Дотянуть и умереть — Такие дела

Что думают о повышении пенсионного возраста тракторист, учитель английского языка, бывший сотрудник редакции, помощник депутата, бригадир и пчеловод

Уже полтора года я на пенсии, но так и не смогла привыкнуть к тому, насколько изменилось качество жизни

Жизнь стала совершенно другой. Пенсия у меня как у ветерана труда началась с 9 тысяч и за 10 лет выросла до 21 тысячи. Зарплата не менялась — 27 тысяч. Сейчас моя пенсия — это весь мой доход. Первое время я была в панике — как дотянуть? Постепенно приспособилась, а куда деваться? Пришлось экономить на еде, рацион стал гораздо беднее.

Главное, что расстраивает, — не могу помогать внукам как раньше. Всегда приходила к ним со сладостями, игрушками, книжки покупала. У дочери сложная ситуация: она одна воспитывает двоих детей, и у одного из них серьезные проблемы со здоровьем, из-за чего дочь не может выйти на работу. Всегда им помогала, а сейчас, бывает, прихожу с пустыми руками. Кроме того, у меня в моем далеко не девичьем возрасте накопилась куча болячек, и нередко встает дилемма — есть или лечиться. Не покупать лекарства я не могу, а они стоят безумных денег. Если бы меня отправили на пенсию в 55, то в такой нищете я бы жила уже 10 лет.

Валерий Курицын, 59 лет, помощник депутата

В январе следующего года я должен был выйти на пенсию, но, как понимаю, уже не получится — добавили еще год. А тем моим товарищам, кто меня на год моложе, отложили выход на пенсию уже на два года. Считаю, что увеличение пенсионного возраста — это непродуманное, неграмотное решение правительства.

По образованию я инженер-механик, окончил политех, 11 лет проработал мастером на заводе механических прессов — пока не пришли 90-е, зарплату перестали платить, заводы стали останавливаться один за другим. На пару с отцом открыли киоск, торговали всякой мелочевкой. Дела шли ни шатко ни валко, видно, не мое это все. Последние семь лет работаю помощником депутата краевого законодательного собрания. Но зарплата небольшая, около 23 тысяч, поэтому, чтобы прожить, подрабатываю еще и помощником коменданта в одной небольшой организации (по сути, сторожем и охранником) сутки через трое.

Это еще 10 тысяч.

Совсем не многие пенсионеры в России могут позволить себе на пенсии отдыхатьФото: Михаил Джапаридзе/ТАСС

На основной работе уже заходил разговор об увольнении, но мне как-то удалось убедить начальство дать мне еще годик-полтора поработать и так дотянуть до пенсии, которая для меня теперь в 61 год. Мне как раз 50 с хвостиком было, когда я получил эту работу. После 50 найти работу очень сложно, это большая удача, везет далеко не всем. Что уж говорить о том, чтобы найти ее в 60 лет, в 63! Нереально! Если пенсия для мужчин теперь в 65 лет, то, можно сказать, что люди в возрасте от 50 и до 65 сейчас совершенно не защищены, по сути, бесправны. Чтобы как-то прожить, они будут соглашаться на самую низкооплачиваемую работу.

Работодатели это прекрасно понимают: зачем платить, как всем, если можно нанять за копейки? Это унизительно для человека, в общем-то, совсем не старого, квалифицированного и опытного.
В каком бы возрасте ни выходить на пенсию, на нее, конечно, не проживешь.

Придется искать подработку. И, скорее всего, самую низкоквалифицированную и малооплачиваемую. Но я уже не буду искать ежедневную работу. Для ежедневной возраст уже не тот.

Наталья Тайченачева, учитель английского языка, 63 года

А из каких это соображений, скажите мне, женщина должна восемь лет перерабатывать, а мужчина только пять? Может, меньше воровать надо, тогда и денег на пенсионеров хватит, и не надо будет увеличивать пенсионный возраст? Я категорически против повышения! Да, на одну пенсию прожить трудно. Но люди, выйдя на заслуженный отдых, продолжают работать — и так удается свести концы с концами. После 55—60 лет людям нужна работа не потому, что они чувствуют в себе силы (их как раз уже не остается), а потому, что иначе не выжить. Хорошо, если ты бюджетник и тебя не уволят до наступления пенсионного возраста, пусть и в 63 года. Но большинство — не бюджетники, и сохранить за собой место после 50, а тем более устроиться на новую работу, скажем, после сокращения, практически нереально! Вот и получится: на работу не берут, а до пенсии далеко.

На что жить?

Читайте также Программа минимум   Фермер из Ростовской области, специалист по работе с молодежью из Архангельска, медсестра из Москвы и другие люди с доходом, не превышающим прожиточный минимум, рассказали о том, как устроен их бюджет  

Я вышла на пенсию в 53 по выслуге лет, но до 60 продолжала работать в школе. А потом поняла, что больше не смогу, выгорела совершенно и ушла, хоть меня и уговаривали остаться — работать в школе некому. В последнее время шла в школу как на автомате, все было по барабану. Работаешь, потому что надо, хотя эмоционально ты уже никакая, выхолощена абсолютно. А ведь безразличный ко всему учитель — это и не учитель уже, а урокодатель, и тот фиговый! Таких в школе быть не должно. Вот, говорят, качество среднего образования падает. А как ему не падать, если там в основном пенсионеры работают? У них в душе пустота. В том числе и от полного бесправия — перед родителями, перед учениками.

Никого за спиной, государство не поможет. Да никто не поможет. В такой обстановке работать сложно, а работать эффективно — практически невозможно.

Я всегда работала много, по 36 часов в неделю. А получала в последние годы — со всеми этими надбавками — 16—17 тысяч в месяц. Если бы не пенсия по выслуге, 14 тысяч, жила бы нищета нищетой. Сейчас у меня те самые 14 тысяч, и все. Мало, конечно, но на работу я не хочу. Плохо работать не умею, а хорошо уже не получается. Да и, как говорится, не жили богато… В Европе пенсионеры путешествуют, а у меня, и когда работала, на это денег не было!

И последнее. Прежде чем повышать в стране пенсионный возраст, надо создать для этого условия. Чтобы не оказалось, что у человека работы уже нет и не найти, а до пенсии еще жить да жить. А именно так, как я вижу, и будет.

Николай Корнилов, тракторист, 55 лет

Все село у нас гудит, только и разговоров что о повышении пенсионного возраста. Не знаю никого, кто бы относился к этому спокойно, а уж тем более поддерживал. Все говорят, что не доживут. Особенно трактористы: наш брат вообще едва до 60 дотягивает — и на кладбище!

Читайте также Работающие, но бедные   По официальной статистике, в России как минимум 10 миллионов человек всю жизнь усердно работают, но никак не могут вырваться из нищеты  

Я сам как до армии сел на трактор, так и работаю, 37 лет уже. Думал, доработать бы, стиснув зубы, до пенсии, но, видно, не получится. До 65 я точно не протяну. Мне уже сейчас-то тяжело, хотя 55 всего. И с каждым годом все тяжелее, себя не обманешь. Техника не обновляется, работа ненормированная, нередко по 12 часов, и в мороз, и в жару. А если не выдержу, брошу трактор — что, сторожем идти до пенсии? Так нашей деревне не надо столько сторожей! Я ж не один такой. Вы думаете, я пашу всю жизнь как заведенный — и богатый? Зарплата моя — 17 тысяч. А пенсия была бы 12—14 тысяч. Так я б лучше пожил еще немного на белом свете, пусть и на эти 12 тысяч.

Некоторые в 60 уходят на пенсию и продолжают работать. Я не буду. Наработался!

Григорий Нагорный, 69 лет, бригадир на животноводческой ферме

Может, кому-то полезно и до 70 работать. Тем же депутатам Госдумы, чиновникам в правительстве. А взять доярку, пахаря, скотника, тракториста, водителя — они же проклятые люди! В четыре утра встаешь, в десять вечера возвращаешься. А дома семья, какое-никакое хозяйство, без которого не обойтись. В деревнях к 60 годам люди совершенно изнашиваются. Как можно их заставлять и дальше работать, когда у всех стаж уже лет 35—40 в сельском хозяйстве? Сейчас вот у нас 33 градуса в тени, 43 на солнышке. У трактористов кровь идет из ушей! Мужики вываливаются из кабин в тень и лежат пластом, пока немного в себя не придут. Тогда возвращаются в трактор и продолжают пахать. Молодые такие нагрузки легче переносят, а старики? За 50 — это уже старики и есть. По здоровью — так точно!

Российские пенсионеры вынуждены по копейкам экономить свой крохотный доходФото: иктор Бартенев/Интерпресс/ТАСС

Я работал с 14 лет, на пенсию вышел в 58 по группе инвалидности, которую заработал на производстве. Всю жизнь работал на трех работах, надо было поднимать троих детей, спал по четыре часа в сутки. Я 40 лет не видел лета, хоть и живу в деревне! Работа, работа, глаз не поднять. До пенсии по старости не дотянул, не мог уже больше. Да и негде у нас работать, молодежь ходит баклуши бьет. Старики попросят что-то сделать в доме, заплатят, парни этот заработок тут же пропьют. И опять ничего. Лучше б молодых работой обеспечили, а не стариков заставляли жилы рвать из последних сил.

Алексей Коверзнев, пчеловод, 30 лет

До пенсии мне пока далеко, но пенсионная реформа затронет и меня. И не через 30 лет, а уже завтра. Повышение пенсионного возраста ударит по экономике села (а я живу в деревне), которая и без того находится не в лучшем состоянии. В селах с работой очень плохо. Молодежь вынуждена уезжать на заработки в город, в основном вахтовым методом, так как снимать нормальное жилье в городе ей не по карману. А в родной деревне работу не найти, имеющиеся места заняты, как правило, людьми пожилыми, предпенсионного возраста.

Но если раньше мужчина работал до 60, то теперь жди, когда ему стукнет 65.

Село живет бедно, и добровольно работу никто не бросит. За нее держатся обеими руками, до последнего

Может, для пожилого человека и хорошо, что работа есть. А для экономики — плохо. От стариков отдача совсем не та, что от молодежи. И силы не те, и мотивации уже никакой. Зачем заставлять людей работать, когда они уже не могут? В деревне труд по-прежнему очень тяжелый. Может, в городе и стало легче — автоматизация там, модернизация, современные производства появляются, офисы и т. д. А в деревне все почти так же, как и 30 лет назад. Работа на износ, высокая смертность. У нас в селах Первомайского сельсовета много умирают. Наверное, и в других местах так, но я сейчас о наших четырех деревнях.

Увеличение пенсионного возраста для мужчин до 65 и для женщин до 63 лет означает одно — людям не дадут хоть немного отдохнуть на пенсии. Увеличивать пенсионный возраст нельзя, особенно для женщин. Бабушки должны нянчиться с внуками, чтобы у мамы и папы была возможность спокойно зарабатывать деньги (и, скорее всего, в городе).

К тому же в наших селах совсем плохо с детскими садами. Да и тему сохранения семейных традиций не нужно сбрасывать со счетов. Бабушки выполняют очень важную государственную задачу. Не надо лишать внуков возможности общаться с бабушкой еще на восемь лет.

Рядовые пенсионеры никогда не могут купить всего, что им хочетсяФото: Александр Рюмин/ТАСС

Посмотрите, что делает государство. Должно вроде как облегчать условия жизни граждан, а оно, наоборот, делает нашу жизнь все труднее и труднее. Сокращается время отдыха, не работает система охраны труда. В сельской местности до сих пор много низкоэффективного, полукустарного производства.

По первому образованию я биолог. Сейчас учусь в магистратуре на зоотехника. А работаю пчеловодом — со своим вузовским дипломом работу найти не смог. Держать пасеку — это у нас семейное. Правда, с реализацией стало хуже, несмотря на то что алтайский мед вроде как наше все. Причина в том, что много фальсификата, он дешевле, чем мед настоящий.

Но худо-бедно пасека кормит.

Молодежь работает где придется. Многие мотаются в город, благо Первомайский район граничит с Барнаулом, маятниковая миграция у нас очень развита. Люди ищут любой способ хоть что-то заработать. Даже червей копают и продают в городе рыбакам! Вот до чего дошло! Держать скот в личном подворье сейчас совершенно не выгодно, себе в убыток. Если людей еще и пенсии лишить — а сдвинуть возраст выхода на пенсию все равно что отнять ее, — на что тогда жить?

Хотите, мы будем присылать лучшие тексты «Таких дел» вам на электронную почту? Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку!

пенси пенсионеры пенсионная реформа пожилые россия

Статья 12. Пенсия в связи с особыми условиями труда \ КонсультантПлюс

• Главная
• Документы
• Статья 12. Пенсия в связи с особыми условиями труда

Документ утратил силу или отменен. Подробнее см. Справку

Закон РФ от 20.11.1990 N 340-1 (ред. от 27.11.2001, с изм. от 05.11.2002) «О государственных пенсиях в Российской Федерации»

Статья 12. Пенсия в связи с особыми условиями труда

Пенсия в связи с особыми условиями труда устанавливается:

Положение пункта «а» части первой статьи 12 в той мере, в какой оно распространяет предусмотренное им требование о наличии минимального 10-летнего стажа подземной работы, работы с вредными условиями труда и в горячих цехах, дающего право на пенсию по старости в связи с особыми условиями труда по достижении 50 лет и при общем трудовом стаже не менее 20 лет, на лиц, которые до вступления настоящего Закона в силу в соответствии с ранее действовавшими нормативными правовыми актами приобрели право на такую пенсию, поскольку имели стаж работы в производстве высокотоксичных и особо вредных радиоактивных веществ не менее 6 лет и общий трудовой стаж не менее 20 лет, — как аналогичное положению, ранее признанному Конституционным Судом Российской Федерации не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 1 (часть 1), 19 (части 1 и 2), 39 (часть 1) и 55 (части 2 и 3), утрачивает силу и не подлежит применению судами, другими органами и должностными лицами (Определение Конституционного Суда РФ от 05. 11.2002 N 320-О).

а) мужчинам — по достижении 50 лет и женщинам — по достижении 45 лет, если они соответственно трудились не менее 10 лет и 7 лет 6 месяцев на подземных работах, на работах с вредными условиями труда и в горячих цехах и их общий трудовой стаж не менее 20 и 15 лет.

Гражданам, имеющим не менее половины стажа на подземных работах, на работах с вредными условиями труда и в горячих цехах, пенсия назначается с уменьшением возраста, предусмотренного статьей 10 Закона, на один год за каждый полный год такой работы мужчинам и женщинам;

КонсультантПлюс: примечание.

Постановлением Кабинета Министров СССР от 26.01.1991 N 10 утвержден Список N 1 производств, работ, профессий, должностей и показателей на подземных работах, на работах с особо вредными и особо тяжелыми условиями труда, занятость в которых дает право на пенсию по возрасту (по старости) на льготных условиях.

б) мужчинам — по достижении 55 лет и женщинам — по достижении 50 лет, если они трудились соответственно на работах с тяжелыми условиями труда не менее 12 лет 6 месяцев и 10 лет и имеют общий трудовой стаж, указанный в статье 10 Закона.

Гражданам, имеющим не менее половины стажа на работах с тяжелыми условиями труда, пенсия назначается с уменьшением возраста, предусмотренного статьей 10 Закона, на один год за каждые два года и шесть месяцев такой работы мужчинам и за каждые два года такой работы женщинам;

КонсультантПлюс: примечание.

Постановлением Кабинета Министров СССР от 26.01.1991 N 10 утвержден Список N 2 производств, профессий, должностей и показателей с вредными и тяжелыми условиями труда, занятость в которых дает право на пенсию по возрасту (по старости) на льготных условиях.

Абзац исключен. — Закон РФ от 03.04.1992 N 2654-1.

в) женщинам — по достижении 50 лет, если они проработали в качестве трактористов — машинистов в сельском хозяйстве, других отраслях народного хозяйства, а также машинистами строительных, дорожных и погрузочно — разгрузочных машин не менее 15 лет и имеют общий трудовой стаж, указанный в статье 10 Закона;

г) женщинам — по достижении 50 лет, если они трудились не менее 20 лет в текстильной промышленности на работах с повышенной интенсивностью и тяжестью;

КонсультантПлюс: примечание.

Постановлением Правительства РФ от 01.03.1992 N 130 утвержден Список производств и профессий текстильной промышленности, работа в которых дает женщинам право на пенсию по возрасту по достижении 50 лет и при стаже работы в этих производствах и профессиях не менее 20 лет.

д) мужчинам — по достижении 55 лет, женщинам — по достижении 50 лет, если они трудились соответственно не менее 12 лет 6 месяцев и 10 лет в качестве рабочих локомотивных бригад и работников отдельных категорий, непосредственно осуществляющих организацию перевозок и обеспечивающих безопасность движения на железнодорожном транспорте и метрополитене (по списку профессий и должностей), а также водителей грузовых автомобилей непосредственно в технологическом процессе на шахтах, в рудниках, разрезах и рудных карьерах на вывозке угля, сланца, руды, породы и имеют общий трудовой стаж, указанный в статье 10 Закона;

КонсультантПлюс: примечание.

Постановлением Правительства РФ от 24.04.1992 N 272 утвержден Список профессий рабочих локомотивных бригад, а также профессий и должностей работников отдельных категорий, непосредственно осуществляющих организацию перевозок и обеспечивающих безопасность движения на железнодорожном транспорте и метрополитене, пользующихся правом на пенсионное обеспечение.

е) мужчинам — по достижении 55 лет, женщинам — по достижении 50 лет, если они трудились соответственно не менее 12 лет 6 месяцев и 10 лет в экспедициях, партиях, отрядах, на участках и в бригадах непосредственно на полевых геолого — разведочных, поисковых, топографо — геодезических, геофизических, гидрографических, гидрологических, лесоустроительных и изыскательских работах и имеют общий трудовой стаж, указанный в статье 10 Закона.

При этом период работы непосредственно в полевых условиях от полугода до года учитывается за год работы, менее полугода — по фактической ее продолжительности, а на сезонных работах — в соответствии со статьей 94 настоящего Закона;

ж) мужчинам — по достижении 55 лет, женщинам — по достижении 50 лет, если они трудились соответственно не менее 12 лет 6 месяцев и 10 лет в качестве рабочих, мастеров (в том числе старших) непосредственно на лесозаготовках и лесосплаве, включая обслуживание механизмов и оборудования (по списку профессий, должностей и производств), и имеют общий трудовой стаж, указанный в статье 10 Закона;

КонсультантПлюс: примечание.

Постановлением Правительства РФ от 24.04.1992 N 273 утвержден Список профессий и должностей рабочих и мастеров (в том числе старших), занятых непосредственно на лесозаготовках и лесосплаве (включая обслуживание механизмов и оборудования), пользующихся правом на пенсию в связи с особыми условиями труда.

з) мужчинам — по достижении 55 лет, женщинам — по достижении 50 лет, если они трудились соответственно не менее 20 и 15 лет в качестве механизаторов (докеров — механизаторов) комплексных бригад на погрузочно — разгрузочных работах в портах и имеют общий трудовой стаж, указанный в статье 10 Закона;

и) мужчинам — по достижении 55 лет, женщинам — по достижении 50 лет, если они трудились соответственно не менее 12 лет 6 месяцев и 10 лет в плавсоставе на судах морского, речного флота и флота рыбной промышленности (кроме судов портовых, постоянно работающих на акватории порта, служебно — вспомогательных, разъездных, пригородного и внутригородского сообщения) и имеют общий трудовой стаж, указанный в статье 10 Закона;

к) мужчинам — по достижении 55 лет и женщинам — по достижении 50 лет, если они трудились в качестве водителей автобусов, троллейбусов, трамваев на регулярных городских пассажирских маршрутах не менее соответственно 20 и 15 лет и имеют общий трудовой стаж, указанный в статье 10 Закона;

л) мужчинам и женщинам — по достижении 40 лет, если они постоянно трудились спасателями в профессиональных аварийно — спасательных службах, профессиональных аварийно — спасательных формированиях (по перечню должностей и специальностей, утверждаемых Правительством Российской Федерации) не менее 15 лет и участвовали в ликвидации чрезвычайных ситуаций;

КонсультантПлюс: примечание.

Постановлением Правительства РФ от 01.10.2001 N 702 утвержден Перечень должностей и специальностей работников, постоянно работавших спасателями в профессиональных аварийно — спасательных службах, профессиональных аварийно — спасательных формированиях и участвовавших в ликвидации чрезвычайных ситуаций, дающий право на пенсию в связи с особыми условиями труда.

(пп. «л» введен Федеральным законом от 22.08.1995 N 151-ФЗ)

м) мужчинам — по достижении 55 лет, женщинам — по достижении 50 лет, если они были заняты на работах с осужденными в качестве рабочих и служащих учреждений, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы (по списку работ и профессий, утверждаемому Правительством Российской Федерации), соответственно не менее 15 и 10 лет и имеют общий трудовой стаж, указанный в статье 10 Закона;

(пп. «м» введен Федеральным законом от 07.08.1996 N 109-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

Постановлением Правительства РФ от 03.02.1994 N 85 утвержден Список работ, профессий и должностей работников учреждений, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы, занятых на работах с осужденными, пользующихся правом на пенсию в связи с особыми условиями труда.

о) мужчинам и женщинам — по достижении 50 лет, если они проработали не менее 25 лет на должностях Государственной противопожарной службы Министерства внутренних дел Российской Федерации (пожарной охраны Министерства внутренних дел, противопожарных и аварийно — спасательных служб Министерства внутренних дел), предусмотренных перечнем оперативных должностей Государственной противопожарной службы Министерства внутренних дел Российской Федерации, утвержденным министром внутренних дел Российской Федерации.

КонсультантПлюс: примечание.

По вопросу, касающемуся пенсионного обеспечения работников Государственной противопожарной службы Министерства внутренних дел РФ, см. Указание Минсоцзащиты РФ от 19.03.1996 N 1-2-У.

(пп. «о» введен Федеральным законом от 27.12.1995 N 211-ФЗ)

Списки соответствующих работ (профессий и должностей), с учетом выполнения которых пенсия устанавливается при пониженном пенсионном возрасте, утверждаются в порядке определяемом Правительством Российской Федерации по согласованию с Пенсионным фондом Российской Федерации.

(в ред. Законов РФ от 27.12.1991 N 2121-1, от 06.02.1992 N 2294-1)

(см. текст в предыдущей редакции)

Статья 11. Льготные основания, определяющие право на пенсию Статья 13. Суммирование работ с различными особыми условиями труда

7 шагов для создания плана на 10 лет до выхода на пенсию

Создание комфортной пенсии, вероятно, является самой большой финансовой проблемой, с которой может столкнуться каждый. К сожалению, это вызов, к которому многие трудящиеся плохо подготовлены.

Исследование GOBankingRates.com, проведенное в 2019 году, показало, что 64% ​​опрошенных работников накопили менее 10 000 долларов на пенсию. Что еще хуже, почти 40% опрошенных работников в возрасте 55 лет и старше сообщили об отсутствии пенсионных сбережений. У некоторых людей в этой группе может быть пенсия, на которую они могут рассчитывать, но большинство из них финансово не готовы выйти из рабочей силы.

Социальное обеспечение предназначено только для возмещения части дохода после выхода на пенсию, поэтому тем, кому до выхода на пенсию осталось примерно 10 лет, независимо от того, сколько денег они сэкономили, необходимо разработать план успешного выхода на финишную прямую.

Ключевые выводы

• Можно значительно увеличить свои сбережения, если до выхода на пенсию осталось 10 лет.
• Потратьте время, чтобы оценить, где вы находитесь — сколько вы накопили и ваши источники дохода, ваши пенсионные цели, ваш пенсионный бюджет и возраст, в котором вы хотите перестать работать.
• Если есть разрыв между вашими сбережениями и тем, что вам нужно, примите меры, чтобы откладывать больше — увеличьте взносы по 401 (k) и IRA, настройте автоматические отчисления из заработной платы на сберегательные счета — и тратьте меньше.
• Возможно, будет полезно нанять специалиста по финансовому планированию, который поможет вам не сбиться с пути и предложит дополнительные способы увеличения пенсионных сбережений.

Начните с 10-летнего плана

Десяти лет еще достаточно, чтобы достичь прочного финансового положения. «Никогда не поздно! В течение следующих 10 лет вы сможете накопить небольшое состояние при правильном планировании», — говорит Патрик Траверс, CFP, финансовый консультант MoneyCoach, Маунт-Плезант, Южная Каролина.

Людям, которые не накопили много денег, необходимо честно оценить, где они находятся и на какие жертвы готовы пойти. Предприняв несколько необходимых шагов сейчас, вы сможете изменить мир к лучшему в будущем.

1. Оцените свое текущее положение

Никому не нравится признавать, что он может быть плохо подготовлен к выходу на пенсию, но честная оценка того, где вы сейчас находитесь в финансовом отношении, жизненно важна для создания плана, который может точно устранить любые недостатки.

Начните с подсчета суммы, которую вы накопили на счетах, предназначенных для выхода на пенсию. Сюда входят остатки на индивидуальных пенсионных счетах (IRA) и пенсионные планы на рабочем месте, такие как 401 (k) или 403 (b). Включите налогооблагаемые счета, если вы собираетесь использовать их специально для выхода на пенсию, но не указывайте деньги, накопленные на случай непредвиденных обстоятельств или более крупные покупки, такие как новая машина.

64%

Количество американцев, у которых на пенсию меньше 10 000 долларов.

2. Определение источников дохода

Существующие пенсионные сбережения должны обеспечивать львиную долю ежемесячного дохода на пенсии, но они могут быть не единственным источником. Дополнительный доход может поступать из ряда мест помимо сбережений, и вы также должны учитывать эти деньги.

Большинство работников имеют право на получение пособий по социальному обеспечению в зависимости от таких факторов, как карьерный заработок, стаж работы и возраст, в котором получают пособия. Для работников, у которых нет текущих пенсионных сбережений, это может быть их единственным пенсионным активом. На правительственном веб-сайте службы социального обеспечения есть калькулятор пенсионных пособий, который помогает определить, какой ежемесячный доход вы можете ожидать на пенсии.

Если вам посчастливилось получить пенсионный план, следует добавить ежемесячный доход от этого актива. Вы также можете подсчитать доход от работы на неполный рабочий день, находясь на пенсии.

3. Подумайте о своих пенсионных целях

Это оказывается важным фактором в пенсионном планировании. Тот, кто намеревается сократить размер собственности до меньшей и вести тихий, скромный образ жизни на пенсии, будет иметь совсем другие финансовые потребности, чем пенсионер, который хочет много путешествовать.

Вы должны разработать ежемесячный бюджет для оценки регулярных расходов на пенсии, таких как жилье, еда, рестораны и досуг. Расходы на здоровье и медицинские расходы, такие как страхование жизни, страхование на случай длительного ухода, отпускаемые по рецепту лекарства и визиты к врачу, могут быть значительными в более позднем возрасте, поэтому обязательно учитывайте их в бюджетной смете.

4. Установите целевой пенсионный возраст

Человеку, которому осталось 10 лет до выхода на пенсию, может быть 45 лет, если он хорошо подготовлен в финансовом отношении и готов уйти с работы, или 65 или 70 лет, если нет. Люди с более высокой ожидаемой продолжительностью жизни должны делать свои оценки пенсионного планирования, предполагая, что им нужно будет финансировать пенсию, которая потенциально может длиться три десятилетия или даже больше.

Планирование выхода на пенсию означает оценку не только ваших ожидаемых привычек расходования средств на пенсии, но и того, сколько лет может длиться пенсия. Пенсия, которая длится от 30 до 40 лет, сильно отличается от той, которая может длиться только половину этого срока. В то время как ранний выход на пенсию может быть целью многих работников, разумная целевая дата выхода на пенсию обеспечивает баланс между размером пенсионного портфеля и продолжительностью выхода на пенсию, которую могут адекватно поддерживать сбережения.

«Лучший способ определить дату выхода на пенсию — это подумать, когда у вас будет достаточно денег, чтобы дожить до выхода на пенсию и не остаться без денег», — говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами и директор Innovative Wealth Management в Лексингтоне, штат Массачусетс. «И это всегда лучше делать консервативные предположения на случай, если ваши оценки немного неверны».

Устранение долгов, особенно долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты, имеет решающее значение для контроля над вашими финансами.

5. Борьба с любым дефицитом

Все цифры, собранные к этому моменту, должны помочь ответить на самый важный вопрос из всех: превышают ли накопленные пенсионные активы ожидаемую сумму, необходимую для полного финансирования вашей пенсии? Если ответ «да», то важно продолжать финансировать свои пенсионные счета, чтобы поддерживать темп и не сбиться с пути. Если ответ отрицательный, то пришло время выяснить, как сократить разрыв.

Поскольку до выхода на пенсию осталось 10 лет, тем, кто отстает от графика, необходимо придумать способы пополнения своих сберегательных счетов. Чтобы внести значимые изменения, скорее всего, потребуется сочетание увеличения нормы сбережений и сокращения ненужных расходов. Важно выяснить, сколько еще вам нужно отложить, чтобы закрыть дефицит, и внести соответствующие изменения в размер вашего вклада в счета IRA и 401 (k). Автоматические варианты сбережений за счет заработной платы или отчислений с банковского счета часто идеально подходят для отслеживания ваших сбережений.

Вы также должны получить трещины на ликвидации вашего долга. По данным Experian, задолженность американцев по кредитным картам достигла 829 миллиардов долларов в 2019 году, а средний остаток на кредитных картах составил 6194 доллара. Поскольку большая часть этого долга связана с высокими процентными ставками, избавление от него может существенно изменить ваш ежемесячный бюджет.

«На самом деле не существует финансовых фокусов, которые финансовый консультант может сделать, чтобы улучшить вашу ситуацию», — говорит Марк Т. Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор Index Funds: 12-шаговая программа восстановления для активных инвесторов. «Потребуется тяжелая работа и привыкание жить на меньшую сумму на пенсии. Это не значит, что это невозможно сделать, но крайне важно иметь план перехода и кого-то для подотчетности и поддержки».

Инвестиции с высоким риском имеют больше смысла в начале жизни и, как правило, опрометчивы при выходе на пенсию.

6. Оцените свою устойчивость к риску

Толерантность к риску различна в разном возрасте. По мере того, как работники начинают приближаться к пенсионному возрасту, распределение портфелей должно постепенно становиться более консервативным, чтобы сохранить накопленные сбережения. Медвежий рынок, когда до выхода на пенсию осталось всего несколько лет, может подорвать ваши планы вовремя уйти с работы. Пенсионные портфели на этом этапе должны быть сосредоточены в первую очередь на высококачественных, приносящих дивиденды акциях и облигациях инвестиционного уровня, чтобы обеспечить как консервативный рост, так и доход.

Одно руководство предлагает инвесторам вычесть свой возраст из 110, чтобы определить, сколько инвестировать в акции. 70-летний, например, нацелился бы на распределение 40% акций и 60% облигаций.

Если вы отстаете от своих сбережений, может возникнуть соблазн увеличить риск вашего портфеля, чтобы попытаться получить доход выше среднего. Хотя иногда эта стратегия может быть успешной, она часто дает неоднозначные результаты. Инвесторы, использующие стратегию высокого риска, иногда могут ухудшить ситуацию, вложив средства в более рискованные активы в неподходящее время.

Некоторый дополнительный риск может быть уместным в зависимости от ваших предпочтений и терпимости, но слишком большой риск может быть опасным. Увеличение доли капитала на 10% может быть уместным в этом сценарии для устойчивых к риску.

7. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом

Управление денежными средствами — это область знаний для относительно небольшого числа людей. Консультация финансового консультанта или планировщика может быть мудрым курсом действий для тех, кто хочет, чтобы профессионал наблюдал за их личной ситуацией. Хороший планировщик следит за тем, чтобы в пенсионном портфеле сохранялось соответствующее риску распределение активов, а в некоторых случаях он также может дать совет по более широким вопросам планирования имущества.

Специалисты по планированию в среднем берут за свои услуги примерно 1% от общей суммы активов, которыми они управляют ежегодно. Обычно рекомендуется выбирать планировщика, который получает оплату в зависимости от размера управляемого портфеля, а не того, кто получает комиссионные в зависимости от продуктов, которые они продают.

Итог

Если у вас мало накоплений на пенсию, вам нужно подумать об этом как о тревожном сигнале, чтобы серьезно заняться изменением ситуации.

«Если вам 55 лет и у вас «не хватает сбережений», вам лучше принять решительные меры, чтобы наверстать упущенное, пока вы все еще работаете и получаете прибыль», — говорит Джон Фрай, CFA, главный инвестиционный директор Crane Asset Management, LLC, Беверли-Хиллз. , Калифорния. «Говорят, что 50-е (и начало 60-х) — это «год заработка», когда у них меньше расходов — дети ушли, дом либо оплачен, либо куплен по низкой цене много лет назад — и так далее. они могут откладывать больше своей зарплаты. Так что займись делом».

Лучше затянуть пояс сейчас, чем быть вынужденным делать это, когда тебе за восемьдесят.

Как планировать выход на пенсию

Планирование выхода на пенсию — это многоэтапный процесс, который развивается с течением времени. Чтобы иметь комфортную, безопасную и веселую пенсию, вам нужно создать финансовую подушку, которая будет финансировать все это. Интересная часть заключается в том, почему имеет смысл уделить внимание серьезной — и, возможно, скучной — части: планированию того, как вы туда доберетесь.

Планирование выхода на пенсию начинается с размышлений о ваших пенсионных целях и о том, сколько времени вам нужно для их достижения. Затем вам нужно взглянуть на типы пенсионных счетов, которые могут помочь вам собрать деньги для финансирования вашего будущего. Когда вы экономите эти деньги, вы должны инвестировать их, чтобы позволить им расти.

Последней частью планирования являются налоги: если вы в течение многих лет получали налоговые вычеты за деньги, которые вы вносили на свои пенсионные счета, то, когда вы начнете снимать эти сбережения, вас ждет значительный налоговый счет. Есть способы свести к минимуму пенсионный налог, пока вы откладываете на будущее, и продолжить процесс, когда этот день наступит и вы действительно перестанете работать.

Мы рассмотрим все эти вопросы здесь. Но сначала начните с изучения пяти шагов, которые должен предпринять каждый, независимо от возраста, для построения надежного пенсионного плана.

Ключевые выводы

• Планирование выхода на пенсию должно включать определение временных горизонтов, оценку расходов, расчет требуемой прибыли после уплаты налогов, оценку допустимого риска и планирование наследства.
• Начните планировать выход на пенсию как можно скорее, чтобы воспользоваться преимуществами сложных процентов.
• Молодые инвесторы могут больше рисковать в своих инвестициях, в то время как инвесторы ближе к пенсионному возрасту должны быть более консервативными.
• Пенсионные планы меняются с течением времени, а это означает, что портфели должны быть перебалансированы, а планы недвижимости обновлены по мере необходимости.
• Ваша карьера, размер семьи, возраст выхода на пенсию и цели после выхода на пенсию будут учитываться при планировании выхода на пенсию.

Сколько нужно откладывать на пенсию?

Прежде чем кто-либо начнет подсчитывать свои пенсионные цели, ему нужно хорошо представлять, сколько денег ему нужно откладывать. Естественно, это будет зависеть от многих ситуационных факторов, таких как годовой доход и возраст выхода на пенсию.

Хотя не существует фиксированного правила о том, сколько денег нужно откладывать, многие эксперты по пенсиям предлагают эмпирические правила, такие как откладывание около 1 миллиона долларов или годовой доход до выхода на пенсию за 12 лет. Другие рекомендуют правило 4%, которое предполагает, что пенсионеры должны тратить не более 4% своих пенсионных сбережений каждый год, чтобы обеспечить комфортную пенсию.

Поскольку обстоятельства у всех разные, стоит сесть и рассчитать идеальные пенсионные сбережения для вашей собственной ситуации.

Закажите печатное издание Пенсионного руководства Investopedia, чтобы получить дополнительную помощь в составлении наилучшего плана выхода на пенсию.

Факторы, которые необходимо учитывать

Когда вы начнете думать о выходе на пенсию, стоит рассмотреть некоторые факторы, которые повлияют на ваши пенсионные цели. Например: какие у вас семейные планы? Для многих людей создание семьи является главной жизненной целью, но рождение детей также может существенно сократить ваши сбережения. По этой причине тип семьи, на которую вы рассчитываете, будет играть важную роль при планировании выхода на пенсию.

Точно так же стоит подумать о своих планах выхода на пенсию, включая любые изменения в вашем доме или месте жительства. Многие люди мечтают о путешествии после выхода на пенсию, и хотя это может быть захватывающим приключением, длительные путешествия съедят ваши пенсионные сбережения быстрее, чем пребывание дома. С другой стороны, переезд в страну с чрезвычайно низкой стоимостью жизни может позволить вам растянуть свои сбережения, сохраняя при этом высокий уровень жизни.

Наконец, следует также рассмотреть различные типы пенсионных счетов с налоговыми льготами. Большинство американцев имеют право на социальное обеспечение, но этих пособий редко бывает достаточно, чтобы покрыть все их расходы на пенсии.

Хотя пенсионные фонды когда-то были нормой для квалифицированных специалистов, они в значительной степени были заменены планами самофинансирования, такими как 401 (k) или счета IRA. Поскольку у них есть максимальный предел взноса, ваша пенсионная стратегия будет зависеть от того, какие типы счетов с налоговыми льготами вам доступны.

После того, как вы продумали эти факторы, вот следующие шаги для планирования выхода на пенсию:

1. Поймите свой временной горизонт

Ваш текущий возраст и ожидаемый пенсионный возраст создают начальную основу для эффективной пенсионной стратегии. Чем больше времени с сегодняшнего дня до выхода на пенсию, тем выше уровень риска, который может выдержать ваш портфель. Если вы молоды и у вас есть 30 с лишним лет до выхода на пенсию, вы можете вложить большую часть своих активов в более рискованные инвестиции, например в акции. Будет волатильность, но акции исторически превосходили другие ценные бумаги, такие как облигации, в течение длительных периодов времени. Главное слово здесь «долгое», то есть не менее 10 лет.

Кроме того, вам нужна доходность, которая опережает инфляцию, чтобы вы могли сохранить свою покупательную способность во время выхода на пенсию. «Инфляция похожа на желудь. Все начинается с малого, но со временем может превратиться в могучий дуб», — говорит Крис Хаммонд, финансовый консультант и основатель RetirementPlanningMadeEasy.com из Саванны, штат Теннеси.

«Мы все слышали — и хотим — совокупный рост наших денег», — добавляет Хаммонд. «Ну, инфляция похожа на «сложное препятствие росту», поскольку она снижает ценность ваших денег. Казалось бы, небольшой уровень инфляции в 3% обесценит ваши сбережения на 50% примерно за 24 года. Каждый год кажется, что это не так уж много, но, учитывая достаточное количество времени, это оказывает огромное влияние».

В общем, чем вы старше, тем больше ваш портфель должен быть ориентирован на доход и сохранение капитала. Это означает более высокое вложение в менее рискованные ценные бумаги, такие как облигации, которые не дадут вам доходность акций, но будут менее волатильными и принесут доход, на который вы сможете жить. Вы также будете меньше беспокоиться об инфляции. У 64-летнего человека, который планирует выйти на пенсию в следующем году, нет таких проблем с повышением стоимости жизни, как у гораздо более молодого специалиста, только что начавшего работать.

Вы должны разбить свой пенсионный план на несколько компонентов. Допустим, родитель хочет выйти на пенсию через два года, оплатить образование ребенка в 18 лет и переехать во Флориду. С точки зрения формирования пенсионного плана инвестиционная стратегия будет разбита на три периода: два года до выхода на пенсию (взносы по-прежнему вносятся в план), сбережения и оплата обучения в колледже и проживание во Флориде (регулярные изъятия для покрытия расходов на проживание). затраты).

Многоэтапный пенсионный план должен учитывать различные временные горизонты, а также соответствующие потребности в ликвидности, чтобы определить оптимальную стратегию распределения. Вы также должны со временем перебалансировать свой портфель по мере изменения вашего временного горизонта.

Вы можете не думать, что экономия нескольких долларов здесь и там в свои 20 лет много значит, но сила сложных процентов сделает их гораздо более ценными к тому времени, когда они вам понадобятся.

2. Определение потребности в пенсионных расходах

Наличие реалистичных ожиданий в отношении привычек расходов после выхода на пенсию поможет вам определить необходимый размер пенсионного портфеля. Большинство людей считают, что после выхода на пенсию их ежегодные расходы составят лишь 70-80% от того, что они тратили ранее.

Такое предположение часто оказывается нереалистичным, особенно если ипотека не погашена или возникают непредвиденные медицинские расходы. Взрослые пенсионеры также иногда проводят свои первые годы, тратя деньги на путешествия или другие цели.

«Для пенсионеров, чтобы иметь достаточно сбережений для выхода на пенсию, я считаю, что соотношение должно быть ближе к 100%», — говорит Дэвид Г. Ниггель, CFP, ChFC, AIF, основатель, президент и генеральный директор Key Wealth Partners LLC в Litilz, Пенсильвания. «Стоимость жизни растет с каждым годом, особенно расходы на здравоохранение. Люди живут дольше и хотят процветать на пенсии. Взрослые пенсионеры нуждаются в большем доходе в течение более длительного времени, поэтому им нужно будет соответственно копить и инвестировать».

Поскольку, по определению, взрослые пенсионеры больше не работают восемь и более часов в день, у них появляется больше времени для путешествий, осмотра достопримечательностей, покупок и других дорогостоящих занятий. Точные цели пенсионных расходов помогают в процессе планирования, поскольку увеличение расходов в будущем требует дополнительных сбережений сегодня.

«Одним из факторов, если не самым важным, в долговечности вашего пенсионного портфеля является уровень вывода средств. Точная оценка ваших расходов после выхода на пенсию очень важна, потому что это повлияет на то, сколько вы снимаете каждый год и как вы инвестируете свой счет. Если вы занижаете свои расходы, вы легко переживете свой портфель, или если вы завышаете свои расходы, вы рискуете не вести тот образ жизни, который вы хотите на пенсии», — говорит Кевин Михелс, CFP, EA, специалист по финансовому планированию и президент Medicus Wealth. Планирование в Дрейпере, штат Юта.

Ваше долголетие также необходимо учитывать при планировании выхода на пенсию, чтобы не пережить свои сбережения. Средняя продолжительность жизни людей увеличивается.

Кроме того, вам может понадобиться больше денег, чем вы думаете, если вы хотите купить дом или оплатить образование своих детей после выхода на пенсию. Эти расходы должны быть учтены в общем пенсионном плане. Не забывайте обновлять свой план один раз в год, чтобы убедиться, что вы не отстаете от своих сбережений.

«Точность планирования выхода на пенсию можно повысить, указав и оценив мероприятия по досрочному выходу на пенсию, учитывая непредвиденные расходы при среднем выходе на пенсию и прогнозируя возможные медицинские расходы при выходе на пенсию», — объясняет Алекс Уайтхаус, AIF, CRPC, CWS, президент и главный исполнительный директор Whitehouse Wealth Management в Ванкувере, штат Вашингтон.

3. Расчет нормы прибыли после налогообложения

После определения ожидаемых временных горизонтов и требований к расходам необходимо рассчитать реальную норму прибыли после уплаты налогов, чтобы оценить осуществимость портфеля, обеспечивающего необходимый доход. Требуемая норма прибыли, превышающая 10% (до налогообложения), обычно является нереалистичным ожиданием даже для долгосрочных инвестиций. С возрастом этот порог доходности снижается, поскольку пенсионные портфели с низким уровнем риска в основном состоят из низкодоходных ценных бумаг с фиксированным доходом.

Если, например, у человека есть пенсионный портфель на сумму 400 000 долларов и потребность в доходе в размере 50 000 долларов, при условии отсутствия налогов и сохранения баланса портфеля, он рассчитывает на чрезмерную прибыль в 12,5%, чтобы выжить. Основное преимущество планирования выхода на пенсию в раннем возрасте заключается в том, что портфель может быть увеличен для обеспечения реалистичной нормы прибыли. Используя валовой пенсионный инвестиционный счет в размере 1 миллиона долларов, ожидаемая доходность составит гораздо более разумные 5%.

В зависимости от типа вашего пенсионного счета доход от инвестиций обычно облагается налогом. Следовательно, фактическая норма прибыли должна рассчитываться после уплаты налогов. Однако определение вашего налогового статуса, когда вы начинаете снимать средства, является важным компонентом процесса планирования выхода на пенсию.

4. Оценка допустимости риска в сравнении с инвестиционными целями

Будь то вы или профессиональный управляющий капиталом, отвечающий за инвестиционные решения, правильное распределение портфеля, которое уравновешивает опасения по поводу неприятия риска и целей по доходности, возможно, является самым важным шагом в пенсионном планировании. На какой риск вы готовы пойти, чтобы достичь своих целей? Следует ли откладывать часть дохода в безрисковых казначейских облигациях на необходимые расходы?

Вы должны убедиться, что вам комфортно с рисками, принимаемыми в вашем портфеле, и знаете, что необходимо, а что является роскошью. «Не будьте «микроменеджером», реагирующим на ежедневный рыночный шум», — советует Крейг Л. Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio в Спрингвилле, штат Юта.

«Вертолетные» инвесторы, как правило, чрезмерно управляют своими портфелями, — добавляет Исраэльсен. — Когда у различных взаимных фондов в вашем портфеле плохой год, добавьте в них больше денег. Взаимный фонд, которым вы недовольны в этом году, может стать лучшим в следующем году, так что не бросайте его».

«Рынки будут проходить через длинные циклы подъемов и спадов, и, если вы инвестируете деньги, которые вам не нужно будет трогать в течение 40 лет, вы можете позволить себе наблюдать, как стоимость вашего портфеля растет и падает в соответствии с этими циклами», — говорит Джон Р. Фрай. , CFA, старший советник Carnegie Investment Counsel. «Когда рынок падает, покупайте, а не продавайте. Не поддавайтесь панике. Если бы рубашки поступили в продажу со скидкой 20%, вы бы захотели их купить, верно? Почему бы не акции, если они поступили в продажу со скидкой 20%?»

12,06 млн долларов

Потолок на 2022 год для активов в поместье, освобожденных от федеральных налогов на наследство. Суммы сверх этого предела облагаются налогом на имущество.

5. Будьте в курсе планирования недвижимости

Планирование имущества — еще один ключевой шаг в комплексном пенсионном плане, и каждый аспект требует опыта различных специалистов, таких как юристы и бухгалтеры, в этой конкретной области. Страхование жизни также является важной частью имущественного плана и процесса планирования выхода на пенсию. Наличие как надлежащего имущественного плана, так и страхового покрытия жизни гарантирует, что ваши активы будут распределены по вашему выбору, и что ваши близкие не будут испытывать финансовые трудности после вашей смерти. Тщательно составленный план также помогает избежать дорогостоящего и зачастую длительного процесса оформления завещания.

Налоговое планирование является еще одной важной частью процесса планирования недвижимости. Если физическое лицо желает оставить активы членам семьи или благотворительной организации, необходимо сравнить налоговые последствия их дарения или передачи через процесс наследования.

Обычный инвестиционный подход к пенсионному плану основан на получении доходов, которые покрывают ежегодные расходы на проживание с поправкой на инфляцию, сохраняя при этом стоимость портфеля. Затем портфель передается бенефициарам умершего. Вы должны проконсультироваться с налоговым консультантом, чтобы определить правильный план для человека.

«Планирование недвижимости будет меняться в течение жизни инвестора», — говорит Марк Т. Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc. в Ирвине, Калифорния, и автор книги «Индексные фонды : 12-шаговая программа восстановления для активных инвесторов» . «На раннем этапе необходимы такие вопросы, как доверенности и завещания. Как только вы создадите семью, траст может стать важным компонентом вашего финансового плана.

«В дальнейшем то, как вы хотите, чтобы ваши деньги распределялись, будет иметь первостепенное значение с точки зрения затрат и налогов», — добавляет Хебнер. «Работа с платным юристом по планированию недвижимости может помочь в подготовке и поддержании этого аспекта вашего общего финансового плана».

Что такое толерантность к риску?

Толерантность к риску — это размер убытка, который вы готовы понести в рамках своего портфеля. Толерантность к риску зависит от ряда факторов, включая ваши финансовые цели, доход и возраст.

Сколько я должен откладывать на пенсию?

Одно практическое правило — откладывать 15% от вашего валового годового дохода каждый год. В идеальном мире сбережения начнутся в 20 лет и будут продолжаться в течение всех лет вашей работы.

Какой возраст считается досрочным выходом на пенсию?

Возраст 65 лет обычно считается досрочным выходом на пенсию. Что касается социального обеспечения, вы можете начать получать пенсионные пособия уже в возрасте 62 лет. Но вы не будете получать полные пособия, как если бы вместо этого откладывали их получение в полном пенсионном возрасте.

Практический результат

Бремя планирования выхода на пенсию ложится на людей сейчас больше, чем когда-либо. Немногие работники могут рассчитывать на пенсию с установленными выплатами, предоставляемую работодателем, особенно в частном секторе.