Как начать процедуру банкротства: документы и действия

Как начать процедуру банкротства: документы и действия

Для того, чтобы процедура банкротства началась и завершилась успешно, необходимо соблюсти законом установленные требования по сбору и оформлению документов, а также совершить юридически значимые для такой процедуры действия. Они отличатся, в зависимости от того, кто планирует признание себя банкротом – физическое лицо или предприятие.

Еще совсем недавно, только юридические лица имели такую возможность. Теперь же, в случае неплатежеспособности гражданина, он имеет право признать в установленном порядке, себя банкротом, после чего его безнадежные долги списываются. Только есть два нюанса: злоупотреблять такой процедурой не рекомендуется, так как за мошенничество предусмотрена уголовная ответственность, и для физического лица банкрота также имеются определенные ограничения, установленные законом. Это и влияние на общую кредитную историю, и возникающие в будущем вопросы по ведению предпринимательской деятельности (данные о банкротстве хранятся в реестре).

Как начать процедуру банкротства физическому лицу

Для гражданина первыми и основными действием для запуска процесса банкротства, является составление заявления и сбор необходимых документов – приложений к данному заявлению. Именно от того, правильно ли и грамотно составлено заявление, все ли собраны нужные материалы, действительно ли они подтверждают неплатежеспособность, зависит исход самой процедуры банкротства. В отношении физического лица, суд банкротство открывает после того, как признает поданные документы и основания, изложенные в заявлении достаточными для этого.

Заявление о банкротстве гражданина должно соответствовать общей процессуальной структуре, и содержать такие основные пункты:

• Адрес и наименование суда, уполномоченного рассматривать такое заявление.
• Сведения о должнике: где живет, место работы, учебы, паспортные данные, индивидуальный налоговый номер, сведения о детях, средства связи.
• Сведения о кредиторах (наименование и адрес).
• Основания, на которые опирается заявитель, подтверждающие его несостоятельность.
• Сведения о доходах и размере долгов.

К заявлению следует приложить документальное подтверждение оплаты судебных издержек за рассмотрение дела, а также документы для банкротства, четко прописанные в законе о несостоятельности. К ним относятся:

• Документы, подтверждающие невозможность выплатить свои долги. Например, справка о задолженности, письменная претензия кредитора и т.п. – счет о состоянии непогашенной задолженности.
• Подтверждение существующих обязательств, по которым у гражданина существует долг. Например, договора о займах, кредитах, долговые расписки.
• Выписка по всем существующим или существовавшим счетам за последние 3 года.
• Сведения из ЕГРИП в виде выписки о том, ведет ли заявитель хозяйственную деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Действительна такая выписка только 5 дней.
• Списки, по утвержденной Минэкономразвитием России форме обо всех лицах, кому должен заявитель, и тех, кто должен ему, с подробным описанием суммы долга, номер и дату договора или иного рода сделки.
• По утвержденной Минэкономразвитием России форме, опись всего имущества заявителя, а также предоставить копии документов, подтверждающих право собственности на имущество или корпоративные права.
• Банковская справка за последние 3 года о наличии счетов, депозитов, состоянии счетов, движении средств, наличии электронных денег или переводов за указанный период.
• Копия страхового свидетельства о пенсионном страховании со сведениями о состоянии лицевого счета.
• Процедура банкротства физ лица, который на момент подачи заявления в суд является безработным, включает в себя обязательный запрос справки о присвоении заявителю статуса безработного.
• Копия свидетельства о браке должника, если он состоит в браке на момент подачи документов в суд.
• Справка из налоговой службы, если заявитель состоит там на учете.
• Если брак заявителя был расторгнут не ранее, чем за три года до обращения в суд, то к заявлению следует приложить и копию документа о расторжении брака.
• При наличии брачного контракта, его также необходимо предоставить суду.
• Судебные решения или иные документы о разделе супружеского имущества (если таковое имело место быть) за три предшествующих банкротству года.
• Копии документов о рождении детей.

Указанный перечень документов является обязательным, когда гражданин банкротство инициирует по собственному волеизъявлению, в связи с тяжелым финансовым состоянием. Для него такой исход может быть наиболее полезен, так как не все имущество должника физического лица подлежит изъятию и продаже. Так, например, единственное жилье может быть спасено от посягательств кредиторов. Вместе с квитанциями об оплате госпошлины и внесении денежной суммы на депозит суда для оплаты арбитражного управляющего, заявление с указанными документами должно быть подано в арбитражный суд.

Как инициировать процедуру банкротства юридическому лицу

Для запуска процедуры банкротства юридического лица необходимо также подготовить заявление. Его содержание и документы также должны быть оформлены в соответствии с установленными процессуальными требованиями, и поданы в арбитражный суд. Банкротство ООО может быть инициировано генеральным директором, происходит, путем направления в суд вышеуказанного заявления.

В заявлении юридическое лицо указывает все основания, на которые он ссылается как на доказательство своей несостоятельности. А также сумму задолженности, пропущенные сроки оплаты, наличие задолженности, возникшей следствие причиненного предприятием вреда здоровью или жизни гражданам, сумма невыплаченных пособий и заработных плат, иных обязательных платежей в бюджет и фонды. В самом заявлении должник указывает наименование СРО, из участников которой должен быть назначен временный управляющий.

Этап составления заявления не обойдется без сбора необходимых документов, которые прилагают к заявлению и направляют в суд уполномоченные лица/лицо предприятия.

Пакет документов для начала дела о банкротстве:

• Выписка из реестра юридических лиц.
• Документы фирмы организационно-распорядительного характера (Устав, решения собственников).
• Документ из ФНС о поставлении на учет, а также необходимо приложить и ОГРН.
• Реестр задолженности и требований кредиторов.
• бухгалтерский баланс (такая документация наверняка есть у предприятия, которое собралось закрываться, но обнаружило свою неспособность рассчитаться со всеми своими кредиторами).
• Документ о проведении независимой оценочной экспертизы активов предприятия и их стоимости.
• Все документы, которые подтверждают неспособность погасить задолженность, а также подтверждающие документы о самой задолженности (договора, акты, требования и т.п.).
• Квитанция об оплате государственной пошлины.

После того как заявление готово, и пакет документов собран, происходит процедура подачи заявления в арбитражный суд. Если предприятие банкротство определяет как окончательную стадию своей жизнедеятельности, необходимо за 15 дней до подачи в суд, опубликовать объявление о своем намерении обратиться с таким заявлением в суд и внести сведения в реестр фактов деятельности юридических лиц.

Судья арбитражного суда, приняв заявление от фирмы, в течение пяти дней выносит определение о принятии заявления. В определении суд установит дату, когда будет рассмотрен вопрос обоснованности заявления предприятия, и существуют ли правовые основания для того, чтобы запустить процедуру банкротства.

Как видно из анализа норм законодательства, банкротство физических лиц, как и юридических, является необходимой мерой в случае финансовой несостоятельности погасить все существующие задолженности. Для того, чтобы процесс банкротства был запущен, необходимо собрать указанные документы и подать их в суд, вместе с заявлением через уполномоченного представителя или лично (если речь идет о гражданине).

Как и когда заработает банкротство физических лиц в Казахстане: 11 декабря 2019, 15:27

Обсуждение законопроекта о банкротстве физических лиц отложили до внедрения всеобщего декларирования доходов. Заместитель председателя Национального банка Олег Смоляков объяснил, как должна работать процедура банкротства и почему она не станет панацеей от всех проблем, передает корреспондент Tengrinews.kz.

Дальнейшую судьбу законопроекта о банкротстве физических лиц определяет Министерство финансов, однако Национальный банк имеет свои условия для введения такой возможности.

Смоляков уточнил, что процедура давно существует в международной практике.

«Нужно понимать, что процедура банкротства не может иметь массовый характер. Не может быть так, что с минимальной или небольшой суммой задолженности, просрочки заемщик сможет пройти процедуру. Во многих странах установлены минимальные пороги и минимальное количество дней просрочки. Это очень избирательный механизм, его нельзя рассматривать как массовый ответ на все проблемы», — объяснил он.

Второй вопрос, по его словам, связан с большой ответственностью физического лица, прошедшего процедуру банкротства. На обанкротившегося человека будут наложены большие ограничения.

«В международной практике есть ограничения на выезд, на получение доходов, на коммерческую деятельность, на занятие государственных должностей различных. Чтобы человек не пользовался процедурой банкротства, чтобы уйти от своих обязательств и продолжить потом свою нормальную экономическую деятельность», — рассказал Смоляков.

Кроме того, Смоляков обратил внимание на общественное мнение и понимание серьезности процедуры.

«У нас, к сожалению, часто считают, что закон о банкротстве — это панацея от всего. Но это очень точечный механизм. Сначала нужно ввести декларирование, добиться понимания от общества, и только потом можно приступать к разработке механизма», — отметил он.

Смаилов о банкротстве физлиц: Решили еще раз вернуться к вопросу

Третий вопрос, по его словам, касается мониторинга доходов физлица, а также его сделок, как прошлых, так и будущих.

«Процедуры банкротства предусматривают полную оценку всех доходов, полную оценку всех сделок, которые произошли за определенный период, и потом мониторинг всех последующих источников доходов в течение определенного срока. Нужен мониторинг, не проводились ли какие-то сделки до объявления процедуры банкротства, связанные с выводом активов, с переоформлением имущества на третьих лиц, чтобы максимально снизить перечень активов. И также в последующем — откуда возникает доход у человека, который прошел процедуру», — добавил он.

Ранее депутат Мажилиса Дания Еспаева предложила ввести норму по банкротству физических лиц вместо списания кредитов. Она назвала списание долгов по беззалоговым потребительским кредитам социально уязвимым слоям населения беспрецедентной мерой и заявила, что это решение поставило в неравное положение граждан, которые погашали взятые кредиты, порой отказывая себе в самом необходимом, и честно выполняли взятые на себя обязательства.

Впервые украинец подал на банкротство

Что произошло

12 декабря появился первый в истории Украины банкрот — физическое лицо. Это стало возможным после того, как в октябре вступил в силу Кодекс Украины по процедурам банкротства.

Почему это важно

У украинцев появилась легальная возможность обнулить свой долг. Раньше обанкротиться в Украине могли только юрлица, физические лица оставались наедине с кредиторами и коллекторами.

Кто стал первым банкротом среди физических лиц??

По данным официального сайта Высшего хозяйственного суда, Тищенко Сергей Петрович стал первым физическим лицом в Украине, по которому было открыто производство по делу о неплатежеспособности.

Относительно господина Тищенко сейчас открыто одно исполнительное производство, по которому взыскателем выступает другое физлицо — Ушинский Сергей Борисович. Сергей Тищенко также ранее имел статус ФЛП, но прекратил свою деятельность 6 ноября 2019 года.

Сергей Тищенко — первый человек, который пошел на банкротство?

Нет. На сегодня в хозяйственные суды поступило уже около 30 заявлений о признании физических лиц банкротами. Но судьи не спешат с открытием производств о таком банкротстве, поскольку в Украине еще отсутствует нужная судебная практика. Также физические лица предоставляют о себе ложную информацию, что влечет за собой отказ в суде — таких заявлений уже около 10.

«Процедура банкротства физических лиц — это кропотливая работа. Мы помогаем тем, кто утратил возможность выполнять свои долговые обязательства. На данный момент пятеро наших клиентов ждут заседания по делам о неплатежеспособности», 

— комментирует соучредитель юридической компании VRTS Георгий Григорян.

Как стать физлицом-банкротом?

Инициировать банкротство может исключительно должник — физическое лицо. Для этого необходимо подготовить исковое заявление в Хозяйственный суд, отметив круг кредиторов и сумму долга перед ними, свое финансовое состояние и имущество. Чтобы подать исковое заявление, должнику необходимо уплатить авансовый платеж за услуги арбитражного управляющего на сумму более 30 тыс грн.

Какие последствия банкротства физического лица?

1. 5 лет после признания физлица банкротом он не может снова инициировать банкротство. Единственное исключение — если должник погасил все долги в предусмотренном Кодексом порядке.

2. 5 лет после признания физлица банкротом он обязан перед заключением кредитных договоров, договоров займа, поручительства или залога письменно уведомлять о своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров.

3. 3 года после признания физлица банкротом его деловая репутация не может считаться безупречной.

Как с помощью Опендатабот можно отслеживать появление новых банкротов-физлиц?

Банкам и другим финансовым учреждениям важно знать о статусе их текущих клиентов и не допустить выдачи кредита лицу — банкроту. Этот мониторинг есть в корпоративных сервисах Опендатабота.

Можно ли взять кредит после банкротства физического лица или открыть счет в банке

Автор Роман Абдрахманов На чтение 5 мин Просмотров 1.3к. Опубликовано 02.02.2020 Обновлено 06.04.2021

Фасахова Елена

Ведущий юрист. Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.

Позвонить

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (804) 333-70-30 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Процедура банкротства физического лица выполняет единственную задачу – посредством арбитражного суда признать заёмщика неплатёжеспособным. В свою очередь суд инициирует исполнительное производство на основании «Закона о несостоятельности (банкротстве)» ФЗ №127.

Разумеется, последствия для должника не будут приятными: кредит ему придётся оплачивать и после банкротства. Его банковские счета подвергаются блокировке, имущество полностью распродаётся за исключением того, что считается самым необходимым. Вырученные деньги идут на выплату долгов кредиторам согласно плану, который утверждается в рамках процедуры.

Однако, по законодательству РФ, у банкрота невозможно взять:

• единственное жильё;
• предметы быта;
• домашних животных.

И даже автомобиль не подлежит конфискации, если удалось доказать, что он нужен для работы. Более того, в счёт уплаты долга нельзя отнять собственность и конфисковать денежные средства у родственников должника, в том числе самых близких. Часть своего имущества заёмщик может переписать на них заранее (3 года). Таким образом, среднестатистический российский банкрот, не обременённый предметами роскоши, мало что теряет, кроме навязчивого внимания коллекторов. Жизнь продолжается, не исчезают и радости жизни, за которые тоже нужно платить. А значит, возникает потребность в новых займах.

Кредит после банкротства: миф или реальность

Согласно пункту 7 статьи 213.25 Федерального Закона № 127, со дня объявления заёмщика банкротом он не имеет права лично открыть банковский счёт или получать средства в кредит. Но если после признания банкротом долги уплачены или списаны, ничто не мешает гражданину открывать счета, а также взять заём в банке или иной кредитной организации. Запрещено лишь скрывать от заимодавца факт банкротства, хотя какой-либо реальной ответственности за это не предусмотрено.

Решение о платёжеспособности такого заёмщика кредитор принимает самостоятельно. Естественно, в займе могут и отказать из-за негативной кредитной истории банкрота. Однако отказывают далеко не всегда, что обусловлено несколькими факторами.

Читайте также: Единственное жильё при банкротстве физического лица – что могут забрать кредиторы

Как относятся кредиторы к банкротам

Cледует понимать, что банкрот — далеко не самый последний, кому банк согласится предоставить кредит. Гораздо менее надёжны в глазах заимодавца те, кто ещё не расплатился по прежним долгам. Про обанкротившегося известно хотя бы следующее — он больше никому ничего не должен;

А это всегда способствует повышению репутации заёмщика. Поэтому желание банкрота оформить кредит вовсе не является несбыточным. И будет ошибкой считать, что взять заём можно лишь под грабительские проценты или что обанкротившийся клиент интересен только мошенникам. Ведь даже крупным, респектабельным банкам нужны источники доходов. А поскольку в нашу кризисную эпоху почти у каждого россиянина есть какие-либо финансовые проблемы, выбор клиентуры у заимодавца невелик.

Есть и ещё одна причина лояльного отношения банков к обанкротившимся гражданам: финансовую политику по отношению к ним банкиры просто не успели выработать. Процедура банкротства стала возможной лишь с осени 2015 года, а длится она в среднем от 12 до 15 месяцев. Поэтому до сих пор не скопилась достаточное число обанкротившихся, чтобы кредиторы рассматривали их, как некую отдельную группу. В результате какой-то определённой стратегии у банков по отношению к ним просто нет. Это опровергает миф о повышенных кредитных ставках для банкротов: ни в одном банке специальные условия их кредитования не оговариваются.

При проверке кредитной истории банком, одним из способов узнать о банкротстве будет обращение к специальному сервису ЕФРСБ. Но далеко не каждый банковский менеджер сочтёт нужным сделать такой запрос. Поэтому, если вы всё-таки не уверены в своей репутации в связи с банкротством, его вполне можно скрыть. Тем более, что риск в этом случае минимален. Даже если правда откроется, банк не имеет права сделать ничего, кроме как, отказать вам в доверии.

Горячая линия для консультаций граждан: 8-804-333-70-30

Практические советы

Некоторый практический опыт, накопленный заёмщиками-банкротами, позволяет выработать ряд общих правил, которых желательно придерживаться.

1. По понятным причинам, лучше не пытать счастья в банке, где вы уже брали кредит и обанкротились.
2. Чтобы улучшить кредитную историю, рекомендуется взять первый кредит в микрофинансовой организации. МФО в таких случаях кредитуют гораздо охотнее, чем крупные банки. Естественно, для повышения репутации, этот кредит вы должны вернуть вовремя и без проблем.
3. Если же вам необходим крупный банковский кредит, у вас гораздо больше шансов на положительное решение в молодом региональном банке или в недавно возникшем филиале общероссийского. Как правило, новые банковские структуры заинтересованы в привлечении клиентов, и потому менее избирательны.
4. Если вы предложите подходящий залог, то можете рассчитывать ещё и на хорошую процентную ставку.

Подводные камни

Главная угроза в том, что законы в стране постоянно меняются. Ныне действующий ФЗ №127, регулирующий процедуру банкротства, весьма гуманен по отношению к обанкротившимся гражданам. У них не забирают последнее, и после выплаты всех долгов им предоставляются неограниченные возможности для осуществления финансовых операций, в том числе займов. Однако нет никаких гарантий, что так будет всегда. Сегодня желающие обанкротиться, а после взять новый кредит, рискуют к моменту обращения в банк оказаться в абсолютно иных условиях, чем при нынешнем законе о банкротстве.

А что насчёт ипотеки?

Когда гражданин полностью освобождается от долгов, он вправе обращаться в банки для получения ипотеки. Как показывает практический опыт, взять ипотеку после банкротства вполне возможно. Если есть достаточный дохода для выплат по ипотечному кредиту, у банка появляются все основания доверять заёмщику.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:8 (804) 333-70-30 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)8 (499) 350-84-28 (Москва)8 (812) 309-74-19 (Санкт-Петербург)Это быстро и бесплатно!

Мне нравитсяНе нравится

Можно ли включить в банкротство ссуду физических лиц?

Личные ссуды от друзей, семьи или работодателей подпадают под общие категории долгов, которые могут быть погашены в случае банкротства. Освобождение от обязательств освобождает индивидуальных заемщиков от юридических обязательств по выплате ранее существовавших долгов. К другим типам погашаемой задолженности относятся платежи по кредитной карте, счета коллекторских агентств, медицинские счета, просроченные счета за коммунальные услуги, а также неоплаченные чеки и судебные сборы по гражданским делам, которые не считаются мошенническими.

Погашаемая задолженность также включает деловые долги, деньги, причитающиеся по договорам аренды, некоторые гонорары адвокатам, возобновляемые платежные счета, переплаты по социальному обеспечению и помощи ветеранам и, в редких случаях, студенческие ссуды. Однако некоторые виды долгов не подлежат погашению, включая налоги, алименты и алименты.

Ключевые выводы

• Существуют разные виды погашаемой задолженности, а также разные виды банкротств.
• Часто можно погасить личные ссуды от друзей и семьи.
• Некоторые долги, например, студенческие ссуды и налоги, могут не погашаться при банкротстве.

Заявление о банкротстве

Есть два основных способа подать заявление о банкротстве. Одним из них является банкротство по главе 7, которое включает в себя списание большей части или всех долгов, в зависимости от того, какие долги считаются подлежащими погашению. Возможно, что в случае банкротства по главе 7, также известного как «ликвидационное банкротство», управляющий банкротством ликвидирует или продает имущество должника, подавшего заявление о банкротстве, для погашения всей или части его или ее долгов кредиторам.

Некоторая личная собственность освобождена от ликвидации при банкротстве по главе 7, хотя существуют ограничения на величину исключения. Примеры включают:

• Усадьба
• Автомобиль
• Личное имущество
• Пенсионные счета
• Медицинские средства
• Ювелирные изделия

Банкротство по главе 13 иногда называют «реорганизационным банкротством». В случае подачи в соответствии с главой 13 план погашения, предписанный судом, вводится в действие.Если план будет выполнен к удовлетворению суда, дополнительный долг может быть аннулирован или прощен. Имущество должника не конфискуется и не продается для сбора денег при банкротстве согласно главе 13. По состоянию на 1 апреля 2019 года должники не могут иметь более 419 275 долларов необеспеченного долга или 1 257 850 долларов обеспеченного долга для подачи заявления о банкротстве по главе 13. Кодекс о банкротстве предусматривает увеличение этих лимитов каждые три года.

Необеспеченные долги могут быть уничтожены в банкротстве по главе 7, но не в банкротстве по главе 13.

Различия видов банкротства

Банкротство главы 7 отличается от банкротства главы 13 во многом. В частности, в случае банкротства в соответствии с главой 13 должник сохраняет свою собственность с пониманием того, что он должен выплатить всю или часть долга в течение периода от трех до пяти лет. Глава 13 «Банкротство» позволяет должнику сохранить активы и быстро оправиться от банкротства при условии, что должник может соответствовать требованиям, таким как получение достаточного дохода для своевременного погашения долга.

Банкротство по главе 7 может быть более разрушительным для должника со значительной базой активов, но это предпочтительный вариант, если база активов должника невелика, а сумма долга кажется непреодолимой. Это может позволить должникам очень быстро погасить большую сумму долга. Банкротство по главе 7 обычно зарезервировано для людей с небольшим доходом, которые не могут выплатить часть своих долгов.

При подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 необеспеченные долги стираются, как только суд одобрит заявление.Этот процесс может занять несколько месяцев. С заявлением о банкротстве по главе 13 необеспеченные долги не стираются полностью. Вместо этого платежи должны производиться в соответствии с планом, утвержденным судом. Как только вы дойдете до конца плана и все платежи будут произведены, все оставшиеся долги будут списаны.

обанкротятся из-за ссуд семье и друзьям. StepChange

Каковы правила банкротства ссуд от семьи и друзей?

Если вы выполнили одно из трех перечисленных выше действий, вам может потребоваться принять меры, чтобы ваше банкротство не повлияло на вас или вашего знакомого.

Если вы вернули кому-то деньги до банкротства

Официальный управляющий (OR), который курирует ваше банкротство, может попросить это лицо вернуть платежи, если:

• Вы проявили льготное отношение, вернув этому человеку вместо того, чтобы заплатить что-то по всем своим долгам
• Вы знали о банкротстве
• Вы производили платеж в течение последних двух лет

Операционная система называет такие платежи «преференциями».

Если операционная просит человека вернуть деньги, а он отказывается, операционная может подать против него судебный иск. Операционная будет использовать эти деньги для покрытия некоторых своих расходов и справедливого распределения между всеми вашими кредиторами. Это известно как «изменение предпочтения вспять».

То же самое применимо, если вы заплатили кредитору, которого не знаете лично, но операционная служба отменит предпочтение только в том случае, если вы произвели платеж в течение шести месяцев до своего банкротства.

OR может также наложить обязательство или постановление об ограничении банкротства, продлевая срок действия ваших ограничений по банкротству.

Если вы планируете вернуть деньги после банкротства

Ссуды, предоставленные вашим знакомым, рассматриваются так же, как и любые другие ссуды при банкротстве. Это означает, что вы должны прекратить платить им сразу после банкротства.

OR может получить деньги, продав ваши активы или попросив вас произвести платежи в течение трех лет после вашего банкротства. Если вы должны деньги людям, которых вы знаете, они получат справедливую долю этих денег, выплаченную им оператором операционной.

Если вы получили указание производить платежи в операционную после вашего банкротства, установив механизм выплаты дохода, они могут обратиться в суд, если вы продолжите выплачивать ссуду тому, кого вы знаете напрямую.

Никакие юридические действия не могут быть предъявлены вам кредиторами после вашего банкротства , включая людей, которых вы знаете. Но если вы не можете выплатить ссуду, это может вызвать личные или семейные проблемы. Если ссуда небольшая, вы можете спросить человека, можете ли вы вернуть его натурой, например, выполняя какую-то случайную работу.

Если вы передали деньги или имущество до банкротства

Если вы передали деньги или активы кому-то из своих знакомых, прежде чем стать банкротом, операционная может попросить этого человека вернуть их.Затем актив будет продан, а деньги использованы для оплаты комиссионных сборов и справедливо распределены между всеми вашими кредиторами.

Примеры активов:

• Недвижимость
• Транспортные средства
• Прочие ценные предметы (например, ювелирные изделия)
• Деньги, акции или другие вложения

Если вы продали актив знакомому по цене ниже его истинной стоимости

Операционная может попросить покупателя вернуть разницу.Например, если вы продали автомобиль стоимостью 5000 фунтов стерлингов члену семьи за 3000 фунтов стерлингов, операционная может попросить их заплатить разницу в 2000 фунтов стерлингов. OR может также наложить на вас обязательство или постановление об ограничении банкротства, продлив срок действия ваших ограничений.

Раздача или продажа таких активов известна как «сделка по заниженной стоимости».

Если другое лицо отказывается вернуть актив или выплатить запрошенную сумму, операционная может подать на него в суд. Это может произойти с любыми активами, которые вы продали или передали кому-то, кого вы знаете, в течение последних пяти лет, или кредитору или третьему лицу, которого вы не знаете, в течение двух лет.

Эти временные ограничения не применяются, если операционная может показать, что вы пытались скрыть деньги от кредиторов, когда отдавали или продавали актив.

Банкротство: как это работает, виды и последствия

Банкротство — это судебный процесс, находящийся под контролем федеральных судов по делам о банкротстве. Он разработан, чтобы помочь частным лицам и компаниям полностью или частично погасить свои долги или помочь им погасить часть своей задолженности.

Банкротство может помочь вам избавиться от долга, но важно понимать, что объявление о банкротстве оказывает серьезное и долгосрочное влияние на ваш кредит.Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет, что повлияет на вашу способность открывать счета по кредитным картам и получать одобрение на получение ссуд с выгодными ставками.

Основы банкротства

Банкротство может быть сложным процессом, и средний человек, вероятно, не способен пройти через него в одиночку. Работа с адвокатом по банкротству может помочь гарантировать, что ваше банкротство пройдет максимально гладко и соответствует всем применимым правилам и положениям, регулирующим процедуры банкротства.

Вам также необходимо выполнить некоторые требования, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве. Вам нужно будет продемонстрировать, что вы не можете погасить свои долги, а также пройти кредитную консультацию у утвержденного правительством кредитного консультанта. Консультант поможет вам оценить ваши финансы, обсудит возможные альтернативы банкротству и поможет вам составить личный бюджетный план.

Если вы решите продолжить процедуру банкротства, вам нужно будет решить, какой тип вы подаете: главу 7 или главу 13.Оба типа банкротства могут помочь вам ликвидировать необеспеченный долг (например, кредитные карты), остановить обращение взыскания или повторное вступление во владение, а также прекратить удержание заработной платы, отключение коммунальных услуг и действия по взысканию долгов. Ожидается, что в обоих случаях вы сами оплатите судебные издержки и гонорары адвокатам. Однако два типа банкротства списывают долг по-разному.

Глава 7 Банкротство

Глава 7 Банкротство, также известное как «прямое банкротство», — это то, о чем, вероятно, думает большинство людей, когда они рассматривают возможность подачи заявления о банкротстве.

В рамках этого типа банкротства вы должны будете разрешить опекуну федерального суда осуществлять надзор за продажей любых активов, которые не освобождены от налога (автомобили, рабочие инструменты и основные предметы домашнего обихода могут быть освобождены от налога). Деньги от продажи идут на выплаты вашим кредиторам. Остаток вашей задолженности погашается после прекращения дела о банкротстве. Банкротство главы 7 не может избавить вас от некоторых видов долгов. Вам все равно придется платить алименты и алименты, налоги и студенческие ссуды, предписанные судом.

Последствия банкротства по главе 7 значительны: вы, вероятно, потеряете собственность, а отрицательная информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет после даты подачи заявки. Если вы снова влезете в долги, вы не сможете снова подать заявление о банкротстве в соответствии с этой главой в течение восьми лет.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 Банкротство работает несколько иначе, позволяя вам сохранить свою собственность в обмен на частичное или полное погашение долга.Суд по делам о банкротстве и ваш адвокат обсудят план погашения от трех до пяти лет. В зависимости от условий переговоров вы можете согласиться полностью или частично выплатить свой долг в течение этого периода времени. Когда вы выполнили согласованный план погашения, ваш долг погашается, даже если вы вернули только часть суммы, которую вы изначально задолжали.

Хотя любой тип банкротства отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, глава 13 может быть более благоприятным вариантом. Поскольку вы погашаете часть (или всю) свою задолженность, вы можете сохранить некоторые активы.Более того, банкротство по главе 13 закроет ваш кредитный отчет через семь лет, и вы можете снова подать в соответствии с этой главой всего через два года.

Условия банкротства, которые необходимо знать

Во время процедуры банкротства вы, вероятно, встретите некоторые юридические термины, относящиеся к процедурам банкротства, которые вам необходимо знать. Вот некоторые из наиболее распространенных и важных:

• Банкротный управляющий : Это лицо или корпорация, назначенные судом по делам о банкротстве, чтобы действовать от имени кредиторов.Он или она рассматривает ходатайство должника, ликвидирует имущество в соответствии с документами Главы 7 и распределяет выручку между кредиторами. В документах по главе 13 доверительный управляющий также наблюдает за планом погашения должника, получает платежи от должника и распределяет деньги кредиторам.
• Кредитная консультация: Прежде чем вам будет разрешено подать заявление о банкротстве, вам необходимо встретиться индивидуально или в группе с некоммерческим бюджетом и агентством кредитного консультирования. После того, как вы подадите заявку, вам также необходимо будет пройти курс по управлению личными финансами, прежде чем дело о банкротстве будет прекращено.При определенных обстоятельствах от обоих требований можно было отказаться.
• Банкротство прекращено : Когда процедура банкротства завершена, банкротство считается «прекращенным». В соответствии с главой 7 это происходит после того, как ваши активы были проданы и кредиторы заплатили. Согласно главе 13, это происходит, когда вы выполнили свой план погашения.
• Освобожденная собственность: Хотя оба типа банкротства могут потребовать от вас продажи активов, чтобы помочь выплатить долг кредиторам, некоторые виды собственности могут быть освобождены от продажи.Закон штата определяет, что должнику может быть разрешено оставить себе, но, как правило, такие предметы, как рабочие инструменты, личный автомобиль или капитал в основном месте проживания, могут быть освобождены.
• Залог: Судебный иск, который позволяет кредитору приобретать, удерживать и продавать недвижимость должника в обеспечение или в счет погашения долга.
• Ликвидация: Продажа не освобожденного от налогообложения имущества должника. Продажа превращает активы в «ликвидную» форму — наличные деньги, которые затем выплачиваются кредиторам.
• Проверка средств: Кодекс о банкротстве требует, чтобы люди, которые хотят подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, продемонстрировали, что у них нет средств для погашения своих долгов.Требование направлено на пресечение злоупотреблений кодексом банкротства. Тест учитывает такую ​​информацию, как доход, активы, расходы и необеспеченный долг. Если должник не проходит проверку на наличие средств, его банкротство по главе 7 может быть отклонено или преобразовано в разбирательство по главе 13.
• Подтвержденный счет: В соответствии с главой 7 «Банкротство» вы можете согласиться продолжить выплату долга, который может быть погашен в ходе судебного разбирательства. Подтверждение счета — и вашего обязательства по выплате долга — обычно делается для того, чтобы позволить должнику сохранить часть залога, такую ​​как автомобиль, которая в противном случае была бы арестована в рамках процедуры банкротства.
• Обеспеченный долг: Долг, обеспеченный взыскиваемым имуществом. Например, ваша ипотека обеспечена вашим домом, а для автокредитования залогом является само транспортное средство. Кредиторы обеспеченного долга имеют право наложить арест на залог в случае невыполнения обязательств по ссуде.
• Необеспеченный долг : Долг, по которому кредитор не имеет материального обеспечения, такого как кредитные карты.

Долг, который нельзя простить

Несмотря на то, что банкротство может устранить большую часть долгов, оно не может полностью стереть счётчик, если у вас есть определенные виды непростительных долгов.Типы долгов, которые банкротство не может устранить, включают:

• Большая часть задолженности по студенческим займам (хотя некоторые члены Конгресса работают над тем, чтобы это изменить).
• Взыскание алиментов.
• Алименты на ребенка по решению суда.
• Задолженность подтверждена.
• Федеральный налоговый залог по налогам, причитающимся правительству США.
• Государственные штрафы или пени.
• Судебные штрафы и пени.

Последствия банкротства

Пожалуй, самым известным последствием банкротства является потеря имущества.Как отмечалось ранее, оба типа процедур банкротства могут потребовать от вас отказаться от собственности для продажи, чтобы вернуть долг кредиторам. При определенных обстоятельствах банкротство может означать потерю недвижимости, транспортных средств, ювелирных изделий, антикварной мебели и других видов собственности.

Ваше банкротство также может повлиять на других в финансовом отношении. Например, если ваши родители совместно подписали для вас автокредит, они все равно могут нести ответственность хотя бы по части этого долга, если вы подадите заявление о банкротстве.

Наконец, банкротство вредит вашей кредитной истории.Банкротства считаются негативной информацией в вашем кредитном отчете и могут повлиять на то, как будущие кредиторы будут рассматривать вас. Увидев банкротство в вашей кредитной истории, кредиторы могут отказаться от предоставления вам кредита или предложить вам более высокие процентные ставки и менее выгодные условия, если они все же решат предоставить вам кредит.

В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, отрицательная информация может отображаться в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет. Статус списанных счетов будет обновлен, чтобы отразить, что они были списаны, и эта информация также появится в вашем кредитном отчете.Отрицательная информация в кредитном отчете — фактор, который может навредить вашему кредитному рейтингу.

Получение кредитной карты или ссуды после банкротства

Информация о банкротстве в вашем кредитном отчете может затруднить получение дополнительного кредита после прекращения дела о банкротстве — по крайней мере, до тех пор, пока информация не исчезнет из вашего кредитного отчета. Кредиторы будут осторожно предоставлять вам дополнительный кредит и могут попросить вас принять более высокую процентную ставку или менее выгодные условия, чтобы предоставить вам кредит.

Важно сразу же начать восстанавливать свой кредит, убедившись, что вы вовремя оплачиваете все свои счета. Вы также должны быть осторожны, чтобы не вернуться к каким-либо негативным привычкам, которые изначально способствовали возникновению ваших долговых проблем.

Получение ипотеки после банкротства

Подобно тому, как банкротство может помешать вам получить необеспеченный кредит, оно также может затруднить получение ипотеки. Вы можете обнаружить, что кредиторы отклоняют вашу заявку на ипотеку, а те, кто ее принимает, могут предложить вам гораздо более высокую процентную ставку и комиссию.Вас могут попросить внести гораздо более высокий первоначальный взнос или взять на себя более высокие затраты на закрытие сделки.

Вместо того, чтобы отказываться от дома и пытаться получить новую ипотеку после банкротства, может быть лучше повторно подтвердить вашу текущую ипотеку во время процедуры банкротства. Вы сможете сохранить свой дом, продолжать платить по текущей ипотеке — без других долгов — и остаться в своем нынешнем доме.

Альтернативы банкротства

Когда вы боретесь с неуправляемой задолженностью, банкротство — лишь одно из решений; есть и другие, которые следует учитывать.Большинство из них также повлияет на ваш кредит, но, вероятно, не так сильно, как банкротство — плюс, эти альтернативы могут позволить вам сохранить свою собственность, вместо того, чтобы ликвидировать ее в ходе процедуры банкротства.

Некоторые альтернативы банкротства, которые вы можете рассмотреть:

• Обратитесь за помощью к утвержденному правительством кредитному консультанту или к плану управления долгом . Консультант может работать с вашими кредиторами, чтобы помочь составить работоспособный план выплаты вашей задолженности.
• Возьмите ссуду на консолидацию долга. Эти типы ссуд могут объединять несколько более дорогостоящих долгов с высокими процентами в одну ссуду с более низкой процентной ставкой. Изучите ссуды на консолидацию долга, чтобы увидеть, может ли консолидация снизить общую сумму, которую вы платите, и сделать ваш долг более управляемым.
• Обратитесь к своим кредиторам и узнайте, готовы ли они согласиться на более управляемый план погашения. Невыполнение обязательств по вашему долгу — это не то, чего ваши кредиторы хотят, чтобы с вами случилось, поэтому они могут быть готовы работать с вами, чтобы разработать более достижимый план погашения.Погашение долга отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах.

Имейте в виду, что всякий раз, когда вы не выполняете первоначально оговоренные вами условия выплаты долга, это может повлиять на ваш кредит. Тем не менее, банкротство по-прежнему будет иметь более значительное негативное влияние на ваш кредит, чем переговоры по кредитам, консультации по кредитам и консолидация долга.

Последнее слово о списании долгов

Всякий раз, когда вы не можете выплатить долг в соответствии с первоначальным соглашением, это может негативно повлиять на ваш кредит.Некоторые виды облегчения долгового бремени имеют более разрушительные и долгосрочные последствия, чем другие. Прежде чем принимать какое-либо решение о списании долгов, например о банкротстве, важно изучить возможные варианты, получить надежный совет квалифицированного кредитного консультанта и понять, какое влияние ваш выбор может оказать на ваше общее финансовое благополучие.

Независимо от того, какой тип списания долга вы выберете, вы можете начать лучше заботиться о своем кредите немедленно, применив на практике простые, ответственные и положительные меры, такие как:

• Своевременная оплата всех ваших счетов.
• Избегание дополнительных долгов.
• Мониторинг вашего кредитного отчета.
• Создание и соблюдение личного бюджета.
• Небольшое использование кредита (например, обеспеченная кредитная карта) и немедленная оплата остатка в полном объеме.

Какие требования к банкротству?

Если вы боретесь с огромной задолженностью, банкротство может помочь вам уменьшить или погасить долги и снова встать на ноги в финансовом отношении. Однако прежде чем продолжить, знайте, что банкротство следует рассматривать только как крайний вариант.Его финансовые и кредитные последствия серьезны, и на их восстановление уйдут годы.

Чтобы подать заявление о банкротстве, вы должны соответствовать ряду требований, которые могут варьироваться в зависимости от типа банкротства, который вы преследуете. Например, лица, подавшие заявление о банкротстве, должны пройти кредитное консультирование и соответствовать определенным требованиям к доходам, прежде чем они смогут продолжить процесс.

Два общих типа индивидуальных банкротств — это Глава 7 и Глава 13. Банкротство по главе 7 включает в себя погашение различных необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, в течение нескольких месяцев.В соответствии с главой 13 о банкротстве вы должны погасить свои долги в течение трех-пяти лет. Если вы изучаете банкротство по главам 7 или 13, вот что вам нужно знать о требованиях.

Почему люди заявляют о банкротстве?

Когда дело доходит до банкротства, ни у кого не бывает точно таких же финансовых обстоятельств. Но многие заявители о банкротстве обращаются в суд по аналогичным причинам. По данным Американского института банкротства, вот три наиболее распространенные причины подачи заявлений о банкротстве:

1. Потеря работы: потеря работы может вызвать огромные финансовые проблемы, такие как задержка платежей по ипотеке, автокредитам и другим долгам. .
2. Медицинские расходы: такие проблемы со здоровьем, как серьезное заболевание или травма, могут привести к тому, что вы столкнетесь с долгами по медицинскому обслуживанию.
3. Развод: Прекращение брака может привести к накоплению долгов на одного или обоих супругов. Изменение финансового положения может еще больше усложнить выплату этих долгов.

Кто имеет право на банкротство в соответствии с главой 7?

Банкротство по главе 7, также называемое прямым или ликвидационным банкротством, может уничтожить многие виды необеспеченного долга. Однако не каждый может подать заявление о банкротстве по главе 7.Вот некоторые из требований для преследования банкротства главы 7.

• Средний ваш ежемесячный доход за предыдущие шесть месяцев должен быть ниже, чем средний доход семьи такого же размера в вашем штате; в противном случае вы должны пройти так называемую проверку нуждаемости. Этот тест определяет, достаточно ли высок ваш располагаемый доход для частичных выплат необеспеченным кредиторам. Если вы не пройдете тест на нуждаемость, не отчаивайтесь: вы все равно можете претендовать на банкротство по главе 13.
• Вы не могли подавать заявление о банкротстве по главе 7 за предыдущие восемь лет.
• Вы не могли подать заявление о банкротстве по главе 13 за предыдущие шесть лет.
• Если вы пытались подать заявление о банкротстве по главам 7 или 13, но ваше дело было отклонено, вы должны подождать 181 день или более перед повторной подачей.
• Обычно вы должны пройти индивидуальный или групповой курс кредитного консультирования, предлагаемый утвержденным кредитным консультационным агентством, в течение 180 дней до подачи заявления о банкротстве.
• Даже если вы имеете право подать заявление о банкротстве, судья может отклонить ваше дело, если обнаружит, что вы пытаетесь обмануть кредиторов.Пример: вы увеличиваете расходы по кредитной карте с целью объявления банкротства, чтобы избежать выплаты долга.

Кто имеет право на банкротство по главе 13?

Требования к банкротству главы 13 отличаются от требований к банкротству главы 7. Вот некоторые из них.

• У вас должен быть достаточный доход для ежемесячных выплат по долгу, указанных в вашем плане банкротства.
• Ваши необеспеченные долги (например, по кредитным картам и медицинским счетам) должны быть меньше 419 275 долларов, а обеспеченные долги (например, ипотека и платежи за автомобиль) должны быть меньше 1 257 850 долларов.Эти долларовые суммы действуют до апреля 2022 года. Лимиты долга меняются каждые три года.
• Если вы пытались подать заявление о банкротстве по главам 7 или 13, но ваше дело было отклонено, вы должны подождать 181 день или более перед повторной подачей.
• Вы должны предоставить доказательство того, что вы подавали федеральную налоговую декларацию и налоговую декларацию штата за последние четыре года.
• Обычно вы должны пройти индивидуальный или групповой курс кредитного консультирования, предлагаемый утвержденным кредитным консультационным агентством, в течение 180 дней до подачи заявления о банкротстве.

Как заявление о банкротстве влияет на ваш кредит?

Заявление о банкротстве — одна из худших вещей, которые вы можете сделать для своего кредита, поскольку это сигнал для будущих кредиторов о том, что вы не смогли выполнить свои долговые обязательства. К счастью, заявление о банкротстве не оставляет постоянного следа в ваших кредитных отчетах, и вы можете начать восстанавливать свой кредит, пока вы пытаетесь привести свои финансы в порядок.

Независимо от того, подавали ли вы заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13, это будет отображаться в кредитных отчетах для эмитентов карт и других кредиторов.Скорее всего, кредиторы учтут ваше банкротство, когда вы подадите заявку на получение кредита. Как только вы завершите процесс банкротства, в ваших кредитных отчетах будет указано, что банкротство и долги, покрытые вашей заявкой, погашены.

Банкротство по главе 7 останется в ваших кредитных отчетах и ​​повлияет на ваши кредитные рейтинги в течение 10 лет с даты подачи вашего дела в суд; Банкротство по главе 13 остается в вашем кредите на семь лет. Однако со временем влияние банкротства на ваши результаты постепенно уменьшается.

Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы могут не одобрить вашу заявку, если дело о банкротстве не было прекращено. Даже в этом случае вам может быть сложно получить определенные виды ссуд. Если ваше заявление все же будет принято, вы можете столкнуться с высокими процентными ставками и другими менее чем благоприятными условиями кредитования.

Стоит отметить, что некоторые кредиторы могут рассматривать подачу по Главе 13 менее негативно, чем подачу по Главе 7. Почему? Они могут посчитать, что податель заявки по главе 13 несет меньший кредитный риск, чем податель заявки по главе 7.Это потому, что в случае главы 13 вы полностью или частично погашаете свои долги в течение трех-пяти лет, тогда как в случае главы 7 долги стираются.

Также имейте в виду, что если ваша оценка FICO ^{® ☉} была хорошей до подачи заявления о банкротстве, вы, вероятно, увидите более резкое падение своей оценки, чем если бы она была уже низкой.

Как начать восстанавливать свой кредит после банкротства

Одна из самых важных вещей, которые нужно помнить о банкротстве, — это то, что оно не будет задерживаться в ваших кредитных отчетах навсегда.Еще хорошие новости: вы можете многое сделать, чтобы начать восстанавливать свой кредит до того, как информация о банкротстве исчезнет из ваших кредитных отчетов. Вот шесть шагов, которые нужно предпринять.

1. Всегда производите своевременные платежи. Когда ваш кредитный рейтинг рассчитывается, ваша история платежей играет важную роль в наиболее часто используемых моделях кредитного рейтинга. Своевременные платежи по кредитной карте и ссуде демонстрируют, что вы ответственный заемщик, и могут помочь поднять свой кредитный рейтинг.
2. Обработка просроченных счетов. Если вы пропустите платежи по счетам за коммунальные услуги и услуги сотовой связи, счета могут быть списаны и переданы сборщикам счетов.Когда аккаунт попадает в коллекцию, это может повредить вашему кредиту. Получение актуальных данных о просроченных счетах может помешать им занижать ваши результаты.
3. Повысьте свой кредитный рейтинг. Своевременная оплата счетов также может помочь поднять ваш кредитный рейтинг, если вы воспользуетесь Experian Boost ™ ^† . Эта бесплатная услуга учитывает ваши своевременные ежемесячные платежи в вашем кредитном отчете, что потенциально может привести к мгновенному росту ваших кредитных рейтингов Experian.
4. Держите остатки на кредитных картах на низком уровне. Знаете ли вы, что вам не нужно поддерживать баланс на кредитной карте, чтобы сохранить хороший кредит в целом? Фактически, выплата полной суммы остатка по кредитной карте и регулярная выплата этого ежемесячно может быть одним из самых быстрых способов увеличения кредита.
5. Создать аварийный фонд. Откладывая немного денег на непредвиденные обстоятельства, такие как неожиданный ремонт автомобиля или медицинские счета, вы можете избежать пропуска платежей по счетам или накопления задолженности по кредитной карте. Даже если спрятать достаточно денег, чтобы покрыть только один ежемесячный платеж за аренду, это может помочь вам избежать финансовых проблем.
6. Рассмотрим обеспеченную кредитную карту. В отличие от необеспеченных кредитных карт, для обеспеченных карт требуется залог. Это позволяет компаниям выдавать кредитные карты тем, кто не обязательно имеет отличные оценки.Если вы пропустите платежи по защищенной кредитной карте, эмитент может удержать ваш депозит. Размер гарантийного депозита обычно определяет ваш кредитный лимит. Убедитесь, что эмитент защищенной карты сообщит о ваших платежах во все три кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax). Использование защищенной кредитной карты может помочь улучшить ваши кредитные рейтинги, но пропуск платежей и невыполнение обязательств могут ухудшить ваше положение, чем раньше.

Как получить профессиональную консультацию

Вам не нужно действовать в одиночку, когда вы взвешиваете, подавать ли заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13, а затем, если вы решите продолжить.Ознакомьтесь с этими ресурсами.

• Поверенный по делам о банкротстве : Вы можете подать заявление о банкротстве без адвоката, но вы можете посетить адвоката, если вы не знаете, как двигаться дальше.
• Агентство кредитных консультаций : Агентство кредитных консультаций может работать с вами над планом выплаты долга, чтобы вы могли избежать банкротства. Министерство юстиции США ведет список одобренных на федеральном уровне кредитных консультационных агентств.
• Финансовый консультант : Финансовый консультант может помочь вам в составлении бюджета и создании плана погашения долга.

Итог

Подача заявления о банкротстве — серьезный шаг на пути к оздоровлению ваших финансов, поэтому важно тщательно обдумать его, прежде чем продолжать. В конце концов, это будет иметь долгосрочные последствия для вашей кредитной истории. Однако это также может дать вам новый старт, который поможет вам встать на путь к финансовому спокойствию. До, во время и после банкротства обязательно следите за своим кредитом, чтобы отслеживать свой прогресс.

По окончании процесса внимательно следите за своим кредитным отчетом и оценками, чтобы убедиться, что вы формируете в будущем привычки, которые наилучшим образом повлияют на ваше кредитное здоровье.

Получение необеспеченного кредита после банкротства: возможно ли это?

Многим заемщикам это не известно, но получить необеспеченный личный заем можно даже после объявления банкротства. Однако это может быть сложно и требует некоторых оговорок, поскольку банкротство часто снижает кредитный рейтинг человека. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет в случае банкротства по главе 13 или 10 лет в случае банкротства по главе 7. Людям с плохой кредитной историей часто сложно найти необходимое финансирование.

Можно ли получить необеспеченный личный заем после банкротства?

Технически возможно получить необеспеченный личный заем после банкротства, но обычно вам нужно немного подождать, пока ваше банкротство не истечет, а ваш кредитный рейтинг улучшится, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды на разумных условиях. Могут быть кредиторы, готовые предоставить вам ссуду почти сразу, если вы готовы платить высокие процентные ставки и комиссионные. Однако это может легко отправить вас на путь банкротства.

После завершения процедуры банкротства по главе 7 ваши долги будут списаны, поэтому у вас не будет никаких долговых выплат. Это может высвободить достаточно денег в вашем ежемесячном бюджете, чтобы вы могли взять небольшую ссуду. Напротив, банкротство в главе 13 реструктурирует ваш долг в управляемую форму, которую вам нужно будет потратить, чтобы погасить, в большинстве случаев в течение трех-пяти лет. Банкротство в соответствии с главой 13 означает, что у вас может не быть доступного дохода для выплаты новой ссуды до тех пор, пока не будут завершены выплаты по делу о банкротстве.

В любом случае, ключом к получению необеспеченной ссуды после банкротства является восстановление вашего кредитного рейтинга и демонстрация того, что вы можете производить своевременные платежи после банкротства. Хотя вы можете сразу получить необеспеченный личный заем с разумным кредитным рейтингом, вам, вероятно, потребуется немного улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на необеспеченный заем, если вы недавно проходили процесс банкротства. И в большинстве случаев вам нужно будет подождать, пока суд признает дело о банкротстве.

Получение небольшой обеспеченной ссуды или обеспеченной кредитной карты и своевременная оплата всех платежей может доказать, что вы изменили свои взгляды. Примерно через год или два последовательных своевременных платежей кредиторы могут захотеть работать с вами, несмотря на банкротство, если у вас есть достаточный доход для ссуды.

Как получить беззалоговый кредит после банкротства

Получение разрешения на получение необеспеченного личного кредита после банкротства может занять некоторое время, но это возможно в определенных ситуациях, если вы готовы приложить усилия.Первое, что вам нужно сделать, это просмотреть каждый из ваших кредитных отчетов от Experian, Equifax и TransUnion, чтобы убедиться, что все правильно. Убедитесь, что каждый долг, связанный с вашим банкротством, был должным образом обновлен, чтобы отразить его правильный статус. Если вы обнаружите какие-либо отрицательные ошибки в своем кредитном отчете, устраните их до подачи заявки на необеспеченный личный заем.

Если у вас есть время до того, как вам понадобится заем, мы рекомендуем вам предпринять шаги, чтобы увеличить свой кредит. Самый простой подход — своевременно вносить платежи по всем своим счетам.О просроченных или неполных платежах можно сообщить в кредитные агентства, что может значительно снизить ваш счет. Кроме того, вы захотите свести к минимуму использование существующих кредитных линий, так как более высокий уровень использования кредита может отрицательно повлиять на ваш счет. Вообще говоря, лучший способ улучшить свой результат — это избегать проблем с кредиторами; постепенно со временем ваш кредитный рейтинг должен улучшиться.

После того, как вы проверили свои кредитные отчеты и предприняли шаги для улучшения своего кредитного рейтинга, пора собрать документацию, необходимую для подачи заявки на необеспеченный личный заем.В дополнение к обычной информации, необходимой для подачи заявки на получение личного кредита, вам нужно будет обратить особое внимание на свой доход и любые факторы, которые вы могли бы использовать, чтобы убедить кредитора предоставить вам ссуду.

Когда дело доходит до вашего дохода, убедитесь, что вы включили все свои источники дохода, поскольку кредиторы захотят проверить вашу способность выплатить ссуду. Вам также нужно убедить кредитора, что вы изменили свои финансовые привычки. Вы можете показать, как вы своевременно вносили платежи по обеспеченному долгу, и даже показать, как вы успешно сэкономили деньги после своего банкротства.Хотя некоторые кредиторы могут не принимать во внимание эту дополнительную информацию, никогда не помешает изложить свою позицию, если вы работаете напрямую с кредитором.

Когда вы будете готовы подать заявку, большинство кредиторов запросят следующие предметы:

• Удостоверение личности
• Подтверждение адреса
• Подтверждение дохода
• Проверка занятости
• Желаемая сумма кредита
• Желаемое использование кредита
• Желаемый срок кредита

В то время как некоторые кредиторы могут автоматически отклонить заявку на ссуду, которая включает в себя банкротство, есть другие кредиторы, которые специально работают с людьми, у которых есть сведения о банкротстве в своих кредитных отчетах.Но помните: тот факт, что кредитор считает заявителей банкротами, не означает, что вы автоматически получите разрешение на получение ссуды.

У вас может быть больше шансов получить одобрение, если вы подадите заявку лично в кредитный союз или общественный банк, где у вас были банковские отношения в течение многих лет, поскольку местные кредитные учреждения могут быть более гибкими, чем мог бы быть более крупный банк. Если местный кредитный союз или общественный банк не подходят, нажмите здесь, чтобы просмотреть список кредиторов, которые специализируются на потребителях с кредитным рейтингом ниже среднего.Имейте в виду, что эти кредиторы могут взимать очень высокие ставки годовых, чтобы компенсировать факт банкротства в вашем кредитном отчете.

Что делать, если вам отказали в ссуде

У вас все еще есть возможность занять деньги, даже если вы не можете найти кредитора, который одобрил бы вашу заявку на получение необеспеченной личной ссуды. Добавление соавтора с лучшим кредитом часто может повысить ваши шансы получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды. Если вы не знаете кого-либо с лучшей кредитной историей, готового совместно подписать ваш кредит, вы можете изучить варианты обеспеченного кредита, для которых требуется сберегательный счет или собственный капитал в качестве залога.Однако кредитор может наложить арест на залог, если вы не вернете ссуду.

Другой вариант, который вы могли бы рассмотреть, — это ссуда на строительство кредита. Кредитные ссуды на строительство часто обеспечиваются за счет поступлений от самой ссуды. Просто внесите платежи вовремя, и в конце срока кредита у вас будет улучшенная история платежей, и вы накопите сумму кредита. Ссуды на создание кредита обычно взимают проценты и другие сборы, поэтому вы, по сути, платите за восстановление своего кредитного рейтинга.

Наконец, вы можете рассмотреть возможность получения обеспеченной кредитной карты, чтобы восстановить свой кредит.Обеспеченные кредитные карты требуют залога, который обычно равен вашему кредитному лимиту. Если вы ответственно списываете расходы с кредитной карты, дождитесь формирования выписки и полностью погасите остаток до установленного срока, с вас не будут взиматься проценты по вашим покупкам и вы начнете восстанавливать свою кредитную историю, поэтому может помочь в конечном итоге получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды.

Как подать заявление о банкротстве в 2021 году бесплатно: руководство из 10 шагов

В двух словах

Банкротство по главе 7 — важный инструмент облегчения долгового бремени для американцев, находящихся в тяжелом финансовом положении из-за потери работы, травм или развода.Upsolve расскажет, как подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 и начать все заново, выполнив 10 шагов.

Во-первых, вам необходимо определить, поможет ли вам заявка о банкротстве. Банкротство — мощный инструмент облегчения долгового бремени, но только в том случае, если он имеет смысл для вашего финансового положения. Подача заявления о банкротстве обеспечивает немедленное списание долга за счет автоматического приостановления. Это закон, который запрещает кредиторам связываться с вами сразу после возбуждения дела о банкротстве. Это также сразу же прекращает удержание заработной платы.

Банкротство по главе 7 — очень эффективный инструмент для списания долгов по кредитным картам, медицинских долгов и большинства других необеспеченных долгов. Хотя Глава 7 является ликвидационным банкротством, заявители могут сохранить все свое имущество в более чем 90% всех дел о банкротстве потребителей в Соединенных Штатах. Вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 один раз в 8 лет.

Банкротство по главе 13 — еще один вид банкротства, доступный для потребителей. Основное отличие от главы 7 заключается в том, что вы выплачиваете часть своих долгов через доверительного управляющего согласно главе 13.Ваш ежемесячный платеж зависит от того, сколько вы можете заплатить. Это определяется анализом нуждаемости, вашими фактическими доходами и расходами, а также условиями вашего плана погашения.

Освобождение от банкротства не аннулирует некоторые не подлежащие погашению долги, такие как большинство студенческих ссуд, алиментов, алиментов и недавних налоговых долгов. Если у вас есть соруководители, они не будут защищены от вашего личного банкротства.

Если на момент первой подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 7 у вас будет большая кредитоспособность, ваш кредитный рейтинг, вероятно, немного упадет после того, как заявление о банкротстве будет передано в кредитные бюро.Конечно, большинство подателей заявок какое-то время испытывали трудности к тому времени, когда они подали заявку, и уже имеют довольно низкий кредитный рейтинг. В любом случае, получив постоянное облегчение долгового бремени в виде отмены банкротства, большинство людей могут восстановить свой кредитный рейтинг менее чем за год.

---

Сбор документов

Ваш первый шаг — собрать все свои финансовые документы, чтобы вы понимали текущее состояние ваших финансов.

Начните с получения бесплатной копии вашего кредитного отчета.Вы имеете право на получение одного бесплатного отчета от каждого из трех кредитных бюро в год. Некоторые из ваших долгов могут не быть указаны в вашем кредитном отчете. Общие примеры включают медицинские счета, личные ссуды, ссуды до зарплаты и налоговые долги. Составьте список всех долгов, которых нет в вашем кредитном отчете, чтобы вам не приходилось искать информацию при заполнении форм о банкротстве.

В дополнение к вашему кредитному отчету вам потребуются следующие документы:

• Налоговые декларации за последние 2 года

• Квитанции о заработной плате или другое подтверждение вашего дохода за последние 6 месяцев

• Недавний банк Выписки со счета

• Недавние выписки с пенсионного или брокерского счета

• Оценка или оценка любой недвижимости, которой вы владеете

• Копии регистрации транспортного средства

• Любые другие документы, относящиеся к вашим активам, долгам или доходам .

Наличие этих документов рядом с вами поможет вам получить точное представление о вашем финансовом положении.

Take Credit Counseling

Каждый человек, подавший заявление о банкротстве, должен пройти курс кредитного консультирования в течение 6 месяцев до подачи заявления о банкротстве в суд. Это требование как в главах 7, так и в главах 13. Курс должен проходить через кредитное консультационное агентство, одобренное Министерством юстиции.

Курсы кредитного консультирования, подобные этому, дадут вам представление о том, действительно ли вам нужно подавать заявление о банкротстве или вы можете снова встать на ноги с помощью какого-либо неформального плана погашения.

Курс длится не менее одного часа и может быть пройден онлайн или по телефону. Стоимость курса варьируется от 10 до 50 долларов в зависимости от провайдера. Если доход вашей семьи ниже 150% федеральной черты бедности, вы сможете отказаться от этой платы.

По окончании курса вы получите сертификат об окончании. Оставь это. Законы о банкротстве требуют, чтобы вы предоставили копию этого свидетельства в суд при заполнении форм о банкротстве на этапе 5.

Заполните формы о банкротстве

Формы о банкротстве включают не менее 23 отдельных форм общим объемом около 70 страниц.Формы банкротства спрашивают вас обо всем, что вы делаете, тратите, владеете и должны. Вы также включите некоторые основы банкротства, например, какой тип банкротства вы подаете и помогает ли вам адвокат по банкротству.

Если вы нанимаете юриста, он заполнит для вас формы на основе информации, которую вы отправите в их офис. Если вы не можете позволить себе нанять адвоката, но не чувствуете себя комфортно при заполнении форм самостоятельно, узнайте, имеете ли вы право использовать бесплатную онлайн-службу банкротства Upsolve или назначьте встречу с поставщиком юридической помощи в вашем районе.

Получите регистрационный сбор

Федеральный суд взимает сбор за регистрацию в размере 338 долларов США за банкротство согласно Главе 7. Эта сумма обычно выплачивается при подаче заявления о банкротстве в суд.

Если у вас нет средств для оплаты пошлины за подачу заявления, вы подаете заявку на выплату пошлины в рассрочку после того, как ваше дело будет подано. Вы можете попросить внести до 4-х ежемесячных платежей.

Если оплата в рассрочку невозможна, вы можете отправить другую форму для подачи заявления об отказе от комиссии.Для участия в программе общий доход вашей семьи должен быть ниже 150% федеральной черты бедности. Суд решит, поддерживает ли закон о банкротстве предоставление вам отказа. Это происходит после вашего заявления о банкротстве. Если ваше заявление отклонено, суд обычно предписывает вам оплатить сбор в рассрочку.

Распечатайте бланки банкротства

После того, как вы подготовите бланки банкротства, вам нужно будет распечатать их для суда. Вы должны распечатать их на одной стороне. Двусторонние страницы суд не принимает.Вам также необходимо будет подписать формы после их печати.

Вам понадобятся:

• Бланки петиций, включая любые необходимые местные формы

• Свидетельство о кредитном консультировании

• Корешки чека

• При необходимости ваше заявление об отказе от платы или рассрочке

В большинстве судов по делам о банкротстве требуется только один подписанный оригинал заявления, но в некоторых судах требуются дополнительные копии.Итак, прежде чем вы отправитесь подавать свои формы, позвоните в местный суд по делам о банкротстве, чтобы узнать, сколько копий вам нужно будет принести, и подтвердите, что у вас есть все необходимые местные формы.

Обратитесь в суд для подачи заявления о банкротстве

Как только вы войдете в двери здания местного суда, вас встретят охранники, которые попросят вас пройти через металлоискатель. После прохождения проверки вы пойдете в офис клерка и скажете клерку, что собираетесь подать заявление о банкротстве.Они примут ваши формы о банкротстве и ваш регистрационный сбор (или заявление об отказе от прав или о выплате пошлины в рассрочку).

Не подавайте в суд свои банковские выписки или налоговые декларации. Эти документы попадают к доверенному лицу после подачи дела. Ознакомьтесь с Шагом 7 ниже для получения дополнительной информации об этом.

Пока вы ждете, клерк рассмотрит ваше дело, отсканируя ваши формы и загрузив их в онлайн-систему хранения документов суда. Обычно это занимает не более 15 минут.

После этого клерк перезвонит вам на стойку регистрации и сообщит:

• Номер вашего дела о банкротстве

• Имя вашего конкурсного управляющего

• Дата, время и местонахождение вашего встреча с вашим доверенным лицом (это называется «Собрание кредиторов» или «341 встреча»)

На этом этапе ваше дело было подано! Поздравляю! Автоматическое пребывание теперь защищает вас от всех взыскателей долгов.Но вы еще не дома — есть и другие шаги, которые вам нужно выполнить, чтобы начать все сначала, в соответствии с главой 7 Кодекса о банкротстве!

Отправьте документы вашему доверительному управляющему по почте

Доверительный управляющий по главе 7 — это должностное лицо, назначенное судом для надзора за вашим делом и ликвидации или продажи не подлежащей освобождению собственности в пользу ваших кредиторов. Не для всех видов банкротства требуется участие конкурсного управляющего, но в делах по главам 7 и 13 он есть.

Обратите внимание на почту, которую вы получите от доверенного лица после подачи вашего дела.Доверительный управляющий отправит вам письмо с просьбой отправить им по почте определенные финансовые документы, такие как налоговые декларации, квитанции о выплатах и ​​банковские выписки. Если вы не отправите доверительному управляющему запрошенные документы, следуя инструкциям, приведенным в его письме, вы можете не получить погашение своих долгов.

Пройти курс по банкротству 2

После заполнения формы банкротства вам необходимо будет пройти курс обучения должников в утвержденном агентстве по кредитным консультациям. Его можно заполнить онлайн или по телефону, обычно он занимает не менее 2 часов и стоит от 10 до 50 долларов, если только вы не имеете права на отказ.

Цель курса — научить вас принимать разумные финансовые решения в будущем, но не дает юридических консультаций по процессу банкротства. Вы узнаете, как составить бюджет и избежать долгов с высокими процентными ставками.

Вы не имеете права на освобождение от банкротства и получение нового старта, если не завершите курс и не подадите свидетельство об окончании из агентства кредитного консультирования в суд.

Примите участие в 341 собрании

341 собрание или собрание кредиторов состоится примерно через месяц после подачи заявления о банкротстве.Вы найдете дату, время и место проведения 341 встречи в уведомлении, которое вы получите из суда через несколько дней после подачи заявления о банкротстве. Из-за пандемии COVID-19 все 341 встреча проводятся либо по видеоконференции, либо по телефону как минимум до октября.

Основная цель встречи 341 — для доверенного лица проверить вашу личность и задать вам определенные стандартные вопросы, большинство из которых длится всего около 5 минут. Вашим кредиторам разрешено присутствовать и задавать вам вопросы о вашем финансовом положении, но они почти никогда этого не делают.

❗❗ Вы должны принести на встречу удостоверение личности государственного образца и карточку социального страхования. Если вы не принесете утвержденную форму обоих, опекун не сможет подтвердить вашу личность, и встреча не состоится. Вы также должны принести на собрание копию своих форм о банкротстве, а также квитанции о заработной плате за последние 60 дней, недавние банковские выписки и любые другие документы, которые запрашивал ваш попечитель. ❗❗

Работа с автомобильной ссудой

Если у вас есть машина, по которой вы все еще задолжали, вы должны сообщить банку и суду, что вы собираетесь с ней делать, в одной из своих форм о банкротстве.

Если вы хотите сдать автомобиль кредитору и погасить долг, вам не нужно ничего делать, кроме как прекратить производить платежи. Банк либо подает запрос в суд по делам о банкротстве, чтобы запросить разрешение на возврат автомобиля, либо подождет, пока вам не разрешат выписку, прежде чем забрать его.

Если вы хотите оставить автомобиль себе, вы можете повторно подтвердить ссуду или выкупить автомобиль. Если вы повторно подтверждаете свой кредит, банк отправит вам соглашение о подтверждении после того, как ваше дело будет подано.Вы должны заполнить и подписать договор и вернуть его в банк в течение 45 дней после вашей 341 встречи. Банк передает подписанный договор на утверждение в суд.

Чтобы выкупить автомобиль, вам необходимо подать ходатайство в суд и, после его удовлетворения, купить автомобиль в банке по его текущей стоимости. Это избавит вас от необходимости платить оставшуюся по кредиту сумму, но оплата должна производиться единовременно.

Подача заявления о банкротстве требует некоторой подготовки. Наем хорошего адвоката по делам о банкротстве — один из способов подачи заявления.Но если вы не можете позволить себе оплатить услуги адвоката, чтобы нанять его, и вам нужно начать все сначала, Upsolve может вам помочь. Если вы имеете право, наше бесплатное веб-приложение проведет вас через процесс и поможет подготовить формы для подачи в суд.

Все, что нужно знать о личных займах после банкротства — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Банкротство

повреждает ваш кредитный рейтинг и остается в вашем кредитном отчете до 10 лет, что затрудняет право на получение личной ссуды, потому что вы являетесь заявителем с высоким уровнем риска. Однако, хотя это может быть сложно, получить личный заем после банкротства вполне возможно. Вам придется принять тот факт, что кредитор, вероятно, будет взимать более высокую комиссию вместе с более высокой процентной ставкой.

Чтобы повысить ваши шансы на получение личной ссуды после банкротства, узнайте, какие факторы учитывают кредиторы при рассмотрении вашего заявления.

5 способов банкротства может повлиять на вашу способность получить личный заем

Если вы хотите подать заявку на получение личного кредита после банкротства, кредиторы могут одобрить или отказать вам на основании этих пяти факторов.

1. Вид банкротства

Существует два типа личных банкротств — Глава 7 и Глава 13 — которые могут повлиять на то, как скоро вы сможете подать заявление на получение ссуды после банкротства. В соответствии с каждым типом банкротства вы можете подать заявку на получение личной ссуды после погашения вашего долга. Однако после банкротства в соответствии с главой 7 вам будет проще подать заявку на получение ссуды, потому что погашение долга занимает меньше времени.

В среднем, процедура банкротства по главе 7 занимает от четырех до шести месяцев. Напротив, погашение долга в соответствии с главой 13 о банкротстве может занять до пяти лет. Как только ваш долг будет погашен, вы можете подать заявку на новый кредит.

2. Когда вы подали заявление о банкротстве

Поскольку банкротство остается в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, дата подачи заявления является еще одним ключевым фактором. В случае банкротства по главе 7 основным кредитным бюро требуется 10 лет, чтобы удалить его из вашего кредитного отчета; Глава 13 банкротства прекращаются через семь лет.Как только ваше банкротство больше не отображается в вашем отчете, вам может быть проще подать заявку на получение личной ссуды.

3. Кредитный рейтинг и история

Кредиторы проверяют ваш кредитный рейтинг и историю, чтобы оценить риск, который вы представляете при подаче заявления на получение личной ссуды. Если банкротство все еще отображается в вашем кредитном отчете, кредитор может принять решение отклонить ваше заявление. Даже если вы получите одобрение, скорее всего, вам не удастся обеспечить лучшую процентную ставку. Кредиторы обычно предоставляют лучшие ставки заемщикам с хорошим или отличным кредитным рейтингом (не менее 670).

Пока вы находитесь в процессе банкротства, вы все равно можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Например, если вы вовремя погасите новый кредит, уменьшите использование кредита или получите ссуду для создания кредита, вы можете повысить свой балл.

4. Доход

Чтобы оценить, сможете ли вы погасить ссуду, кредиторы проверит ваш доход. Наличие стабильного дохода показывает вашу способность погасить кредит. Кредиторы обычно используют ваш доход как показатель того, сколько ссуды вы можете себе позволить, и поэтому определяют, сколько ссудить вам, если ваше предложение будет одобрено.

5. Вид личного займа

Есть два типа личных займов, на которые вы можете подать заявку: обеспеченный и необеспеченный. Обеспеченные ссуды требуют от вас залога, такого как автомобиль или депозитный сертификат (CD), для обеспечения ссуды; кредиторы могут вернуть себе этот актив, если вы не сможете выполнить свои обязательства по выплате. С другой стороны, необеспеченные ссуды не требуют от вас залога и риска для активов, но обычно имеют более высокие процентные ставки.

Необеспеченные ссуды более рискованны, чем их обеспеченные ссуды, потому что кредитор не может конфисковать личный актив для возмещения своих убытков в случае, если вы не сможете погасить ссуду.Из-за этого вы можете обнаружить, что кредиторы с большей вероятностью одобрят вам обеспеченную ссуду после банкротства.

На что обращать внимание при получении ссуды для банкротства

Когда вы ищете ссуду после банкротства, вам следует избегать ссуд без проверки кредитоспособности и других ссуд с заоблачной комиссией. Если у вас возникли проблемы с получением ссуды у кредитора, который проверяет ваш кредит, эти варианты могут показаться заманчивыми, но сделайте математические вычисления, прежде чем двигаться дальше.

Хотя некоторые кредиторы физических лиц взимают с заемщиков максимальную годовую процентную ставку (APR) в размере 36%, некоторые ссуды без проверки кредитоспособности, такие как ссуды до зарплаты, взимают комиссию, которая составляет 400% годовых.С такими высокими комиссиями вы рискуете оказаться в плохом финансовом положении.

Как подать заявление на получение личного кредита после банкротства

1. Предварительный квалификационный отбор на личный заем: Предварительный квалификационный отбор на личный заем у нескольких кредиторов позволит вам сравнить потенциальные предложения. Вы получите ориентировочную годовую процентную ставку, которая является лучшим показателем, чем процентные ставки, поскольку в ней учитываются любые комиссии по ссуде, которые может иметь кредитор. Вы также должны проверить, взимает ли каждый кредитор комиссию за выдачу кредита.
2. Решите, сколько денег вам нужно взять в долг: Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, рассчитайте, сколько вам нужно взять в долг. Вы можете использовать персональный кредитный калькулятор, чтобы оценить, сколько будут ежемесячных платежей по кредиту.
3. Подайте заявку на получение личного кредита: После того, как вы нашли кредитора, подайте заявку лично или через Интернет. Кредитор попросит вас предоставить личную информацию, такую ​​как ваш доход, адрес и номер социального страхования (SSN). Если вы планируете подать заявление лично, позвоните заранее, чтобы узнать о необходимых документах, которые вам нужно принести для подтверждения вашего дохода или места жительства.
4. Рассмотрите и подпишите кредитный договор: Если кредитор одобрит вашу кредитную заявку, он отправит вам кредитный договор на рассмотрение. После того, как вы его подпишете, вы получите свои средства.
5. Погасите личную ссуду: Погасите личную ссуду фиксированными ежемесячными платежами. Некоторые кредиторы предлагают скидки при подписке на автоплату. Кроме того, автоматическая оплата гарантирует, что вы никогда не пропустите платеж и, следовательно, повысите свой кредитный рейтинг.

Альтернативы индивидуальным займам для лиц, находящихся в процессе банкротства

Если вы не можете претендовать на получение личного кредита после банкротства или хотите обеспечить более низкую процентную ставку, рассмотрите следующие альтернативные варианты для ваших потребностей в заимствовании.

Обеспеченные кредитные карты

Обеспеченная кредитная карта отличается от обычной кредитной карты тем, что требует внесения возвращаемого залога наличными. Вместо того, чтобы устанавливать кредитный лимит, основанный на вашей кредитоспособности, ваш провайдер основывает ваш лимит на сумме денег, которую вы вносите на залоговый счет. Как и в случае с другими формами обеспеченного долга, кредитор может арестовать ваш депозит наличными, если вы не вернете взятую в долг.

Если вам нужно восстановить кредит после банкротства, это хороший вариант.Своевременные платежи могут улучшить ваш кредитный рейтинг, что поможет вам получить право на получение будущих займов.

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам по мере необходимости занимать деньги из собственного капитала вашего дома. В начале ссуды есть период выдачи, когда вы несете ответственность только за выплату процентов. По окончании периода розыгрыша начинается период погашения; вы несете ответственность за погашение основной суммы долга и процентов в течение этого времени.

Чтобы иметь право на участие, кредиторы требуют, чтобы у вас было от 15% до 20% собственного капитала в вашем доме. Поскольку ваш дом обеспечивает кредитную линию, кредиторы обычно могут предложить более низкие процентные ставки.

Если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку, это может быть лучшим вариантом, чем личный заем. Однако имейте в виду, что в случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Ссуды по совместному подписанию

Один из способов повысить ваши шансы на получение личной ссуды после банкротства — найти соавтора.Совместное подписание с хорошей кредитной или отличной кредитной историей и достаточным доходом может повысить ваши шансы на получение личной ссуды. Вы также можете получить более низкую процентную ставку, чем если бы вы были без соподписавшегося лица.

Стороны, подписавшие договор, не несут ответственности за ежемесячные платежи, за исключением случаев, когда вы задерживаете платежи или не выполняете свои обязательства по кредиту. Это также означает, что любая отрицательная платежная деятельность может повлиять на их кредитный рейтинг.