Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

• при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
• при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

• снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
• объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
• изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования СберБизнеса необходимо выполнить два требования:

• бизнесу не меньше 3 месяцев;
• для ИП: быть гражданином РФ;
• для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

• Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
• У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или СберБизнеса.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Рефинасирование ипотеки в ПСБ | Оформите рефинансирование по ставке от 8,5%

Минимальная сумма кредита	500 тыс. ₽
Максимальная сумма кредита	— 12 млн ₽ – для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — 6 млн ₽ – для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ и не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту
Срок кредита	от 3 до 30 лет
Процентная ставка, годовых	от 4,29%*
Коэффициент кредит/залог	от 20% до 85%
Погашение кредита	ежемесячно, равными платежами
Надбавки к процентной ставке	+5% — при условии отсутствия комплексного страхования
Комиссии	отсутствуют

Как правильно рефинансировать займ под залог ПТС

Благодаря рефинансированию долгов у заемщиков появляется возможность уменьшить размер ежемесячного платежа, сэкономить на процентах и увеличить срок кредитования. Воспользоваться услугой можно даже при наличии активных просрочек по автозайму под залог ПТС.

Для того чтобы рефинансировать кредит, нужно оформить новый договор займа под залог авто с низкой процентной ставкой, обратившись в другую микрофинансовую организацию. Это можно сделать в онлайн режиме или приехать в офис. При себе необходимо иметь паспорт гражданина РФ, документы по текущему кредиту, СТС и автомобиль, выступающий залогом. Быстрое переоформление займов микрофинансовых организаций занимает около 30 минут, максимум – 1 рабочий день.

МКК «Ваш Инвестор» рекомендует уточнить, доступно ли вам выгодное рефинансирование автозайма. Для этого достаточно прочесть договор: если в соглашении нет пункта, запрещающего передавать долг третьим лицам, то вы сможете оформить перезалог ПТС. Также можно обратиться к менеджеру компании, если в договоре сложно разобраться.

Какие займы под залог авто нужно срочно рефинансировать

Рассмотрим случаи, когда требуется срочное рефинансирование задолженности:

• Очень высокая ставка по кредиту. Если вы согласились на займ с высоким процентом, проблему можно решить. Рефинансирование часто используется для снижения ставки процентов и суммы ежемесячных платежей. Ставку можно снизить на несколько процентных пунктов.
• Крупные штрафы за просрочки по займу под ПТС. Некоторые компании устанавливают завышенные проценты при просрочке кредита, что приводит к росту задолженности. Чтобы не оказаться в долговой яме, лучше быстро рефинансировать возвратный лизинг или кредит на более выгодных условиях.
• Короткий срок кредитования. Если нет возможности продлить договор займа, можно попробовать оформить рефинансирование с большим сроком.
• Заниженная сумма займа. Часто случается так, что эксперт ломбарда занижает стоимость транспортного средства, это влияет на сумму кредитования. Если вы попались на эту уловку, оформите перезалог с увеличенной суммой займа. К примеру, в МКК «Ваш Инвестор» можно получить до 95% от рыночной цены машины.
• Соглашение с лизинговой компанией. Для заемщика это максимально невыгодный займ, при котором он может лишиться машины. Поэтому необходимо срочно рефинансировать обратный лизинг, чтобы завершить все отношения с кредитором.

Подать заявку на рефинансирование займа можно сразу же после оформления кредита или спустя несколько месяцев и даже лет. Это могут сделать все граждане России, которые имеют финансовые обязательства в МФО или банках. В микрокредитных компаниях высокий показатель одобрения – около 90%, в банках – менее 60%.

Поэтому если у вас плохая кредитная история, банк откажет в перезалоге.

Как выбрать МФО или автоломбард для рефинансирования займа под ПТС

Выбирая кредитную организацию, удостоверьте, что она числится в реестрах МФО или ломбардов. Это легко проверить на сайте Центрального Банка РФ – достаточно знать полное наименование, ИНН или ОГРН. МФО и автоломбарды под залог ПТС должны быть легальными, поскольку это гарантия соблюдения ваш прав.

Добросовестный кредитор должен корректно составить все документы. Грамотный договор рефинансирования с МФО должен содержать пункты, касающиеся процентной ставки, срока кредитования, условий погашения, в том числе досрочного возврата и так далее. Размер процентной ставки должен равняться полной стоимости кредита. Желательно, чтобы документ проверил опытный юрист.

Удостоверьтесь, что компания имеет надежную репутацию. Не стоит связываться с сомнительными МФО и ломбардами, которые только начали работать. Вы можете проверить дату регистрации фирмы на сайте ЦБ РФ. Также рекомендуем посетить тематические форумы и другие площадки, чтобы пообщаться с текущими клиентами компании. Это поможет большее узнать о методах работы кредитора. Если нет возможности связаться с клиентами, почитайте отзывы в интернете. В них можно найти массу полезной информации.

Посетите офис, чтобы убедиться в солидности фирмы. Как правило, фирмы-однодневки снимают маленькие помещения в бизнес-центрах класса «С» и ниже. Обычно в комнате минимум мебели – дешевые столы и стулья. Крупные фирмы обычно базируются в просторных офисах, которые расположены в центре города. Они могут находиться как на первых этажах жилых домов, так и в бизнес-центрах класса «B» или «A», но не ниже.

Отличие перезалога ПТС автомобиля от выкупа

Если вам нужно взять займ под ПТС, чтобы выкупить авто у мошенников, рефинансирование не подойдет. Главная причина заключается в том, что мошенник не согласится на договор и не передаст правоустанавливающие документы организации, которая погасит вашу задолженность. В данном случае вы просто берете новый кредит, чтобы выкупить собственную машину.

ВАЖНО: выкуп заложенных в автоломбардах машинах невозможно оформить через рефинансирование!

Рефинансирование подойдет, если у вас заключен кредитный договор с МФО, ломбардом или банком на короткий или длительный срок. На руках у вас должен быть договор займа, соглашение залога и акт приема транспортного средства. С этими документами вы приходите в компанию, которая закрывает ваш кредит, – она становится залогодержателем. Если у вас есть просрочки, таким клиентам банки отказывают в рефинансировании, сразу подавайте заявку в МКК или ломбард, чтобы сэкономить время.

После того как МКК закрыла ваш кредит, вы освобождаетесь от прошлых обязательств и выплачиваете займ на новых условиях, согласно условиям договора. ПТС при этом находится на хранении у залогодержателя, вы сможете забрать документ только после 100% закрытия долга, включая проценты.

 

ООО МКК «Ваш инвестор», регистрационный номер в государственном реестре микрофинансовых организаций: № 651303550004037, ИНН 5407487242

Калькулятор рефинансирование кредита.

Сравнение кредитов

Бесплатный калькулятор рефинансирования кредита – это удобный для потенциального заёмщика инструмент, позволяющий в режиме онлайн вычислить примерную стоимость рефинансирования займа. Сегодня многие должники, набравшие дорогие кредиты во времена экономического кризиса под высокие проценты, желали бы досрочно погасить свой обременительный долг. Для этой цели специалисты рекомендуют взять более выгодную ссуду в других банках, предлагающих займы для физических лиц под лояльные проценты.

Эта процедура называется перекредитование, которое практикуется во всех развитых странах. Чтобы быстро прикинуть перспективность новой кредитной линии в интернете имеется специальная программа – онлайн калькулятор рефинансирования кредита.

У нас Вы можете найти калькуляторы:

Как работает калькулятор?

В предлагаемую простую форму вы вводите желаемую сумму новой ссуды, годовой процент, обозначенный банком и срок, в течение которого долг должен быть погашен. На выходе получаете следующие данные:

• сумму, которую придётся выплачивать каждый месяц;
• суммарную комиссию, которую возьмёт себе банк в виде процентов;
• общую стоимость нового кредита

Стоит понимать, что данный инструмент позволяет приблизительно понять, во что обойдётся вам новый долг. Иногда сопутствующие расходы могут обесценить все выгоды перекредитования, поэтому во внимание стоит принимать множество разных нюансов.

Что нужно учесть?

Предлагаемый на финансовых сайтах онлайн калькулятор рефинансирования кредита позволяет вычислить стоимость новой кредитной линии без учёта различных обстоятельств. Поэтому прежде чем инициировать процесс рефинансирования рекомендуется оценить следующие факты:

• Многие банки берут штраф за досрочное погашение кредита. Это пункт должен быть обязательно указан в кредитном договоре.
• Если речь идёт об автокредите, то далеко не все новые кредиторы согласятся снять залоговое обременение с транспортного средства.
• В случае, когда предметом залога будет снова выступать автомобиль, понадобиться новая оценочная процедура.
• Вам придётся заново собрать все документы, подтверждающие вашу материальную состоятельность.
• Существует определённая вероятность отказа в выдаче новой ссуды – далеко не все банки предоставляют возможность перекредитования клиентам с плохой кредитной историей.

Используя калькулятор онлайн, вы может сразу же отказаться от невыгодных новых кредитов, отдавая предпочтение лояльным условиям, которые позволят реально снизить финансовую нагрузку на ваш бюджет. Подобрав оптимальный вариант, вы сможете снизить общую стоимость кредита на 10-15%, перенеся срок уплаты долга на несколько лет.

Финансовая грамотность | 7.7.4. Досрочное погашение и рефинансирование

Если кре­ди­тор по дол­го­сроч­но­му кре­ди­ту обыч­но за­ин­тере­со­ван в соблю­де­нии заем­щи­ком гра­фи­ка пла­те­жей, так как по­лу­ча­е­мые про­цен­ты при­но­сят ему устой­чи­вый до­ход, то для заем­щи­ка, нао­бо­рот, при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег обыч­но бу­дет вы­год­но по­га­сить кре­дит до­сроч­но, что­бы умень­шить раз­мер пере­пла­ты. Толь­ко на­до уве­до­мить об этом банк не ме­нее чем за трид­цать дней до дня воз­врата (если до­го­во­ром не уста­нов­лен бо­лее ко­роткий срок та­ко­го уве­дом­ле­ния), в со­от­вет­ствии с пунк­том 2 ста­тьи 810 ГК РФ.

Бы­ва­ют, ко­неч­но, и ис­клю­че­ния: напри­мер, если кре­дит вы­дан под очень низ­кую льгот­ную став­ку (напри­мер, не­ко­то­рые об­разо­ва­тель­ные или ипо­теч­ные кре­ди­ты), а у заем­щи­ка есть воз­мож­ность сво­бод­ные день­ги раз­ме­стить под бо­лее вы­со­кую став­ку, то смыс­ла в до­сроч­ном по­га­ше­нии не бу­дет. А если у вас есть несколь­ко кре­ди­тов, то при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег луч­ше по­га­шать (пол­но­стью или ча­стич­но) не са­мый ма­лень­кий и не са­мый большой, не са­мый длин­ный и не са­мый ко­роткий, — а са­мый до­ро­гой кре­дит, то есть тот, по ко­то­ро­му са­мая вы­со­кая став­ка. Это поз­во­лит умень­шить пере­пла­ту и обес­пе­чит наи­большую эко­но­мию ва­ших средств.

А мо­жет ли банк уста­но­вить ка­кой-ни­будь штраф за до­сроч­ный воз­врат кре­ди­та или во­об­ще запре­тить его? Ведь для банка до­сроч­ный воз­врат озна­ча­ет как ми­ни­мум до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды по «при­стра­и­ва­нию» неожи­дан­но вер­нув­ших­ся к не­му де­нег! Как ни стран­но, «лобо­во­го» от­ве­та на этот во­прос нет. И Гра­жданский ко­декс, и за­кон «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те» го­во­рят, что пра­во на до­сроч­ный воз­врат по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та у гра­жда­ни­на без­услов­но есть. Но ни там, ни там не ска­за­но, что штра­фо­вать за это не­льзя, рав­но как и не ска­за­но, что штра­фо­вать мож­но. За­прет на штра­фы вы­те­кает из комплекс­но­го про­чте­ния несколь­ких разных норм за­ко­нов. И этот запрет под­твер­жда­ет су­деб­ная прак­ти­ка.

Что го­во­рят за­ко­ны о до­сроч­ном по­га­ше­нии по­тре­би­тель­ско­го займа или кре­ди­та

Итак, ра­зум­ный банк не бу­дет вклю­чать в до­го­вор по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та ни­ка­ко­го усло­вия о штра­фах или комис­си­ях за до­сроч­ное по­га­ше­ние. Но что, если ваш банк ока­зал­ся не­ра­зум­ным и все-та­ки по­пы­тал­ся это сде­лать? Как и в слу­чае с комис­си­ей за вы­да­чу кре­ди­та (см. врез­ку в па­ра­гра­фе 7.6.3), если вы это за­ме­ти­ли до под­пи­са­ния до­го­во­ра – мож­но по­про­сить банк ис­клю­чить это по­ло­же­ние, а в слу­чае отка­за банка не брать у не­го кре­дит.

Если же вы за­ме­ти­ли та­кое усло­вие уже по­сле под­пи­са­ния до­го­во­ра, в тот мо­мент, когда со­бра­лись по­га­шать кре­дит до­сроч­но, — мож­но на­пи­сать в банк пре­тен­зию с тре­бо­ва­ни­ем при­знать со­от­вет­ству­ю­щий пункт до­го­во­ра не­дей­стви­тель­ным, как ущем­ля­ю­щий ва­ши пра­ва по­тре­би­те­ля, и при­гро­зить су­дом и жа­лобой в Роспо­треб­над­зор. Ско­рее всего, и Роспо­треб­над­зор, и суд ста­нут в этой си­ту­а­ции на ва­шу сто­ро­ну.

Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

1. Примерка

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

2. Детали

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor

Кредитный калькулятор, рассчитать кредит на калькуляторе онлайн

Кредитный калькулятор онлайн

Кредитный калькулятор – удобный сервис, который позволяет найти лучший вариант среди всех банков. Кредиты на потребительские нужды являются одними из самых популярных. Это привело к появлению огромного количества разнообразных предложений. Некоторые из них являются не самыми выгодными, но подходят для людей, которые не могут позволить получить средства из-за отсутствия справок или из-за плохой кредитной истории.

Преимущества кредитного калькулятора

Этот онлайн-инструмент позволяет предварительно осуществить расчет условий потребительского кредита с учетом:

• процентных ставок, действующих в 2021 году;
• условий в отношении необходимых документов;
• максимальных и минимальных сроков;
• дохода кредитополучателя.

С помощью калькулятора можно не только рассчитать кредит в режиме онлайн, но и сравнить различные доступные программы с возможностью выбора типа выплат, графика платежей. Благодаря такой возможности вы не запутаетесь в цифрах, объективно сможете оценить степень финансовой нагрузки.

Как рассчитать кредит с помощью калькулятора?

Калькулятор кредита позволяет ввести параметры, подобрать лучшее для себя решение с учетом:

• получения наличных;
• оформления без поручителей, залога справок;
• нужной суммы и срока;
• периода рассмотрения заявки.

Кредитный калькулятор онлайн выдает результат в виде таблицы. В ней указаны все действующие предложения банков Беларуси. Для получения подробных сведений о них нужно кликнуть по банку – откроется страница со всеми условиями. Благодаря такому подходу будет легко подобрать оптимальный вариант, сэкономить свое время.

Такой сервис является бесплатным. Он позволяет без посторонней помощи в течение нескольких секунд найти подходящие условия кредитования, сравнить все варианты, сэкономить значительные суммы при выборе предложения с отсутствием дополнительных или любых других комиссий. Калькулятор кредитов в Беларуси постоянно обновляется, что позволяет получить актуальную информацию.

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на покупку ипотечного кредита

Из-за пандемии коронавируса получение ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии, скорректировали минимально необходимый кредитный рейтинг или временно приостановили действие определенных кредитных продуктов. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке.Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Учитывая, что ставки по ипотеке близки к дну, самое время рефинансировать ипотеку, не так ли? Конечно, во многих случаях нет сомнений.

По данным сентябрьского опроса NerdWallet, проведенного онлайн-изданием The Harris Poll среди 1413 домовладельцев в США, 17% домовладельцев в США, имеющих ипотеку на свое основное место жительства, рефинансировали в 2020 году. По данным опроса, почти треть (31%) домовладельцев, имеющих ипотеку на свое основное место жительства, заявили, что рассматривают возможность рефинансирования в течение следующих 12 месяцев.

Чтобы понять, подходящее ли время для рефинансирования, сначала определите, как долго вы планируете оставаться дома, подумайте о своих финансовых целях и узнайте свой кредитный рейтинг. Все эти вещи, наряду с текущими процентными ставками рефинансирования, должны сыграть роль в вашем решении о том, нужно ли — и когда — рефинансировать.

Когда имеет смысл рефинансировать?

Обычно люди начинают думать о рефинансировании, когда замечают, что ставки по ипотеке падают ниже их текущей ставки по ссуде.Но есть и другие веские причины для рефинансирования:

• Если вы хотите погасить ссуду быстрее и в более короткие сроки.

• Вы приобрели достаточно капитала в своем доме для рефинансирования ссуды без ипотечного страхования.

Что такое хорошая ставка по ипотеке?

Когда Федеральная резервная система снижает краткосрочные процентные ставки, многие люди ожидают, что за ними последуют ипотечные ставки. Но ипотечные ставки не всегда идут в ногу с краткосрочными ставками.

Не зацикливайтесь на низкой ипотечной ставке, о которой вы читаете или видите в рекламе. Ставки рефинансирования ипотеки меняются в течение дня, каждый день. И ставка, которую вы указали, может быть выше или ниже ставки, опубликованной в любой момент времени.

Ваша ставка рефинансирования ипотеки в первую очередь зависит от вашего кредитного рейтинга и собственного капитала вашего дома.

У вас больше шансов получить конкурентоспособную ставку, если ваш кредитный рейтинг хороший и у вас есть доказательства стабильного дохода.

Стоит ли рефинансировать под полпроцента?

Часто цитируемое эмпирическое правило гласит, что если ипотечные ставки ниже вашей текущей ставки на 1% или более, хорошей идеей может быть рефинансирование. Но это традиционное мышление, например, когда вы говорите, что для покупки дома нужен 20% первоначальный взнос. Такие широкие обобщения часто не подходят для решений с большими деньгами. Возможно, даже имеет смысл улучшить вашу оценку на полбалла.

Чтобы рассчитать свою потенциальную экономию, вам нужно будет сложить затраты на рефинансирование, такие как оценка, проверка кредитоспособности, комиссия за оформление и закрытие сделки.Также проверьте, не грозит ли вам штраф за досрочное погашение текущего кредита. Затем, когда вы узнаете, на какую процентную ставку вы можете претендовать по новому займу, вы сможете рассчитать свой новый ежемесячный платеж и посмотреть, сколько вы сэкономите каждый месяц.

Вам также следует подумать, есть ли у вас в доме хотя бы 20% капитала — разница между его рыночной стоимостью и вашей задолженностью. Проверьте стоимость недвижимости в вашем районе, чтобы определить, сколько может быть оценен ваш дом на данный момент, или проконсультируйтесь с местным агентом по недвижимости.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Собственный капитал имеет значение, потому что кредиторы обычно требуют ипотечного страхования, если ваш капитал составляет менее 20%. Он защищает их финансовые интересы в случае вашего дефолта. Страхование ипотеки стоит недешево, и оно встроено в ваш ежемесячный платеж, поэтому не забудьте включить его в расчет потенциальной экономии на рефинансировании.

Когда у вас будет хорошее представление о затратах на рефинансирование, вы можете сравнить свой «общий» ежемесячный платеж с тем, что вы платите в настоящее время.

Достаточно ли сбережений для окупаемости рефинансирования?

В среднем вы потратите от 2% до 5% суммы кредита на закрытие расходов, поэтому вы хотите выяснить, сколько времени потребуется ежемесячной экономии, чтобы окупить эти затраты. Это часто называют «точкой безубыточности» при рефинансировании ипотечного кредита. Например, если ваш ежемесячный платеж упадет на 100 долларов, потребуется 30 месяцев, чтобы окупить 3000 долларов на закрытие расходов.Если вы переедете в течение этих 30 месяцев, вы потеряете деньги из-за рефинансирования.

Подумайте, будет ли ваш нынешний дом соответствовать вашему образу жизни в будущем. Если вы близки к тому, чтобы создать семью или у вас пустое гнездо, и вы рефинансируете сейчас, есть шанс, что вы не останетесь в своем доме достаточно долго, чтобы окупить расходы.

Домовладельцы, которые уже выплатили значительную сумму основного долга, также должны хорошо подумать, прежде чем переходить к рефинансированию.

«Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить большие проценты, не продлив срок кредита.

Если у вас уже 10 или более лет ссуды, рефинансирование до новой 30-летней или даже 20-летней ссуды — даже если это значительно снижает вашу ставку — снижает процентные расходы. Это потому, что процентные платежи вносятся заранее; чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше каждый платеж идет в счет основной суммы долга, а не процентов.

Попросите своего кредитора оценить срок ссуды, равный количеству лет, оставшихся у вас по текущей ипотеке. Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить много процентов, не продлевая срок кредита.

Не пора ли сменить вид кредита, который у меня есть?

Сделайте прогноз относительно того, как долго вы останетесь в своем нынешнем доме, а затем подумайте о деталях вашей текущей ипотеки. То, как эти факторы влияют друг на друга, может иметь значение при принятии решения о рефинансировании.

Допустим, вы купили дом по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на первоначальный срок в пять лет под 3%. Вы планируете оставаться на месте еще несколько лет. Если вы приближаетесь к тому времени, когда регулируемая ставка может измениться и подняться выше, вы можете получить выгоду от рефинансирования ипотечного кредита с фиксированной ставкой, чтобы получить процентную ставку, которая не будет колебаться.

Или, если вы знаете, что переедете через несколько лет, рефинансирование в ARM из долгосрочной фиксированной ссуды может помочь вам сэкономить деньги, потому что кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки по этим ссудам.

Что изменилось с момента закрытия вашего последнего кредита?

Улучшился ли ваш кредитный рейтинг и история платежей с момента получения ипотеки? Если это так, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку по рефинансированию, что поможет вам сэкономить больше в месяц и быстрее окупиться.

С другой стороны, тяжелый финансовый кризис (или два) может серьезно сказаться на вашем кредите, и это повлияет на вашу способность претендовать на ссуду рефинансирования и получить хорошую ставку. Если вы опоздали с оплатой кредитной картой, купили новую машину или взяли студенческую ссуду, ваш кредитный рейтинг может быть ниже, чем на момент получения первоначальной ипотечной ссуды. Перед рефинансированием вы, возможно, захотите немного починить кредит.

Это может включать ожидание подачи заявки на рефинансирование до тех пор, пока не будет уменьшена часть долга, проверка отсутствия ошибок в вашем кредитном отчете и обеспечение восстановления вашей кредитной истории с течением времени периода своевременных выплат.

Или, когда вы определяете, сколько вы платите кредитной картой и другим долгом с высоким процентом каждый месяц, вы можете обнаружить, что деньги, которые вы потратите на закрытие расходов, лучше потратить на оплату этих счетов, а не на рефинансирование вашего дома.

Если вы не имеете права на получение обычного кредита рефинансирования из-за того, что у вас слишком большая задолженность по ипотеке, вам могут подойти такие варианты рефинансирования HARP, как рефинансирование высокой стоимости кредита Fannie Mae или улучшенное рефинансирование Freddie Mac.

Экономия денег на ипотеке помогает вам увеличить богатство.Если сейчас не лучшее время для рефинансирования, продолжайте получать текущие выплаты по ипотеке и улучшать свой кредит, чтобы быть готовыми нанести удар, когда придет время.

МЕТОДОЛОГИЯ

Этот опрос был проведен онлайн-опросом Harris Poll в США от имени NerdWallet с 8 по 10 сентября 2020 года среди 1413 домовладельцев в США в возрасте от 18 лет и старше. Этот онлайн-опрос не основан на вероятностной выборке, поэтому расчет теоретической ошибки выборки невозможен.Для получения полной методологии исследования, включая взвешивающие переменные и размеры подгруппы, свяжитесь с Анной Палаги по телефону [электронная почта]

Что такое амортизация ипотечного кредита? — NerdWallet

Погашение ипотечного кредита — это способ погашения жилищного кредита: долг медленно уменьшается вначале, а затем быстро к концу.

• Сначала большая часть каждого платежа по ипотеке идет на выплату процентов.

• В последующие годы большая часть платежа сокращает задолженность.

Постепенный переход от выплаты большей части процентов к выплате большей части долга является отличительной чертой амортизированной ипотеки.

С помощью калькулятора амортизации ипотечного кредита вы можете:

• Узнать, какую общую сумму процентов вы готовы выплатить в течение срока действия ссуды.

• Определите остаток ссуды в любом конкретном месяце.

• Выясните, какая часть ежемесячного платежа идет на выплату основной суммы долга (уменьшение долга) и процентов.

• Сравните общую стоимость 30-летней ссуды и ипотечной ссуды с более коротким сроком, например 15 лет.

«Амортизация» произносится как ам-ур-ти-ЗАЙ-шун. «Амортиз» произносится как AM-ur-tize.

Когда кредитные специалисты говорят об амортизации, они часто имеют в виду срок кредита или количество лет, которое потребуется для его полной выплаты. «30-летняя амортизация» и «30-летний срок ипотеки» означают одно и то же.

Определение амортизации по ипотеке

Амортизация — это функция погашения кредитов с равными ежемесячными платежами и фиксированной датой окончания.Ипотека амортизируется, как и автокредиты.

Ежемесячные платежи по ипотеке равны (без налогов и страховки), но суммы, идущие в счет основной суммы и процентов, меняются каждый месяц. Возьмем, к примеру, ипотеку на сумму 100 000 долларов с процентной ставкой 4,5%, амортизируемую в течение 30 лет. Ежемесячная основная сумма и проценты составят 507 долларов:

• При первом платеже 375 долларов пойдут на проценты, а 132 доллара — на основную сумму.

• В середине срока кредита, в конце 15-го года, 249 долларов пойдут на проценты, а 257 долларов — на основную сумму.

• При последнем платеже 2 доллара пойдут на проценты, а 505 долларов — на основную сумму.

Как работает амортизация ипотеки?

Таблица погашения ипотеки, также называемая графиком погашения ипотеки, — это самый простой способ визуализировать концепцию. Таблица амортизации ипотечного кредита представляет собой сетку, в которой отображается сумма каждого платежа, идущего в счет основной суммы долга и процентов.

«В таблице амортизации отображается сумма каждого платежа, идущего в счет основной суммы долга и процентов.

Этот отрывок из графика погашения ипотеки показывает, что происходит с первыми выплатами по этой 30-летней ипотеке на сумму 100 000 долларов США с процентной ставкой 4,5%. В дополнение к подробным сведениям о том, какая часть каждого платежа идет на основную сумму и проценты, он показывает остаток после каждого платежа. По этому кредиту остаток составляет 99 202 доллара после шести выплат.

Что означает амортизация в ипотеке?

Амортизированная ипотека означает, что остаток по кредиту сначала постепенно уменьшается.Это означает, что ваши платежи медленно увеличивают капитал в первые годы ипотеки. Хорошая новость заключается в том, что в последние годы ипотеки вы быстрее наращиваете капитал.

Для бухгалтеров и владельцев бизнеса «амортизация» имеет и другие значения. Но для домовладельцев амортизация ипотечного кредита означает, что ежемесячные платежи предсказуемо выплачивают долг с течением времени.

Как рефинансировать ипотеку

Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, имеет смысл рефинансировать ссуду.Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это хорошая идея.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый жилищный заем взамен существующего, с возможностью вывести часть капитала вашего дома в виде наличных средств. Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и процентах, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.

Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки

Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки — это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, на котором вы закрывали свой первоначальный заем.Как показывает практика, стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум несколько лет.

Еще одна хорошая возможность — это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

• Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
• Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
• Чтобы получить более короткий срок, например 15-летнюю ссуду вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
• Перейти с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
• Для извлечения денежных средств из собственного капитала при рефинансировании с выплатой наличных
• Чтобы отменить ипотечное страхование, если вы накопили 20 процентов собственного капитала в своем доме.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Часы рефинансирования идут.

Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных минимумов в конце 2020 и начале 2021 годов, но начали расти в феврале. Хотя они все еще остаются относительно низкими, эксперты по ипотеке ожидают, что ставки вырастут по мере распространения вакцины от коронавируса и нормализации экономики США.

Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, не вырастут — Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку, близкую к нулю, до дальнейшего уведомления. ФРС не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, но его решения влияют на рынок ипотечных кредитов.

Если ипотечные ставки действительно будут соответствовать консенсусу экспертов, то к концу 2021 года они, вероятно, будут в пределах 3,5%. Другими словами, окно для рефинансирования постепенно сужается, а не захлопывается.

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1: Установите четкую финансовую цель

Должна быть веская причина, по которой вы рефинансируете, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.

«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».

Что следует учитывать: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование точно так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодные ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.

Что следует учитывать: Кредиторы стали строже предоставлять кредиты из-за неопределенности пандемии, поэтому кредитный рейтинг типичного ипотечного заемщика сейчас выше, чем в предыдущие годы. Хотя есть способы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем вы начнете процесс.

Шаг 3: Определите, сколько у вас собственного капитала.

Собственный капитал — это стоимость вашего дома сверх суммы, которую вы должны своему ипотечному кредитору по ссуде. Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем проверьте сайты онлайн-поиска домов или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

На что следует обратить внимание: Вы можете рефинансировать обычный заем всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более высокие ставки и меньше комиссий (и вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. ), если ваш капитал превышает 20 процентов. Чем больше у вас собственного капитала в вашем доме, тем менее рискованна ссуда для кредитора.

Шаг 4. Покупка у нескольких ипотечных кредиторов

Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.

Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость комиссионных и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку кредита для компенсации.

Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах

Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными.

В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.

На что следует обратить внимание: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита. В большинстве случаев имеет больше финансового смысла оплачивать расходы авансом.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке.Некоторые банки также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.

Что следует учитывать: Ваш кредитор может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями электронной почты о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Ежемесячное высвобождение денег

Рефинансирование по ставке и сроку заменяет вашу ипотеку новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вы должны платить своему кредитору меньше ежемесячно.

«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Оплачивайте дом быстрее

Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды.Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопления на пенсию, учебу в колледже или чрезвычайный фонд.

Устранение PMI

Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, платили частному страхованию ипотечного кредита, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.

Используйте собственный капитал вашего дома

Домовладельцы, владеющие более 20 процентами собственного капитала, иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.

Блокировка ипотеки с фиксированной ставкой

Если вы используете ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше той, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не будет расти в будущем.

Риски рефинансирования ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Рефинансируемая ипотека сопряжена с такими расходами, как комиссия за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования.Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (воспользуйтесь этим калькулятором), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.

У вас может быть штраф за досрочное погашение

Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие затраты на финансирование могут увеличиться

Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и полностью погасите свою первоначальную 30-летнюю ссуду, вы заплатите больше процентов, чем если бы вы сохранили исходная ипотека, поскольку вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование или рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?

Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных средств или рефинансированием по ставке и сроку. При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.

Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше денег, чем нужно для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные в любых целях. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%.После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату выплаты кредита, выплачивая его через 27 лет, а также снижая общую стоимость кредита примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Кристофер и Андре задолжали 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.

Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы выбрать кредиторов и сравнить ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Подробнее:

9 вещей, которые нужно знать перед рефинансированием ипотечного кредита

Хотя многие домовладельцы могут быть заинтересованы в реструктуризации своих финансов низкими процентными ставками по ипотеке, решение о рефинансировании ипотечного кредита должно приниматься с учетом ваших личных финансовых обстоятельств; Ставки по ипотеке на этой неделе не должны быть решающим фактором при принятии решения о рефинансировании.

Перед подачей заявки на рефинансирование жилья необходимо рассмотреть девять ключевых моментов.

1. Знайте собственный капитал

Первое, что вам нужно для рефинансирования, — это собственный капитал в вашем доме. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в конце первого квартала 2020 года стоимость жилья в США продолжала расти. Однако по состоянию на третий квартал 2020 года средняя продажная цена домов, проданных в США, немного снизилась в результате экономического спада, вызванного глобальной пандемией COVID-19.Взаимодействие с другими людьми

Кроме того, согласно данным, представленным CoreLogic в конце третьего квартала 2020 года, с третьего квартала 2019 года у американских домовладельцев, имеющих ипотечные кредиты, капитал увеличился в общей сложности на 1 триллион долларов, что на 10,8% больше, чем в прошлом году. Взаимодействие с другими людьми

Тем не менее, некоторые дома не восстановили свою стоимость, а у некоторых домовладельцев низкий уровень капитала. Рефинансирование с небольшим капиталом или без него не всегда возможно с обычными кредиторами. Однако некоторые государственные программы доступны.Лучший способ узнать, соответствуете ли вы критериям участия в той или иной программе, — это посетить кредитора и обсудить ваши индивидуальные потребности. Домовладельцам с долей капитала не менее 20% будет легче получить новую ссуду.

2. Знайте свой кредитный рейтинг

В последние годы кредиторы ужесточили свои стандарты одобрения кредитов. Некоторые потребители могут быть удивлены тем, что даже с очень хорошей кредитной историей они не всегда будут иметь право на самые низкие процентные ставки. Как правило, кредиторы хотят видеть кредитный рейтинг 760 или выше, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки по ипотеке.Заемщики с более низкими оценками могут получить новый заем, но процентные ставки или комиссионные, которые они уплачивают, могут быть выше.

Ключевые выводы

• Прежде чем вы решите, рефинансировать или не рефинансировать ипотечный кредит, убедитесь, что у вас достаточно собственного капитала — по крайней мере, 20% облегчат право на получение ссуды.
• Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг составляет не менее 760, а отношение долга к доходу составляет 36% или меньше.
• Изучите условия, процентные ставки и расходы на рефинансирование, включая баллы и необходимость оплаты частной ипотечной страховки, чтобы определить, будет ли продвижение по кредиту соответствовать вашим потребностям.
• Обязательно рассчитайте точку безубыточности и то, как рефинансирование повлияет на ваши налоги.

3. Знайте отношение долга к доходу

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете предположить, что легко сможете получить новый. Но кредиторы не только подняли планку для кредитных рейтингов; они также ужесточили отношение долга к доходу. Хотя некоторые факторы, такие как высокий доход, долгая и стабильная работа или значительные сбережения, могут помочь вам получить ссуду, кредиторы обычно хотят, чтобы ежемесячные жилищные выплаты не превышали 28% от вашего ежемесячного валового дохода. .

В целом отношение долга к доходу должно составлять 36% или меньше, хотя с некоторыми дополнительными положительными факторами некоторые кредиторы увеличивают его до 43%. Возможно, вы захотите погасить часть долга перед рефинансированием, чтобы соответствовать требованиям.

4. Затраты на рефинансирование

Рефинансирование дома обычно стоит от 3% до 6% от общей суммы кредита, но заемщики могут найти несколько способов снизить затраты (или включить их в ссуду). Если у вас достаточно капитала, вы можете перенести расходы в свой новый заем (и, таким образом, увеличить основную сумму).Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, что обычно означает, что вы заплатите немного более высокую процентную ставку, чтобы покрыть расходы на закрытие сделки. Не забывайте вести переговоры и делать покупки, потому что некоторые комиссии за рефинансирование могут быть оплачены кредитором или даже уменьшены.

5. Ставки по сравнению со сроком

Хотя многие заемщики сосредотачиваются на процентной ставке, при рефинансировании важно определить свои цели, чтобы определить, какой ипотечный продукт соответствует вашим потребностям. Если ваша цель — максимально сократить ежемесячные платежи, вам понадобится ссуда с самой низкой процентной ставкой на самый длительный срок.

Если вы хотите платить меньше процентов в течение срока кредита, ищите самую низкую процентную ставку и на самый короткий срок. Заемщикам, которые хотят погасить ссуду как можно быстрее, следует искать ипотеку с максимально коротким сроком, требующим выплат, которые они могут себе позволить.

6. Пункты рефинансирования

Когда вы сравниваете различные предложения по ипотечным кредитам, убедитесь, что вы смотрите и на процентные ставки, и на баллы. Для снижения процентной ставки часто выплачиваются баллы, равные 1% от суммы кредита.Обязательно подсчитайте, сколько вы будете платить в баллах с каждой ссудой, так как они будут выплачены при закрытии или включены в основную сумму вашей новой ссуды.

Кредиторы ужесточили свои стандарты утверждения займов в последние годы, требуя более высоких кредитных рейтингов для лучших процентных ставок и более низких соотношений долга к доходу, чем в прошлом.

7. Знайте свою точку безубыточности

Важным расчетом при принятии решения о рефинансировании является точка безубыточности: точка, в которой расходы на рефинансирование покрываются вашими ежемесячными сбережениями.После этого ваши ежемесячные сбережения полностью принадлежат вам. Например, если ваше рефинансирование обходится вам в 2000 долларов, и вы экономите 100 долларов в месяц по сравнению с предыдущей ссудой, потребуется 20 месяцев, чтобы окупить ваши затраты. Если вы намереваетесь переехать или продать свой дом в течение двух лет, рефинансирование по этому сценарию может не иметь смысла.

8. Частное ипотечное страхование

Домовладельцы, у которых на момент рефинансирования находится менее 20% собственного капитала, должны будут оплатить частную ипотечную страховку (PMI).Если вы уже платите PMI в рамках текущего кредита, для вас это не будет иметь большого значения. Однако некоторые домовладельцы, чьи дома снизились в стоимости с момента покупки, могут обнаружить, что если они рефинансируют свою ипотеку, им придется впервые платить PMI.

Снижение выплат из-за рефинансирования может быть недостаточно низким, чтобы компенсировать дополнительную стоимость PMI. Кредитор может быстро рассчитать, нужно ли вам платить PMI и сколько это добавит к вашим жилищным выплатам.

9. Знайте свои налоги

Многие потребители полагались на удержание процентов по ипотеке, чтобы уменьшить свои федеральные подоходные налоги. Если вы рефинансируете и начнете платить меньше процентов, ваш налоговый вычет может быть меньше. (Хотя важно иметь в виду, что немногие люди видят в этом достаточно вескую причину, чтобы избежать рефинансирования).

Однако также возможно, что процентные вычеты будут выше в течение первых нескольких лет ссуды (когда процентная часть ежемесячного платежа превышает основную сумму).Увеличение размера вашей ссуды в результате снятия наличных или увеличения расходов на закрытие также повлияет на размер процентов, которые вы будете платить.

Тем не менее, положения Закона о сокращении налогов и занятости, принятого в декабре 2017 года, могут повлиять на ваше желание использовать вычет по ипотечным процентам. Новый более высокий стандартный вычет — 24 400 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку в 2020 году, по сравнению с 12 700 долларов США. согласно предыдущему закону — может сделать разбивку вычетов менее привлекательной с финансовой точки зрения для большего числа налогоплательщиков.Взаимодействие с другими людьми

Более состоятельные домовладельцы, которые хотят рефинансировать крупную существующую ипотеку, по-прежнему смогут вычитать проценты по ипотечному долгу до 1 миллиона долларов, но предел для нового ипотечного долга теперь составляет 750 000 долларов для домов, купленных 15 декабря 2017 года или позже. С учетом этих изменений целесообразно проконсультироваться с налоговым консультантом для получения индивидуальной информации о влиянии рефинансирования на ваши налоги.

Итог

Как и многие финансовые операции, рефинансирование ипотечного кредита является сложным и требует должной осмотрительности со стороны домовладельцев, рассматривающих его.Поговорите с уважаемым кредитором, чтобы получить быстрые ответы на некоторые из ваших проблем. Это поможет вам принять важное решение о том, подходит ли вам рефинансирование. Если кажется, что это будет хороший ход, выполните домашнее задание, о котором говорилось выше.

Как рефинансировать свой дом

Средняя ставка по фиксированной ипотечной ссуде на 30 лет достигла трехлетнего минимума в 3,73% в конце июня, что означает, что для миллионов домовладельцев рефинансирование может привести к большой экономии.

«Средний заемщик может сэкономить около 266 долларов в месяц, в результате чего общая сумма потенциальных сбережений составит около 2 долларов.2 триллиона », — сообщила Дайана Олик из CNBC.

Но если вы рассматриваете возможность рефинансирования, важно знать, на что вы подписываетесь.« Вам действительно нужно быть информированным заемщиком », — сказал Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital сообщает CNBC Make It.

Вот шесть шагов, которые необходимо выполнить для успешного рефинансирования вашего дома.

1. Решите, имеет ли смысл рефинансировать

Хотя многие домовладельцы могут сэкономить деньги за счет рефинансирования, это неправильно выбор для всех.Начните с того, что задайте себе следующие три ключевых вопроса, чтобы определить, стоит ли это для вас.

Вернете ли вы свои инвестиции?

Важно помнить, что рефинансирование платное. Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вы в конечном итоге снова будете оплачивать расходы на закрытие сделки, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, плату за оценку и гонорары адвокатов.

Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может варьироваться, говорит Купер Make It.Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

Перед рефинансированием вы должны подсчитать, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», — говорит Купер. «Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Вам также следует подумать, планируете ли вы продать свой дом в ближайшем будущем. «Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», — сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors.«Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что планируете оставаться дома так долго».

Насколько срок вашей ссуды?

Подумайте, как долго вы будете выплачивать оставшуюся часть ипотеки, чтобы не потерять свои потенциальные сбережения из-за дополнительных процентных расходов. «Если у вас пять лет 30-летней ипотеки и вы рефинансируете еще одну 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и можете заплатить больше в общей сумме процентов», — говорит Бейкер.

Однако это не обязательно означает, что вы должны рефинансировать более краткосрочную ипотеку. «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он может в конечном итоге заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», — говорит Бейкер. «Более того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект интереса в течение всего срока не осознается».

Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на краткосрочную ипотеку.Они часто приходят с более высокими ежемесячными платежами, и «большинство людей хотят рефинансировать, потому что это снизит их ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни», — сказал Фрэнк CNBC Make It.

«Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы он получил ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет и выплачивал ее так, как будто это ссуда на 15 лет», — добавляет Фрэнк. Рефинансирование сильно просроченной ссуды может означать, что вы задолжали значительную сумму процентов. Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.

Каковы ваши другие финансовые цели?

«Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», — Шон М. Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial, сообщает CNBC Make It.

Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму.«Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения от трех до шести месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем вы подумаете о внесении дополнительных сборов сегодня», — добавляет он.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг поможет определить, насколько благоприятна процентная ставка, которую вы сможете заблокировать. Чем выше ваш балл, тем ниже рейтинг. По данным Федеральной резервной системы, в первом квартале 2019 года 90% ипотечных кредитов были взяты покупателями жилья с оценкой не менее 650, а 75% имели оценку выше 700.

При рефинансировании также имеет значение размер собственного капитала дома. По словам Купера, если вам принадлежит менее 25% дома, вам, вероятно, понадобится более высокий кредитный рейтинг, чтобы получить одобрение на получение ссуды.

Вы также хотите знать отношение вашего долга к доходу, которое является мерой того, сколько вы задолжали в счет погашения долга каждый месяц по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом, — говорит Купер. Если вы приносите 1000 долларов в месяц и вкладываете 300 долларов в ипотеку, автокредит или другую выплату долга, например, отношение вашего долга к доходу будет 30%.В этом расчете учитываются только минимальные выплаты, которые вы должны, а не дополнительные денежные средства, которые вы можете направить в счет долга.

Кредиторы обычно ищут отношение долга к доходу около 43% или меньше, говорит Купер. Если ваша рефинансируемая ипотека идет с более высокими ежемесячными выплатами, это может привести к чрезмерному увеличению вашего коэффициента.

«Теоретически вы можете себе это позволить, но банк увидит, что отношение вашего долга к доходу растет, и они не захотят это утверждать», — говорит он.

3.Поиск лучших ставок

После того, как вы решили, что рефинансирование — это разумный шаг и что вы, вероятно, получите хорошую ставку, начните разговаривать с сотрудниками по ипотечным кредитам и не соглашайтесь на первое достойное предложение. «Я всегда рекомендую вам делать покупки, как если бы вы покупали новую машину или посудомоечную машину», — говорит Купер.

Убедитесь, что каждый кредитор указывает вам годовую процентную ставку или годовую процентную ставку по ипотеке, добавляет он. Это число включает как процентную ставку, так и любые дополнительные комиссии, поэтому это лучший способ сравнить общую сумму, которую вы должны каждому кредитору.

И хотя вам нужны самые низкие ставки, имейте в виду, что дело не только в деньгах. «Обслуживание клиентов и репутация кредитора также являются факторами, которые следует учитывать», — говорит Пирсон.

Вы также не должны бояться натравливать кредиторов друг на друга, чтобы договориться о самой низкой ставке, — говорит Фрэнк. «Обращайтесь к кредиторам, чтобы получить лучшую сделку», — говорит он. «Необязательно отказываться от первых предложений».

4. Соберите свои документы

После того, как вы выбрали кредитора, соберите все документы, которые вам понадобятся для подачи заявления.Обычно сюда входят налоговые декларации, квитанции о заработной плате, формы W-2, банковские выписки и доказательства наличия страховки домовладельца.

Кредиторы иногда также просят выписки с инвестиционного счета, говорит Купер, чтобы дважды проверить вашу финансовую стабильность: «У вас есть альтернативный источник денег, если вы задерживаете свои платежи?»

Заблаговременная организация поможет оптимизировать процесс и потенциально сократить время, необходимое в конечном итоге.

5. Отправьте документы

После того, как вы сделаете домашнее задание, процесс рефинансирования станет простым.Обычно вы встречаетесь со своим кредитором, фиксируете ставку и заполняете заявку. Затем вы отправите всю свою документацию. Оттуда большая часть работы будет выполняться за кулисами андеррайтером, который оценит вашу информацию.

«Обычно заемщику не нужно ничего делать в этом процессе, кроме предоставления дополнительной документации по запросу и доступа к собственности, если требуется», — говорит Бейкер.

Процесс может занять от двух недель до трех месяцев, так что будьте готовы подождать.

После завершения андеррайтинга вы официально подпишете документы. И если вы передумали, обычно есть место для маневра. «Для большинства случаев рефинансирования существует трехдневный период расторжения договора после подписания, в течение которого вы можете принять решение не проводить рефинансирование и аннулировать документацию», — говорит Бейкер.

6. Решите, как использовать свои сбережения

Как рефинансировать ипотеку за 7 шагов

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

• При рефинансировании дома вы берете ипотеку с новой процентной ставкой и сроком действия.
• Проверьте, находятся ли ваши финансы в достаточно хорошем состоянии, чтобы начать процесс рефинансирования.
• Подайте заявку на рефинансирование у нескольких кредиторов, чтобы вы могли сравнить их процентные ставки и сборы.
• См. «Выбор инсайдеров» для лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки »

Что такое рефинансирование?

Вы рефинансируете ипотеку, если хотите остаться в том же доме, но с другими условиями ипотеки.Рефинансируя ипотеку, вы берете новый жилищный заем взамен старого.

Рефинансируемая ипотека будет выдана на других условиях. Например, вы можете перейти с регулируемой ставки на фиксированную или с 30-летней ссуды на 15-летнюю. Новая ипотека также будет иметь другую процентную ставку.

Вот семь шагов для рефинансирования вашего дома:

Шаг 1. Решите, что вы хотите получить от процесса рефинансирования

Есть много причин для рефинансирования дома, и определение финансовой цели может помочь вам сориентироваться в этом процессе.

Хотите быстрее окупить дом? Если ваша первоначальная ипотека была сроком на 30 лет, а у вас осталось 25 лет, рефинансирование в ипотеку на 15 лет поможет вам выплатить ссуду на 10 лет раньше.

Хотите воспользоваться низкими процентными ставками? Если вы не выполняете рефинансирование на более длительный срок, рефинансирование для фиксации более низкой ставки может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Хотите снизить ежемесячные платежи? Если у вас осталось 25 лет по ипотеке и вы перефинансируете 30-летнюю ссуду, то оставшиеся платежи будут распределены в течение более длительного периода времени, и вы будете платить меньше ежемесячно.

Подумайте, почему вы хотите рефинансировать, и почему процесс рефинансирования стоит ваших усилий. Например, возможно, вы хотите рефинансировать по более низкой ставке, но решаете, что вам удобно делать это, только если ваша новая ставка будет ниже как минимум на 1%.

Шаг 2: Оцените свое финансовое положение

Так же, как при получении первоначальной ипотечной ссуды, вам понадобится сильный финансовый профиль, чтобы рефинансирование окупилось. Взгляните на свои финансы, чтобы понять, сможете ли вы получить выгодную сделку сейчас или вам следует подождать.

Какой у вас кредитный рейтинг? Если ваш кредитный рейтинг остался стабильным или улучшился с тех пор, как вы получили первую ипотеку, тогда вы можете получить хорошую процентную ставку.

Какое у вас отношение долга к доходу? Например, если ваши ежемесячные выплаты по долгу увеличились с момента выдачи первоначальной ипотечной ссуды, но ваш ежемесячный доход остался прежним, вы можете заключить не так выгодную сделку, как хотелось бы.

Сколько акций вы приобрели в своем доме? Ваш собственный капитал — это соотношение между стоимостью вашего дома и суммой вашей задолженности по ипотеке.Если вы задолжали 100 000 долларов по ипотеке, а ваш дом оценивается в 175 000 долларов, то ваш капитал составляет 75 000 долларов.

Важно знать свой процент собственного капитала. Легкий способ выяснить это — рассчитать отношение суммы кредита к стоимости, или сумму, которую вы еще должны, по сравнению с тем, сколько стоит ваш дом.

Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите причитающуюся сумму (в данном случае 100 000 долларов) на стоимость дома (175 000 долларов). Вы получите 0,571 или 57,1%.

Чтобы определить процент своего собственного капитала, вычтите коэффициент LTV из 100.Когда вы вычитаете 57,1% из 100%, ваша сумма составляет 42,9%. У вас 42,9% собственного капитала в вашем доме.

Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала, но вы можете рефинансировать с более низким процентом, если у вас хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Есть также несколько способов увеличить собственный капитал до рефинансирования.

Понимание вашего финансового положения поможет вам понять, на какой тип рефинансирования вы имеете право и какую ставку вы можете получить.

Шаг 3. Покупайте по лучшим ставкам

Тот факт, что ваш текущий кредитор предложил вам самую низкую процентную ставку по вашей первоначальной ипотеке, не обязательно означает, что он предложит вам лучшую сделку во второй раз.

Изучите кредиторов, чтобы узнать, кто предлагает лучшие ставки прямо сейчас. Вы можете исследовать компании через веб-сайты сравнения ипотечных кредитов, напрямую у контактных кредиторов или использовать ипотечного брокера в качестве своего посредника.

Шаг 4: Подайте заявку на рефинансирование с несколькими кредиторами

Подайте заявку на предварительное одобрение с несколькими кредиторами, чтобы сравнить их предложения и найти наилучшее соответствие.

Получение писем с предварительным одобрением от нескольких компаний позволяет сравнивать процентные ставки бок о бок. Если вы попросите подробный список комиссионных от каждой компании, вы можете обнаружить, что кредитор, который взимает немного более высокую ставку, сэкономит вам деньги в краткосрочной перспективе, взимая меньшую комиссию за закрытие сделки. Затем вы можете решить, подходит ли вашим финансовым целям более низкая ставка или более низкая комиссия.

Вот некоторые документы, которые вам понадобятся для подачи заявления на рефинансирование:

• Банковские выписки
• Налоговые декларации
• Квитанции об оплате
• Подтверждение активов
• Долговая документация
• Кредитный рейтинг
• Информация о текущей ипотеке
• Идентификационный номер

Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредитор делает серьезный кредитный запрос, чтобы узнать ваш кредитный рейтинг; запрос будет отображаться в вашем кредитном отчете и может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Куча сложных запросов по вашему отчету может повредить вашему кредитному рейтингу — если только это не делается ради покупки по лучшей цене.

Если вы ограничите свою ставку покупки месяцем или около того, то кредитные бюро поймут, что вы ищете ипотеку, и не должны будут задерживать каждое отдельное расследование против вас.

Шаг 5: Выберите кредитора и условия рефинансирования

После сравнения процентных ставок и комиссий каждого кредитора решите, какой из них вы хотите использовать.

Вам нужно будет получить ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой и выбрать срок действия.Например, вы можете рефинансировать на более длительный срок, чтобы снизить ежемесячные платежи, или на более короткий срок, чтобы быстрее окупить свой дом и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

После того, как вы выбрали кредитора и срок, вы можете зафиксировать свою ставку и двигаться дальше.

Шаг 6: Пройдите оценку

Ваш кредитор может потребовать оценку дома при рефинансировании. Вы захотите запланировать аттестацию довольно скоро после фиксации своей ставки, потому что ваша ставка остается заблокированной только в течение определенного времени, обычно 60 или 90 дней.

Не все виды ипотечных кредитов требуют оценки при рефинансировании. Вы можете отказаться от оценки, если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, или если вы получаете обычную ипотеку, поддерживаемую финансируемыми государством ипотечными компаниями Freddie Mac или Fannie Mae.

По этим займам есть условия, при которых кто-то может отказаться от оценки. Например, Fannie Mae и Freddie Mac все равно могут заставить вас пройти оценку, если вы живете в районе, подверженном стихийным бедствиям или рефинансируемому в рамках определенной программы.

Шаг 7. Закройте рефинансируемую ипотеку.

Связанные. Средние затраты на закрытие рефинансирования ипотеки по штатам

Вы должны закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки. Это когда вы будете платить комиссию за закрытие сделки, которую вы сравнивали при выборе кредитора. Процесс закрытия очень похож на то, как это было, когда вы получили свою первоначальную ипотеку, за исключением того, что на этот раз вы уже живете в доме.

Лаура Грейс Тарпли — редактор Personal Finance Insider, освещающая ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и управления кредитами.

Как рефинансировать инвестиционную недвижимость: пошаговое руководство

Поскольку процентные ставки достигают рекордно низкого уровня во время пандемии, многие инвесторы задаются вопросом, следует ли им рефинансировать свою инвестиционную недвижимость.Мы создали руководство по рефинансированию инвестиционной недвижимости. Прочтите его, чтобы лучше понять, как этот процесс работает от начала до конца.

Почему мне следует рефинансировать ипотеку?

Прежде чем вы сможете подумать о том, как рефинансировать ипотечный кредит, сначала подумайте, почему вы хотите рефинансировать. Обычно есть три основные причины, по которым кто-то может захотеть рефинансировать свою ипотечную ссуду. Мы перечислили их ниже, чтобы дать вам лучшее представление о том, почему вы могли бы подумать о том, чтобы поговорить с кредитором о проведении рефи.

Для увеличения вашего денежного потока

Как инвестор вы, вероятно, знаете, что наличие положительного денежного потока невероятно важно. Одна из основных причин, по которой владельцы инвестиционной собственности в конечном итоге решают рефинансировать инвестиционную недвижимость, заключается в том, чтобы получить больше денежных средств от собственности. Проще говоря, если у вас есть возможность рефинансировать новый кредит с более низкой процентной ставкой, вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке и увеличить размер арендного дохода, который недвижимость генерирует каждый месяц.

Изменение условий ссуды на инвестиционную недвижимость

Еще одна причина, по которой вы можете захотеть рефинансировать текущую ипотеку, — это изменение срока ссуды.Возможно, вы хотите перейти с 30-летнего срока ипотеки на 15-летний срок. В качестве альтернативы, возможно, у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой сейчас, и вам нужна стабильность и предсказуемость фиксированных платежей. Возможно, вы погасили остаток по кредиту и хотите избавиться от требований по страхованию ипотечного кредита. Какой бы ни была причина, получение новой ссуды позволяет вам выбрать наиболее подходящие для вас условия.

Для увеличения капитала в собственности

Наконец, при рефинансировании наличными вы можете взять взаймы под залог собственного капитала для финансирования крупных расходов.При рефинансировании наличными вы занимает больше денег, чем задолжали по собственности, и получаете разницу, поэтому вы можете использовать капитал, накопленный в собственности, для финансирования других предприятий, таких как покупка другой инвестиционной собственности или проведение капитального ремонта.

Когда мне следует рефинансировать свой дом или инвестиционную недвижимость?

Имейте в виду, что рефинансирование не всегда имеет смысл. Но если вы думали о рефинансировании текущей ипотечной ссуды на арендуемую недвижимость, вот некоторые признаки того, что это может иметь смысл.

Когда вы можете значительно снизить процентную ставку

Прежде всего, рефинансирование инвестиционной собственности обычно имеет смысл только в том случае, если у вас есть шанс получить значительно более низкую процентную ставку. К счастью, ставки рефинансирования инвестиционной недвижимости в настоящее время находятся на рекордно низком уровне, поэтому есть хороший шанс, что вы сможете сэкономить.

Однако, как правило, старайтесь снизить процентную ставку по крайней мере на полный пункт при рефинансировании арендуемой собственности. В противном случае, возможно, не стоит оплачивать заключительные расходы для получения нового кредита.

Когда ваше финансовое положение изменилось

Люди также склонны рефинансировать, когда их финансовое положение значительно изменилось. Например, если вы сейчас гораздо более квалифицированный заемщик, чем когда вы впервые брали ссуду, вы, вероятно, будете иметь право на гораздо лучшую ставку по ипотеке для инвестиционной собственности. Сходным образом. Если вы зарабатываете больше денег, чем раньше, возможно, имеет смысл сократить срок кредита, чтобы вы могли сэкономить на общей сумме процентов, которые вы платите в целом.

С другой стороны, если ваш текущий ежемесячный платеж слишком велик для вас, потому что вы взяли больше долга или изменился уровень вашего дохода, вы также можете рассмотреть вопрос о рефинансировании в новый заем, который позволит вам выплатить текущий остаток по кредиту за более длительный период времени.Но имейте в виду: если кредитор считает вас более рискованным заемщиком, вы можете получить более высокую процентную ставку.