Ипотека это простыми словами: Ипотека простыми словами

Содержание

Ипотечный кредит: что это такое, особенности, плюсы и минусы

Далеко не у всех людей есть возможность получить в наследство или в качестве подарка квартиру. Стать владельцами собственного уголка мечтает каждый, но среднестатистическому жителю крупного города это может оказаться не по силам. Финансовые условия часто не соответствуют желаемым, и приобрести квартиру сразу могут единицы.

Содержание:

Чтобы не ждать несколько десятков лет, когда появится возможность накопить нужную сумму, можно воспользоваться ипотекой. Для лиц с недостаточным доходом банки предоставляют ипотечный кредит на льготных условиях, поэтому это достаточно удобный вариант.

Что такое ипотека?

Простыми словами, ипотека — это кредит под залог недвижимости.

Особенности

Ипотека отличается от других кредитов рядом условий:

  • Выдается 80% суммы от стоимости жилья. То есть нужен первоначальный взнос, который заемщик вносит самостоятельно.
  • Заемщик не получает деньги непосредственно в руки. Средства переводятся продавцу квартиры при помощи безналичной оплаты. Это защищает банк от нецелевого использования денег заемщиком, например, для покупки машины или для других нужд.
  • В среднем такой кредит оформляется на 15-20 лет. При этом оплачивать его приходится каждый месяц.
  • Банк оставляет себе квартиру под залог, чтобы, в случае неуплат конфисковать жилье.

Каковы достоинства и недостатки ипотечного кредита?

Прежде чем идти в банк и оформлять на себя ипотеку, стоит рассмотреть ее плюсы и минусы.

Плюсы ипотеки:

  • Собственное жилье — вопрос проживания отпадает сам собой, когда есть своя квартира. Не придется тесниться с родственниками или ждать, когда квадратные метры преподнесут вам в качестве подарка. Личные накопления собираются слишком долго, аренда квартиры заставляет в итоге переплачивать.
  • Частичная экономия — по сравнению с арендой чужого жилья, вы по итогу не останетесь ни с чем. Кроме того, сэкономить можно при помощи субсидий, материнского капитала и льгот, которые предоставляются банками.
  • Своевременность — пока деньги на квартиру будут копиться, ее стоимость неоднократно успеет подняться.
  • Инвестиция в недвижимость — наиболее выгодно вкладывать деньги в квартиры. Жилье всегда можно сдать в аренду или продать. Также оно экономит средства, которые могли бы быть потрачены на аренду чужого жилья.
  • Страхование — банк страхует случаи утраты заемщиком трудоспособности.
  • Прописка — в новой квартире сразу можно прописать заемщика и его семью.

Минусы ипотеки:

  • Стоимость — из-за высокой стоимости и кризиса позволить себе ипотеку может менее 10% населения России. В таких случаях банк может продлить срок выплаты до 50 лет.
  • Переплаты — могут достигать до 100%. Это и выплаты по кредиту, и оформление обязательного страхования, и оплаты нотариуса.
  • Сложность оформления — к заемщику выдвигается целый ряд требований, такие как: наличие документов, свидетельствующих о доходах; наличие регистрации; предоставление поручителей по займу. Вся процедура по сбору документов отнимает много времени и сил.
  • Долгие сроки — ипотека оформляется как долгосрочный кредит сроком вплоть до 30-50 лет. В этом случае придется отказаться от излишеств на долгий срок, так как взносы по кредиту нужно платить ежемесячно. Иногда это растягивается на всю жизнь.
  • Риск утраты жилья — как и в любом долгосрочном кредите необходимо строго и вовремя вносить ежемесячную оплату. В случае, если этого не происходит, банк может отобрать квартиру. За такой долгий срок может случиться что угодно: смерть родственников, болезни, кризис. Поэтому нужно четко рассчитать все возможности перед тем, как оформлять на себя ипотеку.

Брать или нет?

Когда речь заходит о таких долгосрочных кредитах, нужно просчитать все риски. Во-первых, размер регулярных выплат должен составлять не более 40% ваших доходов за месяц. Во-вторых, обязательно продумайте «тылы» в случае утраты источника дохода. Для этого нужно иметь финансовую подушку.

Также не повредит застраховать себя от риска потери работы, тогда в случае подобной ситуации, ежемесячные взносы замораживаются, а проценты погашает страховая компания.

Стоит ли брать ипотеку, каждый решает для себя самостоятельно. Но сегодня существует множество банков и страховых с разными программами и условиями, которые помогут облегчить процесс выплаты кредита.

Наши ипотечные брокеры готовы помочь вам подобрать оптимальные и максимально выгодные условия получения ипотечного кредита, исходя из ваших возможностей и пожеланий, помочь с оформлением всех необходимых документов, проконсультировать и разъяснить все непонятные вопросы.

Что такое ипотека простыми словами

Ипотека: UGC

Ипотека — это кредит, который выдает банк для приобретения жилья или иной недвижимости. Человеку, желающему приобрести жилье, нужно оплатить лишь незначительный процент его стоимости. Расскажем подробнее о том, какие шаги необходимо предпринять, чтобы оформить ипотеку в Казахстане.

Что такое ипотека

Иметь собственное жилье — мечта любого современного человека. Но не каждый имеет возможность получить его в наследство или подарок. Остается один выход — приобрести себе квартиру или дом.

Однако в современной экономике доходы, которые дают возможность сразу сделать столь дорогое приобретение, имеет менее 1% населения. Остальным необходимо копить средства, чтобы осуществить свою мечту.

На то, чтобы собрать нужную сумму, могут уйти годы. Но что делать молодой семье, которой для полноценного существования крайне необходимо собственное жилье сразу, а не через много лет? Есть возможность арендовать жилье, но тогда средства пойдут не на сбережения, а на оплату услуг арендодателя. Вырваться из замкнутого круга помогает ипотека. Для тех, кто желает приобрести собственное жилье, не ожидая много лет, она является отличным выходом.

Читайте также

Более 138 млрд тенге выплатил ЕНПФ казахстанцам

Ипотека — это кредит, который выдает банк для приобретения жилья или иной недвижимости. Человеку, желающему приобрести жилье, нужно оплатить лишь незначительный процент его стоимости. Как правило, 10–30%. Остальные расходы берет на себя банк. Он расплачивается с продавцом жилья.

Банк выдает ипотеку как под покупку готового жилья (квартиры или частного дома), так и для инвестирования в строительство нового. Также возможно оформить заем на покупку земли.

Основными достоинствами ипотеки называют:

  • Возможность получить собственное жилье сразу без многолетнего ожидания.
  • Своя жилплощадь избавляет от необходимости платить за аренду.
  • Вместе с жильем кредитор получает обязательную страховку от банка.
  • Прописаться в квартире, купленной в ипотеку, можно сразу.

Читайте также

Как изменилась стоимость квартир в новостройках Казахстана в сентябре

Вместе с тем ипотечное кредитование имеет и недостатки:

  • До окончания срока ипотечного договора собственник не может осуществлять никакие операции с жильем без согласия банка.
  • В случае невозможности своевременно внести ипотечный платеж собственник рискует утратить приобретенное жилье.
  • Платить по договору приходится ежемесячно на протяжении нескольких десятков лет.
  • При оформлении договора неизбежны дополнительные платы за оформление банком договора, страховку, услуги нотариуса.

Для оформления ипотеки человек, желающий приобрести жилье, должен соответствовать определенным требованиям банка. Как правило, это:

  • Достижение определенного возраста.
  • Стабильный доход и работа на одном месте не менее полугода.
  • Наличие суммы, необходимой для уплаты первоначального взноса (от 10% в зависимости от условий договора).
  • Владеть другим ценным имуществом (автомобилем, землей, дачей и так далее).

Читайте также

Какие права и обязанности имеет созаемщик в Казахстане

Ипотека: Вiz-novostroy.ru

Низкие шансы получить ипотеку у тех, чей доход не подтвержден официально или не достигает установленного банком уровня. Существенно снизят шансы на одобрение договора плохая кредитная история и проблемы с законом.

Ипотека в Казахстане

С 2018 года в Республике Казахстан реализуется программа «7–20–25». Любой гражданин страны может получить кредит на приобретение жилья под 7% годовых сроком на 25 лет. Никакие дополнительные комиссии не взимаются. Важными условиями программы являются:

  • Покупка только нового жилья или инвестирование в его строительство.
  • Оформление кредита только в национальной валюте.

Таким образом, правительство собирается стимулировать жилищное строительство и развитие первичного рынка недвижимости, а также помочь работающим гражданам приобрести жилье.

Читайте также

Как взять кредит без подтверждения доходов в казахстанских банках

Ипотека в Казахстане доступна гражданам:

  • без ограничений по возрасту;
  • с официально подтвержденным доходом;
  • способным заплатить 20% первоначального взноса;
  • не связанным другими договорами ипотеки;
  • которые не имеют собственного жилья или нуждаются в изменении жилищных условий, так как проживают в ветхом или аварийном жилье.
Ипотека: Dom-i-zakon.ru

Программа «7–20–25»: какие документы нужны?

Полный пакет документов, необходимых для оформления ипотечного договора, определяет банк-партнер программы. А минимальный набор включает в себя:

  • Справку об уровне доходов заемщика и членов его семьи.
  • Налоговую декларацию.
  • Выписку из Пенсионного фонда.
  • Справку акимата о том, что заемщик нуждается в улучшении жилищных условий. Предоставляется в случае проживания в ветхом или аварийном жилье.

Для удобства населения в Сети на специальных сайтах, посвященных реализации программы, размещены ипотечные калькуляторы, которые позволят рассчитать величину необходимого платежа до обращения в банк.

Читайте также

Что такое ЕСП и кто его оплачивает?

Ипотека — один из надежных способов получить собственное жилье без многолетних накоплений. С программой «7–20–25» для населения Казахстана она стала еще более доступной.

Оригинал статьи: https://www. nur.kz/1758957-cto-takoe-ipoteka-prostymi-slovami.html

Ипотека бывает разная.

 

                Слово «ипотека» за последние десятилетия прочно вошло в наше сознание. Однако среди большинства граждан бытует весьма распространенное заблуждение о том, что ипотека – это кредит на покупку квартиры, выдаваемый банком. И мало кто знает, что существуют различные виды ипотеки и возникать она может и без банка. Итак, что же такое ипотека, нам помогла разобраться начальник отдела государственной регистрации прав физических лиц Управления Росреестра по Республике Татарстан Эндже Мухаметгалиева.

      «Закон определяет понятие «ипотеки» довольно-таки кратко  - залог недвижимости.  Если объяснить суть ипотеки простыми словами, то представьте следующую ситуацию: вы пришли в парикмахерскую, вам сделали стильную стрижку, а наличных денег для оплаты услуги у вас в кошельке оказалось недостаточно. Тогда вы (залогодатель) оставили свой сотовый телефон в залог и пошли искать ближайший банкомат, чтобы снять деньги. Телефон - ваш, но он в залоге у администратора салона (залогодержателя), и если не принесете деньги, то телефон вам не вернут» - поясняет Мухаметгалиева Эндже.

          Ипотека – это тот же залог, в котором объектом является  недвижимость (квартира, земельный участок, гараж, дача и т.п.). Правда, в отличие от приведенного примера, объект недвижимости не передается залогодержателю.

           Различают ипотеку в силу договора и ипотеку в силу закона.

          С ипотекой в силу договора, все более или менее понятно: она возникает на основании договора, по которому  кредитор (залогодержатель) имеет преимущественное право удовлетворения своих денежных требований к должнику (залогодателю). «К примеру, банк предоставляет ипотечный кредит под залог уже имеющейся в собственности квартиры, при котором заемщик может получить крупную денежную сумму на личные цели, предоставив банку квартиру в качестве обеспечения возвратности кредита» – разъяснила Эндже Мухаметгалиева.

           Договор об ипотеке с 1 июля 2014г. не регистрируется, но подлежит государственной регистрации ипотеки в качестве обременения права на объект недвижимости. После погашения долга перед банком обременение снимается в установленном законом порядке (по заявлению).

            Ипотека в силу закона — это ипотека, возникающая после наступления определенных фактов, прописанных в законе. Она возникает в следующих случаях.

            Рассмотрим случай покупки недвижимости с использованием кредитных средств банка или другой кредитной организации. К примеру, вы желаете купить квартиру, но нет достаточной суммы денег. Для этого вы берете в банке кредит на приобретение жилья и заключаете договор купли-продажи квартиры. В этом случае право собственности на квартиру будет зарегистрировано с обременением в виде ипотеки в силу закона (соответствующую запись вы увидите в полученном свидетельстве о государственной регистрации права), то есть квартира будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не расплатитесь по взятому кредиту. Такая же ситуация будет иметь место при заключении договора участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств. После сдачи объекта в эксплуатацию при обращении за регистрацией права  на помещение (например, квартиру) наряду с регистрацией права собственности будет проведена и регистрация ипотеки в силу закона в пользу банка.

          Случай, когда ипотека в силу закона возникает и при продаже недвижимости в кредит или с рассрочкой платежа. Например, если в договоре купли-продажи будет указано, что покупатель оплатит квартиру в течение трех дней после государственной регистрации перехода права, то в выданном свидетельстве в строке "Обременения" будет запись "ипотека в силу закона". Если же продавец и покупатель договорились о том, что обременение ни к чему, то в договор нужно включить фразу: «Стороны пришли к соглашению, что в соответствии с п.5 ст.488 Гражданского кодекса Российской Федерации, ипотека в силу закона не возникает». При рассрочке платежа в договоре купли-продажи будет указано, что покупатель определенную сумму оплатил до подписания или в момент подписания договора, а оставшуюся сумму оплатит в течение определенного срока после государственной регистрации перехода права. Ситуация с регистрацией обременения в этом случае аналогична продаже в кредит.

           При заключении договора ренты (пожизненного содержания с иждивением) также возникает ипотека в силу закона. Эндже Мухаметгалиева разъяснила суть договора на примере: «Одинокая бабушка (получатель ренты) передает свою квартиру в собственность соседке (плательщику ренты), которая обязуется осуществлять уход за бабушкой, обеспечивать её питанием, одеждой, лечением на определенную договором сумму, которая в месяц не может быть меньше двух минимальных размеров оплаты труда, установленных законом. Квартира переходит в собственность соседки сразу после регистрации перехода права, однако её право собственности обременяется ипотекой в силу закона до смерти бабушки. Очень часто, кстати, плательщики ренты забывают после смерти рентополучателя обратиться за снятием ипотеки либо считают, что это обременение будет снято автоматически. Однако это заблуждение и, как и для всякого обременения, для его погашения требуется подача соответствующего заявления».

            Эндже Исмагдановна рассказала еще об одном случае ипотеки в силу закона, о котором редко кто знает или помнит: «Допустим, вы решили осуществить свою мечту о собственном доме, но для приобретения земельного участка и для строительства дома определенной суммы денег не хватает. Банк предоставил вам кредит под залог земельного участка, т.е. при регистрации права собственности на участок ваше право будет обременено ипотекой в пользу банка.  После завершения строительства вы обращаетесь за государственной регистрацией права на дом. В силу закона все объекты недвижимости, построенные на земельном участке, находящемся в залоге, также обременяются ипотекой, если иное не оговорено в договоре».

              Таким образом, до тех пор, пока гражданин не погасит кредит, в залоге у банка будут находиться не только земельный участок, но и дом, а также все другие возведенные на этом участке объекты недвижимости.

Последнее обновление: 10 февраля 2021 г. , 11:17

Что такое ипотека и как ее получить в разных банках

Ипотека – это приобретение квартиры в кредит под определенные проценты, которые должны быть выплачены вместе с общим долгом. Для многих граждан ипотечный кредит является шансом, чтобы получить свое собственное жилье. Недвижимость признается окончательной собственностью должника только после погашения всей суммы долга. Все вопросы и споры, связанные с ипотечным кредитованием регулирует Гражданский кодекс Российской Федерации.

Определение «ипотека»

Под этим термином понимают своеобразный залог имущества. При этом недвижимость, которая была взята в кредит, является объектом пользования и владения физического лица. Но в случае невыполнения обязательств по договору кредитор имеет право забрать данное или иное представленное гражданином имущество по договору с банком. К ипотечному кредитованию прибегают в том случае, когда необходима собственная квартира, но выплатить всю сумму за нее на данный момент не представляется возможности.

Иными словами, ипотека – это возможность купить квартиру с отсрочкой по платежу за нее. Сам займ носит только целевой характер, то есть рассчитан на приобретение жилья. От других кредитов ипотеку отличают низкие проценты по ставкам и длительность займа.

Виды и условия

Существует несколько разновидностей ипотечных кредитов. Выделяют четыре большие группы людей, получающих имущество в кредит за счет ипотеки:

  • социальные займы;
  • программа на приобретение квартиры или иной недвижимости;
  • нестандартные программы.

В каждом виде есть свои нюансы и условия получения ипотеки от банка.

Социальные займы

Данная категория, относящаяся к ипотечному кредитованию, поддерживает граждан с трудным социальным и финансовым положением. Некоторые категории граждан вправе получить ипотеку на жилье по сниженным ставкам или воспользоваться другими преференциями. Такой кредит могут оформить:

  • военные;
  • обладатели материнского капитала;
  • молодые семьи;
  • лица, которые плохо обеспечены или получают доход ниже прожиточного минимума.

Перечисленные граждане имеют полное право на оплату ипотеке по сниженной ставке или на значительную скидку. Для этого достаточно подтвердить свой социальный статус и обратиться в многофункциональный центр по месту жительства.

Обычная программа на приобретение квартиры или иной недвижимости

Стандартную ипотеку можно взять на квартиру в новостройке, а можно на перекупленную недвижимость. Покупка жилья в строящемся доме является выгодным капиталовложением, поскольку во время строительства затраты на кредит будут минимальными.

Но бывают и ситуации, когда изначально ставка высока, а после окончательного строительства дома может упасть. Первая стоимость вносится с учетом 10% от общей кадастровой стоимости недвижимости. Самый распространенный тип ипотечного кредитования.

На вторичную недвижимость занимает меньше времени оформления документов и установления всех фактов собственности. Такая ипотека имеет ряд своих преимуществ:

  • маленькая сумма первого взноса;
  • небольшая и бюджетная процентная ставка по кредиту;
  • моментальная страховка объекта при подаче всех документов в банк.
Нестандартные программы

В последнее время государство старается изо всех сил и ищет новые возможности для получения ипотечного кредита. Помимо ипотеки на жилье, банковское учреждение может предоставить такую возможность и для других видов недвижимости.

Каким категориям выдается нестандартная ипотека:

  • для иностранцев и граждан с плохой кредитной историей;
  • для ремонта жилого помещения;
  • собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и иным коммерческим деятелям;
  • пенсионерам и ветеранам труда;
  • для приобретения гаража или места для автомобиля.

Также к числу специальных ипотечных кредитов относят займы без первого взноса. Для этой категории не требуется подтверждение неофициальных доходов. Достаточно просто предоставить паспорт и СНИЛС.

Оформление

Процесс оформления ипотеки занимает не очень длительное время. Перед походом в банк необходимо собрать пакет документов. Он включает в себя:

  • анкету, которую необходимо заполнить в самом отделении банка;
  • заявление на ипотеку;
  • документ, удостоверяющий личность, и его копия;
  • трудовую книжку;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • справку 2-НДФЛ о доходах;
  • военный билет (только для мужчин).

Далее необходимо пройти несколько этапов, чтобы ипотечный кредит был оформлен, и квартира перешла владельцу от банка. Но при этом до полной выплаты по кредиту она будет являться залогом.

Порядок оформления ипотеки:

  • выбрать подходящую денежно-кредитную организацию и программу ипотеки;
  • собрать требуемый пакет документов;
  • подать заявление на получение ипотеки на недвижимость;
  • после одобрения заняться поиском квартир, если жилье уже найдено, то заказать оценку собственности в кадастровом реестре;
  • застраховать квартиру;
  • подписать договор о купле-продаже с владельцем или застройщиком;
  • предоставить в банк соответствующие бумаги о том, что квартира находится в собственности за должником по ипотеке.

После завершения всех этих действий процесс оформления недвижимости станет завершенным. Следует помнить о том, что после подписания данной сделки, продавать недвижимость должник не имеет права до полной выплаты по кредиту.

Также все ремонты и глобальные изменения проводить можно только с согласия банковского учреждения. Вредить имуществу запрещено законом и наказывается Гражданским кодексом Российской Федерации.

Таким образом, ипотека простыми словами – это залог недвижимости на установленный календарный срок, в течение которого гражданин должен поэтапно выплачивать конкретную сумму денежных средств с набегающими процентами, установленными банком. Действует много разных ипотечных программ, поэтому при выборе нужно выбрать ту, которая подходит под ситуацию. Для оформления необходимо будет собрать документы и предоставить их для рассмотрения в банк.

что это такое простыми словами! Виды и типы договоров

Ипотека: что это такое простыми словами? Это отличная возможность для граждан страны стать владельцем квадратных метров сразу, а выплачивать стоимость жилья постепенно.

Квартирный вопрос для многих людей сегодня стоит очень остро. Вызвано это тем, что далеко не каждый житель страны располагает нужной суммой, чтобы приобрести квартиру или дом сразу.

Но, благодаря ипотечным программам банковских учреждений, вполне возможно стать владельцем жилья сразу, даже если требуемой суммы на полную оплату нет в наличии. Поэтому нужно знать, что такое ипотека и условия ее предоставления.

Что нужно знать об ипотеке

Если сказать простым языком, то ипотека – это такой процесс, когда человек подписывает с финансовым учреждением договор, называемый договором ипотечного залога. На основании этого договора финансовое учреждение выдает деньги. Человек становится заемщиком. Каждый месяц он будет выплачивать банку или другой финансовой организации, выдавшей деньги (займ), определенную договором сумму.

Имущество, которое было отдано в качестве залога по такому кредиту, подпадает под ипотеку. Это может быть как собственная недвижимость заемщика, так и та недвижимость, на которую берется кредит.

Для получения ипотеки нужно иметь определенный уровень доходов (финансовое учреждение должно быть уверенно, что заемщик сможет своевременно погашать кредит).

В банк нужно внести залог. Так финансовое учреждение страхуется на случай, если заемщик не сможет выплатить долг. В таких случаях банк может использовать залоговые средства на погашение задолженности. Кредитная организация имеет право продать недвижимость, которая выступает в качестве залога.

Объект залога по ипотеке:

  • квартира;
  • дом;
  • дача;
  • земельный участок и другие объекты недвижимости.

Объект залога находится в собственности заемщика, но, когда он выступает залогом по ипотеке и возникают проблемы с погашением долга, финансовая организация имеет полное право использовать его так, как посчитает нужным.

Преимущества и недостатки

Решение брать или не брать ипотеку каждый человек принимает самостоятельно, исходя из своих финансовых и других возможностей. Но, перед тем, как идти в банк или кредитную организацию, нужно оценить все достоинства ипотеки и учесть недостатки.

Основные преимущества:

  • Получение собственного жилья сразу же. Таким образом, квартирный вопрос решится, отпадет надобность снимать квартиру или жить с родственниками.
  • Возможность прописки. Заемщик и его семья могут сразу прописаться в новой квартире.
  • Длительный срок кредитования (до 50 лет).
  • Своевременность покупки. Недвижимость постоянно растет в цене, поэтому накопления на квадратные метры будут даваться очень сложно.
  • Экономия. При съеме жилья годами накопленные средства будут постепенно уходить, в конечном итоге ничего не останется. Взяв ипотеку, можно частично сэкомить, воспользовавшись банковскими льготами, субсидиями, материнским капиталом.
  • Вложение в недвижимость всегда выгодно.
  • Банковские гарантии. Кредитные организации страхуют случаи, когда заемщик по какой-то причине потерял свою трудоспособность.

Недостатки:

  • Сложность оформления. Кредитные организации выдвигают к заемщику довольно много требований. Много времени требуется на сбор документов, которые в полной мере могут подтвердить платежеспособность.
  • Переплаты. В некоторых случаях, переплата на покупку жилья по ипотеке может превышать его стоимость в два раза. Сюда входит также оплата услуг нотариуса, оформление обязательной страховки и ежемесячных платежей.
  • Риск потерять собственную недвижимость. Банк имеет полное право отобрать квартиру, выступающую залогом по кредиту, если заемщик не платит ежемесячные платежи.

Виды ипотеки

На сегодняшний день существует несколько видов ипотечных программ:

  • Стандартная. Займы выдаются на покупку недвижимости на вторичном рынке, на этапе строительства, на строительство дома, на приобретение земельного участка, на недвижимость за городом. Условия по каждой ипотечной программе у каждого финансового учреждения отличаются.
  • Социальная. Программы кредитования на покупку жилья, специально разработанные для малоимущих слоев населения (многодетные семьи, ветераны, семьи, где живет инвалид, работники государственных научных центром, оборонно -промышленных объектов и др.). Социальный займ может субсидироваться разными способами: скидка на часть займа, дотация процентов по кредиту, заниженная цена на государственное жилье и др.

При социальной ипотеке государство помогает заемщику выполнять обязательства перед кредитной организацией

  • Молодежная. Один из видов социальной ипотеки, который направлен помочь молодым семьям приобрести собственные квадратные метры. Возраст молодоженов для получения такого кредита – 35 лет. Преимущество такого кредита в возможности использования материнского капитала и предоставлении субсидий государством.
  • Военная. Ипотечные программы доступны для военнослужащих-контрактников, которые участвуют в специальной накопительной программе ипотечного кредитования. Когда контракт военного закончится, он имеет право использовать средства, которые накопились, на покупку жилья в ипотеку.

Рефинансирование и реструктуризация

Если заемщик уже получил ипотеку в кредитной организации, но по какой-то причине возникла необходимость изменить условия кредитования, существует возможность рефинансирования или реструктуризации займа.

Что такое рефинансирование ипотеки? Это услуга, которой могут воспользоваться заемщики с действующей ипотекой, чтобы переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке.

Реструктуризация ипотеки – это изменение условий кредитования в банке, выдавшем займ, как помощь заемщику в исполнении его обязательств по договору, что позволит восстановить платежеспособность.

Благодаря этому, заемщик получает возможность значительно сократить переплату по кредиту и избежать утраты собственной недвижимости (залога по ипотеке).

Заключение

Покупка недвижимости – ответственный шаг, который требует взвешенного подхода. Взять кредит не сложно, куда сложнее будет выполнять обязательства по ипотечному договору. Именно по этой причине важно взвесить все «за» и «против» и только после этого выбирать надежную кредитную организацию с подходящими условиями кредитования.

Похожие статьи:

Ипотека что это такое простыми словами

Содержание материала

Слово «ипотека» зазвучало из уст россиян в начале нулевых годов. Тогда кредит под залог имущества у многих вызывал опасения. Действительно, в то время банки предлагали довольно жесткие условия: проценты по сумме кредита были высокими, а срок выплаты — весьма ограниченным.

Ипотека что это такое простыми словами

Это казалось особенно несправедливым в сравнении с жилищными кредитами в западных странах. Там необходимую сумму можно было взять под минимальные проценты и на несколько десятилетий.

В прошлом десятилетии ипотека вызывала у россиян негативные ассоциации. Употребляя это слово, среднестатистический гражданин нашей страны имел в виду банковский кредит на приобретение недвижимости, взятый на кабальных условиях.

Прошли годы, ситуация в российской экономике стабилизировалась, финансовые учреждения стали предлагать более разумные проценты. Ипотека больше не является предметом для шуток, сегодня это реальная возможность стать владельцем жилья. Но в России многие до сих пор не понимают, чем на самом деле является ипотека.

Ипотека — это жилищный кредит?

Говоря простыми словами, ипотека представляет собой кредит на приобретение недвижимости. При этом займ может выдаваться банковскими и небанковскими учреждениями.

Все ипотечные займы являются кредитами, но не все кредиты являются ипотечными займами. Определяющее различие между ипотекой и обычным банковским кредитом состоит в том, что ипотека выдается под залог имущества. Заключая с банком договор об ипотечном кредитовании, заемщик не покупает недвижимость.

Жилищный кредит

Квартира, дача, частный дом, под залог которых выдана ссуда, по законодательству являются собственностью банка. Это продолжается до того момента, пока заемщик полностью не расплатиться с финансовым учреждением. Если выплаты по ипотеке задерживаются или прекратились, представители банка имеют право подать в суд на своего клиента. В тех случаях, когда ситуацию с выплатой ипотеки не удается урегулировать, недвижимое имущество арестовывается и продается на аукционе.

Выдача займов под залог имущества несет для банков минимальные риски. Если заемщик регулярно перечисляет необходимые суммы, то финансовое учреждение просто получает доходы благодаря процентной ставке. Если же заемщик перестал обслуживать кредит, то у банка имеются все необходимые инструменты, чтобы вернуть деньги. Жилье, оформленное как залог, проще арестовать и продать, чем недвижимость, находящуюся в собственности.

В то же время, трудно предсказать, получит ли банк полную стоимость, продавая квартиру должника. Ситуация на рынке недвижимости постоянно меняется. Жилье могло оцениваться в определенную сумму пять лет назад, когда заключался договор об ипотечном займе.

Особенности жилищного кредитования

К тому моменту, как заемщик прекратил выплаты и суд дал разрешение на продажу, стоимость квартиры могла уменьшится. Поэтому банки не имеют причин формально подходить к выполнению клиентами своих обязательств. Российское законодательство дает право финансовым учреждениям обращаться в суд, если заемщик трижды за 12 месяцев нарушил условия договора. Нарушениями считается не только невнесение платежей, но и задержки выплат.

На практике банки не привлекают третью сторону для решения конфликта, пока ситуация не становится действительно безнадежной.

Документы для кредита

При возникновении финансовых трудностей заемщикам гораздо проще обратится напрямую в банк, чем ожидать решения суда. К примеру, через некоторое время после заключения договора, клиент больше теряет возможность вносить выплаты в оговоренном объеме.

Причиной может стать потеря места работы, проблемы со здоровьем или значительные финансовые затруднения любого рода. Если заемщик понимает, что в обозримом будущем ситуация не изменится, ему следует обратиться в банк.

Работнику финансового учреждения выгоднее предложить клиенту другие условия выплаты или подсказать, как он может рефинансировать займ («перекредитоваться»), чем направлять дело в суд.

Различия между ипотечными займами и другими банковскими кредитами

В общественном сознании, ипотека и кредит — это две различные услуги, предоставляемые банками. Как упоминалось выше, ипотечный займ тоже является кредитом, но он имеет несколько важных особенностей.

  1. Имущество в залог

Наличие недвижимого имущества обязательно для выдачи ипотеки. Понять это довольно просто: жилье стоит дороже, чем потребительские товары, автомобили. Чтобы ипотечные займы пользовались спросом, банк должен выдать их на конкурентных условиях.

Имущество в залог

Потенциальный клиент хочет получить как можно меньшую процентную ставку и возможность выплаты на протяжении долгого периода времени. Это означает, что банк выдает значительную сумму денег на десять и более лет. Естественно, в интересах финансового учреждения получить ее назад и с процентами. Но спрогнозировать, будет ли у заемщика возможность все эти годы исправно вносить платежи, невозможно.

В случае с краткосрочными кредитами риск для банка ниже, когда речь заходит о долгосрочных займах, риски растут. Чтобы обеспечить себе возврат суммы займа, банк берет в залог квартиру. Благодаря этому у кредитора есть возможность вернуть потраченные средства, даже если заемщик вдруг откажется платить.

  1. Сумма

Стоимость жилья высока, и сумма ипотеки должна ее покрывать. Беря ипотечный займ, клиент может рассчитывать на сумму иного порядка, нежели при выдаче кредитов на потребительские товары, автомобили или стандартных нецелевых займа.

Сумма по ипотеке

Банки могут себе позволить такие значительные суммы, поскольку они обеспечиваются залогом.

  1. Срок

Другие кредиты редко выдаются на срок дольше пяти лет. В случае с ипотечными займами, клиенты могут выплачивать стоимость жилья на протяжении нескольких десятков лет.

  1. Размер процентной ставки

При выдаче займов под залог имущества финансовые учреждения имеет минимальные риски. В тех случаях, когда клиенты прекращают выплаты, банк может оперативно продать недвижимость, которая де-факто находится в его собственности. Даже потеряв часть стоимости при неблагоприятном рынке, банк возвращает себе большую часть потраченных средств.

Беспокоиться кредитору стоит разве что об общеэкономической ситуации в стране и состоянии рынка недвижимости. К примеру, после падения курса рубля значительное количество заемщиков потеряло возможность производить выплаты по валютной ипотеке.

Проценты по ипотеке

Тогда и банкам, и заемщикам пришлось искать способы реструктуризации образовавшихся долгов.

  1. Цели

Обычный кредит может быть использован заемщиком на различные цели: от покупки бытовой техники до начала собственного бизнеса. Ипотечный займ выдается приобретение жилья.

Ипотека сегодня — это способ приобретения жилья с разумными выплатами. Будучи осведомленным об особенностях ипотечного кредитования, каждый может принять решение о том, стоит ли связывать себя финансовыми обязательствами.

Порядок оформления сделки

Несмотря на то, что риски при выдаче ипотечных займов для банков сравнительно низки, финансовые учреждения заключают долговременные соглашения не со всеми, кто обращается. Их интересуют лишь те потенциальные заемщики, которые имеют хорошую кредитную историю и стабильный источник дохода.

Оформление ипотеки

Между обращением в банк и выдачей необходимой суммы, сделка проходит несколько этапов:

— подбор программы для кредитования, условия которой отвечают потребностям потенциальных заемщиков;

— составление досье заемщика;

— рассмотрение заявки на предоставление ипотечного займа;

— сбор документов по объекту недвижимости;

— одобрение объекта в качестве предмета для залога в банке;

— регистрация сделки в Росреестре.

Банки иногда рекламируют выдачу ипотеки за два дня. Таким обещаниям не стоит верить: весь процесс займет как минимум несколько недель.

Видео. Как получить ипотеку?

Будущее ипотечных займов в России

В стабильной экономике ипотечное кредитование является одним из наиболее простых способов покупки дома. При надлежащем регулировании деятельности банков со стороны государства, договоры о займах являются выгодными и для покупателей недвижимости, и для финансовых учреждений.

Ипотечные займы

Сегодня России существует правовая база, которая позволяет развиваться рынку ипотечных займов. Банки конкурируют между собой, стараясь привлечь потенциальных заемщиков. Конкуренция привела к снижению процентных ставок и ускорению процесса рассмотрения заявок.

В то же время в стране сохраняются препятствия, которые стоят на пути дальнейшего развития данной сферы.

Высокие проценты

К ним относятся:

— высокие требования к жилью;

— ограниченное количество новостроек в регионах, которые могли бы стать предметом залога в ипотечном договоре;

— отсутствие схемы, позволяющей эффективно взаимодействовать всем трем участникам сделки: кредитному учреждению, заемщику и риэлтерскому агентству;

— низкая платежеспособность населения.

Несмотря на перечисленные проблемы, ипотечное кредитование имеет в России отличные перспективы. Если экономическая ситуация останется стабильной, то спрос на подобные займы будет неуклонно расти. После резкого снижения курса рубля многие банки временно отказались от выдачи ипотечных займов или, по крайней мере, закрыли программы, связанные с наибольшими рисками.

Заключение

На сегодняшний день главным сдерживающим фактором для развития программ ипотечных кредитов остается состояние рынка недвижимости.

Перспективы ипотечного кредитования

Застройщики пока не способны полностью удовлетворить спрос на жилье эконом-класса. На практике это означает, что потенциальные заемщики вынуждены подолгу искать подходящий объект недвижимости либо заключать сделки на суммы большие, чем они рассчитывали.

Если экономика страны продолжит нормальное развитие, то через несколько лет нехватка подходящей недвижимости останется в прошлом.

Видео. Что такое ипотека?

Ипотека в Беларуси: что это такое и как ее взять

Ипотека — это залог недвижимости (земельных участков, капитальных строений и др.) и другого имущества, которое законодательством приравнивается к недвижимости.

При ипотеке должник оставляет в своем владении и использовании недвижимое имущество, которое закладывается в банк, а кредитор (банк) в случае, если пользователь ипотеки не выполнит своих обязательств, получает право вернуть деньги за счет продажи заложенного имущества.

Ипотека в Беларуси регулируются Законом Республики Беларусь «Об ипотеке», который был принят 14 мая 2008 года. Дважды – в 2010 и 2013 году – в него вносились изменения и дополнения.

По документу (ст. 22 Закона) банк страхует имущество, которое берется в ипотеку, в свою пользу или в пользу заемщика. Срок страхования такой же, как и срок действия самого договора.

Ипотека жилых помещений (ст. 52-53 Закона)

В Беларуси банки берут в залог только жилые помещения граждан, которые находятся в их частной собственности, или собственности организаций.

Для передачи жилья в ипотеку заемщику надо получить письменное согласие своих совершеннолетних членов семьи, бывших членов семьи, проживающих в квартире, а также граждан, которым оно было предоставлено по завещательному отказу или по договору пожизненного содержания с иждивением.

Договор об ипотеке заключается в письменной форме и регистрируется в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру.   

Если заемщик становится неплатежеспособным и не может вернуть деньги, квартира переходит банку по суду или без него. Она продается на аукционе за самую высокую предложенную сумму.

Как взять квартиру в ипотеку

Ипотечный кредит — это кредит, который обеспечивается залогом недвижимости, на покупку которой он и предоставляется.

Кредит (на строительство (реконструкцию) квартиры, индивидуального жилого дома, а также на приобретение недвижимости) могут получить белорусы с постоянным официальным доходом.

Банк попросит следующие документы для ипотеки — паспорт и справку о доходах за 6 месяцев.

Если кредитополучатель находится в браке, то понадобится поручительство мужа или жены.

Если кредитополучатель окажется недостаточно платежеспособным, в его совокупный доход банк может включить доходы поручителей. Ими могут выступать близкие родственники – муж или жена, родители, родные братья или сестры обоих супругов, детей, внуков.

Сумма кредита будет также зависеть от того, есть ли у заемщика на момент получения кредита другие невыплаченные кредиты в этом или другом банке.

Для получения кредита на строительство банк попросит справку о стоимости квартиры.  

Ипотека отличается от других видов кредитов тем, что она имеет большие сроки выплат, которые достигают 25 лет. В результате размер ежемесячных платежей становится меньше. Многие выбирают такой тип кредитования, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.

Кредит по ипотеке может быть предоставлен до 75-80% от полной стоимости квартиры. В отдельных случаях – до 90% ее стоимости.

Процентные ставки в некоторых банках зависят от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (с 19 апреля ставка рефинансирования Нацбанка составляет 14% годовых).

В отдельных банках процентная ставка зависит от ставки овернайт, которая также устанавливается Нацбанком (с 15 марта она составляет 18% годовых).

Ипотечные кредиты предоставляют все ведущие банки страны.

Почему ипотека в Беларуси не получила должного развития

Ипотека в Беларуси как способ для решения жилищной проблемы граждан пока не получила своего должного развития. Главная проблема кроется в высоких процентах по кредитам, в результате чего на кредитополучателей ложится большая финансовая нагрузка.

По мнению экспертов, ипотека в Беларуси может получить толчок для развития, когда процентные ставки снизятся до 5%, максимум 10%.

Что касается банков, то они также не обладают большими ресурсами, чтобы кредитовать по низким процентным ставкам за счет своих средств.

Для того чтобы жилье в ипотеку стало более доступным для населения, необходимо снижать инфляцию (в 2016 году она составила 10,6%). И, что не менее важно, повышать доходы населения. Все это возможно только в случае улучшения общей экономической ситуации в стране. 

Что такое ипотека? Простое определение.

Допустим, вы хотите купить машину. Но сидеть сложа руки недостаточно, чтобы оплатить машину одним платежом.

Итак, вы берете автокредит. Этот заем предоставляет вам взятые взаймы деньги с явным указанием, что они будут использованы для покупки автомобиля.

Вот второй пример. Представьте, что вы хотите купить обручальное кольцо, но у вас нет средств, чтобы заплатить за кольцо сегодня. Что вы делаете? Вы получаете небольшую ссуду.

Звучит просто, правда?

Ипотека - это то же самое, что и , , за исключением случаев, когда она применяется к собственности (дому или зданию). Проще говоря, ипотека - это такой же вид ссуды, как автокредит или финансирование ювелирных изделий.

В частности, это ссуда, при которой человек занимает деньги для покупки или рефинансирования дома. Это оно.

Ссуду можно использовать для описания многих различных типов финансовых операций. Вы можете получить студенческую ссуду или, как в приведенном выше примере, ссуду на покупку автомобиля.

Если вы берете взаймы деньги на покупку дома, вам понадобится жилищный заем. А жилищные ссуды называются ипотекой.

Кому нужна ипотека?

Большинство людей, покупающих недвижимость, требуют ипотеку для завершения сделки. Это потому, что у большинства людей недостаточно денег, чтобы тратить сотни тысяч или миллионы долларов за один раз.

Если у вас нет предоплаты, ипотечный кредит - это тип кредита, который вы будете использовать для завершения транзакции.

Поскольку ипотечный кредит обычно выплачивается в течение многих лет (обычно 30 лет), это позволяет покупателям совершать покупки, используя заемные деньги.

По прошествии лет ипотека погашается. Если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, кредитор может забрать дом в процессе, называемом потерей права выкупа.

Это связано с тем, что ипотека «обеспечена» приобретаемым активом (то есть домом).

Как устроена ипотека?

Есть разные виды ипотеки. Но, используя простую математику, предположим, что средний американский дом стоит 300 000 долларов.

Если вы хотите выложить 20%, вам понадобится 60 000 долларов наличными.Эти 60 000 долларов представляют собой первоначальный взнос. Размер первоначального взноса будет зависеть от многих переменных - вашего кредитного рейтинга, типа ссуды, на которую вы подаете заявку, и стоимости самой собственности.

Оставшаяся часть покупной цены - 240 000 долларов - будет профинансирована за счет ипотеки. Взяв в долг 240 000 долларов, вам нужно будет согласиться на другие условия погашения.

Общие условия включают время, в которое ссуду необходимо вернуть, процентную ставку по ссуде и то, что произойдет, если вы не произведете платежи по ссуде вовремя.

Обычно в этой транзакции участвуют:

  1. Кредитор: это банк или финансовое учреждение, которое предоставляет вам деньги.
  2. Заемщик: лицо, получающее ссуду.
  3. Ссудообслуживающая организация: организация, отвечающая за ежемесячное предоставление выписок по ипотеке, обработку платежей и т. Д.

Как выплатить ипотечный кредит

Когда вы думаете об ипотеке - и если вы должны подать заявку на нее (и размер) - вы захотите подумать о том, во сколько вам будет стоить ссуда.Взяв деньги в долг, вы должны быть готовы выплатить их с процентами.

Один из способов подумать об этом проценте - использовать структуру, называемую «стоимостью капитала».

Другими словами, сколько вам стоит занять эти деньги? Стоимость капитала - это стоимость долга, если ваш дом финансируется исключительно за счет долга.

При выплате ипотечного кредита у вас будет четыре стоимости:

  1. Основная сумма (выплата основной суммы взятого кредита)
  2. Проценты (выплата процентов по самой ссуде)
  3. Налоги
  4. Страхование (наиболее распространено для людей которые вносят менее 20% стоимости дома)

В некоторых ипотечных кредитах используются фиксированные ставки, а в других - регулируемые.Фиксированные ставки концептуально проще всего понять: вы будете платить фиксированную (или постоянную) ставку до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Используя приведенный выше пример 240 000 долларов и процентную ставку 3,5% в течение 30 лет, вам нужно будет платить 1078 долларов в месяц, каждый месяц, чтобы выплатить ссуду.

Переменные процентные ставки немного сложнее. Процентная ставка не является фиксированной, а скорее привязана к справочной ставке.

Иногда люди начинают выплату по ипотеке с фиксированной процентной ставки, за которой следует переменная.

Как работает процесс ипотеки

По идее, есть три шага для получения ипотеки. Эта статья ни в коем случае не является исчерпывающим руководством, и есть сложные нюансы, которые я упускаю.

Шаг 1 : Получите одобрение на ипотеку. Иногда для этого требуется предварительное согласование. Короче говоря, это соглашение банка о ссуде вам денег,

Шаг 2 : Найдите дом, который вы хотите купить, сделайте предложение и выясните, сколько денег вам нужно будет взять в долг для покупки этой собственности.

Шаг 3 : Получите окончательное одобрение и завершите процедуру выдачи ссуды.

Объединяя все вместе: ипотека и ее стоимость

Заем - это когда вам выдаются деньги в обмен на выплату суммы кредита плюс проценты. Один из видов ссуды - ипотека.

Если вы когда-нибудь запутаетесь и вам понадобится более простой пример, просто подумайте о примере покупки кольца: вы занимаетесь сегодня деньгами, чтобы купить то, что вам нужно или нужно.

И затем вы выплачиваете ссуду в течение долгого времени.

Сколько вы заимствуете и на каких условиях (процентная ставка, срок погашения и т. Д.) - это важные соображения, которые необходимо уяснить, прежде чем переходить к использованию этого типа финансового инструмента.

Что такое ипотека и как она работает? Основы жилищного кредита

Ипотека 101

Ипотека - это просто большая ссуда, используемая для покупки дома. Ипотека позволяет одолжите большую сумму - часто сотни тысяч долларов - и выплатите ее обратно по низкой процентной ставке в течение длительного времени.

Ипотека полезна потому что очень немногие покупатели жилья имеют достаточно наличных для такой большой покупка.

Оплата недвижимости ипотекой позволяет распределяет стоимость покупки на многие годы и делает покупку дома намного доступнее.

Если вы планируете купить дом или квартиру, сдайте в аренду недвижимость или другой тип недвижимости - скорее всего, вам понадобится ипотека.

Это самое крупное финансовое обязательство. люди когда-либо зарабатывают, поэтому важно понять, как работает ипотека, прежде чем прыгает.Вот что вам нужно знать.

Проверьте свое право на ипотеку сегодня (16 мая 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Основы ипотеки

Ипотечный кредит позволяет вам купить дом сейчас и погасить его со временем, вместо того, чтобы копить и оплачивать полную продажную цену заранее.

Большинство покупателей жилья вкладывают часть своих денег в покупку (это «первоначальный взнос»), а остальную часть стоимости дома покрывают с помощью ипотечной ссуды.

Ипотека может показаться сложной. Но на самом деле вы можете понять, как они работают, если вы знаете эти четыре простых термина:

  • Первоначальный взнос - сумма, которую вы платите для покупки дома из собственных сбережений
  • Сумма кредита - Сумма кредита чтобы покрыть оставшуюся часть покупной цены. Сумма вашей ссуды будет равна продаже дома цена за вычетом первоначального взноса
  • Срок кредита - Это сумма время, когда вам нужно выплатить ипотечный кредит.Если вы вносите полные платежи вовремя каждый месяц остаток по кредиту будет равен нулю в течение последнего месяца срок кредита
  • Процентная ставка - Ваша процентная ставка или «ипотечная ставка» - это деньги, которые вам стоит взять в долг. Для Например, если вы занимаетесь 100000 долларов под 3%, вы будете платить 3000 долларов в год в интерес. (Ну, не совсем потому, что вы платите основную сумму год, но мы будем упрощать). Это прибыль вашего ипотечного кредитора. для ссуды вам. Ставки по ипотеке выражаются в процентах от заемных сумма, такая как ставки автокредитования или процентные ставки по кредитной карте

Есть и другие детали, которые вы захотите узнать, когда начнете подавать заявку для жилищных кредитов, но это самые важные основы ипотеки.

Ваш первоначальный взнос, сумма ссуды, срок ссуды и процентная ставка определяют, сколько дома вы можете себе позволить, насколько велики будут ваши ежемесячные платежи и сколько процентов вы заплатите к тому времени, когда ваш дом будет выплачен.

Как ипотека работает

Ипотека бывает разных форм и размеров. Но большинство покупателей дома используют тот же общий тип ссуды: ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет (FRM).

Давайте разберемся, что это означает:

  • У вас есть 30 лет, чтобы выплатить взятый взаймы .Ты сумма кредита будет разбита на 360 ежемесячных платежей (12 месячных ипотечных выплаты в год x 30 лет)
  • Ваш кредит имеет фиксированную процентную ставку . Этот означает, что общая стоимость процентов заранее определена, поэтому вы с самого начала точно знаете сколько процентов вы заплатите в течение срока кредита, и ваш кредитор может никогда не увеличивайте ставку
  • Ваши ежемесячные платежи всегда одинаковы . В ежемесячные платежи по ипотечной ссуде с фиксированной процентной ставкой никогда не меняются.Например, если вы платите 1000 долларов в месяц в течение первого года ипотечного кредита, вы будете платить 1000 долларов за каждый месяц в году 30

Кроме того, большинство жилищных займов «полностью погашены». Это просто означает, что ваши платежи запланированы таким образом, что в конце срока займа ваш дом будет полностью погашен.

Есть и другие варианты ссуд, например, ипотека на 15 лет и с регулируемой процентной ставкой. ипотека. Но большинство покупателей жилья предпочитают долгосрочную 30-летнюю ссуду для предсказуемость и доступные платежи.

Если вы покупаете ипотеку впервые, то это первый тип кредита, на который вам следует обратить внимание.

Вы можете использовать калькулятор ипотеки, чтобы оценить, на какой размер ипотеки вы можете претендовать, исходя из вашего текущего дохода.

Проверьте свое право на ипотеку сегодня (16 мая 2021 г.)
Должен ли я сохранять всю ипотеку? 30 лет?

Важно отметить, что получение 30-летней ипотеки дает а не означает , что вы обязуетесь прожить в своем доме 30 лет.

Необязательно хранить ссуду до даты ее окончания и погашать ее в полный. Фактически, большинство домовладельцев этого не делают. Они либо продают дом, либо рефинансируют их ипотека досрочно истечет.

  • Если вы переедете и продадите свой дом до того, как он окупится, часть выручка от продажи дома будет использована для погашения оставшейся суммы кредита. из-за вашего ипотечного кредитора
  • Если вы решите, что хотите другой тип ссуды или более низкие проценты ставку позже, вы можете «рефинансировать» свою ипотеку.Это предполагает замену вашего существующая ипотека с новой ссудой, которая принесет вам финансовую выгоду

Вам не нужно слишком беспокоиться о продаже или рефинансировании. сейчас.

Просто знайте, что получение ипотеки не означает, что вы застряли в тот же кредит на следующие три десятилетия.

Вы можете пересмотреть свои финансы в любой момент в будущем, и если ваш дом или ипотека больше не соответствуют вашим потребностям, вы сможете переехать или получите новый кредит, который вам больше подходит.

Владею ли я своим домом, когда у меня есть ипотечный кредит?

Короче говоря, да, ваш дом принадлежит вам. Но это не исключает других стороны не имеют на это прав.

Пока вы платите, поддерживайте дом в хорошем состоянии, застраховать его и заплатить налоги, никакая другая сторона не может взять собственность под свой контроль.

Но если вы пренебрегаете любым из этих пунктов, кредитор имеет право арестовать и продать недвижимость. Аналогичным образом, если вы не платите налоги на недвижимость, ваши город или округ могут изъять его для уплаты налогов.

Может показаться, что дом не принадлежит вам из-за сторонних прав, но помните, что не нужно беспокоиться о потере контроля имущества, если вы придерживаетесь своей части соглашения.

Проверьте право на покупку дома (16 мая 2021 г.)

Чем ипотека отличается от других кредитов?

Ипотека похожа на другие ссуды в том, что есть определенная сумма займа, процентная ставка, выплачиваемая кредитору, и набор количество лет, в течение которых кредит должен быть погашен.

В этом отношении ипотека во многом похожа на ссуду на покупку автомобиля или любую другую другой «кредит в рассрочку», который вы выплачиваете по заранее установленному графику.

Однако есть некоторые ключевые отличия, которые отличают ипотеку от других видов ссуд.

  • Ипотечный кредит специально используется для покупки (а иногда и ремонт) недвижимость . Средства, которые вы занимаете, не могут быть используется для любых других целей - за исключением случаев рефинансирования ипотечных кредитов, которые не подавайте заявку, если у вас уже нет ипотечного кредита.
  • Вы не распоряжаетесь деньгами самостоятельно. Ваш ипотечный кредитор будет платить продавцу дома напрямую, поэтому вы на самом деле не «Получите» деньги по ипотеке в любой момент.
  • Ипотека гибкая. У вас есть большой контроль над суммой первоначального взноса, сроком кредита, кредитной программой и другие особенности ипотеки
  • Ипотека предъявляет жесткие требования к заемщики. Большинство ипотечных кредитов имеют суммы ссуды в сотни тысяч. Поскольку вы занимаетесь так много денег, ипотечный кредитор хочет быть более уверенным. Вы можете вернуть его.Чтобы убедиться, что вы можете погасить ссуду, кредиторы устанавливают минимум требования к таким вещам, как ваш кредитный рейтинг, доход, существующие долги и активы

Требования по ипотеке введены для защиты кредиторов и заемщиков.

Ипотека - это «обеспеченная» ссуда, то есть приобретаемый вами дом используется в качестве залога для взятых денег.

Если вы не можете погасить ипотечный кредит, вам может грозить «лишение права выкупа», это означает, что ипотечный кредитор забирает дом и продает его, чтобы возместить деньги, которые он тебе одолжил.

Кредиторы внимательно изучают ваши личные финансы во время процесса ипотеки и запрашивают множество документов. Но, в конце концов, это приносит пользу и вам, и кредитору, потому что это помогает гарантировать, что вы получите доступную ссуду и сделаете надежные инвестиции в свой новый дом.

Почему покупатели жилья пользуются ипотекой?

Ипотека делает покупку дома доступной для всех типов покупателей. Используя ипотечный кредит, вы можете купить дом, даже если у вас нет больших сбережений. счет, высокий доход или отличный кредитный рейтинг.

Учтите, что средняя цена дома в США составляла около 350 000 долларов. в конце 2020 года. У большинства покупателей жилья нет $ 350 тыс., которые они можно передать домашнему продавцу.

Вместо этого они платят меньшую сумму авансом (первоначальный взнос) и оставшуюся часть денег, необходимых для покупки дома, займи.

Некоторые покупатели могут даже попасть в новый дом с 0 долларами из своего кармана, если они правильно разыграют свои карты.

Льготы по ипотечному кредиту

Использование ипотеки избавляет от необходимости придумывать сотни тысячи долларов наличными.И это позволяет домовладельцам расплачиваться за свои дома в доступная ежемесячная рассрочка.

Вот пример того, как использование ипотеки делает покупку дома более выгодной. доступный.

  • Цена покупки дома: 350 000 долларов США
  • Первоначальный взнос из собственного кармана: 50 000 долларов США
  • Сумма кредита: 300 000 долларов США
  • Срок кредита: 30 лет
  • Фиксированная процентная ставка: 3,5%
  • Ежемесячный платеж по основной сумме кредита и процентам: 1300 долларов США
  • Остаток по кредиту на конец 30 года: 0
  • Общая сумма процентов, выплаченных к концу 30 года: 185 000 долларов

В этом случае покупатель дома выплачивает только 50 000 долларов авансом на сумму 350 000 долларов. дом.А их ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 1300 долларов, что сопоставимо. к ежемесячной арендной плате во многих крупных городах.

И это только один пример. Многие покупатели жилья имеют даже меньшие суммы кредита и более низкие выплаты по ипотеке.

Кроме того, ипотека является гибкой, поэтому вы можете полностью контролировать сроки кредита и свои ежемесячные расходы.

Например, вы можете сэкономить и сделать большой упадок. оплата. Это снизит ваши ежемесячные жилищные выплаты и уменьшит сумму процентов, которые вы платите в долгосрочной перспективе.

Или, если у вас мало сбережений, но вы хотите в ближайшее время купить дом, вы можете внести небольшой первоначальный взнос. Большинство покупателей жилья могут претендовать на скидку от 3% до 3,5%.

Сумма вашего кредита и выплаты в этом случае будут немного больше, но вы можете забраться в свой дом и начать погашать его раньше.

Каждый покупатель дома может изучить свои варианты ипотеки и найти уникальный структура кредита, которая наилучшим образом соответствует их потребностям.

Просрочки по ипотечной ссуде

Очевидным недостатком использования ипотечного кредита является то, что вы в конечном итоге платить большие проценты своему ипотечному кредитору.

Ставки по ипотеке намного дешевле, чем другие формы заимствования, например личные ссуды или кредитные карты. Однако вы платите проценты по очень большой сумма кредита на длительный срок. Так что стоимость складывается.

Но если альтернативой является покупка дома за наличные, ипотека выглядит намного привлекательнее.

Накопить сотни тысяч долларов наличными - это не реалистично для большинства людей. Так что ипотека становится лучшим и единственным вариантом.

Выплата процентов не идеальна.Но для большинства из нас это необходимый компромисс, чтобы иметь возможность покупать собственное жилье и пользоваться личными и финансовыми преимуществами, которые дает домовладение.

Виды ипотечной ссуды

На выбор доступны различные ипотечные программы. Каждый один предлагает различные преимущества и требования для покупателей жилья.

Вот четыре основных типа ипотечных кредитов, три из которых при поддержке федерального правительства:

  • Обычные ссуды - Обычные ссуды предлагает практически каждый кредитор, и они имеют гибкие условия и требования.Обычные ипотечные кредиты составляют , а не , обеспеченные федеральным правительством. Эти ссуды обычно предпочитают заемщики с хорошей кредитной историей и умеренными или крупными первоначальными взносами (от 5% до 20%).
  • Ссуды FHA - Ссуды FHA поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Эта ипотечная программа обычно предназначена для покупателей жилья с плохой или справедливой кредитной историей и низким или умеренным доходом, хотя те, у кого хорошая кредитная история, часто выбирают FHA из-за ее низких требований к первоначальному взносу и других гибких возможностей.
  • Ссуды VA - Ипотечная программа VA поддерживается Департаментом по делам ветеранов.Эти ссуды делают покупку дома очень доступной для ветеранов и военнослужащих. Для участия в программе у вас должна быть соответствующая история обслуживания. Но те, у кого есть доступ к ссудам с нулевым снижением по очень низким ставкам
  • Ссуды USDA - ссуды USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Эта ипотечная программа предлагает доступные ссуды по нулевой цене для заемщиков с низким и умеренным доходом в сельской местности.

Ссуды FHA, VA и USDA застрахованы федеральным правительством. Но их предлагают частные кредиторы.Таким образом, вы можете получить их в большинстве банков, кредитных союзов и ипотечных компаний.

В рамках каждой программы также есть различные варианты ссуд.

Например, вы можете получить ссуду FHA с фиксированной ставкой на 30 лет или на 15 лет кредит FHA с фиксированной ставкой.

Обычные ссуды обычно являются наиболее гибкими, с широким диапазон условий займа, суммы займа и процентных ставок.

Ссуды, обеспеченные государством, как правило, немного менее гибкие, но они иметь более слабые требования, призванные помочь заемщикам, у которых могут быть проблемы право на обычную ипотеку.

Вы можете узнать больше и сравнить различные типы жилищных кредитов здесь.

Вам также будет назначен кредитный специалист, когда вы подадите заявку на получение ипотечный кредит. Этот специалист поможет вам более подробно сравнить варианты ссуды и найдите то, что вам нужно.

Найдите подходящий для вас вид жилищного кредита (16 мая 2021 г.)

Как мне получить ипотеку?

Чтобы претендовать на ипотеку, вы должны соответствовать минимальным стандартам от того, какой вид ссуды вы выберете, лучше всего подходит для ваших нужд.

Каждый тип кредита индивидуален, с разной квалификацией стандарты. Но шаги для получения ипотечного кредита у всех четырех программы.

Во-первых, вам нужно будет соответствовать минимальному требованию кредитного рейтинга.

Конкретные требования могут варьироваться в зависимости от кредитора, но минимальный балл, необходимый для каждой программы:

  • Кредит FHA: 580
  • Кредит VA: 580-620
  • Обычный кредит: 620
  • Кредит USDA: 640

Затем вас попросят подтвердить свой доход с помощью W-2, оплатите корешки и декларации о федеральном подоходном налоге.Ваши долги также будут проверены с помощью последняя копия вашего кредитного отчета.

Если ваш кредитный отчет содержит ошибки или упущения, что иногда случается, вы можете предоставить своему кредитору документацию, чтобы исправляйте такие ошибки.

Ваш кредитор также захочет проверить вашу историю занятости и ваши сбережения.

Кредиторы обычно хотят видеть, что у вас есть стабильная работа с надежным доходом в течение как минимум двух лет. Но есть исключения из правила двух лет, поэтому часто можно получить ипотечный кредит, даже если вы находитесь на новой работе.

Каков размер первоначального взноса? нужно?

Когда вы покупаете дом, сумма денег, которую вы приносите закрытие называется авансовым платежом.

Вы можете рассматривать свой авансовый платеж как часть покупной цены дома, которую вы не берете в долг в банке.

Многие покупатели дома думают, что им нужно 20% скидку, чтобы купить дом. Но на самом деле требуемый минимальный первоначальный взнос намного ниже.

  • Заем VA: требуется первоначальный взнос 0%
  • Заем USDA: Требуется первоначальный взнос 0%
  • Обычный заем: Требуется предоплата 3%
  • Заем FHA: 3.Требуется 5% первоначальный взнос

Имейте в виду, что эти цифры являются минимальными. Вы можете выбрать сделайте больший первоначальный взнос, если хотите.

Когда вы вносите больший первоначальный взнос, ваш ежемесячный платеж уменьшается, потому что вы занимаетесь меньше денег.

А, если воспользоваться обычным кредитом - какой самый домашний? покупатели делают - более высокие первоначальные взносы связаны с более низкими ставками по ипотеке.

Не забудьте закрыть расходы

Первоначальный взнос - это не единственные личные расходы при покупке дома.Вам также необходимо оплатить затраты на закрытие.

Затраты на закрытие включают все различные сборы за оформление ипотеки и официальную передачу права собственности на домой от продавца к вам. Это дополнительные расходы сверх вашего первоначальный взнос.

В среднем выходят затраты на закрытие примерно от 3% до 5% от суммы кредита. Итак, по ипотеке на 300000 долларов, закрытие расходов легко может составить 9000 долларов или больше.

Это огромная сумма денег, которая многие покупатели жилья впервые упускают из виду, когда только начинают задумываться о ипотека.

Вы должны оценить затраты на закрытие для дома, который вы хотите, и включите их в свой бюджет, так как они будут иметь большие влияние на сумму денег, которую вам нужно сэкономить.

Проверьте свое право на ипотеку сегодня (16 мая 2021 г.)

FAQ по ипотеке

Вот ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов об ипотечных кредитах.

Что такое ипотека простым языком?

Ипотека - это крупная ссуда, используемая для покупки дома.Как и в случае с другими типами ссуд, вы со временем выплачиваете ипотечный кредит с процентами. Но ипотека отличается от других ссуд по трем основным причинам: деньги должны использоваться для покупки недвижимости, вы можете выплатить их в течение 30 лет, а процентные ставки очень низкие.

Какой пример ипотеки?

Вот простой пример того, как работает ипотека. Представьте, что вы хотите купить дом стоимостью 300 000 долларов. Вы платите 25 000 долларов из собственных сбережений, а оставшуюся часть покупной цены (275 000 долларов) покрываете деньгами, взятыми в долг у кредитора.275 тысяч долларов, которые вы одолжили, - это ваша ипотечная ссуда - вы со временем погасите ее, выплачивая ежемесячные платежи своему ипотечному кредитору. Это позволяет вам купить дом сразу и расплачиваться постепенно, вместо того, чтобы вносить предоплату в размере 300 000 долларов наличными.

Ипотечный кредит - это то же самое, что и жилищный кредит?

Да. «Жилищный кредит» - это просто еще один термин для ипотечного кредита.

Где взять ипотеку?

Большинство финансовых учреждений предлагают ипотечные кредиты.Вы можете получить его в большом банке, местном кредитном союзе или у специализированного ипотечного кредитора, который выдает только жилищные ссуды. Также существуют «ипотечные брокеры», которые действуют как посредники, помогая вам найти и сравнить кредиторов. Вам следует сравнить несколько разных кредиторов и выбрать тот, который предлагает сочетание низких ставок, низких комиссий и хорошего обслуживания.

Можно ли купить дом без ипотеки?

Да! Если у вас накоплено достаточно денег, чтобы купить дом за наличные, вам не нужно использовать ипотеку.Вы можете заплатить продавцу напрямую и сразу стать владельцем дома. Однако у большинства покупателей жилья не накоплено достаточно денег, или они хотят использовать свои деньги для других целей.

Какой доход мне нужен для ипотеки?

Не существует «минимального дохода», необходимого для ипотеки. Кредиторы просто хотят знать, что вы сможете позволить себе ежемесячные платежи за свой новый дом, поэтому вам нужно делать покупки в правильном ценовом диапазоне. Имея более высокий доход, вы будете иметь право на более крупную ипотеку и сможете купить более дорогой дом.При более низком доходе вы все равно можете получить ипотеку, просто у вас будет меньший бюджет на покупку дома.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для ипотеки?

Минимальный кредитный рейтинг для получения ипотечной ссуды зависит от типа ссуды, на которую вы подаете заявку. Ссуды FHA имеют самый низкий минимальный кредитный рейтинг - 580. Но вы можете претендовать на большинство других типов жилищных ссуд с оценкой 620 или выше.

Сколько требуется первоначального взноса для покупки дома?

Для покупки дома не нужно 20%, вопреки распространенным убеждениям.Фактически, большинство покупателей жилья могут претендовать на получение обычной ссуды с минимальной ставкой всего 3% или ссуды FHA с минимальной ставкой 3,5%. Покупатели жилья, которые имеют право на получение ссуды VA или ссуды USDA, могут даже иметь право на ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Изучите варианты ссуды, чтобы найти сумму первоначального взноса, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Стоит ли вкладывать 20% на дом?

Первоначальный взнос в размере 20% не требуется, и большинство покупателей не вкладывают такие деньги. Однако есть определенные преимущества, если вы решите внести крупный первоначальный взнос.Сумма кредита будет меньше, и ваша процентная ставка, вероятно, будет ниже, а это означает, что вы сможете сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе. Кроме того, вы, вероятно, сможете избежать дополнительных ежемесячных затрат, называемых «частным ипотечным страхованием» (PMI), которые взимаются по большинству ссуд со скидкой менее 20%. Прежде чем принимать решение, подумайте о плюсах и минусах как небольшого, так и большого первоначального взноса.

Какая будет моя процентная ставка?

Процентные ставки по ипотеке сейчас низкие по всем направлениям, значительно ниже 4% для большинства заемщиков.Но ставки могут сильно отличаться от человека к человеку. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса, суммы кредита, типа кредита и других факторов. В целом, чем сильнее ваши личные финансы, тем ниже будет ваша ставка.

Какой ежемесячный платеж по ипотеке?

Средний платеж по ипотеке составляет около 1300-1500 долларов в месяц. Однако ваши собственные ежемесячные платежи будут зависеть от суммы вашего кредита и процентной ставки. Также имейте в виду, что ваш платеж по ипотеке включает в себя не только основную сумму кредита и проценты, причитающиеся кредитору.Большинство покупателей жилья также платят налоги на недвижимость и страхование домовладельцев в рамках ежемесячного платежа по ипотеке, что существенно увеличивает сумму, подлежащую выплате каждый месяц.

Книга «Ипотека для чайников» - хороший ресурс для новичков?

Нет. Последнее издание было опубликовано в 2008 году, когда ипотечные кредиты были совершенно другими. Вы, вероятно, не стали бы читать устаревшую книгу о социальных сетях или текущих событиях, и то же самое применимо и здесь. Правила ипотеки часто меняются, поэтому у книг относительно короткий срок хранения.Лучшие ресурсы для получения текущей информации - это авторитетные веб-сайты, которые часто обновляют свои статьи.

Имеете ли вы право на ипотеку? сейчас?

Онлайн-калькуляторы ипотеки может помочь вам определить, можете ли вы претендовать на ипотечный кредит. Они также могут помочь вам оценить бюджет на покупку дома.

Но когда вы будете готовы получить серьезно относясь к покупке дома, вам необходимо получить предварительное одобрение ипотеки от кредитор.

Процесс предварительного утверждения включает заполнить заявку на кредит и позволить кредитору проверить ваш кредит и финансы.Затем кредитор может проверить ваше право на ипотеку и сообщить вам об этом. сколько вы можете занять.

Большинство продавцов дома и недвижимости агенты не примут предложение, если заемщик не был предварительно одобрен, поэтому это шаг необходим.

К счастью, предварительное одобрение как правило, бесплатно и может быть выполнено в Интернете довольно быстро.

Если вы готовы к следующему шаг к покупке дома, вы можете начать предварительное одобрение, используя ссылку ниже или связавшись напрямую с ипотечным кредитором.

Подтвердите новую ставку (16 мая 2021 г.)

Ипотека Финансовое определение ипотеки

Ипотека

Ипотека

Финансовый словарь Farlex. © 2012 Farlex, Inc. Все права защищены.

ипотека

Слова с Уолл-Стрит: Руководство от А до Я по условиям инвестирования для современного инвестора Дэвида Л. Скотта. Авторские права © 2003 Houghton Mifflin Company. Опубликовано компанией Houghton Mifflin. Все права защищены. Все права защищены.

Ипотека.

Ипотека, точнее ипотечная ссуда, - это долгосрочная ссуда, используемая для финансирования покупки недвижимости.

Как заемщик или залогодатель, вы выплачиваете кредитору или залогодержателю основную сумму займа плюс проценты, постепенно увеличивая свой капитал в собственности.

Проценты могут начисляться по фиксированной или переменной ставке, а срок кредита обычно составляет от 10 до 30 лет.

Пока действует ипотека, вы можете использовать собственность, но не право собственности на нее.Когда кредит будет полностью погашен, имущество будет вашим. Но если вы не вернете или не сможете погасить ссуду, залогодержатель может воспользоваться своим залоговым правом на собственность и вступить во владение ею.

ипотека

аванс КРЕДИТА физическому или юридическому лицу (заемщику / залогодателю) другими лицами или предприятиями, в частности финансовыми учреждениями, такими как СТРОИТЕЛЬНЫЕ ОБЩЕСТВА и КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ (кредитор / залогодержатель), которые используются для приобретения некоторых активов , особенно недвижимость, такая как дом, офис или фабрика.Ипотека - это форма КРЕДИТА, которая продлевается на определенный период времени либо на фиксированных ПРОЦЕНТНЫХ условиях, либо, что более часто, учитывая длительный срок действия большинства ипотечных кредитов, на условиях переменной процентной ставки. См. ВТОРАЯ ИПОТЕКА.

Деловой словарь Коллинза, 3-е изд. © 2002, 2005 С. Пасс, Б. Лоуз, А. Пендлтон, Л. Чедвик, Д О'Рейли и М. Афферсон

ипотека

аванс ЗАЙМА физическому или юридическому лицу (заемщику / залогодателю) другими лицами или предприятиями определенные финансовые учреждения, такие как СТРОИТЕЛЬНЫЕ ОБЩЕСТВА и КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ (кредитор / ипотекодержатель), которые используются для приобретения некоторых активов, в первую очередь недвижимости, таких как дом, офис или фабрика.Ипотека - это форма КРЕДИТА, которая продлевается на определенный период времени либо на фиксированных ПРОЦЕНТНЫХ условиях, либо, что более часто, учитывая длительный срок большинства ипотечных кредитов, на условиях переменного процента.

Актив «передается» заемщиком кредитору в качестве обеспечения ссуды. Акты, дающие право на владение недвижимостью, остаются у строительного общества или банка в качестве залогового обеспечения (на случай неисполнения ссуды) до тех пор, пока он не будет полностью выплачен, когда они передаются залогодателю, который затем становится законным владельцем собственности.

Экономический словарь Коллинза, 4-е изд. © C. Pass, B. Lowes, L. Davies 2005

ипотека

Письменный документ, который предоставляет кредитору права на недвижимое имущество в качестве обеспечения ссуды. Сама ссуда подтверждается векселем, который представляет собой письменный документ. обещают вернуть деньги на определенных условиях. Говоря простым языком, люди относятся ко всем отношениям с кредитором недвижимости как к ипотеке, и вы увидите письменные ссылки на «процентные ставки по ипотеке».Технически, однако, следует ссылаться на «процентные ставки по ипотечным кредитам».

• В некоторых штатах инструмент безопасности называется доверительным актом. Владелец собственности фактически передает собственность третьей стороне, которая владеет голым юридическим титулом в доверительном управлении для владельца и повторно передает (повторно передает) его, когда долг будет выплачен в полном объеме. В случае невыполнения обязательств и потери права выкупа доверительный управляющий передаст собственность победителю торгов. Такие государства обычно допускают внесудебную потерю права выкупа.

• В других штатах инструмент, называемый ипотекой, предусматривает право удержания только недвижимого имущества. Заемщик называется залогодателем, а кредитор - залогодержателем. Чтобы осуществить закрытие сделки, кредитор обычно должен получить разрешение суда на проведение продажи. Это называется судебной потерей права выкупа.

• В очень немногих штатах, называемых гибридными штатами, документ, называемый ипотекой, передает право собственности самому кредитору. Право собственности погашается после полной выплаты долга.Кредитор может воспользоваться внесудебным обращением взыскания.

• Если потеря права выкупа приносит меньше денег, чем причитается по векселю, со всеми процентами и расходами на взыскание, то кредитор обычно может подать иск на заемщика в суд штата о выплате остатка, что называется дефицитом. Исключения имеют место, если в примечании указано, что это не регресс, то есть отсутствие какой-либо личной ответственности заемщика, или если законы штата запрещают вынесение решений о дефиците для первой ипотеки в основном месте проживания потребителя.

• В некоторых штатах у должника есть льготный период после обращения взыскания, в течение которого он может выкупить имущество обратно на сумму выигравшей цены предложения плюс проценты по законной ставке для этого штата.Эти права выкупа могут быть также распространены на младших держателей залога и даже на необеспеченных кредиторов, которые могут пожелать инвестировать деньги, необходимые для погашения, поскольку они считают, что могут продать с прибылью и возместить свои убытки.

Полная энциклопедия недвижимости Дениз Л. Эванс, JD & O. Уильям Эванс, JD. Авторские права © 2007 McGraw-Hill Companies, Inc.

Mortgage

Письменный документ, подтверждающий право удержания имущества, взятого кредитором в качестве обеспечения выплаты ссуды.

Термины «ипотека» или «ипотечная ссуда» используются в широком смысле для обозначения как залога, так и ссуды. В большинстве случаев они определяются в двух отдельных документах: ипотеке и примечании.

Ипотечная энциклопедия. Авторские права © 2004 Джека Гуттентаг. Используется с разрешения McGraw-Hill Companies, Inc.

Общая терминология и определения жилищной ипотеки

Разгон

Право ипотеки (кредитора) требовать немедленного погашения остатка ипотечной ссуды в случае неисполнения залога (заемщика) или путем использования права, закрепленного в Положении о продаже.

Это ипотека, по которой процентная ставка периодически корректируется на основе предварительно выбранного индекса. Также иногда известна как ипотека с изменяемой процентной ставкой, ипотека с переменной ставкой или канадская ипотека с пролонгацией.

Интервал регулировки

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой - время между изменениями процентной ставки и / или ежемесячным платежом, обычно один, три или пять лет, в зависимости от индекса.

Амортизация

Означает выплату кредита равными периодическими платежами, рассчитанными для погашения долга в конце фиксированного периода, включая начисленные проценты на непогашенный остаток.

Годовая процентная ставка (годовых)

Процентная ставка, отражающая стоимость ипотеки в виде годовой ставки. Эта ставка, вероятно, будет выше, чем заявленная ставка векселя или объявленная ставка по ипотеке, поскольку она учитывает балльные и другие расходы по кредиту. Годовая процентная ставка позволяет покупателям жилья сравнивать различные типы ипотечных кредитов на основе годовой стоимости каждого кредита.

Оценка

Оценка стоимости имущества, сделанная квалифицированным специалистом, называемым «оценщиком».«

Оценка

Местный налог, взимаемый с собственности определенного назначения, такой как канализация или уличные фонари.

Соглашение между покупателем и продавцом, по которому покупатель принимает на себя платежи по существующей ипотеке от продавца. Предположение, что ссуда обычно может сэкономить деньги покупателя, поскольку это уже существующая ипотечная задолженность, в отличие от новой ипотечной ссуды, где будут применяться стоимость закрытия и новые, возможно более высокие процентные ставки по рыночной ставке.

Обычно краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой, которая включает небольшие платежи за определенный период времени и один крупный платеж в счет оставшейся суммы основной суммы в момент, указанный в контракте.

Бланкетная ипотека

Ипотека, покрывающая как минимум два объекта недвижимости в качестве обеспечения одной и той же ипотеки.

Заемщик (залогодатель)

Тот, кто подает заявку и получает ссуду в форме ипотеки с намерением полностью погасить ссуду.

Брокер

Физическое лицо, оказывающее помощь в организации финансирования (или заключении контрактов) для клиента. Брокер сам не ссужает деньги. Брокеры обычно взимают комиссию или получают комиссию за свои услуги.

Скупка

Когда кредитор и / или строитель жилья субсидировали ипотеку, снижая процентную ставку в течение первых нескольких лет ссуды. Хотя выплаты изначально низкие, они увеличатся по истечении срока субсидии.

Денежный поток

Сумма денежных средств, полученных за определенный период времени от собственности, приносящей доход. Денежный поток должен быть достаточно большим, чтобы покрыть расходы на приносящую доход собственность (выплата ипотеки, техническое обслуживание, коммунальные услуги и т. Д.).

Колпачки (проценты)

Гарантии защиты прав потребителей, которые ограничивают размер процентной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, которая может изменяться в течение года и / или срока кредита.

Колпачки (оплата)

Гарантии защиты прав потребителей, ограничивающие размер ежемесячных платежей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, могут измениться.

Сертификат соответствия требованиям (COE)

Документ, выдаваемый квалифицированным ветеранам, который дает им право на гарантированные VA ссуды на строительство домов, бизнеса и мобильных домов.Свидетельства о праве на участие можно получить, отправив DD-214 (разделительный лист) в местный офис VA с формой VA 1880 (запрос на сертификат соответствия).

Сертификат разумной стоимости (CRV)

Оценка, выданная Управлением по делам ветеранов, показывающая текущую рыночную стоимость собственности

Свидетельство ветерана

Документ, выдаваемый ветеранам или резервистам, отработавшим 90 дней непрерывной военной службы (включая время обучения). Его можно получить, отправив DD 214 в местный офис VA с формой 26-8261a (запрос на получение свидетельства о статусе ветерана).Этот документ позволяет ветеранам получать более низкие первоначальные взносы по определенным застрахованным ссудам FHA.

Заемщики могут использовать этот тип ипотеки для покупки или рефинансирования искусственного дома, который не привязан к земле постоянно. Ипотека движимого имущества также известна как договор об обеспечении.

Встреча между покупателем, продавцом, кредитором и агентами, на которой имущество и средства переходят из рук в руки. Также называется поселком. Затраты на закрытие обычно включают в себя комиссию за оформление, пункты дисконтирования, плату за оценку, поиск и страхование названия, обследование, налоги, плату за регистрацию документов, плату за кредитный отчет и другие расходы, оцениваемые при урегулировании.Стоимость закрытия обычно составляет около 2-5% от суммы ипотеки.

Заключительное раскрытие

Документ, в котором резюмируются условия ипотеки, предполагаемые ежемесячные платежи и общая стоимость закрытия. В этом документе указаны ожидаемые платежи и кредиты по ссуде, за каждую из которых ответственна сторона. Закон требует, чтобы каждый заемщик получил заключительную информацию за три дня до окончательного закрытия. Это дает вам время просмотреть оценки и / или согласиться с любыми изменениями.

Обязательства

Обещание кредитора предоставить заемщику или застройщику ссуду на определенных условиях. Обещание инвестора приобрести ипотеку у кредитора на определенных условиях. Соглашение, часто в письменной форме, между кредитором и заемщиком о ссуде денег в будущем при условии оформления документов или соблюдения заявленных условий.

Краткосрочная промежуточная ссуда для оплаты строительства зданий или домов. Обычно они предназначены для периодических выплат строителю по мере его развития.

Договор купли-продажи

Договор между покупателем и продавцом недвижимости о передаче права собственности после выполнения определенных условий. Это форма продажи в рассрочку.

Обычная ссуда

Ипотека, не застрахованная FHA или гарантированная VA.

Кредитный отчет

Отчет, документирующий кредитную историю и текущее состояние кредитоспособности (платежеспособности) заемщика. Кредитные бюро используют несколько факторов для определения рейтинга и профиля на основе вашей истории кредитов, платежей, долгов, остатков и продолжительности времени, в течение которого у вас была кредитная линия.

Отношение, выраженное в процентах, которое получается при делении ежемесячного платежного обязательства заемщика по долгосрочным долгам на его или ее совокупный ежемесячный доход. См. Соотношение жилищных расходов к доходу.

Во многих штатах этот документ используется вместо ипотеки для обеспечения оплаты векселя.

По умолчанию

Невыполнение юридических обязательств по договору, в частности, невыплата ежемесячных платежей по ипотеке.

Отсроченные проценты

Если ипотека выписана с ежемесячным платежом, меньшим, чем требуется для удовлетворения процентной ставки, невыплаченные проценты откладываются путем добавления их к остатку по ссуде.См. Отрицательную амортизацию.

Просрочка

Несвоевременная оплата. Это может привести к потере права выкупа.

Департамент по делам ветеранов (VA)

Независимое агентство федерального правительства, которое гарантирует ветеранам, имеющим на это право, долгосрочные ипотечные ссуды с низким первоначальным взносом или без них.

Первоначальный взнос

Деньги, уплаченные для компенсации разницы между покупной ценой и суммой ипотеки. Первоначальные взносы на дом варьируются в зависимости от процента от суммы кредита и могут повлиять на применение частного ипотечного страхования.Первоначальные взносы в размере менее 20% от суммы кредита обычно требуют частного ипотечного страхования (PMI).

Положение о продаже при продаже

Положение в ипотеке или доверительном управлении, которое позволяет кредитору требовать немедленную выплату остатка по ипотеке, если владелец ипотеки продает дом.

Деньги, предоставленные покупателем продавцу как часть покупной цены для привязки к сделке или обеспечения платежа.

Право

Пособие по жилищному кредиту VA называется правом.Право на жилищный заем, гарантированный VA. Это также известно как право на участие.

Закон о равных возможностях кредита (ECOA)

- это федеральный закон, который требует от кредиторов и других кредиторов предоставлять кредиты в равной степени без дискриминации по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола, семейного положения или получения дохода от программ государственной помощи.

Разница между справедливой рыночной стоимостью и текущей задолженностью также называется долей собственника.Стоимость недвижимости, которую владелец имеет сверх обязательств по отношению к собственности.

Счет кредитора, на который покупатель дома уплачивает налоги или страховые платежи. Кроме того, заданные депозиты хранятся в ожидании закрытия ссуды.

Fannie Mae

см. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

Домохозяйство фермеров (FmHA)

Предоставляет финансирование фермерам и другим квалифицированным заемщикам, которые не могут получить ссуды где-либо еще.

Совет Федерального банка жилищного кредитования (FHLBB)

Прежнее название регулирующего и надзорного агентства для сберегательных учреждений, учрежденных на федеральном уровне.Агентство теперь называется Office of Thrift Supervision

.

Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (FHLMC или «Фредди Мак»)

- это квазигосударственное агентство, которое покупает обычную ипотеку у застрахованных депозитных учреждений и ипотечных банкиров, одобренных HUD.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA)

Подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития. Основным видом деятельности является страхование ипотечных жилищных кредитов от частных кредиторов.FHA также устанавливает стандарты андеррайтинга ипотечных кредитов.

Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA или Fannie Mae)

Налогоплатная корпорация, созданная Конгрессом, которая покупает и продает обычные жилищные ипотечные кредиты, а также ипотечные кредиты, застрахованные FHA или гарантированные VA. Это учреждение, которое предоставляет средства на каждую седьмую ипотеку, делает ипотечные деньги более доступными и доступными.

Кредит FHA 203k действует как кредит на ремонт и покупку дома, позволяя вам занять достаточно денег для покрытия покупной цены и необходимых улучшений.

Кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией, открытый для всех квалифицированных покупателей жилья. Хотя размер ссуд FHA ограничен (155 250 долларов на 01.01.96), они достаточно щедры, чтобы обслуживать дома по умеренным ценам практически в любой точке страны.

FHA ипотечное страхование

Требуется комиссия (до 2,25% от суммы кредита), уплачиваемая при закрытии для страхования ссуды в FHA. Кроме того, ипотечное страхование FHA требует ежегодной платы в размере до 0,5% от текущей суммы кредита, выплачиваемой ежемесячными платежами.Чем меньше первоначальный взнос, тем больше лет нужно платить.

FHLMC

Федеральная ипотечная корпорация по жилищным ипотечным кредитам обеспечивает вторичный рынок сбережений и ссуд, покупая их обычные ссуды. Также известен как «Фредди Мак».

Твердое обязательство

Обещание FHA застраховать ипотечный кредит на указанное имущество и заемщика. Обещание кредитора предоставить ипотечный кредит.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Процентная ставка по ипотечным кредитам для первоначального заемщика останется неизменной на протяжении всего срока действия ипотеки.

FNMA

Федеральная национальная ипотечная ассоциация - вторичное ипотечное учреждение, которое является крупнейшим держателем ипотечных жилищных кредитов в Соединенных Штатах. FNMA покупает VA, FHA и обычные ипотечные кредиты у первичных кредиторов. Также известна как «Fannie Mae».

Юридический процесс, с помощью которого кредитор или продавец вынуждают продать заложенное имущество, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки. Также известен как возврат собственности.

Фредди Мак

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

Государственная национальная ипотечная ассоциация (GNMA или «Джинни Мэй»)

Подразделение Министерства жилищного строительства и городского развития (HUD), которое позволяет кредиторам использовать рынки капитала для получения более конкурентоспособных цен и снижения затрат на финансирование в поддержку ипотечных кредитов FHA, VA и RHA, застрахованных государством.

Ипотека с постепенным погашением (GPM)

Тип ипотеки с гибкими выплатами, при которой выплаты увеличиваются на определенный период времени, а затем выравниваются.В этот вид ипотеки встроена отрицательная амортизация.

Гарантия

Обещание одной стороны выплатить долг или выполнить обязательство, взятое на себя другой стороной, если первоначальная сторона не платит или не выполняет свои обязательства в соответствии с контрактом.

Страхование от рисков

Форма страхования, при которой страховая компания защищает застрахованного от определенных убытков, таких как пожар, ураган и т.п.

Отношение жилищных расходов к доходам

Коэффициент, выраженный в процентах, который получается при делении расходов на жилье заемщика на его / ее валовой ежемесячный доход.См. Соотношение долга к доходу.

Изъять

Часть ежемесячных платежей заемщика, удерживаемая кредитором или обслуживающей организацией для оплаты налогов, страхования от рисков, ипотечного страхования, арендных платежей и других статей по мере наступления срока их погашения. Также известен как резервы.

Индекс

Опубликованная процентная ставка, по которой кредиторы измеряют разницу между текущей процентной ставкой по ипотеке с регулируемой процентной ставкой и процентной ставкой, полученной от других инвестиций (таких как одно-, трех- и пятилетние U.S. Доходы казначейских ценных бумаг, среднемесячная процентная ставка по ссудам, закрытым сберегательными и ссудными учреждениями, и среднемесячная стоимость средств, понесенных по сбережениям и ссудам), которая затем используется для корректировки процентной ставки по регулируемой ипотеке в сторону увеличения. или вниз.

Промежуточное финансирование

Строительный кредит, предоставленный при завершении строительства здания или проекта. Постоянный заем обычно заменяет этот заем после завершения.

Инвестор

Источник денег для кредитора.

Кредит, размер которого превышает лимиты, установленные Федеральной национальной ипотечной ассоциацией (Fannie Mae) и Федеральной корпорацией жилищного ипотечного кредитования (Freddie Mac). По состоянию на январь 2020 года лимит крупного кредита составляет 510 400 долларов США на большей части территории Соединенных Штатов. В регионах с самыми высокими затратами лимит по крупным займам составляет 765 600 долларов. Поскольку эти два агентства не могут профинансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.

Залог

Требование в отношении объекта собственности для выплаты или погашения долга или обязательства.

Соотношение суммы кредита и стоимости

Соотношение между суммой ипотечной ссуды и оценочной стоимостью имущества, выраженное в процентах.

Маржа

Сумма, которую кредитор добавляет к индексу ипотеки с регулируемой процентной ставкой, чтобы установить скорректированную процентную ставку.

Рыночная стоимость

Наибольшая цена, которую заплатил бы покупатель, и самая низкая цена, которую согласился бы продавец на недвижимость. Рыночная стоимость может отличаться от цены, по которой недвижимость может быть фактически продана в данный момент.

МИП (премия по ипотечному страхованию)

MIP - это страхование от FHA для кредитора. Он защищает от убытков из-за дефолта заемщика.

Ипотечное страхование

Деньги, выплачиваемые для страхования ипотеки при первоначальном взносе менее 20%. См. Частное ипотечное страхование, ипотечное страхование FHA.

Мортгагор

Заемщик или домовладелец.

Отрицательная амортизация

Это происходит, когда ваши ежемесячные платежи недостаточны для выплаты всех причитающихся процентов по ссуде.Эти невыплаченные проценты добавляются к невыплаченному остатку ссуды. Опасность отрицательной амортизации заключается в том, что покупатель жилья в конечном итоге задолжал больше, чем первоначальная сумма ссуды.

Чистая эффективная прибыль

Валовой доход заемщика за вычетом федерального подоходного налога.

Номер, постоянно присваиваемый Национальной системой и реестром ипотечного лицензирования (NMLS) каждому физическому лицу, филиалу и компании, которые ведут единую учетную запись в NMLS.

Оговорка о недопущении

Положение в ипотечном договоре, запрещающее принятие ипотеки без предварительного согласия кредитора.Примечание: подписанное обязательство по выплате долга в виде закладной.

Управление по надзору за сбережениями (OTS)

Регулирующее и надзорное агентство для сберегательных учреждений, учрежденных на федеральном уровне. Официально известен как Совет Федерального банка жилищного кредитования.

Тип ипотеки, которая позволяет заемщику получить доступ к собственному капиталу и использовать средства по своему усмотрению. В конечном итоге размер займа зависит от стоимости дома и суммы первой ипотеки.

Комиссия за оформление

Комиссия, взимаемая кредитором за подготовку кредитных документов, проверку кредитоспособности, проверку и иногда оценку собственности; обычно рассчитывается как процент от номинальной стоимости ссуды.

Постоянный заем

Долгосрочная ипотека, обычно на десять лет и более. Также называется «окончательная ссуда».

Различные компоненты ипотечного платежа, включая основную сумму, проценты, налоги и страховку.

Деньги помещаются на залоговый сберегательный счет, и этот фонд плюс заработанные проценты постепенно используются для сокращения выплат по ипотеке.

Предоплаченные проценты, начисленные кредитором при закрытии сделки. Каждый балл равен 1% от суммы кредита (например, два балла по ипотеке на 100000 долларов будут стоить 2000 долларов).

Доверенность

Юридический документ, разрешающий одному лицу действовать от имени другого.

Предоплата

Необходимо для создания учетной записи условного депонирования или корректировки существующей учетной записи условного депонирования продавца. Оно может включать налоги, страхование от рисков, страхование частной ипотечной ссуды и специальные взносы.

Предоплата

Привилегия по ипотеке, позволяющая заемщику производить платежи досрочно.

Деньги, начисленные за досрочное погашение долга.Штрафы за предоплату разрешены в той или иной форме (но не обязательно налагаются) во многих штатах.

Налоги на недвижимость - это сборы, которые местные органы власти используют для оплаты школ, дорог и служб экстренной помощи, среди прочего. Сумма налогов, которую вы платите, зависит от стоимости вашего дома и земли, на которой он расположен. Налог на недвижимость может меняться в зависимости от стоимости вашего дома с течением времени в зависимости от заводского сбора или милов (один доллар на 1000 долларов оценочной стоимости).

Первичный рынок ипотеки

Кредиторы, предоставляющие ипотечные ссуды напрямую заемщикам, таким как ссудо-сберегательные ассоциации, коммерческие банки и ипотечные компании.Эти кредиторы иногда продают свои ипотечные кредиты на вторичных ипотечных рынках, таких как FNMA или GNMA и т. Д.

Принципал

Сумма долга, не считая процентов, оставшаяся по кредиту.

В случае, если у вас нет 20% первоначального взноса, кредиторы разрешат меньший первоначальный взнос - в некоторых случаях всего 5%. Однако с меньшими ссудами с первоначальным взносом заемщики обычно должны иметь частную ипотечную страховку. Для частного ипотечного страхования обычно требуется первоначальный взнос и может потребоваться дополнительная ежемесячная плата в зависимости от структуры вашего кредита.

Риэлтор

Брокер по недвижимости или ассоциированное лицо, являющееся активным членом местного совета по недвижимости, связанного с Национальной ассоциацией риэлторов.

Спад

Расторжение договора. Что касается рефинансирования ипотеки, закон дает домовладельцу три дня на расторжение договора. В некоторых случаях, после подписания, сделка использует собственный капитал дома в качестве обеспечения.

Стоимость записи

Деньги, уплаченные кредитору за регистрацию продажи дома в местных органах власти, тем самым сделав ее частью публичных записей.

Получение новой ипотечной ссуды на уже находящуюся в собственности недвижимость. Часто заменяют существующие ссуды на недвижимость.

Ипотека с изменяемой процентной ставкой

Кредит, процентная ставка по которому периодически корректируется. См. Ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

РЕСПА

Сокращение от Закона о порядке расчетов с недвижимым имуществом. RESPA - это федеральный закон, который позволяет потребителям просматривать информацию об известных или предполагаемых затратах на урегулирование один раз после подачи заявки и один раз до или во время урегулирования.Закон требует от кредиторов предоставлять информацию только после подачи заявки.

Обратная аннуитетная ипотека (RAM)

Форма ипотеки, при которой кредитор производит периодические платежи заемщику, используя собственный капитал заемщика в доме в качестве удовлетворения ипотеки: документ, выдаваемый ипотекой, когда ипотечная ссуда выплачивается полностью. Также называется «выпуск ипотеки».

Вторая ипотека

Ипотека, выданная после другой ипотеки и подчиненная первой.

Вторичный рынок ипотеки

Место, где основные ипотечные кредиторы продают ипотечные кредиты, которые они выдают, чтобы получить больше средств для выдачи новых ссуд. Это обеспечивает ликвидность для кредиторов. Безопасность.

Обслуживание

Все шаги и операции, которые кредитор выполняет для поддержания хорошей репутации ссуды, такие как сбор платежей, уплата налогов, страхование, проверка собственности и тому подобное.

Расчетные / расчетные расходы

См. Затраты на закрытие / закрытие.

Ипотека с общим признанием (SAM)

Ипотека, по которой заемщик получает процентную ставку ниже рыночной, взамен которой кредитор (или другой инвестор, например член семьи или другой партнер) получает часть будущей оценки стоимости имущества. Может также применяться к ипотеке, когда заемщики делят ежемесячные платежи по основной сумме и процентам с другой стороной в обмен на часть вознаграждения.

Простые проценты

Проценты, начисляемые только на основной остаток.

Обзор

Обмер земли, подготовленный зарегистрированным геодезистом, показывающий расположение земли со ссылкой на известные точки, ее размеры, а также расположение и размеры любых зданий.

Название

Документ, подтверждающий право собственности физического лица на имущество.

Страхование титула

Полис, обычно выпускаемый страховой компанией титула, который страхует покупателя дома от ошибок при поиске титула. Стоимость полиса обычно зависит от стоимости имущества и часто несут покупатель и / или продавец.Также доступны политики для защиты интересов кредитора.

Поиск по названию

Изучение муниципальных документов для определения прав собственности на собственность. Обычно этим занимается титульная компания.

Распространенная практика, когда кредитор или обслуживающий персонал передает ипотеку другому обслуживающему лицу. Новая компания облегчает сбор платежей, распределение налогов и т. Д. Детали первоначальной кредитной программы и ипотечного договора не меняются, только кто «обслуживает» ипотеку.Для переводов между покупателем и продавцом см. «Допущение».

Истина в кредитовании

Федеральный закон, требующий раскрытия годовой процентной ставки покупателям жилья вскоре после того, как они подадут заявку на ссуду. Также известен как Положение Z.

.

Двухступенчатая ипотека

Ипотека, по которой заемщик получает процентную ставку ниже рыночной на определенное количество лет (чаще всего семь или 10), а затем получает новую процентную ставку, скорректированную (в определенных пределах) в соответствии с рыночными условиями на тот момент.Кредитор иногда имеет возможность отозвать ссуду с уведомлением за 30 дней по истечении семи или 10 лет. Также называется ипотекой «Супер семерка» или «Премьер».

Решение о предоставлении ссуды потенциальному покупателю дома на основе кредита, занятости, активов и других факторов, а также соответствие этого риска соответствующей ставке и сроку или сумме ссуды.

Ростовщичество

Проценты, взимаемые сверх установленной законом ставки.

Долгосрочная ссуда с низким первоначальным взносом или без первоначального взноса, гарантированная Департаментом по делам ветеранов.Только для лиц, прошедших военную службу или имеющих другие права.

Премия в размере до 3,3% (в зависимости от размера первоначального взноса), выплачиваемая по ссуде, обеспеченной VA. При ипотеке с фиксированной процентной ставкой 75 000 долларов без первоначального взноса эта сумма составит 1 406 долларов, выплаченных при закрытии или добавленных к профинансированной сумме.

Ипотека с переменной процентной ставкой (VRM)

См. Ипотеку с регулируемой ставкой.

Проверка депозита (VOD)

Документ, подписанный финансовым учреждением заемщика, подтверждающий состояние и баланс его / ее финансовых счетов.

Справка о трудоустройстве (VOE)

Документ, подписанный работодателем заемщика, подтверждающий его должность и заработную плату.

Стоимость склада

Многие ипотечные фирмы должны занимать средства на краткосрочной основе, чтобы получить ссуды, которые затем будут проданы на вторичном ипотечном рынке (или инвесторам). Когда основная процентная ставка по краткосрочным кредитам выше, чем по ипотечным кредитам, ипотечная фирма несет экономические убытки, которые компенсируются взиманием складских сборов.

Полная ипотека

Результат, когда существующая предполагаемая ссуда объединяется с новой ссудой, в результате чего процентная ставка находится где-то между старой и текущей рыночной ставкой. Платежи производятся второму кредитору или предыдущему домовладельцу, который затем пересылает платежи первому кредитору после снятия дополнительной суммы.

Ипотека: что это?

Ипотека - это особый вид ссуды, который используется для покупки дома или объекта недвижимости.Ипотеку предлагают банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения по всей стране.

Ваш кредитор - банк или учреждение, которое ссужает вам средства - фактически оплачивает недвижимость напрямую, когда вы используете ипотеку для покупки дома. Затем вы возвращаете эти средства кредитору плюс проценты, как правило, каждый месяц в течение срока ссуды.

Что такое ипотека?

Ипотечный кредит - это обеспеченный кредит. Вы берете взаймы под стоимость актива - в данном случае вашего дома.Ваш кредитор имеет право забрать собственность, если вы не вернете кредит. Ваш кредитор больше не может требовать вашего дома после полной выплаты ссуды.

Как работает ипотека?

Ипотека может иметь более короткие или более длительные сроки погашения. У них могут быть процентные ставки, которые остаются неизменными или меняются с течением времени, и у них могут быть разные критерии соответствия. Большинство этих вариантов связано с вашими предпочтениями в отношении условий погашения, а также с размером риска, который берет на себя кредитор.

Ипотечные ссуды могут иметь разные «сроки», продолжительность погашения ссуды.

Самый распространенный срок ипотеки - 30 лет. Согласно последним опубликованным данным, собранным и опубликованным Freddie Mac, 90% покупателей жилья выбрали 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​2016 году.

Примерно 6% покупателей жилья выбрали 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, 2% выбрали ипотеку с регулируемой ставкой, а 2% выбрали другие условия ссуды.

Если вы выберете более короткий срок, вы быстрее выплатите ипотечный кредит и будете платить меньше в виде накопленных процентов в течение срока действия кредита, но это означает более высокие ежемесячные платежи.Более долгосрочные ссуды означают более низкий ежемесячный платеж, но более длительный период выплаты и, как правило, более высокая процентная ставка, как правило, означает более высокие проценты, выплачиваемые со временем.

Ваш лучший вариант срока ипотеки обычно зависит от вашего бюджета и того, как долго вы планируете оставаться в доме.

Ипотека на 30 и 15 лет

Срок вашей ипотеки может иметь значительное влияние на несколько кредитных факторов.

Ипотека на 30 лет Ипотека на 15 лет
Более высокие процентные ставки Пониженные процентные ставки
Меньшие ежемесячные платежи Более высокие ежемесячные платежи
Более медленное погашение кредита Более быстрое погашение кредита
С течением времени выплачивается больше процентов Минус проценты, уплаченные с течением времени
Может быть проще купить дом, который вы хотите Может быть трудно позволить себе дом, который вы хотите

Фиксированный vs.Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека также зависит от типа взимаемой процентной ставки. Как следует из названия, ссуды с фиксированной процентной ставкой идут с установленными последовательными процентными ставками на весь срок ссуды. Вы всегда будете платить одинаковую сумму процентов каждый месяц, пока ваш дом не будет оплачен.

Ссуды с регулируемой ставкой (ARM) имеют переменные процентные ставки. Они приходят с установленной процентной ставкой на период времени, обычно три, пять, семь или 10 лет, после чего ставка может увеличиваться.Это означает повышенный ежемесячный платеж.

Ссуды с регулируемой процентной ставкой обычно изначально идут с гораздо более низкими процентными ставками, чем опционы с фиксированной ставкой, но они несут дополнительный риск повышения ставок в будущем. ARM могут быть хорошим выбором, если вы знаете, что не будете долго оставаться дома, или если вы готовы рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой до истечения срока действия низкой ставки.

Ипотечный кредит с фиксированной ставкой Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой
Более высокие процентные ставки, по крайней мере, на начальном этапе Снижение процентных ставок, первоначально
Предсказуемые ежемесячные платежи Меньший ежемесячный платеж, первоначально
Простота составления бюджета и планирования для Непредсказуемые выплаты после определенного момента
Отсутствие риска повышения процентной ставки Риск повышения процентной ставки позже
Подходит для долгосрочных домовладельцев Рисковано для домовладельцев, живущих на длительный срок, лучше для домовладельцев, живущих на краткосрочной основе
Может быть труднее позволить себе дом, который вы хотите Допускается более высокое отношение долга к доходу

Виды ипотечной ссуды

Вы можете выбрать один из нескольких типов кредитных продуктов, каждый из которых имеет свои права на получение кредита и требования к первоначальному взносу.

FHA Ипотечные ссуды

Эти ссуды поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Они требуют всего 3,5% для первоначального взноса, и они позволяют получить кредитный рейтинг до 500. Они требуют, чтобы вы платили премию за ипотечное страхование, как авансом, так и ежегодно в течение всего срока действия ссуды.

Около одной пятой покупателей жилья в США выбирают ссуду FHA.

Обычные ипотечные ссуды

Обычные ссуды, безусловно, являются самым популярным типом ипотечных продуктов, на которые приходится большая часть США.Ссуды S. предоставляются ежемесячно. За них взимается меньшая комиссия, чем с ссуд FHA, но они также имеют более строгие требования к кредитам и соотношению долга к доходу. Требования к первоначальному взносу могут варьироваться в широких пределах, обычно от 3% до 20%.

Прочие ссуды, обеспеченные государством

Другие специальные кредитные программы для определенных типов покупателей включают ипотечные ссуды VA и ипотечные ссуды USDA.

Ссуды VA застрахованы Департаментом по делам ветеранов и доступны только военнослужащим, ветеранам и оставшимся в живых супругам этих лиц.Они не требуют ни первоначального взноса, ни ипотечного страхования, и они позволяют включить ваши заключительные расходы в остаток ссуды.

Ссуды USDA - это ипотечные ссуды, гарантированные Министерством сельского хозяйства США. Они доступны только для покупки недвижимости, расположенной в определенных сельских районах страны. Они не требуют первоначального взноса, но вам придется платить взносы по ипотечному страхованию, как авансом, так и ежегодно.

Вы можете узнать, соответствует ли ваша собственность критериям с помощью инструмента USDA.

Требования к ипотеке

У каждой кредитной программы есть свои уникальные требования к участникам.

Кредиты FHA

  • Кредитный рейтинг: не менее 500
  • Первоначальный взнос: 3,5% (при кредитном рейтинге 580) или 10% (при кредитном рейтинге 500)
  • Отношение долга к доходу: 43% или меньше (в некоторых случаях допускается 45%)

Обычные ссуды

  • Кредитный рейтинг: 620
  • Первоначальный взнос: 3% (по определенным кредитным программам) или выше, особенно по крупным кредитам
  • Соотношение долга к доходам: 43%

VA Кредиты

  • Кредитный рейтинг: Нет минимум
  • Первоначальный взнос: Нет (хотя требуется комиссия за финансирование, которую можно включить в остаток по кредиту)
  • Отношение долга к доходу: не более

Кредиты USDA

  • Кредитный рейтинг: может зависеть, но обычно выше 640
  • Первоначальный взнос: Нет
  • Соотношение долга к доходам: 41%

Отдельные ипотечные кредиторы могут иметь дополнительные или более строгие требования к этим программам, поэтому поговорите со своим потенциальным кредитором о стандартах, которым вы должны соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.

Магазин вокруг под ипотеку

Между кредиторами также есть различия, особенно когда речь идет о расходах.

Ипотечные кредиторы часто различаются по комиссиям, затратам на закрытие сделки и даже по процентной ставке, которую они могут вам предоставить, поэтому важно присмотреться и получить несколько котировок, прежде чем решать, кто предоставит вам ссуду. Вам также следует спросить о первоначальном взносе и любом частном страховании ипотечного кредита, которое вы должны будете оплатить, потому что это также повлияет на ваши первоначальные и долгосрочные расходы.

Ключевые выводы

  • Ипотека - это ссуда, полученная для покупки дома или другой недвижимости.
  • Ипотечный кредит обеспечен недвижимостью, выступающей в качестве залога. Кредитор может наложить арест на собственность и продать ее в случае невыполнения заемщиком условий ипотеки.
  • Ипотечные кредиты могут иметь различные условия, включая количество лет, необходимое для их погашения, и процентные ставки.
  • Ипотечные программы, поддерживаемые государством, могут облегчить некоторым потенциальным домовладельцам получение займов.

Как работает ипотека? |

Ипотечный кредит, вероятно, будет самым крупным и долгосрочным кредитом, который вы когда-либо брали на покупку самого большого актива, которым вы когда-либо владели, - вашего дома. Чем лучше вы понимаете, как работает ипотека, тем лучше вы должны быть готовы выбрать ипотеку, которая подходит именно вам.

Ипотека

Ипотека - это ссуда, которую вы получаете от кредитора для финансирования покупки дома. Взяв ипотеку, вы обещаете вернуть взятые деньги по согласованной процентной ставке.

Дом используется в качестве залога. Это означает, что если вы нарушите обещание выплатить ипотечный кредит, банк имеет право лишить вас права выкупа вашей собственности. Ваша ссуда не становится ипотекой, пока она не закреплена за вашим домом, а это означает, что ваше право владения домом становится предметом вашей выплаты новой ссуды вовремя на оговоренных вами условиях.

Общие условия ипотеки

Вы подпишете множество документов с абзацами юридической формулировкой для получения ипотеки, включая простой вексель, а во многих штатах - договор доверительного управления.Вот несколько общих терминов, которые вам нужно знать, если вы получаете ипотеку:

Вексель. Вексель, или «вексель», как его чаще называют, описывает, как вы будете погашать ссуду, с подробными сведениями, включая:

  • Ваша процентная ставка
  • Общая сумма кредита
  • Срок кредита (типичные примеры - 30 или 15 лет)
  • Когда ссуда считается просроченной
  • Ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов

Ипотека .Хотя ипотека обычно используется в качестве общего термина для жилищной ссуды, она имеет особое значение. Ипотека дает кредитору право стать владельцем вашего дома и продать его, если вы не производите платежи на условиях, о которых вы договорились в примечании.

Доверительный акт. Доверительный акт действует как ипотека и обеспечивается против вашего дома. Большинство ипотечных кредитов - это соглашения между двумя сторонами - вами и кредитором. В некоторых штатах третье лицо, называемое доверительным управляющим, может быть добавлено к вашей ипотеке посредством документа, называемого доверительным актом.Доверительный акт дает доверительному управляющему право взять под контроль ваш дом от имени кредитора, если вы перестанете производить платежи.

Затраты на закрытие ипотеки . Это расходы, взимаемые кредитором при выдаче или выдаче кредита. Обычно они включают комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, комиссию, связанную с андеррайтингом, обработкой, подготовкой документов и финансированием вашего кредита. Тем не менее, ваши общие затраты на закрытие включают в себя сборы за оценку и титул, страхование титула, опросы, плату за регистрацию и многое другое.Хотя комиссии сильно различаются в зависимости от типа ипотеки и местоположения, они обычно составляют от 2% до 6% от суммы кредита. Таким образом, по ипотеке в размере 250 000 долларов ваши заключительные расходы составят от 5000 до 15 000 долларов.

Пункты скидок . Также называемые «ипотечными пунктами», это деньги, выплачиваемые вашему кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.

Курс нот . Это фактическая процентная ставка, которую вы платите каждый год, исходя из суммы займа, которую вы заимствуете, выраженную в процентах.Он не отражает никаких затрат или сборов по ипотеке, и его не следует путать с годовой процентной ставкой, которую мы объясним далее.

Годовая процентная ставка (годовых) . Годовая процентная ставка обычно выше, чем ставка вашей ноты, потому что она отражает стоимость заимствования денег, основанную на процентах, комиссионных и сроках займа, выраженную в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка была создана, чтобы потребителям было легче сравнивать ссуды с разными процентными ставками и расходами, и федеральный закон требует, чтобы она раскрывалась во всей рекламе.Как правило, чем выше разница между ставкой вашей заметки и годовой процентной ставкой, тем больше вы платите за закрытие сделки.

Ипотечное страхование . Ипотечное страхование защищает кредитора от убытков, понесенных в случае, если он лишится права выкупа вашего дома из-за того, что вы не можете произвести платеж. Вы будете платить ипотечное страхование по некоторым ссудам, обеспеченным государством, независимо от первоначального взноса, но вы можете избежать этого по обычным ссудам с первоначальным взносом в размере 20% или более.

Как работает ипотека

Каждый месяц, когда вы вносите ипотечный платеж, он делится как минимум на четыре разных сегмента, которые составляют основную сумму, проценты, налоги и страхование, или сокращенно PITI.Вот как работает каждое ведро:

  1. Принципал. Это часть остатка по кредиту, которая выплачивается с каждым платежом.
  2. Проценты . Это процентная ставка, взимаемая ежемесячно вашим кредитором по выбранной вами ипотеке.
  3. Налоги . Вы будете платить 1/12 вашего ежегодного счета по налогу на недвижимость каждый месяц в зависимости от того, сколько ежегодно взимаются в вашем районе.
  4. Страхование . Кредиторы требуют страховки домовладельцев для защиты вашего дома от таких опасностей, как пожар, кража или несчастные случаи.У вас может быть дополнительный отдельный ежемесячный платеж по ипотечному страхованию в зависимости от вашего первоначального взноса или типа ссуды.

В первые годы ипотеки проценты составляют большую часть вашего общего платежа, но со временем вы начинаете выплачивать больше основной суммы, чем процентов, до тех пор, пока ссуда не будет выплачена.

Ваш кредитор предоставит график погашения (таблица с разбивкой по каждому платежу). Этот график покажет вам, как ваш остаток по кредиту падает с течением времени, а также сколько основной суммы вы платите по сравнению с процентами.

ЧТО ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ

Ипотечные кредиторы требуют иметь счет условного депонирования для сбора налогов на недвижимость и страхование домовладельцев каждый месяц, если вы вносите менее 20% первоначального взноса по ипотеке. Ваш кредитор использует средства на счете условного депонирования для оплаты счетов по налогу на недвижимость и страховых взносов домовладельцев.

Как претендовать на ипотеку

Для получения ипотеки вам необходимо соответствовать минимальным требованиям по ипотеке. При рассмотрении вашей заявки на ипотеку кредиторы обычно учитывают следующее:

Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает то, как вы управляли разными кредитными счетами в своей финансовой истории.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка и выплаты по ипотеке. Большинству кредиторов требуется минимальная оценка FICO:

.
  • 620 для обычной ипотеки с фиксированной или регулируемой ставкой
  • 580 для минимального первоначального взноса, обеспеченного государством
  • 500 по ссуде, обеспеченной государством, с более высоким первоначальным взносом (не менее 10%)

Отношение вашего долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) - это сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, деленная на ваш ежемесячный валовой доход.DTI помогает кредиторам оценить вашу способность управлять ежемесячными платежами и возвращать взятые вами деньги. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует DTI или не более 43%. Однако некоторые кредитные программы (о которых мы поговорим позже) в определенных случаях допускают DTI выше 50%.

Ваш доход

Чтобы претендовать на получение ипотечной ссуды, ваш кредитор запросит подтверждение того, что у вас есть стабильный и надежный доход, на основании проверки ваших квитанций о выплате зарплаты, W-2, налоговых деклараций или других документов, подтверждающих ваш доход.Кредиторы также будут проверять, как часто вы меняли работу и как долго вы занимались своей текущей сферой работы.

Ваш первоначальный взнос

Первоначальный взнос - это сумма, которую вы платите авансом, чтобы купить дом. Не все кредитные программы требуют внесения первоначального взноса, но чем больше вы вносите, тем ниже обычно будет выплата по ипотеке. Кредиторы обычно просят выписки с банковского счета за два месяца, чтобы показать, откуда поступают ваши средства. Вам нужно будет документально подтвердить первоначальный взнос в виде подарка, ссуды 401 (k) или программы помощи при первоначальном взносе.

Ваши запасы на черный день

По сути, ипотечные резервы - это активы, которые вы можете легко конвертировать в наличные для выплаты ипотечных платежей, если вы столкнетесь с тяжелым финансовым кризисом. Они могут иметь значение между одобрением ипотечного кредита и отказом, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент DTI.

Примеры счетов, которые можно использовать для выполнения требований по ипотечному резерву, включают:

  • Деньги на текущих и сберегательных счетах
  • Инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, компакт-диски, фонды денежного рынка и трастовые счета
  • Активы депонированного пенсионного счета
  • Денежная стоимость полисов страхования жизни

Различные виды ипотеки и как они работают

В таблице ниже представлены основные сведения о различных типах ипотечных кредитов.

Вид ипотеки Как это работает
Ипотека с фиксированной ставкой
  • Предлагает стабильный ежемесячный платеж, который не меняется в течение срока кредита
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
  • Пониженная ставка тизера на установленный период времени
  • Ставка изменяется после окончания периода низкой начальной ставки и может расти или падать в зависимости от типа ARM, который вы выбираете
Долгосрочные займы
  • 30 лет - обычно самый долгий срок, предлагаемый с минимально возможной оплатой
  • Вы будете платить больше процентов в течение срока кредита, чем при более коротком сроке
  • Ваша процентная ставка обычно выше, чем у краткосрочных кредитов
  • Некоторые кредиторы могут предлагать фиксированные ставки на 40 лет
Краткосрочные займы
  • 10-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно является самым коротким из возможных сроков
  • Вы заплатите намного больше, чем долгосрочную ссуду.
  • Вы будете платить намного меньше, чем проценты по ипотеке с краткосрочной ссудой
Ссуды FHA
  • Разрешить оценку от 580 до 3.5% первоначальный взнос
  • Разрешить оценку от 500 при 10% первоначальном взносе
  • Требуется два вида ипотечного страхования FHA независимо от первоначального взноса
  • Застрахован Федеральной жилищной администрацией (FHA)
Обычные ссуды
  • Предлагайте программы с первоначальным взносом 3% и 620 кредитными баллами
  • Не требует ипотечного страхования с 20% первоначальным взносом
  • Руководящие принципы, установленные спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac
VA займы
  • Исключительно для имеющих право на действительную военную службу и отставных военных заемщиков и оставшихся в живых супругов
  • В большинстве случаев первоначальный взнос не требуется
  • Страхование ипотеки не требуется
  • Может платить взнос за финансирование VA, если не освобожден от уплаты
  • Займы гарантированы U.S. Департамент по делам ветеранов (VA)
Кредиты USDA
  • Авансовый платеж не требуется
  • Программа для заемщиков с низким и средним уровнем дохода
  • Кредит может использоваться только для финансирования домов в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США
  • При поддержке Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки

  • Вы получите право собственности на дом .Ипотека позволяет вам приобрести дом, не оплачивая полную стоимость покупки наличными. Без ипотеки мало кто мог бы позволить себе купить дом.
  • Вы можете обналичить свой капитал . Собственный капитал в вашем доме - разница между рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке - может дать вам доступ к деньгам, когда они вам понадобятся. Многие домовладельцы берут ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог жилья (HELOC) для оплаты ремонта дома, медицинских счетов или обучения в колледже.
  • Ваш кредитный рейтинг может улучшиться . Наличие ипотечной ссуды с хорошей репутацией в вашем кредитном отчете улучшает ваш кредитный рейтинг. Этот кредитный рейтинг определяет процентную ставку, предлагаемую вам по другим кредитным продуктам, таким как автокредиты и кредитные карты.
  • Вы можете получить дополнительные налоговые льготы . Налоговый кодекс в настоящее время предоставляет налоговые льготы для домовладения. Вы можете иметь право на вычет процентов, уплаченных по ипотеке, взносов по частному страхованию ипотечных кредитов, баллов или комиссий за выдачу кредита и налогов на недвижимость.А когда вы продаете свое основное место жительства, вы можете полностью или частично исключить прибыль от продажи дома из налогооблагаемого дохода.

Недостатки ипотеки

  • Ваш риск потерять дом . Поскольку ваш дом является залогом по ипотеке, кредитор имеет право забрать ваш дом, если вы перестанете производить платежи. Если кредитор заберет ваш дом в результате обращения взыскания, вы также потеряете все деньги, уже уплаченные к этому моменту.
  • Стоимость вашего дома может упасть. Любая недвижимость, которую вы покупаете, со временем может обесцениться. Если рынок недвижимости упадет и ваш дом обесценится, вы можете получить сальдо по ипотеке, превышающую стоимость вашего дома. Это называется «пребыванием под водой», и это может поставить вас в ситуацию, когда вам придется выплатить остаток по кредиту, чтобы продать свой дом, поскольку остаток ссуды превышает стоимость вашего дома.

Покупка дома может быть самой крупной покупкой в ​​вашей жизни, поэтому перед покупкой рекомендуется знать следующие факторы.

1. Знайте свой кредитный рейтинг и примите меры для его повышения

Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов при получении одобрения на получение ипотеки, а также влияет на процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг и улучшить его:

  • Запрос бесплатного кредитного отчета на Annualcreditreport.com
  • Обсуждение любых ошибок, которые могут снизить ваш счет
  • Удерживайте остаток на кредитной карте на низком уровне или, еще лучше, погасите его
  • Своевременная оплата всех ваших ежемесячных счетов

2.Узнайте, сколько вы можете себе позволить

Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности, чтобы понять, где вы находитесь, прежде чем начинать поиск домов. Помните, что ваш ежемесячный платеж будет больше, чем просто сумма основного долга и процентов. Он также будет включать страхование домовладельцев, налоги на имущество и, возможно, страхование ипотеки (в зависимости от вашей кредитной программы и первоначального взноса). Кроме того, убедитесь, что ваш бюджет составляет:

  • Коммунальные услуги (в том числе вода, электричество, кабель)
  • Расходы на техническое обслуживание
  • Взносы ТСЖ
  • Мебель и техника
  • Дополнительные резервы по ипотеке на случай чрезвычайной финансовой ситуации

3.Присмотритесь к лучшему предложению

Независимо от того, выбираете ли вы ссуду с государственной поддержкой или обычную ссуду, комиссии и процентные ставки могут сильно различаться в зависимости от кредитора, даже для одного и того же типа ссуды, поэтому выбирайте наиболее выгодную сделку. Сбор ссуд по крайней мере от трех разных ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи в течение срока действия ипотеки. Вы можете начать поиск со сравнения ставок с LendingTree.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?

Если вы попали в тяжелые финансовые времена, вы можете предпринять несколько шагов, которые помогут вам избежать потери права выкупа, пока вы решаете дела.Будьте готовы предоставить документацию и письма с подробным описанием вашей ситуации.

Просить о снисхождении . Свяжитесь со своим кредитным агентом и запросите отказ от ипотеки. Эта опция позволяет вам прекратить производить платежи на определенный период времени, который будет зависеть от политики вашей кредитной организации. Убедитесь, что вы понимаете варианты погашения после окончания периода воздержания. Обычно они включают в себя возможность погасить всю просроченную задолженность, произвести дополнительные платежи в течение установленного времени или отложить выплату пропущенного платежного баланса до тех пор, пока вы не продадите или не рефинансируете свой дом.

Запросить модификацию кредита . Если вы не имеете права на отсрочку, обсудите варианты изменения ипотечного кредита со своим кредитным агентом. Вы можете договориться о пониженной процентной ставке, на более длительный срок или о сочетании того и другого. Убедитесь, что вы отслеживаете всю письменную корреспонденцию от вашего кредитора и быстро отвечаете на запросы о дополнительной документации.

Что произойдет, если ваша ипотека будет взыскана?

Существует два способа взыскания кредитора, если вы задерживаете платежи - через суд в процессе, называемом судебным обращением взыскания, или с доверенным лицом в процессе, называемом внесудебным обращением взыскания.Если вы не можете производить платежи, важно, чтобы вы знали график и процессы, в течение которых потребуется обращение взыскания.

Судебное обращение взыскания. Судебное обращение взыскания - это судебный процесс, который обычно занимает гораздо больше времени, чем внесудебное обращение взыскания. Это дает вам больше времени, чтобы найти способ внести текущую ипотеку или спланировать другие жилищные вопросы.

Внесудебное обращение взыскания. Если вы подписали записку и доверительный акт при закрытии сделки, то вы, вероятно, находитесь в состоянии, допускающем внесудебный процесс обращения взыскания.Суды не участвуют в этом процессе, и график процесса обращения взыскания может быть намного быстрее, оставляя вам меньше времени, если вы не можете произвести платежи в текущем состоянии.

Распространенные мифы об ипотеке

Чтобы получить ипотеку, вам нужен идеальный кредит. . В рамках программ ссуды, поддерживаемых государством, таких как FHA, вы можете получить разрешение на получение ссуды с кредитным рейтингом от 500, если вы можете внести 10% первоначальный взнос. Однако кредиторам необходимо будет продемонстрировать вашу кредитоспособность на основе других факторов, таких как коэффициент DTI и денежные резервы, чтобы вы могли получить ипотеку с плохой кредитной историей.

Для получения ипотеки необходим 20% первоначальный взнос. . Существует множество ипотечных программ с низким первоначальным взносом, которые требуют внесения первоначального взноса менее 20%. Кроме того, вы можете иметь право на участие в программах помощи при первоначальном взносе, предлагаемых в вашем районе.

Если вы пройдете предварительную квалификацию, вы получите ипотечный кредит . Предварительная квалификация для получения ипотечной ссуды только дает вам представление о том, сколько кредитор может ссудить вам, исходя из вашего кредитного рейтинга, долга и дохода. Тем не менее, кредитор все еще должен просмотреть подтверждающие документы, которые могут выявить препятствия на пути к вашему окончательному одобрению.Если вы знаете, что у вас есть проблемы с доходом или кредитом, вы можете подумать о получении полного одобрения кредита, прежде чем осматривать дома.

Что такое обратная ипотека? Путеводитель A-Z от ARLO ™

Время чтения: 25 мин

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека - это ссуда. Это не правительственный грант. Вы не продаете свой дом банку и по-прежнему имеете право собственности на него. Как и в случае любой другой ссуды, вы по-прежнему несете ответственность за уплату ваших налогов и страховки , но в отличие от других ссуд, с обратной ипотекой, заемщики не обязаны производить регулярные выплаты основной суммы и процентов или процентов только до тех пор, пока вы живите в доме в качестве основного места жительства.

Причина, по которой это называется «обратной ипотекой», заключается в том, что она действует в обратном порядке по сравнению с традиционной или форвардной ссудой. Вместо того, чтобы делать ежемесячные платежи и уменьшать остаток каждый месяц с каждым платежом, от заемщиков не требуется производить какие-либо ежемесячные платежи по ипотеке, и остаток увеличивается по мере начисления процентов и прибавления к непогашенному остатку по кредиту. Хотя никаких платежей по ссуде не требуется, заемщики могут произвести платеж в любое время в любой сумме, если они того пожелают.

Кто получает обратную ипотеку?

Обратная ипотека доступна заемщикам в возрасте 62 и старше для застрахованной государством конверсионной ипотеки собственного капитала ( HECM ), а некоторые частные или частные программы принимают заемщиков в возрасте до 60 лет. В то время как правомочные супруги в возрасте до 62 лет могут иметь покрытые условиями ссуды, они фактически не являются заемщиками по обратной ипотеке HECM.

Супругам, имеющим право на получение займа, которые считались таковыми на момент закрытия ссуды, разрешается оставаться в доме в соответствии с условиями первоначальной ипотеки на всю жизнь, даже если супруг-ссудополучатель переходит, но поскольку они не являются заемщиком ссуды, не имеют возможности получить доступ к деньгам, остающимся в кредитной линии, поэтому все пары, не получающие займы, должны пересмотреть свои обстоятельства, чтобы увидеть, имеет ли смысл для них рефинансировать ссуду на имя обоих супругов, как только каждый достигает минимального возраста для получения кредита.

В чем разница между обратной ипотекой и ссудой на акции или HELOC?

Обратная ипотека обладает большей гибкостью, чем любая другая ссуда, предлагаемая в настоящее время. Он также требует, чтобы заемщики оплачивали ипотечное страхование FHA (HUD) по программе HECM. HELOC или кредитная линия собственного капитала - это относительно недорогой и быстро доступный банковский продукт. Однако, как и в случае с большинством кредитов, существует более строгий стандарт для получения права на андеррайтинг ссуды, и он не так удобен для пожилых людей с фиксированным бюджетом.

Заемщики должны иметь право на получение HELOC с традиционными коэффициентами дохода и долга, которые часто требуют от них ежемесячных выплат, по крайней мере, процентов, только в начале срока ссуды, а затем могут увеличивать до трех раз сумму досрочного платежа, включая основную сумму платежи также позже в ссуде в течение периода погашения.

Именно в это время кредитор может больше не разрешать заемщикам брать дополнительные средства по кредитной линии, и, как в случае со старшими заемщиками, особенно, их доход мог уменьшиться с момента первоначального получения ссуды, что еще больше усложнило задачу. погасить его в оставшийся срок.Кредитор также может заморозить, уменьшить доступную сумму или закрыть HELOC в любое время по своему усмотрению.

Обратная ипотека также доступна в виде кредитной линии , но эта линия гарантирована HUD. Кредитор не может уменьшить или закрыть его по своему желанию. Фактически, кредитная линия увеличивается за счет неиспользованной части ежемесячно, и заемщики могут получать больше средств, доступных позже, когда это необходимо, а не меньше по усмотрению кредитора.

Поскольку ссуда застрахована, если с кредитором что-то случится, ссуда будет передана новому кредитору или HUD, и ссуда останется в силе, как написано.

См. Также:

Как HUD определяет, сколько я могу получить?

При форвардной ипотеке вы подаете заявку на сумму ссуды, и кредитор может утвердить эту сумму или меньшую сумму в зависимости от ваших обстоятельств (доход, активы, кредитные рейтинги и т. Д.). При обратной ипотеке HUD использует расчет для определения выгоды или суммы кредита заемщика на основе нескольких критериев, которые включают возраст (ы) заемщика, процентную ставку, выраженную в виде «ожидаемой ставки» (подробнее об этом позже), и стоимость собственности или максимальный лимит кредитования HUD, в зависимости от того, что меньше.

Поскольку от заемщика никогда не требуется вносить ипотечный платеж, пока он живет в доме, чем старше заемщик, тем больше денег позволит расчет в процентах от стоимости дома. В конце концов, поскольку ссуда позволяет заемщику не производить периодических платежей, а проценты начисляются, логично, что 62-летний заемщик может получить больше процентов за всю жизнь, чем 87-летний заемщик.

В расчетах

HUD это учитывается с использованием актуарных таблиц ожидаемой продолжительности жизни.Также верно, что ссуда под 4% может принести больше процентов, чем ссуда под 3%, поэтому калькулятор также учтет эти различия. (Вы можете скачать копию этих таблиц здесь.) Наконец, HUD имеет максимальный лимит кредитования, который они используют для ограничения своего риска, который составляет в настоящее время $ 822 375 .

Это не означает, что вы не можете получить обратную ипотеку на дом стоимостью более 822 375 долларов, но вы перестаете получать дополнительные льготы при достижении этого лимита. Заемщик того же возраста с домом стоимостью 822 375 долларов получит такую ​​же льготу или ссуду, что и заемщик с домом стоимостью 900 000 долларов.Если дом стоит значительно больше, чем максимум HUD, проприетарные программы (часто также называемые Jumbo Reverse Mortgages ) иногда лучше подходят для этих заемщиков.

Итак, поскольку это, похоже, «движущаяся цель» с учетом процентных ставок, возраста и руководящих принципов изменения HUD, как лучше всего определить вашу приемлемую сумму доступных средств? Посетите наш онлайн-калькулятор , который является бесплатным, требует очень мало информации и не требует определения суммы, которую вы можете ожидать получить от ссуды с учетом ваших обстоятельств.

Что такое участие HUD в обратной ипотеке?

В каждой ипотечной сделке участвуют две стороны - кредитор и заемщик. То же самое и с обратной закладной. Но в дополнение к обратному ипотечному кредитору , правительство участвует в каждой транзакции, потому что HUD будет страховать ссуду, и поэтому есть шаги, которые кредитор должен выполнить, чтобы быть уверенным, что ссуда соответствует требованиям HUD. Чтобы стать кредитором для получения ссуды HECM, кредитор должен быть одобрен HUD.

Однако это не означает, что отправитель обязательно является лицом, одобренным HUD. Некоторые кредиторы, например брокеры по ипотечным ссудам, не одобрены HUD, но должны передать ссуду одобренному HUD кредитору для андеррайтинга и закрытия. В любом случае ссуда является той же ссудой HUD HECM, но могут потребоваться дополнительные или более высокие расходы, если в системе участвует большее количество людей.

Заемщикам рекомендуется быть хорошими покупателями, а сравнивает разных кредиторов . Не все кредиторы имеют хорошие цены и не все брокеры имеют более высокие цены, но сравнение целесообразно.В конце концов, если вы получаете одинаковую ссуду с одинаковыми параметрами и одинаковую страховку, независимо от того, куда вы идете, вы также можете получить лучшие условия для себя и своей семьи. HUD участвует в оформлении каждой полученной ссуды, независимо от того, кто ее выдал.

HUD требует, чтобы каждый заемщик посещал консультации с консультантом, утвержденным HUD. Они присваивают номер дела HUD, который будет контролировать выдачу ссуды. Оценка не может быть завершена до тех пор, пока она не будет доставлена ​​оценщиком на портал HUD EAD (доставка электронной оценки), когда HUD просматривает каждую оценку и определяет, потребуется ли другая оценка.

Фактически, кредиторы могут не давать одобрения заемщикам в соответствии с условиями программы до тех пор, пока они не получат одобрение оценки через HUD EAD. Затем кредитор предоставит HUD определенные документы для страхования ссуды после закрытия ссуды.

В каждом комплекте юридических документов, которые подписывают заемщики, говорится, что кредитор может объявить ссуду подлежащей выплате, если HUD не застрахует ссуду в течение 9 месяцев, поэтому очень важно, чтобы, если ваш кредитор свяжется с вами и попросит что-то необходимое для страхования, вы помогать им (и в другом документе из пакета, который вы подписываете, говорится, что вы согласны с этим).

Варианты оплаты и лимиты выплат

Единовременный платеж

Заемщик решает забрать все средства при закрытии в рамках единовременного розыгрыша . Это в основном используется при сделках по покупке, когда все средства необходимы для покупки дома.

Кредитная линия

Это наиболее распространенный вариант, при котором заемщик может взять до своей максимально доступной суммы, но также может выбрать любую другую сумму и оставить оставшиеся средства в кредитной линии для использования по своему усмотрению.

Арендные платежи

A Арендный платеж - это пожизненный платеж. Калькулятор HUD определяет сумму получаемого платежа в зависимости от вашего значения, возраста и процентной ставки.

Срок выплаты

Заемщик выбирает сумму платежа, которую он хочет, вместо того, чтобы позволить калькулятору принять решение на основе суммы, подлежащей выплате за всю жизнь. При таком выборе их платеж может длиться всего несколько лет, но это может быть все, что нужно заемщику, пока не появится новый поток доходов.

Модифицированный вариант

Измененная опция - это когда вы комбинируете любую из вышеперечисленных опций. То есть, вы решаете выделить часть линии для использования в качестве кредитной линии для ремонта, а затем использовать оставшуюся часть линии для выплаты арендного платежа.

Первоначальный лимит выплат

HUD ограничивает сумму, которую любой заемщик может взять в течение первых 12 месяцев в соответствии с их обязательными обязательствами. Если вы не выплачиваете соответствующие существующие залоговые права на собственность или не используете ссуду для покупки дома, вы ограничены 60% от основного лимита в течение первых 12 месяцев, а затем вы можете получить оставшиеся 40% своей выручки в любой время через 12 месяцев.Тем не менее, программа ссуды с фиксированной ставкой - это вариант с разовым розыгрышем.

Следовательно, если вы выберете программу с фиксированной ставкой и ваш начальный лимит выплат дает вам меньше денег при закрытии, вы никогда не сможете получить остаток средств, как через 12 месяцев с помощью программы кредитной линии с регулируемой ставкой.

Условия обратной ипотеки, которые вы должны знать

Для обратной ипотеки используются те же термины, что и для форвардной ипотеки.Но есть некоторые термины, которые являются исключительными для обратной ипотеки, которые вы, возможно, не слышали, и мы хотим помочь, определив некоторые из наиболее часто используемых терминов. Этот список не является исчерпывающим, но он даст вам очень хорошее начало для понимания наиболее распространенных условий обратной ипотеки, которые, возможно, используются во время транзакции.

Право расторжения договора на 3 дня

Все операции по рефинансированию должны соответствовать федеральному закону, разрешающему трехдневное право на аннулирование (или отмену). Даже после того, как заемщик подписал свои окончательные кредитные документы, кредит не может финансироваться до истечения установленного срока расторжения.Если заемщик отказывается от кредита в течение этого 3-дневного периода, Кредитор должен аннулировать кредит.

График погашения

График погашения - это оценка, предоставляемая каждому заемщику, которая показывает, как проценты и ипотечное страхование могут начисляться по вашей обратной ипотечной ссуде в течение срока ссуды. Если вы не получаете полную сумму при закрытии ссуды и не имеете обратного ипотечного кредита с фиксированной ставкой, этот график является лишь приблизительным, поскольку он не может учитывать какие-либо будущие выплаты, которые вы, возможно, захотите взять, или изменения процентной ставки.Используйте это только для сравнения.

Аффидевит о наследстве

Это документ, используемый администраторами и титульными компаниями для определения права собственности на недвижимое имущество в случае умершего родственника, особенно если это имущество не было указано в завещании умершего. Это часто требуется в штатах с строгими законами о наследстве (, т.е. Техас ).

Оценочная управляющая компания (также называемая AMC)

Это компания, которая нанимает оценщика для оценки вашего дома .AMC нанимает оценщика, и, таким образом, кредитор не имеет прямого конфликта или давления на оценщика и может оставаться в соответствии с HUD и федеральными законами о независимости оценщика, позволяя оценщику произвести оценку дома без какого-либо возможного давления со стороны кого-либо из связанных. при сделке ссуды в соответствии с требованиями законодательства.

Исчезновение активов

HUD позволяет кредиторам использовать распыление денежных средств в банке для подсчета дохода, чтобы квалифицировать заемщиков при андеррайтинге ссуды.У HUD есть формула, которую кредитор использует для определения того, какая часть активов заемщиков может использоваться в качестве годового дохода в зависимости от их возраста (лет), и эта сумма может быть добавлена ​​к их другому доходу и использована для определения заемщиков для получения кредита.

Номер дела

HUD присваивает каждой собственности номер дела, когда заемщик начинает новую ссуду FHA. Кредиторы используют номер дела для нескольких целей, и этот номер работает с недвижимостью, даже если заемщик выбирает нового кредитора.

Общинная собственность

Имущество, находящееся в совместном владении лицами, состоящими в браке, или приобретенное одним из супругов в браке, обычно считается общественной собственностью.

Условия (андеррайтинг)

Ваш кредит должен быть подписан андеррайтером, утвержденным FHA, с квалификацией «DE» (прямое одобрение). Этот андеррайтер определит все, что отсутствует в ссудном файле, что необходимо для закрытия ссуды, и эти элементы станут «условиями» для закрытия. Вы должны выполнить условия андеррайтинга, чтобы получить кредитные документы и закрыть кредит.

Одобрение кондоминиума

Недвижимость, расположенная в проекте кондоминиума , должна быть одобрена HUD , чтобы иметь право на участие в программе HUD HECM.Проект должен либо уже фигурировать в списке одобренных HUD проектов, либо документация должна быть представлена ​​для получения одобрения проекта, либо кредитор не может закрыть ссуду в этом проекте (существуют некоторые исключения - поговорите со своим кредитором о своем проекте).

Консультационное агентство и сертификат консультанта

Консультационное агентство - это третья сторона, одобренная HUD для обучения заемщиков по вопросам обратной ипотеки, предоставляемой преподавателем, а не кредитором.После того, как заемщик завершил консультационную сессию и продемонстрировал общее понимание кредитной программы, консультант выдает заемщику (-ам) Сертификат консультирования, свидетельствующий об успешном завершении сеанса. Кредитор не может получить номер дела HUD для продолжения без этого номера сертификата.

Период отсрочки

Обратные ипотечные кредиты подлежат выплате, когда последний заемщик по ссуде переходит или навсегда покидает собственность . Однако в случае правомочных супругов, не являющихся заемщиками, им предоставляется период отсрочки, если заемщик проходит раньше супруга, не являющегося заемщиком, и могут оставаться в доме до тех пор, пока они живут на тех же условиях, что и заемщик (должны платить налоги, страхование и любые другие имущественные сборы в установленном порядке и должны проживать в доме в качестве основного места жительства).

Важно отметить, что супруг (а), не имеющий отношения к займу, не имеет доступа к каким-либо средствам по кредитной линии в течение периода отсрочки.

Финансовая оценка

В 2014 году HUD внедрил руководство по финансовой оценке , в котором разъяснялось, как заемщики по обратной ипотеке должны иметь право на получение обратной ипотеки. Эти руководящие принципы включают кредитные требования, а также требования к доходу и долгу. В рекомендациях HUD не используются отношения долга к доходу, и кредитные рейтинги не учитываются, а скорее вы увидите такие термины, как остаточный доход, размер семьи и распыление активов.

Оценка добросовестности

Оценка добросовестности или GFE - это оценка всех расчетных сборов. Это будет одно из раскрытий, которое вы увидите на сеансе консультирования, а также одна из форм, которые кредитор должен предоставить вам во время отправки вам пакета заявки на получение кредита.

Помните, что когда вы получаете предложение, кредиторы часто используют различные версии различных форм, но как только оно попадает в заявку, они должны иметь только одобренные на федеральном уровне формы, а все сборы и сборы должны быть четко указаны.Обязательно сравните все сборы и сборы по каждой смете.

HUD / FHA

HUD - это Департамент жилищного строительства и городского развития, а FHA - подразделение HUD, Федеральной жилищной администрации. Люди используют HUD и FHA как синонимы, когда говорят о программе обратной ипотеки, потому что это программа HUD, которой управляет FHA.

Заявление об урегулировании HUD1

Последним заключительным заявлением, в котором излагаются все детали вашей транзакции, включая все комиссии и сборы, является Заявление об урегулировании HUD1.

Продление первоначальной ипотечной страховой премии (IMIP) и ипотечной страховой премии (MIP)

С каждой застрахованной ссудой HUD / FHA заемщики получают как первоначальный взнос по ипотечному страхованию, так и ежегодное продление. Страховые взносы не выплачиваются из собственного кармана, но сначала выплачиваются из средств ссуды, а затем накапливаются при продлении. Первоначальная премия составляет 2% от максимальной суммы требования, которая является наименьшей из стоимости или максимального лимита кредитования HUD (в настоящее время 822 375 долларов США).Возмещение составляет 50% от непогашенной суммы кредита.

Процентные ставки

Людей часто сбивают с толку все ставки, которые они слышат с обратной ипотекой, особенно по кредитным программам. Есть начальная ставка, ожидаемая ставка , , максимальная ставка, индексная ставка и маржа. Индекс - это инструмент, используемый для определения базы для ставки, не зависящей от кредитора.

LIBOR больше не используется и заменяется SOFR (обеспеченная ставка овернайт), но на момент написания данной статьи заемщики по-прежнему видят в основном казначейские облигации с постоянным сроком погашения .К этой ставке добавляется маржа . Кредиторы не могут контролировать то, что будет делать Индекс в будущем, и большинство из них будет примерно таким же в долгосрочной перспективе, поэтому заемщикам следует обращать внимание на маржу, поскольку она будет определять окончательную процентную ставку, которая взимается на протяжении всего срока существования кредита. .

Начальная ставка - это ставка, которая представляет собой комбинацию индекса и маржи за первый период ссуды. Будь то один месяц по ежемесячной ссуде, три месяца или один год, эта ставка может измениться, как только начальный период закончится.Ожидаемая ставка не взимается с заемщика.

Он определяется с использованием более длинного и более высокого индекса, и HUD использует его только для определения суммы денег, которую заемщики получат по своей обратной ипотечной ссуде. Лимиты процентных ставок - это заранее установленные лимиты, которые срабатывают и удерживают процентную ставку от повышения выше определенных уровней.

См. Также:

Текущие ставки обратного ипотечного кредита: сегодняшние ставки и годовые ставки

Кредит кредитора

Если это разрешено правилами маркетинга и HUD, кредиторы могут иметь возможность оплатить часть или все затраты заемщика по некоторым займам.Кредиторы должны раскрывать, когда они платят заемщику комиссионные от своего имени в форме кредитов кредитора.

Другими словами, они должны показать фактические понесенные расходы, а затем показать, что они оплатили эти расходы за заемщика. Федеральные законы о раскрытии информации не позволяют кредиторам просто исключать сборы из сделки.

Ожидаемая продолжительность жизни отложена

Руководящие принципы финансовой оценки HUD требуют от заемщиков соблюдения определенных руководящих принципов в отношении дохода, кредита и других соображений.Однако, если заемщики еще не прошли точку, когда одобрение было бы полностью в худших интересах заемщика, HUD позволит кредиторам все же одобрять заемщиков в некоторых случаях, выделяя средства помимо ссуды для уплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев.

Эти зарезервированные средства предназначены для обеспечения ожидаемой продолжительности жизни самого молодого заемщика и известны как LESA, Life Expectancy Set Aside . Они действительно приводят к тому, что заемщики получают меньше денег по своему усмотрению, но они нравятся многим заемщикам.На них не начисляются проценты, пока они не используются для уплаты налогов и страховки. Эта услуга бесплатна для заемщика.

Обязательные обязательства

При определении того, сколько денег доступно заемщикам на момент закрытия или в первые 12 месяцев, HUD проверяет обязательные обязательства заемщиков, которые включают текущие правомерные права залога на дом, любые налоги на имущество, которые причитаются, страховые взносы и затраты на получение обратная ипотека. Приемлемым залогом может быть текущая ипотека, которая не была сделкой по обналичиванию, полученной за последние 12 месяцев.

Супруг (а), не занимающийся заимствованием (правомочно и неприемлемо)

Правомочный супруг, не имеющий отношения к займу - это супруга правомочного заемщика, который проживает в рассматриваемой собственности, но не является активным заемщиком из-за возраста или других факторов (кредитоспособность и т. Если супруг (а) умирает, в то время как правомочный супруг (а), не имеющий отношения к займу, все еще проживает в собственности, ссуда переходит в период отсрочки, и супруг (а), не имеющий отношения к займу, может остаться в доме в соответствии с условиями ссуды (но не имеет доступа к оставшейся части). средства по кредитной линии).

Ненадлежащий супруг, не имеющий займа, не соответствует требованиям HUD (т. Е. Не занимает дом) и, следовательно, не имеет права на отсрочку в случае смерти занимающего супруга супруга.

Простой вексель / Доверительный акт / Ипотечный договор / Соглашение о займе

Это три юридических документа, описывающих сделку между заемщиком и кредитором. У кредиторов не больше прав, чем предоставлено им заемщиками в этих документах, и заемщики должны соблюдать свои соглашения, поэтому эти документы важны для чтения и понимания.

Вексель - это обещание заемщика заплатить кредитору за взятые деньги. В нем указывается сумма, которую заемщик берет в долг, по какой процентной ставке и когда она подлежит погашению кредитору.

Имеется две ноты и два договора. / ипотека для каждой операции обратной ипотечной ссуды с регулируемой процентной ставкой - одна для кредитора и одна для HUD на случай, если HUD необходимо вмешаться и ссудить средства от имени заемщика. Обратные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой включают только одну заметку и один документ / ипотеку.

Доверительный акт или ипотека (в зависимости от того, какой инструмент используется в штате , где находится недвижимость ) обеспечивает ссуду. Это инструмент, который регистрируется и создает залоговое право на имущество, которое позволяет кредитору взыскать взыскание по ссуде в случае дефолта заемщика.

Это то же право, что и все кредиторы форвардных займов. Вам необходимо прочитать документы и понять, что может привести к дефолту, который включает отказ от использования дома в качестве основного места жительства, неуплату налогов на недвижимость и страхование, а также смерть последнего заемщика по ссуде .

Соглашение о займе описывает общую обратную ипотечную сделку, включая авансы, ипотечное страхование, а также права и обязанности как заемщика, так и кредитора.

Доверенность

Доверенность - это юридический документ, который позволяет одному лицу действовать от имени другого при определенных обстоятельствах. Важно отметить, что HUD предъявляет очень специфические требования к использованию доверенности в зависимости от причины ее использования.

Основной предел / Фактор основного ограничения

Лимит основной суммы в обратной ипотеке - это сумма ссуды, которую вы получите в зависимости от вашего возраста, процентных ставок, максимального лимита ссуды и стоимости имущества. Фактор основного лимита - это процент от стоимости дома или максимального лимита кредитования, в зависимости от того, что меньше, который определяет лимит основного долга, который вы получите на основе формулы, установленной HUD или инвестором для интересующей вас программы. .

Завещание

Завещание - это юридический процесс доказательства или проверки завещания или предоставления судам времени для определения того, что делать с имуществом / активами умершего физического лица, когда завещание отсутствует. Часто недвижимость должна пройти процедуру завещания, чтобы впоследствии избежать претензий наследников или должников.

Основное место жительства

Для целей обратной ипотеки, ваше основное место жительства - это место, в котором вы проживаете большую часть года и в котором вы зарегистрированы для голосования (если вы зарегистрированы), куда направляются ваши банковские счета и другие юридические документы , и где на вашем официальном удостоверении личности указано место вашего проживания (т.д., ваши водительские права). Вы должны уведомить своего кредитора, если планируете взять длительный отпуск вне дома, если у вас есть обратная ипотека на это имущество.

Ремонтный набор в сторону

Ремонт откладывается происходит, когда кредитор откладывает средства помимо вашей обратной ипотеки для оплаты ремонта вашего дома, который не может быть завершен до закрытия ссуды. Они должны быть завершены в течение 6 месяцев, и кредитор отложит в 1,5 раза больше стоимости ремонта.

Важно отметить, что если у вас есть ссуда с фиксированной ставкой, второй розыгрыш недоступен, поэтому, в отличие от вариантов с регулируемой ставкой, у вас будет доступ к неиспользованным средствам на ремонт, отложенным после того, как все ремонтные работы будут завершены и оплачены, любые средства не используемые в программе с фиксированной процентной ставкой, недоступны для заемщиков (они также не используются и, следовательно, не заимствуются и не добавляются к причитающейся сумме).

Остаточный доход

Остаточный доход - это сумма денег, остающаяся для использования заемщиком (-ами) после ежемесячной выплаты всех необходимых долгов и использования кредитором четырнадцати центов ($ 0.14) коэффициент обслуживания на квадратный фут для каждого заемщика по расходам на коммунальные услуги. Например, если дом заемщика составляет 1500 квадратных футов, коэффициент обслуживания и коммунальных услуг составляет 210 долларов в месяц и добавляется ко всем прочим долгам (автомобили, кредитные карты, налоги, страхование и т. Д.).

Общая сумма вычитается из дохода заемщика, а оставшаяся сумма является остаточным доходом и должна соответствовать требованиям HUD для размера семьи в регионе, где расположен дом.

Короткое замыкание на закрытие

От короткого до закрытия относится к ситуации, когда сумма задолженности по собственности в сочетании с затратами на закрытие превышает основной лимит (сумма кредита), на который заемщик имеет право по обратной ипотеке.Обратный ипотечный кредит все еще может быть выполнен, когда кому-то не хватает средств на закрытие, если он может покрыть разницу за счет собственных средств или подарка от члена семьи.

Солнечная энергия - Подача заявки UCC на Единый торговый кодекс; Аренда.

Заемщики, у которых дома солнечной энергии , часто заключают договоры аренды, потому что они не владеют оборудованием. Аренда - это залог собственности. Чтобы сделать обратную ипотеку, необходимо освободить договор аренды, даже если он может быть повторно записан позже.

Большинство компаний, производящих солнечную энергию, будут сотрудничать с заемщиками, желающими получить обратную ипотеку, но не все будут сотрудничать, и вам нужно будет проконсультироваться с вашей компанией, производящей солнечную энергию, чтобы быть уверенным. Компании подадут «UCC Filing», которое представляет собой уведомление об аресте вашей собственности, от которого им необходимо будет отказаться, чтобы ипотека HUD имела приоритет.

Опять же, они могут пополнить счет после закрытия обратной ипотеки, но не все компании будут сотрудничать, и лучше всего знать, будет ли ваша компания, прежде чем тратить деньги и время на обработку ссуды и оплату оценки, если ваша компания не будет.

Общая годовая стоимость кредита (TALC)

Данная информация используется для обратной ипотеки и не используется для форвардных кредитов. Поскольку обратная ипотека загружается заранее (комиссии взимаются в начале ссуды и добавляются к остатку задолженности), обратная ипотека может быть довольно дорогостоящей, особенно если она используется для краткосрочного финансирования.

TALC показывает заемщикам стоимость финансирования на протяжении многих лет, и заемщики могут легко увидеть фактическое снижение затрат с течением времени по мере распределения первоначальных затрат.Это может помочь вам определить, соответствует ли ссуда вашим потребностям , исходя из количества времени, в течение которого вы намереваетесь удерживать ссуду.

Трасты (Доверитель, Доверительный управляющий, Бенефициар)

Траст - это фидуциарное соглашение, учрежденное доверительным управляющим, которое позволяет стороннему доверительному управляющему хранить активы от имени бенефициара (бенефициаров). Доверительный управляющий также известен как сторона-донор, потому что это лицо (лица), предоставившее активы трасту. Сторонним доверенным лицом может быть любой человек, которого пожелает доверительный управляющий, в том числе он сам или члены семьи (часто для других членов семьи).

При использовании траста для обратной ипотеки траст должен соответствовать требованиям HUD, чтобы кредитор мог проверить траст юристом. Если требуются изменения, большинство трастов может просто внести поправку для исправления любых условий, которые нарушают требования HUD, на рассмотрение, одобрение и черновик заемщиками и юристом.

Затраты на закрытие сторонних организаций

Сторонние расходы относятся к любым расходам по вашей обратной ипотеке, которые не взимаются кредитором или HUD.Затраты кредитора - это расходы, которые взимаются кредитором и оплачиваются кредитору, и кредитор контролирует и получает этот платеж. Стоимость HUD - это премия по ипотечному страхованию, которая уплачивается непосредственно HUD.

Затраты третьих сторон - это сборы от других лиц, таких как титульные компании, оценщики, регистраторы стран и т. Д., Которые не являются гонорарами кредитора и которые кредитор не контролирует и не получает эти средства. Фактически, кредитор не имеет права взимать с третьей стороны какие-либо суммы, превышающие фактическую стоимость комиссии.Построчный список издержек закрытия можно найти здесь .

Проверка средств и сроков обращения средств

Когда денежные средства должны использоваться для закрытия кредитной операции, эти средства должны быть проверены как принадлежащие заемщикам, и заемщик должен иметь возможность представить по крайней мере 3 выписки из банка, показывающие, что на его счете имеются средства без крупных депозитов.

Это подтверждает, что у заемщика есть ликвидные активы и что средства на его счете «приправлены», а не недавно привлеченные средства.HUD не разрешает использовать непроверенные средства, когда это необходимо для первоначального взноса или закрытия закрытия, поскольку это может указывать на новое обязательство, которое не было учтено в квалификационных критериях.

Ипотечный процесс

Закрытие обратной ипотечной ссуды очень похоже на получение форвардной ссуды с некоторыми очень заметными исключениями. Поскольку ссуда представляет собой сложную финансовую операцию, HUD, кредиторы и законы штатов включают некоторые важные меры предосторожности для заемщиков, и это может время от времени удлинять процесс.

Покупки для получения ссуды

Как найти лучшее предложение для ваших обстоятельств? Вы просто звоните в компанию, основываясь на рекламе , которую вы видели , листовке, которую вы получили по почте, или как?

Для некоторых заемщиков это намного проще, чем для других, потому что они хорошо пользуются Интернетом и у них нет проблем с покупками и сравнением кредитных программ и затрат. Это чрезвычайно важный шаг, и мы советуем заемщикам проверять онлайн-обзоры и получать несколько предложений.Не рассматривайте только один или два пункта, а анализируйте всю сделку.

Например, некоторые компании узнали, что они могут искусственно снизить стоимость одного или двух сборов на небольшую сумму, а затем повысить ставки или другие сборы, которые могут стоить заемщикам десятки тысяч долларов в других областях.

Не соглашайтесь на одну компанию, которая взимает более низкую плату за оценку, только для того, чтобы слишком поздно узнать, что вы только что понесли маржу или другие расходы, которые означают буквально тысячи долларов дополнительных затрат для вас или ваших наследников.

Проконсультируйтесь с HUD сразу после принятия решения о получении кредита

Иногда с консультантами HUD легко связаться и записаться на прием. Иногда это не так. В некоторых штатах вы можете приступить к выдаче ссуды, как только у вас есть справка о консультировании, в некоторых штатах , например, в Калифорнии , существует 7-дневный период охлаждения после консультации о том, что ваш кредитор не может сделать что-либо по вашей ссуде. Если вы думаете, что собираетесь получить обратную ипотеку, запишитесь на консультацию к консультанту, утвержденному HUD, и завершите консультацию.

Вам понадобится сертификат, который они вам выдадут, чтобы продолжить, и если вы будете ждать, пока не будете готовы подать заявление на получение консультации, то у вас может быть дополнительный период ожидания, который вы будете вынуждены соблюдать, прежде чем сможете продолжить.

Кроме того, консультант HUD может предоставить некоторую информацию во время консультации, которая позволит вам узнать, какие дополнительные вопросы вы должны задать своему кредитору при подаче заявления или до него.

Разработайте процесс подачи заявки, который вам подходит

Заявка на обратную ипотеку - длинная заявка, требующая множества подписей заемщика.Однако одним из последних нововведений является возможность для заемщиков использовать электронные подписи, если они предпочитают, а не подписывать вручную каждый документ. Это позволяет кредитору отправить вам пакет по электронной почте, который вы можете получить, просмотреть и «щелкнуть» для подтверждения, но это не отменяет вашу необходимость внимательно просматривать документы.

Некоторым заемщикам это проще, потому что они могут увеличить размер шрифта (букв) до необходимого размера, чтобы их было легче читать. Некоторым сложнее читать документы на компьютере.

Если вам нравится читать документы на компьютере, электронные подписи намного проще, и вы можете хранить подписанные документы на компьютере, распечатать их, если хотите, у себя дома или попросить кредитора прислать их вам, если у вас нет возможность распечатать большой пакет кредитных документов.

Если вы не можете распечатать и не хотите подписывать в электронном виде, обязательно сообщите своему кредитору, что вы все еще хотите, чтобы пакет заявления был напечатан на бумаге для вашего рассмотрения и подписи. Подпишите все необходимые строки для подписи и верните все необходимые документы кредитору (копии вашей лицензии, письма о выплате социального обеспечения, страхование вашего домовладельца и т. Д.). Вот подсказка: если вы не можете делать копии, вы можете делать снимки с помощью смартфона и отправлять их, если вы можете получить четкое изображение всего документа.

После того, как кредитор получит ваш заполненный пакет, он обработает ваш запрос на ссуду, который включает в себя заказ проверки вашего титула, заказ оценки и, после завершения, андеррайтинг ссуды. После утверждения ваш процессор и менеджер по кредитованию свяжутся с вами, чтобы договориться о закрытии ссуды.

Закройте ссуду

Ваш обработчик назначит время, чтобы нотариус посетил вас дома или в выбранном вами месте, где вы сможете подписать все свои кредитные документы.Поскольку ссуда считается операцией рефинансирования (если вы не используете обратную ипотеку для покупки недвижимости ), по закону существует право на расторжение в течение 3 дней.

Право на аннулирование не включает день, когда вы подписываете свои кредитные документы, а также воскресенье или праздничные дни, поэтому трехдневное право на аннулирование обычно длится до 4-5 дней, но это верно для всех транзакций рефинансирования, а не только для обратной ипотеки.

После истечения срока действия права на расторжение закрывающий агент переведет ваши средства прямо на ваш банковский счет для получения средств в тот же день (если вы не выбрали получение чека, и тогда вы будете зависеть от сроков доставки и наличия средств в зависимости от правила ваших банков).Мы рекомендуем вам выбрать банковский перевод, чтобы ваши деньги были доступны в тот же день.

Сводка

В All Reverse Mortgage, Inc мы знаем, что получение обратной ипотеки временами может быть немного сложной задачей. И хотя многие из шагов или процедур такие же, как и для любого другого ипотечного кредита, который вы, вероятно, проходили в прошлом, некоторые из заемщиков, которые необходимо сделать для обратной ипотеки, не похожи на любой другой кредит, который они когда-либо закрывали. .И мы знаем, что это происходит по нескольким причинам.

Фактически, любой, кто не закрывал ссуду за последние 6 лет, может подумать, что любая ссуда, с которой они работали, теперь казалась иностранной, даже если это не была обратная ипотека со всеми изменениями, которые отрасль претерпела с TRID (Tila-Respa Integrated Disclosures ), которые не похожи ни на что, что кто-либо использовал до октября 2015 года (раскрытие информации, которое не используется с обратной ипотекой).

Кредиторы, которые закрывают все или в основном форвардные ссуды, использовали раскрытие информации TRID, а не раскрытие информации, используемое обратными ипотечными кредиторами в течение последних 6 лет.Мы понимаем, что у многих заемщиков никогда не было такого кредитования, как сегодня, потому что всего несколько лет назад такого не было. Вот почему заемщикам нужна такая компания, как All Reverse Mortgage, когда они рассматривают возможность получения обратной ипотечной ссуды.

Мы не создаем никаких других кредитных программ. Как следует из нашего названия, мы работаем только с обратной ипотекой. Вам нужен кредитор, который заботится о ваших интересах и знает программу кредитования от и до, а не кредитор, который закрывает в основном форвардные ссуды и только одну или две обратные ипотечные ссуды в год.Мы приглашаем вас в просмотреть наши обзоры BBB или Google обзоры .

Это всего лишь пара сайтов с обзорами, где кредиторы и другие лица не могут «купить» обзор, и вы можете прочитать комментарии реальных клиентов. Мы надеемся, что вы найдете такую ​​информацию, как этот информационный бюллетень, и обзоры агентств полезными, и решите, что All Reverse - это та компания, которая поможет вам с вашими потребностями в обратной ипотеке.

Посмотрите «Что такое обратная ипотека и как она работает» - пояснение к видео от ARLO ™

См. Также:

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *