Кредитная линия

Кредитная линия – это вид банковского кредитования, при котором банк обязуется выдавать заемщику средства в объеме и в сроки, определенные договором. В отличие от единовременного кредита, кредитная линия позволяет получать деньги по мере необходимости, частями.

Сегодня в банковской практике существует несколько видов кредитных линий. Различаются они по условиям предоставления займов или наличию определенных лимитов (лимит задолженности или лимит выдачи).

• Простая кредитная линия, она же невозобновляемая. При таком кредитовании клиент может воспользоваться деньгами банка один раз, получив всю сумму. При этом, имея открытую кредитную линию, он не будет выплачивать какие-либо проценты, пока не воспользуется деньгами.

• Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это хорошее решение для компаний, которым периодически требуются дополнительные средства. В рамках такой кредитной линии можно неоднократно брать определенные займы, возвращать их целиком или частично, и вновь пользоваться кредитными средствами.

• Кредитная линия с лимитом задолженности – это кредитование, при котором устанавливается максимальная сумма долга заемщика банку. После возвращения части или целого займа банку, клиент вновь может брать эти деньги взаймы.

• Кредитная линия с лимитом выдачи – это ограничение разовой суммы выдачи заемных средств. И при каждой выдаче новой суммы общая сумма кредита уменьшается, и не увеличивается при погашении задолженности.

• Онкольная кредитная линия – это кредитование, при котором при возврате задолженности лимит кредитования восстанавливается на ту же сумму.

• Рамочная кредитная линия – это кредит, открываемый под какое-либо единое соглашение, в рамках которого необходимо финансирование нескольких поставок или одного поэтапного проекта. Под каждый отдельный этап в таком случае подписывается отдельное дополнительное соглашение в рамках общего договора кредитования.

Чем отличается кредитная линия от кредита?

Найти отличия кредитной линии от кредита не так сложно, как может показаться неискушенному клиенту банка. Самое важное – понимать суть этих двух предложений, которые предоставляют заемщику денежные средства на определенный промежуток времени. Что же такое кредитная линия и чем она отличается от кредита?

Кредитная линия – это вид кредита, который предусматривает частичное расходование выданных заемщику средств.

Кредитная линия делится на два вида:

• Не возобновляемая – денежные средства выдаются частями, по мере необходимости. Присутствует лимит единовременной задолженности.
• Возобновляемая – предусматривает восстановление лимита задолженности банку, если погашается ранее выдаваемый кредит.

Разобравшись, что собой представляет кредитная линия, можно сравнить ее с кредитом. Основные отличия этих двух продуктов продемонстрированы в таблице.

 

	Кредитная линия	Кредит
Срок кредита	Долгосрочный	Долгосрочный
Сумма кредита	Общая сумма задолженности – фиксированная. Есть возможность частичного снятия денежных средств со счета.	Фиксированная
Вид кредита	Нецелевой кредит	Целевой кредит
Погашение кредита	Погашается за счет пополнения лицевого счета.	Погашается при обращении в банк и внесении денежных средств.
Получение денежных средств	Частичное снятие денежных средств по необходимости клиента. Не может превышать лимита, оговоренного в договоре.	Полное получение денежных средств после оформление договора.
Повышение лимита кредита	Возможно повышение.	Повышение лимита не предусматривается.

 

Таким образом, кредитная линия – более гибкий и удобный подход кредитования бизнеса клиентов банка. Вы можете регулировать поток денежных средств, а также, в случае необходимости, увеличить лимит при острой нехватке денег.

Возобновляемая кредитная линия в Альфа-Банке

Юрлицо / ИП

• •

  Срок ведения бизнеса — от 9 месяцев на дату подачи заявки.

• •

  Гражданство РФ, возраст владельцев бизнеса или учредителей юрлиц — от 22 до 65 лет включительно (на дату подачи заявки на предоставление кредитного продукта).

• •

  Доля участия в уставном капитале РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных юрлиц и физлиц, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не должна превышать 25%. Доля других юрлиц в уставном капитале не должна быть больше 49%.

Место фактического ведения бизнеса должно находиться в городе присутствия офиса Альфа-Банка. Либо в пределах определённого расстояния от города присутствия банка. Узнать, находится ли ваш город в зоне кредитования, вы можете у менеджеров банка.

Для ИП

без поручителей, если сумма кредита до 3 000 000 ₽ включительно

Для юрлиц

нужен как минимум один поручитель — физлицо

1. Анкета-согласие ЮЛ / ИП

   С информацией о заёмщике-юрлице или ИП, согласием на получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй и сведений о расчётах от операторов фискальных данных.

2. Анкета-согласие физлица

   С информацией об участниках сделки — заёмщике-физлице или поручителях (по количеству поручителей по кредиту), согласием на обработку персональных данных и получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй

3. Заявка на предоставление кредита

   С информацией об участниках сделки и параметрами запрашиваемого кредита

4. Копии паспортов физических лиц, участвующих в сделке

   Разворота с фото, страницы со штампом о текущей регистрации, страницы с семейным положением и сведениями о ранее выданных паспортах

Дополнительно могут понадобиться

• •

  подтверждение целевого использования кредита при оформлении кредита юрлицом или ИП

• •

  документы для подтверждения финансового положения заёмщика

• •

  при наличии кредитных договоров: копии кредитных договоров заёмщика, поручителей с прочими кредиторами (можно предоставить только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая сумму задолженности, сумму ежемесячного платежа или сроки выплат по кредиту (если есть)

• •

  выписка из реестра акционеров, либо выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на кредит) при оформлении кредита ПАО и АО (ОАО, ЗАО, НАО)

В Альфа-Банке вы можете оформить кредит как юрлицо. Мы предлагаем возобновляемые кредитные линии без залога на пополнение оборотных денежных средств бизнеса: выполнение условий контракта, приобретение товара, модернизацию производства и финансирование текущей деятельности вашей организации.

Целевые займы доступны для бизнеса, зарегистрированного не менее 9 месяцев назад. Получайте деньги частями в пределах установленного лимита — так у вас всегда будут оборотные средства. Погашение процентов производится ежемесячно, возврат основного долга — в конце срока транша, либо ежемесячно равными долями (по выбору клиента). Списание денежных средств в счёт погашения задолженности происходит автоматически с расчётного счёта заёмщика, открытого в Альфа-Банке.

Особенности кредитования

Точные условия кредитования определяются индивидуально с учётом потребностей вашего бизнеса, финансового положения компании, общего срока и суммы кредитования. Если вы постоянный клиент Альфа-Банка, то мы предложим кредит по сниженной ставке или увеличим кредитный лимит.

Чтобы открыть кредитную линию, оставьте заявку на сайте. Заполните стандартную анкету: укажите название организации, ИНН, объём выручки за последний год, а также оставьте контактные данные. Мы рассмотрим заявку и сообщим о решении по телефону или в смс. После одобрения кредитной линии вам нужно будет приехать в банк для подписания договора. Для оформления кредита понадобятся копии паспортов учредителей, копия свидетельства ЕГРЮЛ и другие документы.

Управляйте кредитом через интернет-банк или приложение. Погашайте заём досрочно или вносите платежи по графику в любое время суток.

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Содержание

Скрыть

1. Виды кредитных линий
   1. Договор кредитной линии
      1. Кредитная линия для бизнеса
         1. Кредитная линия для физических лиц
            1. Кредитная линия ставки
               1. Не возобновляемая кредитная линия это
                  1. Погашение кредитной линии
                     1. Срок кредитной линии
                        1. Учет кредитных линий

                           Виды кредитных линий

                           Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

                           Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

                           Договор кредитной линии

                           Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

                           В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

                           Кредитная линия для бизнеса

                           Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

                           Кредитная линия для физических лиц

                           Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

                           Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

                           Кредитная линия ставки

                           Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

                           1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
                           2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

                           Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

                           Не возобновляемая кредитная линия это

                           Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

                           Погашение кредитной линии

                           Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

                           Срок кредитной линии

                           Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

                           Учет кредитных линий

                           Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

                           Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

                           Кредитная линия — взять кредит: ставка от 7%

                           Кредитная линия

                           Одним из распространенных способов кредитования является оформление кредитной линии. Это договоренность между финансовой структурой и клиентом, выступающим в роли заемщика. В соответствии с соглашением, организация обязуется выдавать сумму в определенном размере заемщику, при этом, денежный лимит может быть как ограниченным, так и неограниченным.

                           Практика показывает, что работать с банковскими структурами по такой схеме намного выгоднее, чем получать обычный кредит либо же целевой займ. Однако, ввиду ухудшения экономического положения на мировом финансовом рынке, многие проверенные банки отказывают клиентам в получении кредитной линии, если присутствует хотя бы малейший намек на сомнение в кандидатуре. С помощью нашей брокерской компании вы сможете избежать отрицательного решения банка. Мы сотрудничаем с такими гигантами, как Тинькофф Банк, Альфа банк, Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк, МТС банк, Ситибанк и многие другие.

                           Особенности услуги

                           В зависимости от того, какие именно установлены взаимоотношения между кредитором и заемщиком, сама кредитная линия делится на два вида:

                           1. Возобновляемая кредитная линия. В таком случае клиент может пользоваться кредитными средствами неограниченное количество раз в рамках срока, который оговорен в официальном договоре.
                           2. Невозобновляемая или линейная программа. Такой займ доступен на определённую сумму денег, при этом выдаётся всего один раз. Даже если заемные средства были погашены, условия не предусматривают повторного использования банковских денег со счета. Невозобновляемые линии доступны как для физических лиц, так и для юридических лиц.

                           Возобновляемые линии предоставляют полную свободу действий. Невозобновляемые линии загоняют клиента в определённые рамки, однако, в любом случае, заемщик может получить необходимую финансовую поддержку в нужный момент.

                           Одним из главных различий двух типов кредитования является способ погашения задолженности. Невозобновляемая кредитная линия позволяет погашать сумму в течение всего кредитного срока. Если же заемщик берет возобновляемый кредит, то сроки будут оговариваться отдельно, и чаще всего они достаточно сжатые.

                           Открыть кредитную линию стоит тем, кто не хочет тратить своё время на оформление каждого отдельного транша, разбираться в лимитах кредитных карт или тратиться на выплату процентов до начала пользования кредитными средствами. При этом, банки предоставляют возможность погашения существующей задолженности с помощью лицевого счёта.

                           Схема работы с нами

                           Если вы сомневаетесь, что банк предложит вам подходящую кредитную линию либо же ставки по ней слишком высоки, вы можете смело обращаться в нашу компанию. Брокеры проконсультируют вас по любому возникшему вопросу и гарантируют бесплатную информационную поддержку на любом этапе сотрудничества.

                           Достаточно оставить заявку на сайте, после чего с вами свяжется менеджер. Ему потребуется определенная отчётность, которую он будет использовать при формировании пакета документов для обращения в банк.

                           Преимущества сотрудничества

                           Наша команда брокеров всегда работает на результат. Мы входим в ситуацию клиента, досконально изучаемую ее и, исходя из полученных сведений, подбираем оптимальную программу кредитования. Обратите внимание, мы не требуем никаких скрытых комиссий. Расчёт за наши услуги осуществляется только когда кредитная линия открыта, и клиент имеет возможность пользоваться кредитными средствами.

                           Можно выделить ещё несколько преимуществ работы с нами:

                           1. Сжатые сроки работы.
                           2. Мы ведем учет всех текущих предложений.
                           3. Вам не придется преодолевать сотни бюрократических препятствий.
                           4. Мы гарантируем индивидуальный подход каждому клиенту.
                           5. Снижение процентов по кредитованию до минимального уровня.

                           Обращайтесь к нам прямо сейчас! Не упускайте время развивать свой бизнес.

                           виды и особенности, увеличение кредитной линии

                           Как раз это предложение, предлагающееся большинством банков, мы и рассмотрим ниже.

                           
                           Кредитная линия – это установленный общий лимит денежных средств, который банк предоставляет своему клиенту конкретными частями и в определенные периоды времени. Особенности распределения денег четко регламентируются в самом договоре о предоставлении кредитной линии. Также этот документ устанавливает срок своего действия, способы получения средств, формы расчета с банком по возврату долга.

                           
                           Основные виды кредитных линий

                            

                           1. Невозобновляемая – характеризуется строго установленным объемом денежных средств и сроками их выдачи/возврата. Пользуясь такой кредитной линией, даже самые благонадежные заемщики не могут рассчитывать на изменения условий, прописанных кредитным договором. Этот вид кредитования подходит тем, кто не собирается восполнять собственные оборотные фонды за счет банковских средств.
                           2. Возобновляемая – характеризуется возможностью регулярно получать суммы кредитных средств, придерживаясь графика погашения уже взятых на себя обязательств. Такая кредитная линия позволяет предприятиям  постоянно пополнять свои оборотные средства. Как правило, она популярна среди начинающих бизнесменов и тех, у кого часто возникают незапланированные потребности в приобретении собственных фондов. Сотрудничество с банком при помощи возобновляемых кредитных линий дает возможность заемщику сокращать свои расходы по оплате процентных ставок.
                           
                           Лимитированные кредитные линии

                           
                           Также кредитная линия может иметь лимит: по выдаче денег или по задолженности перед банком.

                            

                           1. Кредитная линия с лимитом выдачи сможет помочь заемщику строго той суммой, которая была установлена в кредитном договоре. Даже при погашении определенной части долга лимит кредитных средств не сможет увеличиться, поэтому это, несомненно, невозобновляемый вид кредитной линии.
                           2. Кредитная линия с лимитом по долгу может открываться снова и снова, как только размер задолженности будет достигать определенной суммы. Другими словами, вернув некоторую часть денег, заемщик может воспользоваться кредитными деньгами еще раз. Эту кредитную линию можно не раздумывая отнести к категории возобновляемых.
                           
                           Револьверная кредитная линия

                           
                           Это отдельный вид кредитных линий без ограничений и с долгосрочным действием, которое начинается с 5 лет. В таком кредитном договоре не прописываются ограничения, а заемщик может использовать заемные средства в течение многих лет, регулярно внося платежи и выполняя основные условия сотрудничества.

                           
                           Револьверная кредитная линия характеризуется как наиболее привлекательная: процентная ставка насчитывается только при использовании денег и конкретно на взятую сумму средств. Также такая линия может быть и страховой, в этом случае физическое или юридическое лицо может снять средства по первой надобности.

                           
                           Страховая кредитная линия не является исключением при пополнении банковского лимита или соблюдении требований банка, заемщик обязан строго соблюдать условия договора. В свою очередь банк должен выдавать оговоренную сумму денег при первой необходимости заемщика.

                           
                           Открытая кредитная линия

                           
                           Открытой кредитной линией принято считать любую кредитную линию, которая еще не достигла своего лимита по задолженности или выдаче, или же срок действия кредитного договора еще не истек. Открывая любую категорию из перечисленных кредитных линий, заемщик получает право использовать банковские средства при потребности и в установленных размерах, но также он берет на себя обязательство регулярно пополнять лимит средств, создавая необходимый остаток денег на счету линии.

                           
                           Кредитная линия для юридических лиц

                           
                           Любая кредитная линия, как правило, и рассчитана лишь на использование ее предприятиями или индивидуальными предпринимателями. Обычно банк может оформить  такой кредитный договор с юридическим лицом, которому уже исполнилось 6 месяцев или больше. Чтобы войти в доверие к кредитору, заемщик должен отличаться своей положительной репутацией на рынке и достойной платежеспособностью. Для подтверждения своей надежности клиент в качестве гарантий может предложить банку ценные бумаги, некоторую недвижимость, которой непременно владеет само юридическое лицо, или прибегнуть к помощи поручителей.

                           
                           Рассматривая каждую кандидатуру потенциального заемщика, банк самостоятельно определяет какой вид кредитной линии он может предоставить именно этому предприятию, на какой сроки и с какими ограничениями. Но многие кредиторы позволяют своим клиентам самостоятельно выбирать способ начисления годовой ставки (она может быть плавающей или фиксированной).

                           
                           Для индивидуальных предпринимателей кредитная линия выглядит более привлекательней, чем простой кредит, так как деньги поступают частями по мере надобности предприятия, тем самым увеличивая основной капитал или помогая покрыть текущие расходы.

                           Кредитная линия (LOC) – Финансовая энциклопедия

                           Что такое Кредитная линия (LOC)?

                           Кредитная линия (LOC) – это заранее установленный лимит заимствования, который можно использовать в любое время. Заемщик может брать деньги по мере необходимости до тех пор, пока не будет достигнут лимит, и, когда деньги будут возвращены, их можно будет снова занять в случае открытой кредитной линии.

                           LOC – это договоренность между финансовым учреждением – обычно банком – и клиентом, устанавливающая максимальную сумму кредита, которую клиент может занять. Заемщик может получить доступ к средствам из кредитной линии в любое время, если они не превышают максимальную сумму (или кредитный лимит ), установленную в соглашении, и отвечают любым другим требованиям, таким как своевременная минимальная оплата. Может быть предложен как объект.

                           Ключевые моменты

                           • Кредитная линия обладает встроенной гибкостью, что является ее основным преимуществом.
                           • В отличие от закрытого кредитного счета, кредитная линия – это открытый кредитный счет, который позволяет заемщикам тратить деньги, возвращать их и тратить снова в бесконечном цикле.
                           • Хотя основным преимуществом кредитной линии является гибкость, потенциальные недостатки включают высокие процентные ставки, серьезные штрафы за просрочку платежей и возможность перерасхода средств.

                           Понимание кредитных линий

                           Все LOC состоят из установленной суммы денег, которую можно занять по мере необходимости, вернуть и снова взять в долг. Размер процентов, размер выплат и другие правила устанавливает кредитор. Некоторые кредитные линии позволяют выписывать чеки (тратты), в то время как другие включают тип кредитной или дебетовой карты. Как отмечалось выше, LOC может быть обеспеченным (залогом) или необеспеченным , при этом необеспеченные LOC обычно подлежат более высоким процентным ставкам.

                           Кредитная линия обладает встроенной гибкостью, что является ее основным преимуществом. Заемщики могут запросить определенную сумму, но им не обязательно использовать ее всю. Напротив, они могут адаптировать свои расходы на LOC к своим потребностям и выплачивать проценты только на ту сумму, которую они получают, а не на всю кредитную линию. Кроме того, заемщики могут при необходимости корректировать суммы погашения, исходя из своего бюджета или денежного потока. Например, они могут погасить всю непогашенную задолженность сразу или просто произвести минимальные ежемесячные платежи.

                           Незащищенные и защищенные LOC

                           Большинство кредитных линий представляют собой необеспеченные ссуды. Это означает, что заемщик не обещает кредитору какого-либо обеспечения для поддержки аккредитива. Заметным исключением является кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC), которая обеспечена собственным капиталом в доме заемщика. С точки зрения кредитора, обеспеченные кредитные линии привлекательны, потому что они дают возможность возместить авансированные средства в случае неуплаты.

                           Для частных лиц или владельцев бизнеса обеспеченные кредитные линии являются привлекательными, поскольку они обычно имеют более высокий максимальный кредитный лимит и значительно более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредитные линии.

                           Краткая справка

                           Кредитная карта – это неявно кредитная линия, которую вы можете использовать для совершения покупок на средства, которых у вас в настоящее время нет.

                           Необеспеченные кредитные линии, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные LOC. Их также труднее получить, и часто требуется более высокий кредитный рейтинг или кредитный рейтинг. Кредиторы пытаются компенсировать повышенный риск, ограничивая количество средств, которые могут быть заимствованы, и взимая более высокие процентные ставки. Это одна из причин, почему годовая процентная ставка по кредитным картам так высока. Кредитные карты представляют собой технически необеспеченные кредитные линии, при этом кредитный лимит – сумма, которую вы можете взимать с карты – представляет собой ее параметры. Но при открытии карточного счета вы не закладываете никаких активов. Если вы начнете пропускать платежи, эмитент кредитной карты не сможет получить компенсацию.

                           Отзывной кредитной линии  является источником кредита , предоставленного физическому лицу или бизнеса банка или финансового учреждения , которые могут быть отозваны или аннулированы по усмотрению кредитора или при определенных обстоятельствах. Банк или финансовое учреждение может отозвать кредитную линию, если финансовое положение клиента заметно ухудшится или если рыночные условия станут настолько неблагоприятными, что требуют отзыва, например, после глобального кредитного кризиса 2008 года. Отзывная кредитная линия может быть необеспеченной или обеспеченной, при этом первая обычно имеет более высокую процентную ставку, чем вторая.

                           Возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии

                           Кредитная линия часто считается разновидностью возобновляемого счета, также известного как открытый кредитный счет. Такой порядок позволяет заемщикам тратить деньги, возвращать их и снова тратить в рамках практически бесконечного возобновляемого цикла. Оборотные счета, такие как кредитные линии и кредитные карты, отличаются от ссуд в рассрочку, таких как ипотека, автокредиты и ссуды на подписку.

                           При использовании ссуд в рассрочку, также известных как закрытые кредитные счета, потребители занимают определенную сумму денег и выплачивают ее равными ежемесячными платежами до тех пор, пока ссуда не будет погашена. После выплаты ссуды в рассрочку потребители не могут тратить средства снова, если не обратятся за новой ссудой.

                           Невозобновляемые кредитные линии имеют те же характеристики, что и возобновляемые кредиты (или возобновляемые кредитные линии). Установлен кредитный лимит, средства можно использовать для различных целей, проценты начисляются в обычном режиме, выплаты могут производиться в любое время. Есть одно серьезное исключение: пул доступных кредитов не пополняется после совершения платежей. Как только вы полностью погасите кредитную линию, счет закрывается и не может быть использован повторно.

                           Например, банки иногда предлагают личные кредитные линии в форме плана защиты от овердрафта. Клиент банка может подписаться на привязку плана овердрафта к его или ее текущему счету. Если клиент превышает сумму, доступную в чеке, овердрафт удерживает его от возврата чека или отказа в покупке. Как и любая кредитная линия, овердрафт должен быть возвращен с процентами.

                           Примеры кредитных линий

                           LOC бывают разных форм, каждая из которых подпадает либо под обеспеченные, либо на необеспеченные категории. Помимо этого, каждый тип LOC имеет свои особенности.

                           Персональная кредитная линия

                           Это обеспечивает доступ к необеспеченным средствам, которые можно брать, возвращать и снова брать в долг. Для открытия личной кредитной линии требуется наличие кредитной истории без дефолтов, кредитный рейтинг 680 или выше и надежный доход. Помогает наличие сбережений, равно как и залог в виде акций или компакт-дисков, хотя залог не требуется для личного LOC. Персональные LOC используются в экстренных случаях, на свадьбах и других мероприятиях, в защите от овердрафта, в поездках и развлечениях, а также для того, чтобы помочь сгладить удары лицам с нерегулярным доходом.

                           Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

                           HELOC – это наиболее распространенный тип защищенных LOC. HELOC обеспечивается рыночной стоимостью дома за вычетом суммы задолженности, которая становится основой для определения размера кредитной линии. Как правило, кредитный лимит равен 75% или 80% рыночной стоимости дома за вычетом остатка задолженности по ипотеке.

                           HELOC часто имеют период использования (обычно 10 лет), в течение которого заемщик может получить доступ к имеющимся средствам, погасить их и снова занять. По истечении периода розыгрыша подлежит оплате остаток или предоставляется ссуда для погашения остатка с течением времени. У HELOC обычно есть затраты на закрытие, включая стоимость оценки имущества, используемого в качестве залога. После принятия Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года проценты, выплачиваемые по HELOC, подлежат вычету только в том случае, если средства используются для покупки, строительства или существенного улучшения собственности, которая служит залогом для HELOC.

                           Кредитная линия до востребования

                           Этот тип может быть защищенным или незащищенным, но используется редко. С помощью LOC до востребования кредитор может в любой момент отозвать сумму займа. Возврат (до отзыва ссуды) может быть только процентным или процентным плюс основная сумма, в зависимости от условий аккредитива. Заемщик может потратить до лимита кредита в любое время.

                           Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами (SBLOC)

                           Это специальный аккредитив с обеспечением до востребования, в котором залог предоставляется ценными бумагами заемщика. Как правило, SBLOC позволяет инвестору занимать от 50% до 95% стоимости активов на его счете. SBLOCs являются нецелевые кредиты, то есть заемщик не может использовать деньги , чтобы купить или продавать ценные бумаги. Разрешены практически любые другие виды расходов.

                           SBLOC требуют, чтобы заемщик ежемесячно выплачивал только процентные платежи до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена или брокерская компания или банк не потребуют выплаты, что может произойти, если стоимость портфеля инвестора упадет ниже уровня кредитной линии.

                           Кредитная линия для бизнеса

                           Компании используют их для заимствования по мере необходимости, вместо того, чтобы брать фиксированный заем. Финансовое учреждение, расширяющее LOC, оценивает рыночную стоимость, прибыльность и риски, принимаемые бизнесом, и расширяет кредитную линию на основе этой оценки. LOC может быть необеспеченным или обеспеченным, в зависимости от размера запрашиваемой кредитной линии и результатов оценки. Как и почти во всех LOC, процентная ставка является переменной.

                           Ограничения кредитных линий

                           Основное преимущество кредитной линии – это возможность занять только необходимую сумму и избежать выплаты процентов по крупному кредиту. При этом заемщики должны знать о потенциальных проблемах при получении кредитной линии.

                           • У необеспеченных LOC более высокие процентные ставки и кредитные требования, чем у обеспеченных залогом.
                           • Процентные ставки (APR) по кредитным линиям почти всегда изменчивы и сильно различаются от одного кредитора к другому.
                           • Кредитные линии не обеспечивают такой же нормативной защиты, как кредитные карты. Штрафы за просрочку платежа и превышение лимита LOC могут быть серьезными.
                           • Открытая кредитная линия может вызвать перерасход средств, что приведет к невозможности производить платежи.
                           • Неправильное использование кредитной линии может повредить кредитный рейтинг заемщика. В зависимости от степени серьезности, возможно, стоит рассмотреть услуги одной из лучших компаний по ремонту кредитов .
                           #К
                           

                           кредитных линий: основы

                           Когда людям нужны деньги, обращение за кредитной линией часто оказывается последним, что им приходит в голову. Первое, что приходит на ум, — это обращение в банк за традиционной ссудой с фиксированной или переменной процентной ставкой, использование кредитных карт, заимствование у друзей или семьи или обращение к специализированным одноранговым или социальным сайтам кредитования или пожертвований в Интернете. . В крайних случаях существуют ломбарды или кредиторы до зарплаты.

                           Компании годами использовали кредитные линии для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или использования преимуществ стратегических инвестиционных возможностей, но они никогда не находили такой популярности у частных лиц.Отчасти это может быть связано с тем, что банки часто не рекламируют кредитные линии, и потенциальные заемщики не думают спрашивать. Единственная возможная кредитная линия — это кредитная линия под залог собственного капитала или HELOC. Но это ссуда, обеспеченная домом заемщика, со своими проблемами и рисками.

                           Итак, вот некоторые основы кредитных линий.

                           Ключевые выводы

                           • Кредитная линия — это гибкий заем от финансового учреждения, состоящий из определенной суммы денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости и погашать сразу или через какое-то время.
                           • Проценты начисляются по кредитной линии, как только деньги заимствованы.
                           • Кредитные линии чаще всего используются для покрытия разрыва в нерегулярном ежемесячном доходе или для финансирования проекта, стоимость которого невозможно предсказать заранее.

                           Что такое кредитная линия?

                           Кредитная линия — это гибкий заем от банка или финансового учреждения. Подобно кредитной карте, которая предлагает вам ограниченную сумму средств — средства, которые вы можете использовать, когда, если и как хотите, — кредитная линия — это определенная сумма денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, а затем погасить немедленно или более заранее определенный период времени.Как и в случае ссуды, по кредитной линии будут начисляться проценты, как только будут заимствованы деньги, и заемщики должны быть одобрены банком, причем такое одобрение является побочным продуктом кредитного рейтинга заемщика и / или взаимоотношений с банком. Обратите внимание, что процентная ставка, как правило, является переменной, что затрудняет прогнозирование того, сколько денег, которые вы занимаете, в конечном итоге будут вам стоить.

                           Кредитные линии, как правило, представляют собой источники дохода с меньшим риском по сравнению с ссудами по кредитным картам, но они действительно несколько усложняют управление доходными активами банка, поскольку непогашенные остатки фактически невозможно контролировать после утверждения кредитной линии.Они обращаются к тому факту, что банки не очень заинтересованы в предоставлении единовременных ссуд физическим лицам, особенно необеспеченных ссуд, для большинства клиентов. Точно так же заемщику неэкономично брать ссуду раз в месяц или два, возвращать ее, а затем снова брать ссуду. Кредитные линии отвечают на обе эти проблемы, предоставляя определенную сумму денег, если и когда она понадобится заемщику.

                           Когда кредитная линия полезна

                           По большому счету, кредитные линии не предназначены для финансирования разовых покупок, таких как дома или автомобили — для чего ипотека и автокредиты, соответственно, — хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения предметов, для которых банк обычно не может предоставить ссуду.Чаще всего индивидуальные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и кредитные линии для бизнеса: сглаживать капризы переменных ежемесячных доходов и расходов или для финансирования проектов, где может быть трудно определить точные средства, необходимые заранее.

                           Рассмотрим самозанятого человека, у которого нерегулярный ежемесячный доход или у которого наблюдается значительная, часто непредсказуемая задержка между выполнением работы и получением заработной платы. Хотя указанный человек обычно может полагаться на кредитные карты, чтобы справиться с кризисом денежных потоков, кредитная линия может быть более дешевым вариантом (обычно она предлагает более низкие процентные ставки) и предлагает более гибкий график погашения.Кредитные линии также могут помочь в финансировании расчетных ежеквартальных налоговых платежей, особенно когда существует несоответствие между сроками выплаты «бухгалтерской прибыли» и фактическим получением денежных средств.

                           Короче говоря, кредитные линии могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные расходы, но суммы могут быть неизвестны заранее и / или продавцы могут не принимать кредитные карты, а также в ситуациях, когда требуются крупные денежные депозиты, например свадьбы. хороший пример. Точно так же кредитные линии часто были весьма популярны во время жилищного бума для финансирования проектов по благоустройству или ремонту домов.Люди часто получали ипотечный кредит на покупку жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь профинансировать любой ремонт или ремонт, который был необходим.

                           Личные кредитные линии также появились в рамках предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно охотно объясняют защиту от овердрафта как кредитный продукт («Это услуга, а не ссуда!»), И не все планы защиты от овердрафта подкреплены личными кредитными линиями, но многие так и поступают. Тем не менее, здесь снова приводится пример использования кредитной линии в качестве источника средств на случай чрезвычайной ситуации в кратчайшие сроки и по мере необходимости.

                           Когда вы обращаетесь в банк с просьбой о предоставлении кредитной линии, всегда проводится оценка кредитоспособности.

                           Проблемы с кредитными линиями

                           Как и любой кредитный продукт, кредитные линии потенциально полезны и опасны. Если инвесторы действительно используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия такой выплаты оговариваются в момент первоначального предоставления кредитной линии). Соответственно, существует процесс оценки кредита, и потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей будет намного труднее получить одобрение.

                           Точно так же это не бесплатные деньги. Необеспеченные кредитные линии — то есть кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или какой-либо другой ценной собственности, — безусловно, дешевле, чем ссуды в ломбардах или кредиторов до зарплаты, и обычно дешевле, чем кредитные карты, но они дороже, чем традиционные обеспеченные ссуды, такие как ипотека или автокредиты. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не подлежат налогообложению.

                           Некоторые банки взимают плату за обслуживание (ежемесячную или ежегодную), если вы не используете кредитную линию, и проценты начинают накапливаться, как только деньги заимствованы.Поскольку кредитные линии могут быть привлечены и погашены на внеплановой основе, некоторые заемщики могут посчитать расчет процентов по кредитным линиям более сложным и удивиться тому, сколько процентов они в конечном итоге выплачивают.

                           Сравнение кредитных линий с другими видами заимствования

                           Как указывалось выше, между кредитными линиями и другими методами финансирования есть много общего, но есть и важные различия, которые заемщикам необходимо понимать.

                           Кредитные карты

                           Как и кредитные карты, кредитные линии имеют заранее установленные лимиты — вам разрешается брать в долг определенную сумму денег и не более.Кроме того, как и в случае с кредитными картами, правила превышения этого лимита различаются в зависимости от кредитора, хотя банки, как правило, менее склонны, чем кредитные карты, немедленно утверждать превышение лимита (вместо этого они часто стремятся пересмотреть условия кредитной линии и увеличить лимит заимствования). Опять же, как и в случае с пластиком, ссуда, по сути, предварительно одобрена, и деньги могут быть доступны, когда заемщик захочет и для любого использования. Наконец, хотя по кредитным картам и кредитным линиям может взиматься ежегодная комиссия, ни одна из них не взимает проценты до тех пор, пока не появится непогашенный остаток.

                           В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимостью. До жилищного кризиса кредитные линии собственного капитала (HELOC) были очень популярны как среди кредитных специалистов, так и среди заемщиков. Хотя сейчас HELOC труднее получить, они все еще доступны и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Кредитные карты всегда будут иметь минимальные ежемесячные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Кредитные линии могут иметь, а могут и не иметь аналогичных требований к немедленному ежемесячному погашению.

                           Кредиты

                           Как и традиционный заем, кредитная линия требует приемлемого кредита и погашения средств, а также взимает проценты по всем заимствованным средствам. Также как и кредит, получение, использование и погашение кредитной линии могут улучшить кредитный рейтинг заемщика.

                           В отличие от ссуды, которая обычно предоставляется на фиксированную сумму на фиксированный срок с заранее оговоренным графиком погашения, кредитная линия имеет как большую гибкость, так и, как правило, переменную процентную ставку.Когда процентные ставки повышаются, ваша кредитная линия будет стоить дороже, чем в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой. Также обычно существует меньше ограничений на использование средств, заимствованных по кредитной линии. Ипотечный кредит должен идти на покупку указанной собственности, а автокредит должен идти на покупку указанного автомобиля, но кредитная линия может быть использована по усмотрению заемщика.

                           Займы до зарплаты и залог

                           Есть некоторое внешнее сходство между кредитными линиями и кредитами до зарплаты и залоговыми ссудами, но на самом деле это связано только с тем фактом, что многие заемщики ссуды до зарплаты или залоговой ссуды являются «часто летающими клиентами», которые неоднократно занимают, выплачивают или продлевают свои ссуды (платя очень высокие сборы и проценты по пути).Точно так же ломбард или кредитор до зарплаты не заботится о том, для чего заемщик использует средства, если ссуда выплачивается, а все комиссионные переводятся.

                           Однако различия значительны. Для любого, кто может претендовать на получение кредитной линии, стоимость средств будет значительно ниже, чем при получении займа до зарплаты или залога. Точно так же процесс оценки кредитоспособности намного проще и менее требователен для ссуды до зарплаты или залога (проверка кредитоспособности может отсутствовать вообще), и вы получаете свои средства намного, намного быстрее.Также бывает, что кредиторы до зарплаты и ломбарды редко предлагают суммы денег, которые часто утверждаются в виде кредитных линий. А со своей стороны, банки редко заботятся о таких небольших кредитных линиях, как средняя зарплата или залоговая ссуда.

                           Итог

                           Кредитные линии похожи на любой финансовый продукт — ни хороши, ни плохи по своей сути. Все дело в том, как люди их используют. С одной стороны, чрезмерное заимствование по кредитной линии может вызвать у кого-то финансовые проблемы так же неизбежно, как и расходы по кредитным картам.С другой стороны, кредитные линии могут быть рентабельным решением ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложных транзакций, таких как свадьба или ремонт дома. Как и в случае с любой ссудой, заемщикам следует уделять особое внимание условиям (в частности, комиссиям, процентной ставке и графику погашения), присматриваться к делу и не бояться задавать множество вопросов перед подписанием.

                           Страница не найдена

                           • Образование

                             • Общий

                               • Словарь
                               • Экономика
                               • Корпоративные финансы
                               • Рот ИРА
                               • Акции
                               • Паевые инвестиционные фонды
                               • ETFs
                               • 401 (к)

                             • Инвестирование / Торговля

                               • Основы инвестирования
                               • Фундаментальный анализ
                               • Управление портфелем ценных бумаг
                               • Основы трейдинга
                               • Технический анализ
                               • Управление рисками
                           • Рынки

                             • Новости

                               • Новости компании
                               • Новости рынков
                               • Торговые новости
                               • Политические новости
                               • Тенденции

                             • Популярные акции

                               • Яблоко (AAPL)
                               • Тесла (TSLA)
                               • Amazon (AMZN)
                               • AMD (AMD)
                               • Facebook (FB)
                               • Netflix (NFLX)
                           • Симулятор

                             • Симулятор

                               • Завести аккаунт
                               • Присоединяйтесь к игре

                             • Мой симулятор

                               • Моя игра
                               • Создать игру
                           • Твои деньги

                             • Личные финансы

                               • Управление благосостоянием
                               • Бюджетирование / экономия
                               • Банковское дело
                               • Кредитные карты
                               • Домовладение
                               • Пенсионное планирование
                               • Налоги
                               • Страхование

                             • Обзоры и рейтинги

                               • Лучшие онлайн-брокеры
                               • Лучшие сберегательные счета
                               • Лучшие домашние гарантии
                               • Лучшие кредитные карты
                               • Лучшие личные займы
                               • Лучшие студенческие ссуды
                               • Лучшее страхование жизни
                               • Лучшее автострахование
                           • Советники

                             • Ваша практика

                               • Управление практикой
                               • Продолжая образование
                               • Карьера финансового консультанта
                               • Инвестопедия 100

                             • Управление благосостоянием

                               • Портфолио Строительство
                               • Финансовое планирование
                           • Академия

                             • Популярные курсы

                               • Инвестирование для начинающих
                               • Станьте дневным трейдером
                               • Торговля для начинающих
                               • Технический анализ

                             • Курсы по темам

                               • Все курсы
                               • Курсы трейдинга
                               • Курсы инвестирования
                               • Финансовые профессиональные курсы

                           Представлять на рассмотрение

                           Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

                           дом
                           • О нас
                           • Условия эксплуатации
                           • Словарь
                           • Редакционная политика
                           • Рекламировать
                           • Новости
                           • Политика конфиденциальности
                           • Свяжитесь с нами
                           • Карьера
                           • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
                           • #
                           • А
                           • B
                           • C
                           • D
                           • E
                           • F
                           • грамм
                           • ЧАС
                           • я
                           • J
                           • K
                           • L
                           • M
                           • N
                           • О
                           • п
                           • Q
                           • р
                           • S
                           • Т
                           • U
                           • V
                           • W
                           • Икс
                           • Y
                           • Z
                           Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

                           Страница не найдена

                           • Образование

                             • Общий

                               • Словарь
                               • Экономика
                               • Корпоративные финансы
                               • Рот ИРА
                               • Акции
                               • Паевые инвестиционные фонды
                               • ETFs
                               • 401 (к)

                             • Инвестирование / Торговля

                               • Основы инвестирования
                               • Фундаментальный анализ
                               • Управление портфелем ценных бумаг
                               • Основы трейдинга
                               • Технический анализ
                               • Управление рисками
                           • Рынки

                             • Новости

                               • Новости компании
                               • Новости рынков
                               • Торговые новости
                               • Политические новости
                               • Тенденции

                             • Популярные акции

                               • Яблоко (AAPL)
                               • Тесла (TSLA)
                               • Amazon (AMZN)
                               • AMD (AMD)
                               • Facebook (FB)
                               • Netflix (NFLX)
                           • Симулятор

                             • Симулятор

                               • Завести аккаунт
                               • Присоединяйтесь к игре

                             • Мой симулятор

                               • Моя игра
                               • Создать игру
                           • Твои деньги

                             • Личные финансы

                               • Управление благосостоянием
                               • Бюджетирование / экономия
                               • Банковское дело
                               • Кредитные карты
                               • Домовладение
                               • Пенсионное планирование
                               • Налоги
                               • Страхование

                             • Обзоры и рейтинги

                               • Лучшие онлайн-брокеры
                               • Лучшие сберегательные счета
                               • Лучшие домашние гарантии
                               • Лучшие кредитные карты
                               • Лучшие личные займы
                               • Лучшие студенческие ссуды
                               • Лучшее страхование жизни
                               • Лучшее автострахование
                           • Советники

                             • Ваша практика

                               • Управление практикой
                               • Продолжая образование
                               • Карьера финансового консультанта
                               • Инвестопедия 100

                             • Управление благосостоянием

                               • Портфолио Строительство
                               • Финансовое планирование
                           • Академия

                             • Популярные курсы

                               • Инвестирование для начинающих
                               • Станьте дневным трейдером
                               • Торговля для начинающих
                               • Технический анализ

                             • Курсы по темам

                               • Все курсы
                               • Курсы трейдинга
                               • Курсы инвестирования
                               • Финансовые профессиональные курсы

                           Представлять на рассмотрение

                           Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

                           дом
                           • О нас
                           • Условия эксплуатации
                           • Словарь
                           • Редакционная политика
                           • Рекламировать
                           • Новости
                           • Политика конфиденциальности
                           • Свяжитесь с нами
                           • Карьера
                           • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
                           • #
                           • А
                           • B
                           • C
                           • D
                           • E
                           • F
                           • грамм
                           • ЧАС
                           • я
                           • J
                           • K
                           • L
                           • M
                           • N
                           • О
                           • п
                           • Q
                           • р
                           • S
                           • Т
                           • U
                           • V
                           • W
                           • Икс
                           • Y
                           • Z
                           Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

                           Определение кредитной линии (LOC)

                           Что такое кредитная линия (LOC)?

                           Кредитная линия (LOC) — это заранее установленный лимит заимствования, который можно использовать в любое время. Заемщик может брать деньги по мере необходимости до тех пор, пока не будет достигнут лимит, и, когда деньги будут возвращены, они могут быть снова заимствованы в случае открытой кредитной линии.

                           LOC — это соглашение между финансовым учреждением — обычно банком — и клиентом, которое устанавливает максимальную сумму кредита, которую клиент может взять в долг.Заемщик может получить доступ к средствам из кредитной линии в любое время, если они не превышают максимальную сумму (или кредитный лимит), установленную в соглашении, и отвечают любым другим требованиям, таким как своевременная минимальная оплата. Может предлагаться как объект.

                           Ключевые выводы

                           • Кредитная линия обладает встроенной гибкостью, что является ее основным преимуществом.
                           • В отличие от закрытого кредитного счета, кредитная линия — это открытый кредитный счет, который позволяет заемщикам тратить деньги, возвращать их и тратить снова в бесконечном цикле.
                           • В то время как основным преимуществом кредитной линии является гибкость, потенциальные недостатки включают высокие процентные ставки, серьезные штрафы за просрочку платежей и возможность перерасхода средств.

                           Общие сведения о кредитных линиях

                           Все LOC состоят из установленной суммы денег, которую можно взять в долг по мере необходимости, вернуть и снова взять взаймы. Размер процентов, размер выплат и другие правила устанавливает кредитор. Некоторые кредитные линии позволяют выписывать чеки (тратты), в то время как другие включают тип кредитной или дебетовой карты.Как отмечалось выше, LOC может быть обеспеченным (залогом) или необеспеченным, при этом необеспеченные LOC обычно подлежат более высоким процентным ставкам.

                           Кредитная линия обладает встроенной гибкостью, что является ее основным преимуществом. Заемщики могут запросить определенную сумму, но им не обязательно использовать ее всю. Напротив, они могут адаптировать свои расходы на LOC к своим потребностям и выплачивать проценты только на ту сумму, которую они получают, а не на всю кредитную линию. Кроме того, заемщики могут при необходимости корректировать суммы погашения в зависимости от своего бюджета или денежного потока.Например, они могут погасить всю непогашенную задолженность сразу или просто произвести минимальные ежемесячные платежи.

                           Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

                           Незащищенные и обеспеченные LOC

                           Большинство кредитных линий представляют собой необеспеченные ссуды. Это означает, что заемщик не обещает кредитору какого-либо обеспечения в поддержку аккредитива. Заметным исключением является кредитная линия собственного капитала (HELOC), которая обеспечивается собственным капиталом в доме заемщика. С точки зрения кредитора, обеспеченные кредитные линии привлекательны, потому что они дают возможность возместить авансированные средства в случае неуплаты.

                           Для частных лиц или владельцев бизнеса обеспеченные кредитные линии привлекательны, поскольку они обычно имеют более высокий максимальный кредитный лимит и значительно более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредитные линии.

                           Кредитная карта — это неявно кредитная линия, которую вы можете использовать для совершения покупок на средства, которых у вас нет в наличии.

                           Необеспеченные кредитные линии обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные LOC. Их также труднее получить, и часто требуется более высокий кредитный рейтинг или кредитный рейтинг.Кредиторы пытаются компенсировать повышенный риск, ограничивая количество средств, которые могут быть заимствованы, и взимая более высокие процентные ставки. Это одна из причин, почему годовая процентная ставка по кредитным картам так высока. Кредитные карты представляют собой технически необеспеченные кредитные линии, при этом кредитный лимит — сумма, которую вы можете взимать с карты — представляет собой ее параметры. Но при открытии карточного счета вы не закладываете никаких активов. Если вы начнете пропускать платежи, эмитент кредитной карты не сможет получить компенсацию.

                           Отзывная кредитная линия — это источник кредита, предоставляемого физическому или юридическому лицу банком или финансовым учреждением, который может быть отозван или аннулирован по усмотрению кредитора или при определенных обстоятельствах. Банк или финансовое учреждение может отозвать кредитную линию, если финансовое положение клиента заметно ухудшится или если рыночные условия станут настолько неблагоприятными, что требуют отзыва, например, после глобального кредитного кризиса 2008 года. Отзывная кредитная линия может быть необеспеченной или обеспеченной, при этом первая обычно имеет более высокую процентную ставку, чем вторая.

                           Возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии

                           Кредитная линия часто считается разновидностью возобновляемого счета, также известного как открытый кредитный счет. Такой порядок позволяет заемщикам тратить деньги, возвращать их и снова тратить в практически бесконечном возобновляемом цикле. Оборотные счета, такие как кредитные линии и кредитные карты, отличаются от ссуд в рассрочку, таких как ипотека, автокредиты и ссуды на подписку.

                           С помощью ссуд в рассрочку, также известных как закрытые кредитные счета, потребители занимают определенную сумму денег и выплачивают ее равными ежемесячными платежами до тех пор, пока ссуда не будет погашена.После выплаты ссуды в рассрочку потребители не могут тратить средства снова, если не обратятся за новой ссудой.

                           Невозобновляемые кредитные линии имеют те же характеристики, что и возобновляемые кредиты (или возобновляемые кредитные линии). Установлен кредитный лимит, средства можно использовать для различных целей, проценты начисляются в обычном режиме, платежи могут производиться в любое время. Есть одно серьезное исключение: пул доступных кредитов не пополняется после совершения платежей. Как только вы полностью погасите кредитную линию, счет закрывается и не может быть использован повторно.

                           Например, банки иногда предлагают личные кредитные линии в форме плана защиты от овердрафта. Клиент банка может подписаться на план овердрафта, привязанный к его или ее текущему счету. Если клиент превышает сумму, доступную в чеке, овердрафт удерживает его от возврата чека или отказа в покупке. Как и любая кредитная линия, овердрафт должен быть возвращен с процентами.

                           Примеры кредитных линий

                           LOC бывают разных форм, каждая из которых относится к категории обеспеченных или необеспеченных.Помимо этого, каждый тип LOC имеет свои особенности.

                           Персональная кредитная линия

                           Это обеспечивает доступ к необеспеченным средствам, которые можно брать в долг, возвращать и снова брать в долг. Для открытия личной кредитной линии требуется наличие кредитной истории без дефолтов, кредитный рейтинг 680 или выше и надежный доход. Помогает наличие сбережений, равно как и залог в виде акций или компакт-дисков, хотя залог не требуется для личного LOC. Персональные LOC используются в экстренных случаях, свадьбах и других мероприятиях, защите от овердрафта, поездках и развлечениях, а также помогают сгладить удары для людей с нерегулярным доходом.

                           Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

                           HELOC — это наиболее распространенный тип защищенных LOC. HELOC обеспечивается рыночной стоимостью дома за вычетом суммы задолженности, которая становится основой для определения размера кредитной линии. Обычно кредитный лимит равен 75% или 80% от рыночной стоимости дома за вычетом остатка задолженности по ипотеке.

                           HELOC часто имеют период использования (обычно 10 лет), в течение которого заемщик может получить доступ к имеющимся средствам, выплатить их и снова занять.По истечении периода розыгрыша необходимо оплатить остаток или предоставить ссуду для погашения остатка с течением времени. У HELOC обычно есть затраты на закрытие, включая стоимость оценки собственности, используемой в качестве залога. После принятия Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года проценты, уплаченные по HELOC, подлежат вычету только в том случае, если средства используются для покупки, строительства или существенного улучшения собственности, которая служит залогом для HELOC.

                           Кредитная линия до востребования

                           Этот тип может быть защищенным или незащищенным, но используется редко.С помощью LOC до востребования кредитор может в любой момент отозвать сумму займа. Возврат (до отзыва ссуды) может быть только процентным или процентным плюс основная сумма, в зависимости от условий аккредитива. Заемщик может потратить до лимита кредита в любое время.

                           Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами (SBLOC)

                           Это специальный аккредитив с обеспечением до востребования, в котором залог предоставляется ценными бумагами заемщика. Как правило, SBLOC позволяет инвестору занимать от 50% до 95% стоимости активов на его счете.SBLOC — это нецелевые ссуды, то есть заемщик не может использовать деньги для покупки ценных бумаг или обмена ими. Разрешены практически любые другие виды расходов.

                           SBLOC требуют, чтобы заемщик ежемесячно выплачивал только процентные платежи до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена или брокерская компания или банк не потребуют выплаты, что может произойти, если стоимость портфеля инвестора упадет ниже уровня кредитной линии.

                           Кредитная линия для бизнеса

                           Компании используют их для заимствования по мере необходимости, вместо того, чтобы брать фиксированный заем.Финансовое учреждение, расширяющее LOC, оценивает рыночную стоимость, прибыльность и риски, принимаемые бизнесом, и расширяет кредитную линию на основе этой оценки. LOC может быть необеспеченным или обеспеченным, в зависимости от размера запрашиваемой кредитной линии и результатов оценки. Как и почти во всех LOC, процентная ставка является переменной.

                           Ограничения кредитных линий

                           Основное преимущество кредитной линии — это возможность занять только необходимую сумму и избежать выплаты процентов по крупному кредиту.Тем не менее, заемщики должны знать о потенциальных проблемах при получении кредитной линии.

                           • Необеспеченные LOC имеют более высокие процентные ставки и кредитные требования, чем обеспеченные залогом.
                           • Процентные ставки (годовых) по кредитным линиям почти всегда изменчивы и сильно различаются от одного кредитора к другому.
                           • Кредитные линии не обеспечивают такой же нормативной защиты, как кредитные карты. Штрафы за просрочку платежа и превышение лимита LOC могут быть серьезными.
                           • Открытая кредитная линия может привести к перерасходу средств, что приведет к невозможности производить платежи.
                           • Неправильное использование кредитной линии может повредить кредитный рейтинг заемщика. В зависимости от степени серьезности, возможно, стоит рассмотреть услуги одной из лучших компаний по ремонту кредитов.

                           Что такое личная кредитная линия? Плюсы и минусы

                           Необеспеченная личная кредитная линия — это возобновляемый кредитный счет, который позволяет получать средства до установленного лимита. Это похоже на личную кредитную карту, потому что она позволяет вам занимать средства по мере необходимости, без необходимости брать всю сумму единовременно.Они полезны для долгосрочных проектов с переменными затратами или для заемщиков с нерегулярными потоками доходов.

                           Как работает личная кредитная линия?

                           Индивидуальные кредитные линии — это бессрочные ссуды, которые позволяют заемщику снимать средства по мере необходимости в течение определенного периода времени. Доступ к средствам можно получить посредством банковских переводов или проверок кредитной линии, и заемщику предоставляется кредитный лимит на срок ссуды, который не может быть превышен. Персональные кредитные линии могут быть предоставлены на сумму от 1000 до 100 000 долларов США.

                           Во время ссуды проценты начинают начисляться сразу после снятия средств; проценты начисляются только на непогашенный остаток до тех пор, пока он не будет выплачен в течение заранее установленного графика погашения. Заемщики обычно производят минимальные ежемесячные платежи, аналогично кредитной карте. Минимальная сумма погашения варьируется, но может взиматься в виде фиксированной комиссии или процента от суммы задолженности, обычно 1% или 25 долларов — в зависимости от того, какая сумма больше.

                           Индивидуальные кредитные линии обычно представляют собой необеспеченные ссуды, что означает отсутствие залога, лежащего в основе ссуды; кредитор не имеет права регресса, если заемщик не выполняет свои обязательства.Кредиторы иногда позволяют заемщикам вносить залог для обеспечения более выгодных условий, как правило, с более низкой процентной ставкой. Ежегодная или ежемесячная плата за обслуживание взимается для открытия личной кредитной линии. Также взимается дополнительная плата за просроченные и возвращенные платежи.

                           Персональные кредитные линии обычно позволяют вам использовать средства по своему усмотрению, если потраченная сумма не превышает кредитного лимита. Существуют также доступные кредитные линии под залог собственного капитала и бизнес-линии.Эти ссуды функционируют аналогично личным кредитным линиям, но имеют залог, лежащий в основе ссуды — собственный капитал — или ограничены определенными расходами — операциями, связанными с бизнесом.

                           Структура погашения кредитной линии для физических лиц

                           Из-за разнообразия структур погашения на рынке заемщикам следует опасаться уникальных условий, связанных с их ссудой. Большинство личных кредитных линий будут функционировать как кредитная карта, как описано выше. Однако существуют и другие условия погашения, с которыми могут быть связаны обременительные положения.Ниже мы определили несколько менее распространенных форм погашения:

                           Периоды получения и погашения: В некоторых случаях личные кредитные линии могут включать отдельные периоды получения и погашения; позволяя заемщику снимать средства в течение периода розыгрыша, при этом требуя от него ежемесячных платежей в течение периода погашения.

                           Воздушный платеж: Персональная кредитная линия может потребовать выплаты всего баланса в конце срока, иначе называемого воздушным платежом.Воздушные платежи сопровождаются дополнительной необходимостью рефинансирования, если заемщик не может выплатить полную сумму.

                           Кредитная линия до востребования: В редких случаях банки могут предложить «кредитную линию до востребования», которая функционирует аналогично стандартной кредитной линии, но дает кредитору право потребовать погашения ссуды в любое время.

                           Типичные ставки, сборы и условия

                           На основе нашего обзора условий, предлагаемых некоторыми кредитными учреждениями, мы включили список обычно предлагаемых ставок, условий и комиссий за личные кредитные линии:

                           Срок действия	6 месяцев — 5 лет или гибкий
                           Диапазон кредитного лимита	1000 — 100000 долларов
                           Средняя комиссия	Годовая плата за обслуживание: 25–50 долларов США. Нет комиссии за обработку чека Нет штрафа за предоплату Комиссия за просрочку платежа: $ 32 или ~ 7.5% от ежемесячной просроченной оплаты Комиссия за возврат платежа: $ 25 — $ 39
                           График погашения	Ежемесячно

                           {«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Средние процентные ставки», «Переменная (на основе основной ставки), обычно 9,30% — 17,55% «], [» Срок действия «,» 6 месяцев — 5 лет или гибкий график «], [» Диапазон кредитного лимита «,» 1000–100 000 долларов США «], [» Средние сборы «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList— root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — column \ «\ u003E \ n \ u003Cul класс = \ «ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Годовая плата за обслуживание: 25–50 долларов \ n \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Нет комиссии за обработку чека \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Отсутствие штрафа за предоплату \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Комиссия за просрочку платежа: 32 или ~ 7 долларов США.5% просроченного ежемесячного платежа \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Комиссия за возвращенный платеж: 25 — 39 долларов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E], [«График погашения», «Ежемесячно» ]], «footnote»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false , «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

                           Плюсы и минусы

                           Главное преимущество персональной кредитной линии — ее гибкость; средства могут быть привлечены и погашены повторно.Это главное преимущество перед более традиционными срочными личными ссудами, которые выплачиваются единовременно. Также меньше ограничений на использование личной кредитной линии, в отличие от ипотеки и автокредитов.

                           Личные кредитные линии, такие как кредитные карты и другие формы возобновляемого кредита, могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы наберете высокий баланс — обычно около 30% или более от установленного лимита кредитной линии. Хотя личная кредитная линия может быть привлекательным вариантом, есть ситуации, для которых лучше подойдет личный заем или кредитная карта.

                           Берите в долг только те деньги, которые вам нужны Проценты, начисленные только по заемным средствам Гибкие варианты погашения Постоянный доступ к средствам Более низкая средняя годовая процентная ставка по сравнению с кредитными картами Необеспеченные кредитные линии рискуют отсутствием обеспечения Возможность предоставления залога по более низкой процентной ставке (обеспеченный кредит) Несколько ограничений на использование Идеально подходит для долгосрочных проектов с переменными конечными затратами. Идеально подходит для покрытия временной нехватки денежных средств Можно оформить до 100% кредитного лимита без ограничений

                           Не вычитаемые процентные расходы Если процентные ставки увеличиваются, переменная ставка по кредитной линии также увеличивается. Годовая / ежемесячная плата за обслуживание независимо от использования Более высокие ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой; не идеален для консолидации долга Сумму начисленных процентов может быть труднее спрогнозировать Сборы / годовая процентная ставка сильно различаются в зависимости от поставщика. Обычно требуется счет в кредитном учреждении Требуется хороший кредитный рейтинг для квалификации Плохое решение для долгосрочной нехватки денежных средств Соблазн потратить из-за простоты доступа Постоянно высокий баланс может снизить кредитный рейтинг

                           {«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Плюсы», «Минусы»], [«\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — column \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Занимайте только те деньги, которые вам нужны \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Проценты, начисленные только на заемные средства \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Гибкие варианты погашения \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Постоянный доступ к средствам \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Более низкая средняя годовая процентная ставка, чем для кредитных карт \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Необеспеченные кредитные линии рискуют отсутствием обеспечения \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Возможность предоставления обеспечения по более низким процентным ставкам (обеспеченный заем) \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Несколько ограничений на использование \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Идеально для долгосрочных проектов, где конечные затраты являются переменными \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Идеально для покрытия временной нехватки денежных средств \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Может использовать до 100% кредитного лимита без ограничений \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — поле содержимого \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n Без вычета le процентные расходы \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Если процентные ставки увеличиваются, переменная ставка по кредитной линии также увеличивается \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Годовая \ / ежемесячная плата за обслуживание вне зависимости от использования \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n Более высокие ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой; не идеально подходит для консолидации долга \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Сумму начисленных процентов может быть труднее спрогнозировать \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Сборы \ / APR сильно различаются в зависимости от поставщика \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered- -list-item \ «\ u003E \ n Обычно требуется учетная запись в кредитном учреждении \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n Требуется хороший кредитный рейтинг для qualify \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Плохое решение для долгосрочной нехватки денежных средств \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Искушение потратить из-за простоты доступа \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Постоянно высокий баланс может снизить кредитный рейтинг \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true , «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

                           Персональный кредит с фиксированной ставкой может быть лучше для дорогостоящих покупок.Заемщикам следует опасаться направления преобладающих процентных ставок, если они хотят использовать личную кредитную линию на длительный период времени. Долгосрочные процентные расходы по крупным остаткам увеличиваются при увеличении ставок.

                           Если вы не собираетесь держать большие остатки на счетах в течение продолжительных периодов времени, кредитная карта может предложить более дешевую краткосрочную гибкость вместо личной кредитной линии. На кредитных картах предусмотрены бонусные баллы, предложения по возврату денег и мили авиакомпаний, которые побуждают заемщиков брать на себя расходы.Кроме того, для покупок по кредитной карте предусмотрен льготный период, в течение которого проценты не начисляются, если остаток оплачен полностью.

                           Как подать заявление на получение личной кредитной линии

                           Для получения личной кредитной линии вам понадобится кредитный рейтинг около 690 или выше и солидная кредитная история. Также важны установленные данные о заработке и подтверждение занятости. Многие учреждения, предлагающие личные кредитные линии, требуют, чтобы у вас был текущий счет, и могут потребовать, чтобы вы подали заявление через региональное отделение, что ограничивает ваши возможности.Наиболее важные требования для получения личной кредитной линии:

                           • История платежей: Установленная история своевременных платежей свидетельствует о том, что вы являетесь ответственным заемщиком.
                           • Кредитный рейтинг: Кредитный рейтинг рассчитывается кредитными агентствами и отражает ваше финансовое состояние и вероятность выплаты долгов.
                           • Финансовое состояние: Ваше финансовое состояние может включать отношение долга к доходу, наличные деньги и чистую стоимость, которые отражают вашу способность выплатить долги.

                           Где получить личную кредитную линию

                           Традиционно личные кредитные линии предлагаются банками и кредитными союзами, хотя на рынок выходят онлайн-кредиторы. Согласно нашим исследованиям, традиционные банки и кредитные союзы по-прежнему предлагают наиболее конкурентоспособные ставки по личным кредитным линиям. Многие из них потребуют от вас подачи заявки через местное отделение или наличия существующей расчетной учетной записи для соответствия требованиям. Вот список крупных банков, предлагающих личные кредитные линии, вы также можете прочитать нашу статью, в которой сравниваются лучшие личные кредитные линии:

                           %

                           Уэллс Фарго	10.50% — 22,00%, переменная ставка (на 1/2/19)	3000 — 100000 долларов	от 1 до 5 лет
                           PNC Bank	Начиная с 11%	1000–25000 долларов	Гибкий
                           TD Bank	10,50% — 15,50% с AutoPay	20 000–50 000 долларов США	10-летний период выдачи с последующим 10-летним периодом погашения
                           Citibank	10,49% — 22,49% переменная ставка	1,500–	долларов США Гибкий
                           Банк США	12.50% переменная ставка	5000–25000 долларов	Гибкий
                           Региональный банк	9,74% — 19,75% с AutoPay	3000–50 000 долларов	Гибкий
                           KeyBank
                           KeyBank	% — 50 000 долларов	Гибкий
                           Santander	9,74% — 18,00% переменная ставка с ePay	5000 долларов — 35 000 долларов	5-летний период выдачи с последующим 5-летним периодом погашения

                           {«alignsHorizontal»: [«left,», «right,», «right,», «left»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Банк» , «Диапазон годовых», «Сумма ссуды», «Срок»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — черный \ «title = \» Wells Fargo \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / wells-fargo-personal-credit-review \ «\ u003EWells Fargo \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «10,50% — 22,00% с переменной ставкой (как из 1 \ / 2 \ / 19) »,« 3000–100 000 долларов »,« от 1 до 5 лет »], [« PNC Bank »,« Начиная с 11% »,« 1000–25 000 долларов США »,« Гибкий »], [ «\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» TD Bank \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / td-bank-personal-credit-review \ «\ u003ETD Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «10,50% — 15.50% с AutoPay »,« 20 000–50 000 долларов США »,« 10-летний период выдачи с последующим 10-летним периодом погашения »], [« Ситибанк »,« 10,49% — 22,49% с переменной ставкой »,« 1500–25 000 долларов США »,« Гибкий » ], [«Банк США», «переменная ставка 12,50%», «5000–25000 долларов», «Гибкий»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \ «Банк регионов \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / регионы-банк-личный-кредит-обзор \» \ u003ERegions Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span> »,« 9,74% — 19,75% с AutoPay »,« 3000–50 000 долларов США »,« Гибкий »], [« KeyBank »,« 10.74% — 15,99% «,» 2000–50 000 долларов «,» Гибкий «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — черный \» title = \ «Santander \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / santander-bank-personal-кредит-обзор \» \ u003ESantander \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E «,» 9.74 % — 18,00%, переменная ставка с ePay »,« 5 000–35 000 долларов »,« 5-летний период выдачи с последующим 5-летним периодом погашения »]],« сноска »:« »,« hasMarginBottom »: true,« isExpandable »: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

                           Что такое кредитная линия? — Советник Forbes

                           Кредитная линия — это вид кредита, который предоставляет заемщикам деньги, которые они могут использовать по мере необходимости.Как только заемщик использует кредитную линию, он несет ответственность за регулярные минимальные платежи для покрытия процентов, начисляемых на полученную сумму. В дополнение к регулярным выплатам процентов заемщики также могут со временем погасить часть того, что они взяли в счет своей линии.

                           При наличии возобновляемой кредитной линии заемщик также может погасить свой остаток, а затем повторно использовать его, пока открыта кредитная линия. Если вам нужно финансировать бизнес-расходы, управлять ежедневным денежным потоком или покрывать непредвиденные расходы, кредитная линия может помочь вам получить доступ к столь необходимым средствам.

                           Как работают кредитные линии

                           Кредитные линии дают заемщикам доступ к определенной сумме денег, под которую они могут занять в будущем. Общая сумма, которую кредитор готов предоставить, зависит от ряда факторов, включая кредитоспособность заемщика, доход и способность погасить заемные средства. Для этого кредиторы оценивают кредитный рейтинг заемщика, историю погашения ссуды и любые другие факторы риска, которые могут затруднить осуществление платежей.

                           Вместо того, чтобы просто получить полную сумму своего кредита вперед и погасить его фиксированными ежемесячными платежами, как в случае с ипотечным или личным кредитом, заемщики получают возможность снимать то, что им нужно, с течением времени, что называется периодом получения.Кредитные линии могут быть возобновляемыми или невозобновляемыми и могут потребовать от заемщика предоставления залога для обеспечения ссуды.

                           В отличие от традиционной ссуды, проценты по кредитной линии не начисляются до тех пор, пока заемщик не использует кредитную линию. Даже в этом случае проценты обычно ограничиваются списанной частью, а не общим кредитным лимитом. По окончании периода розыгрыша начинается период погашения, и заемщик больше не может снимать средства с кредитной линии. На этом этапе заемщик должен выплатить непогашенную основную сумму кредита и начисленные проценты к фиксированной дате, установленной в кредитном соглашении.

                           Обычное использование кредитных линий

                           Кредитные линии

                           являются гибкими и, в случае возобновляемых линий, к ним можно обращаться неоднократно по мере их погашения. По этой причине личная или бизнес-кредитная линия является удобным способом финансирования чрезвычайных расходов, консолидации долга, покрытия затрат по проекту или иного восполнения дефицита краткосрочного дохода. Обычно использование кредитных линий включает:

                           • Чрезвычайные ситуации. Кредитная линия может помочь заемщикам покрыть непредвиденные расходы и чрезвычайные ситуации, оставаясь при этом на вершине повседневных расходов.
                           • Долгосрочные проекты. Если вы начинаете долгосрочный проект с непредсказуемыми расходами, кредитная линия может помочь вам профинансировать проект и распределить выплаты с течением времени. Вы также будете платить меньше процентов в течение всего срока реализации проекта, чем если бы вы получали личный заем, потому что вы платите проценты только с той части, которую вы получили.
                           • Расходы на образование. Для тех, кто хочет получить ученую степень или поддерживает требования к непрерывному образованию, кредитная линия может покрыть расходы на образование без ущерба для повседневных расходов.
                           • Управление денежными потоками. Кредитная линия может предоставить покупательную способность физическим и юридическим лицам, которые испытывают регулярные колебания денежного потока. Владельцы бизнеса, которым необходим стартовый капитал, также могут воспользоваться кредитной линией.
                           • Консолидация долга. Если вы хотите погасить кредитные карты или другой потребительский долг, вы можете получить кредитную линию и использовать ее для погашения других непогашенных остатков.

                           Secured Vs. Необеспеченные кредитные линии

                           Большинство кредитных линий являются необеспеченными, то есть кредитор не требует от заемщика залога помимо личной гарантии.Вместо этого кредитор принимает на себя риск дефолта. По этой причине для получения необеспеченных кредитных линий часто требуется более высокий минимальный кредитный рейтинг, более высокие процентные ставки и более низкие лимиты.

                           При получении обеспеченной кредитной линии заемщик использует актив, например дом или автомобиль, в качестве залога для гарантии или обеспечения долга. Как правило, стоимость залога должна превышать лимит кредитной линии. Обычно принятые типы залога включают депозитные сертификаты, сберегательные счета или — в случае кредитной линии собственного капитала — дом.

                           Revolving Vs. Невозобновляемые кредитные линии

                           С возобновляемой кредитной линией заемщики получают доступ к определенной сумме средств, которые могут быть заимствованы, погашены, а затем снова заимствованы на возобновляемой основе. Эта функция делает возобновляемые кредитные линии отличным вариантом для лиц, которые хотят использовать линию для оплаты текущих проектов или управления денежным потоком. Эти линии обычно выдаются на определенный период времени — период выдачи — после чего линия может быть продлена или переведена в период погашения.

                           Невозобновляемые кредитные линии больше похожи на традиционные ссуды, то есть доступный кредит не увеличивается после совершения платежа. После погашения долга кредитная линия закрывается. Невозобновляемые кредитные линии обычно требуют более низкого кредитного рейтинга, чем возобновляемые, поэтому рассмотрите этот вариант, если вам нужны наличные, но вы все еще строите свой кредит.

                           Как получить кредитную линию

                           Индивидуальные кредитные линии обычно доступны в банках и других кредитных учреждениях, и процесс подачи заявки аналогичен традиционному ссуде.Чтобы подать заявку на получение личной или деловой кредитной линии, выполните следующие действия:

                           1. Выбрать кредитора
                           2. Составить необходимую документацию
                           3. Заполните заявку
                           4. Определите предмет залога и оцените его (если обеспечено)
                           5. Дождитесь проверки андеррайтера займа
                           6. Закрытие кредитной линии

                           В зависимости от вашего кредитора, обстоятельств и типа необходимой вам кредитной линии утверждение может занять от нескольких минут до нескольких дней.Например, если вы подаете заявку на получение обеспеченной кредитной линии, вашему кредитору потребуется время, чтобы проверить ваше обеспечение и его оценку.

                           Квалификационная кредитная линия

                           Минимальные квалификационные требования для кредитной линии различаются в зависимости от кредитора, кредитной истории и от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным или возобновляемым или невозобновляемым. Однако есть несколько общих требований, на которые кредиторы обращают внимание при предоставлении кредитной линии:

                           • Кредитный рейтинг от хорошего до отличного. При предоставлении необеспеченной личной кредитной линии кредиторы обычно стремятся получить кредитный рейтинг от хорошего до отличного — 690 или выше. Оценка, необходимая для обеспеченной кредитной линии, обычно ниже, потому что кредитор несет меньший риск.
                           • Подтвержденная способность погасить ссуду. При подаче заявления на получение личной кредитной линии ожидайте предоставления информации о вашем годовом доходе и соотношении долга к доходу. Если вы подаете заявку на получение кредитной линии, это также будет включать такие факторы, как годовой доход и продолжительность вашей деятельности.
                           • Залог. Если вы подаете заявление на обеспеченную кредитную линию, будьте готовы предоставить залог — например, дом или автомобиль — для обеспечения долга. В зависимости от типа обеспечения вам также может потребоваться оценка актива.

                           Виды кредитных линий

                           Хотя все кредитные линии либо обеспеченные, либо необеспеченные — возобновляемые или невозобновляемые — существует несколько различных типов линий, из которых заемщики могут выбирать. Наиболее подходящая кредитная линия зависит от вашей кредитной истории, финансовых потребностей и доступа к залоговому обеспечению.

                           Персональная кредитная линия

                           Персональная кредитная линия позволяет лицам с хорошей или отличной кредитной историей занимать определенную сумму денег по мере необходимости. Иногда называемые кредитными линиями подписи, эти линии обычно необеспечены, но ваш кредитор может предложить более выгодные условия, если вы закладываете залог.

                           Ставки по необеспеченным личным телефонным линиям обычно выше, чем по обеспеченным кредитам. Заемщики могут рассчитывать на выплату 10% и более. Рассмотрите возможность получения личной кредитной линии, если вы столкнулись с неожиданными счетами, непредсказуемыми текущими расходами или другими краткосрочными проблемами управления денежными средствами.

                           Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

                           В отличие от личной кредитной линии, HELOC обеспечивается конкретным активом — вашим домом. Это означает, что в случае невыполнения обязательств по кредиту ваш дом будет использоваться в качестве залога для покрытия непогашенного остатка. Лимит на HELOC обычно составляет от 75% до 80% от рыночной стоимости дома, за вычетом остатка по ипотеке.

                           В то время как HELOCs обеспечиваются домом, заемщики не ограничены в использовании денег, которые они занимают, для покрытия домашних расходов.Фактически, линии собственного капитала могут быть действительно полезны для домовладельцев, которые хотят использовать собственный капитал в своем доме для немедленной и гибкой покупательной способности.

                           Кредитная линия для бизнеса

                           Кредитная линия может предоставить организации деньги, необходимые для финансирования повседневных расходов, краткосрочных проектов или неожиданных расходов. Кредитная линия может быть необеспеченной или обеспеченной, и заявители должны продемонстрировать свою способность погасить долг, предоставив финансовую отчетность, налоговые декларации и реквизиты банковского счета.Однако кредитные линии бизнеса ограничивают расходы связанными с бизнесом расходами и, следовательно, не так гибки, как личные кредитные линии или HELOC.

                           Плюсы кредитных линий

                           • Гибкий. Кредитная линия позволяет физическим и юридическим лицам брать взаймы только то, что им нужно, и возвращать их со временем. Персональные кредитные линии и HELOC еще более гибкие, потому что существует несколько ограничений на то, как заемщики используют деньги.
                           • Быстро и просто. Заемщики могут получить одобрение на предоставление кредитной линии в течение нескольких минут, что делает ее отличным вариантом для тех, кто не может дождаться кредитной карты.
                           • Снижение процентных ставок. Вообще говоря, процентные ставки по необеспеченным кредитным линиям ниже, чем по кредитным картам, денежным авансам или ссудам до зарплаты. Ставки для HELOC еще ниже — большинство заемщиков с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на выплату от 2% до 10%.
                           • Обеспечение необязательно. Если вы не подаете заявление на получение обеспеченной кредитной линии, залог обычно не требуется для открытия кредитной линии.
                           • Постоянный доступ к средствам. С помощью возобновляемой кредитной линии заемщики могут повторно использовать и погашать остаток на счете.
                           • Ограниченная доля участия. В отличие от традиционной ссуды, проценты по кредитной линии ограничиваются тем, что вы фактически заимствуете, а не всей кредитной линией.

                           Минусы кредитных линий

                           • Требуется хорошая кредитоспособность. Кредиторы обычно резервируют кредитные линии для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей.Кредитные требования для обеспеченных линий обычно ниже, чем для необеспеченных, но банки обычно ищут балл 690 или выше.
                           • Плата за обслуживание. В зависимости от кредитора, по кредитной линии может взиматься плата за обслуживание в размере от 25 до 50 долларов в год. С заемщиков также может взиматься комиссия за просрочку платежа или возврат платежа.
                           • Более высокие и переменные процентные ставки. В зависимости от того, для чего вам нужна кредитная линия, средние процентные ставки могут быть выше, чем для других видов кредита, например, ипотеки и автокредитования.
                           • Проценты не подлежат налогообложению. В отличие от ипотечных кредитов, студенческих ссуд и бизнес-ссуд, проценты, начисленные по кредитной линии, не подлежат налогообложению.
                           • Может повредить кредитный рейтинг. Как и кредитная карта, кредитная линия может повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы не сможете своевременно произвести платежи или если у вас с течением времени будет высокий баланс.

                           Определение кредитной линии | Bankrate.com

                           Что такое кредитная линия?

                           Кредитная линия, также известная как кредитная линия, представляет собой неограниченный возобновляемый заем, к которому заемщик может получить доступ по запросу.Кредитор определяет общую сумму кредита, которую необходимо предоставить, исходя из кредитоспособности заемщика, и заемщик может получить доступ к средствам из кредитной линии в любое время в пределах максимальной суммы, установленной кредитором.

                           Более глубокое определение

                           Основным преимуществом кредитной линии является гибкость. При фиксированных кредитах заемщик получает единовременную выплату и сразу же начинает выплачивать проценты на весь остаток. Имея кредитную линию, человек может занять столько или меньше доступного кредита, сколько необходимо, и выплачивать проценты и сборы только на эту сумму.

                           Кредиторы предлагают обеспеченные кредитные линии и необеспеченные кредитные линии. Обеспеченная кредитная линия обеспечена залогом — например, автомобилем, домом или другим активом — и обычно имеет гораздо более низкую процентную ставку, поскольку менее рискованна для кредитора. Необеспеченная кредитная линия не обеспечена залогом и предполагает более высокую процентную ставку для учета большего риска.

                           Кредитные карты — это наиболее распространенная разновидность кредитной линии. Максимальная сумма средств, доступная держателю кредитной карты, известна как кредитный лимит.Держатели карт могут занять до своего кредитного лимита, вернуть заемные средства и снова занять эту сумму. Заемщик кредитной карты начинает с относительно низкого кредитного лимита, но как только заемщик устанавливает хорошую кредитную историю, кредитор обычно увеличивает доступный кредитный лимит.

                           Другой распространенной кредитной линией является кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC). Это обеспеченные кредитные линии, обеспеченные стоимостью дома заемщика, и, как правило, с низкими процентными ставками. HELOC имеет установленный период времени, в течение которого заемщик может воспользоваться кредитной линией.Период розыгрыша обычно длится около 10 лет, прежде чем кредитная линия будет востребована для полной оплаты.

                           Кредитные линии также предоставляются владельцам бизнеса. Кредитные линии для предприятий часто используются для предоставления ликвидности предприятиям, ожидающим оплаты за проданные товары и оказанные услуги. Деньги используются для повседневных операций или для расширения бизнеса, покупки новых запасов или погашения других долгов. Кредитная линия поддерживается активами предприятия, такими как недвижимость, автомобили или даже офисная мебель.

                           Ищете доступную кредитную линию? Банковская ставка может в этом помочь.

                           Пример кредитной линии

                           Если кредитная линия заемщика составляет 10 000 долларов, и она не снимает деньги, ей не нужно платить проценты. Однако весь баланс в размере 10 000 долларов США доступен для соответствующих покупок в любое время. Заемщики производят платежи только на те деньги, которые они фактически использовали. Они могут либо заплатить всю сумму сразу, либо выбрать минимальные ежемесячные платежи.

                           .