Насколько маленький? По данным FDIC, последние средние значения для сберегательных счетов составляют 0,09%, а для сберегательных счетов — 0%.16% на денежных рынках. При уровне инфляции чуть больше 2%, , вы теряете деньги каждый день, когда они лежат в банке!

Так что, может быть, пора уволить свой банк и найти другое место, куда можно положить деньги. Эти семь вариантов помогут вам заработать намного больше.

1. Онлайн-сбережения

Еще несколько лет назад такой вариант никто бы не рассматривал. Онлайн-банки были бы сочтены слишком рискованными. Также сегодня большинство банков предлагают онлайн-банкинг.Так что же отличает онлайн-банки от других?

Поскольку они работают строго онлайн, у них нет ни филиалов по всей стране, ни накладных расходов и зарплат обычных банков. При меньших операционных расходах они могут платить гораздо более высокие процентные ставки по депозитам. И теперь, когда они существуют уже несколько лет, онлайн-банки становятся все более популярными среди населения.

Зачем хранить деньги в интернет-банке? Потому что ставки не просто выше, чем в местных банках, они намного выше.

Например, Ally Bank, CIT Bank и Synchrony Bank в настоящее время предлагают свои высокодоходные сберегательные онлайн-счета со ставкой выплаты 2% и более.

И хотя онлайн-банки полностью работают в Интернете, они по-прежнему полностью ликвидны. Вы можете переводить деньги в них и из них, в и из других банков и даже получать доступ к своим средствам в сетевом банкомате.

Проверьте данные любого интернет-банка, в который вы собираетесь перевести деньги. Узнайте, как давно существует банк, и убедитесь, что у него есть страховое покрытие FDIC.

Вы, конечно, можете оставить свой местный банк для проверки и ссуд, но вы заработаете намного больше денег, переведя по крайней мере большую часть своих сбережений в онлайн-банк. А если вы хотите привязать свои деньги немного дольше, чтобы заработать больше процентов, ознакомьтесь с тарифами, которые онлайн-банки предлагают по депозитным сертификатам (компакт-дискам). Они также намного выше, чем платит ваш местный банк.

2. Ценные бумаги казначейства США

Эти ценные бумаги не только приносят гораздо больше процентов, чем местные банки, но и считаются самыми безопасными инвестициями на планете.Ценные бумаги Казначейства США представляют собой долговые обязательства, выпущенные правительством США, при этом как основная сумма долга, так и проценты полностью гарантированы.

Существуют различные виды ценных бумаг Казначейства США, которые в основном зависят от срока действия инструмента. Например, ценные бумаги со сроком погашения от двух до 10 лет считаются казначейскими векселями, а ценные бумаги со сроком погашения от 20 до 30 лет называются казначейскими облигациями.

Но вас больше всего заинтересуют казначейские векселя. Это краткосрочные ценные бумаги сроком от одного месяца до одного года.Они не так ликвидны, как сберегательный счет или денежный рынок в вашем местном банке, но по своей природе они очень краткосрочные и платят гораздо больше в виде процентов. А в случае необходимости их можно продать до наступления срока погашения.

Недавняя доходность казначейских векселей колеблется от 2,36% за один месяц до 2,70% за один год. И в дополнение к высокой доходности казначейские ценные бумаги имеют бонусную функцию: уплачиваемые ими проценты освобождены от уплаты государственного подоходного налога.

Вы можете получить немного более высокие ставки по долгосрочным ценным бумагам.Но дополнительные проценты не стоят того, чтобы связывать ваши деньги где-то от двух до 30 лет.

Вы можете покупать, держать и продавать казначейские ценные бумаги через Treasury Direct.

3. Акции с высокими дивидендами

Здесь мы находим способ инвестировать ваши деньги для получения более высокой доходности, который действительно сопряжен с риском. Даже если они выплачивают высокие дивиденды, акции с высокими дивидендами все равно могут упасть в цене. Вы не захотите держать деньги из чрезвычайного фонда в этих акциях. Но вы можете вложить в них определенную сумму своих сбережений, чтобы увеличить общий доход от сбережений.

Например, акции с высокими дивидендами часто приносят от 3% до 4%, а некоторые платят намного больше. Есть даже группа элитных акций с высокими дивидендами, именуемая «Дивидендные аристократы».

Критерии для акции дивидендной аристократии включают:

• Будьте в S&P 500
• Соответствовать определенным минимальным требованиям к размеру и ликвидности
• Увеличивать дивиденды не менее 25 лет подряд

Последний пункт особенно важен.Хотя верно и то, что даже акции с высокой дивидендной доходностью могут потерять в цене, они также могут расти в цене. И некоторые из акций с наилучшим долгосрочным потенциалом роста стоимости — это те акции, которые постоянно увеличивали свои дивиденды. В этом случае вы не только получите высокую дивидендную доходность, но и у вас есть потенциал для роста стоимости акций с течением времени.

Вы можете инвестировать в акции с высокими дивидендами на популярных дисконтных брокерских платформах, таких как Ally Invest, E * TRADE, Charles Schwab и Fidelity.Вы даже можете торговать акциями без комиссии на сайте под названием Robinood.

4. Облигации

Облигации — это более долгосрочные ценные бумаги, по которым выплачиваются более высокие проценты, чем по сберегательным счетам. Но важно понимать, что облигации тоже не совсем безопасны. Как и акции, они могут колебаться в цене.

Вот почему, если вы собираетесь владеть облигациями, вам лучше избегать индивидуальных выпусков. Лучше инвестировать в фонды облигаций через биржевые фонды (ETF), привязанные к индексам.Вы получите портфель профессионально управляемых облигаций, что значительно снизит риск дефолта по любому отдельному выпуску облигаций.

Есть два типа фондов облигаций, на которых я хотел бы сосредоточиться: высокодоходные облигации и муниципальные облигации.

Ставки по корпоративным облигациям в последние годы были невысокими. Но фонды высокодоходных облигаций держат портфели выпусков с более высокой доходностью, поскольку компании-эмитенты считаются более рискованными. Но они могут обеспечить высокую отдачу от краткосрочных вложений.

Например, iShares iBoxx $ High Yield Corporate Bond ETF выплатил доходность 5,35% за последние 12 месяцев.

Муниципальные облигации выпускаются штатами и муниципалитетами. Они платят более низкие процентные ставки, чем высокодоходные облигации, но заработанные проценты не облагаются налогом для целей федерального налогообложения. А если вы живете в штате, где выпущены облигации, проценты также не будут облагаться подоходным налогом вашего штата.

Еще раз, лучший способ владеть муниципальными облигациями — это ETF.Например, iShares National Muni Bond ETF выплатил 2,46% не облагаемых налогом процентов за последние 12 месяцев.

Как и в случае с акциями с высокими дивидендами, вы не захотите держать свой чрезвычайный фонд в облигациях. Но они могут сделать отличное и относительно безопасное вложение для долгосрочной экономии.

5. Смешанный портфель

Это более инновационная стратегия для получения более высокой отдачи от ваших сбережений. Вы можете создать смешанный портфель из акций и облигаций, но в основном из облигаций.Идея состоит в том, чтобы воспользоваться преимуществом относительной безопасности облигаций при одновременном смешивании более высокой доходности, обеспечиваемой акциями.

Например, вы можете создать портфель, состоящий из 80% облигаций и 20% акций. Или даже 75% облигаций и 25% акций, если вы хотите быть немного более агрессивным.

Этот портфель более рискован, чем CD или казначейские ценные бумаги, но у него есть потенциал, чтобы обеспечить более высокую доходность. Вы не только получите процентный доход по части облигаций, но также сможете воспользоваться преимуществом прироста капитала по акциям.Это повысит вашу общую доходность, по крайней мере, немного по сравнению с инвестициями, рассчитанными только на проценты.

Это тоже не обязательно сложный процесс. Существуют автоматизированные инвестиционные платформы, называемые роботами-консультантами, которые могут создать для вас такой портфель. Популярные робо-советники включают Betterment и Wealthfront.

За очень небольшую годовую плату (0,25% от вашего портфеля) они создадут и полностью управляют вашим портфелем за вас.

Робо-консультанты обычно оценивают ваш профиль инвестора на основе ваших инвестиционных целей, временного горизонта и устойчивости к риску.Вы можете установить очень высокое размещение облигаций, указав короткий временной горизонт. Например, если этот горизонт составляет три года, ваш портфель автоматически будет в основном инвестирован в облигации.

Возможно, вы можете потерять немного денег с таким типом портфеля. Но он не будет таким волатильным, как портфель, состоящий в основном из акций. Опять же, это лучше для долгосрочных сбережений, а не для создания чрезвычайного фонда.

Две популярные P2P-платформы — Lending Club и Prosper.

Одним из недостатков P2P-инвестирования является ликвидность.Купив вексель, вы вкладываете деньги, пока они не окупятся. Обычно это от трех до пяти лет. Но если вы смешаете сроки погашения, у вас всегда будет несколько примечаний к оплате.

Дополнительные мысли о пропуске банка

Хотя практически все инвестиции в этом списке приносят гораздо более высокую доходность, чем местные банки, некоторые из них требуют более длительного временного горизонта и сопряжены с определенной степенью риска. Инвестиции, которые попадают в эти категории, лучше всего подходят для долгосрочных целей сбережений, а не для средств, которые вам понадобятся немедленно.

Общая стратегия может заключаться в удержании одной или нескольких из этих высокодоходных инвестиций наряду с более безопасными и более ликвидными. Например, вы можете захотеть поместить большую часть своих сбережений на онлайн-сберегательный счет, но небольшую часть — в акции или облигации с высокими дивидендами, чтобы повысить общую доходность ваших сбережений.

Суть в том, что у вас есть возможность получить процентную ставку в 0,0 с лишним процентов, выплачиваемую вашим местным банком.

6. Инвестиционные фонды в сфере недвижимости

Если вы предпочитаете избегать акций и облигаций, вы также можете инвестировать в недвижимость.Вы можете сделать это через инвестиционные фонды недвижимости, известные как REIT.

REIT — это инвестиционные фонды, инвестирующие в недвижимость. Они что-то вроде паевых инвестиционных фондов недвижимости. Чаще всего они инвестируют в коммерческую недвижимость, такую ​​как офисные здания, торговые площади и большие жилые комплексы. Но некоторые работают над небольшими проектами, например, над перестройкой недвижимости. Третьи отслеживают основные отраслевые индексы.

Самый простой способ диверсификации между несколькими различными REIT — это ETF.Например, iShares Core U.S. REIT ETF имеет текущую доходность распределения 10,64% и инвестирует более чем в 160 отдельных REIT.

Еще один способ инвестировать в недвижимость — это краудфандинговые онлайн-платформы. Здесь вы можете вкладывать деньги либо в ссуды, либо в акции при определенных сделках с недвижимостью. Существует несколько платформ для краудфандинга, включая Fundrise, Realty Mogul и Rich Uncles.

Fundrise особенно интересен, потому что он открыт для инвесторов любого финансового уровня.Они покупают недвижимость, и вы можете инвестировать всего за 500 долларов.

Инвестиции в недвижимость в любой форме не очень ликвидны, поэтому вы захотите использовать эту стратегию для получения денег, которые вам не понадобятся по крайней мере два или три года.

7. Одноранговое (P2P) кредитование

Это совершенно уникальный способ инвестирования в активы с фиксированным доходом. Платформы P2P-кредитования позволяют инвестировать деньги в ссуды, взятые заемщиками. Основная цель P2P-кредитования — отстранить банкира от кредитного соглашения.Вместо этого вы, как инвестор , становитесь банкиром . Ваши инвестиции — это ссуды, предоставленные индивидуальным заемщикам.

Это не так рискованно, как кажется. На самом деле вы не финансируете заемщику всю ссуду. Вместо этого вы инвестируете в так называемые «банкноты». Это 25 долларов ссуды. Человек, занявший 25000 долларов на P2P-платформе, может получить кредит от 1000 инвесторов — по 25 долларов каждый. Это снижает риск, который несет инвестор по единовременной ссуде.

Это также позволяет диверсифицировать различные займы.Вложив всего 1000 долларов, вы можете распределить свои деньги по 40 различным банкнотам.

Более того, вы можете контролировать свой риск. Вы можете инвестировать более агрессивно, покупая ссуды с более высоким риском и более высокой доходностью, или быть более консервативными с более низкими рисками и ссуды с более низкой доходностью.

5 лучших брокеров по предоставлению банковских услуг в 2021 году

Обзор лучших онлайн-брокеров 2021 года, проведенный StockBrokers.com (11-й ежегодный), занял три месяца и составил более 40 000 слов исследования.Вот как мы тестировали.

По мере того, как финансовые компании продолжают развиваться, многие из них объединяют банковские и брокерские услуги под одной крышей. Это позволяет легко переключаться между управлением текущим счетом и торговлей акциями. Благодаря таким функциям, как страхование FDIC, универсальный вход в систему и оплата мобильных счетов, у потребителей есть больший, чем когда-либо, выбор того, где вести свой банковский и брокерский бизнес.

Чтобы определить, какой онлайн-брокер предлагает лучший банковский брокерский опыт, мы изучили доступность инструментов управления денежными средствами, начиная с традиционных банковских продуктов — e.g., текущие счета, сберегательные счета, дебетовые карты, кредитные карты и ипотека. Затем мы обратились к другим функциям, таким как мобильный чек, возмещение комиссии через банкомат по дебетовой карте, бесплатное банковское обслуживание и доступ к местным филиалам. Вот наши выводы.

Лучшие банковские брокеры

Вот список лучших онлайн-брокеров, предлагающих банковские услуги.

• Merrill Edge — Банк Америки
• Charles Schwab — Schwab Bank
• Ally Invest — Ally Bank
• Fidelity — Верность
• E * TRADE — E * TRADE Bank

Банк Америки, Merrill Edge

Merrill Edge является частью Банка Америки.Когда дело доходит до банковского дела и брокерства, Merrill Edge берет корону благодаря сделкам на сумму 0 долларов, 4300 розничным точкам, бесшовному универсальному управлению счетами и программе Preferred Rewards, которая предлагает лучшие вознаграждения среди всех протестированных нами банковских брокеров. Прочитать полный обзор

Charles Schwab, Schwab Bank

Charles Schwab предлагает ряд банковских услуг в дополнение к своему онлайн-брокеру. Имея 330 пунктов обслуживания, Charles Schwab Bank является зарегистрированным членом FDIC и предлагает все, от текущих и сберегательных счетов до ипотечных кредитов и кредитных карт.Прочитать полный обзор

Ally Invest, Ally Bank

Среди комбинаций банков и брокеров Ally выделяется и конкурирует с лучшими в отрасли. Как и в Merrill Edge и Chase, все ваши банковские и брокерские счета управляются под одним логином. Перевести деньги между счетами тоже очень просто. Прочитать полный обзор

Верность

Когда дело доходит до банковских услуг, Fidelity предлагает все основные банковские функции, за исключением жилищной ипотеки.Наряду с 200 пунктами обслуживания кредитная карта Fidelity Rewards Visa Signature предлагает кэшбэк в размере 2% от всех покупок, а вознаграждения зачисляются непосредственно на любой из ваших счетов Fidelity. Читать обзор

E * TRADE, E * TRADE Банк

Хотя компания E * TRADE не так известна, как другие банковские брокеры, она предлагает банковские услуги через свою дочернюю компанию E * TRADE Bank и материнскую компанию Morgan Stanley. Одним из основных недостатков является то, что не предусмотрено универсальное управление учетной записью, что делает предложение менее привлекательным.Читать обзор

Брокерский счет — это то же самое, что и банковский счет?

Нет. Брокерский счет используется для покупки и продажи ценных бумаг (акций, ETF, облигаций, паевых инвестиционных фондов и других активов) и застрахован SIPC, защищая до 500 000 долларов на счет клиента. Банковский счет используется для банковских операций (например, сбережений, чеков, оплаты счетов) и застрахован FDIC, обеспечивая защиту до 250 000 долларов на человека.

Что такое брокерская деятельность банка?

Банковский брокер предоставляет как банковские услуги (застрахованный FDIC), так и брокерские услуги на бирже (защищенный SIPC).Эта комбинация позволяет легко перемещать деньги между счетами и консолидировать свои финансы с помощью одного поставщика.

Помимо инвестиционных возможностей, при открытии банковского брокерского счета у вас есть преимущества брокерского текущего счета и других банковских возможностей, таких как денежные переводы и дебетовые карты.

Можете ли вы использовать брокерский счет в качестве текущего счета?

Да, расчетный счет брокера позволяет выписывать чеки и депозитные чеки.Растет число банков с брокерскими счетами, которые позволяют выписывать чеки.

Дополнительная информация: Если вы решите выписывать чеки со своего брокерского счета, обязательно следите за балансом своего счета, чтобы обеспечить правильное распределение денежных средств. В качестве альтернативы откройте отдельный счет для управления денежными средствами, чтобы избежать риска овердрафта. Большинство брокеров для удобства предлагают мгновенные переводы между счетами.

В чем разница между брокерским счетом и счетом для управления денежными средствами?

Думайте о счете для управления денежными средствами как о брокерском счете с дебетовой картой.Функция управления денежными средствами позволяет использовать дебетовую карту, чтобы тратить неинвестированные наличные на свой брокерский счет. Вашу дебетовую карту можно использовать для повседневных покупок, таких как продукты питания, питание, развлечения и отдых.

Могу ли я покупать акции через свой банк?

Банки не предлагают возможность покупать и продавать акции на текущих или сберегательных счетах. Однако многие крупные банки предлагают онлайн-торговлю через свое брокерское подразделение. Например, Bank of America предлагает онлайн-торговлю через своего дисконтного брокера Merrill Edge.

Можно ли покупать акции с помощью дебетовой карты?

Нет, вы не можете использовать дебетовую карту для покупки акций. Чтобы купить акции, откройте и пополните счет онлайн-брокера, перейдите к тикету заказа, введите символ акций компании и разместите сделку.

Какие банки предлагают брокерские счета?

Многие из крупнейших банков США предлагают онлайн-брокерские счета. Например, Bank of America предлагает онлайн-торговлю через Merrill Edge, JP Morgan Chase предлагает онлайн-торговлю через Chase You Invest Trade, а Ally предлагает онлайн-инвестиции через Ally Invest.

В каком банке лучший брокерский счет?

На основании нашего исследования, Bank of America предлагает лучшее предложение брокерских счетов (Merrill Edge). Merrill Edge предлагает сделки с акциями и ETF за $ 0, отличное управление счетами у банковских брокеров, лучшую программу вознаграждений и отличное обслуживание клиентов.

Сравнение цен и характеристик банковских брокеров

Вот сравнение цен и характеристик лучших банковских брокеров с помощью инструмента сравнения онлайн-брокеров.

Список банковских функций брокера

По отдельным функциям наши пять лучших финалистов в этом году предлагают своим клиентам банковские услуги комбинацию следующих функций.

Сводка

Напомним, вот лучшие брокеры для банковских операций.

Читать далее

Методология

Для 11-го ежегодного обзора лучших торговых платформ StockBrokers.com, опубликованного в январе 2021 года, за три месяца было собрано 2816 точек данных, которые использовались для оценки брокеров.Это делает StockBrokers.com домом для крупнейшей независимой базы данных в Интернете, охватывающей отрасль онлайн-брокеров.

Участие обязательно. Каждый брокер заполнил подробный профиль данных и предложил рабочее время (лично или через Интернет) для ежегодного собрания по обновлению. Наш тщательный процесс проверки данных дает процент ошибок менее 0,001% в год, предоставляя посетителям сайта качественные данные, которым они могут доверять. Узнайте больше о том, как мы проводим тестирование.

Сравните советник и варианты онлайн-инвестирования — Wells Fargo

$ 0 за сделку применяется к комиссиям за онлайн-торговлю и автоматическую телефонную торговлю акциями (за исключением пенсовых акций) и биржевыми фондами (ETF).Для сделок с акциями и ETF, совершаемых с агентом по телефону, взимается комиссия в размере 25 долларов США. Каждый торговый ордер будет рассматриваться как отдельная транзакция, за которую взимается комиссия. Ордер, исполняемый в течение нескольких торговых дней, может облагаться дополнительной комиссией. Одна комиссия будет оцениваться для нескольких сделок, заключенных отдельно, которые исполняются в один и тот же день на одной и той же стороне рынка. Другие сборы и комиссии применяются к счету WellsTrade. Полную информацию о сборах и комиссиях см. В Таблице комиссий и сборов для счета WellsTrade.Расписание может быть изменено в любое время.

Когда вы связываете свою учетную запись Intuitive Investor , предлагаемую через Wells Fargo Advisors, с вашей программой Wells Fargo Bank Portfolio by Wells Fargo , плата за консультационные услуги по вашему счету Intuitive Investor снижается до 0,30% вместо стандартной платы за консультационные услуги в размере 0,35 %. Скидка на консультационный сбор будет применяться при открытии счета, если счет имеет право быть привязанным к существующей программе Wells Fargo Bank Portfolio by Wells Fargo .Если ваш счет Intuitive Investor не связан с программой Wells Fargo Bank Portfolio by Wells Fargo в течение 90 дней, скидка на консультационный сбор больше не будет применяться, и будет применяться стандартная ставка советника в размере 0,35%. Если программа Wells Fargo Bank Portfolio by Wells Fargo будет прекращена, дисконтированная плата за консультационные услуги будет отменена и будет возвращена к текущему применимому гонорару за консультационные услуги. Кастодиальные счета и определенные доверительные счета не имеют права на получение скидки на консультационный сбор по программе Wells Fargo Bank Portfolio by Wells Fargo .Депозитные продукты, предлагаемые Wells Fargo Bank, N.A., членом FDIC. Полную информацию о комиссиях см. В таблице сборов Intuitive Investor (PDF). С вопросами о программе Portfolio by Wells Fargo обращайтесь в отдел банковского обслуживания Premier по телефону 1-800-742-4932.

Investment Advisory не предназначены для чрезмерно торгуемых или неактивных счетов и могут не подходить для всех инвесторов. Пожалуйста, внимательно ознакомьтесь с информационным документом Wells Fargo Advisors о раскрытии информации, чтобы получить полное описание наших услуг.Применяются минимальные размеры учетной записи.

Инвестиционные продукты и услуги предлагаются через Wells Fargo Advisors. Wells Fargo Advisors — торговое наименование, используемое Wells Fargo Clearing Services, LLC (WFCS) и Wells Fargo Advisors Financial Network, LLC, членами SIPC, отдельными зарегистрированными брокерами-дилерами и небанковскими филиалами Wells Fargo & Company.

WellsTrade ^® и Intuitive Investor ^® доступны через WFCS.

Инвестиционный и коммерческий банкинг

Что такое инвестиционный и коммерческий банкинг?

Инвестиционный банкинг и коммерческий банкинг — это сравнение рынков и клиентов, обслуживаемых каждым банковским сектором.

• Инвестиционный банкинг предназначен для того, чтобы помочь крупным компаниям сделать надежные инвестиции, выпустить акции компаний и помочь в слияниях и поглощениях.
• Коммерческий банкинг предназначен для помощи частным лицам и малым предприятиям в основных финансовых операциях.
• Инвестиционный и коммерческий банкинг отличаются — в двух словах — масштабом.Инвестиционные банки обычно имеют дело с гораздо более крупными транзакциями, а коммерческие банки — с более простыми.

Что такое инвестиционный банкинг?

Инвестиционный банкинг предназначен для оказания помощи компаниям, учреждениям и другим крупным организациям (например, правительствам) в управлении своими деньгами. Он разработан, чтобы предложить клиентам множество различных вариантов, чтобы помочь им добиться финансового успеха.

Инвестиционные банки помогают своим крупным клиентам, андеррайтинг долевых и долговых ценных бумаг. Секьюритизированные долговые инструменты. Секьюритизированные долговые инструменты — это финансовые ценные бумаги, которые создаются путем секьюритизации индивидуальных ссуд (долга).Секьюритизация — это финансовый процесс, который помогает в создании капитала и выпуске акций. Инвестиционные банки также обычно всегда участвуют в процессах слияний и поглощений.

Инвестиционный банкинг структурирован для помощи крупным компаниям. Одной из наиболее важных функций, которые выполняют инвестиционные банки, является выпуск акций для компаний, а именно: первичное публичное предложение компании (IPO). Первичное публичное предложение (IPO). публика.До IPO компания считается частной компанией, обычно с небольшим количеством инвесторов (учредителей, друзей, родственников и бизнес-инвесторов, таких как венчурные капиталисты или бизнес-ангелы). Узнайте, что такое IPO. Когда компания впервые делает свои акции доступными для публики, движение денег может начать сбивать с толку. Инвестиционные банки вмешиваются, чтобы помочь разобраться с этим вопросом.

Инвестиционные банки также выступают в качестве консультантов, помогая компаниям и другим организациям определять целесообразность торговли с другими компаниями.В качестве консультантов инвестиционные банки также помогают своим клиентам решить, является ли слияние или приобретение компании разумным шагом.

Что такое коммерческий банк?

Коммерческий банкинг предназначен для обслуживания физических лиц и малых предприятий для удовлетворения их повседневных финансовых потребностей. Они позволяют физическим лицам вносить и обналичивать чеки, снимать наличные, вносить деньги на сберегательный счет и подавать заявки на определенные ссуды.

Коммерческим банкам не разрешается работать, если федеральное правительство не предоставит им устав.В некоторых случаях устав издает не федеральное правительство, а государство, в котором банк будет работать. Банки, работающие в соответствии с уставом, должны стать членами Федеральной резервной системы, которая предъявляет к ним дополнительные требования. Одно из важнейших требований — наличие страховки вкладов. Это постановление, которое предлагает защиту потребителей в случае банкротства банка. Страхование покрывает депозиты до 250 000 долларов США.

Коммерческие банки получают доход от процентных ставок Процентная ставка Процентная ставка означает сумму, взимаемую кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выраженную в процентах от основной суммы долга.по кредитам, а также из взимаемой ими платы за обслуживание.

Различия: инвестиционный банкинг и коммерческий банкинг

1. Клиентура

Очевидно, что основное различие между инвестиционным и коммерческим банкингом — это клиентура. Инвестиционные банки обслуживают крупные корпорации, а коммерческие банки обслуживают широкую публику.

2. Услуги

Также есть существенные различия в услугах. Инвестиционные банки обрабатывают большие суммы денег и консультируют своих клиентов по поводу разумных инвестиций.Коммерческие банки обрабатывают основные финансовые операции, которые обычно составляют гораздо меньшие суммы в долларах.

3. Показатель эффективности

Еще одно ключевое отличие состоит в том, что инвестиционные банки и их результаты зависят от показателей фондового рынка Нью-Йоркская фондовая биржа (NYSE) Нью-Йоркская фондовая биржа (NYSE) является крупнейшей биржей ценных бумаг в мире, в котором размещены 82% из S&P 500, а также 70 крупнейших из них. С другой стороны, коммерческие банки подвержены влиянию спроса на кредиты и экономического роста.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком сертификации FMVA® для финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к более 850 000 студентов, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и Программа сертификации Ferrari, разработанная для того, чтобы превратить любого в финансовый аналитик мирового уровня.

Чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового уровня и максимально раскрыть свой карьерный потенциал, вам будут очень полезны следующие дополнительные ресурсы:

• Как устроиться на работу в инвестиционном банкеКак устроиться на работу в инвестиционном банке? В этом руководстве описывается, как получить работу в инвестиционном банке, используя три основных тактики: создание сетей и резюме, подготовка к собеседованию и технические навыки.
• Список лучших инвестиционных банков Список лучших инвестиционных банков Список 100 лучших инвестиционных банков в мире, отсортированных в алфавитном порядке .Лучшие инвестиционные банки в списке: Goldman Sachs, Morgan Stanley, BAML, JP Morgan, Blackstone, Rothschild, Scotiabank, RBC, UBS, Wells Fargo, Deutsche Bank, Citi, Macquarie, HSBC, ICBC, Credit Suisse, Bank of America Merril Lynch.
• Типы розничных банков Типы розничных банков Вообще говоря, существует три основных типа розничных банков. Это коммерческие банки, кредитные союзы и некоторые инвестиционные фонды, предлагающие розничные банковские услуги. Все трое работают над предоставлением аналогичных банковских услуг.К ним относятся текущие счета, сберегательные счета, ипотека, дебетовые карты, кредитные карты и личные ссуды.
• Ведущие банки США Ведущие банки США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 г. в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после принятие Закона о Федеральной резервной системе в 1913 г.

Как отказаться от сбережений; Начни вкладывать деньги

Вы оплатили счета и отложили обычную сумму на свой сберегательный счет, но у вас еще есть лишние деньги.Хотя вы можете просто добавить эти деньги к своим сбережениям для краткосрочных целей, сейчас, возможно, самое время подумать об инвестировании для достижения более долгосрочных целей путем покупки отдельных акций или облигаций, паев паевого инвестиционного фонда или других инвестиций.

Как бы важно не было сбережений, добавление инвестиций в вашу финансовую стратегию (помимо пенсионных счетов) может помочь вам в достижении важной будущей цели, такой как покупка дома, оплата обучения ваших детей или получение отпуска для путешествий. Инвестирование может помочь вам достичь ваших долгосрочных целей, но многие люди не решаются начать.

Возможно, вы предполагаете, что для инвестирования требуется много денег, и у вас есть другие важные финансовые приоритеты, такие как поддержание пенсионных взносов и создание чрезвычайного фонда, который может покрыть как минимум три месяца расходов на жизнь. Другие потребности включают план погашения остатков по кредитным картам и покупку страховки жизни, особенно если вы обеспечиваете большую часть финансовой поддержки своей семье.

Тем не менее, откладывание инвестирования для достижения долгосрочных целей до тех пор, пока эти потребности не будут полностью удовлетворены, может быть контрпродуктивным.«Если вы откладываете работу по достижению долгосрочных целей до тех пор, пока у вас не будет весь свой чрезвычайный фонд или вы не выплатите весь долг с высокими процентами, вы можете упустить важные возможности для потенциального роста», — говорит Крис Вейл, старший вице-президент. продуктов и решений в Merrill.

Большинство людей могут преследовать сразу несколько целей, а это значит, что вам не нужно выбирать между экономией и инвестированием. Поймите разницу между ними и используйте их в соответствии с вашими потребностями.Если позволяет прогресс в достижении ваших краткосрочных финансовых целей, вы можете инвестировать небольшую сумму — всего от 25 до 50 долларов в месяц.

Одна из ключевых целей инвестирования — обеспечить возможность не отставать от стоимости жизни. Если вы слишком бережно относитесь к своим деньгам, вы можете не зарабатывать достаточно, чтобы успевать за инфляцией или ростом цен с течением времени.

Допустим, вы положили 1000 долларов на сберегательный счет. Через 10 лет при процентной ставке в 1 процент у вас будет около 1105 долларов.Однако, если годовая инфляция в среднем составляет 2,5 процента, как это было недавно, вам понадобится не менее 1280 долларов через 10 лет, чтобы успевать за растущими ценами.

Вложение 1000 долларов вместо этого потенциально может привести к лучшему результату. Важно знать, что разные типы инвестиций несут разные риски. Например, акции обычно считаются более рискованными, чем облигации, но исторически приносили более высокую доходность (хотя прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов). Инвестирование в течение 10 или более лет дает вам некоторое время, чтобы потенциально оправиться от любых спадов, поэтому вы можете чувствовать себя комфортно с фондом, который инвестирует в акции.Если вы вложите свои 1000 долларов в фонд, который стремится отслеживать показатели фондового рынка, и вы гипотетически получите 7-процентную годовую доходность, у вас может быть потенциал почти удвоить свои деньги за десятилетие, и в итоге вы получите 1967 долларов.

Конечно, нет никакой гарантии, что вы получите такую ​​или какую-либо прибыль от своих инвестиций. Это гипотетический пример. Хотя большинство сберегательных счетов застрахованы FDIC на определенную сумму, такой страховки для инвестиций нет, и вы можете потерять основную сумму инвестирования.Вы должны рассмотреть все возможности, прежде чем принимать решение об инвестировании.

«Многие люди предпочитают не инвестировать, потому что переоценивают сумму денег, которые, по их мнению, им нужны для начала работы», — говорит Вейл. «Они также могут быть обеспокоены рыночным риском».

Инвестирование может показаться пугающим, и здесь есть определенные риски. Многие условия могут отрицательно повлиять на стоимость ваших акций или облигаций, например, непредсказуемая экономика и финансовые рынки. Вы также должны учитывать свою личную реакцию, когда инвестиции растут или падают в цене.Возможно, вы сможете снизить риск, смешав или диверсифицируя типы инвестиций в своем портфеле, но нет гарантии от убытков. Вот почему важно понимать свою терпимость к риску, временные рамки и потребности в ликвидности, прежде чем принимать инвестиционные решения.

Когда вы будете готовы начать инвестировать, следующий шаг — выбрать, как это делать. Сегодня существует больше способов инвестирования, чем когда-либо прежде, и вы можете принимать участие в процессе столько, сколько захотите.Рассмотрим эти подходы:

• Совершайте собственные сделки. Это может быть наиболее прямой подход с наименьшими комиссиями, хотя он требует больше времени на исследование, мониторинг и перебалансировку ваших инвестиций. Многие брокерские фирмы предлагают бесплатные сделки, если вы инвестируете самостоятельно, но убедитесь, что вы понимаете, взимается ли с вас комиссия или комиссия, прежде чем размещать сделку. Некоторые брокерские фирмы предлагают бесплатные сделки, если вы поддерживаете определенный баланс, но обычно с вас взимается определенная комиссия или комиссия за каждую транзакцию.При всем удобстве выбор собственных инвестиций может сбивать с толку, особенно когда вы только начинаете.
  
• Воспользуйтесь онлайн-руководством. Если вам нужна дополнительная помощь в поиске оптимального сочетания инвестиций, возможно, вы захотите рассмотреть программу онлайн-инвестирования, разработанную так, чтобы ваши инвестиции соответствовали вашим личным потребностям и ситуации. Здесь также есть ряд предложений, которые значительно упрощают работу. В большинстве случаев вы предоставляете информацию о своем возрасте, о том, сколько вам нужно инвестировать, когда вам нужны деньги и какой риск вы можете терпеть.Затем компьютерные алгоритмы (также известные как роботы-консультанты) или менеджеры портфелей людей создают портфель, адаптированный к вашим целям, обычно за определенную плату. Помимо выбора начальных инвестиций, эти программы также могут помочь вам перебалансировать свой портфель по мере изменения рыночных условий и ваших потребностей.
• Работа с советником. Некоторые инвесторы предпочитают работать с личными финансовыми консультантами, которые помогают им выбрать инвестиции, соответствующие их потребностям. Тем не менее, большинству консультантов требуется более высокий уровень активов, чем вы, вероятно, будете иметь, когда вы только начинаете, и, как правило, будут взимать больше комиссионных, чем онлайн-программа, поэтому это может быть вариантом на будущее, по мере роста вашего портфеля.
  

Какой бы подход вы ни выбрали, действительно важно понимание того, как инвестирование может потенциально помочь вам вложить часть своих денег в работу для достижения более крупных и долгосрочных целей. Если у вас есть четкое представление о ваших целях, расписании и способности терпеть риски, вы можете решить, может ли инвестирование быть основной частью вашей общей финансовой стратегии.

типов инвестиционных вариантов, предлагаемых Merrill Edge

Merrill отказывается от комиссии по всем онлайн-сделкам с акциями, ETF и опционами, размещаемым на собственном брокерском счете Merrill Edge ^® . Применяются брокерские сборы, связанные, помимо прочего, с маржинальными операциями, регистрацией / дарением специальных акций, передачей и обработкой счетов, а также прекращением действия.При сделках с опционами на сумму 0 долларов взимается комиссия в размере 0,65 доллара за контракт. Могут применяться другие сборы и ограничения. Цены могут быть изменены без предварительного уведомления.

Footnote ³ Merrill Guided Investing имеет годовую комиссию по программе в размере 0,45% в зависимости от активов, находящихся на счете. Эта плата взимается ежемесячно заранее. Помимо платы за годовую программу, инвестиционные расходы будут варьироваться в зависимости от конкретных фондов в каждом портфеле.Фактические расходы фонда будут отличаться; пожалуйста, обратитесь к проспекту каждого фонда. При продаже взимается комиссия за транзакцию в размере от 0,01 до 0,03 доллара за 1000 долларов основной суммы. Есть расходы, связанные с владением ETF. Узнайте больше о ценах Merrill Edge в брошюре по программе управляемого инвестирования Merrill (PDF).

Сноска

Перед открытием маржинального счета вам следует внимательно ознакомиться с условиями, регулирующими маржинальные ссуды. Для индивидуальных счетов инвесторов эти условия содержатся в Клиентском соглашении по программе маржинального кредитования.Для всех других учетных записей условия указаны в соглашении об учетной записи и раскрытиях. Важно, чтобы вы полностью осознавали риски, связанные с использованием маржи. Эти риски включают следующее:

• Вы можете потерять больше средств, чем внесете на маржинальный счет. Снижение стоимости ценных бумаг, купленных с маржой, может потребовать от вас предоставить нам дополнительные средства, чтобы избежать принудительной продажи этих ценных бумаг или других ценных бумаг на вашем счете (ах).
• Мы можем принудительно продать ценные бумаги на вашем счете (ах). Если собственный капитал на вашем счете упадет ниже требований поддерживаемой маржи или более высоких «домашних» требований Merrill, мы можем продать ценные бумаги на любом из ваших счетов, находящихся у нас, для покрытия дефицита маржи. Вы также будете нести ответственность за любую недостачу на счете после продажи.
• Мы можем продать ваши ценные бумаги, не связываясь с вами. Некоторые инвесторы ошибочно полагают, что с ними необходимо связаться, чтобы требование маржи было действительным, и что ценные бумаги на их счетах не могут быть ликвидированы для удовлетворения требования, если с ними не свяжутся в первую очередь.Это не тот случай. Мы постараемся уведомить вас о маржинальных требованиях, но мы не обязаны этого делать. Даже если мы связались с вами и указали конкретную дату, к которой вы можете выполнить требование о внесении залога, мы все равно можем предпринять необходимые шаги для защиты наших финансовых интересов, включая немедленную продажу ценных бумаг без предварительного уведомления.
• Вы не имеете права выбирать, какие ценные бумаги на вашем счете (ах) ликвидируются или продаются для удовлетворения требования о внесении маржи. Поскольку ценные бумаги являются обеспечением для маржинального кредита, мы имеем право решать, какую ценную бумагу продать, чтобы защитить наши интересы.
• Мы можем в любой момент увеличить нашу «внутреннюю» маржу, и мы не обязаны предоставлять вам предварительное письменное уведомление. Эти изменения в нашей политике могут вступить в силу немедленно и могут привести к выставлению требования о поддержании маржи. Невыполнение вами требования может привести к тому, что мы ликвидируем или продадим ценные бумаги на вашем счете (ах).
• У вас нет права на продление срока действия маржинального требования. Хотя при определенных условиях вам может быть доступно продление времени для соблюдения маржинальных требований, вы не имеете права на это продление.

Могут применяться дополнительные комиссии и расходы.
Существуют расходы, связанные с владением паевым инвестиционным фондом или ETF, такие как годовые операционные сборы и расходы. Эта и другая важная информация включена в проспект, который следует внимательно прочитать перед инвестированием. Свяжитесь с нами, чтобы получить проспект фонда.Для получения дополнительной информации об инвестировании в паевые инвестиционные фонды в Merrill, пожалуйста, прочтите брошюру «Инвестирование паевых инвестиционных фондов в Merrill Lynch» (PDF) или обратитесь к нашему глоссарию.

Для получения более полной информации клиенты должны получить проспект эмиссии и / или, если таковой имеется, краткий проспект эмиссии у своего финансового консультанта и внимательно его прочитать. Перед инвестированием внимательно обдумайте инвестиционные цели, риски, а также сборы и расходы фонда. Эту и другую информацию можно найти в проспекте эмиссии фонда и / или, если таковой имеется, в сводном проспекте эмиссии.

Проспекты паевых инвестиционных фондов можно получить в зоне входа инвестора на сайте merrilledge.com. Клиенты Консультативного центра Merrill Edge также могут позвонить по номеру 1.888.654.6837. Если вы в настоящее время не являетесь клиентом Merrill, позвоните по телефону 888.637.3343. «Фонды

, торгуемые на бирже, подвержены рискам, аналогичным рискам, связанным с акциями. Доходность инвестиций может колебаться и зависеть от рыночной волатильности, поэтому акции инвестора, когда выкупленные или проданные, могут стоить больше или меньше их первоначальной стоимости.Перед тем, как вкладывать средства в этот продукт, вам следует тщательно обдумать инвестиционные цели, риски, сборы и расходы. Эта и другая важная информация включена в проспект, который следует внимательно прочитать перед инвестированием. Проспекты эмиссии можно получить у специалиста по инвестициям или в зоне входа инвестора на сайте bankofamerica.com/investments.

Сноска ⁶ Диверсификация не обеспечивает получение прибыли или защиту от убытков на падающих рынках.

Сноска ⁷ Просмотрите брошюру по программе управляемого инвестирования Merrill для получения важной информации, включая цены, изменение баланса и подробности программы инвестиционного консультирования. Рекомендуемая вами инвестиционная стратегия будет основана исключительно на информации, которую вы предоставляете нам для этой конкретной инвестиционной цели, и будет отличаться от любой другой консультационной программы, предлагаемой вместе с нами. Эта программа не предлагается через консультанта. Программы инвестиционного консультирования Merrill Edge предлагаются Merrill Lynch, Pierce, Fenner and Smith Incorporated («MLPF & S»).MLPF & S и Managed Account Advisors LLC («MAA») являются зарегистрированными инвестиционными консультантами.