Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

«Гарантируем получение кредита людям с плохой кредитной историей»

Комментарий редакции

Мошенники нередко выдают себя за кредитных и страховых брокеров. Они пользуются тем, что многие люди не понимают, какие у брокеров функции и полномочия.

Страховые брокеры — это легальные посредники между клиентами и страховщиками. Они вправе не только помочь выбрать подходящий страховой полис, но и заключить договор от имени страховой компании. Но прежде чем подписывать такой договор, стоит проверить, есть ли у брокера лицензия. Реестр лицензированных страховых брокеров можно посмотреть на сайте Банка России.

Понятия «кредитный брокер» в законодательстве нет, и ни один посредник не может заключать договоры от имени банков. Кредитными брокерами обычно называют себя финансовые консультанты, которые помогают потенциальным заемщикам выбрать банк, собрать документы и оформить заявку на кредит. За свои советы и помощь консультанты вправе брать деньги. И вам решать — стоит ли оплачивать их услуги.

Честные финансовые консультанты никогда не обещают, что вы точно получите кредит. Ведь решение чаще всего принимает даже не сотрудник банка, а программа, которая автоматически оценивает заемщика на основе документов о его доходе, стаже работы и кредитной истории. Повлиять на эту программу консультант не в состоянии.

Мошенники же «гарантируют», что их «связи в банке» обеспечат вам кредит. И берут деньги не просто за советы и информацию, но и «за гарантии». Также они могут выставить клиенту счет за фиктивную страховку.

Стоит иметь в виду, что страховка не может быть условием и тем более гарантией получения кредита. По закону заемщик обязан покупать полис в единственном случае — когда оформляет ипотеку. Жилье, которое находится в залоге у банка, должно быть застраховано.

Банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье, а также залог по кредиту. И если клиент согласится, может понизить ему процент по кредиту. Но навязывать страховку банк не имеет права.

Если у вас плохая кредитная история, не стоит доверять «помощникам», которые обещают вам кредит. Лучше постараться самостоятельно исправить положение. О том, как это сделать, можно прочитать в материале «Кредитная история».

Что делать, если вам не одобрили ипотеку?

Уже выбрали квартиру и планируете, как расставить мебель, какие обои наклеить на стены… Осталась одна деталь, которая может разрушить все планы, — получить ипотеку. По словам экспертов жилищного рынка, банки одобряют в среднем 8 из 10 заявок на ипотеку. Но что же делать, если именно вы оказались в том самом меньшинстве, и банк не одобрил займ?

Почему «нет»?

После получения отказа, как бы это банально не звучало, не стоит отчаиваться. Нужно разобраться, почему вы его получили. Это бывает не просто, ведь закон не обязывает финансовую организацию раскрывать детали. Однако причин для отказа в жилищном кредите не так уж много и основные из них связаны с негативной кредитной историей заемщика, обилием открытых кредитных карт и других займов, с недостоверными сведениями в заявке, либо с низким декларируемым доходом. Любая финансовая организация стремится снизить для себя возможные риски, а потому отказывает подобным клиентам.

Однако и терять потенциального клиента, способного на протяжении нескольких лет приносить кредитной организации прибыль, банку тоже не выгодно. Поэтому большинство финансовых учреждений не накладывают длительный мораторий на повторные обращения. Это значит, что устранив все возможные причины для отказа, потенциальный заемщик может снова подать заявку на ипотеку.

Как повысить шансы и что делать в случае отказа?

Улучшаем кредитную историю

Испортить кредитную историю человеку может даже займ, оформленный в начале 2010-х годов, и погашенный с просрочками либо штрафами. Это влияет на рейтинг заемщика в Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России 13 БКИ, сведения о кредитах и динамике их погашения хранятся в них не более 10 лет, после чего история обнуляется.

Каждый россиянин может без особых усилий запросить свой кредитный рейтинг и поднять историю платежей через портал госуслуг или в любом отделении банка. Правда, стоит помнить, что бесплатно узнать свой кредитный рейтинг можно лишь два раза в год. Узнав, что данный рейтинг недостаточно высок, приложите усилия, чтобы его скорректировать.

Так, просрочки по платежам были вызваны форсмажорными ситуациями, можно предъявить в БКИ документы, подтверждающие это. Например, проблемы со здоровьем подтвердите справкой из больницы, факт задержки зарплаты – выпиской с места работы.

Финансовую репутацию заемщика может улучшить и своевременное закрытие «свежих» кредитов. Многие банки не изучают кредитную историю за все 10 лет, как правило, ограничиваясь 6-12 месяцами. Поэтому, если в вашем профиле в БКИ будет много дисциплинированных недавних погашений, специалисты банка могут и не обратить внимания на просрочки по давнему кредиту.

Увеличиваем доходность

Доход потенциального клиента – один из главных параметров для банка, по которым он оценивает его платежеспособность. Для одобрения ипотеки сотрудники финансовой организации проверяют стабильность зарплаты клиента и ее размер, насколько его хватает для погашения ежемесячных платежей. Как правило, используется пропорция 50/50, то есть на выплаты по кредиту должно уходить не более половины месячного дохода заемщика.

Чтобы увеличить доход, а значит и шанс на одобрение, можно привлечь созаёмщиков или поручителей, доходы которых также будут учены банком. Помимо супруга, который автоматически попадает в эту категорию, в качестве созаемщика банк может привлечь дополнительно не более 4 лиц.

Кроме того, еще на этапе заявки стоит вспомнить и подготовить подтверждающие бумаги обо всех дополнительных денежных источниках: доходов от вкладов и ценных бумаг, сдачи в аренду квартиры, пенсии, стипендии, надбавки или премии.

Выбираем правильную программу

По статистике Сбербанка, одна из самых распространенных причин отказа в ипотеке – несоответствие требованиям какой-либо льготной программы. Например, семья с двумя детьми, услышав о госпрограмме поддержки, решает улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки под 6% годовых. Однако, если ни один из их детей не был рожден после 1 января 2018 года, банк отклонит заявку. Причем данный отказ отразиться в БКИ и может негативно сказаться на кредитном рейтинге заявителя. В дальнейшем все это станет причиной для более внимательного исследования банковских служб при повторных заявках. Поэтому, прежде чем подать заявку на кредит по той или иной программе, необходимо тщательно изучить все условия.

Собираем документы

Эта, казалась бы, очевидная вещь нередко становится причиной отказа в выдаче ипотеки. Сотрудники банка тщательно проверяют каждую полученную от клиента справку, все представленные в кредитной заявке сведения. Тем не менее, немало людей пытаются поймать «удачу за хвост», покупая поддельные справки 2-НДФЛ с завышенными показателями доходов, утаивая сведения о существующих кредитах, судимости или проблемах со здоровьем.

Если вы понимаете, что с вашим бэкграундом действительно могут возникнуть сложности при получении ипотеки, не стоит пытаться обмануть банк. Это только усугубит ситуацию. Заполняя заявку на ипотечный кредит, не старайтесь приукрасить действительность или использовать поддельные документы. Проговорите с ипотечным специалистом выбранной кредитной организации возможные проблемы с бумагами – чаще всего они смогут подсказать, имеет ли вам смысл заявляться на ипотеку в этом банке или попробовать в других компаниях. Стоит учитывать, что у разных банков отличаются требования к потенциальным заемщикам – коммерческие учреждения устанавливают гораздо более лояльные требования и оценки доходов клиентов.

«Решение улучшить свои жилищные условия, безусловно, радостное событие для каждого человека. И страх отказа банком вашей заявки, особенно если такой негативный опыт уже был, не должен отворачивать вас от этого решения, – комментирует управляющий партнер Метриум (участник партнерской сети CBRE) Мария Литинецкая. – Рынок ипотечных услуг в нашей стране развитый и высококонкурентный, поэтому даже если было получено отрицательное решение в одном банке, имеет смысл разобраться в причинах, исправить их и повторить попытку в другом. В таких случаях лучше обратиться к профессиональным консультантам рынка – расценивайте оплату брокерских услуг как инвестицию в свою будущую квартиру. Ведь помимо одобренной заявки опытные консультанты помогут вам определиться с подходящей программой и, как следствие, взять ипотеку под меньший процент».

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Всё о кредите | Банк Открытие

Средство для достижения целей, шанс на осуществление мечты или серьезное испытание обязательствами перед банком — чем на самом деле является кредит? Как его получить и грамотно использовать? Обсуждаем эти и многие другие вопросы в нашей статье.

Кредит — это деньги, которые банк в разной форме одалживает клиентам на определенный срок и под процент:

• Кредит наличными — банк выдает вам деньги, а вы расходуете их по своему усмотрению. Вы можете сделать ремонт, купить новый холодильник или даже машину — все в ваших руках.
• Кредитная карта — банк открывает вам лимит, в пределах которого вы можете делать покупки. Основной плюс — лимит возобновляемый, в его пределах можно тратить деньги, потом возвращать и снова тратить.

Кредитка — удобный инструмент, и в умелых руках он хорошо помогает семейному бюджету. Подробнее обо всех возможностях использования карты мы расскажем отдельно.

• Целевой кредит — в шутку его называют «кредит на чайник». Суть та же, что и у кредита наличными, разница лишь в форме выдачи — вы не увидите «живых» денег, потому что банк непосредственно в магазине уже оплатил вашу покупку.
• Залоговый кредит — обычно берут на крупные покупки: автомобиль (автокредит) или жилье (ипотека). От всех остальных его отличает наличие залога — имущества, которым клиент гарантирует выплаты по своим обязательствам.

Правила жизни кредитов

1. Платность. Чтобы выдать кредит, банку нужно нанять сотрудников, арендовать офис, найти деньги и заплатить за их оборот. Все эти расходы закладываются в процентную ставку по кредиту.
2. Возвратность. Банк предоставляет деньги с условием, что их нужно вернуть в течение определенного срока. Для удобства в 99% случаев устанавливается график платежей с ежемесячными равными платежами (аннуитетами).

Я сравнила кредиты банка и микрозаймы. Стоит только прочитать условия под звездочкой мелким шрифтом и становится понятно, почему в МФО нужен только паспорт. Да у них же большие проценты. До 2 500% годовых, такое даже представить сложно! После этого я внимательнее стала читать условия договора и больше доверяю банкам.
Инесса, клиент

Что нужно, чтобы получить кредит?

Прежде чем отдать вам деньги, банку нужно узнать многое об обстоятельствах вашей жизни — как вас зовут, откуда вы, кем работаете, хватает ли вам зарплаты на жизнь, насколько вы ответственный и платежеспособный человек. Перечень документов, из которых банк может получить эту информацию, может отличаться в зависимости от вида кредита и регламентов, установленных банком для работы с клиентами.

Как правило, список документов выглядит так:

• паспорт
• свидетельство о регистрации по месту пребывания, если адрес фактического проживания отличается от прописки
• справка 2-НДФЛ, подтверждающая сведения о доходах
• СНИЛС

В некоторых случаях потребуются не только паспорт и справки, но и единомышленник — поручитель. В основном это касается кредитов на крупные суммы. Поручитель разделит с вами ответственность за погашение кредита.

Что написано в кредитном договоре?

Итак, банк одобрил кредит. Дело за малым — подписать кредитный договор.

В нем обозначены: сумма, которую банк готов вам выдать, размер начисляемых процентов и способ их начисления, полная стоимость кредита, сроки погашения, график платежей и ответственность сторон за нарушение договора.

Важный пункт — контактная информация. Телефонный звонок позволит быстро передать информацию о состоянии вашего кредита или предупредить вас об изменениях в работе банка.

Если у вас изменился номер телефона, адрес проживания или паспортные данные — обязательно сообщите об этом банку!
Ксения, специалист по работе с клиентами банка

Сколько на самом деле придется платить по кредиту?

По решению Центробанка все кредитные организации обязаны указывать полную стоимость кредита. Ее еще называют эффективной процентной ставкой. Это информация не только о начисляемых процентах, но и обо всех дополнительных сборах и комиссиях за обслуживание.

Она указывается в правом верхнем углу кредитного договора, заключена в рамку, чтобы привлечь внимание, и написана легко читаемым шрифтом — вы точно ее не пропустите.

Что входит в ежемесячный платеж?

• основной долг («тело кредита», в том числе страховка, если это предусмотрено договором)
• проценты за использование кредита
• начисленные штрафы и пени (если был нарушен график платежей)

Почему банк одним клиентам выдает деньги, а другим — нет?

В банковской сфере применение машинных технологий обработки больших массивов данных не ноу-хау, а требование времени. Поэтому при оценке потенциала клиента используется скоринг — анализ данных о поведении клиента и его кредитной истории.

Так, один клиент, который регулярно берет небольшие кредиты и вовремя их погашает, может оказаться более надежным по результатам скоринга, чем другой, впервые подавший заявку на получение большой суммы.

Почему люди берут кредиты?

Все-таки за деньгами до зарплаты чаще всего обращаются в микрофинансовые организации. Тогда как основная причина, по которой люди берут займы у банков, это не стремление удовлетворить сиюминутные потребности, а желание сделать вклад в будущее: недвижимость, автомобиль, ремонт жилья. И такие «кредитные отношения» длятся дольше — больше года как минимум.

А за это время может случиться всякое. Сегодня вы примерный плательщик, а завтра начались финансовые трудности. Продавать долгожданную квартиру или машину? Не спешите. Можно найти выход из любой ситуации.

Мы взяли ипотеку. В планах, конечно, было рождение детишек. И какое счастье — родились трое. Но тут мы поняли, что просто не в состоянии платить банку как раньше, когда 80 тысяч нам двоим хватало на все. Но теперь нас пятеро! Банк пошел нам навстречу и позволил уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредита.
Мария, клиент

Если вы планируете взять кредит

Учтите важную информацию:

• нагрузка по всем кредитным выплатам не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода
• всегда следуйте графику платежей — он указан в таблице в вашем кредитном договоре. Рекомендуем вносить деньги заранее — это позволит избежать задолженности по техническим причинам
• когда вы задерживаете оплату, каждый день начисляются пени, ведь вы нарушаете условия договора

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли трудности с погашением кредита, как можно скорее обратитесь по телефону 8 800 500-70-44 или в чат, чтобы сообщить о своей финансовой ситуации.

Пользуйтесь кредитом с удовольствием. Позвольте себе то, о чем давно мечтали, ведь именно для этого кредиты и существуют. Но не забывайте вовремя вносить деньги на кредитный счет.

Пять главных причин, по которым банк может отказать в кредите — Российская газета

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

В рекламе банки с такой готовностью помогают решить проблему недостатка денег на крупные покупки, что, столкнувшись с отказом в кредите, люди сильно удивляются. И даже обижаются на «плохих» банкиров.

Ни удивляться, ни обижаться на отрицательные решения кредиторов не стоит. Гораздо полезнее знать, по каким причинам банки отказывают потенциальным заемщикам и тщательней готовиться к рассмотрению заявки. Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита. 

По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. 

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Причина отказа в кредите фиксируется в вашей кредитной истории

Получить кредитную историю

Если у вас есть регистрация на портале Госуслуги, процедура займет 2-3 минуты.

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин. 

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

• Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
• Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
• Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
• Иные причины — последняя формулировка оснований для отказа в кредитах. В этом качестве может выступать, например, подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. отсутствие официального трудоустройства.

Как видно из перечня, любому заемщику возможно добиться улучшений и положительного решения по кредиту в будущем. Главное – соблюдать финансовую дисциплину и не допускать снижения Персонального кредитного рейтинга. Но не менее важным может оказаться знание механизма принятия банком решения о кредитовании.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

УЗНАЙТЕ СВОЙ ПКР ПРЯМО СЕЙЧАС

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

После того как вы ознакомились с кредитной историей и ПКР и удостоверились в корректности всех записей, можно начинать принимать действия по улучшению рейтинга.

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

• Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

• Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Рассрочка платежа: как это работает и кому ее дают. Условия и требования.

Что значит в рассрочку

Данная услуга предлагается при оплате товаров в магазине и напоминает кредит: покупка оплачивается за счет банковских средств, а их возврат производится не единым платежом, а равными частями. Главное отличие рассрочки от кредита в том, что клиент в итоге выплачивает сумму, равную точной стоимости товара. То есть не начисляется никаких процентов.

Существует два способа покупки товаров в рассрочку:

• услуга оформляется в магазине: покупатель подает заявку, ждет решения, оплачивает первоначальный взнос, если он необходим;
• клиент просто рассчитывается кредитной картой, а затем в течение льготного периода — до 55 дней — подключает рассрочку.

Кому дают рассрочку

Чтобы пользоваться услугой, необходимо иметь кредитную карту Platinum Банка Русский Стандарт. Рассрочка также доступна по картам с программами лояльности RS Cashback, RSB Travel и Miles & More.

Клиент получает возможность совершать покупки в любых магазинах и рассчитываться картой. При этом подключается оплата в рассрочку без процентов.

Оформить карту

Как работает рассрочка

• Оплатите покупку кредитной картой Platinum Банка Русский Стандарт в любом магазине или интернет-магазине.
• Зайдите в мобильный банк или интернет-банк и переведите покупку в рассрочку. Это также можно сделать через колл-центр.
• Платите ежемесячно. Сумма покупки делится на равные части, которые прибавляются к другим обязательным платежам (при их наличии).

Оформить карту

Условия рассрочки в Банке Русский Стандарт

Покупки в любых магазинах

Оплата в рассрочку доступна не только в магазинах и онлайн-магазинах партнерской сети Банка Русский Стандарт, но и в других точках розничной торговли.

Срок до 12 месяцев

Рассрочка подключается на срок до 12 месяцев. Конкретные сроки, наличие или отсутствие комиссии зависят от магазина.

Бесплатное подключение

При оформлении рассрочки на срок до 3 месяцев услуга подключается бесплатно. В магазинах-партнерах действуют специальные предложения с бесплатным подключением рассрочки на срок до 12 месяцев. За подключение рассрочки сроком более 3 месяцев в остальных магазинах взимается комиссия.

Оформить карту

Рассрочка в магазинах-партнерах

Банк Русский Стандарт имеет огромную партнерскую сеть, и каждый магазин предлагает свои условия рассрочки. Максимальный срок составляет до 12 месяцев. Количество товаров и максимальная сумма покупки ограничены лишь кредитным лимитом по карте.

В некоторых магазинах-партнерах установлена минимальная сумма покупки в рассрочку. Например, для службы доставки цветов GrandFlora она составляет 1000 ₽, для мебельной компании «Орсо Бруно» — 40 000 ₽. Подробные условия можно посмотреть в списке партнеров.

По правилам магазина-партнера рассрочка подключается бесплатно. Если необходимо увеличить срок, Банк Русский Стандарт предлагает следующие условия:

• на 3 месяца — комиссия 299 ₽;
• на 6 месяцев — комиссия 999 ₽;
• на 9 месяцев — комиссия 1499 ₽;
• на 12 месяцев — комиссия 1999 ₽.

Комиссия оплачивается единовременно в составе первого платежа по рассрочке.

Оформить карту

Рассрочка в любых магазинах

Банк Русский Стандарт предоставляет возможность подключения рассрочки к покупкам в любых магазинах — бесплатно на срок до 3 месяцев.

За подключение рассрочки на более длительный срок списывается дополнительная комиссия:

• на 6 месяцев — 699 ₽;
• на 9 месяцев — 1499 ₽;
• на 12 месяцев — 1999 ₽.

Комиссия включается в сумму первого платежа по рассрочке.

Оформить карту

Как платить рассрочку — пример покупки

Приведем примеры выплаты в зависимости от условий рассрочки. Допустим, держатель карты Platinum покупает диван стоимость 46 000 ₽. Для него возможно несколько вариантов в зависимости от выбранного магазина и срока рассрочки. Рассмотрим три из них.

Рассрочка на 3 месяца в любом магазине

В этом случае необходимо внести три платежа по 15 333 ₽.

Рассрочка на 9 месяцев в магазине-партнере

Если магазин-партнер предлагает рассрочку на 9 месяцев, клиенту нужно внести 9 равных платежей, которые составят 5 111 ₽ каждый.

Рассрочка на 12 месяцев в магазине, не входящем в партнерскую сеть

График платежей будет выглядеть так:

• 1-й месяц — 5832 ₽с учетом комиссии за подключение услуги;
• со 2 по 12 месяц — 3833 ₽.

Оформить карту

Преимущества рассрочки по карте Банка Русский Стандарт

До 300 000 ₽ на покупки

Максимально допустимый кредитный лимит по карте Platinum составляет 300 000 ₽. Эти средства можно тратить на покупки, в том числе и в рассрочку.

Возобновляемый кредитный лимит

По карте Platinum отсутствуют ограничения по количеству использований средств. После погашения задолженности (полностью или частично), снова можно совершать покупки.

Быстрое оформление рассрочки

Чтобы купить товар в рассрочку, не придется тратить время на заявку и подписание документов. Достаточно рассчитаться кредитной картой Банка Русский Стандарт, а потом подключить рассрочку дистанционно.

Карта Platinum

Оформление онлайн

Банк Русский Стандарт разместил удобную анкету, которую можно заполнить прямо на сайте и подать заявку онлайн. Мы также предусмотрели возможность подачи заявки по телефону и в офисе банка.

По паспорту

Чтобы получить кредитную карту Platinum, покупать в рассрочку и не платить проценты, нужно предъявить только паспорт и СНИЛС.

Рассрочка

Подключение рассрочки на любые покупки в любых магазинах.

Курьерская доставка

Мы предлагаем бесплатную доставку курьером. У заемщика есть возможность получить карту в любом месте и в удобное время или прийти в ближайший офис банка.

Льготный период

Оплачивайте покупки картой Platinum и не платите проценты в течение 55 дней. Если клиент успевает погасить задолженность за 55 дней, льготный период начинается заново после следующей покупки. В противном случае начисляются проценты на остаток задолженности. Ставка по карте составляет от 21,9% годовых. Если покупка оформлена в рассрочку, она не учитывается при реализации льготного периода.

Обслуживание 50 ₽ в месяц

Плата за обслуживание карты Platinum списывается ежегодно и составляет 590 ₽.

3 шага к покупке в рассрочку

Заявка на карту

Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

Получение карты

Узнайте о решении и получите карту у курьера или в ближайшем офисе банка.

Покупка

Оплатите покупку картой и переведите ее в рассрочку.

Важная информация для получения карты Platinum

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.
• Возраст от 21 до 65 лет.

Документы

Чтобы получить карту, необходимо предъявить только один документ — российский паспорт и СНИЛС или другой документ на выбор: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение.

Повысьте свои шансы на получение одобрения личного кредита

Не существует универсальной формулы для получения одобрения заявки на получение личного кредита. Такие требования, как кредитный рейтинг и доход, различаются в зависимости от кредитора, и некоторые онлайн-кредиторы рассматривают нетрадиционные данные, такие как свободный денежный поток или уровень образования.

Но у кредитных компаний есть одна общая черта: они хотят получать выплаты вовремя, что означает, что они одобряют только тех заемщиков, которые соответствуют их требованиям. Вот пять советов, которые повысят ваши шансы на получение личной ссуды.

1. Очистите свой кредит

Кредитный рейтинг является основным фактором при подаче заявок на получение кредита. Чем выше ваш балл, тем выше ваши шансы на одобрение.

Проверьте отчеты на наличие ошибок. Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, распространенные ошибки, которые могут повредить вашей оценке, включают неправильные счета, закрытые счета, указанные как открытые, и неправильные кредитные лимиты.

Вы можете бесплатно получать свои кредитные отчеты один раз в год на AnnualCreditReport.com. Имея доказательства, подтверждающие вашу претензию, оспаривайте любые ошибки онлайн, письменно или по телефону.

Получите максимум платежей. Если вы еще этого не сделали, будьте бдительны и платите ежемесячно по всем своим долгам, выплачивая больше минимума, когда это возможно. Это улучшит вашу историю платежей и коэффициент использования кредита, который представляет собой процент от доступного кредита, который вы используете. Вместе эти два фактора составляют 65% вашей оценки FICO.

Запросить увеличение кредитного лимита.Позвоните по номерам обслуживания клиентов, указанным на обратной стороне кредитной карты, и попросите прибавку. У вас больше шансов, если ваш доход увеличился с тех пор, как вы приобрели карту, и если вы не пропустили ни одного платежа.

Эта стратегия может иметь неприятные последствия и временно повредить вашему кредитному рейтингу, если она требует значительного увеличения кредита, поэтому спросите кредитора заранее, — говорит Джастин Притчард, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Монтроуза, штат Колорадо.

2. Восстановите баланс между долгами и доходами

В заявках на получение ссуды запрашивается ваш годовой доход, и вы можете включить деньги, заработанные на неполной занятости.Подумайте о том, чтобы начать подработку, чтобы увеличить свой доход, или поработайте над тем, чтобы получить повышение на своей постоянной работе.

Рассмотрите возможность продажи ликвидных активов, таких как акции, хранящиеся на налоговых счетах. По словам Элисон Норрис, консультанта по стратегическим вопросам и сертифицированного специалиста по финансовому планированию в компании SoFi, занимающейся личными финансами, вырученные средства направляются на выплату потребительских долгов под высокие проценты. Это должно обеспечить более высокую доходность.

Увеличение вашего дохода и снижение долга улучшает отношение долга к доходу, которое представляет собой процент ваших ежемесячных выплат по долгу, деленный на ежемесячный доход.Не все кредиторы предъявляют строгие требования DTI, но более низкий коэффициент показывает, что ваш текущий долг находится под контролем, и вы можете взять на себя больше.

3. Не просите слишком много денег

Просить больше денег, чем нужно для достижения вашей финансовой цели, кредиторы считают рискованным, говорит Норрис.

«Посмотрите на причину, по которой вы просите ссуду, привяжите определенную сумму в долларах к этой финансовой потребности и просите только эту сумму», — говорит она.

Более крупный личный заем также сжимает ваш бюджет, поскольку более высокие выплаты по займу влияют на вашу способность выполнять другие финансовые обязательства, такие как студенческие ссуды или выплаты по ипотеке.

Калькулятор личного кредита

4. Рассмотрите возможность совместного подписания

Если ваши кредитные баллы находятся в «удовлетворительном» диапазоне, добавление второго подписавшего с более высоким кредитным рейтингом и доходом может увеличить ваши шансы на одобрение.

Поскольку совместная подпись несет равную ответственность за погашение ссуды, очень важно подписать договор с кем-то, кто может позволить себе риск, говорит Притчард.

«У вас может быть полное намерение погасить ссуду, но вы не можете предсказать потерю работы, инвалидность или другое событие, которое повлияет на ваш доход и способность выплатить ссуду», — говорит он.

Честно поговорите с потенциальным со-подписывающим лицом, чтобы они полностью осознали риски, прежде чем соглашаться.

5. Найдите подходящего кредитора

Большинство онлайн-кредиторов раскрывают свои минимальные требования к кредитному рейтингу и годовому доходу, а также предлагают ли они такие варианты, как совместные подписи.

Если вы соответствуете минимальным требованиям кредитора и хотите увидеть ориентировочные ставки и условия, вы можете предварительно претендовать на получение финансирования. У большинства кредиторов предварительный квалификационный отбор вызывает мягкое кредитное притяжение, которое не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Предварительный отбор с несколькими кредиторами и сравнение ставок и условий. У лучшего варианта ссуды расходы и выплаты соответствуют вашему бюджету.

Топ-6 ипотечных ошибок

Во время Великой рецессии экономика США сильно пострадала из-за потери права выкупа закладных. Заемщики по всей стране испытывали проблемы с выплатой ипотечных кредитов. В то время многие заемщики пытались рефинансировать свои ипотечные кредиты.

Даже у домовладельцев высокого класса были проблемы с потерей права выкупа.Почему у стольких граждан возникли проблемы с ипотекой? Вот шесть распространенных ипотечных ошибок, даже по сей день.

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой предлагают низкую начальную ставку, что приводит к более низким выплатам; однако процентная ставка сбрасывается через установленный период времени.
• Отсутствие первоначального взноса по ипотеке может повысить вероятность того, что дом заемщика окажется «под водой».
• Обратная ипотека имеет высокие первоначальные затраты, пронизана многочисленными комиссиями и приводит к потере капитала в вашем доме.
• Более длительные сроки для ипотечных кредитов приводят к уменьшению собственного капитала в доме и увеличению выплат по процентам, что затрудняет переезд владельцу.
• Экзотические ипотечные продукты могут привести к накоплению у покупателей отрицательного капитала.

1. Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может показаться мечтой домовладельца. Эти ипотечные кредиты начинаются с низкой процентной ставки заемщика в течение первых двух-пяти лет. Они позволяют вам покупать дом большего размера, чем вы обычно можете претендовать, и иметь более низкие и доступные платежи.

Однако через два-пять лет процентная ставка возвращается к рыночной, которая, как правило, выше. Это не проблема, если заемщики могут просто вывести капитал из своих домов и рефинансировать его по более низкой ставке после ее сброса.

В качестве альтернативы, если покупатель не оставался в доме надолго, он мог уже быть продан к тому времени, когда цена изменилась. Этот тип ипотеки может быть хорошим выбором для тех, чья работа требует частых переездов.

Но не всегда так получается.Когда цены на жилье падают, заемщики, как правило, обнаруживают, что не могут рефинансировать существующие ссуды. В результате многие заемщики сталкиваются с большими выплатами по ипотеке, которые в два-три раза превышают первоначальные платежи.

Покупки у разных кредиторов, предоставление полной и правдивой информации о вашей заявке на ипотеку и решение кредитных проблем по мере их возникновения — лучшие шаги, которые вы можете предпринять для получения справедливой и практичной ипотеки.

2. Без первоначального взноса

Одним из факторов, спровоцировавших кризис субстандартного кредитования, стало то, что многие компании предлагали заемщикам ссуды без предоплаты.Вот почему это стало проблемой. Первоначальный взнос имеет двоякое назначение. Во-первых, это увеличивает размер собственного капитала вашего дома, одновременно уменьшая сумму денег, которую вы должны по нему. Во-вторых, первоначальный взнос гарантирует, что у вас есть скин в игре.

Заемщики, которые вносят большие авансовые платежи, с гораздо большей вероятностью сделают все возможное для выплаты ипотечных выплат, поскольку они не хотят терять свои вложения.

С другой стороны, многие заемщики, которые ничего не вкладывают в свои дома и оказываются перевернутыми по своей ипотеке, в конечном итоге просто уходят, потому что они должны денег больше, чем стоит дом.Чем больше заемщик должен, тем больше вероятность, что он уйдет, передав ипотеку в обращение.

3. Ссуды лжецов

Термин «лживые ссуды» может показаться сомнительным, но такие ссуды были невероятно популярны во время бума на рынке недвижимости до обвала ипотечных кредитов, который начался в 2007 году. Ипотечные кредиторы быстро выдавали их, а заемщики быстро их принимали. Для получения ссуды-лжеца практически не требуется никакой документации и никакой проверки. Кредит основан на заявленных доходах заемщика, заявленных активах и заявленных расходах.

Они названы так потому, что заемщики имеют тенденцию лгать, завышая свой доход, чтобы купить дом побольше. Некоторые люди, получившие ссуду лжецом, даже не имели работы. Проблемы начинаются, как только покупатель попадает в дом.

Поскольку выплаты по ипотеке должны производиться за счет фактического дохода, а не заявленного дохода, заемщик не может постоянно производить выплаты по ипотеке. Они отстают в выплатах и ​​в конечном итоге сталкиваются с банкротством и потерей права выкупа.

4.Обратная ипотека

Если вы смотрите телевизор, вы, вероятно, видели, что обратная ипотека рекламируется как решение всех ваших проблем с доходами. Обратная ипотека — это ссуда, доступная домовладельцам в возрасте 62 лет и старше, которая использует капитал за пределами их дома для обеспечения потока дохода. Имеющийся капитал выплачивается заемщикам в виде постоянного потока платежей или единовременной выплаты, такой как аннуитет.

У получения обратной ипотеки много недостатков. Есть высокие первоначальные затраты.Сборы за оформление, ипотечное страхование, страхование титула, оценочные сборы, гонорары адвокатам и прочие сборы могут быстро съесть капитал. Хотя заемщик по-прежнему сохраняет право собственности на дом и, следовательно, «владеет» домом, обратная ипотека может иметь большие последствия для их детей.

Однако это зависит от того, как был оформлен заем; Наиболее распространенным видом обратной ипотеки является конверсионная ипотека под залог собственного капитала (HECM). Это означает, что если дети заемщика хотят сохранить дом, им необходимо выплатить оставшуюся часть кредита или 95% оценочной стоимости дома.

5. Более длительная амортизация

Возможно, вы думали, что 30 лет — это самый длительный срок, который можно получить по ипотеке, но некоторые ипотечные компании теперь предлагают ссуды на срок до 40 лет. Более того, популярность ипотеки на 35 и 40 лет постепенно растет. Почему? Они позволяют людям покупать дом большего размера за гораздо меньшую плату.

40-летняя ипотека может иметь смысл для 20-летнего человека, который планирует оставаться в доме в течение следующих 20 лет, но не имеет смысла для других людей.Процентная ставка по 40-летней ипотеке будет немного выше, чем по 30-летней. Это составляет намного больше процентов за 40 лет, потому что банки не собираются давать заемщикам 10 дополнительных лет для погашения их ипотеки, не вернув ее в конце.

У заемщиков также будет меньше капитала в своих домах. Основная часть платежей в течение первых 10–20 лет будет в основном выплачиваться по процентам, что делает переезд заемщика практически невозможным. Это также затрудняет выход на пенсию, если вы делаете выплаты до 70 лет.

6. Экзотические ипотечные продукты

Другие типы ипотечных кредитов, разработанные до Великой рецессии, также привели к потере права выкупа. Кредиторы придумывали всевозможные экзотические продукты, которые воплотили мечту о домовладении в реальность. Некоторые домовладельцы просто не понимали, во что они ввязываются. Два примера:

• Ссуды под проценты могут снизить выплаты на 20–30%. Эти ссуды позволяют заемщикам жить в доме несколько лет и платить только проценты.
• Ссуды на имя вашего платежа позволяют заемщикам точно решать, сколько они хотят платить по ипотеке каждый месяц.

Уловка для обоих продуктов заключается в том, что по истечении определенного периода должен быть выплачен крупный основной платеж. Все эти продукты известны как продукты с отрицательной амортизацией. Вместо того, чтобы наращивать собственный капитал, заемщики наращивают отрицательный капитал. Они увеличивают сумму своей задолженности каждый месяц, пока их долг не обрушится на них, как на груду кирпичей.Экзотические ипотечные продукты привели к тому, что многие заемщики не смогли получить свои ссуды.

Итог

Путь к домовладению пронизан множеством ловушек. Избегать их — один из ключей к тому, чтобы избежать финансовых проблем. Возможно, стоит иметь в виду хорошую пословицу: если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

Предварительно прошедшие квалификацию

и одобренные заранее: в чем разница?

Предварительная квалификация и предварительная проверка: обзор

Большинство покупателей недвижимости слышали, что им необходимо пройти предварительную квалификацию или получить предварительное одобрение для получения ипотеки, если они хотят купить недвижимость.Это два ключевых шага в процессе подачи заявления на ипотеку. Некоторые люди используют эти термины как синонимы, но есть важные различия, которые должен понимать каждый покупатель жилья.

Предварительная квалификация — это только первый шаг. Это дает вам представление о том, на какой размер ссуды вы, вероятно, будете претендовать. Предварительное одобрение — это второй шаг, условное обязательство фактически предоставить вам ипотеку.

«Процесс предварительной квалификации основан на данных, представленных потребителями», — говорит Тодд Кадерабек, брокер по жилью, партнер Beverly-Hanks Realtors в центре города Эшвилл, штат Нью-Йорк.C. «Предварительное одобрение — это проверенные данные потребителя, например проверка кредитоспособности».

Ключевые выводы

• Предварительный квалификационный отбор основан на данных, которые заемщик предоставляет кредитору, что дает приблизительную оценку того, сколько они могут заимствовать.
• Предварительно определенная сумма не является точной, потому что она основана только на предоставленной информации.
• Кредитор не будет внимательно следить за финансовым положением и историей заемщика, чтобы определить, сколько ипотечного кредита он может разумно позволить себе, пока не дойдет до стадии предварительного одобрения.
• Заемщик получает условное обязательство в письменной форме на точную сумму кредита после того, как они были предварительно одобрены.

Предварительная квалификация

Предварительная квалификация предполагает предоставление банку или кредитору их общей финансовой картины, включая задолженность, доход и активы. Кредитор все проверяет и дает оценку того, сколько заемщик может рассчитывать на получение. Предварительная квалификация может быть проведена по телефону или через Интернет и обычно не требует дополнительных затрат.

Предварительная квалификация проходит быстро и обычно занимает от одного до трех дней, чтобы получить предварительное квалификационное письмо. Имейте в виду, что предварительная квалификация ссуды не включает анализ кредитных отчетов или углубленное изучение способности заемщика приобрести дом.

Первоначальный этап предварительной квалификации позволяет обсудить любые цели или потребности в отношении ипотеки. Кредитор объяснит различные варианты ипотеки и порекомендует наиболее подходящий тип.

Опять же, предварительно определенная сумма не является точной, потому что она основана только на предоставленной информации.Это просто сумма, которую заемщик может рассчитывать получить. Покупатель, прошедший предварительную квалификацию, не имеет такого же веса, как покупатель, прошедший более тщательное расследование.

Тем не менее предварительная квалификация может быть полезной, когда приходит время делать предложение. «Для предложения на нашем рынке требуется предварительное квалификационное письмо», — говорит Кадерабек. «Продавцы сообразительны и не хотят заключать контракт с покупателем, который не может выполнять условия контракта. Это один из первых вопросов, который мы задаем потенциальному покупателю: встречались ли вы с кредитором и определили свои предварительные условия? квалификационный статус? Если нет, мы посоветуем варианты для кредиторов.В таком случае мы запрашиваем и храним копию письма о предварительном квалификационном отборе «.

Предварительный квалификационный отбор на ссуду основан исключительно на информации, переданной кредитору, поэтому не имеет большого значения, если не будут предоставлены точные данные.

Письмо о предварительной квалификации

Вот пример того, как выглядит предварительное квалификационное письмо:

Предварительно одобрено

Предварительное одобрение — это следующий шаг, и это намного сложнее. «Предварительная квалификация — хороший показатель кредитоспособности и способности брать кредиты, но окончательное слово — предварительное одобрение», — говорит Кадерабек.

Заемщик должен заполнить официальную заявку на ипотеку, чтобы получить предварительное одобрение, а также предоставить кредитору всю необходимую документацию для проведения обширной кредитной и финансовой проверки. Затем кредитор предложит предварительное одобрение до определенной суммы.

Прохождение процесса предварительного утверждения также дает лучшее представление о взимаемой процентной ставке. Некоторые кредиторы позволяют заемщикам фиксировать процентную ставку или взимать плату за предварительное одобрение, которая может составлять несколько сотен долларов.

Кредиторы предоставят в письменной форме условное обязательство по выплате точной суммы кредита, позволяя заемщикам искать дома по этой цене или ниже. Это дает заемщикам преимущество при работе с продавцом, потому что они на один шаг ближе к получению реальной ипотеки.

Имейте в виду, что вам не обязательно делать покупки по верхней части вашего ценового диапазона. В зависимости от рынка, вы можете попасть в дом, который вам нравится, за меньшие деньги, чем вы одобрены, оставляя вам дополнительные деньги каждый месяц, чтобы откладывать их на пенсию, средства на детские колледжи или что-то проверять. список.

Ключевые отличия

Ниже приводится краткое изложение того, чем отличаются предварительная квалификация и предварительное одобрение.

	Предварительная квалификация	Предварительная аттестация
Нужно ли мне заполнять ипотеку?	№	Есть
Должен ли я платить регистрационный сбор?	№	Может быть
Требуется ли проверка кредитной истории?	№	Есть
Основано ли оно на обзоре моих финансов?	№	Есть
Требуется ли оценка суммы моего первоначального взноса?	№	Есть
Сможет ли кредитор дать мне оценку суммы ссуды?	Есть	№
Выдаст ли мне кредитор конкретную сумму кредита?	№	Есть
Будет ли кредитор предоставлять мне информацию о процентной ставке?	№	Есть

Особые соображения

Преимущество выполнения обоих этапов — предварительной квалификации и предварительного утверждения — перед поиском дома состоит в том, что это дает представление о том, сколько должен потратить заемщик.Это предотвращает трату времени на поиск слишком дорогих объектов недвижимости. Предварительное одобрение ипотеки также ускоряет фактический процесс покупки, давая продавцу понять, что предложение является серьезным на конкурентном рынке.

Заемщик предоставляет кредитору копию договора купли-продажи и любую другую документацию, необходимую в рамках полного процесса андеррайтинга после того, как дом был выбран и сделано предложение. Кредитор нанимает стороннего сертифицированного или лицензированного подрядчика для проведения оценки дома с целью определения его стоимости.

Последним шагом в этом процессе является обязательство по предоставлению ссуды, которое выдается банком только после утверждения заемщика, а также дома, о котором идет речь, — это означает, что недвижимость оценивается по цене продажи или выше. Банку также может потребоваться дополнительная информация, если оценщик поднимет что-либо, что необходимо исследовать, например, структурные проблемы или неисправную систему HVAC.

Ваш доход и кредитный профиль будут проверены еще раз, чтобы убедиться, что ничего не изменилось с момента первоначального утверждения, так что сейчас не время выходить и финансировать крупную покупку мебели.

Предварительная квалификация и предварительное одобрение для получения ипотеки дает потенциальным покупателям дома хорошее представление о том, сколько дома они могут себе позволить. Но большинство продавцов будут более охотно вести переговоры с теми, кто предварительно одобрен. Предварительное одобрение также позволяет заемщикам быстрее закрыть дом, предлагая преимущество на конкурентном рынке.

Как выбрать лучшую ипотеку для вас

Если вы не можете купить дом полностью за наличные, найти подходящую недвижимость — это только половина дела.Другая половина выбирает лучший вид ипотеки. Скорее всего, вы будете возвращать ипотеку в течение длительного периода времени, поэтому важно найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и бюджету. Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы заключаете юридическое соглашение о погашении этой ссуды в течение определенного периода времени (хотя и с процентами).

Ключевые выводы

• Две основные части ипотеки — это основная сумма кредита, то есть сумма ссуды, и проценты, взимаемые с этой основной суммы.
• Правительство США не выступает в качестве ипотечного кредитора, но гарантирует определенные виды ипотечных кредитов.
• Шесть основных типов ипотечных кредитов: обычные, соответствующие, несоответствующие, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, застрахованные Министерством по делам ветеранов США и застрахованные Министерством сельского хозяйства США.

Что такое ипотека?

Ваш платеж по ипотеке состоит из двух компонентов — основного долга и процентов. Принципал относится к сумме кредита.Проценты — это дополнительная сумма (рассчитываемая как процент от основной суммы), которую кредиторы взимают с вас за право брать деньги в долг, которые вы можете погасить со временем. В течение срока ипотеки вы платите ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, установленным вашим кредитором.

Еще одним фактором, влияющим на ценообразование ипотеки, является годовая процентная ставка (APR), которая оценивает общую стоимость ссуды. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие комиссии по кредиту.

Шесть основных типов ипотеки

Не все ипотечные продукты одинаковы.У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома. Чтобы иметь право на получение некоторых видов ссуд, вам потребуется безупречный кредит. Другие ориентированы на заемщиков с невысокой кредитной историей.

Правительство США не является кредитором, но оно гарантирует определенные типы кредитов, которые соответствуют строгим требованиям в отношении дохода, лимитов ссуд и географических регионов. Вот краткое изложение различных возможных ипотечных кредитов.

Fannie Mae и Freddie Mac — два спонсируемых государством предприятия, которые покупают и продают большую часть обычных ипотечных кредитов в США.

1. Обычная ипотека

Обычная ссуда — это ссуда, не обеспеченная федеральным правительством. Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной занятостью и историей доходов, а также способностью внести первоначальный взнос в размере 3% обычно могут претендовать на получение обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают самые обычные ипотечные кредиты в Соединенные Штаты.Взаимодействие с другими людьми

Чтобы избежать необходимости в частном ипотечном страховании (PMI), заемщикам обычно необходимо внести 20% первоначальный взнос.Некоторые кредиторы также предлагают обычные ссуды с низкими требованиями к первоначальному взносу и без частного ипотечного страхования.

2. Соответствие ипотечных кредитов

Соответствующие ссуды связаны максимальными лимитами ссуд, установленными федеральным правительством. Эти ограничения зависят от географического региона. На 2021 год Федеральное агентство жилищного финансирования установило базовый лимит соответствующего кредита (CLL) на уровне 548 250 долларов США для одноквартирной недвижимости.Взаимодействие с другими людьми

Однако FHFA устанавливает более высокий максимальный лимит ссуды в определенных частях страны (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско). Это связано с тем, что цены на жилье в этих районах с высокой стоимостью превышают базовый лимит по ссуде как минимум на 115% или более.

548 250 долл. США

Соответствующий лимит ипотечного кредита для единицы недвижимости в 2021 году.

3. Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ссуды обычно не могут быть проданы или куплены Fannie Mae и Freddie Mac из-за суммы ссуды или руководящих принципов андеррайтинга.Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующих ссуд. Их называют гигантскими, потому что суммы ссуды обычно превышают соответствующие лимиты ссуды.

Эти типы ссуд являются более рискованными для кредитора, поэтому заемщики, как правило, должны иметь более крупные денежные резервы, вносить первоначальный взнос от 10% до 20% (или более) и иметь хорошую кредитоспособность.

4. Застрахованные государством ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA)

Покупатели с низким и средним доходом, покупающие дом впервые, обычно обращаются к ссудам, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда они не могут претендовать на получение обычной ссуды.Заемщики могут внести всего 3,5% от покупной цены дома.

Ссуды FHA имеют более мягкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Однако FHA напрямую не ссужает деньги; он гарантирует ссуды одобренных FHA кредиторов. У кредитов FHA есть один недостаток. Все заемщики платят авансовый и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) — вид ипотечного страхования, который защищает кредитора от дефолта заемщика — на весь срок действия ссуды.

Ссуды FHA лучше всего подходят для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта, или для тех, кто не может позволить себе значительный первоначальный взнос.Ссуды FHA позволяют получить от 500 баллов FICO право на получение 10% первоначального взноса и всего 580 баллов для получения первоначального взноса в размере 3,5%.

Министерство по делам ветеранов США гарантирует ипотеку для квалифицированных сотрудников, не требующих первоначального взноса.

5. Ссуды по делам ветеранов, застрахованных государством

Департамент по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды на покупку жилья квалифицированным военнослужащим, ветеранам и их супругам.Заемщики могут профинансировать 100% суммы кредита без обязательного первоначального взноса. Другие преимущества включают меньшие затраты на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), лучшие процентные ставки и отсутствие необходимости в PMI или MIP.

Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита. Следующие члены службы не должны платить взнос за финансирование:

• Ветераны, получающие VA по инвалидности, связанной с обслуживанием
• Ветераны, которые будут иметь право на компенсацию VA в связи с инвалидностью, связанной с работой, если они не получат пенсии или выплаты действительной службы
• Выжившие супруги ветеранов, погибших при исполнении служебных обязанностей или в результате служебной нетрудоспособности
• Военнослужащий с предложенным или меморандумом рейтингом, подтверждающим право на компенсацию в связи с претензией перед увольнением
• Военнослужащий, получивший Пурпурное сердце

Ссуды VA лучше всего подходят для действующих военнослужащих или ветеранов и их супругов, которые хотят получить высококонкурентные условия и ипотечный продукт, соответствующий их финансовым потребностям.

6. Застрахованные государством ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельской местности по всей стране приобрести жилье в собственность. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США лучше всего подходят для покупателей жилья в соответствующих критериям сельских районах с низкими доходами домохозяйств, небольшими деньгами, сэкономленными на первоначальный взнос, и в противном случае не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой лучше всего подходят для людей, которые планируют долгое время жить в своем доме.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Условия ипотеки, в том числе срок погашения, являются ключевым фактором, определяющим, как кредитор оценивает вашу ссуду и вашу процентную ставку. Ссуды с фиксированной ставкой — это то, на что они похожи: установленная процентная ставка на весь срок действия ссуды, обычно от 10 до 30 лет.

Если вы хотите быстрее погасить свой дом и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой (скажем, на 15 или 20 лет) поможет вам сэкономить время и сократить выплаты по процентам.Вы также намного быстрее создадите собственный капитал в своем доме.

Выбор более короткой срочной ипотеки означает, что ежемесячные выплаты будут выше, чем при более долгосрочной ссуде. Подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что ваш бюджет может справиться с более высокими платежами. Вы также можете принять во внимание другие цели, такие как накопление средств на пенсию или создание чрезвычайного фонда.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой идеально подходят для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет. Срочная ссуда на 30 лет может дать вам возможность для маневра в удовлетворении других финансовых потребностей.Однако, если у вас есть аппетит к небольшому риску, а также ресурсы и дисциплина для более быстрой выплаты ипотеки, 15-летний фиксированный заем может значительно сэкономить вам на процентах и ​​сократить период погашения вдвое.

Ипотека с регулируемой ставкой более рискованна, чем ипотека с фиксированной ставкой, но может иметь смысл, если вы планируете продать дом или рефинансировать ипотеку в ближайшем будущем.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на начальный период до 10 лет, но после истечения этого периода ставка колеблется в зависимости от рыночных условий.Эти ссуды могут быть рискованными, если вы не сможете платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке после сброса ставки.

Некоторые продукты ARM имеют ограничение по ставке, указывающее, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать определенную сумму. Если это так, просчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы потенциально можете справиться с любыми увеличениями платежей до этого момента. Не рассчитывайте, что сможете продать свой дом или рефинансировать ипотеку до того, как ваш ARM будет сброшен, потому что рыночные условия — и ваши финансы — могут измениться.

ОРУЖИЕ являются надежным вариантом, если вы не планируете оставаться в доме сверх начального периода с фиксированной ставкой или знаете, что намерены рефинансировать до того, как ссуда будет отменена.Почему? Процентные ставки для ARM обычно ниже, чем фиксированные ставки в первые годы погашения, поэтому вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов в первые годы домовладения.

Программы первичной помощи

Специальные программы, спонсируемые штатами или местными жилищными властями, предлагают помощь именно тем, кто покупает впервые. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в виде грантов на первоначальный взнос, также могут сэкономить новым заемщикам значительные деньги на заключительных расходах.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам. Выберите свой штат, а затем выберите «Помощь при покупке жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Ипотека для новых покупателей

Все эти кредитные программы (за исключением программ помощи для первого покупателя жилья) доступны для всех покупателей жилья, независимо от того, покупаете ли вы дом в первый или в четвертый раз. Многие люди ошибочно полагают, что ссуды FHA доступны только для тех, кто покупает впервые, но повторные заемщики могут претендовать на это, если покупатель не владел основным домом в течение как минимум трех лет до покупки.Взаимодействие с другими людьми

Выбор кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации, в первую очередь зависит от вашего финансового здоровья: вашего дохода, кредитной истории и рейтинга, занятости и финансовых целей. Ипотечные кредиторы могут помочь проанализировать ваши финансы, чтобы определить лучшие кредитные продукты. Они также могут помочь вам лучше понять квалификационные требования, которые, как правило, являются сложными.

Поддерживающий кредитор или ипотечный брокер может также дать вам домашнее задание — целевые области ваших финансов, которые нужно улучшить, — чтобы поставить вас в наиболее сильное положение для получения ипотеки и покупки дома.

Итог

Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, заранее проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год через Annualcreditreport.com. Отсюда вы можете выявлять и исправлять ошибки, работать над выплатой долга и улучшать любую недавнюю историю платежи до обращения к ипотечному кредитору. Чтобы еще больше защитить свой кредитный отчет от ошибок и других подозрительных пометок, рассмотрите возможность использования одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга.

Может быть выгодно получить финансирование, прежде чем вы всерьез начнете осматривать дома и делать предложения. Вы сможете действовать быстрее, и продавцы могут отнестись к вам более серьезно, если у вас на руках будет предварительное одобрение.

5 вещей, которые необходимо предварительно одобрить для получения ипотеки

Покупка дома может быть увлекательной и веселой, но серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей. Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут более охотно вести переговоры с теми, кто докажет, что они могут получить финансирование.

Потенциальным покупателям нужно пять основных вещей — подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другая документация — для предварительного одобрения на ипотеку.

Ключевые выводы

• Серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей.
• Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут более охотно вести переговоры, если вы это сделаете.
• Чтобы получить предварительное одобрение, вам понадобятся документы, подтверждающие наличие активов и дохода, кредитоспособность, подтверждение занятости и другие документы, которые могут потребоваться вашему кредитору.

Предварительная квалификация и предварительная проверка

Предварительный квалификационный отбор на ипотеку может быть полезен как оценка того, сколько кто-то может позволить себе потратить на дом, но предварительное одобрение гораздо более ценно. Это означает, что кредитор проверил кредит потенциального покупателя и проверил документацию для утверждения конкретной суммы кредита (утверждение обычно длится в течение определенного периода, например от 60 до 90 дней).

Потенциальные покупатели получают выгоду несколькими способами, проконсультировавшись с кредитором и получив предварительное письмо-подтверждение.Во-первых, у них есть возможность обсудить с кредитором варианты ссуды и составление бюджета. Во-вторых, кредитор проверит кредитоспособность покупателя и обнаружит любые проблемы. Покупатель жилья также узнает максимальную сумму, которую он может занять, что поможет установить диапазон цен.

Окончательное одобрение ссуды происходит, когда покупатель проводит оценку и ссуду применяется к собственности.

Потенциальные покупатели должны быть осторожны, оценивая свой уровень комфорта с данной оплатой дома, а не сразу стремиться к вершине своего лимита расходов.

5 вещей, которые вам нужны, чтобы получить предварительно одобренную ипотеку

Требования к предварительному согласованию

Чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, вам понадобятся пять вещей: подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору. Вот подробный обзор того, что вам нужно знать, чтобы собрать информацию ниже и быть готовым к процессу предварительного утверждения:

Эмили Робертс {Copyright} Investopedia, 2019.

1.Подтверждение дохода

Покупатели, как правило, должны предоставить отчеты о заработной плате W-2 за последние два года, недавние квитанции о заработной плате, которые показывают доход, а также доход за год до текущей даты, подтверждение любого дополнительного дохода, такого как алименты или премии, и налоги за два последних года. возвращается.

2. Подтверждение активов

Заемщику необходимы банковские выписки и выписки по инвестиционному счету, чтобы доказать, что у него есть средства для первоначального взноса и закрытия, а также наличные резервы.

Первоначальный взнос, выраженный в процентах от продажной цены, зависит от типа ссуды.Большинство ссуд требует, чтобы покупатель приобрел частную ипотечную страховку (PMI) или заплатил взнос по ипотечному страхованию или комиссию за финансирование, если только он не внесет не менее 20% от покупной цены. В дополнение к первоначальному взносу необходимо предварительно -утверждение также основывается на кредитном рейтинге покупателя FICO, соотношении долга к доходу (DTI) и других факторах, в зависимости от типа ссуды.

Все займы, кроме гигантских, соответствуют требованиям, что означает, что они соответствуют руководящим принципам финансируемых государством предприятий (Fannie Mae и Freddie Mac).Некоторые ссуды, такие как HomeReady (Fannie Mae) и Home Possible (Freddie Mac), предназначены для покупателей жилья с низким и средним доходом или впервые.

Ссуды по делам ветеранов (VA), которые не требуют выплаты денег, предназначены для ветеранов США, военнослужащих и супругов, не состоящих в повторном браке. Покупателю, который получает деньги от друга или родственника для оказания помощи с первоначальным взносом, может потребоваться подарочное письмо, чтобы доказать, что средства не являются ссудой.

3. Хорошая кредитоспособность

Большинству кредиторов требуется оценка FICO 620 или выше для утверждения обычной ссуды, а некоторым даже требуется эта оценка для ссуды Федерального управления жилищного строительства.Кредиторы обычно оставляют самые низкие процентные ставки для клиентов с кредитным рейтингом 760 или выше. Руководящие принципы FHA разрешают утвержденным заемщикам с рейтингом 580 или выше платить всего лишь 3,5%.

Те, у кого меньше баллов, должны внести больший первоначальный взнос. Кредиторы часто работают с заемщиками с низким или умеренно низким кредитным рейтингом и предлагают способы улучшить их.

На приведенной ниже диаграмме показаны ваши ежемесячные платежи по основной сумме долга и процентов по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, основанные на диапазоне баллов FICO для трех общих сумм ссуд.Обратите внимание, что по ссуде в размере 250 000 долларов США физическое лицо с рейтингом FICO в самом низком диапазоне (620–639) будет платить 1288 долларов в месяц, в то время как домовладелец в самом высоком диапазоне (760–850) будет платить всего 1062 доллара, то есть разница в 2712 долларов в год. .

Диапазон оценок FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Процентная ставка	4.656%	4,100%	3,670%	3,456%	3,279%	3,057%
Кредит в размере 350 000 долларов США	$ 1 804	$ 1,691	1 605 долл. США 90 214	$ 1,563	$ 1,529	$ 1,486
Кредит в размере 250 000 долларов США	$ 1,288	$ 1 208	$ 1,146	$ 1,116	$ 1 092	$ 1,062
Кредит на сумму 150 000 долларов США	$ 773	$ 725	$ 688	$ 670	$ 655	$ 637

При нынешних ставках и в течение 30 лет ссуды в размере 250 000 долларов человек с оценкой FICO в диапазоне 620-639 будет платить 213 857 долларов в качестве основного долга и процентов, а домовладелец в диапазоне 760-850 долларов заплатит 132 216 долларов, то есть разница более чем 81 000 долларов.

4. Подтверждение занятости

Кредиторы хотят быть уверены, что ссужают только заемщиков со стабильной занятостью. Кредитор не только захочет увидеть квитанции о заработной плате покупателя, но и, скорее всего, позвонит работодателю, чтобы проверить работу и зарплату. Кредитор может захотеть связаться с предыдущим работодателем, если покупатель недавно сменил работу.

Самостоятельным покупателям потребуется предоставить дополнительные документы, касающиеся их бизнеса и доходов. Согласно Fannie Mae, факторы, влияющие на одобрение ипотеки для самозанятого заемщика, включают стабильность дохода заемщика, местонахождение и характер бизнеса заемщика, спрос на продукт или услугу. предлагаемые бизнесом, финансовая устойчивость бизнеса и способность бизнеса продолжать генерировать и распределять достаточный доход, позволяющий заемщику производить платежи по ипотеке.Взаимодействие с другими людьми

Как правило, самозанятые заемщики должны предоставить налоговые декларации по крайней мере за два последних года с всеми соответствующими таблицами.

5. Прочая документация

Кредитору необходимо будет скопировать водительские права заемщика, а также номер социального страхования и подпись заемщика, что позволит кредитору получить кредитный отчет. Будьте готовы на предварительном одобрении и позже предоставить (как можно быстрее) любые дополнительные документы, запрошенные кредитором.Взаимодействие с другими людьми

Чем более вы готовы к сотрудничеству, тем более гладким будет процесс ипотеки.

Итог

Консультации с кредитором перед покупкой жилья могут впоследствии избавить от многих душевных страданий. Соберите документы перед назначением на прием и обязательно перед тем, как отправиться на поиски дома.

Как получить одобрение на ипотеку

Поскольку экономика США продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после многих лет аренды или проживания в предыдущем доме.В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, требуя от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

Это означает, что сейчас, как никогда ранее, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.

Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible — это бесплатный, удобный и бесплатный онлайн-сервис.

Понимание современного ипотечного рынка

До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс.Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем. Банкам была оказана финансовая помощь, в то время как миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след.Андеррайтинг ипотечных кредитов — критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, — является более строгим. Это не значит, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит. Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.

Связанный: Как узнать, что вы готовы купить дом?

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

• Ваш ежемесячный доход
• Сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
• Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
• Сколько денег вы можете положить
• Сколько дома вы можете себе позволить (оцените это с помощью нашего простого калькулятора.)

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции об оплате не менее двух недель, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного сложнее. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.

Получение одобрения на получение ипотеки, которую вы хотите, означает соблюдение определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотечного кредита. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

2. Пройдите медицинское обследование вашего кредита

Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.

Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних уничижительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть вопрос о подписке на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680 и предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соруководителя или потратить время на улучшение своего кредита, прежде чем получить одобрение ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотечному кредиту.

Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану на сотовый телефон может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.

3. Определите свой ипотечный бюджет

Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вам нужно определить, сколько дома вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).

Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового (до налогообложения) дохода.

Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц.Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на имущество, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом.На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или ссуду по другой специальной программе.

Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.

Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене.Это может случиться, но я бы взял меньший платеж, который вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с большим платежом, который вы можете потерять при потере права выкупа.

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на ипотеку. Это неформально и ни к чему не обязывает.

По мере приближения к покупке дома вам потребуется предварительное разрешение.Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

Наш любимый ипотечный кредитор

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Credible, который полностью переводит процесс утверждения в онлайн. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные. Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома. Узнайте больше о Credible.

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой. Reali Loans использует технологии, чтобы гарантировать, что вы получите лучшую ставку по жилищному кредиту.После того, как вы получите предварительное одобрение, Reali Loans подберет для вас консультанта по жилищному ссуде, который поможет вам на каждом этапе процесса. Узнайте больше о займах Reali.

Сводка

Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь делать покупки. Небольшая разница в ставке по ипотеке может привести к большим сбережениям в течение срока действия кредита.

Подробнее:

6 советов, как получить одобрение на получение ипотечной ссуды

Некоторые люди не знают самого главного о получении ипотечной ссуды.Они слышат сообщения о снижении процентных ставок и цен на жилье и спешно решают перейти в собственность на жилье. Но процесс получения ипотечной ссуды отличается от получения ссуды на покупку автомобиля или аренды квартиры, и заявители, которые не осознают этих ключевых различий, часто разочаровываются, когда кредитор отклоняет их заявку на ипотечную ссуду.

Самообразование является ключевым моментом, и есть несколько способов избежать этой душевной боли и разочарования при подаче заявления на ипотечный кредит.

Получение ипотечного кредита одобрено

Покупка дома уже вызывает стресс, а неподготовленность усиливает беспокойство.Зачем подвергать себя этому? Научитесь думать как кредитор и узнайте, как лучше всего получить одобрение ипотечного кредита:

1. Знайте свой кредитный рейтинг

Чтобы получить ваш кредитный отчет и заказать свой кредитный рейтинг, у вас уйдет буквально несколько минут. Но удивительно, что некоторые будущие покупатели жилья никогда не проверяют свои баллы и кредитную историю перед подачей заявки на жилищный кредит, предполагая, что их баллы достаточно высоки, чтобы соответствовать требованиям. И многие никогда не рассматривают возможность кражи личных данных.Однако низкий кредитный рейтинг и кредитное мошенничество могут остановить ипотечную заявку. Вы можете подписаться на Credit Karma и получить свой кредитный рейтинг за считанные минуты.

Кредитные рейтинги и кредитная активность имеют большое влияние на одобрение ипотечных кредитов. По данным Учебного центра жилищного кредитования, большой процент кредиторов требует минимальный кредитный рейтинг 680 (620 для ипотечных кредитов FHA) — и если ваш рейтинг упадет ниже 680, кредиторы могут отклонить ваш запрос на получение обычного ипотечного кредита.

В дополнение к более высоким требованиям к кредитному рейтингу, несколько пропущенных платежей, частые задержки и другая уничижительная кредитная информация могут остановить одобрение ипотеки. Оплачивайте счета вовремя, уменьшайте свои долги и следите за своим кредитным отчетом. Предварительная очистка кредитной истории и исправление ошибок в кредитном отчете являются ключом к поддержанию хорошего кредитного рейтинга.

2. Экономьте деньги

Требования для получения ипотечной ссуды часто меняются, и если вы планируете подать заявку на получение ипотечной ссуды в ближайшем будущем, будьте готовы выложить наличные.Если вы войдете в офис кредитора с нулевыми деньгами, ваша заявка на жилищный кредит будет отклонена. Ипотечные кредиторы осторожны: если раньше они одобряли ипотечные ссуды с нулевой предельной ставкой, то теперь они требуют внесения первоначального взноса.

Минимальные суммы первоначального взноса различаются и зависят от различных факторов, таких как тип ссуды и кредитор. Каждый кредитор устанавливает свои критерии первоначального взноса, но в среднем вам потребуется как минимум 3,5% первоначального взноса. Если у вас есть средства, стремитесь к более высокому первоначальному взносу.Первоначальный взнос в размере 20% не только снижает ваш баланс по ипотеке, но также облегчает частное страхование ипотечных кредитов или PMI. Кредиторы прикрепляют эту дополнительную страховку к собственности без 20% капитала, а выплата PMI увеличивает ежемесячный платеж по ипотеке. Избавьтесь от платежей PMI, и вы сможете получать более низкие и доступные выплаты по ипотеке.

Однако авансовые платежи — не единственные расходы, о которых вам нужно беспокоиться. Получение ипотеки также включает в себя расходы на закрытие, осмотр дома, оценку жилья, поиск титула, сборы за отчет о кредитной истории, сборы за подачу заявления и другие расходы.Затраты на закрытие составляют примерно от 3% до 5% от остатка по ипотеке — выплачиваются вашему кредитору, прежде чем вы сможете заключить сделку.

Советы профессионалов : Если вы планируете купить новый дом, лучше хранить наличные для первоначального взноса и закрытия счета в счете, который легко доступен, когда вы будете готовы к покупке. Мы рекомендуем счет CIT Bank Savings Builder с одной из самых высоких доступных годовых годовых. Как только ваша учетная запись будет открыта, посмотрите на свой бюджет (который можно настроить с помощью Tiller ), чтобы узнать, сколько вы можете с комфортом экономить каждый месяц.

3. Оставайтесь на работе

Я знаю человека, который уволился за семь дней до того, как она и ее муж закрыли свой ипотечный кредит. Понятия не имею, почему, и, к сожалению, у них это не получилось. Они не смогли закрыть свой новый дом и многое потеряли.

Сохранение отношений с вашим работодателем при покупке дома имеет решающее значение. Любые изменения в вашем статусе занятости или дохода могут остановить или значительно задержать процесс ипотеки.

Кредиторы одобряют ваш жилищный кредит на основании информации, указанной в вашем заявлении. Переход на низкооплачиваемую работу или увольнение с работы, чтобы стать самозанятым, ставит под сомнение планы, и кредиторы должны переоценить ваши финансы, чтобы увидеть, соответствуете ли вы требованиям для получения ссуды.

4. Выплата долга и избежание нового долга

Для получения ипотечной ссуды необязательно наличие нулевого остатка на кредитной карте. Однако чем меньше вы должны кредиторам, тем лучше. Ваши долги определяют, можете ли вы получить ипотеку, а также сколько вы можете получить у кредитора.Кредиторы оценивают соотношение вашего долга к доходу перед одобрением ипотеки. Если у вас высокий коэффициент долга из-за большой задолженности по кредитной карте, кредитор может отклонить ваш запрос или предложить более низкую ипотечную ссуду. Это связано с тем, что все ваши ежемесячные выплаты по долгу, включая ипотеку, не должны превышать 36% вашего ежемесячного валового дохода. Однако погашение потребительского долга до заполнения заявки снижает отношение долга к доходу и может помочь вам получить лучшую ставку по ипотеке.

Но даже если вы получили одобрение на получение ипотеки с потребительским долгом, важно избегать возникновения новой задолженности во время процесса ипотеки. Кредиторы повторно проверяют ваш кредит перед закрытием, и если в вашем кредитном отчете выявляются дополнительные или новые долги, это может остановить закрытие ипотечного кредита.

Как правило, избегайте крупных покупок до тех пор, пока не получите ипотечный кредит. Это может включать в себя финансирование нового автомобиля, покупку бытовой техники с помощью кредитной карты или получение чьей-либо ссуды.

Совет для профессионалов : Если в настоящее время у вас есть значительная сумма долга, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды через Credible . Это может помочь снизить процентную ставку и объединить задолженность в один ежемесячный платеж.

5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Получение предварительного одобрения на получение ипотечной ссуды перед осмотром домов — это эмоциональная и финансовая ответственность. С одной стороны, вы знаете, сколько можете потратить, прежде чем делать ставки на недвижимость.А с другой стороны, вы избегаете влюбиться в дом, который вам не по карману.

Процесс предварительного утверждения довольно прост: обратитесь к ипотечному кредитору (или нескольким кредиторам одновременно через Credible *), отправьте свою финансовую и личную информацию и дождитесь ответа. Предварительное одобрение включает все: от суммы, которую вы можете себе позволить, до процентной ставки, которую вы заплатите по ссуде. Кредитор распечатывает письмо с предварительным одобрением для ваших записей, и средства становятся доступными, как только продавец принимает вашу ставку.Хотя не всегда все так просто, но может быть.

6. Знайте, что вы можете себе позволить

Я знаю по собственному опыту, что кредиторы предварительно одобряют соискателей на сумму, превышающую их возможности. После получения письма с предварительным одобрением от нашего кредитора, мой муж и я задались вопросом, правильно ли они прочитали налоговые декларации. Мы оценили щедрость кредитора, но в конечном итоге выбрали дом, который комфортно вписывается в наш бюджет.

Не позволяйте кредиторам диктовать, сколько вам следует потратить на ипотечный кредит.Кредиторы определяют суммы предварительного утверждения на основе вашего дохода и кредитного отчета, и они не принимают во внимание, сколько вы тратите на детский сад, страховку, продукты или топливо. Вместо того, чтобы покупать более дорогой дом, потому что кредитор говорит, что вы можете, проявите смекалку и держите расходы на жилье в пределах своих средств.

Последнее слово

Если вы не отвечаете требованиям для получения ипотечной ссуды, не расстраивайтесь. Вместо этого позвольте этому стать мотивацией для улучшения вашего кредита и финансов. Многие люди поднялись над кредитными проблемами, банкротством, потерей права выкупа и повторным вступлением во владение именно для того, чтобы купить свой первый дом.Просто убедитесь, что вы реализуете реалистичный план и придерживайтесь его.

Сколько времени вам понадобилось, чтобы воплотить в жизнь свою мечту о домовладении? Если вы в настоящее время работаете над достижением этой цели, какие шаги вы предприняли?

* Объявление от Credible Operations, Inc. NMLS 1681276. Адрес: 320 Blackwell St. Ste 200, Дарем, Северная Каролина, 27701

.