Где выгоднее взять ипотеку в 2018 году: Где выгодно брать ипотеку в 2018 году под низкий процент

Содержание

Ставки по ипотеке в 2018 году на сегодня: все банки

Ипотека в России стала более доступной. Сегодня многие банки предлагают весьма небольшие проценты по данному виду кредитованию, специалисты отмечают, что брать ипотеку в России именно сейчас – наиболее выгодно. Неудивительно, что многие ищут банки с самыми низкими ставками по ипотеке, сравнивая их между собой. Ставки по ипотеке в 2018 году на сегодня: все банки в одной таблице, что предлагают банковские организации потенциальным клиентам.

Как выбрать выгодную программу ипотечного кредитования в 2018 году

В любом отдельно взятом случае все решается в индивидуальном порядке на основе возможностей потенциального заемщика и требований банка.

Чем больше соотносятся между собой данные позиции, тем выше будет шанс заемщика на удачное совершение сделки.

Тем не менее, в общем при поиске ипотеки следует уделять главное внимание таким моментам:

  • соотношение первого взноса и стоимость приобретаемого объекта недвижимости;
  • общий срок ипотечного кредитования;
  • размер процентной ставки в банке.

Естественно, немаловажными будут и прочие условия предоставления заемных средств. Очень важной является возможность досрочного погашения ипотечного кредита, необходимость предоставления залога, цена страховки и ее принципиальная необходимость и пр. Дополнительные факторы и моменты в определенных случаях могут сыграть важную роль, но в общем им будет сложно компенсировать главные факторы.

Предложения российских банков по ипотеке в 2018 году

Для изучения такого предмета, как ставки по ипотеке в 2018 году в банках, вам обязательно пригодится сводная таблица.

Сравнив между собой предложения ряда крупнейших банков России, вы будете лучше понимать, чему необходимо уделить внимание и что учитывать при изучении схожих предложений.

На сайте приведены процентные ставки по ипотеке в надежных банках России. Условия для предоставления самого низкого процента по ипотеке на сайте банка по ссылке:

Самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году

Наиболее безопасно и выгодно брать ипотеку будет, конечно, в одном из банков с государственным участием – Сбербанк или ВТБ24, либо в крупном банке с солидной репутацией. И из этой категории наиболее интересные предложения представляют Альфа-Банк и Райфайзенбанк

В ипотечной программе от Сбербанка представлены ставки от 6%. Дешевле всего будет новое жилье. Максимальный срок кредитования – 30 лет. Причем первый взнос предполагается от 15% всей стоимости объекта. Сбербанк предлагет участие в разных госпрограммах по поддержке молодых семей, военнослужащих и пр. При соблюдении ряда условий заемщик имеет возможность уменьшить ставку до минимальных значений.

ВТБ24 предлагает ипотеку от 8,9% годовых. Кредитоваться в этом банке вы можете на срок до 30 лет. Первоначальный взнос в ВТБ24 должен составлять не менее 10%.

Альфа-Банк предлагает оформить ипотеку под 8,25% годовых и выше. Сумма первого взноса должна составлять как минимум 15% от стоимости объекта недвижимости. Максимальный срок погашения задолженности по ипотеке – до 30 лет. Корпоративные и постоянные клиенты Альфы имеют возможность получить ряд льгот по отношению к стандартным условиям.

Интересные ставки предоставляет клиентам Райфайзенбанк. В данном банке можно оформить ипотеку под 9,25% в год. Срок погашения – от 1 до 30 лет, первоначальный взнос – не менее 15%. Но плюсом здесь будут более высокие размеры кредитов, доступные клиентам Райфайзена.

В каком банке выгоднее оформить ипотеку в 2018 году: обзор

ВТБ 24 и Банк Москвы9,4515321-659,2% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Россельхозбанк9,4520621-65материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Газпромбанк9,520621-6510% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Райффайзенбанк9,9915321-6510% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
Сбербанк1015621-759,9 при электронной регистрации сделки;
-0,5% если зарплатник Сбера;
7,4%-8% если субсидирование со стороны застройщика
Банк Центр-Инвест1010618-65с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие1015318-650,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
Уралсиб10,410318-650,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
Бинбанк10,7520621-65
АИЖК10,7520621-65
Абсалют банк10,915321-65ФБ +0,5%
Банк Возрождение10,915618-65
Промсвязьбанк10,915421-6510% пв для ключевых партнеров
Связь-банк10,915421-65
Запсибкомбанк10,9915621-65скидка 0,5% для зарплатников
Ак Барс1110318-70скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
Жилфинанс1120621-65
Росевробанк11,2520423-65
Югра11,520621-65
Российский капитал11,7515321-65скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Евразийский банк11,7515121-654% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте
Альфабанк11,7515620-644% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте
Глобэкс банк11,820418-65скидка 0,3% для зарплатников
СМП банк11,915621-65скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 - 11,4% за быстрый выход на сделку
Дельтакредит1215220-65ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
Банк Санкт-Петербург1215418-70скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Московский кредитный банк1210618-65
Металлинвестбанк12,7510418-65
Транскапиталбанк13,2520321-75можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
Банк Зенит14,2520421-65

В каком банке лучше взять ипотеку в 2018 году и где самый низкий процент

Ипотечный заем – зачастую единственный способ приобретения собственной недвижимости. Так как этот вид кредита оформляется на длительный срок, актуальным является вопрос, в каком банке лучше взять ипотеку в 2018 году. Если взять заем на квартиру, не взвесив все «за» и «против», можно переплатить внушительную сумму или получить неожиданные ограничения в виде невозможности досрочно погасить.

Ипотека: в каком банке лучше брать

Самый лучший вариант для ипотеки – выбрать банк, являющийся партнером федеральной структуры Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Данные кредитные учреждения являются аккредитованными и могут предложить гораздо лучшие условия, чем остальные. Не исключено, что у заемщика получится даже взять льготную ипотеку, например, с господдержкой.

При рассмотрении различных предложений нужно не только смотреть, какой самый низкий процент по ипотеке в каком банке в 2018 году, но и на другие параметры:

  1. максимальный срок платежа – обычно он от 20 до 30 лет, при этом чем короче, тем лучше: расчеты показывают, что продолжительность срока на размер ежемесячного платежа влияет не очень сильно, а вот переплата возрастает при длительных платежах;
  2. размер первоначального взноса – обычно требуют 20%, но есть и предложения с 10%, некоторые банки просят не менее 30%;
  3. оформление страховки – если банк требует застраховать квартиру, то это нормально (жилье – предмет залога), но вот от страхования собственной жизни и риска потери работы можно отказаться;
  4. возможность досрочной уплаты – будьте внимательны, некоторые банки ограничивают размеры взносов или устанавливают комиссии;
  5. наличие дополнительных опций – смс-информирование, онлайн и мобильный банки, выдача карты, возможность пополнения через банки-партнеры или точки продаж и другие возможности здорово облегчают жизнь заемщику и позволяют ему платить ипотеку максимальной комфортно.

Выясняя, в каком банке лучше брать ипотеку, нужно будет поинтересоваться, накладываются ли какие-то ограничения на жилье или на самого заемщика. Так, некоторые банки кредитуют обратившихся только при приобретении новостройки, другие специализируются на выдаче займов военнослужащим.

Читайте так же: как оформить первый займ без процентов на карту онлайн

Специальные предложения по ипотеке

Отвечая на вопрос, в каком банке выгоднее брать ипотеку, следует упомянуть о специальных предложениях, которые предлагаются заемщикам. Самые популярные это:

  • Ипотека с господдержкой. Она доступна семьям с детьми, инвалидам, малообеспеченным и другим незащищенным слоям населения. Государство компенсирует часть платежей, в результате заемщик получает сниженную процентную ставку. Этот вид ипотеки невероятно популярен, ведь он снижает размер процентов на 2/3 от текущей ставки рефинансирования, а это 7,33%!
  • Для военных. Большинство банков предлагают фиксированную процентную ставку в районе 15-18%. Она доступна только при наличии военного сертификата.
  • Залоговой недвижимости. Речь идет о квартирах, принадлежащих банку и конфискованных у предыдущих владельцев за долги. Если где выгоднее взять ипотеку в 2018 году, то только по такому предложению, так как стоимость таких объектов обычно ниже среднерыночной на 10-15%.
  • Для молодых семей. Некоторые банки, например, Сбербанк и Абсолют банк, предлагают сниженные ставки для заемщиков младше 35 лет и имеющих детей.
  • Ипотека + материнский капитал. Практически все банки принимают материнские сертификаты, что в итоге позволяет уменьшить платеж и рассчитывать на более лояльно отношение кредитора.
  • Для работников бюджетной сферы. Такие программы реализуются совместно с государством, и по ним предлагаются сниженные ставки.

Прежде чем выявлять, где выгоднее брать ипотеку в 2018 году, рекомендуется узнать о спецпредложениях банка и полных условий таких программ. Вполне возможно, что вы подойдете для участия и получите ипотеку со значительно сниженной процентной ставкой.

Еще один момент – у заемщика обязательно должна быть хорошая кредитная история. С просрочками и долгами на низкие проценты рассчитывать не придется.

Читайте так же: все МФО России работающие онлайн без отказов

В каком банке лучше взять ипотеку в 2018 году

Средняя ставка по ипотечному кредиту (не по спецпрограммам) равна 18%. Если предлагается ниже, то это хорошее предложение. При участии в программах ставки могут снижаться вплоть до 7-10%. В итоге квартира достается практически без переплаты, особенно, если учитывать рост инфляции.

Выбирая, в каком банке самый низкий процент на ипотечный кредит 2018 года, следует обращать внимание на полные условия. Зачастую сниженная ставка доступна только при выполнении определенных требований, например, при покупке новостройки. Иначе можно разочароваться, найдя хорошую программу и не подойдя под ее условия.

В таблице указаны, в каком банке самый низкий процент на ипотеку, вместе с другими параметрами: максимальной суммой, которую выдает банк, минимальный размер первоначального взноса и предельный срок кредитования. При анализе у каждого учреждения выбиралось только одно, самое выгодное предложение.

Конкретные условия по программам рекомендуется узнавать в самом банке, позвонив по телефону или обратившись к официальному сайту учреждения.

БанкПрограммаСтавкаМаксимальная сумма, в рубляхВзносМаксимальный срок
Тинькофф БанкИпотека с государственной поддержкой0.1098 000 0000.230 лет
Московский Кредитный БанкКвартира в строящемся доме с господдержкой6,9-12%8 000 0000.120 лет
ЕнисейНовостройка8,8-13,9%20 000 0000.130 лет
Московский Индустриальный БанкПод ключ (с господдержкой)10-11,75%8 000 0000.230 лет
ВТБ Банк МосквыНовостройка с господдержкой10-12%8 000 0000.230 лет
ЗенитНа покупку недвижимости, находящейся на балансе банка0.1053 000 0000.130 лет
РоссияВоенная ипотека с государственным субсидированием0.1052 290 0000.27 лет
РайффайзенбанкИпотека с государственной поддержкой11-11,58 000 0000.225 лет
Сбербанк РоссииИпотека с государственной поддержкой0.128 000 0000.230 лет
Абсолют БанкМолодая семья13,25-14,25%9 000 0000.1525 лет
ВозрождениеКвартира 20160.13330 000 0000.230 лет
ПромсвязьбанкНовостройка13,3-13,8%30 000 0000.225 лет
Банк УралсибГотовое жилье13,5-14,75%15 000 0000.225 лет
Связь-БанкТвоя ипотека13,5-14,75%30 000 0000.220 лет
РоссельхозбанкИпотечное жилищное кредитование13,5-16%20 000 0000.1530 лет
БинбанкСтандарт: квартира13,75-14%10 000 0000.230 лет
ВТБ24Покупка готового жилья0.1490 000 0000.1530 лет
МеталлинвестбанкПриобретение готового жилья14-15%25 000 0000.225 лет
Банк «Санкт-Петербуррг»Новостройка по паспорту14-15%12 000 0000.3525 лет
МежтопэнергобанкИпотечный кредит14-16%10 000 0000.125 лет
Читайте также статьи по теме:

В каком банке лучше взять ипотеку и что нужно для этого в 2018

В связи с постоянным снижением процентных ставок ипотечный бум в России превышает все установленные ранее рекорды. Поэтому мы решили выяснить, в каком банке лучше взять ипотеку, что нужно для этого, какие предъявляются требования к физическим лицам и куда обращаться.

Содержание статьи

В каких банках лучше взять ипотечный кредит

[divider height=»30″ style=»default» line=»default» themecolor=»1″]

Первое, на что обращают внимание при подборе ипотеки в банках, это размер процентной ставки. Именно этот показатель является главным критерием выгодности ипотечного кредита на приобретение квартиры или дома. Но кроме этого существует еще множество параметров, показывающих выгодность и удобство оформления именно в этой кредитной организации.

Людям, желающим оформить лучшую ипотеку в банке, стоит обратить внимание на размер первоначального взноса. Не у каждого есть возможность сразу вносить от 30% рыночной стоимости недвижимости. Поэтому выбор предложений ограничивается. Но на российском финансовом рынке достаточно предложений с первым платежом в размере 10-20%, а некоторые банки готовы оформить ипотеку и вовсе без первоначального взноса. Есть способы замены первого платежа, но о них можно почитать в отдельной статье.

Так же важным критерием напрямую влияющим на стоимость ипотеки, являются требования банка к условиям страхования. Все кредитные организации в обязательном порядке требуют оформления страховки на объект недвижимости, выступающий залогом. Полис на риски потери трудоспособности и здоровья заемщика в большинстве финансовых компаний является добровольным, но его наличие может влиять на конечный размер процентной ставки. Мы рекомендуем его оформлять. Также некоторые банки в условиях прописывают страхование титула, защищающего от рисков потери права собственности на квартиру или дом.

[one][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-bez-perv-vznosa.jpg» title=»Где можно оформить ипотеку без первоначального взноса» link=»http://kredituysa.ru/kvartira-v-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/strahovanie-ipoteki-Sbera.jpg» title=»Тарифы и условия страхования ипотеки» link=»http://kredituysa.ru/usloviya-strahovaniya-ipoteki-sberbanka/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/nalogovyj-vychet.jpg» title=»Как законно вернуть до 650 тыс. ₽ после оформления ипотеки» link=»http://kredituysa.ru/vozvrat-protsentov-po-ipoteke-ili-refinansirovaniyu/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]

Выгодная ипотека в Тинькофф

Тинькофф банк предлагает уникальную систему подбора и оформления ипотеки. Суть ее заключается в подачи одной заявки в Тинькоофф, которую специалисты рассылают в несколько кредитных организаций партеров банка. При этом процентная ставка для клиента становится выгоднее на 0,5-1% по сравнению с прямым обращением. В списке партнеров числится более 10 компаний, среди которых Газпромбанк, Восточный, Уралсиб Банк, а с недавнего времени и государственное агентство АИЖК. Условия ипотеки для клиентов выглядят следующим образом:[one][two_third]

  • Процентная ставка — [highlight background=»#FF8C00″ color=»»]от 8% годовых,[/highlight] а в отдельных новостройках 6%.
  • Сумма — [highlight background=»#00CD66″ color=»»]до 100 000 000 ₽.[/highlight]
  • Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#B03060″ color=»»]до 30 лет.[/highlight]

Как и все услуги в банке Тинькофф, подача заявки на ипотеку проходит в онлайн режиме. Заполнить анкету можно на официальном сайте организации, а предварительное решение с условиями получите уже через 1-2 часа. Первоначальный взнос зависит от выбранного партнера и начинается с 10%.[/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-Tinkoff.jpg» title=»Ипотека от 8% годовых в Тинькофф банке» link=»http://kredituysa.ru/ipoteka-v-tinkoff-banke/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]

Предложение от Сбербанка

Сбербанк является наиболее крупным и популярным в стране, поэтому любое его финансовое предложение вызывает интерес. Это же касается ипотеки. В банка можно снизить процентную ставку на 1% при согласии страхования жизни и трудоспособности физического лица, на 0,5% при участии в программе «Молодая семья» и  на 0,1% при электронной регистрации сделки. Базовые условия заключаются в:[one][two_third]

  • Процентная ставка — [highlight background=»#FF6347″ color=»»]от 7,4% годовых[/highlight] в зависимости от выбранной программы ипотечного кредитования.
  • Сумма — [highlight background=»#66CD00″ color=»»]от 300 000 ₽.[/highlight]
  • Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#BA55D3″ color=»»]до 30 лет.[/highlight]

Первоначальный взнос зависит от выбранной программы ипотеки и составляет от 15%. Взять квартиру можно в новостройке, на вторичном рынке жилья или получить деньги на строительство собственного дома. В банке возможно оформление только по 2 основным документам без подтверждения дохода.[/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/Ipoteka-sberbank.jpg» title=»Выгодная ипотека в Сбербанке» link=»http://kredituysa.ru/usloviya-i-raschet-ipoteki-v-sberbanke/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]

Что предлагает Райффайзенбанк

Особенностью предложения от Райффайзенбанка является фиксированный процент. Но главным требованием его установления является заключение договора комплексного страхования ипотеки. При отказе от страховки ставка банком увеличивается от 0,5% до 3,2% в зависимости от возраста заемщика и созаемщика. С основными условиями можно ознакомиться ниже:[one][two_third]

  • Процентная ставка — [highlight background=»#FF8C00″ color=»»]9,75% или 10,25% годовых[/highlight] в зависимости от выбора жилья.
  • Сумма — [highlight background=»#00CD66″ color=»»]не более 85% стоимости недвижимости.[/highlight]
  • Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#B03060″ color=»»]до 30 лет.[/highlight]

Взять жилье в ипотеку можно как на вторичном рынке, так и на первичном. В качестве залога банку может выступать покупаемая квартира или уже находящаяся в собственности у заемщика.[/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-rajffajzen.jpg» title=»Условия ипотеки в Райффайзенбанке» link=»http://kredituysa.ru/ipoteka-v-rfjffajzenbanke/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]

Условия Банка Москвы

По условия ипотеки в Банке Москвы устанавливается базовый процент, который можно увеличить или уменьшить в зависимости от действия различных факторов. На уменьшение влияет статус клиента и площадь приобретаемой квартиры. Основные условия кредитной организации заключаются в:[one][two_third]

  • Процентная ставка — [highlight background=»#FF6347″ color=»»]от 9,5% годовых.[/highlight]
  • Сумма — [highlight background=»#66CD00″ color=»»]любая.[/highlight]
  • Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#BA55D3″ color=»»]до 30 лет.[/highlight]

В Банке Москвы возможно взять деньги только по 2 основным документам. Но в этом случае значительно ухудшаются условия ипотеки и увеличивается размер первоначального платежа. Минимальный первый перевод равняется 10% от стоимости квартиры.[/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-bank-moskvy.jpg» title=»Условия ипотеки в Банке Москвы» link=»http://kredituysa.ru/ipoteka-v-vtb-banke-movskvy/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]

Как взять в Альфа-Банке

Взять ипотеку в Альфа-Банке особо выгодно зарплатным клиентам, но и всем остальным условия тоже достаточно привлекательные. Кредитной организацией устанавливается базовый процент, от которого окончательно можно получить подключением опций или отказов от них. С основными условиями можно ознакомиться ниже:[one][two_third]

  • Процентная ставка — [highlight background=»#FF8C00″ color=»»]от 9,49% годовых.[/highlight]
  • Сумма — [highlight background=»#00CD66″ color=»»]до 50 000 000 ₽.[/highlight]
  • Срок ипотечного кредита — [highlight background=»#B03060″ color=»»]до 30 лет.[/highlight]

Первоначальный взнос составляет не менее 15%. В случае отказа от страхования жизни и трудоспособности заемщика взять ипотечный кредит можно будет с процентом выше на 2%. [/two_third][one_third][sliding_box image=»http://kredituysa.ru/wp-content/uploads/ipoteka-Alfa-Bank.jpg» title=»Преимущества ипотеки в Альфа-Банке» link=»http://kredituysa.ru/usloviya-ipoteki-alfa-banka/» target=»_blank» animate=»»][/one_third][/one]

Что нужно чтобы взять ипотеку

[divider height=»30″ style=»default» line=»default» themecolor=»1″]

Перед тем как взять в банке ипотеку необходимо ознакомиться с его требованиями к заемщикам. У каждой кредитной организации свой список, но усредненно он выглядит так:

  • Возраст физического лица не менее 21 года к моменту оформления ипотечного кредита и не более 65 к моменту его погашения.
  • Обязательно гражданство РФ.
  • Постоянная или временная регистраций (иногда в регионе присутствия банка).
  • Официальное трудоустройство и длительность трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев. Общий стаж минимум 12 месяцев.

Подача заявки происходит в онлайн режиме или в отделении банка. После предварительно одобренного решения можно заниматься подбором квартиры и документации о ней. На это дается в среднем от 60 до 90 дней. После этого документы о покупаемом жилье подаются в банк и специалисты проверяют их на юридическую частоту. После утверждения необходимо провести независимую оценку (если это вторичных рынок). Последним этапом является подписание сделки по ипотеке. Можно взять деньги и купить себе новое жилье.

Список необходимых документов:

  1. Паспорт гражданина РФ и копия каждой страницы, в том числе незаполненных.
  2. Копия каждой заполненной страницы трудовой книжки с подтверждение работодателя.
  3. Справка о доходах по форме банка, 2-НДФЛ или любой другой доступный способ (например налоговая декларация).
  4. Свидетельство пенсионного страхования СНИЛС.
  5. Любые другие документы по требованию банка.

2017 год поставил рекорд по ипотечным кредитам в России. Аналитики прогнозирую снижение средних процентных ставок по ипотеке в 20018 году до 8% годовых. Если вы планировали взять жилье воспользовавшись кредитными услугами банков, то это самое лучшее время.

Какая самая выгодная ипотека в 2020 году и в каком банке ее получить

Приобретение жилья на собственные средства недоступно большинству россиян. По этой причине так популярно ипотечное кредитование. Стоимость займа на покупку жилья погашается десятилетиями. От того, какую линию кредитования выберут заемщики, зависит размер переплаты и общий комфорт закрытия ипотеки. Выгодная ипотека – кредит, который хочет подобрать каждый потенциальный заемщик.

На что стоит обратить внимание

Цены на жилье и программы ипотечного кредитования постоянно находятся в динамичном состоянии. Задача покупателя заключается в том, чтобы найти подходящую жилплощадь по стоимости и требованиям банка, а также найти способы как выгоднее гасить ипотеку. Существуют основополагающие моменты, на которые необходимо обращать внимание перед заключением договора с банком.

Процентная ставка

Подбирая самую выгодную ипотеку, нельзя не обращать внимания на процентную ставку. В 2020 г. банки выставляют самые низкие проценты за историю российского ипотечного кредитования. Сейчас заемщики могут рассчитывать на 10–11% по платежам. Чем ниже процентная ставка, тем меньше переплаты придется совершить клиенту банка.

Важнее смотреть на тип процентной ставки:

  • Фиксированная. Заемщик оплачивает кредит по одинаковому проценту в течение всего срока погашения.
  • Плавающая. Размер процентов изменяется вместе со ставкой Центробанка. Если ЦБ понижает ставку, заемщики платят меньше. Если ставка повышается, повышается и платеж. Этот вариант может показаться заманчивым, но плательщики не смогут рассчитывать на стабильность платежей или значимую экономию.

Лучше выбирать фиксированную ставку, рассчитывать стоимость займа заранее.

Первоначальный взнос

Данный платеж вносится покупателем жилья, обычно составляет 20% и больше от стоимости квартиры. Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса. Если заемщика интересует дешевая ипотека, такой вариант лучше не рассматривать. Логика банков в этом случае достаточно простая. Клиент, не способный скопить средства на первоначальный взнос, может стать неблагонадежным заемщиком. Поэтому финансовое учреждение завышает процентную ставку. Переплата получается внушительная. Рекомендуется повременить с покупкой жилья и накопить средства на внесение первоначального взноса. Кроме того, чем больше денег вложит в жилье покупатель, тем меньше будет итоговая сумма займа и переплата по кредиту.

Возможность досрочного погашения

Погашение ипотеки единым крупным платежом вне графика чрезвычайно выгодно заемщикам. Досрочное погашение понижает сумму начисляемых процентов и общую переплату. Такая возможность гарантирована Гражданским Кодексом РФ, но банкам досрочное погашение невыгодно. Поэтому в договорах предусматривают различные уловки. Это может быть штраф или комиссия. Также, заемщик обязан предупредить банк о досрочном погашении за 30 рабочих дней до внесения платежа. Чтобы обезопасить себя от комиссионных сборов, необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором и общими условиями ипотечной программы.

Размеры комиссий банка

С 2011 г. банк потеряли право взимания комиссий за выдачу займов населению. Это условие коснулось ипотек, но финансисты находят лазейки в законодательстве и предусматривают комиссионные сборы разных типов:

  • За обслуживание кредита.
  • За просрочки в платежах (вплоть до расторжения договора при разовой просрочке).
  • За досрочное погашение.
  • За страховые договоры.

В договоре на выдачу ипотечного займа прописываются возможные дополнительные платежи и условия, на которых они взимаются. Некоторые банки выставляют штрафы в 0,5% за каждый день просрочки, что составляет общую наценку по кредиту в 180%. Если в кредитном договоре значатся крупноразмерные штрафные санкции или комиссии, лучше подыскать другой вариант. В противном случае, доступной такую ипотеку назвать нельзя.

Какие преимущества еще существуют

Для привлечения заемщиков к ипотечному кредитованию, банки используют льготные программы и преимущества. К таким преимуществам относят рефинансирование ипотечного займа в другом банке и плавающие процентные ставки.

Рефинансирование ипотечных кредитов

Учитывая количество аккредитованных банков на территории России, такие организации стараются удерживать благонадежных клиентов. Если заемщик уже купил квартиру в ипотеку в каком-либо банке, возможно применение рефинансирования. Обычно это происходит так:

  • Клиент заключил кредитный договор в банке А со ставкой в 15% годовых, уже оплатил часть суммы.
  • Сотрудники банка Б находят такого заемщика и предлагают ему договор с 13% годовых.
  • Заемщик и банк Б заключают договор кредитования на сумму, достаточную для погашения кредита в А одноразовым платежом.
  • Клиент расплачивается с А и продолжает сотрудничать с Б о пониженной ставке.

В некоторых случаях рефинансирование направлено на выгоду для банка. Если заемщик не может в данный момент стабильно погашать ипотеку по заключенному договору, он может обратиться в другое учреждение за недостающей суммой. Процент погашения будет выше, такое рефинансирование невыгодно.

Плавающие ставки

Выше уже говорилось о сути плавающих ставок по ипотеке. Клиент попадает в зависимость от политики Центробанка. Если ставка ЦБ понижается, то платить по займу нужно меньше. Важно понимать, что размер ставки Центробанка зависит от множества факторов и понижение никто гарантировать не может. Экономия на понижение процентов возможна, но не обязательна.

Пример идеальной ипотеки

Идеальный заем на покупку жилья соответствует следующим требованиям:

  • Жилье покупается в новостройке. Новые квартиры стоят дороже вторичных, поэтому банки охотнее заключают договоры именно на такие варианты. Процентная ставка, обычно, ниже.
  • Внесен максимально возможный первоначальный взнос. Лучше всего, если этот платеж составил 50% от стоимости недвижимости (больший процент доступен в малом количестве банков). Крупная сумма первоначального взноса позволит снизить общую сумму переплаты и длительность погашения.
  • Выбран банк, предлагающий минимальную процентную ставку из возможных. Разница между 10% и 10,5% в пересчете на долгосрочность выплаты составляет колоссальную сумму. Рекомендуется выбирать программы с минимальными ставками.
  • Дифференциальные платежи. В отличие от аннуитетных платежей, дифференциальные позволяют равномерно выплачивать «тело» долга, а проценты начисляются только на остаток задолженности. Ипотека с дифференциальными платежами – большая редкость на российском рынке, но относится к самым выгодным вариантам.
  • Небольшой срок погашения. Дешевый кредит выплачивается в сжатые сроки. Чем меньше времени клиент имеет долг перед банком, тем меньше будет итоговая сумма переплата. Важно рассчитывать возможности плательщика. Рекомендуется заключать договор на самый короткий срок из возможных и направить все финансовые возможности на выплату.

Взять «идеальную» ипотеку смогут далеко не все граждане. Выгодный кредит подразумевает немалые расходы и постоянные платежи в крупных суммах. Приблизиться к понятию идеала можно, подыскивая баланс между сроками и суммами погашения.

Программы льготной ипотеки

Льготная ипотека в 2020 г. предоставляется молодым семьям (супруги младше 35 лет) после рождения второго ребенка. Процентная ставка в первые 3-5 лет по такому займу составит 6-8%. Выгода такой ипотеки заключается в том, что государство берет на себя оплату оставшихся процентов в течение установленных лет. Программа призвана помочь оплачивать жилье наименее защищенным социальным слоям населения, испытывающим трудности с покупкой собственной недвижимости. Льготная ипотека на вторичное жилье. Договора заключаются с застройщиками на новые квартиры.

Льготная ипотека действует на следующих условиях:

  • Действует с 2018 по 2022 год.
  • Дети, рожденные до 2018 г, не считаются (т. е. второй ребенок должен родиться не позднее 2018 г.).
  • Выдаются займы только в рублях.
  • Максимальная стоимость жилья составляет 3 млн в регионах и 8 млн в Москве и Санкт-Петербурге.
  • Возможно заключение договора на постройку загородного дома с земельным участком.
  • Если в семье родился третий и более ребенок, возможно государственное рефинансирование на установленный срок под 6–8%.
  • Не допускаются просрочки по платежам (если заемщик допустил просрочку, программа аннулируется).

Семьи, подпадающие под требования льготной ипотеки, смогут сэкономить круглые суммы на погашение и улучшение жилищных условий.

Где лучше взять ипотеку

Не только семьи нуждаются в собственном жилье. Банки предлагают множество вариантов ипотечных программ. Потенциальным заемщикам остается только выбрать лучший вариант.

ВТБ 24

В банке ВТБ предлагаются следующие условия:

  • Процентная ставка от 11,5%.
  • Минимальный первоначальный взнос 15%.
  • Сотрудничает с заемщиками по сертификатам материнского капитала.

ВТБ также предлагает программу «Простая ипотека». Деньги выдаются по 2-м документам (паспорт, СНИЛС). Подходит клиентам, желающим купить недвижимость в сжатые сроки.

Сбербанк

Крупнейший в России банк сотрудничает с программа льготного кредитования. Также, в Сбербанке можно взять обычную ипотеку:

  • Минимальная ставка 9%.
  • Есть программы без первоначального взноса и для вторички.
  • Присутствуют программы с заманчивыми условиями для военных пенсионеров и семей военных.
  • Сотрудничает с заемщиками по сертификатам материнского капитала.
  • Предлагает множество разных программ.

Кроме того, данный банк относится к одним из самых надежных в стране. Средний срок погашения составляет 20–25 лет.

Россельхозбанк

Россельхобанк – один из крупнейших банков в России. Ипотечное кредитование здесь проводится на условиях:

  • Минимальная ставка 8,85%.
  • Участвует в государственной программе льготного кредитования.
  • Есть целевые займы.
  • Выдает ипотеку по 2- документов с быстрым решением.
  • Можно взять деньги под материнский капитал.

В банке можно брать ипотеку для покупки квартир, апартаментов, загородных домов и земельных участков. Ограничений практически нет. Средний срок заключения договора составляет 30 лет.

Газпромбанк

Компания Газпромбанк работает во множестве сфер. В том числе, у организации присутствует собственная банковская ветвь дочерних компаний. У Газпромбанка можно получать потребительские и ипотечные займы. Ипотека выдается по 3-м программам на 2020 г., условия:

  • Минимальная ставка 9%.
  • Доступна покупка любого типа жилой недвижимости, включая вторичный рынок.
  • Сроки погашения задолженности 1–30 лет.

Банк сотрудничает с крупнейшими застройщиками страны, что позволяет быстрее и проще заключать договоры с продавцами на первичном рынке.

Советы и рекомендации экспертов

По мнению кредитных специалистов, 2020 г. становится лучшим для всех потенциальных покупателей жилья. Процентные ставки в банках снизились до показателей, ранее невиданных на российском кредитном рынке. Оптимально брать ипотеку в этом или следующем году, ждать больше нет смысла. Тем не менее, всегда важно помнить о погоне за выгодой со стороны финансовых организаций. Подводные камни могут содержаться даже в договорах с крупными, надежными банками.

О намеренных банковских ошибках

По мнению В. Климова, члена Центрального штаба Общероссийского народного фронта, чаще всего, банки допускают «ошибки» в договорах намеренно. Такие неточности связаны с получением выгоды с невнимательных клиентов:

  • Намеренное учинение сложностей при досрочном погашении. Сюда относится и затягивание сроков, и отсутствие реакции на уведомление заемщика. Случается, что с клиента снимают средства за остаток долга в несколько копеек и выставляют это за просрочку, хотя заемщик уверен, что полностью погасил заем. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо забрать у банка документы, подтверждающие полное погашение ипотеки.
  • Несвоевременное или неправильное снятие обременения. Ипотечное жилье находится в собственности банка до тех пор, пока клиент полностью не погасит задолженность. В расчете на юридическую неграмотность граждан, обременение не снимается. В будущем это грозит потерей честно оплаченного жилья. Опять же, следует забирать и внимательно читать все документы. Нельзя упускать момента перерегистрации недвижимости в Едином Реестре.
  • Отказы в рефинансировании. Изменение условий договора возможно, если клиент находится в трудном финансовом положении или ищет выгодного предложения от банка. Это невыгодно финансистам, поэтому в рефинансировании займа или понижении процентной ставки могут необоснованно отказать. Рекомендуется посоветоваться с юристом на тему правомерности действий банкиров.
  • Потеря документов. Недобросовестные банки «теряют» закладные на жилье клиентов. Такое поведение грозит идентичными последствиями, как и оставшееся обременение на недвижимости. Решать вопрос лучше в суде.

Перечисленные случаи – вопиющее нарушение прав заемщиков. Далеко не все финансовые организации решаются на подобные действия. Избежать подобных случаев можно, обращаясь в проверенные банки. Судить следует не только по времени работы компании, количеству клиентов. Важна репутация, отзывы.

На что еще нужно обращать внимание – мнение юриста

Адвокат А. Попов предлагает несколько рекомендаций, основанных на судебной практике разбирательств с банками по ипотечным договорам:

  • Во многих договорах предусмотрены платные услуги. Обслуживание счета клиента или ипотечного договора. Центробанк запретил подобные условия для ипотечных кредитов, но многие банки стараются выжать дополнительные средства с клиентов. В среднем, платные услуги могут стоить 0,3-1,1% от суммы займа, что достаточно много. Если клиент обнаруживает пункт о платных услугах в тексте документа, он может потребовать их исключения. В случае обнаружения после подписания, потраченные средства взыскиваются в судебном порядке.
  • Страхование – еще один момент, на котором зарабатывают банкиры. Важно понимать, что обязательно страхуется только предмет залога (квартира, дом). Страховать жизнь, здоровье необязательно. Если клиент подписал страховое соглашение, в течение 5 дней он обладает правом отказать от него. Банк обязан ответить на отказ в этот срок и аннулировать страхование. Если банк затягивает сроки, нужно подать жалобу в Роспотребнадзор.
  • В некоторых кредитных договорах содержатся пункты о праве банка изменять условия в одностороннем порядке. Чаще всего, это касается процентной ставки. Банкиры прямо указывают, что в случае девальвации или экономического кризиса оставляют за собой право повысить процент ипотеки. Это незаконно и подписывать такие документы нельзя.
  • О реструктуризации. В договоре должны содержаться пункты о возможном ухудшении здоровья, финансового положения клиента. Банк обязуется пойти навстречу и пересмотреть условия погашения задолженности. Если таких пунктов нет, в критической ситуации заемщику останется рассчитывать только на добросовестность финансистов.

Адвокат напоминает, что любой договор необходимо тщательно изучать перед подписанием. Особенно настороженно следует относиться к компаниям, создающим некомфортные условия. Если клиента торопят, отвлекают во время чтения, лучше не подписывать.

О рисках

В ходе погашения долга перед банком важно планировать свою жизнь наперед. Учет всех рисков поможет избежать сложных разбирательств и колоссальных переплат в случае наложения штрафов:

  • Потеря дохода. Если гражданин трудится в неблагонадежной организации, лучше отказать от ипотеки. В случае увольнения банкиры предоставляют отсрочку в платежах. Однако отсрочка не гарантирует своевременного нахождения нового места работы и стабилизации финансового положения.
  • Проблемы со здоровьем. От травм и болезней не застрахован никто. Рекомендуется озаботиться заначкой в сумме 2-3 ипотечных платежей на случай непредвиденных обстоятельств со здоровьем.
  • Признание сделки недействительной. В некоторых случаях появляются факты, аннулирующие право собственности нового владельца на недвижимость. Например, жилье должно было перейти во владение наследнику или куплено предыдущим хозяином с нарушением закона. Необходимо заключить с банком договор титульного страхования, предусмотренный для таких случаев.

Ипотека – один из самых сложных видов кредитования. От заемщика требуется хорошее знание рынка недвижимости и банковских предложений, чтобы такой заем стал действительно выгодным.

5 ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки

Если вы можете позволить себе досрочно погасить ипотечный кредит, вы сэкономите немного денег на выплате процентов по ссуде. Фактически, отказ от жилищного кредита всего на один или два года раньше потенциально может сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать такой подход, вам нужно будет подумать, есть ли штраф за предоплату, среди других возможных проблем.

Хотите знать, как досрочное погашение ипотеки может повлиять на ваш общий финансовый план? Поговорите с местным финансовым консультантом.

Основы досрочного погашения ипотеки

Многие домовладельцы хотели бы быстро перейти к тому моменту, когда они будут полностью владеть своими домами и им больше не придется беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке. В результате некоторым людям стоит изучить идею о досрочном погашении ипотеки. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, и при этом даст вам возможность стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.

Есть несколько различных методов, с помощью которых вы можете заплатить заранее. Самый простой способ - просто внести дополнительные платежи помимо обычных ежемесячных платежей. При условии, что этот способ не требует дополнительных сборов со стороны вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков каждый год вместо 12 (или его онлайн-эквивалент). Вы также можете увеличить ежемесячный платеж. Выплачивая больше каждый месяц, вы полностью выплачиваете ссуду раньше запланированного срока.

Если вы думаете о досрочном погашении ипотеки, постарайтесь избежать этих пяти критических ошибок.

Ошибка №1: не учли все возможные варианты

Это может быть очень заманчиво, если у вас появятся дополнительные деньги, чтобы потратить их на досрочное погашение ипотеки. Тем не менее, выплата пораньше может оказаться не самым выгодным выбором. Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.

Допустим, вы собираетесь внести единовременный платеж в размере 20 000 долларов в счет погашения основной суммы ипотечного кредита. Первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов, у вас 20 лет из 30-летнего срока, а ваша процентная ставка составляет 4%.Выплата 20 000 долларов основной суммы за один раз может сэкономить вам примерно 8 300 долларов в виде процентов и позволит полностью выплатить их на 2,5 года раньше.

Звучит здорово, но рассмотрите альтернативу. Если вы вложили эти деньги в индексный фонд, представляющий индекс S&P 500, который в среднем дает доходность 9,8%, вы могли бы заработать 30 900 долларов в виде процентов за те же 10 лет. Даже более консервативный прогноз нормы прибыли, скажем, 4%, принесет вам 12 500 долларов в виде процентов.

Финансовое положение каждого человека уникально, и вполне возможно, что идея избавиться от долгов настолько важна для вас, что стоит неоптимального использования ваших денег.Важно рассмотреть все возможные варианты, прежде чем прийти к выводу, что досрочное погашение ипотеки - лучший способ для вас.

Ошибка № 2: Не внесение дополнительных платежей в основную сумму кредита

Добавление дополнительных 500 или 1000 долларов каждый месяц не обязательно поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для зачисления на ваш основной баланс, кредитор может использовать их для выплаты процентов для следующего запланированного платежа.

Если вы выписываете отдельные чеки на дополнительные выплаты основного долга, вы можете отметить это в строке примечания. Если вы оплачиваете ипотечный счет онлайн, вы можете узнать, разрешит ли кредитор вам включить примечание с указанием того, как следует использовать дополнительные платежи.

Ошибка № 3: не спрашивать, есть ли штраф за предоплату

Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов сделать это - взимать с вас проценты по ссуде.Выплачивая предоплату по ипотеке, вы, по сути, стоите кредитору денег. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за предоплату.

Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных выплат по процентам. Если вы выплачиваете ипотечный кредит заблаговременно, эти сборы могут быстро возрасти. Например, штраф в размере 3% за предоплату по ипотеке в размере 250 000 долларов будет стоить вам 7 500 долларов.

Пытаясь сэкономить на досрочном погашении ипотеки, вы можете фактически потерять деньги, если вам придется заплатить огромный штраф.

Ошибка № 4: Оставить себя без денег

Тратить каждую лишнюю копейку на ипотечный кредит - это агрессивный способ выбраться из долгов. Это также могло иметь неприятные последствия. Если, например, у вас ничего не предусмотрено на случай чрезвычайной ситуации, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для покрытия своих счетов или попытаться взять дополнительный кредит.

Если у вас нет резервного фонда, возможно, лучше всего будет положить часть дополнительных выплат по ипотеке в фонд на черный день.Как только вы сэкономите от трех до шести месяцев на расходах, вы сможете сосредоточиться на выплате своей ипотечной задолженности.

Ошибка № 5: продление срока кредита при рефинансировании

Рефинансирование может сэкономить ваши деньги несколькими способами, так как оно позволяет конвертировать в более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас 10 лет после 30-летнего срока ипотеки, вы потенциально можете рефинансировать до 10-летнего срока и сэкономить 10 лет.С другой стороны, вы можете пойти еще на 30-летний срок, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Однако ссуды с более короткими сроками обычно имеют более низкие процентные ставки, что позволяет вам как сэкономить на процентах, так и достичь полного владения гораздо быстрее. Однако в некоторых случаях рефинансирование может стоить вам больше в долгосрочной перспективе, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Прежде чем рефинансировать, неплохо было бы проанализировать некоторые цифры и выяснить, действительно ли имеет смысл иметь более длительный срок ипотеки.

Не забывайте и о заключительных расходах. Если ваш кредитор согласится позволить вам включить эти расходы в свой кредит, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег. В конце концов, теперь вы будете на крючке из-за процентов по большей сумме кредита.

Итог

Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, в конечном счете, зависит от того, сколько денег у вас есть, какие у вас есть альтернативы и других факторов, которые уникальны для вас. Но если это что-то, что действительно находится на вашем радаре, обязательно серьезно обдумайте все свои варианты.

Несмотря на то, что они часто известны своим опытом в области инвестирования и финансового планирования, многие финансовые консультанты хорошо осведомлены об ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы не можете принять решение самостоятельно, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с местным финансовым консультантом.

Советы по покупке дома

  • Чтобы помочь вам принять важное финансовое решение, такое как покупка дома, вы можете поговорить с финансовым консультантом. К счастью, инструмент подбора консультантов SmartAsset может помочь вам найти подходящего финансового консультанта в вашем районе для работы.Начать сейчас.
  • Получение ипотеки может быть стрессовым и запутанным процессом. Для начала вам нужно выяснить, какой срок лучше всего подходит для вас, хотите ли вы фиксированную или переменную процентную ставку и где получить лучшие ставки по ипотеке.

Фото: © iStock.com / PickStock, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / Андрей Додонов

Ребекка Лейк Ребекка Лейк - эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка - выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Сколько времени нужно, чтобы получить одобрение ипотеки?

Ставки по ипотеке ниже ожидаемых

Рынок жилья в этом году был сильным: за последние шесть месяцев продажи домов превысили 5 миллионов единиц в годовом исчислении.

Это рекордная серия за два года, и рынок в следующем году может стать еще более горячим.

По данным Национальной ассоциации строителей жилья, настроения среди членов достигли наивысшего уровня за десятилетие в связи с увеличением числа покупателей и общедоступностью ипотечных кредитов с низким и нулевым первоначальным взносом для сегодняшних активных покупателей.

Также помогает то, что сегодняшние ставки по ипотеке ниже четырех процентов - ниже, чем прогнозировали эксперты, когда 2015 год вступит в четвертый квартал.

Это большое дело для покупателей домов, потому что более двух третей будут использовать ипотеку для финансирования своей покупки.

Сегодняшние ставки - самые низкие за последние 6 месяцев.

Подтвердите новую ставку (24 января 2021 г.)

Что такое ипотека?

Для начинающих покупателей - и даже для некоторых опытных - понимание того, что такое «ипотека», может быть труднодостижимым.

Возможно, ипотеку лучше всего описать как ссуду, которая дает покупателю дома возможность купить дом. Однако техническое определение немного глубже.

Ипотека - это не ссуда для дома, как таковая, а процентов на дом, которые покупатель передает банку в в обмен на ссуду .

Вот почему ипотека погашается, когда ссуда выплачивается полностью. В ссуде больше нет необходимости, значит, нет и ипотеки.

По всей стране в этом году примерно две трети покупателей жилья использовали ипотечные кредиты при покупке дома.И поскольку покупка дома - это процесс, чувствительный ко времени, популярный вопрос среди покупателей дома связан с тем, сколько времени нужно, чтобы получить одобрение ипотеки.

По правде говоря, на этот вопрос нет «учебного» ответа. Время, необходимое для получения ссуды, будет различным. Однако большинство кредиторов закрывают ссуду примерно за такой же срок.

В большинстве случаев ипотека покупателя может быть одобрена в течение 30-45 дней с момента подачи заявления.

Подтвердите новую ставку (24 января 2021 г.)

«Средний» кредит закрывается через 45 дней

По данным Ellie Mae, компании-разработчика ипотечного программного обеспечения, чье программное обеспечение помогает обрабатывать более трех.5 миллионов ипотечных заявок ежегодно, в среднем, 45 дней, чтобы закрыть ипотечный кредит.

Это больше, чем в среднем за весь прошлый год в среднем за сорок один день, и ставит покупателей в шаткое положение в отношении блокировки ставок.

Ссуды, которые закрываются через 45 дней, получают более высокие ставки, чем ссуды, которые закрываются через сорок шесть дней. Итак, если это вообще возможно, вы хотите закрыть свой ипотечный кредит до наступления этого дополнительного дня. У вас есть несколько способов добиться этого.

Что касается того, почему в среднем сейчас закрытие ссуд занимает 45 дней, существует несколько причин, каждая из которых связана с процессом утверждения ипотеки.

Например, соискатели ипотеки должны предоставить своему кредитору документы в поддержку утверждения, включая подтверждение дохода в налоговых декларациях и формах W-2; подтверждение активов посредством банковских выписок и пенсионных счетов; и поддержка оскорбительных пунктов в кредитном отчете.

Сбор такого рода документов может иногда занимать минуты, а иногда и дни.

Заказ и завершение оценки дома также занимает несколько дней.

Оценщик дома может быть недоступен для немедленной проверки и может не иметь возможности предоставить отчет в течение нескольких дней после проверки, особенно если недвижимость в некотором роде уникальна и требует дополнительных исследований.

Задача оценщика - установить справедливую рыночную стоимость дома. Этот процесс может занять до недели, а в крайних случаях может занять еще больше времени.

Кроме того, время от времени возникают проблемы с оценками, которые могут еще больше задержать предоставление отчета, что замедляет процесс утверждения ипотеки покупателем.

Подтвердите новую ставку (24 января 2021 г.)

Роль ипотечного страховщика

После получения банком документов соискателя ипотеки и завершения оценки андеррайтер кредитора должен оценить достоинства ссуды.

Работа «андеррайтера» заключается в проверке соответствия заявки заявителя на получение ссуды минимальным стандартам руководящих принципов кредитной программы.

Например, руководящие принципы для ипотечной программы VA требуют, чтобы заемщик имел минимальный кредитный рейтинг 620; а руководящие принципы кредитной программы FHA требуют, чтобы покупатель жил в доме, для которого испрашивается финансирование.

Одна из первых задач андеррайтера - подтвердить, что документация о доходах и активах является полной и «достаточной».

Если что-то отсутствует или нуждается в дополнительных разъяснениях - а всегда есть - к процессу андеррайтинга можно добавить дни, в зависимости от того, как быстро андеррайтер может просмотреть ваш файл, а также от того, как быстро вы можете отправить требуемые дополнительные оформление документации.

Однако иногда запросы поступают к сторонам, не связанным с транзакцией, например, когда вашего работодателя просят подтвердить вашу работу.

Опять же, это может занять часы или дни, в зависимости от скорости всех участников.

Наконец, недавнее постановление правительства привело к потенциальным задержкам в процессе утверждения ипотеки.

Согласно закону, известному как TRID, ипотечные кредиторы обязаны предоставить заявителям 72-часовой «период рассмотрения» всех необходимых заключительных документов, включая те, в которых перечислены условия ссуды и расходы по закрытию.

Этот обязательный период проверки не существовал до октября 2015 года, а это означает, что для закрытия сегодняшних ссуд может потребоваться дополнительных трех дней, по сравнению со временем, требуемым для андеррайтинга ссуд.

Если вы хотите закрыться быстрее, лучший способ действий - подготовиться к выдаче кредита с предварительным одобрением; и внимательно отвечать на запросы андеррайтера.

Ипотечные кредиторы могут закрыться через 30 дней или меньше, когда покупатели будут готовы.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Выбирая кредитора для финансирования вашего дома, не забудьте спросить его, сколько в среднем у них времени на получение одобрения ипотеки. Если кредитор обещает одобрение в течение 1 недели, будьте осторожны.Если кредитор говорит, что 2 месяца, тоже будьте осторожны!

Взгляните на сегодняшние реальные ставки по ипотеке. Ваш номер социального страхования не требуется для начала работы, и все цитаты имеют мгновенный доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.

Подтвердите новую ставку (24 января 2021 г.)

Как получить ипотеку: от начала до конца

Ипотека Вопросы и ответы: «Как получить ипотеку?»

Если вы уже знаете, что такое ипотека, возможно, вам интересно, как ее получить.Чтобы освежить вашу память, ипотека - это просто еще один способ сказать ипотечный заем.

Конечно, ипотека служит разным целям - одни используются для покупки дома, а другие - для рефинансирования существующей ипотеки.

Вы можете даже открыть вторую ипотеку после существующей первой ипотеки, чтобы использовать собственный капитал вашего дома (кредитная линия собственного капитала).

Важно иметь базовое представление об ипотеке, прежде чем вы решите ее получить, как и все остальное, что вы можете купить.

Если вы более осведомлены в этом вопросе, скорее всего, вы получите более низкую ставку и выберете более подходящий кредитный продукт, который соответствует вашим потребностям.

Давайте обсудим, как это может выглядеть процесс.

Сначала научитесь ипотеке

  • Всегда начинайте с изучения обсуждаемой темы
  • Это включает в себя понимание того, как работает недвижимость и подходит ли она вам
  • Слишком много людей бросаются в домовладение, не понимая основ
  • Найдите время, чтобы изучить ипотеку и недвижимость, прежде чем погрузиться в

. Я обращался к этому бесчисленное количество раз, потому что чувствую, что недостаточно времени уделяется образованию в области личных финансов.

Если вы тратите часы на изучение нового телевизора с большим экраном, разве вы не думаете, что решение об ипотеке заслуживает нескольких дней, если не недель исследований?

Процентная ставка, которую вы получаете по жилищному кредиту, будет влиять на ваш кошелек месяц за месяцем, возможно, в ближайшие десятилетия. Так что небольшое дополнительное время абсолютно оправдано.

Research также поможет вам выбрать правильный кредитный продукт в зависимости от вашей уникальной ситуации.

Также определите, подходит ли вам домовладение, прежде чем отказываться от аренды.Это не так хорошо, как кажется, и требует много работы.

Совет: проведите этот процесс обнаружения, прежде чем разговаривать с заинтересованными сторонами, такими как кредиторы и агенты по недвижимости, которые могут диктовать ваше поведение.

Затем определите, можете ли вы получить ипотеку

  • Второй шаг - определить право на получение жилищного кредита
  • Вы можете сделать это самостоятельно, используя онлайн-инструменты для приблизительной оценки
  • Затем поговорите с кредитором или брокером о более точном предварительном квалификационном или предварительном одобрении
  • Или вы можете попросить их пройти через все это с первого дня

Независимо от типа ссуды, следующий шаг к успешному получению ипотеки - это выяснить, сколько ипотеки вы можете позволить себе, или даже если вы имеете право.

Ипотека - это привилегия, а не право. Итак, прежде чем вы начнете делать покупки, вам нужно определить, действительно ли вы имеете на это право.

Таким образом, вы не будете тратить зря ни свое, ни чужое время. Например, вероятно, лучше не посещать дни открытых дверей и / или нанимать агента по недвижимости, если вы даже не уверены, что сможете получить ипотеку.

Лучший способ добиться этого - составить приблизительное представление о соотношении вашего долга к доходу или пойти еще дальше и провести фактические цифры с помощью калькулятора доступности ипотеки.

В то же время вам нужно организовать все свои активы, чтобы у вас были деньги на первоначальный взнос и закрытие расходов, и внимательно посмотрите на свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии.

[Кредитный рейтинг необходим для ипотеки.]

История трудоустройства также важна, поэтому убедитесь, что у вас есть несколько лет за плечами на той же должности или роде работы, прежде чем пытаться заполнить заявку на ипотеку.

Когда вы сделаете всю домашнюю работу, вы можете начать искать банк, ипотечного кредитора, кредитный союз или ипотечного брокера, с которым можно работать.

Они могут взглянуть на все эти числа и предоставить вам предварительную квалификацию, чтобы помочь определить, сколько вы можете занять и под какую процентную ставку, по крайней мере, приблизительную цифру.

Если ипотека предназначена для покупки, вам также необходимо получить предварительное одобрение, чтобы показать продавцу жилья (и его агенту по недвижимости), что вы являетесь серьезным кандидатом (предварительная квалификация или предварительное одобрение). Они определенно не захотят тратить свое время на заемщиков, не отвечающих критериям.

Где получить ипотеку (10 вариантов для рассмотрения)

  • Обратитесь к ипотечному брокеру (может предоставить вам котировки от нескольких кредиторов)
  • Проверьте онлайн-ипотечного кредитора или двух
  • Посетите местного ипотечного кредитора / банкир
  • Посетите местный розничный банк
  • Посетите местный кредитный союз (часто заключайте выгодные сделки)
  • Zillow's Mortgage Marketplace (сравните котировки)
  • Обратитесь в свой инвестиционный банк (иногда у них есть специальные ставки)
  • Поговорите с государственным жилищным фондом консультационное агентство, если вам нужна помощь в соответствии с критериями
  • Спросите своего агента по недвижимости, кого они рекомендуют, но проверьте этого человека
  • Спросите друга о направлении, но сделайте должную осмотрительность

Здесь есть много вариантов, и нет единого размера -подходит для всех.Какой маршрут вы выберете, будет зависеть от ряда факторов, включая ваши собственные предпочтения.

Важно отметить, что вам не обязательно использовать тот же банк, брокера или кредитора, который предоставил вам предварительное одобрение. Вы вольны передумать постфактум и пойти с кем-нибудь еще.

Например, вы могли быть предварительно согласованы с контактным лицом вашего агента по недвижимости, но позже решили использовать свой собственный банк для получения ипотеки. Это вполне приемлемо, независимо от того, что они могут вам сказать.

В наши дни есть кредиторы, которые обслуживают все типы людей. Если вы не из соцсетей, возможно, вы сможете пройти большую часть процесса через Интернет, по электронной почте и в текстовом сообщении.

Тех, кто разбирается в технологиях, может оказаться более удобным работать с ипотечными кредиторами в сфере финансовых технологий, такими как SoFi или Clara.

Если вы из тех, кто любит встречаться лицом к лицу, есть возможность и для этого. Поищите вокруг, чтобы найти то, что подходит вам, исходя из ваших потребностей и вашей личности.Каждый найдет себе занятие по душе.

Использование существующего банка для получения ипотеки

  • Банк, с которым вы уже ведете бизнес, может быть хорошим выбором
  • Но он также может быть ужасным, если их ставки / комиссии высоки
  • Найдите время для покупок вокруг и исследуйте другие варианты
  • Определенно получите несколько котировок, чтобы противопоставить кредиторов друг другу, чтобы раскрыть лучшую сделку.

Я предполагаю, что большинство потенциальных и нынешних домовладельцев, ищущих ипотеку, сначала обратятся в свой банк или кредитный союз.

В конце концов, если вы храните свои деньги при себе, должен быть определенный уровень доверия и какие-то отношения.

Эти отношения можно приравнять к сбережениям и специальным сделкам по ипотеке и, возможно, к упрощенному процессу.

Если у них уже есть информация о вас, они, возможно, смогут легче оценить ваш профиль заимствования и быстрее получить ответ.

[Что такое оптимизированное рефинансирование?]

Однако банк или кредитный союз хорош настолько, насколько хорош предлагаемые им кредитные программы.Другими словами, вы застряли на том, что они продают.

Это может означать, что вы можете получить только ипотеку с фиксированной процентной ставкой, или возможно ограничение стоимости кредита на уровне 80 процентов.

То же самое и с их процентными ставками. Возможно, они не так конкурентоспособны в сфере ипотечного кредитования или просто берут больше, чем другие ребята.

Ищите больше возможностей и, возможно, лучшую цену за пределами своего банка

  • Ваш поиск ипотеки не должен заканчиваться вашим банком
  • Если вы не получите более одной цитаты, вы можете оказать себе медвежью услугу
  • Как показывают исследования те, кто получает несколько предложений, экономят деньги
  • В наши дни существует множество вариантов, которые упрощают покупку ипотечного кредита.

Если вам нужно больше возможностей, подумайте о ипотечном брокере.Они работают как посредники между банками и заемщиками и могут предлагать кредитные программы от бесконечного числа кредиторов.

Например, ипотечный брокер может получить котировки ставок по ипотечным кредитам из Bank of America, Wells Fargo, Chase и многих других одновременно. Затем вы можете сравнить их рядом.

Чтобы убедиться, что вы ничего не пропустите, вы можете поговорить как с местным банком / кредитным союзом, так и с ипотечным брокером (или двумя).

И найдите одну или две цитаты в Интернете, пока вы это делаете.Таким образом, вы сможете сравнить ставки по ипотечным кредитам, программы, затраты на закрытие и многое другое, чтобы определить, что лучше для вас.

Если вы покупаете дом, скорее всего, ваш агент по недвижимости «кого-то знает». Просто отнеситесь к их рекомендациям с недоверием, потому что это, скорее всего, реферальный бизнес, и не обязательно в ваших интересах.

Однако их рекомендации имеют большой вес. Примерно половина покупателей жилья выбирают кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости, к лучшему или к худшему.

В качестве любезности вы можете позвонить в их банк или кредитору, чтобы узнать расценки и не трепать перья. Но на этом я бы не остановился. Это должна быть одна из многих цитат и мнений, которые вы получите.

В конечном итоге вы можете поговорить с множеством разных кредиторов, а затем принять решение после этого.

Если вы впервые покупаете дом, вы также можете посетить местного консультанта по жилищным вопросам, чтобы обсудить возможные варианты и, в идеале, получить некоторое образование по процессу покупки жилья, пока вы его занимаетесь.

Есть данные, согласно которым те, кто получает определенный уровень консультирования перед покупкой, как правило, являются лучшими заемщиками, поэтому они могут пригодиться и в долгосрочной перспективе.

Процесс получения ипотечной ссуды

  1. Изучите ипотечные кредиты и определите доступность / соответствие критериям
  2. Свяжитесь с банками, кредиторами, брокерами для предварительного квалификационного или предварительного одобрения
  3. Получите цены от различных компаний, сравните процентные ставки и заключительные расходы
  4. Решите, кого вы хотите использовать, и официально подайте заявку на ипотеку онлайн или лично
  5. Предоставьте документацию о доходах и активах, чтобы получить гарантию вашего кредита
  6. Оценка жилья заказана кредитором от вашего имени
  7. Предоставить дополнительные необходимые документы и ожидание завершения экспертизы
  8. Если все условия будут успешно выполнены, вы можете подписать кредитные документы у нотариуса
  9. Кредитор финансирует вашу ипотеку
  10. Возрадуйтесь!

Когда вы действительно будете готовы подать заявку на получение ссуды, банк или ипотечный брокер заберет ваш кредит и попросит вас предоставить документацию по ссуде.

Это также может произойти на этапе предварительного утверждения, если это надежный процесс.

Взамен они должны предоставить вам достоверную оценку и правдивость при кредитовании (теперь известную как оценка кредита) в течение трех дней после подачи заявки на кредит.

По сути, это сводка по кредиту и приблизительная сумма комиссий, которые вы понесете при погашении ссуды.

Эту оценку кредита можно использовать для сравнения предложений от разных банков, так как условия сделки, такие как ставка по ипотеке, годовая процентная ставка и стоимость закрытия, будут изложены достаточно четко.

После того, как все будет отправлено, потребуется от нескольких дней до пары недель, чтобы принять решение об андеррайтинге вашего жилищного кредита.

Как правило, это не занимает много времени, но с момента ипотечного кризиса ситуация несколько улучшилась.

Если вы получите одобрение, вам будет выдано условное одобрение ссуды со списком пунктов, которые должны быть предоставлены до выпуска ссудных документов.

Вам также нужно будет заблокировать свою ставку по ипотеке до оформления документов, чтобы гарантировать, что желаемая ставка не изменится, когда вы будете довольны определенной ценой.

После того, как вы выполнили эти условия и получили свои кредитные документы, они должны быть подписаны, а также должен быть выполнен список условий финансирования, если это применимо.

Как только они будут удовлетворены, ваша ипотека будет пополнена. Да, кажется, много, но ипотека - нетривиальное дело. Обычно они составляют сотни тысяч долларов и более.

Если по какой-либо причине ваша заявка на жилищный кредит отклонена, вы можете подать апелляцию в банк, который вам отказал, или просто подать заявление в другом месте.

В некоторых случаях вам может потребоваться реструктуризация ссуды или подождать, пока ваш прогноз по кредитам / активам / занятости улучшится.

К сожалению, не все имеют право на ипотеку… но если вы потратите время и заранее исследуете, вы сможете избежать большинства сюрпризов и настроиться на успех.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *