Все о вкладах: как открыть вклад, как рассчитать проценты

Содержание

Как сделать вклад в банке?

Если вы решили сделать вклад в банк, вам нужно выбрать организацию, которая предоставит вам самые выгодные условия. Все вклады делятся на различные виды от срока, возможности внесения на счет денег или снятия средств.

Виды вкладов

Срочные вклады

Вы можете сделать подобный вклад на определенный период. Обычно подобные вклады открываются на 3 месяца, 6 месяцев, год или более. Также существуют бессрочные вклады. Вы размещаете свои деньги на счету до востребования. В первом случае справка ставки станут более высокими. Такой вид вклада вы сможете забрать тогда, когда вам это будет необходимо. По вкладам срочного типа вы будете терять проценты. Счета с накоплением очень выгодные в тех ситуациях, когда вы не хотите терять проценты, но при этом желаете в любое время забрать свои деньги. Ставка способна меняться, по срочным она является фиксированной на полный срок. Если вы планируете сделать денежный вклад, обратите внимание на вклады Газпромбанка.

Они предлагаются на привлекательных условиях. В Газпроме вы сможете открыть вклад любого типа. Выбирайте тот вариант, который подходит под ваши ожидания. Вы можете сделать вклад до востребования или накопительный. Компания предлагает различные варианты.

Рублевые и валютные вклады

Вы можете создать вклад в рублевой валюте, так и в любой иной валюте. Ставки по рублевым депозитам является более высокими. Лучше вкладывать деньги в валюте, в которой вы планируете их растрачивать. Если вы хотите сделать безопасными собственные накопления от перепадов курса, то лучше диверсифицировать вложения. Часть денег вложите в рублях, а часть – в любой другой валюте.

Вклады с возможностью снятия и пополнения

С обычного вклада снять деньги раньше срока не получится. В этой ситуации вы потеряете некоторое количество процентов. Вам не удастся пополнить вклад, когда вы захотите. Так что если вы думаете, что в ближайший период вам потребуются ваши деньги, или вы планируете время от времени вносить на счет какую-то сумму, вам стоит выбрать вклад с такими же предложениями или открывайте счёт.

При выборе вклада обязательно выясните, возможно ли будет вносить пополнения, также возможно ли будет частичное снятие средств. Обязательно выясните сроки выплаты процентов.

У каждого банка существуют свои условия на открытие счетов, их его пополнение. Обязательно внимательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы не испытать разочарование.

Поделиться:

Россияне не подзаработают на новогодних вкладах

МОСКВА, 14 дек — ПРАЙМ. Многие россияне, получившие годовые премии и бонусы, ожидают «праздничных» условий по вкладам, чтобы сохранить часть денег и немного заработать. Однако в этот раз традицию «новогодних» вкладов поддержали далеко не все крупные российские банки, а предложенные проценты оказались куда скромнее, чем год назад, следует из проведенного РИА Новости опроса крупнейших российских банков и информации на их сайтах. 

Эксперты назвали доходные альтернативы банковским вкладам

Так, из 35 крупнейших банков, по данным рейтинга РИА Новости, только 12 ввели новогодние вклады. Аналитик БКС Егор Дахтлер пояснил агентству, что из-за снижения доходов россиян у банков нет возможности активно наращивать розничное кредитование, поэтому нет и потребности в «лишних» деньгах клиентов.

Максимальную доходность по вкладам из крупнейших банков предлагает «Абсолют банк» — до 7,2%, однако для ее получения нужно оформить договор страхования жизни или индивидуальный пенсионный план. Остальные банки преподнесли клиентам менее щедрые подарки: «ОТП банк» запустил новогодний вклад под 6,5%, Совкомбанк предложит клиентам в канун праздника оформить вклад под 6%, Промсвязьбанк — под 5,5% годовых.

Клиенты ВТБ могут открыть праздничный депозит со ставкой 5,3%, а вкладчики банков «Зенит», «Ренессанс кредит» и «Почта банк» имеют возможность получить доходность до 5,25% годовых.

«В течение уходящего года ставки по депозитам на рынке несколько раз снижались, уменьшая для вкладчиков доходность. Поэтому вдвойне приятно, что сейчас, в преддверии Нового года, мы можем предложить нашим клиентам такой выгодный вклад: 5,25% годовых – это сегодня едва ли не самая высокая на рынке ставка», — прокомментировали в пресс-службе «Почта банка».

 
Финансист рассказал, почему россияне ринулись «обнулять» депозиты

Ставки до 5% предлагают в «Уралсибе» и «СМП банке». Чуть менее выгодную доходность предложили своим вкладчикам Новикомбанк — 4,95%, «Открытие» — 4,75% и «Всероссийский банк развития регионов» — 4,5% годовых.

В то же время ряд кредитных организаций предвосхитили события и запустили сезонные вклады задолго до праздников. Так поступил, например, Сбербанк: его клиенты могут открыть депозит под максимальную ставку 4% годовых до 15 декабря. Также заранее предложили клиентам вклады с повышенной доходностью Транскапиталбанк — до 6% годовых, крымский РНКБ — до 5%, «МТС банк» — до 4,75% и Ситибанк — до 3,5%.

Выиграть на сезонных вкладах и акциях в этом году будет затруднительно, говорит инвестиционный стратег БКС Александр Бахтин. «У сезонных вкладов есть ограничения – и короткий срок, и отсутствие дополнительных опций: нет возможности пополнения, частичного снятия и капитализации процентов. В текущих условиях трудно рекомендовать размещать средства на вкладах в принципе – как на акционных, так и на обычных», — отмечает он.

Ситуация со снижением доходности вкладов временная, уверен Дахтлер. «Полагаю, что в следующем году все может вернуться на круги своя. Если под конец следующего года не случится форс-мажоров, мы можем увидеть больше различных предновогодних акций от банков», — полагает эксперт.

Читайте также:

Центробанк не исключает роста ставок по вкладам до конца года

Вклады в белорусских рублях в Минске

Вклады (депозиты) в белорусских рублях

Каждый должен понимать – деньги не должны лежать без дела. Если у вас есть какие-то сбережения – их нужно заставить приносить доход. Наиболее простым и в то же время очень эффективным инструментом являются банковские вклады или, как их еще называют, депозиты.

Что нужно знать про вклады в РБ перед тем, как приступить к выбору продукта? Вклады в белорусских рублях отличаются высокими ставками – они устанавливаются такими для того, чтобы защитить ваши сбережения от инфляции. Вклады в иностранной валюте не принесут большого дохода, но порадуют стабильностью. Таким образом, процентные ставки по вкладам в рублях могут принести хороший доход, если подойти к делу с умом. А вклады в валюте защитят от любой девальвации.

Эксперты рекомендуют не хранить все яйца в одной корзине, поэтому если вы – счастливый обладатель внушительных сбережений, диверсифицируйте свои риски и выбирайте разные инструменты и разные банковские вклады.

Специально для вас мы разработали уникальный калькулятор вкладов, с помощью которого можно легко сравнить депозиты в банках и выбрать самые выгодные вклады белорусских в рублях или лучшие депозиты в валюте, которые идеально подходят именно вам. В нашей базе есть все депозиты в белорусских рублях, которые предлагают белорусские банки.

С помощью специального фильтра можно рассмотреть только вклады в банках Минска или любого другого города.

Наш калькулятор – своеобразный калькулятор банков, потому что мы не обошли вниманием ни один продукт и в базе представлены лучшие вклады в рублях всех белорусских банков.

Программа подберет для вас лучшие вклады в Беларуси исходя из заданных вами условий. Вам следует указать предполагаемую сумму вклада, валюту, в которой вы намерены сберегать и срок, на который вы готовы расстаться со своими кровными – и вуаля! лучшие вклады в белорусских банках у вас перед глазами как на блюдечке.

Кроме того, в статьях на нашем сайте мы часто поднимаем тему банковских вкладов. Если вы будете следить за материалами – вы всегда будете в курсе последних тенденций и прогнозов экспертов. Это поможет вам в принятии решения о банковском депозите.

Мы поддерживаем нашу базу в актуальном состоянии и прилежно обновляем информацию о ставках еженедельно. Однако нужно понимать, что уследить за изменением ставок в режиме реального времени невозможно, поэтому мы советуем вам перед тем, как отправиться в банк, уточнять информацию о понравившемся вам продукте в колл-центре банка.

топ-менеджер Райффайзенбанка о вкладах, роботах и будущем — Frank RG

Куратор розницы Райффайзенбанка Роман Зильбер дал интервью Frank Media
Роман Зильбер, фото: Райффайзенбанк

Райффайзенбанк еще до пандемии начал переводить клиентов на онлайн-обслуживание, сейчас этот процесс ускорился.

Член правления и руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Роман Зильбер в интервью Frank Media рассказал о том, почему банк оставил всего один вклад, кто ходил в офисы в разгар пандемии и какое у банков будущее.

О ВКЛАДАХ

— Райффайзенбанк оставил всего один вклад в линейке. Даже визуально выглядит непривычно: заходишь на сайт, а там вместо раздела «Вклады» плашка «Вклад». Для сбережений вы теперь предлагаете в основном накопительные счета. Это стало реакцией на переток средств вкладчиков на текущие счета? Для банка какой профит от этого? 

— Мы считаем, что банк нужен для того, чтобы сделать жизнь клиента легче. Упрощение всего – это очень важно. В данном случае мы упростили линейку вкладов. Мы видим, что клиенты путаются в сложных схемах, ставках. И это мой личный опыт тоже. Когда видишь 10 разных вкладов и пытаешься разобраться, охватывает отчаяние. Нам это не нравится.

 

— То есть это больше маркетинговая история? 

— Скажем так, мы последовательно оптимизируем линейку сберегательных продуктов, чтобы соответствовать текущим реалиям. И мы видим ускоренный приток рублевых розничных пассивов, хотя в Райффайзенбанке доля валютных остатков исторически в среднем выше, чем по рынку. Это означает, что мы растем в клиентской базе. В прошлом году из-за пандемии мы отговаривали клиентов от посещения офисов и встреч с курьерами, мы фактически остановили маркетинговую кампанию. Несмотря на это, в прошлом году мы привлекли рекордное количество клиентов.  

— Сколько? И почему это произошло? 

— Более 650 тысяч. Потому что у нас хорошо работают цифровые каналы, и один из источников роста пассивов – это прирост клиентской базы. Второй источник – увеличение среднего пассива на клиента. Это специфическая ситуация, так как наша клиентская база в среднем более состоятельна. Ситуация, когда люди были лишены возможности ходить в рестораны и ездить за границу, позволила им, в том числе, держать больше остатков на счетах.

В-третьих, во время любой встряски мы как надежный банк всегда испытываем приток ликвидности. Если говорить о накопительных счетах, то объем средств на них за год вырос почти на 80%.

— То есть повышения ставок от Райффайзенбанка ждать не стоит? Раз так все хорошо с пассивами.

— Мы следуем за рынком. Если ставки пойдут вверх на рынке, то без сомнения у нас тоже они будут меняться. Однако после прошедшей волны снижения ставок они стали непривычно низкими для российского клиента: как по рублям, так и по долларам. И сильного роста ждать не стоит. Ставки будут на уровне, очень близком к инфляции, и возможно даже ниже инфляции.

— Они уже сейчас ниже инфляции.

— Да. Поэтому клиенты обращают внимание на фондовый рынок. И у нас тоже значительно вырос объем активов под управлением. За год остатки клиентов в инвестиционных инструментах увеличились на 41%. А соотношение средств в инвестиционных продуктах и на счетах в банке у нас рекордное, оно составляет примерно один к трем без учета private banking.

— Вы не опасаетесь оттока вкладчиков из-за такого высокого интереса к фондовому рынку? 

— Мы последний банк, из которого будет отток пассивной базы. 

О ЛОЯЛЬНОСТИ

— Сейчас на рынке есть такой тренд: банки вводят различные надбавки к ставкам по вкладам или счетам за активные операции по картам, привязанным к ним. У Райффайзенбанка такой опции нет, не планируете ввести эти привилегии?

— В таком подходе есть и плюсы, и минусы. Банки таким способом добиваются от клиента комплексной работы и пытаются задавать ему поведенческую модель. Такие предложения часто выглядят привлекательно, а в реальной жизни усредненный доход клиента от такого продукта может оказаться даже ниже, чем в традиционном. Поэтому с нашим подходом, который заключается в том, чтобы упрощать жизнь клиента, мы предложили карту с кешбэком в размере 1,5% на все покупки. Это уникальное предложение на рынке, кешбэк выплачивается в рублях без ограничений.  

— Я помню, когда вы только ввели эту карту, эксперты говорили об излишней щедрости со стороны банка. Не показало ли использование этого продукта на практике его низкодоходность для банка? Возможны ли изменения условий?

— Нет, мы не собираемся вносить изменения. С точки зрения финансовых показателей мы показываем высокие результаты: возврат на капитал выше 20%, а cost-to-income – 37,6%, это лучший показатель в нашей истории. На самом деле современные технологии позволяют удешевлять процессы таким образом, что мы можем больше делиться с клиентами. 

— Райффайзенбанк был активным участником рынка автокредитования. Помню, свою первую машину я покупала у вас в кредит. В 2015 году вы свернули этот бизнес. Не планируете возобновить сейчас или в скором будущем? 

— Покупка автомобиля – это вторая по частоте причина, по которой люди берут потребительский кредит в Райффайзенбанке. И мы достаточно активно используем обычные кредиты для удовлетворения этой потребности клиента. Возвращаться обратно к автокредитованию мы не хотим в моменте, но ничего не исключаем для себя в будущем. Есть ряд удобств в получении нецелевого кредита на покупку автомобиля, в частности, сумма такого кредита может быть выше. 

— В чем минусы автокредитования вы для себя видите?

— Мы не видим минусов. Автокредитование – это специализированный бизнес. Существенную часть рынка занимают банки, аффилированные с автопроизводителями, они воздействуют на клиентуру этого рынка. Это просто наш выбор, мы концентрируемся на том, что у нас получается хорошо – потребительские кредиты. 

О ЦИФРОВИЗАЦИИ

— Цифровизация банкинга стала темой номер один во время пандемии. Какие изменения в этой части произошли в Райффайзенбанке? 

— Мы фокусировались на цифровизации до пандемии, во время пандемии и будем после ее завершения. Цифровизация является центром наших усилий, потому что она как раз позволяет предоставлять клиенту услуги дешевле, быстрее и понятнее, чем мы могли до этого. А это значит – делать клиентский опыт совершенно другим. 

В 2020 году количество клиентов, которые пришли к нам через цифровые каналы, превысило число клиентов из отделений. В этом году разрыв вырастет еще больше. Это оправдано, сейчас практически все в банке можно сделать удаленно. 

— Какая у вас доля онлайн-продаж? 

— Если говорить о нашем ключевом продукте – потребительских кредитах – то продажи через цифровые каналы превышают 80%. Даже когда получаешь карту у нас в отделении, не надо подписывать никаких бумажек, ты все подписываешь через приложение – мы такие процессы как раз в прошлом году ввели. 

— Райффайзенбанк еще до пандемии начал активно закрывать отделения. Сейчас этот процесс ускорится? 

— Мы постоянно оптимизируем нашу сеть отделений. Пять лет назад у нас было около 300 отделений, которые обслуживали 1,5 миллионов клиентов. Сегодня у нас больше 100 отделений, обслуживающих более 2 миллионов. В среднем клиент стал посещать отделения гораздо реже, чем раньше, мы это видим по трафику. Интересная динамика была в апреле-мае прошлого года. Трафик в отделениях упал почти в 3 раза, но была категория клиентов, для которых посещение отделений, даже с риском для жизни, является ценностью.

— Какая у них мотивация? 

— Их мотивирует желание общаться с нашим сотрудником. Это самая главная мотивация. Есть еще мотивация работы с наличными, но она будет снижаться. 

— В какой возрастной категории эти люди?

— В разной. Очевидно, что уклон в сторону старшего возраста, но это разные клиенты, потому что есть вещи, которые все-таки хочется обсудить. Скорее, это вопрос психологического склада людей, нежели возраста. Сейчас смартфон-грамотность у людей на очень высоком уровне, люди старшего возраста без проблем пользуются Whats App, соцсетями и видеозвонками с родными и близкими. Какие-то люди полностью ушли в соцсети, а кто-то любит созваниваться и встречаться. Такая же история и с банковским обслуживанием. Вопрос человеческого общения остается важным. Задача, наверное, не в том, чтобы выключить человека из общения, а в том, чтобы оставить человека в общении по тем вопросам, где он действительно нужен.

— Это какие-то сложные продукты вроде ипотеки?

— Не только. По некоторым моментам действительно нужна поддержка, объяснение. Например, тарифы. Зачастую бот может послать ссылку на тарифы банка. Но у клиента могут остаться вопросы, и он должен иметь возможность эти вопросы задать, что-то уточнить, поговорить с сотрудником банка. Это общение мигрирует в чаты. У нас сейчас примерно половина запросов поступает уже не в кол-центр, а в чаты, за год эта доля выросла на треть. 

— Чаты у вас с роботами или там тоже человек есть? 

— Это комбинация робота и живого человека. У нас есть возможности использовать только робота, но увеличение доли робота снижает уровень удовлетворенности клиентов. Мы знаем случаи, когда банки поторопились с роботами и «уронили» клиентскую удовлетворенность, а мы ее очень ценим. Но надо сказать, доля роботов в ответах на вопросы клиентов у нас растет. 

— Если вернуться к отделениям, вы будете сокращать их число? Сколько точек обслуживания идеально оставить в будущем? 

— Прежде всего, мы должны следить за тем, что нужно клиенту. Мы во всех ключевых местах присутствия банка хотели бы оставить модель физических офисов. Конкретное количество отделений в каждом городе может меняться как в одну сторону, так и в другую сторону. Мы также экспериментируем с форматом отделений – это тоже будет определять их количество. Возможно, наших офисов станет больше, но они станут легче по формату. Есть разные модели, мы пока не знаем, как будет устроен мир будущего. 

— Что в вашем понимании легкий формат отделений? 

— Это отделения, больше связанные с консультациями, нежели с предоставлением услуг, например, по выдаче наличных. Кстати, история с наличкой тоже меняется. Мы регистрируем значительное снижение оборота в банкоматах на одного клиента. И это очень здорово для банковского бизнеса и клиентов, потому что в целом увеличивает объем пассивов, снижает стоимость обслуживания и в конце концов транслируется в лучший сервис для клиентов и лучшие цены.

— Пандемия как-то повлияла на уровень просроченной задолженности в рознице? 

— Это был удивительный кризис, потому что наши потери меньше, чем мы предполагали весной. У нас традиционно консервативная кредитная политика – и это причина, по которой уровень просрочки увеличился незначительно, меньше, чем в среднем по рынку. По итогам года доля обесцененных кредитов в банке составила 3,5%, в сравнении с 2,4% годом ранее. А потери по кредитным рискам в малом бизнесе оказались на уровне обычного года. 

ОБ ИПОТЕКЕ

— Давайте поговорим про ипотеку. Видите ли вы, что основной спрос в ипотеке реализовался и теперь стоит ждать замедления в том числе из-за скорой отмены льготной программы? Что будет со ставками?

— Доля ипотеки в нашем портфеле растет вместе с рынком. Как европейский банк, мы знаем, что в Европе доля ипотеки существенно выше, чем здесь. Рано или поздно такая ситуация будет и в России. У ипотечных ставок есть долгосрочный потенциал к снижению.

— Вроде прогнозируют рост ставок. 

— Среднесрочно, возможно, мы достигли какого-то пика падения. На примере с льготной программой мы увидели, что существует связь между ипотечной ставкой и спросом на жилье, правительство этим воспользовалось. Есть мнение, что это в определенной степени разогрело рынок стоимости жилья. Хорошо это или плохо для экономики – время покажет. Здесь важно поддерживать правильный баланс доступности ипотеки с государственной точки зрения. С точки зрения банка мы довольны нашим ипотечным бизнесом и планируем наращивать портфель. Наша команда работает над тем, чтобы улучшить кредитный процесс с точки зрения заемщика: автоматизация, переход к электронной регистрации и прочим приятным вещам. Я думаю, через 3-5 лет мы не узнаем процесс оформления ипотеки.

— Будет цифровая ипотека?

— Мы работаем над вопросами скорости ответа на заявку, одобренного лимита, заключения сделки непосредственно в value chain, то есть чтобы не было сделки по ипотеке отдельно от сделки по покупке-продаже жилья – это будет единый процесс. Даже сама сделка по купле-продаже квартиры может сильно измениться. Она станет более организованной и автоматизированной. Что касается онлайн-ипотеки, то этот момент не за горами. Мы к этому придем, там нужны еще изменения в законодательстве. 

— Доля иностранного капитала в банковском секторе России снижается. Недавно глава Ситибанка Мария Иванова в рамках нашего проекта «Банкиры» рассказывала, что одна из причин – это усиление позиций госбанков. На примере розничного банкинга это заметно? Как сейчас можно иностранному банку конкурировать с госбанком в рознице? 

— Мы за последние годы стали крупнейшим иностранным банком в России в рознице. Наша доля среди всех иностранных банков на розничном рынке приближается к 50%. Мы наращиваем долю по количеству клиентов, по показателям активности клиентов и по портфелям в определенных сегментах. Нам конкурировать с другими банками интересно, потому что в России сейчас самый интересный банковский рынок. И мы имеем очень сильных конкурентов, таких, как Сбер и Тинькофф, которым палец в рот не клади. 

У международного банка есть возможности в России, если уметь гибко отвечать на изменения рынка, иметь сильные команды IT, а за последние 5 лет наша команда IT выросла в 3 раза. Наша сильная сторона в том, что мы пользуемся, и, как мне кажется, достаточно эффективно технологическим сотрудничеством с банками группы RBI, потому что на европейском рынке сейчас тоже происходят интересные вещи. Например, использование облачных технологий или открытых API. 

— Кстати, многие консалтинговые компании хвалят российские банки с точки зрения технологий. Что ваши австрийские коллеги по этому поводу говорят? Может быть, обращаются к вашему опыту? 

— Группа RBI использует наши практики. Мы можем объединять свои силы в разных проектах. Например, нашу экспертизу в диджитал маркетинге группа стала применять непосредственно из Москвы, организовывая кампании в некоторых европейских странах. Действительно на российском рынке есть много вещей, которые развиты лучше. Это объясняется тем, что в России исторически большой рынок IT, молодая банковская система, которая не имеет настолько сложного наследия с точки зрения IT-систем, как в развитых странах. Из-за более высоких ставок, которые были последние годы, российские банки имели возможность инвестировать в IT приличные суммы. 

О БУДУЩЕМ

— KPMG в своем отчете о будущем розничного банка описала три возможные модели банка. Это универсальные банки, банки, ориентированные на транзакционный бизнес, и внешние банки, невидимые агенты. Вы согласны с такой классификацией и какое место в ней у Райффайзенбанка? 

— Мы не согласны с такой простой картинкой, что будет только 3 типа банков. Мы не думаем, что будет так.

— А как?

— Как – мы не знаем. Зато знаем, что хотим стать самым рекомендуемым банком – мы поставили перед собой такую цель на ближайшие годы. Также мы хотим стать банком, в котором все операции проходят мгновенно. Банк – это технология. В самом рекомендуемом банке будущего должно быть все понятно, он делает жизнь клиента легче. С коммерческой точки зрения это банк, который может привлекать клиентов дешевле, чем другие, потому что клиенты приходят к нему по рекомендации. Как этого добиться – очень интересная задача, которая требует изменения подходов к работе, изменения клиентского опыта. Отсюда история про цифровизацию. Мы абсолютно убеждены, что клиенты, которые часто пользуются нашим банком в мобильном телефоне, более удовлетворены, чем клиенты, которые редко это делают. Совершенно очевидно, что успешные банки будущего должны использовать весь технологический потенциал и автоматизировать процессы.  

— Автоматизация предполагает, что человеческое общение будет сведено к минимуму? 

— Нет. Что такое банк будущего? Банк будущего – это автоматическая оболочка. Человеческий контакт остается внутри. Человек в банке нужен не для того, чтобы заполнять анкету от руки клиенту, ксерить ее, проверять, не истек ли срок паспорта у клиента. Человек нужен человеку для того, чтобы он ему помог понять, как использовать программу, которая сама всё делает автоматически. 

В корпорации Microsoft, которая производит программное обеспечение, программисты не составляют большую часть сотрудников. Все эти продукты нужно продавать, обслуживать, изучать. На самом деле, главная роль человека – это изучать потребности других людей. Самое ценное – понимать, что нужно людям. Для этого человек важен внутри системы. Говоря о будущем, я отмечу, что ключевая функция банков – это кредитование. Платежные сервисы могут быть автоматизированы с применением новых технологий. Кредитование – это бизнес, для ведения которого нужно очень глубокое понимание рисков. Это не только кредитные риски, это операционный риск, риск ликвидности. И то, как эти процессы устроены в банках, другим компаниям будет сложно повторить. Поэтому я считаю, что у банковского бизнеса прекрасное будущее. 

Беседовала шеф-редактор Frank Media Татьяна Алешкина

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

столичные эксперты расскажут об инвестировании и вкладах / Новости города / Сайт Москвы

Столичные эксперты примут участие во Всероссийской неделе финансовой грамотности. Ежегодная социально-просветительская акция, которая проходит с 22 по 28 марта, поможет школьникам найти ответы на вопросы о планировании личного бюджета, а родителям и учителям — узнать больше о финансовом воспитании. Организатором недели финансовой грамотности выступает Министерство финансов Российской Федерации и Банк России, а одним из партнеров — Департамент финансов города Москвы. Спикеры столичного ведомства — постоянные участники образовательного марафона. Все мероприятия недели реализует Научно-исследовательский финансовый институт (НИФИ) Минфина России.

Тематические курсы, лекции и семинары с финансовыми экспертами, а также игры, конкурсы и дискуссии транслируют онлайн в социальной сети «ВКонтакте».

В ходе прямого эфира, который состоится 24 марта в 17:00, эксперты Департамента финансов Москвы расскажут об интересных финансовых продуктах и инструментах, видах вкладов и возможностях банковских карт. Эксперты разберут наиболее популярные схемы финансового мошенничества и дадут советы, как не стать жертвами злоумышленников. Особое внимание уделят мерам безопасности, которые необходимо соблюдать при совершении покупок в интернете.

Для слушателей подготовили и тематические видеоматериалы с участием сотрудников столичного Департамента финансов. В видеороликах спикеры расскажут, какие финансовые продукты доступны для школьников и как открыть для ребенка счет в банке. Представители ведомства на примерах разъяснят, как поступить в случае мошенничества с банковской картой, расскажут о видах инвестирования и кредитования.

В рамках Всероссийской недели финансовой грамотности Департамент финансов Москвы уже провел обучающий семинар для столичных педагогов, посвященный современным образовательным технологиям и повышению уровня финансовой и бюджетной грамотности школьников. Спикеры представили авторские учебные программы, поделились методиками и образовательными ресурсами, которые могут быть полезны преподавателям.

О вкладе представителей разных национальностей в освоение космоса говорили в Нижегородском планетарии

15 апреля 2021 года, 23:36

Мероприятие, посвященное Дню космонавтики и 60-летию полета Юрия Гагарина в космос, прошло в Нижнем Новгороде.

Фото предоставлено пресс-службой администрации Нижнего Новгорода

В Нижегородском планетарии состоялось торжественное мероприятие, посвященное Дню космонавтики и 60-летию полета Юрия Гагарина в космос, в котором приняли участие учащиеся самой многонациональной в городе школы №52, а также представители национально-культурных организаций Нижнего Новгорода. Об этом сообщили в департаменте общественных отношений администрации Нижнего Новгорода.

В начале встречи ребятам продемонстрировали короткометражный фильм о первом пилотируемом полете человека в космос. Затем с рассказом о том, какие нижегородские улицы названы в честь исследователей и покорителей космоса, выступила нижегородский краевед Анна Медведева.

По ее словам, таких улиц в городе около десяти.

«Они очень разные. Есть те, которые были приурочены к трагическим событиям, как гибель Юрия Гагарина, есть такие, как например ул. Космическая на Автозаводе. Никто точно не знает, почему она названа. То есть это скорее удивительное выражение рационального сознания, когда космос и космонавтика воспринимаются однозначно с плюсом. Это символ движения за мечтой», — рассказала член общества «Нижегородский краевед», почетный член гильдии экскурсоводов гидов и переводчиков Анна Медведева.

В департаменте отметили, такие встречи с молодежью направлены на развитие мировоззрения, формируют представление об истории страны и помогают наладить культурное взаимодействие различных национальностей.

«Одним витком вокруг Земли Юрий Гагарин объединил жителей разных стран и континентов, людей всех возрастов. И сегодня Нижегородский планетарий собрал под своим куполом многонациональный Нижний, — отметил начальник сектора по вопросам межнациональных и межконфессиональных отношений Илья Барсков. — Но полет Юрия Гагарина не только объединил всех, он научил мечтать о космосе и подарил, наверное, каждому городу в стране хотя бы одну космическую улицу. Именно поэтому в год 800-летия Нижнего Новгорода мы решили, говоря об освоении космоса, чуть лучше узнать свой родной город».

«Ни для кого не секрет, что корпус космонавтов всегда был многонациональным. Участие в развитии космической отрасли принимали практически все союзные республики. И это очень важно, чтобы понять, что современное развитие космонавтики в РФ — это тоже продукт дружбы народов, продукт единения. Важно, чтобы все ощущали себя единым целым на территории Нижнего Новгорода. Такие мероприятия служат укреплению дружбы и взаимопонимания, а также культурному обмену», — отметил член Общественной палаты Нижнего Новгорода, председатель некоммерческой общественной организации «Конгресс ираноязычных народов» Эрадж Боев.

Ранее губернатор Нижегородской области Глеб Никитин заявил, что госкорпорация «Роскосмос» и компания Intel окажут инвестиционную поддержку Нижегородскому планетарию. Основные преобразования в залах планетария и приведение в порядок самого здания планируют завершить к началу августа. Как отметил глава города Юрий Шалабаев, площадь вокруг планетария тоже нуждается в благоустройстве.

«В этом году обустроим новые газоны, поставим урны, малые архитектурные формы, а на следующий год планируем заявить проект в федеральную программу «Формирование комфортной городской среды», — заявил глава города.

FDIC: Общие сведения о страховании вкладов

Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) — независимое агентство правительства США, которое защищает средства вкладчиков, размещаемые в банках и сберегательных ассоциациях. Страхование FDIC обеспечено полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов. С момента основания FDIC в 1933 году ни один вкладчик не потерял ни цента средств, застрахованных FDIC.

Страхование

FDIC покрывает все депозитные счета, в том числе:

  • Расчетные счета
  • Сберегательные счета
  • Депозитные счета денежного рынка
  • Депозитные сертификаты

Страхование FDIC не распространяется на другие финансовые продукты и услуги, которые могут предлагать банки, такие как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, полисы страхования жизни, аннуитеты или ценные бумаги.

Стандартная страховая сумма составляет 250 000 долларов на вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом.

  • Видео о страховании вкладов

    FDIC признает различные типы собственности, которые могут претендовать на страховое покрытие. Используйте эти видеоролики, чтобы понять соответствующую информацию для каждого типа соответствующей учетной записи и узнать, на какой размер покрытия вы можете претендовать.

  • Часто задаваемые вопросы о страховании вкладов

    Получите ответы на наиболее часто задаваемые вопросы о том, как обезопасить свои деньги с помощью страхового покрытия FDIC.

  • Брошюры по страхованию вкладов

    Прочтите или распечатайте две брошюры FDIC, которые объясняют детали страхования вкладов. Доступно на английском и испанском языках.

  • История страхования вкладов

    Узнайте больше о банковском кризисе 1930-х годов, который привел к созданию FDIC, и о том, как агентство развивалось в последующие десятилетия.

  • Что покрывается

    FDIC покрывает депозитные счета только в застрахованных банках и финансовых учреждениях.Узнайте, соответствуют ли ваши счета критериям покрытия и на какой размер покрытия они имеют право.

Почему при оформлении заявки на получение кредита не следует вкладывать крупные депозиты

Обычно, когда на один из ваших счетов зачисляется значительная сумма денег, пора праздновать — кроме тех случаев, когда вы ждете одобрения ипотечного кредита. В этом случае, если вы не докажете, что депозит является законным, эти дополнительные средства могут привести к тому, что андеррайтер ссуды откажется от вашей ипотечной ссуды.

Но не волнуйтесь. Мы расскажем, что представляет собой «большой депозит», когда эта сумма не будет подвергаться сомнению и когда будет, как вы можете подтвердить действительность депозита и почему вы должны сообщить своему кредитору, если вы ожидаете одного из этих непредвиденных доходов. .

Узнайте, имеете ли вы право на получение ипотечного жилищного кредита сегодня.

Что такое большой депозит?

«Крупный депозит» — это любая сверхнормативная сумма денег, внесенная на ваши текущие, сберегательные счета или счета других активов.

Активный счет — это любое место, где у вас есть доступные вам средства, включая компакт-диски, денежный рынок, пенсионные и брокерские счета.

В зависимости от источника этих крупных депозитов они могут касаться или не касаться вашего кредитора. Например, доход от вашего постоянного работодателя, такой как ваша зарплата или возврат налога IRS, не привлекает никакого внимания, потому что ссылка на эти депозиты будет четко указана в вашей банковской выписке. В их легитимности сомнений нет.

Но, если кто-то выплатит вам личную ссуду или вы продадите свою машину и внесете эту сумму на свой текущий счет, ваш кредитор, скорее всего, попросит вас предоставить доказательство того, кто дал вам деньги.

Почему кредиторы заботятся о том, что я вкладываю на свой счет?

Работа андеррайтера ссуды состоит в том, чтобы подтвердить, что вы соответствуете требованиям для получения ссуды, оценивая вашу кредитную историю, вашу способность погасить ссуду и стоимость дома по сравнению с суммой ссуды. Они также следят за тем, чтобы ваша заявка на ссуду соответствовала «правилам» для конкретного типа ссуды, на которую вы подаете заявку.

Депозит по непонятным причинам может поставить под угрозу квалификацию вашей ссуды, особенно если вы не можете установить, откуда были эти средства. Итог: откуда бы ни поступил крупный депозит, вам нужно будет подтвердить источник.

Некоторые распространенные причины, по которым андеррайтер может пометить крупный банковский депозит, включают:

  • Вы не брали новую ссуду или долг. Эти новые платежи по ссуде должны быть включены в вашу заявку на ссуду, и вы должны будете соответствовать требованиям для получения ссуды с включением нового платежа по ссуде в соотношение вашего долга к доходу.
  • У вас дополнительный доход. При подаче заявки на ссуду необходимо учитывать весь доход, даже если он получен от побочной работы.
  • Вы получили средства из приемлемого источника. Деньги не могут поступить от кого-то, кто получит выгоду от сделки, например от продавца дома или агента по недвижимости.
  • Вы получили деньги в качестве первоначального взноса. В зависимости от типа ссуды, на которую вы подали заявку, применяются определенные правила. Некоторые типы ссуд вообще не допускают подарков при первоначальном взносе.

Как объяснить большие денежные вклады во время ипотечного процесса

Все сводится к документации. Каждый андеррайтер ссуды может запросить разные типы документации. Некоторые документы, которые вам следует иметь наготове на случай, если они потребуются, включают:

  • Аннулированный чек, внесенный на хранение
  • Письмо от человека, который дал вам деньги, с объяснением причины, особенно если это первоначальный взнос.
  • Сторонняя оценка стоимости предмета, например стоимость автомобиля в синей книге Келли.
  • Копия объявления о продаже дорогостоящего товара, например автомобиля

Самый сложный для верификации вид депозита — это «матрасные деньги» — a.k. наличные деньги в вашем доме, которые никогда не поступали на ваш текущий или сберегательный счет. Доказать источник денег такого типа сложно. Если вы хотите внести эти средства, лучше подождать, пока ваш ипотечный кредит не будет одобрен. Или «приправьте» средства перед тем, как подавать заявку на получение ипотечной ссуды.

Что такое приправленные деньги?

Приправленные деньги — это деньги, находящиеся на вашем текущем или сберегательном счете не менее 60 дней. Как правило, при подаче заявки на кредит кредиторы требуют выписки из вашего банковского счета за последние два месяца.Все перечисленные депозиты должны поступать из идентифицируемого источника. Также достаточно времени, чтобы любой новый открытый счет или ссуда отобразились в вашем кредитном отчете.

Кредиторов

не волнуют крупные депозиты на ваш текущий или сберегательный счет старше 60 дней. Итак, если вы хотите внести крупный депозит, подавайте заявку на получение кредита через два месяца. Эти деньги обеспокоены «закаленными», и кредиторы об этом не спросят.

Сколько я могу внести?

Нет простой формулы, чтобы определить, сколько денег кредитор сочтет большим депозитом.Андеррайтеры ссуды оценивают ваше общее финансовое положение. Если вы зарабатываете 100000 долларов в год и сэкономите тонну наличных, андеррайтер может не просить о депозите в 500 долларов. Но если на вашем текущем счете достаточно средств, чтобы покрыть первоначальный взнос, то ожидайте, что кредитор спросит о любых неидентифицируемых депозитах — даже на сумму до 100 долларов.

«Размер банковского депозита вызывает беспокойство только в том случае, если он необычен для этого счета», — говорит Эрик Жанетт, профессионал по ипотеке с 2002 года и основатель Dream Home Financing и FHA Lenders.«Например, депозит в размере 10 000 долларов США может вызвать недоумение у андеррайтера, если на счете имеется только 12 000 долларов США, а предыдущая активность была минимальной», — объясняет Жанетт. «Но тот же самый депозит не получит второго взгляда, если баланс счета был высоким и с течением времени проводились аналогичные транзакции».

Хорошее практическое правило — считать любой депозит, превышающий 25% вашего обычного ежемесячного дохода, «крупным депозитом».

Также важно, чтобы ваши аккаунты оставались стабильными после того, как вы подали заявку, но до того, как вы получите одобрение.«Если процесс подачи заявки на ссуду затягивается, кредитор может попросить другую выписку из банка или еще квитанции об оплате», — говорит Жанетт. «Если у вас большой депозит или ваши средства исчерпаны, с одобрением кредита могут возникнуть проблемы».

Что делать, если в вашей банковской выписке указан крупный депозит?

Если у вас есть крупный депозит в банковских выписках за предыдущие два месяца, убедитесь, что он поступил из приемлемого источника, который вы можете доказать — ваш кредитор спросит об этом. Если деньги взяты из ссуды, будьте авансом со своим кредитором и не пытайтесь скрыть это.Это мошенничество, и ваш кредитор все равно раскроет ссуду.

В случае депозита, который трудно задокументировать, подумайте о том, чтобы приправить деньги. Так вас об этом не спросят. При предварительном планировании вы убедитесь, что крупные депозиты не окажут негативного влияния на вашу заявку на покупку дома или рефинансирование ссуды.

Заключительное примечание по крупным депозитам

Рассмотрите свои финансы перед подачей заявки на ипотечный кредит. Будьте активны в обеспечении любой документации, которая может вам понадобиться — проверяйте свои счета, как андеррайтер ссуды, и будьте критичны.Любой сомнительный депозит может задержать закрытие вашей ссуды или даже рисковать отказом. Это может стоить вам комиссионных и продления контракта, а также потенциально более высоких процентных ставок по вашему кредиту. В случае сомнений обратитесь к своему кредитному специалисту.

Узнайте, имеете ли вы право на получение ипотечного жилищного кредита сегодня.

Банковские депозиты Метод подтверждения дохода

Доказательство дохода

Чтобы доказать незарегистрированный доход, правительство может использовать метод банковских вкладов, который является косвенным методом.

Метод банковских вкладов основан на косвенных доказательствах, позволяющих показать банковские вклады, которые не соответствуют заявленному доходу лица.

Метод банковских вкладов Обычно

Банковские депозиты — один из основных методов, используемых государством для расчета налогооблагаемого дохода. В качестве косвенного метода используются косвенные средства для приблизительной оценки неучтенного налогооблагаемого дохода. Этот метод ориентирован на депозиты, внесенные на банковский или аналогичный счет в налоговый год.

С помощью этого метода все депозиты в банке и аналогичных счетах физического лица за один год суммируются для получения валовых депозитов. Правительство будет пытаться идентифицировать необлагаемые налогом суммы, такие как подарки, переводы денег между счетами, погашение ссуд и наличные деньги, которые у человека были в наличии за этот год. Когда такие необлагаемые налогом суммы идентифицируются, если таковые имеются, они вычитаются из суммы валовых депозитов, в результате чего возникают налогооблагаемые банковские депозиты. К этой цифре добавляются денежные расходы, которые иначе не определены как необлагаемые налогом, которые затем считаются показателем валового дохода.Валовой доход уменьшается за счет применимых вычетов и освобождений. Полученная цифра определяется как «скорректированный налогооблагаемый доход». Затем эта цифра сравнивается с налогооблагаемым доходом, указанным физическим лицом в своей налоговой декларации.

Правительство может использовать только метод банковских вкладов или как подтверждение другого метода доказательства.

Доказательство налогооблагаемого дохода по банковским депозитам

Чтобы доказать незарегистрированный налогооблагаемый доход посредством метода банковских вкладов, правительство должно:

1.Показать, что физическое лицо занималось коммерческой или приносящей доход деятельностью,

2. Показать, что регулярные депозиты денежных средств были сделаны на счетах физического лица или на счетах, над которыми он имел или осуществлял контроль,

3. Показать, что было проведено полное расследование таких счетов для определения дохода по сравнению с недоходными депозитами, и

4. Показать неидентифицированные депозиты имеют характерный вид дохода.

Деловая или приносящая доход деятельность

Существует большое разнообразие видов деятельности, приносящих доход, и доказать, что физическое лицо, занимавшееся приносящей доход деятельностью в рассматриваемый налоговый год (годы), относительно легко с помощью метода банковских вкладов.

Деятельность, приносящая доход, может быть законной, например:

  • врач,
  • ювелир,
  • политик, и
  • Владелец розничного магазина.

Или незаконно, например:

  • хищение,
  • взяточничества и
  • наркодилер.

Анализ вкладов

В основе метода банковских депозитов лежит то, что физическое лицо, занимающееся приносящей доход деятельностью, регулярно вносит депозиты на банковские счета.Расследование правительства в отношении указанного банковского счета будет сосредоточено на установлении взаимосвязи между депозитами и деятельностью, приносящей доход. Правительство будет пытаться определить элементы, составляющие каждый депозит, наличные деньги и / или чек (ы) и суммы, на основе банковских записей, записей третьих лиц и, если таковые имеются, допущений физических лиц для установления налогооблагаемых квитанций.

В ходе расследования правительство изучит все разумно доступные предметы, такие как:

  • карточек подписи,
  • выписки из банка,
  • квитанций,
  • депонированных штук,
  • корешки чеков,
  • аннулированных чеков,
  • платежей третьим лицам физическим лицам и
  • бизнес-платежей физ. Лицам.

Правительство не обязано подтверждать все или даже определенный процент вкладов физических лиц в качестве статей дохода. Правительству нужно только показать, что в течение рассматриваемого года физическое лицо занималось приносящей доход деятельностью, средства, имеющие видимость дохода, регулярно переводились на банковский счет (а) и что все справедливое и разумное было сделано для выявления и вычета любые статьи, не связанные с доходом, при определении общей налогооблагаемой прибыли.

Валютные вклады

Ящики для банковских вкладов будут содержать как наличные, так и чеки.Если существуют валютные депозиты, то чеки, выписанные на наличные деньги или физическому лицу, которые впоследствии обналичиваются, а снятие наличных денег должно вычитаться из общей суммы депозитов. Из-за возможности повторного депонирования, если такие действия не вычитаются, существует вероятность завышения суммы налогооблагаемого дохода.

Например: Физическое лицо заработало 30 000 долларов в год, которые были зачислены на его банковский счет в форме 20 000 долларов в форме чеков и 10 000 долларов наличными в течение того же года.Если бы физическое лицо выписало чеки на наличные на общую сумму 8000 долларов и перевело их на банковский счет в этом году, сумма вкладов, по всей видимости, составила бы 38000 долларов. Поэтому, чтобы гарантировать, что 8000 долларов не будут учтены дважды, ее следует вычесть из общей суммы, в результате чего получится правильная цифра — 30 000 долларов. Если физическое лицо выписало чеки на наличные на сумму 2500 долларов, то следует вычесть только 2500 долларов, потому что 2500 долларов — это общая сумма наличных денег, которая может быть возвращена. Если физическое лицо выписало чеки для получения наличных на общую сумму 13000 долларов, и, учитывая, что только 10000 долларов было внесено наличными, существует вероятность, что 3000 долларов могут быть повторно депонированы в следующем году, что правительство должно будет принять во внимание, если они не смогут определить личность потратил 3000 долларов в текущем году.

Если в течение года не было внесено денежных вкладов, то любые снятые денежные суммы не должны вычитаться из общей суммы депозита. Если какие-либо депозиты наличными были внесены до снятия наличных, суммы снятия наличных не будут вычитаться из общей суммы депозитов. Если снятие наличных можно отследить до определенного использования, такого как еда, одежда и т. Д., То итоговые суммы снятия наличных не будут вычитаться из общей суммы депозита, даже если наличные составляют часть общей суммы депозита.

Отсутствующие или частичные банковские записи

Не всегда возможно получить полные банковские записи за определенный год. Эффект от неполных записей зависит от типа недостающих записей и от того, может ли правительственное расследование / анализ заполнить какие-либо пробелы. Суды располагали неполными банковскими записями, достаточными для тех случаев, когда правительство показало, что оно провело исчерпывающий поиск для определения источников вкладов, возможных дубликатов и возможных удержаний для определения общей суммы вкладов.

Исключение статей, не связанных с прибылью

Должно быть проведено приемлемое и полное расследование счетов физического лица, чтобы определить доход по сравнению с недоходными депозитами, чтобы подтвердить неизвестные превышения по депозитам в качестве налогооблагаемого дохода в настоящее время. Однако правительство не обязано опровергать все возможные источники дохода каждого депозита, но оно обязано доказать, что оно сделало все возможное, чтобы определить и исключить все статьи, не связанные с доходом.

Подтверждение отсутствия доходов

Если правительство обнаружит доказательства того, что статьи не являются вкладами, не связанными с доходом, оно должно предоставить прямые доказательства, которые оно использовало в целях подтверждения.

Добросовестные ошибки

Любой незарегистрированный доход, возникший в результате добросовестных ошибок бухгалтерского учета (, т.е. , математическая ошибка бухгалтера), не будет включаться в незарегистрированные итоговые суммы доходов.

Неопознанные вклады

Любые депозиты, которые не были идентифицированы как доходные или недоходные, называются «неидентифицированными вкладами». Если правительство сможет показать в ходе своего расследования, что неопознанные депозиты имеют характерный вид текущего дохода, например, существенные косвенные доказательства в поддержку незаконного бизнеса, эти суммы будут использоваться при определении итоговых доходов.Частное лицо обязано преодолеть логические выводы правительственного расследования в поддержку неустановленных депозитов в качестве текущего дохода. От правительства не требуется признавать недействительными все возможные недоходные источники вкладов.

Сила доказательств, подтверждающих связь депозитов с приносящей доход деятельностью, полнота правительственного анализа депозитов и расследования определят, принимаются ли неидентифицированные депозиты в качестве текущих поступлений.

Банковские депозиты и неразмещенные валютные расходы

В некоторых случаях физическое лицо, которое занимается приносящей доход деятельностью, делает регулярные вклады на свой банковский счет, но также совершает денежные расходы, используя наличные деньги, которые не были депонированы на их банковский счет. В этом случае, чтобы включить эти недепозитные денежные суммы в общую цифру налогооблагаемого дохода, правительство должно доказать, что неучтенные денежные средства поступили из облагаемых налогом источников, и должно создать наличные денежные средства в начале налогового года, о которых идет речь, для исключить необлагаемую ранее накопленную валюту.

Сумма денежных расходов

Есть два метода определения общих денежных расходов. Один из них — прямое доказательство денежных расходов из нераспределенных средств, обнаруженных в ходе правительственного расследования. Другой — косвенный метод сравнения известных общих расходов, заявленных в налоговой декларации (например, коммерческих расходов), с чеками, выписанными на расходы. Разница, полученная в результате этого сравнения, относится к оплате расходов наличными. Рассмотрение этой теории состоит в том, если у человека было снятие наличных со своего банковского счета (ов) в количестве, достаточном для покрытия денежных выплат.

Например: Физическое лицо заявляет в своей налоговой декларации о коммерческих расходах в размере 25 000 долларов. В ходе расследования, проведенного правительством в отношении банковского счета (-ов) данного лица, установлено, что только чеками на сумму 15 000 долларов США были выписаны коммерческие расходы, а снятие наличных не производилось. Таким образом, есть основания полагать, что данное лицо выплатило нераспределенными денежными средствами 10 000 долларов на покрытие деловых расходов. Затем 10 000 долларов добавляются к общему налогооблагаемому доходу.

Наличность в кассе

Определение начальной чистой стоимости и наличных денежных средств не является требованием в случае банковских вкладов.Однако необходимость определения наличных средств зависит от конкретного случая. Если анализ банковских депозитов не включает валютные депозиты или необеспеченные денежные расходы, то нет необходимости устанавливать сумму наличных денежных средств. Однако в случаях, когда есть валютные депозиты и нераспределенные денежные расходы, должна быть установлена ​​начальная сумма наличных денег, если только правительство не докажет, что какие-либо ранее существовавшие наличные деньги не были основанием для расходов.

Правительство не обязано определять точную сумму наличных денег, оно должно только доказать сумму наличных денег с разумной уверенностью.

Разумные предложения

Правительство должно расследовать любые разумные и своевременные доводы, предоставленные этим лицом. Однако от правительства не требуется выслеживать все мыслимые следы, чтобы установить невиновность человека.

Использование сводных диаграмм и графиков

В конце рассмотрения дела правительство обычно вызывает свидетеля-эксперта для обобщения доказательств и представления графиков анализа банковских депозитов.Сводные таблицы не являются доказательством и не передаются присяжным.

Пример расчета банковских вкладов

Банковские депозиты плюс денежные расходы и отдельные статьи, не депонированные

2010 налоговый год

Итого Депозиты на банковском (брокерском) счете 100 600,00 долл. США
Меньше:
Необлагаемые квитанции
Переводы с других счетов 1300 долларов.00
Повторные депозиты (плохие чеки) 400,00 $
Поступления от заемных средств (займы) 1 000,00 долл. США
Поступления от погашения кредита 500,00 $
Подарок 200,00 $
Наследование 2 500,00 $
Прочие депозиты — исключенные 1000 долларов.00
— 6900,00 долл. США

Чистые депозиты

93 700,00 долл. США
Плюс:
Денежные расходы 10 000,00 долл. США
Отдельные статьи доходов — не депонированные $ 5 300,00
15 300 долл. США.00
Поступления брутто 109 000,00 долл. США
Меньше:
Деловые расходы * — 21 000,00 долл. США
Чистая прибыль от бизнеса 88 000,00 долл. США
Меньше:
Постатейные вычеты * $ — 5 000,00
83000 долларов.00
Меньше:
Исключения (4) x 2650 долл. США -10 600,00 $
Скорректированный налогооблагаемый доход 72 400,00 долл. США
Меньше:
Налогооблагаемый доход на декларацию –41 000,00 долл. США
Незарегистрированный налогооблагаемый доход 31 400 долл. США.00

* Обычно определяется из поданной налоговой декларации. Однако, если расследование устанавливает суммы, превышающие суммы, заявленные при возврате (ах), более крупные суммы используются для криминальных расчетов.

Распечатать эту страницу

Депозиты банков увеличились на 2 триллиона долларов с момента первого удара коронавируса

Человек на скутере проезжает мимо отделения банка JPMorgan Chase & Co. в Нью-Йорке, США, в четверг, 11 июня 2020 г.

Джина Мун | Bloomberg | Getty Images

Это версия банковского мира, когда богатые становятся еще богаче.

Согласно данным FDIC, на депозитных счетах банков США произошел рекордный рост наличности на 2 триллиона долларов с момента первого удара коронавируса в США в январе.

Денежная стена, текущая в банки, не имеет прецедентов в истории: только за апрель депозиты выросли на 865 миллиардов долларов, что превышает предыдущий рекорд за весь год.

Все выгоды, так или иначе, были обусловлены реакцией на пандемию: правительство выделило сотни миллиардов долларов на поддержку малого бизнеса и частных лиц с помощью стимулирующих чеков и пособий по безработице.Федеральная резервная система начала шквал усилий по поддержке финансовых рынков, включая неограниченную программу покупки облигаций. А неопределенное будущее побуждало лиц, принимающих решения, от домохозяйств, состоящих из двух человек, до глобальных корпораций, копить деньги.

По данным FDIC, более двух третей прибыли досталось 25 крупнейшим организациям. И это было сосредоточено в самой верхней части отрасли: JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup, крупнейшие банки США по размеру активов, по данным компании, в первом квартале росли намного быстрее, чем остальная часть отрасли.

«Как ни крути, этот рост был совершенно невероятным», — сказал Брайан Форан, аналитик Autonomous Research. «Банки наводнены наличными, они как Скрудж Макдак, купающийся в деньгах».

Есть несколько причин, по которым американские мегабанки, пережившие последний кризис 2008 года, были основными получателями выгод от депозитов. Когда в марте штаты начали вводить закрытие, корпорации, в том числе Boeing и Ford, сразу же получили десятки миллиардов долларов по кредитным линиям, и эти деньги первоначально хранились в банках, выдававших эти ссуды.

Крупные банки также обслуживали значительную часть клиентов в рамках Программы защиты зарплаты, правительственной программы стоимостью 660 миллиардов долларов, направленной на поддержку малого бизнеса. Поскольку кредиторы в основном обслуживали существующих клиентов, деньги сначала попадали на банковские счета фирм, которые предоставляли ссуды.

Учреждения, известные как трастовые банки, которые являются хранителями инвестиций таких управляющих активами, как BlackRock или Fidelity, получили депозиты, когда программа покупки облигаций ФРС выкупила ценные бумаги с ипотечным покрытием на миллиарды долларов.JPMorgan и Citigroup имеют крупные депозитарные подразделения.

И, конечно же, у мегабанков просто больше всего розничных клиентов в США; обычные люди, у которых мало возможностей потратить деньги, укрываясь дома. Как сообщило в прошлом месяце Бюро экономического анализа США, уровень личных сбережений в апреле достиг рекордных 33%. Личный доход фактически вырос на 10,5% в этом месяце благодаря стимулирующим чекам на сумму 1200 долларов и пособиям по безработице, которые в некоторых случаях превышали обычный доход рабочего.

Все эти деньги текли на банковские счета.Генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан сказал CNBC в прошлом месяце, что на текущих счетах с балансом менее 5000 долларов фактически было на 40% больше денег, чем до пандемии.

Мегабанки с их сетью филиалов по направлению от побережья к побережью полагались на большие депозиты как на ключевое преимущество в эпоху постфинансового кризиса. Они являются одним из самых дешевых источников финансирования ссуд, помогая монетному двору фиксировать прибыль даже во время низких процентных ставок.

Но банки, которые будут осторожно предоставлять ссуды в разгар рецессии, исчерпывают возможности использования растущей горы наличных денег, по словам Форана.

«Многие банки говорят:« Откровенно говоря, мы мало что можем с этим сделать прямо сейчас », — сказал он. «У них больше депозитов, чем они знают, что делать».

Если депозитный бум является лишь одним из признаков шагов, предпринятых для уменьшения финансового ущерба от пандемии, еще предстоит увидеть, каковы будут окончательные последствия для исторического разгула правительства в отношении расходов. Некоторые эксперты видят обвал доллара в сочетании с ростом инфляции. Другие видят зарождающийся пузырь на фондовом рынке.

Одно из последствий для вкладчиков будет более немедленным, говорит Форан: банки обязательно снизят свои и без того ничтожные процентные ставки, поскольку им не нужно больше ваших денег.

—Нейт Раттнер из CNBC внес свой вклад в этот отчет.

Почему денежные вклады не всегда важны при покупке дома

Когда дело доходит до проверки вашего дохода и активов, ваш кредитор хочет знать две основные вещи: деньги, которые у вас есть, были получены законным путем и что они не были предоставлены вам в ссуду.Вот почему такая информация важна для кредиторов и правительства.

Правовые последствия

Из-за мошеннической ипотечной деятельности в прошлом кредиторы еще более тщательно подходят к доказыванию источника доходов и активов заемщика. Когда кредитор смотрит на ваши источники дохода, он ищет возможное мошенничество. Это может включать:

  • Использование заемных средств для увеличения вашего дохода
  • Занятие денег у продавца для внесения первоначального взноса
  • Введение в заблуждение или фальсификация статуса занятости

Но мошенничество — не единственное, что ищут кредиторы.Хотите верьте, хотите нет, но большая часть отмывания денег, финансирования террористических групп и другой незаконной деятельности осуществляется через операции с недвижимостью. В соответствии с Законом о банковской тайне и Законом о патриотизме кредиторы обязаны сообщать правительству США и сотрудничать с ним в случае подозрения в отмывании денег или террористической деятельности.

Право на ипотеку

Отношение долга к доходу — это ваш ежемесячный долг (автокредиты, платежи по кредитным картам, студенческие ссуды и т. Д.) По сравнению с вашим ежемесячным доходом.Это помогает кредиторам определить, можете ли вы позволить себе ипотеку. Что касается DTI, то чем ниже, тем лучше.

Чтобы претендовать на ипотеку, вы должны соответствовать определенному коэффициенту DTI — обычно около 43% или меньше. Денежные депозиты, которые заимствованы из личной ссуды, считаются долгом и будут учитываться в вашем DTI и могут оказать на него негативное влияние. Если это повысит ваш DTI до максимума, вам могут отказать в ипотеке. Также имейте в виду, что некоторые кредитные программы не позволяют вам занимать деньги из других источников, поэтому, даже если ваш DTI по-прежнему низкий, вам все равно могут отказать.Вы должны сообщить, получен ли денежный депозит из личной ссуды. Скрытие этой информации или ложь о ней считается мошенничеством.

Как мне найти свои банковские вклады? — Поддержка PayJunction

В разделе «Банковские депозиты» отображаются расчеты по партиям, итоговые суммы депозита, комиссии и дата, когда средства, как ожидается, будут доступны на вашем банковском счете.

Для доступа к разделу Банковские депозиты перейдите на Подробнее >> Депозиты

Даты

Депонировано : Дата зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в файле.

Отправлено : дата, когда средства были распределены и отправлены в наш банк-партнер.

Реквизиты продавца

Название продавца (например, PayJunction).

Mid : идентификационный номер продавца. Этот номер отличается для всех продавцов PayJunction.

Acct : последние четыре цифры банковского счета в файле. PayJunction будет перечислять средства и снимать комиссию с этого счета.

Итого

Это общая сумма, которую PayJunction перечислит на ваш банковский счет.

Просмотр сведений о депозите

Чтобы просмотреть информацию о депозите, щелкните глазом слева от депозита, который вы хотите просмотреть.

На следующем экране отобразятся сведения о партии. Если в депозит было включено более одной партии, то будет перечислено несколько партий.

Щелкните значок слева, чтобы развернуть сведения о партии. Например, мы покажем, сколько было обработано для каждого типа карты (Visa, Mastercard, Discover).

Просмотр сведений о депозите American Express

транзакций American Express будут включены в категорию Прочие .

Мы покажем итоговую сумму пакета, а затем прямо под пакетом отобразим отрицательную позицию для American Express.

American Express переводит все депозиты для транзакций Amex непосредственно на ваш банковский счет. Поэтому PayJunction не депонирует транзакции Amex, и именно поэтому мы указываем Amex как отрицательную строку на экране банковских депозитов.

Просмотреть сборы (также известные как биллинг) Подробные сведения

Сборы указаны в категории Сборы. Щелкните значок слева, чтобы увидеть более подробную информацию.

Вопросы экономики No.9 — Защита банковских вкладов


ЭКОНОМИЧЕСКИЕ
ПРОБЛЕМЫ
NO. 9

Другие названия в этой серии



Защита банковских вкладов
Джиллиан Дж. Гарсия 1997 Международный валютный фонд
Август 1997 г. Также доступен файл PDF

(231 КБ).Используйте бесплатную программу Adobe Acrobat Reader для просмотра файлов PDF.

[Предисловие] [Защита банковских вкладов] [Роль банков] [Дисциплина]
[Стимулы] [Эффективная система] [Поиск финансовой стабильности]
[Информация об авторе]


Предисловие

Целью серии «Экономические выпуски» является предоставление широкому кругу читателей неспециалистов некоторых экономических исследований по актуальным вопросам, проводимых Международным валютным фондом.Исходный материал для серии взят в основном из рабочих документов МВФ, технических документов, подготовленных сотрудниками Фонда и приглашенными учеными, а также из исследовательских работ по вопросам политики. Этот материал доработан для широкой читательской аудитории путем редактирования и частичной переработки.

Следующий документ основан на материалах, изначально содержащихся в рабочем документе МВФ 96/83 «Страхование вкладов: получение выгод и предотвращение ловушек», написанном Джиллиан Гарсиа из Департамента денежно-кредитных и обменных операций МВФ.Альфред Имхофф подготовил настоящую версию. Читатели, заинтересованные в оригинальном рабочем документе, могут приобрести копию в Службе публикаций МВФ (7 долларов США).

Защита банковских вкладов

За последние пятнадцать лет почти три четверти стран-членов Международного валютного фонда столкнулись с кризисами в своих банковских системах. Эти кризисы побудили многие страны рассмотреть вопрос о страховании вкладов или принять его для защиты своих финансовых систем от последствий банкротства банков.Несмотря на то особое значение банков для экономики страны может показаться, чтобы сделать страхование своих вкладов, безусловно, стоит, реальность не так просто. Банки также являются предприятиями, стремящимися получить прибыль на нестабильном рынке. Таким образом, они могут рисковать, перенапрягаться и действовать неосмотрительно. Банки необходимы для бесперебойного функционирования экономики, но должно ли общество нести безоговорочную ответственность за гарантирование банковских решений, даже тех, которые приняты неосторожно? Следует ли вознаграждать безумие? Государственные органы должны соблюдать тонкую грань между обеспечением здоровья банковской системы и поощрением безрассудства со стороны отдельных банков путем чрезмерной защиты депозитов.Таким образом, страхование вкладов может иметь подводные камни, равно как и преимущества — непродуманные схемы страхования вкладов могут серьезно навредить экономике.

Роль банков

Банки имеют решающее значение для экономики страны; они служат центром обмена денег во всей экономике. Они собирают сбережения от мелких и крупных вкладчиков, выдают ссуды, управляют платежной системой и координируют финансовые операции. В развивающихся странах они обычно являются сердцем финансового рынка, а в промышленно развитых странах со сложными финансовыми рынками они по-прежнему играют роль основных поставщиков финансовых услуг.

Обычному человеку трудно понять, является ли банк устойчивым в финансовом отношении. Банки могут показаться более солидными, чем они есть на самом деле. Банк, который ссудил деньги заемщику, который не в состоянии выплатить, может держать плохую ссуду на своем балансе как можно дольше, хотя ссуда может никогда не быть возвращена. Кроме того, банковские вклады также весьма ненадежны. Банк обычно не может отказать в приеме вкладов, но если по какой-либо причине его вкладчики теряют уверенность в надежности банка, они могут снимать свои средства не только из этого банка, но и из других, совершенно надежных банков.

В поисках прибыли банки предоставляют ссуды на основе депозитов своих клиентов, но не все депозиты могут быть ссужены. Определенная акция должна храниться в резерве. Конкурирующие организации, предоставляющие финансовые услуги, находятся в другой ситуации, поскольку обычно к ним не применяются резервные и пруденциальные требования. Фирмы, продающие акции, не обещают фиксированной прибыли, и ни акции, ни облигации не подлежат оплате по требованию, как большинство банковских депозитов. Из-за ключевой роли банков и их уязвимости перед необычными рисками, похоже, есть веские причины для защиты вкладов с помощью соответствующей схемы страхования и, таким образом, для защиты как банка, так и банковской системы.

Противники страхования вкладов, однако, утверждают, что дерегулируемая финансовая система лучше всего подходит для экономики страны и что страхование вкладов в долгосрочной перспективе расстраивает систему, ослабляя стимулы для руководителей банков, вкладчиков, заемщиков, разработчиков экономической политики и политических лидеров. эффективно. Теоретически нерегулируемая банковская система может функционировать без страхования вкладов и сохраняться в рабочем состоянии исключительно за счет рыночной дисциплины. Но, вероятно, сегодня ни в одной стране нет полностью нерегулируемой банковской системы — хотя Новая Зеландия и Южная Африка близки к этому, — потому что даже страна, готовая терпеть случайные банкротства банков, обязательно вмешается, чтобы избежать системного краха.Действительно, за последние пятьдесят лет большинство стран, даже в тех странах, в которых нет явных или явных механизмов страхования, спасали вкладчиков, когда они сталкивались с широко распространенными банкротствами банков. Неявное страхование, как правило, является наихудшим из всех возможных средств правовой защиты, поскольку отсутствие хорошо продуманной системы защиты депозитов создает неуверенность вкладчиков, что может усугубить бегство по банкам, требует, в конечном счете, большего покрытия, чем было бы предложено в противном случае, и удерживает правительство с законопроектом.Чтобы избежать этого, страны движутся к консенсусу в пользу системы ограниченной, явной защиты.

Вопрос о стимулах имеет решающее значение в этой дискуссии. Организованная, но сдержанная система должна обеспечивать правильные стимулы для всех сторон — мелких и крупных вкладчиков, заемщиков, менеджеров банков, лиц, определяющих экономическую политику, и политических лидеров, — при этом избегая стимулов для этих сторон вести себя таким образом, который может нанести ущерб банковскому делу и экономике как действующим лицам. весь.

Дисциплина

Возможность страхования вкладов может соблазнить вовлеченные стороны представить список желаний того, что они могут получить от этой защиты — от очевидного (защита денег мелких вкладчиков) до грандиозных (попытка обеспечить финансовую стабильность, когда банковская система в основном не работает). нежизнеспособный).Удовлетворение всех этих расходящихся интересов приведет к неработающей системе, но система страхования с тщательно продуманными стимулами может побудить заинтересованные стороны вести себя рационально и может способствовать общему экономическому здоровью страны.

Как бы выглядела такая защита? Во-первых, это будет включать стимулы для усиления дисциплины в банковской системе. Он будет воздерживаться от вмешательства в эффективное управление банками, рыночные стимулы для крупных вкладчиков искать надежные банки и формальные правила для защиты банковской системы.Если внимание к рыночным силам сбалансировано и если избегать чрезмерного контроля на рынке, система страхования вкладов может повысить эффективность финансовых рынков страны.

Если система страхования вкладов должна предлагать стимулирующие дисциплину и благоприятные для рынка стимулы, она должна быть (1) четко сформулирована в законе, (2) обязательна и (3) сопровождаться хорошо продуманными процедурами бухгалтерского учета, оценки ссуд, регулирование и надзор. Он также должен (4) располагать полномочиями и необходимой информацией для реформирования нестабильных банков и эффективного взаимодействия с неплатежеспособными банками.Кроме того, он должен (5) создаваться только после реструктуризации ненадежных банков, (6) одинаково относиться к крупным, малым, частным и государственным банкам, (7) обеспечивать ограниченное покрытие всех типов депозитов и (8) обеспечивать для быстрого возмещения в случае банкротства банка.

Поощрения

Основная цель сбалансированной системы страхования вкладов — создать правильные стимулы для самодисциплины в банковской системе и избежать стимулов, ослабляющих дисциплину. Давайте теперь посмотрим на стимулы для каждой из основных сторон: мелких вкладчиков, крупных вкладчиков, заемщиков, менеджеров банков, лиц, определяющих экономическую политику, и политических лидеров.Затем, как только схема эффективной системы станет ясной, мы рассмотрим логические шаги по настройке и администрированию такой системы.

Малые депозиторы

Знание о том, что их сбережения защищены, вселяет в мелких вкладчиков уверенность в банковской системе в целом. Если в одном банке возникнут проблемы, система страхования вкладов убедит вкладчиков в других банках, что нет необходимости паниковать. Большинство стран действительно страхуют мелких вкладчиков — от незначительных сумм в некоторых странах до 100 000 долларов в Соединенных Штатах и ​​даже выше в Италии.Достаточно высокий лимит стимулирует вкладчиков — физических лиц и представителей малого бизнеса к сбережению и защищает систему розничных платежей. А на мелких вкладчиков оказывается давление, чтобы они пытались следить за состоянием своего банка, что, конечно, им было бы сложно.

Крупные депозиторы

В отличие от мелких вкладчиков, крупные вкладчики имеют ресурсы для мониторинга состояния своих банков и, таким образом, при соблюдении рыночной дисциплины не нуждаются в неограниченной защите своих средств.Чтобы избежать вмешательства в работу финансового рынка, не следует поощрять крупных вкладчиков рассчитывать на то, что система страхования выручит их, если они не обратят внимание на надежность своих вкладов. Следовательно, сумма, которая может быть застрахована, должна быть ограничена, и должны быть установлены условия, которые фактически ограничат страховое покрытие для крупных вкладчиков. Система должна указывать, будет ли ограничение применяться к каждому депозиту в банке-банкроте, к сумме всех отдельных счетов вкладчика в банке-банкроте или к сумме всех счетов, принадлежащих отдельному вкладчику во всех банках, которые терпят неудачу в течение определенного периода.Системе также необходимо определить, защитит ли она депозиты в иностранной валюте. Размер ограничения будет влиять на степень требований, предъявляемых к системе. Небольшая капитализация защитит большинство людей, но не корпорации, имеющие доступ к информации о состоянии банка.

Этот предел позволит избежать создания у крупных вкладчиков ложного впечатления о том, что они могут позволить себе игнорировать надежность своего банка. Если крупные вкладчики уделяют слишком мало внимания состоянию проблемного банка, они вполне могут быть довольны тем, что оставляют свои деньги в банке, что само по себе не дает руководству банка стимула для решения проблемы.Работоспособная система защиты должна четко определять денежный потолок и предупреждать вкладчиков о том, что она будет жестко бороться с банкротством, нанося убытки его владельцам и незастрахованным вкладчикам. Система страхования, позволяющая избежать высоких затрат на помощь крупным вкладчикам, также служит окончательным признаком того, что эффективная система защиты вкладов должна, , соответствовать рыночной дисциплине.

Заемщики

Также в соответствии с рынком есть стимулы для банков дисциплинировать заемщиков.Банки часто являются единственным источником денег для тех заемщиков, которые не имеют доступа к рынкам акций и облигаций. Неправильно разработанное страхование депозитов может убаюкивать заемщиков ложным чувством безопасности или даже соблазнять их воспользоваться системой. Опираясь на страхование, заемщики могут проявить небрежность в своих личных или деловых отношениях или намеренно воспользоваться защитой за счет страхового фонда и налогоплательщиков, которые платят за нее. Чтобы предотвратить это, система должна обеспечивать точную классификацию ссуд, создание адекватных резервов на возможные потери по ссудам и высокую капитализацию банков.

Руководители и владельцы банков

Владельцы и менеджеры не должны иметь стимулов к поведению, наносящему ущерб всей банковской системе. Банковские менеджеры и владельцы должны либо эффективно управлять своими банками, либо терпеть неудачу. Страхование вкладов призвано защитить банковскую систему, а не плохо управляемые банки. Дело в том, что банкротства банков часто происходят сами по себе из-за плохого управления собственниками и менеджерами. Такие убытки можно уменьшить, если надзорный орган закроет банк до того, как он обанкротится полностью, поскольку отсрочка закрытия или продажи банка имеет тенденцию увеличивать убытки — и распространять их на банковскую систему в целом.

Даже без страхования вкладов менеджеры банка могут преследовать свои интересы за счет банка. Но со страховкой проблема усугубляется. Менеджеры могут позволить себе такие излишества, как высокие зарплаты, дорогие здания и роскошная обстановка. Чтобы справиться с этой проблемой, менеджеры могут заключить «контракт, совместимый с стимулами», чтобы согласовать свои интересы с интересами владельцев. Когда банк находится в хорошем состоянии, менеджеры могут лучше всего защитить свою профессиональную репутацию, сохранив ее. Однако, если банк начинает разваливаться и не существует надлежащих стимулов для защиты его капитала, менеджеры могут присоединиться к владельцам, чтобы быть готовыми сыграть на выздоровление, «выдавая ссуды с высоким риском или ограбив или обманув банк.В этот момент страхование вкладов могло бы расширить их возможности для этого.

Разработчики экономической политики

Лица, определяющие экономическую политику, которые разрабатывают правила для банков и несут основную ответственность за создание системы страхования вкладов, могут руководствоваться своими собственными интересами, создавая неправильные стимулы. Например, по политическим причинам они могут отдавать предпочтение системе защиты, предназначенной для предотвращения рецессии, хотя банки обычно терпят крах только после того, как рецессия началась.Регулирующие органы могут запутаться в том, кого они представляют. В банковском деле служение общественным интересам включает уравновешивание иногда конфликтующих интересов владельцев и менеджеров, вкладчиков, других кредиторов, страхового фонда и налогоплательщиков. Более того, регулирующие органы могут даже рассматривать себя в качестве защитников банковского сектора и учреждений, которым он предоставляет ссуды, и у них может быть стимул занижать цены на страхование вкладов для субсидирования ключевой отрасли, такой как жилищное строительство, которая зависит от банковского финансирования.

Регулирующие органы могут стремиться снискать расположение лидеров банковской отрасли, потому что это дает им наилучшие шансы получить хорошую работу, если они откажутся от регулирования.Они считают, что их репутация у банкиров улучшится, если они будут руководить спокойной финансовой системой, и что их карьера будет разрушена, если они обнаружат проблемы, за которые могут нести ответственность. Таким образом, у руководителей есть стимул хранить проблемы в секрете в надежде, что они смогут их разрешить или изящно покинуть свой пост, прежде чем они еще больше ухудшатся и станут достоянием общественности. Защита депозитов, если она задерживает запуск банков, заманивает надзорных органов регулирующих органов в другую ловушку: дать больше времени обанкротившимся банкам — в их собственных интересах, а не в интересах экономики.

Политические лидеры

Политические лидеры часто склонны откладывать действия в отношении обанкротившихся банков. Налогоплательщики, перед которыми они подотчетны, могут сначала не ощутить ущерб, нанесенный им и здоровым экономическим институтам из-за несвоевременных надзорных действий. Неблагоприятным последствием задержки является увеличение количества сбоев и затрат на их устранение. Если существует система страхования вкладов, проблемы можно отложить, если они незаметны, поскольку налогоплательщики представляют собой разрозненную группу и не могут эффективно лоббировать.В то же время регулирующие органы могут опасаться, что дисциплинарные меры немедленно приведут к публичному выражению возмущения со стороны тех, кто подвергается дисциплинарным взысканиям, которые будут жаловаться на преждевременность надзорных действий и карательные меры. Чтобы заставить регулирующие и надзорные органы действовать в общественных интересах, политическим лидерам необходимо принять законы, ограничивающие их дискреционные полномочия, требующие от них действовать в соответствующих обстоятельствах и раскрывающие финансовые последствия своих действий. (Это было целью U.S. Закон о совершенствовании Федеральной корпорации по страхованию депозитов. Короче говоря, у регулирующих органов должен быть сильный стимул немедленно закрыть или продать проблемные банки.

Прискорбная реальность такова, что политики обычно становятся мишенью банкиров, которые образуют успешную группу давления с мощными политическими связями в большинстве стран. Политики могут вмешиваться, чтобы снискать терпение банкиров, которые ведут бизнес в своем округе или вносят взносы в фонды избирательной кампании. Инерция кредитора, вызванная страховкой, по отношению к условиям и деятельности банка позволяет политикам проводить политику особых интересов, вмешиваясь в дисциплинарный процесс и побуждая надзорных органов выждать время до неизбежной помощи обанкротившемуся банку.Эта проблема возникает во многих странах, но с ней можно бороться путем реформирования системы финансирования избирательных кампаний, тщательной разработки законов, ограничивающих свободу действий регулирующих органов, предписывающих незамедлительные корректирующие действия и закрытие, публикации информации о состоянии банков и поощрения независимости надзорных и страховые агентства и центральный банк.

Эффективная система

Учитывая различные стимулы для сторон, заинтересованных в банковской системе, как можно успешно реализовать защиту? В целом, правильные стимулы предполагают систему страхования депозитов, которая минимизирует количество банкротств банков, решает те, которые происходят быстро, с минимумом неопределенности и затрат для банков или правительства, и не вмешивается в финансовый рынок или экономику в целом.Давайте представим несколько основных шагов к такой системе.

Шаг первый: создание основы

Первым шагом является создание политической и законодательной базы для юридически санкционированной, формально структурированной системы страхования. Эта четкая система даст властям возможность избегать неправильных стимулов и внедрять правильные. (Неявные системы, основанные на публичных заявлениях властей или прошлых действиях по защите государственных банков, гарантированию их ссуд и вмешательству в других сферах для защиты вкладчиков, — заведомо неэффективны.) Уроки истории будут полезны для политиков, стремящихся создать основу для прочных, постоянных структур для защиты депозитов.

Шаг второй: рассмотрите структуру банковского дела

Второй шаг к созданию успешной системы — это проверка эффективности и справедливости любой предложенной схемы страхования. Экономистам и политикам необходимо совместно подумать о том, как банки могут лучше всего функционировать при страховании. Например, в условиях банковского кризиса, хотя макроэкономические опасения могут предполагать, что мелкие банки должны быть незамедлительно ликвидированы, в то время как крупным банкам будет предоставлена ​​отсрочка и в конечном итоге выручка, такой благоприятный режим для крупных банков может быть понятен, но не представляет собой равного отношения ко всем.

Другой структурный вопрос, требующий рассмотрения, — это владение банком. Частные банки и государственные банки, работающие в одной системе, могут снова стать причиной неравного обращения. Частным банкам может быть позволено обанкротиться, в то время как государственным банкам, ослабленным в результате кредитования в политических, а не коммерческих целях, может быть предоставлена ​​отсрочка и помощь. Кроме того, частные банки могут быть вынуждены платить (за счет более высоких страховых взносов) за политические преференции, которые получают государственные банки.

Владение банками промышленными фирмами или финансовыми группами может быть структурной проблемой, если банки рассматриваются их владельцами как кэптивные финансисты. Страхование вкладов может тогда предоставить владельцам возможность злоупотреблять своими банками, чтобы они могли субсидировать другие интересы. Хотя правила кредитования связанных сторон и отдельных заемщиков могут быть установлены для предотвращения таких злоупотреблений, применение этих правил может быть заведомо сложным. В этих условиях страхование вкладов действительно может помочь недобросовестному владельцу ограбить собственный банк.

Шаг третий: создание административной структуры

После решения основных структурных проблем банковского дела третий шаг — рассмотрение фактического состояния банковской системы, а затем создание соответствующей административной базы. Перед запуском системы директивным органам необходимо изучить состояние капитала и ссудные портфели банковской системы в целом, а также капитал, доступный каждому банку, и состояние его индивидуального ссудного портфеля, прежде чем разрешить ему присоединиться к системе.Если капитальная база отдельных банков недостаточна, было бы разумно рекапитализировать их, прежде чем они присоединятся к системе. Кроме того, существует потребность в структуре действенных положений, процедур бухгалтерского учета, оценки ссуд, аудитов, правил отчетности и надзора. Наконец, публикация непатентованной информации поможет клиентам банка защитить свои интересы и поможет установить рыночную дисциплину в банковской системе.

Шаг четвертый: обеспечение независимости

Четвертый шаг — убедиться, что государственное страховое агентство имеет прочную правовую основу и несет независимую ответственность за устранение банкротств банков.Он должен инвестировать свои ресурсы консервативно и иметь право занимать в случае необходимости в ожидании будущих доходов. Если в стране действует система, управляемая частным сектором, как в 11 странах, может потребоваться закрытие обанкротившихся банков некоторым государственным органам. Важно, чтобы правовая основа для защиты депозитов была прочной и определенной в отношении прав собственности, закрытия обанкротившихся банков и независимости надзорного органа от центрального банка. Агентство не должно подвергаться политическому вмешательству.Центральный банк, надзорное агентство и страховое агентство должны иметь достаточно скоординированных полномочий, чтобы они могли действовать решительно для публикации и обеспечения соблюдения нормативных требований, а также для принятия быстрых корректирующих мер и быстрого закрытия обанкротившихся банков.

Шаг пятый: предоставление финансирования

Пятый шаг — обеспечить достаточное финансирование и квалифицированный персонал для запуска системы. Эти начальные ресурсы можно получить несколькими способами: (1) возложить стартовый сбор исключительно на банки; (2) разделение сбора между коммерческими банками, центральным банком и казначейством; (3) возложить ответственность только на правительство за удовлетворение первоначальных финансовых потребностей агентства; или (4) запустить систему без накопленных средств, но предоставить агентству право брать займы для удовлетворения своих потребностей.

Также необходимо принять решение о том, будет ли официальное финансирование постоянным или будет выплачиваться банками с течением времени. Если система запускается со средствами, которые общественность считает недостаточными, она не завоюет их доверие и рискует оказаться неплатежеспособным. Несостоятельные системы склонны к снисходительности, дорогостоящим формам урегулирования и кризисам (как это было с Федеральной корпорацией страхования ссуд и сбережений США в 1980-х годах).

Персонал страхового агентства может сначала быть заимствован у центрального банка, который, вероятно, будет иметь группу сотрудников с нужным опытом.Позже страховое агентство может обучить собственный персонал, который должен набраться опыта.

Шаг шестой: стандартизация операций

Шестой шаг — разработать методы для запуска системы в нормальное время. Испытанные методы страховой отрасли предполагают, что система гарантирует, контролирует и передает часть своих рисков. Он может предпринять несколько шагов, чтобы оправдать свой риск, сопоставив свои ресурсы с требованиями, которые, как ожидается, будут к ним предъявлены. Он делает это, выбирая риски и лиц, принимающих риски, которые он готов застраховать, отказывая в покрытии другим, получая и распространяя информацию, чтобы различать хорошие риски и плохие риски, тщательно оценивая застрахованные риски, устанавливая премии, достаточные для создания фонда, который будет адекватный в большинстве ситуаций и получение резервных ресурсов на периоды длительного кризиса.Этот шаг вызывает множество технических проблем, которые выходят за рамки данной статьи. Но давайте посмотрим на один вопрос: как банки имеют право на страхование вкладов.

Хотя стандартные фирмы по страхованию жизни и имущества могут изначально отказать в покрытии или отказать в его продлении для клиентов, которые не соответствуют предъявляемым ими критериям, у страховщика депозитов меньше свободы действий. Хотя возможно отказать в регистрации банка, который не соответствует критериям страхования вкладов, сложнее отказать в защите, когда банк уже ведет свою деятельность, поскольку это, по сути, означало бы отзыв лицензии у банка.Таким образом, ограничения на лицензирование приобретают решающее значение при выборе рисков, которые принимает на себя страховщик. Требуемые условия должны быть выполнены до того, как банку будет предоставлена ​​какая-либо лицензия, сопровождаемая правом на защиту вкладов. В то время как многие страны выдают лицензии бессрочно, в других требуется периодическое повторное лицензирование для усиления контроля над качеством уже работающих банков.

Шаг седьмой: план на случай банковского кризиса

Седьмой шаг — составить тщательный план выхода из кризиса в банковской системе.Здесь страхование вкладов соединяется с другими видами страхования. Обычный страховой риск покрывает возможность возникновения претензии в связи с редким и единичным происшествием. Обратное верно для банковского кризиса, во время которого сбои случаются часто и связаны друг с другом. Если у правительства есть адекватная налоговая база, его помощь может избежать краха финансовой системы. Необходим механизм пополнения средств системы защиты депозитов.

В поисках финансовой стабильности

Политики и политические лидеры, планирующие предпринять эти семь шагов на пути к реальной системе страхования вкладов, должны помнить о необходимости усиления и создания стимулов для сбалансированной дисциплины . Система должна укреплять, а не мешать стимулам для руководителей банков использовать дисциплину, потому что разумное управление банками является основным гарантом стабильной финансовой системы. Таким образом, система должна обеспечивать стимулы для правильной рыночной дисциплины и регуляторных решений для поддержки сильных банковских менеджеров. Регулирование необходимо сдерживать, чтобы оно не подавляло инновации и экономический рост. Таким образом, система страхования вкладов, созданная в соответствии с рыночной и регулирующей дисциплиной, которая усиливает усилия менеджеров, поможет банковской системе работать эффективно.

Информация об авторе

До прихода в Департамент денежно-кредитной политики и обмена МВФ Джиллиан Гарсиа девять лет проработала в Конгрессе США в качестве помощника директора в Управлении общей бухгалтерской отчетности и в штате Банковского комитета Сената.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.