Банки не дают кредит: Кредиты без отказа, где взять кредит без отказа в банках срочно

Содержание

Почему банки выдают кредиты всем подряд без исключения

Среди банков существует отдельная категория финансовых учреждений, которые предлагают кредиты всем подряд без исключения. Они не выдвигают строгих требований по отношению к клиенту, не требуют подтверждение официальных доходов и готовы предоставлять довольно крупные денежные суммы. С одной стороны может показаться, что это очень удобно и выгодно для клиента, но с другой способно обернуться огромными долгами, неадекватными процентными ставками и условиями, которые мелким шрифтом прописаны в договоре.

В каких случаях банк может отказать в выдаче кредита?

Любой банк нацелен на получение максимальной прибыли от сотрудничества с клиентом. Именно поэтому выдавать кредиты всем без исключения финансовые организации не могут по объективным причинам. Для получения необходимой денежной суммы заемщик должен соответствовать хотя бы минимальному количеству требований:

  • возраст от 18 лет;
  • наличие работы;
  • отсутствие просрочек по прошлым кредитам;
  • низкий доход, который несоизмерим с запрашиваемой суммой кредита;
  • отсутствие судимости.

При анализе других факторов финансовые учреждения могут быть более лояльными. Например, не требуют справку о доходах, документ, подтверждающий стаж или одобряют заявку при испорченной кредитной истории, которая была исправлена.

Причины отказа в кредите

Почему банкам выгодно выдавать кредиты?

На практике часто встречается ситуация, при которой банк может отказать в крупном кредите, однако предложит подписать договор на меньшую сумму. Финансовым учреждениям очень выгодно заниматься кредитованием населения по нескольким причинам:

  • Ежемесячная сумма погашения превышает фактический размер кредита.
  • Обслуживание кредитной карты платное — клиент оплачивает услугу за определенный период.
  • Взимание комиссии за обналичивание денег.
  • Получение процентного вознаграждения при оплате покупок кредитной картой.
  • Льготный период. Некоторые банки предлагают выгодные ставки, но исключительно на определенный период. После его окончания заемщику начисляются большие проценты, которые он обязан погасить.

Кроме этого, финансовые учреждения разбивают сумму кредита на равные платежи. Внесение равных долей не позволяет клиенту существенно уменьшить общую сумму долга — и в этом случае банки могут выгодно заработать на процентах.

Причины выдачи кредитов всем в малоизвестных банках

Выдавать кредитные средства имеет право финансовая организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на проведение банковских операций. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк может предоставлять денежные средства физическим и юридическим лицам, включая основной долг и процентные начисления за пользование кредитом. Таким образом, отдельной лицензии на кредитование банк не оформляет.

Чаще всего предложения о предоставлении кредитов всем желающим по выгодным процентам и с минимально необходимым количеством документов поступают от малоизвестных, некрупных банков. Они очень лояльны к заемщикам и выдвигают к ним лояльные требования.

Основная причина предложения выгодного сотрудничества — желание существенно расширить клиентскую базу, привлечь максимально возможное число потенциальных заемщиков и увеличить оборот денежных средств.

При обращении к ним заемщику следует очень внимательно читать договор кредитования, уделять внимание размеру процентной ставки и срокам погашения долга.

Объем выданных банками кредитов

Почему банки не опасаются выдавать кредиты?

Банк, безусловно, рискует при выдаче кредитов практически всем подряд, без детальной проверки платежеспособности клиента. Однако желание получить м

Банки не дают кредит узнайте почему ни один банк не дает вам кредит

Не дали кредит в банке? Ничего страшного. Отказ – это одно из возможных решений кредитора по вашей заявке. Однако следует разобраться, почему именно вы его получили.

Почему банки не дают кредиты

Когда банк принимает решение отказать вам в кредите, он обязан указать причину в кредитной истории. Запросите документ, чтобы узнать ее. Нестрашно, если указана «Кредитная политика банка». Это может означать, что вы не подходите банку по возрасту, сфере вашей деятельности, семейному положению и так далее.

  Критично, если банк в графе «Причина отказа в кредите» указывает «Подозрение на мошеннические действия». Такая отметка может послужить причиной автоматического отказа в других кредитных организациях.  

По каким причинам банк не дает кредит

Всего же основных причин отказа в кредите не так много:

  • Наличие активной просрочки. Банки негативно относятся к клиентам, которые прямо сейчас демонстрируют платежную недисциплинированность. Для того, чтобы просрочка перестала влиять на решение банков, необходимо время. Чем «глубже» просрочка, тем больше времени. Так, просрочка в 30 дней, перестает влиять на решение банка через 10-12 своевременных платежей. Просрочка 90 дней требует уже полутора лет исправных платежей. 120 дней – два три года аккуратного исполнения своих обязательств.
  • Высокая долговая нагрузка. Если вы уже отдаете по кредитам 40-50% своей зарплаты в месяц, банк не выдаст  новый займ. Оптимальной считается нагрузка ниже 30% от дохода.
  • Сомнительные данные о зарплате.
    Если вы принесете в банк справку о доходе, где укажете заведомо более высокую заработную плату, чем в среднем по региону у специалистов схожего профиля и уровня, банк откажет в кредите.
  • Сомнительные данные о компании-работодателе. Также вы получите отказ, если реквизиты компании-работодателя окажутся неверными или сама компания в течение длительного времени не демонстрирует устойчивой работы, не является надежной.

Еще одной причиной, почему ни один банк не дает кредит – может быть в вашей излишней активности. Если вы подали сразу 5-7 заявок в разные банки, кредиторы оценивают это, как крайнюю заинтересованность в заемных средствах, и также принимают отрицательное решение. Всегда стоит выбрать только 2-3 банка и дождаться решения от них, прежде чем предпринимать дальнейшие попытки получить кредит.  

Кредитная история

Большую часть этой информации банки находят в кредитной истории. Поэтому лучший способ узнать, почему банки не дают кредиты - запросить кредитную историю, и разобраться, что в ней не так, исправить ложную/ошибочную информацию, восстановить репутацию заемщика.

Как это сделать, подробно мы рассказываем в этой статье.

Может ли банк не дать кредит, если у заемщика были арестованы счета? | Личные деньги | Деньги

a[style] {position:fixed !important;} ]]]]]]]]]]>]]]]]]]]>]]]]]]>]]]]>]]>

aif.ru

Федеральный АиФ

aif.ru

Федеральный АиФ
  • ФЕДЕРАЛЬНЫЙ
  • САНКТ-ПЕТЕРБУРГ
  • Адыгея
  • Архангельск
  • Барнаул
  • Беларусь
  • Белгород
  • Брянск
  • Бурятия
  • Владивосток
  • Владимир
  • Волгоград
  • Вологда
  • Воронеж
  • Дагестан
  • Иваново
  • Иркутск
  • Казань
  • Казахстан
  • Калининград
  • Калуга
  • Камчатка
  • Карелия
  • Киров
  • Кострома
  • Коми
  • Краснодар
  • Красноярск
  • Крым
  • Кузбасс
  • Кыргызстан
  • Мурманск
  • Нижний Новгород
  • Новосибирск
  • Омск
  • Оренбург
  • Пенза
  • Пермь
  • Псков
  • Ростов-на-Дону
  • Рязань
  • Самара
  • Саратов
  • Смоленск
  • Ставрополь
  • Тверь
  • Томск
  • Тула
  • Тюмень
  • Удмуртия
  • Украина
  • Ульяновск
  • Урал
  • Уфа
  • Хабаровск
  • Чебоксары
  • Челябинск
  • Черноземье
  • Чита
  • Югра
  • Якутия
  • Ямал
  • Ярославль
  • Спецпроекты
  • Все о коронавирусе
  • Мой район
    • Академический
    • Внуково
    • Гагаринский
    • Дорогомилово
    • Зюзино
    • Коньково
    • Котловка
    • Крылатское
    • Кунцево
    • Куркино
    • Ломоносовский
    • Митино
    • Можайский
    • Ново-Переделкино
    • Обручевский
    • Очаково-Матвеевское
    • Покровское-Стрешнево
    • Проспект Вернадского
    • Раменки
    • Северное Бутово
    • Северное Тушино
    • Солнцево
    • Строгино
    • Теплый стан
    • Тропарево-Никулино
    • Филевский парк
    • Фили-Давыдково
    • Хорошёво-Мнёвники
    • Черемушки
    • Щукино
    • Южное Бутово
    • Южное Тушино
    • Ясенево
  • Изменения в Конституцию
  • Антивирус
  • Казахстан сегодня
  • Общество
    • 75 лет Победе
    • Просто о сложном
    • Сеть
    • Наука
    • Здравоохранение
    • Армия
    • Безопасность
    • Образование
    • Право
    • Конкурс «Регионы России»
    • Арктика — территория развития
    • Экология
    • МЧС России
    • Мусора. нет

почему банки отказывают в займе в 2021 году

Прежде всего, чтобы ваша заявка на получение кредита наличными была успешной, нужно соответствовать портрету заемщика, который «рисует» для себя банк. Речь идет о соответствии требованиям банка вашего возраста, трудоустройства, официального дохода, наличии справки о доходах или поручителей, залога.

Если вы только собираетесь подавать заявку на кредит, или уже получили отказ из банка и хотите узнать причину, то учтите, что в некоторых случаях даже полное соответствие заявленному «портрету» не гарантирует получение займа. Стоп-сигналами для банка при выдаче кредита могут послужить следующие обстоятельства.

Сигнал первый: претендент на кредит предоставил неправдивую информацию

Вы предоставили в банк справку о том, что работаете в крупной компании, а на самом деле перебиваетесь временными подработками? Будьте готовы к тому, что кредит вам не дадут. Конечно, если банк узнает об обмане. Однако вероятность этого достаточно высокая, ведь банки чаще всего проводят тщательную проверку кандидата на кредит, в том числе – звонки работодателю и вашим знакомым.

Потому, если вы решили получить заем «любой ценой» - еще раз подумайте. Конечно, можно просто отнести фальшивые документы в другой банк в надежде, что его сотрудники будут менее скурупулезны. Но отказ в кредите в данном случае – наименьшая неприятность, которая вас может ожидать. Даже если вам удастся обмануть банк, выплачивать кредит, имея нестабильную работу или маленький заработок, вам будет не просто.

Юридические статьи о кредитовании:

Что делать?

Если вы работаете неофициально, или ваш официальный доход недостаточен для выплаты кредита, но вы располагаете большими неофициальными поступлениями, то чтобы получить кредит лучше поискать поручителя или предоставить банку залог. Кроме этого, можно попытаться показать банку свои неофициальные доходы. В качестве их подтверждения банки могут принимать:

  • документы о покупке движимого и недвижимого имущества, других крупных расходах и регулярных крупных тратах;
  • выписки из других банков о наличии депозита или текущего счета и суммах на них;
  • хорошая кредитная история, наличие ранее своевременно выплаченных крупных кредитов.

Сигнал второй: испорченная кредитная история

Если за вами числятся непогашенные вовремя кредиты, или займы, выплаченные с большой просрочкой, то получить новый кредит будет весьма сложно. Даже если просрочку вы допустили много лет назад. Допустив значительную просрочку по кредиту или кредитной карте, клиент может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить кредит в любом из банков.

Что делать?

Выход из такой ситуации найти не просто, но возможно. Во-первых, уточните свою кредитную историю в различных кредитных бюро. Во-вторых, проверьте корректность ее отображения: если обнаружите ошибки, свяжитесь с кредитным бюро для их устранения.

Далее посмотрите, какие банки выступают участниками того бюро, в котором вы числитесь злостным неплательщиком – и обращайтесь в другие учреждения. Впрочем, и в этом случае будьте готовы к отказу – многие банки отправляют запросы в несколько, а то и сразу во все кредитные бюро.

Если же таких не оказалось, и ваша репутация оказалась подпорченной во всех базах данных – придется браться за ее исправление.

В некоторых случаях, обычно при недлительных просрочках, все же можно получить кредит в банке, предоставив подтверждение уважительной причины просрочки. Также можно попытаться оформить кредит на небольшую сумму и короткий срок.

Сигнал третий: перекредитованность кандидата

Если претендент на кредит уже выплачивает один или несколько займов, ему могут отказать в очередном кредите. Такого не произойдет, если сумма платежей по всем кредитам будет небольшой. Но если расчеты по займам превысят половину вашего подтвержденного дохода – банк скорее всего воздержится от сотрудничества с вами.

Конечно, можно попытаться скрыть наличие других займов от банка. Но скорее всего попытка обмана быстро вскроется – ведь большинство финучреждений сотрудничают с бюро кредитных историй. Кроме того, банк может получить информацию о предоставленных вами залогах в Реестре отягощений движимого имущества.

Что делать?

Здесь у потенциального заемщика не так много вариантов быстрого решения проблемы. Нужно погашать старые кредиты, временно отказавшись от нового. Подумайте: что не так с вашими личными финансами, почему приходится так много занимать у банков? Еще один вариант решения – увеличить свой доход. Правда, это тоже может занять не одну неделю или месяц.

Если кредит нужен позарез и срочно, попробуйте оформить его на кого-то из членов вашей семьи. Если конечно они согласятся, а также, если будут соответствовать «портрету» потенциального заемщика банка.

Если же вы получаете достаточный доход для погашения еще одного кредита, но не официально, то подумайте, как показать банку дополнительные источники дохода, или ищите поручителя.

Сигнал четвертый: претендент на кредит не прошел скоринг банка

Многие банки имеют собственные системы оценки кандидата на получение займа. У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определяются требования банка к заемщику, есть свои скоринговые системы. Поэтому несоответствие каким-либо требованиям кредитной политики либо отрицательный результат при прохождении скоринга может являться причиной отказа клиенту в выдаче кредита.

Расстроит потенциального заемщика разве что тот факт, что параметры скоринга того или иного банка обычно – тайна за семью печатями. Потому определить параметры, по которым вас будут оценивать, довольно сложно.

Что делать?

Не стоит слишком расстраиваться по этому поводу: если вы соответствуете профилю потенциального заемщика, и для вас не актуальны вышеописанные ситуации, то и скоринг вы, скорее всего, пройдете.

Если же вам отказали по данной причине, то возможно банк с подозрением отнесся к вашей профессии и роду деятельности. Безусловно, сфера деятельности клиента влияет на вероятность получения положительного решения о выдаче кредита, поскольку является одним из показателей, участвующих  в скоринге по клиенту.

Или же вы по набору характеристик оказались похожи на тех заемщиков учреждения, кто часто допускал просрочки в погашении. В таком случае претенденту на кредит ничего не остается, как обратиться с заявкой в другой банк.

Какие существуют причины отказа в кредите?

Первая, наиболее распространённая – это низкий уровень получаемой зарплаты и невозможность подтвердить дополнительные доходы.

Вторая – это предоставление ложной информации или сокрытие информации, которая была запрошена банком. Чаще всего это – сокрытие информации о наличии действующих кредитов в других банках и предоставление поддельных документов (в т.ч., справок о заработной плате). На сегодняшний день в Украине существуют различные бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй может предоставить в банк информацию о клиенте (в порядке и в соответствии с действующими нормативными актами), такую как: паспортные данные, место регистрации клиента, сумма кредита, качества погашения, размеры ежемесячных платежей и т. д. Также среди причин еще можно отметить ложную информацию о приобретаемой недвижимости, т.е. сокрытие реальной цели кредита.

Третья – это негативная кредитная история клиента. Банки не предоставляют кредиты клиентам, которые не могут погашать действующий кредит в установленные кредитным договором сроки. Такие кредиты заведомо будут приносить банкам убытки.

Четвёртая причина – недостаточная ликвидность обеспечения или если его цена не соответствует реальной рыночной стоимости. Банки не берут в обеспечение имущество, которое не может быть продано или может быть продано спустя достаточно длительный срок. Цена приобретаемой квартиры или имущества, которое предоставляется в обеспечение, должна соответствовать рыночной стоимости. Для определения рыночной стоимости банки производят оценку самостоятельно или принимают оценку независимой оценочной компании.

Пятая причина: кредиты на приобретение квартиры предоставляются на длительный срок - 15, 20 и даже 30 лет, при этом возраст клиента, как правило, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Таким образом, для получения кредита на 30 лет возраст на дату оформления кредита не должен быть больше 30 лет. В качестве выхода из сложившейся ситуации может помочь поручитель, возраст которого соответствует требованиям банка, или оформление кредита на более короткий срок.

Шестая причина: несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины. К данному фактору можно отнести правомерность и законность заключаемой сделки по приобретению квартиры или квартиры, которая будет выступать обеспечением по кредиту, т.е. документы на предлагаемую в обеспечение недвижимость должны соответствовать требованиям действующего законодательства Украины. Также банки могут проверить законность проведения операций по предыдущей покупке, дарению или мены квартиры.

Также на положительное или отрицательное решение влияют субъективные факторы, совокупность которых могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. К таким факторам можно отнести: наличие зарплатной карты банка, в котором клиент оформляет кредит, положительная кредитная история, наличие в собственности имущества, образование, семейный статус, занимаемая должность, активный стаж работы и т. д.

Не следует забывать о том, что все банки используют различные критерии оценки клиента и подходы в принятии решений, и нет единой формулы, которая с полной уверенностью даст возможность Вам оформить кредит. Соблюдение вышеуказанных правил, принципов и факторов позволит Вам с наибольшей вероятностью оформить кредит на приобретение квартиры.

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

Фото: SolGar с сайта Pixabay.com

Плохая кредитная история еще не означает, что ни один банк никогда не выдаст кредит. Банкам нужно зарабатывать, и предоставление кредитов весьма этому способствует, поэтому кредит, конечно, выдадут, но на определенных условиях.

Дайте банку денег, чтобы взять в долг

Понятно, что для банка выдать займ человеку с испорченной кредитной историей означает повышенные риски. Но финансисты нашли возможность держать эти риски в пределах допустимого коридора. Например, если у вас есть в банке депозит, а еще лучше — вы получаете в нем зарплату или пенсию, то ваши шансы на кредит неизмеримо вырастают, несмотря на плохую кредитную историю (КИ). Потому что у вас есть контролируемый банком источник погашения задолженности по кредиту. Этим же целям служат различного рола страховки при займе, если у вас непорядок с КИ — придется согласиться на все из них. Да, это удорожает стоимость кредита и увеличивает сумму ежемесячного платежа, но зато вы получите заемные деньги, раз уж вам они так нужны.

Найдите поручителей, которым поверят банкиры

Хорошо банк реагирует на залог при кредитовании, в качестве которого может выступать жилье, земля, коммерческая недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги. Найдите поручителей. Это могут быть как граждане с хорошей КИ, так и юридические лица (платёжеспособность компании легко проверить). На рынке можно встретить компании, предлагающие за плату стать вашим поручителем, но не стоит путать эту услугу с кредитным брокерством.

Серьезно снижает риски кредитора и повышает шансы заемщика наличие созаемщиков. Как правило, их должно быть не больше трех, но вам стоит привлекать максимальное число созаемщиков, так вы увеличиваете возможность получить кредит.

Побудьте 3 года хорошим заемщиком

Можно проскочить и без этих ухищрений, если за последние 3–4 года в вашей КИ зафиксировано аккуратное обслуживание кредитов в микрофинансовых организациях, а срывы, которые были раньше, больше не повторяются. КИ хранят 10 лет, но банки могут смотреть только наиболее свежую, актуальную информацию. Кроме того, банк может учесть обстоятельства невыполнения обязательств: увольнение, сокращение заработной платы, внезапная тяжелая болезнь или иные форс-мажоры. Естественно, эти данные банк получит только во время вашей беседы с кредитным инспектором. Лучше, если у вас будут подтверждающие рассказ документы. Совсем хорошо, если к моменту обращения за заемными средствами эти проблемы остались позади.

Обращайтесь туда, где вас ждут

Есть ещё одна хитрость — обращаться в более молодые банки или недавно открывшиеся в регионе подразделения, им нужны новые клиенты, ради чего банкиры могут прикрыть глаза на недостатки КИ. Между крупным и известным банком и более мелким, но менее именитым, стоит выбрать второй — в нем процент повыше, но лояльнее относятся к клиентам.

Читайте также

В Нижегородской области вдвое снизился объем потребительского кредитования

Есть банки со специальными программами кредитования клиентов с плохой КИ — обращайтесь к ним за займом в первую очередь, здесь вы будете более желанным персонажем, чем в кредитном учреждении без подобной программы.

Почему банки отказывают в кредите и что делать

Основные причины, почему банки отказывают в кредите, нужно знать. Это поможет при оформлении не допустить ошибок и увеличить вероятность положительного решения. Некоторые из них менее значимые, другие являются основополагающими и могут стать главной причиной отказа.

Непростая ситуация на финансовом рынке заставляет банки более требовательно относится к заемщикам. Они стали чаще отказывать в выдаче кредита, при этом они имеют право не объяснять почему. Причин этому может быть много. Основные — неудовлетворительная платежеспособность и кредитная история. Но существуют и другие нюансы, которые оказывают влияние на решение банка.

Платежеспособность

Чтобы получить кредит заемщик должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого он предоставляет определенный пакет документов. Чем меньше их будет, тем выше вероятность отказа. Иногда допускается оформление без документального подтверждения дохода и занятости. В таких случаях кредитный эксперт связывается с компанией-работодателем для подтверждения информации.

Кредитная история

При получении займов и их погашении формируется кредитная история, которая хранится в БКИ. Банки пользуются этой информацией при обращении заемщика. Если финансовая репутация испорчена, они откажут в выдаче займа. Хотя некоторые из них могут осознанно идти на риск, но в таком случае процентная ставка будет высокой. Также причиной, почему банки не дают займ, может быть отсутствие кредитной истории. С такой проблемой часто сталкиваются молодые люди в возрасте 18–21 год.

Ложные сведения

Некоторые заемщики считают, что если «приукрасить» информацию о себе, это поможет получить кредит. На самом деле это не верно. Банки тщательно проверяют анкетные данные и документацию, перед тем, как выдать деньги. Они звонят знакомым клиента, родственникам, работодателю. Все телефоны, адреса и другие данные должны быть актуальными. Практика показывает, что ложь быстро обнаруживается и это становится причиной, почему банки не дают кредит.

Такие действия не только влияют на решение банка, но и в целом на кредитную историю. Возможно, что после этого другие финансовые организации не захотят сотрудничать с таким клиентом.

Несоответствие требованиям банка

Банки выдвигают определенные требования к заемщикам. К ним относятся:

  • ограничения по возрасту;
  • ограничения по стажу;
  • требования к размеру доходов;
  • наличие обеспечения;
  • официальное подтверждение дохода и занятости;
  • требования к регистрации.

Другие стоп-факторы

Если клиент не подходит под одно из них, банк не сможет с ним сотрудничать. Но встречаются кредитные учреждения с более гибким подходом, где каждый заемщик рассматривается индивидуально. Поэтому в некоторых случаях возможно отклонение от установленных требований.

На решение банка могут оказывать влияние, как очевидные вещи, так и мелочи, на которые порой мало обращают внимание. Проблемы с законом — веское основание для банка отказать. Даже погашенная судимость может стать причиной этого, хотя финансовые организации утверждают, что это не так.

Наличие текущей просрочки по налогам, коммунальным или другим обязательным платежам указывает на недостаточную платежеспособность заемщика. В этом случае рассчитывать на одобрение займа не стоит.

Некоторые кредиты целевые. Они выдаются на определенные цели, если у банка появится информация, что деньги будут потрачены не по назначению, он откажет в выдаче. Это касается и потребительского кредита. Финансовые организации не выдают его на цели, связанные с предпринимательской деятельностью. В противном случае выдачу не одобрят.

Опасная профессия является во многих случаях причиной отказа. Для банка это высокие риски, поэтому он не выдает кредит такой категории заемщиков или выдает, при оформлении страховки жизни и потери трудоспособности.

Если с информацией о заемщике все в порядке, на решение банка могут оказать влияние сведения о работодателе.

Предприятие может находиться в списке должников, в стадии банкротства или ликвидации. Это часто бывает причиной отказа.

Банки учитывают и другую информацию о заемщике:

  • пол;
  • семейное положение;
  • наличие детей;
  • наличие других обязательств;
  • наличие собственного жилья;
  • образование;
  • наличие дополнительного дохода;
  • владение ценными бумагами.

Все эти факторы учитывает система скоринга, которая в результате дает ответ, стоит выдавать кредит или нет. Каждый банк по-своему подходит к оценке заемщика, поэтому прогнозировать, какой фактор окажет большее влияние на решение, сложно.

Как минимизировать вероятность отказа

Банки имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Если это случилось, можно обратиться в другую финансовую организацию, при этом подготовить дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность.

Нужно проверить свою кредитную историю в БКИ, иногда она может быть испорчена вследствие ошибки банка. В этом случае необходимо обратиться в финансовую организацию, где раньше клиент кредитовался с требованием устранить ошибку.

Всегда нужно указывать правдивую и полную информацию. Контактные телефоны должны быть рабочими, по возможности лучше их предоставить больше. Если есть маленькая задолженность в других банках, ее лучше погасить.

При выборе банка-кредитора следует особое внимание уделять требованиям к заемщику. Небольшие финансовые организации в конкурентной борьбе за клиента могут предъявлять низкие требования, в том числе по возрасту, стажу или доходу.

Если заемщик трудоустроен неофициально и собирается получить крупную сумму, есть смысл пообщаться с работодателем, чтобы его оформили официально на 3–6 месяцев. Это позволит документально подтвердить свою занятость. Некоторые работодатели легко на это идут.

Страховка часто становится фактором, играющим в пользу заемщика. Благодаря этому можно не только получить положительное решение, но и снизить процентную ставку.

Для тех, кто не может документально подтвердить платежеспособность или кто не имеет кредитной истории, рекомендуют привлечь поручителей или созаемщиков. Это снизит риски банка. При наличии созаемщика можно получить более крупную сумму, так как банк учитывает общий доход.

Если заемщику отказали в нескольких финансовых организациях, можно попробовать снизить требования и оформить кредит на меньшую сумму. Если этот вариант не подходит, вероятно без обеспечения получить займ не удастся. Процент отказов по залоговым кредитам минимальный. В качестве такого обеспечения можно предоставить транспортное средство или недвижимость.

Банки лояльно относятся к внутренним клиентам. Если человек планирует крупную покупку, а соответственно получить под нее кредит, можно перевести пенсионные выплаты, зарплату или других платежи в эту финансовую организацию.

Если есть возможность — разместить вклад или взять небольшой займ, который следует вернуть без нарушений. Таким образом можно заслужить лояльность банка и получить займ с низкой вероятностью отказа на более выгодных условиях.

Кредитование ценными бумагами - где банки выигрывают, но не могут проиграть

Одним из источников прибыли для банков является предоставление кредитов ценными бумагами , когда банки ссужают ценные бумаги своих клиентов, которые они держат в качестве хранителей, хедж-фондам и другим инвесторам, которые хотят для короткой продажи заемных ценных бумаг - акций и облигаций. Продавцы в короткие сроки надеются получить прибыль, продав заемные ценные бумаги в короткие сроки по высокой цене, а затем выкупив их обратно по более низкой цене после того, как ценные бумаги упадут в цене. Тем не менее, короткие продавцы должны предоставить банкам обеспечение в виде гарантийного депозита наличными , чтобы заимствовать акции, чтобы снизить риски банков, поскольку они ссужают ценные бумаги своих клиентов, а не свои собственные ценные бумаги.

Пока ценные бумаги ссужаются, банки берут залоговые деньги и - с разрешения владельцев ценных бумаг, которыми часто являются пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды - инвестируют залог для получения дополнительного дохода.

Если вложение залога дает хорошие результаты, банки берут процент от прибыли; если они проигрывают, то убытки несут только владельцы ссудных ценных бумаг.

Например, согласно этой статье, банки разделяют прибыль от кредитования ценными бумагами, но не убытки - NYTimes.com, JPMorgan Chase & Company получили 40% прибыли, полученной путем предоставления в ссуд ценных бумаг муниципального пенсионного фонда Нового Орлеана, но когда такие вложения потеряли для фонда 340 000 долларов, пенсионный фонд должен был покрыть весь убыток. Для сравнения, в 2007 году пенсионный фонд Нового Орлеана заработал 70 000 долларов, согласившись предоставить ссуду ценных бумаг на сумму 20 000 000 долларов. Крупные фонды имеют большую переговорную позицию, чтобы снизить процентную долю прибыли банка до 15%.

Банки мотивируют клиентов давать ссуды их ценным бумагам, предлагая им более низкую комиссию за хранение. Представитель пенсионной системы государственных служащих штата Миссури сообщил, что фонд попросил несколько банков разделить убытки и прибыль, но ни один из банков не пожелал этого сделать.

Запланированные Джошем Фриденбергом изменения в сфере ответственного кредитования противоречат королевской банковской комиссии Хейна

«Ошеломлен». Это универсальный ответ, который я слышал от защитников прав потребителей на предложенную Федеральным правительством отмену обязательств по ответственному кредитованию.

Они просто не могут понять, чего хочет добиться правительство, освободив банки от их юридической обязанности проверять, могут ли потенциальные заемщики позволить себе погасить ссуду до того, как она будет предоставлена.

Кроме штрафного удара для банков.

«Как мы узнали из наших затрат во время GFC, более слабые стандарты кредитования означают, что люди будут загружены как можно большим объемом долгов. Если подтолкнуть заемщиков к краю, можно получить значительную прибыль», - сказала Фиона Гатри из финансового консультанта Австралии. .

«Снятие обязательств по ответственному кредитованию освободит банки от агрессивного кредитования своих клиентов».

Financial Counseling Australia Генеральный директор Фиона Гатри входит в коалицию защитников прав потребителей, выступающих против предложенных изменений. (Скотт Джуэлл, ABC News)

Организация Гатри ежегодно помогает тысячам австралийцев поднять куски их разрушенной в финансовом отношении жизни, часто после того, как их одобрили на ссуды или кредитные карты, которые они никогда не могли себе позволить.

Часть закона, которую правительство предлагает об акцизном налоге, была написана чуть более десяти лет назад, чтобы предотвратить именно это.

Проще говоря, для этого требуется, чтобы кредиторы проверяли, сколько потенциальный заемщик зарабатывает и сколько он тратит, и достаточно ли остатков, чтобы произвести выплаты без «значительных трудностей».

«Решение в поисках проблемы»

За исключением того, что с момента принятия закона в 2009 году оно никогда не применялось, по крайней мере, против основных кредиторов.По крайней мере, до 1 марта 2017 года.

Именно тогда корпоративный регулятор ASIC запустил тестовый случай против Westpac, утверждая, что его широко распространенная практика использования одеяла - и многие утверждают, что это невысокая - эталон расходов на жизнь для сотен тысяч жилищных кредитов одобрения не убавили горчицы.

Ноль или 261 987 безответственных кредитов?

Это вопрос, оставленный без ответа первоначальным соглашением, предложенным ASIC и Westpac в связи с предполагаемыми нарушениями банком закона об ответственном кредитовании.

Подробнее

Но правительство не меняет закон, потому что Westpac проиграла.

Банк не только выиграл свое первоначальное дело, но и подал апелляцию в Федеральный суд в полном составе. Он мог продолжать использовать свой тест, и ASIC решила не подавать апелляцию в Высокий суд.

(Сегодня, возможно, мы выяснили, почему. В конце концов, зачем утруждать себя апелляцией, чтобы прояснить закон, который, как вы узнали, скоро будет отменен.)

Как заметил Центр защиты прав потребителей, предлагаемые правительством изменения в Национальный закон о защите потребительских кредитов - это «решение в поисках проблемы».

Казначей Джош Фриденберг сказал, что изменения призваны «увеличить поток кредитов для домашних хозяйств и предприятий».

«Поскольку Австралия продолжает оправляться от пандемии COVID-19, как никогда важно, чтобы не было ненужных барьеров для потока кредитов домашним хозяйствам и малому бизнесу».

Но далеко не очевидно, что на данный момент есть какие-либо проблемы с потоком кредитов.

«Банк Содружества недавно заявил, что поток кредитов превышает уровни, существовавшие до COVID, и что кредитование растет высокими темпами», - отметил генеральный директор Consumer Action Law Centre Джерард Броуди.

Джерард Броуди руководит Центром защиты прав потребителей, который консультирует тысячи австралийцев, спорящих с их банком. (ABC News)

«И ни один из крупных банков не выступал против законов об ответственном кредитовании на недавних слушаниях в Комитете по экономике Палаты представителей».

CALC и другие группы по защите прав потребителей также отмечают, что в соответствии с Законом о национальном кредите обязательства по ответственному кредитованию не распространяются на малый бизнес, что недавно также отметила ASIC.

В подтверждение своей правоты казначей привел недавние показания управляющего Резервного банка Филипа Лоу на парламентских слушаниях.

«Маятник, вероятно, качнулся слишком далеко, чтобы обвинить банк в том, что ссуда станет невыгодной из-за того, что банк не понял клиента», - сказал доктор Лоу.

Однако весьма сомнительно, что решение управляющего РБА от качания маятника «слишком далеко» заключалось бы в том, чтобы полностью его отрубить.

Действительно, хотя и отмечалось, что рост кредитования домашних хозяйств замедляется, протоколы последнего заседания РБА не объясняют это какими-либо трудностями в получении одобрения кредита.

«Это в значительной степени отражает снижение спроса со стороны заемщиков, учитывая слабую и неопределенную экономическую среду и ее влияние на рынок жилья», - отметило правление.

Поезд Hayne сошел с рельсов

Более того, собственное подразделение Джоша Фриденберга не верило или, по крайней мере, в 2018 году не верило в аргумент о том, что обязательства по ответственному кредитованию наносят ущерб экономике.

«Казначейство указало, что« [t] здесь мало доказательств того, что недавнее ужесточение кредитных стандартов, в том числе посредством пруденциальных мер APRA или действий, предпринятых ASIC в отношении [обязательств по ответственному кредитованию], существенно повлияло на общую наличие кредита ».

Скорее, Казначейство посчитало, что «в той мере, в какой фирмы исправляют слабую практику оценки кредитоспособности, вероятно, имело место улучшение кредитного качества маржинальных заемщиков».

Кто цитировал казначейство? в его заключительном отчете

Компенсации, суровые меры и капитальные ремонты

Заключительный отчет комиссара Кеннета Хейна предлагает 76 рекомендаций, все из которых федеральное правительство и лейбористы заявят, что они поддержат и выполнят.Узнайте больше здесь.

Подробнее

Фактически, в своем представлении в ответ на промежуточный отчет г-на Хейна, Министерство финансов заявило, что отказ от предоставления кредитов людям, которые, вероятно, не могут их себе позволить, скорее всего, пойдет на пользу экономике.

«Правильное управление, обеспечивающее постоянное соответствие отрасли требованиям существующих законов, скорее всего, улучшит, а не ухудшит макроэкономические показатели».

свидетельствуя перед комиссией г Hayne, в CBA босс Мэтт Комин также выразил несколько озабоченности по поводу ответственных законов кредитования, заявив, что его банк работал трудно, чтобы уменьшить его зависимость от расходов домохозяйств Меры - Подол критерий, который высадился Westpac в суде с СИСОМ.

«Применяйте закон в его нынешнем виде»

В своем пресс-релизе, приветствующем объявление, Австралийская ассоциация банкиров сделала заявление Оруэлла о том, что:

«Королевская банковская комиссия определила необходимость упрощения нормативной базы. Предлагаемая реформа устраняет дублирование и частичное совпадение действий регулирующих органов, продолжая обеспечивать надежную защиту потребителей ».

Королевский комиссар банковского дела Кеннет Хейн сказал, что, возможно, потребуется ужесточить обязательства по ответственному кредитованию, чтобы заставить банки проверять данные клиентов. (AAP: Edie Jim)

Но рекомендация г-на Хейна о том, что делать с ответственными кредитными обязательствами, была простой.

«Мои выводы по вопросам, касающимся Закона о NCCP, можно резюмировать как« применять закон в его нынешнем виде ».

Поскольку в то время дело ASIC против Westpac все еще продолжалось, было не совсем ясно, в чем заключается закон, а г-н Хейн - бывший судья Высокого суда - не хотел отменять решение Федерального суда.

ипотечные кредиты за чертой бедности?

Решение Федерального суда по историческому делу ASIC v Westpac о законах об ответственном кредитовании может означать, что черта бедности станет новым критерием для определения того, является ли заем ответственным или нет.

Подробнее

Тем не менее, он в основном сказал в своем заключительном отчете, что если ASIC проиграет, законодателям следует подумать об изменении закона - но ужесточить обязательства для банков, а не ослаблять их.

«Если судебные процессы выявят некоторые недостатки в требованиях закона о проведении разумных расследований и проверке финансового положения потребителя, внесение поправок в законодательство для заполнения этого пробела должно быть принято в кратчайшие сроки».

Рекомендация г-на Хейна подкрепляется тем фактом, что технологии искусственного интеллекта в сочетании с открытыми банковскими правилами, позволяющими клиентам разрешать обмен своими финансовыми данными между учреждениями, теперь упрощают для банков быструю и дешевую автоматическую проверку и верификацию своих клиентов. финансовое положение.

Что означают изменения?

Нет сомнений в том, что отмена обязательств по ответственному кредитованию должна упростить получение кредита в краткосрочной перспективе, как только оно вступит в силу в марте 2021 года, если оно будет принято парламентом.

Вы могли подумать, что это упростит покупку дома для первых покупателей дома, но это не обязательно так.

В качестве личного примера мы купили наш дом в 2018 году, сразу после слушаний в королевской комиссии, когда дело ASIC по кредиту Westpac все еще находилось в суде.

Почему я прогнулся и купил

После нескольких лет написания статей о жилищных рисках Майкл Янда рассказал, почему он наконец купил дом в Сиднее - и почему он до сих пор не уверен, хорошая ли это идея.

Подробнее

Это было тогда, когда банки требовали гораздо более подробной информации о ваших доходах и, в частности, о расходах. Чтобы собрать информацию, потребовалось несколько часов, чтобы просмотреть платежные ведомости, банковские выписки и выписки по кредитным картам.

Компромисс заключался в том, что у нас, как у людей с относительно стабильной работой и разумными сбережениями, в конечном итоге было немного проблем с получением одобрения ссуды, но некоторые другие люди, в том числе некоторые инвесторы в недвижимость, очевидно, имели.

Количество людей в открытых домах резко сократилось, и, как следствие, цены упали.

Любые шаги по ослаблению ограничений на кредитование будут иметь противоположный эффект.

Вам будет легче получить ссуду, но и многим другим людям будет легче занять больше денег.

Более высокая конкуренция и более крупные займы означают более высокие цены на жилье. Это означает, что даже если вы в конечном итоге выиграете на аукционе, у вас, скорее всего, останется больший долг и более высокие выплаты по процентам.

Что приводит нас к более широкой экономической проблеме.

Австралийские домохозяйства уже занимают второе место в мире по величине задолженности после швейцарских.

Долги убивают экономику?

Австралийские потребители закрыли свои кошельки, и многие аналитики указывают пальцем на рекордный уровень долга домохозяйств как на главную причину этого.

Подробнее

Если эти изменения, как говорит Казначей, облегчат получение займов и увеличат поток займов, они могут временно ускорить экономический рост, но будут делать это за счет еще большего увеличения долга домохозяйств.

В конечном итоге все, что это делает, настраивает Австралию на будущий финансовый кризис и рецессию.

И, если это произойдет, у банков возникнут серьезные финансовые проблемы.

Для них это нормально, потому что у них есть как явная государственная гарантия по депозитам, так и неписаная гарантия того, что по крайней мере большая четверка будет выручена налогоплательщиком, если они будут выглядеть как падающие (это то, что учитывается в кредитных рейтингах крупнейшие банки - от всех основных мировых агентств, которые привязывают рейтинги крупных банков к рейтингу правительства Австралии).

Но это действительно означает, что будущему федеральному правительству - и нам как налогоплательщикам -, возможно, придется взять на себя ответственность за банкротство банков, возможно, при этом все еще оплачивая стоимость коронавируса.

Это случай личной ответственности, но ответственности сообщества.

Таким образом, хотя утверждение о том, что заемщики должны нести большую ответственность за размер взятого на себя долга, может быть хорошим интеллектуальным аргументом, если мы не отменим эти банковские гарантии, есть веские аргументы в пользу того, что общественность в соответствии с национальными законами должна иметь некоторые говорят в том, как банки выдают кредиты.

Система долга к успеху - DTSS Money Creation

Банки создают деньги из воздуха

Знание того, как создаются деньги поможет вам понять, как международные банкиры взяли под контроль нашу страну, наши ресурсы, нашу рабочую силу и весь земной шар с помощью долговых денег, что равносильно подделке денег и их предоставлению нам в долг.

Затем они вынуждают нас погасить его процентами, которые никогда не создавались, тем самым делая математически невозможным выплату.

Нынешний валовой национальный долг смехотворен, как вы можете видеть, смехотворная сумма личного долга и государственного долга составляет 20 триллионов долларов. Это не включает 55 триллионов долларов на социальное обеспечение и множество других государственных долгов на общую сумму более 210 триллионов долларов (на 15.06).

Все хотят выбраться из долгов, но во всей экономике США есть только 1,37 триллиона долларов (на 15. 06) в валюте, так что что-то не складывается, верно? Давайте разберемся с этим.

Федеральная резервная система

В настоящее время федеральное правительство ежегодно тратит больше, чем может облагать нас налогом, исключительно потому, что они выплачивают все эти доходы в счет процентов по кредитам прошлых лет.

Кроме того, владельцы государственной корпорации США (Ватикан и Корона) держат правительство в состоянии войны, заставляя их требовать бесконечную сумму новых долговых денег, которые граждане должны изо всех сил возвращать.

Это работает так: казначейство печатает облигации США в обмен на ссуды от частной Федеральной резервной системы (сейчас она принадлежит МВФ, который находится в частной собственности банковского картеля).

У частных владельцев Федеральной резервной системы нет напечатанного триллиона долларов для ссуды правительству, и они им не нужны.Все, что они делают, - это создают его с помощью бухгалтерской записи и выписывают чек правительству США в качестве ссуды в обмен на облигации США. Правительство США работает в Федеральном резервном банке, поэтому обналичить этот чек очень легко.

Правительство теперь тратит эти вновь созданные деньги в экономику, платя судебным, почтовым и военным служащим и т. Д. Эти потребители затем депонируют свои чеки в коммерческом банке, например Bank of America.

Коммерческие банки депонируют чек своих клиентов (вновь созданные деньги) в местном Федеральном резервном банке, а Резервный банк позволяет коммерческому банку выпускать бесконечно больше новых электронных денег (до 2008 года сумма, которую они могли создать, была в 33 раза больше), часть из которых используется для покрытия первоначального депозита клиента.

Это называется «частичное резервирование». Это также известно как мошенничество, отмывание денег и контрафакт.

Коммерческие банки

Когда вы подписываете заявку на получение ссуды или кредитной карты и отправляете ее (скажем, вы одобрены для получения 10 000 долларов США), коммерческий банк ставит на обратной стороне заявки, как если бы это был чек, штамп со словами: "Оплатите 10 000 долларов США по заказу из . .. "; что превращает ваше заявление в простой вексель.

Затем они помещают вексель в местный Федеральный резервный банк в качестве новых денег.Эти новые деньги составляют 3% от того, что коммерческий банк теперь может создавать и делать с тем, что они хотят.

Таким образом, 330 000 долларов минус первоначальные 10 000 долларов теперь добавлены в казну коммерческого банка. Затем они открывают счет для транзакции депозита до востребования на ваше имя (так же, как текущий счет).

Затем они вносят на этот счет 10 000,00 долларов из своих вновь приобретенных средств и затем выдают вам дебетовую или (в данном случае) кредитную карту или бумажный чек. Помните - это всего лишь бухгалтерские записи, потому что наши деньги ничем не обеспечены.

Ваш актив, оригинальный вексель (ваш кредит), не только финансирует вашу предполагаемую ссуду, но и позволяет им отложить в 33 раза большую сумму за то, что ничего не делает, кроме причудливых, но мошеннических бухгалтерских проводок.

Вы профинансировали свой собственный заем, и они получают право на постоянное хранение вашего актива, векселя (и перепродают его инвесторам) вместе с дополнительными 320 000,00 долларов.

Они собирают первоначальные долговые деньги от ФРС, инвесторов и пожизненные выплаты процентов!

Не забывайте, что когда вы тратите свой новый депозит / ссуду, он попадает на чей-то счет, и его банк снова может умножить его на 33.Вот как работает частичное резервирование. Это причина инфляции.

НА 2008 ГОД БАНКИ ОТМЕНИЛИ 3% РЕЗЕРВНУЮ СТАВКУ, И ТЕПЕРЬ МОГУТ ПОДДЕЛАТЬ И СРЕДСТВОВАТЬ ЛЮБУЮ СУММУ, КОТОРАЯ ИМЕЕТ.

Собственное признание ФРС

Первое, на что следует обратить внимание, когда вы занимаетесь в банке, - это то, что никому, у которого есть банковский счет, не отправляется письмо, в котором говорится, что деньги на его счете временно недоступны, потому что они были ссужены вам.

Ни один из исходных счетов в банке не был затронут или затронут. Ни у кого не снизилась покупательная способность.

Затем у нас есть Раздел 12 U.S.C., § 1831n, который требует, чтобы все банки по всей стране соблюдали Общепринятые принципы бухгалтерского учета. Согласно GAAP, издание 2003 г., стр. 41 в разделе «Денежные средства и их эквиваленты» указано, что:

«ВСЕ, ПРИНИМАЕМЫЕ БАНКОМ ДЛЯ ДЕПОЗИТА, БУДЕТ СЧИТАТЬСЯ НАЛИЧНЫМИ».

Сюда входят векселя, как и векселя Федерального резерва.

Федеральная резервная система также очень четко указала в своих проспектах, что банки на самом деле не ссужают деньги. Для подтверждения этого будет достаточно трех примеров, хотя на нашем сайте предлагается гораздо больше.

Вероятно, наиболее часто цитируемым источником информации о создании денег является публикация Федеральной резервной системы Modern Money Mechanics . На странице 6 довольно ясным языком написано:

«Конечно, они (банки) действительно не выплачивают ссуды из денег, которые они получают в качестве вкладов. Если бы они это сделали, никаких дополнительных денег не было бы ».

Федеральная резервная система недвусмысленно сообщает нам в следующем предложении:

«Когда они выдают ссуды, они принимают векселя в обмен на кредиты на операционные счета заемщика».

Масла в огонь они подливают в своей публикации Two Faces of Debt . В этой публикации на странице 19 говорится, что:

"Баланс вкладчика... повышается, когда депозитное учреждение предоставляет кредит - либо путем предоставления ссуды, либо путем покупки ценных бумаг у вкладчика ».

"В обмен на вексель или ценную бумагу кредитное или инвестиционное учреждение кредитует счет вкладчика или выдает чек, который может быть депонирован в еще одном депозитном учреждении.

В этом случае никто не теряет депозит ...; денежная масса увеличивается. Появились новые деньги ».

Публикация Федеральной резервной системы Как банки создают деньги утверждает:

"Банки фактически создают деньги, когда ссужают их. Вот как это работает: большинство ссуд банка выдается его собственным клиентам и депонируется на их текущих счетах.

Поскольку ссуда становится новым депозитом, как и зарплата, банк снова держит небольшой процент этой новой суммы в резерве и снова ссужает остаток кому-то еще, повторяя процесс создания денег много раз ».

Ложная реклама

Ежегодно банки бомбардируют потребителей более чем 6 миллиардами почтовых запросов.Несмотря на газеты, радио, телевидение, журналы, рекламу спортивных мероприятий и множество других форм маркетинга, средний рабочий класс, достойный кредитоспособности, американец подвергается более 75 ходатайствам о ссуде в год.

Эти банковские объявления так или иначе представляют, что банк ссудит вам деньги в обмен на выплату плюс проценты. Эта абсурдная идея полностью противоречит тому, что на самом деле происходит и что на самом деле задумано.

На самом деле банки не ссужают вам ни свои деньги, ни деньги вкладчиков. Если да, то когда в последний раз вы получали уведомление о том, что вы не можете снять деньги, потому что они были ссужены кому-то другому?

См. «Современная денежная механика», руководство Федеральной резервной системы по банковским резервам и расширению депозитов, опубликованное в 1961 г., стр. 6.

" Конечно, они [банки] на самом деле не выплачивают ссуды из денег, которые они получают в качестве вкладов. Если бы они сделали это, не было бы никаких дополнительных денег. Когда они выдают ссуды, они принимают [воруют от предполагаемого заемщика] векселей в обмен на кредиты на расчетные счета заемщиков.

Ссуды (активы) и депозиты (обязательства) увеличиваются на [сумму ссуды]. Резервы не меняются по кредитным операциям. Но депозитные кредиты представляют собой новые дополнения к общей сумме депозитов банковской системы ».

Ложная реклама - это намеренное введение потенциального клиента в заблуждение относительно продукта, услуги или компании путем искажения информации или данных в рекламных или других рекламных материалах.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *