подводных камней и субсидий при подписке на покрытие Закона о доступном медицинском обслуживании

Пока мы планировали досрочный выход на пенсию, медицинская страховка была самой страшной неизвестной переменной в плане. Это было в темных веках до предоставления премиальных субсидий и гарантированного покрытия Закона о доступном медицинском обслуживании. В то время я планировал 1000 долларов в месяц, когда семейные премии составляли 500 долларов в месяц, просто потому, что я ожидал, что расходы на страхование значительно возрастут, и учел вероятность того, что кто-то в семье может оказаться в государственном пуле высокого риска с безумными премиями.

В 2014 году Закон о доступном медицинском обслуживании (также известный как Obamacare) оказался золотым билетом для многих перспективных пенсионеров. Существующие условия больше не означают, что вы не застрахованы. Если вы составляете менее 400% от уровня бедности (400% от FPL = 113 760 долл. США для нашей семьи из пяти человек), вы также получите право на субсидии для оплаты медицинского страхования.

Поскольку миссис Рут Гуд вышла на пенсию рано две недели назад, наша страховка по семейному медицинскому страхованию, предоставляемая ее работодателем, заканчивается в последний день февраля.В этой статье я расскажу, как мы подали заявку на медицинское страхование на рынке healthcare.gov, включая возможные подводные камни и как мы получили субсидии, которые будут покрывать 88% нашего медицинского страхования.

Получение страховки и субсидий через Healthcare.gov

В целом, чтобы претендовать на субсидии для оплаты ваших страховых взносов, вы должны подать заявку на страховое покрытие через веб-сайт healthcare.gov, правительственный рынок медицинского страхования. Подобно тому, как работодатель предоставил медицинское страхование, медицинское обслуживание.gov marketplace требует, чтобы все заявители подавали заявки в течение периода открытой регистрации. Для покрытия за определенный год период открытой регистрации обычно начинается с 1 ноября предыдущего года до 31 января года покрытия.

Чтобы подать заявку на покрытие за пределами этого окна, вы должны иметь соответствующее событие. Наиболее релевантным квалификационным событием для тех, кто вступает в досрочную пенсию, является потеря медицинского страхования, предоставляемого работодателем, хотя брак, развод, рождение ребенка и переезд в новое состояние также квалифицируются как событие жизни, которое запускает специальный период регистрации для покрытия рынка.

Если вы теряете страховое покрытие, то вы можете подать заявку на страховое покрытие через рынок за 60 дней до потери страхового покрытия.

В нашем случае наш последний день покрытия страховки работодателем — 29 февраля. Как только мы оказались в этом 60-дневном интервале, я подала заявку 4 января, чтобы получить покрытие для нас пятерых.

Первоначальные результаты заявки от 4 января не были впечатляющими. Healthcare.gov сказал, что взрослые не имеют права на субсидии, а дети, вероятно, имеют право на Medicaid или NC Health Choice и, следовательно, не имеют права на субсидии.Не совсем те результаты, которые мы ожидали. Мы были в пределах 60-дневного периода потери страхового покрытия и должны были быть в состоянии подписаться на субсидии для взрослых.

Я позвонил по номеру обслуживания клиентов, указанному в нашем определении права на участие. После 30-минутного разговора и разговора представитель не смог понять, что происходит, и я должен был предложить попробовать позвонить после того, как миссис Роуг фактически уйдет с работы, и обновить приложение в тот момент. Представитель сказал, что это звучит как хороший план.Можете ли вы сказать, что меня не впечатлили сотрудники колл-центра healthcare.gov?

В этот момент я предполагаю, что я испортил некоторые данные на странице приложения healthcare.gov (это довольно долго — планируйте от 30 минут до 1 часа, чтобы завершить все это). Некоторые вопросы о текущем покрытии и потере покрытия не очень ясны.

Healthcare.gov Заявка, раунд 2

Перенесемся к 5 февраля 2016 года. Миссис РоГ больше не работает. Я вошел в систему здравоохранения.Правительство и удалило первоначальное заявление с 4 января 2016 года. Затем я подал новое заявление о том, что страховое покрытие заканчивается 29.02.2016, и что у нас не будет страхового покрытия после этого. Я также заявил, что миссис РоГ имела нулевой доход (потому что она больше не работает).

Для ранних пенсионеров сложно правильно ответить на вопросы о доходах в течение года. В моем заявлении я указал доход за год:

• $ 20 000 самозанятых доходов
• $ 12 000 пенсионных доходов (это будет конверсия Roth IRA)
• $ 10 000 инвестиционный доход (дивиденды и проценты)

Я был шокирован тем, что рынок не запрашивал никаких подтверждений дохода, так как это очень нетипичный профиль дохода для 35-летнего.Когда я в первый раз подал заявку в январе, согласно заявленным результатам, я должен был предоставить дополнительную информацию о доходах. Не так в заявке раунд 2.

Я понятия не имею, как будет выглядеть мой доход в 2016 году, но я ожидаю, что поток дохода составит около 42 000 долларов. Если у меня будет меньше доходов от самостоятельной работы в блоге, я перевожу больше в Roth и получу некоторую выгоду от своего налогооблагаемого счета. Если у меня будет больше доходов от SE, я буду меньше конвертировать в Roth и жить за счет этого более высокого дохода от SE.

После подачи заявки я получал субсидию в размере 200 долларов в месяц только для меня, причем миссис Роуг и двое детей имели право на специальный период регистрации (для регистрации в полугодовой зоне покрытия Exchange), но без субсидий. Биржа определила, что младший ребенок (3 года) не имеет права на страховое покрытие обмена, но «может иметь право на Медикейд».

Я знал, что право на субсидии было ошибочным, но не мог понять, почему, так как я не мог найти способ пересмотреть свою заявку или обновить какие-либо ошибочные ответы.

Я снова позвонил на горячую линию Exchange. Вау, эти люди звучат как роботы за 9 долларов в час, которые по сути являются воплощениями автоматизированной формы заявки Healthcare.gov из плоти и крови. Когда я спрашиваю представителя «почему мы не имеем право на премиальные субсидии?» не происходит никаких размышлений или анализа. Мои варианты заключались в том, чтобы удалить старое приложение и запустить новое на телефоне, ввести событие жизни (изменение обстоятельств) на телефоне или выйти в Интернет и самостоятельно выбрать любой из этих путей.

Я выбрал способ входа в событие из жизни на телефоне, хотя за 15 минут ничего не произошло между подачей заявки онлайн и прохождением моего пути к живому (и, возможно, разумному) представителю. Представитель провел меня через трудоемкий и утомительный процесс ответа на все вопросы, которые мне задавали онлайн, предположительно, точно таким же образом.

Бум! Отличный результат.

Миссис Роуг, два самых старших ребенка, и я все имеем право на политику Exchange с ежемесячной субсидией в размере 909 долларов США, что снижает ежемесячную премию до 125 долларов США за вычитаемый из серебра план с покрытием из золота в размере 0 долларов США с 94-процентными субсидиями, покрывающими расходы (подробнее об Affordable Care). Закон о субсидиях).По какой-то странной причине трехлетний ребенок снова «может иметь право на Медикэйд», но не на биржевое покрытие или премиальные субсидии.

Я не смог получить ответ от представителя о том, почему двое детей будут иметь право на покрытие Exchange, а один будет брошен в Medicaid. Может быть, это потому, что он не достиг определенного возраста?

Представитель предложил мне обратиться непосредственно в программу Health Choice штата Северная Каролина (Medicaid для детей), чтобы ускорить процесс для нашего трехлетнего ребенка.Если он считается неподходящим, он может получить покрытие и субсидии через биржу (после того, как мы введем другое событие в системе). Поскольку медицинское и стоматологическое страхование в рамках плана Health Choice NC несколько более полное, я подал заявку на страховое покрытие для всех трех детей.

Через одиннадцать дней после подачи заявки на покрытие на веб-сайте healthcare.gov мы получили наши новые страховые карты UnitedHealthcare по почте. Дата вступления в силу страхового покрытия — 1 марта 2016 года. Мы можем оставить всех наших старых врачей.

Процесс подачи заявки в итоге сработал. По крайней мере, для четырех из нас. Я подробно расскажу о том, что мы сделаем для трехлетнего ребенка, так как у него в настоящее время нет страховки на 1 марта.

Medicaid Vs. Торговая площадка Субсидии

Право на получение премиальных субсидий через Marketplace Exchange частично зависит от того, существует ли «минимальное существенное покрытие», доступное в другом месте, например, по плану работодателя или по программе Medicaid. Если минимальное необходимое покрытие доступно где-то еще (даже если вы этого не сделали и не можете подписаться на него сейчас), вы, как правило, не имеете права на премиальные субсидии через Биржу.

Меня беспокоило, что я возьму большие жировые субсидии с биржи для двух детей, а затем должен будет их погасить, когда я подаю налоговую декларацию за 2016 год, потому что они имеют право на получение медикейда в нашем штате (дети имеют право ниже определенного уровня дохода; взрослые обычно не имеют права здесь в нашем замечательном состоянии без медикаментозного расширения). Помните, что если вы имеете право на получение медикейда, у вас есть доступ к минимальному базовому страхованию и, следовательно, вы не имеете права на премиальные налоговые льготы.

К счастью, я нашел этот сочный самородок на четвертой странице Инструкции к форме 8962, в которой, в основном, говорится, что я могу брать премиальные налоговые льготы для страховки на бирже детских площадок, потому что рынок определил, что они не имеют права на получение медикейда / чипа.

«Однако, если на Marketplace было принято решение о том, что вы или член вашей семьи не имели права на получение Medicaid или CHIP в течение определенных месяцев (например, вы были утверждены для APTC на эти месяцы), это лицо считается не имеющим права на Medicaid или CHIP для в те месяцы, даже если ваш фактический доход за 2015 год говорит о том, что человек, возможно, имел право на Медикейд или ЧИП »

~ Инструкции IRS для формы 8962, Премиум налоговый кредит, версия 2015 г., стр. 4

Мы были одобрены для продвинутых премиальных налоговых льгот, по крайней мере, на данный момент, поэтому мы не получим их обратно в форме 8962.То есть, если или до тех пор, пока дети не будут признаны имеющими право на участие в программе Medicaid / CHIP, в этот момент они, вероятно, потеряют право на субсидии через Торговую площадку. Думаю, мне придется подать еще одно жизненное событие в этой ситуации.

План резервного копирования: COBRA Coverage

Наш милый трехлетний ребенок не имеет медицинской страховки после 29 февраля. Обычно это было бы страшной ситуацией, поскольку, если бы с ним 1 марта произошло что-то серьезное, это могло бы сильно повлиять на наш ранний выход на пенсию.У нас может быть много денег, но мы не сможем получить полмиллиона долларов, если он окажется в больнице для длительного пребывания. На данном этапе медицинское страхование касается не здоровья, а скорее защиты наших активов.

Надеемся, что мы сможем продвинуть приложение Medicaid / NC Health Choice и получить его в рамках плана медицинского страхования штата для детей до истечения срока действия его текущей страховки 29 февраля.

Если нет, мы будем полагаться на план B: покрытие COBRA. Но мы не подадим заявку сразу.У нас есть два месяца после истечения срока предоставления страхового покрытия работодателем, чтобы подать заявку на страховое покрытие COBRA. Мы можем позвонить ребятам из COBRA 30 апреля и получить медицинскую страховку для нашего маленького парня. И это задним числом.

Это означает, что мы можем подождать и посмотреть, есть ли у него какие-либо смехотворно дорогие медицинские потребности в марте и апреле, прежде чем принимать решение о получении страхового покрытия COBRA на эти два месяца. Должен любить вид страховки, которая позволяет вам понять, нужна ли она вам задним числом, прежде чем принимать решение о ее оплате.

Мы надеемся, что к 30 апреля наш трехлетний ребенок получит страховое покрытие по программе NC Health Choice. Это даст почти три месяца с момента, когда мы первоначально подали заявку на Medicaid / NC Health Choice, чтобы рассмотреть и одобрить нашу заявку. Даже неэффективная правительственная бюрократия должна быть в состоянии обработать обычную заявку на медицинское страхование менее чем за три месяца, верно?

Из документов КОБРЫ я вижу, что страховое покрытие на одного человека составляет 257 долларов в месяц. Если бы нам пришлось следовать плану B и подать заявку на страховку COBRA для маленького парня, десять месяцев покрытия с марта по декабрь составило бы 2570 долларов.

Недостатком использования покрытия COBRA является то, что он больше не будет иметь право на субсидии ACA до конца года, даже если мы откажемся от покрытия COBRA. Мы могли бы повторно подать заявку на получение Medicaid / NC Health Choice для него (на что он должен претендовать), но он не мог получать субсидии на рынке healthcare.gov до следующего года.

Обновлено 14.05.2016: Ровно через три месяца после подачи заявления на получение Medicaid / NC Health Choice для нашего самого младшего, он был принят на покрытие ретроактивно до 1 февраля.Мы были в подвешенном состоянии в течение 1-6 мая после того, как истекли наши выборы в КОБРА, но в ретроспективе он был бы задним числом освещен. Все хорошо, что хорошо кончается, я полагаю.

Мои мысли о процессе

Нужно прыгнуть через несколько обручей, но план из позолоченного серебра, который у нас получился, довольно приятный. Максимальная стоимость карманных расходов составляет 500 долларов США на человека и 1000 долларов США для всей семьи.

Я предпочитаю, чтобы дети включались в план NC Health Choice, потому что он имеет более низкую доплату и обеспечивает 100% покрытие расходов на стоматологическое обслуживание (вместо 80% покрытия расходов на стоматологическое обслуживание в плане медицинского страхования), но я не буду плакать, если они останутся на нашей политике UnitedHealthcare.

В целом, я бы хотел, чтобы процесс был намного проще. Нам пришлось подать заявление в двух разных местах на медицинское страхование (на рынке healthcare.gov и на портале ePASS Министерства здравоохранения и социальных служб штата). Почему, о, почему? Healthcare.gov знает, что мы хотим получить покрытие для наших детей. В идеальном мире мы могли бы заполнить заявку Medicaid / NC Health Choice, пока вся информация уже есть в системе.

В конце концов мы получили достаточно хорошую страховку для большинства из нас и в итоге получили страховку для нашего самого младшего члена семьи.Мы заплатили в пределах 5 долларов от того, что я оцениваю на основе оценок healthcare.gov, когда мы предоставляем наш доход. Предпочитая оставаться здоровыми, мы надеемся и впредь не использовать нашу страховку очень часто, но спим спокойно ночью, зная, что застрахованы на случай непредвиденных обстоятельств. Потому что это, вероятно, будет в какой-то момент.

Каков ваш опыт работы с Законом о доступном медицинском обслуживании? Вы боитесь процесса подачи заявки?

Родственные

---

Root of Good Рекомендует:

• Личный капитал * — это лучший БЕСПЛАТНЫЙ способ отслеживать ваши расходы, доходы и весь инвестиционный портфель в одном месте.Я упоминал, что это бесплатно?
• Free Travel * — Мы получаем $ 10 000 бесплатных путешествий каждый год благодаря бонусам за регистрацию на кредитной карте. Получите бесплатное путешествие тоже.
• Сэкономьте больше на путешествиях с Airbnb и получите скидку 40 $ на ваше первое пребывание *. Обычно мы получаем апартаменты с 2-3 спальнями, плюс кухню и гостиную за меньшую цену, чем стоимость 1 гостиничного номера. Экономьте еще больше с еженедельными и ежемесячными скидками.
• Используйте торговый портал, такой как Ebates *, и экономьте больше на всем, что вы покупаете онлайн.Получите бонус $ 10 *, когда зарегистрируетесь сейчас.
• Google Fi * — воспользуйтесь ссылкой и сэкономьте 20 долларов на неограниченных звонках и текстовых сообщениях для сотовой связи США, а также более 200 стран с бесплатным международным покрытием. Только 20 долларов в месяц плюс 10 долларов за ГБ данных.

* Партнерские ссылки. Если вы перейдете по ссылке и будете вести бизнес с этими компаниями, мы можем получить небольшую комиссию.

---

,

субсидий | Britannica

Субсидия , прямой или косвенный платеж, экономическая уступка или привилегия, предоставляемая правительством частным фирмам, домашним хозяйствам или другим государственным единицам для достижения общественной цели. Определение субсидии часто затруднено из-за разнообразия инструментов субсидирования, множества целей, для которых они предназначены, и сложности их последствий.

Субсидии транспортной, жилищной, сельскохозяйственной, горнодобывающей и другим отраслям промышленности были учреждены на том основании, что сохранение или расширение этих отраслей, даже в ущерб общественным интересам, отвечает общественным интересам.Субсидии на искусство, науку, гуманитарные науки и религию были также введены во многих странах из-за неспособности частной экономики поддерживать эти функции на уровне, совместимом с государственной политикой.

Термин также включает денежные или иные виды помощи, предоставляемые центральным правительством местному правительству для достижения целей, в которых центральное правительство заинтересовано (, например, грантов в помощь). В более широком смысле, субсидии включают социальные выплаты, предназначенные для смягчения неравенства в распределении доходов, а также другие государственные программы, предназначенные для смягчения воздействия рыночных сил.

Независимо от формы, которую принимают субсидии, их цель состоит в том, чтобы изменить результаты, создаваемые в противном случае свободными рынками и беспрепятственной конкуренцией, в направлении, которое считается более совместимым с целями государственной политики. Эффект субсидий заключается в поощрении роста субсидируемых отраслей промышленности по сравнению с отраслями, которые не получают субсидий, и, таким образом, в изменении использования, которое экономика использует для своих ресурсов.

Получите эксклюзивный доступ к контенту из нашего первого издания 1768 года с вашей подпиской.Подпишитесь сегодня

Субсидии имеют долгую историю во всех странах. Они широко использовались правительствами в период меркантилизма, предшествовавший промышленной революции, когда считалось, что накопление золота через благоприятный торговый баланс требует защиты отечественных производителей. Такие протекционистские доктрины часто рассматриваются со скептицизмом. Тем не менее, протекционизм остается частью национальной экономической политики в большинстве стран мира. В странах, в которых сильное центральное правительство влияет на ценовую и производственную политику отечественных отраслей, механизм субсидирования заменяется комплексным экономическим планированием.

Субсидии реализуются с помощью различных финансовых методов, таких как (1) прямые платежи наличными или в натуральной форме, (2) государственное обеспечение товаров или услуг по ценам ниже обычной рыночной цены, (3) государственная покупка товаров или услуг по ценам, превышающим рыночную цену, и (4) налоговые льготы и аналогичные стимулы. Кроме того, существует множество правительственных политик, оказывающих влияние субсидий, таких как нормативные акты, смягчающие полную силу конкуренции, политики, требующие покупки товаров у привилегированных производителей или стран, и защитное законодательство о заработной плате и ценах.

Иногда проводится различие между прямыми или видимыми субсидиями (такими как прямые платежи за постройку судна и эксплуатацию авиакомпании), которые легко идентифицировать и измерить, и косвенными или скрытыми субсидиями (такими как ценовые потолки или этажи, тарифы и налоговые льготы), которые трудно идентифицировать и всегда трудно измерить. Исторически прямые субсидии использовались наиболее широко для содействия развитию транспортных отраслей. Все страны считают морское судоходство и авиацию важными инструментами обороны и внешней политики, и развитие наземного транспорта считается предпосылкой для внутреннего экономического развития.Косвенные субсидии возникают, когда правительства покупают напрямую у частных производителей по ценам выше рыночных, поддерживают более высокие цены путем манипулирования рынками, предоставляют услуги частным предприятиям по ценам ниже стоимости предоставления услуг или предоставляют специальные налоговые льготы.

Хотя субсидии инициируются и оправдываются с точки зрения выгод для широкой общественности, они приводят либо к более высокому уровню общего налогообложения, либо к более высоким ценам на потребительские товары. Они также могут способствовать сохранению неэффективных производителей.Проверка желательности субсидии зависит от сравнения общественных благ (которые обычно бывают диффузными и трудно поддающимися измерению) с их затратами с точки зрения более высоких цен, налогов и неэффективности.