Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это банковская услуга, суть которой заключается в получении нового кредита для погашения старого в другом банке и улучшения условий погашения. Таким образом можно снизить финансовую нагрузку и упростить саму процедуру погашения задолженностей.

Оформив рефинансирование можно добиться следующего:

• Снижение ежемесячного платежа по кредиту. Достигается это путем уменьшения процентной ставки в новом кредитном договоре или увеличением срока кредитования. В первом случае общее долговое обязательство может быть существенно снижено.
• Объединение нескольких кредитов и облегчение условий их погашения. Возможно договор потребительского кредитования с долгом по кредитной карте, овердрафтом и другими задолженностями. При этом вы будете ежемесячно вносить только один платеж, что существенно упростит процедуру.
• Получение дополнительных денежных средств. Банк готов выдать сумму свыше размера старых кредитов. Расходовать денежные средства можно на свое усмотрение.
• Освобождение залогового имущества. Это особо актуально для автокредитов, рефинансировав который возможно получить и распоряжаться автомобилем на свое усмотрение. Можно, например, его не спеша продать по нормальной рыночной цене.

Калькулятор рефинансирования кредитов

Выполнить онлайн расчет на калькуляторе

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Как и при любом другом виде кредитования, банк для выдачи рефинансирования должен убедиться в надежности клиента и его способности погасить кредит. Для этого ему потребуется показать следующие документы. необходимые для оформления:

• Паспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.
• Документ подтверждающий доход. Основное условие для оформления кредита на рефинансирование. Как правило, это справка 2-НДФЛ, но в некоторых случаях ее можно заменить справкой по форме банка или в свободной форме заверенной работодателем, выписка с зарплатного банковского счета, налоговая декларация 3-НДФЛ, запрос на место работы или другие альтернативные способы. также есть кредитные организации, готовые оформить рефинансирование без подтверждения дохода документами.
• Трудовая книжка. Обычно требуется предоставить копию всех заполненных страниц с заверением работодателя.
• Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Обычно требуется в качестве дополнительного документа.
• Документы по рефинансируемым задолженностям. Ключевое для оформления . Большинство кредитных организаций требуются кредитный договор (иногда достаточно его номера и дата заключения), выписка из другого банка об остатке задолженности, реквизиты для перевода средств на счет для досрочного погашения.

Как проходит оформление

Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.

После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.

Куда лучше обратиться

В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.

Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов, уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упростив процедуру внесения платежей. Но чтобы оформить соответствующий договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Выбрать предложение по рефинансированию

Рефинансирование кредита. Что это и как работает

Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.

Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.

С какой целью банки предлагают рефинансирование:

• Улучшить условия уже оформленного кредита;
• Продлить период возврата денег в банк;
• Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
• Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.

Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.

Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

• Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
• Гражданство РФ;
• Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
• Стаж на последнем месте работы не менее года;
• Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
• Постоянная прописка по месту расположения банка;
• Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

• Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
• До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
• Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

• Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
• Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
• Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
• Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
• Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
• Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.

Этап 1. Подписание нового кредитного договора

Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.

Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу

Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.

Этап 3. Подготовка платежных документов

Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.

Этап 4. Перевод клиента в новый банк

Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

• Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
• Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
• Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

Автор статьи: Елена Левенец

Финансовый эксперт и главный редактор портала «Кредит Знаток». Окончила экономический факультет Харьковского национального университета имени В. Н. Каразина. Более 10 лет работает в банковской сфере, обладает высокой экспертизой в области финансовых и банковских продуктов.

Оценка дома, осмотр, выдача кредита и баллы

Стоимость рефинансирования ипотеки может варьироваться в зависимости от процентной ставки, кредитного рейтинга, кредитора и суммы кредита. Домовладельцы, которые могут заставить кредиторов конкурировать за свой бизнес, имеют больше шансов получить лучшую сделку по рефинансированию ипотеки.

Расходы на закрытие рефинансирования дома обычно включают в себя кредитные сборы, комиссионные за оценку, баллы (которые являются необязательными расходами для понижения процентной ставки в течение срока действия кредита), страхование и налоги, условное депонирование и сборы за титул, а также сборы с кредитора.Если на момент рефинансирования в собственности имеется достаточный капитал, владелец может решить финансировать свои заключительные расходы и комиссионные, добавив их к своему текущему ипотечному балансу, и они также могут выбрать , чтобы обналичить части своего накопленного капитала. Если покупатель предпочитает снизить остаток займа, наличные также могут быть использованы для покрытия расходов при закрытии.

Домовладельцы с бесплатной ипотекой могут избежать дополнительных комиссий к своему текущему ипотечному балансу или необходимости оплачивать заключительные расходы наличными, просто взяв более высокую процентную ставку.Все единовременные расходы по закрытию ипотеки (за исключением страхования, процентов и налогов) могут быть покрыты инициатором ипотеки, который использует свою скидку от кредитной организации, которая финансирует ипотеку.

Вот таблица тарифов, отображающая текущие ставки рефинансирования в вашем регионе.

Escrow и Титульный сбор

Сборы за условное депонирование и титул будут включать в себя как кредитора, так и полис владельца страхового полиса, а также сам сбор за депонирование. Титульное страхование защитит не только владельца, но и кредитора за счет обеспечения четкого титула, а также того, что люди, имеющие законное право передавать право собственности на имущество, являются теми, кто фактически сделает это.В некоторых случаях политика также защищает от возникновения подделки или мошенничества.

Большинство домовладельцев, которые перефинансируют, уже заплатили за полис страхования титула при первоначальной покупке недвижимости, и не хотят платить за него во второй раз. Также имейте в виду, что кредиторы, а также владельцы застрахованы. Новая ипотека, созданная в процессе рефинансирования, вызывает необходимость в новой политике. Многие титульные компании могут предложить существенное снижение как комиссионных за условное депонирование, так и политики в отношении титулов заемщикам, нуждающимся в рефинансировании.

Сборы за условное депонирование — это сборы за услуги, взимаемые титульной компанией за принятие на себя роли независимой третьей стороны, обеспечение того, чтобы участники, участвующие в транзакции, выполнялись в соответствии с договоренностью, а также за упрощение самой транзакции.

Другие титульные расходы включают в себя различные сборы за оформление документов, экспресс-почту и курьерскую доставку, а также плату за регистрацию, комиссию окружного регистратора за регистрацию доверенности, плату за нотариальное заверение ипотечного документа и плату за нотариуса.

Кредитные сборы

Фиксированные сборы, взимаемые ссудодателем за финансирование и обработку ипотеки, известны под разными именами, и в целом их можно отнести к категории всех вместе и обычно называют «сборами за вывоз мусора». Эти сборы включают обработку, андеррайтинг, подготовку документов, а также административные и финансовые сборы. Сборы за налоговые услуги, телеграфные и наводнительные сертификаты — все это дополнительные сборы за кредитование. Почти все кредиторы взимают эти сборы, и домовладельцы могут рассчитывать на выплату от 650 до 850 долларов США. чтобы покрыть их всех.

баллов

В целом, баллы делятся на две категории: дисконтные сборы и сборы за выдачу. Дисконтные платежи — это фактически предоплаченные проценты, которые домовладелец решает заплатить авансом, и они используются для выкупа процентной ставки по ипотечному кредиту. Сборы за выдачу кредита также используются для выкупа ставки, но в основном используются для компенсации инициатору ипотеки во время транзакции, а также для того, чтобы избежать необходимости принимать более высокую процентную ставку, когда кредитное учреждение, финансирующее ипотеку, компенсирует инициатора ипотеки.Один балл эквивалентен 1% от всей суммы ипотеки.

Оценочные сборы

Сборы, которые оценщик взимает за проверку имущества, будут зависеть от того, будет ли это имущество инвестиционным, какого типа оно будет, и будет ли оно занято владельцем (имеется в виду, что домовладелец планирует там жить). Как правило, плата за стандартный, занимаемый владельцем кондоминиум, таунхаус или дом для одной семьи составляет от 300 до 400 долларов. Инвестиционные объекты обычно требуют заполненного отчета об операционном доходе и обследования арендной платы вместе с оценкой, и могут добавить дополнительные 200-300 долларов США к гонорарам за оценку.

Кредитные сборы

Плата за рассмотрение кредитного отчета домовладельца, полученного в любом из трех кредитных бюро, может составлять от 25 до 65 долларов США за супружескую пару или за человека. Если какой-либо из отчетов является неточным, затраты на исправление таких ошибок могут привести к увеличению комиссионных от кредитных бюро, но наличие точного кредитного отчета поможет домовладельцам получить более высокую процентную ставку.

Страховые взносы

Страховой полис домовладельца должен быть действующим на момент закрытия новой ипотеки.Стандартное покрытие, требуемое кредитором, является просто покрытием стоимости замены. Многие кредиторы требуют, чтобы политика домовладельца была действительной в течение периода не менее четырех месяцев после даты первого платежа новой ипотеки. Владельцы могут также хотеть проверить с их страховыми перевозчиками, чтобы гарантировать, что дополнительный или ежегодный платеж будет приемлемым. В противном случае им, возможно, придется заплатить аванс еще на 12 месяцев.

Для объектов недвижимости, расположенных в зонах геологической опасности, кредитор попросит домовладельцев иметь полисы для покрытия таких опасностей, а также страхование от наводнения.FEMA определяет каждую зону геологической опасности, поэтому оценщики могут легко определить, находится ли объект в одной из этих зон, просто обратившись к самой современной карте геологической опасности FEMA.

Налоги

Большинство округов требуют уплаты налогов на имущество на ежегодной или полугодовой основе, а кредитор потребует уплаты всех просроченных или просроченных налогов на недвижимость при закрытии ипотеки. Заемщикам, которые осуществляют рефинансирование в течение срока уплаты налогов на имущество, но еще не просроченных, перед закрытием может потребоваться оплатить взнос в условном депонировании.В течение этого периода времени налоги на имущество считаются действительным залогом на залоговое имущество.

Для домовладельцев важно помнить, что, если они попадают в вышеупомянутые временные рамки, они не должны пытаться платить налоги на имущество вне условного депонирования. Это может привести к задержке округа в перечислении платежа налога на имущество, как получено. Домовладелец затем остается платить свои налоги дважды в условном депонировании, потому что их компания названия не смогла проверить, был ли первый платеж получен и зарегистрирован округом.Дополнительная плата будет возвращена домовладельцу, но таких хлопот можно легко избежать.

Run The Numbers

Домовладельцы могут хотеть рефинансировать, пока ставки низкие

Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, способствующего снижению настроений, а другие финансовые показатели падают в тандеме. Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по низким ставкам, могут выиграть от недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите за ипотеку?

Узнайте, что вы имеете право на

Проверьте свои варианты рефинансирования с надежным кредитором.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!