Эффективная ставка (доходность) по вкладу

Эффективная ставка по вкладу отличается от номинальной только в случае капитализации процентов, и рассчитывается в зависимости от частоты капитализации и срока вклада. Среднее увеличение процентной ставки происходит на 0,1 — 0,5 процента.

Уже давно вклад денег в банк стал одним из способов заработать благодаря доходам от дивидендов. Считается, что это самый безопасный способ извлечения выгоды благодаря финансовым манипуляциям собственными средствами — деньги вкладываете вы, а их оборотом и начислением процентов занимается профессиональная организация, банк. В большинстве случаев, клиентам озвучивается номинальная ставка, что далеко не действительно отражает весь потенциальный доход по вкладам. Его отражает эффективная ставка.

Что такое эффективная ставка по вкладу

Эффективная ставка – это коэффициент, который используется в расчете настоящего дохода от вложения денежных средств на банковский депозит. Она характеризуется учетом капитализации процентов и всегда превышает показатели номинальной ставки. Это объясняется тем, что проценты по капитализации рассчитываются с учетом заданной периодичности и прибавляются к телу депозита.

Зачем нужно знать эффективную ставку

Эффективная процентная ставка используется для определения всего дохода за срок депозита с учетом процентов. Зная этот показатель, клиент может реально оценить свой возможный доход и целесообразность вложения средств на заданных условиях. Стоит отметить, что для достижения максимального дохода от вкладов следует отдать предпочтением тем, у которых капитализация процентов ежемесячная.

Система работает таким образом, что в первый месяц работы вклада проценты прибавляются к телу. На второй и последующие месяцы проценты будут начисляться на сумму, которая состоит из тела депозита и дивидендов за предыдущий месяц. В итоге получается, что общий доход по депозиту превышает исходный показатель ставки.

Формула расчета

Для того чтобы произвести расчет эффективной процентной ставки, применяется формула сложных процентов, которая имеет следующее выражение:

ЕС = ((1*(С/100)/N)N*m −1),

где ЕС – эффективная ставка по вкладу, то есть доход, который вы получите по окончании срока;

С – обозначение номинальной ставки, которая обычно указана в договоре;

N – обозначение интервалов капитализации относительно ее периодичности;

m – количество повторений интервалов.

Влияние пополнения или частичного снятия на эффективную ставку

При изменении размера тела депозита, соответственно, происходит изменение дивидендов по вкладу – чем больше размер вклада, тем больше клиент сможет заработать процентов, при уменьшении тела депозита действует эта же закономерность.

Расчетформула эффективной ставки помогает вкладчикам ориентироваться в рентабельности вкладов относительно потенциально получаемых процентов, что чрезвычайно удобно. Также клиент сам может выбирать удовлетворяющие его те или иные условия по вкладам касательно сроков вложения средств.

Правда и мифы о деньгах в Facebook

Подписаться

Статья была полезной?

181 110

Комментировать

Рекомендуемые вклады

от 367 дней до 1095 дней

Срок

Как рассчитывается новый налог на проценты по вкладам — Российская газета

В Екатеринбурге окажут помощь семьям погибших и пострадавшим при пожаре 08:56 Власти Японии объявят режим ЧС еще в трех регионах страны 08:50 Из казино в Южной Корее таинственно исчезли более 13 млн долларов 08:22 Гинцбург высказался за создание в России Института сывороток 08:10 Следователи изучат запись переговоров с упавшим в Индонезии Boeing 737 07:57 В Малайзии введут режим чрезвычайного положения из-за коронавируса 07:02 Врач объяснил, от чего зависит длительность течения COVID-19 06:53 В Бурятии ощутили подземные толчки из-за землетрясения в Монголии 06:17 США пригласили Россию на инаугурацию Джо Байдена 06:11 Пожар в жилом доме Екатеринбурга унес жизни восьми человек 06:04 Число погибших из-за снегопадов в Японии возросло до 10 человек 05:34 Потеря обоняния оказалась симптомом неизлечимой болезни 05:10 В Госдуму внесут законопроект о дополнительной индексации пенсий 04:57 В Иркутской области проверят жилье и соцобъекты после землетрясения 04:52 Число заразившихся горилл в зоопарке США возросло до восьми 04:37 Госдеп опубликовал сообщение, что Трамп больше не президент США 04:32 ФБР предупредило о вооруженных протестах перед инаугурацией 04:15 Избиратели-республиканцы заявили, что Трамп защищает демократию 03:28 Президент Португалии заразился коронавирусом 03:22 Вильфанд: Центр европейской части России просто посинеет от холода 02:57 В озере на севере Монголии произошло сильное землетрясение 02:54 Голландские власти изъяли бутерброды с ветчиной у британских водителей 02:43 В ВОЗ назвали сроки появления коллективного иммунитета от COVID-19 02:25 Две гориллы в зоопарке США заразились коронавирусом 02:15 Третий министр покинет кабинет Дональда Трампа 01:53 • • •ВластьЭкономикаВ регионахВ миреПроисшествияОбществоСпорт

5 банков с самыми высокими ставками по вкладам. Обзор :: Новости :: РБК Инвестиции

Из-за ситуации с коронавирусом и низкой ставки ЦБ вклады в банках стали непривлекательными. Однако они все еще могут помочь хотя бы частично сохранить деньги от инфляции. Рассказываем, у каких банков самые высокие ставки

Фото: Абрамов Денис / ТАСС

В конце июля Центральный банк понизил ключевую ставку до исторического минимума — 4,25%. В результате этого решения ЦБ, а также кризиса из-за пандемии коронавируса ставки по вкладам в банках тоже упали. Средняя максимальная ставка в топ-10 российских банков обновила минимум и составила 4,43%, рассказал портфельный управляющий компании «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист.

В пятницу, 18 сентября, состоится заседание Банка России по ключевой ставке. Во «Фридом Финансе», «Финаме» и «Альфа-Капитале» считают, что она останется прежней. Финансовый консультант Игорь Файнман также отметил, что ЦБ не планирует снижать ставку, но в будущем регулятор может ее повысить.

«Если мы внимательно послушаем Эльвиру Сахипзадовну Набиуллину (глава ЦБ. —

Прим. РБК), она уже несколько раз намекала на то, что дальше ставку снижать не будут, а есть вероятность, что она пойдет вверх, потому что они хотят провести так называемое ужесточение кредитно-денежной политики. И тогда депозиты пойдут вверх, ну и, соответственно, они опять станут интересны для накоплений и для увеличения капитала», — сказал Игорь Файнман «РБК Инвестициям».

Однако если вы хотите положить средства на вклад уже сейчас, то тоже можно найти выгодные варианты. При этом стоит учитывать условия банков, при которых можно открыть вклады с более высокой ставкой. Часто проценты зависят от страховых договоров и других условий.

Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина (Фото: Станислав Красильников / ТАСС)

Зачем может пригодиться вклад и что стоит знать

По словам Файнмана, сейчас единственное, для чего можно использовать депозит в банке, — это сохранение капитала. Инфляция в России на уровне 4%, а к концу года может достигнуть 5%, отметил консультант.

«Мы с вами понимаем, что накопить деньги у нас не получится. Мы можем их сохранить на том уровне, на котором у них есть покупательная способность», — сказал он.

Файнман посоветовал направлять на банковский вклад суммы не больше ₽1,35 млн. Это связано со страховой системой в России. Если банк обанкротится, а у вас на счету было ₽1,4 млн, то вам вернут эту сумму, но накопленные проценты — сгорят. Она будет максимумом, который вы сможете получить. Если же положить меньше, то вы сможете вернуть себе и проценты. Таким образом, если у вас больше средств, то стоит открыть несколько депозитов в разных банках, чтобы обезопасить свой капитал.

Кроме того, стоит помнить о новом налоге на вклады, который начнет действовать с 1 января 2021 года. С процентных доходов по депозитам, на которых находится больше ₽1 млн, нужно будет платить 13% государству.

Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги

Мы сравнили ставки по вкладам с помощью порталов «Банки.ру» и «Сравни.ру» и выбрали самые выгодные. Рассмотрим варианты на ₽100 тыс. и на ₽1 млн сроком на один год.

Банк «Восточный»

На вклад «Золотой сезон» в банке «Восточный»  можно положить от ₽30 тыс. Процентная ставка будет от 5,2% до 5,7%, что позволит покрыть инфляцию этого года. С учетом бонусов она может достичь 7,2%. Бонусная программа будет действовать при условии, что вкладчик получает зарплату или пенсию в этом банке или приобрел дополнительные услуги, а также инвестиционные продукты.

Проценты вам начислят и выплатят в конце срока хранения вклада. С депозита можно снять все деньги досрочно, но в этом случае проценты выплатят по ставке до востребования, что составляет 0,01%, и согласно количеству дней, в течение которых деньги лежали на счете. Его также нельзя пополнять.

Допустим, мы положили на депозит ₽100 тыс. на один год, тогда процентный доход может составить около ₽5,2 тыс. Однако этот срок вклада — максимальный. Если сумма вклада будет ₽1 млн, то доход превысит ₽54 тыс.

Фото: Syda Productions / Shutterstock

Банк «Таврический»

Максимальная ставка по вкладу «Уверенный выбор» составляет 7,5%. Если депозит был открыт на год и на него положили ₽100 тыс., ставка будет около 7,4%. Таким образом, процентный доход может составить примерно ₽7,4 тыс. Если на депозите будет храниться ₽1 млн, то эта сумма возрастет до ₽74 тыс.

Положить дополнительные средства на вклад не получится. Кроме того, с него нельзя снять деньги досрочно без потерь, так как процентный доход в этом случае будет рассчитываться по ставке до востребования — также 0,01%.

При открытия такого вклада нужно оформлять инвестиционное или накопительное страхование жизни либо заключать форвардный контракт с компанией БКС, который будет действовать в течение семи лет. Его начальная цена не менее ₽100 тыс.

Форвардный контракт — это договор, согласно которому продавец должен передать покупателю товар или выполнить денежное обязательство в определенное время, а покупатель должен его оплатить. Он чем-то похож на фьючерс. В таком договоре прописывают стоимость товара, объем поставки и ее сроки.

Абсолют Банк

Вклад «Абсолютное решение» можно открыть с суммой от ₽30 тыс. Если на него положить ₽100 тыс. на год, то потенциально вкладчик получит чуть более ₽6,9 тыс. по ставке 6,9%. Если ₽1 млн — то ₽69,3 тыс. На размер ставки влияет способ открытия вклада. Она может повысится на 0,15%, если завести депозит онлайн через интернет-банк. Максимальная ставка может достичь 7,4%.

Вклад также нельзя пополнять, а в случае досрочного закрытия депозита вам выплатят доход по ставке до востребования. Если же не расторгать договор, то все проценты поступят вам в конце срока вклада. Средства можно получить в кассе, на счет или карту. Для открытия депозита нужно заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Отделение банка «Ак Барс» в Казани (Фото: Егор Алеев / ТАСС)

Банк «Ак Барс»

Во вкладе «Уверенное будущее» максимальная ставка составляет 6,3%. Для того чтобы ее получить, также нужно заключить договор страхования. Если соблюсти это условие и положить на депозит ₽100 тыс. на год, то доход может быть ₽6,3 тыс., а если ₽1 млн — то ₽63,8 тыс.

Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс., а максимальная не ограничена. Проценты выплачиваются в конце срока депозита. Этот вклад можно открыть только при заключении договора накопительного страхования на сумму ежегодного спроса, который составляет не менее 10% депозита и не менее ₽50 тыс.

Если расторгнуть договор страхования, то ставка понизится до 4,3%. Депозит нельзя пополнять, а если его закрыть досрочно, то доход рассчитают по ставке вклада до востребования, который в банке составляет 0,1%.

Во что инвестировать деньги, снятые с депозита в банке: 5 советов

Банк «РЕСО кредит»

На вклад «Двойной доход» можно положить от ₽50 тыс. на один год. Ставка составит 6,45%, если клиент оформит договор страхования жизни на сумму, которая будет равна размеру депозита или превысит ее.

Если открыть вклад, а через две недели расторгнуть договор страхования, то ставка уменьшится до 5,45%. В случае если вкладчик решит досрочно забрать деньги, то проценты начислят по ставке до востребования, которая составляет 0,01%.

Таким образом, если вы положите на вклад ₽100 тыс. и будете соблюдать все условия, то процентный доход может превысить ₽6,4 тыс., а если ₽1 млн — то ₽64,8 тыс.

В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации  или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и схожи по принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Новые налоги по вкладам в 2021 году. Что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

В 2021 году вводятся новые налоги на доходы с банковских вкладов. Разобрались, как посчитать, сколько частному инвестору нужно отдавать государству по новым условиям, и остались ли какие-то льготы

Фото: Fox_Ana / shutterstock

С 1 января 2021 года для россиян вступит в силу новый закон о налогообложении процентов по банковским вкладам. Разбираемся подробно, как все будет работать.

Раньше налог по депозитам нужно было платить только в том случае, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ плюс 5 процентных пунктов. В таком случае, с этого «превышения» резидентам нужно было заплатить налог в 35%, нерезидентам — 30%. При ставке ЦБ 4,25%, налогооблагаемая база начинается с 9,25% и выше. Однако, таких высоких процентов по банковским вкладам давно нет, поэтому налог почти никто не платил.

Налоговый резидент — тот, кто платит налоги в бюджет той или иной страны. В России это люди, которые находились на территории страны 183 дня в течение 12 следующих друг за другом месяцев.

Теперь схема, по которой рассчитывается налогооблагаемая база, изменилась. Ставка будет одинаковая и для резидентов, и для нерезидентов — 13% НДФЛ. А правило «плюс 5%» больше не применяется.

Для процентных доходов от вкладов государство ввело необлагаемую сумму дохода. Это своего рода бонус — доход, на который не нужно будет платить налог. Все, что окажется выше этой суммы облагается налогом. Вот как рассчитывается необлагаемая сумма: ключевая ставка  ЦБ на 1 января умножается на сумму в ₽1 млн.

К примеру, сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 4,25%. Если она останется такой же на 1 января 2021 года, то налогообложению будет подлежать весь процентный доход, превышающий ₽42,5 тыс. Сколько у вас вкладов и на какую сумму — не имеет значения. Важно, превышает ли общая сумма полученных вами процентов необлагаемый минимум. Если да, то налог придется заплатить. Закон с такими условиями начнет действовать с 1 января 2021 года.

Фото: create jobs 51 / shutterstock

Если ваша общая сумма вкладов менее или равна ₽1 млн, еще не значит, что налог платить не придется. Когда банки предлагают вклады с процентной ставкой, превышающей ключевую ставку ЦБ, доход по таким вкладам может превысить необлагаемую сумму. Приведем пример.

Как посчитать налог по вкладу

Представим, что на вашем банковском депозите лежит ₽900 тыс. по ставке 5,5% годовых. А ключевая ставка ЦБ составляет 4,25%.

Используем следующую формулу

(Ваш доход по вкладу — Необлагаемая сумма) * 13% = Налог на доход от вклада

Считаем сумму, с которой будет взиматься налог

₽900 тыс. * 5,5% (ставка по вкладу) — ₽1 млн * 4,25% (ставка ЦБ) =

₽49 500 — ₽42 500 = ₽7000

Считаем налог с получившейся суммы

₽7000 * 13% = ₽910

Итого: налог на вклад ₽900 тыс. под 5,5% при ключевой ставке ЦБ 4,25% составит ₽910.

В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам в 2021 году. Важный момент, который следует учесть: если вы открыли вклад в 2020 году, а закончится он в 2021 году, то стоит проверить, как выплачиваются проценты — по истечению срока вклада, ежеквартально или ежемесячно.

Допустим, человек открыл вклад 1 апреля 2020 года на один год. В таком случае, налогооблагаемая база может рассчитываться по-разному, предупреждает старший менеджер Ernst & Young Анна Савон: «Если проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно или ежеквартально, НДФЛ за 2020 год необходимо будет уплатить по прежним правилам, за 3 месяца 2021 года — по новым. Если же по договору банковского вклада проценты выплачиваются в конце срока, то вся сумма процентов облагается налогом уже по новым правилам».

Фото: AntonSAN / shutterstock

Платить налог по вкладам нужно самостоятельно. Но подавать декларацию не придется. Банки сами направят информацию о ваших вкладах и доходах в Федеральную налоговую службу. Если ваши доходы превысят необлагаемую базу, ФНС пришлет вам уведомление, которое нужно будет оплатить. Налоги за текущий год оплачиваются в следующем. То есть за 2021 год вы будете платить только в 2022 году. Заплатить нужно будет до 1 декабря 2022 года.

Налог по вкладам можно не платить в двух случаях:

• Доходы по вкладам, процентная ставка по которым не более 1% годовых;
• Доходы по счетам эскроу — это специальный счет в банке, который используют в сделках, чтобы снизить риски.

Однако, некоторые моменты в законе оставляют вопросы, считает Игорь Шиков, советник налоговой практики Адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».

«При расчете дохода используются только те проценты, которые были реально выплачены инвестору. Из-за этого непонятно, считать ли проценты выплаченными, если они начисляются на вклад, но не выплачиваются непосредственно на расчетный счет. Также не ясно, как считать доход у коллективных владельцев вклада. Например, если права на депозит принадлежат нескольким наследникам, или это совместный вклад супругов», — сказал эксперт «РБК Инвестициям».

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

Что такое проценты по вкладам и как работает эта система

Многие привыкли вкладывать свои деньги в банки и при этом неплохо зарабатывать. Ведь система под названием проценты по вкладам дает возможность клиенту банка получать определенный доход от вложенной суммы через определенный промежуток времени.

Что такое проценты по вкладам в банке, как они работают и как выгоднее оформить свой вклад — читайте в нашей статье.

Как работают проценты по вкладам?

Перед тем как вложить деньги в банк, нужно разобраться, как работают проценты в банковской схеме. Все очень просто: Вы вкладываете деньги в банковское учреждение, чтобы получить определенный доход от вложенной Вами суммы. Доход получается в ходе финансовых операций и называется процентом по вкладу.

В зависимости от банка есть различные виды договоров, предусматривающих определенные проценты от вложенной суммы, период их зачисления на ваш счет, а также условия получения этого процента.

Следует обратить внимание на то, как работают проценты при вкладе иностранной валюты — ведь, как правило, они меньше на 10-15% от рубля и гривны.

Какие виды вкладов существуют?

Во всех банках существуют два вида вкладов по процентам: срочный вклад и вклад до востребования. Первый вид предполагает получение высоких процентов, но забрать Ваш вклад можно только тогда, когда закончится договор с банком. Второй вид вклада предусматривает получение более низких, чем в срочном вкладе, процентов, однако этот договор не имеет срока действия и вложенная сумма может быть возвращена клиенту при первом же запросе.

Как выбрать банк для собственного вклада?

Для того, чтобы выгодно вложить свои деньги и получить больший процент, мы предложим Вам алгоритм действия перед тем, как вы решите отдать свои деньги в банк под получение процентов.

Первым шагом, конечно же, будет проверка банка на надежность. Выбирайте проверенные банки, которые пользуются большой популярностью и имеют представителей в различных городах и регионах. И каким бы надежным Вам не казался банк, мы посоветуем Вам застраховать свой вклад. Система страхования вклада дает возможность возврата определенной суммы от вклада в случае того, если финансовое учреждение обанкротится. Как российское, так и украинское законодательство предусматривает страхование вкладов физических лиц.

Сейчас есть немало интернет-ресурсов, которые определяют рейтинг самых выгодных по вкладам банков, однако мы рекомендуем Вам заходить, прежде всего, на официальный сайт банка, где Вы решили вложить деньги. В разделе вкладов клиенту предоставляется не только информация о полученных от суммы процентах, но и подробно описываются и выставляются все условия соглашения между физическим лицом и финансовым учреждением. Внимательно читайте все условия, которые ставит перед Вами банк, чтобы по невнимательности не потерять выгодный доход.

Стоит ли оформлять вклад в режиме онлайн?

Современные технологии позволяют клиенту банка оформить свой вклад онлайн. Для этого достаточно иметь карточку банка, в который Вы решили поставить деньги, и быть зарегистрированным в системе онлайн банкинга. Однако напомним Вам, что существуют хакеры-мошенники, которые неоднократно наживались на онлайн операциях клиентов банков. Заходя на сайт, Вы указываете свой номер телефона, номер карты и все персональные данные, которые ставят под вопрос надежность и защищенность клиента от онлайн атак мошенников. Поэтому мы рекомендуем не лениться и заключать соглашение с банком только в официальном учреждении банка.

Банковский вклад — виды, процентные ставки и сроки

Одним из наиболее распространенных видов банковских услуг является депозит (вклад).

Вклады доступны гражданам и юридическим лицам, однако условия депозитов для них существенно отличаются. Депозиты в банках являются возмездной сделкой — вкладчик имеет право на получение процентов за пользование его деньгами.

Рассмотрим, какие виды вкладов доступны в 2020 году и на что следует обратить внимание при их открытии?

Понятие депозита

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

• деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
• привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
• за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
• открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.

Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.

Читайте также

Как рассчитывается оборачиваемость дебиторской задолженности

Виды депозитов

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

• срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
• до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
• в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.

Процентные ставки по вкладам

Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:

• утвержденная банком программа привлечения денежных средств на депозит распространяется на каждого потенциального клиента, т.е. банк не сможет изменить условия вклада для отдельных граждан;
• процентная ставка может зависеть от суммы депозита и срока размещения средств, эти условия должны быть указаны в публичной оферте банка;
• в зависимости от условий договора, начисление процентов может осуществляться ежемесячно, ежегодно и т.д. При этом договор должен предусматривать порядок выплаты процентов (одновременно с суммой вклада, в виде отдельного платежа и т.д.).

Обратите внимание!

Процентные ставки по срочным депозитам значительно выше. Но рассчитывать на всю сумму выплат можно только после окончания срока действия договора.

Банк обязан рассчитать депозит на момент окончания договора (на первоначально вложенную сумму начисляются проценты). При вкладе «до востребования» срок не указывается и начисление процентов происходит по указанным в договоре правилам.

Читайте также

Регистрация и права ребенка, рожденного в гражданском браке

Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.

Обратите внимание!

Если вы досрочно обратились за вкладом, то расчет процентов осуществляется на условиях «до востребования».

Как открыть депозит?

На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:

• банк самостоятельно определяет условия приема денежных средств — сроки, минимальный размер депозита, процентные ставки, условия досрочного возврата и т.д.;
• условия вкладов предлагаются на принципах публичной оферты — с каждым гражданином банк обязан заключить договор именно на тех условиях, которые были изложены в оферте;
• вкладчик может забрать деньги при завершении срока действия договора или при наступлении обстоятельств, предусмотренных программой вклада.

Если срок действия договора закончился, а вклад не истребован, на него распространяются условия «до востребования».

Вернуть депозит можно в любое время, обратившись с заявлением в банк.

Условия депозита

Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.

Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.

Обратите внимание!

Депозиты в валюте не зависят от курсовых колебаний, поскольку банк обязан выдать вклад в той же форме.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Срок действия депозита

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».

Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

Процентные ставки по срочному депозиту: как они устанавливаются

Хотя процентные ставки по срочным вкладам фиксируются в течение всего срока, банки по-прежнему могут изменять ставки, которые они предлагают по новым депозитам и пролонгациям. Понять внутренние и внешние факторы, влияющие на эти движения.

Срочные вклады остаются популярным инструментом инвестирования в Австралии, и нетрудно понять, почему. Возможно, это не самые привлекательные варианты инвестирования, но они просты и безопасны, что в условиях экономической неопределенности является тем, что многие люди больше всего ценят.

Внося единовременную денежную сумму в надежное финансовое учреждение, вы получаете фиксированную процентную ставку на определенный срок. Эта фиксированная ставка не меняется после внесения депозита, что может стать огромным бонусом, если рынки упадут и общие процентные ставки снизятся.

Существуют десятки и десятки ADI (уполномоченных депозитных учреждений), которые часто предлагают широкий спектр срочных вкладов с различными условиями, функциями и, что наиболее важно, процентными ставками.

Процентные ставки, предлагаемые ADI по срочным депозитам, обычно зависят от ряда внутренних и внешних факторов, которые мы рассмотрим ниже.

• Денежный курс
• Конкуренция на рынке
• Банковские правила
• Срок инвестирования
• Сумма вложений
• Частота процентов
• Когда выводится депозит

Хотите получать фиксированную процентную ставку на свои наличные деньги? В таблице ниже представлены срочные вклады с одними из самых высоких процентных ставок на рынке сроком на шесть месяцев.

Объявление

Депозит на 6 месяцев

Характеристики продукта

• Возможны другие сроки от трех месяцев до пяти лет
• Малый минимальный депозит
• Бонус лояльности при пролонгации срочного депозита
• Без комиссии за счет

Характеристики продукта

• Возможны другие сроки от трех месяцев до пяти лет
• Малый минимальный депозит
• Бонус лояльности при пролонгации срочного депозита
• Без комиссии за счет

1.Официальная кассовая ставка

Денежная ставка, контролируемая Резервным банком Австралии (РБА), возможно, оказывает самое большое влияние на ставки по срочным депозитам на всем рынке. Это ставка, по которой коммерческие банки занимают и ссужают друг друга на условиях «овернайт», влияя на ставки по продуктам потребительского финансирования, включая жилищные ссуды, сберегательные счета и, да, срочные вклады. Таким образом, денежная ставка является ориентиром для австралийских финансовых учреждений и может действовать как рычаг для влияния РБА на экономическую активность.

Когда РБА изменяет денежную ставку, процентные ставки по депозитам и кредитам обычно следуют его примеру. По состоянию на январь 2019 года ставка наличности находится на рекордно низком уровне 1,50% и остается на этом уровне уже более двух лет. Последний раз процентная ставка увеличивалась более восьми лет назад, и многие экономисты не прогнозируют ее повышения как минимум до конца 2019 года.

Инфографика ниже показывает взаимосвязь между денежной ставкой RBA, средней процентной ставкой по срочным депозитам и средней процентной ставкой по сберегательным счетам за последние пару десятилетий.Вы можете увидеть прямую корреляцию между снижением денежной ставки и снижением процентных ставок с течением времени.

Но банки могут изменять и меняют ставки по срочным депозитам, даже когда ставка наличных денег остается неизменной. Такие изменения могут быть вызваны факторами, описанными ниже.

2. Конкурс

Депозиты являются жизненно важным источником капитала для банков, которые используют их для финансирования различных операций, включая предоставление жилищных ссуд, автокредитов и кредитных карт. Банки хотят побудить клиентов размещать у них средства, поэтому они могут быть довольно конкурентоспособными по процентным ставкам.

Если бы один банк поднял процентную ставку по своим срочным депозитам выше, чем их конкуренты, они могли бы привлечь больше клиентов по срочным депозитам, получив больше финансирования. Поэтому, когда крупный банк повышает процентные ставки по срочным депозитам, другие часто следуют за ним.

3. Нормативные требования

15 крупнейших банков Австралии должны полагаться на более стабильные источники финансирования, такие как срочные депозиты. Это вытекает из требований к чистому стабильному коэффициенту финансирования (NSFR), опубликованным APRA в конце 2016 года.В то время, когда это было реализовано, крупные банки повысили свои ставки по долгосрочным депозитам, чтобы привлечь больше этого типа фондирования. Подобные будущие нормативные изменения могут повлиять на ставки, предлагаемые вашим провайдером срочных вкладов.

4. Срок инвестирования

Большинство провайдеров предлагают множество различных срочных вкладов на срок от одного месяца до пяти лет. Общее правило срочных вкладов : чем дольше срок, тем выше процентная ставка . Учреждения хотят побудить людей остаться и не снимать свои деньги, так что может быть лучше, чем с более высокой процентной ставкой?

Согласно данным РБА по розничным депозитам и инвестиционным ставкам, это средние процентные ставки по различным срочным депозитам пяти крупнейших банков Австралии:

• Один месяц : 1.40% годовых
• Три месяца : 1,90% годовых
• Шесть месяцев : 2,00% годовых
• Один год : 2,20% годовых
• Три года : 2,45% годовых

По всем провайдерам (а не только пяти крупнейшим) средние процентные ставки немного выше, и вы снова можете увидеть разницу между месячными и пятилетними депозитными ставками:

5. Сумма вложений

Хотя это не слишком распространено, некоторые срочные вклады дают вам более высокую процентную ставку, если вы вкладываете больше, чем указанная минимальная сумма.Максимально возможная ставка по срочному депозиту, которую вы можете получить на данный момент (январь 2019 года), составляет 3,98% годовых, но только если вы инвестируете не менее 250 000 долларов. Имейте в виду, что это максимальная сумма, которую вы будете покрывать государственной гарантией депозита.

6. Частота процентов

По среднему срочному депозиту проценты выплачиваются в конце срока. Это норма для срочных вкладов на срок до одного года. В случае долгосрочных вкладов они нередко выплачивают проценты на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год.

Но срочные вклады с более частой выплатой процентов часто имеют более низкую процентную ставку, чем вклады с ежегодной выплатой или по истечении срока.

7. При выводе депозита

Процентная ставка по вашему срочному депозиту может быть снижена, если вы решите снять деньги до истечения срока. Это снижение процентов зависит от того, сколько времени у вас истекло. Банки обычно следуют этой разбивке:

Процент истекшего срока	Снижение процентной ставки
от 0% до 20%	90%
от 20% до 40%	80%
от 40% до 60%	60%
от 60% до 80%	40%
от 80% до 100%	20%

Используя приведенную выше таблицу, a 3.Процентная ставка трехлетнего срочного депозита под 00% годовых будет снижена до 1,20% годовых, если вы решили снять средства в середине срока.

Штрафы за досрочное снятие средств могут варьироваться в зависимости от провайдера, поэтому перед подачей заявки убедитесь, что вы прочитали и поняли положения и условия.

Savings.com.au два цента

Внешние факторы в первую очередь влияют на то, что произойдет с будущими процентными ставками , поэтому сосредоточьтесь на них при выборе срока действия. Например, если вы думаете, что эти внешние силы будут снижать процентные ставки в будущем, вы можете рассмотреть возможность более долгосрочного депозита, и наоборот.

Внутренние факторы следует в первую очередь учитывать при фактическом выборе между различными срочными депозитами. Например, вы можете найти срочный вклад, который может не предлагать самую высокую процентную ставку на рынке, но имеет самую высокую процентную ставку для того срока и периодичности выплаты процентов, которые вам нужны.

---

Последние статьи

Уильям Джолли Уильям Джолли присоединился к Savings.com.au в качестве финансового журналиста в 2018 году, проработав два года в финансовой исследовательской компании Canstar. В статьях Уильяма вы, вероятно, найдете сложные финансовые темы и продукты, изложенные повседневным языком. Он глубоко увлечен повышением финансовой грамотности австралийцев и предоставлением им ресурсов, позволяющих экономить деньги в повседневной жизни.

Получайте бесплатные аналитические данные и советы ежемесячно

Руководство по срочным депозитам — Проценты по срочным депозитам

Что такое срочный вклад?

Срочные вклады (также известные как TD) — это основной инвестиционный продукт с низким уровнем риска.Делая срочный вклад, вы вносите единовременную сумму денег в финансовое учреждение на определенный срок в обмен на фиксированную процентную ставку. По истечении срока вы получаете проценты на внесенную вами сумму.

Различные срочные вклады могут иметь фиксированный срок от одного месяца до пяти лет. Окончание срока называется «зрелость».

Срочные вклады популярны среди инвесторов, не склонных к риску, которые хотят почти гарантированную прибыль на свои инвестиции.

Как рассчитываются проценты по срочным вкладам?

Порядок расчета процентов по срочному вкладу будет зависеть от нескольких факторов, но в основном от:

• Размер депозита
• Как долго ваш срок
• Периодичность выплаты процентов
• Приготовление смеси

Ранее мы говорили, что более долгосрочные депозиты с большей вероятностью принесут более высокие процентные ставки.В основном это верно, но частота выплат может привести к изменению процентных ставок на один и тот же срок.

Например, один провайдер может предложить процентную ставку 2,60% годовых. на трехлетний срочный депозит, по которому выплачиваются единовременные проценты в конце срока. Если вложить в это 50 000 долларов, то через три года вы получите 4200 долларов процентов, потому что они рассчитываются с использованием простых процентов.

Но тот же провайдер может предложить 2,55% годовых. на трехлетний срочный депозит, по которому ежемесячно выплачиваются проценты, с получением в общей сложности 3 825 долларов в виде процентов за три года.Как правило, срочные вклады с более частой выплатой процентов имеют более низкие процентные ставки, чем те, по которым проценты выплачиваются при наступлении срока погашения.

По большинству срочных вкладов не начисляются сложные проценты, но на момент написания (январь 2018 г.) существует небольшое количество продуктов по срочным депозитам, которые предлагают, особенно на срок более 12 месяцев. Из них проценты могут начисляться ежегодно, раз в полгода, квартал или месяц. Продукт срочного вклада, который предлагает сложные проценты, принесет больше, чем срочный вклад с той же ставкой, который не дает.

Комиссия за общие срочные вклады

Большинство продуктов по срочным депозитам являются бесплатными — вам будет трудно найти продукты, которые взимают ежемесячную плату за ведение счета или вступительные взносы, как и другие продукты. Однако вы обнаружите, что в большинстве срочных вкладов взимается комиссия или штраф за досрочное снятие средств. Это может быть либо фиксированная плата, либо многоуровневое «снижение процентной ставки», которое понижает вашу фиксированную ставку в зависимости от того, сколько у вас осталось в течение срока.

Размер комиссии или скидки зависит от провайдера, но обычно они снижают вашу ставку следующим образом:

Процент истекшего срока	Снижение процентной ставки
от 0% до 20%	90%
от 20% до 40%	80%
от 40% до 60%	60%
от 60% до 80%	40%
от 80% до 100%	20%

Это может быть больше, чем плата за сберегательный счет, если вы в конечном итоге потеряете большую сумму процентов.Банки не хотят, чтобы вы снимали эти деньги, и могут также попросить вас уведомить их за 31 день до снятия.

Какие особенности предлагают срочные вклады?

Срочные вклады — это очень простые инвестиционные продукты, поэтому вряд ли вы найдете один, наполненный расширенными функциями. Главное, на что следует обратить внимание, — это процентная ставка и срок, на который вы хотите инвестировать. Хороший продукт срочного депозита должен предлагать вам на выбор множество условий с разными процентными ставками.

При этом есть еще пара факторов, которые следует учитывать при выборе срочного депозита:

• Легко ли настроить ?: Все больше и больше банков начинают предлагать срочные вклады через Интернет и мобильный банкинг — можете ли вы легко войти в систему, открыть срочный вклад и просмотреть свой баланс в Интернете?
• Автоматический перенос: По истечении срока некоторые поставщики автоматически «переносят» ваш срочный вклад на новый, если вы явно не укажете им иное.Помните, что со срочных вкладов трудно отказаться в течение срока, поэтому вам может не понадобиться срочный вклад, который делает это. Обязательно ознакомьтесь с условиями использования вашего продукта перед открытием и следите за датой окончания, чтобы ваш банк знал, что вы хотите снять средства.

Срочные депозиты с возможностью пролонгации могут также получить более низкую процентную ставку.

Плюсы и минусы срочных вкладов

Чтобы обобщить всю приведенную выше информацию, вот таблица плюсов и минусов срочных вкладов:

Плюсы

Минусы

Это безопасное и стабильное вложение Практически без риска — у вас есть государственная гарантия до 250 000 долларов * Фиксированные ставки, чтобы вы точно знали, какой будет ваша прибыль, заранее Ваши деньги заперты, поэтому нет соблазна их потратить Очень немногие имеют авансовые или текущие сборы Не требует ухода — поставил и забыл!

Процентные ставки на данный момент низкие — вам будет сложно заработать больше 3.00% годовых Фиксированные ставки, поэтому ваша ставка не будет повышаться при повышении денежной ставки Они не являются гибким вариантом и имеют очень мало функций Неспособность легко вывести деньги — не лучший вариант, когда денег не хватает Значительное снижение процентной ставки при досрочном снятии средств Без пополнения срочного вклада лишними деньгами

* Государственная гарантия по вкладам

Правительство Австралии гарантирует депозиты до 250 000 долларов США с помощью ADI.Это означает, что если ваш банк (ADI) рухнет, вы можете вернуть до 250 000 долларов ваших депонированных денег (например, деньги на срочных вкладах, сберегательных счетах, счетах компенсации жилищного кредита и т. Д.) В этом банке от правительства. Это относится к каждому человеку и к ADI, поэтому вы можете иметь несколько гарантий с разными ADI, но только одну с тем же ADI.

В период с октября 2008 года по февраль 2012 года гарантия покрывала депозиты на сумму до 1 000 000 долларов в качестве временной меры, чтобы помочь австралийскому банковскому сектору преодолеть глобальный финансовый кризис.

Из-за государственной гарантии срочные вклады обычно считаются инвестициями с очень низким уровнем риска, хотя и с низкой доходностью.

Как правильно выбрать срочный вклад

Если вы все же решите воспользоваться срочным вкладом, вам следует рассмотреть все, что мы обсуждали выше:

• На что вы инвестируете?
• На какой срок вы хотите инвестировать? Сравните условия.
• Какую процентную ставку вы хотите?
• Потребуется ли снимать деньги в любой момент? Посмотрите на сборы и штрафы.
• Хотите ли вы, чтобы проценты выплачивались в конце срока или на регулярной основе (например, ежемесячно, ежеквартально)?
• Есть ли продукты со сложными процентами?
• Можете ли вы подать заявку и закрыть срочный вклад онлайн?
• Будет ли он автоматически переноситься по истечении срока погашения? Вы согласны с этим?

Часто задаваемые вопросы

1. В чем разница между срочным вкладом и сберегательным счетом?

Срочный вклад отличается от сберегательного счета несколькими аспектами, включая процентные ставки, комиссии, гибкость и особенности.Самый важный аспект, о котором следует помнить, — это процентные ставки. В то время как процентные ставки по сберегательным счетам являются переменными и падают или повышаются по усмотрению банка, по срочным депозитам процентные ставки фиксированы, поэтому они не меняются. Узнайте больше о различиях между сберегательными счетами и срочными депозитами.

2. Платите ли вы налог на проценты по срочному вкладу?

Обычно вы должны декларировать доход от инвестиций в налоговой декларации, которая включает проценты, полученные по срочному вкладу. Эти проценты облагаются налогом по вашей предельной ставке.Узнайте больше об инфляции и налоге на возврат срочных вкладов.

3. Каков срок срочного вклада?

Срочные вклады обычно доступны на следующих сроках, от самых коротких до самых длинных: один месяц, два месяца, три месяца, шесть месяцев, девять месяцев, один год, два года, три года, четыре года и пять лет. Узнайте больше о том, как разные условия влияют на вашу доходность.

3. Каков срок срочного вклада?

Срочные вклады обычно доступны на следующих сроках, от самых коротких до самых длинных: один месяц, два месяца, три месяца, шесть месяцев, девять месяцев, один год, два года, три года, четыре года и пять лет.Узнайте больше о том, как разные условия влияют на вашу доходность.

4. Что происходит при наступлении срока погашения срочного вклада?

По истечении срока действия срочного депозита, если вы хотите сохранить свои деньги на нем, вы можете оценить удобство автоматического пролонгации. Кроме того, вы можете реинвестировать свои деньги в другой срочный вклад или закрыть свой счет и перевести деньги на указанный вами банковский счет.

HDFC Bank RD Процентные ставки 2021

HDFC Bank предлагает своим клиентам различные схемы вкладов, включая срочные и регулярные вклады.Счет с регулярным депозитом (RD) позволяет вам вносить свои сбережения на счет через регулярные промежутки времени и обеспечивает привлекательную процентную ставку по остатку на счете в течение определенного периода.

Вот все, что вам нужно знать о схемах HDFC Bank RD.

1. Периодические процентные ставки по депозитам на 2021 год в HDFC Bank

RD Владение	Процентная ставка для постоянных клиентов (% годовых) *	Процентная ставка для пожилых людей (% стр.а.) *	Процентная ставка для NRI (% годовых) *	Действует с
6 месяцев	3,50	4	N.A.	25 августа 2020 г.
9 месяцев	4,40	4,90	Н.А.	25 августа 2020 г.
12 месяцев	4,90	5,40	4,90	15 октября 2020 г.
15 месяцев	4,90	5,40	4,90	13 нояб.2020 г.
24 месяца	4.90	5,40	4,90	13 нояб.2020 г.
27 месяцев	5,15	5,65	5,15	25 августа 2020 г.
36 месяцев	5,15	5,65	5,15	25 августа 2020 г.
39 месяцев	5.30	5,80	5,30	25 августа 2020 г.
48 месяцев	5,30	5,80	5,30	25 августа 2020 г.
60 месяцев	5,30	5,80	5,30	25 августа 2020 г.
90 месяцев	5.50	6	5,50	25 августа 2020 г.
120 месяцев	5,50	6	5,50	25 августа 2020 г.

* Процентные ставки могут время от времени изменяться.

2. Различные типы схем HDFC Bank RD

1. Периодический депозит:

   Это обычная схема RD, при которой вы назначаете сумму, которая будет выплачиваться на счет каждый месяц в течение заранее определенного количества месяцев.Помимо обеспечения капитала, вы можете заработать разумную процентную ставку по депозиту. Минимальная сумма, которую вы можете внести в месяц, составляет 1000 рупий, а в дальнейшем будет кратно 100 рупий. Сумма погашения будет складываться из вложенной основной суммы и процентов.

2. Мой фонд страсти:

   Это гибкая схема повторяющихся депозитов, в которой сумма депозита и частота ежемесячных депозитных платежей могут быть установлены в соответствии с вашим удобством. Схема позволяет назвать свой депозит в честь страсти, на которую вы копите.

   Вы можете вносить деньги на счет до трех раз в месяц, а максимально допустимое пополнение может быть вдвое больше суммы взноса. Минимальная сумма пополнения составляет 1000 рупий в месяц. Плата за сбой SI не взимается. Минимальная сумма инвестиций составляет 1000 рупий в месяц, а минимальный срок владения — шесть месяцев.

3. Особенности и преимущества HDFC Bank RD

• Инвестируйте удобную для вас сумму от 1000 до 1,99,99 900 рупий в месяц.
• Минимальный срок для открытия счета RD составляет шесть месяцев, а в дальнейшем — три месяца.
• Максимальный срок владения учетной записью RD составляет 10 лет.
• Минимальный период блокировки для учетных записей RD составляет один месяц.
• Получите процентную ставку, эквивалентную процентной ставке на обычном счете FD, с гораздо меньшими инвестициями в месяц.
• Проценты начисляются с даты получения платежа.
• Банк использует метод начисления процентов по факту / факту за квартал.
• Возможна номинация.
• Плата за досрочное снятие средств может / не может применяться в зависимости от схемы.

4. Основные критерии приемлемости для HDFC Bank RD

• Физические лица-резиденты
• Индуистские неразделенные семьи (HUF)
• Частные и публичные компании с ограниченной ответственностью
• Трасты и общества

5. Налоговые льготы по регулярному депозиту HDFC Bank

Налог будет удерживаться у источника (TDS), когда проценты, полученные от FD и RD в течение финансового года во всех филиалах банка, превышают Rs.40 000 (50 000 рупий для пожилых людей). TDS будет возмещена с текущего / сберегательного счета, связанного с учетной записью RD. В случае, если существующий / сберегательный счет не ведется, TDS будет извлечен из заработанных процентов RD.

Вы можете отправить форму 15G // 15H в банк с просьбой не удерживать налог у источника, если ваш годовой доход не превышает базовый лимит освобождения от уплаты налогов.

6. Калькулятор процентной ставки RD

Посетите нашу бесплатную страницу калькулятора RD, чтобы узнать, какую прибыль вы можете ожидать, инвестируя в RD за период.

7. Часто задаваемые вопросы (FAQ)

В. Остались ли функции RD одинаковыми для владельцев внутренних счетов и учетных записей NRI?

A. Нет, возможности RD могут различаться у владельцев счетов внутри страны и NRI, например, процентная ставка, минимальный срок владения депозитом и другие. Обратите внимание, что для клиентов NRI предлагается отдельный набор процентных ставок. Точно так же минимальный срок пребывания для NRI составляет 12 месяцев, тогда как для внутренних клиентов он составляет шесть месяцев.

В. Могу ли я получить доступ к регулярно начисленным процентам?

A. В отличие от FD, проценты, начисленные на RD, выплачиваются только по истечении срока платежа.

В. Что происходит с суммой погашения, если я не внес платеж и наступил срок погашения?

A. Депозит считается подлежащим погашению и подлежит погашению по завершении согласованного срока владения. Это остается в силе, даже если один или несколько взносов еще не оплачены.В таких случаях сумма срока погашения, указанная в уведомлении RD, может варьироваться в зависимости от суммы, которая выплачивается вовремя.

В. Влияет ли невыплата моих взносов на счет?

A. Если невыполнение обязательств по платежам наблюдается регулярно или если просрочено не менее шести платежей, банк оставляет за собой право закрыть счет RD.