Банки дающие ипотеку без первоначального взноса: как можно купить и оформить квартиру или дом в таком порядке, с чего начать оформление кредита, что нужно для этого и каковы условия, как приобрести жилье одному, если нет денежных средств на первый платеж?СВОЁ

Содержание

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Иногда платить банку за собственную квартиру выгоднее, чем арендовать чужую недвижимость. Но для оформления ипотеки чаще всего необходим первоначальный взнос. Рассмотрим, почему банкам важно наличие первого взноса, и как купить квартиру, если нет собственных сбережений.

Почему банки не дают ипотеку без первоначального взноса

Заемщик, не имеющий начального взноса на покупку квартиры, относится к категории клиентов с высокими рисками образования просроченной задолженности. Почему банкам не выгодно выдавать такие кредиты:

  • Первоначальный взнос — показатель платежеспособности заемщика и его финансовой дисциплины. Если человек смог накопить необходимую сумму, значит, он имеет достаточный доход и будет готов к внесению обязательных платежей без просрочек.
  • Сумма ипотечного кредита обычно не превышает 85% от стоимости квартиры. Если заемщик перестанет платить, квартира будет выставлена на продажу по цене, ниже среднерыночной на 10-15%. Если сумма кредита будет составлять 100% от стоимости недвижимости, банк рискует не вернуть часть своих средств.
  • Большую роль играет психологический фактор. Если заемщик вложил в квартиру собственные деньги, он будет делать все возможное, чтобы выплатить кредит, и не потерять недвижимость.

Пять способов взять квартиру в ипотеку без первого взноса

Несмотря на то, что банки стараются не выдавать ипотеку без первоначального взноса, вы можете рассчитывать на одобрение такой ипотеки.

Специальная ипотечная программа

В первую очередь обращайте внимание на предложения финансовых организаций, которые предлагают ипотечное кредитование без первоначального взноса. Подобных предложений немного, поэтому самостоятельные поиски могут занять время. Чтобы быстро найти подходящий продукт, воспользуйтесь кредитным агрегатором. Указав параметры ипотечного кредита, вы сразу увидите список всех имеющихся на рынке предложений.

Предлагая клиентам ипотеку без первого взноса, банки могут предъявлять более жесткие требования к заемщикам. В список могут входить:

  • наличие уже погашенной ипотеки;
  • отсутствие просрочек более 30 дней в кредитной истории;
  • наличие официального дохода, подтвержденного справкой 2-НДФЛ, без учета неофициальной заработной платы;
  • наличие платежеспособных поручителей.

Кроме этого, условия по ипотечным программам без первого взноса будут менее выгодными. Необходимо готовиться к тому, что банк предложит ставку выше среднерыночной, а значит, и общая переплата по ипотеке будет больше. Иногда такие программы предусматривают меньший срок кредита, который напрямую влияет на размер ежемесячного платежа.

Залог имеющегося жилья

Если у вас есть недвижимость, вы можете оформить ипотеку под залог имеющегося жилья. Возможны два варианта кредита:

  • заложить имущество, чтобы получить средства на первый взнос;
  • воспользоваться специальной ипотечной программой, которая не предусматривает первого взноса при наличии залога на имеющееся жилье.

При этом банки готовы рассматривать в качестве залога не только собственность, принадлежащую заемщику. Залогодателями могут выступать третьи лица, например, родители, братья, сестры, совершеннолетние дети и другие родственники.

Сертификат на материнский капитал

Если у вас есть сертификат на материнский капитал, вы можете использовать эти средства для первоначального взноса или его части сразу после рождения второго ребенка. Кроме самого сертификата в банк нужно будет предоставить справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Вы можете рассчитывать на льготные условия кредитования, предусмотренные для молодых семей. По ипотечным программам с материнским капиталом можно приобрести не только жилье в новостройке, но и недвижимость на вторичном рынке.

Специальная государственная или региональная программа

Многие банки предлагают ипотеку с государственной поддержкой. Подобные программы могут быть предусмотрены и на региональном уровне. Обычно заемщику оформляют ипотечный кредит с пониженной ставкой, предоставляют субсидию или единовременную выплату, которую можно использовать в качестве первого взноса. Льготные ипотечные программы рассчитаны на:

  • молодые семьи;
  • военнослужащих;
  • сотрудников бюджетных организаций;
  • молодых специалистов.

Программы предусматривают покупку жилья эконом-класса в определенных домах. Прежде чем подавать заявку на льготный кредит, уточните требования, предъявляемые банком. Для одобрения заемщик должен соответствовать всем установленным критериям.

Ипотека с потребительским кредитом в качестве первоначального взноса

Оформление потребительского кредита – один из распространенных вариантов получить средства для внесения первого взноса по ипотеке. Стоит учитывать, что это способ имеет существенные недостатки:

  • процентная ставка по потребительскому кредиту значительно выше, чем по ипотеке;
  • у вас появится дополнительная финансовая нагрузка, связанная с внесением обязательных платежей по потребительскому кредиту;
  • если банк выяснит, что для первого взноса используются заемные средства, в ипотеке могут отказать.

Если вы решитесь взять потребительский кредит для внесения первоначального взноса, оформляйте его непосредственно перед сделкой при покупке квартиры. Если взять займ заранее, информация об этом будет отражена в кредитной истории.

Купить квартиру в ипотеку без первого взноса возможно, однако именно по таким кредитам чаще всего возникает просроченная задолженность. Чтобы проверить, насколько вы готовы к нагрузке, попробуйте ежемесячно откладывать примерную сумму платежа по ипотеке. Это хороший способ не только оценить свою платежеспособность, но и накопить нужную сумму на первый взнос. Если у вас получилось накопить деньги таким способом, рекомендуем просмотреть подробную инструкцию по приобретению квартиры в ипотеку.

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году, условия ипотеки

Агентства недвижимости докладывают о том, что три четверти обратившихся к ним заинтересованы в займах с нулевым собственным вкладом. Не у всех людей со стабильным доходом имеются накопления. Из более чем нескольких десятков кредитных учреждений РФ только в нескольких отвечают положительно на вопрос, можно ли ипотеку взять без первоначального взноса. Тем не менее существует еще пять вариантов покупки недвижимости в кредит для тех, у кого нет свободных средств.


Ежемесячные платежи
исходя из известной цены квартиры
Ежемесячные платежи
исходя из суммы кредита

Расчет ежемесячных платежей

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Желающие приобрести квартиры в новостройках, чьи застройщики располагают аккредитацией, с высокой долей вероятности могут получить жилищную ссуду в «Промсвязьбанке» и «СМП-банке»  (при наличии стабильного дохода).

Банковские продукты

В настоящее время такие условия предлагают «СМП-банк» и «Промсвязьбанк», кредитующие покупки квартир только в новостройках и только у провереных игроков рынка. «СМП-банк» работает с большинством застройщиков и жилых комплексов. Новым участникам рынка предоставляется возможность получить аккредитацию без бюрократических проволочек. В результате, практически любой объект в новостройке доступен к приобретению путем ипотечного кредитования в данной финансовой структуре. При этом соискателям предъявляется жесткое требование: белые доходы, подтвержденные справкой по официальной форме.

Заявленный размер кредитной ставки «СМП-банка» – от 12 %, но в реальности первые несколько лет люди возвращают деньги из расчета 14 % годовых. И лишь после того как будет выплачена пятая часть заемных средств, ставка снижается на два процента, что дает в итоге официально заявленные 12 %. На финансовом рынке пользуется спросом услуга перекредитования. Через 6-12 месяцев выплат должники рефинансируют ипотеку в другой финансовой организации с более выгодной ставкой, менее 10 %.

О том, какой стратегии придерживаются кредитные учреждения, оказывающие услуги перекредитования:

«Размер кредита при рефинансировании ипотеки не превышает суммы, необходимой для погашения имеющейся ссуды. Если человеку осталось выплачивать совсем немного, сумма может быть увеличена, но она не может превышать 80 % оценочной стоимости недвижимости. При этом для расчетов берется уже имеющийся оценочный отчет».

Еще один способ купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса – одолжить деньги у «Промсвязьбанка». Его партнерами является лишь небольшая часть девелоперов. Получить одобрение заявки можно и без официального подтверждения доходов, ставка по жилищным займам – от 12 %.

Завышение стоимости жилья в договоре

К этому варианту прибегают те, кто желает получить деньги под более выгодный процент (9-10 %). Для этого в договоре указывается не реальная, а завышенная цена. В результате, полученный кредит в размере 80 % стоимости квартиры оказывается фактически равным сумме, фигурирующие в расчете между сторонами. В финансовую организацию предоставляется фиктивная расписка в том, что покупатель передал, а продавец получил сумму в размере первого платежа.

На первый взгляд, схема проста и понятна, но специалисты видят в ней серьезный риск для продавца. Так, менеджер по продажам компании АН «Находка» Александр Анисимов подчеркивает опасность таких расписок. Если сделка сорвется, покупатель может по закону требовать возврата уплаченных сумм. Бывает, продавцы берут с покупателей расписку в том, что они не потребуют деньги обратно. Такие «документы» не имеют законной силы.

Кредитные организации стали более тщательно проверять договоры, проводить собственную оценку объектов. Из-за этого оформить жилищный заем, указав завышенную стоимость купли-продажи, становится все труднее. И все же, этим методом пока еще пользуются покупатели объектов с низкой ликвидностью. В подобных случаях факт искусственного завышения цены скрыть проще. Да и продавца, отчаявшегося продать неликвид, легче уговорить пойти на обман. В любом случае, для приверженцев подобного метода выбор объектов невелик.

Юристы рекомендуют не забывать о налоговых последствиях таких сделок. Размер налога на недвижимость, цена которой была завышена в сделке, соответственно, увеличивается.

В «Транскапиталбанке» можно оформить ипотеку с минимальным собственным вкладом, всего 5 %. Клиенты этим пользуются и слегка завышают цену, чтобы сумма в договоре не вызывала подозрений. Расплачиваться за это приходится возвратом средств по более высокой процентной ставке. Аналогичная ситуация и с банком «АкБарс»: небольшой первый платеж и более высокая, по сравнению с рыночной, ставка. «Россельхозбанк» предлагает примерно такие же условия для некоторых категорий населения.

Помощь девелопера в выполнении требований банков

Информация о том, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса, всегда полезна. Однако есть немало случаев, когда девелопер сам помогает клиентам выполнить условия кредитующих структур. При этом никто никого не обманывает, не завышает цену. В этом смысле показателен пример строительной компании, построившей дома в Среднеуральске. Ее клиенты получали безвозвратные ссуды в некоммерческом фонде на сумму начального платежа 15 %, а оставшиеся 85 % финансировались банком. «Изнанка» схемы заключалась в следующем: застройщик сам рассчитывался с фондом, в результате чего цена квартир по факту оказывалась для их клиентов ниже на 15 %. При этом у финансовых учреждений не было поводов для обвинения участников сделки в завышении стоимости.

Другой пример участливого отношения застройщика – бонусная программа ЖК «Университетский» (на данный момент уже закрыта). Семьям с одним ребенком предоставлялась скидка, которую оформляли как первый платеж. В офисе АН подчеркивают, что целый ряд застройщиков готов обсуждать с потенциальными клиентами различные варианты сотрудничества с тем, чтобы покупка жилья стала им доступной.

Оформление еще одного кредита, потребительского

Процесс одобрения ипотечной заявки сопряжен со всесторонней оценкой платежеспособности заемщика. Банкиры не любят рисковать и не жалуют клиентов, у которых недостаточно средств. Опыт показывает, что большинство неплательщиков относятся именно к данной категории.

Вероятность того, что одна кредитующая организация одобрит заявку на ипотечный кредит, а вслед за ней другая выдаст потребительский заем, крайне низкая. Слишком высок риск того, что человек не справится с финансовым обременением. Однако соискатели нашли вариант решения проблемы: подавать обе заявки одновременно и оформлять обе ссуды в один день. Это реальный способ избежать препонов, устанавливаемых финансовыми структурами. Идя на такой риск, человек должен отдавать себе отчет в том, как и за счет каких средств он будет расплачиваться.


Официальная ставка по потребкредитам для оплаты первоначального платежа – 12,5 %, но фактически, с учетом дополнительных расходов, она выливается в 18-20 % годовых.

Использование материнского капитала

Материнский капитал стал «палочкой-выручалочкой» для большой части населения, не располагающего собственными средствами для покупки жилья. Еще недавно кредитные учреждения наряду со средствами маткапитала требовали от заемщиков внесения собственных наличных денег в размере до десятой части стоимости объекта. На текущий момент как минимум четыре крупных игрока финансового рынка снизили свои требования в этой области.

Само по себе наличие материнского капитала не снижает требований банка к платежеспособности заемщика. Если заемщик приобретает недвижимость за три миллиона, он должен иметь доход, позволяющий оплачивать именно трехмиллионный заем. Ипотечные брокеры умело сочетают незначительное завышение стоимости объекта с другими способами, в т. ч. и использованием государственной субсидии. Особенно, если сумма маткапитала не покрывает первоначальный платеж или банк настаивает на внесение заемщиком части средств наличными.
Таблица процентных ставок:

Название банкаПроцентная ставка
Сбербанк Россииот 4,1%
Газпромбанкот 4,7%
Тинькофф-
ВТБот 5%
Банк «Открытие»от 4,7%
Абсолют Банкот 4,1%
Альфа-Банкот 5,99%
Московский Кредитный Банкот 6%
Промсвязьбанкот 3,99%
ДОМ. РФ (АИЖК)от 4,7%
Райффайзенбанкот 4,99%
Росбанкот 3,2%
Банк «Санкт-Петербург»от 4,69%
Банк Уралсибот 5,5%
Ак Барсот 4.6%
Россельхозбанкот 4,6%
Всероссийский Банк Развития Регионовот 4,8%
УБРиРот 5,9%
Совкомбанкот 5,29%
Транскапиталбанкот 4,84%

Залог имеющегося жилья

Когда перед родителями встает задача обеспечить взрослым детям собственную отдельную квартиру, они задумываются об ипотеке. В отличие от молодых семей, не располагающих собственностью, у родителей имеется своя недвижимость, которую банк может принять в качестве дополнительного обеспечения по жилищной ссуде.

Когда соискатель согласен внести в качестве залога имеющуюся у него недвижимость, первоначального платежа можно избежать. В особенности, если рыночная цена закладываемого объекта на порядок выше, чем приобретаемого. В таких случаях можно претендовать на кредит в размере от 60 до 80 процентов цены заложенного жилья. Иными словами, заложив трехкомнатную квартиру, можно купить детям одно- или двухкомнатную.

Ряд банков разработали кредитные продукты, реализуемые по вышеописанной схеме. Подобные программы успешно действуют в «Сбербанке», «Промсвязьбанке», «ВТБ», «Росбанке» и др.

Воспользуйтесь ипотечным калькулятором:

Процентные ставки по ипотеке в Сбербанке
Ипотека на новостройки
Ипотека на вторичное жилье
Процентные ставки других банков

Взять ипотеку в банке без первоначального взноса онлайн

Очень часто недостаточный уровень заработной платы или отсутствие денежных запасов не позволяет многим приобрести собственную квартиру. Занимать у родственников или опустошать кредитную карту не имеет смысла, плюс – даже этих денег может не хватить. Тогда единственным верным решением становится ипотека без первоначального взноса в банке, который можно выбрать по своему усмотрению. Стоит отметить, что подобна услуга есть почти в каждом финансовом учреждении страны, но условия, процентные ставки, список документов и требований всегда отличается. Именно поэтому пользователям стоит определиться со своими потребностями и сравнить несколько альтернативных вариантов. А принять окончательное решение позволит специальный калькулятор на сайте, рекомендации других клиентов и консультация менеджеров. Как взять ипотеку без первоначального взноса, что для этого потребуется и какими особенностями обладает данная услуга – рассмотрим ниже.

Главное об ипотечных кредитах

Взять ипотеку с первоначальным взносом гораздо проще, чем без взноса. Поэтому подобную возможность предоставляют далеко не все компании, а все из-за высоких рисков. Единственной гарантией для банков становится залоговое имущество, которое требуется в 95% случаев при оформлении ипотеки онлайн без первоначального взноса. Среди прочих особенностей данного предложения:

  • Довольно высокий процент, гораздо больше, чем для обычных ипотечных кредитов;
  • Необходимо предоставлять залоговое имущество, которым часто становится будущая квартира, земля или дом;
  • Средняя продолжительность кредитования десять-двенадцать лет;
  • Почти всегда требуется дополнительная комиссия на оплату попутных услуг;
  • Требуется страхование в обязательном порядке;
  • Довольно большой пакет документов и требований к заемщику;
  • Официальное трудоустройство и наличие стабильного дохода обязательное условие;
  • Можно воспользоваться услугой солидарного заемщика, которым выступает супруг или кто-то из членов семьи;
  • Всегда требуются подтверждающие документы, например, договор от застройщика;
  • В большинстве случаев поручители не требуется;
  • Зачастую взять ипотеку без первоначального взноса предлагают молодым семьям с материнским капиталом, государственным работникам, военным, малообеспеченным семьям, переселенцам с других регионов.

Банки, дающие ипотеку без первоначального взноса требуют залог в обязательном порядке. И чем выше его стоимость, тем больше у клиента шансов на одобрение заявки и получение крупной суммы.

Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Условия получения ипотека без первоначального взноса намного проще и понятнее. Но далеко не каждый клиент может сразу после заключения договора оплатить около 30% стоимости всего кредита. Поэтому все больше людей обращается к кредитованию без первоначального взноса. Обычно для его оформления клиентам нужно соответствовать определенным требованиям:

  • Покупаемое жилье будет находится в залоге у банка до тех пор, пока не будет оплачена задолженность по кредиту. Хотя в редких случаях оформить ипотеку можно под залог другого имущества или жилья;
  • Возраст заемщика – от 21 до 50 лет;
  • Наличие официальной работы и стаж на последнем месте – не менее одного года;
  • Постоянный, подтверждённый источник дохода. Так как треть суммы от зарплаты будет уходить на оплату ежемесячного платежа;
  • Прописка и проживание на территории России;
  • Страхование жизни и ответственности пользователя;
  • Иногда может потребоваться помощь нескольких поручителей;
  • Отсутствие проблем с кредитной историей или открытых просрочек.

Для получения ипотеки с первоначальным взносом в банке могут потребоваться такие же документы, как и для кредита без взноса. В каждом случае их перечень может отличаться, но в большинстве случаев требуется следующее:

  • Паспорт с пропиской и гражданством;
  • Идентификационный код;
  • Полис страхования;
  • Выписки с места работы, с трудовой книжки, с налоговой и со счета в банке для подтверждения платёжеспособности;
  • Справки по залогу, например, свидетельства о праве собственности, договора купли-продажи, договор от застройщика;
  • Второй удостоверяющий личность документ на выбор – заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, права.

Также стоит учесть, что при оформлении ипотеки пользователям придется самому оплатить комиссию за некоторые условия – за выдачу и хранение средств, оформление страхования, оплату государственной пошлины. Лучше всего данный момент уточнить у представителей компании по телефону.

Что касается процедуры получения ипотечного кредита без взноса, то выглядит она так:

  • Необходимо выбрать несколько компаний, предоставляющих данную услугу, изучить и сравнить их предложения;
  • Перейти на сайт выбранного банка и заполнить заявку для получения предварительного решения;
  • Пройти идентификацию личности;
  • Отправить анкету и дождаться решения компании.

В большинстве случаев предварительное решение пользователи получают в течении суток. После этого им необходимо связаться с менеджером компании, уточнить перечень обязательных документов и время встречи. Далее необходимо явиться в оговоренный день с полным пакетом оригинальных документов для подписания соглашения и получения средств. В целом процесс занимает не больше трех дней, а зарплатным клиентам или владельцам депозитов предлагается пройти упрощенную процедуру оформления ипотеки.

Способы получения средств и оплаты кредита

После подписания документов, пользователь может выбрать удобный способ получения кредитных средств:

  • На счет застройщика, если речь идет о новой квартире;
  • На счет продавца, если мы говорим о вторичном рынке недвижимости;
  • Наличными клиенту с возможностью хранения в ячейке банка;
  • На карту или счет пользователя.

Что касается оплаты долга, то здесь также существует несколько вариантов, поэтому клиенты могут выбрать наиболее подходящий для себя. В большинстве случаев нужно вносить обязательный платеж каждый месяц, который составляет часть долга и проценты за пользование. Если не вносить платеж вовремя, начисляется крупный штраф и пеня. А в некоторых случаях компания может попросить оплатить весь кредит сразу. Поэтому при отсутствии возможности внести оплату рекомендуется воспользоваться услугой продления кредита, хотя она есть не везде и подразумевает повышение ставки на пару процентов.

Способы оплаты кредита:

  • Наличными через кассу банка;
  • Транзакцией с карты или счета;
  • Через специальные терминалы и платежные системы.

В большинстве случаев комиссия при оплате задолженности отсутствует, а на зачисление средств уходит не больше одного дня. Стоит отметить, что такие услуги, как льготный период, кредитные каникулы и другие опции почти всегда отсутствуют. Зато многие банки предлагают овердрафт – кредитную линию для клиента, которая обеспечивается купленным имуществом. Это значит, что пользователь получает средства для покупки квартиры траншами, после он снимает, сколько ему необходимо, а расплачиваясь, получает доступ к новым суммам.

Выгодно ли брать ипотеку без первого взноса?

Перед открытием ипотеки без первого взноса нужно брать в учет рекомендации других клиентов, сроки кредитования (чем меньше, тем меньше размер платежа), положение компании на рынке и собственные возможности. Также рекомендуется взять во внимание определенные достоинства и недостатки подобной услуги. К плюсам относят:

  • Выгоднее, чем потребительские кредиты или заемы в МФО;
  • Довольно крупные суммы и длительный срок кредитования;
  • Банки сотрудничают со всеми категориями клиентов, особенно с молодыми семьями, госработниками и военными;
  • Можно получить предварительное решение через интернет;
  • Простые требования, как при оформлении обычного потребительского кредита;
  • Есть несколько способов получения средств и оплаты ежемесячного платежа;
  • Клиенты могут воспользоваться услугой овердрафта и продлением срока кредита;
  • Не нужно вносить первоначальный взнос, который почти всегда составляет около 30% всей суммы заема.

Если же говорить о недостатках подобной услуги, то они также присутствуют:

  • Ипотеку без первого взноса предоставляют не все компании из-за высоких рисков;
  • Без залогового имущества в данном случае не обойтись;
  • Может потребоваться помощь поручителей или солидарного заемщика;
  • Клиент должен быть официально трудоустроен и иметь определенный размер заработной платы;
  • Нет услуги кредитных каникул или льготного периода;
  • Довольно высокие проценты;
  • Почти всегда ипотека оформляется под приобретаемую квартиру или дом;
  • Нет услуги досрочного погашения долга;
  • Довольно большой перечень требований и документов для открытия кредита.

Можно не сомневаться, что ипотечный кредит без первого взноса пользуется особой популярностью. Потому что не у всех есть возможность оплатить сразу большую часть суммы или приурочить к договору солидарного заемщика. Но здесь необходимо понимать, что банк идет на определенные риски при предоставлении заема без взноса. Поэтому он повышает процентную ставку, снижает срок кредитования и прочит залоговое имущество. В некоторых случаях речь идет о сторонней недвижимости, но почти всегда – приобретаемая квартира или дом.

В остальном условия, пакет документов, требования, способы получения средств и оплаты платежей не отличаются от обычных ипотечных кредитов. Также для удобства предусмотрены онлайн калькуляторы и присутствует огромное количество отзывов других заемщиков.

ипотечных кредитов без выплаты денег

В наши дни намного сложнее найти «ипотечные кредиты без денег», поскольку банки и ипотечные кредиторы значительно ужесточились за последние несколько лет из-за разрушительного финансового кризиса, который потребовал место, большая часть которого может быть списана на рынок жилья.

Перейти к темам по ипотечному кредитованию:

- Как получить 100% ипотечное финансирование сегодня
- Финансирование FHA с нулевым уплатой
- Вариант нулевого снижения Freddie Mac
- Нулевое финансирование Fannie Mae
- Нулевые ссуды VA и ссуды USDA Down
- Проверка кредитных союзов и государственных жилищных агентств
- Право на получение жилищных ссуд с нулевой выкупом
- Кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома без выкупа
- Использование подарочных средств для получения 100% финансирования
- Плюсы и минусы дома с нулевой выкупом Ссуды

В результате кредиторы жилищного строительства начали требовать более крупных первоначальных взносов, потому что цены на жилье не росли, как когда-то; Фактически, они неуклонно снижались, перекладывая больший риск на кредиторов, которые выдают ссуды с низким первоначальным взносом и не предоставляют ипотечные ссуды с первоначальным взносом.

Проще говоря, если домовладельцы не участвуют в игре, иначе известной как собственный капитал, у них больше шансов отказаться от своей ипотечной ссуды, если они задержат выплаты, что приведет к дорогостоящим потерям права выкупа.

И наоборот, если домовладелец должен внести, скажем, 10% от покупной цены, у кредитора есть буфер безопасности, и домовладелец с большей вероятностью будет продолжать производить платежи, так как он не захочет потерять свои первоначальные инвестиции.

Короче говоря, ограниченная доступность 100% финансирования, вероятно, связана с отсутствием уверенности кредитора в отношении динамики цен на жилье.Как только ситуация улучшится, мы, вероятно, увидим, что на рынок снова поступит гораздо больше товаров с нулевой ценой.

Ипотечные ссуды без выплаты денег раньше были нормой

  • Раньше было обычным делом покупать дом ни с чем.
  • Но ипотечный кризис изменил это
  • Теперь многие заемщики должны внести минимум 3% или На 3,5% меньше
  • Хотя до сих пор нет ипотечных кредитов

Еще в 2006 и 2007 годах вы могли легко получить 100-процентное финансирование практически от любого банка или кредитора в городе.

Наиболее распространенной структурой была комбинированная ссуда 80/20, которая представляет собой первую закладную на 80% от покупной цены и вторую закладную на оставшиеся 20%.

Это позволяло покупателю дома ничего не вкладывать и избегать ипотечного страхования, потому что первая ипотека оставалась на ключевом пороговом уровне 80% стоимости кредита (LTV).

Эти финансовые сделки с высоким риском были безудержными, и большинство домовладельцев попалось на удочку и предпочло не вкладывать деньги, полагая, что их собственность будет бесконечно дорожать.

Это объясняет, почему миллионы американских домовладельцев оказались «под водой» из-за своих закладных и / или столкнулись с потерей права выкупа.

И именно поэтому дни безденежной ипотечной ссуды подошли к концу, когда кредиторы быстро повысили кредитный рейтинг и требования к документации, одновременно сократив максимальное соотношение ссуды к стоимости.

Итак, какие варианты есть у потенциальных домовладельцев в настоящее время, когда дело доходит до ипотеки без первоначального взноса? Удивительно, но по-прежнему довольно легко получить ипотечный кредит с нулевой или почти нулевой выплатой.

Как получить 100% ипотечное финансирование сегодня

Выше я предоставил небольшую справочную информацию о росте и падении финансирования жилищного кредита с нулевым сокращением. А теперь посмотрим, что осталось.

Финансирование FHA с нулевым вычетом

  • Требуется первоначальный взнос в размере 3,5%
  • Можно получить помощь при первоначальном платеже (DPA)
  • Чтобы покрыть эту небольшую сумму
  • И эффективно получить жилищный заем, ничего не уплачивая

Давайте начнем с кредитов FHA, у которых по совпадению, резко выросли в популярности с начала ипотечного кризиса, доступны всего с 3.Первоначальный взнос 5%.

Было время, не так давно, когда вы действительно могли получить ссуду FHA без каких-либо денежных выплат благодаря помощи продавца, оплаченной авансом, которая с тех пор была объявлена ​​вне закона.

Сегодня вы все еще можете получить FHA с нулевым вычетом благодаря программе вторичного финансирования HUD, которая позволяет некоторым одобренным HUD некоммерческим организациям и государственным учреждениям предоставлять вторичное финансирование заемщикам, нуждающимся в финансовой помощи.

Но, как вы могли догадаться, эти программы ограничены и направлены на обеспечение доступа к домовладению для тех, кто не может претендовать на это самостоятельно.

Вы также можете купить дом HUD (собственность, ранее переданная в собственность) всего за 100 долларов, если вы используете финансирование FHA, что практически равно нулю, когда мы говорим о покупке дома. Однако вы должны быть владельцем, а дома расположены в основном в Юго-восточных штатах.

По всей стране, если вы являетесь сотрудником правоохранительных органов, учителем, пожарным или техником скорой медицинской помощи, вы также можете претендовать на участие в инициативе «Добрый сосед по соседству», которая предлагает принадлежащие HUD дома для одной семьи (одноквартирные) соответствующим критериям. покупатели со скидкой 50% И всего на 100 долларов.

Freddie Mac Zero Down Option

  • Freddie Mac требует минимум 3% вниз
  • Но если вы объедините первую ипотеку
  • с доступной второй
  • Можно получить жилищный кредит без каких-либо убытков и даже покрытия закрытие расходов!

Ипотечный финансист Freddie Mac предлагает ипотечную ссуду с возможными преимуществами жилья, которая требует всего лишь три процента в качестве первоначального взноса.

И если вы выберете доступный второй вариант, который является вторым вариантом ипотеки для заемщиков с низким и средним доходом, вы можете получить общий LTV (CLTV) до 105%.Это означает, что не требуется никакого первоначального взноса и дополнительных средств для покрытия расходов на закрытие и даже ремонта недвижимости!

Как и FHA, эти вторые ипотечные кредиты должны поступать от уполномоченного государственного органа, некоммерческого сообщества или религиозной организации, не являющейся кредитным союзом, работодателем заемщика, или из программ доступного жилья через региональный федеральный банк жилищного кредитования.

Хорошая новость в том, что доступная вторая ипотека не может быть более чем на 2% выше, чем ипотечная ставка по сопутствующей первой ипотеке.

Fannie Mae Zero Down Financing

  • Fannie Mae также имеет опцию нулевого снижения
  • Если вы объедините их первую ипотеку с 97% LTV
  • со второй ипотекой сообщества
  • Что позволяет CLTV достигать 105%!

Sister Fannie Mae предлагает аналогичную ссудную программу, которая называется ссудной программой HomeReady, которая также предусматривает выплату только трех процентов и позволяет использовать денежные средства в качестве первоначального взноса.

И Freddie Mac, и Fannie Mae ненадолго перестали предлагать коэффициенты LTV выше 95% в 2013 году, что означает, что их программы кредитования с понижением на 3% больше не предлагались в течение определенного периода времени.

Но в конце 2014 года пара повторно представила вариант с 97% LTV, которым массы могли бы воспользоваться с еще более гибкими правилами андеррайтинга.

Кроме того, вы можете подчинить второго сообщества за первой ипотечной ссудой и получить CLTV до 105%, что опять же означает отсутствие первоначального взноса, необходимого для покупки дома.

Опять же, эта вторая ипотека должна поступать от утвержденного федерального агентства, государственного или местного агентства жилищного финансирования, некоммерческой организации, работодателя заемщика или регионального федерального банка жилищного кредитования.

Ссуды VA и ссуды USDA предлагают нулевой процент с меньшим количеством обручей

  • Эти государственные жилищные ссуды предлагают более простой подход
  • Вы можете взять ссуду со 100% LTV или нулевым снижением
  • Но есть гораздо больше ограничений в условия допустимых заемщиков и типы собственности
  • Таким образом, они не будут работать для всех потенциальных покупателей жилья

Сегодня наиболее широко используемые программы ипотечного кредитования с нулевой скидкой предлагают Министерство сельского хозяйства США (только в сельской местности) и VA (военные и их семьи).

Что хорошего в этих кредитных программах, так это то, что вы получаете 100% финансирование в виде единого жилищного кредита. Никаких секунд не требуется. И максимальный LTV в 100% входит в стандартную комплектацию.

К сожалению, эти программы доступны только тем, кто покупает недвижимость за городом, или тем, кто обслуживает (d) эту страну, соответственно.

Если вы не попадаете ни в одну из этих категорий, может быть труднее получить ипотечный кредит без выплаты процентов.

Проверьте кредитные союзы и государственные жилищные агентства

  • Не забудьте проверить местный кредитный союз
  • И / или государственное агентство жилищного финансирования
  • Оба могут предложить ипотечное решение с нулевой выкупом
  • Часто эти специальные кредитные программы не действуют широко не разглашается.

Однако это не означает, что невозможно получить ипотеку без первоначального взноса.Например, НАСА (астронавты) и другие правительственные агентства предлагают избранным клиентам так называемые «ипотечные кредиты с высокой стоимостью кредита».

Кроме того, существуют так называемые ипотечные ссуды для врачей, которые обеспечивают 100% финансирование в некоторых случаях, когда обычные люди должны прийти с первоначальным взносом.

А некоторые частные кредиторы даже превышают 100-процентное финансирование (125% вторая ипотека), несмотря на недавний жилищный кризис!

Также обязательно изучите, что предлагает ваше государственное агентство жилищного финансирования.

Калифорнийское агентство жилищного финансирования (CalHFA) предлагает «тихие секунды», которые идут за первой ипотечной ссудой, которая может быть обычной (Fannie / Freddie) или государственной (FHA / USDA / VA).

В них предусмотрены отсрочки платежа, то есть вам не нужно платить ни цента до тех пор, пока недвижимость не будет продана, ссуда не будет рефинансирована или не будет выплачена полностью.

Например, покупатели жилья в Калифорнии могут воспользоваться программой MyHome Assistance Program , которая предлагает до 3,5% от покупной цены для покрытия первоначального взноса и / или затрат на закрытие.

В сочетании с первой ипотекой это могло дать покупателям возможность приобрести дом, ничего не заплатив из своего кармана.

Некоторые из этих секунд молчания простительны даже по прошествии определенного периода времени, а это означает, что им никогда не придется возвращать деньги, если вы остаетесь дома достаточно долго.

Если первоначальный взнос является проблемой, узнайте, что предлагается в вашем штате, посетив веб-сайт вашего государственного агентства жилищного финансирования. Есть действительно отличные предложения.

Обратите внимание, что эти ипотечные программы предлагаются ипотечными компаниями, которые были одобрены и обучены соответствующими жилищными агентствами, поэтому ставки / сборы / услуги могут отличаться.

Недавно TD Bank запустил ипотечный кредит на 3%, который не предусматривает ипотечного страхования, поэтому обязательно проверьте все банки и кредиторы, большие и маленькие.

Соответствие критериям для получения жилищного кредита с нулевой невыплатой

  • Доступно только для одноквартирных домов
  • Только покупки, в большинстве случаев операции с рефинансированием не выполняются
  • Суммы ссуды часто ограничены до соответствия или ниже
  • Необходимо предоставить полную документацию
  • Часто должен иметь двухмесячный резерв активов
  • Часто должен быть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой
  • Часто должен быть новым покупателем
  • Должен открыть конфискованный счет для уплаты налогов и страхования
  • Может взиматься более высокая комиссия

Конечно, не все имеют право на эти типы ссуд, потому что они предназначены для определенных типов покупателей.Выше я привел общий список требований, применимых ко многим из этих программ.

Как правило, жилищный кредит с нулевой скидкой будет доступен только тем, кто покупает одноквартирное основное жилье. Сюда могут входить как кондоминиумы, так и дома на одну семью.

Тем не менее, многоквартирные дома, вторичные и инвестиционные объекты, скорее всего, не будут соответствовать требованиям для получения максимального финансирования.

В наши дни не ждите 100% рефинансирования, особенно если вы хотите обналичить деньги.

Часто вам нужно быть первым покупателем и / или получать доход, который не превышает медианного значения в округе, в котором вы хотите приобрести дом.И вам нужно будет задокументировать свой доход, работу и имущество.

Это сделано для того, чтобы эти типы программ способствовали безопасному, ответственному и доступному кредитованию для тех, кто в нем больше всего нуждается. Другими словами, если вы инвестор в недвижимость, вы, вероятно, не сможете воспользоваться этими программами.

Они предназначены для помощи наиболее нуждающимся, кто хочет реализовать мечту о собственном доме, но не обязательно имеет средства.

Какой кредитный рейтинг необходим, чтобы купить дом без денег?

  • В то время как VA и USDA могут допускать очень низкие кредитные баллы для 100% финансирования
  • Большинство других программ ссуды с нулевой скидкой потребуют отличных кредитных баллов, чтобы соответствовать требованиям
  • Поэтому убедитесь, что ваш кредит находится в отличной форме до вашего поиск недвижимости
  • Чтобы убедиться, что вы имеете право на участие в самом широком спектре кредитных программ

За пределами VA и USDA, которые довольно либеральны в отношении кредитных баллов, вам может потребоваться хорошая или отличная кредитная история для получения права на участие нулевое финансирование.

Некоторые смелые кредиторы готовы разрешить 500 баллов FICO по VA и 550 FICO по USDA, что, безусловно, довольно снисходительно. По сути, это ноль для тех, у кого ужасная репутация.

Для Fannie и Freddie вам понадобится как минимум 620 FICO, возможно, даже 640, чтобы закрепить за счетом Community Second или Affordable Second, в зависимости от рассматриваемого государственного агентства жилищного финансирования.

То же требование кредитного рейтинга обычно применяется к ссудам FHA с субординированным финансированием от государственного агентства или некоммерческой организации.

Между тем, я видел, как кредитные союзы требуют 720+ баллов FICO. Так что, если вы хотите больше возможностей, заранее поработайте над своим кредитом!

Также может потребоваться взять ссуду с фиксированной ставкой, в отличие от ARM, чтобы гарантировать, что вы можете не отставать от ежемесячных платежей. Кредиторы знают, что давать вам ссуду без первоначального взноса более рискованно, поэтому они могут ограничить вас только 30-летним фиксированным сроком.

Суммы ссуды обычно также ограничиваются или ниже соответствующего лимита ссуды, если только это не специализированный продукт, такой как POPPYLOAN в районе залива, который предназначен для людей с высокими доходами, у которых нет средств на первоначальный взнос.

Наконец, ожидайте, что вам придется открыть счет для конфискации, чтобы ежемесячно платить налоги и страхование вместе с ипотечным платежом. Обычно это требование для всех, кто вкладывает менее 20% в покупку дома.

Как показывает опыт, чем слабее кредитный профиль заемщика и чем сложнее сценарий ссуды, тем меньше максимальная стоимость ссуды.

Например, если у вас плохой кредитный рейтинг или у вас есть инвестиционная недвижимость, которую вы хотите профинансировать, вы не сможете получить ипотеку без выплаты кредита.

Но если у вас отличная кредитоспособность и стабильная работа, 100% финансирование может оказаться вполне достижимым. Так что найдите время, чтобы сделать покупки вокруг, чтобы открыть для себя все доступные вам варианты. Всегда удивительно видеть, что там есть…

Большинство банков и кредитных союзов в наши дни предлагают ипотечные кредиты всего на пять процентов, но только для соответствующих сумм ссуд.

Как правило, большие суммы кредита требуют более высоких первоначальных взносов, поэтому не ожидайте получения 100% финансирования. Ближайшее, что я видел в последнее время, - это 95% LTV, что на самом деле довольно агрессивно и не то, что предлагают большинство кредиторов.

[3 способа увеличения размера вашего ипотечного платежа с помощью небольшого первоначального взноса]

Используйте подарочные фонды для получения 100% финансирования

  • Даже если обнуление не подходит
  • Возможно, можно получить подарок
  • Для первоначального взноса и закрытия сделки
  • Таким образом, вам не нужно ничего предоставлять из собственного кармана

И последнее примечание. Несмотря на то, что многие программы 100% финансирования приходили и уходили, есть еще немало программ кредитования, для которых требуется всего три процента или меньше.

Чтобы получить ссуду с нулевой предоплатой, вы можете попросить подходящего донора сделать вам подарок за разницу. Так что, если это ссуда FHA, которая требует уплаты 3,5%, получите эти 3,5% в виде подарка от члена семьи.

Аналогичным образом, если это обычная ссуда, предусматривающая выплату трех процентов ниже, попросите родственника или вашего супруга предоставить три процента в виде подарка. Таким образом, вы можете купить дом ни за что из собственного кармана.

Во многих случаях минимальный взнос из собственных средств заемщика не требуется, поэтому он фактически равен нулю, несмотря на то, что LTV становится ниже 100%.

Хотя это не традиционное нулевое финансирование, конечный результат будет таким же. Фактически, ваш платеж по ипотеке будет ниже, потому что профинансированная сумма будет где-то между 96,5% -97% от покупной цены.

Однако имейте в виду, что 2–4 единицы первичного жилья, вторые дома и высокодоходные ссуды обычно требуют минимального вклада в пять процентов из собственных средств заемщика. Так что этот трюк работает не со всеми транзакциями.

Плюсы жилищных ссуд с нулевой убытком

  • Требует, чтобы вы экономили меньше денег
  • Можно купить дом раньше
  • Потенциально можно купить более дорогой дом
  • Меньше денег, связанных с неликвидным активом
  • Вкладывайте меньше долларов в риск, если дела пойдут плохо
  • Возможно, удастся вложить деньги в другое место для лучшей прибыли
  • В конечном итоге можно будет рефинансировать на более выгодных условиях, если цены на жилье вырастут

Минусы жилищных ссуд с нулевой выкупом

  • Сложнее найти финансирование
  • быть выше каждый месяц с большей суммой кредита
  • Ставка по ипотечному кредиту, вероятно, будет выше
  • Вы будете платить страховку по ипотеке, даже если явно не через более высокие затраты на закрытие или ставку
  • Может легче попасть в подводное положение
  • Может быть трудно рефинансирование, если вы хотите изменить условия кредита

Подробнее: Букварь по требованиям к первоначальному взносу по ипотеке.


Программа ипотечного кредитования Quicken Loan на 1%

Кажется, почти все снижают требования к первоначальному взносу по ипотеке, чтобы справиться с растущими ценами на жилье, несмотря на почти рекордно низкие ставки по ипотеке, которые все еще широко доступны.

Видите ли, первоначальный взнос по-прежнему является самым большим препятствием для домовладения, и я полагаю, что это было и во время предыдущего бума. Это могло бы объяснить, почему нулевые ипотечные кредиты были нормой в 2006 году.

Основная проблема заключалась в том, что вы также могли указывать свой доход, свои активы и не раскрывать свою работу, пока у вас был приличный кредитный рейтинг.Без скина в игре и без раскрытия информации нет ничего хорошего.

Надеюсь, мы извлекли уроки из этих ошибок, и теперь андеррайтинг стал намного более надежным. Тем не менее люди хотят покупать дома, независимо от того, накопили они большой первоначальный взнос или нет. И это объясняет, почему Fannie и Freddie начали предлагать ипотечные кредиты на 97% с LTV.

Основанием для этих программ являются ипотечные кредиты с грантами, которые по-прежнему дают домовладельцу 3-процентный первоначальный взнос, но при этом заемщику фактически не нужно выделять 3 процента средств.

Вместо этого многие кредиторы предоставляют домовладельцам субсидию в размере 2% и просят их выплатить оставшийся один процент, что кажется довольно справедливым.

Использование гранта разрешено как в рамках программы Fannie’s HomeReady, так и в рамках программы Freddie’s Home Possible Advantage, а некоторые банки выделяют средства в соответствии с Законом о реинвестировании общин.

Quicken Loans Вариант 1% первоначального взноса

Интересно, что крупнейший небанковский ипотечный кредитор в стране Quicken Loans незаметно развернул свой вариант 1% первоначального платежа еще в марте, но пресс-релиза не было. фанфары.

Конечно же, не было рекламы Суперкубка, как это было с их запуском Rocket Mortgage.

Не знаю почему; Я здесь, чтобы рассказать вам о кредитной программе на тот случай, если у вас нет первоначального взноса и вы заинтересованы. Если бы мне пришлось угадывать, я бы сказал, что это ограничено определенными типами покупателей, и поэтому национальное развертывание или крупная рекламная кампания могут вводить в заблуждение и / или быть пустой тратой денег.

В любом случае, давайте поговорим о программе кредита Quicken на 1%, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на это, исходя из того, что я знаю об этом.

Во-первых, эту программу можно использовать только для покупки дома, рефинансирование не допускается. Quicken Loans предоставляет 2% -ный грант, а заемщик вносит оставшийся 1%, чтобы сделать его 97% -ной ссудой LTV.

Я не уверен, нужно ли возвращать грант, если заемщик продает или перерабатывает до истечения определенного периода времени. Спросите об этом у Квикена.

Во-вторых, собственность должна быть одноквартирной, занимаемой владельцем, которая включает дома на одну семью и кондоминиумы (и таунхаусы), но не кооперативы.

Когда дело доходит до кредита, минимальный требуемый балл FICO составляет 680, что считается средним (или, возможно, немного ниже среднего). Так что с точки зрения кредитоспособности он довольно гибкий.

Возможно, что более важно, вы должны иметь доход меньше или равный среднему доходу для округа, в котором вы покупаете дом. Если предел дохода составляет 75 000 долларов США, вы должны заработать эту сумму или меньше, чтобы иметь право на участие в программе 1% -ного первоначального взноса.

Если говорить о доходе, то максимальный коэффициент DTI составляет 45%, что является стандартным.

1% предоплата Quicken может не потребовать каких-либо средств от заемщика

Если в этой программе нет дополнительных накладных расходов по сравнению с теми, которые предлагаются Fannie и Freddie, минимальный взнос заемщика не требуется, то есть средства первоначального взноса и любые резервы можно дарить.

Программа Quicken также включает в себя бесплатный курс «Введение в домовладение», необходимый для впервые покупающих жилье, но доступный для всех бесплатно.

Когда дело доходит до типов ссуд, вы, скорее всего, ограничитесь фиксированными продуктами с 30-летней амортизацией.Проще говоря, вероятно, 30-летний фиксированный тариф, если вы не можете себе позволить и желаете фиксированный срок в 15 лет. Это не имеет смысла для тех, у кого нет первоначального взноса.

Будет ипотечное страхование, учитывая, что ссуда намного превышает 80% LTV, но может быть по сниженной ставке, как в программах Fannie / Freddie 97.

Я понятия не имею, каковы ставки по ипотечным кредитам, но я предполагаю, что они выше, чем те, что вы видите в рекламе, чтобы учесть более высокий риск потери всего одного процента.Но, учитывая, что ставки сейчас настолько низкие, они, вероятно, по-прежнему будут выглядеть довольно благоприятно.

Для справки, Quicken - лишь один из многих кредиторов, предлагающих субсидии покупателям жилья для снижения требования к первоначальному взносу до 1%, поэтому вы всегда можете присмотреться к ним, чтобы сравнить различные процентные ставки и требования программы по кредитору.

Недавно компания Guaranteed Rate запустила аналогичную программу, как и United Wholesale Mortgage (если вы пользуетесь услугами ипотечного брокера).

Другие региональные кредиторы, такие как Fifth Third и BancorpSouth, представили предложения с нулевым понижением.

Рынок ипотечного кредитования быстро меняется из-за роста цен на жилье. Поэтому найдите время, чтобы сравнить все варианты, включая ссуды FHA, чтобы увидеть, что лучше всего подходит для вашей ситуации.


Об авторе: Колин Робертсон

Перед созданием этого блога Колин работал бухгалтером в оптовой ипотечной компании в Лос-Анджелесе. Он страстно пишет об ипотеке почти 15 лет.

Банки замораживают ипотечные кредиты? Вот банки, приостанавливающие платежи из-за коронавируса

Поскольку многие предприятия и службы вынуждены закрыться в соответствии с последними ограничениями федерального правительства, чтобы попытаться сдержать распространение коронавируса, многие австралийцы испытывают затруднения, когда дело доходит до финансов.Особенно с ипотекой.

По меньшей мере 1 миллион австралийцев столкнулись с безработицей в результате кризиса.

Многие задаются вопросом, что делают банки, когда дело касается жилищных кредитов.

Будет ли приостановлена ​​ипотека?

Все четыре крупных банка объявили, что их клиенты смогут приостанавливать выплаты по ипотеке.

Если вы являетесь членом Содружества

  • , вы сможете отсрочить выплаты по жилищному кредиту на срок до шести месяцев
  • Проценты будут капитализированы
  • Проценты и сборы будут добавлены к остатку по кредиту
  • Остаток по кредиту будет пересчитано в конце периода поддержки
  • Срок вашего кредита будет продлен, поэтому выплаты останутся такими же, как и до начала отсрочки

Если вы используете Westpac

  • , вы сможете отсрочить выплаты на три месяцев
  • Трехмесячное продление доступно после проверки
  • Этот вариант предназначен для людей, которые потеряли работу или доход в результате коронавируса
  • Отсроченные проценты будут капитализированы, поэтому ваши выплаты увеличатся до оставшейся части вашего кредита term
ЖИВЫЕ ОБНОВЛЕНИЯ. Читайте в нашем блоге последние новости о пандемии COVID-19.

Если вы используете NAB

  • Вы сможете отсрочить выплаты на срок до шести месяцев
  • Будет трехмесячный контрольный пункт в банке
  • Вы имеете право, если вы являетесь клиентом ипотечного кредита, которого коронавирус
  • Это относится к владельцам-арендаторам, инвесторам или лицам, имеющим основную сумму и проценты или график погашения только процентов
  • Вы по-прежнему сможете перерасходовать во время паузы погашения

Если вы пользуетесь ANZ

  • , вы можете иметь возможность отложить выплаты на шесть месяцев
  • Проценты будут капитализированы
  • Банк проверит вас через три месяца

А если вы работаете в Bendigo Bank (пятый по величине банк Австралии)

Ответы на ваши вопросы о коронавирусе:

Нужно ли мне предоставить какие-либо доказательства?

Некоторые банки прямо заявляют, что только клиенты, затронутые коронавирусом, будут иметь право приостановить выплаты.

Но нужно ли вам предоставить подтверждение (например, справку от врача или форму выходного пособия), чтобы подтвердить, что вы пострадали от коронавируса, зависит от того, в каком банке вы находитесь.

CBA говорит, что для запроса отсрочки не требуется никаких доказательств, хотя вас могут попросить заявить, что вы пострадали от коронавируса.

Westpac в настоящее время рассматривает каждый запрос в индивидуальном порядке, а не навязывает общие требования.

Позиция ANZ , похоже, заключается в том, что если вы были в курсе своих выплат, вы, скорее всего, будете иметь право.

NAB Клиенты, желающие отсрочить платежи, не должны будут предоставлять никаких доказательств. По запросу будет применена пауза.

В чем прикол?

Хотя возможность отсрочки платежа может быть вашим лучшим (или единственным) вариантом на данный момент, здесь есть загвоздка.

Всего банками объявлено процентной капитализации .

Вот где проценты, которые вы не платите в течение периода отсрочки, добавляются к непогашенному остатку по кредиту.

Например: Если у вас есть жилищный заем в размере 400 000 долларов с процентной ставкой 3 процента, вы будете платить 1000 долларов в месяц в качестве процентов.

Если вы приостанавливаете погашение ипотечного кредита на шесть месяцев, сумма процентов добавляется к вашему непогашенному остатку.

Итак, через шесть месяцев вы собираетесь выплатить ссуду в размере 406 000 долларов.

Деловой репортер ABC Дэвид Тейлор в своей недавней аналитической статье выразился просто:

«Это очень сложный способ сказать:« после того, как вы закончите свой ипотечный «отпуск», как некоторые называют это, вы должны продолжать выплаты, и ваш баланс будет больше, чем когда вы начали процесс отсрочки.«

Генеральный директор ANZ Шейн Эллиотт сказал радиостанции 6PR в Перте, что причина, по которой банки капитализируют проценты, сводится к банковскому законодательству Австралии .

« Если мы не взимаем с вас проценты, даже если мы отсрочим их, ваша ссуда становится так называемой «обесцененной», а это означает, что мы должны выделить еще много капитала для поддержки вашей ссуды.

«Если мы сделаем это как отрасль, у нас не будет достаточно капитала. Это не будет в чьих-либо интересах.«

Будьте в курсе вспышки коронавируса

Как приостановить выплаты?

Для клиентов CBA процесс проходит в разделе« Запрос на затруднения »на веб-сайте.

Вам необходимо войти в систему в свой счет в интернет-банке и ответьте на пять вопросов о том, с чем вам нужна помощь.

Затем банк позвонит вам в течение семи рабочих дней, чтобы обсудить ваши варианты. Нажмите здесь, чтобы начать работу.

Банк Содружества предлагает поддержку клиентам жилищного кредита. (ABC News)

Для клиентов Westpac : перейдите сюда, нажмите кнопку приостановки погашения жилищного кредита и следуйте инструкциям.

Страница поддержки клиентов Westpac Bank по COVID-19. (ABC News)

Клиенты NAB должны будут заполнить эту форму пакета поддержки по коронавирусу (covid-19) или позвонить по телефону 13 22 65 для поддержки (хотя вы можете подождать некоторое время, если решите позвонить из-за большой объем звонков).

Страница поддержки COVID-19 NAB для домовладельцев. (ABC News)

Клиентам ANZ нужно будет позвонить в банк по номеру , но из-за большого количества запросов вам может потребоваться запросить обратный звонок. Перейдите на эту страницу, прокрутите вниз до пункта «Приостановить выплаты» и следуйте инструкциям. Страница помощи

ANZ по COVID-19 для домовладельцев. (ABC News)

Что говорят эксперты о коронавирусе:

Как взять ипотеку без первоначального взноса молодой семье?

Если у вас нет денег на первоначальный взнос, это не такая уж проблема.Если есть доход, позволяющий выплатить кредит, то оформить ипотеку без первоначального взноса вполне возможно.

Раньше самым простым способом получить ссуду было оформление ее по специальной программе банка. Но с начала кризиса эти программы были отменены. Поэтому придется искать другое решение. Чтобы ответить на вопрос «как взять ипотеку без первоначального взноса», прежде всего необходимо задать еще один вопрос: «Смогу ли я заплатить?». Если ответ окажется утвердительным, то вы уже можете принять решение о том, какая ипотечная программа вам подходит.

Кредит без первоначального взноса с залогом

Этот способ подходит тем, у кого уже есть квартира, которую можно отдать под залог в банк. Наверное, проще взять автокредит без первоначального взноса, чем ипотеку. Но шанс все же есть. Есть несколько банков, в которых кредиты выдаются под залог. Стоит учесть пару моментов:

  1. Банки не дают полную стоимость квартиры, которую выдают под залог. Большинство банков отдают около 80%.То есть, если ваше имущество будет оцениваться в три миллиона рублей, то сумма кредита составит примерно 2,4 миллиона рублей. Эта сумма может быть меньше, так как доход заемщика также влияет на максимальный размер кредита.
  2. Квартира, которую вы планируете сдавать в залог, должна находиться именно там, где находится банк, выдающий ссуду.
Как взять ипотеку без первоначального взноса, получив сразу две ипотеки?

Если первый способ подходит тем, у кого недвижимость дороже и дешевеет, то этим методом можно купить квартиру дороже или, наоборот, дешевле.

Как правило, выдается два ипотечных кредита: первый предназначен для внесения первоначального взноса под залог жилого фонда, а второй - под залог квартиры, которую планируется приобрести.

Как взять ипотеку без первоначального взноса и в каком банке? Пока известен только один банк, практикующий такой метод кредитования, где выдано
кредитов методом без первоначального взноса, выделенных отдельной программой. Но здесь довольно высокие процентные ставки.Реализовать этот метод можно только путем объединения кредитов, полученных в нескольких банках

как взять ипотеку без начальная комиссия при помощь потребительские ссуд?

Без залога? Да очень просто. Для этого нужно взять несколько кредитов в разных банках, на разную сумму. Но при этом необходимо учитывать, что вернуть долги все же необходимо, а это может оказаться намного дороже, чем обычная ипотека.Кроме того, такие ссуды имеют максимальный срок вдвое меньше ипотеки.

Как мы выяснили, кредит на квартиру без залога еще можно получить. Но прежде чем брать такой заем, очень хорошо оценить свои возможности. Можно ли выплатить сразу несколько кредитов?

Получить ипотеку достаточно просто, но ее еще нужно вернуть!

Bank of America теперь предлагает ипотечные кредиты со скидкой 3% без ипотечного страхования

Bank of America представил новую доступную программу ипотечного кредитования, которая предлагает потребителям возможность вкладывать всего 3% и не требует ипотечного страхования.В программе не участвует Федеральное управление жилищного строительства , программа которого недавно подверглась тщательной проверке со стороны крупных банков.

Bank of America объявил в понедельник о партнерстве с Self-Help Ventures Fund и Freddie Mac по новой ипотеке «Доступное кредитное решение», соответствующей ссуде, которая предоставляет покупателям жилья с низким и средним уровнем дохода доступ к продукту ответственного кредитования. с консультациями по доступным ценам входа.

Чтобы программа работала, три компании будут работать вместе, чтобы гарантировать, что ссуда будет предоставлена ​​надлежащим образом и обеспечена в случае, если ссуда окажется просроченной, заявили компании в понедельник.

Для начала, Bank of America заявил, что ипотека будет доступна по всем каналам ее продажи.

Self-Help, базирующаяся в Дареме, Северная Каролина, затем купит ссуды и права на обслуживание, а также предоставит консультации после закрытия для всех заемщиков, которые могут испытывать трудности с платежами.

Поскольку Самопомощь занимает первое место по убыткам, ссуды не требуют ипотечного страхования.

Freddie Mac приобретет все приемлемые доступные ипотечные кредиты, созданные через партнерство Self-Help и Bank of America, недавно утвердив Self-Help в качестве продавца / обслуживающего лица, чтобы облегчить развертывание этого предложения для заемщиков.

Программа позволяет вносить первоначальный взнос от 3% при покупке основного дома на одну семью, при этом в большинстве ситуаций резервные средства не требуются.

Для получения кредита также требуется минимальный балл FICO 660, и покупатели, впервые покупающие жилье, должны будут пройти обучение для покупателей жилья.

«На сегодняшнем рынке существует потребность в более ответственных ипотечных продуктах, которые позволят кредитоспособным покупателям жилья, которые соответствуют определенным пределам дохода и другим требованиям, стать домовладельцами в доступной точке входа с исчерпывающими консультациями», - сказал Д.Стив Боланд, руководитель отдела потребительского кредитования, Bank of America.

«Доступное кредитное решение сочетает в себе широкую дистрибьюторскую сеть профессионалов ипотечного кредитования Bank of America с опытом поддержки заемщиков в системе самопомощи и рыночной ликвидности, предоставляемой Freddie Mac, чтобы предоставить новый доступный вариант кредита», - сказал Боланд.

Эта новость появилась на фоне противодействия FHA, которое предлагает ссуды аналогичного типа, от кредиторов для выполнения своих требований по ссуде.

FHA, в отличие от новой программы Bank of America, предлагает варианты ссуды всего за 3 кредита.Снижение ипотечных кредитов на 5%, а также 520 баллов FICO. Важно отметить, что они не предлагаются вместе.

В результате крупные кредиторы отказались от участия из-за повышенного риска возможных принудительных действий по кредитам с высоким риском.

Джон Шрусберри, главный финансовый директор Wells Fargo , заявил в сентябре прошлого года, что банк Сан-Франциско не будет предоставлять ссуды заемщикам FHA с низким кредитным рейтингом из-за более высоких показателей дефолта.

Кроме того, Кевин Уоттерс, генеральный директор Chase Mortgage Banking , вскоре после этого в интервью CNBC заявил, что требования FHA по ссудам очень похожи на субстандартное кредитование.

«Требования FHA снижаются до 520 FICO (кредитный рейтинг), и вам нужно всего лишь положить 3,5%; это субстандартное кредитование, и мы не занимаемся субстандартным кредитованием», - цитирует Уоттерса CNBC.

Quicken Loans уже находится в процессе судебного разбирательства с Министерством юстиции по поводу кредитов FHA, которое подталкивает небанковские организации к рассмотрению полного прекращения своего участия в кредитовании FHA, ссылаясь на агрессивную политику правительства в качестве основной причины для потенциального отказа от кредитования FHA.

Между тем ссуды Bank of America не требуют ипотечного страхования, поскольку убытки покрываются программой Self-Help, а заемщики должны иметь балл FICO 660.

Self-Help добавил в заявлении для HousingWire, что исследование, проведенное центром UNC Center для Community Capital , постоянно доказывает, что при надежном андеррайтинге низкие первоначальные платежи не являются существенным фактором в производительности ипотеки. По словам Самопомощи, отказ от заемщиков с более низкими первоначальными взносами - упущенная возможность для кредиторов и заемщиков.

Исследование, проведенное Центром общественного капитала UNC, показало, что потери по этим кредитам оставались относительно низкими даже во время жилищного кризиса, вызванного массовым маркетингом недоступных субстандартных кредитов.

Bank of America в последнее время увеличил объем ипотечного кредитования. В своей прибыли за четвертый квартал банк сообщил, что общий объем ипотечного кредитования вырос на 13% до 17 млрд долларов в четвертом квартале по сравнению с 15 млрд долларов в прошлом году. Это немного больше, чем в прошлом квартале - 16,9 млрд долларов.

И во время отчета о прибылях и убытках компании за четвертый квартал, когда Брайана Мойнихана, генерального директора Bank of America, спросили, каковы его перспективы в отношении дальнейшего участия в ипотечном бизнесе, Мойнихан сказал, что банк сосредоточен на создании основных и своего рода несоответствующие займы.

Еще в ноябре генеральный директор Freddie Mac Дональд Лейтон попросил ипотечных кредиторов рассмотреть возможность выписки ипотечных кредитов с более низким первоначальным взносом, чтобы спонсируемое государством предприятие помогло расширить доступ к кредитам для потенциальных домовладельцев.

GSE также объявила о партнерстве с Quicken Loans для увеличения ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом.

«Сильной стороной программы« Доступное кредитное решение »является то, как она объединяет особый опыт каждого партнера для преодоления препятствий, с которыми сталкиваются начинающие покупатели жилья с ограниченными сбережениями», - сказал Дэнни Гарднер, вице-президент по доступному кредитованию и доступу к кредитам, Фредди Мак. «Freddie Mac стремится работать с лидерами отрасли и сообщества, такими как Bank of America и Self-Help, чтобы найти лучшие способы помочь подходящим заемщикам преодолеть препятствия, стоящие между ними и успешным долгосрочным домовладением.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *