Кредитная карта это: Кредитные карты. Вопросы и ответы — СберБанк

Содержание

8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами? :: Новости :: РБК Инвестиции

Мы давно привыкли пользоваться кредитками. Их легко получить, ими удобно пользоваться. Но с ними и легко угодить в «долговую яму». Рассказываем, как избежать проблем с кредитными картами

Фото: Sean MacEntee/Flickr

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет.

Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент.

Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами.

Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

История создания кредитных карт

When Were Credit Cards Invented? A Complete History
John Kiernan, Personal Finance Editor

Дата рождения кредитной карты в конечном счете зависит от вашего определения продукта. Американские торговцы в 1800-х годах давали кредит доверенным клиентам, что позволило им заплатить позднее - часто приурочено к таким вещам, как урожайность. Монеты и маркеры были даже использованы в процессе, обычно отмечая номер счета потребителя и имя продавца.


Затем, в начале 1900-х годов, несколько американских универмагов и нефтяные компании начали выпускать собственные кредитные карты - сторонники современных карточек магазина, которые можно было использовать только в том бизнесе, который их выдал.

Затем появилась карта «Charg-It», выпущенная Brooklyn, банком Biggins в Нью-Йорке. В то время как его использование было ограничено местными торговцами, эта карта создала систему, в соответствии с которой банк оплачивал купцов для покупки, сделанных владельцем счета, который затем возместил бы банк в конце месяца. После этого после введения Клуба Diners и American Express в 1951 и 1958 годах соответственно. Эти карты были ограничены покупками на поездки и развлечениями, а их счета должны были выплачиваться каждый месяц. Amex также был первым эмитентом, предложившим пластиковую карточку, начиная с 1959 года - в том же году была введена концепция возобновления баланса из месяца в месяц.

Наконец, в 1966 году Bank of America запустил первую кредитную карту общего назначения: BankAmericard - предшественник того, что сейчас является VISA (сегодня получить кредитную карту онлайн можно в любом банке).

 

История кредитных карт: аннотированная шкала времени

Кредитные карты имеют длинную и легендарную историю, как вы теперь знаете. Но приведенное выше просто представляет собой вид на 3000 футов ранних лет. Для полного ознакомления с основными вехами в истории кредитных карт ознакомьтесь со следующей шкалой времени.

1850: учреждается American Express (в качестве участника почтовой службы США). 1887: Эдвард Беллами мотивирует термин «кредитная карта» в своем романе «Взгляд назад».

Конец 1800-ых: Кредитные счета регулярно используются торговцами с доверенными клиентами. В начале 1900-х годов: нефтяные компании и универмаги используют кредитные карты первого магазина.

1946 год: Biggins Bank представляет карту Charg-It, которая будет использоваться у бруклинских торговцев.

1950: Фрэнк Макнамара запускает платную карточку Diners Club после того, как забыл свой кошелек, когда ел.

1958: American Express запускает свою первую кредитную карту.

1958: VISA основана под торговой маркой BankAmericard. 1959: Возобновляемые балансы кредитных карт разрешены.

1960: IBM вводит проверку магнитной полосы на кредитные карты. 1966: BankAmericard становится первой кредитной картой общего назначения. 1966: MasterCard основана как коллекция банков Калифорнии.

1968 год: Закон о праве на передачу прав вступает в силу, требуя, чтобы условия учетной записи были четко раскрыты стандартизированным образом.

1970 год: принят Закон о честной кредитной отчетности, реформирование сбора и использования данных кредитных отчетов.

1970 год: Закон о незарегистрированной кредитной карте 1970 года запрещает компаниям кредитных карт отправлять активные карточки предварительно утвержденным кандидатам, которые не одобряли их.

1974 год: Закон о справедливом выставлении счетов вносит поправки в Закон о передаче правды, запрещающий некоторые недобросовестные биллинговые практики и позволяющие потребителям оспаривать ошибки расчетов.

1977 год. Закон о практике сбора взыскания на справедливую задолженность утвержден в качестве поправки к Закону о защите потребительских кредитов, запрещающей меры хищнического взыскания долгов и пересмотра закона о правах должника.

1977 год: Citibank объявляет карточку выбора - одну из первых карточек с возвратом наличных денег и без годовой платы.

1978 год. В Национальном банке Маркетт против Первого Омахи Верховный суд разрешает банкам, находящимся на национальной арене, предлагать процентные ставки, разрешенные местными законами в штатах, в которых они размещены в штаб-квартире для потребителей по всей стране, независимо от того, запрещают ли другие отдельные государства проценты например, выше определенной суммы.

1980 год: Закон о дерегулировании депозитарных учреждений и валютном контроле дает банкам, зачисленным в государственные банки, возможность «экспортировать» процентные ставки.

1985: Discover основана как дочерняя компания Sears.

1996 год. В Смайли против Ситибанка Верховный суд постановил, что сборы по кредитным картам считаются процентами и поэтому могут быть «экспортированы» вместе с процентными ставками.

1996: Сергей Брин и Ларри Пейдж используют кредитную карту для первоначального финансирования Google.

1999: American Express запускает Blue Card - одну из первых кредитных карт со встроенным компьютерным чипом.

1999: Кай и Чарльз Хуан используют кредит для финансирования RedOctane, разработчика Guitar Hero.

2002: Сэм Джейн использует свою личную кредитную карту для финансирования Fareportal, оператора CheapOair.

2005 - 2006: до 94 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у TJX. 

2008: CardHub запускает, явно меняя мир кредитных карт навсегда! 

22 мая 2009 года: Барак Обама подписывает закон о кредитоспособности и ответственности за кредитную карточку от 2009 года (закон CARD).

22 февраля 2010 года: Закон о КАРТЕ вступает в силу, резко пересматривая Билль о правах потребителей.

Октябрь 2010: Поправка Дарбина вступает в силу, эффективно убивая награды по дебетовой карте и увеличивая долю на кредитных картах.

Ноябрь 2010: Федеральная резервная система закрывает заметные лазейки в Законе CARD.

2013 год: VISA и MasterCard достигают договоренности в размере 6 млрд. Долл. США с группой крупных розничных торговцев в связи с предполагаемым сговором при установлении платы за обмен.

Декабрь 2013: 40 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных с Целевого 

2014: 56 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у Home Depot 

Октябрь 2014: Apple Pay станет первой основной технологией мобильных платежей.

Октябрь 2015: сроки перехода ответственности, установленные VISA и MasterCard, стимулируют переход на технологию оплаты EMV.

Предшественники кредитной карты: более внимательный взгляд на ранних предков пластика

Характер кредита, очевидно, значительно изменился с течением времени, от любезности, предлагаемой местными торговцами, клиентам, которых они хорошо знали для крупного бизнеса, с последствиями, которые трудно убежать. Ниже мы рассмотрим сторонников современной системы кредитных карт чуть более подробно.

Книжный кредит:

Самые ранние формы кредита использовались в гораздо меньших масштабах, чем даже медальоны, позднее выпущенные нефтяными компаниями и крупными универмагами, для которых требуются номера счетов и тщательно привитые металлические жетоны для подтверждения покупки.

Скорее, эти ранние формы кредитования включали операции, перечисленные в бухгалтерском учете, а затем выплачиваемые навалом, когда у клиента есть имеющиеся средства - часто приуроченная к сезонности нашей сельскохозяйственной экономики. Как и современные кредитные карты, эти кредитные счета имели ограничения на расходы, которые варьировались в соответствии с знакомством продавца с конкретным покровителем.

Платформы и монеты:

По мере того, как торговля в США становилась все более массовым, крупные компании с крупными клиентскими базами начали выпускать специальные металлические пластины и монеты, украшенные логотипом предприятия и номером счета клиента. Это значительно упростило учет компаний, использующих этот процесс.

Процедуры погашения, скорее всего, были более организованными, чем бухгалтерские кредитные счета, что, вероятно, требовало более последовательного погашения и меньшего освобождения для клиентов, которые опоздали с фондами.

Тюрьмы для должника:

   В то время как судебной системе было поручено рассматривать дела о невыплаченных долгах, как это имеет место сегодня, в уголовной системе прошлых лет использовались так называемые тюрьмы должника, где люди фактически были заключены в тюрьму за причитающиеся суммы. Соединенные Штаты объявили вне закона тюрьмы для должника на федеральном уровне в 1833 году, и 12 государств сделали это между 1821 и 1849 годами.

И хотя многие люди предполагают, что тюрьмы для должника являются грубой реликвией более примитивных времен, они все еще существуют сегодня, несмотря на ряд важных решений Верховного суда, принимающих удар по их конституционности. В деле 1970 года Уильямс против Иллинойса установил, что установленные законом сроки тюремного заключения не могут быть продлены, поскольку обвиняемый не может выплатить штрафные санкции суда. Тейт против Коротки, в 1971 году, определил, что нельзя сажать в тюрьму просто потому, что они слишком бедны, чтобы заплатить штраф.

Затем, в 1983 году, судебное дело Берден против Грузии дало местным судьям право проводить различие между должниками, которые слишком бедны, чтобы платить штрафы и теми, у кого есть возможность сделать это, но отказаться.

Учитывая этот контекст, важно отметить, что обвиняемые во всех 50 штатах, а также в округе Колумбия теперь взимают плату за широкий спектр одноразовых услуг, многие из которых у нас есть в конституционном праве. Это, во многих случаях, включает в себя комнату и питание в тюрьме, мониторы на лодыжках, контроль над условно-досрочным освобождением и - в 43 штатах - общественный защитник. Неспособность погасить эти расходы, которые часто составляют тысячи долларов, может привести к расширенному лишению свободы. У правительства и финансовых учреждений есть ряд других видов оружия, которые можно использовать против людей, которые также должны платить деньги, включая налоги на заработную плату, налоговые залоги, и вы можете получить значительный кредитный балл.

Первые кредитные карты: Оглядываясь назад, чтобы увидеть, как далеко мы ушли

Возможно, наиболее заметными новостями на ранних рынках кредитных карт стали платная карта Diner's Club и кредитная карта BankAmericard общего пользования. Учитывая их историческое значение, мы почувствовали важность более пристального изучения этих предложений и посмотреть, как они сравниваются с картами, которые мы теперь имеем в наших кошельках.

Клуб Diner's Club: Diner's Club был запущен с инвестициями в размере 1,5 миллиона долларов, и его бумажные карточки были приняты в 27 ресторанах Нью-Йорка примерно 200 друзьями и членами семьи основателя Фрэнка Макнамары. В конце месяца пользователи должны были оплатить свой полный счет, чтобы продолжать использовать их, как и в случае с платежными картами - например, популярные предложения American Express.

К 1951 году Diners Club насчитывал около 42 000 членов и начал взимать гонорар в размере 5 долларов США. Diners Club предложил свою первую пластиковую кредитную карту в 1961 году и превзошел 1 миллион участников в начале 60-х годов. Компания была приобретена Citigroup в 1981 году и Discover Financial Services в 2008 году.

BankAmericard: В сентябре 1958 года Bank of America придумал массовую рассылку кредитных карт, отправив 60 000 незапрашиваемых активных карт потребителям в районе Фресно, штат Калифорния. В следующем году компания расширилась до рынков Сан-Франциско, Сакраменто и Лос-Анджелеса - в конечном счете, разогнав более двух миллионов карточек - более 20 000 продавцов - через государства.

Но в то время как Bank of America ожидал, что примерно 4% счетов окажется просроченным по оплате, фактический показатель был фактически около 22%. Это, в сочетании с общественным возмущением по поводу того, что держатели карт будут нести ответственность за несанкционированные платежи, в конечном итоге привело к тому, что компания потеряла около 20 миллионов долларов на этом первоначальном запуске.

Однако BankAmericard продолжал расширяться на национальном уровне посредством серии лицензионных соглашений и продолжал практику рассылки незатребованных карточек потребителям до тех пор, пока в 1970 году он не был запрещен.

Потребители и кредитные карты: внутри нашей любви

Кредитные карты не всегда были нашей де-факто формой оплаты. Тем не менее, они пользовались довольно стремительным ростом, так как они были впервые введены в качестве средства для высокопоставленных лиц, которым удобно оплачивать обеды, поездки и развлечения. Три аспекта отрасли кредитных карт, в частности, со временем значительно созревают: 1) использование банковских кредитных карт; 2) кредитные карты для групп с низким доходом; и 3) наша зависимость от долгов.

В то время как 51% домохозяйств имели кредитную карту в 1970 году, только 16% имели банковскую карту. И еще более низкий процент людей в группе с самым низким доходом (2%) в то время использовал банковские карты. Но общий уровень домохозяйств с кредитными картами вырос на 38% до 2007 года (70,2%). В течение следующих 28 лет владельцы банковских карт выросли более чем в три раза, а использование карт с низким доходом выросло в 13 раз.

Другими словами, ранний рынок кредитных карт характеризовался рядом несвязанных новых участников, обслуживающих конкретные ниши и географические местоположения. Только в BankAmericard стала первая кредитная карта общего назначения в 1966 году, и федеральное правительство в 70-е годы учредило ряд важных отраслевых гарантий, которые рынок действительно начал снимать.

Наше восприятие долга явно изменилось. Только 6% семей США имели кредитную карту, выпущенную банком, с возобновляемым балансом в 1970 году, но эта цифра в 1995 году, к сожалению, выросла на 37%, где она была относительно стабильной. Еще более тревожный, возобновляемый не-ипотечный долг (например, кредитные карты, автокредиты и студенческие ссуды) увеличился с поразительных 31,200% с 1968 по 2000 год. И, в частности, задолженность по кредитным картам выросла на 235% с 1990 по 2010 год.

Мы теперь обязаны более чем 831 млрд. Долл. США кредитным карточным компаниям или чуть более 7 000 долл. США на семью с кредитной картой. И у нас есть MasterCard - отец баланса возобновляемых кредитных карт - и простота современных платежных систем, чтобы поблагодарить за это, по крайней мере частично.

Наконец, важно отметить роль телевидения в социальном погружении как банковских кредитных карт, так и задолженности по кредитным картам. Из ранних рекламных объявлений Amex, в которых участвуют Джерри Сейнфельд (Jerry Seinfeld), к популярным кампаниям «No Hassle», принадлежащим Capital One, телевидение взяло основную роль кредитной карты, помогая внести вклад в социальный кэш, связанный с пластикой.


Что такое кредитная карта?

В среднем у каждого человека в кошельке хранится 3-5 пластиковых карт, но так ли много мы знаем о них?

Кредитная карта – это инструмент для многократного заимствования денег у банка. С её помощью можно оплачивать товары и услуги, а также получать наличные в банкомате. Сумма кредита ограничена банком – максимальный размер кредита определяется исходя из вашей платежеспособности.

Описание

Кредитная карта представляет собой пластиковый прямоугольник с закруглёнными концами размером 85,6 × 53,98 мм. На его поверхности содержится магнитная полоса. Широкое распространение стали иметь карты с микрочипом, которые позволяют хранить в 80 раз больше информации о данных счёта, чем это возможно на магнитном носителе.

На лицевой стороне карты содержится графическое изображение (рисунок или фотография), наименование банка, который выпустил карту, логотип платёжной системы, чаще всего 16-значный номер (иногда 8, 18 или 20 цифр), месяц и год окончания действия, имя и фамилия владельца карты на английском языке. На обратной стороне размещена контактная информация банка, полоска с подписью держателя карты, а в некоторых случаях – защитный код CVV2.

Преимущества

Кредитные карты обладают широким кругом возможностей. Ими можно расплачиваться в любой точке мира, где установлены терминалы по приёму карт, а также снимать наличные деньги в банкомате любого банка.

Главным преимуществом большинства карт является наличие льготного периода – срока, в который банк не начисляет проценты за использование кредита (обычно он равен 50-60 дням) – фактически он предоставляется бесплатно. Перед банком не нужно отчитываться за использование денег, а после уплаты долга появляется возможность получить новый кредит.

Оформить кредитную карту можно в большинстве банков России. Для этого необходимо подать свою заявку через офис учреждения, его интернет-сайт или по телефону. Вам потребуется паспорт гражданина РФ.

Разница в понятиях

Кредитную карту часто называют «кредиткой». Однако некоторые путают её с дебетовой картой. Дебетовая карта, как правило, всегда содержит положительный баланс средств, которые являются собственностью держателя карты. На дебетовых картах люди копят деньги, получают на них заработную плату или доходы от вклада. Кредитные карты наоборот – подразумевают доступ к денежным средствам банка, и используются в случаях недостатка собственных средств.

Совет Сравни.ру: Если вам время от времени нужны кредиты на небольшую сумму «до зарплаты», то оформите кредитную карту. Удастся вернуть деньги до конца льготного периода – займ окажется бесплатным.

плюсы и минусы использования, основные преимущества перед кредитами

С одной стороны,  банковская кредитная карта – удобный платежный инструмент с большими возможностями. С другой – деньги, взятые у банка на определенных условиях. Каждый, кто приходит к мысли получить такую карту, сталкивается с вопросами и сомнениями. Эти сомнения отпадут, если знать, чем кредитная карта отличается от других способов оплаты.

Так стоит ли пользоваться кредитными картами? Какие у нее есть преимущества перед другими платежными инструментами? Какие у кредитки есть плюсы и минусы? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в этой статье.

Преимущества

Для начала рассмотрим основные плюсы и минусы кредитной карты. К преимуществам этого продукта можно отнести следующие параметры:

  • Льготный период. Так называется период, в течение которого кредиткой можно пользоваться без процентов. Если вы полностью вернете долг в течение этого срока, то сможете воспользоваться картой без переплат. Льготный период может длиться от 50-55 до 100-200 дней
  • Возобновляемая кредитная линия. После погашения долга картой можно будет воспользоваться снова на тех же условиях. Кредитный лимит возобновляется постоянно, пока карта не будет закрыта
  • Универсальность. Кредитную карту можно оформить для любой цели – для повседневного использования, оплаты крупных покупок, для путешествий или про запас. Различных предложений на российском рынке много – из них легко выбрать подходящую кредитку для вашей цели
  • Бонусы за покупки. Банки вводят разнообразные бонусные программы для кредиток – кэшбэк, начисление баллов, скидки и другие. Так они стимулируют безналичные покупки с помощью карт

Недостатки

При этом у кредитной карты есть несколько недостатков, которые нужно учитывать:

  • Высокие процентные ставки. Они могут быть выше, чем у потребительского кредита, оформленного на схожих условиях, в два или три раза. Ставка очень сильно зависит от платежеспособности и надежности заемщика
  • Ограничения на некоторые операции. Кредитная карта обычно не позволяет снимать наличные и переводить деньги. За эти операции банк взимает высокую комиссию, а иногда – останавливает льготный период и повышает проценты
  • Риск мошенничества. За безопасностью кредитной карты необходимо следить очень тщательно. Если кредитная карта или ее данные попадут в руки мошеннику, то вы рискуете получить большой долг перед банком
  • Психологический аспект. Правильное использование кредитки потребует определенного уровня финансовой грамотности и умения планировать свои расходы. Если вы будете тратить больше, чем зарабатываете, неправильно использовать карту и не вовремя вносить платежи, то сможете получить очень большой долг

Чем кредитка лучше кредита?

Суть обоих продуктов одинакова – это банковские деньги, выданные в долг. Различий между ними намного больше. Многие достоинства дают преимущество кредитке:

  • Кредитная карта предоставляет возобновляемую сумму денег. После уплаты долга ее можно использовать снова
  • Получить кредитную карту обычно проще и быстрее, чем потребительский кредит
  • При оформлении карточки с льготным периодом вы сможете не платить проценты
  • Кредитную карту можно использовать для любых целей, а потребительский кредит – только для заранее оговоренной
  • Кредитная карта подходит как для небольших, так и для крупных трат

С другой стороны, некоторые отличия говорят не в пользу кредитки:

  • Процентная ставка у карты выше, чем у простого кредита
  • За долгом по кредитке нужно следить тщательнее, чем за выплатой кредита

Кредитная карта или наличные средства?

Пользоваться кредитной картой гораздо удобнее, чем наличностью. Связано это с такими причинами:

  • Маленькую карточку проще хранить и переносить, чем большую пачку денег
  • С помощью кредитки можно расплачиваться за покупки через интернет
  • Кредитную карту проще использовать за границей – не нужно волноваться об обмене валют
  • Для владельцев кредитных карт действуют бонусные программы, наиболее популярная из которых - возврат части денег от покупок (кэшбэк)
  • Использование кредитки подчеркивает статус клиента банка в глазах окружающих. Особенно это касается премиум-карт

В то же время кредитная карта обладает и рядом минусов:

  • Кредитная карта использует заемные деньги, которые потом нужно возвращать с процентами
  • За некоторые операции – снятие наличных или обмен валюты – банки взимают комиссию
  • Не во всех торговых точках принимают кредитные карты к оплате

Что же лучше?

Рекомендовано для вас Прежде всего, вы должны заранее ответить на вопрос: нужна ли мне кредитная карта, а если нужна, то зачем? Если вы полагаетесь на наличные средства или сомневаетесь, что сможете выплачивать долги, то лучше будет завести обычную дебетовую карту. Она будет хранить ваши личные деньги и предоставлять их для безналичной оплаты.

Если вы уверены в своих финансах и хотите получить дополнительные преимущества – смело оформляйте кредитную карту. При правильном использовании она станет хорошим денежным инструментом, подходящим для любых целей.

Итак, у кредитной карты есть свои преимущества перед наличными средствами и потребительским кредитом. Но при этом у нее есть и недостатки:

  • Кредитку проще оформить, чем кредит наличными, но ее сумма, как правило, меньше
  • У кредитки есть беспроцентный период, но процентная ставка у нее выше, чем у кредита
  • Кредитку удобнее использовать для покупок, но с нее нельзя снимать наличные
  • Кредиткой удобно пользоваться за границей, но она может потеряться или попасть к мошенникам
  • Кредитная карта требует внимательного отношения к доходам и погашению, иначе держатель рискует получить большой долг
Поэтому оформляйте кредитную карту, только если уверены, что она вам подойдет и вы сумеете правильно ей воспользоваться.

А какими платежными инструментами - кредитными картами, кредитами, наличными средствами или дебетовыми картами - предпочитаете пользоваться вы? Поделиться своим мнением вы можете в комментариях к этой статье.

Источники

Инфографика

Виктор Авдеев

Глава SEO-отдела #ВЗО. Работает в проекте с 2018 года, до этого занимался фрилансом. Руководит работой маркетологов и SEO-специалистов. Опыт работы над аналогичными проектами позволяет ему эффективно участвовать в развитии нашего сервиса.

[email protected]

(14 оценок, среднее: 3.9 из 5)

МКБ – мечта, которая будет! Кредиты на любые цели, ипотека, карты, вклады

Авиамоторная

Автозаводская

Академическая

Академическая

Алтуфьево

Бабушкинская

Багратионовская

Балтийская

Бауманская

Беляево

Борисово

Боровское шоссе

Братиславская

Бульвар Адмирала Ушакова

Бульвар Дмитрия Донского

Бульвар Рокоссовского

Бунинская Аллея

Варшавская

ВДНХ

Водники

Войковская

Геологическая

Депо

Динамо

Долгопрудная

Достоевская

Жулебино

Зорге

Зябликово

Измайловская

Кантемировская

Каховская

Коломенская

Комендантский проспект

Косино

Котельники

Красногвардейская

Красногорская

Красносельская

Крылатское

Кубанская

Кузьминки

Ленинский проспект

Лермонтовский проспект

Лобня

Ломоносовский проспект

Люблино

Марксистская

Марьино

Медведково

Митино

Молодежная

Новогиреево

Новодачная

Новокосино

Новопеределкино

Новые Черемушки

Одинцово

Окружная

Окская

Октябрьское Поле

Отрадное

Панфиловская

Перово

Петровско-Разумовская

Площадь 1905 года

Подольск

Полежаевская

Преображенская площадь

Проспект Большевиков

Проспект Космонавтов

Проспект Мира

Профсоюзная

Пятницкое шоссе

Рабочий Поселок

Речной вокзал

Рижская

Рязанский проспект

Савеловская

Саларьево

Севастопольская

Семеновская

Сокол

Солнцево

Сретенский бульвар

Стрешнево

Строгино

Сухаревская

Сходненская

Таганская

Тимирязевская

Трубная

Тургеневская

Улица 1905 года

Улица Академика Янгеля

Улица Горчакова

Улица Дмитриевского

Улица Старокачаловская

Университет

Уралмаш

Уральская

Филатов Луг

Фонвизинская

Хорошево

Хорошевская

Царицыно

Цветной бульвар

Чистые пруды

Шипиловская

Шоссе Энтузиастов

Юго-Западная

Южная

Ясенево

Дебетовые и кредитные карты Мир

Преимущества

«Мир» – современная и безопасная российская платежная карта. Банки могут гарантировать своим клиентам доступ к их средствам и выполнение любых операций по картам вне зависимости от политической обстановки и работы международных платежных систем. 

Для держателей карт разработана программа лояльности – при покупке у партнеров начисляется кэшбэк. Географию предложений и список партнеров можно посмотреть на privetmir.ru.

Какие возможности открывает «Мир»?

  • Снятие и внесение наличных
  • Безопасная оплата покупок в магазинах, в Интернете, оплата коммунальных платежей, госпошлин, штрафов
  • Оплата проезда в транспорте по бесконтактным картам более, чем в 40 городах России
  • Некоторые типы карт могут быть «ключом доступа» к кабинету держателя на сайте госуслуг (подробности можно уточнить в банке, выпустившем вашу карту)

Смогу ли я расплатиться картой за рубежом?

Да, для этого достаточно оформить совместную карту системы «Мир» и одной из международных систем. Банки уже выпускают карты «Мир»-UnionPay, «Мир»-Maestro, «Мир»-JCB. Вы можете пользоваться ими по всей России как картой «Мир» и за границей во всей сети приема соответствующей платежной системы. Конвертация осуществляется в разных странах по курсу, установленному платежной системой.

Обычные карты «Мир» уже принимаются в Армении. Здесь при помощи российской карты уже можно расплачиваться в магазинах и кафе, снимать наличные и выполнять другие операции в банкоматах. Расчеты осуществляются в национальных валютах – рублях и драмах.

Как получить карту?

Дебетовая карта «Мир» оформляется клиентом самостоятельно или через работодателя (для участников зарплатных проектов). При самостоятельном оформлении нужно обратиться в один из банков-партнеров платежной системы «Мир». Тарифы на обслуживание и условия оформления зависят от выбранного банка и типа карты. 


Кредитная карта «Мир» оформляется клиентом самостоятельно. Условия выпуска, наличие льготного периода, сроки и порядок погашения кредита, и процентная ставка определяются кредитной организацией.

Как пополнять баланс и погашать задолженность?

Вы можете пополнить баланс через банкоматы, отделения банка, выдавшего кредитную карту, а также путем перевода средств с другой карты. Для просмотра баланса и управления остатком можно использовать онлайн-сервисы банка-эмитента.

Погашение задолженности по кредитным картам «Мир» выполняется на условиях банка.

Где принимаются карты?

Платежная система «Мир» работает по всей России. Вы можете расплачиваться в POS-терминалах торговых точек, снимать и вносить наличные в банкоматах, использовать для онлайн-покупок.

Насколько безопасно пользоваться картой?

Для дополнительной защиты онлайн-платежей платежная система «Мир» разработала технологию MirAccept (на основе 3D Secure). Чтобы подтвердить операцию, например, покупку в онлайн-магазине, держатель карты должен ввести пароль, который банк присылает ему смс-сообщением на привязанный к карте мобильный телефон.

Могу ли я оформить карту ребенку?

Некоторые банки уже предоставляют своим клиентам такую услугу. Родители могут оформить к своей карте дополнительную карту для ребенка в возрасте от 6 лет. Кроме того, для ребенка с 14 лет можно оформить дебетовую карту. По ним разные банки могут предложить, например, функцию родительского контроля и лимитированный ежедневный расход средств. Условия оформления нужно уточнять в интересующем вас банке. Некоторые банки-партнеры в рамках совместных проектов с образовательными учреждениями выпускают карты «Мир» для учащихся. При наличии соответствующей инфраструктуры, по картам обеспечивается проход на территорию учебного заведения и доступ к электронному дневнику.

Кредитные банковские карты

ИНФОРМАЦИЯ О БАНКЕ:

Полное наименование: Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов»

Сокращенное наименование: Банк «ВБРР» (АО)

Почтовый адрес: 129594 Москва, Сущевский вал, д. 65, кор.1

Официальный сайт: www.vbrr.ru

Генеральная лицензия Банка России: № 3287 от 06.09.2013

Регистрационный номер Банка России: 3287

Основной государственный регистрационный номер (ОГРН): 1027739186914

Контактный телефон: (495) 933-03-43

Официальный сайт в сети Интернет: www.vbrr.ru

ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, ПРЕДОСТАВЛЯЕМОГО БАНКОМ:

Нецелевой потребительский кредит, предоставляемый в рамках кредитного продукта «КРЕДИТНАЯ КАРТА» с льготным периодом кредитования держателям банковской карты (заемщикам), эмитированной Банком «ВБРР» (АО)

СРОК РАССМОТРЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ И ПРИНЯТИЯ БАНКОМ РЕШЕНИЯ:

Банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о возможности предоставления потребительского кредита до 3 (Трех) рабочих дней со дня получения от заемщика кредитной заявки и документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки.

СПОСОБЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:

Кредит предоставляется банком заемщику путем безналичного перечисления суммы кредита на счет банковской карты.

ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ ПРИ ВОЗВРАТЕ КРЕДИТА, УПЛАТЕ ПРОЦЕНТОВ:


ПЕРИОДИЧНОСТЬ Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в порядке, предусмотренном Договором предоставления кредита к карте с льготным периодом кредитования
ПОГАШЕНИЕ ОСНОВНОГО ДОЛГА Списание денежных средств в погашение кредита осуществляется по факту поступления денежных средств на счет банковской карты, но не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем использования кредита в размере не менее 10% ссудной задолженности, зафиксированной на конец месяца возникновения задолженности
УПЛАТА ПРОЦЕНТОВ Уплата процентов производится не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем начисления процентов
ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД КРЕДИТОВАНИЯ Льготный период – интервал времени, при исполнении в течение которого заемщиком своих кредитных обязательств, обеспечивает заемщику освобождение от уплаты процентов по операциям, на которые этот период распространяется.
Льготный период кредитования действует в том случае, когда заемщик не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем использования кредита, осуществляет погашение остатка ссудной задолженности, зафиксированной на конец месяца использования кредитом, и суммы процентов, начисленных по операциям, на которые льготный период не распространяется*, зафиксированных на конец месяца использования кредита.
*льготный период не распространяется на операции по снятию (получению) наличных денежных средств.

СПОСОБЫ ВОЗВРАТА ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ:

Возврат кредита осуществляется посредством внесения денежных средств на счет карты с льготным периодом кредитования любым из следующих способов:


  • путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно)
  • путем внесения наличных денежных средств через банкоматы Банка «ВБРР» (АО), имеющие функцию cash-in
  • путем безналичного перечисления денежных средств из другого банка.

СРОКИ, В ТЕЧЕНИЕ КОТОРЫХ ЗАЕМЩИК ВПРАВЕ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до даты зачисления банком суммы кредита на счет банковской карты.

СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО ДОГОВОРУ КРЕДИТА:

Кредит предоставляется заемщику без обеспечения.

ИНФОРМАЦИЯ ОБ ИНЫХ ДОГОВОРАХ, КОТОРЫЕ ЗАЕМЩИК ОБЯЗАН ЗАКЛЮЧИТЬ:

В целях использования и обслуживания кредита заемщик обязан заключить с Банком «ВБРР» (АО) договор на открытие счета, выпуск и обслуживание банковских карт (далее – Договор банковского счета).

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА ЗА НЕНАДЛЕЖАЩЕЕ ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА КРЕДИТА:

При неисполнении обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные общими условиями Договора предоставления карты с льготным периодом кредитования, банк вправе начислить неустойку в размере 20% годовых.

ИНФОРМАЦИЯ О ВОЗМОЖНОСТИ ЗАПРЕТА УСТУПКИ БАНКОМ ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ ПРАВ ПО ДОГОВОРУ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КАРТЫ С ЛЬГОТНЫМ ПЕРИОДОМ КРЕДИТОВАНИЯ:

Заемщик может установить запрет уступки Банком «ВБРР» (АО) прав (требований) по Договору третьим лицам путем проставления соответствующей отметки в Индивидуальных условиях Договора предоставления карты с льготным периодом кредитования.

ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ ПО ИСКАМ КРЕДИТОРА ЗАЕМЩИКУ:

Условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в Индивидуальных условиях Договора предоставления карты с льготным периодом кредитования.

Виды и иные платежи по кредитным картам - указаны в Тарифах

Определение кредитной карты

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта - это тонкий прямоугольный кусок пластика или металла, выпущенный банком или компанией, предоставляющей финансовые услуги, который позволяет держателям карт брать в долг средства для оплаты товаров и услуг у продавцов, которые принимают карты к оплате. Кредитные карты требуют, чтобы держатели карт возвращали заемные деньги, а также любые применимые проценты, а также любые дополнительные согласованные сборы либо в полном объеме к дате выставления счета, либо в течение определенного периода времени.Примером кредитной карты является Chase Sapphire Reserve. (Вы можете прочитать наш обзор кредитной карты Chase Sapphire Reserve, чтобы получить хорошее представление обо всех различных атрибутах кредитной карты).

В дополнение к стандартной кредитной линии эмитент кредитной карты может также предоставить держателям карт отдельную кредитную линию (LOC), позволяющую им занимать деньги в виде денежных авансов, к которым можно получить доступ через кассиров банка, банкоматы или кредитную карту. проверка удобства. Такие денежные авансы обычно имеют другие условия, такие как отсутствие льготного периода и более высокие процентные ставки, по сравнению с теми операциями, которые имеют доступ к основной кредитной линии.Эмитенты обычно заранее устанавливают лимиты заимствования на основе кредитного рейтинга человека. Подавляющее большинство предприятий позволяют клиентам совершать покупки с помощью кредитных карт, которые остаются сегодня одним из самых популярных способов оплаты при покупке потребительских товаров и услуг.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

Что такое кредитные карты

Кредитные карты обычно взимают более высокую годовую процентную ставку (APR) по сравнению с другими формами потребительских кредитов. Процентные сборы на любые неоплаченные остатки, списанные с карты, обычно взимаются примерно через месяц после совершения покупки (за исключением случаев, когда действует вступительное предложение 0% годовых в течение начального периода времени после открытия счета), если ранее не было неоплачено. остатки были перенесены с предыдущего месяца с по , и в этом случае льготный период для новых платежей не предоставляется.

По закону эмитенты кредитных карт должны предложить льготный период продолжительностью не менее 21 дня, прежде чем начнется начисление процентов по покупкам. Вот почему погашение остатков до истечения льготного периода - это хорошая практика, когда это возможно. Также важно понимать, начисляет ли ваш эмитент проценты ежедневно или ежемесячно, поскольку первое приводит к более высоким процентным платежам до тех пор, пока не выплачивается баланс. Это особенно важно знать, если вы хотите перевести баланс своей кредитной карты на карту с более низкой процентной ставкой.Ошибочное переключение с карты ежемесячного накопления на ежедневную может свести на нет экономию от более низкой ставки.

Лица с плохой кредитной историей часто ищут обеспеченные кредитные карты, которые требуют внесения денежных вкладов, что открывает им соответствующие кредитные линии.

Типы кредитных карт

Большинство основных кредитных карт , включая Visa, Mastercard, Discover и American Express , выпускаются банками, кредитными союзами или другими финансовыми учреждениями.Многие кредитные карты привлекают клиентов, предлагая такие стимулы, как авиамили, аренда номеров в отелях, подарочные сертификаты крупным розничным торговцам и возврат денег за покупки. Эти типы кредитных карт обычно называют бонусными кредитными картами.

Чтобы повысить лояльность клиентов, многие национальные розничные торговцы выпускают фирменные версии кредитных карт, при этом на лицевой стороне карт красуется название магазина. Хотя обычно потребителям легче получить кредитную карту магазина, чем основную кредитную карту, карты магазина можно использовать только для покупок у розничных продавцов-эмитентов, которые могут предлагать держателям карт такие льготы, как специальные скидки, рекламные уведомления или специальные распродажи. .Некоторые крупные розничные торговцы также предлагают совместные кредитные карты Visa или Mastercard, которые можно использовать где угодно, а не только в розничных магазинах.

Защищенные кредитные карты - это тип кредитной карты, при которой владелец карты обеспечивает ее залогом. Такие карты предлагают ограниченные кредитные линии, которые равны по стоимости гарантийным депозитам, которые часто возвращаются после того, как держатели карт демонстрируют неоднократное и ответственное использование карты с течением времени. Эти карты часто ищут люди с ограниченной или плохой кредитной историей.

Подобно защищенной кредитной карте, предоплаченная дебетовая карта - это тип защищенной платежной карты, где доступные средства соответствуют деньгам, которые кто-то уже разместил на связанном банковском счете. Напротив, необеспеченные кредитные карты не требуют залога или залога. Эти карты, как правило, предлагают более высокие кредитные линии и более низкие процентные ставки по сравнению с обеспеченными картами.

Создание кредитной истории с помощью кредитных карт

Обычные, незащищенные карты и защищенные карты при ответственном использовании могут помочь потребителям создать положительную кредитную историю, одновременно предоставляя возможность совершать покупки в Интернете и устраняя необходимость носить с собой наличные.Поскольку оба типа кредитных карт сообщают о платежах и покупательной деятельности в основные кредитные агентства, держатели карт, которые используют свои карты ответственно, могут получить высокие кредитные рейтинги и потенциально расширить свои кредитные линии, а - в случае обеспеченных карт - потенциально могут обновить на обычную кредитную карту.

Определение кредитной карты | Bankrate.com

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта - это тип платежной карты, по которой комиссия взимается с кредитной линии, а не с денежных вкладов владельца счета.Когда кто-то использует кредитную карту для совершения покупки, на его счету накапливается остаток, который необходимо погашать каждый месяц. Хотя невыплата по кредитной карте вовремя может привести к начислению процентов и штрафам за просрочку платежа, кредитные карты также могут помочь пользователям создать положительную кредитную историю.

Более глубокое определение

Кредит - это мера способности человека выплатить свой долг вовремя, которая описывается в кредитной истории, составленной кредитным бюро, и выражается трехзначным числом, называемым кредитным рейтингом.Чем больше у человека кредита, тем больше покупок он может сделать с помощью кредита, потому что ему больше доверяют кредиторы и банки. Часто кредит предоставляется в форме кредитной линии, установленной суммы, которая исчерпывается ежемесячными покупками и пополняется платежами в ее пользу.

Кредитная карта - это наиболее распространенный способ доступа к кредитной линии. Кредитные карты, обычно выпускаемые банком или компанией, предоставляющей финансовые услуги, позволяют владельцам счетов совершать покупки в кредит без необходимости вносить наличные в точке продажи.Вместо этого расходы накапливаются в виде остатка, который необходимо погашать в течение ежемесячного платежного цикла, что дает покупателю больше времени, чтобы собрать наличные. Сумма кредитной линии, обычно называемая кредитным лимитом, определяется кредитным рейтингом и доходом держателя карты.

Когда владелец кредитной карты ежемесячно полностью выплачивает остаток по выписке, он может ожидать, что ее кредитный рейтинг вырастет. Она с большей вероятностью получит более выгодные ссуды на более высокие суммы и будет одобрена для деятельности, требующей хорошего кредита, например, для аренды квартиры.Кроме того, почти все кредитные карты имеют какую-то программу вознаграждений, в которой владельцы счетов зарабатывают баллы за каждый потраченный доллар, которые можно обменять на возврат наличных, мили для часто летающих пассажиров или товары и услуги. Такие вознаграждения могут даже быть увеличены, если кредитная карта выпущена совместно банком и розничным продавцом в виде так называемой совместной карты: заработанные баллы могут стоить больше при использовании у продавца, выпустившего карту.

Если владелец счета не производит оплату вовремя, на невыплаченный остаток могут начаться начисления процентов.Поскольку кредитные карты по сути являются необеспеченными займами - это означает, что никакое обеспечение не поддерживает долг, если владелец счета не выполняет свои обязательства по выплате своей задолженности, - процентная ставка, взимаемая с просроченных счетов, намного выше, чем у других типов ссуд, таких как ипотека. Придется не только выплатить остаток и проценты, но и просроченные платежи могут фактически снизить кредитный рейтинг владельца счета.

Основными финансовыми учреждениями, выпускающими кредитные карты, являются Visa, Mastercard, Discover и American Express.Когда банки выпускают кредитные карты, они полагаются на эти компании при обработке платежей.

Ознакомьтесь с широким спектром кредитных карт с помощью инструмента сравнения Bankrate.

Пример кредитной карты

Практически все авиакомпании принимают участие в программе совместных кредитных карт, либо выдают карты, специфичные для их бренда, либо как часть более крупного набора брендов. Например, Delta в партнерстве с American Express предлагает мили для часто летающих пассажиров через свой бренд SkyMiles с кредитной картой Delta SkyMiles.Карта дает владельцам счетов дополнительные льготы, такие как ранняя посадка на рейсы Delta и дополнительные баллы за покупки, сделанные с помощью Delta, такие как закуски в самолете. Несмотря на то, что годовой сбор составляет 95 долларов, Delta обычно предлагает от 30 000 до 60 000 миль за новую регистрацию, что достаточно для перелета туда и обратно внутри страны.

кредитных карт: что это такое?

Кредитная карта - это небольшая пластиковая или металлическая карта, выпущенная финансовой компанией. Он позволяет совершать покупки, занимая деньги до установленного лимита.

Узнайте больше о кредитных картах, о том, как они работают, и в сравнении с дебетовыми картами.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта позволяет вам получить доступ к кредитному лимиту, предоставленному эмитентом вашей кредитной карты. Ваш кредитный лимит - это максимальная сумма, которую вы можете взять в долг.

Вместо того, чтобы давать вам полную ссуду наличными, эмитент карты позволяет вам взять столько кредитного лимита, сколько вы хотите в данный момент. Выплатив то, что вы взяли в долг, вы снова сможете взять в долг.

Как работают кредитные карты?

Чтобы совершить покупку в обычном розничном магазине, вы обычно вставляете кредитную карту в устройство для чтения карт, чтобы он мог прочитать защитный чип на карте. Вас также могут попросить ввести почтовый индекс для выставления счета. В интернет-магазине вас попросят ввести номер карты, дату истечения срока действия, код безопасности (обычно он находится на обратной стороне карты), а также ваше имя и адрес для выставления счетов.

Когда вы проводите кредитной картой для совершения покупки, терминал для кредитных карт продавца запрашивает у эмитента вашей кредитной карты, действительна ли карта и на ней достаточно доступного кредита.

Затем эмитент вашей кредитной карты отправляет обратно сообщение, в котором указывается, одобрена ли транзакция или отклонена. Если он одобрен, можно идти. Если нет, возможно, вы исчерпали лимит кредитной карты или ваша карта была деактивирована из-за подозреваемых мошеннических действий.

Это не обязательно означает, что ваша личность была украдена; эмитенты карт могут деактивировать вашу карту и связаться с вами, если вы совершили необычные покупки.

Если вы путешествуете за границу, эмитент вашей карты может деактивировать вашу карту до тех пор, пока он не подтвердит, что вы совершили покупки.

Как работает ваша кредитная линия

Каждый раз, когда вы совершаете покупку, ваш доступный кредит уменьшается на эту сумму. Если у вас установлен кредитный лимит в 300 долларов, и вы совершаете покупку на 25 долларов, у вас будет 275 долларов на балансе. Вы должны 25 долларов компании, выпустившей кредитную карту. Если вы одолжите еще 50 долларов до выплаты 25 долларов, вы должны банку в общей сложности 75 долларов и будете иметь 225 долларов в качестве кредита.

Что отличает кредитную карту от обычной ссуды, так это то, что ваш кредитный лимит доступен после выплаты остатка.Предполагая, что вы начали с нулевым балансом, если вы вернули 75 долларов, которые вы должны были до истечения срока платежа по кредитной карте, в большинстве случаев у вас снова будет 300 долларов доступного кредита.

Вы можете повторять процесс расходования средств до предела кредита и погашения остатка так часто, как хотите, при условии соблюдения условий кредитной карты.

Вы можете продолжать брать займы под свой кредитный лимит с течением времени, поэтому кредитные карты называются возобновляемыми счетами или открытыми счетами.

Как работают проценты по кредитной карте

Эмитент кредитной карты дает вам определенное время, чтобы выплатить всю взятую вами сумму до того, как с вас будут начислены проценты. Период времени до начисления процентов называется льготным периодом, который обычно составляет от 21 до 25 дней.

Если вы не погасите полностью свой баланс до окончания льготного периода, к вашему балансу будет добавлена ​​комиссия или финансовый сбор. Плата за финансирование зависит от вашей процентной ставки и непогашенного остатка.

Процентная ставка - это годовая ставка, которую вы платите за заем денег по кредитной карте. Процентные ставки обычно основаны на рыночных процентных ставках, вашей кредитной истории и типе кредитной карты, которой вы владеете.

Как работают минимальные платежи по кредитной карте

Чтобы избежать выплаты процентов, вам, как правило, необходимо полностью выплатить остаток в установленный срок или раньше. Однако эмитент кредитной карты обычно не требует, чтобы вы выплатили всю свою задолженность сразу. Вы должны внести хотя бы минимальный платеж в установленный срок, чтобы избежать штрафа за просрочку.Эмитенты кредитных карт различаются, когда дело доходит до того, как они определяют ваш минимальный баланс, но вы можете найти это в условиях вашей кредитной карты.

Важно всегда своевременно платить хотя бы минимальную сумму каждый месяц, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю и избегать штрафов за просрочку платежа.

Оплата только минимума - это самый медленный и самый дорогой способ погашения остатка по кредитной карте. Лучше заплатить столько, сколько сможете, а в идеале - полностью оплатить остаток.

Кредитная карта

vs.Дебетовая карта

Хотя кредитные и дебетовые карты выглядят одинаково, они работают по-разному. Используя кредитную карту, вы занимаетесь деньгами у эмитента кредитной карты. С дебетовой картой вы используете деньги со своего текущего счета для оплаты покупок. Чтобы использовать дебетовую карту, вам также необходимо ввести свой PIN-код.

Вы также можете использовать дебетовую карту для снятия наличных со своего текущего счета. Сделать это можно в банкомате или при покупке. Некоторые кредитные карты позволяют получить доступ к наличным деньгам, взяв аванс наличными, но эти транзакции, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем покупки, и у них может не быть льготного периода.Другими словами, вы должны платить проценты на аванс.

Кредитная карта Дебетовая карта
Позволяет брать займы под кредитную линию Позволяет электронным способом списывать покупки с вашего текущего счета
Для совершения покупки может потребоваться ввести почтовый индекс платежного адреса Для совершения покупки может потребоваться ввести PIN-код
Вы можете снять наличные, сделав аванс наличными Вы можете использовать его для снятия наличных со своего текущего счета

Ключевые выводы

  • Кредитная карта выпущена финансовой компанией и позволяет совершать покупки, занимая деньги до установленного лимита.
  • Чтобы сделать покупку лично, необходимо вставить карту в картридер. Чтобы совершить покупку в Интернете, вы должны предоставить всю информацию о своей карте и свой платежный адрес.
  • После того, как вы выплатите то, что вы взяли взаймы, вы можете снова занять до своего кредитного лимита.
  • Часто можно избежать уплаты процентов, выполнив полную оплату баланса в установленный срок.
  • Дебетовые карты выглядят одинаково, но работают по-разному. Они позволяют вам совершать покупки путем электронного списания денег с вашего текущего счета.

Что такое кредитная карта? И должен ли ты владеть им?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Кредитные карты позволяют вам занимать деньги в банке по соглашению о том, что вы выплатите их в установленный срок или понесете проценты.

Возможность купить сейчас и заплатить позже превосходит другие формы оплаты, такие как дебетовые карты или наличные, которые требуют наличия денег для оплаты во время покупки.Помимо большей гибкости в платежах, кредитные карты помогают вам установить кредитный рейтинг, чтобы вы могли претендовать на другие финансовые продукты, такие как ссуды и ипотека.

Также могут быть некоторые денежные льготы для наличия кредитной карты, когда держатели карт могут получать вознаграждение за каждую покупку, которые впоследствии могут быть обналичены для оплаты поездок, кредитов для выписки и многого другого. Некоторые кредитные карты также предлагают вводные беспроцентные периоды.

А с такими законами, как CARD Act и Fair Credit Billing Act, которые помогают регулировать отрасль и обеспечивают более высокий уровень защиты от мошеннических покупок, кредитные карты более безопасны по сравнению с другими способами оплаты.

Ниже CNBC Select рассматривает плюсы и минусы кредитных карт, принципы их работы, общие условия и типы карт, чтобы вы могли начать использовать кредитные карты в своих интересах.

Что такое кредитная карта?

  • Плюсы и минусы кредитных карт
  • Как работают кредитные карты
  • Общие условия кредитных карт
  • Типы кредитных карт

Плюсы и минусы кредитных карт

Плюсы кредитных карт Минусы кредитных карт
Вы можете сделать покупку сейчас и оплатить ее позже. Если вы не оплатите счет полностью в установленный срок, вы можете понести проценты и попасть в долги.
Кредитные карты - широко распространенные формы оплаты. Некоторые продавцы могут ограничивать типы сетей кредитных карт, которые они принимают.
Оплата кредитной картой - это удобно. С кредитной картой у вас больше шансов потратить больше, чем с наличными или дебетовыми картами.
Вы можете создать хороший кредитный рейтинг, вовремя платя и сохраняя низкий баланс. Избыточное количество средств на карте или пропуск платежей могут привести к снижению кредитного рейтинга.
Многие кредитные карты предлагают вознаграждения, приветственные бонусы и выписки по кредитным льготам. У вас может возникнуть соблазн потратить слишком много денег, чтобы заработать награды или льготы.
Если ваша кредитная карта украдена, вы несете ограниченную ответственность (не более 50 долларов США) за мошеннические платежи. Кредитные карты могут быть сняты на заправочных станциях, украдены, взломаны в Интернете или раскрыты при утечке данных.

Как работают кредитные карты

Кредитные карты представляют собой прямоугольные кусочки пластика или металла, которые можно использовать для оплаты новых покупок, проводя пальцем по экрану, нажимая или вставляя карту в устройство для чтения карт при оформлении заказа. Кроме того, многие карты позволяют выполнять переводы баланса, что дает возможность выбраться из долгов.

Когда вы открываете кредитную карту, вы получаете кредитный лимит, который может варьироваться от пары сотен до тысяч долларов. Вы сможете потратить до этого лимита.

Когда вы совершаете покупку с помощью карты, она будет отображаться в вашем аккаунте как ожидающая и отправляться по почте в течение нескольких дней. Как только транзакция будет размещена в вашем аккаунте, ваш общий баланс увеличится.

Ожидайте, что каждый месяц вы будете получать счет от эмитента вашей карты, который будет включать все зарегистрированные покупки, сделанные вами в течение платежного цикла. Чтобы поддерживать хорошую репутацию вашей учетной записи, вам необходимо будет заплатить как минимум минимальную сумму к установленному сроку (который является одним и тем же числом каждый месяц).

К счастью, большинство карт предлагают льготные периоды, которые позволяют беспроцентно выплачивать остаток на балансе в течение как минимум 21 дня с момента окончания платежного цикла. На любые остатки на балансе после льготного периода будут начисляться проценты, поэтому мы рекомендуем всегда платить в полном объеме.

Общие условия использования кредитной карты

Кредитные карты содержат множество условий, которые определяют, какие комиссии вы можете понести за использование вашей карты. Вот наиболее распространенные термины:

  • Годовая плата: Плата с держателей карт взимается каждый год за владение кредитной картой.
  • Годовая процентная ставка по переносу остатка: Процентная ставка по переносу остатка, которая может быть равна или больше годовой процентной ставки покупки.
  • Комиссия за перевод остатка: Перевод долга с одной карты на другую может стоить от 3% до 5% за перевод.
  • Денежный аванс APR: Процентная ставка, которую вы получаете, если вы получаете денежный аванс, который часто является одним из самых высоких годовых, которые вы можете взимать.
  • Комиссия за аванс наличными: Комиссия, взимаемая за каждый аванс наличными, обычно 5%.
  • Комиссия за транзакцию за рубежом: При покупках за пределами США может взиматься комиссия за транзакцию, обычно 3%.
  • Комиссия за просрочку платежа: При поздней оплате счета по кредитной карте с вас может взиматься комиссия до 40 долларов США.
  • Минимальный платеж: Наименьшая сумма денег, которую вы должны платить каждый месяц для поддержания текущего счета. (Узнайте, как выполнение только минимальных платежей по долгу по кредитной карте может стоить вам тысяч и погашение может занять более десяти лет.)
  • Штраф APR : Если вы платите поздно, эмитенты карты могут оштрафовать вас процентной ставкой выше ваша обычная годовая процентная ставка.
  • Годовая ставка за покупку: Процентная ставка, которую вы взимаете за новые покупки, которые не оплачиваются полностью в каждом платежном цикле.

Типы кредитных карт

Потребителям доступны тысячи кредитных карт, поэтому сложно рассчитаться по одной. К счастью, большинство кредитных карт попадают в несколько категорий, так что вы можете сузить свой выбор. Вот несколько различных типов кредитных карт:

  • Карты с годовой процентной ставкой : Многие карты предоставляют периоды беспроцентного финансирования, которые могут составлять более года.Лучшие карты предлагают 15-, 18-, 20- и 21-месячный период 0% годовых. Например, карта Visa® Platinum Card банка США предлагает 0% в течение первых 20 расчетных циклов на переводы баланса и покупки, затем применяется переменная годовая процентная ставка от 13,99% до 23,99%.
  • Наградные карты : Если вы хотите заработать кэшбэк, баллы или мили за все свои покупки, наградные карты - отличный выбор. Как правило, вы получаете как минимум 1% или 1 раз обратно на все, что покупаете, а лучшие карты обеспечивают в четыре раза больше при различных покупках, от доставки еды и продуктов до бензина и путешествий.
  • Защищенные карты : Один из лучших вариантов для кредитных новичков или людей с плохой кредитной историей - открыть защищенную карту. Эти карты работают как обычные необеспеченные карты, но требуют внесения депозита (часто 200 долларов США) для получения кредитной линии. Некоторые карты, такие как Capital One® Secured Mastercard®, могут даже дать возможность претендовать на более низкий депозит в размере 49 или 99 долларов.
  • Визитные карточки : Владельцы бизнеса могут получить выгоду от открытия карты с вознаграждениями, предназначенными для покрытия общих деловых расходов, таких как доставка и поездки, а также начальных периодов годовой процентной ставки 0%.Кроме того, эти карты позволяют открывать карты сотрудников, что оптимизирует расходы.

Информация о платиновой карте Visa® Platinum Card и Capital One® Secured Mastercard® банка США была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентами карт до публикации.

Примечание редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Кредитные карты 101 - NerdWallet

Кредитные карты предлагают удобство, защиту потребителей и быстрый способ получить хороший кредит при условии, что вы используете их ответственно. Используйте их неразумно, и ваш кредит может пострадать, что повлияет на вашу способность занимать деньги в будущем. Понимание того, как работают кредитные карты, поможет вам выбрать подходящие карты, правильно ими управлять и сэкономить деньги.

Список здесь.

Смотрите лучшие кредитные карты 2021 года для возврата денег, вознаграждений и многого другого.И все это подкреплено массой ботанических исследований.

Основные сведения о кредитной карте

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта - это пластиковая или металлическая карта, которая позволяет вам получить доступ к кредитной линии, предлагаемой банком, выпустившим карту. Каждый раз, когда вы оплачиваете что-либо кредитной картой, вы занимаетесь у эмитента карты, чтобы покрыть покупку. Затем вы должны вернуть эти деньги либо полностью в конце месяца, либо через какое-то время.

Как работают кредитные карты?

Когда вы одобряете использование кредитной карты, банк разрешает кредитный лимит - максимальную сумму, которую вы можете заимствовать - для использования по вашему усмотрению.Ваш кредитный лимит будет зависеть от таких факторов, как ваш доход, другие ваши долги и размер доступного кредита по другим картам.

Платежные сети - Visa, Mastercard, Discover и American Express - обрабатывают транзакции по кредитным картам. Они следят за тем, чтобы деньги за покупку попадали к продавцу и чтобы счет был выставлен правильному держателю карты.

Когда приходит ваш счет, у вас есть возможность заплатить определенную минимальную сумму, полностью оплатить остаток или внести некоторую сумму между ними.Ежемесячная минимальная оплата - это, в конечном счете, самый дорогой вариант, поскольку он будет стоить вам больше всего процентов. Полная оплата - лучший вариант; когда вы платите полностью каждый месяц, вы получаете льготный период, который позволяет вам вообще не платить проценты за покупки.

Эмитент вашей кредитной карты сообщает о ваших платежах в кредитные бюро, компании, которые готовят кредитные отчеты. История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга - трехзначного числа, которое указывает, насколько рискованно было бы давать вам деньги взаймы.Вы должны платить по крайней мере минимум до установленной даты каждый месяц, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа и потенциального ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Чем кредитные карты отличаются от других карт?

Дебетовая карта привязана к вашему текущему счету; покупки по дебетовой карте автоматически снимают деньги с вашего счета. Вы используете свои собственные деньги, чтобы платить за вещи, а не брать их взаймы. Некоторые дебетовые карты приносят вознаграждения, но они обычно бледнеют по сравнению с вознаграждениями по кредитным картам. Дебетовые карты также имеют более слабую защиту от мошенничества.

Предоплаченная дебетовая карта не связана с текущим счетом; вместо этого вы «загружаете» деньги на карту и можете потратить ровно столько, сколько вы загрузили. Эти карты часто взимают много комиссий, которые вы не заплатили бы с помощью обычной дебетовой карты. Предоплаченные дебетовые карты предлагают некоторую защиту и имеют ограничения. Например, на некоторых предоплаченных дебетовых картах нет доступа к банкомату или мобильного банкинга. Кроме того, не все продавцы их принимают.

Ни дебетовые, ни предоплаченные карты не повлияют на ваш кредитный рейтинг, поскольку их использование не требует заимствования денег.Только кредитная карта повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Типы кредитных карт

REWARDS

Rewards кредитные карты дают вам кое-что взамен за каждую сделанную вами покупку. Как правило, эти карты требуют хорошей кредитной истории. Они бывают разных типов:

  • Карты возврата денег вернут вам деньги. Обычно вы можете получить эти деньги в виде чека или депозита на банковский счет, или вы можете использовать их для уменьшения своего баланса.

  • Кредитные карты авиакомпаний и кредитные карты отелей дают вам мили или баллы, которые вы можете обменять на бесплатные полеты или проживание в авиакомпании или сети отелей-партнеров карты.Способ погашения вознаграждений на этих картах может быть ограничен, например датами, когда вы не можете путешествовать.

  • Общие проездные дают вам баллы, которые вы можете использовать для оплаты любых дорожных расходов. Они более гибкие, чем фирменные карты авиакомпаний или отелей.

  • Кредитные карты магазина награждают вас за лояльность, предоставляя вам скидки или другие преимущества при совершении покупок в магазине, выдавшем карту.

Наградные карты идеальны для держателей карт, которые полностью оплачивают свой счет каждый месяц.Когда вы держите баланс, процентные платежи уменьшают ценность вознаграждений.

НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ

Карты с низким процентом не дают вознаграждения; вместо этого они обеспечивают ценность с более низкой процентной ставкой, что снижает затраты на поддержание баланса. Во многих случаях эти карты будут поставляться с начальным периодом годовой процентной ставки 0%, что дает вам время, чтобы выплатить большую покупку без процентов. Обычно вам нужен хороший кредит, чтобы получить квалификацию.

ПЕРЕВОД СБАЛАНСА

Кредитная карта с переводом остатка позволяет переместить долг от другого эмитента, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой.Как правило, для этих карт требуется хороший или отличный кредит.

КАРТОЧКИ ДЛЯ СРЕДНЕГО ИЛИ ПЛОХОГО КРЕДИТА

Варианты кредитных карт для тех, у кого недостаточно хороший кредит, более ограничены. Вознаграждений меньше, а процентные ставки выше. Используйте эти карты, чтобы улучшить свой кредит, чтобы вы могли претендовать на более выгодные предложения в будущем:

  • В случае плохой кредитной истории лучшим вариантом обычно является обеспеченная кредитная карта. Для этих карт требуется залог, который вы получаете обратно после закрытия учетной записи или перехода на обычную необеспеченную карту.В конечном итоге обеспеченная карта дешевле, чем необеспеченная кредитная карта для плохой кредитной истории, которая, как правило, взимает высокие комиссии, которые, в отличие от гарантийного депозита, вы никогда не вернете.

СТУДЕНЧЕСКИЕ КАРТОЧКИ

Студент не означает, что кто-то автоматически получит студенческую кредитную карту. Закон о кредитных картах от 2009 года запрещает эмитентам выдавать карты лицам моложе 21 года, если у них нет подтверждения дохода или со-подписавшего, лица, готового поставить свой кредит на карту, чтобы помочь заявителю построить свой.Когда это невозможно, обеспеченная кредитная карта - это способ получить кредит.

Причины получить кредитную карту

Дебетовые карты привлекательны, потому что они не требуют заимствования денег и не увеличивают долги, но они также не помогают вам установить кредитную историю. Кредит на строительство - одно из ключевых преимуществ использования кредитной карты. Другие включают:

Бонусы за регистрацию. Бонус может помочь вам создать резервный фонд (в случае карты возврата денег) или отправиться в путешествие.

Текущие награды: награды возвращают вам часть потраченных денег.

Кредит на строительство: наличие хорошей истории платежей может помочь вам занять деньги в будущем по более низким ставкам.

Начальный период годовой процентной ставки 0%: позволяет избежать процентов на покупки или переводы баланса в течение периода действия акции.

Гибкость: хотя лучше всегда оплачивать остаток в полном объеме каждый месяц, кредитная карта позволяет оплачивать покупки в течение определенного периода времени, что помогает, когда вам нужно совершить крупную покупку или возникнет финансовая ситуация.

Расходы на ношение кредитной карты

Кредитные карты могут быть платными, но вы можете избежать большинства из них при ответственном использовании. Они включают:

Выплата процентов: кредитные карты могут иметь разные процентные ставки или годовые процентные ставки для покупок, денежных авансов и переводов баланса. Когда вы платите полностью каждый месяц, на ваши покупки не начисляются проценты.

Ежегодные сборы: с некоторых карт взимается годовая плата в размере от 20 до сотен долларов. Годовая плата может быть полезной, если карта дает вам вознаграждения и льготы, которые компенсируют стоимость, но в большинстве случаев вам не следует платить комиссию только за привилегию иметь карту в своем кошельке.

Сборы за просрочку платежа: Стоимость варьируется в зависимости от эмитента, но федеральные правила ограничивают размер сборов за просрочку платежа. По состоянию на 2018 год максимальный размер штрафов за просрочку платежа не превышал 27 долларов США; сборы за второй просроченный платеж в течение шести месяцев были ограничены 38 долларами. Плата за просрочку платежа также не может превышать причитающуюся минимальную сумму платежа.

Комиссия за перевод баланса: Как правило, с кредитных карт за перевод баланса взимается от 3% до 5% от суммы переведенного долга. Некоторые карты не взимают комиссию при переводе долга в течение определенного периода времени.

Комиссия за зарубежные транзакции: Большинство карт добавляют комиссию от 1% до 3% за транзакции, совершаемые с торговцами за пределами США. Туристические кредитные карты обычно не взимают эти сборы, и некоторые эмитенты не взимают их ни с одной из своих карт.

Советы по эффективному использованию кредитной карты

Преимущества ответственного использования кредитной карты перевешивают затраты. Вот несколько передовых методов, которые следует принять:

  • Держите баланс ниже 30% доступного кредита

  • Подождите не менее шести месяцев между подачей заявки на кредитную карту

  • Еженедельно просматривайте свой счет в Интернете, чтобы отслеживать расходы и избегать мошенничество

Ответственное использование кредитной карты - простой и эффективный способ получения надежного кредита.Вы будете благодарны за это, когда в будущем сможете брать кредиты по доступной цене.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта позволяет вам занять деньги в банке, чтобы купить что-нибудь, будь то гамбургер с картофелем фри или билет во Францию ​​туда и обратно. Каждый месяц вы получаете выписку от компании-эмитента кредитной карты, в которой перечислены ваши покупки, и именно тогда вы возвращаете деньги. Вы можете оплатить все сразу или заплатить только часть и перенести остаток на следующий месяц. Если у вас есть баланс, вам придется платить проценты - процент от суммы, которую вы задолжали, - сверх того, что вы взяли в долг.

Плюсы и минусы кредитной карты

Выбор кредитной карты

Когда вы решаете, какую кредитную карту получить, задайте себе вопрос: буду ли я платить проценты по своим долгам?

  • Если вы платите остаток по кредитной карте полностью и вовремя каждый месяц: с вас не будут взиматься проценты. В этом случае стоит получить кредитную карту, которая приносит вознаграждения, при условии, что у вас есть кредитные баллы, чтобы претендовать на нее. (В целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше подходят карты.) Наградные карты дают вам баллы, наличные или авиамили каждый раз, когда вы их используете. Самые щедрые ставки вознаграждений, лучшие льготы и самые низкие процентные ставки доступны тем, у кого отличный кредит.

Полезный совет: кредитные карты, приносящие вознаграждение, обычно имеют более высокие процентные ставки, чем другие карты - достаточно высокие, чтобы свести на нет ценность вознаграждений, которые вы зарабатываете, если у вас есть баланс из месяца в месяц.

  • Если у вас есть баланс (другими словами, вы не выплачиваете свой долг каждый месяц): вы захотите минимизировать свои процентные платежи, поэтому вам следует выбрать кредитную карту с низкой процентной ставкой. .

Ваша кредитная карта выпущена банком, например Bank of America®, Chase или Wells Fargo. Банк определяет вашу процентную ставку, комиссии и вознаграждения, поэтому важно найти банк, который предлагает карту, которая вам нравится. Транзакции обрабатываются в платежной сети, такой как Visa, Mastercard или American Express. Эта сеть определяет, где принимается карта. Некоторые льготы по картам - например, страхование арендованного автомобиля или защита мобильного телефона - могут быть предоставлены платежной сетью, а не банком-эмитентом.

Выплаты процентов и комиссии

Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги тремя способами:

  • Комиссионные за транзакции, взимаемые с продавца каждый раз, когда вы используете свою кредитную карту.

  • Выплата процентов при неполном погашении долга.

  • Комиссии, такие как просрочка платежа или ежегодные сборы.

Вам не нужно беспокоиться об этом первом. Комиссия за транзакцию взимается с продавцов, а не с вас. Вместо этого позаботьтесь о выплате процентов и комиссионных.

Кредитные карты взимают ряд комиссий, от ежегодной комиссии до платы за аванс наличными и до платы за просрочку платежа. Большинство карт не будут иметь годовой платы, если только они не предлагают большие вознаграждения или не предназначены для людей с не очень хорошей кредитной историей, но убедитесь, что вы вносите хотя бы минимальный ежемесячный платеж вовремя, иначе вам может быть наложен штраф за просрочку. и более высокая процентная ставка - и вы даже можете увидеть, как пострадает ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть бонусная кредитная карта, помните: если у вас есть баланс, проценты на этом балансе съедят все вознаграждения, которые вы заработаете.Если вы думаете, что есть шанс не погашать свой баланс каждый месяц, держитесь подальше от бонусных карт.

Общие сведения о расходах

Заявки на получение кредитной карты и маркетинговые материалы поставляются вместе с так называемой коробкой Шумера, которая представляет собой диаграмму, содержащую наиболее важную информацию о карте. Вот разбивка на то, как это читать:

Годовая процентная ставка за покупки

Это процентная ставка, которая будет взиматься за все, что вы не погасили за месяц до этого.Он взимается на ежедневной основе - это означает, что если ваша годовая процентная ставка составляет 15%, с вас взимается не 15% один раз в год, а около 0,041% в день. Некоторые карты дают вам вводный период 0% годовых на шесть месяцев или дольше, чтобы вы привыкли пользоваться картой. Воспользовавшись этими предложениями, вы сможете совершить крупную покупку и выплатить ее со временем без процентов.

Ботанический совет: если в поле Шумера указано, что ваша годовая процентная ставка является «переменной» (а, вероятно, так и есть), это означает, что ваша процентная ставка привязана к базовой ставке, называемой основной ставкой, которая контролируется Федеральной резервной системой.Если основная ставка вырастет на 0,25% или 1% или на другую величину, процентная ставка по вашей кредитной карте также повысится.

Годовая процентная ставка за перевод баланса

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы можете перенести ее на новую карту, что называется переводом баланса. Некоторые карты позволят вам перевести свой долг и не платить проценты по этому балансу в течение определенного периода времени (часто от шести до 12 месяцев или дольше), но другие будут взимать с вас такую ​​же годовую ставку, что и при обычных покупках.

Большинство, но не все, карты также взимают единовременную комиссию за перевод баланса, равную проценту от баланса, который вы перемещаете.Подробнее об этом ниже.

Годовая процентная ставка за аванс наличными

Если вы получаете аванс наличными (то есть вы используете свою карту для снятия наличных в банкомате или получения денег у кассира банка), с вас будет взиматься эта процентная ставка на сумма займа. В отличие от обычных покупок, при которых у вас есть льготный период для выплаты долга, вы начинаете накапливать проценты по авансам наличными в день их получения.

Пени

Если вы пропустите платеж, вам, возможно, придется платить более высокую процентную ставку на срок до шести месяцев.

«Как избежать выплаты процентов»

В этом разделе рассказывается о вашем льготном периоде или о том, сколько времени после даты выписки по кредитной карте у вас есть для выплаты долга без начисления процентов.

Минимальная процентная ставка

Если у вас есть задолженность по процентам, она будет не меньше этой суммы. Таким образом, если у вас есть баланс в размере 1 доллара, а ваша процентная ставка составляет 12,99%, с вас обычно взимается 0,01 доллара, но компания, выпускающая кредитную карту, в любом случае увеличит ее, скажем, до 0,50 доллара.

Годовая плата

Именно так это звучит. Это комиссия, которую вы платите компании-эмитенту кредитной карты за перевозку ее продукта. Большинство карт не имеют годовой платы, но они распространены на картах, предлагающих высокие ставки вознаграждения. Карты для людей со средним или плохим кредитным рейтингом также, скорее всего, будут иметь комиссию.

Комиссия за транзакцию

  • Комиссия за перевод остатка: если вы переводите задолженность с одной карты на другую, с вас обычно взимается комиссия той картой, на которую вы ее переместили.Комиссия обычно составляет от 3% до 5% от суммы перевода. С некоторых карт комиссия за перевод не взимается.

  • Плата за аванс наличными: если вы берете аванс наличными, вы платите этот сбор сверх процентов, которые начинают накапливаться немедленно.

  • Комиссия за зарубежную транзакцию. Если вы используете свою кредитную карту за границей, с вас будет взиматься эта комиссия за каждую покупку, совершенную в другой стране. Комиссия за зарубежные транзакции обычно составляет около 3% от суммы покупки. Большинство карт, предназначенных для путешественников, не взимают эту плату, а некоторые эмитенты (особенно Capital One и Discover) не взимают ее ни с одной из своих карт.

Штрафные сборы

  • Просрочка платежа: если вы не заплатите хотя бы минимальную сумму, причитающуюся к сроку, указанному в выписке по кредитной карте, вам придется оплатить этот сбор. Если вы опоздали более чем на 30 дней, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

  • Комиссия за превышение лимита: если вы превысите свой кредитный лимит, эмитент все равно может утвердить транзакцию, но взимает с вас эту комиссию. Однако вы должны согласиться на превышение лимита покрытия, прежде чем оно сможет это сделать.Из-за этого сборы за превышение лимита встречаются редко.

  • Возвращенный платеж. Если вы попытаетесь оплатить счет кредитной картой, но по какой-либо причине это не работает (например, возврат чека или отклонение перевода из вашего банка), вам придется заплатить эту комиссию.

Подробная информация о программе вознаграждений

Если у вас есть бонусная кредитная карта, в этой части будет указано, как именно вы зарабатываете и используете свои вознаграждения. Внимательно прочтите этот раздел. Многие программы вознаграждения по кредитным картам просто фантастические, они дают вам возврат денег или баллы, которые вы можете обменять на такие вещи, как бесплатное путешествие.Но другие - это не все, что они представляют - платят мизерные ставки или дают вам вознаграждение только за нехорошие товары, которые вам не нужны, или подарочные карты, которые вы никогда не будете использовать.

Если вы только начинаете

Чтобы претендовать на лучшую кредитную карту, вам нужен хороший кредит. В результате высокие ставки вознаграждения и низкие ставки часто недосягаемы для молодых людей, которые только начинают учиться, независимо от того, работают они или еще учатся. Если вы новичок в кредитовании, вам нужно сначала поработать над созданием кредита.Вот несколько вариантов для этого:

Вариант 1. Получите обеспеченную кредитную карту

Обеспеченная карта требует внесения депозита наличными, обычно равного вашей кредитной линии. Депозит защищает эмитента карты в случае, если вы не оплатите счет. Поскольку депозит снижает риск для эмитента, компании, выпускающие кредитные карты, более охотно предоставляют эти карты людям с плохой кредитной историей или без нее. Однако при подаче заявления вам все равно нужно будет доказать, что у вас есть доход.

Вариант 2.Получите студенческую кредитную карточку

Студенческие карточки специально разработаны для молодых людей, у которых мало кредитов. Предупреждение: просто быть студентом колледжа недостаточно, чтобы претендовать на студенческий билет. Если вам меньше 21 года, вам необходимо указать в заявлении, что у вас есть независимый доход. Когда вам исполнится 21 год, вы можете сообщать о любом доходе, к которому у вас есть доступ, включая доход вашего партнера или пособие от родителей.

Вариант 3. Стать авторизованным пользователем

Авторизованный пользователь совмещает счет чужой кредитной карты.Вы получаете карточку с вашим именем, которую можете использовать для покупок. Однако юридически вы не на крючке из-за совершения платежей; основной держатель карты несет ответственность. Многие эмитенты сообщают об активности авторизованных пользователей в кредитные бюро, что может помочь вам в оценке.

Вариант 4. Найти соавтора

Содписывающийся - это тот, кто обещает выплатить ваши долги, если вы им не заплатите. Обычно это родитель или друг. Некоторые эмитенты разрешают совместное подписание, некоторые - нет.

Следующие шаги

Хотите узнать больше о кредитных рейтингах?

Хотите найти кредитную карту?

Кредитная карта - Обзор, преимущества и недостатки перед дебетовой картой

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта - это простая, но необычная карта, которая позволяет владельцу совершать покупки, не вынимая наличные.Вместо этого, используя кредитную карту, владелец заимствует средства у компании-эмитента, которая часто является ведущим банком в США. По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который появился после принятия Закона о Федеральном резерве в 1913 году для совершения покупок в Интернете или на месте.

В обмен на кредит владелец карты должен вернуть всю заемную сумму в течение определенного периода времени, чтобы избежать дополнительных расходов.По истечении этого времени процент от суммы задолженности по балансу, процентов, процентных расходов по процентам возникает из-за компании, которая финансирует за счет заемных средств или аренды капитала. Проценты указаны в отчете о прибылях и убытках, но они также могут быть выплачены вместе с суммой задолженности.

Кредитная карта и дебетовая карта

Как кредитная, так и дебетовая карта - полезные инструменты, которые дают владельцам возможность совершать покупки, не вынимая из своего кошелька некоторые физические счета.Обе карты также требуют подписи держателей карт при совершении транзакций.

Кроме того, дебетовые карты можно использовать для покупок в некоторых магазинах, где кредитные карты использовать нельзя. Однако между этими двумя картами есть различия, и наиболее очевидным является источник средств, используемых для покупок.

  • Кредитная карта использует средства из банка, которые проверяются с использованием кредитной линии владельца Возобновляемая кредитная линия Возобновляемая кредитная линия - это кредитная линия, которая предоставляется между банком и бизнесом.Он поставляется с установленной максимальной суммой, а домен. При подаче заявления на получение карты проводится идентификация для создания учетной записи на имя держателя кредитной карты. Между тем, дебетовая карта снимает деньги прямо с банковского счета владельца карты.
  • Держатель кредитной карты ежемесячно получает выписку со счета с подробным описанием покупок или ссуд наличными, сделанных по карте. Владелец дебетовой карты не получает выписки по счету, поскольку деньги, использованные для совершения покупок, уже были сняты на момент покупки с его или ее банковского счета.
  • По кредитной карте могут взиматься комиссии, особенно если заемная сумма не возвращается полностью в течение указанного льготного периода. С дебетовой карты комиссия не взимается, поскольку покупки оплачиваются в режиме реального времени через банковский счет владельца.

Типы кредитных карт

Существует множество типов кредитных карт, которые доступны для использования. Однако мы остановимся на пяти наиболее часто используемых типах.

# 1 Обычные кредитные карты

Обычные кредитные карты - это самый простой тип кредитной карты.Они не предлагают льгот и вознаграждений. Они идеально подходят для родителей, которые хотят предоставить своим детям удобство использования кредитной карты.

Одно из преимуществ обычных кредитных карт состоит в том, что у них есть предопределенный кредитный лимит, который позволяет пользователю контролировать использование карты. Как только количество покупок достигнет лимита, дальнейшие покупки будут невозможны, и им нужно будет сначала произвести платеж, чтобы снова открыть карту.

# 2 Кредитные карты для перевода остатка

Этот тип карты предлагается тем, у кого есть остаток на существующих картах.Долг погашается с помощью новой карты, и владелец выплачивает задолженность по новой карте по идеально более низким процентным ставкам Процентная ставка Процентная ставка - это сумма, взимаемая кредитором с заемщика по любой форме предоставленного долга, обычно выраженная в процентах. директора ..

# 3 Студенческие кредитные карты

Студенческие кредитные карты специально разработаны для лиц, которым нужна кредитная карта, но еще не имеющих кредитной истории. Требуется более высокий рейтинг одобрения по сравнению со стандартными или обычными картами.

# 4 Платежные карты

Платежные карты выгодны в том смысле, что они не взимают проценты или комиссии просто потому, что баланс необходимо полностью выплачивать в конце каждого месяца. Однако в случае неудачного платежа взимается комиссия или карта может быть отозвана в зависимости от условий, установленных финансовой компанией.

# 5 Субстандартные кредитные карты

Этот тип карт считается одним из худших и наиболее коварных карт, поскольку предназначен для лиц с плохой кредитной историей.Его сборы непомерны, но люди все еще используют их из-за отсутствия выбора и возможностей открыть кредитную линию в другом месте.

Даже если уже существуют федеральные законы, регулирующие комиссию, которую могут взимать субстандартные кредитные карты, они, похоже, находят пути и лазейки, которые позволяют им продолжать свою схему.

Лучшая карта для использования

Люди с кредитными картами согласятся, насколько легко с их помощью делать покупки. На самом деле это намного проще, чем использовать дебетовую карту.Однако в любом случае использование дебетовой карты по-прежнему лучше и безопаснее, поскольку она не взимает процентов, и пользователь никогда не выйдет за рамки своих возможностей.

Между тем, ниже приведены несколько случаев, когда использование кредитной карты вместо дебетовой карты лучше:

# 1 Аренда номера в отеле

Кредитная карта - лучший вариант здесь, потому что она также позволяет отелю взимать дополнительную плату за любые обслуживание номеров или еда, заказанная держателем карты.

# 2 Rewards

Существует множество кредитных карт, которые предлагают вознаграждения, такие как поощрения за поездку или бесплатные мили и вознаграждения с возвратом денег.

# 3 Безналичные операции в любом месте

В поездках не только неудобно, но и небезопасно брать с собой наличные. Использование карты менее громоздко, поскольку путешественникам не нужно брать с собой счета.

# 4 Экстренные платежи

Незапланированные платежи - это, пожалуй, лучшая часть владения кредитной картой - возможность производить экстренные платежи даже при отсутствии наличных денег. Один из примеров - несчастный случай или поездка в отделение неотложной помощи.

Последние мысли

Кредитные карты - полезный инструмент для совершения покупок. Однако пользователи должны быть предельно осторожны, потому что чрезмерное их использование может привести их в глубокую долговую яму. Всегда следует практиковать ответственное использование.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком глобальной программы финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стань сертифицированным финансовым аналитиком по моделированию и оценке (FMVA) ®. аналитик.Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

  • Долговые соглашения Долговые соглашения Долговые соглашения - это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долга, инвесторы) накладывают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника) .
  • Финансовый посредник Финансовый посредник Финансовый посредник - это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами для облегчения финансовых транзакций.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *