Если есть возможность — разместить вклад или взять небольшой займ, который следует вернуть без нарушений. Таким образом можно заслужить лояльность банка и получить займ с низкой вероятностью отказа на более выгодных условиях.

Кредитование ценными бумагами — где банки выигрывают, но не могут проиграть

Одним из источников прибыли для банков является предоставление кредитов ценными бумагами , когда банки ссужают ценные бумаги своих клиентов, которые они держат в качестве хранителей, хедж-фондам и другим инвесторам, которые хотят для короткой продажи заемных ценных бумаг — акций и облигаций. Продавцы в короткие сроки надеются получить прибыль, продав заемные ценные бумаги в короткие сроки по высокой цене, а затем выкупив их обратно по более низкой цене после того, как ценные бумаги упадут в цене. Тем не менее, короткие продавцы должны предоставить банкам обеспечение в виде гарантийного депозита наличными , чтобы заимствовать акции, чтобы снизить риски банков, поскольку они ссужают ценные бумаги своих клиентов, а не свои собственные ценные бумаги.

Пока ценные бумаги ссужаются, банки берут залоговые деньги и — с разрешения владельцев ценных бумаг, которыми часто являются пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды — инвестируют залог для получения дополнительного дохода.

Если вложение залога дает хорошие результаты, банки берут процент от прибыли; если они проигрывают, то убытки несут только владельцы ссудных ценных бумаг.

Например, согласно этой статье, банки разделяют прибыль от кредитования ценными бумагами, но не убытки — NYTimes.com, JPMorgan Chase & Company получили 40% прибыли, полученной путем предоставления в ссуд ценных бумаг муниципального пенсионного фонда Нового Орлеана, но когда такие вложения потеряли для фонда 340 000 долларов, пенсионный фонд должен был покрыть весь убыток. Для сравнения, в 2007 году пенсионный фонд Нового Орлеана заработал 70 000 долларов, согласившись предоставить ссуду ценных бумаг на сумму 20 000 000 долларов. Крупные фонды имеют большую переговорную позицию, чтобы снизить процентную долю прибыли банка до 15%.

Банки мотивируют клиентов давать ссуды их ценным бумагам, предлагая им более низкую комиссию за хранение. Представитель пенсионной системы государственных служащих штата Миссури сообщил, что фонд попросил несколько банков разделить убытки и прибыль, но ни один из банков не пожелал этого сделать.

Запланированные Джошем Фриденбергом изменения в сфере ответственного кредитования противоречат королевской банковской комиссии Хейна

«Ошеломлен». Это универсальный ответ, который я слышал от защитников прав потребителей на предложенную Федеральным правительством отмену обязательств по ответственному кредитованию.

Они просто не могут понять, чего хочет добиться правительство, освободив банки от их юридической обязанности проверять, могут ли потенциальные заемщики позволить себе погасить ссуду до того, как она будет предоставлена.

Кроме штрафного удара для банков.

«Как мы узнали из наших затрат во время GFC, более слабые стандарты кредитования означают, что люди будут загружены как можно большим объемом долгов. Если подтолкнуть заемщиков к краю, можно получить значительную прибыль», — сказала Фиона Гатри из финансового консультанта Австралии. .

«Снятие обязательств по ответственному кредитованию освободит банки от агрессивного кредитования своих клиентов».

Организация Гатри ежегодно помогает тысячам австралийцев поднять куски их разрушенной в финансовом отношении жизни, часто после того, как их одобрили на ссуды или кредитные карты, которые они никогда не могли себе позволить.

Часть закона, которую правительство предлагает об акцизном налоге, была написана чуть более десяти лет назад, чтобы предотвратить именно это.

Проще говоря, для этого требуется, чтобы кредиторы проверяли, сколько потенциальный заемщик зарабатывает и сколько он тратит, и достаточно ли остатков, чтобы произвести выплаты без «значительных трудностей».

«Решение в поисках проблемы»

За исключением того, что с момента принятия закона в 2009 году оно никогда не применялось, по крайней мере, против основных кредиторов.По крайней мере, до 1 марта 2017 года.

Именно тогда корпоративный регулятор ASIC запустил тестовый случай против Westpac, утверждая, что его широко распространенная практика использования одеяла — и многие утверждают, что это невысокая — эталон расходов на жизнь для сотен тысяч жилищных кредитов одобрения не убавили горчицы.

Ноль или 261 987 безответственных кредитов?

Это вопрос, оставленный без ответа первоначальным соглашением, предложенным ASIC и Westpac в связи с предполагаемыми нарушениями банком закона об ответственном кредитовании.

Но правительство не меняет закон, потому что Westpac проиграла.

Банк не только выиграл свое первоначальное дело, но и подал апелляцию в Федеральный суд в полном составе. Он мог продолжать использовать свой тест, и ASIC решила не подавать апелляцию в Высокий суд.

(Сегодня, возможно, мы выяснили, почему. В конце концов, зачем утруждать себя апелляцией, чтобы прояснить закон, который, как вы узнали, скоро будет отменен.)

Как заметил Центр защиты прав потребителей, предлагаемые правительством изменения в Национальный закон о защите потребительских кредитов — это «решение в поисках проблемы».

Казначей Джош Фриденберг сказал, что изменения призваны «увеличить поток кредитов для домашних хозяйств и предприятий».

«Поскольку Австралия продолжает оправляться от пандемии COVID-19, как никогда важно, чтобы не было ненужных барьеров для потока кредитов домашним хозяйствам и малому бизнесу».

Но далеко не очевидно, что на данный момент есть какие-либо проблемы с потоком кредитов.

«Банк Содружества недавно заявил, что поток кредитов превышает уровни, существовавшие до COVID, и что кредитование растет высокими темпами», — отметил генеральный директор Consumer Action Law Centre Джерард Броуди.

«И ни один из крупных банков не выступал против законов об ответственном кредитовании на недавних слушаниях в Комитете по экономике Палаты представителей».

CALC и другие группы по защите прав потребителей также отмечают, что в соответствии с Законом о национальном кредите обязательства по ответственному кредитованию не распространяются на малый бизнес, что недавно также отметила ASIC.

В подтверждение своей правоты казначей привел недавние показания управляющего Резервного банка Филипа Лоу на парламентских слушаниях.

«Маятник, вероятно, качнулся слишком далеко, чтобы обвинить банк в том, что ссуда станет невыгодной из-за того, что банк не понял клиента», — сказал доктор Лоу.

Однако весьма сомнительно, что решение управляющего РБА от качания маятника «слишком далеко» заключалось бы в том, чтобы полностью его отрубить.

Действительно, хотя и отмечалось, что рост кредитования домашних хозяйств замедляется, протоколы последнего заседания РБА не объясняют это какими-либо трудностями в получении одобрения кредита.

«Это в значительной степени отражает снижение спроса со стороны заемщиков, учитывая слабую и неопределенную экономическую среду и ее влияние на рынок жилья», — отметило правление.

Поезд Hayne сошел с рельсов

Более того, собственное подразделение Джоша Фриденберга не верило или, по крайней мере, в 2018 году не верило в аргумент о том, что обязательства по ответственному кредитованию наносят ущерб экономике.

«Казначейство указало, что« [t] здесь мало доказательств того, что недавнее ужесточение кредитных стандартов, в том числе посредством пруденциальных мер APRA или действий, предпринятых ASIC в отношении [обязательств по ответственному кредитованию], существенно повлияло на общую наличие кредита ».

Скорее, Казначейство посчитало, что «в той мере, в какой фирмы исправляют слабую практику оценки кредитоспособности, вероятно, имело место улучшение кредитного качества маржинальных заемщиков».

Кто цитировал казначейство? в его заключительном отчете

Компенсации, суровые меры и капитальные ремонты

Заключительный отчет комиссара Кеннета Хейна предлагает 76 рекомендаций, все из которых федеральное правительство и лейбористы заявят, что они поддержат и выполнят.Узнайте больше здесь.

Фактически, в своем представлении в ответ на промежуточный отчет г-на Хейна, Министерство финансов заявило, что отказ от предоставления кредитов людям, которые, вероятно, не могут их себе позволить, скорее всего, пойдет на пользу экономике.

«Правильное управление, обеспечивающее постоянное соответствие отрасли требованиям существующих законов, скорее всего, улучшит, а не ухудшит макроэкономические показатели».

свидетельствуя перед комиссией г Hayne, в CBA босс Мэтт Комин также выразил несколько озабоченности по поводу ответственных законов кредитования, заявив, что его банк работал трудно, чтобы уменьшить его зависимость от расходов домохозяйств Меры — Подол критерий, который высадился Westpac в суде с СИСОМ.

«Применяйте закон в его нынешнем виде»

В своем пресс-релизе, приветствующем объявление, Австралийская ассоциация банкиров сделала заявление Оруэлла о том, что:

«Королевская банковская комиссия определила необходимость упрощения нормативной базы. Предлагаемая реформа устраняет дублирование и частичное совпадение действий регулирующих органов, продолжая обеспечивать надежную защиту потребителей ».

Но рекомендация г-на Хейна о том, что делать с ответственными кредитными обязательствами, была простой.

«Мои выводы по вопросам, касающимся Закона о NCCP, можно резюмировать как« применять закон в его нынешнем виде ».

Поскольку в то время дело ASIC против Westpac все еще продолжалось, было не совсем ясно, в чем заключается закон, а г-н Хейн — бывший судья Высокого суда — не хотел отменять решение Федерального суда.

ипотечные кредиты за чертой бедности?

Решение Федерального суда по историческому делу ASIC v Westpac о законах об ответственном кредитовании может означать, что черта бедности станет новым критерием для определения того, является ли заем ответственным или нет.

Тем не менее, он в основном сказал в своем заключительном отчете, что если ASIC проиграет, законодателям следует подумать об изменении закона — но ужесточить обязательства для банков, а не ослаблять их.

«Если судебные процессы выявят некоторые недостатки в требованиях закона о проведении разумных расследований и проверке финансового положения потребителя, внесение поправок в законодательство для заполнения этого пробела должно быть принято в кратчайшие сроки».

Рекомендация г-на Хейна подкрепляется тем фактом, что технологии искусственного интеллекта в сочетании с открытыми банковскими правилами, позволяющими клиентам разрешать обмен своими финансовыми данными между учреждениями, теперь упрощают для банков быструю и дешевую автоматическую проверку и верификацию своих клиентов. финансовое положение.

Что означают изменения?

Нет сомнений в том, что отмена обязательств по ответственному кредитованию должна упростить получение кредита в краткосрочной перспективе, как только оно вступит в силу в марте 2021 года, если оно будет принято парламентом.

Вы могли подумать, что это упростит покупку дома для первых покупателей дома, но это не обязательно так.

В качестве личного примера мы купили наш дом в 2018 году, сразу после слушаний в королевской комиссии, когда дело ASIC по кредиту Westpac все еще находилось в суде.

Почему я прогнулся и купил

После нескольких лет написания статей о жилищных рисках Майкл Янда рассказал, почему он наконец купил дом в Сиднее — и почему он до сих пор не уверен, хорошая ли это идея.

Это было тогда, когда банки требовали гораздо более подробной информации о ваших доходах и, в частности, о расходах. Чтобы собрать информацию, потребовалось несколько часов, чтобы просмотреть платежные ведомости, банковские выписки и выписки по кредитным картам.

Компромисс заключался в том, что у нас, как у людей с относительно стабильной работой и разумными сбережениями, в конечном итоге было немного проблем с получением одобрения ссуды, но некоторые другие люди, в том числе некоторые инвесторы в недвижимость, очевидно, имели.

Количество людей в открытых домах резко сократилось, и, как следствие, цены упали.

Любые шаги по ослаблению ограничений на кредитование будут иметь противоположный эффект.

Вам будет легче получить ссуду, но и многим другим людям будет легче занять больше денег.

Более высокая конкуренция и более крупные займы означают более высокие цены на жилье. Это означает, что даже если вы в конечном итоге выиграете на аукционе, у вас, скорее всего, останется больший долг и более высокие выплаты по процентам.

Что приводит нас к более широкой экономической проблеме.

Австралийские домохозяйства уже занимают второе место в мире по величине задолженности после швейцарских.

Долги убивают экономику?

Австралийские потребители закрыли свои кошельки, и многие аналитики указывают пальцем на рекордный уровень долга домохозяйств как на главную причину этого.

Если эти изменения, как говорит Казначей, облегчат получение займов и увеличат поток займов, они могут временно ускорить экономический рост, но будут делать это за счет еще большего увеличения долга домохозяйств.

В конечном итоге все, что это делает, настраивает Австралию на будущий финансовый кризис и рецессию.

И, если это произойдет, у банков возникнут серьезные финансовые проблемы.

Для них это нормально, потому что у них есть как явная государственная гарантия по депозитам, так и неписаная гарантия того, что по крайней мере большая четверка будет выручена налогоплательщиком, если они будут выглядеть как падающие (это то, что учитывается в кредитных рейтингах крупнейшие банки — от всех основных мировых агентств, которые привязывают рейтинги крупных банков к рейтингу правительства Австралии).

Но это действительно означает, что будущему федеральному правительству — и нам как налогоплательщикам -, возможно, придется взять на себя ответственность за банкротство банков, возможно, при этом все еще оплачивая стоимость коронавируса.

Это случай личной ответственности, но ответственности сообщества.

Таким образом, хотя утверждение о том, что заемщики должны нести большую ответственность за размер взятого на себя долга, может быть хорошим интеллектуальным аргументом, если мы не отменим эти банковские гарантии, есть веские аргументы в пользу того, что общественность в соответствии с национальными законами должна иметь некоторые говорят в том, как банки выдают кредиты.

Система долга к успеху — DTSS Money Creation

Банки создают деньги из воздуха

Знание того, как создаются деньги поможет вам понять, как международные банкиры взяли под контроль нашу страну, наши ресурсы, нашу рабочую силу и весь земной шар с помощью долговых денег, что равносильно подделке денег и их предоставлению нам в долг.

Затем они вынуждают нас погасить его процентами, которые никогда не создавались, тем самым делая математически невозможным выплату.

Нынешний валовой национальный долг смехотворен, как вы можете видеть, смехотворная сумма личного долга и государственного долга составляет 20 триллионов долларов. Это не включает 55 триллионов долларов на социальное обеспечение и множество других государственных долгов на общую сумму более 210 триллионов долларов (на 15.06).

Все хотят выбраться из долгов, но во всей экономике США есть только 1,37 триллиона долларов (на 15. 06) в валюте, так что что-то не складывается, верно? Давайте разберемся с этим.

Федеральная резервная система

В настоящее время федеральное правительство ежегодно тратит больше, чем может облагать нас налогом, исключительно потому, что они выплачивают все эти доходы в счет процентов по кредитам прошлых лет.

Кроме того, владельцы государственной корпорации США (Ватикан и Корона) держат правительство в состоянии войны, заставляя их требовать бесконечную сумму новых долговых денег, которые граждане должны изо всех сил возвращать.

Это работает так: казначейство печатает облигации США в обмен на ссуды от частной Федеральной резервной системы (сейчас она принадлежит МВФ, который находится в частной собственности банковского картеля).

У частных владельцев Федеральной резервной системы нет напечатанного триллиона долларов для ссуды правительству, и они им не нужны.Все, что они делают, — это создают его с помощью бухгалтерской записи и выписывают чек правительству США в качестве ссуды в обмен на облигации США. Правительство США работает в Федеральном резервном банке, поэтому обналичить этот чек очень легко.

Правительство теперь тратит эти вновь созданные деньги в экономику, платя судебным, почтовым и военным служащим и т. Д. Эти потребители затем депонируют свои чеки в коммерческом банке, например Bank of America.

Коммерческие банки депонируют чек своих клиентов (вновь созданные деньги) в местном Федеральном резервном банке, а Резервный банк позволяет коммерческому банку выпускать бесконечно больше новых электронных денег (до 2008 года сумма, которую они могли создать, была в 33 раза больше), часть из которых используется для покрытия первоначального депозита клиента.

Это называется «частичное резервирование». Это также известно как мошенничество, отмывание денег и контрафакт.

Коммерческие банки

Когда вы подписываете заявку на получение ссуды или кредитной карты и отправляете ее (скажем, вы одобрены для получения 10 000 долларов США), коммерческий банк ставит на обратной стороне заявки, как если бы это был чек, штамп со словами: «Оплатите 10 000 долларов США по заказу из . .. «; что превращает ваше заявление в простой вексель.

Затем они помещают вексель в местный Федеральный резервный банк в качестве новых денег.Эти новые деньги составляют 3% от того, что коммерческий банк теперь может создавать и делать с тем, что они хотят.

Таким образом, 330 000 долларов минус первоначальные 10 000 долларов теперь добавлены в казну коммерческого банка. Затем они открывают счет для транзакции депозита до востребования на ваше имя (так же, как текущий счет).

Затем они вносят на этот счет 10 000,00 долларов из своих вновь приобретенных средств и затем выдают вам дебетовую или (в данном случае) кредитную карту или бумажный чек. Помните — это всего лишь бухгалтерские записи, потому что наши деньги ничем не обеспечены.

Ваш актив, оригинальный вексель (ваш кредит), не только финансирует вашу предполагаемую ссуду, но и позволяет им отложить в 33 раза большую сумму за то, что ничего не делает, кроме причудливых, но мошеннических бухгалтерских проводок.

Вы профинансировали свой собственный заем, и они получают право на постоянное хранение вашего актива, векселя (и перепродают его инвесторам) вместе с дополнительными 320 000,00 долларов.

Они собирают первоначальные долговые деньги от ФРС, инвесторов и пожизненные выплаты процентов!

Не забывайте, что когда вы тратите свой новый депозит / ссуду, он попадает на чей-то счет, и его банк снова может умножить его на 33.Вот как работает частичное резервирование. Это причина инфляции.

НА 2008 ГОД БАНКИ ОТМЕНИЛИ 3% РЕЗЕРВНУЮ СТАВКУ, И ТЕПЕРЬ МОГУТ ПОДДЕЛАТЬ И СРЕДСТВОВАТЬ ЛЮБУЮ СУММУ, КОТОРАЯ ИМЕЕТ.

Собственное признание ФРС

Первое, на что следует обратить внимание, когда вы занимаетесь в банке, — это то, что никому, у которого есть банковский счет, не отправляется письмо, в котором говорится, что деньги на его счете временно недоступны, потому что они были ссужены вам.

Ни один из исходных счетов в банке не был затронут или затронут. Ни у кого не снизилась покупательная способность.

Затем у нас есть Раздел 12 U.S.C., § 1831n, который требует, чтобы все банки по всей стране соблюдали Общепринятые принципы бухгалтерского учета. Согласно GAAP, издание 2003 г., стр. 41 в разделе «Денежные средства и их эквиваленты» указано, что:

«ВСЕ, ПРИНИМАЕМЫЕ БАНКОМ ДЛЯ ДЕПОЗИТА, БУДЕТ СЧИТАТЬСЯ НАЛИЧНЫМИ».

Сюда входят векселя, как и векселя Федерального резерва.

Федеральная резервная система также очень четко указала в своих проспектах, что банки на самом деле не ссужают деньги. Для подтверждения этого будет достаточно трех примеров, хотя на нашем сайте предлагается гораздо больше.

Вероятно, наиболее часто цитируемым источником информации о создании денег является публикация Федеральной резервной системы Modern Money Mechanics . На странице 6 довольно ясным языком написано:

«Конечно, они (банки) действительно не выплачивают ссуды из денег, которые они получают в качестве вкладов. Если бы они это сделали, никаких дополнительных денег не было бы ».

Федеральная резервная система недвусмысленно сообщает нам в следующем предложении:

«Когда они выдают ссуды, они принимают векселя в обмен на кредиты на операционные счета заемщика».

Масла в огонь они подливают в своей публикации Two Faces of Debt . В этой публикации на странице 19 говорится, что:

«Баланс вкладчика… повышается, когда депозитное учреждение предоставляет кредит — либо путем предоставления ссуды, либо путем покупки ценных бумаг у вкладчика ».

«В обмен на вексель или ценную бумагу кредитное или инвестиционное учреждение кредитует счет вкладчика или выдает чек, который может быть депонирован в еще одном депозитном учреждении.

В этом случае никто не теряет депозит …; денежная масса увеличивается. Появились новые деньги ».

Публикация Федеральной резервной системы Как банки создают деньги утверждает:

«Банки фактически создают деньги, когда ссужают их. Вот как это работает: большинство ссуд банка выдается его собственным клиентам и депонируется на их текущих счетах.

Поскольку ссуда становится новым депозитом, как и зарплата, банк снова держит небольшой процент этой новой суммы в резерве и снова ссужает остаток кому-то еще, повторяя процесс создания денег много раз ».

Ложная реклама

Ежегодно банки бомбардируют потребителей более чем 6 миллиардами почтовых запросов.Несмотря на газеты, радио, телевидение, журналы, рекламу спортивных мероприятий и множество других форм маркетинга, средний рабочий класс, достойный кредитоспособности, американец подвергается более 75 ходатайствам о ссуде в год.

Эти банковские объявления так или иначе представляют, что банк ссудит вам деньги в обмен на выплату плюс проценты. Эта абсурдная идея полностью противоречит тому, что на самом деле происходит и что на самом деле задумано.

На самом деле банки не ссужают вам ни свои деньги, ни деньги вкладчиков. Если да, то когда в последний раз вы получали уведомление о том, что вы не можете снять деньги, потому что они были ссужены кому-то другому?

См. «Современная денежная механика», руководство Федеральной резервной системы по банковским резервам и расширению депозитов, опубликованное в 1961 г., стр. 6.

« Конечно, они [банки] на самом деле не выплачивают ссуды из денег, которые они получают в качестве вкладов. Если бы они сделали это, не было бы никаких дополнительных денег. Когда они выдают ссуды, они принимают [воруют от предполагаемого заемщика] векселей в обмен на кредиты на расчетные счета заемщиков.

Ссуды (активы) и депозиты (обязательства) увеличиваются на [сумму ссуды]. Резервы не меняются по кредитным операциям. Но депозитные кредиты представляют собой новые дополнения к общей сумме депозитов банковской системы ».

Ложная реклама — это намеренное введение потенциального клиента в заблуждение относительно продукта, услуги или компании путем искажения информации или данных в рекламных или других рекламных материалах.