Автокредит что это – Что такое автокредит?

всё о том, как их избежать

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок. Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии. И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

  • годовая процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма первого взноса;
  • дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
  • степень обеспеченности возврата долга;
  • схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 1

kulikavto.ru

Автокредит – что это простыми словами, его виды, характерные особенности

Автокредит – это одна из разновидностей потребительского кредитования, целью которого является покупка автомобиля. Приобретаемое транспортное средство в обязательном порядке остается в залоге у банка до момента полного погашения задолженности.

Существует два вида автокредитов:

  1. кредит с равномерным распределением выплаты долга и процентов;
  2. автокредит с остаточным платежом, когда часть основного долга вносится в последний расчетный период.

Объектом кредитования могут выступать как новые, так и подержанные автомобили, которые выставляются на продажу официальными дилерами, но есть продукты, позволяющие купить ТС у физического лица. При этом банк всегда выставляет определенные требования к транспортному средству. Также встречаются программы для покупки мотоциклов, обычно, новых.

Подать заявку на получение автокредита можно онлайн или в отделении коммерческого банка, предоставляющего такую услугу. Также оформление осуществляется через банковского представителя непосредственно в автосалоне.

Классический автокредит характеризуется следующими особенностями:

  • Наличие первоначального взноса. Как правило, согласно требованиям банка клиент должен оплатить за счет собственных средств не менее 10–50% от стоимости приобретаемого авто. Реже встречаются предложения и без первого взноса.
  • Сниженные процентные ставки по сравнению со стандартными потребительскими кредитами.
  • Обязательное оформление страхового полиса КАСКО, стоимость которого может входить в сумму кредита (обычно банк предлагает включить сумму страховой премии за первый год). Встречаются и исключения, когда КАСКО не требуется.
  • Заемные средства на руки заемщику не выдаются, а сразу перечисляются на расчетный счет продавца.
  • В сумму автокредита может войти не только стоимость самого транспорта, но и дополнительного оборудования. Такие детали зависят от конкретного банковского продукта.

Исходя из цели покупки автомобиля, автокредиты делятся на стандартные и коммерческие. В первом случае транспортное средство приобретается физическими лицами исключительно для личного пользования (легковые автомобили). Коммерческий автокредит предполагает покупку грузового транспорта или спецтехники для производственных нужд.

Среди банков популярностью в части автокредитования пользуются «Сетелем» банк, ВТБ, «Русфинанс Банк» и «ЮниКредит Банк». Так, стандартный автокредит от «ЮниКредит Банка» выдается на срок до 7 лет, процентная ставка устанавливается от 14,3 до 15,9% годовых. Заемщиком может стать только официально трудоустроенный гражданин РФ. В «Совкомбанке» можно воспользоваться программой «Из рук в руки» и приобрести транспорт у физического лица.

Отдельные автомобильные компании создают собственные банковские структуры, которые выдают целевые кредиты потенциальным покупателям этой марки («БМВ Банк», «Мерседес-Бенц Банк», «Тойота Банк», и др.).

Кредиты на покупку автомобиля часто становятся объектами льготных государственных программ. Например, в банке ВТБ можно оформить автокредит по программе субсидирования и получить скидку 10% от стоимости приобретаемого транспортного средства.

Материалы по теме: 

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 14.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

что это такое, условия, плюсы и минусы автокредитования

Большинство автолюбителей, собирающихся приобрести себе новый автомобиль, наверняка слышали о таком финансовом инструменте, как автокредит. Однако, как показывает практика, далеко не все знают, что это такое и с чем его едят. 

В нашей сегодняшней статье мы поговорим о том, что такое автокредит, каковы его преимущества и недостатки и чем он отличается от обычной потребительской ссуды. 

Прежде всего, следует сказать, что автокредит – это всего лишь одна из разновидностей многочисленной линейки кредитных продуктов, предлагаемых банками. Основная суть автокредита, как и любого другого кредита, остается неизменной – вы берете деньги у банка и обязуетесь вернуть их в полном объеме с определенным процентом. 

Однако, автокредит, в отличие от всех прочих кредитных продуктов, имеет целый ряд особенностей, о которых вы узнаете из этой статьи. 

Прежде всего, автокредит – это целевой кредит, что, собственно, понятно из его названия. Деньги в рамках автокредита выдаются банком только под конкретную покупку, а именно - на приобретение автомобиля. Ни на какие другие цели потратить деньги банка вы не сможете даже при большом желании, поскольку, не будете иметь к ним доступа – как правило, они переводятся банком сразу на расчетный счет автосалона. 

В отличие от обычной ссуды, при оформлении автокредита, покупатель, как правило, должен внести первоначальный взнос. Его размер варьируется в зависимости от кредитной политики того или иного банка и может составлять от 10 до 50%. 

Ключевым моментом автокредита является залоговое обязательство клиента, которое означает, что автомобиль, купленный гражданином за заемные деньги, поступает в залог банку. В течение всего времени, пока вы не погасите в полном объеме свои кредитные обязательства перед банком, автомобиль будет находиться в залоге у банка. При этом, вы можете пользоваться автомобилем по назначению, то есть ездить на нем куда вам заблагорассудится, но вот совершать какие-либо сделки с машиной (продать, подарить и т.д.) вам будет запрещено вплоть до того момента, пока вы полностью не рассчитаетесь с банком по кредиту. В качестве гарантии от недобросовестных клиентов, в большинстве случаев ПТС автомобиля, находящегося в залоге, до полного погашения кредита хранится в банке. В случае, если вы по каким то причинам не сможете расплатиться по автокредиту, купленный вами автомобиль будет обращен в собственность банка в счет погашения задолженности. 

Зачастую, залог автомобиля предполагает не только запрет на совершение каких-либо сделок, но также накладывает и целый ряд других ограничений. Так, многие банки, оформляя залог автомобиля, прописывают в документах запрет для владельца машины вносить без согласования с банком конструктивные изменения в автомобиль, включая даже такие мелочи, как установку дополнительных противотуманных фар и т.п., не говоря уже о проведении каких-то серьезных ремонтных работ. 

Следующая важная особенность автокредита – необходимость оформления страховки КАСКО. Скажем прямо, что это удовольствие не из дешевых. В среднем, цена полиса КАСКО составляет 7-8% от стоимости автомобиля. Однако, выбирать не приходится, поскольку покупка КАСКО является обязательным условием получения автокредита практически во всех российских банках. Более того, заключая с банком договор кредитования, клиент обязуется ежегодно страховать приобретаемый автомобиль по системе КАСКО до того времени, пока полностью не рассчитается с банком по своим обязательствам.

Поскольку, купленный в кредит автомобиль, находится в залоге у банка, то при наступлении страхового случая, все причитающиеся от страховой компании выплаты также поступят в доход банка

Впрочем, некоторые банки, предлагающие взять автокредит, не требуют в качестве обязательного условия оформлять страхование КАСКО. Однако, следует иметь в виду, что процентная ставка по таким кредитам, как правило, на порядок выше.

Когда есть смысл брать автокредит? 

Чаще всего автокредит стоит брать при покупке нового и достаточно дорогого автомобиля, на котором планируется отъездить несколько лет без каких-то серьезных вложений. 

А вот в случае с покупкой подержанной и не слишком дорогой машины, большого смысла в оформлении автокредита не имеется, поскольку б/у автомобиль – это зачастую, «кот в мешке».  Кроме того, размеры процентной ставки автокредита на машины с пробегом, обычно на 7-10% выше, нежели в случае приобретения нового авто. 

Если же вы хотите привлечь заемные средства банка для покупки б/у автомобиля у частного лица, мы вас разочаруем – на условиях автокредитования под такие покупки банки денег не дают. В этом случае вам придется либо оформлять обычную ссуду, либо покупать б/у автомобиль через автосалон, с которым у банка имеется соглашение о сотрудничестве. Хотя, многие банки вообще не работают в сфере кредитования подержанных автомобилей, независимо от того, кто является их продавцом. 

При получении автокредита многое зависит от модели, возраста и технического состояния автомобиля, на приобретение которого планируется получить заемные средства. На этот момент банки обращают особое внимание. Как правило, самым беспроблемным вариантом получения автокредита является покупка новой машины в автосалоне, с которым у банка имеется соглашение о сотрудничестве. При соблюдении прочих условий кредитования, шансы на одобрение выданных кредитов при оформлении в автосалонах официальных дилеров близки к стопроцентным!

Полезная информация: в большинстве случаев ставки по автокредитам, как правило, несколько ниже, чем по обыкновенным потребительским ссудам

Отдельно хотелось бы остановиться на такой разновидности банковского займа, как автокредит с государственной поддержкой. Это особая разновидность кредита, главным условием которого является покупка отечественного автомобиля или иномарок, собираемых в России. Автокредит с господдержкой, как правило, оформляется с относительно низкой процентной ставкой и в целом, более выгоден в финансовом плане, поскольку часть финансовой нагрузки по кредиту берет на себя государство. Перечень банков, предлагающих актокредитование с государственной поддержкой, довольно обширен. 

Подытоживая сказанное, хотелось бы сказать, что выбор между автокредитом и обычным потребительским кредитом не так прост, как может показаться на первый взгляд и требует очень взвешенного подхода.

autopravoved.ru

Самые выгодные автокредиты: условия, банки. Что выгоднее

Когда есть желание приобрести автомобиль, но нет на это средств, можно воспользоваться кредитом. Каждый банк предлагает свои условия: сроки, процентные ставки и размеры платежей. Обо всем этом заемщику надо узнать заранее, изучив выгодные предложения по автокредитам.

Практически все салоны по продаже машин сотрудничают с банками, поэтому клиенты сразу же могут оформить товар. Но сначала следует ознакомиться с условиями программ, чтобы выбрать подходящую. Обычно они имеют свои особенности.

Особенности выбора кредита

Если оформляется автокредит в автосалоне, то обычно предлагаются услуги нескольких банков со своими условиями, сроками и ставками. Что лучше выбрать? Не следует спешить с этим вопросом, а ознакомиться с несколькими предложениями. Сначала нужно обратиться в тот банк, в котором выдается заработная плата. Требования к постоянным клиентам вполне приемлемые. Нужно лишь узнать все про автокредит.

К самому выгодному относится автокредит без процентов, но такого нет. Предоставление транспортного средства возможно только под вознаграждение. Даже если в договоре отсутствует процент, комиссия исчисляется с помощью рефинансирования.

Выгодный кредит

Самые выгодные автокредиты – это те, у которых действуют следующие условия:

  • низкий процент за все время выплаты;
  • требуется предоставление паспорта и второго документа;
  • нет первоначального взноса;
  • не нужно предоставлять справу 2-НДФЛ;
  • КАСКО оформлять не обязательно;
  • любая кредитная история;
  • гибкие сроки.

Выгоднее автокредит без первоначального взноса, но еще нужно найти банк с такими условиями. Хотя в этом случае есть вероятность большей процентной ставки.

Поддержка государства

Автокредит на выгодных условиях можно взять в разных банках. В этом активно участвует государство. Для поддержки автомобилистов была создана программа автокредитования. На ее основе государство представляет средства банкам, которые работают с данными услугами. Деньги служат для оплаты некоторой части займа, благодаря чему для клиентов действуют низкие ставки. К особенностям автокредита относят следующие:

  • можно приобретать машины, масса которых не превышает 3,5 т;
  • первый взнос - от 20 %;
  • ставка - не больше 2/3 ставки Центрального банка.

Первоначальный взнос: плюсы и минусы

Больше ценится автокредит без первоначального взноса. Это определяет не только сумму, которая будет переплачена, но и ставку. Если был внесен первый платеж, то из-за оставшейся суммы переплата будет небольшой. Самые выгодные автокредиты имеют первоначальный взнос около 10-30 % от размера кредита.

Преимущества услуги без первоначального взноса заключаются в том, что автомобиль можно получать сразу, не вкладывая собственных средств. Но поскольку переплата и платеж будут высокими, необходимо рассчитать возможность оплаты. Желательно пользоваться проверенным правилом: для всех нужд для семьи должно оставаться около 60 % зарплаты. Если будет меньше, не стоит рисковать.

Где взять выгодный автокредит без первоначального взноса? Такие услуги для клиентов действуют в "ХоумКредите", "АйМаниБанке", "Локо Банке". Чтобы сэкономить на выплате процентов, потребуется внести не менее 20 % цены транспорта. Также необходимо приобретение ОСАГО и КАСКО.

Особенности автокредита без КАСКО

Самые выгодные автокредиты оформляются без КАСКО. Хоть они обходятся значительно дешевле, но здесь есть определенные подводные камни. Даже с учетом плюсов отрицательных моментов больше:

  • большой процент;
  • первый взнос достаточно большой;
  • в некоторых банках – досрочное погашение;
  • при аварии придется выполнять ремонт машины за свои средства, а также выплачивать компенсацию другой стороне;
  • не получится приобрести машину с пробегом.

Где взять выгодный автокредит без КАСКО? Его предлагают в "ЮниКредит Банке", "Татфондбанке", "Росбанке", "Кредит Европа Банке". Оформлять такой заём или нет - каждый решает сам. Следует учесть переплаты, которые будут без оформления страхования. Также необходимо ознакомиться со всеми нюансами, которые помогут оформить подходящий автокредит. Выгодный процент практически всегда играет важную роль.

Кредитная история

Нередко банки выдают отрицательное решение по предоставлению средств на покупку машины, причиной чего является плохая кредитная история. А вот с положительной возможность получения автокредита резко возрастает. Также ценятся постоянные клиенты. Даже если заемщик в этот раз готов ответственно подойти к погашению долга, как полагается, не все банки готовы с ним сотрудничать. Но все же есть такие.

В некоторых не учитывается даже отрицательная кредитная история. Только тогда не будет низких процентов, гибких сроков. Возможно, придется предоставить залог или справки. Обычно автокредит выдается со следующими условиями:

  • большой процент;
  • ограниченная максимальная цена машины;
  • недолгий срок кредита.

Чаще всего автомобиль находится в виде залога в банке. Кредиторы требуют предоставление других объектов, равных по стоимости машине. Потребуется справка о доходах, копия трудовой книжки, первоначальный взнос. Решение о выдаче кредита с плохой кредитной историей принимается индивидуально с учётом сведений о клиенте.

Автокредит или потребительский кредит?

С приобретением машины появляется вопрос: "Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?" Чтобы ответить на него, нужно ознакомиться с условиями обеих услуг. Они отличаются сроками, процентами, предоставляемыми суммами.

Автокредиты имеют более низкую ставку – 10-17 %. Это связано с тем, что в этом случае банки рискуют меньше, ведь автомобиль представлен в виде залога в течение всего периода кредитования. Но у автокредита есть и много недостатков. Клиенту нужно оплатить высокий первоначальный взнос, приобрести КАСКО, предоставить залог.

Потребительский кредит выгоден по следующим причинам:

  • есть возможность приобрести машину у частного лица, и тогда можно сэкономить;
  • не требуется оформлять страхование;
  • можно досрочно погасить без штрафов.

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, решать только самому клиенту. Ведь обе банковские услуги обладают своими плюсами и минусами. Следует полагаться на личные доходы, сроки погашения и прочие факторы.

Выбор выгодного предложения

При желании сэкономить на приобретении машины следует учитывать некоторые нюансы. У банков есть много предложений, среди которых можно выбрать самые выгодные автокредиты. Желательно воспользоваться государственной программой. К примеру, если есть машина старше 10 лет, то ее можно сдать в утилизацию. Это дает право на получение сертификата, по которому предоставляется скидка на приобретение новой машины.

Низкий процент предлагается в Сбербанке, "ВТБ-24" и других учреждениях, которые принимают участие в государственной программе субсидирования. Клиент имеет право выбрать российский или зарубежный автомобиль, сборка которого производилась в России.

Кроме процентов, надо обратить внимание на другие условия кредитования, влияющие на сумму покупки. В некоторых учреждениях есть сборы за рассмотрение заявки и досрочное погашение долга. По многим программам требуется страхование в организации-партнере банка, за что тоже придется заплатить.

Желательно рассмотреть предложения нескольких банков. Необходимо предварительно рассчитать суммы ежемесячных платежей, срок кредита. Только если предложение полностью устраивает, его можно выбирать. Следует узнать, как оформлять заём выгоднее. Обычно переплата меньше, если заключать сделку в банке, а не в салоне.

Необходимо уточнить такие детали, как размер первого взноса, возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки берут плату за обслуживание кредита, открытие счета. Эту информацию надо узнавать до оформления договора.

Услуги брокера

В сфере финансовых услуг есть кредитные брокеры, или посредники. Хоть многие не желают обращаться к такому специалисту. А зря. Ведь он поможет выбрать выгодное предложение среди представленных. Преимущества сотрудничества с брокером заключаются в следующем:

  • выбирается программа на основе пожеланий клиента;
  • происходит поиск выгодной программы на короткий или длительный период;
  • можно воспользоваться беспроцентной рассрочкой;
  • клиенту не требуется самостоятельно заниматься оформлением документации;
  • специалист консультирует клиента по юридическим вопросам.

Услуги брокера оплачиваются после выдачи кредита. У клиента появляется возможность значительной экономии, поскольку будет выбрана выгодная программа. При условии сотрудничества с брокером на заявки обычно предоставляется положительное решение.

Кому отказывают в получении выгодного автокредита?

Есть ситуации, когда в выгодном автокредите отказывают:

  • если нет достаточного дохода, чтобы подключиться к краткосрочной программе;
  • машина произведена больше 10 лет назад;
  • отечественная машина изготовлена больше 5 лет назад;
  • стоимость авто низкая;
  • не оформляется КАСКО;
  • клиент не оставляет машину в качестве залога.

Если хочется приобрести поддержанный или недорогой автомобиль, то лучше выбрать потребительский кредит. Это позволит значительно сэкономить, а также не оформлять ряд дополнительных услуг. Если же вы собрались покупать новую машину, то отлично подойдет автокредитование.

fb.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *