Годовые проценты в банке — что это, как считать годовой процент

Частные клиенты любого финансового учреждения, планирующие оформить кредитный договор либо внести денежные средства на банковский депозит, сталкиваются с термином «годовой процент».

Не все могут легко разобраться в процентных ставках по кредиту или депозиту, не многие могут точно пересчитать проценты, начисляемые ежедневно, ежемесячно, ежегодно. Сложность заключается еще и в том, что в практике кредитно-денежных учреждений принято озвучивать лишь годовой процент по вкладам или кредитам, хотя, по факту, финансовые структуры могут пересчитывать доходность вклада или оплату кредита ежедневно.

Что означают проценты в банковской терминологии

Банковская терминология использует понятие процент или процентная ставка в качестве обозначения:

• Стоимости выдаваемого финансовой организацией кредита. При оформлении кредитного договора годовой процент подразумевает под собой определенную сумму денег, которую придется заплатить финансовому учреждению за пользование полученными кредитными средствами. Указанный процент рассчитывается и фиксируется в кредитном договоре в годичном измерении, однако, в большинстве случаев выплачивается ежемесячно вместе с телом кредита;
• Вознаграждения, выплачиваемого кредитным учреждением вкладчику, разместившему на счетах банка излишек собственных денежныхсредств. В случае с оформлением депозитных договоров, годовой процент представляет собой сумму денежных средств, которую финансовая структура заплатит вкладчику как оплату за коммерческое использование его средств. При этом, согласно законодательству России и соответствующим требованиям Центробанка, все кредитно-денежные учрежденияобязуются ежедневно начислять указанный в депозитном договоре процент повкладу.

Годовой процент – что это?

При оформлении кредитных или депозитных договоров, при создании коммерческих предложений, написании акций конкретного кредитного учреждения, финансисты обычно используют понятие годовой процент. Именно с годичной процентной ставкой проще вести расчеты по таким договорам. Именно годовой процент может казаться частным клиентам банка более весомым и значимым в качестве дохода по вкладам.

Годовая процентная ставка заметно отличается при оформлении кредитного и депозитного договоров:

• Годовым процентом по кредиту обычно называют совокупность всех имеющихся платежей за пользование кредитом, которые необходимо будет осуществить за один год. Годовая ставка по кредиту выражается в процентах от первоначальной суммы займа. Величина переплаты выражается и начисляется по-разному, что зависит от условий кредитного договора, от выбранного типа погашения займа (аннуитет либо дифференцированный платеж).

По факту клиент банка, пользующийся заемными средствами, оплачивает кредит ежемесячно. Ежемесячный платеж всегда состоит из определенной доли тела кредита и указанных процентов (пересчитанных за один месяц пользования средствами).

Однако до первичного оформления кредита финансисты всего мира рекомендуют клиентам финансовых учреждений обязательно просчитывать годовой процент по займу (вместе со всеми скрытыми комиссиями), чтобы четко понимать величину ложащихся на клиента обязательств перед банком.

• Годовым процентом по депозитному договору называют доходность размещения денежных средств в финансовом учреждении. Как правило, депозитные договора являются более прозрачными и годовой процент в таком договоре равен общей сумме дохода по депозиту.

Как начисляется годовой процент по депозитным вкладам?

Законодательная база Российской Федерации предполагает, что все кредитно-денежные организации обязаны начислять прописанный в депозитном договоре процент по вкладу ежедневно. На самом деле, это правило исполняется лишь формально.

Фактически, большая часть кредитных организаций выплачивает процентное вознаграждение вкладчикам согласно условиям, прописанным в депозитном договоре. При попадании даты выплаты процентов на выходной или праздничный день, вкладчик имеет возможность получить свою часть дохода только на следующий рабочий день.

При расчете процентов по вкладу, финансовые организации могут использовать два различных варианта начисления процентов:

• Простой расчет, который не предполагает капитализации процентов;
• Сложный расчет, подразумевающий капитализациюпроцентного дохода.

Простой расчет процентов характеризуется открытием дополнительно счета для сохранности процентного дохода по депозиту. В данном случае доход по депозиту не прибавляется к первоначальной сумме вклада, а размещается на дополнительном банковском счете. Доход может выплачиваться вкладчику ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в зависимости от условий депозитного договора.

Сложный способ начисления процентов подразумевает регулярное суммирование процентного дохода с первоначальным вкладом. Депозит с капитализацией процентов подразумевает постоянное увеличение тела вклада, а значит и увеличение общей доходности по депозиту.

Как начисляется годовой процент по кредитам?

Начисление годового процента по кредитам сходно с начислениями по депозитным вкладам. Единственное отличие заключатся в том, что при оформлении кредитного договора проценты за пользование денежными средствами выплачивает не финансовое учреждение, а заемщик (пользователь кредита).

Рассчитываются годовой процент и общая сумма переплаты по кредиту также по формулам сложных или простых процентов, в зависимости от выбора формы погашения долга – аннуитетный или дифференцированный тип погашения.

Дифференцированный тип погашения кредита предполагает постоянное уменьшение ежемесячного платежа и, значит, годичная переплата по такому договору может быть несколько меньшей, нежели при аннуитетном погашении кредита.

Можно ли изменять годовую процентную ставку по кредитам/депозитам?

Процентная ставка по депозитным и кредитным договорам может быть плавающей, изменяющейся вместе с колебаниями рынка. В такой ситуации, годовой процент по банковским договорам будет меняться одновременно с изменениями экономической ситуации в стране.

При этом все факторы допустимых изменений процентной ставки обязательно прописываются в банковском договоре. Как правило, банковские договора устанавливают конечные лимиты падения либо роста процента по кредитам/депозитам.

Также изменить годовую кредитную ставку по кредиту либо депозиту может внеплановая реструктуризация. Любой клиент банка имеет полное право, согласовывая с финансовым учреждением свои действия, переходить на иные финансовые программы, предлагаемые банком.

www.zapsibkombank.ru

Формула и расчет годовых процентов по кредиту

Чаще всего заёмщикам и вкладчикам нет смысла рассчитывать годовые проценты – банки их сами декларируют в своих договорах и рекламных буклетах. Однако бывают ситуации, когда кредиторы указывают процентную ставку не за год, а за месяц или за один день. Вот тогда и возникает необходимость в расчёте годовых процентов.

Когда это делают

Расчёт годовых процентов выполняется тогда, когда они не известны, но дана процентная ставка за другой период, величина которого составляет менее одного года.

Помните нашего героя, о котором мы рассказывали в самом начале? Он думал, что оформил выгодный кредит на свою тёщу. Что было написано в объявлении? Верно! Там было написано: «Кредиты под 2% в день». Именно «в день», а не «годовых». Парень не обратил на это внимания, а вот тёща быстро рассчитала годовые проценты, после чего пришла в неистовую ярость.

Что же она такого насчитала? Ответить на этот вопрос поможет наша формула.

Формула для расчета годовых процентов

Данная формула проста и понятна. Выглядит она вот так:

ГПС – годовая процентная ставка (годовые проценты).
ПСРП – процентная ставка за расчётный период.
КРП – количество расчётных периодов в году.

Итак, давайте «разберём» нашу формулу. Процентная ставка за расчётный период (ПСРП) – это декларируемая банком процентная ставка за тот промежуток времени, который он обозначил базовым. Например, «5% в месяц» или «2% в день». Чтобы найти годовые проценты, мы должны умножить ПСРП на количество этих расчётных периодов в году (КРП). В первом случае, мы 5% умножаем на 12 (так как в году у нас 12 месяцев), а во втором – 2% умножаем на 365 дней в году.

С формулой разобрались. Можно переходит к расчётам.

Пример расчета годовых процентов по кредиту

Итак, приступаем к расчёту годовых процентов по кредиту, взятому под 2% в день:

Умножив 2% на 365 дней, мы получили годовую процентную ставку, равную 730%. Можно только догадываться, какие мысли бушевали в голове у тёщи, когда она смотрела на эту цифру…

Кстати, обратите внимание на ещё один важный момент:

Декларируемая банком годовая процентная ставка по кредиту зачастую отображает не все расходы заёмщика.

Не обольщайтесь, когда «клюёте» на рекламу с привлекательными годовыми процентами. Поверьте, банк своего не упустит. Установив минимальные проценты годовых, он максимально «оторвётся» на скрытых платежах по кредиту: комиссиях, страховках и прочих услугах. В итоге, реальная стоимость займа может вырасти в разы. Оценить же настоящую переплату по кредиту, вам поможет реальный годовой процент, расчётами которого мы сейчас и займёмся.

⇧

www.temabiz.com

Как вычислить годовой процент 🚩 как посчитать процент годовых 🚩 Кредитные продукты

2 мая 2012

Автор КакПросто!

Кредиты – единственный выход из ситуации, когда хочется получить желаемое без длительных накоплений. В кредит можно взять, например, машину, квартиру, бытовую технику, поездку за рубеж и многое другое. При этом важно посчитать годовой процент, чтобы быть в курсе необходимых выплат.

Статьи по теме:

Инструкция

Изучите внимательно договор по кредиту, посмотрев, какую сумму вы взяли. Данную величину выпишите на листок бумаги. Посмотрите, в каком размере вместе с процентами вам необходимо вернуть банку денежные средства, и также выпишите на бумагу это числовое значение.

Ознакомьтесь со сроком выдачи кредита, который указан в самом договоре или графике платежей. Для расчета годовой процентной ставки по данному кредиту вычтите величину взятой в долг наличности из всей суммы денежных средств, включив в нее также проценты. Разделите полученное значение на срок кредита, умножив на 100%. Так вы получите годовую ставку по взятому вами кредиту.

Попробуйте рассчитать годовой процент по кредиту иным способом. Сложите все значения кредитных платежей, взятых из графика. Для удобства создайте для себя таблицу, поместив в нее имеющиеся значения. Прибавьте величину комиссии, если она была оплачена вами, например, при получении наличных денежных средств. В том случае, если вы взяли кредит по расчетной карте, к полученной сумме также необходимо прибавить стоимость годового обслуживания карты. Умножьте полученную сумму на процентную ставку, которая указана в вашем договоре на кредит.

Разделите полученный результат на срок кредита, умножив на 100%. Пусть вас не пугают большие проценты: они подразумевают так называемую «эффективную» процентную ставку по кредиту. Именно данный процент требует банк в обмен на пользование заемными денежными средствами.

Учтите также тот факт, что при оформлении договора на кредит вам могли подключить услугу страхования. В этом случае в договоре должен обязательно быть указан дополнительный процент за ее оплату. Прочитайте официальные бумаги как можно внимательнее и особенно тщательно изучите информацию, прописанную мелким шрифтом.

Видео по теме

Источники:

• посчитать годовые проценты

Совет полезен?

Статьи по теме:

Не получили ответ на свой вопрос?
Спросите нашего эксперта:

www.kakprosto.ru