Как оформить ипотечный кредит: Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит

Содержание

Как получить ипотеку на покупку недвижимости

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта недвижимости. Так как ипотека носит целевой характер, то в отличие от обычного кредита средства заемщику не выдаются, а сразу перечисляются на счет продавца.

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта... Финансы

Другими отличительными чертами ипотеки являются необходимость внесения первоначального взноса, длительный срок кредитования и предоставление в залог недвижимого имущества, например приобретаемой недвижимости. Для этих целей можно использовать и другое жильё, которое уже находится в собственности клиента.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

  1. Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.

  2. Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.

  3. Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.

  4. Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).

  5. Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.

  6. Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

  • проект договора купли-продажи;

  • кадастровый паспорт;

  • документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;

  • отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.

Выбор банка и программы кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы. Условия оформления зависят от того, какой объект недвижимости приобретается.

Отдельные ипотечные программы с особыми условиями кредитования предусмотрены для военнослужащих (военная ипотека). Также многие банки предлагают упрощенный вариант кредита – ипотека по двум или даже по одному документу. Для ее оформления не нужно подтверждать доход и занятость, но при этом размер первоначального взноса должен составлять не менее 50%.

При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие рекомендации:

  • Изучите условия того банка, который выпустил вашу зарплатную карту. Как правило, для владельцев карт предусмотрены определенные привилегии в получении ипотеки.

  • Если вы приобретаете жилье у застройщика, уточните у него, с какими банками он сотрудничает. Строительные компании и кредиторы часто запускают совместные акции, благодаря которым можно приобрести квартиру в ипотеку на льготных условиях.

  • Оцените банк с точки зрения удобства погашения кредита (в том числе досрочного) и наличия удаленных сервисов (Интернет-банкинг, мобильное приложение).

Как проходит оформление ипотеки

В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.

Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:

  1. Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.

  2. Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса. Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента. Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.

  3. Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.

  4. Государственная регистрация права собственности.

Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.

Полезные советы

Прежде чем оформить жилищный кредит, трезво оцените свои финансовые возможности. Если сомневаетесь, лучше увеличьте срок кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, но при желании вы сможете вносить больше и погасить ипотеку досрочно.

При оформлении ипотечного договора внимательно изучите все его пункты, уделив особое внимание штрафным санкциям за просроченные платежи и способам их погашения. Желательно, чтобы оплата кредита осуществлялась без комиссии с помощью удаленных каналов. В случае отказа воспользуйтесь следующими рекомендациями:

  • Подайте заявку сразу в несколько банков. Это можно сделать самостоятельно или с помощью кредитных брокеров.

  • Пересмотрите выбранное жилье, если банк отказал в выдаче денежных средств именно по этой причине.

  • Исправьте кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй и сообщить о том, что сведения о вашей репутации недостоверны. Если ранее вы действительно допускали просрочки, возьмите небольшой кредит. При своевременном погашении задолженности ваше досье изменится в лучшую сторону.

  • Привлеките надежных созаемщиков и поручителей.

  • Обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник, который оказывает профессиональную помощь в получении ипотеки.

ставки, условия, помощь в оформлении ипотеки

Покупка квартиры через оформление ипотеки бывает в разных жизненных ситуациях. Для удобства АИЖК Ярославской области разработало несколько ипотечных кредитных программ с привлекательными условиями. Они отличаются процентной ставкой и размером первоначального взноса. Теперь получить ипотеку в Ярославле стало проще - оформляйте заявку на сайте.

Ипотечная программа
Минимальная ставкаМин. первый взносСрок кредитаСумма кредитаДоп. опции

Льготная ипотека на новостройку

ВОЗОБНОВЛЕНА!

4.8%15%от 3 до 30 летот 500 тыс. до 2.5 млн.Переменная ставка
Легкая ипотека

Льготная ипотека на новостройки ДОМ.РФ

5.9%15%от 3 до 30 летот 500 тыс. до 6 млн.
Семейная ипотека (c господдержкой)4.7%20%от 3 до 30 летот 500 тыс. до 6 млн.
7.4%10%от 3 до 30 летот 500 тыс. до 3 млн.
Новостройка7.6%10%от 3 до 30 летот 500 тыс. до 15 млн.
На готовое жильё8.4%10%от 3 до 30 летот 500 тыс. до 15 млн.
Приобретение жилого дома9.7%40%от 3 до 30 летдо 30 млн.
На строительство жилого дома11%20%от 3 до 30 летдо 30 млн.
На машино-место10.5%15%от 3 до 30 летдо 3. 5 млн.
Перекредитование7.6%сумма кредита до 90%от 3 до 30 лет
Под залог квартиры9.3%сумма кредита до 65%от 3 до 30 лет
Военная ипотека (c господдержкой)7.5%20%от 3 до 30 лет
Семейная ипотека для военнослужащих (c господдержкой)4.9%20%от 3 до 30 летот 500 тыс. до 6 млн.

«Приобретение квартиры на этапе строительства (Новостройка)», «Перекредитование», «Приобретение готового жилья» и «Семейная ипотека с государственной поддержкой»: для клиентов, подтверждающих доход и занятость выпиской из Пенсионного фонда РФ (от всех заемщиков, доходы которых учитываются при рассмотрении заявки) и для зарплатных клиентов Банка ДОМ.РФ, действуют специальные условия — снижение ставки на 0,2%.

Полные условия предоставления ипотечных кредитов и дополнительная информация

РО АИЖК Ярославской области является государственной организацией, оказывающей помощь в получении ипотеки преимущественно семейным людям со средним доходом по выгодным процентным ставкам и на льготных условиях. Страховой полис на квартиру по ипотеке обязателен для всех продуктов, а страхование заемщика и титула оформляется по желанию. В течение 2020 года планируется введение новых условий по ипотечным продуктам, улучшающих привлекательность оформления ипотеки в Ярославле и Ярославской области.

Как получить ипотеку? Какие документы нужны для ипотеки?

Многие опасаются связи с ипотечным кредитом, полагая, что это сложно, рискованно, невыгодно и просто ни к чему. Однако, сегодня процентные ставки по кредитам позволяют говорить о небольших суммах переплаты, а банковская система настроена так, чтобы заемщик и кредитор были надежно защищены. Покупателям квартир в новостройках большинство застройщиков предлагают сервис, благодаря которому процедура получения кредита была комфортной и оптимизированной.

Таким образом, на сегодняшний день ипотека – это самый законный, быстрый и доступный вариант приобретения квартиры. Важно лишь разобраться, как работает система ипотечного кредитования, для того, чтобы выбрать наиболее подходящий для себя вариант кредита.

Как устанавливаются процентные ставки

Не секрет, что процентная ставка – это первое, на что обращают внимание люди, подыскивающие оптимальную ипотечную программу. Действительно, чем ниже процент, тем меньше будут платежи по кредиту. В настоящий момент в Тюмени и в среднем по России банки выдают кредиты под 7-11% годовых. При этом каждая кредитная организация устанавливает для себя базовую процентную ставку, которую может изменить в зависимости от рыночной ситуации. На величину этой ставки влияет множество факторов, зависящих как от рынка, так и от самого заемщика.

Что бы ни говорили банкиры о стабильности своего бизнеса, необходимо помнить, что размер ставки по кредиту в первую очередь зависит от ситуации на мировых рынках, а конкретно – от стоимости привлечения средств для финансирования ипотечных программ. Здесь нет ничего сложного. Важно понимать, что банк дающий ссуду клиентам, сам выступает заемщиком. И от того, по какой ставке банкиру удастся привлечь кредит (в основном у крупных западных банков), будет зависеть размер ставок по ипотеке.

Сегодня часть финансовых организаций практически не имеют возможности занять денег на 10-15 лет. Чаще всего максимальные сроки займов не превышают пяти лет. Высокая стоимость таких сравнительно «коротких» денег заставляет банкиров закладывать в процентную ставку ипотечного кредита не только риск рефинансирования, но и риск ликвидности.

Зачастую, если ипотека берется для покупки квартиры в новостройке, банк закладывает в стоимость кредита строительные риски. Соответственно, это сказывается на величине процентной ставки.

Но, существует и другой механизм работы банковских организаций со строительными компаниями – партнерство. В этом случае банки ставят сниженную ставку для покупателей квартир у застройщиков-партнеров. А чтобы стать партнером банка, застройщику приходится пройти глубокую проверку. Здесь кроется двойная выгода для покупателей: более низкий процент по кредиту и гарантии надежности застройщика.

Мы работаем по партнерской программе с большинством крупных банков, представленных в Тюмени, и предлагаем нашим клиентам самые выгодные процентные ставки* на покупку наших квартир.

 

Что нужно, чтобы взять ипотеку? Основные этапы ипотеки

Мы составили короткую пошаговую инструкцию для тех, кто хочет купить квартиру в новостройке в ипотеку. Порядок действий такой:

  • для начала установите свой реальный уровень платежеспособности и определитесь со стоимостью жилья, которое вы хотите купить. В этом вам поможет универсальный ипотечный калькулятор: введите сумму кредита, укажите первоначальный взнос и рассчитайте сумму ежемесячных выплат. Так вы поймете, какой размер ипотечного кредита будет доступен и комфортен для вас.

  • зная сумму потенциального кредита, следует тщательно изучить предложения застройщиков и особенности их жилых комплексов, и, исходя из собственных возможностей и предпочтений, выбрать квартиру.

  • изучите предложения банков и определитесь с ипотечной программой. Узнайте о государственных программах льготного ипотечного кредитования, а также уточните, есть ли в банке специальные предложения для льготных категорий граждан. Как мы уже писали выше, чаще всего надежные строительные компании работают с крупными банками по специальным партнерским программам со сниженными процентными ставками.

  • соберите все необходимые документы (об этом ниже) и подайте заявление на оформление ипотечного кредита в банк. Дождитесь решения по заявке – в среднем на его рассмотрение уходит около 3 рабочих дней.

  • в том случае, если кредит одобрен, необходимо открыть расчетный счет в банке за 3 рабочих дня до совершения сделки, и после этого подписать документы по кредиту и договор купли-продажи. Следом вас ждет регистрация сделки в «Росреестре». Читайте наш материал «Как оформить квартиру правильно?», и будьте уверены в том, что все делаете правильно.

  • осталось получить кредит на руки или на электронный счет и расплатиться за квартиру.

Какие документы нужны для получения ипотеки?


Мы не говорим, что ипотека – это просто, но мы точно уверены, что ипотека – это не сложно! Правильная подготовка документов – один из самых сложных этапов получения банковского ипотечного кредита. Неправильно сделанные копии, или их недостаточное количество, неверно заполненные бланки анкет и заявлений способны значительно удлинить срок рассмотрения вашей заявки из-за необходимости доработок.

Что же входит в базовый пакет документов для ипотеки, которые запрашиваются практически каждым банком-кредитором?

В первую очередь, это заявление-анкета на получение жилищного кредита.  

Далее следует паспорт-подлинник плюс копии абсолютно всех заполненных страниц паспортов, как заемщика, так и созаемщика. 

Так же, копии документов об образовании, документы, служащие подтверждением семейного положения, если таковое имеется (копии свидетельств о браке или его расторжении, копии свидетельств рождения детей), 

Кроме того, документы, подтверждающие сведения об уровне дохода заемщика и созаемщика (справка по форме 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счета, налоговая декларация), 

Весомым плюсом будут документы, предоставляющие информацию об активах, подтверждающие закрытие кредитной истории в предыдущий раз или позитивную динамику в реализации взятых на себя обязательствах по кредитованию в настоящий момент.

Этот список включает в себя лишь часть того пакета, который возможно потребуется предоставить. Все программы ипотеки разные и характеризуются разными показателями. По этой причине, кроме того, что в каждом отдельном случае могут понадобиться какие-то дополнительные бумаги, все документы проходят жесточайшую проверку, а банк старается обезопасить себя от лишних рисков внедрением дополнительных элементов оценки платежеспособности и надежности того или иного заемщика.

 

О чем еще следует знать при выборе ипотечной программы:

  • чем выше первоначальный взнос – тем ниже процент по кредиту. У большинства банков минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Иногда банк может предоставить кредит без первоначального взноса по несколько иной схеме, оформляя сразу два кредита – один ипотечный, второй потребительский. Именно второй компенсирует банку тот самый взнос, который должен внести заемщик.

  • чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, однако в итоге вы заплатите за свою квартиру большую сумму. Есть другой путь – выплатит кредит раньше и сэкономить на процентах. Также, читайте наш специальный материал о том, как снизить ставку по ипотеке.

  • существует два вида платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платеж не меняется в течение срока кредитования, сумма постоянная. Дифференцированный платеж меняется, он уменьшается с каждым месяцем за счет того, что проценты начисляются на остаток долга.

  • для тех, кто взвесил все риски и решил взять валютную ипотеку основной совет такой: берите кредит в той валюте, в которой получаете доход, это позволит не терять деньги на обменных операциях.

  • помните, что принудительное страхование заемщика при оформлении кредита незаконно. Однако, чаще всего для тех, кто оформляет страховку, банк снижает процент по кредиту.

  • некоторые финансовые организации предлагают заемщикам потратить деньги на то, чтобы оценить его кредитоспособность. Однако, большинство крупных банков делают это бесплатно, ведь выдать вам кредит в их интересах.

  • оценка стоимости квартиры при получении ипотеки является обязательной (стоимость процедуры в среднем - от 3 тыс. руб).

  • следует знать, что подавляющее большинство банков берут комиссию за открытие нового расчетного счета.

  • помните о том, что вам полагается налоговый вычет после покупки квартиры, в том числе по программе ипотечного кредитования. Читайте о том, как получить налоговый вычет в Тюмени в 2019 году?

Что будет с ипотекой в 2020 году?

Несмотря на некоторую неопределенность, которую переживает отечественный рынок ипотеки, его объемы неуклонно растут. В стабильности своего бизнеса банкиры не сомневаются. Однако, новые требования к кредитоспособности заемщиков и повышение размера первоначального взноса свидетельствуют о том, что кредитные организации перестали раздавать ипотеку направо и налево.

Кроме того, давно идут разговоры о том, что в силу нового закона ФЗ-214 квартиры станут стоить дороже и это также отразится на величине ключевой ставки, а, соответственно, и на всем ипотечном рынке. Впрочем, как заверяют первые лица страны, ипотечный кризис и нововведения не только не подкосят систему ипотечного кредитования Российской Федерации, но и еще сильнее ее укрепят.

Если у вас возникли вопросы по процедуре получения ипотеки в Тюмени, и вы хотите узнать о том, как это сделать выгодно – обратитесь к специалисту ипотечного центра ГК «ЭНКО».


*ООО «ЭНКО ГРУПП» не оказывает услуг по предоставлению кредитов и займов.

кейс ВТБ — Frank RG

Срок оформления ипотеки можно сократить до нескольких дней
фото: pixabay

Цифровизация и улучшение клиентского опыта – два центральных тренда современного банкинга. Банкам важно показать клиентам, что использование электронных сервисов не только безопасно с точки зрения защиты персональных данных, но и создает для них дополнительный комфорт. В условиях самоизоляции возможность удаленно получать привычные услуги особенно актуальна.

Один из самых популярных и сложных в оформлении банковских продуктов – это ипотечный кредит. Банк ВТБ и системный интегратор ITFB Group разработали решение, автоматизирующее взаимодействие между банком, клиентом, застройщиком и Росреестром. Как оно работает, насколько упрощает выдачу кредита и чем отличается от «коробочных» систем?

Как было раньше. Рассмотрим процесс оформления ипотеки на примере покупке жилья в новостройке. Будущий покупатель приходит к застройщику и, выбрав квартиру, заполняет заявление на ипотеку. С заявлением он идет в банк, где после одобрения подписывает кредитный договор. 

Затем необходимо вернуться к застройщику, чтобы составить и подписать договор долевого участия. С бумагами на руках клиент отправляется в МФЦ или отделение Росреестра. Дополнив пакет иными необходимыми документами, он подает заявление на государственную регистрацию сделки.

Наступает период ожидания, который может длиться несколько недель. Дождавшись бумажного подтверждения регистрации, покупатель должен снова сходить с ним в банк и к застройщику. Таким образом, оформление и регистрация сделки занимают не менее месяца. А также требуют от клиента массу перемещений и общения с различными должностными лицами застройщика, Росреестра и банка.

Как стало теперь. Теперь посмотрим, как выглядит процесс с применением решения банка ВТБ на примере регистрации сделки для строящегося жилья. Весь программно-аппаратный комплекс установлен на стороне банка, застройщики подключаются к системе через веб-интерфейс.

Выбрав квартиру, покупатель лично или через застройщика обращается в банк с заявлением на ипотеку. Банк рассматривает заявление и при положительном решении приглашает клиента подписать договор. Скан подписанного кредитного договора поступает в систему. Через систему его подписывает и руководитель центра ипотечного кредитования.

В ней же сотрудник банка выпускает клиенту сертификат усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП). Для ее использования на смартфон клиента устанавливается приложение, куда будут приходить документы для подписания УКЭП. 

Возвращаться в офис продаж не обязательно – договор можно заключить прямо из дома, подписав его с помощью УКЭП через приложение, процедура занимает около двух минут. 

Подписанные документы отправляются через электронные сервисы в Росреестр. Росреестр формирует уникальный идентификатор начисления (УИН) для оплаты госпошлины, который направляется участникам сделки. Оплаченная заявка на регистрацию сделки идет в обработку в Росреестре. 

Статистика по теме В систему приходит уведомление о регистрации сделки, а с ним – подписанные регистратором документы. Банк открывает аккредитив, сделка завершается. 

На весь процесс уходит в среднем 2-5 рабочих дней, в зависимости от загрузки Росреестра. В результате решение позволяет в разы ускорить покупку квартиры в ипотеку, увеличивая оборот банка и освобождая клиентов от неудобств и бумажной волокиты.

Преимущества для банка. Для пользователей это портал, в котором можно формировать, согласовывать и подписывать «облачной» электронной подписью нужные для проведения сделки документы. Далее пакет документов направляется на регистрацию в Росреестр по защищенным каналам связи, в соответствии с требованиями Росреестра. 

Что получает банк:

  • улучшение клиентского опыта – получить ипотеку и оформить пакет документов на квартиру стало проще и быстрее
  • рост оборачиваемости – сокращение срока выдачи ипотечного кредита
  • возможности развития – решение было разработано под бизнес-процессы банка и может дополняться по мере появления новых задач или требований как банка, так и его партнеров или Росреестра.

В системе использованы технологии и криптографические средства, сертифицированные ФСБ России. Это обеспечивает необходимый уровень безопасности для юридически значимого электронного документооборота.

В обозримом будущем возможен полный переход ипотечного кредитования в онлайн, и подобная система – первый шаг к этому.

Результат внедрения. С использованием системы банка ВТБ был подписан первый кредитный договор для проведения ипотеки полностью онлайн. Об этом рассказал президент ГК «ПИК» Сергей Гордеев на видеосовещании с президентом РФ по вопросам развития строительной отрасли. Покупатель оформил кредит и приобрел квартиру, не покидая комнаты. Это может стать новой нормой, удобной и банкам, и их клиентам.

Вывод. Идея цифровизации электронных обращений в Росреестр для упрощения сделок с ипотекой известна и уже применяется на рынке. Однако решение, разработанное банком ВТБ совместно со специалистами ITFB Group демонстрирует иной подход к ее внедрению, основанный на информационной безопасности и кастомизации. В отличие от коробочного программного продукта данное решение даёт возможность самостоятельно без привлечения третьих лиц подключить новый функционал или перейти на другой протокол безопасности без привязки к выходу нового релиза у поставщика.  

На рынке, где инвестиции в IT во многом определяют будущее банка, полезно иметь собственную, полностью управляемую систему, которая растет и развивается вместе с владельцем, не делая его зависимым от внешних контрагентов.

Автор — руководитель проектов по заказной разработке и интеграции компании ITFB Group Никита Щербаков

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Особенности ипотечного кредита при покупке жилья у близких и дальних родственников / Новости / О компании

Покупка жилой недвижимости у родственников по закону считается обычной сделкой и оформляется в общем порядке. Сложности могут возникнуть, если квартира родственников приобретается в ипотеку. Кредитные организации особо тщательно проверяют каждую такую сделку, чтобы исключить фиктивные схемы, при которых заемщик получает кредит под сниженный процент, но использует деньги для иных нужд. Однако закон устанавливает ограничения только в том случае, если продавец и покупатель недвижимости связаны близким родством.

Кто считается близким родственником?

К близким родственникам ст. 14 СК РФ относит родителей (в том числе приемных), бабушек, дедушек, детей, внуков, сестер, братьев.

Налоговый кодекс определяет все перечисленные родственные категории и супругов как взаимозависимые лица, чьи отношения влияют или могут повлиять на условия сделки (п. 11 ч. 2 ст. 105.1 НК РФ).

Иногда банки ограничивают кредитование сделки между тестем (тёщей) и зятем или между свекровью (свёкром) и снохой, а также сделки с братьями и сестрами супруга. Это связано с тем, что каждое кредитное учреждение устанавливает свои правила, связанные с выдачей ипотечного займа. Поэтому лучше заранее  уточнить в кредитном отделе, можно ли получить ипотеку на недвижимость этой категории родственников.

Особенности ипотеки на покупку жилья у близких родственников

Действующим законодательством предусматриваются ограничения по кредитованию:

  • Все расчеты с продавцом недвижимости производятся в безналичной форме.

  • Покупатель теряет право на имущественный вычет при оформлении ипотечного кредита для сделки между взаимозависимыми лицами (п.2  ч.1 ст.220 НК РФ).

  • Заемщик не сможет воспользоваться государственной помощью по льготным ипотечным программам для военнослужащих, сотрудников ОАО РЖД или МВД.

  • Поводом для отказа заемщику может стать подозрительно низкая стоимость приобретаемого жилья. Это может означать, что продавец намеренно продает квартиру ниже средней рыночной стоимости аналогичного жилья, чтобы «сэкономить» на налогах с полученного дохода.

Ипотека с привлечением материнского капитала

Особые условия возникают, если покупатель для первоначального взноса или оплаты ипотеки планирует направить ресурсы материнского сертификата. Чтобы исключить нецелевое использование средств, ст. 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» устанавливает ряд ограничений при сделках купли-продажи с родственниками:

• Закон обязывает покупателей оформлять жилую недвижимость в долевую собственность получателя семейного капитала, его детей и супруга. Это делает невозможными куплю-продажу между супругами.

• Заявка на применение материнского капитала не будет одобрена специалистами ПФР, если собственниками купленной недвижимости оформлены не только члены семьи, но и их родственники.

• В сделках не могут участвовать несовершеннолетние лица.  Если средства господдержки планируется использовать при погашении ипотеки, в договоре купли-продажи нельзя указать несовершеннолетних детей в качестве покупателя. Вместо этого недвижимость оформляется как собственность держателя сертификата. При этом покупателю нужно составить нотариально заверенный документ с обязательством выделить доли всем членам семьи.

Во всех остальных случаях заявка проходит тщательную проверку, чтобы  исключить вероятность фиктивной купли-продажи с мошенническими целями. Если у специалиста ПФР возникнут подозрения, что  покупка жилой недвижимости проводится с целью обналичить сертификат, заявка на использование материнского капитала для покупки жилья будет отклонена.  В особых случаях все документы по заявке ПФР может передать для проверки в правоохранительные органы для привлечения виновных к уголовной ответственности.

Как оформить ипотеку на покупку жилья у родственников

Получить ипотечный кредит на сделку между родственниками проще всего в крупных кредитных организациях: Сбербанк России, ВТБ 24, Промсвязьбанк, Райффайзен Банк, Газпромбанк, и другие. Подобрать выгодные условия, снизить ставку  и согласовать выдачу ипотеки под такую сделку вам поможет ипотечный брокер агентства недвижимости «Монолит Истейт». Мы работаем с 35 крупными банками Нижнего Новгорода и области.

Рассмотрим пошаговую процедуру оформления ипотечного кредита на покупку жилья у близких родственников. Она практически не отличается от кредитования на общих условиях:

 1. Выбрать ипотечную программу.

Будущему заемщику понадобится изучить условия ипотечного кредитования, предлагаемые банком, и действующие льготные программы для отдельных категорий граждан. Например, для молодых специалистов, пенсионеров и т.д.

Проще всего получить полную и актуальную информацию у специалиста кредитного отдела. Важно заранее уточнить все условиями кредитного договора, а также ограничения, действующие при оформлении ипотеки на покупку недвижимости у близких родственников.

 2. Воспользоваться материнским капиталом

Рекомендуется до подачи заявки на кредит обратиться в отделение ПФР. Владельцу сертификата нужно подробно описать все детали предстоящей сделки, чтобы специалист ПФР смог оценить, возможно ли получение господдержки на покупку жилья у родственников. Владелец сертификата имеет право получить у специалиста письменное подтверждение результата консультации. После этого оформление сделки можно начинать  в общем порядке.

 3. Подать заявление.

В пакет документов могут быть включены:

  • анкета-заявление;

  • паспорт с отметкой о постоянной или временной регистрации;

  • нотариально заверенная копия трудовой книжки;

  • свидетельства о рождении детей;

  • свидетельство о заключении брака или прочие документы, подтверждающие изменение фамилии;

  • справка 2-НДФЛ с места работы.

Документы, подтверждающие близкое родство с продавцом недвижимости обычно в общий список не входят, но могут быть затребованы администрацией банка.

Даже при условии, что продавец и покупатель связаны близким родством, заявление на ипотечный кредит может получить одобрение банка. Но в большинстве случаев заемщик получает кредитование на менее выгодных условиях, чем при покупке жилой недвижимости, не принадлежащей родственникам.

Остались вопросы?

Спросите у ипотечного специалиста

Как взять ипотеку без официальной работы?

Ипотека без 2-НДФЛ

Доход (и стаж на последнем месте работы) подтверждает справка 2-НДФЛ. По этому документу банк судит о платежеспособности клиента, пытаясь таким образом подстраховаться от рисков, связанных с неуплатой по кредиту.

Однако в банках тоже работают люди, которые прекрасно знают, что далеко не все   потенциальные заёмщики в силу разных причин могут эту справку предоставить. Одни работают «на заказ», по договору подряда без зачисления в штат компании и записи в трудовой книжке. Другие имеют источники пассивного дохода от сдачи жилья или выгодных инвестиций. В большинстве своем банки готовы пойти навстречу таким клиентам и выдать ипотеку без справки 2-НДФЛ.

Условия по ипотеке без 2-НДФЛ

Но при одном немаловажном условии – первоначальный взнос в этом случае будет больше. В отдельных случаях он может достигать 50%. Некоторые банки готовы дать ипотеку с первоначальным взносом 20-30%, но в этом случае кредитная ставка будет существенно увеличена.

Справка:

Если у вас есть средства на первоначальный взнос свыше 50% от общей суммы кредита, банк, скорее всего, одобрит ипотеку даже без справки 2-НДФЛ. Имеет значение и сумма займа – чем она меньше, тем больше вероятности, что банк выдаст кредит.

Еще один вариант склонить чашу весов в свою пользу – залог в виде ценного имущества. Это может быть другая недвижимость (частный дом или дача, квартира, гараж, коммерческий объект), автомобиль, ценные бумаги, драгоценные металлы и ювелирные украшения, предметы искусства и т.д.

Справка:

Потенциальный заемщик, который не в силах представить справку с работы, но при этом не испытывает материальных затруднений, может подтвердить свою благонадежность другими документами. Это могут быть распискии о получении средств от клиентов, выписка с лицевых банковских счетов с активными поступлениями, договоры аренды (если вы сдаете жилье или другое имущество), справки о получении социальных пособий, декларации о доходах за предыдущие годы.

Конкретные условия могут зависеть от типа жилья, которое заемщик хочет приобрести в кредит – как правило, ипотеку на новостройки выдают под меньший процент, чем займы на приобретение квартир и домов на вторичном рынке. При этом на покупку жилья у аккредитованных банков застройщиков могут действовать специальные условия.

Кроме того, надежность заемщика, не имеющего официальной работы, могут подтвердить поручители, которые документально докажут свою платежеспособность и/или готовы представить собственное имущество в качестве обеспечения займа. При этом требования к поручителям будут такими же, как и к самому заемщику – безупречное прошлое (отсутствие судимостей), стабильное материальное положение, постоянная регистрация на территории проживания заемщика, наличие официального места работы с подтверждением уровня доходов.

Наличие положительной кредитной истории также может стать дополнительным аргументом в диалоге между потенциальным заемщиком и банком. Если вы уже брали в кредит большую сумму и вовремя вносили платежи, банк может посчитать вас достаточно благонадежным для получения ипотеки без официального трудоустройства. У потенциальных заемщиков с «чистой» кредитной историей шансов на получение ипотеки без справки о доходах намного меньше.

Ипотека для студентов и пенсионеров

Студенты (если они являются гражданами РФ, достигшими 21-летнего возраста) могут взять ипотеку с отсрочкой платежа на время обучения. При этом банк, скорее всего, потребует, чтобы поручителями по кредиту выступили родители заемщика или другие лица, готовые подтвердить свою платежеспособность.

Пенсионеры до75 лет также могут взять ипотеку. Однако размер пенсии должен быть достаточным для погашения платежей – либо придется подтвердить дополнительные доходы. Поручителями в таких случаях чаще всего выступают совершеннолетние дети заемщика.

Ипотека для самозанятых

Специальных ипотечных программ для самозанятых граждан ведущими банками страны пока не разработано. Но так как список регионов, в которых введен налог на профессиональный доход, с 1 января 2020 года существенно расширен, такие кредитные продукты могут появиться на рынке уже в ближайшее время. Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить важные новости – мы оперативно рассказываем обо всех главных событиях и трендах в сфере недвижимости!

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как получить ипотеку, даже с невысоким кредитным рейтингом

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Всего 1,6% населения США с кредитным рейтингом имеет идеальный балл 850, но некоторые эксперты говорят, что вам действительно нужен только 760, чтобы претендовать на лучшие ставки по кредитным картам, автокредитам и ипотеке.Однако один представитель из области ипотечного кредитования утверждает, что вы все равно можете получить ипотечный кредит со справедливым или средним баллом, если у вас есть оплачиваемая работа.

С тех пор, как Конгресс принял пакет мер по стимулированию коронавируса на сумму 2 триллиона долларов, 4 миллиона американцев (и их число продолжает расти) обратились с просьбой о отсрочке выплаты по ипотеке в ответ на экономические последствия. Но, несмотря на опасения, рынок недвижимости все еще остается горячим, по словам Хейди Гейдж, сотрудника по ипотечным кредитам Movement.

«Мы все еще закрываем много кредитов», - сказал Гейдж CNBC Select.Несмотря на то, что из-за экономической неопределенности сложнее получить право на получение кредитных продуктов, кредиторы гораздо больше обеспокоены вашим доходом, чем вашим кредитным рейтингом, учитывая, что так много людей сейчас безработные.

Ниже CNBC Select показывает, какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы получить одобрение на ипотеку во время пандемии коронавируса, рассматривает, как увольнения и увольнения снижают ваши шансы на получение ипотеки, и делится советами о том, как улучшить свой рейтинг, пока вы ждете подходящее время для покупки дома.

Ваш доход может быть важнее вашего кредитного рейтинга

После пандемии коронавируса объем кредитования резко изменился за последние несколько месяцев. Компании, выпускающие кредитные карты, начали сокращать кредитные лимиты клиентов, чтобы снизить риск невыполнения платежей. Между тем, что касается жилищного кредитования, инвесторы отказываются от гигантских ссуд (для ипотечных кредитов на сумму более 510 400 долларов и 765 600 долларов в областях с высокими затратами) и неквалифицированных ипотечных ссуд для заемщиков с переменным доходом (например, самозанятость, паушальные доходы, колеблющиеся доходы и др.)

Но для более обычных заемщиков, у которых все еще есть постоянный источник дохода, Гейдж говорит, что есть жизнеспособные варианты.

«Многие кредиторы по-прежнему предоставляют ссуды заемщикам с 620 баллами», - говорит Гейдж, если у заемщика есть доказательства достаточного дохода. Результат 620 баллов находится в диапазоне удовлетворительное / среднее в соответствии с моделями оценки FICO и VantageScore.

Имейте в виду: хороший или отличный кредитный рейтинг даст вам право на более высокие процентные ставки и условия, но ипотечные кредиторы могут работать с более низким баллом, пока ваш доход не изменится, говорит Гейдж.Также помогает, если у вас есть первоначальный взнос не менее 20%.

Однако еще более важным стало доказательство стабильного дохода.

«Самая большая проблема, с которой мы столкнулись в сфере кредитования, - это увольнения и увольнения», - говорит Гейдж.

На протяжении всего процесса подачи заявления на ипотеку вам необходимо несколько раз повторно подтвердить вашу занятость. Если вас уволили одновременно с подачей заявления на ипотеку, вам, возможно, придется подождать и подать заявку снова, независимо от того, насколько хорош ваш кредитный рейтинг.

«Мы видели, что во многих случаях покупатели и продавцы вынуждены уходить с рынка из-за увольнения», - говорит Гейдж.

Как ипотечные кредиторы получают ваш кредитный рейтинг

Существует три основных кредитных бюро - Experian, Equifax и TransUnion. При подаче заявки на ипотеку кредиторы обычно получают все три ваших кредитных отчета и оценки, используя скоринговую модель каждого бюро (FICO, Equifax и VantageScore, соответственно). Гейдж сообщает, что ее кредитная компания использует средний из трех ваших кредитных рейтингов для заявок на заемщика.Другие ипотечные кредиторы могут иметь свою собственную скоринговую систему.

Если вы находитесь в отпуске или недавно были уволены, может показаться, что вы мало что можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки. Но есть несколько активных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, пока вы ищете новую работу.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если вы нацелены на получение ипотеки в течение следующего года, вы можете сделать несколько вещей, чтобы превратить свой справедливый кредитный рейтинг в хороший.По мнению некоторых экспертов, вы получите лучшие процентные ставки и условия, если ваш кредитный рейтинг составляет 760 или выше (хотя Гейдж не смог это подтвердить).

Самое важное, что вы можете сделать для поддержания высокого кредитного рейтинга, - это вовремя оплачивать счета и поддерживать низкий коэффициент долга по сравнению с доступным кредитом (это известно как коэффициент использования кредита). Пока вы откладываете деньги для первоначального взноса, подумайте также о том, чтобы выделить дополнительные наличные для погашения ваших кредитных карт в полном объеме, по крайней мере, за 30–60 дней до подачи заявки на ссуду.Снижение коэффициента использования кредита до менее 10% - один из самых быстрых способов повысить ваш рейтинг за короткий период времени.

Не закрывайте старые счета до утверждения ипотеки, так как это также может повлиять на ваш счет. А в год, предшествующий вашей заявке на ипотеку, постарайтесь ограничить количество новых запросов о кредитных операциях, чтобы у вас не было слишком много трудностей с отчетом.

Лучшие кредитные карты для справедливой и средней кредитной истории

Пока вы ждете улучшения экономических условий, вы можете использовать новую кредитную карту, чтобы повысить свой рейтинг.

В то время как лучшие проездные и бонусные кредитные карты имеют строгие кредитные требования, есть некоторые карты, предназначенные для людей со средним или даже плохим кредитным рейтингом. Это может быть хорошим вариантом, когда ваша цель - улучшить свой кредитный рейтинг, но только если вы чувствуете себя комфортно, беря новую кредитную линию.

Новая кредитная карта увеличит ваш общий доступный кредит и повысит коэффициент использования кредита. Но если вы беспокоитесь о том, что можете легко достичь максимума и попасть в более глубокие долги, вы можете отложить этот вариант, пока не будете готовы.(Прочтите четыре вещи, которые вам следует сделать, прежде чем открывать новую кредитную карту.)

Вот некоторые из выбранных CNBC Select лучших кредитных карт для справедливой и средней кредитной истории:

См. Наше полное сравнение здесь .

Примечание. Хотя вышеупомянутые карты обычно продаются кандидатам с удовлетворительным или средним кредитным рейтингом, нет гарантии, что вы будете одобрены. Мы рекомендуем проверить ваши шансы на одобрение, прежде чем подавать полную заявку (что приводит к серьезному расследованию вашего отчета).

Итог

«Covid-19 не обязательно затруднял одобрение займа, однако он увеличил количество документов», - говорит Гейдж.

Вам, вероятно, придется несколько раз повторно подтверждать свою занятость, когда вы подаете заявку на ипотеку во время коронавируса.

Но, несмотря на то, что сейчас трудоустройство не подлежит обсуждению, вы, вероятно, все же можете получить ипотечный кредит с удовлетворительным или средним кредитным рейтингом. Однако, чтобы претендовать на лучшие процентные ставки по ипотеке, вам нужно поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, насколько это возможно, и сэкономить на значительном первоначальном взносе.

Не пропустите: Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?

Информация о кредитной карте Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards и кредитной карте Capital One® Platinum была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Кредитная карта Visa Petal 2, выпущенная WebBank, членом FDIC.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Советы перед подачей заявления на ипотеку

Вы проверили свой кредит и решили, что сейчас самое время покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

1. Начните с кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, - это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки.Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

2. Затем наведем порядок

После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться.Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

3. Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или периодической таблицы Менделеева. Вы находите дом, но при этом берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства.Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем более выгодными ставками и более выгодными сроками.

4. Реалистично оценивайте, что вы можете себе позволить

Владение домом может быть американской мечтой, но при этом оставаться на ногах. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

5. Узнайте, как работают кредиторы

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своих решений о суммах и ставках ваших кредитов, является отражением их уверенности в вашей способности их погасить.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и процентную ставку.

6. Решите, как вы будете финансировать

Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.

Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

8. Проверка предоплаты штрафов

Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, - это о том, будете ли вы наказаны за досрочную выплату ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок - регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вы не дойдете до своей цели раньше!

9. Используйте целевой, а не дробный подход к ипотечным заявкам

Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на ссуду, в том числе ипотеку, «жесткий запрос» кредиторов отображается в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов в течение двухнедельного периода считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.

10. «Не сейчас» не означает «никогда»

Владение домом - это просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваши финансовые обстоятельства могут измениться, экономика по-прежнему находится в постоянном движении, и помните, что текущий ипотечный кризис привел к тому, что многие покупатели жилья проникли через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.

Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.

Как получить ипотечный кредит

Большинство покупателей жилья финансируют недвижимость, а это означает, что почти всем покупателям жилья потребуется получить ипотеку. Итак, каковы ваши варианты кредитования? Где взять ссуду на недвижимость? Какой тип кредитора недвижимости лучше?

К сожалению, нет однозначного ответа, потому что лучший выбор для вас зависит от вашей личной ситуации, типа собственности, которую вы хотите купить, и от того, как сравниваются ставки кредитора в кредитном сообществе.Вы можете получить ипотечный кредит из множества источников.

Ипотечные брокеры

Почти 25% всех кредитов на недвижимость, выдаваемых в США, поступают от ипотечных брокеров. С 2006 года этот процент снизился вдвое. Ипотечный брокер - это посредник, объединяющий кредиторов и заемщиков. Ипотечный брокер иногда может быть ипотечным банкиром, но не все ипотечные банкиры являются ипотечными брокерами.

Ипотечные брокеры работают с разными кредиторами, иногда с сотнями.Важно спросить о разнообразии предлагаемых продуктов, поскольку это зависит от брокера.

Ваш выбор зависит от того, сколько рабочих отношений у брокера. Вот варианты:

  • Комиссионные оплачиваются покупателем или кредитором, либо обоими.
  • Ссуды, предоставленные по номинальной стоимости, когда покупатель не платит комиссию.
  • Ипотечные брокеры также могут действовать как ипотечные брокеры «с предоплатой», что означает, что они будут согласовывать комиссию напрямую с покупателем в обмен на покупки по самой низкой (оптовой) процентной ставке и комиссиям.

Коммерческие ипотечные банкиры

Коммерческие ипотечные банкиры, как вы уже догадались, работают в банке. Они могут представлять более одного банка, но предоставляемые ими ссуды являются банковскими ссудами, финансируемыми этим банком. Некоторые переменные:

  • Комиссии, как правило, не подлежат обсуждению и устанавливаются политикой банка.
  • Кредитные продукты ограничены теми, которые предлагает банк.
  • Банкир может не иметь лицензии, так как многие из них должны только зарегистрироваться в реестре.

Коммерческие банки

Citigroup, Bank of America и Wells Fargo являются примерами хорошо известных коммерческих банков. Коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг. Вероятно, у вас по соседству есть такой банк. Характеристики:

  • Основным источником бизнеса не является предоставление ипотечных ссуд.
  • Их банковские ставки конкурентоспособны.
  • Банк может предложить скидку или поощрение по вашему кредиту, если у вас есть текущий или сберегательный счет в этом учреждении.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные кассы (S&L) принимают вклады клиентов на сберегательные счета / счета денежного рынка и выплачивают проценты по этим счетам. Чтобы предотвратить рецидив, подобный кризису ссудного капитала в 1980-х годах, президент Буш подписал Закон 1989 года о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA). Многие сбережения и ссуды в настоящее время регулируются Министерством финансов США. Надзор за бережливостью. Некоторые факты:

  • Основным источником ссудо-сберегательного бизнеса является предоставление ссуд на недвижимость.
  • S&L не предоставляет бизнес-ссуды или коммерческие ссуды, но выдает ссуды на строительство, покупку или улучшение жилья.
  • Оформить ипотеку немного проще, чем в коммерческий банк.

Кредитные союзы

Эти учреждения регулярно подвергаются нападкам со стороны конкурентов-кредиторов, поскольку кредитные союзы не платят федеральные налоги и пользуются определенными налоговыми преимуществами, которых нет у других кредитных учреждений. Они формируются группой лиц с общими интересами, например, работниками органов государственного управления и образования общины или религиозными группами.Дифференциаторы:

  • Клиенты должны соответствовать требованиям, чтобы иметь право на членство.
  • Процентные ставки и условия обычно очень привлекательны и конкурентоспособны.
  • Многие кредитные союзы не продают свои ипотечные ссуды на вторичном рынке.

Частное лицо

Любой, у кого есть деньги в банке, может предоставить вам ссуду на недвижимость при условии, что он соблюдает федеральные нормы и правила штата в отношении таких пунктов, как процентные ставки, сборы и сборы, а также предоставляет юридически требуемую информацию.Частное лицо может быть продавцом приобретаемой вами собственности.

Финансирование собственником лучше всего работает с недвижимостью, которая является бесплатной и чистой, поскольку существующий заем, скорее всего, будет содержать пункт об отчуждении, требующий полной оплаты до того, как право собственности может быть передано другому покупателю.

Продавец также может иметь вторую ипотеку, которую покупатель выплачивает ежемесячно.

При частном финансировании может потребоваться политика оценки или правового титула, но вы все равно должны получить оценку и защиту правового титула.

Биржевые брокеры и онлайн-кредиторы

Вы можете быть удивлены, узнав, что компания, обслуживающая ваши IRA, паевые инвестиционные фонды или онлайн-сбережения, также предоставляет ипотечные ссуды. Несколько легко узнаваемых имен - Capital One, Charles Schwab и Ditech. В этом случае:

  • Если вам нужно пожать руку кредитному специалисту лично, онлайн-кредитор может не для вас.
  • Интернет-кредиторы
  • , кажется, лучше всего подходят для опытных заемщиков с высокими показателями FICO, которые точно знают, чего они хотят.
  • Свяжитесь только с уважаемыми и известными компаниями с безопасными сайтами и держитесь подальше от операторов-однодневок.

На момент написания статьи Элизабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, является партнером-брокером в Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния.

Право на ипотеку? Это не так сложно, как вы думаете

Что мешает вам подать заявку на ипотеку? Возможно, вы беспокоитесь, что ваш трехзначный кредитный рейтинг недостаточно высок или что у вас слишком большой долг.Возможно, вы беспокоитесь, что ипотечные кредиторы потребуют большой первоначальный взнос, который вы не сможете себе позволить.

Вот сюрприз: оформить ипотечный кредит не так сложно, как вы думаете. Недавнее исследование Fannie Mae показало, что большинство людей считают, что требования для получения ипотеки более строгие, чем они есть на самом деле. Согласно исследованию, финансовые требования, установленные ипотечными кредиторами, не так сложно выполнить, как думают заемщики.

Если вы беспокоитесь, что ваши финансы недостаточно сильны для ипотеки, перестаньте беспокоиться.Вы можете оказаться более подходящими для получения ипотечного кредита, чем вы думаете.

Совершенство? Не обязательно

Тамми Линдли, соучредитель команды Tammi Lindley в Портленде, штат Орегон, Mortgage Express, сказал, что заемщики нередко беспокоятся о том, что они не имеют права на получение ипотечной ссуды, особенно если они никогда раньше не подавали заявки на ипотечное финансирование. .

Однако правда в том, что заемщикам не нужен безупречный кредит или заоблачный доход, чтобы иметь право на жилищный заем, сказал Линдли.

«Есть много кредитных программ, доступных для заемщиков с несовершенной кредитной историей и с небольшими сбережениями или без них», - сказал Линдли. «Есть много доступных кредитных программ. Некоторые из них менее чувствительны к FICO, чем другие».

Однако, согласно исследованию Fannie Mae, не все поняли это сообщение.

Эти ипотечные требования не такие строгие

Группа экономических и стратегических исследований Fannie Mae в 2018 году изучила неправильные представления потребителей о подаче заявки на ипотечный кредит.Исследователи обнаружили, что потребители не понимали основных пороговых значений, которым они должны были соответствовать, чтобы претендовать на ипотеку.

Короче говоря, потребители переоценили кредитный рейтинг, первоначальный взнос и соотношение долга к доходу, необходимое им для получения одобрения ипотеки.

Учитывайте кредитные рейтинги. Когда исследователи Fannie Mae спросили потребителей, какой кредитный рейтинг FICO им нужен для получения ипотеки, средний ответ был 650. Но потребители могут претендовать на ссуду FHA с кредитным рейтингом всего 580.

Исследователи также спросили потребителей о минимальном первоначальном взносе, который они должны были бы предоставить при покупке дома. Средний ответ респондентов составил 10% от окончательной продажной цены дома. Как заявляет Fannie Mae, это опять же больше, чем действительно нужно потребителям, поскольку многие ипотечные программы требуют первоначального взноса всего в 3 процента от покупной цены дома.

Fannie Mae также спросила о соотношении долга к доходу, которое необходимо покупателям жилья. Средний ответ участников опроса составил 40 процентов, что означает, что они считали, что кредиторы будут одобрять их заявки на ссуду только в том случае, если их общая ежемесячная задолженность, включая их новые выплаты по ипотеке, не превышает 40 процентов их валового ежемесячного дохода.Но, как заявляет Fannie Mae, сегодня кредиторы хотят, чтобы ежемесячная задолженность заемщиков составляла не более 50 процентов их ежемесячного валового дохода.

Итак, каковы требования для получения ипотечного кредита?

Заемщики, таким образом, переоценивают то, что им нужно для получения ипотеки. Возникает вопрос: что вам действительно нужно, чтобы претендовать на жилищный заем?

Джон Дастман, старший вице-президент по прямому кредитованию потребителей в онлайн-ипотечной компании Axos Bank в Сан-Диего, сказал, что потребители должны показать историю своевременной оплаты счетов и доказать, что у них достаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячные платежи.

Не существует единого кредитного рейтинга, который должен получить заемщик. Но знайте, что чем выше ваш балл, тем выше ваши шансы не только получить право на ипотеку, но и получить жилищный заем с более низкой ставкой по ипотеке. Как показывает практика, кредиторы считают, что рейтинг FICO 740 или выше является сильным.

К счастью, получить хороший кредитный рейтинг тоже не сложно. По сути, вам нужно вовремя оплачивать счета и не накапливать слишком большую задолженность по кредитной карте.

«История платежей играет важную роль в определении оценки каждого человека», - сказал Дастман.«Важно производить платежи вовремя и не сообщать о просроченных платежах по вашему кредиту».

Одна просроченная оплата по определенным счетам, таким как ваша кредитная карта, автокредит, студенческая ссуда или ипотека, может привести к снижению вашего кредитного рейтинга на 100 пунктов. Просто помните, что платеж не сообщается трем кредитным бюро Experian, Equifax или TransUnion как официально просроченный до тех пор, пока срок платежа не истечет как минимум на 30 дней. Если вы опоздали на две недели с оплатой кредитной картой, то сделайте этот платеж сегодня, чтобы избежать ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Dustman также указывает на способность или вашу способность вносить ежемесячный платеж по ипотеке в качестве еще одного ключевого фактора. Как говорит Дастман, вам необходимо предоставить доказательство того, что ваш доход достаточно высок, чтобы выплатить ипотечный долг, обычно в виде копий банковских выписок, деклараций о подоходном налоге и квитанций о зарплате.

Дастман рекомендует потребителям стремиться к соотношению долга к доходу от 32 до 45 процентов - даже несмотря на то, что исследование Fannie Mae показало, что кредиторы согласятся со средним соотношением 50 процентов - чтобы увеличить свои шансы на получение ипотечной ссуды. .

Кредиторы также будут следить за наличными, которые у вас есть, сказал Дастман. Они хотят узнать, сколько месяцев вы могли бы выплачивать ипотечные платежи, если бы ваш поток доходов неожиданно прекратился. Дастман сказал, что чем больше у вас будет денег после закрытия ипотеки, тем лучше.

«Считается, что заемщики с более чем шестимесячным запасом наличности после закрытия сделки имеют более высокий уровень способности погасить ссуду, чем те, у кого есть месячный резерв», - сказал Дастман.

Авансовые платежи не должны быть высокими

Крис Мейсон, владелец компании America's Home Loans в Петалуме, Калифорния, сказал, что самое большое заблуждение заемщиков состоит в том, что им нужен первоначальный взнос в размере 20 процентов от покупной цены дома, чтобы получить ипотеку. «Это неправда, - сказал он.

И это удачно. Такой большой первоначальный взнос может быть дорогостоящим в зависимости от того, где вы живете. Мейсон, например, ссужает много денег заемщикам в районе Сан-Франциско, где цены высоки.Многие покупатели здесь нуждаются в более низком первоначальном взносе, чтобы попасть в дом.

«Это правда, что чем больше спад, тем лучше финансирование», - сказал Мейсон. «Но 20-процентное снижение для Сан-Франциско необычно из-за высоких начальных цен на жилье».

Существует множество вариантов для потребителей, которые либо не хотят предлагать, либо не имеют 20-процентного первоначального взноса. Заемщики с кредитным рейтингом 580 или выше могут претендовать на ссуду FHA с первоначальным взносом в размере 3,5 процента.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *