процесса ее формирования.

Это происходит, когда человек впервые обращается в банк за кредитом. Одновременно он дает согласие на получение информации о себе в БКИ. Если кредитная история есть, она передается банку. В случае ее отсутствия запрос инициирует процесс формирования. Первой записью становятся данные субъекта и его заявка на кредит. После этого БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) титульный лист с идентификационными данными субъекта. 

Отныне ЦККИ будет извещать пользователей, что требуемая история находится именно в этом бюро.

Впоследствии, если будет взят другой кредит, сведения о нем могут быть переданы и в другое БКИ. Именно поэтому заемщикам рекомендуется проверять все свои кредитные истории во всех бюро – данные в них могут не совпадать.

Кто такие поручители

Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в записях поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога.

В случае многочисленных нарушений договора со стороны основного кредитополучателя обязательства по уплате возлагаются на поручителя. В этом случае в его кредитной истории уже появляется развернутая информация о займе и ходе погашения.

Вам также может быть интересно: Кредитная история поручителя

Cтруктура кредитной истории

В соответствии с законом кредитная история делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей.

1. Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество субъекта, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта.
2. Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех ссудных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, ней указываются сведения:
   о размере займа и сроке его погашения по договору;
   о дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
   о допущенных просрочках и невыплатах;
   о фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.
   В этой же части КИ могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию субъекта и его кредиторов. Так, в нее вносится информация о месте проживания и регистрации. Если человек является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть.
3. Дополнительная (закрытая) часть. Сюда вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы субъекту КИ: наименование банка или микрофинансовой организации, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших историю в процессе рассмотрения запросов на новый заем. Дополнительная часть доступна только самому субъекту, а также в исключительных случаях некоторым уполномоченным государственным органам, судам и следственным органам.
4. Информационная часть. Здесь хранят сведения обо всех сделанных запросах на кредиты, а также причины отказов, если они были не удовлетворены. При этом доступ к информационной части имеют все банки вне зависимости от наличия разрешения субъекта.

Плохая кредитная история: что может испортить КИ

Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за 

наличия просроченных платежей по кредитам. Чем больше просрочка, тем хуже качество. Учитывая, что негативным является даже платеж, внесенный с опозданием в сутки, множество таких опозданий способны серьезно изменить представление кредитора о добросовестности клиента и понизить его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Вместе с тем одним или двумя небольшими просрочками испортить историю нельзя. Чтобы она стала действительно «плохой», просрочек должно быть много, и на больший срок, чем 1-2 дня. Условный «запас прочности» КИ велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.

Поэтому оптимальный вариант – аккуратно соблюдать все взятые на себя обязательства и не отступать от пунктов договора.

Также негативно могут повлиять на кредитную историю слишком частые обращения за кредитами, по которым можно понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми. Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки «веером» во все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит. Качество КИ в результате пострадает, и о новых займах придется забыть на долгий срок.

Как проверить свою историю

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

Банки, а сейчас и многие микрофинансовые организации сократили аппетит к риску и стараются не кредитовать заемщиков с испорченной репутацией. Более того, сейчас, по-моему, нет ни одного крупного банка, который бы не поощрял заемщиков за хорошую кредитную историю. Где-то это снижение ставки, где-то увеличение суммы и срока кредита. Заемщики получают реальную финансовую выгоду от своего ответственного отношения к долговым обязательствам.

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что КИ не преподнесет никаких сюрпризов и не станет причиной отказа. Закон позволяет человеку дважды в год бесплатно запрашивать свою историю в БКИ. Если истории есть в нескольких бюро – в каждом из них можно запрашивать ее по два раза. Сделать это можно самыми разными способами, но удобнее всего делать это по интернету или мобильному приложению. 

• Интернет. Наиболее простой и доступный способ проверки – через официальный сайт БКИ. На сайте НБКИ это можно сделать в личном кабинете. Для тех, у кого есть регистрация на портале госуслуг (это нужно для идентификации), процедура займет не больше трех минут.
• Онлайн-приложение. Получить кредитную историю или ПКР на смартфон особенно удобно, оформляя очередной кредит. В том числе, находясь в офисе банка. 
• Письмо. Субъекту необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в НБКИ, и в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе.
• Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу.
• Личный визит. Необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему граждан НБКИ или любую из организаций − партнеров бюро (например, банк). По запросу будет представлен полный отчет.

Вместе с кредитной историй заемщик получит Персональный кредитный рейтинг – это и будет оценкой его финансовой добросовестности, того, насколько хороша или плоха его история.

Рейтинг выставляется в баллах от 1 до 999 единиц, и для удобства заемщиков НБКИ ввело четыре цветовых индикатора, за каждым из которых закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности заемщика , желтый (от 150 до 593 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности. Чем выше значение ПКР, тем лучше ваш рейтинг и тем лучшие условия вам предложат банки при предоставлении кредита. Но важно понимать, что даже самое высокое значение рейтинга – это возможность, а не гарантия получения кредита, потому что кроме кредитной истории банк при принятии решения смотрит на множество других параметров — — доходы, социальный статус, возраст и т.д.

Главное – что свой ПКР любой заемщик может получить бесплатно и без ограничений.

Как можно убедиться, «плохая» кредитная история не означает, что путь к кредиту закрыт. Если человек погасит все задолженности и будет аккуратно исполнять график платежей по текущим обязательствам, ПКР вырастет, и банки рады будут предоставить кредит.

Важно не пропускать платежи, а при возникновении сложностей с обслуживанием ставить об этом в известность кредитора. Банк не меньше клиента заинтересован в возврате кредита и совместном поиске обоюдно приемлемого решения.

Займ с плохой кредитной историей — Оформить кредитную карту с плохой КИ

Беспроцентный период в первые 30 дней с момента подключения опции

365 дней

Беспроцентный период с 31-го дня с момента подключения опции.

100 дней

Выпуск карты

Бесплатно

доставим куда удобно сегодня или завтра

Стоимость обслуживания

Бесплатно

в первый год, дальше — 990 ₽ в год

Снятие наличных

Бесплатно до 50 000 ₽ в месяц

На суммы свыше — комиссия 3,9% + 390 ₽ за снятие

Максимальный кредитный лимит

500 000 ₽

В тарифах Gold и Platinum доступен лимит до 1 млн ₽.

Минимальная процентная ставка

От 11,99% годовых

Минимальный платёж

0-10%, но не менее 300 ₽

определяется индивидуально

Пополнение

Бесплатно

— в мобильном приложении; — в интернет-банке; — через банкоматы Альфа-Банка и партнёров; — переводом с карт любых банков.

Смс или пуш-уведомления об операциях

В первый месяц — бесплатно. Далее 159 ₽ в месяц, если по карте были операции

Памятка о беспроцентном периоде по Кредитной карте

 

Кредитная карта 1 год без % Тарифы

 

Беспроцентный период (БП) 365 дней начинается со дня после 1-й покупки и распространяется на покупки, совершённые в периоде = 30 дням после заключения ДС о БП (далее — Период). После окончания Периода, при совершении покупки на 31 день и далее, БП = 100 дням со дня после покупки. БП действует при ежемесячном платеже не менее 3- 10% долга (не < 300 ₽) и погашении всей задолженности за срок БП. Иначе % начисляются с 1-го дня БП до полного погашения задолженности. % ставка: 11,99%—69,99% годовых, снятие до 50 000 ₽ в месяц без комиссии, лимит кредитования: 5000—500 000 ₽ (индивидуально). Погашение задолженности по покупкам, совершённым после окончания Периода, возможно только после полного погашения задолженности по покупкам за Период. Предложение действует с 01.07.22 по 31.12.22. Обслуживание карты в 1-й год — 0 ₽, со 2-го — 990 ₽ ежегодно. Не оферта. Подробнее:alfabank.ru. АО «Альфа⁠-⁠Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015 г.

Кредитная карта с плохой кредитной историей

Кредитная история отражает вашу финансовую надёжность. Опираясь на КИ, банки принимают решение об отказе или одобрении кредита.

В отчёт попадают следующие данные:

• •

  все обращения в МФО и банковские организации;

• •

  история кредитования — выданные суммы, просрочки;

• •

  долги по услугам связи, ЖКХ, налогам;

• •

  алименты и другие обязательства.

По этим данным формируется персональный рейтинг: плохой или хороший.

Для кредитора пустая КИ — тоже минус, так как при полном отсутствии информации спрогнозировать вероятность возврата денег невозможно. В этом случае можно оформить моментальную кредитку, аккуратно вносить по ней платежи и таким образом наполнить свой отчёт положительными записями.

Но что делать заёмщикам с плохой оценкой? Например, у вас были просрочки по старым долгам — как исправить рейтинг? Здесь тоже поможет кредитная карта.

Как получить кредитную карту с плохой историей

В Альфа-Банке действуют минимальные требования к заёмщикам. Кредитки оформляют гражданам РФ старше 18 лет со стажем работы от трёх месяцев и доходом от 5000 ₽.

Оформлять заявку можно в офисе банка или онлайн. В первом случае пластик будет готов на следующий день. При обращении онлайн по заявке принимается моментальное решение, а получить карточку можно не только в офисе, но и с доставкой.

Условия по кредитной карте при плохой истории

При плохом рейтинге обычно одобряют небольшие суммы. Предложения Альфа-Банка начинаются от 5 000 ₽.

Процентная ставка может быть повышена. Однако Альфа⁠-⁠Банк предоставляет льготный период, в рамках которого проценты не начисляются, то есть деньгами можно пользоваться бесплатно.

Отправьте анкету и узнайте персональные условия!

Другие предложения по кредитным картам

Как получить карту в вашем городе: Москва 

• •

  Мы бесплатно доставим карту 

  сегодня при оформлении заявки в течение 00:00:00

  завтра при оформлении заявки сегодня

• •

  В ближайшем отделении банка

• •

  В ближайшем салоне связи Связной

Получить карту

Полный список городов доставки

 

Вы можете получить кредит, если:

—

Вы гражданин или гражданка РФ от 18 лет и старше

—

У вас постоянный доход от 5 000 ₽ после вычета налогов

—

У вас есть контактный телефон (мобильный или домашний по месту фактического проживания)

—

У вас есть стационарный рабочий телефон или вы знаете номер телефона бухгалтерии/отдела кадров

—

У вас постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в городе, где есть отделение Альфа-Банка или населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости к городу, где есть Альфа-Банк

Документы для получения кредитной карты:

Стандартные условия

Владельцам зарплатных карт

Сотрудникам компаний партнеров

Можно ли снимать наличные с кредитной карты?

Где я могу получить кредитную карту?

Что такое беспроцентный период кредитования?

Как узнать доступную сумму кредита?

Что такое минимальный платёж?

Когда начинается первый бесплатный год по карте? А второй и следующие?

Какую сумму нужно внести, чтобы возобновить беспроцентный период для покупок?

Когда выставляется комиссия за второй и следующие годы по карте?

5 лучших кредитных карт с плохой кредитной историей в октябре 2022 года

---

Сравните лучшие карты Bankrate с плохой кредитной историей

Восстановление кредита Нет кредитной истории 4. 2 / 5
(Читать полный обзор карты) Кредитная карта Mission Lane Visa Низкая годовая плата От плохого до удовлетворительного (300–670) 3,4 / 5
(Читать полный обзор карты) Откройте для себя защищенную кредитную карту Защищенная карта с бонусами Нет кредитной истории 5 / 5
(Читать полный обзор карты) Самостоятельный кредитный счет Builder с защищенной кредитной картой Visa Строительный кредит со сбережениями Нет кредитной истории 3.1 / 5
(Читать полный обзор карты) Защищенная кредитная карта OpenSky Visa Строительство под низкий процент Нет кредитной истории 3.0 / 5
(Читать полный обзор карты)

Более пристальный взгляд на лучшие кредитные карты для плохой кредитной истории

Обеспеченная кредитная карта Capital One Platinum: лучшая для восстановления кредита после шести месяцев ответственного использования и гарантийного депозита, который ниже, чем у большинства годовых комиссий, Capital One Platinum Secured является доступным и эффективным инструментом для создания кредита.

Для кого подходит эта карта : Любители простоты строят свои кредитные рейтинги. С этой картой не так много ерунды — вы не получите кэшбэк или баллы.

Альтернативы : Если вы не хотите вносить деньги в залог, вы можете претендовать на получение необеспеченной кредитной карты, такой как Petal ^® 1 «Без годовой платы» Visa ^® Кредитная карта

Подробнее: Стоит ли покупать Capital One Platinum Secured?
Прочитайте наш обзор обеспеченной кредитной карты Capital One Platinum или вернитесь назад, чтобы предложить подробности.

Кредитная карта Visa Mission Lane: лучший вариант с низкой годовой платой

• Что нам нравится в кредитной карте Visa Mission Lane : Эта карта является простым инструментом кредитообразования. В нем нет многих наворотов традиционных кредитных карт, но он компенсирует это тем, что является доступным и недорогим вариантом для создания кредита.
• Кому подходит эта карта : Кредитостроитель ищет недорогую карту, чтобы начать свое путешествие по кредитообразованию. Годовая плата является разумной — от 0 до 59 долларов — и нет необходимости связывать свои средства в залоге.
• Альтернативы : Если вы ищете карту с более высоким кредитным лимитом для работы, возможно, стоит рассмотреть другие варианты. Кредитная карта Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards, например, предоставляет держателям карт возможность иметь кредитный лимит, соответствующий их страховому депозиту, поэтому ваш кредитный лимит может быть настолько высоким или низким, насколько вы хотите.

Узнайте больше: Как пользоваться картой Visa Mission Lane
Прочитайте наш обзор кредитной карты Visa Mission Lane или вернитесь назад, чтобы предложить подробности.

Защищенная кредитная карта Discover it: Лучшая защищенная карта с вознаграждениями

• Что нам нравится в защищенной кредитной карте Discover it : Редко можно найти защищенную кредитную карту с функциями и преимуществами, которые имитируют возможности и преимущества карты лучших вознаграждений. Эта карта не только приносит вознаграждение, но и рекламирует примечательные функции, такие как предложение Cashback Match™ (Discover вернет все деньги, которые вы заработали в конце первого года), и все это без взимания ежегодной платы.
• Для кого подходит эта карта : Кредитостроитель, который хочет продемонстрировать ответственное использование кредита, избегая ежегодных сборов и получая вознаграждение. Эта карта является одним из немногих вариантов без годовой платы, доступных с плохой кредитной историей, которая возвращает деньги, поэтому она должна предлагать солидную долгосрочную ценность даже после того, как вы использовали ее для создания кредитной истории.
• Альтернативы : Если уплата залога не подходит для вас, есть необеспеченные кредитные карты, которые открыты для людей с низким кредитным рейтингом. Кредитная карта Mission Lane Visa – это относительно недорогой, хотя и простой, вариант для людей, у которых плохая кредитная история из-за кредитных ошибок, таких как просроченные платежи.

Узнайте больше: Откройте для себя защищенную кредитную карту по сравнению с Petal 1
Прочитайте наш обзор защищенной кредитной карты Discover it или вернитесь назад, чтобы предложить подробности.

Аккаунт для самостоятельного создания кредита с защищенной кредитной картой Visa: лучше всего подходит для создания кредита со сбережениями предоставляется кредит, который помещается на процентный счет. О погашении этого кредита сообщается в бюро кредитных историй, что помогает вам повысить свой кредитный рейтинг. После того, как вы погасите кредит, основная сумма и проценты могут быть использованы в качестве залога для вашей кредитной карты.

Кому подходит эта карта : Людям, которые хотят одновременно увеличить свой кредит и свои сбережения.

Альтернативы : Если вам нужен немедленный доступ к кредитной линии, обеспеченная карта, такая как Citi® Secured Mastercard®, может быть правильным выбором. Минимальный гарантийный залог в размере 200 долларов США может быть возвращен через 18 месяцев ответственного использования карты.

Узнайте больше: Как использовать учетную запись Self Credit Builder с защищенной картой Visa
Прочтите наш обзор самостоятельного создания кредитной карты с защищенной кредитной картой Visa или вернитесь назад, чтобы предложить подробности.

Защищенная кредитная карта Visa OpenSky: лучше всего подходит для создания кредита под низкие проценты

• Что нам нравится в кредитной карте OpenSky Secured Visa : Вы можете выбрать свой собственный кредитный лимит (до 3000 долларов США с соответствующим депозитом). И если вы склонны иметь баланс, его переменная годовая процентная ставка 19,64% может сэкономить вам много денег по сравнению с другими кредитными картами для плохой кредитной истории.
• Для кого подходит эта карта : Для тех, кто хочет больше контролировать свой кредит. Выбор собственного кредитного лимита может помочь вам более эффективно управлять коэффициентом использования кредита и кредитным рейтингом.
• Альтернативы : Если вы можете полностью оплачивать свои остатки каждый месяц и вам не нужна кредитная карта с низкой процентной ставкой, обеспеченная кредитная карта BankAmericard® имеет более высокий потенциальный кредитный лимит (максимум 5000 долларов США в зависимости от вашего депозита) но и более высокий годовых.

Узнайте больше: Как использовать кредитную карту OpenSky Secured Visa
Прочтите наш обзор кредитной карты Visa Secured OpenSky или вернитесь назад, чтобы предложить подробности.

Вся информация о защищенной кредитной карте BankAmericard® была собрана Bankrate.com независимо и не проверялась и не утверждалась эмитентом.

---

Что такое плохой кредитный рейтинг?

Плохая кредитная история — оценка FICO ниже 579 — может произойти по ряду причин и негативно сказаться на ваших финансах. Неуплата кредитов, пропущенные платежи по кредитным картам или даже открытие слишком большого количества кредитных карт могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если вы стали жертвой мошенничества с кредитными картами или кражи личных данных, ваш кредитный рейтинг также может пострадать, что затруднит получение необходимых вам финансовых продуктов и услуг. Снять квартиру, получить кредитную карту или подать заявку на ипотеку становится все труднее с плохой кредитной историей. К счастью, есть способы увеличить свой кредит с помощью кредитной карты.

Узнайте больше : Как плохая кредитная история может повлиять на ваше психическое и физическое здоровье

Лампочка

Анализ банковского курса

Регулярная проверка кредитного рейтинга — это хорошая финансовая практика, которая может помочь вам обнаружить неточности. Обнаружение неточностей в вашем кредитном отчете может помочь вам сохранить ваш кредитный отчет в чистоте, упрощая получение и поддержание вашего кредитного рейтинга там, где он должен быть. К счастью, «очистка» вашего кредитного отчета — это довольно простой процесс из пяти шагов.

Когда вы должны получить кредитную карту для плохой кредитной истории?

Кредитные карты с плохой кредитной историей часто имеют меньше требований для квалификации и имеют множество функций для кредитообразования. Некоторые из этих функций могут включать ограниченные сборы или бесплатный доступ к кредитному рейтингу и кредитному мониторингу. При ответственном использовании кредитные карты с плохой кредитной историей подходят следующим людям:

• Людям, допустившим кредитные ошибки в прошлом, может быть немного сложно претендовать на более типичную необеспеченную кредитную карту или кредитную карту, которая дает множество привилегий и вознаграждений. Обеспеченные кредитные карты и необеспеченные кредитные карты, созданные для людей с плохой кредитной историей, часто имеют низкие входные барьеры для одобрения с точки зрения кредитных рейтингов. Выберите выдающуюся карту в категории, сосредоточьтесь на ее ответственном использовании (за счет своевременных платежей и поддержания низкого коэффициента использования кредита), и, в конечном итоге, вы сможете «перейти» на лучшую кредитную карту. Имейте в виду, что если вы используете необеспеченную кредитную карту с плохой кредитной историей, к вам могут применяться более высокие процентные ставки, очень небольшие льготы и ежегодные сборы.

• Кредитные карты с плохой кредитной историей часто доступны для людей с небольшим кредитом или вообще без кредита (есть также отличные карты для людей без кредитной истории), учитывая более легкие квалификационные требования. Если вы студент, желающий начать зарабатывать кредиты, вы можете найти лучшее соответствие в различных студенческих картах на рынке, которые предлагают ориентированные на студента привилегии и преимущества, которых нет у защищенных кредитных карт. Если вы не студент, но все еще новичок в кредитовании, есть кредитные карты для начинающих, которые имеют мягкие условия и предлагают способ доказать свою кредитоспособность.

Плюсы и минусы кредитных карт для плохой кредитной истории

Типы кредитных карт для плохой кредитной истории

Обеспеченные карты для плохой кредитной истории форма гарантийного депозита по кредитной карте. Когда вы открываете обеспеченную кредитную карту, вы обычно предоставляете наличные авансом, что часто выступает в качестве вашего начального кредитного лимита. Если вы отказываетесь от своей карты, эмитент удерживает ваш гарантийный депозит, но если вы используете карту ответственно со своевременными платежами и низким использованием кредита, вы можете увеличить свой кредитный рейтинг и перейти на необеспеченную карту.

Необеспеченные карты для клиентов с плохой кредитной историей

Если вы не хотите или не можете предоставить средства для залога, для людей с плохой кредитной историей по-прежнему доступны необеспеченные кредитные карты. Необеспеченные карты для плохой кредитной истории обычно имеют процентные ставки выше среднего, без льгот и вознаграждений. Вы по-прежнему можете получить кредит с помощью необеспеченной кредитной карты, но важно делать все возможное, чтобы полностью погашать остаток каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов и практиковать положительное использование кредита, пока вы это делаете.

Студенческие карты с плохой кредитной историей

В то время как студенты колледжей без кредитной истории не обязательно имеют плохую кредитную историю, многие студенческие кредитные карты могут принимать абитуриентов с баллами в 500. Например, студенческий кэшбэк Discover it® может быть доступен для студентов без кредитной истории (но другие факторы могут повлиять на ваше право). Что отличает студенческие кредитные карты от кредитных карт с плохой кредитной историей, так это то, что гораздо чаще можно найти студенческие кредитные карты с льготами, вознаграждениями и без ежегодных сборов.

Как правильно выбрать кредитную карту при плохой кредитной истории

Получение кредитной карты при плохой кредитной истории — это отличная возможность улучшить свой кредитный профиль, но важно выбрать правильную кредитную карту для вас. Вот несколько важных факторов, которые следует учитывать:

• Ваш кредитный рейтинг поможет вам определить, какие кредитные карты вам доступны. Также важно понимать факторы, влияющие на ваш балл, чтобы вы могли избежать ловушек, которые замедлят ваш прогресс в построении кредита, и показать кредиторам, что вы знаете, как ответственно использовать кредитную карту.

• На этом этапе вашего пути к созданию кредита вам необходимо знать разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитными картами. Необеспеченные карты могут быть более удобными, поскольку, в отличие от защищенных карт, они не требуют, чтобы вы вносили деньги в залог. Тем не менее, необеспеченные карты для плохой кредитной истории также, как правило, дороже, и иногда на них сложнее претендовать. Это связано с тем, что эмитент берет на себя риск, предлагая вам кредитную линию, поэтому вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками и штрафами за просрочку платежа или с небольшим лимитом заимствования. Если вы не можете претендовать на получение необеспеченной кредитной карты с функциями, которые могут помочь вам увеличить свой кредитный рейтинг, вам нужно знать, как выбрать обеспеченную кредитную карту, которая соответствует вашему кредитному профилю и не взимает слишком много комиссий.

• Обратите внимание на общие комиссии по кредитным картам, которые могут быть особенно высокими для карт для людей с низким кредитным рейтингом. К ним относятся ежегодные сборы, сборы за просрочку платежа и сборы за перевод баланса. Такие сборы могут увеличить ваш долг и затруднить получение кредита. К счастью, правильная кредитная карта и ответственное использование могут помочь вам избежать многих из этих сборов.

• Когда ваш кредитный рейтинг начнет расти, вам нужно быть готовым к новым возможностям. Если вы придерживаетесь хороших кредитных привычек, эмитент вашей карты может позволить вам перейти на новую кредитную карту. Но должны ли вы? Убедитесь, что вы знаете, как сравнивать кредитные карты заранее, чтобы вы знали, какие функции искать и какие карты следует избегать.

Все еще не уверены, подходит ли вам кредитная карта, даже если у вас плохая кредитная история? Воспользуйтесь нашим Инструментом определения типа расходов по кредитным картам, где вы можете получить персонализированные рекомендации по кредитным картам на основе вашего кредитного рейтинга, привычек расходов и ежедневных потребностей.

Как увеличить свой кредитный рейтинг с помощью кредитной карты

Ответственное использование кредитной карты — один из лучших способов создать положительную кредитную историю и перейти к следующему этапу вашего кредитного пути: поиску кредитной карты для справедливого кредита. Вот пять советов, которые помогут вам улучшить плохой кредитный рейтинг:

1. Проверьте свой кредитный отчет . Если вы знаете, как читать свой кредитный отчет, вам будет легче отслеживать свой прогресс в получении хорошей кредитной истории. Ошибки в кредитном отчете также распространены, поэтому отслеживание вашего кредитного отчета поможет вам быть в курсе любых ошибок, которые могут оказать негативное влияние на вашу кредитную историю.
2. Погасить задолженность . Наличие слишком большого долга затрудняет накопление денег, увеличение кредитного рейтинга и развитие хороших кредитных привычек. Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, вам нужно обязательно погасить долг и не влезать в долги по кредитной карте.
3. Есть бюджет . Придерживаясь бюджета, гораздо проще погасить задолженность по кредитной карте и увеличить свои личные финансы. Вы можете выбрать метод составления бюджета, который подходит именно вам, или использовать приложение для составления бюджета, которое избавит вас от стресса и тяжелой работы.
4. Практикуйте хорошие кредитные привычки . Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, вам нужно будет вовремя оплачивать счета, поддерживать разумную сумму доступного кредита, поддерживать низкий баланс, когда это возможно, и делать все возможное, чтобы не тратить сверх своих средств. Ваше постоянное хорошее кредитное поведение будет вознаграждено, поскольку пройдет достаточно времени, и прошлые долги исчезнут из вашего кредитного отчета.
5. Держите счета открытыми . Со временем вы можете перерасти свою стартовую кредитную карту. И хотя может иметь смысл закрыть обеспеченную кредитную карту или неиспользованную карту с годовой комиссией, закрытие кредитной карты имеет последствия. Чтобы защитить свой кредитный рейтинг, вам следует подумать о том, чтобы держать свои счета открытыми.

Лампочка

Анализ банковских ставок

Внесены серьезные изменения в то, как медицинский долг влияет на кредитный рейтинг. Реализованный 1 июля 2022 года, медицинский долг был стерт из кредитных отчетов Equifax, TransUnion и Experian. Многие потребители могли увидеть увеличение кредитного рейтинга до 100 баллов в результате изменений в политике трех кредитных бюро.

Как получить одобрение на кредитную карту с плохой кредитной историей

Не существует гарантированного способа получить одобрение на кредитную карту с плохой кредитной историей, но есть способы проверить свои шансы на одобрение, прежде чем подавать заявку на карту и рисковать получением жесткого кредита.

Инструмент CardMatch от Bankrate позволяет вам сопоставлять лучшие предложения по кредитным картам, доступные вам на основе вашего кредитного профиля. Использование этого инструмента не влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что он использует мягкое кредитное вытягивание. Таким образом, вы можете проверить свои шансы на одобрение для определенных кредитных карт, которые вас интересуют, не беспокоясь о своем кредитном рейтинге.

Хотя этот инструмент предлагает варианты кредитных карт и шансы на одобрение, это не точная наука. Инструмент поможет вам определить, какие кредитные карты вам, скорее всего, одобрят, а затем какие карты могут быть достойны заявки.

Альтернативы кредитным картам для создания кредита

Хотя ответственное использование кредитной карты — отличный способ увеличить кредит, это не единственный способ. Во многих случаях вам лучше построить свой кредит без использования кредитной карты — возможно, ваш кредитный рейтинг не в нужном месте (многие кредитные карты, предназначенные для людей с низкими баллами, носят хищнический характер) или потому, что вы просто не готовы нести ответственность за разумное использование кредитной карты. В любом случае есть множество подходящих вариантов для людей, которые хотят увеличить свой кредит без использования кредитной карты.

Получить кредит на строительство кредита

Кредит на строительство кредита — отличный инструмент для тех, кто не имеет достаточно сильной кредитной истории, чтобы получить одобрение на кредитную карту, но все еще надеется улучшить свой кредитный рейтинг. С помощью кредита на создание кредита вы получите сумму кредита (обычно от 300 до 1000 долларов США) на безопасный счет, к которому у вас не будет доступа сразу. Вы будете вносить фиксированный ежемесячный платеж, пока не погасите всю сумму кредита, а затем получите полную сумму обратно. Обо всех ваших платежах будет сообщено трем кредитным бюро, что со временем повысит ваш кредитный рейтинг.

Погашение существующего кредита

Погашение существующего кредита — например, кредита на покупку автомобиля или студенческого кредита — может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, если вы платите вовремя и выплачиваете весь остаток каждый месяц. Кредитор сообщает обо всех платежах по кредиту в бюро кредитных историй. И наоборот, невыполнение обязательств по кредиту или несвоевременная оплата могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Отчет о существующих счетах

Такой инструмент, как Experian Boost, может помочь вам быстро повысить кредитный рейтинг, добавив альтернативные данные в ваш кредитный отчет. Услуга Experian Boost позволяет пользователям добавлять в свои кредитные отчеты счета за мобильный телефон, кабельное и интернет-соединение, счета за газ, электричество и потоковые услуги. Традиционно эти типы счетов не влияли на ваш кредитный отчет, потому что о них не сообщалось трем кредитным бюро, но с Experian Boost эти платежи используются FICO для расчета вашего балла. Другими сервисами, аналогичными Experian Boost, являются Experian Go, UltraFICO и eCredable Lift. Experian Go, в частности, не требует использования существующего кредитного рейтинга.

Видеоруководство: Что делать, если вам отказали в выдаче кредитной карты

Дополнительная информация о кредитных картах с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история — это тяжелая битва, но быть информированным и вооружённым исследованиями — лучший инструмент в вашем арсенале . Вот дополнительная информация о кредитных картах и ​​плохой кредитной истории:

• Вот что вам нужно знать о средней задолженности по кредитной карте и просроченной задолженности в США
• Кредитные карты на 500 кредитных баллов (или меньше).
• Нет ли кредита лучше, чем плохой кредит? Взвешиваемся.
• Узнайте больше о том, как ответственно управлять задолженностью по кредитной карте.
• Следите за тем, как долго долги остаются в вашем кредитном отчете.

---

Есть еще вопросы к нашим редакторам кредитных карт? Не стесняйтесь отправить нам электронное письмо, найти нас на Facebook или твитнуть нас @Bankrate.

* Подробнее об условиях этих предложений см. в онлайн-заявке. Были предприняты все разумные усилия для обеспечения достоверности информации. Однако все данные кредитной карты представлены без гарантии. После того, как вы нажмете на желаемое предложение, вы будете перенаправлены на веб-сайт эмитента кредитной карты, где сможете ознакомиться с условиями выбранного вами предложения.

Обзор кредитной карты Visa® Mission Lane: простейший вариант создания кредита. тем не менее, вы забудете обо всех прибамбасах, обычно встречающихся в подобных картах.

Снимок

Применить сейчас

на защищенном сайте Mission Lane

Лучше всего подходит для справедливого кредита начального уровня

Кредитная карта Visa® Mission Lane

Обычная апр.

26,99% — 29,99% (переменная)

Рекомендуемый кредитный рейтинг

От плохого к честному (300 — 670)

Обзор карты

В кредитной карте Visa® Mission Lane отсутствуют почти все прибамбасы, которые вы ожидаете найти в лучших кредитных картах, но она может иметь смысл в качестве временного решения для кого-то с плохой кредитной историей или ограниченной кредитной историей. история, которая ищет шанс увеличить свой счет, не внося сотни долларов в залог. Годовая плата за карту является разумной и, в частности, не содержит многочисленных скрытых платежей, характерных для субстандартных карт.

Тем не менее, невпечатляющий начальный кредитный лимит и ежегодная плата — пусть и низкая — означают, что обеспеченная кредитная карта с самым высоким рейтингом, вероятно, будет лучшим путем вперед, предлагая больше гибкости по более низкой цене, даже если у вас плохая кредитная история. И если у вас справедливый или средний кредит, вы определенно можете найти более дешевую, более прибыльную необеспеченную альтернативу среди лучших кредитных карт для честного кредита.

Каковы преимущества и недостатки?

Pros

• Доступна с далеко не идеальной кредитной историей, что делает ее достойной картой начального уровня, если вам нужно построить или восстановить свой счет
• Поскольку это необеспеченная карта, вам не нужно будет вносить деньги в залог только для начала
• Годовая плата относительно низкая по сравнению со многими другими необеспеченными картами, доступными для людей с плохой кредитной историей
• Вы можете рассчитывать на более высокий кредитный лимит после шести месяцев ответственного использования карты и своевременных платежей

Минусы

• Невероятно высокая годовая процентная ставка, даже для кредитной карты, что делает ее рискованным выбором, если у вас нет опыта работы с кредитами или вам трудно ежемесячно погашать свой баланс
• Многие защищенные карты не взимают ежегодную плату, и, поскольку ваш залог возвращается, они будут дешевле, чем карта Mission Lane
• Минимальный начальный кредитный лимит в 300 долларов не особенно впечатляет

Подробнее о текущем предложении карты

Краткие сведения

• Ставка вознаграждения:  Н/Д
• Приветственное предложение: Н/Д
• Годовой взнос: $0 – $59
• Покупка в начале апреля: Н/Д
• Перевод баланса в начале апреля: Н/Д
• Обычная годовая процентная ставка: 26,99–29,99% (переменная)

Другие привилегии держателя карты

Как и следовало ожидать, учитывая несуществующие вознаграждения карты Visa Mission Lane, карта также лишена дополнительных преимуществ. Помимо требования к депозиту в размере 0 долларов и потенциальной выгоды для кредита, карта предлагает лишь несколько привилегий, достойных пожимания плечами.

Залог не требуется

При поиске карты для честного кредита вы, скорее всего, найдете обеспеченные кредитные карты в качестве варианта. Эти защищенные карты требуют залога. Залог обычно составляет от 100 до 200 долларов США, чтобы начать пользоваться картой. Страховой депозит может стать барьером при получении карты для создания кредита, если вы не можете позволить себе заплатить. Виза Mission Lane Visa, с другой стороны, не требует залога любого рода — это одна из ее лучших особенностей. Mission Lane взимает до 59 долларов.ежегодная плата (что немного дороже, учитывая, что в какой-то момент вы вернете залог с помощью обеспеченных кредитных карт). Тем не менее, относительно невысокая плата может сделать Visa Mission Lane надежной краткосрочной остановкой на пути к более выгодной кредитной карте более высокого уровня.

Шанс на увеличение кредитного лимита

Хотя вы можете начать с кредитного лимита всего в 300 долларов США по Visa Mission Lane (обычный стартовый лимит для необеспеченных кредитных карт), эмитент дает вам шанс увеличить ваш кредитный лимит, демонстрируя ответственное использование карты. Если вы своевременно вносите платежи по карте в течение как минимум шести месяцев, вы получите право на более высокий лимит без дополнительных затрат.

Хотя это обычный срок для увеличения кредитного лимита, многие эмитенты ипотечных кредитов не предлагают четких указаний о том, когда и можно ли получить более высокий лимит. Это стоит иметь в виду, так как более высокий лимит должен облегчить контроль коэффициента использования кредита — суммы денег, которую вы заняли, по отношению к вашему общему доступному кредиту, — что может помочь ускорить ваши усилия по созданию кредита. .

Тем не менее, обеспеченная карта, вероятно, даст вам больше контроля над вашим кредитным лимитом, поскольку сумма, которую вы вносите в качестве депозита, обычно удваивается как ваш кредитный лимит. Если у вас есть лишние деньги и вы выбираете обеспеченную карту, которая позволяет внести большой депозит, вы можете получить соответствующий кредитный лимит и получить еще больше возможностей для использования кредита.

Мобильное приложение и финансовые инструменты

Наряду с круглосуточной поддержкой и доступом к учетной записи через веб-сайт и мобильное приложение Mission Lane вы можете воспользоваться некоторыми инструментами финансового планирования и обучения эмитента, чтобы отслеживать расходы и контролировать свой кредитный рейтинг и использование кредита. И, как и любая кредитная карта, Mission Lane отчитывается перед всеми тремя основными кредитными бюро.

Базовые преимущества Visa

Как и стандартная карта Visa, карта Mission Lane Visa автоматически предоставляет владельцам карт несколько преимуществ, в том числе нулевую ответственность за мошенничество, круглосуточную доставку с оплатой по факту использования и круглосуточную поддержку потерянные или украденные карты. Однако это лишь некоторые из минимальных преимуществ, которые вы должны ожидать от кредитной карты, поэтому Visa Mission Lane Visa не заслуживает особой похвалы за их включение.

Rewards Rate

Необеспеченные кредитные карты, которые предлагают вознаграждение, могут быть труднодоступны без уплаты изрядной ежегодной платы. Карты кредитного строительства, которые идут с вознаграждениями, часто либо обеспечены — это означает, что они требуют залога в качестве залога, — либо взимают высокие ежегодные сборы (часто 70 долларов в год или больше).

Виза Mission Lane Visa не является исключением. Хотя его годовая плата ниже, чем у многих конкурентов по созданию необеспеченных кредитов, в нем нет постоянных вознаграждений или приветственных бонусов.

Если получение денежных вознаграждений является для вас приоритетом, вам может подойти другая карта Mission Lane, кредитная карта Visa® Cash Back Visa®. Visa Cash Back Visa от Mission Lane предлагает возврат от 1 до 1,5% на все покупки, а также пропуска годового сбора. Тем не менее, важно отметить, что ставка кэшбэка, которую вы получаете с картой Mission Lane Cash Back, будет определена только после того, как ваша заявка на карту будет подана и одобрена. Кроме того, рекомендуемый кредитный рейтинг для одобрения визы Mission Lane Cash Back Visa немного выше, чем у визы Mission Lane Visa, и попадает в диапазон от удовлетворительного до хорошего по шкале FICO (от 580 до 740). В любом случае, карта Visa Mission Lane немного отстает на рынке из-за отсутствия поощрений.

Тарифы и сборы

Годовая плата за карту Visa Mission Lane может вас оттолкнуть, но она относительно низка для необеспеченной карты, доступной для людей с плохой кредитной историей. Многие необеспеченные карты в этой категории взимают ежегодную плату около 100 долларов, с некоторыми дополнительными сборами за активацию учетной записи и даже более высокими годовыми или ежемесячными сборами на второй год. Хотя карта Mission Lane далеко не самый дешевый вариант кредитования, ее стоимость не возмутительна.

Однако, если у вас есть хотя бы справедливый кредит, годовая плата за карту Mission Lane будет трудно оправдать, поскольку вы сможете найти необеспеченную карту, которая взимает меньшую годовую плату или не требует годовой платы. Некоторые, такие как кредитная карта Capital One QuicksilverOne Cash Rewards, даже предлагают программы возврата наличных, которые дают вам возможность не только покрыть стоимость карты, но и фактически заработать деньги сверх этого.

Хотя ежегодная плата за карту Visa Mission Lane может быть приемлемой, если у вас плохая кредитная история и вы используете необеспеченную карту, имейте в виду, что карта может оказаться дорогостоящей, если вам понадобится поддерживать баланс. Владельцы карт сталкиваются с переменной годовой процентной ставкой от 26,99 до 29,99%, что почти вдвое превышает среднюю процентную ставку по кредитной карте. Хотя на этом кредитном уровне следует ожидать высокой ставки, вам следует рассмотреть возможность выбора карты, которая предлагает диапазон годовых или более низкий стандартный годовых, если вы беспокоитесь о своей способности платить в полном объеме каждый месяц.

С карты также взимается 3-процентная комиссия за покупки, сделанные за границей, поэтому это не лучший выбор, если вам нужна карта для использования за границей. Если вы ищете карту без комиссий за иностранные транзакции, которая доступна с далеко не идеальным кредитным рейтингом, рассмотрите кредитную карту Visa® Petal® 1 «Без годовой комиссии», которая не взимает ежегодную комиссию или комиссию за иностранные транзакции. и доступен для людей с плохим или ограниченным кредитом.

Другие платежи по картам Mission Lane Visa, о которых следует знать, включают выдачу наличных в размере 29 годовых.Переменная 0,99 процента, комиссия за выдачу наличных в размере 3 процентов (минимум 10 долларов США) и плата за просрочку платежа до 35 долларов США.

Сравнение карты Visa Mission Lane с другими кредитными картами

Хотя ежегодная плата за карту Visa Mission Lane может быть оправдана для людей с плохой кредитной историей, которые хотят избежать внесения депозита, чтобы увеличить кредит, это маловероятно. быть вашим лучшим вариантом. Несколько других необеспеченных кредитных карт доступны без годовой платы, а для некоторых обеспеченных карт требуется минимальный депозит, который ниже годовой платы за карту Mission Lane.

Mission Lane Visa по сравнению с кредитной картой Visa Petal 1 «Без годовой платы»

Кредитная карта Visa Petal 1 «Без годовой платы» является одной из редких необеспеченных карт, доступных с плохой кредитной историей или без кредитной истории, которая также не взимает годовую плату. платеж. Карта также предлагает гораздо более широкий диапазон потенциальных кредитных лимитов, чем Visa Mission Lane и большинство других кредитных карт: в зависимости от вашей кредитной истории вы можете получить лимит от 300 до 5000 долларов. Даже нижний предел этого диапазона превышает лимит, предлагаемый картой Mission Lane, и может творить чудеса с коэффициентом использования вашего кредита. Кроме того, при оценке карточных приложений эмитент карты Petal 1 может принимать во внимание не только ваш кредитный рейтинг, но и альтернативные кредитные данные, такие как доход и история платежей по счетам, что делает его хорошим вариантом, если у вас были некоторые ошибки кредита, но в остальном в хорошем финансовом состоянии.

Mission Lane Visa и обеспеченная кредитная карта Capital One Platinum

Обеспеченная кредитная карта Capital One Platinum, как следует из ее названия, требует залога для начала работы. Он также предлагает уникальный уровень гибкости: вы можете внести депозит всего в 49 долларов и при этом получить начальный кредитный лимит в 200 долларов. Лучше всего то, что эти 49 долларов подлежат возврату, когда вы закрываете свою учетную запись или переходите на необеспеченную карту Capital One. Поскольку этот минимальный депозит является возмещаемым и ниже годовой платы за карту Mission Lane (невозмещаемой), выбор должен быть очевиден.

Карты, которые лучше всего сочетать с картой Visa Mission Lane

Если ваша цель состоит в том, чтобы просто заработать кредит, карта Mission Lane должна стоять сама по себе, особенно если учесть ее годовую плату. В конце концов, нет никакой пользы в том, чтобы иметь карту Mission Lane в дополнение к кредитной карте без годовой платы — вам лучше придерживаться только карты без годовой платы.

Но если вы хотите получить больше доступных кредитов, открыв несколько карточных счетов, вам стоит добавить к ним кредитную карту без годовой платы с вознаграждениями. Хорошей парой будет кредитная карта Discover it® Secured. Он возвращает 2 процента от покупок на заправочных станциях и в ресторанах при совокупных расходах до 1000 долларов в квартал, а затем возвращает 1 процент за все остальные покупки. Discover также вернет весь кэшбэк, заработанный в конце первого года. И хотя для карты требуется минимальный депозит в размере 200 долларов США, Discover проверит вашу учетную запись, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на получение необеспеченной карты после семи месяцев ответственного использования.

Мнение банка: Стоит ли покупать карту Visa Mission Lane?

Учитывая относительно низкую годовую плату, карта Mission Lane Visa может иметь смысл в качестве временной необеспеченной кредитной карты, но в целом это, вероятно, не лучший вариант. Несмотря на то, что она взимает меньшую комиссию, чем многие карты этой категории, обеспеченная карта с вознаграждениями, без годовой платы или с более низкой годовой процентной ставкой, скорее всего, сэкономит вам больше. И если у вас есть хотя бы честный кредит, вы можете избежать как годовой платы, так и залога. Тем не менее, карта, безусловно, выполнит свою работу, если ваша цель — получить кредит, не внося депозит.

Часто задаваемые вопросы

• Да, при подаче заявления на получение карты Visa Mission Lane вы столкнетесь с серьезными проблемами с кредитом. Это действие может привести к временному падению вашего кредитного рейтинга, которое со временем исчезнет при ответственном использовании карты.

• Нет, карта Visa Mission Lane не предусматривает возврат денег или какие-либо другие вознаграждения. Ее аналог, карта Visa Cash Back от Mission Lane, предлагает возврат наличных в размере от 1 до 1,5% в зависимости от условий вашей программы.

• Чаще всего вы получаете мгновенное решение при подаче заявления на получение карты Visa Mission Lane.