Рефинансирование кредитов с просрочками и задолженностью в других банках

Оформление кредита начинается с подачи заявки. Действие можно выполнить удаленно или в отделении банка. Формуляр находится на сайте финансовой организации. Иногда заемщику нужно указать лишь номер телефона. Сотрудники банка самостоятельно перезванивают гражданам. Подобная практика присутствует в Росбанке. Но чаще всего нужно заполнить полноценную анкету. Ее разделы:

1. Сумма кредита.
2. Цель и срок кредитования.
3. Город получения займа.
4. Контактные данные (ФИО, e-mail, телефон).
5. Паспортные данные заемщика.
6. Дата и место рождения.
7. Адрес проживания (регистрация).
8. Данные о трудоустройстве.
9. Дополнительные сведения.

Рассмотрение заявки занимает от 1 до 5 дней. Решение по рефинансированию кредитов с открытыми просрочками будет предварительным. Окончательное решение принимается после предоставления всех документов. Банк может отказать клиенту без объяснения причин.

Финансовые организации выдвигают разные требования к заемщикам. Для получения кредита требуется паспорт + дополнительные документы. Заемщику нужно представить справку о доходах и документы по рефинансируемому кредиту с просрочками в других банках. В отдельных организациях граждане могут представить документ на выбор (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение).

Дополнительные требования периодически выдвигаются к рефинансируемому кредиту. Срок действия кредитного договора должен быть более 6 месяцев.

Рефинансирование просроченных кредитов доступно только гражданам РФ. Заемщики должны иметь постоянную регистрацию на территории России. Деньги выдаются гражданам старше 18–25 лет. Например, взять кредит в БКС банке можно по достижении 25 лет. Максимальный возраст граждан – 70 лет. Минимальный трудовой стаж претендента на последнем месте работы – 3 месяца. Общий трудовой стаж – 1 год.

Деньги зачисляются на банковский счет заемщика сразу после заключения договора. Возврат кредита производится равными частями.

Рефинансирование кредитов с просрочкой в других банках

Как производится рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

С технической точки зрения это сложная операция, требующая соблюдения большого количества формальностей. В упрощенном виде процесс выглядит следующим образом:

1. Клиент допускает по договору одну/несколько просрочек.
2. Возникает безвыходная ситуация с одновременным ростом задолженности.
3. Заемщик обращается в стороннюю кредитную организацию с заявкой на рефинансирование.
4. Банк рассматривает заявку — кредитору направляется запрос о фактическом положении заемщика.
5. Если новый банк будет заинтересован в сотрудничестве, действующие обязательства заемщика гасятся.
6. С заемщиком заключается кредитный договор на более приемлемых условиях.
7. Новые обязательства гасятся на общих основаниях.

Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках может привязываться к сумме первичного договора. Как правило, максимальная сумма рефинансирования идентична предельному размеру потребительского кредита в конкретном банке.

Рефинансирование старых кредитов с просрочкой

Каждый банк оказывает данную услугу в соответствии со своим внутренним регламентом. Каких-либо конкретных условий в банковских программах не указывается, за исключением максимальной суммы, срока и процентной ставки. Касаемо длительности просрочек никакой информации не указывается.

Здесь следует понимать, что рефинансирование — это не способ уйти от исполнения договоренностей с кредитором. Заемщик изначально должен быть платежеспособным.

Если просрочки длительные, и у заёмщика нет никаких вариантов для исполнения обязательств, сторонний банк не станет соглашаться на рефинансирование. Лишний проблемный клиент не нужен ни одной кредитной организации.

Какие банки занимаются рефинансированием

Услуга оказывается большинством крупнейших российских банков ввиду ее востребованности у заемщиков. Основная часть кредитных организаций не допускает сотрудничество, если по договору имеются открытые просрочки.

На рынке действует пул банков, наиболее лояльно относящихся к соискателям на рефинансирование. Здесь воспользоваться услугой рядовому заемщику проще всего.

Можно выделить группу кредитных организаций, которые условно считаются лидерами в данной по данному продукту. К ним относится:

• Банк Восточный.
• Альфа-Банк.
• Тинькофф Банк.
• Райффайзенбанк.
• Банк Русский Стандарт.
• УБРиР.
• Home Credit Bank.

Перед обращением в одну из данных организаций следует учитывать, что открытые просрочки не должны иметь намеренного характера. Рефинансирование доступно при условии, что клиент сможет выполнять новые обязательства в полной мере.

Куда можно обратиться за услугой

Индивидуальные условия по продукту могут стать причиной затруднения с выбором кредитной организации. Поэтому рекомендуется использовать специальные кредитные сервисы, лучшим из которых является Brobank.

Сервис постоянно сотрудничает с целым рядом кредитных организаций, которые готовы рассматривать заявки на рефинансирование от широкого круга клиентов.

Без технической поддержки можно долго искать, какие банки делают данную процедуру. Заявки, подаваемые напрямую, рассматриваются неопределенный срок — до нескольких дней. При использовании функционала Бробанк.ру, соискатели могут подавать заявки в приоритетном порядке.

Помимо банковских кредитов, на сервисе можно найти услуги рефинансирования по части МФО. Такие продукты только набирают популярность, и посетители сервиса могут воспользоваться ими уже сегодня.

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

 

Что будет, если не оплачивать долг? 

• Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
• Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
• Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.

Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

• НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.

• НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

• НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

• НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

 

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

• Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

• Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

• Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

• Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

• Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

• Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

 

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения

.

Назад

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью в Москве

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

Вы оказались в непростом финансовом положении и допустили несколько просрочек по текущим кредитам? Ситуацию можно исправить. Кредитный брокер «Финансист» поможет выбраться из кабалы, подобрав выгодную программу рефинансирования. Перекредитование уменьшит ваш ежемесячный платёж, снизив нагрузку на ваш бюджет. Вы получаете нужную сумму, даже если кредитная история испорчена. Не откладывайте обращение к брокерам. Свяжитесь с консультантом и узнайте, на каких условиях вы получите кредит.

Рефинансируют ли кредит с открытыми просрочками?

Рефинансирование – такой же кредитный продукт, как займы наличными, кредитные карты и пр. Банки рассматривают заявки от заёмщиков на перекредитование по стандартным алгоритмам. Внимание обращают на: ваш совокупный доход, стаж работы, возраст, кредитную историю, в том числе наличие просрочек по текущим или закрытым займам.

При изучении вашей заявки кредитор обратит внимание на пропуски ежемесячных платежей. несколько просроченных задолженностей – не проблема для рефинансирования.

Банк гарантирует вам рефинансирование даже с плохой кредитной историей, влияет история только на размер процентной ставки. Также потребуются дополнительные инструменты, которые убедят кредитора в вашей надёжности и платёжеспособности. Самый эффективный из них – залог.

Итоговая сумма кредита рассчитывается на основе стоимости залогового имущества по следующему алгоритму:

• при хорошей кредитной истории и подтверждении дохода вы получаете до 80% от стоимости залога;
• при плохой КИ – 50-60%.

«Финансист» содействует в перекредитовании

Рефинансирование – легальная возможность снизить кредитную нагрузку. Вы обращаетесь в банк за новым кредитом на более выгодных условиях: с пониженной ставкой, на большой срок. Полученным лимитом погашаете текущие займы.

С «Финансист» вы рефинансируете любой тип кредита и получаете сразу несколько преимуществ:

• уменьшение размера ежемесячного платежа;
• объединение нескольких кредитов в один;
• получение дополнительной суммы наличными на любые расходы.

Профессиональные брокеры выполняют за вас 99% задач, связанных с рефинансированием: подбирают программу перекредитования, готовят кредитную заявку, направляют её сразу в несколько банков. Вам не нужно самостоятельно разбираться в нюансах кредитования, посещать каждый банк по отдельности, заполнять заявки. Просто подготовьте паспорт, расскажите свою ситуацию, а об остальном позаботятся профессионалы.

 

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Не всегда получается вовремя платить по кредиту. Причины для этого бывают разные, от потери работы до внезапной болезни. В Совкомбанке понимают: бывают сложные ситуации. Поэтому мы готовы предложить рефинансирование кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Каждая заявка на кредитование оценивается отдельно.

При рефинансировании Совкомбанк открывает клиенту кредитную линию и гасит долги в других финансовых учреждениях. Общая сумма закрытых долгов оформляется как новый заём.

Как оформить

Подать заявку можно лично в отделении банка или онлайн. Результат проверки будет известен через 3-4 минуты.

Условия кредитования

Чтобы оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, нужно иметь:

• гражданство РФ;
• возраст от 20 до 85 лет;
• постоянное место работы на территории России и непрерывный трудовой стаж на текущем месте не менее 4 месяцев;
• постоянную или временную регистрацию на территории России;
• срок ведения предпринимательской деятельности не менее года (актуально для бизнесменов).

Документы для получения

Для рефинансирования займа с плохой кредитной историей в банк нужно предоставить:

• паспорт;
• военный билет – для мужчин до 27 лет;
• трудовой договор или трудовую книжку с отметкой о работе в настоящее время;
• справку 2-НДФЛ или по форме банка;
• кредитный договор, который нужно рефинансировать, и справку об остатке задолженности.

Как погасить

Внести регулярный платеж по займу можно:

• В приложении «Халва-Совкомбанк» или через интернет-банк;
• В банкоматах Совкомбанка и банков-партнёров;
• Через форму погашения на сайте https://sovcombank.ru/payments;
• Банковским переводом по реквизитам или через Почту России;
• Через терминалы или сайты QIWI, Элекснет и пункты обслуживания Золотая корона.

Возможно досрочное погашение. 

Рефинансирование кредитов

При оформлении потребительского кредита вы берете на себя дополнительные финансовые обязательства.

Важно быть уверенным в том, что эти обязательства будут исполнены при любых обстоятельствах.

Банк предлагает своим клиентам программу страхования от несчастных случаев и болезней ^*, которая позволит получить страховую выплату для погашения кредитной задолженности в случае установления Застрахованному 1-ой или 2-ой группы инвалидности или ухода из жизни.

Преимущества

• финансовая поддержка для вас и ваших близких;
• страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира;
• простые условия подключения: вы можете подписать заявление, в момент оформления анкеты на кредит;
• мгновенная защита — программа начинает действовать сразу после оформления кредита;
• Ваша защита всегда равна сумме полученного кредита. Оставшиеся после погашения задолженности по кредиту средства будут перечислены застрахованному лицу или его наследникам.

Страховые случаи

• Уход из жизни застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания.
• Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма равна первоначальной сумме кредита.

Стоимость страховой программы — 2 % в год от страховой суммы.

Плата за подключение к страховой программе рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы.

Подробную информацию о программе страхования вы можете получить по телефону:

8 800 700-03-49 или в ближайшем отделении Банка.

---

^*Страхование в рамках данной программы осуществляется в партнерстве с АО «СОГАЗ» (лицензия ФСФР С № 1208 77 от 16.08.2011). Участие в программе является добровольным и не служит обязательным условием выдачи потребительского кредита в Банк «ВБРР» (АО). Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для отказа Банк «ВБРР» (АО) в кредитовании. По собственному желанию и усмотрению заемщик может застраховаться в любых страховых организациях с предоставлением в Банк соответствующих документов.

Банк «РОССИЯ» предлагает рефинансирование ипотеки для семей с детьми.

Тип программы: РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ С ГОСПОДДЕРЖКОЙ ДЛЯ СЕМЕЙ С ДЕТЬМИ.

Кредитование физических лиц в рамках постановления Правительства РФ от 30.12.2017г. № 1711 для полного погашения остатка задолженности (Остаток задолженности по рефинансируемому кредиту включает в себя остаток ссудной задолженности, начисленные проценты, комиссии и пр. платежи)

Размер процентной ставки (% годовых) — 4,5%

Отсутствие страхования жизни и здоровья Заемщика/Созаемщика(ов), в т.ч. непредоставление полиса страхования на новый период + 1,5%

ТРЕБОВАНИЯ К РЕФИНАНСИРУЕМЫМ КРЕДИТАМ

Виды рефинансируемых кредитов:

· кредит, выданный сторонним банком на приобретение квартиры по ДДУ (договору уступки прав требования по ДДУ) под залог прав требования либо по ДКП у юридического лица-первого собственника жилого помещения под залог приобретаемой квартиры. При рефинансировании кредита, обеспеченного залогом недвижимого имущества, на приобретенный объект недвижимости должно быть зарегистрировано право собственности Заемщика/Созаемщика/Поручителя (супруга(и)Заемщика) в соответствии с действующим законодательством РФ;

· кредит, выданный на погашение кредита, предоставленного на цели, указанные в предыдущем пп. ДОПУСКАЕТСЯ НЕОДНОКРАТНОЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА.

Валюта — рубли РФ.

Срок обслуживания по рефинансируемому кредиту — не менее 6 месяцев.

Остаток задолженности по рефинансируемому кредиту должен составлять не менее 15% и не более 80% от цены квартиры, указанной в ДДУ (договоре уступки прав требования по ДДУ)/рыночной стоимости недвижимости, передаваемой в залог Банку.

ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ/СОЗАЕМЩИКУ/ПОРУЧИТЕЛЮ:

· Рождение у Заемщика в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 второго и/или последующих детей, которые являются гражданами РФ (обязательно предоставление свидетельства о рождении всех детей (включая совершеннолетних), а также документов, подтверждающих гражданство РФ второго и/или последующих детей (отметка в свидетельстве о рождении либо запись о гражданстве РФ обоих родителей/единственного родителя)
· Гражданство и резидентство РФ
· Возраст от 21 года. полное погашение кредита должно быть осуществлено до исполнения мужчине 65 лет, женщине — 60 лет.
· Постоянное или временное (не менее 6 месяцев) проживание и регистрация в РФ
· Наличие общего трудового стажа — не менее 1 года
· Наличие непрерывного стажа на последнем месте работы — не менее 3 месяцев.
· Отсутствие на момент обращения за получением кредита текущей просроченной задолженности по кредитам.
· Заемщиком/Созаемщиком/поручителем не может выступать индивидуальный предприниматель, работник индивидуального предпринимателя, собственник бизнеса.

Досрочное погашение кредита (полное или частичное) допускается по письменному заявлению Заемщика без комиссий и ограничений по сумме и сроку.

Телефон в Екатеринбурге: +7(343) 286-37-65

Лучшие ссуды для рефинансирования долга в июле 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Долги по кредитной карте — обычное дело, но выплата высоких процентных ставок по вашему балансу может обойтись дорого. По данным ФРС, кредитные карты имеют среднюю годовую процентную ставку 16,28%, и ваши карты могут иметь более высокие или более низкие процентные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов.Даже некоторые из карт в нашем списке лучших кредитных карт взимают до 25% годовых.

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту в настоящее время составляет 9,65%. Хотя карта для переноса баланса с длинной процентной ставкой 0% может быть более дешевым способом погасить задолженность по кредитной карте, все же есть некоторые преимущества для выплаты большого баланса (или нескольких остатков) с помощью личного кредита.

Эти ссуды считаются рассрочкой, что означает, что вы платите одинаковую сумму каждый месяц до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Знание точной суммы, которую вы должны платить ежемесячно, может облегчить составление бюджета, тогда как с картой переноса баланса вам необходимо настроить свой собственный план погашения.И если вы не выплатите свой баланс до окончания вводного периода, вы получите высокие процентные ставки.

Если вы хотите перевести свой долг в личный заем с фиксированной процентной ставкой, Select проверил десятки кредиторов, предоставляющих личные займы, и выбрал пять лучших для рефинансирования долга. По возможности мы искали ссуды без комиссии, но учитывали гибкие возможности выбора для людей с справедливой кредитной историей. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Вот пять лучших личных кредитов для рефинансирования вашего долга.

Выбор лучших личных кредитов для рефинансирования задолженности по кредитной карте

Часто задаваемые вопросы по личным кредитам

Лучший общий

Личные кредиты SoFi

• Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка)

  От 5,99% до 18,85% при регистрации для автоплатежей

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Суммы займа

• Условия

• Необходимый кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Отсутствие комиссий за выдачу документов, сборов за досрочную выплату и штрафов за просрочку платежа
• Защита от безработицы в случае потери работы
• Получатели DACA могут подать заявление с кредитоспособным созаемщиком кто U.Гражданин / постоянный житель S. по телефону 877-936-2269
• Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения штата)
• Может принимать предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
• Совместные заявители могут подать заявку

Cons

• Кандидатам, которые являются держателями визы США, должно быть более двух лет, оставшихся на визе, чтобы иметь право на участие. кредит от хорошего до отличного

  LightStream Personal Loans

  На защищенном сайте LightStream

  • Годовая процентная ставка (APR)

    2.От 49% до 19,99% * при подписке на автоплату

  • Цель займа

    Консолидация долга, улучшение дома, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

  • Суммы займа

  • Условия

  • Требуется кредит

  • Комиссия за оформление

  • Штраф за досрочное погашение

  • Комиссия за просрочку

  Плюсы

  • Финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
  • Сумма кредита до 100000 долларов
  • Без выдачи комиссии, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
  • LightStream сажает дерево для каждой ссуды

  Минусы

  • Требуется несколько лет кредитной истории
  • Нет возможности платить вашим кредиторам напрямую
  • Недоступно для студенческих ссуд или бизнеса займы
  • Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонние кредитные платформы)

  Лучшее для справедливого / среднего кредита

  Личные ссуды Upstart

  • Годовая процентная ставка (APR)

  • Цель ссуды

    Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, улучшение дома, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

  • Суммы займа

  • Условия

  • Требуется кредит

    Оценка FICO или Vantage 600 (но принимает заявителей, чья кредитная история настолько недостаточна, что у них нет кредитного рейтинга)

  • Комиссия за оформление

    От 0% до 8% от целевой суммы

  • Штраф за досрочное погашение

  • Комиссия за просрочку

    Наибольшее из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

  Плюсы

  • Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 600 баллов)
  • Примет заявителей с недостаточной кредитной историей и не имеющих кредитный рейтинг
  • Без комиссии за досрочное погашение
  • 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу

  Консультации

  • Высокие штрафы за просрочку платежа
  • Комиссия за выдачу кредита в размере от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до его доставки вам)
  • Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного соглашения (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
  • Должен иметь номер социального страхования

  Лучше всего подходит для прямой выплаты кредиторам

  Маркус от Goldman Sachs Личные ссуды

  На защищенном сайте Маркуса от Goldman Sachs

  • Годовая процентная ставка ( АПРЕЛЬ)

    6.От 99% до 19,99% годовых при подписке на автоплату

  • Цель кредита

    Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

  • Суммы кредита

  • Условия

  • Требуется кредит

  • Комиссия за оформление

  • Штраф за досрочное погашение

  • Комиссия за просрочку

  Плюсы

  • Нет комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
  • Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
  • Ежемесячные обновления VantageScore
  • Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
  • Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)

  Минусы

  • Не принимает совместные заявки и / или со-подписантов
  • Не та стандартное финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
  • Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных кредитов / более низких процентов)

  Лучшее для финансирования на следующий день

  Discover Personal Loans

  Информация о Discover Personal Loans была собираются CNBC независимо и не проверялись и не предоставлялись банком до публикации.Discover Bank USA является членом FDIC.

  • Годовая процентная ставка (APR)

  • Цель займа

    Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

  • Суммы займа

  • Условия

  • Необходимый кредит

  • Комиссия за оформление

  • Штраф за досрочное погашение

  • Комиссия за просрочку платежа

  Плюсы

  • Отсутствие комиссии за выдачу кредита, отсутствие комиссии за досрочное погашение
  • Решение в тот же день (в большинстве случаев)
  • Возможность платить кредиторам напрямую
  • 7 различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение

  Консультации

  • Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов США
  • Без скидки при автоплате
  • Нет соискателей или совместных заявок

  Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

  1.Каковы преимущества рефинансирования долга?

  Если у вас есть остаток на кредитной карте (или нескольких картах) с высокой годовой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования долга. Проще говоря, вы берете новую ссуду для погашения старого долга, а затем выплачиваете новый долг в соответствии с согласованными условиями. Имеет смысл рефинансировать, если вы не можете позволить себе оплату текущих счетов и вам нужно найти более дешевый ежемесячный план, или если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы иметь право на более низкую годовую процентную ставку, что удешевляет выплату долга.

  Например, предположим, что у вас есть баланс на вашей кредитной карте в размере 10 000 долларов, по которому начисляются проценты по ставке 24,99% годовых. Если предположить, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 400 долларов, то на то, чтобы полностью погасить ваш баланс, потребуется около трех лет. Вы также заплатите около 4000 долларов в качестве процентов, согласно калькулятору погашения долга Experian.

  С другой стороны, перевод этого долга в личный заем под 9% годовых может сэкономить вам более 3000 долларов. Калькулятор Experian рассчитывает, что при одинаковом ежемесячном платеже (400 долларов США) и более низкой годовой процентной ставке вы можете выплатить остаток за 22 месяца и заплатить всего 875 долларов США в качестве процентов.

  Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, вы должны учитывать годовую процентную ставку и срок кредита или время, которое потребуется вам для его выплаты. Убедитесь, что сумма ежемесячного погашения кредита вписывается в ваш бюджет, чтобы вы могли с комфортом выплатить ссуду и получить контроль над своим долгом.

  2. Может ли рефинансирование долга повредить ваш кредитный рейтинг?

  В лучшем случае рефинансирование долга может повысить ваш кредитный рейтинг, сделав ежемесячные платежи более доступными и мотивируя вас погашать остатки.Но они не совсем безрисковые. Для подачи заявления на получение личного кредита требуется проверка кредитоспособности, поэтому перед подачей заявления вы должны убедиться, что знаете свой кредитный рейтинг. Прямого штрафа за отказ в ссуде нет, но наличие слишком большого количества заявок в вашей кредитной истории может быть красным флагом для будущих кредиторов.

  Чтобы рефинансирование долга работало, вы должны, так сказать, «планировать свою работу и работать по своему плану». Это помогает быть честным в отношении своих денежных привычек и общего состояния ваших личных финансов, прежде чем брать ссуду.Персональные ссуды приносят наличные прямо на ваш банковский счет, что позволяет легко остаться в долгу, если вы не будете осторожны. Если у вас есть опасения, выберите ссуду, которая выплачивается напрямую вашим кредиторам, чтобы у вас не было возможности потратить слишком много средств. И прежде чем согласиться на новый заем, убедитесь, что в вашем бюджете есть место, чтобы выплатить его вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями. Несвоевременный платеж по вашему личному кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу, как если бы вы пропустили счет по кредитной карте.

  3. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

  Большинство личных займов выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

  Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет в среднем 9,65%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,28%. При рассмотрении вопроса об инвестировании или выплате долга учитывайте, что средняя доходность на фондовом рынке, как правило, выше 5% с поправкой на инфляцию. Таким образом, если вы можете найти личный заем с процентной ставкой ниже 5%, вы можете медленно погасить свой долг, одновременно инвестируя, потому что вы знаете, что ваши инвестиции могут принести больше, чем вы платите в виде процентов.

  Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

  4. Как работают личные займы?

  После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет. Однако, если вы выберете ссуду для консолидации / рефинансирования долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую.Любые остатки наличных денег будут зачислены на ваш банковский счет или возвращены кредитору.

  Срок большинства кредитов составляет от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они имеют более высокие процентные ставки. Лучше всего выбирать на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

  Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты.Если вы думаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или за досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты. Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им.

  После получения денег по ссуде вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

  Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

  5. Как определяется моя ставка по личному кредиту?

  Делая покупки для получения ссуды под низкие проценты или кредитной карты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

  Чтобы получить одобрение на использование любого вида кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.)), вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

  После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.Как правило, ссуды на более длительный срок имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

  Найдите лучшие ссуды для физических лиц

  Наша методология

  Чтобы определить, какие ссуды для физических лиц лучше всего подходят для рефинансирования долга, Select проанализировал десятки ссуд для физических лиц в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы . По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

  При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

  • Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
  • Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности выплаты ссуды.
  • Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы в нашем списке не взимают с заемщиков за досрочное погашение ссуд.
  • Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
  • Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и своих финансах.
  • Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
  • Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за участие в автоплате, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
  • Лимиты выплат кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 1000 до 100 000 долларов.Каждый кредитор объявляет о своих соответствующих лимитах платежей и размерах ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж для такой суммы.

  Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита.Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

  * Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay.Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых на срок в три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

  Примечание редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

  Справочник потребителей по ипотечному рефинансированию

  
  

  ---

  21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, связанных с ипотекой, кредитными картами, банковскими счетами и другими потребительскими финансовыми продуктами, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

  Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

  Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотечный кредит. Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки.Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

  При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с такими же типами затрат.

  Зачем рассматривать рефинансирование?
  Когда рефинансирование — не лучшая идея?
  Имеете ли вы право на рефинансирование?
  Сколько будет стоить рефинансирование?
  Что такое «бесплатное рефинансирование»?
  Как рассчитать период безубыточности?
  Калькуляторы рефинансирования
  Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
  Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
  Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
  Глоссарий
  Контактная информация Федерального агентства
  

  
  

  Понижение процентной ставки

  Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

  Например, сравните ежемесячные платежи (по основной сумме и процентам) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.

  
  

  	Ежемесячный платеж 6,0%	$ 1,199
  	Ежемесячный платеж @ 5.5%	$ 1,136
  	Разница за каждый месяц составляет	$ 63
  	Но через год разница составляет	756 долларов США
  	За 10 лет вы сэкономите	7 560 долл. США 90 467

  Изменение размера ипотеки

  Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

  Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

  Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.

  
  

  	Ежемесячный платеж	Итого проценты
  Кредит на 30 лет под 6,0%	$ 1,199	$ 231 640
  Кредит на 15 лет под 5,5%	$ 1,634	$ 94 120

  Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основной сумме каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

  Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

  Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

  Вы можете почувствовать себя неуютно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

  Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

  Получение ARM с лучшими условиями

  Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

  Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.

  
  

  Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

  Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде денежного платежа (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

  Однако помните, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

  Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете сделать покупки для получения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала ».

  Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

  К началу

  
  

  Ипотека у вас долгая.

  График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, начисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.

  
  

  Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

  Ваша текущая ипотека имеет штраф за предоплату

  Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.

  
  

  Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

  Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

  Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

  Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

  Если цены на жилье упадут, ваш дом может не стоить столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

  Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

  Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

  Совет: Вы можете попросить копию ваших документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия ссуды. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

  Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на получение кредита и проверку вашего кредитного отчета. Если вам отказано в кредите, вам все равно придется заплатить этот сбор.
  Диапазон затрат = 75–300 долларов

  Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
  Диапазон затрат = от 0% до 1,5% основной суммы кредита

  Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды, единовременная плата, уплачиваемая для снижения процентной ставки по ссуде. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
  Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

  Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из налога на прибыль в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.

  
  Плата за экспертизу. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость имущества не меньше суммы кредита. ВНИМАНИЕ !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! » Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
  Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов США

  Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на вредителей в южных штатах).
  Диапазон затрат = 175–350 долларов США

  Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
  Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

  Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваша политика. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
  Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов США

  Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные ссуды и программы гарантий обычно применяются, если сумма, которую вы ссудили, превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не выплатите все платежи по кредиту.
  Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

  Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает расходы на поиск записей об объекте недвижимости, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверку наличия залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
  Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

  Совет: Спросите у компании, имеющей ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для нового кредита. Это может снизить ваши затраты.

  Оплата за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
  Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

  Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
  Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

  К началу

  Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому обязательно спросите о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

  Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает расходы на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить эту более высокую ставку в течение всего срока кредита.

  Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить первоначальные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.

  
  Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы в конечном итоге будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия ссуды.

  Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

  Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет на сумму 200 000 долларов США под 5% и текущая ссуда под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.

  
  

  	Пример	Ваши номера
  Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке	$ 1,199
  Вычтите новый ежемесячный платеж	–1 073 долл. США
  Это равняется вашей ежемесячной экономии	$ 126
  Вычтите налоговую ставку из 1 (е.г. 1 — 0,28 = 0,72)	0,72
  Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)	126 х 0,72
  Это равняется вашей экономии после уплаты налогов	$ 91
  Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие	2 500 долл. США
  Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)	2,500 долл. США / 91
  Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование	27 месяцев

  Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

  Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

  Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

  К началу

  Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

  Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

  Рабочий лист ипотеки — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

  Поговорите со своим текущим кредитором

  Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы делаете покупки для лучшей сделки.

  Сравните ссуды перед принятием решения

  Присмотритесь и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.

  Согласно федеральному закону, кредиторы обязаны предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

  Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой фиксацией ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство для потребителей по блокировке ипотечных кредитов .

  
  

  Получить информацию письменно

  Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

  Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

  Делайте покупки в газетах и ​​Интернете

  Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

  Будьте осторожны с рекламой

  Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

  Любое объявление для ARM, которое показывает начальную процентную ставку, должно также показывать, как долго действует ставка, и годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

  Подсказка: Если существует большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

  Выбор ипотеки может оказаться самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных особенностях, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.

  ---

  Глоссарий | Контакты Федерального агентства

  ---

  Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

  Правда о консолидации долга

  Когда вы застряли на грани задолженности по кредитным картам, выплатам студенческих ссуд, автокредитам и медицинским счетам, трудно оставаться над водой. Вы, вероятно, ищете спасательный круг, и, возможно, вы слышали о различных методах, которые предлагают помощь, например, консолидация, балансировка, перевод, рефинансирование или погашение ваших долгов.

  Эй, мы понимаем ваши страхи и разочарования, но вам нужно знать правду о консолидации долга. Потому что большинством этих схем управляют компании, которые заявляют, что дают надежду, но на самом деле просто хотят получить прибыль. Но слушайте внимательно: для вас есть настоящих надежды. Давайте рассмотрим ваши варианты, чтобы вы могли выбраться из опасной воды долга и навсегда .

  Правда о консолидации долга: вопросы, ответы на которые можно найти в этой статье

  Что такое консолидация долга?
  Как на самом деле работает консолидация долга?
  Какие виды консолидации долга?
  Когда консолидация долга — хорошая идея?
  Следует ли консолидировать свой долг?
  Вредит ли консолидация вашей кредитной истории?
  В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?
  Каковы альтернативы консолидации долга?
  Каков самый быстрый способ избавиться от долгов?

  Что такое консолидация долга?

  Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов в один ежемесячный счет по оптимизированному плану выплат.

  Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

  Но прежде чем вы решите консолидировать свой долг, вам необходимо знать следующее:

  • Консолидация долга предлагает более низкий ежемесячный платеж, поскольку у вас будет увеличенный срок погашения. Ака — ты будешь в долгах дольше.
  • Более низкая процентная ставка не всегда является гарантией при консолидации. (Да, вы могли бы получить более высокий. Нет. Спасибо.)
  • Ссуды на консолидацию долга часто включают комиссии за создание ссуды, перевод баланса, затраты на закрытие и даже годовые комиссии.
  • Консолидация долга не означает , а не , ликвидацию долга.
  • Консолидация долга отличается от погашения долга. (P.S. Оба могут обмануть вас на тысячи долларов.)

  Как на самом деле работает консолидация долга?

  Когда человек консолидирует свой долг, он получает одну большую ссуду, чтобы покрыть все свои более мелкие ссуды. Звучит проще, правда? Вам нужно произвести только один платеж вместо нескольких. Но этот заем предполагает дополнительные комиссии, более длительные сроки выплаты и часто более высокую процентную ставку!

  Процесс может варьироваться в зависимости от типа кредита, который вы получаете, но обычно он выглядит примерно так:

  1. Вы заполняете заявку.
  2. Кредитор проверяет вашу кредитоспособность и отношение долга к доходу.
  3. Вы предоставляете чертовски много документации о своем долге, финансах, личности, ипотеке, страховании и многом другом.
  4. Кредитор оценивает вас.
  5. Вы получаете или не получаете ссуду. В некоторых случаях кредитор выплачивает ваши долги, и теперь вы в долгу перед этим кредитором. В других случаях вы получаете деньги или кредитную линию, чтобы погасить их самостоятельно.

  Какие виды консолидации долга?

  Существует несколько типов консолидации долга: одни работают как обеспеченные займы, а другие — как необеспеченные займы.Оба в разной степени устрашающие. Вот почему:

  Если вы берете обеспеченную ссуду для консолидации долга, вы должны предоставить один из своих активов (например, ваш автомобиль или дом) в качестве залога. По сути, это похоже на увеличение долга одним из наихудших возможных способов. Теперь вы получили консолидированный заем от компании, которая может прийти за вашей машиной или домом, если вы пропустите платежи. Нет нет Нет Нет.

  Если вы берете необеспеченную ссуду , вы не предлагаете свои вещи в качестве залога.Отлично, правда? Нет, потому что кредитная компания знает, что это более рискованно, поэтому они взимают более высокую процентную ставку, чтобы покрыть свои спины.

  Теперь давайте посмотрим на различные типы консолидации долга:

  Кредит на консолидацию долга

  Ссуды на консолидацию долга могут быть обеспеченными или необеспеченными, в зависимости от условий. Они поступают от банка или однорангового кредитора (также известного как социальное кредитование или краудфандинг от отдельного лица или группы).

  Одноранговое кредитование становится все более популярным, но это не значит, что это тенденция, на которую нужно развиваться.Эти «сверстники» делают это не по доброте сердца. У них небольшой бизнес, который получает прибыль от ваших финансовых проблем.

  Перевод остатка по кредитной карте

  Перевод остатка по кредитной карте — еще один способ консолидировать свой долг. Здесь вы переносите долги со всех своих кредитных карт на одну новую.

  Прежде всего, этот метод обычно связан с комиссией за перевод и другими различными и болезненными условиями, такими как огромный скачок процентной ставки по новой карте, если вы производите просроченный платеж.

  Во-вторых, если вы думаете об этом варианте, чтобы вы могли работать с системой и получать вознаграждения по кредитным картам, подумайте еще раз. Те риски, о которых мы только что упомянули, не стоит нескольких миль авиалиний или пары подарочных карт на ваш любимый бургер.

  Наконец, если вы боретесь с задолженностью по кредитной карте, наличие другой кредитной карты не решит проблему. Он собирается создать новый.

  Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

  Некоторые люди используют кредитную линию под залог собственного капитала (более известную как HELOC) как вид консолидации долга.Этот обеспеченный заем позволяет вам занимать наличные под текущую стоимость вашего дома, используя капитал, который вы накопили в своем доме, в качестве залога.

  Собственный капитал — это разница между вашей задолженностью по дому и его рыночной стоимостью. Таким образом, с HELOC вы, по сути, отказываетесь от той части своего дома, которой действительно владеете, и обмениваете ее на дополнительные долги, чтобы вы могли выплатить другие долги. Это не то, как вы продвигаетесь вперед. Вот как ты остаешься. Дольше.

  Консолидация студенческой ссуды

  Наконец, есть объединение студенческих ссуд.Этот вариант работает только для федеральных студенческих ссуд, объединяя все эти ссуды в один единовременный платеж. (Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, если будете следовать нашим рекомендациям, как поступать с умом.)

  Тип консолидации долга	Что это такое	Стоит ли это делать?
  Кредит на консолидацию долга	Персональный кредит, объединяющий несколько долгов в один ежемесячный платеж	№ Они имеют увеличенную дату выплаты, комиссию и часто более высокие процентные ставки. Иногда вам нужно сдать машину или дом в качестве залога. Кляп.
  Перевод остатка по кредитной карте	Новая кредитная карта, которая объединяет все ваши долги по кредитной карте в один ежемесячный платеж	No. Этот метод предполагает комиссию и огромный всплеск процентов при любых просроченных платежах — и дает вам еще одну кредитную карту, о которой нужно беспокоиться.
  Кредитная линия собственного капитала (HELOC)	Обеспеченная ссуда, при которой вы занимаетесь под залог собственного капитала вашего дома, чтобы погасить свои долги	№ Вы откажетесь от той части своего дома, которой фактически владеете , и обменяете ее на еще долга . К тому же ваш дом становится залогом и может быть забран. Опять — кляп.
  Консолидация студенческой ссуды	Кредит, который превращает ваши федеральные студенческие ссуды в один единовременный платеж	Да — , если не взимается за консолидацию, вы получаете более низкую фиксированную процентную ставку, период погашения короче и ваша мотивация к выплате долга не падает.

  Консолидация федеральных студенческих ссуд — это метод консолидации only , с которым мы согласны — при правильных обстоятельствах. Давайте разберемся с этим еще больше.

  Когда консолидация долга — хорошая идея?

  Студенческие ссуды — это , только вида консолидации, за которыми мы можем пройти, и только в отдельных случаях. Вот что мы имеем в виду.

  Вам следует объединить свои студенческие ссуды, если (и только , если):

  • Консолидация бесплатна.
  • Вы получите фиксированную процентную ставку (а не переменную).
  • Вы получите новую процентную ставку, которая на ниже , чем та, которая у вас есть сейчас.
  • Ваш период погашения будет , а не дольше, чем тот, который у вас есть сейчас.
  • Ваша мотивация выплатить долг не падает, потому что вы получили только один платеж по студенческому кредиту.

  Совет для профессионалов: ознакомьтесь с нашим калькулятором выплаты студенческой ссуды, чтобы увидеть разницу, которую вы можете получить по этим ссудам, если вы доплатите по ним сейчас или даже после объединения!

  Должен ли я консолидировать свой долг?

  Если это не студенческие ссуды и , вы следуете контрольному списку, который мы только что просмотрели, ответ — нет .Вот пять причин, по которым вам следует отказаться от консолидации долга:

  1. Когда вы объединяете свои ссуды, нет гарантии, что ваша процентная ставка будет ниже.

  Кредитор или кредитор установит вашу новую процентную ставку в зависимости от вашего предыдущего платежного поведения и кредитного рейтинга. И даже если вы имеете право на ссуду под низкие проценты, нет гарантии, что ваша ставка останется низкой .

  2. Более низкие процентные ставки не всегда остаются низкими.

  Такая низкая процентная ставка, которую вы получаете вначале, обычно является просто рекламной акцией и применяется только в течение определенного периода времени.Предупреждение о спойлере: это означает, что в конечном итоге этот показатель будет расти.

  Будьте начеку для «особых» сделок с низкими процентами до или после праздников. Некоторые компании знают, что праздничные покупатели, которые не придерживаются бюджета, склонны тратить слишком много средств, а затем впадают в панику, когда начинают приходить счета.

  Хотя это предложение часто используется, чтобы склонить вас к переводу остатка по кредитной карте, другие кредитные компании также зацепят вас низкой процентной ставкой, а затем со временем ее взвинчивают, в результате чего у вас остается еще больше долгов!

  3.Объединение счетов означает, что вы будете в долгах дольше.

  Практически в каждом случае консолидации долга эти более низкие выплаты означают, что срок вашей ссуды растягивается дольше, чем сезоны Grey’s Anatomy . Продленные сроки означают продленные выплаты. Не интересно, спасибо. Цель не в том, чтобы продлить время, в течение которого вы производите платежи, ваша цель — выбраться из долгов. . . КАК МОЖНО СКОРЕЕ!

  4. Консолидация долга не означает списание долга.

  Если бы консолидация долга означала списание долга, мы бы не посоветовали вам держаться подальше. Мы посоветуем вам прыгнуть на борт! Но, к сожалению, консолидация долга на самом деле означает, что вы просто перемещаете свой долг, а не разрушаете его.

  5. Ваше поведение с деньгами не меняется.

  В большинстве случаев после того, как кто-то консолидирует свой долг, долг снова растет. Почему? Потому что у них нет плана игры, чтобы придерживаться бюджета и тратить меньше, чем они зарабатывают. Другими словами, они не выработали хороших денежных привычек для того, чтобы избежать долгов и накопить богатство.Их поведение не изменилось, так почему же они должны ожидать, что изменится и их статус долга?

  Консолидация долга не решает никаких проблем. Он просто перемешивает их.

  Вредит ли консолидация вашего кредитного рейтинга?

  Вредит ли консолидация долга вашему кредитному рейтингу? Ага. И мы не поклонники кредитных рейтингов, но вы должны точно знать, что произойдет, если вы консолидируете свой долг.

  Кредитные рейтинги устанавливаются так, что они действительно ценят то, что у вас есть долг в течение длительного времени (отчасти потому, что они нам не нравятся) и вы постоянно платите по нему с течением времени.Когда вы перекладываете старые долги на новые, вы нарушаете эту последовательность в глазах FICO. Итак, да, ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы выберете консолидацию долга.

  В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?

  Существует огромная разница между консолидацией долга и урегулированием долга .

  Мы уже охватили консолидационные ссуды: тип ссуды, который объединяет несколько необеспеченных долгов в один счет.Но урегулирование долга — это когда вы нанимаете компанию для согласования единовременной выплаты с вашими кредиторами на минус суммы вашей задолженности.

  Звучит хорошо, правда? Кто-то делает грязную работу, а вы получаете большую часть своей зарплаты? Не так быстро. Эти компании по урегулированию долга также взимают плату за свои «услуги», обычно от 20 до 25% от суммы вашего долга! Ой. Подумайте об этом так: если вы должны 50 000 долларов, ваши платежи за урегулирование будут варьироваться от 10 000 до 12 500 долларов.

  И если этого недостаточно, нечестные компании по урегулированию долгов часто советуют клиентам платить им напрямую и прекращать выплаты по своим долгам.Как только вы оплатите комиссию, они обещают провести переговоры с вашими кредиторами и выплатить эти долги от вашего имени.

  Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. . . Это.

  В большинстве случаев эти компании просто берут ваши деньги и сбегают, оставляя вас на крючке для штрафов за просрочку платежа и дополнительных выплат по процентам по долгу, которые они обещали помочь вам заплатить!

  Погашение долга — это мошенничество, и любая компания по облегчению долгового бремени, которая взимает с вас плату до фактического урегулирования или уменьшения вашего долга, является нарушением Федеральной торговой комиссии. ¹ Когда дело доходит до урегулирования долга — держитесь подальше. Период.

  Какие альтернативы консолидации долга?

  Что ж, вот самый лучший из возможных: метод снежного кома долга. С помощью этой альтернативы консолидации долга вы не будете сосредоточены на перемещении или объединении долгов — вы работаете над их выплатой. Каждый. Последний. Один.

  Вот как это работает. Перечислите свои долги от наименьшего к наибольшему (независимо от процентной ставки).Платите минимальные платежи за все, кроме самых маленьких — вы собираетесь бросить все, что сможете, чтобы расплатиться как можно быстрее. (Как? Сократить свои расходы, уложиться в бюджет, заработать дополнительные деньги и т. Д.)

  Как только этот долг исчез, возьмите все деньги, которые вы платили ему, и примените их ко второму по величине долгу. Продолжайте вносить минимальные платежи на остальное.

  Это похоже на снежный ком, спускающийся с холма на максимальной скорости: ничто не может остановить инерцию, и ничто не может остановить вас! Продолжайте, пока не исчезнут все долги.

  Ага — ушел. Не «урегулирован» или «сбалансирован» (это два вводящих в заблуждение слов, когда речь идет об этих долговых компаниях). Ни в каком другом месте с другой процентной ставкой. Исчез.

  Как быстрее всего выбраться из долгов?

  Самый быстрый способ выбраться из долгов — сначала решить, что пора изменить жизнь, а затем сделать это возможным! Это непросто, но с подпиской на Ramsey + это намного проще.

  Ramsey + дает вам доступ к нашим лучшим денежным курсам. Университет финансового мира покажет вам, как взломать свой долг и сэкономить реальные деньги. Познай себя, знай свои деньги поможет вам увидеть, как ваше прошлое и ваша личность влияют на то, как вы обращаетесь с деньгами сегодня. Кроме того, вы получите премиум-версию EveryDollar, чтобы вы могли спланировать свой путь к освобождению от долгов.

  Пора расстаться с долгом, а не менять его. Подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey + и узнайте, как лучше всего сказать: «Это не я, это ты.. . Отстой, долг ». Тогда вы сможете начать строить на свои деньги ту жизнь, которую действительно хотите.

  плюсов и минусов консолидации долга — советник Forbes

  От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

  При использовании кредитных карт, студенческих ссуд и автокредитов может быть сложно отслеживать платежи и остатки по непогашенным долгам.Объединение этих долгов в одну ссуду может упростить ваши финансы, но эта стратегия, скорее всего, не решит основных финансовых проблем. По этой причине важно понимать плюсы и минусы консолидации долга, прежде чем брать новый кредит.

  Чтобы помочь вам решить, является ли консолидация долга правильным способом выплаты ссуд, мы расскажем о преимуществах и недостатках этой популярной стратегии.

  Что такое консолидация долга?

  Консолидация долга — это процесс погашения нескольких долгов с помощью новой ссуды или кредитной карты с переводом баланса — часто с более низкой процентной ставкой.

  Процесс объединения долга с индивидуальным займом включает использование поступлений для погашения каждого отдельного займа. Хотя некоторые кредиторы предлагают специализированные ссуды на консолидацию долга, вы можете использовать большинство стандартных персональных ссуд для консолидации долга. Аналогичным образом, некоторые кредиторы выплачивают ссуды от имени заемщика, в то время как другие выплачивают выручку, чтобы заемщик мог производить платежи самостоятельно.

  При наличии кредитной карты с переводом баланса квалифицированные заемщики обычно получают доступ к начальной годовой процентной ставке 0% на период от шести месяцев до двух лет.Заемщик может определить остатки, которые он хочет перевести, при открытии карты или перевести остатки после того, как поставщик выдаст карту.

  Консолидация долга — хорошая идея?

  Консолидация долга обычно является хорошей идеей для заемщиков, у которых есть несколько ссуд под высокие проценты. Однако это может быть осуществимо только в том случае, если ваш кредитный рейтинг улучшился после подачи заявки на первоначальный кредит. Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы претендовать на более низкую процентную ставку, возможно, нет смысла консолидировать ваши долги.

  Вы также можете дважды подумать о консолидации долга, если вы не решили глубинные проблемы, которые привели к вашим текущим долгам, например, перерасход. Выплата нескольких кредитных карт с помощью ссуды на консолидацию долга не является оправданием для повторного увеличения остатков и может привести к более существенным финансовым проблемам в будущем.

  Плюсы консолидации долга

  Консолидация долга может иметь ряд преимуществ, включая более быструю и упорядоченную выплату и более низкие процентные платежи.

  1. Оптимизация финансов

  Объединение нескольких непогашенных долгов в одну ссуду снижает количество платежей и процентных ставок, о которых вам нужно беспокоиться. Консолидация также может улучшить ваш кредит, уменьшив вероятность просрочки платежа или полного отсутствия платежа. И, если вы стремитесь к образу жизни без долгов, вы лучше поймете, когда будет выплачен весь ваш долг.

  2. Может ускорить выплату

  Если по вашей ссуде консолидации долга начисляются меньшие проценты, чем по индивидуальной ссуде, рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей из денег, которые вы откладываете каждый месяц.Это может помочь вам погасить долг раньше и тем самым сэкономить еще больше на процентах в долгосрочной перспективе. Однако имейте в виду, что консолидация долга обычно приводит к более продленным срокам ссуды, поэтому вам придется выплачивать долги раньше, чтобы воспользоваться этим преимуществом.

  3. Может снизить процентную ставку

  Если ваш кредитный рейтинг улучшился после подачи заявки на другие ссуды, вы можете снизить общую процентную ставку за счет консолидации долгов, даже если у вас в основном ссуды под низкие проценты.Это поможет вам сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита, особенно если вы не собираетесь консолидировать кредит на длительный срок. Чтобы убедиться, что вы получите наиболее конкурентоспособную ставку, ищите и сосредоточьтесь на кредиторах, которые предлагают процесс предварительной квалификации личного кредита.

  Однако помните, что по некоторым видам долга процентная ставка выше, чем по другим. Например, кредитные карты обычно имеют более высокие ставки, чем студенческие ссуды. Объединение нескольких долгов с помощью одной личной ссуды может привести к тому, что процентная ставка будет ниже, чем у некоторых ваших долгов, но выше, чем у других.В этом случае сосредоточьтесь на том, что вы экономите в целом.

  4. Может снизить ежемесячный платеж

  При консолидации долга ваш общий ежемесячный платеж, вероятно, уменьшится, поскольку будущие платежи распределяются на новый и, возможно, продленный срок кредита. Хотя это может быть выгодно с точки зрения ежемесячного бюджета, это означает, что вы можете платить больше в течение срока кредита, даже при более низкой процентной ставке.

  5. Может улучшить кредитный рейтинг

  Подача заявления на получение новой ссуды может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга из-за жесткого запроса кредита.Однако консолидация долга также может улучшить вашу оценку несколькими способами. Например, погашение возобновляемых кредитных линий, таких как кредитные карты, может снизить коэффициент использования кредита, отраженный в вашем кредитном отчете. В идеале коэффициент использования долга должен быть ниже 30%, и ответственная консолидация долга может помочь вам в этом. Последовательные и своевременные платежи — и, в конечном итоге, погашение кредита — также могут со временем улучшить ваш результат.

  Консолидация долга

  Кредит консолидации долга или кредитная карта с переводом баланса могут показаться хорошим способом упростить выплату долга.Тем не менее, с этой стратегией связаны некоторые риски и недостатки.

  1. Может потребоваться дополнительная плата

  Получение ссуды на консолидацию долга может включать дополнительные сборы, такие как сборы за оформление, сборы за перевод баланса, затраты на закрытие и годовые сборы. При выборе кредитора убедитесь, что вы понимаете истинную стоимость каждой ссуды на консолидацию долга, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

  2. Можно поднять процентную ставку

  Если вы имеете право на более низкую процентную ставку, консолидация долга может быть разумным решением.Однако, если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы получить доступ к наиболее конкурентоспособным ставкам, вы можете застрять с ставкой, которая выше, чем по вашим текущим долгам. Это может означать уплату комиссии за выдачу кредита, а также дополнительных процентов в течение срока ссуды.

  3. Вы можете платить больше процентов со временем

  Даже если ваша процентная ставка снизится при консолидации, вы все равно можете платить больше процентов в течение срока действия новой ссуды. При консолидации долга срок погашения начинается с первого дня и может длиться до семи лет.Ваш общий ежемесячный платеж может быть ниже, чем вы привыкли, но проценты будут начисляться за более длительный период времени.

  Чтобы обойти эту проблему, необходимо предусмотреть ежемесячные выплаты, превышающие минимальный платеж по кредиту. Таким образом, вы можете воспользоваться преимуществами ссуды на консолидацию долга, избегая при этом дополнительных процентов.

  4. Вы рискуете пропустить платеж

  Пропущенные платежи по ссуде для консолидации долга или любой ссуде могут нанести серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу; с вас также могут взиматься дополнительные сборы.Чтобы этого избежать, пересмотрите свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете комфортно покрыть новый платеж. После консолидации долгов воспользуйтесь функцией автоплаты или любыми другими инструментами, которые помогут избежать пропущенных платежей. И, если вы думаете, что можете пропустить предстоящий платеж, как можно скорее сообщите об этом своему кредитору.

  5. Не решает основных финансовых проблем

  Консолидация долга может упростить платежи, но не устраняет никаких основных финансовых привычек, которые изначально привели к возникновению этих долгов.Фактически, многие заемщики, которые пользуются консолидацией долга, оказываются в более глубоком долге, потому что они не ограничили свои расходы и продолжили наращивать долг. Итак, если вы рассматриваете возможность консолидации долга для погашения нескольких максимально заполненных кредитных карт, сначала найдите время, чтобы выработать здоровые финансовые привычки.

  6. Может способствовать увеличению расходов

  Аналогичным образом, выплата по кредитным картам и другим кредитным линиям с помощью ссуды на консолидацию долга может создать иллюзию того, что у вас больше денег, чем у вас есть на самом деле.Заемщикам легко попасться в ловушку выплаты долгов, только чтобы обнаружить, что их остатки на балансе снова выросли.

  Создайте бюджет, чтобы сократить расходы и оставаться в курсе выплат, чтобы в конечном итоге у вас не накопилось больше долгов, чем было вначале.

  Когда следует консолидировать долг

  Консолидация долга может быть разумным финансовым решением при правильных обстоятельствах, но не всегда лучший вариант. Рассмотрите возможность консолидации долга, если у вас:

  • Большая сумма долга .Если у вас небольшая сумма долга, которую вы можете погасить в течение года или меньше, консолидация долга, скорее всего, не стоит комиссионных и проверки кредитоспособности, связанных с новой ссудой.
  • Дополнительные планы по улучшению вашего финансового положения . Хотя некоторые долги, например, медицинские ссуды, избежать невозможно, другие являются результатом перерасхода средств или другого опасного в финансовом отношении поведения. Прежде чем консолидировать свой долг, оцените свои привычки и составьте план, чтобы держать свои финансы под контролем. В противном случае у вас может оказаться еще больше долгов, чем было до консолидации.
  • Достаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на более низкую процентную ставку . Если ваш кредитный рейтинг увеличился после получения других займов, у вас больше шансов получить право на консолидацию долга ниже, чем ваши текущие ставки. Это поможет вам сэкономить на процентах в течение всего срока кредита.
  • Денежный поток, комфортно покрывающий ежемесячное обслуживание долга . Консолидируйте свой долг только в том случае, если у вас достаточно дохода для покрытия нового ежемесячного платежа. Хотя ваш общий ежемесячный платеж может снизиться, консолидация — не лучший вариант, если в настоящее время вы не можете покрыть ежемесячное обслуживание долга.

  Руководство по рефинансированию студенческой ссуды

  Альтернатива дорогим студенческим долгам

  Сегодня рекордные 44,2 миллиона американцев имеют студенческие ссуды. ¹ А в 2016 году общая задолженность по студенческим ссудам в США превысила 1,4 триллиона долларов, что почти в три раза больше, чем всего десять лет назад. ² Средний заемщик по студенческой ссуде имеет задолженность по студенческой ссуде в размере 30 100 долларов ³ . Аспиранты занимают в среднем 57 000 ⁴ долларов, а студенты, получающие профессиональные степени, такие как право или медицина, занимают еще больше.Как уже поняли многие выпускники колледжей, задолженность по студенческой ссуде может стать серьезным препятствием на пути к осуществлению мечты, которую изначально обещало осуществить высшее образование.

  Есть хорошие новости. Рефинансирование студенческих ссуд может помочь. По оценкам недавнего исследования, до 8 миллионов американцев могли бы снизить процентные ставки по своим студенческим ссудам ⁵ . Это почти каждый пятый заемщик студенческой ссуды!

  
  
  В этом руководстве:

  Что такое рефинансирование?

  Почему рефинансирование?

  Перед рефинансированием

  Снижение процентной ставки может означать большую экономию

  Переменная vs.Фиксированная ставка

  Рефинансирование поможет быстрее выплатить долг

  Как насчет объединения федеральной студенческой ссуды?

  Какие варианты погашения доступны?

  Могу ли я сэкономить деньги в любом случае?

  
  
  Что такое рефинансирование?

  При рефинансировании вы получите новый заем от Бразоса. Затем Brazos выплатит основную сумму и начисленные проценты по вашей текущей задолженности по студенческому кредиту. Поскольку вы можете выбрать один из нескольких вариантов для настройки новой ссуды, вы можете настроить новую ссуду, чтобы помочь вам достичь своих финансовых целей и соответствовать вашему бюджету.Рефинансирование с более низкой процентной ставкой может помочь вам в достижении ваших финансовых целей:

  
  
  • Уменьшение общей суммы процентов, которые вы заплатите
  • Снижение ежемесячного платежа
  • Позволяет погасить задолженность раньше
  • Объединение нескольких займов в один ежемесячный платеж
  
  
  Почему рефинансирование?

  Рефинансирование с более низкой процентной ставкой может помочь вам в достижении ваших финансовых целей:

  
  
  • Уменьшение общей суммы процентов, которые вы заплатите
  • Позволяет быстрее выплатить долг
  • Снижение ежемесячного платежа
  • Объединение нескольких займов в один ежемесячный платеж
  
  
  Перед рефинансированием…

  Чтобы определить, подходит ли вам рефинансирование студенческой ссуды, вам нужно помнить о нескольких вещах, исследуя возможные варианты.

  
  
  • Как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ставку
  • Варианты погашения текущих кредитов
  • Подробная информация о существующей ссуде или ссуде
  
  
  Как ваш кредит влияет на вашу ставку

  Прежде чем отправиться за покупками для получения ссуды, важно понять свой кредитный профиль.Займы рефинансирования Brazos — это частный студенческий заем, и ваша ставка будет зависеть от вашего кредита. Что касается займов рефинансирования, чем лучше ваш кредит, тем ниже процентная ставка, на которую вы будете претендовать, что сократит ваши платежи и сэкономит вам проценты. Понимание вашей кредитной истории и приблизительной оценки FICO может помочь вам более эффективно покупать варианты рефинансирования.

  Brazos стремится обеспечить прозрачное ценообразование. Ознакомьтесь с нашими тарифами и условиями, чтобы узнать о наших вариантах, ставках и условиях займа.

  
  
  Какие варианты погашения доступны по вашим текущим займам?

  Brazos Рефинансирование ссуд начинается немедленно и не предлагается вариантов погашения, таких как поэтапные графики погашения или варианты погашения, чувствительные к доходу.Эти возможности могут быть доступны вам через вашего текущего кредитора и будут потеряны, если вы рефинансируете существующие займы. Если вы считаете, что можете воспользоваться этими особыми вариантами погашения, рефинансирование может вам не подойти.

  Кроме того, для существующих ссуд могут быть доступны варианты отсрочки и отсрочки, которые недоступны для ссуды рефинансирования. Если вы планируете вернуться в школу, например, ваши существующие ссуды могут позволить вам отложить выплату по ссуде до тех пор, пока вы не перестанете посещать школу, тогда как ссуда на рефинансирование Brazos не будет иметь такой возможности отсрочки.

  
  
  Подробная информация о вашей текущей студенческой ссуде или ссуде

  Чтобы принять обоснованное решение о рефинансировании студенческих ссуд, вам понадобится некоторая информация о ваших существующих ссудах.

  
  
  • Сколько вы в настоящее время должны?
  • Какова ваша текущая процентная ставка?
  • Когда ваша ожидаемая дата выплаты?
  • Каков текущий платеж по вашему кредиту или займам?

  Эта информация будет необходима для расчета и сравнения общей суммы процентов и ежемесячных платежей по вашим существующим кредитам с аналогичными кредитами по альтернативным кредитам рефинансирования.Если у вас нет этой информации, проконсультируйтесь с вашим текущим кредитным агентом. Вы должны иметь возможность получить эту информацию, войдя на их платежный веб-сайт или обратившись к недавнему выписке по счету.

  После того, как вы соберете эту информацию, воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, как заем рефинансирования Brazos может помочь вам в достижении ваших финансовых целей.

  
  
  Снижение процентной ставки может означать большую экономию

  Термин «проценты» относится к цене, которую кредиторы взимают за ссуду денег.Как правило, процентные ставки указываются на годовой основе и представлены в процентах. Годовая ставка конвертируется в периодическую ставку, обычно ежедневную, и умножается на сумму непогашенной задолженности для расчета суммы начисляемых процентов. Платежи по вашему кредиту обычно сначала применяются к начисленным процентам, а оставшаяся сумма уменьшает сумму основной суммы вашей задолженности.

  
  
  Сколько вы можете сэкономить?

  Взгляните на приведенный ниже пример, в котором сравниваются несколько различных типов студенческих ссуд и ссуды на рефинансирование Бразоса.

  
  

  Сколько вы можете сэкономить? Используйте наш калькулятор рефинансирования, чтобы сравнить ваши текущие студенческие ссуды с ссудой рефинансирования Brazos.

  
  
  Переменные и фиксированные ставки

  Доступны два основных типа процентных ставок: фиксированные и плавающие. Ссуды с фиксированной процентной ставкой имеют установленную процентную ставку, которая не изменяется в течение срока ссуды. Процентная ставка и ваши ежемесячные платежи будут одинаковыми на протяжении всего срока действия кредита.

  Поскольку фиксированные процентные ставки увеличивают риск для кредиторов, фиксированные процентные ставки обычно немного выше, чем сопоставимые ссуды с плавающей процентной ставкой.

  Ссуды с переменной ставкой имеют процентную ставку, которая сбрасывается через определенные промежутки времени, обычно ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. По мере изменения ставок будет меняться и сумма, которую вы платите каждый месяц. Поскольку заемщик принимает на себя некоторый риск повышения процентных ставок, кредиторы склонны взимать более низкие процентные ставки в начале ссуд с плавающей ставкой по сравнению с ссудами с фиксированной процентной ставкой.

  
  
  Рефинансирование поможет быстрее погасить задолженность

  Рефинансирование задолженности по студенческому кредиту также может помочь вам погасить задолженность раньше, что сэкономит вам значительную сумму процентов.

  «Срок» — это время, в течение которого вы должны выплатить студенческую ссуду. Многие федеральные студенческие ссуды начинаются с 10-летнего срока, хотя они могут выплачиваться в течение более длительных периодов, если они были консолидированы или превышают определенные суммы.

  Долгосрочные ссуды помогают сократить ежемесячные платежи за счет разделения суммы задолженности на большее количество платежей.Но чем дольше срок, тем больше времени начисляются проценты на невыплаченную сумму, а это означает, что вы обычно будете платить больше в течение срока кредита.

  Кроме того, кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки по долгосрочным займам из-за повышенного для них риска.

  Поскольку рефинансирование может снизить процентную ставку по задолженности по студенческому кредиту, вы можете позволить себе более короткий срок ссуды. Комбинируя более низкую ставку с более коротким сроком, вы можете максимизировать сумму сбережений, которую вы получите за счет рефинансирования.

  Более короткие сроки обычно приводят к более высоким ежемесячным платежам, даже если процентная ставка снижена, но приводят к меньшим выплатам процентов в течение срока действия ссуды. Экономия может быть значительной.

  
  
  Сколько вы можете сэкономить?
  

  Взгляните на приведенный ниже пример, в котором сравнивается общая сумма процентов, выплачиваемых по ссудам с разными сроками и процентными ставками.

  
  

  Сколько вы можете сэкономить? Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы сравнить ваши существующие студенческие ссуды с ссудой рефинансирования Brazos.

  
  
  Как насчет объединения федеральной студенческой ссуды?

  Министерство образования США предлагает заемщикам возможность объединить существующие студенческие ссуды с федеральной поддержкой и прямые ссуды, принадлежащие федеральному правительству, в единую ссуду. Хотя как консолидация, так и рефинансирование могут объединить существующую задолженность по студенческой ссуде в одну ссуду, есть некоторые существенные различия.

  
  
  В чем отличия?

  Прямая консолидация ссуд предлагается через федеральное правительство, тогда как варианты рефинансирования ссуд предлагаются частными кредиторами, такими как Бразос.

  Только федеральные ссуды имеют право на консолидацию в рамках программы консолидации прямых ссуд, тогда как федеральные и частные ссуды на образование имеют право на рефинансирование через Бразос.

  Процентная ставка по ссуде прямой консолидации представляет собой средневзвешенное значение ваших существующих федеральных ссуд, независимо от кредитной истории. Поскольку ставка по ссуде Brazos Refinance частично определяется вашим кредитным рейтингом, вы можете иметь право на более низкую ставку.

  Определенные варианты погашения могут быть доступны через программу прямой консолидации ссуд, но недоступны у частных кредиторов.

  Консолидация в рамках программы прямой консолидации ссуд не требует проверки кредитоспособности, тогда как частные программы рефинансирования имеют кредитный андеррайтинг, то есть вам необходимо пройти проверку кредитоспособности для утверждения.

  
  

  	Консолидация федерального прямого займа	Заем рефинансирования Бразоса
  Кредитор	Министерство образования США	Brazos Education Lending Corporation
  Какие ссуды подходят?	Только федеральные займы	Федеральные и частные займы
  Могу ли я снизить процентную ставку?	№	Есть
  Могу ли я сэкономить?	№	Да, вы можете сэкономить, снизив процентную ставку и / или сократив срок кредита.
  Требуется ли проверка кредитоспособности?	№	Есть
  Доступны ли планы погашения с учетом дохода или поэтапные выплаты?	Есть	№

  
  
  Какие варианты погашения доступны?

  Погашение ссуды рефинансирования Brazos обычно начинается через 30–45 дней после выплаты.Консолидационные займы от федерального правительства имеют право на дополнительные планы погашения, включая поэтапные планы погашения и планы погашения, чувствительные к доходу.

  Прямая консолидация ссуд предлагается через федеральное правительство, тогда как варианты рефинансирования ссуд предлагаются частными кредиторами, такими как Бразос.

  Если вы считаете, что вам может понадобиться воспользоваться погашением на основе дохода или вариантами постепенного погашения, предлагаемыми федеральным правительством, прямой консолидированный заем может иметь смысл.

  Кроме того, если у вас есть ссуды с федеральной поддержкой и вы занимаетесь квалифицированной «государственной службой», вы можете иметь право на участие в программах прощения ссуд, недоступных с ссудой на рефинансирование Brazos.

  Если у вас есть федеральные ссуды, вы можете узнать больше о вариантах погашения и Программе прощения ссуд на государственные услуги, посетив Федеральную программу помощи студентам. ⁶

  
  
  Могу ли я сэкономить деньги в любом случае?

  Не обязательно.Консолидация существующих займов по прямой ссуде по средневзвешенной ставке не предназначена для экономии ваших денег.

  Консолидация прямого кредита

  предлагает возможность объединить ссуды в одну ссуду с одним ежемесячным платежом, а также возможность продлить срок ссуд при определенных обстоятельствах. Хотя продление срока по ссуде может привести к снижению ежемесячных платежей, вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды.

  Рефинансирование студенческих ссуд позволяет снизить процентную ставку по ссудам, что может помочь вам погасить ссуды раньше, а это означает, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ссуды.

  Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

  Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

  Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор авансирует вам всю сумму ссуды заранее, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

  При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала внимательно изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными организациями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

  Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию. Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

  Ссуды под залог жилого фонда

  Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом.Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

  Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома. Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

  Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами.Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

  Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы. Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов и сборы брокеров; они могут быть указаны как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

  Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

  Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

  Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если ссуда не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

  Кредитные линии собственного капитала

  Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

  Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж будет задержан или вы не сможете его произвести вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

  Часто задаваемые вопросы о HELOC

  Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

  Сколько денег вы можете занять по кредитной линии под залог собственного капитала?

  В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

  Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы можете возобновить кредитную линию. Если вы не можете сделать это, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

  Какая процентная ставка?

  В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

  Спросите о типах процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

  Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

  Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как будет определяться ставка в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

  Каковы предварительные затраты на закрытие?

  Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

  Каковы текущие расходы?

  В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

  Каковы условия погашения кредита?

  По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце кредита. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

  Каковы условия погашения кредита в конце срока?

  Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы могли бы и не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

  Какие гарантии заложены в ссуду?

  Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

  The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

  После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

  Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

  Правило трехдневной отмены

  Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

  С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

  • Вы подписываете кредитный договор;
  • вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
  • вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

  В целях отмены в рабочие дни включаются суббота, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время отменить до полуночи следующего вторника.

  В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, не может осуществляться. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилья, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

  Если вы решите отменить

  Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

  Если вы расторгнете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

  Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

  Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

  • вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
  • вы рефинансируете свою ссуду у того же кредитора, у которого она есть, и не занимаете дополнительных средств
  • Государственное агентство является кредитором ссуды.

  В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

  Вредные методы обращения с домашним капиталом

  Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

  • Ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.
  • Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.
  • Приманка и подмена: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подпишетесь, чтобы завершить транзакцию.
  • Выделение капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить долг. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.
  • Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
    • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
    • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вам грозит потеря права выкупа и потеря вашего дома.
  • Нарушения при обслуживании ипотечного кредита: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.
  • Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

  Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях ссуды; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

  Рассмотрение задолженности по федеральной студенческой ссуде на 1,5 триллиона долларов

  Введение и резюме

  Политики все больше осознают важность смелых идей для решения проблемы доступности колледжа.Эти идеи включают в себя план Beyond Tuition, направленный на получение высшего образования без долгов, разработанный Центром американского прогресса. Согласно этому плану, семьи платят не больше, чем они могут разумно позволить себе из своего кармана, а дополнительные расходы покрываются за счет комбинации федеральных, государственных и институциональных долларов. Сенатор Брайан Шац (D-HI) выдвинул также сильные предложения о колледже без долгов и о колледже без обучения, в том числе один от сенатора Берни Сандерса (I-VT), а также призывы к бесплатному общественному колледжу, поддерживаемые СенаторТэмми Болдуин (D-WI) и член палаты представителей Бобби Скотт (D-VA).

  Размышляя над решением проблемы доступности колледжа для будущих студентов, политики не должны забывать о десятках миллионов заемщиков, уже имеющих долги перед колледжем. К счастью, политическое сообщество также начинает разрабатывать новые идеи для нынешних заемщиков. Например, в ходе нескольких президентских кампаний были изложены политические предложения, которые позволяют списать некоторые студенческие ссуды или внести изменения в варианты погашения.

  Подписаться на

  InProgress

  Независимо от предложения, решения для нынешних заемщиков должны идти рука об руку с проблемой доступности для будущих студентов.Около 43 миллионов взрослых американцев — примерно одна шестая населения США старше 18 лет — в настоящее время имеют федеральную студенческую ссуду и задолженность по федеральной студенческой ссуде на сумму 1,5 триллиона долларов плюс около 119 миллиардов долларов студенческих ссуд из частных источников, не обеспеченных правительством. Более того, задолженность по колледжу еще больше сконцентрирована среди молодежи. По оценкам, одна треть всех взрослых в возрасте от 25 до 34 лет имеют студенческую ссуду. И хотя верно то, что не каждый студент-заемщик находится в бедственном положении, студенческая задолженность — это проблема, которая не только сильно влияет на жизнь многих заемщиков, но и вызывает более широкие опасения для экономики в целом.

  Эффективное устранение ключевых стрессовых моментов, когда дело доходит до кризиса студенческой задолженности, требует понимания различных способов, которыми студенческие ссуды могут создавать и создают проблемы для заемщиков. Например, две трети тех, кто не выплачивает свои студенческие ссуды, — это заемщики, которые либо не закончили колледж, либо получили только сертификат. Средний уровень дефолта для этих лиц составляет 45 процентов, что в три раза выше, чем для всех остальных заемщиков вместе взятых. Средний кумулятивный долг по студенческим займам для всех неплательщиков довольно низок и составляет 9625 долларов.

  Напротив, заемщики, получившие степень, особенно на уровне выпускников, с меньшей вероятностью не выполнят дефолт, но все еще могут столкнуться с проблемами, связанными с погашением. Например, Министерство образования США прогнозирует, что только 6 процентов долларов, предоставленных аспирантам, в конечном итоге перестанут работать, по сравнению с 13 процентами средств, предоставленными студентам младших и старших классов колледжей или четвертью ссуд для студентов первого или второго года обучения. в четырехлетнем учреждении. Однако выпускаемые заемщики могут столкнуться с другим набором проблем, связанных с неприемлемо высоким долгом.Более одной трети заемщиков, которые должны 40 000 долларов или более — сумма долга, которую могут получить только аспиранты или независимые студенты бакалавриата, — возвращают свои ссуды по плану погашения, который связывает их ежемесячные выплаты с их доходом, что позволяет предположить, в противном случае задолженность по студенческим ссудам составляет слишком большую долю их дохода. Если эти планы не будут должным образом управляться федеральным правительством и просты в использовании заемщиками, они могут поставить миллионы людей в бедственное положение.Это может принимать несколько форм, одна из которых побуждает заемщиков, которые используют эти планы, накапливать большие суммы дополнительных процентов, которые они должны выплатить, если они не соблюдают план или если их платежи не полностью удовлетворяют непогашенные проценты.

  Широкая разбивка заемщиков по уровню долга и статусу погашения также может скрывать определенные проблемы, связанные с собственным капиталом. Например, у чернокожих или афроамериканских студентов, получивших степень бакалавра, показатель дефолта почти в четыре раза выше, чем у их белых сверстников, находящихся в таком же положении.Учащиеся-ветераны, родители, студенты колледжей в первом поколении или учащиеся с низким доходом также могут столкнуться с более высоким риском дефолта.

  В данном отчете рассматриваются различные варианты решения проблем текущих заемщиков федеральных студенческих ссуд. Эти решения должны быть независимыми от более широких кредитных реформ, таких как предоставление помощи заемщикам, чьи школы воспользовались ими. Эти варианты также предполагают сохранение и сохранение основных существующих преимуществ, таких как прощение ссуды на общественные услуги (PSLF).Умышленно в этом отчете не одобряется и не рекомендуется конкретная политика. Скорее, он оценивает преимущества и потенциальные соображения вокруг ряда идей, начиная от наиболее агрессивных (списание всех студенческих долгов) до более технических изменений, связанных с процентными ставками или планами погашения. Изучая компромиссы и адресность каждой политики, можно надеяться, что политики и общественность смогут принять наиболее информированное решение, когда дело доходит до выбора того, какая политика лучше всего соответствует их целям и ценностям.

  Частные студенческие ссуды

  В этом отчете основное внимание уделяется вариантам федеральных студенческих ссуд, которые являются крупнейшим источником задолженности колледжей, составляющим более 92 процентов непогашенных остатков по студенческим ссудам. Кроме того, поскольку федеральные студенческие ссуды удерживаются или гарантируются федеральным правительством, исполнительной или законодательной власти легче вносить изменения в программы, которые могут помочь заемщикам, независимо от того, когда они взяли ссуду.

  Тем не менее, важно признать, что существуют и другие виды студенческой задолженности, которые требуют решения в будущем.Например, у заемщиков есть частные ссуды на обучение в колледже на сумму около 119 миллиардов долларов. Частные студенческие ссуды не имеют государственной гарантии от дефолта и обычно имеют менее щедрые условия, чем федеральные студенческие ссуды, такие как возможность погашения ссуд на основе дохода. Кроме того, семьи могут накапливать долги колледжа за счет использования кредитных карт или ссуд под залог жилья, но нет доступных данных о том, в какой степени используются эти формы кредита. Эти вопросы заслуживают дальнейшего обсуждения и отдельного набора решений, который, по крайней мере, должен начинаться с облегчения погашения частных студенческих ссуд в случае банкротства.

  В целом в этом отчете рассматриваются шесть вариантов решения проблемы студенческой задолженности:

  1. Прости все студенческие ссуды
  2. Простить до установленной суммы в долларах для всех заемщиков
  3. Простить долг бывших получателей Пелла
  4. Реформировать варианты погашения, чтобы справиться с чрезмерным ростом процентных ставок и обеспечить более быстрые пути к прощению
  5. Измените варианты погашения, чтобы прощение было более регулярным
  6. Разрешить рефинансирование студенческой ссуды

  Понимание потенциальных последствий каждой из этих политик, дополненное соображениями о справедливости, простоте, стремлении к широкому воздействию и о том, дает ли решение ощутимое облегчение, может дать политикам более четкое представление о различных способах решения проблемы национального дохода в 1 доллар.5 триллионов непогашенных студенческих долгов.

  Цели политики для оказания помощи текущим заемщикам

  В целом цель любого предложения политики для текущих заемщиков по студенческим займам должна заключаться в снижении негативных последствий этих долгов. Тем не менее, каждая политическая идея может быть направлена ​​на устранение различных негативных последствий. Например, политика, ориентированная на процентные ставки, нацелена на негативные эффекты, связанные с размером ежемесячных платежей, что может помочь с более быстрым погашением с течением времени. Между тем, политика, направленная на немедленное прощение, заключается в немедленном сокращении суммы задолженности, в то время как политика с долгосрочным прощением может быть связана с созданием сети безопасности для тех, кто постоянно борется.

  Независимо от того, какую проблему пытается решить данная политика, важно, чтобы она учитывала четыре фактора: справедливость, простоту, стремление к широкому воздействию и ощущение значимого облегчения. Понимание того, как та или иная политическая идея соотносится с каждой из этих целей, может помочь политикам оптимизировать свои решения проблем, которые они хотят решить, и сделать это эффективным образом. Подробнее о каждой из этих целей читайте ниже.

  Адресный капитал

  Проблемы и проблемы, с которыми сталкиваются заемщики студенческих ссуд, неодинаковы.Для некоторых студенческая ссуда представляет собой значительный риск просрочки платежа и невыполнения обязательств. Такой исход может быть катастрофическим — разоренный кредит; стабильная заработная плата и пособия по социальному обеспечению; изъятые налоговые возмещения; отказ в выдаче профессиональных и водительских прав; и невозможность повторно поступить в колледж. Для других заемщиков студенческая задолженность ограничивает или задерживает их способность получить доступ к самым основным показателям среднего класса, таким как сбережения на пенсию и покупку дома, что, в свою очередь, может увеличить благосостояние.Задолженность по студенческому кредиту также может препятствовать созданию семьи, поскольку пары могут быть обеспокоены тем, чтобы покрыть дополнительные расходы, связанные с рождением ребенка.

  Хотя различные проблемы, связанные с предоставлением студенческих ссуд, могут быть очевидны для определенных лиц, находящихся в разных ситуациях и финансовых обстоятельствах, существенные различия существуют даже для заемщиков, которые в остальном имеют одинаковый уровень образования и / или дохода. Это может быть связано с другими факторами, такими как наличие или отсутствие семейного достатка или дискриминация в вопросах жилья или занятости.

  Таким образом, крайне важно, чтобы любая политика, направленная на текущих заемщиков студенческих ссуд, включала в себя объективную призму справедливости для признания и устранения этих различий. Сохраняющаяся недоступность высшего образования привела к тому, что слишком много студентов оказались в долгах, которые рациональная система финансирования могла бы поддержать только с помощью грантов. Затем эти студенты сталкиваются с серьезными проблемами при выплате ссуд, что, в свою очередь, может повлиять на их способность наращивать богатство и вести образ жизни среднего класса.

  Более конкретно, объективный подход должен учитывать следующие группы заемщиков и то, насколько хорошо данное предложение будет им соответствовать.Это люди, которые традиционно плохо обслуживаются системой высшего образования или которые, как показывают данные, с большой вероятностью столкнутся с проблемами получения студенческих ссуд. Хотя точная причина, по которой они борются, неизвестна, это может быть связано с такими факторами, как отсутствие благосостояния поколений или экономической системы защиты от их семей, которые есть у их сверстников.

  • Заемщики, не закончившие колледж: Около половины всех лиц, не выполнивших свои обязательства по ссуде на обучение, никогда не получали свидетельства о высшем образовании.Эти люди обычно имеют относительно небольшие остатки на счетах: около 64 процентов — менее 10 000 долларов и 35 процентов — менее 5000 долларов. Хотя точная причина затруднений у этих заемщиков неизвестна, вероятное объяснение состоит в том, что они не получили достаточного увеличения доходов для выплаты долга, а это означает, что у них есть все расходы и никакое вознаграждение за обучение в колледже.
  • Чернокожие или афроамериканские заемщики: Исследования показывают, что типичный чернокожий или афроамериканский заемщик не добился прогресса в выплате своих займов в течение 12 лет после поступления в колледж, а почти половина из них не выполнила свои обязательства.Это неравенство сохраняется даже среди тех, кто получил степень бакалавра: темнокожие и афроамериканцы не выполняют своих обязательств в четыре раза чаще, чем их белые сверстники.
  • Заемщики, у которых есть иждивенцы: Родители-студенты составляют 27 процентов всех студентов, не выполнивших свои обязательства по федеральным займам. Что еще хуже, примерно две трети учащихся-родителей, объявивших дефолт, являются родителями-одиночками, а это означает, что негативные последствия дефолта могут сильнее сказаться на детях заемщиков.
  • Получатели гранта Pell: Более 80 процентов получателей гранта Pell происходят из семей, которые зарабатывают 40 000 долларов в год или меньше. Получатели гранта Пелла составляют исключительно высокую долю заемщиков, не выполнивших свои обязательства. Примерно 90 процентов людей, которые объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж, в какой-то момент получили грант Пелла. А у получателей гранта Пелла, получивших степень бакалавра, показатель дефолта по-прежнему в три раза выше, чем у студентов, которые никогда не получали грант Пелла.

  Между этими популяциями наблюдается значительное совпадение. Например, почти 60 процентов чернокожих или афроамериканских студентов также получили грант Пелла, как и почти половина латиноамериканских или латиноамериканских студентов. Точно так же около 60 процентов учащихся, являющихся родителями-одиночками, получили грант Пелла, и около 30 процентов учащихся-одиночек являются чернокожими или афроамериканцами, по сравнению с 15 процентами всех учащихся. В результате политика, специально нацеленная на одну группу населения — например, помощь получателям Pell — также затронет многих, но не всех людей в этих других группах.

  Гарантия простоты

  Слишком часто публичная политика может казаться эффективной абстрактно, но страдает от чрезмерно сложного исполнения. Прощение ссуды на государственные услуги является ярким примером. Основная идея прощения федеральных студенческих ссуд для людей, которые десять лет проработали на государственной службе, понятна. Но если наложить на нее четыре критерия отбора — соответствующие ссуды, трудоустройство, планы погашения и платежи — политика на практике становится сложным кошмаром, который приводит к разочарованию заемщика и задерживает или теряет выплаты.

  Следовательно, успешная политика для текущих заемщиков должна быть ясной и простой как по своему содержанию, так и по исполнению. Это означает стремление везде, где это возможно, использовать подходы — такие как автоматическое зачисление или повторное зачисление — которые гарантируют, что государственные служащие и подрядчики, а не заемщики, несут любую сложность, которая может существовать в политике.

  Прицел на широкий удар

  Хотя крайне важно, чтобы каждый вариант политики для нынешних заемщиков студенческих ссуд содержал акцент на справедливости, также важно стремление к широкому влиянию.Обращение к как можно большему количеству людей может помочь заручиться поддержкой идеи. Это также взаимосвязано с простотой; более широкие определения права на получение помощи, которые охватывают большее количество людей, могут привести к меньшему количеству работы по выяснению того, кто должен иметь право на получение помощи. Наконец, стремление к более широкому воздействию также увеличивает шансы привлечь дополнительных людей, которые отчаянно нуждаются в помощи, но чья ситуация может быть не такой ясной, если просто взглянуть на их доход, уровень образования или другие легко измеримые характеристики.

  Обеспечьте значительную помощь

  Студенческий долг — это не просто абстрактная вещь, которая живет в электронной таблице. Для заемщиков в долгах ссуда может казаться бесконечным, стрессовым обязательством, без которого не видно облегчения. По этой причине заемщикам важно видеть и чувствовать реальное облегчение в рамках любого программного решения для текущей студенческой задолженности. В некоторых случаях это может повлечь за собой устранение возможных непредвиденных последствий. Например, погашение, основанное на доходе (IDR), может решить проблему недоступных ежемесячных платежей путем согласования платежей заемщиков с тем, сколько денег они зарабатывают.Однако из-за того, что проценты продолжают накапливаться, заемщики, которые делают меньшие платежи по этим планам, могут наблюдать, как их остатки растут, оставляя заемщикам чувство, что они копают более глубокую яму, даже если прощение является вариантом.

  В других случаях для значимого возмещения ущерба может потребоваться, чтобы реформа была достаточно существенной, чтобы заемщик заметил. Например, заемщик, который должен 30 000 долларов под 5-процентную процентную ставку, будет платить меньше, если его ставка снизится на полпроцента. Но это означает экономию всего 7 долларов.28 в месяц, что вряд ли покажется значимой разницей.

  А как насчет стоимости?

  В этом отчете предпринята попытка рассмотреть стоимость различных вариантов, где это возможно. К сожалению, многие из этих предложений невозможно смоделировать из-за ограниченности данных. Например, авторы не могут моделировать изменения в IDR, потому что Департамент образования не публикует данные о доходах в паре с уровнями долга заемщиков, которые используют эти планы. Точно так же стоимость изменений процентных ставок неизвестна, потому что на них влияют предположения о более широких экономических ситуациях.Наконец, представленные здесь затраты не учитывают потенциальную прибыль федерального правительства с точки зрения экономических стимулов, которые возможны, если американцы будут освобождены от своих долгов.

  Затраты, связанные с этими предложениями, также отличаются от многих других идей политики, поскольку они не предназначены для использования в качестве текущих расходов. Эти идеи призваны внести коррективы в курс, которые будут решены в будущем за счет новых крупных инвестиций в доступность колледжей, которые уменьшат, если не устранят наличие долга.Это означает, что они требуют больших первоначальных затрат, но не требуют постоянных затрат. Единственным исключением из этого правила являются студенческие ссуды, связанные с последипломным образованием, поскольку существующие предложения по доступности в настоящее время сосредоточены только на высшем образовании.

  Одноразовый полис также помогает избежать опасений по поводу морального риска как для отдельных лиц, так и для организаций. Политика, предусматривающая регулярное прощение, может привести к тому, что учебные заведения намеренно завышают цены на программы, потому что они знают, что задолженность студентов будет прощена, или, аналогично, студенты будут занимать больше, чем им нужно.Напротив, превращение прощения в разовое вознаграждение, основанное на обстоятельствах на момент его объявления, значительно снижает вероятность использования программы.

  Независимо от специфики, относительная стоимость этих предложений имеет значение при рассмотрении того, какой подход выбрать и как эти варианты следует оценивать в контексте других прогрессивных целей — в рамках политики высшего образования и за ее пределами, — которые требуют новых инвестиций.

  6 вариантов политики для оказания помощи существующим заемщикам по студенческим займам

  Вместо того, чтобы рекомендовать конкретный предлагаемый вариант, этот отчет предлагает комбинацию как часто предлагаемых идей, так и новых, выдвинутых сотрудниками Центра американского прогресса и развития поколений.

  Также стоит отметить, что эти варианты предназначены для одноразовых решений, которые могут сочетаться с более масштабным планом решения проблемы доступности в будущем, например, с программой CAP Beyond Tuition. Сочетание перспективного плана финансовой доступности с этим облегчением должно сократить количество будущих заемщиков ссуды и уменьшить необходимость в последующей крупномасштабной политике оказания помощи.

  1. Простить всю задолженность по федеральному студенческому кредиту

  Согласно этому предложению, федеральное правительство простит все непогашенные федеральные студенческие ссуды.Этот вариант также потребует отказа от налогообложения любых прощенных сумм.

  Ориентировочная стоимость: 1,5 триллиона долларов в виде отмены плюс неизвестная сумма ожидаемых выплат по процентам, обе из которых будут скорректированы в зависимости от того, ожидает ли уже Департамент образования их возмещения. Например, ссуда в размере 10 000 долларов, которую агентство не ожидало выплатить вообще, не будет стоить 10 000 долларов в виде прощенной основной суммы. Также возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм, что также должно быть частью политики.

  Предполагаемый эффект: Это ликвидирует задолженность для всех 43 миллионов заемщиков федеральных студенческих ссуд.

  Соображения

  Рассматривается ли это справедливость? Списание всех долгов позволит избавиться от ссуд для всех групп населения, указанных в приведенной выше цели в отношении капитала. Тем не менее, помогая каждому заемщику студенческой ссуды, она также в конечном итоге принесет облегчение некоторым лицам, которые иначе не испытывают затруднений и не ограничиваются своими ссудами. Другими словами, помогая отменить ссуды для всех родителей-одиночек, это также обеспечит непредвиденную прибыль для заемщиков с более высокими остатками, у которых нет проблем с погашением.

  Насколько это просто с точки зрения заемщика? Эту политику должно быть легко внедрить заемщикам, поскольку она не требует согласия на участие или оформления документов.

  Насколько велико его влияние? Эта политика поможет всем 43 миллионам заемщиков федеральных студенческих ссуд.

  Будет ли это облегчением? Да, заемщикам не придется платить, поэтому они почувствуют изменения.

  Кто получает наибольшую выгоду? С долларовой точки зрения, заемщики с самым высоким балансом выиграют от этого предложения больше всего, особенно те, у кого к тому же более высокие зарплаты.Они испытают наибольшее облегчение с точки зрения сокращения ежемесячных платежей, а также получат заработную плату для погашения долга. Это связано с тем, что заимствования на бакалавриат ограничены законом в размере 31 000 или 57 500 долларов США, в зависимости от того, являются ли они иждивенцем или независимым студентом, тогда как нет ограничений на заимствование для аспирантуры. Те, кто имеет более высокий доход, также почувствуют большую выгоду, если высвободят больше своих доходов для других целей. Таким образом, те, кто имеет долг по окончании высшего образования, особенно по высокооплачиваемым профессиям, таким как врачи, юристы и бизнесмены, получат значительную выгоду.Тем не менее, это предложение поможет любому, кто особенно беспокоится или испытывает трудности со своими студенческими ссудами — независимо от того, находятся ли они в состоянии дефолта или близятся к нему. Кроме того, исследования показывают, что отмена ссуды поможет стимулировать национальный валовой внутренний продукт, что имеет широкие социальные выгоды.

  Какое самое большое преимущество? Политика универсальна, и ее можно применять без необходимости действий со стороны заемщиков, если прощение не предусматривает налоговых последствий.

  Какая самая большая проблема? Эта опция имеет самую большую цену на сегодняшний день. Это также приведет к списанию значительной суммы ссудной задолженности физических лиц, у которых есть средства для погашения своей задолженности. Сюда входят заемщики с ученой степенью и потенциально высокой заработной платой в области права, медицины или бизнеса.

  Как сделать эту опцию более адресной? Ограничение прощения только ссудами на бакалавриат помогло бы нацелить выгоду по плану, потому что есть много аспирантов, обучающихся в областях, связанных с высокими доходами, которые не имеют задолженности по ссудам на бакалавриат.К сожалению, Департамент образования не предоставляет разбивку суммы непогашенной задолженности по студенческой ссуде; таким образом, невозможно узнать стоимость этой настройки политики.

  2. Простить до установленной суммы в долларах для всех студентов

  Этот вариант прощает меньшую из суммы остатка студенческой ссуды заемщика или установленной суммы в долларах, например 10 000 долларов США, 25 000 долларов США, 50 000 долларов США или какой-либо другой суммы. Это также потребует отказа от любых требуемых налогов на прощенные суммы. Это обеспечивает универсальную выгоду, которая гарантирует, что кредитная задолженность будет полностью списана для заемщиков, у которых баланс ниже указанного уровня, в то время как те, у кого более высокая задолженность, также получат некоторое облегчение.

  Ориентировочная стоимость: Общая стоимость варьируется в зависимости от выбранного уровня в долларах. Например, прощение до 40 000 долларов для всех заемщиков приведет к аннулированию 901,2 миллиарда долларов, а прощение до 10 000 долларов приведет к аннулированию 370,5 миллиарда долларов. В обоих случаях также будут возникать дополнительные расходы в виде ожидаемых будущих выплат по процентам, но невозможно рассчитать эту сумму с текущими данными Министерства образования. Эти суммы также будут скорректированы в соответствии с существующими ожиданиями Департамента образования, в соответствии с которыми ссуды будут возвращены.Наконец, возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм.

  Предполагаемый эффект: Эффект зависит от выбранной суммы в долларах. Прощение на сумму до 10 000 долларов приведет к аннулированию всей задолженности по студенческим займам для примерно 16,3 миллиона заемщиков, или 36 процентов всех заемщиков, и наполовину сокращения остатков на счетах еще 9,3 миллиона, или 20 процентов всех заемщиков. Прощение до 40 000 долларов приведет к аннулированию долгов 35 миллионов заемщиков — примерно 77 процентов заемщиков. Количество заемщиков, у которых все долги были бы аннулированы в соответствии с этим планом, может быть немного меньше, в зависимости от суммы в долларах, потому что некоторые люди, которые в настоящее время имеют низкий уровень долга, учатся в школе и, таким образом, вероятно, в конечном итоге получат более высокую ссуду. балансирует по мере того, как они продолжают учебу.В таблице 1 показаны предполагаемые эффекты и затраты в диапазоне максимальных сумм прощения.

  Соображения

  Рассматривается ли это справедливость? Да, хотя точные последствия для справедливости будут несколько варьироваться в зависимости от выбранного уровня. Таблица 2 разбивает процент заемщиков в данной расовой / этнической категории на основе совокупной суммы взятых федеральных займов. В таблице 3 этот анализ перевернут, чтобы показать распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории.Обе таблицы основаны на заемщиках, получивших высшее образование в 2003-04 учебном году, и их совокупных суммах федеральных займов в течение 12 лет. Хотя это лучшая картина ситуации с долгосрочными студенческими ссудами по расе и этнической принадлежности, тот факт, что эти цифры представляют студентов, которые впервые зачислились до Великой рецессии, означает, что, если бы они были доступны, новые цифры могли бы показать другие результаты. При рассмотрении этих таблиц важно осознавать, что более высокие суммы прощения по-прежнему приносят пользу всем, кто находится на более низком уровне долга.Это означает, что увеличение прощения никоим образом не ухудшает положение тех, у кого меньше баланса.

  Латиноамериканские или латиноамериканские заемщики, например, непропорционально выиграют от политики прощения, которая выбирает меньшую сумму в долларах, потому что эта группа составляет огромную долю заемщиков с 20 000 долларов или меньше студенческой задолженности. Эти же люди все равно выиграют от прощения при более высоких суммах в долларах, но их концентрация среди заемщиков с более низким балансом означает, что предельные выгоды прощения больших сумм в долларах меньше.

  С чернокожими заемщиками или афроамериканцами все обстоит иначе. Они составляют примерно пропорциональную долю заемщиков с низким балансом, но непропорционально большую долю тех, кто взял от 40 000 до 100 000 долларов. Это означает, что предельный эффект для чернокожих или афроамериканских заемщиков будет больше при более высоких суммах в долларах.

  Взгляд на заемщиков на основании квитанции Пелла Гранта говорит о другом. Лица, получившие грант Пелла, пропорционально представлены среди заемщиков с более низким балансом и недопредставлены среди заемщиков с наибольшим остатком.Но больше всего они представлены среди тех, кто взял от 20 000 до 60 000 долларов.

  Таблица 3 представляет другой подход к рассмотрению этого вопроса, показывая распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории. Например, хотя чернокожие или афроамериканские заемщики составляют непропорционально большую долю заемщиков с остатками от 40 000 до 100 000 долларов, 77 процентов этих лиц имели остатки долга ниже этой суммы. Это подчеркивает важность рассмотрения не только предельных последствий различных планов прощения для справедливости, но и того, сколько людей в данной группе могут получить выгоду при различных уровнях пособий.

  Однако, глядя на последствия отмены только с точки зрения распределения, можно упустить другие аспекты справедливости, заслуживающие рассмотрения. Например, заемщики с одинаковым уровнем задолженности могут оказаться в совершенно разных обстоятельствах. Дискриминация в области жилья и занятости, отсутствие семейного достатка или другие условия могут означать, что заемщик, который в противном случае мог бы казаться менее нуждающимся в помощи, все равно получит значительную выгоду, которая может стимулировать накопление богатства и устранить разрыв в активах поколений.

  Насколько это просто с точки зрения заемщика? Этот вариант довольно прост и может быть реализован в административном порядке без необходимости подтверждения со стороны заемщиков, если прощение не повлечет налоговых последствий.

  Насколько велико его влияние? Эта политика предоставит, по крайней мере, частичное облегчение для всех заемщиков федеральных студенческих ссуд.

  Будет ли это облегчением? Да, заемщики увидят сокращение своих остатков и платежей, хотя это облегчение будет пропорционально их непогашенному остатку.

  Кто получает наибольшую выгоду? При меньших суммах в долларах наибольшие бенефициары — заемщики с меньшим балансом, у которых больше шансов списать весь свой долг. По мере увеличения количества прощения у этих людей уже не будет баланса и, следовательно, у них не будет дополнительных долгов, которые нужно прощать. Это означает, что те, кому прощена полная сумма в долларах, все чаще будут заемщиками с более высокими остатками.

  Какое самое большое преимущество? Это способ достичь целевого уровня облегчения, который может списать долги для тех, кто находится в наибольшей беде, обеспечивая при этом более универсальную выгоду.Также могут быть выгоды для экономики в целом, позволяющие людям покупать дома, откладывать на пенсию и получать традиционные продукты питания для среднего класса, которые может быть труднее получить заемщикам с задолженностью по студенческим займам.

  Какая самая большая проблема? Поскольку пособие является универсальным, оно в конечном итоге предоставит частичное облегчение большому количеству лиц, которые могут не нуждаться в помощи, если в политику не будут добавлены другие элементы, направленные на ее получение, как описано ниже. К числу тех, кто получит помощь, относятся лица, получившие ссуды для выпускников, работающие в области финансов, права, бизнеса и медицины.

  Как сделать этот вариант более целенаправленным? В дополнение к изменению прощенной суммы в долларах есть несколько способов улучшить адресность и сократить расходы, хотя эти подходы добавят некоторой сложности к общему плану и его администрированию. Один из способов — применить политику только к ссудам на бакалавриат. Другой вариант — привязать сумму прощения к доходам заемщика, чтобы люди с более высоким доходом получали меньше прощения.

  3. Простить долг бывших получателей Пелла

  Получатели гранта

  Pell Grant — это студенты колледжей, по определению федерального правительства имеющие достаточно низкий доход, чтобы иметь право на финансовую помощь, которая не подлежит возмещению.Что касается студентов, получающих максимальную награду, существует понимание, что их семьи не должны вносить какие-либо взносы в счет оплаты обучения в колледже. Как впервые было предложено профессором Университета Темпл Сарой Голдрик-Раб в 2015 году, этот вариант отменяет все студенческие ссуды, принадлежащие лицам, ранее получавшим грант Пелла. Причина в том, что ученикам Пелла никогда не полагалось брать взаймы; ссуды предназначались для студентов с более высоким или средним доходом в финансовом отношении. В результате наличие долгов у этих лиц является политическим провалом системы финансирования колледжа.

  Ориентировочная стоимость: К сожалению, Департамент образования не разбивает долю непогашенных ссуд, находящихся у получателей гранта Пелла. Однако эти люди действительно представляют большинство заемщиков с высшим образованием, а также заемщиков с высшим образованием в последние годы. Также возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм.

  Таблица 4 показывает долю заемщиков в данном году, которые когда-либо получали грант Пелла, отдельно для выпускников и студентов бакалавриата.

  Эти цифры предполагают, что консервативная оценка прощения ссуд для получателей гранта Пелла должна составлять где-то около половины стоимости прощения для всего населения. На самом деле стоимость может быть немного ниже половины, потому что долговая нагрузка получателей Pell, как правило, немного ниже суммы долга тех, кто не получил грант. Например, получатели Пелла представляют 68 процентов всех студентов, которые поступили в колледж в 2003-04 учебном году и взяли ссуду к 2015 году, но только 43 процента тех, кто взял ссуды на сумму не менее 100 000 долларов.К сожалению, имеющихся данных недостаточно для более точного расчета суммы непогашенного долга у получателей Pell.

  Предполагаемый эффект: Точное количество студентов, которым была оказана помощь, не совсем ясно, но если посмотреть на количество получателей Pell каждый год и их процент заимствования, можно предположить, что это будут миллионы студентов. Число ежегодных получателей Pell выросло с 5,3 миллиона в начале 2000-х годов до 9,4 миллиона во время Великой рецессии.И от 55 до 60 процентов этих студентов берут взаймы.

  Соображения

  Рассматривается ли это справедливость? Да. Получатели Pell непропорционально сконцентрированы среди заемщиков, испытывающих трудности с ссудой на образование. Почти 90 процентов студентов, которые не смогли выплатить ссуду в течение 12 лет после поступления в колледж, получили грант Пелла. Значительные доли цветных заемщиков бакалавриата также получили гранты Пелла, что означает, что они будут в очереди на прощение. Например, 78 процентов чернокожих или афроамериканских заемщиков в 2015/16 учебном году получили грант Пелла, как и 71 процент латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков, 61 процент азиатских заемщиков и 78 процентов американских индейцев или коренных жителей Аляски, которые брали взаймы. .

  Насколько это просто с точки зрения заемщика? С практической точки зрения, процесс должен быть простым до тех пор, пока существуют записи о том, что студент получил грант Пелла. Может возникнуть некоторая путаница для заемщиков, которые ошибочно полагают, что они имеют право на получение кредита.

  Насколько велико его влияние? Хотя эта политика не коснется каждого заемщика, как обсуждалось выше, значительная доля держателей студенческих ссуд в какой-то момент получила грант Пелла.

  Будет ли это облегчением? Да, бывшим получателям Pell больше не нужно будет возвращать свои ссуды.

  Кто получает наибольшую выгоду? Студенты с низким доходом во время учебы в колледже получат большую выгоду от этой политики.

  Какое самое большое преимущество? Это простой способ облегчения таргетинга, при котором доход используется для решения проблем справедливости.

  Какая самая большая проблема? Прощение долга, принадлежащего только бывшим получателям гранта Пелла, может создать эффект обрыва, при котором люди, которые только что пропустили вознаграждение, не получат облегчения.Сюда могут входить те, кто мог бы получить грант Пелла, если бы максимальная награда была выше в те годы, когда они учились в колледже. Кроме того, доход сам по себе не отражает различия в благосостоянии поколений, которые могут все еще существовать, а это означает, что могут быть люди, которые не соответствовали критериям Пелла, которые в противном случае попали бы в группу людей, которым эта политика хочет служить. Наконец, некоторые аналитики указали, что использование Pell не является идеальным показателем дохода, потому что оно может упустить некоторых студентов с низким доходом и охватить некоторых людей со средним доходом.

  Как сделать этот вариант более целенаправленным? Прощение только ссуд на бакалавриат не обязательно повысит таргетинг предложения, но снизит расходы по опциону.

  4. Реформировать РДЭ, чтобы сдержать рост интереса и обеспечить более быстрые пути к прощению

  Двенадцать лет назад Конгресс разработал план погашения, основанный на доходе, как ответ на недоступные студенческие ссуды. С созданием дополнительных планов заемщикам теперь доступен набор вариантов погашения с учетом дохода.Точные условия различаются, но основная идея состоит в том, чтобы связать ежемесячные платежи с тем, сколько денег зарабатывают заемщики, и предоставить прощение по истечении определенного периода времени в выплате.

  Хотя планы РДЭ становятся все более популярными, некоторые политики также считают, что в их нынешней форме они не полностью освобождают заемщиков. Частично это связано со сложной и неуклюжей структурой программы. Заемщики должны заполнить документы, чтобы участвовать в плане, а затем повторно подавать заявки каждый год. Неспособность сделать это может выкинуть их из плана, что приведет к капитализированным процентам, задержке прощения и большему сальдо.

  Но другая серьезная проблема IDR связана с накоплением процентов. В то время как заемщики могут снизить свои ежемесячные платежи по РДЭ, даже если они ничего не платят каждый месяц, если они получают небольшой доход или не получают его вообще, проценты продолжают начисляться. В результате заемщики могут чувствовать, что они оказались в ловушке со своими ссудами и с балансом, который продолжает расти, даже когда они производят платежи — единственный выход — прощение, которое потенциально может произойти через два десятилетия.

  Этот вариант повысит привлекательность РДЭ за счет изменения условий, чтобы заемщики больше не получали проценты по их долгу.Заемщики будут производить ежемесячный платеж, равный 10 процентам их дискреционного дохода, даже если это приведет к тому, что погашение займёт больше времени, чем стандартный 10-летний план погашения. Заемщикам, не имеющим дискреционного дохода, не нужно будет производить ежемесячные платежи, как в прошлом. Однако любые проценты, не покрытые этим платежом, будут прощены, гарантируя, что остатки на счетах заемщиков никогда не увеличиваются. Долги бакалавриата будут прощены через 15 лет, в то время как заемщикам с высшим образованием придется ждать на пять лет дольше — 20 лет.

  Прощение всех интересов было бы расширением некоторых льгот, существующих в настоящее время. Например, федеральное правительство покрывает все невыплаченные проценты по субсидированным займам Стаффорда в течение первых трех лет погашения по большинству планов РДЭ. А в плане «Пересмотренная оплата по мере поступления» федеральное правительство также покрывает половину невыплаченных процентов в течение срока погашения по всем типам ссуд. Сюда входят проценты по субсидированным кредитам сверх трехлетнего периода.

  Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения.Расчет стоимости варианта потребует, по крайней мере, дополнительной информации о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов. В настоящее время Департамент образования предоставляет информацию только о распределении остатков долга в РДЭ. Без более точных данных невозможно узнать, какая доля заемщиков с РДЭ производит платежи ниже ставки, по которой накапливаются проценты, и выиграет от увеличения субсидии. Более того, на стоимость этого изменения также влияет сумма субсидируемых ссуд, имеющихся у заемщика, поскольку по ним применяются другие правила накопления процентов.Конечным результатом является то, что нет чистого способа получить точную смету затрат.

  Ожидаемые эффекты: В настоящее время около 7,7 миллионов заемщиков используют план РДЭ для выплаты 456 миллиардов долларов. К сожалению, неясно, какая доля этих лиц выиграет от предлагаемых изменений.

  Соображения

  Рассматривается ли это справедливость? Доступных данных недостаточно, чтобы полностью ответить на этот вопрос, потому что нет информации об использовании IDR группами, описанными в разделе целевого капитала.Однако ответ, по крайней мере частично, зависит от того, что делается, чтобы сделать планы более привлекательными для заемщиков с более низким балансом; Эта группа включает почти половину заемщиков из Латинской Америки или Латинской Америки, а также большое количество лиц, имеющих долги, но не окончивших колледж и подверженных значительному риску дефолта. Между тем, текущие планы РДЭ могут быть выгодны для чернокожих или афроамериканских заемщиков на бумаге, просто взглянув на то, где они непропорционально представлены в анализе уровней долга.Но это предполагает, что платежи, рассматриваемые как доступные через формулу, на самом деле осуществимы.

  Таблица 5 иллюстрирует задачу заставить РДЭ работать для заемщиков с низким балансом и низким доходом, показывая варианты их плана погашения. В соответствии с текущими вариантами для этих заемщиков поэтапный план сочетает в себе максимальную начальную ежемесячную компенсацию выплаты с кратчайшим сроком погашения. Из четырех планов РДЭ эти заемщики не имеют права на получение одного из-за уровня долга и дохода; два плана предлагают ежемесячный платеж, который всего на доллар меньше, чем стандартный план; и один имеет тот же первоначальный ежемесячный платеж, что и поэтапный план, но имеет погашение в течение почти 20 лет.

  Даже если бы у заемщика был более низкий доход и, следовательно, более низкий ежемесячный платеж по РДЭ, планы не дали бы многого. (см. Таблицу 6). Вместо того, чтобы видеть уменьшающееся сальдо, заемщик вместо этого увидит, что он раздувается, потому что он не может выплачивать проценты так быстро, как они начисляются. Отказ от процентов по планам РДЭ сделает этот вариант более привлекательным, но требование ждать до 20 лет, чтобы погасить долг, полученный за семестр или два учебы, будет нелегко.Это решение также по-прежнему имеет технические проблемы и проблемы, связанные с контролем, поскольку заемщики должны согласиться на использование планов IDR.

  Насколько это просто с точки зрения заемщика? Это будет очень просто для заемщиков с РДЭ. Но сложности с оформлением документов, связанными с подачей заявки и соблюдением планов РДЭ, остаются проблемой, которую необходимо решить.

  Насколько велико влияние? Около четверти погашаемых заемщиков в настоящее время используют план РДЭ, таким образом, эффект будет несколько ограничен, если только изменения не приведут к увеличению использования этих планов.В частности, этот вариант потребует увеличения использования заемщиков, которые должны 20 000 долларов или меньше. В настоящее время план РДЭ используют менее 10 процентов заемщиков с долгом в 20 000 долларов или меньше по сравнению с 38 процентами заемщиков с долгом в 60 000 долларов и более. Хотя это немного занижает использование IDR заемщиками с низким балансом, потому что некоторые из этих лиц все еще учатся, факт остается фактом: существует больше заемщиков с долгами более 100 000 долларов на IDR, чем тех, кто должен 10 000 долларов или меньше.

  Будет ли это облегчением? Психологически да — заемщики по-прежнему будут вносить тот же ежемесячный платеж, но они не будут чувствовать, что копают себя в более глубокую яму.Заемщики, которых поощряют регистрировать IDR в рамках этого изменения, скорее всего, получат ежемесячное облегчение выплаты.

  Кто получает наибольшую выгоду? Больше всего выигрывают люди, которые производят платежи через IDR, но не выплачивают проценты каждый месяц. В рамках этой группы размер облегчения будет больше для тех, у кого больше остатков долга, более высокие процентные ставки или и то, и другое.

  Какое самое большое преимущество? Это решение делает IDR более жизнеспособным и привлекательным долгосрочным планом.

  Какая самая большая проблема? Этого может быть недостаточно, чтобы помочь заемщикам с очень низкими остатками или вероятным дефолтом, потому что им все еще нужно ориентироваться в проблемах с оформлением документов, чтобы подписаться на РДЭ, или сроки погашения долга по-прежнему будут рассматриваться как слишком долгое время по сравнению с количеством времени, которое потребовалось для возникновения долга. Это также предполагает, что 10 процентов дискреционного дохода доступны, или 150 процентов уровня бедности — это достаточно большое освобождение от дохода.

  Как сделать эту идею более адресной? Ограничение максимальной суммы процентов в долларах, которая может быть прощена каждый год, лучше нацелено на выгоду от опциона, потому что это принесет меньшее облегчение заемщикам с большими остатками по ссуде. Сокращение сроков прощения для заемщиков с более низким балансом или добавление возможностей для временного прощения — например, прощение 5000 долларов по истечении пяти лет действия плана — особенно поможет заемщикам с более низким балансом и сделает для них более привлекательный вариант РДЭ.

  5. Предоставить временное прощение основной суммы долга в сумме

  индонезийских рупий. Планы

  IDR гарантируют, что заемщики в конечном итоге получат выход из долга, списав любые остатки, оставшиеся после определенного количества лет. Несмотря на то, что это важное преимущество, получение прощения может занять от 20 до 25 лет, в зависимости от плана, и это может сделать обещание абстрактным и похожим на то, что может и не произойти. Это предложение изменит условия прощения, чтобы предоставить заемщикам временное освобождение от основной суммы долга. Эта идея гибкая: например, все заемщики могут получить прощение в размере 2000 долларов США за каждые два года, которые они потратили на план IDR, или они могут получить прощение большей суммы через пятилетние интервалы.Идея состоит в том, что заемщики не окажутся в ситуации «все или ничего», когда им придется так долго ждать, чтобы получить помощь.

  Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения. Для расчета стоимости потребуется, по крайней мере, больше информации о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов, а также о том, как долго они находятся на РДЭ.

  Анализ количества заемщиков по всем планам РДЭ может дать один из способов оценить возможную стоимость.Например, к концу 2016 года по плану РДЭ находились 5,6 млн заемщиков. Если бы они все еще были в этих планах к концу 2018 года, простить по 2000 долларов за каждого из них стоило бы 11,2 миллиарда долларов. Если бы те, кто был на IDR в конце 2018 года, остались, стоимость прощения 2000 долларов за каждого из них в конце 2020 года составила бы 14,4 миллиарда долларов. Это предполагает, что двухлетние часы прощения только начнут продвигаться вперед.

  Предполагаемый эффект: Для большинства заемщиков по РДЭ небольшое прощение было бы полезным, но не преобразующим.Однако в этих планах около 1 миллиона заемщиков, которые должны 10 000 долларов или меньше, что означает, что они получат значительную сумму прощения в процентном отношении. Более вероятный эффект заключается в том, что временное прощение может сделать РДЭ более привлекательным для заемщиков с более низким балансом, которым может быть отказано в его использовании сегодня, потому что ожидание до 20 лет прощения небольших сумм долга может показаться нецелесообразным.

  Соображения

  Рассматривается ли это справедливость? Недостаточно данных для окончательного ответа на этот вопрос.Однако временная система помощи в сочетании с другими реформами по накоплению процентов по РДЭ сделает этот вариант погашения гораздо более эффективным для заемщиков с более низким балансом. Это особенно важно для адресной помощи лицам, не окончившим колледж, а также латиноамериканским или латиноамериканским заемщикам. У заемщиков с низким балансом в настоящее время нет особого стимула для использования РДЭ, потому что ждать два десятилетия для выгрузки долга, накопленного за семестр или год, не кажется хорошей сделкой. В соответствии с этим вариантом заемщики с низким балансом могут погасить свой долг намного быстрее, в то время как заемщики с более высоким балансом будут продолжать платить дольше.Данные менее ясны для других групп, на которых должна быть сосредоточена политика, таких как чернокожие или афроамериканские заемщики. Однако эти решения в целом увеличивают щедрость РДЭ таким образом, что этот вариант должен быть лучше для всех, у кого высокий уровень долга по сравнению с их доходом. Это, в свою очередь, должно помочь людям, доходы которых не соответствуют ожидаемой прибыли по их долгу, например, из-за дискриминации в оплате труда.

  Насколько это просто с точки зрения заемщика? Потребуется определенная работа для обеспечения того, чтобы заемщики подали заявку на получение РДЭ и производили необходимые платежи.Но сама помощь могла быть обработана Департаментом образования и служащими, обслуживающими студенческие ссуды.

  Насколько велико влияние? Чуть более четверти заемщиков, получающих выплаты, в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограниченным, если только временное прощение основной суммы долга не будет способствовать более широкому использованию этих планов. Как обсуждалось в предыдущем варианте, в частности, потребуется увеличить использование заемщиков с более низким балансом.

  Будет ли это облегчением? Да, предоставление помощи в промежуточные периоды покажет, что прощение не является абстрактным понятием в будущем.Это также усилит поддержку IDR.

  Кто получает наибольшую выгоду? Хотя эта политика нацелена на всех, временное облегчение поможет заемщикам с более низким остатком средств быстрее избавиться от долга, чем тем, кто задолжал больше.

  Какое самое большое преимущество? Временное пособие предусматривает универсальное пособие для оказания более целенаправленной помощи тем, кто меньше всего должен.

  Какая самая большая проблема? Заемщикам все равно придется ориентироваться на IDR, что может занять много времени и сбить с толку.

  Как сделать эту идею более адресной? Многоуровневая помощь может быть ограничена только кредитами на обучение на бакалавриат.

  6. Разрешить рефинансирование

  Это решение позволяет заемщикам федеральных студенческих ссуд получать более низкую процентную ставку в течение срока их погашения. Эта концепция пришла из ипотечного рынка, где рефинансирование обычно сочетает более низкую процентную ставку с более длительным сроком погашения. С другой стороны, предложения по рефинансированию высшего образования обычно не включают продление срока обучения.Это предложение будет наиболее эффективным в сочетании с более низкими потолками процентных ставок для всех будущих заемщиков федеральных студенческих ссуд.

  Ориентировочная стоимость: Публичная оценка предложения по рефинансированию студенческой ссуды не проводилась с 2014 года, когда Бюджетное управление Конгресса оценило один вариант рефинансирования федеральных ссуд примерно в 60 миллиардов долларов за десять лет. Неясно, какова будет стоимость такого предложения сегодня, и на нее также сильно влияет предлагаемая ставка.Если ставка не слишком низкая — например, около 4 или 5 процентов — стоимость может быть немного ниже, по крайней мере, относительно объема объема, потому что федеральные изменения процентных ставок по студенческим займам в 2012 году привели к снижению ставок для несколько лет. Включение или исключение ссуд для выпускников и PLUS также будет иметь значительные финансовые последствия.

  Ожидаемые эффекты: Один из способов подумать о последствиях рефинансирования — это рассмотреть, какие заемщики в настоящее время имеют студенческие ссуды с процентными ставками, которые снизятся при возможности рефинансирования.Например, процентные ставки по ссудам PLUS родителям или аспирантам составляли 6,31 процента или более каждый год, начиная как минимум с 2006 года. Это означает, что любая возможность рефинансирования, вероятно, будет привлекательной для примерно 3,6 миллиона заемщиков, которые имеют неконсолидированные ссуды PLUS на сумму родители. Напротив, если бы студенческие ссуды можно было рефинансировать под 5 процентов, только некоторые заемщики бакалавриата воспользовались бы преимуществом; с 2010 по 2018 год процентная ставка по субсидированным кредитам для студентов бакалавриата была ниже 5 процентов, как и процентная ставка по несубсидированным кредитам с 2013 по 2018 год.В таблице 7 показаны процентные ставки по различным типам федеральных студенческих ссуд с 2006 года, чтобы показать, в течение каких лет заемщики могли получить выгоду от рефинансирования по разным новым процентным ставкам.

  Диапазон процентных ставок также означает, что финансовые выгоды от рефинансирования будут разными. Например, заемщик с 30 000 долларов США в виде ссуд под 6,8 процента экономит около 27 долларов США в месяц и 3 245 долларов США на 10-летнем графике погашения, если их процентная ставка снижается до 5 процентов. Напротив, если бы заемщик мог взять ту же сумму по ставке 5.05 процентов, они сэкономят всего 0,73 доллара в месяц и 88 долларов за 10 лет.

  Соображения

  Рассматривается ли это справедливость? Имеющиеся данные затрудняют ответ на этот вопрос, но есть два способа его рассмотреть. Во-первых, связаны ли проблемы, с которыми сталкиваются группы, указанные в приведенной выше цели по обеспечению справедливости, процентной ставкой по их займам. В некоторых случаях ответ, вероятно, отрицательный. Например, заемщики, которые не закончили колледж, обычно имеют остатки менее 10 000 долларов.Это составляет около 115 долларов в месяц при выплате в течение 10 лет по процентной ставке 6,8%. Отсутствие начисления процентов по-прежнему оставляет за собой выплату в размере 83 долларов, что может быть недоступно для семьи с низким доходом и, следовательно, не может снизить их шансы на неисполнение обязательств. Точно так же около половины латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков имеют низкие остатки по ссудам, так что освобождение от снижения процентной ставки не будет значительным.

  Для других групп история была бы иной. Например, чернокожие или афроамериканские заемщики чрезмерно представлены среди заемщиков со средним и высоким остатком по ссуде — от 40 000 до 100 000 долларов.На этом уровне более низкая процентная ставка обеспечит большее сокращение ежемесячных платежей в долларовом выражении. Однако проблема состоит в том, чтобы понять, достаточно ли этого для решения таких проблем, как тот факт, что чернокожие или афроамериканские заемщики в среднем не добиваются прогресса в погашении своих долгов в течение 12 лет после поступления в колледж. Более низкая процентная ставка и ежемесячные платежи могут помочь решить эту проблему, но если причина проблем с кредитами на обучение в большей степени связана с внешними факторами, такими как дискриминация при приеме на работу, то это может не иметь значительного влияния на улучшение их результатов.

  Насколько это просто с точки зрения заемщика? Было бы иначе. Если процентная ставка равна или ниже ставки, выплачиваемой всеми заемщиками, можно будет автоматически изменить ставки для заемщиков. Если новая ставка выгодна только некоторым заемщикам, в конечном итоге может потребоваться система согласия. Учитывая, что у некоторых заемщиков процентные ставки ниже 4 процентов, любая процентная ставка выше этой потребует согласия.

  Насколько велико влияние? Зависит от новой выбранной процентной ставки.Как отмечалось выше, некоторые процентные ставки не принесут большой выгоды заемщикам бакалавриата. Таким образом, новая процентная ставка в 0 процентов затронет всех заемщиков, а ставка в 5 процентов затронет лишь некоторые группы заемщиков бакалавриата.

  Будет ли это облегчением? Заемщики с более высоким долгом или более высокой процентной ставкой, у которых нет РДЭ, будут видеть более низкие ежемесячные платежи. Заемщики с РДЭ могут заметить изменение в том, насколько вырастет их ежемесячный платеж, только если их платежи не покрывают накапливающиеся проценты.Психологический эффект уменьшения раздувающегося общего платежного баланса трудно измерить, но им можно пренебречь.

  Кто получает наибольшую выгоду? Рефинансирование имеет наибольшее значение для заемщиков с более высокими процентными ставками, большими остатками или и тем, и другим. Скорее всего, это будет тот, кто взял взаймы для аспирантуры или родительский заемщик.

  Какое самое большое преимущество? Для заемщиков, которые в значительной степени могут позволить себе свои ссуды, но им просто требуется немного больше помощи, рефинансирование может дать им некоторую передышку.Более низкие ставки могут также иметь некоторую пользу для связей с общественностью в отношении аргументов о том, зарабатывает ли правительство деньги на кредитных программах.

  Какая самая большая проблема? Во многих отношениях это решение дублирует облегчение, которое предоставляет IDR, поскольку оба снижают ежемесячный платеж. Самая большая разница в том, что рефинансирование также может уменьшить общую сумму, выплаченную в течение срока действия кредита. Компромисс заключается в том, что IDR предлагает прощение тем, кто не выплатит ссуду до истечения срока погашения, но в его нынешней форме может увеличить общую выплаченную сумму за счет накопления процентов.

  Как сделать эту идею более адресной? Этот вариант может сочетать рефинансирование с небольшим прощением заемщиков с низким балансом, которые не получают выгоду от политики. Например, если заемщики, имеющие задолженность менее 10 000 долларов каждый, получат прощение на сумму 1 000 долларов, им, вероятно, будет лучше, чем при системе рефинансирования.

  Небольшие улучшения процесса

  Идеи, рассмотренные в этой статье, сосредоточены на более смелых способах уменьшения студенческой задолженности.Но есть более мелкие изменения в процессе и структуре погашения, которые также могут помочь заемщикам, упростив доступ к льготам или оставаясь на планах погашения. Некоторые из этих вариантов обсуждаются ниже.

  Разрешить многолетнюю сертификацию по IDR

  Заемщики, в настоящее время получающие РДЭ, должны ежегодно оформлять документы для подачи повторной заявки. Это ненужная головная боль для всех участников. Если заемщики не будут повторно одобрены вовремя, им может быть начислен РДЭ, а невыплаченные проценты будут капитализированы.Тем временем обслуживающие компании должны тратить время на отслеживание и проверку документов для заемщиков, платежная ситуация которых уже решена. Это может занять время, прежде чем обратиться к более проблемным заемщикам.

  Вместо ежегодной повторной подачи заявки заемщики должны иметь возможность разрешить IRS каждый год автоматически предоставлять обновленную финансовую информацию из своих налоговых деклараций. Это позволит автоматически корректировать платежи и избавит большинство заемщиков от необходимости повторно подавать заявки каждый год.

  Автоматически регистрировать просроченных заемщиков в IDR

  Ведутся серьезные споры о том, является ли дефолт всех заемщиков по РДЭ хорошей идеей из-за опасений по поводу принуждения заемщиков к выплате, даже если они не могут позволить себе выплату РДЭ, среди прочего. Но IDR должен быть скорее автоматическим инструментом для заемщиков, которые в противном случае могут оказаться в состоянии дефолта. Это будет включать в себя предоставление IRS возможности предоставлять финансовую информацию о любом заемщике, просрочка платежа которого составляет 180 или более дней, чтобы их обслуживающий персонал мог зарегистрировать их в IDR.Это позволит заемщикам с платежом в размере 0 долларов не допустить неисполнения обязательств, не выполняя никаких действий с их стороны, в то время как сервисные центры потенциально могут предложить сниженный платеж для других.

  Разрешить временную устную регистрацию для IDR

  Одна из проблем с привлечением заемщиков, испытывающих трудности, к IDR заключается в том, что на эти планы труднее подписаться, чем на другие варианты погашения, такие как воздержание. Заемщик, который просто хочет приостановить платежи из-за отсрочки платежа, может сделать это, запросив его онлайн или по телефону.Между тем заемщик, который хочет использовать IDR, должен заполнить документы и предоставить данные о доходах, если они не подтвердят, что у них нет дохода. Хотя важно связать выплаты IDR с точной информацией о доходах, заемщикам следует разрешить устно предоставлять эти данные в обмен на временное 60-дневное одобрение IDR. Платежи заемщиков будут основываться на этой сумме в течение двух месяцев, что даст им время для предоставления фактических документов, необходимых для выполнения плана.

  Согласовать удержание заработной платы с выплатами IDR

  Система сбора студенческих ссуд уже является довольно карательной с точки зрения того, как она может удерживать заработную плату, задерживать возврат налогов или брать часть чеков социального обеспечения.Вдобавок к этому, суммы, полученные от возмещения, также могут быть больше, чем то, что заплатил бы заемщик с IDR. Например, типичный платеж по IDR установлен в размере 10 процентов от дискреционного дохода. Напротив, удержание заработной платы может составлять до 15 процентов располагаемой заработной платы. Система удержания заработной платы должна стать более справедливой по отношению к заемщикам за счет получения только той же доли дохода, что и выплата РДЭ. Он также должен получить доступ к налоговым данным только для определения размера домохозяйства для расчета этой суммы платежа.В идеале система должна также рассмотреть способы, позволяющие суммам, собранным в результате погашения, засчитываться в счет прощения по IDR.

  Разрешить работодателям массово подтверждать трудоустройство в PSLF

  Подача заявления и сохранение прощения ссуды на государственные услуги может занять много времени, включая получение документов, подписанных работодателем заемщика. Вместо того, чтобы подписывать большое количество индивидуальных форм PSLF, работодатели должны иметь возможность массово подтверждать соответствие требованиям для своих сотрудников.Например, как только работодатель должен подписать форму PSLF для заемщика, он может в последующие годы просто отправить письмо обслуживающему персоналу со списком всех лиц, которых они сертифицировали в прошлом, которые все еще работают в компании. Это снизит нагрузку на работодателей, поскольку им не придется подписывать отдельные формы, а также упростит обработку. Точно так же федеральное правительство могло бы поэкспериментировать с автоматической сертификацией занятости всех федеральных служащих, имеющих студенческую ссуду.

  Заключение

  Студенческие ссуды начинались как способ помочь семьям со средним и выше среднего уровнем доходов финансировать часть стоимости обучения в колледже, в то время как люди с низкими доходами получали значительную грантовую помощь. Но сегодня студенческие ссуды — это кажущийся обряд посвящения для молодых людей, ищущих высшее образование. В результате инструмент, предназначенный для помощи людям в обеспечении более светлого будущего, вместо этого слишком часто превращался в годы дефолта и финансовой борьбы. Совершенно необходимо, чтобы эта проблема была решена для будущих поколений путем реализации смелых идей, которые позволят получить доступ к высшему образованию и преуспеть в нем без бремени чрезмерных долгов.Тем не менее, при этом любые решения не должны игнорировать те, которые уже раздавлены студенческими долгами в результате десятилетий сокращения государственных инвестиций и роста цен.

  Хотя решение существующего студенческого долга в размере 1,5 триллиона долларов является серьезной проблемой, хорошей новостью является то, что нет единого пути к облегчению. Как показано в этом отчете, существует ряд вариантов разного уровня стоимости и сложности, позволяющих избавиться от студенческой задолженности. Единственное установленное условие состоит в том, что все варианты политики должны быть сосредоточены на справедливости и простоте, а также на признании того, что заемщики должны ощутить значительную помощь.

  Об авторах

  Бен Миллер — вице-президент по послесреднему образованию в Центре американского прогресса.

  Коллин Кэмпбелл — директор Центра высшего образования.

  Брент Дж. Коэн — исполнительный директор Generation Progress и вице-президент Центра по работе с молодежью.

  Шарлотта Хэнкок — директор по коммуникациям Generation Progress.

  Примечания

  .