Ипотека условия: процентные ставки и условия — СберБанк
Ипотека на новостройки — СберБанк
* ставка действует первый год кредитования при покупке строящегося или готового жилья по Программе субсидирования с застройщиками с дисконтом на 1-й год Список строительных объектов-участников программы размещен на сайте domclick.ru (раздел «Найти жилье»-«Квартиры в новостройках»- фильтр «Участник программы субсидирования»).
* при приобретении строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца. В указанную группу входят компании-продавцы (юридические лица), у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь. До обращения с заявкой на кредит по Акции на новостройки по каждому интересующему Вас объекту необходимо предварительно уточнить по телефону офиса продаж компании-продавца об участии объекта в Акции ПАО Сбербанк на новостройки и о возможности подачи заявки на кредит в офисе компании-продавца.
Услуга по передаче документов на государственную регистрацию в Росреестр в электронном виде предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости от Сбербанка» (ОГРН 1157746652150, адрес: 121170, г.
Москва, Кутузовский проспект, д. 32, к. 1, www.domclick.ru), входит в Группу компаний «Сбербанка». Услуга оказывается в Центре ипотечного кредитования Сбербанка. ПАО Сбербанк (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015) выступает агентом ООО «ЦНС» на основании договора.
Услуга позволяет покупателям квартир в новостройках зарегистрировать договор участия в долевом строительстве с застройщиком и право собственности на готовый объект недвижимости без посещения Росреестра или Многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Кроме того, услуга доступна для сделок купли-продажи квартир на вторичном рынке и земельных участков с постройками и без. Участниками сделки должны являться только физические лица — граждане РФ. К электронной регистрации принимаются прямые сделки (альтернативные сделки (цепочки) нельзя зарегистрировать электронно). Объект недвижимости может продаваться целиком из долевой̆ собственности и/или целиком приобретаться в долевую собственность.
В сделке могут быть представители по нотариально удостоверенной доверенности. В сделке может быть не более шести созаемщиков, пяти продавцов, шести покупателей.
Росреестр приступает к регистрации после получения полного пакета документов и оплаты госпошлины, согласно регламенту, опубликованному на сайте https://rosreestr.ru/site/. Сроки регистрации установлены Федеральным законом от 13.07.2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» , статья 16.
Сельская ипотека — СберБанк
1 В расчет не принимаются кредиты в рамках продуктов «Военная ипотека»-«Приобретение готового жилья» и «Военная ипотека»-«Приобретение строящегося жилья».
2 В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 года №47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома содовым домом».
3 Под «Сельскими территориями» понимается следующее: сельские поселения или сельские поселения и межселенные территории, объединенные общей территорией в границах муниципального района, сельские населенные пункты, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации), сельские населенные пункты, входящие в состав внутригородских муниципальных образований г.
Севастополя, рабочие поселки, наделенные статусом городских поселений, рабочие поселки, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации). Перечень таких сельских населенных пунктов и рабочих поселков на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, уполномоченным высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации
4 Под «Сельскими агломерациями» понимается следующее: сельские территории, а также поселки городского типа, рабочие поселки, не входящие в состав городских округов, и малые города с численностью населения, постоянно проживающего на территории, не превышающей 30 тыс. человек. Перечень сельских агломераций на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или уполномоченным органом.
Банк Россия | Готовое жилье
? Семейная ипотека для всех клиентов На сайте банка | Ставка от 4,50% | от 20% | до 25 | Платёж, руб/мес от 11 694 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Промсвязьбанк | Строящееся жилье
? | Ставка от 4,50% | от 15% | до 25 | Платёж, руб/мес от 11 694 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Россельхозбанк | Готовое жилье
? Семейная ипотека На сайте банка | Ставка от 4,60% | от 20% | до 30 | Платёж, руб/мес от 11 813 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Банк Ак Барс | Готовое жилье
? Ипотека для всех клиентов На сайте банка | Ставка от 4,60% | от 20% | до 30 | Платёж, руб/мес от 11 813 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Банк Открытие | Готовое жилье
? Семейная ипотека На сайте банка | Ставка от 4,65% | от 15% | до 30 | Платёж, руб/мес от 11 873 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Альфа-Банк | Готовое жилье
? Семейная ипотека На сайте банка | Ставка от 4,69% | от 15% | до 30 | Платёж, руб/мес от 11 921 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Металлинвестбанк | готовое жилье
? Ипотека для всех клиентов На сайте банка | Ставка от 4,80% | от 15% | до 30 | Платёж, руб/мес от 12 054 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Сургутнефтегазбанк | Готовое жилье
? Ипотека для всех клиентов На сайте банка | Ставка от 4,80% | от 20% | до 30 | Платёж, руб/мес от 12 054 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Банк ВБРР | Строящееся жилье
? Ипотека для всех клиентов На сайте банка | Ставка от 4,80% | от 20% | до 30 | Платёж, руб/мес от 12 054 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Газпромбанк | Готовое жилье
? Семейная ипотека На сайте банка | Ставка от 5,20% | от 15% | до 30 | Платёж, руб/мес от 12 543 | Все программы | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
поддержки.условия и документы в Сбербанке, Россельхозбанке и других банках
Индивидуальные предприниматели в силу особенностей налогового учета часто не могут официально подтвердить свой реальный доход.
Нахождение ИП на вмененной системе налогообложения подразумевает уплату фиксированной суммы налогов в месяц, независимого от финансового результата деятельности. Поэтому банки осторожно предоставляют кредиты ИП. Наиболее популярными методами кредитования являются программы с наличием обеспечения, в т. ч. ипотека.
Содержание
Скрыть- Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей
- Пошаговые действия
- Правила предоставления ипотеки для ИП
- Условия ипотеки для ИП
- Какие банки дают ипотеку ИП?
- Сбербанк
- Альфа Банк
- Какой банк выбрать?
- Как взять ипотеку для ИП?
- Что потребуется?
- Плюсы и минусы ипотеки для ИП
Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей
Вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит выше у тех ИП, которые соответствуют следующим условиям:
- Время ведения бизнеса от 6–12 месяцев;
- Наличие оборотов по расчетному счету, открытому в банке, куда предприниматель обращается за кредитом;
- Отсутствие задолженности в бюджет и внебюджетные фонды, подтвержденные документально;
- Достаточный реальный доход, подтвержденный справками и другими документами;
- Наличие оборотов по расчетному счету в банке.
В некоторых банках существуют специальные программы ипотечного кредитования предпринимателей. В других кредитных организациях ИП кредитуются на общих условиях, но под повышенный процент.
Правила предоставления ипотеки для ИП
Чтобы оформить ИП ипотеку в банке, предприниматель должен предварительно привести в порядок документарное подтверждение своих реальных доходов. Банки охотнее оформляют сделки с предпринимателями, которые находятся на общей или упрощенной системе налогообложения, желательно с уплатой налогов с прибыли. В этом случае, собственник бизнеса обязан вести учет доходов и расходов, и подтверждать каждое поступление денежных средств и направление расходования.
При упрощенной системе с товарооборота, ИП не обязан вести учет расходов, подтверждая их направление, но он полностью учитывает собственный доход, что является для банка подтверждением его платежеспособности.
Во вмененной системе налогообложения, величина налога зависит от количества квадратных метров площади, на которой осуществляет свою деятельность ИП, рода занятий, других дополнительных факторов. Точным подтверждением платежеспособности могут быть только обороты по расчетному счету, предоставление контрольно-кассовой ленты, заверенной сотрудниками налоговой службы.
Вторым по значимости показателем, который влияет на решение банка, является положительная кредитная история заявителя. Если предприниматель раньше не обращался в банк за кредитами, ему следует оформить небольшой потребительский заем в том банке, где открыт расчетный счет. Погасив его своевременно, ИП заработает хорошую КИ, которая сыграет положительную роль при оформлении ипотеки. Если заемщик ранее допускал просроченную задолженность, то прежде чем обращаться за ипотекой, следует оформлять и погашать небольшие займы неоднократно, чтобы улучшить КИ.
Вероятность одобрения заявки увеличивается, когда заемщик вносит первоначальный взнос собственными средствами в размере 50% и более. Дополнительно банки принимают во внимание наличие в собственности заемщика другой недвижимости, дорогого автомобиля, земельных наделов, частоту поездок га границу и т. д., т. е. доказательства состоятельности заявителя.
Условия ипотеки для ИП
Для предпринимателей условия ипотечного кредитования жестче, чем по стандартным ипотечным предложениям банков. Процентная ставка выше средней на 1-2 п., срок уменьшается до 15-20 лет, может быть затребовано дополнительное привлечение созаемщиков или поручителей, которые могут подтвердить доход справками. Увеличивается сумма первоначального взноса, она составляет от 20–25%.
Какие банки дают ипотеку ИП?
Предприниматели могут оформить ипотеку в коммерческих банках и в банках с государственным участием:
Банк | Программа |
Сбербанк | Экспресс ипотека |
Альфа Банк | Кредит на покупку дома |
Дельта Банк | Ипотечные программы |
Россельхозбанк | Ипотека по двум документам |
Сбербанк
Для предпринимателей предлагается оформить кредит для приобретения жилья или коммерческой недвижимости:
Кредит предоставляется до 10 лет, максимальная сумма 7–10 млн. р., процент 13,9% годовых, сумма первоначального взноса от 15–30%. В залог принимается приобретаемая недвижимость, дополнительно требуется поручительство физических или юридических лиц.
Обязательным условием является открытие расчетного счета в банке.
Альфа Банк
В банке оформить ипотеку могут не только наемные работники, но и владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели. Одной из программ является кредит на покупку дома:
Минимально получить можно 300 тыс. р., на 25 лет с процентной ставкой от 11%. Можно приобрести дом или его часть, таунхаус с земельным участком. Дополнительно ИП может оформить ипотеку на покупку жилья на стадии строительства, строительство дома, на покупку апартаментов, гаража, комнаты.
Дельта Банк
Ипотечный банк предлагает предпринимателям все виды ипотечных программ: покупка квартиры, комнаты, дома, участие в долевом строительстве, рефинансирование:
Минимальная сумма кредита 300 тыс. р., процентная ставка 8,25–10%, срок кредитования 25 лет. Первоначальный взнос 50%.
Россельхозбанк
Кредитная организация предлагает ипотечную программу по 2 документам.
В рамках программы можно получить от 100 до 4000 тыс. р. (8000 тыс. р. для Москвы). Сумма первоначального взноса 40%, процентная ставка 9,45–12,5% годовых, срок кредитования до 25 лет.
Какой банк выбрать?
От выбора кредитора зависят условия кредитования, поэтому следует произвести анализ условий кредитования в разных банках, их приемлемость для конкретного ИП.
Предприниматели, которые имеют расчетный счет в банке, в первую очередь обращаются в свою кредитную организацию. Если у ИП хорошие обороты по расчетному счету, при его участии в зарплатных программах банках, вероятность одобрения заявки увеличится.
При отсутствии расчетного счета, сначала анализируются предложения банков, удобство расположения представительства компании, ее банкоматов, предварительно согласовываются условия кредитования, потом ИП следует открыть расчетный счет и поработать с ним минимально 3–4 месяца. Далее можно обращаться в кредитную организацию за ипотекой.
Как взять ипотеку для ИП?
Оформление ипотеки регламентируется федеральными законами, законодательными актами, правилами предоставления ипотечных кредитов в банках и т. д. Несмотря на индивидуальные условия обслуживания, получение ипотечного кредита является стандартным, разница только в предоставляемом пакете документов.
Что потребуется?
После выбора кредитора, когда предприниматель уже показал наличие оборотов по счету, ему потребуется собрать документы для оформления заявки.
Требуемые документы:
- Паспорт, СНИЛС (ИНН), если предприниматель выбрал программу кредитования по двум документам;
- В других случаях добавляется: выписка из ЕГРИП, налоговые декларации, выписка из книги учета доходов и расходов, внутренние отчеты, договора с поставщиками, подрядчиками, покупателями, действующие патенты, сертификаты, лицензии и т. д.;
- Документы, подтверждающие состоятельность заявителя: свидетельства на недвижимость, ПТС на автомобиль, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы, выписки по счетам, при регулярном поступлении на них средств из иных источников и т. д.;
- Документы по приобретаемой недвижимости (могут быть представлены после одобрения заявки).
Пошаговые действия
- После сбора пакета документов заявитель обращается в банк.
- Составляет анкету-заявку на кредит, это часто можно сделать онлайн.
- После предварительного одобрения заявки потребуется принести пакет документов в банк для утверждения параметров кредитования.
- Решение о предоставлении ипотеки действует до 3 месяцев, заемщику потребуется подобрать недвижимость, по согласованию с банком, произвести оценку, застраховать.
- Назначается день подписания договоров и договор ипотеки передается на регистрацию.
- После регистрации, сумма кредита перечисляется на счет.
Плюсы и минусы ипотеки для ИП
Плюсом оформления ипотеки является возможность получить в собственность объект недвижимости, когда собственных средств недостаточно. Минусом программ становятся дополнительные расходы, связанные с оформлением, ограничения, действующие для ИП во многих банках.
Все об ипотеке: Основные принципы и условия ипотеки
- Главная
- Новости
- Life Hack по недвижимости
- Все об ипотеке: Основные принципы и условия ипотеки
Все об ипотеке: Основные принципы и условия ипотеки
Сроки. Ипотечные кредиты предоставляются сроком на 10-15 лет, в зависимости от условий кредитора.
Сумма кредита. Первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от рыночной стоимости квартиры за счет собственных денежных средств заемщика. Сумма кредита, как правило, составляет 30-80% рыночной стоимости квартиры.
Ипотеку можно взять в желаемой валюте по желанию покупателя, а также в зависимости от выбранной ипотечной программы банка: российский рубль, доллар или евро.
По закону есть только один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами — проценты. Сегодня в России средняя ипотечная ставка — 12%, точнее ипотечные ставки от 7 до 12% по валютным кредитам и от 8 до 14% по кредитам в рублях. Как обещают власти, ипотечная ставка понизится до 8,6% к 2015 году.
Заем. Приобретенное жилье, находящееся под залогом в банке, является обеспечением кредита. По договору если заемщик не выполняет своих обязательств по договору, то залогодержатель вправе осуществить обращение взыскания на жилое помещение с последующей его реализацией. В таком случае происходит процедура реализации недвижимости, находящейся под залогом, для погашения кредитной задолженности.
Если не выплачена ипотека. Способом реализации имущества в таком случае может быть продажа с публичных торгов и продажа на аукционе. Остаток суммы после погашения кредита с учетом расходов на процедуру обращения взыскания и реализации жилого помещения возвращается бывшему залогодателю. В случае обращения взыскания на жилье, приобретенного по ипотеке, заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают согласие на освобождение приобретенного жилья, удостоверяющееся нотариусом.
Дополнения от 12.10.2018:
- Процентная ставка по ипотеке составляет от 9,5 до 14% годовых в рублях, в валюте 8,8-12,1% годовых. Обещание власти не выполнили 🙂
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 10-15% от стоимости жилья.
- Максимальный срок ипотечного кредитования составляет 50 лет, у большинства банков максимум — 30 лет.
- Достаточным для получения ипотечного кредита считается ежемесячный доход, при котором сумма платежа по ипотеке составляет не более 40-45% от ежемесячного заработка.
08.12.2017
По теме:
07.05.2021
«ЛСР. Базовые» открыли навигацию на судоходных маршрутах Ладоги
Подробнее
19.04.2021
Апрельские скидки на семейные квартиры в «Ручьях»
Подробнее
19.04.2021
Аквилон запустил программу рассрочки на 2 года в авторском доме Tesoro
Подробнее
16.04.2021
«КВС» вывела в продажу коммерческие помещения в квартале «Имение»
Подробнее
15.04.2021
Введены в эксплуатацию два дома в UP-квартале «Пушкинский» в г. Пушкин
Подробнее
14.04.2021
В жилом экорайоне «Юнтолово» выведен в продажу новый дом
Подробнее
12.04.2021
ЮИТ предложил квартиры в восьмой очереди жилого комплекса «Новоорловский»
Подробнее
10.04.2021
Обманутые дольщики: истории людей, которые вложили деньги в так и недостроенные квартиры
Подробнее
09.04.2021
Жилые дома Glorax Development будут оборудованы системами «Умный дом», «Умная квартира» и другими цифровыми сервисами от компании «Юникорн»
Подробнее
08.04.2021
ЖК «Георг Ландрин» – в шорт-листе премии Move Realty Awards
Подробнее
Скидки
Условия ипотеки андеррайтерами при условном одобрении
В этой статье рассматриваются множественные условия ипотеки андеррайтерами при условном одобрении
После обработки ипотечной ссуды она будет передана в отдел андеррайтинга ипотечной компании. Затем он закрепляется за ипотечным андеррайтером.
- Ипотечный андеррайтер внимательно рассмотрит заявку на кредит заемщика
- Все представленные кредитные документы будут тщательно проверены и проанализированы
Следующие документы должны быть заполнены без пропущенных страниц и обновлены:
- двухлетние налоговые декларации
- двухлетние W-2s
- 30-дневные квитанции о зарплате
- Выписки с банковского счета за 60 дней
- кредитный отчет
Прочие документы, относящиеся к таким заемщикам как следующие:
- документы о банкротстве
- документы о выкупе
- документы о короткой продаже
- декрет о разводе
- пенсионные соглашения
- документы о выплате алиментов и т. д.
После того, как ипотечный андеррайтер проверит все предоставленные документы и почувствует себя комфортно заемщиками, отвечающими всем требованиям, андеррайтер выдаст условное одобрение займа:
- Большинство заемщиков считают, что они полностью одобрены после получения условного одобрения ипотеки.
- Это правда, но ключевое слово здесь — условия.
Условное одобрение ссуды — это когда ипотечный андеррайтер чувствует себя комфортно при выдаче одобрения ипотеки.Андеррайтер будет ждать выполнения условий, перечисленных в условном одобрении кредита. Как только заемщики предоставят все условия, андеррайтер внимательно их изучит. После принятия ипотечный андеррайтер выдаст разрешение на закрытие. CTC означает, что андеррайтер подписал ссуду, и кредитор может подготовить заключительные документы и профинансировать ссуду:
Условия ипотеки могут быть следующими:
- обновленные банковские выписки
- обновленные квитанции о зарплате
- письма-объяснения для уничижительного кредита
- оценка
- другие документы, которые необходимы ипотечному андеррайтеру для того, чтобы он выпустил ясное уведомление о закрытии
Ясно, чтобы закрыть, когда ипотечный андеррайтер будет готов финансировать кредит на дом.
Подача условий ипотекиОбработчик ипотечных кредитов запросит все условия ипотеки, запрошенные ипотечным андеррайтером соискателя ипотечной ссуды.
- Условия ипотеки могут варьироваться от нескольких единиц до десятков единиц
- При получении условий ипотеки важно предоставить все
- Неполные файлы — вот что задерживает закрытие жилищного кредита
- A ипотечный процессор не представит его до тех пор, пока у него не будут выполнены все условия ипотеки
- Если обработчик ипотечных кредитов представит неполные условия ипотеки, файл будет повторно подготовлен для недостающих элементов
- Это происходит, когда возникают задержки и наступают даты закрытия с задержкой
После того, как обработчик ипотечных кредитов соберет все условия ипотечного кредита от заемщиков, он представит их андеррайтеру ипотечного кредита для получения разрешения на закрытие.
Дополнительные условия после подачи условий ипотечного кредитаЧасто андеррайтеры запрашивают дополнительные условия, не запрошенные при первоначальном одобрении условного ипотечного кредита. Это когда многие соискатели ипотечной ссуды, обработчики ипотечных ссуд и инициаторы ипотечных ссуд становятся крайне разочарованными.
- Опытный и компетентный ипотечный андеррайтер не должен запрашивать дополнительные условия после того, как он выпустит список начальных условий
- Это обычно так, если запрошенные условия ипотеки не являются полными или не являются изначально запрошенными условиями
- Самый опытный Ипотечные процессоры не будут предоставлять неполные условия
- Обычно ипотечному страховщику требуется от 24 до 72 часов на рассмотрение условий ипотеки
- Подача неполных условий ипотеки может вызвать задержки в процессе подачи заявки на ипотеку
- Я могу вызвать задержки в сроках закрытия ипотеки
Если требуются дополнительные условия, у каждого нет другого выбора, кроме как выполнить запрос дополнительных условий.
Очистить до закрытияПосле того, как ипотечный андеррайтер проверит все условия ипотеки, он выдаст разрешение на закрытие. После выдачи разрешения на закрытие ипотечные документы готовятся ипотечным кредитором и отправляются в титульную компанию. Перевод отправляется на пополнение ипотечного кредита.
Что такое контроль качества?КК, или Контроль качества, — это еще один процесс андеррайтинга ипотечного кредита после того, как первоначальный андеррайтер ипотечного кредита выпустил разрешение на закрытие.
- Андеррайтер QC назначается для наблюдения за работой андеррайтинга первоначального ипотечного кредита
- Контроль качества осуществляется не всеми ипотечными компаниями
- Только определенный процент ипотечных компаний имеет процесс проверки андеррайтинга QC
- Андеррайтер по контролю качества может предложить дополнительные условия от заявителя на ссуду
- Большинство процессов контроля качества занимает от 24 до 48 часов
- Однако это может занять гораздо больше времени
- Заявка заемщика для жилищного кредита выясните, имеет ли ипотечная компания, в которую подается файл, процесс контроля качества
- Если они есть, попробуйте обратиться к другому кредитору, у которого нет процесса андеррайтинга контроля качества
- У меня был чрезвычайно плохой опыт, когда весь файл ипотечного кредита был отложен после первоначального разрешения на закрытие ипотечного кредита u nderwriter do to QC андеррайтинг
Зачем ипотечный андеррайтер выпускает клир на закрытие, если его необходимо перестраховать.
По теме> Чем ясно закрыть?
Связанные> Условное одобрение
Связанные> Что такое условное одобрение?
5 этапов процесса ипотечного андеррайтинга
Если вы похожи на большинство людей, которые покупают дом, вы берете ипотечный кредит для финансирования покупки. Процесс, который используют кредиторы для оценки вашей кредитоспособности, называется андеррайтингом. Вот что вам нужно знать об этом важном шаге.
Что такое ипотечный андеррайтинг?
Андеррайтинг — это процесс оценки ипотечным кредитором риска предоставления вам ссуды. Банк, кредитный союз или ипотечный кредитор должен определить, можете ли вы выплатить жилищный заем, прежде чем принимать решение об одобрении вашей заявки на ипотеку, и делает это посредством андеррайтинга.
Перед андеррайтингом кредитный специалист или ипотечный брокер собирает множество документов, необходимых для вашего заявления. Затем ипотечный андеррайтер проверяет вашу личность, проверяет вашу кредитную историю и оценивает ваше финансовое положение, включая ваш доход, денежные резервы, инвестиции в акционерный капитал, финансовые активы и другие факторы риска.
Многие кредиторы строго следуют инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac.
Сравнение автоматического андеррайтинга и ручного андеррайтинга
Ипотечный андеррайтер может вручную оценить вашу кредитную заявку или запустить ее с помощью программного обеспечения, известного как автоматический андеррайтинг, чтобы определить, одобрять ли вы получение ссуды.
Автоматический андеррайтинг обычно выполняется быстрее, чем андеррайтинг вручную, но, поскольку оценку выполняет компьютер, он имеет некоторые ограничения, которые могут не сделать его идеальным для заемщиков с уникальными обстоятельствами, такими как непостоянный доход.В этих случаях может быть проще квалифицировать заемщика с помощью ручного андеррайтинга, чем с помощью автоматизированной системы.
Иногда кредиторы также используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для оценки риска.
Чем занимается ипотечный андеррайтер?
Работа ипотечного андеррайтера заключается в оценке риска просрочки, что означает общий риск того, что вы не погасите ипотечный кредит. Для этого андеррайтер оценивает факторы, которые помогают кредитору понять ваше финансовое положение, в том числе:
- Ваш кредитный рейтинг
- Ваш кредитный отчет
- Недвижимость, которую вы собираетесь купить
Затем андеррайтер документирует свои оценки и взвешивает различные элементы вашей кредитной заявки в целом, чтобы решить, является ли уровень риска приемлемым.
Вот пример из правил андеррайтинга Fannie Mae. Допустим, данный кредитор обычно требует для утверждения ипотеки следующее:
- Максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) 95 процентов
- Кредитный рейтинг 680 и выше
- Максимальное отношение долга к доходу (DTI) 36 процентов
Если заявителю не хватает одной области, ссуда все равно может быть одобрена на основании силы других факторов, таких как:
- Коэффициент LTV
- Кредитный рейтинг
- Заселяете ли вы недвижимость
- График погашения
- Тип недвижимости и количество единиц в ней
- Коэффициент DTI
- Финансовые резервы
Итак, если у вас был более высокий DTI — скажем, 40 процентов — вы можете получить одобрение на ипотеку, если у вас лучший кредитный рейтинг.Если ваш коэффициент LTV был ниже 95 процентов, вы могли бы получить одобрение ипотеки даже с более низким кредитным рейтингом, например, 620.
Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?
Процесс андеррайтинга ипотечного кредита может занять от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от того, нужна ли страховщику дополнительная информация от вас, каков спрос со стороны кредитора и насколько оптимизированы методы кредитора.
Однако имейте в виду, что андеррайтинг — это лишь одна часть общего процесса кредитования.Вы можете рассчитывать на полное закрытие кредита через 40-50 дней.
Подача заявки на ипотеку: чего ожидать
Когда вы подаете заявку на ипотеку кредитору, вам необходимо приложить обширную финансовую документацию, такую как формы W-2, квитанции о выплатах, банковские выписки и налоговые декларации. При оформлении заявки кредитор может вернуться к вам с вопросами об этих документах или запросами дополнительной информации. Быстрый ответ на эти запросы поможет ускорить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов.
Вот обзор шагов для получения ипотеки:
1. Предварительная квалификация
Вашим самым первым шагом — даже до того, как вы начнете искать дом, — должно быть предварительная квалификация или предварительное утверждение ссуды. Чтобы определить, прошли ли вы предварительную квалификацию, кредитор проверит вашу основную финансовую информацию, такую как ваш доход и ваши долги, и проведет проверку кредитоспособности. Предварительная квалификация поможет вам определить, какая ипотека соответствует вашему бюджету.
Имейте в виду, что предварительная квалификация и предварительное утверждение означают две разные вещи.Как правило, предварительное одобрение служит подтверждением от кредитора, что вы будете одобрены для получения определенной суммы финансирования — при условии, что ваше финансовое положение не изменится — в то время как предварительный квалификационный отбор — это просто показатель того, что вы можете получить одобрение на получение ссуды. Для получения предварительного одобрения обычно требуется, чтобы вы предоставили кредитору больше информации по сравнению с предварительным квалификационным отбором.
2. Подтверждение дохода
Будьте готовы к проверке вашего дохода и предоставлению другой финансовой документации, такой как налоговые декларации и выписки из банковского счета.Ваш кредитор подтвердит вашу информацию и, если вы будете признаны подходящими, отправит письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что он готов предоставить вам взаймы определенную сумму на основе предоставленной вами информации. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы серьезный покупатель и можете поддержать предложение о покупке финансированием.
Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно.
3. Оценка
После того, как вы найдете дом, который вам нравится, который соответствует вашему бюджету, и сделали предложение по нему, кредитор проведет оценку имущества.Это необходимо для того, чтобы оценить, подходит ли сумма, которую вы предложили заплатить, исходя из состояния дома и сопоставимых домов по соседству. Стоимость оценки будет варьироваться от нескольких сотен долларов до более тысячи, в зависимости от сложности и размера дома.
4. Поиск титула и страхование титула
Кредитор не хочет давать деньги в ссуду на дом, на который есть юридические претензии. Вот почему титульная компания выполняет поиск титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана.
Титульная компания будет исследовать историю собственности, ища ипотечные кредиты, требования, залоговые права, права сервитута, постановления о зонировании, ожидающие судебные иски, неуплаченные налоги и ограничительные условия. Затем страховщик титула выдает страховой полис, который гарантирует точность его исследования. В некоторых случаях выпускаются два полиса: один для защиты кредитора и один для защиты владельца собственности.
5. Решение об андеррайтинге
После того, как андеррайтер тщательно рассмотрит ваше заявление, наилучшим результатом будет одобрение вас на получение ипотеки.Это дает вам полную свободу, чтобы приступить к закрытию собственности.
Однако вместо этого вы можете получить одно из следующих решений:
- Отклонено: Если ваше заявление на ипотеку отклонено, вам нужно будет понять конкретную причину отказа, чтобы определить свои дальнейшие действия. Если кредитор считает, что у вас слишком большой долг, вы можете снизить коэффициент DTI, погасив остаток по кредитной карте. Если ваш кредитный рейтинг не соответствовал требованиям, перепроверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг.Возможно, вы могли бы снова подать заявку через несколько месяцев, подать заявку на меньшую сумму кредита или попытаться собрать более крупный первоначальный взнос для компенсации.
- Приостановлено: Это может означать, что в вашем файле отсутствует какая-то документация, поэтому андеррайтер не может ее оценить. Ваше приложение может быть приостановлено, если, например, андеррайтер не сможет подтвердить вашу работу или доход. Кредитор должен сообщить вам, можете ли вы повторно активировать свою заявку, предоставив дополнительную информацию.
- Утверждено с условиями: Утверждение ипотеки может сопровождаться такими условиями, как квитанции о дополнительных выплатах, налоговые формы, подтверждение ипотечного страхования, подтверждение страхования или копия свидетельства о браке, декрета о разводе или бизнес-лицензии.
После того, как вы очистите все условия и получите одобрение ипотеки, покупка дома будет практически завершена. Последний шаг — день закрытия, когда кредитор финансирует ваш заем и платит продавцу в обмен на право собственности на недвижимость. Это когда вы подпишете окончательные документы, оплатите все причитающиеся затраты на закрытие и получите ключи от своего нового дома.
Советы для беспрепятственного процесса андеррайтинга ипотечного кредита
1. Организуйте свои документы
Лучший способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это организовать все свои финансовые документы до того, как вы подадите заявку на ссуду.Например, если вам нужно запросить документы у определенного владельца счета, сделайте это как можно скорее.
Было бы разумно создать файл, который будет включать следующее:
- Информация о занятости за последние два года (если вы работаете на себя, это включает бизнес-записи и налоговые декларации)
- W-2 за последние два года
- квитанции о выплате по крайней мере за 30-60 дней до подачи заявки
- Информация о счете, включая текущие, сберегательные, денежный рынок, компакт-диски и пенсионные счета
- Дополнительная информация о доходах, такая как алименты или алименты, аннуитеты, бонусы или комиссии, дивиденды, сверхурочные, пенсия или социальное обеспечение
Кроме того, если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, важно иметь эти средства в вашем распоряжении (другими словами, на счете на ваше имя) задолго до подачи заявления.Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы убедиться, что деньги действительно подарок. И то, и другое поможет вам избежать ненужных неудач при андеррайтинге.
2. Получите свой кредит в форме
Низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения для получения ипотеки, а также может сделать ваш кредит более дорогим с более высокой процентной ставкой. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении, возьмите на себя обязательство выплатить долг и постарайтесь поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов. В частности, при меньшем долге ваш коэффициент DTI будет ниже — многие кредиторы ищут 36 процентов или меньше.
Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет. Вы можете получить копию в трех основных кредитных бюро. Если вы обнаружите ошибку, свяжитесь с агентством, чтобы как можно скорее оспорить ее.
3. Сделайте больший авансовый платеж
Более высокий коэффициент LTV указывает на то, что кредитор может потерять намного больше денег, если вы не выполните ипотечный кредит. Вы можете уменьшить свой LTV, заплатив вперед более крупный авансовый платеж.
Если вы, например, откладываете 10 процентов на дом за 200 000 долларов, вам придется взять ссуду в размере 180 000 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 90 процентов.Если бы вы выложили 20 процентов за тот же дом, вам потребовалась бы только ипотека в размере 160 000 долларов, а ваш коэффициент LTV составил бы 80 процентов. Это снижает риск для кредитора в целом, делая вас более привлекательным кандидатом на получение ссуды.
Вы можете работать, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос, или попросить помощи у семьи или друзей, если это возможно. Существует также множество программ помощи при первоначальном взносе, в том числе ссуды и гранты с отсрочкой платежа, которые могут помочь, и ваш кредитор может предложить свою помощь в дополнение к этому.Например, Chase Bank предлагает до 3000 долларов в качестве первоначального взноса, если вы соответствуете определенным критериям.
Начало работы
Если вы хотите получить ипотеку и иметь все свои документы в порядке, вы готовы начать сравнивать кредитные предложения. В идеале вам нужно найти ссуду с самыми низкими процентными ставками и комиссиями и на самых выгодных условиях.
В процессе поиска подумайте, какой тип ссуды подойдет вашей ситуации — например, некоторые ипотечные кредиты лучше подходят для заемщиков с более низким доходом или для тех, у кого более низкая кредитоспособность — в дополнение к тому, как долго вы планируете оставаться в доме и что вы можете себе это позволить.
Подробнее:
писем об обязательствах по ипотеке, условия и окончательное одобрение
Брэндон Корнетт | © 2021, все права защищены | Политика авторских прав
Покупатели жилья часто не понимают различий между обязательствами по ипотеке, условиями и окончательным одобрением.
Кто выдает письмо-обязательство? Что такое условное одобрение? Почему андеррайтер дал мне список условий, которые необходимо выполнить, прежде чем я смогу закрыть ссуду? Сколько времени нужно для окончательного утверждения?
Это лишь некоторые из вопросов, которые мы регулярно получаем от наших читателей.Поэтому я подумал, что было бы полезно объяснить все эти термины и темы сразу, учитывая их тесную взаимосвязь.
Начнем с основных определений:
- Обязательства по ипотеке — Это когда кредитор обязуется предоставить вам деньги в долг. В большинстве случаев они выдают настоящий письменный документ, чтобы прояснить свои намерения. Естественно, это письмо об обязательстве по ипотеке. Эта буква обычно указывает (A) тип используемой ссуды, (B) сумму заимствованных денег, (C) продолжительность или срок погашения и (D) процентную ставку, присвоенную ссуде.Обязательства по ипотеке могут быть условными, что означает, что они имеют список условий, которые должны быть выполнены, прежде чем файл может быть продвинут.
- Условия ипотеки — Это то, что вы должны сделать, чтобы получить окончательное одобрение от кредитора. Условия обычно выдаются андеррайтером ипотечной компании или отделом андеррайтинга. При условном одобрении они в основном говорят вам: «Мы утвердим ссуду, если вы сможете решить / выполнить следующие условия». Общие условия включают подтверждение ипотечного страхования (если применимо), подтверждение страхования домовладельцев и запросы на дополнительную документацию.
Важно отметить, что термин «ипотечное обязательство» может использоваться в широком смысле. То есть, когда они используются разными кредиторами, это может означать разные вещи. Это не регламентированный или стандартизованный термин, а переменный. Так что задавайте вопросы. Убедитесь, что вы понимаете язык и терминологию, которую они используют. Не предполагайте.
Например, некоторые кредиторы выдают письмо-обязательство по ипотеке до процесса андеррайтинга, в то время как другие выдают письмо после андеррайтинга. Моя цель здесь — дать вам общее понимание этого процесса.Таким образом, вы, по крайней мере, будете знать, о чем спросить своего кредитора, когда придет время.
Обязательства, условия и путь к утверждению
Хотя точное значение слова «обязательство» может быть неуловимым, условия ипотеки более просты.
Условия — это проблемы, которые необходимо решить до того, как кредитор даст вам зеленый свет или разрешение на закрытие. Они препятствуют окончательному утверждению. Таким образом, условное одобрение зависит от удовлетворительного разрешения всех перечисленных условий.Вы не сможете закрыть кредит, пока не решите все вопросы, возникающие на этапе андеррайтинга.
Условия ипотеки обычно выдаются андеррайтером. Отдел андеррайтинга (который может состоять из одного человека или небольшой группы лиц) отвечает за проверку и проверку всех кредитных документов, необходимых для утверждения. Их работа также заключается в выявлении ошибок, несоответствий или квалификационных проблем, которые могут вывести ссуду за рамки параметров кредитора.Другими словами, они обнаруживают проблемы.
Примеры условий ипотеки:
- Предоставление дополнительных документов, необходимых для подтверждения доходов, активов или долгов
- Выплата непогашенной задолженности с целью снижения отношения долга к доходу (DTI)
- Предоставление доказательств наличия страховки домовладельцев и / или имущественного страхования
- Завершение термитного осмотра приобретаемого имущества
- Предоставление обновленных копий банковских выписок
- Объяснение некоторых финансовых операций по снятию, переводам или депозитам
- Доказательство того, что чек задатка прошел.
- Подтверждение трудоустройства письмом работодателя заемщика
Этот список не является исчерпывающим.Это лишь некоторые из наиболее распространенных ипотечных условий, выдаваемых андеррайтерами. Вы можете столкнуться со всеми этими условиями или ни с одним из них. Вы даже можете столкнуться с дополнительными предметами, которых нет в списке выше. Обязательства по ипотеке, условия и разрешения варьируются от одного заемщика к другому. Это очень индивидуальный процесс. Каждый сценарий кредитования индивидуален, потому что каждый заемщик индивидуален.
Ваше участие во всем этом
Какова ваша роль во всем этом как заемщик? Во-первых, вам нужно набраться терпения.Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов сегодня занимает больше времени, чем во время жилищного бума. В наши дни кредиторы более осторожно относятся к риску из-за финансового кризиса. Кроме того, вскоре появятся несколько новых правил кредитования. В результате кредиторы внимательно изучают заемщиков и их полномочия. Так что терпение просто необходимо.
Вы можете ускорить процесс, отвечая на любые запросы андеррайтера. Чем раньше вы выполните условия ипотеки, тем быстрее вы пройдете через процесс.
Вы не хотите, чтобы мяч задерживался на вашей площадке. Если вы получили какой-либо запрос на дополнительную информацию или действие, обработайте его как можно скорее. Верните мяч на их площадку, а затем оставайтесь в тесном контакте со своим кредитным специалистом. Это ускорит процесс.
Объяснение условий ипотечного кредита — Coast2Coast Lending
От первоначальной заявки до окончательного финансирования есть несколько этапов, через которые проходит заявка на получение кредита. Некоторые этапы кажутся несколько благоприятными, в то время как другие, безусловно, более важны.Эти этапы выполняются для каждой заявки на кредит. Первоначально ссуда подается онлайн или лично. Файл сначала просматривается кредитным оператором или кредитным специалистом. Если какая-либо информация отсутствует или необходима, с заявителем свяжутся. Затем кредитный файл документируется сначала индивидуальным заявителем, а затем кредитором.
Когда подана ссуда и включено достаточно информации, заявка будет обработана через автоматизированную систему андеррайтинга или AUS.Цифровое приложение будет рассмотрено, и через несколько секунд будет возвращено решение. Когда ссуда «соответствует критериям», в ней также будут перечислены определенные элементы, которые кредитор должен убедиться, что они включены в файл. Этот этап считается «условным» одобрением, а элементы, перечисленные для взыскания, называются условиями ссуды. Опять же, некоторые из них довольно ручные, а другие — нет.
Например, все кредитные документы в кредитном отчете должны быть не старше 30 дней. Когда кредитор готовится заказать кредитные документы и прошло 45 дней с момента заказа первоначального кредитного отчета, потребуется обновленный кредитный отчет.Это условие кредита. Чтобы решить эту проблему, кредитор просто заказывает обновленный кредитный отчет. Другим примером может быть квитанция о зарплате, которую необходимо обновить. Утверждение ссуды требует включения самых последних квитанций о выплате заработной платы за 30-дневный период. Если была выпущена еще одна квитанция о зарплате в дополнение к первоначальным, будет запрошена новая квитанция.
Есть два типа условий. До Документации, или до Документации, и До Финансирования, или, или до закрытия. Особого внимания требуют условия, предшествующие оформлению документов, поскольку в случае их невыполнения кредитные документы невозможно распечатать и доставить расчетному агенту.Условия, предшествующие финансированию, являются менее важными, но их еще предстоит решить. Обновленная квитанция о заработной плате является обычным делом до состояния фонда. Ссудные документы все еще могут быть доставлены на подпись, но пока обновленная квитанция о выплате не будет получена кредитором, ссуда не будет финансироваться.
Давайте посмотрим на предшествующее состояние документа. Кто-то подает заявку и включает банковские выписки. Выписки с банковского счета необходимы как для подтверждения наличия достаточных средств для закрытия транзакции, так и для подтверждения дохода и депозитов.Заявителю платят по 1 -й улице и 15 -й . В банковских выписках должны быть указаны депозиты работодателя на эти даты. Но в одной из банковских выписок указан депозит в размере 4000 долларов на 20 -е . Источник депозита отсутствует, поскольку он не поступил от работодателя заявителя. Если эти дополнительные 4000 долларов необходимы для завершения покупки, кредитор хочет знать, откуда поступили средства, прежде чем можно будет доставить закрывающие документы.
Если дополнительные средства являются финансовым подарком от члена семьи, дополнительным условием будет проверка источника средств и обеспечение бумажного следа средств от донора к получателю.Если это условие не выполняется, кредитные документы не будут доставлены. Оценка также будет указана как требование с минимальной стоимостью.
Иногда, когда кредитор запрашивает дополнительную информацию после того, как ссуда подана и задокументирована, это может вызвать некоторое беспокойство у заявителя. Но поводы для беспокойства возникают редко. У любой ипотеки есть условия ссуды, все до единого. Условное одобрение получит даже тот, у кого коэффициент долга выражен однозначными числами, кредитный рейтинг ниже 800 и авансовый платеж 25%.
Вопросы? Звоните нам 7 дней в неделю по указанному выше номеру. Coast 2 Coast предлагает множество ипотечных программ от FHA, Conventional, USDA и VA.
Первоначальное одобрение андеррайтинга и условия
Ипотечный файл передается на андеррайтинг после того, как Обработчик завершил этап обработки ипотеки. Первоначальное андеррайтинг процесса ипотечной ссуды обычно занимает от 48 до 72 часов.
Обработчик уведомит вас по электронной почте и / или через портал защищенных документов Floify, если после выдачи первоначального утверждения андеррайтинга потребуются какие-либо дополнительные документы.
Андеррайтер в конечном итоге решает, что требуется для полного одобрения кредита. Андеррайтер рассмотрит файл и отправит Обработчику список «условий», которые должны быть выполнены до выдачи разрешения на закрытие.
Количество и серьезность условий зависят от множества факторов (таких как тип программы и сложность файла). В большинстве случаев условия минимальны и носят административный характер.
Описание процесса ипотечного кредитования
Щелкните здесь для обзора каждого шага.
После первоначального утверждения андеррайтинга
После того, как будет выдано первоначальное одобрение андеррайтинга, Андеррайтер отправит список «условий» Обработчику. Условия — это элементы, необходимые для получения окончательного утверждения ссуды и закрытия ссуды.
После первоначального утверждения необходимо выполнить ряд действий. Время для каждого варьируется, но знайте, что это произойдет очень скоро. Вам нужно будет быть готовым к:
- Условия подачи
- Электронная подпись для первоначального заключительного раскрытия информации (CD)
- Предоставить дополнение к контракту и поправки (если применимо)
- Обновление кредитного отчета
- Очередное подтверждение занятости
Условия предоставления
Процессор обновит ваш портал документов Floify, чтобы запросить у вас дополнительные документы, если какие-либо обстоятельства потребуют вашего внимания.Пожалуйста, предоставьте все незавершенные документы как можно скорее, поскольку без них мы не сможем двигаться дальше.
Электронная подпись для раскрытия информации о первоначальном закрытии (CD)Документ о первоначальном закрытии (CD) будет отправлен вам по электронной почте после первоначального утверждения андеррайтинга. Посетите страницу «Заключительное раскрытие информации» (CD), чтобы получить подробную информацию о начальном и заключительном компакт-дисках.
Время, когда вы получите электронное письмо с компакт-диском, будет зависеть от того, были ли получены определенные сторонние элементы.Вы должны будете подписать компакт-диск сразу после получения. Это чрезвычайно важно, поскольку перед закрытием должен пройти обязательный период ожидания, и часы не запускаются, пока ВСЕ не подпишут первоначальный компакт-диск.
Предоставить дополнение к контракту и поправки (если применимо)Сообщите нам как можно скорее, если появятся новые дополнения или поправки к контракту. Примеры включают обновления концессий продавца, снижение продажной цены, любую обратную аренду и т. Д.). Кроме того, сообщите нам, если есть какие-либо ремонтные работы или проблемы с домом, которые могут быть не завершены до закрытия.
Обновление кредитного отчетаВ течение нескольких дней после закрытия кредиторы могут обновить ваш кредитный отчет, чтобы отразить самые последние кредитные балансы и просмотреть любые новые кредитные запросы. Надеюсь, вы выполнили все, что можно и чего нельзя делать при получении ипотечного кредита, и у вас не будет никаких проблем.
Процессор обновит ипотечный файл с новыми ежемесячными остатками. Андеррайтингу необходимо будет подтвердить, что вы по-прежнему соответствуете требованиям для обновленных платежей из кредитного отчета.
В обновленном кредитном отчете будут отображаться все новые кредитные запросы с момента получения первоначального кредитного отчета. Новые кредитные запросы потребуют от вас отправки письма с объяснением цели каждого запроса. Если был открыт новый кредит, потребуется дополнительная документация.
Другой Проверка занятостиВ течение 24–48 часов после закрытия мы свяжемся с вашим работодателем, чтобы убедиться, что вы по-прежнему работаете. (Так что не сдавайте двухнедельное уведомление за день до закрытия).От вас не требуется никаких действий.
Отправить на «Clear to Close»
Ваш обработчик отправит файл с андеррайтингом для окончательного утверждения ссуды после того, как будут выполнены все условия. Андеррайтер обычно рассматривает условия в течение 24-48 часов.
Предполагая, что представленные документы удовлетворяют всем условиям (что верно в подавляющем большинстве случаев), Андеррайтер выдает «Clear to Clear» или «CTC».
Обратите внимание: существует небольшая вероятность того, что от вас могут потребоваться дополнительные документы, если представленные условия вызывают дополнительные вопросы.
Предыдущая: обработка и одобрение кредита
Далее: подпишите первоначальное заключительное раскрытие (CD)
Обработка и андеррайтинг ипотеки | Чего ожидать
Форма оценки кредита
После того, как вы нашли дом и заключили договор, ваш кредитор должен отправить вам Оценка ссуды (LE). У них есть на это три дня. Эта форма одинакова для всех кредиторов. Это помогает заявителям на ипотеку легко сравнивать разные предложения.Вы увидите схему суммы ссуды, процентной ставки, комиссии за оформление и других сборов, затрат на закрытие, условий ссуды, ожидаемого ежемесячного платежа, налогов на имущество и страхования — как ипотечного страхования, так и страхования домовладельцев. В нем также будет подробно описано, как процентная ставка и платежи могут измениться в будущем, штрафы за досрочное погашение, отрицательная амортизация или другие условия, уникальные для запрашиваемой ссуды.
Нравится то, что вы видите? Затем пришло время выбрать кредитора (если вы получили несколько оценок кредита), чтобы вы могли начать переходить через этапы обработки и андеррайтинга.
Чего ожидать в обработке
- Предоставьте дополнительную документацию или подтверждение
- Домашний осмотр
- Оценка дома
Совет: что такое обработка ипотеки
Обработка ипотечного кредита — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации для обеспечения наличия всей необходимой документации перед отправкой файла ссуды на андеррайтинг. Задача обработчика — организовать вашу кредитную документацию для андеррайтера.Они помогут прояснить любые несоответствия или запросят дополнительную информацию для поддержки вашей документации и проведут окончательную проверку заполненного и упорядоченного файла. Это важная часть вашей заявки на ипотеку, поскольку она помогает идентифицировать все ваши текущие финансовые обязательства, чтобы убедиться, что вам будет комфортно брать на себя новый долг.
Дополнительная проверка документов
Проверка дохода и занятости происходит еще раз перед закрытием кредита. Ожидайте устного подтверждения трудоустройства до получения кредита.Это гарантирует, что вы не перестанете работать с момента подачи заявки на кредит. Точно так же ваш банк подписывает форму подтверждения депозита для проверки баланса вашего счета и финансовой истории.
Домашний осмотр
А домашний осмотр Осмотр дома — это визуальная оценка доступных элементов дома и общего состояния. Эта оценка на месте, проводимая лицензированным инспектором, проверяет работу крыши, подъездной дороги, фундамента, каркаса и общее состояние окон, дверей, полов, потолков и стен дома.Это также помогает определить производительность водонагревателя, системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, внутренней сантехники и электрических компонентов. Он не оценивает дополнительные функции дома, такие как бассейны, гидромассажные ванны, кухонное оборудование, ирригационные системы, детекторы дыма, системы сигнализации или телевизоры.
Оценка дома
Оценка жилья — одна из самых важных частей обработки ссуды. Оценка — это объективная оценка экспертом или текущей рыночной стоимости вашего дома на основе квадратных метров, количества спален и ванных комнат, размера участка, местоположения и состояния по сравнению с соседними домами аналогичного размера и характеристик (сопоставимых или сопоставимых).При оценке учитывается только то, что является постоянной частью дома, а не мебель или декор. Он сообщает кредитору, сколько стоит дом, чтобы он мог определить, подходит ли запрашиваемая сумма кредита для дома.
Чего ожидать в андеррайтинге
- Окончательная проверка всех документов для определения условий, которые необходимо устранить
- Решение андеррайтера (одобрение / отказ)
- Письмо об условном одобрении / обязательстве
- Очистить, чтобы закрыть
Совет: андеррайтинг ипотечного кредита
Ипотечный андеррайтинг — это тщательная оценка вашей личной финансовой информации и подтверждающей документации лицензированным андеррайтером.Этот процесс позволяет ипотечному кредитору проверить ваше право на участие, подтвердить предоставленную вами информацию и определить, одобрены ли вы для участия в кредитной программе, на которую вы подали заявку, или вам отказано. В ходе этого процесса и в зависимости от запрашиваемой кредитной программы может потребоваться дополнительная документация для подтверждения вашей информации на основе минимальных руководящих принципов андеррайтинга.
Письмо об условном одобрении / обязательстве
Если ваш кредит условно одобрен, это означает, что ваш ипотечный андеррайтер в основном удовлетворен вашей заявкой.Однако может быть несколько вещей, требующих внимания. Например, если заемщик вносит крупный депозит на свой текущий счет (тот, который не связан с платежной ведомостью), а андеррайтер не может определить источник, файл получит условное одобрение до тех пор, пока кредитный специалист не сможет задокументировать источник депозита. После получения файла можно перейти к окончательному утверждению.
Когда запрос на ссуду соответствует требованиям андеррайтинга и был рассмотрен и одобрен андеррайтером, вы получите письмо-обязательство.В письме будет указана ваша кредитная программа, сумма кредита, срок кредита и процентная ставка. Хотя он также может включать в себя условия, которые, возможно, потребуется выполнить перед закрытием.
Очистить, чтобы закрыть
Когда все потребности будут удовлетворены, андеррайтер даст окончательное одобрение и «ясно, что закрыть». Это означает, что все условия были соблюдены, и предупреждает кредитного специалиста, чтобы он назначил ваше закрытие. Вы полностью одобрены и готовы вступить в собственность!
Предыдущий
Следующий
Процесс закрытия ипотечного кредита
Мы выполнили все условия, что теперь?
Вы указали страховщику свой номер социального страхования, предоставили выписки с банковского счета и пояснения по каждому депозиту на ваш счет за последние десять лет, отправили по электронной почте тысячу страниц налоговых деклараций и налоговых деклараций, относящихся к тому моменту, когда вы впервые начали работать, и теперь вас просят сдать образец крови и пообещать своему первенцу (а вы даже не планируете заводить детей!), чтобы он был одобрен для получения ипотеки… что дает ?!
Если это звучит знакомо, вы не одиноки.Весь процесс получения займа может быть довольно запутанным, все повторяется, когда вы пытаетесь понять, где вы находитесь в процессе, и задаваясь вопросом, действительно ли вы когда-нибудь подойдете к концу.
Вопрос:
Мы только что прошли процедуру андеррайтинга. Наша ссуда имеет условное одобрение андеррайтера. С пятницы мы выполнили все наши условия. Чтобы быть немного более ясным, мы долго ходили с процессором, чтобы получить именно то, что нужно андеррайтеру.Мы все уверены, что то, что мы сдали, должно соответствовать последним требованиям условий.
Насколько точно мы пройдем через андеррайтинг и перейдем к процессу закрытия после того, как андеррайтер рассмотрит то, что мы отправили? Моя жена и я задавались вопросом, является ли это в значительной степени верным, потому что мы сдали все, о чем просили, или выполнение условий — это именно то, что нужно, чтобы передать это на андеррайтинг? Есть ли еще шанс, что мы не получим ссуду?
Кроме того, мы недавно использовали нашу кредитную карту, и моя жена считает, что это может снизить наши шансы на закрытие ссуды.Есть ли в этом правда?
Ответ:
Андеррайтер завершил первоначальное рассмотрение вашей кредитной заявки и выдал условное одобрение вместе с набором условий, которые необходимо выполнить, прежде чем будет выдано окончательное одобрение, и вы можете перейти к процессу закрытия. Вы предоставили всю информацию и документы, которые были запрошены для выполнения этих условий, и теперь андеррайтер все проверяет. Если информация, предоставленная андеррайтеру, является полной и не вызывает дополнительных вопросов, будет выдано окончательное одобрение.Однако чаще всего дополнительная информация приводит к дополнительным вопросам.
Например, андеррайтер запрашивает выписку из банка, чтобы подтвердить, что у вас достаточно денег для оплаты расходов по закрытию и первоначального взноса за ваш новый дом. Вы отправляете заявление, подтверждающее, что у вас есть 75 000 долларов на счету, а в истории транзакций есть крупный депозит, который составляет более 50% вашей месячной брутто-зарплаты. Когда андеррайтер рассмотрит это, он выпустит новое условие с просьбой объяснить и задокументировать, откуда пришли эти деньги.И ваша ссуда не получит окончательного утверждения, пока не будут выполнены новые условия.
Я знаю, что с точки зрения заемщика это может расстраивать, когда вы думаете, что предоставили все, что было запрошено, а затем андеррайтер возвращается и просит вас предоставить дополнительную документацию. Но не позволяйте этим просьбам вызывать у вас стресс. Чем раньше вы отправите документы, тем скорее вы получите окончательное одобрение.
После того, как вы все сдадите, на получение обновленного утверждения обычно уходит около 48 часов.Пока процесс не затягивается на несколько недель и вы чувствуете, что ваш кредитный специалист и кредитный специалист отвечают на ваши вопросы и держат вас в курсе, с вами все будет в порядке!
Если андеррайтер вернется с дополнительными условиями, не стесняйтесь публиковать их, если они кажутся не имеющими смысла, и я с радостью попытаюсь объяснить причины каждого из них!
Что касается использования кредитных карт во время процесса ссуды — до тех пор, пока вы не открыли новый счет кредитной карты и только добавляли к балансу существующей кредитной карты, это не повлияет на вашу ссуду.