Ставка рефинансирования это: Ставка рефинансирования это \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс
Ставка рефинансирования это \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс
]]>Подборка наиболее важных документов по запросу Ставка рефинансирования это (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Ставка рефинансирования это Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 37 «Основы организации розничных рынков» Федерального закона «Об электроэнергетике»
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования общества — сбытовой компании к садоводческому некоммерческому товариществу о взыскании задолженности по договору энергоснабжения, неустойки. Как установлено абз. 8 п. 2 ст. 37 ФЗ «Об электроэнергетике», потребитель или покупатель электрической энергии, несвоевременно и (или) не полностью оплатившие электрическую энергию гарантирующему поставщику или производителю электрической энергии (мощности) на розничном рынке, обязаны уплатить ему пени в размере одной стотридцатой ставки рефинансирования ЦБ РФ. При этом в соответствии с абз. 1 п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7, если должником является коммерческая организация, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В данном случае товарищество создано для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, не имеет самостоятельного экономического интереса, отличного от интересов граждан — садоводов. В связи с изложенным суд снизил неустойку до 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка РФ.Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Ставка рефинансирования это
Путеводитель по судебной практике. Банковский счет2.1. Вывод из судебной практики: Ставка рефинансирования ЦБ РФ может быть применена для начисления процентов, предусмотренных в ст. 852 ГК РФ, если условиями договора банковского счета не определен размер этих процентов, а также не имеется возможности установить процентную ставку, обычно уплачиваемую банком по вкладам до востребования.Нормативные акты: Ставка рефинансирования это
Что такое денежно-кредитная политика и ключевая ставка
В новостях периодически сообщают, что изменилась ключевая ставка: то повысилась, то понизилась. Почему ключевая ставка так важна для жителей страны? И как денежно-кредитная политика влияет на ее колебания?Денежно-кредитная политика — это политика государства, направленная на ценовую стабильность. Вместо термина «денежно-кредитная политика» специалисты иногда используют термин «монетарная политика» — например, в научных публикациях. Это синонимы.
Как правило, за денежно-кредитную политику (ДКП) государства отвечает центральный банк. Центральный банк может объявить своей целью определенный темп роста цен. Такая политика называется таргетированием инфляции (от англ. target — «цель»). Ее проводят в 40 странах мира, в том числе в Великобритании, Австралии, Канаде, Норвегии, Швеции и России.
Политика таргетирования инфляции возможна, только если целевой уровень инфляции известен всей стране. Когда люди и компании понимают, какой ситуации ждать в экономике и на финансовом рынке.
Банк России поставил себе задачу удерживать инфляцию вблизи целевого уровня — 4%.
При этом центральный банк никогда не будет добиваться этой цели любой ценой. Он работает над тем, чтобы в стране были хорошие условия для роста производства, а на финансовом рынке была стабильность.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2019–2021 годы.
Почему таргетирование инфляции так важно?
Стабильно низкая инфляция — важное условие для нормального развития экономики. Когда цены растут медленно, а главное — предсказуемо, компании могут строить планы на несколько лет вперед и делать долгосрочные инвестиции в развитие своего производства. А люди — откладывать деньги на будущее и не бояться, что они обесценятся. Именно предсказуемость цен создает возможности для долгосрочного планирования. А это в свою очередь способствует экономическому росту страны.
Уровень 4% тоже выбран не случайно. Такая инфляция оптимальна для нашей страны, чтобы стимулировать развитие экономики. Если инфляция будет меньше, это может тормозить экономический рост.
При чем тут ключевая ставка?
Основной инструмент денежно-кредитной политики — это ключевая ставка, которую устанавливает центральный банк страны.
Ключевая ставка — это процент, под который центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты.
Ключевая ставка влияет на инфляцию. Если центральный банк поднимает ключевую ставку, деньги в экономике становятся дороже. Это значит, что вслед за ней повышаются ставки по кредитам и депозитам. Люди и компании в такой ситуации менее охотно берут кредиты, а значит, меньше тратят на покупки и меньше инвестируют. При этом высокие ставки по депозитам мотивируют их больше сберегать. В результате снижается спрос на товары и услуги, цены перестают расти и, как следствие, замедляется инфляция.
И наоборот, при снижении ключевой ставки деньги становятся дешевле, снижаются ставки по кредитам и депозитам. Люди и компании берут больше кредитов, больше тратят и инвестируют, меньше сберегают. Это приводит к росту спроса, повышению цен и увеличению инфляции.
В юридических документах нередко встречается термин «ставка рефинансирования». Ее применяют для начисления пеней и штрафов. Она равна ключевой ставке Банка России.Как лично на меня влияет изменение ключевой ставки?
Ключевая ставка влияет:
- на проценты по кредитам и вкладам;
- на цены в магазинах.
Например, в декабре 2014 года Банк России увеличил ставку с 10,5% сразу до 17%. Это привело к резкому повышению ставок по кредитам и вкладам. Темп роста цен сначала стабилизировался, а затем инфляция сильно снизилась.
Можно ли получить кредит по ключевой ставке?
Центральный банк не работает напрямую с населением и кредитует только коммерческие банки, поэтому его нередко называют банком банков. Ставка коммерческих банков всегда выше, чем ключевая. Ведь банки закладывают в стоимость кредитов все свои издержки. Им нужно платить проценты вкладчикам, чтобы привлечь деньги. А также принимать во внимание, что заемщики не вернут часть выданных кредитов и у банков будут потери. Кроме того, банкам нужно содержать офисы и штат сотрудников.
Чтобы компенсировать свои траты и заработать, коммерческие банки выдают кредиты под более высокие проценты, чем центральный банк. Точно так же, как это делают магазины, когда продают товары по более высокой цене, чем производители.
Почему бы сразу не сделать ключевую ставку в 1%?
Конечно, хорошо, когда у людей есть возможность брать дешевые кредиты и совершать больше покупок, а производители за счет недорогих кредитов могут наращивать инвестиции в свое производство. И кажется, что если резко снизить ключевую ставку, то сразу вырастет уровень жизни, увеличится производство, товаров станет больше и страну ждет экономический расцвет.
Но опыт разных стран показывает, что если переборщить со снижением ключевой ставки, то деньги могут стать слишком дешевыми и инфляция начнет расти быстрее, чем развивается производство.
Это происходит из-за того, что экономика просто не может переварить излишки денег, не поспевает за спросом. Нельзя в одночасье построить кучу автобусов, чтобы перевозить людей. Нельзя за минуту наладить производство молока — сначала корова должна вырасти. Поэтому такое изобилие денег в итоге приводит к росту цен.
В итоге урон для экономики и для каждого отдельного человека будет намного больше, чем выгода от дешевого кредита. Ключевая ставка служит плотиной, которая сдерживает лишний спрос и инфляцию.
Как Банк России решает, что пора менять ставку?
Банк России постоянно оценивает ситуацию в экономике, следит за изменением цен. Регулятор анализирует множество факторов и использует математические модели, чтобы спрогнозировать, какой будет экономическая ситуация и инфляция. Если прогноз говорит об отклонении инфляции от цели в будущем, Банк России может принять решение об изменении ключевой ставки.
Специалисты каждый раз делают расчет: какой должна быть ключевая ставка, чтобы и инфляция оставалась у цели 4%, и экономика работала.
Как отразится на гражданах снижение ключевой ставки — Российская газета
Есть расхожее мнение: снижение ключевой ставки Банка России означает, что банковские кредиты станут доступнее, деньги — дешевле и жизнь — веселее, говорит замдекана экономического факультета МГУ, эксперт проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения Сергей Трухачев. Но снижение ключевой ставки не означает автоматического удешевления стоимости текущих денежных потоков: по ранее открытым депозитам и взятым кредитам проценты не изменятся, только по новым, напоминает он.
Банк России начал цикл смягчения денежно-кредитной политики прошлым летом. За последние восемь месяцев регулятор снизил ключевую ставку шесть раз — с 7,75% до 6% годовых. Последнее снижение состоялось в прошлую пятницу, после чего ЦБ намекнул, что продолжит этот процесс.
Для кого снижение важно? Во-первых, для владельцев рублевых облигаций: обычно вслед за снижением ставки и, что важно, за прогнозами новых снижений стоимость таких облигаций повышается, говорит Трухачев. Чем длиннее облигации, тем больше повысится их цена и тем больше заработают их держатели.
Во-вторых, ключевая ставка непосредственно влияет на величину штрафных санкций, пеней по просроченным долгам или налогам, поскольку они часто привязаны именно к ней, добавляет эксперт. Как правило, пени начисляются в размере 1/300 ставки рефинансирования в день от суммы задолженности, а ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке Банка России, добавляет эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по повышению финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Чулпан Шавалеева.
Наконец, в результате снижения ключевой ставки может быть превышен необлагаемый уровень дохода по отдельным банковским вкладам (ключевая ставка плюс 5%), и тогда такие вклады попадут под налогообложение, это же касается купонов по корпоративным облигациям, рассказывает Трухачев.
Отдельного внимания заслуживает вопрос рефинансирования текущих кредитов, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности Елена Савина. Это особенно актуально для семей, имеющих долгосрочные кредиты (ипотеку или автомобильный). Снижение ключевой ставки — это благоприятное время для снижения расходов на уплату процентов и как следствие сокращение сроков погашения кредита. Здесь нужно внимательно прочитать условия договора кредитования и обратиться в банк для предоставления полной информации, изучения процесса и проведения рефинансирования существующих кредитов, советует Савина.
Ставке ЦБ пророчат новый минимум
В преддверии заседания ЦБ по ключевой ставке банки продолжили снижать проценты по депозитам. По данным мониторинга регулятора, средняя максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков во второй декаде июля опустилась до 4,55%, тогда как еще в начале этого месяца она составляла 4,63%.
Дешевеют и займы. По данным финансового маркетплейса «Сравни.ру» в период с 20 по 22 июля 16 банков понизили ставки по разным видам кредитов. Снижение составило от 0,15 до 1,5 п. п. Сильнее всего упали ставки по кредитам наличными в банках за пределами топ-30. Сбербанк, Газпромбанк, «Открытие» и «Уралсиб» снизили ставки по программам рефинансирования и ипотечным программам. Снижение составило от 0,4 п. п.
В июне ЦБ снизил ключевую ставку сразу на 100 б. п. до рекордного минимума – 4,5%. И это сказывается не только на банковских продуктах, но и на облигациях федерального займа. «ОФЗ со сроком погашения 1–2 года торгуются с доходностью 4,3–4,4%, самые короткие выпуски дают 4,1%, – говорит заместитель руководителя отдела инвестиционного консультирования «Тинькофф инвестиции премиум» Евгений Дорофеев. – С одной стороны, это говорит о том, что предстоящее снижение ставки уже почти полностью учтено рынком. С другой – инвесторы не ждут от Банка России дальнейших действий до конца этого года».
Большинство опрошенных «Ведомостями» банков ожидают нового снижения ключевой ставки. Другой прогноз дают только в «Росгосстрах банке». «Полагаем, что ключевая ставка останется неизменной», – заявила директор по развитию розничного бизнеса банка Марина Дембицкая.
Остальные эксперты ожидают дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики. «Мы ожидаем, что Банк России снизит ключевую ставку в пятницу на 25 б. п. с риском более значительного снижения, – говорит старший аналитик «ВТБ капитала» по России и СНГ Александр Исаков. – Если говорить о тональности заявления ЦБ, то ждем детального обсуждения инфляции следующего, 2021 года». По его мнению, на исход этого года по инфляции уже нельзя повлиять инструментами Центробанка, но следующий год будет «в руках» регулятора.
«Накануне решения по ставке ситуация выглядит очень неоднозначно, – признает руководитель Центра макроэкономического анализа Альфа-банка Наталия Орлова. – Ряд факторов указывают на дефляционные риски, в частности – снижение поступлений по страховым взносам в консолидированный бюджет.
Кроме того, глава ЦБ, выступая недавно в Совете Федерации, подтвердила, что ЦБ еще видит пространство для снижения ставки. С другой стороны, инфляция с начала июля составила 0,4%, что выше наших ожиданий. Темпы прироста розничного кредитования в июне составили 1% от месяца к месяцу, что также выше прогнозов».
Снижение ключевой ставки приведет к уменьшению стоимости основных банковских продуктов – вкладов, потребительских кредитов, ипотеки, говорит главный экономист Совкомбанка Кирилл Соколов. «Это окажет существенную помощь экономике, поскольку сделает более доступными кредиты для компаний и граждан, – отмечает он. – Граждане и бизнес получат возможность рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку, снизить свою долговую нагрузку и высвободить ресурсы под потребление и инвестиции. Доступная ипотека будет стимулировать строительство и поможет ускорить выход из экономического спада».
Отечественные финансовые рынки в последние недели больше внимания уделяют обстановке на мировых финансовых площадках и геополитическим новостям, нежели действиям ЦБ, замечает руководитель управления рыночных исследований и аналитики Росбанка Юрий Тулинов. «Так, 19 июня регулятор был нацелен на позитивный сюрприз, сохраняя мягкую риторику при снижении ключевой ставки сразу на 100 б. п., – говорит он. – Однако с закрытия торгов 18 июня по текущий момент доходности ОФЗ на среднем и дальнем участках кривой прибавили от 15 до 30 б. п., а рубль потерял 2,4% стоимости против доллара США – это второй по слабости результат среди валют развивающихся стран».
В сентябре – октябре инфляция может ускориться до 4%, считает начальник отдела персонального брокерского обслуживания «БКС брокера» Сергей Кучин. И тогда ЦБ, возможно, возьмет паузу и сохранит ставку до конца 2020 г. «Так как потенциал снижения ставки ограничен, вероятно, банки не будут еще раз понижать ставки по ипотеке, а вот по вкладам могут снизить еще», – отмечает он.
В АКРА дальнейшего заметного снижения банковских ставок не ожидают ни по кредитам, ни по депозитам. «При имеющемся уровне ставок по депозитам отмечается достаточно высокая чувствительность со стороны вкладчиков к дальнейшему их изменению, и новое снижение может привести к нежелательным для банков оттокам клиентских средств, – говорит заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. – В части выдаваемых кредитов в настоящее время эффект понижения ключевой ставки нивелируется возрастающей премией за риск из-за ухудшения экономических условий. Поэтому снижение ставок по кредитам, вероятно, можно будет увидеть только в наименее рискованных секторах рынка».
|
Период действия |
Размер ставки рефинансирования |
Нормативный документ, которым утвержден размер ставки рефинансирования в РФ |
|
с 01 января 2016 года |
значение соответствует Ключевой ставке Банка России и меняется автоматически при изменении Ключевой ставки |
Указание ЦБ РФ от 11.12.2015 № 3894-У |
|
profbanking.com |
||
|
с 14 сентября 2012 года – |
8,25 |
Указание ЦБ РФ от 14.09.2012 № 2873-У |
|
с 26 декабря 2011 года – |
8,00 |
Указание ЦБ РФ от 23.12.2011 № 2758-У |
|
profbanking.com |
||
|
с 3 мая 2011 – |
8,25 |
Указание ЦБ РФ от 29.04.2011 № 2618-У |
|
с 28 февраля 2011 – |
8,00 |
Указание ЦБ РФ от 25.02.2011 № 2583-У |
|
с 1 июня 2010 – |
7,75 |
Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 № 2450-У |
|
profbanking.com |
||
|
с 30 апреля 2010 – |
8,00 |
Указание ЦБ РФ от 29.04.2010 № 2439-У |
|
с 29 марта 2010 – |
8,25 |
Указание ЦБ РФ от 26.03.2010 № 2415-У |
|
с 24 февраля 2010 – |
8,50 |
Указание ЦБ РФ от 19.02.2010 № 2399-У |
|
с 28 декабря 2009 – |
8,75 |
Указание ЦБ РФ от 25.12.2009 № 2369-У |
|
profbanking.com |
||
|
с 25 ноября 2009 – |
9,00 |
Указание ЦБ РФ от 24.11.2009 № 2336-У |
|
с 30 октября 2009 – |
9,50 |
Указание ЦБ РФ от 29.10.2009 № 2313-У |
|
с 30 сентября 2009 – |
10,00 |
Указание ЦБ РФ от 29.09.2009 № 2299-У |
|
с 15 сентября 2009 – |
10,50 |
Указание ЦБ РФ от 14.09.2009 № 2287-У |
|
с 10 августа 2009 – |
10,75 |
Указание ЦБ РФ от 07.08.2009 № 2270-У |
|
с 13 июля 2009 – |
11,00 |
Указание ЦБ РФ от 10.07.2009 № 2259-У |
|
с 5 июня 2009 – |
11,50 |
Указание ЦБ РФ от 04.06.2009 № 2247-У |
|
с 14 мая 2009 – |
12,00 |
Указание ЦБ РФ от 13.05.2009 № 2230-У |
|
с 24 апреля 2009 – |
12,50 |
Указание ЦБ РФ от 23.04.2009 № 2222-У |
|
с 1 декабря 2008 – |
13,00 |
Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 № 2135-У |
|
profbanking.com |
||
|
с 12 ноября 2008 – |
12,00 |
Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 № 2123-У |
|
с 14 июля 2008 – |
11,00 |
Указание ЦБ РФ от 11.07.2008 № 2037-У |
|
с 10 июня 2008 – |
10,75 |
Указание ЦБ РФ от 09.06.2008 № 2022-У |
|
с 29 апреля 2008 – |
10,50 |
Указание ЦБ РФ от 28.04.2008 № 1997-У |
|
с 4 февраля 2008 – |
10,25 |
Указание ЦБ РФ от 01.02.2008 № 1975-У |
|
с 19 июня 2007 – |
10,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 18.06.2007 |
|
profbanking.com |
||
|
с 29 января 2007 – |
10,50 |
Телеграмма ЦБ РФ от 26.01.2007 |
|
с 23 октября 2006 – |
11,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 20.10.2006 |
|
profbanking.com |
||
|
с 26 июня 2006 – |
11,50 |
Телеграмма ЦБ РФ от 23.06.2006 |
|
с 26 декабря 2005 – |
12,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 23.12.2005 |
|
profbanking.com |
||
|
с 15 июня 2004 – |
13,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 11.06.2004 |
|
profbanking.com |
||
|
с 15 января 2004 – |
14,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 14.01.2004 |
|
с 21 июня 2003 – |
16,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 20.06.2003 |
|
profbanking.com |
||
|
с 17 февраля 2003 – |
18,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 14.02.2003 |
|
с 7 августа 2002 – |
21,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 06.08.2002 |
|
profbanking.com |
||
|
с 9 апреля 2002 – |
23,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 08.04.2002 |
|
profbanking.com |
||
|
с 4 ноября 2000 – |
25,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 03.11.2000 |
|
с 10 июля 2000 – |
28,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 07.07.2000 |
|
с 21 марта 2000 – |
33,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 20.03.2000 |
|
с 7 марта 2000 – |
38,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 06.03.2000 |
|
с 24 января 2000 – |
45,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 21.01.2000 |
|
с 10 июня 1999 – |
55,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 09.06.99 |
|
profbanking.com |
||
|
с 24 июля 1998 – |
60,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 24.07.98 |
|
profbanking.com |
||
|
с 29 июня 1998 г. – |
80,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 26.06.98 |
|
с 5 июня 1998 г. – |
60,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 04.06.98 |
|
с 27 мая 1998 – |
150,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 27.05.98 |
|
с 19 мая 1998 – |
50,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 18.05.98 |
|
с 16 марта 1998 – |
30,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 13.03.98 |
|
с 2 марта 1998 – |
36,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 27.02.98 |
|
с 17 февраля 1998 – |
39,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 16.02.98 |
|
с 2 февраля 1998 г. – |
42,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 30.01.98 |
|
с 11 ноября 1997 г. – |
28,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 10.11.97 |
|
profbanking.com |
||
|
с 6 октября 1997 – |
21,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 01.10.97 |
|
с 16 июня 1997 – |
24,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 13.06.97 |
|
с 28 апреля 1997 – |
36,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 24.04.97 |
|
с 10 февраля 1997 – |
42,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 07.02.97 |
|
с 2 декабря 1996 – |
48,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 29.11.96 |
|
profbanking.com |
||
|
с 21 октября 1996 – |
60,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 18.10.96 |
|
с 19 августа 1996 – |
80,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 16.08.96 |
|
с 24 июля 1996 – |
110,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 23.07.96 |
|
с 10 февраля 1996 – |
120,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 09.02.96 |
|
с 1 декабря 1995 – |
160,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 29.11.95 |
|
profbanking.com |
||
|
с 24 октября 1995 – |
170,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 23.10.95 |
|
с 19 июня 1995 – |
180,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 16.06.95 |
|
с 16 мая 1995 – |
195,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 15.05.95 |
|
с 6 января 1995 – |
200,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 05.01.95 |
|
с 17 ноября 1994 – |
180,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 16.11.94 |
|
profbanking.com |
||
|
с 12 октября 1994 – |
170,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 11.10.94 |
|
с 23 августа 1994 – |
130,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 22.08.94 |
|
с 1 августа 1994 – |
150,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 29.07.94 |
|
с 30 июня 1994 – |
155,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 29.06.94 |
|
с 22 июня 1994 – |
170,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 21.06.94 |
|
с 2 июня 1994 – |
185,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 01.06.94 |
|
с 17 мая 1994 – |
200,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 16.05.94 |
|
с 29 апреля 1994 – |
205,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 28.04.94 |
|
с 15 октября 1993 – |
210,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 14.10.93 |
|
profbanking.com |
||
|
с 23 сентября 1993 – |
180,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 22.09.93 |
|
с 15 июля 1993 – |
170,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 14.07.93 |
|
с 29 июня 1993 – |
140,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 28.06.93 |
|
с 22 июня 1993 – |
120,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 21.06.93 |
|
с 2 июня 1993 – |
110,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 01.06.93 |
|
с 30 марта 1993 – |
100,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 29.03.93 |
|
с 23 мая 1992 – |
80,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 22.05.92 |
|
profbanking.com |
||
|
с 10 апреля 1992 – |
50,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 10.04.92 |
|
с 1 января 1992 – |
20,00 |
Телеграмма ЦБ РФ от 29.12.91 |
изменения подходов к инструментам денежно-кредитной политики Банка России – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка
Проблемы экономики и менеджмента
ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ
УДК 336.711
Е.А. Витчукова
канд. экон. наук, доцент, кафедра экономики
и финансов,
ФГБОУВПО «Поволжский государственный технологический университет», г. Йошкар-Ола
КЛЮЧЕВАЯ СТАВКА И СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ: ИЗМЕНЕНИЯ ПОДХОДОВ К ИНСТРУМЕНТАМ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА РОССИИ
Аннотация. Рассмотрены изменения инструментария денежно-кредитной политики Банка России в связи с переходом к режиму таргетирования инфляции.
Ключевые слова: ставка рефинансирования, ключевая ставка, таргетирование инфляции, коридор процентных ставок.
E.A. Vitchukova, Volga State University of Technology, Yoshkar-Ola
THE KEY RATE AND REFINANCING RATE: CHANGES OF THE APPROACHES TO MONETARY POLICY INSTRUMENTS OF THE BANK OF RUSSIA
Abstract. The changes of instruments of the monetary policy of the Bank of Russia in connection with the transition to the inflation targeting regime are considered.
Keywords: refinancing rate, key rate, inflation targeting, interest rate corridor.
Важным звеном экономической политики любого развитого государства является денежно-кредитная политика, которую разрабатывает и реализует Центральный банк. Для этого Центральный банк совместно с Правительством страны осуществляет выбор основных и операционных целей денежно-кредитной политики и соответствующих инструментов для ее реализации. В странах с развитой рыночной экономикой основную роль в реализации денежно-кредитной политики играют косвенные (рыночные) инструменты: операции на открытом рынке, регулирование процентных ставок, учетная политика и рефинансирование кредитных организаций, депозитные операции.
До недавнего времени ставка рефинансирования Банка России выполняла роль важного индикатора денежно-кредитной политики и была единственной в своем роде. Ставка рефинансирования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным организациям. Первоначально ставка рефинансирования Банка России была установлена в соответствии с телеграммой Банка России от 29.12.91 № 216-91 как единая процентная ставка, которую «Центральный банк Российской Федерации и все его учреждения применяют… при предоставлении кредитов коммерческим банкам». «Ставкой рефинансирования» она ещё официально
№ 4 (32) — 2014
79
Проблемы экономики и менеджмента
не называлась; в телеграмме Банка России от 10.04.1992 № 84-92, устанавливающей новый размер процентной ставки, употреблено название «учетная ставка по централизованным кредитным ресурсам». Название «ставка рефинансирования» в качестве официального впервые использовано в телеграмме Банка России от 22.05.1992 № 01-156. С января по май 1998 года ставка рефинансирования совпадала со ставками по ломбардным кредитам; пропорционально ставке рефинансирования изменялись ставки по ряду других кредитов Банка России.
До 13 сентября 2013 года можно выделить три аспекта применения ставки рефинансирования: 1) как процентная ставка по кредитам Банка России, выдаваемым коммерческим банкам; 2) как глобальный экономический показатель, индикатор, отражающий экономические процессы в стране; 3) как разумная (справедливая) процентная ставка для начисления процентов при отсрочке или просрочке уплаты налогов и таможенных пошлин, исчисления пеней, штрафов согласно российскому законодательству, расчета процента годовых при предоставлении инвестиционного налогового кредита, компенсационных выплат малому бизнесу, ограничений в целях расчета налоговых баз по различным налогам, ограничений при осуществлении мер по предупреждению банкротства [2].
13 сентября 2013 года на Совете директоров Банка России в качестве основного инструмента денежно-кредитной политики впервые официально была заявлена ключевая процентная ставка и изменены подходы к инструментам денежно-кредитной политики. Именно 13 сентября 2013 года Совет директоров Центрального банка Российской Федерации принял историческое решение о реализации комплекса мер по совершенствованию инструментов системы денежно-кредитной политики в рамках перехода к режиму таргетирования инфляции. Таргетирование инфляции — это комплекс мер, выражающийся в выборе экономических целей, на которые необходимо воздействовать, чтобы достичь планируемого уровня инфляции. Так, на 2014 год планируемый уровень инфляции заявлен в размере 5%.
Меры по совершенствованию денежно-кредитной политики Банка России включают следующее: 1) введение ключевой ставки путём унификации процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя; 2) формирование коридора процентных ставок Банка России и оптимизацию системы инструментов по регулированию ликвидности банковского сектора; 3) изменение роли ставки рефинансирования в системе инструментов Банка России [1].
Ключевая ставка — это ставка, устанавливаемая банком в целях оказания прямого или опосредованного воздействия на уровень процентных ставок в экономике. Пересмотр ключевой ставки, как правило, является основным инструментом денежно-кредитной политики. Кроме того, она напрямую влияет на уровень инфляции и на котировки на фондовых рынках. Так, если Центральный банк повышает ключевую процентную ставку, это, как правило, ведет к подорожанию национальной валюты и снижению инфляции. С 13 сентября 2013 года ключевая
80
№ 4 (32) — 2014
Проблемы экономики и менеджмента
ставка была определена на уровне 5,5%. Ключевая ставка ЦБ РФ на сегодня в соответствии с решением Совета директоров Банка России от 3 марта 2014 года составляет 7,0% годовых. Повышение ключевой ставки направлено на предотвращение возникновения рисков для инфляции и финансовой стабильности, связанных с наблюдаемым в последнее время повышенным уровнем волатильности на финансовых рынках. При этом ставка рефинансирования осталась неизменной на уровне 8,25%. За всю историю России максимальное значение ставки рефинансирования составляло 210%, а минимальное — 7,75%.
Банк России умышленно не изменил ставку рефинансирования, так как ее резкое снижение могло бы привести, скорее, к росту инфляции, а не к ее сокращению. Более того, индикативно действующая ставка рефинансирования продолжает отражать проблемы российской экономики, а потому ее стабильность очень важна с точки зрения экономической психологии. 2014 год определен Банком России как переходный этап. Банк России стремится создать условия для более активного перераспределения средств на межбанковском рынке, повысить эффективность управления кредитными организациями собственной ликвидности, а также частично высвободить рыночное обеспечение, полученное Банком России по основным операциям предоставления ликвидности.
К 1 января 2016 года Банк России планирует скорректировать ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки, а до указанной даты ставка рефинансирования будет иметь второстепенное значение. На готовящемся к запуску новом сайте Банка России сведений о ставке рефинансирования даже в справочном варианте уже отражаться не будут [1].
В последние годы Банком России по примеру наиболее развитых стран обозначается коридор процентных ставок, который задает параметры колебаний для рыночных процентных ставок на межбанковском рынке. Границы коридора процентных ставок Банка России определяют ставки по операциям Банка России постоянного действия по абсорбированию и предоставлению ликвидности на срок один день. Границы процентного коридора симметричны относительно ключевой ставки, и при ее изменении будут автоматически сдвигаться. Ширина процентного коридора определена Банком России в два процентных пункта. Нижний уровень коридора («пол») определяется ставками Банка России по депозитным операциям. Это ставки, по которым кредитные организации могут разместить в Банке России свои ресурсы, если по каким-либо причинам их не разместили на межбанковском рынке. Верхний уровень коридора («потолок») определяется ценой, по которой предоставляются кредиты «овернайт». Поскольку данные ставки носят штрафной характер, кредитные организации прибегают к заимствованиям по ставкам верхнего уровня или к размещению ресурсов по ставкам нижнего уровня лишь в том случае, если они не нашли адекватного спроса и предложения на свои ресурсы на межбанковском рынке. Это означает, что проведение этих операций Банком России не должно оказывать деформирующего влияния на конкурентную среду денежного рынка.
№ 4 (32) — 2014
81
Проблемы экономики и менеджмента
Таким образом, в последнее время наблюдаются существенные изменения в области денежно-кредитной политики Банка России. Реализация нововведений позволит усовершенствовать инструментарий денежно-кредитной политики, что в свою очередь будет способствовать успешному переходу к режиму таргетирования инфляции.
Список литературы:
1. Две ставки денежно-кредитной политики РФ: ключевая ставка Банка России и ставка рефинансирования. Банковская бизнес-школа Профбанкинг [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.profbanking.com/artides/1007-key-rate.html (дата обращения: 15.03.2014)
2. Ставка рефинансирования. Банковская бизнес-школа Профбанкинг [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.profbanking.com/articles/700-refinancing-rate.html (дата обращения: 15.03.2014)
82
№ 4 (32) — 2014
Пилюля для экономики, или что такое ключевая ставка
МОСКВА, 25 июл — ПРАЙМ. Очень часто мы слышим или читаем про учетную или ключевую процентную ставку, которую центробанки разных стран повышают или понижают в зависимости от ситуации в экономике. Это мощный инструмент финансовой политики любого государства, влияющий на уровень инфляции, приток или отток капиталов и валютные курсы. Разберемся, что это такое, какие бывают ставки и чем они отличаются друг от друга. А главное, почему они так важны?
Для начала запомним, что ключевая ставка называется так из-за ее ведущей роли при установлении процентов по кредиту. Но не по тому, который вы берете у банка, а по тому, который сам банк берет у регулятора. При этом речь идет о минимальном проценте, под который центробанк готов кредитовать банк и в то же время максимальном, под который он готов принимать у них средства на депозиты. То есть, фактически, ключевая ставка определяет стоимость денег для экономики.
КАКИЕ БЫВАЮТ СТАВКИ
В России применяется еще и другое понятие – ставка рефинансирования. Именно она применялась во взаимоотношениях между банками и регулятором с 1992 года. Помимо влияния на финансовую сферу страны, ставка рефинансирования носит фискальный характер – с ее помощью высчитываются налоги и штрафы. Однако в 2013 году Центробанк решил разделить эти функции, введя понятие ключевой ставки. Новый термин «забрал» главную функцию ставки рефинансирования – определение денежно-кредитной политики государства.
Дать в долг государству: что такое ОФЗ и евробонды
С этого момента и до 2015 года ставка рефинансирования сохранялась на уровне около 8%, тогда как ключевая ставка «скакала» от 5 до 17% в зависимости от ситуации в экономике. Это привело к тому, что в моменты, когда показатель рефинансирования был значительно ниже ключевой ставки, заемщикам стало невыгодно исполнять свои обязанности – штраф оказывался дешевле. Поэтому с января 2016 года обе ставки равны и по сути являют собой единое целое.
При этом некоторые центробанки стран СНГ по-прежнему используют понятие «ставка рефинансирования». По сути, это то же самое, что и ключевая ставка в РФ.
Более общее понятие – учетная ставка. Этот термин часто используется в развитых странах мира. В США это базовая ставка, которую Федрезерв после кризиса 2008 года определяет в виде диапазона. Такой формат позволяет не допустить нулевой ставки и дает больший простор в условиях неопределенности.
ЕЦБ устанавливает как ставку рефинансирования, так и депозитную ставку. Первая сохраняется на рекордном нулевом уровне с марта 2016 года, а ставка по депозитам находится на уровне минус 0,4%. Это сделано, чтобы побудить банки к кредитованию населения и компаний.
ЗДОРОВЬЕ И БОЛЕЗНЬ
Как уже было сказано, ключевая ставка определяет стоимость денег для банков, то есть, напрямую оказывает влияние на банковские фонды. Проще говоря, ее величина – это оптовая стоимость денег, которые берут банки у ЦБ, а затем распределяют «в розницу». Чем ниже «опт», тем доступнее кредиты в розницу – и гражданам, и компаниям.
Столб для должника, или популярно об ипотеке
Это позволяет банкам брать больше денег у центробанка и более широко и доступно кредитовать малый и средний бизнес. Бизнесмены производят больше товаров и услуг, которые потребитель охотно покупает, поскольку цены на них приемлемые. Это позитивно и для экономики, и для граждан.
Повышение ключевой ставки – индикатор нездоровья экономики. Можно привести аналогию с человеческим организмом – если есть воспаление, то температура растет. Кредиты становятся слишком дорогими, значит, бизнесу приходится отдавать банкам всю прибыль, ничего не оставляя на развитие. Чтобы не уйти в минус, предприятия повышают цену на свой товар, и продажи падают. Экономика «замерзает».
Однако порой это необходимо, поскольку при низкой ставке коммерческие банки не только кредитуют других, но и сами берут дешевые кредиты у центробанка, чтобы закупать на эти деньги иностранную валюту (так называемые операции carry trade), что приводит к падению рубля. Поэтому властям приходится идти на повышение ставки, чтобы сдержать этот процесс и не допустить «разгона» инфляции – неминуемого спутника обесценивания национальной валюты. Ведь чем рубли дешевле, тем больше их нужно. Таким образом, по уровню колебаний ключевой ставки можно понять, насколько стабильна национальная валюта.
ГОРЬКОЕ ЛЕКАРСТВО
В целом величина ключевой ставки зависит от экономики страны. В развитых странах она очень мала – например, в США всего 2,25-2,5%. При этом власти страны давят на ФРС, требуя ее снижения для ослабления доллара, который за последние пять лет подорожал к корзине других валют примерно на четверть. Сильный доллар является сдерживающим фактором для американской экономики, поскольку он повышает цену товаров из США на мировом рынке, делая их неконкурентными.
МСФО и РСБУ: в чем разница
В европейских странах ставка либо нулевая (ЕЦБ), либо колеблется в пределах 1-1,5%, а в некоторых странах и вовсе отрицательная (Швейцария, Япония). Это позволяет стимулировать экономический рост, побуждая компании брать кредиты.
В развивающихся странах картина другая: ставки в среднем находятся в районе 5-10% годовых. В этот диапазон попадает и Россия со ставкой 7,5% годовых на текущий момент. Для сравнения, в Мексике – 8,25%, в ЮАР и Бразилии – 6,5%, в Индии – 5,75%, а в Турции, недавно пережившей обвал лиры – 24%. Это связано с тем, что инфляция в таких странах высокая, и, повышая ставку, центробанки берут ее под контроль, снижая спрос на заемные деньги, что, в свою очередь, уменьшает спрос на товары и услуги. Кроме этого, повышение ставки укрепляет курс национальной валюты, повышая спрос на займы в ней и снижая спрос на carry trade. Правда, экономический рост притормаживается, но чем-то надо жертвовать. Да и влияют на него не только ставки центробанков, но и другие факторы.
Самым неприятным считается не высокий или низкий уровень процентной ставки – экономика штука гибкая и рано или поздно приспосабливается к любым реалиям – а его резкие колебания. Так, например, произошло в РФ в конце 2014 года, когда Банк России поднял ставку сразу на 6,5 процентного пункта, желая противостоять обвалу рубля. Аналогично поступил в 2018 году Банк Турции, повысив ставку сразу на 6,25 процентного пункта. Но это своего рода горькое лекарство, в котором развитые экономики не нуждаются, а развивающимся оно пока необходимо.
Текущие ставки рефинансирования — Сравните ставки сегодня
В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Хотя мы придерживаемся строгой редакционной честности, этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение того, как мы зарабатываем деньги.
Текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов
Джефф Островски
Рассмотрены Грегом Макбрайдом, CFA, главным финансовым аналитиком по банковским ставкам
Ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются под влиянием таких факторов, как экономика, ставки по казначейским облигациям и спрос.Кредиторы по всей стране предоставляют ставки по ипотечным кредитам в будние дни для нашего всестороннего национального обзора самых последних доступных ставок. Приведенная ниже таблица процентных ставок обновляется ежедневно. Используйте их как ориентир для того, что доступно, но имейте в виду, что ваша ставка может варьироваться в зависимости от вашей квалификации и выбранного вами кредитора.
Тарифы по состоянию на 29 апреля 2021 г., 6:30
Почему стоит доверять Bankrate?
Bankrate является авторитетом в области личных финансов с момента его основания в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатного издания для банковской отрасли.Bankrate занимается опросом и сбором информации по ставкам по ипотеке и рефинансированию от крупнейших кредиторов страны на протяжении более 30 лет. Лучшие издания, такие как The New York Times, Wall Street Journal, CNBC и другие, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовой информации, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.
Как рассчитываются ставки по ипотеке и рефинансированию Bankrate
Здесь вы можете увидеть последние средние рыночные ставки по широкому спектру кредитов рефинансирования.Приведенная выше таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы предоставить вам самые актуальные ставки рефинансирования при выборе жилищного кредита. Годовая процентная ставка и ставки основаны на отсутствии существующих отношений или автоматических платежей. Для этих средних значений профиль клиента включает 740 баллов FICO и проживание на одну семью. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Средние банковские ставки».
Как использовать нашу таблицу ставок рефинансирования
Эта таблица покажет вам приблизительные ставки рефинансирования ипотеки от различных кредиторов, адаптированные для вас.Заполните поля выше как можно точнее, чтобы мы могли понять, где вы живете, чем собираетесь заниматься и какое финансовое положение. Вы получите расценки на основе этой информации, и вы будете на пути к получению новой ипотеки. Это оценка; ваша фактическая ставка будет зависеть от ряда факторов.
Как работают ставки рефинансирования ипотеки
Процентная ставка по ипотеке — это просто сумма, которую вы платите банку, чтобы занять его деньги. Если вы берете ипотеку на сумму 100 000 долларов, вы со временем вернете более 100 000 долларов за эту привилегию.Процентные ставки по краткосрочным кредитам ниже, чем по долгосрочным. При такой более низкой процентной ставке и более быстрой окупаемости 15-летняя ипотека, например, будет в целом намного дешевле, чем 30-летняя. Обратной стороной является то, что более короткие ссуды означают более высокие ежемесячные платежи, поэтому, даже если они экономят вам деньги в целом, они могут сократить ваш ежемесячный бюджет. Благодаря продолжающейся тенденции к низким процентным ставкам краткосрочные ссуды стали более доступными для многих заемщиков и стали особенно популярными среди домовладельцев, желающих получить рефинансирование.
Как найти лучшие ставки рефинансирования
Поиск предложений от нескольких кредиторов является ключевым для каждого заявителя на ипотеку. Делая покупки, учитывайте не только предлагаемую вам процентную ставку, но и все остальные условия кредита. Обязательно сравните годовые процентные ставки, которые включают многие дополнительные расходы по ипотеке, не указанные в процентной ставке. В некоторых учреждениях стоимость закрытия и комиссии могут быть ниже, чем в других, либо ваш текущий банк или кредитный союз может предложить вам специальное предложение.Не бойтесь уйти от своего текущего кредитора при рефинансировании. Если вы можете найти более выгодную сделку в другом месте, сделайте это. Посмотрите котировки онлайн и традиционных банков. Рассмотрите возможность использования ипотечного брокера, который сможет предоставить ставки от оптовых кредиторов.
Mortgage News
13 миллионов домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования, согласно данным Black Knight
Даже после потока рефинансирования ипотечных кредитов в последние месяцы многие миллионы американских домовладельцев все еще могут получить выгоду от рефинансирования.По оценке компании Black Knight, занимающейся данными об ипотеке, почти 13 миллионов домовладельцев могли бы сэкономить деньги, обменяв ипотечные кредиты.
В эту цифру включены только домовладельцы, определенные Black Knight как «высококачественные кандидаты на рефинансирование». Это заемщики с кредитным рейтингом 720 или выше, которые владеют как минимум 20-процентной долей в своих домах, имеют текущие выплаты по ипотеке и могут сократить как минимум 0,75 процентного пункта от существующей ипотечной ссуды.
Black Knight сообщает, что около 12.96 миллионов домовладельцев соответствовали этому описанию по состоянию на начало марта. Однако число американцев, которые могли бы получить выгоду от рефинансирования, сокращается по мере роста ставок, говорит Black Knight.
Почему так много домовладельцев упускают возможность рефи? Отчасти потому, что пройти квалификацию не так-то просто. Обеспокоенные последствиями рецессии и рисками роста безработицы, банки повысили требования к кредитным рейтингам и собственному капиталу, а также тщательно изучают ситуацию с занятостью заемщиков.В целом кредиторы ужесточили доступность кредита.
Что вы можете сделать
Чтобы получить лучшую сделку по ипотеке:
- Сделайте покупки около . Затраты и ставки закрытия зависят от кредитора, поэтому получите три заявки.
- Определите точку безубыточности . Это момент, когда экономия на ежемесячных платежах компенсирует сумму закрывающих расходов. Этот калькулятор рефинансирования поможет вам определиться.
- Не гонитесь за самой низкой оценкой .Да, низкая ставка и мизерная оплата — это хорошо, но убедитесь, что эти преимущества не сводятся на нет лишними затратами.
Что нужно знать о рефинансировании ипотеки
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование позволяет погасить старую ссуду и заменить ее новой ипотечной ссудой с новым сроком и новой ставкой. Вам нужно будет предоставить небольшую гору документов, включая налоговые декларации и банковские выписки.
Узнайте больше о том, как работает рефинансирование ипотеки.
Отличаются ли ставки по ипотеке для рефинансирования?
Ссуды на рефинансирование и покупку обычно имеют одинаковую ставку. Заемщики могут заметить несколько более высокие ставки рефинансирования, когда на них есть спрос. Эксперты не рекомендуют рассчитывать время для рынка — иными словами, ждать, пока ставки упадут, — так как существует множество переменных, которые могут повлиять на ставки, что затрудняет точное прогнозирование их роста или падения.
Если вы найдете тариф, который сэкономит вам деньги, рекомендуется зафиксировать его, чтобы не упустить риск, если ставки подскочат.
Куда движутся ставки?
Вверх. Процентные ставки по ипотеке упали до рекордно низкого уровня во время пандемии коронавируса, что привело к огромному всплеску рефинансирования и покупки жилья. Ставки росли с февраля 2021 года, но они все еще недалеко от рекордно низкого уровня и являются относительно низкими по историческим меркам. Большинство экспертов говорят, что может пройти много месяцев или даже лет, прежде чем ставки по ипотечным кредитам вернутся на уровень, предшествующий пандемии.
Типы рефинансирования
Ставка и срок рефинансирования
Рефинансирование по ставке и сроку позволяет вам заменить существующую ипотеку на новую с другой ставкой, условиями или и тем, и другим.Если вы не сделаете единовременный платеж в счет основного долга, размер вашей задолженности не изменится.
Используя ставку и срок рефинансирования, заемщики могут снизить процентную ставку, снизить ежемесячные платежи (путем продления ссуды) или сократить срок (что обычно увеличивает ежемесячные платежи), чтобы погасить ссуду быстрее.
Это может быть полезным вариантом для людей, которые имеют высокие процентные ставки и имеют право на более низкую ставку, тем самым экономя деньги каждый месяц и в течение срока кредита.
Ставка и срок рефинансирования также являются полезными продуктами для тех, кто хочет изменить условия своего кредита. Например, если вам нужно уменьшить ежемесячные платежи, вы можете продлить ссуду, чтобы ваши ежемесячные платежи были меньше, но вы выплачивали ссуду в течение более длительного периода времени. Верно и обратное: если вы хотите погасить кредит быстрее, вы можете сократить срок и платить более высокие ежемесячные платежи. Конечно, вы можете комбинировать изменение ставки (предположительно, фиксацию более низкой ставки) с изменением срока (более длительным или более коротким).
Вы не можете получить наличные из своего собственного капитала с помощью рефинансирования по ставке и сроку, для этого вам потребуется рефинансирование с выплатой наличных.
Рефинансирование с выплатой наличных
Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать свой капитал путем рефинансирования ипотечного кредита. Поскольку вы снимаете наличные со стоимости своего дома, новая ипотека будет выше. Кредиторы обычно ограничивают рефинансирование при выплате наличными не более чем 80% от стоимости вашего дома, чтобы у вас все еще оставался капитал в вашем доме.
Иногда кредиторы также взимают более высокие процентные ставки из-за увеличения суммы кредита. Между более крупной ипотекой и более высокой процентной ставкой убедитесь, что вы вычислили цифры, прежде чем идти по этому пути.
Оптимизация рефинансирования
Оптимизация рефинансирования — это продукт, специально предназначенный для ипотечных кредитов, застрахованных FHA. Преимущество рационализации рефинансирования заключается в том, что существуют минимальные кредитные требования, а обработка ссуды, как правило, происходит быстро (поскольку не требуется оценка и меньше требований к проверке активов и доходов).Оптимизированное рефинансирование также может быть менее затратным, чем обычное рефинансирование. Некоторые кредиторы предлагают оптимизировать рефинансирование без предварительных затрат, при этом кредитор оплачивает часть или все затраты на закрытие сделки в обмен на более высокую процентную ставку.
Основные требования для оптимизации рефинансирования включают следующее:
- Должен быть ипотечный кредит FHA
- Все платежи по ипотеке должны быть актуальными
- Рефинансирование принесет пользу заемщику (т.е. сэкономит деньги заемщика)
- Заемщики могут ‘ • получить более 500 долларов из ипотечной ссуды, которая будет рефинансирована
Средняя стоимость рефинансирования ипотеки
Затраты на завершение рефинансирования ипотеки могут составлять тысячи долларов, обычно от 2 до 5 процентов от суммы ссуды.Эти расходы также зависят от того, где вы живете, поскольку сборы за оформление, сторонние сборы и налоги различаются в зависимости от города и штата.
При средней цене дома в США 320 000 долларов в октябре 2020 года ожидайте, что придется заплатить от 6400 до 16 000 долларов в качестве затрат на закрытие рефинансирования. Но эти цифры сильно различаются в зависимости от страны.
Средняя сумма затрат на закрытие домов на одну семью в США в 2019 году составила 5749 долларов, включая налоги, по данным ClosingCorp, фирмы, занимающейся данными по недвижимости. Однако эта цифра для округа Колумбия составила 25 800 долларов, а штат Нью-Йорк — 12 847 долларов.С другой стороны, затраты на закрытие в Индиане составили 1909 долларов, в Миссури — 2063 доллара, а в Айове — 2194 доллара.
Сейчас хорошее время для рефинансирования?
Короткий ответ — да, сейчас лучшее время для рефинансирования ипотеки.
Ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне или близки к нему. Остается только догадываться, останутся ли ставки на таком низком уровне, но Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку по федеральным фондам близкой к нулю в течение следующего года или двух по мере того, как экономика оправится от пандемии.
Математика для рефинансирующих организаций довольно проста: если вы можете окупить затраты на закрытие через год или максимум два года, и вы планируете оставаться дома дольше (желательно намного дольше), рефинансирование выгодно. Вы сократите ежемесячные расходы на выплату процентов и быстрее погасите основную сумму кредита. Это один из немногих надежных финансовых шагов в мире неопределенности.
Почему домовладельцы не рефинансировали?
Месяцы рекордно низких процентных ставок по ипотеке привели к буму рефинансирования, но многие домовладельцы до сих пор не воспользовались потенциальной экономией.По некоторым оценкам, около 20 миллионов нынешних ипотечных держателей имеют процентную ставку от 4 процентов и более и не рассматривают возможность получения новой ссуды со ставкой, которая может быть на целый процентный пункт ниже.
В общенациональном опросе Bankrate причины отказа от рефинансирования были разными, но чуть более половины респондентов заявили, что даже не рассматривали возможность рефинансирования, а 27% признали, что не знают, какова их текущая ставка по ипотеке.
Многие опрошенные нами домовладельцы заявили, что рефинансирование не сэкономит им достаточно денег, чтобы оно окупилось, что часто верно для заемщиков, срок выплаты ипотеки которых приближается к концу.С этой целью миллениалы с большей вероятностью будут рефинансировать в 2020 году, чем бэби-бумеры, как показал опрос.
Вот несколько советов, если вы надеетесь рефинансировать, пока ставки все еще низкие:
- Выработка хороших привычек сбережений и их соблюдение поможет вам покрыть расходы на закрытие сделки, когда вы будете готовы к рефинансированию. Имея достаточно наличных денег в банке, вы даже можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи по краткосрочной ссуде, что сэкономит вам много денег в виде процентов в долгосрочной перспективе.
- Ищите варианты закрытия без затрат. Многие респонденты опроса заявили, что первоначальные затраты на рефинансирование являются сдерживающим фактором, но многие кредиторы предлагают закрытие сделок на безвозмездной основе. Имейте в виду, что эти варианты обычно оказываются более дорогими со временем, потому что комиссии, которые вы должны заплатить единовременно при закрытии, включаются в остаток по ссуде или вместо этого повышаются ставки, что означает, что вы в конечном итоге платите проценты за эти затраты тоже.
- Организуйте свои документы заранее. Когда вы подаете заявку на новую ипотеку, ваш кредитор потребует много документов, и навести порядок во всем может быть нелегко.Составьте такие вещи, как налоговые декларации, квитанции о выплатах, W-2, текущие ипотечные выписки и банковские выписки, чтобы уменьшить стресс.
- Если у вас плохая кредитная история, изучите государственные программы или попытайтесь повысить свой балл. Есть много вариантов, доступных для заемщиков с низким уровнем кредита, таких как ссуды FHA. И хотя вы можете рассчитывать на более высокие процентные ставки, чем люди со звездным кредитом, вы все равно можете снизить ставку по своему текущему кредиту.
Как найти лучшую ставку рефинансирования
Лучший способ получить самую низкую ставку — это присмотреться к магазинам.Для начала ознакомьтесь с нашей таблицей ставок выше, чтобы узнать, что предлагают кредиторы. Обязательно выясните, какие предложения вы можете получить от банков или кредитных союзов, с которыми вы уже работаете, потому что некоторые кредиторы откажутся от определенных сборов или предоставят более выгодные условия существующим клиентам.
Процентные ставки по ипотеке против годовых?
Обязательно сравнивайте годовые процентные ставки, а не только процентные ставки. Годовая процентная ставка (APR) — это общая стоимость кредита, включая все, от процентной ставки до административных сборов.Вот сколько вы на самом деле заплатите; процентная ставка — это лишь одна часть ваших общих затрат. Таким образом, хотя некоторые кредиторы могут иметь более высокие процентные ставки, их комиссионные могут быть ниже, что делает годовой доход ниже, чем у тех, у кого более низкая процентная ставка, или наоборот.
Стоит ли рефинансировать?
Стоит ли рефинансировать, полностью зависит от цифр, без каких-либо догадок. Все зависит от того, когда экономия перевешивает затраты. Калькулятор рефинансирования ипотечного кредита Bankrate вычислит числа для вашей конкретной ставки и срока ипотеки и даст вам точное количество месяцев, которое потребуется, чтобы окупиться и начать откладывать.
Если вы пока не хотите проводить подсчеты, вы можете быть уверены, что сэкономите деньги с помощью рефинансирования ипотечного кредита, если вы уменьшите на 1 процентный пункт или более свою текущую ставку по ипотеке. Также предположите, что для получения наилучшей ставки вам необходимо иметь кредитный рейтинг 740 или выше и иметь достаточно капитала в вашем доме (не менее 20 процентов), чтобы избежать расходов на частное страхование ипотеки.
Вот краткий обзор того, почему люди рефинансируют свою ипотеку:
- Экономия денег на процентных расходах за счет снижения ежемесячного платежа и / или срока (количество лет) выплаты ссуды.
- Избавление от ссуды с регулируемой процентной ставкой. Эти ссуды с ежегодным возвратом процентных ставок вышли из употребления и по уважительной причине. Зачем рисковать при колебаниях ставок, если вы можете зафиксировать надежную и низкую ставку на весь срок действия ссуды?
- Сбор денег. Если вам нужны деньги, чтобы заплатить за ремонт дома или профинансировать колледж для ваших детей, домашний капитал может быть получен с помощью возврата денег, по которому вы получите часть своего капитала в качестве чека при закрытии сделки. Более низкая процентная ставка может означать, что у вас будут деньги, и ваши выплаты тоже не увеличатся.
- Воспользуйтесь улучшенным кредитом. Если ваш кредит был запятнан, когда вы впервые взяли ипотечный кредит, и с тех пор его состояние улучшилось, вы можете сэкономить еще больше. Ваша новая ставка будет отражать ваш улучшенный кредит и преобладающие минимальные процентные ставки.
При каком процентном снижении мне следует рефинансировать свой дом?
Не существует твердого правила относительно того, какой порог оправдывает рефинансирование. Некоторые эксперты по ипотеке говорят, что пол-пункта или полный процентный пункт всегда работает в вашу пользу.В конце концов, речь идет о подсчете ваших затрат. Если рефинансирование сэкономит вам деньги и вы окупите свои заключительные затраты в течение времени, которое вы сочтете разумным, вероятно, стоит рефинансировать и воспользоваться этой экономией.
Что вам потребуется для рефинансирования
Для рефинансирования вам нужно будет подать заявление на новую ипотеку. Кредиторы обычно проверяют занятость и проводят проверку кредитоспособности.
Необходимые документы:
- Идентификация
- Налоговые декларации
- Подтверждение активов, включая банковские выписки и выписки с брокерских счетов.
Требования кредитора различаются, поэтому поговорите со своим кредитором о том, какую документацию вам необходимо предоставить.
Как рефинансировать за 5 шагов
- Проверьте свой кредитный рейтинг
- Выясните, сколько времени вам понадобится, чтобы окупить рефинансирование с помощью этого калькулятора рефинансирования.
- Сравните кредиторов с самой низкой годовой процентной ставкой. Вы захотите найти кредиторов с лучшими ставками и условиями. Ознакомьтесь с обзорами кредиторов Bankrate, чтобы принять решение.
- После того, как вы определите своего кредитора, выясните, какие документы вам нужны. Чем быстрее вы соберете все необходимые документы, тем быстрее кредитор сможет обработать ваш кредит.
- Не делайте ничего со своим кредитом, пока не закроется новая ипотека. Открытие новых учетных записей или использование кредитной карты может сорвать вашу заявку.
Для получения дополнительной информации о том, как рефинансировать ипотечный кредит, прочитайте руководство Bankrate по рефинансированию жилищного кредита.
Сколько капитала мне нужно для рефинансирования?
Для рефинансирования с выплатой наличных большинство кредиторов требуют, чтобы у вас было как минимум 20 процентов собственного капитала в вашем доме.Для рефинансирования по ставке и сроку требования к капиталу зависят от кредитора.
Сравните 30-летние ставки рефинансирования сегодня
Как мне узнать сегодняшние 30-летние ставки рефинансирования ипотечного кредита?
Инструмент ставки ипотечного кредита NerdWallet поможет вам найти конкурентоспособные индивидуальные 30-летние ставки рефинансирования ипотечного кредита. В фильтрах выше введите некоторые сведения о ссуде, которую вы хотите. Через несколько минут вы получите расценки, соответствующие вашим потребностям. Оттуда вы можете начать процесс утверждения вашего 30-летнего фиксированного рефинансирования ипотеки.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет — это наиболее распространенный срок ипотеки, который также подходит для рефинансирования. Он обеспечивает безопасность фиксированной основной суммы и процентных платежей, а также гибкость для предоставления более крупного ипотечного кредита, поскольку платежи на протяжении трех десятилетий становятся более доступными.
Как просмотреть персонализированные 30-летние ставки рефинансирования?
Для начала введите почтовый индекс объекта и выберите режим рефинансирования. После нажатия кнопки «Начать» вас спросят о стоимости дома, текущем ссуде и диапазоне вашего кредитного рейтинга.Никакой личной информации не требуется.
Магазин предлагает любые ставки рефинансирования в любое время. Когда вы найдете несколько кредиторов, которые кажутся наиболее конкурентоспособными, вы можете начать процесс предварительного утверждения.
»БОЛЬШЕ: Сделайте первый шаг к предварительному одобрению ипотеки
Почему я должен сравнивать фиксированные 30-летние ставки рефинансирования ипотеки?
Если вы сравните текущие 30-летние процентные ставки рефинансирования, вы позволите местным и национальным кредиторам конкурировать за ваш бизнес. Даже небольшая разница в ставках со временем накапливается.Например, исследование Freddie Mac в 2018 году показало, что сравнение кредиторов сэкономило заемщикам в среднем 0,17% от их процентной ставки. Это может показаться не таким уж большим, но за 30-летний кредит вы сэкономите тысячи долларов в виде процентов.
»БОЛЬШЕ: Способы получения лучших ставок рефинансирования
Что такое хорошая 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки?
30-летний рефинансирование с фиксированной ставкой дает вам новый жилищный заем с сохранением процентной ставки и ежемесячных выплат по основной сумме и процентам в течение 30-летнего периода ссуды.При рефинансировании хорошая ставка — это самая низкая ставка, которую вы можете получить.
Поскольку на вашу ставку рефинансирования в наибольшей степени влияют ваш кредитный рейтинг и история платежей, вы должны убедиться, что ваши кредитные отчеты являются точными. Получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам сотни долларов в год и тысячи долларов в течение срока действия ипотеки.
Чем больше кредиторов вы проверяете при покупке ставок по ипотеке, тем больше вероятность того, что вы получите более низкую процентную ставку для рефинансирования.Когда вы сравниваете предложения рефинансирования с использованием оценок ссуд, которые вы получаете от кредиторов, вы почувствуете уверенность, когда определите предложение с наилучшим сочетанием ставки и комиссионных.
30-летняя фиксированная ставка — не единственный вариант рефинансирования. Кредит с фиксированной ставкой на 15 лет является обычным явлением среди рефинансирующих организаций. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет ссуды, что делает их популярными для рефинансирования на большие суммы.
»ПОДРОБНЕЕ: Рассчитайте свою экономию на рефинансировании
Снизятся ли 30-летние ставки рефинансирования?
Средние 30-летние ставки по ипотеке колеблются ежедневно и зависят от экономики, уровня инфляции и состояния рынка труда.Непредсказуемые события могут повлиять на все эти факторы. Чтобы получить информацию, ознакомьтесь с прогнозом процентных ставок по ипотечным кредитам NerdWallet.
Каковы плюсы и минусы 30-летнего фиксированного рефинансирования?
В то время как 30-летняя фиксированная ипотека является наиболее популярным типом жилищного кредита, 30-летний срок рефинансирования подходит не всем. Вот некоторые преимущества и недостатки 30-летнего фиксированного рефинансирования:
Плюсы
Меньшие выплаты. Поскольку они распределены на 30 лет, ежемесячные платежи по фиксированному рефинансированию на 30 лет ниже, чем по ссудам с более короткими сроками.
Гибкость. Вы можете вносить минимальный ежемесячный платеж. Но если вы хотите сократить свой долг быстрее, вы можете произвести более крупные дополнительные платежи или дополнительные платежи. Когда у вас нет лишних денег, вы можете вернуться к минимальным ежемесячным платежам.
Предсказуемость. Поскольку это фиксированная ставка, ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными в течение всего срока действия ссуды. Имейте в виду, что платежи включают налоги и страхование, которые могут увеличиваться, а иногда даже уменьшаться.
Более крупный заем. Ежемесячные платежи по 30-летней ссуде меньше, чем по более короткой ссуде (например, на 20 или 15 лет), поэтому вы можете получить больше.
Cons
Более высокая процентная ставка. Поскольку кредитор дольше связывает свои деньги, процентная ставка по рефинансированию фиксированной ипотечной ссуды на 30 лет выше, чем, скажем, по ссуде сроком на 15 лет.
В целом интерес больше. Вы платите больше процентов в течение срока действия 30-летнего refi, потому что вы делаете больше платежей.
Вы рискуете занять слишком много.30-летняя ссуда позволяет вам занимать больше, что может побудить вас взять слишком большую ссуду. Вы можете позволить себе ежемесячные платежи, но у вас нет денег на отпуск, рестораны, новые машины и другие дополнительные расходы.
Как устанавливаются ставки рефинансирования ипотеки?
На высоком уровне ипотечные ставки определяются экономическими силами, которые влияют на рынок облигаций. С этим ничего не поделаешь, но стоит знать: плохие экономические или глобальные политические волнения могут снизить ставки рефинансирования ипотечных кредитов.Хорошие новости могут повысить ставки.
Вы можете контролировать свою платежную историю и свой кредитный рейтинг. Кредиторы корректируют свою базовую процентную ставку в зависимости от риска, который, по их мнению, берет на себя с индивидуальной ссудой.
Таким образом, их базовая ставка по ипотеке, рассчитанная с учетом нормы прибыли, согласованной с рынком облигаций, корректируется в большую или меньшую сторону для каждого предлагаемого рефинансирования. Более высокие ставки по ипотеке для повышенного риска; более низкие ставки для меньшего воспринимаемого риска.
Таким образом, чем лучше ваша история платежей и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша 30-летняя ставка рефинансирования.
»БОЛЬШЕ: Получите свой кредитный рейтинг бесплатно
В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?
Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает за заимствование денег. Годовая процентная ставка должна отражать более точную стоимость заимствования. Расчет годовой процентной ставки включает комиссии и пункты дисконтирования, а также процентную ставку.
APR — это инструмент, используемый для сравнения предложений по рефинансированию ссуд, даже если они имеют разные процентные ставки, комиссии и пункты дисконтирования.
Основным компонентом годовой процентной ставки является ипотечное страхование — политика, которая защищает кредитора от потери денег в случае невыполнения обязательств по ипотеке. Вы, как заемщик, платите за это.
Для рефинансирования кредиторы обычно требуют ипотечное страхование ссуд с капиталом менее 20%. Если стоимость вашего дома увеличилась, пока вы выплатили основную сумму кредита, у вас может быть 20% или более собственного капитала в вашем доме.
Еще одна причина для возврата: сокращение ежемесячного платежа за счет отказа от ипотечного страхования.
»БОЛЬШЕ: Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?
Подробнее о рефинансировании ипотеки
Сравнить ставки рефинансирования при выплате наличных | NerdWallet
Каковы текущие ставки рефинансирования при обналичивании?
Инструмент ипотечных ставок NerdWallet поможет вам найти конкурентоспособные индивидуальные ставки рефинансирования при выплате наличных. В фильтрах выше нажмите или коснитесь кнопки «Рефинансирование» в разделе «Цель ссуды». Заполните остальные данные, убедившись, что выбрали «Да» на кнопке «Выплата».Через несколько минут вы получите расценки, соответствующие вашим потребностям. Оттуда вы можете начать процесс получения разрешения на рефинансирование выплаты наличных средств.
Как работает рефинансирование с выплатой наличных?
Рефинансирование с выплатой наличных — это новая ссуда, заменяющая вашу текущую ипотеку. Вы будете брать в долг то, что вы должны по существующей ссуде, а также деньги, которые вы получаете из собственного капитала.
Ваш собственный капитал — это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотеке.Например, если ваш дом сейчас стоит 300 000 долларов, а вы должны 200 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала. Положите из них 40 000 долларов в карман, и ваша новая ссуда составит 240 000 долларов. Затраты на закрытие часто могут быть вычтены из суммы капитала.
Сколько денег я могу получить при рефинансировании наличными?
Кредиторы ограничивают вырученные вами наличные от 80% до 90% вашего собственного капитала. Для определения текущей рыночной стоимости вашего дома потребуется оценка.
Сколько капитала мне нужно, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных?
Сумма зависит от типа ипотеки и требований кредитора по рефинансированию.Вот примерный ответ: скажем, затраты на закрытие составляют около 5%. В некоторых случаях это может быть немного выше, но дает нам погрешность. Если кредитор выпишет возврат денежных средств в размере до 80% от стоимости вашего дома, вам, вероятно, понадобится 75% -ное соотношение кредита к стоимости только для покрытия расходов. И это до того, как вы начнете выводить капитал.
Заплачу ли я комиссию за рефинансирование при обналичивании?
Вы оплатите заключительные расходы, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных, и вы можете заплатить новую комиссию, взимаемую спонсируемыми государством предприятиями, Fannie Mae и Freddie Mac.«Комиссия за рефинансирование неблагоприятного рынка», которая должна вступить в силу с 1 декабря 2020 года, составляет 0,5% от суммы кредита и применяется к большинству обычных операций по рефинансированию ипотечных кредитов. Ссуды рефинансирования на сумму менее 125 000 долларов США и ссуды Home Ready и Home Possible освобождены от комиссии. Комиссия не применяется к рефинансированию, поддерживаемому государством, или крупному рефинансированию.
Хорошая ли идея — рефинансирование с выплатой наличных?
Рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы получаете хорошую ставку и у вас есть финансово обоснованная стратегия использования наличных денег.Лучшее использование выручки от обналичивания — ремонт и улучшение дома, которые могут повысить стоимость вашего дома и обеспечить возврат ваших инвестиций.
»ПОДРОБНЕЕ: Рефинансирование с выплатой наличных: за и против
В чем разница между рефинансированием с выплатой наличными и ссудой под залог собственного капитала?
Ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) — это вторая ипотечная ссуда, которая позволяет вам занимать под залог собственного капитала. Рефинансирование с выплатой наличных обычно имеет более низкую процентную ставку, чем ссуда под залог собственного капитала или HELOC, а рефинансирование может обеспечить более низкую ставку, чем ваша текущая ипотека.
»ПОДРОБНЕЕ: заем собственного капитала или HELOC против рефинансирования с выплатой наличных
Подробнее о рефинансировании с выплатой наличных:
Альтернативы рефинансированию с выплатой наличных:
Лучшие ставки рефинансирования на сегодняшний день — Сравните текущие ставки в вашем районе
Поиск лучшей ставки рефинансирования
Фото: © iStock.com/Tomwang112
Получение значительной выгоды от рефинансирования жилищной ипотеки во многом зависит от получаемой вами ставки рефинансирования.Обычный мудрость гласит, что не стоит рефинансировать, если вы не можете получить ставку, которая хотя бы на 1% ниже, чем ваша текущая ипотека показатель. И не только потому, что рефинансирование связано с хлопотами и бумажной волокитой. Рефинансирование ипотеки тоже стоит денег, поэтому вы хотите убедиться, что вы, по крайней мере, окупите сделку. Но прежде чем мы углубимся в сорняки, давайте ознакомьтесь с основами работы рефинансирования.
Основы рефинансирования
Термин «рефинансирование» может ввести в заблуждение.Когда вы рефинансируете, вы действительно получаете совершенно новую ипотеку. В новая ипотека выплачивает вам старую ипотеку, и вы должны своевременно выплатить ипотеку для рефинансирования. Но чтобы рефинансировать, вам придется пройти через многое, чтобы получить свою первоначальную ипотеку. Это означает подача заявки на ипотеку (и наличие кредитного рейтинга по низкой ставке), оформление документов и оплата затраты на закрытие и другие сборы. Вам необязательно использовать того же ипотечного кредитора, который вы использовали при оформлении первой ипотечной ссуды, но даже если вы это сделаете, вам все равно придется оплатить заключительные расходы.
Почему рефинансирование?
Так зачем людям рефинансировать, если это такие вложения денег и усилий? Во многих случаях нужно платить более низкая процентная ставка по жилищному кредиту. Если вы изначально получаете ипотеку со ставкой 5% и узнаете, что можете рефинансировать для ипотеки со ставкой 4%, вы можете решить, что для получения более низкой ставки стоит затрат и хлопот рефинансирования. Но получение более низкой ставки рефинансирования по ипотеке — не самоцель.Конечная цель обычно ниже ежемесячно. платежи. Это означает больше места в бюджете домовладельца, меньше денег, выплачиваемых кредитору, и больше капитала в более короткие сроки.
В других случаях домовладельцы будут рефинансировать, чтобы получить доступ к деньгам, которые они хранят в качестве собственного капитала. Как вы платите для поддержки ипотечного кредита, платежами, которые состоят из основной суммы и процентов, вы постепенно приобретаете все больше и больше дом. Выплаченная вами сумма основного долга — это ваш капитал.Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам получить или весь этот капитал и использовать его, скажем, для ремонта дома, погашения долга по кредитной карте или для покрытия чрезвычайной ситуации.
Когда вы рефинансируете, снимаете ли вы наличные или нет, вы перезапускаете часы капитала. Ваши досрочные выплаты по вашему Рефинансирование ипотеки пойдет в первую очередь под проценты, как это было, когда вы впервые начали ипотеку на покупку дома. А если вы перефинансируете одну 30-летнюю ипотеку на другую, вы будете платить ипотеку за свой дом более 30 лет.Если вы хотите освободиться от ипотеки раньше, вы всегда можете рефинансировать ее до 15-летней ипотеки, но мало кто это делает. это потому, что это связано с более высокими ежемесячными платежами.
Риски рефинансирования
Допустим, вы оплачиваете заключительные расходы, сборы за инспекцию, оценочные сборы, титульные сборы, гонорары адвокатов и многое другое, все для рефинансирования. твой дом. К концу процесса вы потратили тысячи долларов. Теперь предположим, что вы устроились на работу в другом городе и решите переехать, отказываясь от ипотеки, которую вы только что рефинансировали.Вы никогда не окупите то, что потратили на рефинансирование ваша ипотека. Этот пример иллюстрирует, что, вероятно, является самым большим риском рефинансирования, а именно то, что в процессе вы потеряете деньги.
Вот почему эксперты в целом согласны с тем, что рефинансирование в ипотеку под процентную ставку составляет лишь часть процент ниже вашей текущей ставки обычно не приносит выплат. Но если ваше решение о рефинансировании будет зависеть от процентной ставки одно только (согласно правилу 1%, которое мы упомянули выше) чрезмерно упрощает ситуацию.Вот почему с помощью калькулятора рефинансирования как SmartAsset, может упростить определение окупаемости рефинансирования. Калькулятор учитывает стоимость вашего дома, текущие условия ипотеки, ваше местоположение и хотите ли вы снимать наличные при рефинансировании, а также ставку рефинансирования.
Следует ли вам рефинансировать?
Фото: © iStock.com/courtneyk
Если рефинансирование — это так здорово, почему не все это делают? На самом деле это вопрос, который озадачил экономистов и аналитики жилищной политики.По оценкам, миллионы американцев упустили шанс сэкономить деньги за счет рефинансирования. их ипотека после жилищного кризиса. Некоторые из этих миллионов домовладельцев могли не осознавать, что рефинансирование был вариант, или, возможно, не имел права на рефинансирование из-за их кредитного рейтинга или дохода. Но даже среди домовладельцы с отличной кредитной историей были упущены возможности рефинансирования.
Рефинансирование ипотеки — это именно та задача, которую большинство из нас любит откладывать или вообще избегать.Занимает постоянное внимание к деталям, много бумажной работы и споры с бюрократией. Неудивительно, что больше людей этого не делают.
Это все, что говорит о том, что если вы воспользуетесь экономией, предлагаемой рефинансированием, вы опередите личные финансовая кривая. Но это стоит делать только в том случае, если вы действительно сэкономите деньги. Это значит быть реалистом о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме, о приведении в порядок своего кредитного рейтинга, поиске лучших ставок рефинансирования и экономия денег там, где это возможно, например на сборах за инспекцию и закрытии.Прежде чем вы решите сделать решительный шаг, взгляните на текущие ставки рефинансирования и сравните их со ставкой, которую вы в настоящее время платите. Затем поиграйте с наш калькулятор рефинансирования и посмотрите, имеет ли смысл рефинансирование для вас.
30-летняя фиксированная ставка рефинансирования ипотечного кредита удерживается на уровне 3%, остальные растут | 28 апреля 2021 г.
Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемом ниже «Надежный», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения принадлежат нам.
Посмотрите ставки рефинансирования ипотечных кредитов на 28 апреля 2021 года, которые выросли по сравнению со вчерашним днем. (iStock)
На основании данных, собранных Credible, текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов со вчерашнего дня повысились, за исключением фиксированных 30-летних ставок, которые не изменились с 3% за пять дней.
- 30-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 3.000%, без изменений
- 20-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2.875%, рост с 2,750%, +0,125
- 15-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,375%, рост с 2,250%, +0,125
- 10-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,250%, рост с 2,125 %, +0,125
Последний раз ставки обновлялись 28 апреля 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь . Фактические ставки могут отличаться.
Несмотря на то, что ставки рефинансирования по ипотечным кредитам значительно снизились по сравнению с предыдущим месяцем, они достигли самого высокого уровня за восемь дней.Средняя ставка по всем типам ссуд выросла всего на одну десятую процентного пункта до 2,625%. Тем не менее, это далеко не самые высокие показатели в начале апреля, когда они превышали 2,750%.
Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, подумайте об использовании Credible. Независимо от того, заинтересованы ли вы в экономии денег на ежемесячных выплатах по ипотеке или рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, бесплатный онлайн-инструмент Credible позволит вам сравнивать ставки от нескольких ипотечных кредиторов. Вы можете увидеть предварительную квалификацию всего за три минуты.
Текущие 30-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3.000%. Это то же самое, что и вчера.
Текущие 20-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка для 20-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2,875%. Это было вчера.
Текущие 15-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка для 15-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2.375%. Это было вчера.
Текущие 10-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка 10-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 2.250%. Это было вчера.
Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки за считанные минуты, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов. Проверьте Credible и пройдите предварительную квалификацию сегодня.
Последний раз цены обновлялись 28 апреля 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь . Фактические ставки могут отличаться.
Как изменились ставки рефинансирования ипотеки
Сегодня ставки рефинансирования ипотечных кредитов выросли по сравнению с тем временем на прошлой неделе.
- 30-летние фиксированные ставки рефинансирования: 3.000%, как на прошлой неделе
- 20-летние фиксированные ставки рефинансирования: 2,875%, по сравнению с 2,750% на прошлой неделе, +0,125
- 15-летние фиксированные ставки рефинансирования: 2,375% , рост с 2,250% на прошлой неделе, +0,125
- 10-летние фиксированные ставки рефинансирования: 2,250%, рост с 2,125% на прошлой неделе, +0,125
Думаете, сейчас самое подходящее время для рефинансирования? Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки за считанные минуты, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов.Проверьте Credible и пройдите предварительную квалификацию сегодня.
Последний раз цены обновлялись 28 апреля 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь . Фактические ставки могут отличаться.
Факторы, лежащие в основе сегодняшних ставок рефинансирования
Текущие ставки рефинансирования, как и процентные ставки по ипотеке в целом, зависят от многих экономических факторов, таких как количество безработных и инфляция. Но ваша личная финансовая история также будет определять ставки, предлагаемые вам при рефинансировании ипотеки.
Более крупные экономические факторы
- Сила экономики
- Темпы инфляции
- Занятость
- Потребительские расходы
- Жилищное строительство и другие рыночные условия
- Рынки акций и облигаций
- Доходность 10-летних казначейских облигаций
- Федерального резерва полисы
Личные экономические факторы
Как получить самую низкую ставку рефинансирования ипотеки
Если вы заинтересованы в рефинансировании ипотечного кредита, повышение вашего кредитного рейтинга и погашение любого другого долга может обеспечить вам более низкую ставку.Также неплохо сравнить ставки разных кредиторов, если вы надеетесь рефинансировать, чтобы найти лучшую ставку для вашей ситуации.
Согласно исследованию Freddie Mac, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока действия кредита, сделав покупку всего лишь по одной дополнительной ставке, и в среднем 3000 долларов, сравнив пять котировок ставок. Credible может помочь вам сравнить сразу нескольких кредиторов всего за несколько минут.
Если вы решите рефинансировать ипотечный кредит, обязательно просмотрите и сравните ставки от нескольких ипотечных кредиторов.Вы можете легко сделать это с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible и увидеть свои предварительные ставки всего за три минуты.
Credible также сотрудничает с брокером по страхованию жилья. Вы можете сравнить расценки на бесплатное страхование жилья через партнера Credible здесь. Это быстро, легко, и весь процесс может быть выполнен полностью онлайн.
Ставки по ипотечным кредитам по типам ссуд
Если вы хотите снизить ежемесячные платежи по существующему дому, Credible может помочь вам следить за текущими ставками по ипотечным кредитам и найти ссуду, подходящую для ваших финансовых целей.
Прежде чем погрузиться в рефинансирование ипотечного кредита, обязательно ознакомьтесь со следующими ставками по кредитам, которые вы можете сравнить по годовой процентной ставке (APR), а также по процентной ставке:
У вас есть вопрос, связанный с финансами, но не знаю у кого спросить? Напишите письмо эксперту по денежным средствам Credible по адресу [email protected], и на ваш вопрос может ответить Credible в колонке «Эксперт по денежным средствам».
Как авторитетный специалист по ипотеке и личным финансам, Крис Дженнингс освещал такие темы, как ипотечные ссуды, рефинансирование ипотечных кредитов и многое другое.Он был редактором и помощником редактора в области личных финансов в Интернете в течение четырех лет. Его работы были представлены MSN, AOL, Yahoo Finance и другими.
Сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию: 26 апреля 2021 г.
Если вы покупаете по нашим ссылкам, мы можем зарабатывать деньги на аффилированных партнерах. Учить больше.
Ставки по ипотеке и рефинансированию немного снизились с прошлого понедельника. С этого времени в прошлом месяце ставки упали более значительно.
Марвин Ло, старший глобальный специалист по макроэкономической стратегии State Street, сказал Insider, что ожидает, что ставки по ипотечным кредитам останутся довольно стабильными, по крайней мере, до осени 2021 года.
Ставки по ипотечным кредитам в значительной степени зависят от доходности 10-летних казначейских облигаций. Некоторые из факторов, влияющих на доходность казначейских облигаций, такие как инфляция и занятость, вероятно, резко изменятся в ближайшие месяцы. Ло сказал, что рынку потребуется время, чтобы определить, какие сдвиги являются краткосрочными, а какие постоянными, прежде чем доходность 10-летних казначейских облигаций увеличится или уменьшится.Так что ставки должны оставаться низкими, пока экономика не стабилизируется.
Обычные ставки от Money.com; поддерживаемые государством ставки RedVentures.
Узнайте больше и получите предложения от нескольких кредиторов ».Ставки по ипотеке в целом сегодня низкие. Вы можете получить 30-летнюю ставку ниже 3,5% и 15-летнюю ставку ниже 2,5%.
Ставки по обычной ипотеке (которая может быть тем, что вы думаете о «обычной ипотеке») находятся на историческом минимуме. Но ипотечные кредиты, поддерживаемые FHA и VA, предлагают еще более низкие ставки.Ипотечные кредиты с государственной поддержкой — отличный вариант, если вы имеете право подать заявку.
Обычные ставки от Money.com; поддерживаемые государством ставки RedVentures.
Щелкните здесь, чтобы сравнить предложения от кредиторов по рефинансированию »Несмотря на то, что ставки рефинансирования выше, чем ставки по закладной на покупку, ставки рефинансирования в целом остаются низкими.
Ставки по ипотеке и рефинансированию низкие, поэтому сейчас может быть отличный день для получения ставки. Но, возможно, вам не придется торопиться, чтобы получить низкую ставку.
В обозримом будущем ставки, скорее всего, останутся низкими. У вас есть время, чтобы поднять свои финансы, что может привести к повышению процентной ставки. Рассмотрите следующие шаги:
- Повысьте свой кредитный рейтинг , своевременно оплачивая счета. Вы также можете выплатить долги или позволить сроку кредита.
- Внесите больший первоначальный взнос . Вам может потребоваться от 0% до 20% для первоначального взноса, в зависимости от того, какой тип ипотеки вы хотите.Но если вы можете заплатить больше минимума, кредитор может предложить вам более высокую ставку.
- Снизьте отношение долга к доходу. Коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Многие кредиторы хотят видеть коэффициент DTI на уровне 36% или меньше. Рассмотрите возможность погашения долгов более агрессивно, чтобы получить лучшее соотношение.
- Выберите ипотеку, обеспеченную государством . Если у вас есть квалификация, вы можете захотеть получить ссуду USDA (предназначенную для заемщиков с низким и средним уровнем дохода, покупающих в сельской местности), ссуду VA (нацеленную на военнослужащих и ветеранов) или ссуду FHA ( не предназначен для какой-либо конкретной группы).Эти ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем обычные ипотечные ссуды. Кроме того, вам не нужно вносить первоначальный взнос по ссудам USDA или VA.
Вы можете зафиксировать низкую ставку сегодня, если ваши финансы в хорошем состоянии, но вам не нужно спешить с получением ипотеки или рефинансирования, если вы не готовы.
Динамика ставок по ипотеке и рефинансированию
Динамика ставок по ипотеке
Сегодняшние ставки по ипотеке ниже, чем в прошлый понедельник. Они тоже пошли вниз с этого времени в прошлом месяце.
Тенденции ставок рефинансирования
Ставки рефинансирования ипотечных кредитов немного снизились с этого времени на прошлой неделе, и более существенно с прошлого месяца.
Если вы получаете фиксированную ипотечную ссуду на 15 лет, то на выплату ипотечного кредита у вас уйдет 15 лет, а процентная ставка останется неизменной в течение всего периода.
Вы будете делать более высокие ежемесячные платежи с фиксированной ипотекой на 15 лет, чем с фиксированной ипотекой на 30 лет, потому что вы выплатите ту же основную сумму кредита в течение меньшего количества лет.
Однако получить ипотеку с фиксированным сроком на 15 лет будет дешевле, чем по ипотеке с фиксированным сроком на 30 лет. Вы выплатите ссуду вдвое быстрее и получите более высокую процентную ставку.
Имея фиксированную ипотеку на 30 лет, вы выплачиваете ипотеку в течение трех десятилетий и будете платить фиксированную процентную ставку в течение всего срока. 30-летний срок дает более высокую процентную ставку, чем более короткий срок.
Ипотека с фиксированным сроком на 30 лет будет дороже, чем ипотека с фиксированным сроком на 15 лет, поскольку вы платите более высокую процентную ставку в течение длительного периода, поэтому общая сумма выплаченных процентов будет выше.
Однако при 30-летнем сроке вы будете платить меньше в месяц, чем при более коротком сроке, потому что вы делите свои платежи на большее количество лет.
Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует вашу ставку на весь период ссуды. Но с ипотекой с регулируемой ставкой вы будете платить ту же ставку за вводный период, а затем эта ставка будет регулярно меняться. ARM 10/1 обеспечивает вашу скорость на десятилетие. Тогда ваша ставка будет колебаться ежегодно.
Вы все равно можете предпочесть ипотеку с фиксированной ставкой, даже если ставки ARM находятся на рекордно низком уровне.Вы можете зафиксировать низкую ставку на срок от 15 до 30 лет, не изменяя повышенную ставку в будущем с помощью ARM.
Если вы думаете о получении ARM, обсудите со своим кредитором, какими будут ваши ставки, если вы выберете ипотеку с фиксированной ставкой, а не ипотеку с регулируемой ставкой.
Ставки по ипотеке и рефинансированию по штатам
Последние ставки в вашем штате можно узнать по ссылкам ниже.
Алабама
Аляска
Аризона
Арканзас
Калифорния
Колорадо
Коннектикут
Делавэр
Флорида
Джорджия
Гавайи
Айдахо
Иллинойс
Индиана
Айова
Миссиана
Миссиана
Мэйнсет
Мэйнсетс
Кэнзас
Мэйнсетс Миссури
Монтана
Небраска
Невада
Нью-Гэмпшир
Нью-Джерси
Нью-Мексико
Нью-Йорк
Северная Каролина
Северная Дакота
Огайо
Оклахома
Орегон
Пенсильвания
Род-Айленд
Вирджиния
Южная Дакота
Южная Каролакина
Вашингтон
Вашингтон, округ Колумбия
Западная Вирджиния
Висконсин
Вайоминг
Лаура Грейс Тарпли, редактор Personal Finance Insider, освещает ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры.Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и управления кредитами.
Райан Вангман (Ryan Wangman) — научный сотрудник Personal Finance Insider, занимающийся вопросами ипотеки, рефинансирования, банковских счетов и банковских обзоров. В своем прошлом опыте написания статей о личных финансах он писал о кредитных рейтингах, финансовой грамотности и домовладении.
Калькулятор рефинансирования— Следует ли рефинансировать ипотечный кредит?
Если вы подумываете о рефинансировании ипотеки, у вас, вероятно, возникает один большой вопрос — сколько вы бы сэкономили? Рефинансирование может сэкономить вам деньги в течение всего срока действия ипотеки, позволяя зафиксировать более низкую процентную ставку и сократить ежемесячные платежи.
Мы сделали калькулятор рефинансирования 1 , чтобы помочь вам сравнить условия вашей текущей ссуды с будущей новой ссудой. Попробуйте! Ниже мы объясним факторы, которые влияют на это решение.
Как пользоваться калькулятором рефинансирования
- Найдите минутку, чтобы перейти к инструменту ставок Better Mortgage и выбрать желаемый тип ссуды и ставку.
- Тип ссуды и ставка, которые вы выберете, будут иметь «общие единовременные расходы», которые являются стоимостью вашего рефинансирования.
- В калькуляторе рефинансирования ниже сначала введите данные вашего текущего кредита.
- Затем введите новую ставку, тип ссуды и стоимость рефинансирования с помощью инструмента ставок Better Mortgage.
В нашем калькуляторе рефинансирования ипотеки предполагается, что вы будете инвестировать сэкономленные деньги (мы сделали консервативную оценку возврата ваших инвестиций в 3,5% — вы можете уменьшить или увеличить эту сумму в разделе «Дополнительные настройки» калькулятор (подробнее об этом ниже).Калькулятор рефинансирования исключительно в иллюстративных целях.
Хорошо выглядеть? Подайте заявку на рефи всего за 3 минуты.
- Получите предварительное одобрение всего за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг
- Наш процесс онлайн-кредитования означает лучшее в отрасли время для закрытия сделки
- Наши внешние эксперты по ипотеке готовы оказать поддержку, а не продавать.
Подробнее о том, как максимизировать общее богатство
Решение о рефинансировании ипотечной ссуды является многомерным, особенно если вы учитываете максимизацию общего состояния .Мы считаем, что сосредоточение внимания только на одном факторе экономии (например, минимальный ежемесячный платеж или общая выплачиваемая сумма процентов) может быть чрезмерным упрощением. Этот подход не принимает во внимание другие переменные в вашей финансовой картине, которые влияют на ваше общее состояние в течение срока кредита. Вот еще 6 переменных, которые необходимо учитывать при расчете общего богатства:
1) Налоговый вычет ваших затрат на закрытие сделки и процентов по ипотеке
В этом инструменте мы предполагаем, что текущая и будущая предельная ставка налога составляет 28%.Это используется для оценки суммы, на которую вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход в течение срока кредита. (Вы можете изменить текущую и будущую предельную налоговую ставку в разделе «Показать дополнительные настройки».)
2) Альтернативная стоимость вложения денег
Если вы снизите ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете инвестировать разницу в облигации или акции. В конечном итоге это может принести много денег! Мы предполагаем, что доходность инвестиций после уплаты налогов составит 3,5%. Если вы храните большую часть своих сбережений на банковском счете, уменьшите это значение до 0%.Если вы вкладываете большую часть своих сбережений в фондовый рынок, увеличьте их до 6%. (Вы можете изменить предполагаемую доходность в разделе «Показать дополнительные настройки».)
3) Денежный поток
В этом инструменте мы учитываем единовременные расходы на закрытие наличных средств, а также корректировку текущего ежемесячного платежа. Оба эти фактора влияют на ваш денежный поток. Если будет сложно принять эти корректировки, возможно, не имеет смысла рефинансировать ипотеку, даже если это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
4) Время выйти на уровень безубыточности
Издержки закрытия наличных средств приведут к потере денег в начале срока кредита. Но во многих ситуациях в будущем наступит время, когда вы выйдете на уровень безубыточности и начнете экономить деньги, выплачивая более низкую процентную ставку. Вопрос в том, продержитесь ли вы в ипотеке достаточно долго, чтобы дойти до момента безубыточности.
Стоит учитывать, что большинство ипотечных кредитов прекращаются (из-за рефинансирования, продажи и т. Д.) Намного раньше, чем истекает полный срок кредита.Недавнее исследование 2 показывает, что с 1990 по 2015 год заемщики сохраняли свои ипотечные кредиты в среднем только на пять лет.
5) Процентные ставки (не в калькуляторе рефинансирования)
Короткий срок ипотечных кредитов в последние годы, вероятно, частично объясняется исторически низкими процентными ставками. Федеральная резервная система уже подняла процентные ставки и предположила, что в ближайшее время их ждет дополнительное повышение. Это означает, что люди, получающие ипотеку сейчас, с большей вероятностью будут держать эти ссуды дольше, поскольку рефинансирование по более низкой ставке, скорее всего, не будет вариантом.Проверить сегодняшние ставки сейчас.
6) Непредсказуемость будущего
Невозможно точно предсказать, что произойдет в будущем. Этот калькулятор рефинансирования предназначен для расчета разумной оценки общего богатства в течение срока вашей ссуды, но не должен рассматриваться как вычисляющий точное число. Есть много непредсказуемых факторов, которые повлияют на будущее вашей финансовой картины.
Подайте заявку всего за 3 минуты
Если вам подходит рефинансирование, нет лучшего времени, чем сейчас, чтобы подать заявку.Вы можете получить предварительное одобрение всего за 3 минуты, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.