Все о рефинансировании кредитов: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Содержание

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

В чем выгода рефинансированияДайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
В чем подвох перекредитованияБольше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Советы по перекредитованиюОбъединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий

уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

  • снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
  • изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка необходимо выполнить два требования:

  • бизнесу не меньше 3 месяцев;
  • для ИП: быть гражданином РФ;
  • для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

  • Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
  • У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или Сбербанка.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Рефинансирование кредитов — 68 кредитов под кредит, рефинансирование кредитов других банков без справки о доходах

Лучшие предложения рефинансирования кредитов в 2020 году

Если вы хотите сэкономить на выплате кредита, то программа рефинансирования для физических лиц – то, что поможет вам закрыть долг с минимальной переплатой.

Когда выгодно рефинансирование кредита

При переоформлении старый кредит полностью погашается за счет нового кредита. Клиент продолжает выплачивать оставшуюся сумму, но уже по сниженной ставке. При этом ежемесячный платеж становится меньше, что позволяет снизить нагрузку на личный бюджет. Перекредитование выгодно в нескольких случаях:

  • Если есть несколько непогашенных кредитов. В этом случае они объединяются в один договор по одной ставке. Каждый месяц клиент совершает только один платеж.
  • Если был оформлен залоговый кредит. Реструктуризация кредита позволяет снять обременение с имущества.
  • Если предлагаемая ставка по рефинансированию ниже хотя бы на 2%.

Изучите топ банков по рефинансированию кредитов, чтобы выбрать лучшее предложение.

В какие банки можно подать заявку на рефинансирование?

На сайте представлен список банков, которые предлагают кредиты на погашение существующих кредитов других банков. Практически в каждом банке есть программы по рефинансированию. Среди них и такие банки как: Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и другие.

Чтобы выбрать подходящий вариант:

  1. Отсортируйте предложения по ставке, сумме и срокам
  2. Изучите условия
  3. Оставьте заявку на сайте.

Калькулятор рефинансирования кредитов других банков

Рассчитать выгоду программы и подобрать лучшие предложения в 2020 году для физических лиц вы можете на этой странице. Укажите в калькуляторе остаток задолженности и срок погашения, и нажмите на кнопку «Найти кредиты». Калькулятор рассчитает размер платежа и переплаты по каждой программе. Вам останется только сверить эти данные с имеющимся графиком платежей.

Как взять кредит на погашение кредита

Банки России предлагают простые условия оформления рефинансирования: без подтверждения доходов, по двум документам,. Однако нужно соблюсти обязательное требование: по рефинансируемому кредиту не должно быть крупных просрочек. Заявка на кредит под кредит расположена на этой странице. Выбрав программу, вы можете сразу заполнить анкету. Ответ придет в течение 1-2 дней на номер телефона или электронную почту. Далее нужно будет собрать необходимые документы согласовать с первоначальным кредитором вопрос досрочного погашения кредита. На последнем этапе нужно явиться в банк для подписания договора.


Дополнительная информация по кредитам под кредит в России

Рефинансирование кредитов в 2020 — лучшие предложения перекредитования в России

15.07.2020

Обозреватель кредитных продуктов: Ольга Петрова

Лучшие предложения рефинансирования кредитов других банков в июле 2020 года

Рефинансирование кредита – услуга для физических лиц, позволяющая переоформить договор кредитования с другим банком на более выгодных условиях. При этом происходит получение новой суммы в банке для выплаты старой задолженности.

Выгода в рефинансировании кредита

Для физических лиц такие программы дают возможность выбрать наиболее выгодный кредит:

  • по срокам;
  • процентным ставкам;
  • графикам выплат.

Сегодня практически все банки предлагают такую программу, поэтому есть возможность выбрать наиболее оптимальный вариант для себя. Рефинансирование кредитов банков, лучшие предложения на 15.07.2020, имеют некоторые особенности:

  1. Взять деньги на погашение кредита можно в том случае, если при выплатах не было просрочек.
  2. При желании можно изменить валюту или объединить несколько кредитов в один.
  3. Банки России для тех, кто по объективным причинам не может производить своевременно платежи предлагают реструктуризацию кредита, а не рефинансирование.

Какие банки предлагают рефинансирование кредита?

Услуга доступна как у учреждений, работающих с поддержкой государства, так и для коммерческих. Есть возможность взять кредит под кредит в таких серьезных федеральных сетях, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и в других.

При выборе обратите внимание, что рефинансирование потребительских кредитов может происходить не во всех случаях. Если по вашей программе в договоре прописано, что досрочное погашение невозможно, воспользоваться услугой не получится.

Есть специальные пакеты, предлагающие «перекрыть»:

  • целевые и нецелевые банковские продукты;
  • кредитки;
  • овердрафты.

Как найти и оформить рефинансирование кредита?

Перекредитование потребительских кредитов подходит для физ. лиц, которые имеют на руках все документы, обладают необходимым стажем и имеют регистрацию в городе нахождения банка. Вы можете подать онлайн-заявку на кредит сразу в несколько учреждений, выбрав оптимальный вариант после одобрения. Для удобства поиска на сайте предложен кредитный калькулятор.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании кредитов

Как снизить процентную ставку по кредиту с помощью рефинансирования?

Чтобы снизить процентную ставку по кредиту, достаточно оформить рефинансирование на более привлекательных условиях и под низкий процент. Для этого используйте кредитный калькулятор, задав интересующие параметры – программа выполнит поиск предложений российских банков. Подавайте заявку только на то рефинансирование, где ставка ниже, чем в условиях действующего договора.

В чем суть рефинансирования кредита?

Рефинансирование – это получение денег для погашения текущего долга. Процедуру стоит пройти, если нужно снизить процентную ставку, увеличить срок договора, сменить кредитора, объединить несколько кредитов в один – в общем, во всех случаях, когда условия уже оформленного кредита не устраивают, есть более выгодные программы.

Как рассчитать рефинансирование кредита?

Чтобы рассчитать рефинансирование кредита, в кредитном калькуляторе укажите сумму (остаток долга на сегодняшний момент), срок погашения и другие параметры, кликните «Подобрать». Программа найдет доступные предложения с указанием ежемесячного платежа и совокупной переплаты – их нужно сравнить с условиями текущего кредитного договора.

В какой банк подать заявку на рефинансирование?

Оформить заявку на рефинансирование можно в любой банк, предварительно ознакомившись с условиями, убедившись, что они устраивают, отвечаете требованиям, можете подготовить обязательный перечень необходимых документов.

Если вы рефинансировать ваши студенческие ссуды?

Рефинансирование кредита позволяет заменить существующий кредит новым кредитом, желательно с более выгодными условиями. Как правило, рефинансирование может обеспечить вам лучшую процентную ставку, что, в свою очередь, дает вам более низкий ежемесячный платеж.

Цель рефинансирования студенческих займов состоит в том, чтобы получить кредит под более высокий процент и в долгосрочной перспективе сэкономить на новом займе.

«Многие выпускники выигрывают от рефинансирования, потому что их кредитные рейтинги улучшились с тех пор, как они впервые подали заявку на кредит, что, в свою очередь, расширяет их возможности снижения ставок», — говорит Челси Хадсон, эксперт по личным финансам TopCashback.ком

Но, как и все финансовые решения, есть много, что нужно учитывать при оплате за колледж.

Плюсы

Есть несколько причин, чтобы побудить вас рефинансировать ваши студенческие ссуды, объясняет Рослин Лэш, аккредитованный финансовый консультант и автор книги «7 плодов бюджетирования»: «Если у вас есть кредит с плавающей ставкой, который будет адаптирован к ставке, превышающей существующую ставку ; у вас есть частный студенческий заем с высокой процентной ставкой, или ваше финансовое положение улучшилось, что может дать вам право на более выгодные условия кредита.

Преимущества могут быть значительными. Возможно, вам удастся зафиксировать более низкую процентную ставку и улучшить свой денежный поток, если вы сможете сократить свои ежемесячные платежи, отмечает Джозеф Гелд, сертифицированный специалист по финансовому планированию в HWA Financial Group.

Еще один плюс — ежемесячный платеж. «Если у вас есть несколько кредитов, история платежей и различные условия могут запутаться. Рефинансирование ставит ваши студенческие ссуды под один зонтик, делая ежемесячные платежи простыми и удобными », — говорит Хадсон.Вы также можете отказаться от подписи.

«Многие студенты не могут получить кредит без поручителя. При рефинансировании вы можете иметь право самостоятельно подписывать ссуды без участия клиента. Отказ от поручителя может показаться небольшим перком, но это часто снимает финансовую напряженность между вами и вашим подписчиком », — добавляет она.

Если у вас студенческий долг в размере 50 000 долларов США с 7-процентной процентной ставкой, рефинансирование с 5-процентной процентной ставкой может сэкономить вам 6000 долларов в течение срока действия вашего кредита.«Эти деньги вы можете направить на достижение другой цели, например, на покупку дома», — говорит Дэвид Грин, директор по продуктам Earnest.

Минусы

«Когда дело доходит до рефинансирования студенческих займов, всегда учитывайте следующее; Рефинансирование — это не один размер для всех. Прежде чем рефинансировать ваши студенческие ссуды, убедитесь, что вы осведомлены о рисках перехода от федеральных займов к частному кредитору.

Например, отсрочка при рефинансировании теряется », — говорит Джош Хастингс, управляющий сайтом личных финансов MoneyLifeWax.ком.

Вы также потеряете планы погашения, предоставленные Министерством образования США, и больше не будете иметь права на участие в федеральных программах прощения ссуд.

Также знайте, что у кредиторов есть определенные требования, которые вы должны выполнить — например, солидный кредитный рейтинг, стабильный доход, степень бакалавра или магистра.

Рефинансирование ссуды с льготным периодом все еще является большой ошибкой, говорит Хадсон. Как только новый кредитор одобрит рефинансирование, ваш процесс погашения начнется сразу и аннулирует любой льготный период, который был у вашего первоначального займа.

Наконец, Хадсон говорит: «Прежде чем рефинансировать, знайте свои варианты. Посмотрите на планы, ориентированные на доход, которые соотносят выплаты с доходами ».

,

Если вы рефинансируете свой FHA на обычный кредит?

Как и многие американские домовладельцы, вашей первой ипотекой может быть кредит в Федеральном управлении жилищного строительства (FHA). Ссуды, обеспеченные FHA, привлекательны для начинающих покупателей жилья, потому что ссуды FHA облегчают получение финансирования, требуя только минимальных авансовых платежей и удовлетворительных кредитных баллов.

С другой стороны, кредиты FHA требуют определенных резервов, которые иногда ложатся тяжелым бременем на бюджет домовладельца, часто в форме премий, выплачиваемых за страхование ипотеки.В таких случаях вы можете рассмотреть возможность рефинансирования кредита FHA в обычную ипотеку.

Однако, прежде чем мы углубимся в плюсы и минусы рефинансирования из FHA в обычный кредит, важно изучить основы этих страховых премий и затрат по ипотечному страхованию. *

Можете ли вы рефинансировать кредит FHA?

Вы можете рефинансировать ссуду FHA на обычную ссуду, но она требует выполнения минимальных требований. Особенно выгодно рефинансировать вашу FHA, если у вас есть 20% собственного капитала в вашем доме, и вы можете снять пожизненную частную ипотечную страховку (PMI).Если вы не соблюдаете минимальный размер капитала для обычного кредита, вам также необходимо будет учитывать расходы на постоянное частное ипотечное страхование (PMI) до тех пор, пока вы не достигнете 78% отношения кредита к стоимости.

Понимание страховых взносов по ипотечному кредиту

Кредиты FHA

предусматривают, что заемщики оплачивают два вида ипотечного страхования: единовременную, авансовую страховую премию по ипотечному кредиту (UFMIP) и ежемесячный страховой взнос по ипотечному страхованию (MIP). Ежемесячный платеж MIP, как правило, требуется в течение срока действия кредита.

Сегодня UFMIP стоит примерно 1,75% от основной суммы кредита и выплачивается при закрытии. Например, заемщики, подающие заявку на получение фиксированного кредита FHA сроком на 30 лет на сегодня, должны будут заплатить авансовый страховой взнос в размере 3500 долларов США. Кроме того, эти заемщики, как правило, также должны платить ежегодную премию в размере 1700 долл. США за каждые 200 000 долл. США, взятые в долг.

MIP стоит от 0,45% до 1,25% от остатка займа в течение срока займа FHA. Эти премии могут добавить от $ 100 до $ 500 к ежемесячному платежу.Хотя ставки FHA могут быть низкими, дополнительные расходы по страхованию ипотеки могут превратить рефинансирование в обычный кредит, даже если процентная ставка будет немного выше, что приведет к снижению ежемесячных выплат заемщику.

Теперь давайте рассмотрим преимущества и недостатки FHA по сравнению с обычным реффи.

Преимущества рефинансирования для обычной ипотеки

Хотя ставки по ипотечным кредитам продолжают колебаться, стоимость жилья продолжает расти, обеспечивая домовладельцам больше справедливости.Это дало домовладельцам возможность успешно рефинансировать обычные ипотеки.

На самом деле, одним из самых больших преимуществ перехода на обычный кредит является то, что он может полностью исключить требование ипотечного страхования. В то время как обычные кредиты предъявляют более строгие требования к кредитам и, как правило, требуют, чтобы заемщики имели как минимум 20% собственного капитала в своих домах, любое страхование по ипотечным кредитам отменяется, когда домовладелец достиг 78% отношения кредита к стоимости в своем доме.

Кроме того, рефинансирование под обычную ипотеку позволяет заемщикам брать более крупный ипотечный кредит.

Недостатки рефинансирования займа FHA в обычный займ

Важно помнить, что рефинансирование сопряжено с расходами, такими как заключительные сборы, и может потребовать от вас представления многих документов в процессе подачи заявки, как вы это делали с вашей первоначальной покупкой дома. (Однако некоторые варианты рефинансирования, такие как Streamline refi, могут удалить эти требования к документу.Подробнее см. Ниже.)

Согласно данным Smart Asset, стоимость закрытия рефинансирования может составлять от 2 до 5% от общей суммы кредита. Например, если вы перефинансируете кредит в размере 250 000 долларов США с затратами на закрытие 3%, вам нужно будет заплатить 7500 долларов США в день подписания, перечислить расходы в кредит или получить скидку кредитору, чтобы компенсировать расходы.

Кроме того, если вы в настоящее время не соответствуете требованиям к собственному капиталу, вам также нужно будет учитывать расходы на постоянное частное ипотечное страхование (PMI) — до тех пор, пока вы не достигнете этого магического числа 78% в кредите для Соотношение стоимости.

Чтобы подать заявку на обычную ипотеку, вам нужно будет представить несколько документов, подтверждающих вашу кредитоспособность. Эти документы включают в себя:

  • платежные квитанции
  • Налоговые декларации и W-2 и / или 1099’s
  • Кредитный отчет
  • Отчеты об активах

Вам также может понадобиться оплатить оценку вашего дома.

Слишком много требований? Оптимизация FHA может иметь больше смысла

Если вы не можете позволить себе расходы на закрытие, связанные с рефинансированием из FHA в обычную ипотеку, или если вы не можете предоставить необходимые документы, альтернативным вариантом является подача заявления на Streamline FHA. Рефинансирование.

Программа рефинансирования FHA Streamline предоставляет домовладельцам более быстрый и простой способ рефинансирования без необходимости углубленной документации, подтверждения кредита или дохода.

Домовладельцы, которые ищут способы снизить свои ежемесячные ипотечные платежи или надеются преобразовать ипотеку с регулируемой ставкой в ​​фиксированный кредит, часто получают преимущества от упрощенного рефинансирования FHA, даже если их ипотека находится под водой. Фактически, программа Streamline была разработана специально для того, чтобы сократить дефолты по кредитам.

Чтобы получить право на возврат через систему Streamline, вы должны соответствовать следующим требованиям:

  • У вас уже должна быть ипотека, поддерживаемая FHA.
  • Все ваши ипотечные платежи должны быть своевременными.
  • Вы должны подождать 210 дней или иметь шесть месяцев своевременных платежей до подачи заявления.
  • Вы не можете получить рефинансирование с помощью переключателя.

Также важно отметить, что рефинансирование Streamline продолжает требовать ипотечного страхования, хотя UFMIP обычно поглощаются ипотекой и не выплачиваются наличными.

Понимание чистой материальной выгоды

Заявители FHA упорядочить рефинансирование должны продемонстрировать действительную причину рефинансирования, которая определяется так называемой чистой материальной выгодой. Согласно FHA, это может быть либо:

  • 5% -ное снижение основного долга и процентов (P & I) ипотечного платежа плюс ежегодная страховая премия по ипотечному кредиту (MIP), либо
  • рефинансирование от ARM до ипотека с фиксированной процентной ставкой

Контрольный список: когда подходит время для рефинансирования из FHA в обычную ипотеку?

Если вы все еще не уверены, следует ли вам рефинансировать ссуду FHA в обычную ипотеку, ответьте на следующие вопросы контрольного перечня, чтобы помочь вам решить, может ли это быть правильным шагом.

1. Каковы мои цели?

Если вы хотите снизить свои ежемесячные платежи или перейти с ARM (или другого срока кредита) на кредит с фиксированной ставкой, переход на обычную ипотеку может быть правильным для вас. Вы также можете иметь право воспользоваться опцией рефинансирования с помощью обычного кредита.

2. Имеет ли рефинансирование финансовый смысл?

Если текущие процентные ставки выше, чем существующая ставка, или если разница незначительна, рефинансирование в обычный кредит может не стоить затрат.Вы можете использовать кредитный калькулятор для оценки ваших ежемесячных платежей — просто не забывайте об этих авансовых страховых расходах.

3. Какова текущая стоимость моего дома?

Большинство цен на жилье выросли за эти годы, предоставляя домовладельцам больше справедливости и делая рефинансирование в обычную ипотеку привлекательным вариантом для домовладельцев. Если вы задолжали по ипотеке больше, чем стоит ваш дом, вы все равно можете рефинансировать с FHA Streamline.

4. Каков мой существующий капитал дома?

Если в вашем доме более 20% собственного капитала, преобразование из FHA в обычный домашний кредит имеет большой смысл.Если у вас менее 20% капитала, рефинансирование FHA Streamline может лучше соответствовать вашей ситуации.

5. Могу ли я позволить себе рефинансировать заключительные расходы и сборы?

Рефинансирование может быть дорогим — часто тысячи долларов. Тем не менее, заемщики, как правило, могут использовать скидку от кредитора, чтобы компенсировать некоторые расходы или финансировать расходы и сборы. Чтобы понять, как финансирование этих сборов повлияет на ваш ежемесячный платеж, обязательно воспользуйтесь нашим удобным калькулятором, который можно найти здесь.

6. Могу ли я предоставить всю необходимую документацию?

Рефинансирование в обычную ипотеку — процесс, очень похожий на покупку вашего первого дома, поэтому важно собрать все нужные документы.Если вы не можете предоставить все необходимые документы, FHA Streamline может предоставить более простой способ рефинансирования.

Учитывая Рефи? Поговорите с ипотечным кредитором

Даже если ставки FHA ниже, чем обычные ставки, не всегда в ваших интересах рефинансировать в другой кредит FHA. Лицензированный кредитный специалист может помочь вам оценить нюансы рефинансирования FHA и определить ваше лучшее финансовое решение.

Чтобы узнать, имеет ли смысл обычное рефинансирование кредита, поговорите с кредитным специалистом PennyMac или подайте заявку онлайн сегодня.

* При рефинансировании существующего займа ваши общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока действия займа.

.
рефинансировать ваш домашний кредит | Все, что нужно знать

Калькулятор рефинансирования

Принимая во внимание затраты и комиссионные, связанные с переходом на домашние кредиты и кредиторов, этот калькулятор определяет, сколько вы реально сэкономите на рефинансировании.

Поговорите с ипотечным брокером о своих возможностях по телефону 1300 889 743 или заполните онлайн-форму запроса, и мы свяжемся с вами.

Как я могу извлечь выгоду из рефинансирования?

В зависимости от ваших целей, преимущества рефинансирования могут включать:

  • Получение лучшей процентной ставки для уменьшения размера вашей ипотеки.
  • Сокращение ваших ежемесячных выплат.
  • Объединение долгов, таких как кредитные карты, автокредиты или налоговые долги, в одно ежемесячное погашение.
  • Получение конкурентоспособной процентной ставки путем рефинансирования крупного кредитора после исправления прошлых кредитных проблем.
  • Доступ к акционерному капиталу для ремонта вашей существующей собственности, для постройки чего-либо, для покупки инвестиционной недвижимости, для отдыха или просто для того, чтобы иметь немного денег в банке.
  • Из-за пандемии коронавируса у вас очень мало возможностей воспользоваться, если вы хотите рефинансировать свой ипотечный кредит.

Все сводится к тому, чего вы пытаетесь достичь, поэтому позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы сможем обсудить ваши варианты.


Что происходит?

Опытный ипотечный брокер может помочь вам в процессе рефинансирования, выполнив следующие действия:

  • Расследуйте и ищите для ипотеки.
  • Подать заявление с выбранным кредитором (это все, что вам нужно сделать). Если вы используете ипотечного брокера, они сделают все покупки за вас и порекомендуют наиболее подходящий ипотечный кредит и подадут вашу заявку от вашего имени.
  • Рефинансирование
  • — это то же самое, что и подача заявки на новый кредит, поэтому вам необходимо предоставить стандартные подтверждающие документы, такие как удостоверение личности, банковские выписки и платежные ведомости / налоговые декларации.
  • После подачи заявления кредитор может потребовать переоценки вашей собственности.
  • Кредитор отправит бланк выписки в Управление земельных прав вашего штата, чтобы закрыть старый ипотечный счет.
  • Ваша новая ипотека используется для погашения вашей старой ипотеки.
  • Вы начинаете платить за свой новый ипотечный кредит — обычно в течение месяца с момента расчета.

Узнайте, как мы можем помочь вам рефинансировать вашу ипотеку, позвонив по телефону 1300 889 743 или заполнив нашу бесплатную форму оценки сегодня.


Советы по рефинансированию ипотечного кредита

Тебе будет лучше?

  • Ваша ипотека уже может быть лучшим предложением для вас.
  • Вам необходимо принять во внимание любые первоначальные и текущие расходы, связанные с существующей ипотекой и переходом на новую.

Что для тебя важно?

  • Вы после более низкой процентной ставки?
  • Вы после лучшего обслуживания?
  • Вас интересуют сборы и другие расходы?
  • Вам нужны новые функции или опции, такие как гибкие выплаты, средства перерисовки и разделение аккаунта?

Это хорошее время для рефинансирования?

Если ваша ипотека подходит к концу срока с фиксированной процентной ставкой, самое время найти более выгодную процентную ставку или, возможно, более гибкий продукт.

  • Даже если вы используете переменную ставку, большинство людей считают, что рефинансирование составляет 3-4 года.
  • Если вы хотите приобрести инвестиционную недвижимость, ваш текущий кредитор может не захотеть выпустить вам капитал из-за строгих требований по кредитованию. Рефинансируя с другим кредитором, вы можете получить одобрение вашего кредита.

Какой кредитор выбрать?

Трудно выбрать «правильного» кредитора, поскольку он предлагает различные продукты и услуги.Ключ должен найти кредитора, который имеет продукт, подходящий для вашей ситуации. Это становится сложной задачей, когда ваша ситуация необычно сложна или у вас плохая кредитная история.

Одна из худших вещей, которые вы можете сделать, это просто остаться с вашим текущим банком на весь срок кредита. Вы можете упустить сделку с одним из 40 с лишним кредиторов Австралии.

Вам нужен доступ к филиальной сети?

Некоторые люди хотят получить доступ к филиалам, потому что сложно решать проблемы и задавать вопросы по телефону или через Интернет.Несмотря на достижения в области онлайн-технологий, некоторые люди все еще предпочитают видеть кого-то лично.

Вы пытались выполнить свои финансовые обязательства?

Если вы недавно не смогли погасить свои долги и ипотечные выплаты, возможно, вы добавили черные отметки в свой кредитный файл.

Если вы подаете заявление в крупный банк и получаете отказ, вы добавите еще один недостаток в свою кредитную историю, чтобы для вас был более подходящим вариантом кредитор-специалист.


Сколько стоит рефинансирование?

Рефинансирование

происходит за плату, поэтому необходимо взвесить сбережения рефинансирования и связанные с этим расходы.В целом, однако, эти первоначальные затраты минимальны по сравнению с тысячами долларов, которые вы потенциально можете сэкономить на процентах и ​​других сборах в течение срока действия кредита.

Следующие расходы могут применяться к вашему рефинансированию, хотя многие из этих сборов обычно добавляются в вашу новую ипотеку:

  • Затраты по займам: При рефинансировании ваш новый кредитор может взимать различные авансовые платежи.
  • Сбор за выдачу кредита: Взимается при подаче заявки на новый ипотечный кредит.
  • Выездные сборы: Они могут применяться, когда вы выплачиваете кредит досрочно, обычно в первые 3-5 лет вашего срока. Это может быть процент от оставшегося остатка кредита или установленный сбор.
  • Плата за оценку: Ваш кредитор может взимать плату за оценку вашего имущества профессиональным оценщиком имущества.
  • Расчетный сбор: Ваш кредитор может взимать плату для погашения текущей ипотеки.
  • Сбор за погашение: Несмотря на то, что сборы за выход были отменены в 2011 году, кредитор обычно взимает с вас плату в размере от 150 до 300 долларов, чтобы освободить вас от ипотеки.
  • Расходы на перерыв: Вы можете понести расходы на перерыв от кредитора, который финансировал вашу текущую ипотеку. Эти сборы применяются при рефинансировании в течение установленного срока вашего ипотечного кредита. Например, скажем, у вас 5-летняя фиксированная ипотека, и вы решили рефинансировать через 3 года. С этими затратами нет строгих правил, но они могут достигать 10000 долларов. Стандартные сборы за подачу заявки, которые варьируются между кредиторами, включая настройку и урегулирование ипотечного кредита.
  • Государственные пошлины за регистрацию и передачу собственности: Если вы увеличите сумму кредита в рамках рефинансирования, с вас может взиматься гербовый сбор в зависимости от вашего штата.Отдел регистрации земельных прав вашего штата также будет взимать плату за регистрацию ипотеки, чтобы зарегистрировать вашу ипотеку в записи о праве собственности на недвижимость.
  • Текущие сборы в зависимости от выбранной вами ипотеки: Эти сборы могут включать ежемесячные сборы за ведение счета, ежегодные сборы или сборы за перерисовку.
  • Страхование ипотечного кредитования (LMI): Только один единовременный сбор, применимый только в том случае, если у вас есть более 80% от покупной цены в связи с рефинансированием вашего кредита.

Некоторые из этих сборов могут обсуждаться вами или вашим ипотечным брокером.Например, сборы могут быть отменены, может быть продвижение по службе или у вас может быть право на скидку.

Ипотечные брокеры, как правило, имеют лучшие отношения с кредиторами и поэтому могут вести более жесткие переговоры от вашего имени.


Имею ли я право на рефинансирование?

Чтобы иметь право на рефинансирование, вы должны соответствовать определенным критериям:

  • В идеале у вас должно быть менее 80% задолженности по кредиту.
  • Вы можете рефинансировать по переменной ставке: Вы можете рефинансировать каждые 6 месяцев, но имейте в виду, что вы будете добавлять запрос в свой кредитный файл каждый раз, когда будете рефинансировать.
    Несмотря на это, иногда имеет смысл рефинансировать в течение первых нескольких месяцев в зависимости от суммы собственного капитала, которую вы должны использовать.
    Например, вы, возможно, погасили свой кредит только за последние 3 месяца, но недавно нашли инвестиционную возможность и хотите получить доступ к своему капиталу для инвестирования.
    Ваш текущий кредитор может не позволить вам сделать это, но другой кредитор может рассмотреть ваше дело. Мы можем помочь вам сделать это в зависимости от вашей позиции в капитале.
  • Не следует рефинансировать с фиксированной процентной ставкой: Несмотря на расходы на перерыв и досрочную плату за выход, иногда имеет смысл финансово рефинансировать в течение фиксированного периода, особенно если вы возмещаете эти расходы в течение 2 лет после рефинансирования.Вы должны поговорить с ипотечным брокером о вашей ситуации, если вы рассматриваете это (это может быть сложно).
  • Вы можете рефинансировать ипотечный кредит с низким уровнем дохода: Если вы работаете не по найму и не можете предоставить необходимые свидетельства о доходах, чтобы претендовать на стандартный ипотечный кредит, вы все равно можете одолжить до 85% стоимости вашей собственности ,
    Возможно, вы не сможете предоставить налоговые декларации для подтверждения своего дохода, особенно если вы приближаетесь к концу финансового года. Тем не менее, вы можете обратиться к своему бухгалтеру и попросить письмо с объявлением вашего прогнозируемого дохода на конец финансового года и получить ссуду с низким уровнем дохода.
    Применяются ограничения на выдачу наличных и другие условия, поэтому обратитесь к ипотечному брокеру, если вы находитесь в такой ситуации.
  • Вы можете рефинансировать с низкого документа на полный документ: У некоторых людей была ипотека с низким уровнем документооборота, но теперь у них есть достаточные финансовые доказательства, которые они могут предоставить, чтобы получить более высокую процентную ставку с другим кредитором.
  • Вы можете рефинансировать из плохой кредитной ссуды: Вы можете рефинансировать от специализированного кредитора до крупного кредитора, если вы должны 80% или менее стоимости вашей собственности, и все ваши неплатежи были оплачены и больше не отображаются на вашем кредитный файл.Смотрите здесь для конкретных условий и исключений из стандартной политики.

Что еще нужно знать при рефинансировании

  • Вы можете заплатить LMI дважды: Это означает, что вы будете платить LMI, если вы заимствуете более 80% от покупной цены вашей собственности, и снова будете оплачивать эту стоимость, если вы рефинансируете 3 или 4 года спустя и все еще будете должны более 80 % на вашу собственность.
  • Неудовлетворительное обслуживание от нового кредитора: Это может быть любое количество проблем, в том числе неудовлетворительное обслуживание клиентов, неудовлетворенность первоначальным процессом кредитования или процессом после расчета, отсутствие функций интернет-банкинга или, наоборот, отсутствие доступа к филиалам.
  • Добавление запросов к вашему кредитному файлу: Создание слишком большого количества заявлений с участием слишком многих кредиторов может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Любые более 4 запросов за 12 месяцев могут ограничить число кредиторов, с которыми вы имеете право рефинансировать.

Причины рефинансирования

Рефинансирование

, чтобы получить лучшую процентную ставку

С таким количеством кредиторов и ипотечных продуктов на рынке, кредиторы сильно конкурируют, когда дело доходит до процентных ставок.

В течение года разными кредиторами предлагается много разных промо-акций, поэтому вам придется поискать, что предлагается.

Если вы пользуетесь ипотечным брокером, неплохо бы узнать о текущих акциях на рынке. Брокеры получают обновления от кредиторов и остаются в курсе последних предложений.

Мне всегда лучше рефинансировать мой домашний заем?

Как правило, если вы осуществляете рефинансирование с целью повышения ставки, вы должны увидеть преимущества рефинансирования в течение 2–3 лет после перехода.

Например, если вы получили разрешение на 90% ипотечный кредит на недвижимость стоимостью 500 000 долларов США (450 000 долларов США), вам придется заплатить около 10 000 долларов США в качестве страховки по ипотечному кредиту, потому что вы одалживаете более 80% стоимости недвижимости. Это приведет к общей сумме ипотеки до $ 460 000.

Через несколько лет стоимость вашей собственности может увеличиться на 20 000 долларов США до 520 000 долларов США, и вы можете решить, что хотите рефинансировать, чтобы получить более высокую ставку.

Замечательно, если вы найдете более выгодную процентную ставку, но ваш кредит рассчитан на 460 000 долл. США, все еще на уровне 90% для вашей недвижимости в 520 000 долл. США.

Чтобы получить одобрение, вам все равно нужно будет заплатить около 10 000 долларов США в виде ипотечного страхования, то есть в этом примере получение более низкой процентной ставки не будет вам выгодно.

Ставки медового месяца: Один тип акции называется «тариф медового месяца», специальная ставка, которую кредиторы предлагают только в течение первых нескольких лет вашей ипотеки (обычно от 1 до 3 лет).

После этого периода эти дисконтированные процентные ставки возвращаются к стандартной переменной ставке, которая больше не может быть самой конкурентоспособной на рынке.

Поговорите с ипотечным брокером или кредитором и подтвердите, что ваши новые ставки действуют в течение срока действия кредита и не будут увеличиваться впоследствии.

Скидки и кэшбэки: Еще один вид продвижения может быть в форме скидки. Хотя вы не должны рефинансировать только для возврата денег, эти вознаграждения могут быть заманчивыми, и кредиторы предлагают их на регулярной основе.

Эти скидки зависят от того, являетесь ли вы первым покупателем жилья или уже существующим.

Помимо кешбэков, также могут быть отменены сборы, такие как дисконтированный LMI и сборы за подачу заявки, а также возврат первой годовой платы за профессиональный пакет.

Ваш кредитор может предложить вам более выгодную сделку: Кредиторам намного дешевле удержать существующего клиента, чем найти нового. Это одна из причин, по которой у большинства крупных банков и кредиторов есть большие группы удержания, некоторые из которых имеют такой же размер или даже больше, чем их отделы продаж!

Если вы попытаетесь сменить ипотеку, вполне вероятно, что вам позвонит кто-то из этой команды, предложивший действительно конкурентоспособные предложения, чтобы попытаться заставить вас остаться, например, с большой скидкой по процентной ставке или отказом от комиссии.

Несмотря на это, ипотечный брокер обычно может предложить вам еще более выгодную сделку, потому что у него есть доступ к специальным акциям, которые не предлагаются широкой публике.

Причина в том, что у них очень прочные отношения с рядом австралийских кредиторов из-за огромного количества ссуд, которые они выдают.

Рефинансирование для консолидации долга

Если вы боретесь с долгами, консолидация долгов может сэкономить вам много времени и денег.

В общих чертах, он работает, беря все ваши долги и вкладывая их в вашу ипотеку, что облегчает управление вашими финансами.

Преимущества в том, что:

  • . Вы возвращаете долги по ставке ипотечного кредита, а не по каждому долгу. Например, задолженность по кредитной карте может иметь процентную ставку до 17%.
  • Вы можете объединить до пяти различных долговых обязательств.
  • Вы не получите комиссионных, связанных с кредитными картами и личными кредитами.
  • Вы фактически платите меньшую часть за эти меньшие долги, потому что платите единовременную сумму ежемесячно.
  • Вместо того, чтобы пытаться управлять своими платежами нескольким кредиторам и кредитным провайдерам, вы можете объединить все это в один простой ежемесячный платеж.

В зависимости от вашей ситуации вы можете:

  • Занимайте до 90% от стоимости недвижимости: У вас должна быть чистая кредитная история, и все ваши выплаты должны быть выплачены вовремя.
  • Занимайте до 80% стоимости имущества: Возможно, вы пропустили платежи, записанные в вашем файле, но вам нужно показать, что вы вносили платежи вовремя в течение последних 6 месяцев.
  • Занимайте до 75% от стоимости имущества: Ваша способность заимствовать будет ограничена, если у вас есть серьезное обесценение кредита.

Рефинансирование для доступа к справедливости

Ваш дом, вероятно, будет самым ценным активом, который у вас когда-либо будет. Рефинансирование для получения доступа к вашему капиталу позволит вам использовать средства для инвестирования в недвижимость и наращивания вашего благосостояния.

Собственный капитал — это разница между рыночной стоимостью вашей собственности и остатком на вашем домашнем кредите.Например, если ваш дом стоит 1 000 000 долларов, а у вас осталось 600 000 долларов, то ваш собственный капитал равен 400 000 долларов.

Что вы должны знать:

  • Большинство банков и кредиторов разрешат вам занять до 80% за вычетом задолженности по ипотечному кредиту.

Например, если ваша собственность оценена в 600 000 долларов, а у вас есть задолженность по ипотечному кредиту в 200 000 долларов, вы можете потратить до 280 000 долларов США на капитал.

  • Доступ к более чем 90% капитала возможен с несколькими кредиторами, но LMI будет применяться.

К счастью, стоимость ипотечного страхования может быть добавлена ​​или «капитализирована» в дополнение к кредиту, что избавит вас от необходимости платить огромную предоплату.

  • Освобождение капитала в вашей собственности сводится к оценке вашего кредитора. Иногда их оценка может оказаться ниже, чем вы ожидали, что затрудняет ваши инвестиционные планы. Это может даже помешать вам использовать акции в целом.

К счастью, мы можем рефинансировать ваш кредит у другого кредитора, который даст вам более выгодную оценку.

  • Все кредиторы имеют ограничения по обналичиванию, когда речь идет о долевых займах, потому что они считают эти виды займов более рискованными, чем стандартный ипотечный кредит.
  • Несмотря на то, что не рекомендуется рефинансировать в установленный период из-за связанных с этим затрат на перерыв, если вам нужен капитал в связи с чрезвычайной ситуацией или особыми обстоятельствами, поговорите об этом с ипотечным брокером.

Рефинансирование для ремонта вашей собственности

Тип требуемого кредита будет зависеть от того, какой ремонт вы планируете провести:

  • Строительный кредит : Это подходит, если вы хотите разрушить и перестроить свою собственность или завершить какое-то другое крупное строительство, такое как добавление дополнительной комнаты.
  • Кредитная линия : Это похоже на гигантскую кредитную карту в ипотеке. Преимущество заключается в том, что вы можете оплатить его, когда захотите, и им легко управлять. Однако очень важно, чтобы вы хорошо управляли своими финансами и финансовыми обязательствами, в противном случае существует реальный риск дефолта по вашему кредиту.

Рефинансирование из ипотеки, полученной с плохим кредитом

Если у вас в настоящее время есть ипотека у специализированного кредитора из-за того, что в прошлом у вас был неблагоприятный кредит, вы можете рефинансировать стандартный банковский кредит и пользоваться более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете определенным критериям:

  • Вы должны быть должны 80% или менее от стоимости вашей собственности (90% рассматривается в каждом конкретном случае).
  • Все значения по умолчанию должны быть оплачены и больше не должны появляться в вашем кредитном файле. Имейте в виду, что дефолт по ипотеке может оставаться в вашем кредитном файле до 5 лет.
  • Вы должны предоставить полную справку о доходах (в некоторых случаях могут быть предоставлены ссуды с низким доходом).
  • Вы должны показать, что вы выплачивали свои долги в срок в течение последних 6 месяцев.

Если у вас есть кредит по умолчанию для вашего ипотечного кредита, вам придется рефинансировать с другим кредитором.

Хуже того, если вы получили черную пометку от поставщика LMI Genworth, вы будете ограничены в доступе к 80% стоимости имущества в капитале большинства кредиторов.

Если вы находитесь в такой ситуации, пожалуйста, заполните нашу онлайн-форму оценки, и мы сможем найти кредитора, который использует другого поставщика LMI или имеет свой собственный делегированный орган андеррайтинга.

Рефинансирование, потому что у вас есть задолженность по ипотеке

Крупные жизненные события, такие как травма, болезнь, потеря работы или смерть любимого человека, могут помешать вам выполнить ваши финансовые обязательства. Рефинансирование — это решение, которое может реально спасти людей от потери жилья, если у них задолженность по ипотеке.

Обычно вы рефинансируете кредитора-специалиста (иногда называемого несоответствующим кредитором) в течение 1-2 лет.

Некоторые кредиторы-специалисты вообще не смотрят на вашу кредитную историю и не оценивают вашу заявку на ипотеку по ее достоинствам. Недостатком является то, что вы можете получить более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать высокий риск, который вы представляете кредитору.

Позже (после того, как вы исправили свои кредитные проблемы, погасив свои долги), вы можете переключиться на крупный банк или кредитора.Вы сможете сделать это до тех пор, пока сможете доказать, что у вас есть работа на полную ставку с постоянным доходом, и теперь вы делаете выплаты по закладной вовремя.

Рефинансирование для переключения ипотечных пакетов

Базовый пакет ипотечного кредита лучше всего подходит для людей, которые хотят получить более низкую процентную ставку и погасить кредит как можно быстрее.

Этот пакет не имеет дополнительных ипотечных функций, таких как 100% офсетный счет, средство перерисовки или кредитная карта, и подходит для инвесторов, которые хотят избежать ежегодных сборов и платежей за ведение счета и максимизировать свою прибыль.Некоторые заемщики получают базовый пакет исключительно для простоты.

Через некоторое время они, как правило, копят достаточно, чтобы пожинать плоды смещения на профессиональном пакете. Это особенно верно, если вы планируете приобрести несколько объектов недвижимости в течение следующих нескольких лет.

Допустим, вы хотите использовать накопленный вами капитал в своем доме, а не сами вносить депозит. Вы не возражаете оплачивать ипотечное страхование кредиторов (LMI), потому что кредитор может застраховать страховку, и вы получаете отрицательные выплаты.

Вы также хотите, чтобы ипотека была частично переменной и частично фиксированной. Базовый пакет, который вы имели за последние несколько лет, не позволит вам сделать это, а профессиональный пакет.

Кроме того, профессиональный пакет включает в себя скидки на страхование дома и имущества и другие банковские продукты.

Рефинансирование для получения потенциальных налоговых льгот

Рефинансирование вашего домашнего кредита может предложить потенциальные налоговые льготы. Например, если вы рефинансируете, чтобы получить доступ к собственному капиталу в своем доме и использовать эти средства для инвестирования в недвижимость, акции или другие возможности для создания материальных ценностей, вы можете воспользоваться преимуществами отрицательных выплат и амортизации.

Допустим, вы отремонтировали свою собственность за 50 000 долларов США, и вы можете претендовать на амортизацию этих расходов в течение срока действия кредита. Для объяснения это означает, что вы потратили 50 000 долларов США в качестве основной суммы, а затем потребовали амортизации.

Обратите внимание, что вам рекомендуется поговорить с налоговым специалистом, чтобы точно узнать, сколько вычетов вам позволят.

Ознакомьтесь с нашим исчерпывающим руководством по рефинансированию вашего инвестиционного кредита для получения более важных советов.

Рефинансирование для доступа к дополнительным функциям или дополнениям

В некоторых случаях вы можете захотеть рефинансировать, чтобы добавить больше возможностей к вашему кредиту. Это стоит затрат на рефинансирование, если ваш кредитный период очень длинный.

Эти дополнительные функции могут включать в себя:

  • Гибкие выплаты: Это позволяет вам делать дополнительные выплаты при нулевых дополнительных затратах, чтобы вы могли быстрее погасить кредит.
  • Отпуск: Это средство позволяет вам сделать перерыв в выплатах, если вы меняете работу или подаете заявление на длительный отпуск с работы, например отпуск по беременности и родам.Некоторые кредиторы могут также позволить вам сделать уменьшенные платежи вместо этого.
  • Офсетный счет: Офсетный счет позволяет вам иметь сберегательный счет или транзакционный счет, связанный с вашим ссудным счетом. Преимущество этого средства заключается в том, что ваш процент рассчитывается после вычитания суммы на вашем офсетном счете из оставшегося остатка по кредиту, что уменьшает ваши ежемесячные процентные платежи.
  • Средство перерисовки: Средство перерисовки даст вам возможность отозвать любые дополнительные выплаты, которые вы уже сделали.Это особенно полезно в обстоятельствах, когда вам нужны деньги на чрезвычайные ситуации.
  • Варианты гибкой ставки: Сочетание фиксированных и переменных ссуд, эта функция позволяет разделить общую ставку на фиксированные и переменные части в соответствии с вашими потребностями. В зависимости от кредитора вам даже может быть разрешено производить выплаты только в процентах в течение определенного периода времени.
  • Переносимость ссуды: Если вы переезжаете из одного дома в другой, то эта функция позволит вам брать с собой кредит каждый раз, когда вы переезжаете, без необходимости оформлять новый кредит.

Тематические исследования

Пример рефинансирования для доступа к капиталу

Ситуация:

Мария приобрела свою собственность 5 лет назад и задолжала 350 000 долл. США по кредиту на дом, подлежавшему погашению в течение оставшихся 25 лет срока ее кредита.

Ее процентная ставка составляет 5,04% с ее нынешним кредитором, а ее ежемесячные выплаты составляют 2 054 доллара.

Она хочет получить доступ к собственному капиталу в ее собственности, чтобы выполнить некоторые неструктурные ремонтные работы дома, купить новый автомобиль для семьи и взять их на их первый семейный отпуск за границей.

Решение:

За последние 5 лет стоимость ее имущества увеличилась до 600 000 долл. США, согласно оценке ее кредитора.

Мария решает рефинансировать 480 000 долларов своей ипотеки (80%) и перейти на трехлетнюю фиксированную ставку 4,24%, снижение ставки на 0,80%. Это приносит ей новые выплаты чуть выше 2 359 долларов в месяц, чуть более 300 долларов в месяц.

Результаты:

Мария теперь имеет доступ к капиталу в размере 130 000 долларов, с небольшим увеличением ежемесячных выплат, что намного лучше, чем использование личного займа с высокой процентной ставкой или кредитной карты.

Пример рефинансирования для консолидации долга

Ситуация:

Джастину принадлежит имущество на сумму 550 000 долларов США и ипотека на сумму 350 000 долларов США с процентной ставкой 5,00%. Его ежемесячные выплаты составляют 1878 долларов.

У него две кредитные карты, общая сумма которых составляет около 10 000 долларов США, с минимальными выплатами 200 долларов.

У него также есть личный заем в размере 20 000 долларов, который он использовал для поездки за границу. При процентной ставке 15% его ежемесячные выплаты составляют 475 долларов.

Кроме того, у жены Джастина есть ссуды на покупку автомобиля на сумму около 30 000 долларов США, которые ежемесячно выплачивают 594 доллара США.

Ежемесячные выплаты Джастину и его жене в сумме составляют 3174 доллара США.

Они живут с очень ограниченным бюджетом, и они обеспокоены тем, что любое небольшое изменение в их положении, например, если он или его жена заболеют или потеряют работу, могут увидеть их дефолт по ипотеке.

Решение:

Джастин выплачивает свой ипотечный кредит с плавающей ставкой в ​​течение последних 4 лет и узнает, что некоторые кредиторы позволяют вам консолидировать свои долги, чтобы сократить выплаты по долгам и объединить их в одно простое в управлении ежемесячное погашение.

После разговора с ипотечным брокером он может рефинансировать с кредитором, который свернет все его существующие долги в новый ипотечный кредит.

Результаты:

Несмотря на то, что он получил ипотечный кредит по той же ставке 5,00%, его общая сумма погашения долга составляет 2200 долларов в месяц, экономия более 1000 долларов в месяц.

Джастин и его жена теперь встают на ноги, управляют своими финансами и даже могут отложить немного денег на случай, если они понадобятся в будущем.

Пример рефинансирования для выплаты части IX соглашения

Ситуация:

Ник владеет имуществом, оцененным в 450 000 долларов США, и должен 285 000 долларов США с процентной ставкой 5,00%. Его ежемесячные выплаты составляют 1529 долларов.

Ник также в настоящее время выплачивает долговое соглашение по части 9, оставив 35 000 долларов для оплаты. В настоящее время он платит 972 доллара в месяц.

В сочетании с соглашением о жилищном кредите и Частью IX его общая ежемесячная выплата составляет 2 501 долл. США в месяц.

Решение:

В соответствии с соглашением Части 9 вы не можете юридически занимать деньги для погашения долгового соглашения, но кредитор-специалист фактически разрешит рефинансировать выплату долга.

В случае Ника он смог рефинансировать кредитора-специалиста и выплатить свое долговое соглашение на сумму 35 000 долларов США, в результате чего его новый кредит достиг 320 000 долларов США.

Результаты:

Его новая ставка по ипотечным кредитам на 2% выше, на 7%, но его новые ежемесячные выплаты составляют 2128 долларов, что составляет экономию почти 400 долларов в месяц.

Скачать контрольный список рефинансирования

Перечень рефинансирования ипотечного кредита


рефинансирования сегодня

Если вы выплачиваете ипотеку в течение примерно 4 или 5 лет, проверьте свой кредит и более широкое финансовое положение.

Может ли ваш банк работать лучше или вы можете получить более выгодную сделку с другим кредитором?

Наши ипотечные брокеры обладают значительными знаниями по широкому спектру продуктов ипотечного кредитования от более чем 40 кредиторов.

Они также имеют опыт кредитования, чтобы правильно оценить вашу ситуацию и порекомендовать ряд продуктов, которые более конкурентоспособны, чем ваша текущая ипотека.

Ваш домашний кредит, возможно, был правильным для вас несколько лет назад, но ваши обстоятельства со временем меняются.

Позвоните нам сегодня по 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, какие удивительные пакеты ипотечного кредита могут быть доступны для вас.


,

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.