Рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью: какие банки рефинансируют кредиты с просрочками в других банках

Содержание

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью в Москве

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

Вы оказались в непростом финансовом положении и допустили несколько просрочек по текущим кредитам? Ситуацию можно исправить. Кредитный брокер «Финансист» поможет выбраться из кабалы, подобрав выгодную программу рефинансирования. Перекредитование уменьшит ваш ежемесячный платёж, снизив нагрузку на ваш бюджет. Вы получаете нужную сумму, даже если кредитная история испорчена. Не откладывайте обращение к брокерам. Свяжитесь с консультантом и узнайте, на каких условиях вы получите кредит.

Рефинансируют ли кредит с открытыми просрочками?

Рефинансирование – такой же кредитный продукт, как займы наличными, кредитные карты и пр. Банки рассматривают заявки от заёмщиков на перекредитование по стандартным алгоритмам. Внимание обращают на: ваш совокупный доход, стаж работы, возраст, кредитную историю, в том числе наличие просрочек по текущим или закрытым займам.

При изучении вашей заявки кредитор обратит внимание на пропуски ежемесячных платежей. несколько просроченных задолженностей – не проблема для рефинансирования.

Банк гарантирует вам рефинансирование даже с плохой кредитной историей, влияет история только на размер процентной ставки. Также потребуются дополнительные инструменты, которые убедят кредитора в вашей надёжности и платёжеспособности. Самый эффективный из них – залог.

Итоговая сумма кредита рассчитывается на основе стоимости залогового имущества по следующему алгоритму:

  • при хорошей кредитной истории и подтверждении дохода вы получаете до 80% от стоимости залога;
  • при плохой КИ – 50-60%.

«Финансист» содействует в перекредитовании

Рефинансирование – легальная возможность снизить кредитную нагрузку. Вы обращаетесь в банк за новым кредитом на более выгодных условиях: с пониженной ставкой, на большой срок. Полученным лимитом погашаете текущие займы.

С «Финансист» вы рефинансируете любой тип кредита и получаете сразу несколько преимуществ:

  • уменьшение размера ежемесячного платежа;
  • объединение нескольких кредитов в один;
  • получение дополнительной суммы наличными на любые расходы.

Профессиональные брокеры выполняют за вас 99% задач, связанных с рефинансированием: подбирают программу перекредитования, готовят кредитную заявку, направляют её сразу в несколько банков. Вам не нужно самостоятельно разбираться в нюансах кредитования, посещать каждый банк по отдельности, заполнять заявки. Просто подготовьте паспорт, расскажите свою ситуацию, а об остальном позаботятся профессионалы.

 

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и переплату. Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой ссуды, за счет которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками. Условия перекредитования выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках. Переоформлению подлежат:

  • ипотеки;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно подать заявку в банк АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться решения. При одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки кредитный договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

  • Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего Вы снижаете уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
  • Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок, Вы уменьшаете переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту, Вы выигрываете вдвойне.
  • Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только одному банку, сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату за счет выгодных условий.
  • Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и в том случае, если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ оформляется с более длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного платежа, справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих стабильный источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

  • есть все необходимые документы;
  • положительная кредитная история заявителя;
  • отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
  • кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Он позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте в наших офисах или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут подробную консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую задолженность.

Народный рейтинг Банки.ру - отзывы о реструктуризации кредитов банка Почта Банка, мнения пользователей и клиентов банка | Банки.ру

Несколько лет назад я взяла кредит на немаленькую сумму. Так вышло, что несколько месяцев назад из-за сложной финансовой ситуации и из-за проблем с пандемией я не смогла оплачивать кредит. Я вносила небольшие суммы, когда была возможность. Как только мой договор передали в компанию НСВ для взыскания долга, я сама с ними связалась, так как увидела возможность реструктуризации долга.  

После телефонного разговора с представителем НСВ я выяснила, что должна внести 15% от суммы задолженности и обратиться в банк для получения нового графика по кредиту (ПОДЧЕРКНУ, что о сроках для моего обращения в банк после внесения платежа мне НИКТО ничего не сказал!). Через пару дней я внесла нужную сумму. Дальше началось самые ужасные мучения...

Первое, с чем я столкнулась - некорректные графики работы и отображение нерабочих точек с представителем Почта Банка в центре Санкт-Петербурга на картах и в приложении самого Банка. 

После своего рабочего дня я в течение двух-трёх дней пыталась найти сотрудника банка поблизости, но тщетно. Ещё через пару дней в свой выходной я доехала до отделения на Большевиков, где был не офис банка, а именно представитель на территории Почты России. Девушка-сотрудник была АБОЛЮТНО не компетентна! Она ничего не знала об акции "Шаг навстречу", которую мне и предлагали изначально оформить. Она распечатала мне текущий график, несколько минут смотрела что-то в ноутбуке, в итоге сказала дождаться даты списания этого платежа, после чего новый график якобы отобразится у меня в приложении. Я стала ждать дату списания. 

Я периодически пыталась обращаться в чат, вести диалог с НСВ, мне подтверждали, что услуга для меня доступна, при этом она не была видна в программах Почта Банка...

После даты списания я решила приехать в полноценное отделение Почта Банка на Новочеркасской. Общалась с Эльвирой, ей хочу выразить благодарность за желание помочь и разобраться в ситуации. Мы попробовали завести заявку на реструктуризацию, но предложения в программе так и не было. 

Я снова приехала на следующий день, так как с Эльвирой мы договорились о том, что она уточнит информацию у айтишников и руководителя точки, после чего мы попробуем ещё раз. В этот визит мне В ПЕРВЫЙ РАЗ предоставили информацию о том, что предложение активно только в течение 10-и дней после внесения платежа. НИКТО из сотрудников банка или компании НСВ ранее ни слова мне об этом не говорил. Причём я сама интересовалась сроками, на что получала ответ: "обратитесь в банк как можно скорее".

Я написала заявление с жалобой и запросом активировать мне данное предложение, так как я столкнулась с некомпетентностью сотрудников и непредоставлением полной информации, на что я имею полное право; а также запросом вернуть мне денежные средства, которые я внесла в счёт первоначального взноса, чтобы я заново их внесла и оформила предложение, если вдруг ничего нельзя решить на данный момент с моей проблемой.

В ответ на заявление через несколько дней я получила отказ! Якобы я сама виновата, что вовремя не пришла (МНЕ НЕ СООБЩАЛИ СРОКИ! ДАЖЕ КОГДА Я СПРАШИВАЛА!), а деньги не вернут, так как они уже списались. 

Я собираюсь подать в суд на Почта Банк за подобные действия.

Также дополню, что во время пандемии я пыталась запросить реструктуризацию долга, но, так как я не была устроена на работу официально, мне, естественно, отказали. УЖАСНОЕ ОТНОШЕНИЕ К КЛИЕНТАМ! НИКАКОЙ ПОМОЩИ В СЛОЖНОЙ СИТУАЦИИ!

Для подтверждения всех моих слов я буду запрашивать все съёмки с видеокамер из отделений, предоставлю все переписки с банком, а также буду запрашивать голосовые записи звонков в Почта Банк и НСВ.

Банк «РОССИЯ» предлагает рефинансирование ипотеки для семей с детьми.

Тип программы: РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ С ГОСПОДДЕРЖКОЙ ДЛЯ СЕМЕЙ С ДЕТЬМИ.

Кредитование физических лиц в рамках постановления Правительства РФ от 30.12.2017г. № 1711 для полного погашения остатка задолженности (Остаток задолженности по рефинансируемому кредиту включает в себя остаток ссудной задолженности, начисленные проценты, комиссии и пр.

платежи)

Размер процентной ставки (% годовых) - 4,5%

Отсутствие страхования жизни и здоровья Заемщика/Созаемщика(ов), в т.ч. непредоставление полиса страхования на новый период + 1,5%

ТРЕБОВАНИЯ К РЕФИНАНСИРУЕМЫМ КРЕДИТАМ

Виды рефинансируемых кредитов:

· кредит, выданный сторонним банком на приобретение квартиры по ДДУ (договору уступки прав требования по ДДУ) под залог прав требования либо по ДКП у юридического лица-первого собственника жилого помещения под залог приобретаемой квартиры. При рефинансировании кредита, обеспеченного залогом недвижимого имущества, на приобретенный объект недвижимости должно быть зарегистрировано право собственности Заемщика/Созаемщика/Поручителя (супруга(и)Заемщика) в соответствии с действующим законодательством РФ;

· кредит, выданный на погашение кредита, предоставленного на цели, указанные в предыдущем пп. ДОПУСКАЕТСЯ НЕОДНОКРАТНОЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА.

Валюта - рубли РФ.

Срок обслуживания по рефинансируемому кредиту - не менее 6 месяцев.

Остаток задолженности по рефинансируемому кредиту должен составлять не менее 15% и не более 80% от цены квартиры, указанной в ДДУ (договоре уступки прав требования по ДДУ)/рыночной стоимости недвижимости, передаваемой в залог Банку.

ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ/СОЗАЕМЩИКУ/ПОРУЧИТЕЛЮ:

· Рождение у Заемщика в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 второго и/или последующих детей, которые являются гражданами РФ (обязательно предоставление свидетельства о рождении всех детей (включая совершеннолетних), а также документов, подтверждающих гражданство РФ второго и/или последующих детей (отметка в свидетельстве о рождении либо запись о гражданстве РФ обоих родителей/единственного родителя)
· Гражданство и резидентство РФ
· Возраст от 21 года. полное погашение кредита должно быть осуществлено до исполнения мужчине 65 лет, женщине - 60 лет.
· Постоянное или временное (не менее 6 месяцев) проживание и регистрация в РФ
· Наличие общего трудового стажа - не менее 1 года
· Наличие непрерывного стажа на последнем месте работы - не менее 3 месяцев.
· Отсутствие на момент обращения за получением кредита текущей просроченной задолженности по кредитам.
· Заемщиком/Созаемщиком/поручителем не может выступать индивидуальный предприниматель, работник индивидуального предпринимателя, собственник бизнеса.

Досрочное погашение кредита (полное или частичное) допускается по письменному заявлению Заемщика без комиссий и ограничений по сумме и сроку.

Телефон в Екатеринбурге: +7(343) 286-37-65

Рефинансирование кредитов

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;
• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30.12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www. cbr.ru/Reception

Рефинансирование ипотечного кредита на вторичном рынке жилья, возможность досрочно погасить до 4 кредитов

1 При определении окончательного размера процентной ставки надбавки суммируются, скидки не суммируются (за исключением скидки за оформление расширенного договора страхования и скидки за крупную сумму кредита).

2 Зарплатные клиенты Банка — сотрудники (с типом занятости «по найму») компаний/организаций, обсуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», и регулярно получающие заработную плату или ее часть (с признаком заработной платы) на счет(а) в Банке в течение не менее 3 (трех) последних месяцев. Указанная скидка не распространяется на заемщиков-индивидуальных предпринимателей или владельцев/совладельцев юридического лица.

3 Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Премиум»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса;

3) временная нетрудоспособность Застрахованного лица. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день нетрудоспособности.

4 Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Стандарт»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса.

оформить рефинансирование ипотечного кредита других банков

Документы для рефинансирования ипотеки

Сокращенный пакет документов:

  • Копия паспорта (все страницы)

  • Заявление-анкета

  • Согласие на обработку персональных данных

При получении кредита по одному документу (паспорту) – процентная ставка выше базовой величины на 1%.

Полный пакет документов:

  • Копия паспорта (все страницы)

  • Заявление-анкета

  • Согласие на обработку персональных данных

Документы, подтверждающие доход:

Для наемных сотрудников:

  • справка с портала Госуслуг, которая формируется всего в один клик и отправляется на электронный адрес банка. В этом случае нет необходимости предоставлять 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Если вы не зарегистрированы на портале Госуслуги – наш менеджер поможет быстро пройти регистрацию. Если в справке указан не полный доход заемщика – для оформления ипотеки дополнительно потребуется предоставить подтверждение дохода по форме банка, или

  • справка за 12 месяцев: 2-НДФЛ или по форме банка

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей:

  • налоговые декларации, в зависимости от системы налогообложения установленные законодательством, и управленческая отчетность

Документы, подтверждающие трудоустройство:

  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме

Документы по кредиту:

  • Документы по действующему кредиту

  • Справка из банка - залогодержателя об отсутствии просроченной задолженности по действующему кредиту, который будет погашаться за счет средств Банка, а при наличии иных кредитов - и по иным кредитам – предоставляется при отсутствии информации в Бюро кредитных историй;

  • Справка из банка-залогодержателя об остатке ссудной задолженности по действующему ипотечному кредиту;

  • При рефинансировании действующего кредита, предоставленного на цели приобретения/строительства иного объекта под залог имеющейся(ихся) квартиры/апартаментов, подтверждением целевого использования кредитных средств по действующему кредиту будут являться полученные Банком сведения из ЕГРН либо свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество, приобретенное за счет кредитных средств по действующему кредиту и указанному в первичном КД;

  • При рефинансировании ранее рефинансированного кредита необходимо предоставление всех кредитных договоров, включая первоначальный

Реструктуризация долга против рефинансирования долга

Реструктуризация долга против рефинансирования долга: обзор

Рефинансирование и реструктуризация - это два разных процесса, но они часто вызывают один и тот же имидж - образ отчаявшейся компании на грани банкротства, предпринимающей последнюю попытку сохранить бизнес на плаву. Тем не менее, это не всегда так.

Вопрос о том, действительно ли компания рефинансирует или реструктурирует, часто теряется при переводе. Это привело к тому, что многие люди, включая даже опытных профессионалов в области финансов, стали использовать эти слова как синонимы, хотя на самом деле это совершенно разные процессы.

По сути, и рефинансирование, и реструктуризация - это процессы реорганизации долга, предпринимаемые для улучшения финансового положения человека или компании. Рефинансирование долга относится к заключению нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для выплаты ссуды.

Ключевые выводы

  • Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится в таком финансовом положении, что препятствует своевременному погашению кредита.
  • Рефинансирование долга используется гораздо шире, чем реструктуризация, при которой заемщик использует вновь полученную ссуду на более выгодных условиях для погашения предыдущей ссуды.
  • Заемщики должны учитывать истинные издержки банкротства, прежде чем прибегать к любой из стратегий выплаты долга.

Реструктуризация долга

В более тяжелых ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга. На самом базовом уровне реструктуризация относится к изменению уже существующего контракта (по сравнению с рефинансированием, которое начинается с нового контракта). Примером типичной реструктуризации может быть удлинение срока погашения основного долга по долговому договору или изменение периодичности выплаты процентов.

Реструктуризация происходит в основном в особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и не могут выполнить долговые обязательства. Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому это последняя стратегия.

Реструктуризация долга - более крайний вариант, используемый, когда должники подвергаются риску дефолта и ведут переговоры об изменении существующего контракта.

При реструктуризации долга заемщик должен вести переговоры с кредитором, чтобы создать ситуацию, в которой обе стороны будут в лучшем положении.Если вы знаете, что не можете своевременно платить по ссуде или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность, то часто бывает благоразумно начать переговоры с кредиторами.

Кредиторы не хотят, чтобы заемщики не выплатили свои кредиты из-за всех вышеупомянутых издержек банкротства. В большинстве случаев кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации ссуды, будь то отказ от платы за просрочку платежа, продление сроков платежа или изменение частоты и суммы купонных выплат.

Другой вариант для крупных, хорошо зарекомендовавших себя корпораций - обмен долга на капитал. Обмен долга на собственный капитал также может происходить с ипотекой. В таких случаях семья торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить выплаты по ипотеке. Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников движения денежных средств для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.

Рефинансирование долга

При рефинансировании долга заемщик подает заявку на получение нового кредита или долгового инструмента, условия которого лучше, чем у предыдущего контракта, и который может быть использован для погашения предыдущего обязательства.Примером рефинансирования может быть подача заявки на новую, более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения обязательств по существующей ссуде.

Рефинансирование используется более либерально, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, легче получить квалификацию и положительно влияет на кредитный рейтинг, поскольку история платежей будет отражать первоначальную выплачиваемую ссуду.

Существуют различные причины для рефинансирования, наиболее частыми из которых являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры кредита и высвобождение денежных средств.Заемщики с высокими кредитными рейтингами особенно выигрывают от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контракта и более низкие процентные ставки.

По сути, вы заменяете одну ссуду другой, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на вновь созданные долговые контракты. Например, если Федеральная резервная система снизит процентные ставки, новые ссуды, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по выплате процентов, что выгодно для заемщиков.

В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам со временем выплачивать гораздо меньшие проценты по той же номинальной ссуде. Важно отметить, что при попытке погасить ссуды до наступления срока погашения многие срочные ссуды имеют так называемые резервы до отзыва - условия, налагающие штрафы в случае досрочного погашения ссуды. В таких ситуациях заемщикам следует проявить должную осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита по сравнению с другим.

Особые соображения: цена банкротства

Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание издержек банкротства как для заемщика, так и для кредитора.Из-за судебных издержек, взимаемых как с заемщиков, так и с кредиторов, большинство вопросов реструктуризации долга решаются до того, как банкротство станет неизбежным. В среднем гонорары адвокатов при банкротстве по главе 7 составляют от 500 до 2200 долларов.

Кроме того, существуют дополнительные государственные сборы за оформление документов, сборы за консультации по кредитным вопросам и плату за обучение должников, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика. Со стороны кредитора, если ссуда была необеспеченной, то кредитор выплачивает основную сумму, а также согласованные процентные платежи.Если ссуда была обеспечена, то кредитору приходится иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили. Обычно обе стороны хотят избежать этих результатов, делая реструктуризацию и рефинансирование привлекательными альтернативами.

Что значит рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды относится к процессу получения новой ссуды для погашения одного или нескольких непогашенных ссуд. Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму выплаты.Для должников, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, рефинансирование также может быть использовано для получения более долгосрочной ссуды с более низкими ежемесячными платежами. В этих случаях общая выплачиваемая сумма увеличится, так как проценты придется выплачивать за более длительный период времени.

Что такое рефинансирование ссуд?

Рефинансирование ссуды позволяет заемщику заменить текущее долговое обязательство на более выгодные. В рамках этого процесса заемщик берет новую ссуду для погашения существующей задолженности, а условия старой ссуды заменяются обновленным соглашением.Это позволяет заемщикам повторно оформить ссуду, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей. Большинство потребительских кредиторов, предлагающих традиционные ссуды, также предлагают варианты рефинансирования. Однако по таким продуктам, как ипотека и автокредиты, ссуды рефинансирования, как правило, имеют несколько более высокие процентные ставки, чем ссуды на покупку.

Основной причиной рефинансирования заемщиками является получение более доступной ссуды. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку.Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%. Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получить процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец мог снизить процентную ставку более чем на 2% за счет рефинансирования ссуды, сэкономив им сотни долларов в месяц.

Процентная ставка 6,75% 4,00%
Ежемесячный платеж 1,946 долл. США 1,432 долл. США
Экономия - 514 долл. США

Заемщики также рефинансируют свои ссуды, чтобы погасить их быстрее.Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокие общие затраты из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по ссуде. Однако некоторые ссуды, такие как ипотека и автокредит, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена затратами на оплату этой надбавки.

Студенческие ссуды

Рефинансирование студенческой ссуды обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, недавно получивший диплом специалиста может иметь пакет долгов, который включает частные ссуды, субсидированные федеральные ссуды и несубсидированные федеральные ссуды.Каждый из этих типов ссуд имеет разную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями, а это означает, что заемщик должен производить два отдельных платежа каждый месяц. Рефинансируя свои ссуды и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

Кредитные карты

Персональные ссуды часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и управлять непрерывно растущим долгом может быть сложно.Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, погасив остаток по кредитной карте личным займом, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погашения своего долга.

Ипотека

Двумя основными причинами, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, являются снижение ежемесячного платежа или сокращение срока с 30-летней ипотечной ссуды до 15-летней ипотеки. Например, домовладельцы, которые финансировали свою покупку дома с помощью ипотеки FHA - продукта, поддерживаемого государством, который допускает низкий первоначальный взнос, - должны платить больше страховки по ипотеке, чем домовладельцы с обычной ипотечной ссудой, которая требует страхования только до достижения 20% капитала .Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы быстрее выплатить ипотеку. Если есть наличные, чтобы делать более крупный платеж каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для ссуд на 15 лет, и проценты не будут начисляться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотеки, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование с целью сокращения срока вашего срока или снижения вашего ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов может не стоить времени и денег, затрачиваемых на получение новый заем.В качестве альтернативы, если у вас есть излишки наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам изменить размер жилищной ссуды, чтобы скорректировать ваши ежемесячные платежи.

Автокредиты

Большинство владельцев автомобилей решают рефинансировать ссуду, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщику грозит дефолт по своему долгу, реструктурированное соглашение об автокредите может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Однако банки обычно предъявляют особые требования к критериям рефинансирования, в том числе возраст ограничений на использование автомобилей, максимальное количество миль и лимиты непогашенного остатка.Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас кредитному агенту и сообщить им о своем личном финансовом положении.

Кредиты для малого бизнеса

Рефинансирование корпоративного долга - это обычный способ для многих владельцев малого бизнеса улучшить свою прибыль. Обеспеченные государством ссуды SBA 504, предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут быть использованы для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотеки, переключение на другую ссуду на коммерческую недвижимость часто может привести к снижению процентной ставки и ежемесячного платежа.Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана выплат.

Как рефинансировать ссуду

Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить спецификации вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите. Вам также следует проверить, есть ли штраф за досрочное погашение вашего текущего кредита, поскольку стоимость рефинансирования потенциально может быть перевешена затратами на досрочное прекращение. После определения суммы вашего текущего кредита вы можете сравнить результаты нескольких кредиторов, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

Если вы хотите изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынках доступны различные варианты ссуды. Поскольку новые онлайн-кредиторы стремятся конкурировать с традиционными банками, существуют услуги и пакеты, предназначенные для решения всех финансовых задач. Для наиболее квалифицированных заемщиков этот конкурс может помочь сократить расходы на ссуду на сотни или тысячи долларов.

Лучшие ссуды для рефинансирования долга в июле 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Долги по кредитной карте - обычное дело, но выплата высоких процентных ставок по вашему балансу может обойтись дорого. По данным ФРС, кредитные карты имеют среднюю годовую процентную ставку 16,28%, и ваши карты могут иметь более высокие или более низкие процентные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов. Даже некоторые из карт в нашем списке лучших кредитных карт взимают до 25% годовых.

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту в настоящее время составляет 9.65%. Хотя карта для переноса баланса с длинной процентной ставкой 0% может быть более дешевым способом погасить задолженность по кредитной карте, все же есть некоторые преимущества для выплаты большого баланса (или нескольких остатков) с помощью личного кредита.

Эти ссуды считаются рассрочкой, что означает, что вы платите одну и ту же сумму каждый месяц до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Знание точной суммы, которую вы должны платить ежемесячно, может облегчить составление бюджета, тогда как с картой переноса баланса вам необходимо настроить свой собственный план погашения.И если вы не выплатите свой баланс до окончания вводного периода, вы получите высокие процентные ставки.

Если вы хотите перевести свой долг в личный заем с фиксированной процентной ставкой, Select проверил десятки кредиторов физических лиц и выбрал пять лучших для рефинансирования долга. Мы искали ссуды без комиссии, когда это было возможно, но учитывали гибкие возможности выбора для людей с справедливой кредитной историей. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Вот пять лучших личных кредитов для рефинансирования вашего долга.

Выбор Select для лучших личных кредитов для рефинансирования задолженности по кредитной карте

Часто задаваемые вопросы по личным кредитам

Лучший общий

SoFi Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)

    От 5,99% до 18,85% при регистрации для автоплаты

  • Цель кредита

    Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

  • Суммы займа
  • Условия
  • Требуемый кредит
  • 14 Комиссия за выдачу кредита
    14 Штраф за досрочное погашение
  • Плата за просрочку
Плюсы
  • Нет комиссий за выдачу документов, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
  • Защита от безработицы, если вы потеряете работу
  • Получатели DACA могут подать заявление с кредитоспособным созаемщиком кто U.Гражданин S. / постоянный житель, позвонив по телефону 877-936-2269
  • Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения государства)
  • Может принять предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
  • Совместные заявители могут подать заявку
Cons
  • Кандидатам, которые являются держателями визы США, должно быть более двух лет, оставшихся на визе, чтобы иметь право на участие. кредит от хорошего до отличного

    LightStream Personal Loans

    На защищенном сайте LightStream

    • Годовая процентная ставка (APR)

      2.От 49% до 19,99% * при подписке на автоплату

    • Цель кредита

      Консолидация долга, улучшение жилья, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

    • Суммы кредита
    • Условия
    • Необходим кредит
    • Комиссия за оформление
    • Штраф за досрочное погашение
    • Комиссия за просрочку
    Плюсы
    • Финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
    • Сумма кредита до 100000 долларов США
    • Без выдачи комиссии, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
    • LightStream сажает дерево для каждой ссуды
    Минусы
    • Требуется несколько лет кредитной истории
    • Нет возможности платить вашим кредиторам напрямую
    • Недоступно для студенческих ссуд или бизнеса ссуд
    • Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонних кредитных платформ)

    Лучшее для справедливого / среднего кредита

    Выигрышные личные ссуды

    • Годовая процентная ставка (APR)
    • Цель кредита

      Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, улучшение дома, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

    • Суммы займа
    • Условия
    • Требуется кредит

      Оценка FICO или Vantage 600 (но принимает заявителей, чья кредитная история настолько недостаточна, что у них нет кредитного рейтинга)

    • Комиссия за оформление

      От 0% до 8% от целевой суммы

    • Штраф за досрочное погашение
    • Комиссия за просрочку

      Максимальное из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

    Плюсы
    • Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 600 баллов)
    • Примет заявителей с недостаточной кредитной историей и не имеющих кредитный рейтинг
    • Отсутствие комиссии за досрочное погашение
    • 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу
    Консультации
    • Высокие штрафы за просрочку платежа
    • Комиссия за выдачу кредита в размере от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до его доставки вам)
    • Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного соглашения (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
    • Должен иметь номер социального страхования

    Лучше всего для прямой выплаты кредиторам

    Маркус от Goldman Sachs Personal Loans

    На защищенном сайте Marcus by Goldman Sachs

    • Годовая процентная ставка ( АПРЕЛЬ)

      6.Годовая процентная ставка от 99% до 19,99% при подписке на автоплату

    • Цель кредита

      Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

    • Суммы кредита
    • Условия
    • Необходим кредит
    • Комиссия за оформление
    • Штраф за досрочное погашение
    • Комиссия за просрочку
    Плюсы
    • Нет комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
    • Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
    • Ежемесячные обновления VantageScore
    • Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
    • Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)
    Минусы
    • Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
    • Не та стандартное финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
    • Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных займов / более низких процентов)

    Лучшее для финансирования на следующий день

    Discover Personal Loans

    Информация о Discover Personal Loans была собираются CNBC независимо и не проверялись и не предоставлялись банком до публикации.Discover Bank USA является членом FDIC.

    • Годовая процентная ставка (APR)
    • Цель займа

      Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

    • Суммы займа
    • Условия
    • Требуется кредит
    • Комиссия за оформление кредита
    • Штраф за досрочное погашение
    • Комиссия за просрочку
    Плюсы
    • Отсутствие комиссии за выдачу кредита, отсутствие комиссии за досрочную выплату
    • Решение в тот же день (в большинстве случаев)
    • Возможность платить кредиторам напрямую
    • 7 различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение
    Консультации
    • Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов США
    • Нет скидки при автоплате
    • Нет соискателей или совместных заявок

    Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

    1.Каковы преимущества рефинансирования долга?

    Если у вас есть остаток на кредитной карте (или нескольких картах) с высокой годовой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования долга. Проще говоря, вы берете новую ссуду для погашения старого долга, а затем выплачиваете новый долг в соответствии с согласованными условиями. Имеет смысл рефинансировать, если вы не можете позволить себе оплату текущих счетов и вам нужно найти более дешевый ежемесячный план, или если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы иметь право на более низкую годовую процентную ставку, что делает выплату долга дешевле.

    Например, предположим, что у вас есть баланс на вашей кредитной карте в размере 10 000 долларов, по которому начисляются проценты по ставке 24,99% годовых. Если предположить, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 400 долларов, на то, чтобы полностью погасить ваш баланс, потребуется около трех лет. Вы также заплатите около 4000 долларов в качестве процентов, согласно калькулятору выплаты долга Experian.

    С другой стороны, перевод этого долга в личный заем под 9% годовых может сэкономить вам более 3000 долларов. Калькулятор Experian рассчитывает, что при одинаковом ежемесячном платеже (400 долларов США) и более низкой годовой процентной ставке вы можете выплатить остаток за 22 месяца и заплатить всего 875 долларов США в качестве процентов.

    Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, вы должны учитывать годовую процентную ставку и срок кредита или время, которое потребуется вам для его выплаты. Убедитесь, что сумма ежемесячного погашения кредита вписывается в ваш бюджет, чтобы вы могли с комфортом выплатить ссуду и получить контроль над своим долгом.

    2. Может ли рефинансирование долга повредить вашему кредитному рейтингу?

    В лучшем случае рефинансирование долга может повысить ваш кредитный рейтинг, сделав ваши ежемесячные платежи более доступными и мотивируя вас погашать свои остатки.Но они не совсем безрисковые. Для подачи заявления на получение личного кредита требуется проверка кредитоспособности, поэтому перед подачей заявления вы должны убедиться, что знаете свой кредитный рейтинг. Прямого штрафа за отказ в ссуде нет, но наличие слишком большого количества заявок в вашей кредитной истории может быть красным флагом для будущих кредиторов.

    Чтобы рефинансирование долга работало, вы должны, так сказать, «планировать свою работу и работать по своему плану». Это помогает быть честным в отношении своих денежных привычек и общего состояния ваших личных финансов, прежде чем брать ссуду.Персональные ссуды приносят наличные прямо на ваш банковский счет, что позволяет легко остаться в долгу, если вы не будете осторожны. Если у вас есть опасения, выберите ссуду, которая выплачивается напрямую вашим кредиторам, чтобы у вас не было возможности потратить слишком много средств. И прежде чем согласиться на новый заем, убедитесь, что в вашем бюджете есть место, чтобы выплатить его вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями. Просрочка платежа по вашему личному кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу, как если бы вы пропустили счет по кредитной карте.

    3. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

    Большинство личных займов выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

    Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,65%. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,28%. При рассмотрении вопроса об инвестировании или выплате долга учитывайте, что средняя доходность на фондовом рынке, как правило, выше 5% с поправкой на инфляцию. Таким образом, если вы можете найти личный заем с процентной ставкой ниже 5%, вы можете медленно погасить свой долг, одновременно инвестируя, потому что вы знаете, что ваши инвестиции могут принести больше, чем вы платите в виде процентов.

    Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

    4. Как работают личные займы?

    После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет. Однако, если вы выберете ссуду для консолидации / рефинансирования долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую.Любые излишки наличных денег будут зачислены на ваш банковский счет или возвращены кредитору.

    Большинство сроков ссуд варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они имеют более высокие процентные ставки. Лучше всего выбирать на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

    Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты.Если вы думаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или за досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты. Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им.

    После того, как вы получите деньги по ссуде, вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

    Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

    5. Как определяется моя личная кредитная ставка?

    Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкий процент, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

    Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.)), вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

    После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.Как правило, ссуды на более длительный срок имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

    Найдите лучшие личные ссуды

    Наша методология

    Чтобы определить, какие личные ссуды лучше всего подходят для рефинансирования долга, Select проанализировал десятки личных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы . По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

    При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

    • Годовая ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
    • Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности выплаты ссуды.
    • Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
    • Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
    • Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и о своих финансах.
    • Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
    • Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
    • Лимиты платежей кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 1000 до 100 000 долларов.Каждый кредитор объявляет о своих соответствующих лимитах платежей и размерах ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж для такой суммы.

    Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита.Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

    * Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay.Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа. Ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых сроком на три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

    Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

    Рефинансирование консолидации долга: как это работает, за и против

    Рефинансирует вашу ипотеку для консолидации долга. идея?

    Если у вас есть много долгов под высокие проценты, которые нужно платить каждый месяц, затраты могут быстро стать непомерными. Для некоторых лучшая дорога из этого Ситуация - консолидация долга.

    Консолидация долга включает погашение всего вашего долга с высокой процентной ставкой одной ссудой с низкой процентной ставкой сэкономить на выплате процентов.

    При нынешних низких ставках по ипотеке рефинансирование консолидации долга или ссуда под залог собственного капитала могут быть отличным способом сэкономить деньги.

    Но важно понимать, что связано с этими стратегиями - преимущества, а также потенциальные подводные камни. Обеспечение долга под высокие проценты для вашего дома может быть рискованным, поэтому взвесьте все за и против, прежде чем принимать решение.

    Проверьте варианты рефинансирования (16 июля 2021 г.)

    В этой статье (Перейти к…)


    Как работает консолидация долга

    Подразумевается консолидация долга чтобы сделать погашение долгов более доступным из месяца в месяц.Но как это работает?

    Джон Суини, глава отдела управления активами и активами компании Figure, объясняет: «Цель состоит в том, чтобы погасить долг с более высокой процентной ставкой за счет источника заимствования с более низкой процентной ставкой. И вообще хороший совет - платить как можно меньше процентов по долгу, который у вас есть ".

    Долг под высокие проценты обычно поступает из необеспеченных источников заимствования, таких как кредитные карты и личные ссуды. «Необеспеченный» означает, что у кредитора нет обеспечения для возмещения убытков в случае дефолта по долгу.(В отличие от ипотеки, которая «обеспечивается» вашим домом.)

    Легко забить себе голову, когда ежемесячно происходит несколько платежей под высокие проценты разным кредиторам.

    Консолидация долга путем преобразования непогашенных остатков в ипотеку с более низким процентом может упростить задачу и сэкономить много денег.

    «Консолидацию долга стоит проводить, если у вас стабильный и предсказуемый доход и вы хотите сделать ежемесячные платежи более доступными», - говорит Майкл Бови, эксперт по долговым обязательствам и соучредитель Resolve.

    Что такое рефинансирование консолидации долга?

    Цель любого долга Стратегия консолидации - снизить ваши ежемесячные расходы. И, отмечает Суини, Самый дешевый источник денег для большинства домовладельцев - это их основная ипотека.

    При сегодняшней низкой ипотеке ставок, вы потенциально можете погасить долги по кредитной карте с годовая процентная ставка 18-25% при использовании ипотечного кредита менее 4% годовых.

    Итак, как это работает?

    Домовладельцы, желающие консолидировать долг, часто используют рефинансирование с выплатой наличных.Это предполагает получение нового жилищного кредита на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ипотеке. «Дополнительная» сумма кредита обналичивается при закрытии.

    Вы используете обналиченные средства для погасить существующий долг под высокие проценты, оставив вам один оставшийся долг, который нужно выплатить выкл: ваша ипотека. Таким образом, вы фактически окупаете дорогое, необеспеченные долги через ипотечную ссуду с низкой процентной ставкой.

    Средства от рефинансирования с выплатой наличных также могут быть использованы для погашения других основных обязательств, таких как студенческие ссуды или медицинские счета.

    Но если ваша цель - быстрее освободиться от долгов, то долги с высокими процентами должны иметь приоритет. Сэкономленные деньги позже могут быть использованы для выплаты основной суммы долга с более низкой процентной ставкой, например, студенческих ссуд.

    И еще одно преимущество. Сегодняшние процентные ставки по ипотеке близки к историческим минимумам. Итак, есть хороший шанс, что вы сможете снизить текущую ставку по ипотеке и сэкономить на процентах по жилищному кредиту как а также процентов по другим вашим долгам.

    Имейте в виду, что рефинансирование идет с затратами на закрытие, как и ваш оригинал ипотеки сделал.Часто они составляют 2-5% новых сумма кредита - поэтому ищите достаточно низкую процентную ставку, чтобы вы могли окупить первоначальные затраты , а сэкономить на ваших внешних интересах платежи.

    Проверьте ставки рефинансирования при выводе средств (16 июля 2021 г.)
    Рефинансирование консолидации долга требования

    Если вы хотите консолидировать долг используя рефинансирование ипотеки, вы должны претендовать на получение новой ссуды. Требования варьируются в зависимости от вашего текущего типа кредита и типа рефинансирования, который вы подать заявку.

    Во-первых, вам нужно достаточно капитала, чтобы платить от существующих долгов.

    Обычно вам потребуется значительно более 20% собственного капитала, чтобы претендовать на ипотеку с консолидацией долга. Это потому что большинство кредиторов хотят, чтобы вы оставили не менее 20% собственного капитала нетронутые при использовании рефинансирования с выплатой наличных.

    Например, требуется 30-40% эквити получить 10-20% наличными.

    Вы также должны будете соответствовать минимальному требования к кредитному рейтингу. Обычный рефинансирование с выплатой наличных - самый распространенный тип - требуется кредитный рейтинг не ниже 620.

    FHA также осуществляет рефинансирование за счет выплаты наличных средств. программа, которая позволяет получить более низкий балл FICO - 600. Но имейте в виду, что если новый кредит FHA означает, что вы будете платить взносы по ипотечному страхованию (MIP), в том числе как предоплата, так и ежемесячная плата за страхование ипотеки. Это увеличит общая стоимость вашей новой ссуды и съедает вашу сберегательную маржу.

    Для квалифицированных ветеранов и военнослужащих еще одним вариантом является консолидация долга с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств VA.

    В отличие от других программ рефинансирования, ссуда VA позволяет вам рефинансировать 100% стоимости вашего дома.Ветераны могут претендовать на это, даже если у них недостаточно капитала для получения обычной ссуды.

    Подтвердите свое право на получение рефинансирования (16 июля 2021 г.)

    Другие варианты ссуд для консолидации долга

    Другой способ задействовать собственный капитал вашего дома и погасить долг - это получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).

    HELOC работает как возобновляемая кредитная линия с регулируемой процентной ставкой (часто основанной на основной ставке) плюс маржа.Это похоже на кредитную карту, защищенную от дома: вы берете в долг только то, что вам нужно, в то время, когда вам это нужно, и начинаете погашение только тогда, когда есть задолженность.

    С домом с фиксированной ставкой ссуду под акции, при закрытии вы получаете единовременную сумму, которую можете использовать для погашения долги.

    И HELOCs, и дом Ссуды под акции могут взимать расходы на закрытие и / или комиссию за выдачу.

    «HELOC - отличный вариант, если ваша основная ипотека уже имеет конкурентоспособную ставку или вы не можете имеют право на получение новой ипотеки », - говорит Суини.

    Другими словами, если для вас не подходящее время для рефинансирования, HELOC и ссуды под залог недвижимости предлагают еще один способ получить более низкие проценты за счет обеспечения ваших долгов перед домом.

    Ссуды физическим лицам («ссуды на консолидацию долга»)

    Кредит на консолидацию долга работает иначе, чем рефинансирование консолидации долга.

    «Обычно это необеспеченный личный заем с фиксированными условиями платежа, используемый для погашения долг под высокие проценты », - поясняет Бови.

    «Ваша процентная ставка на размер этой ссуды, вероятно, будет значительно ниже, чем будет взиматься с кредитной карты.Но это, вероятно, не так низко, как рефинансирование консолидации долга или HELOC. быть », - отмечает он.

    Bovee добавляет, что консолидация личной ссуды - лучший вариант, если у вас нет дома или у вас нет достаточного капитала для получения кредита.

    Плюсы и минусы долга консолидационная ипотека

    Консолидация долга может быть разумным способом быстрее выбраться из долгов. Но если вы ошибетесь после взятия ипотеки рефинансирование, потенциальные риски высоки.

    Льготы

    Очевидная выгода от долга консолидация рефинансирования заключается в том, что вы сэкономите деньги, снизив процентную ставку по вашим непогашенным долгам. Это может сэкономить вам огромную сумму денег в длинный пробег.

    «Допустим, у вас было четыре или пять кредитных карт с процентными ставками в диапазоне от 18 до 25%, которые соответствуют или близки к их пределу кредита», - говорит Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по недвижимости. «Предположим, вы тоже делаете минимальные ежемесячные платежи. Мало того, что вы, вероятно, никогда не заплатите за это.Вы также будете платить большие проценты ».

    А теперь представьте, что вы консолидировали все эти долги в одну ссуду с годовой процентной ставкой ниже 4%.

    «Вы сэкономите много Деньги. Фактически, экономия, которую вы получите, выплачивая меньшие проценты, может быть применяется к основной сумме [ссуды]. Это означает, что вы можете выплатить весь долг быстрее », - добавляет Эйлион.

    Консолидация долга также может улучшить ваш кредитный рейтинг. Это помогает за счет снижения «коэффициента использования кредита», который представляет собой процент от общего лимита кредита, который вы используете в любой момент времени.

    В целом нижний ваш коэффициент использования, тем лучше ваш рейтинг FICO.

    Недостатки

    Выплата по кредитным картам с высокой процентной ставкой при рефинансировании ипотечного кредита по низкой ставке может звучать как легкая задача. Но есть несколько вполне реальных ловушек, которых следует остерегаться.

    Стратегии консолидации долга имеют высокую вероятность неудач. И кредитные эксперты говорят, что многие, кто использует собственный капитал для погашения кредитных карт, затем снова будут использовать свои карты - пока они не окажутся в еще худшем состоянии, чем когда они начали.

    Помните: «В отличие от необеспеченной кредитной карты или личного кредита долг, ипотечный долг обеспечен [против вашего дома] », - предупреждает Эйлион.

    "Это означает, что вы залог вашего капитала в качестве залога за деньги, которые вы взяли в долг. Если вам случится дефолт и объявление о банкротстве, долги, которые ранее подлежали погашению, подлежат теперь обеспечены вашим капиталом ».

    В худшем случае домовладелец может рефинансировать свои долги, а затем нарастить новые долги настолько высокими, что они могут больше не позволяют ежемесячные выплаты по ипотеке.Они могут столкнуться с потерей права выкупа и в конечном итоге потеряют свой дом.

    Также важно помните, что рефинансирование ипотеки предполагает изменение срока кредита. если ты были 10 лет после 30-летней ипотеки на момент рефинансирования, оставшаяся срок сбросил бы с 20 до 30 лет.

    Это означает, что вы будете выплата процентов за длительный период времени. Итак, несмотря на краткосрочную экономию по долгу с более высокими процентами, вы можете в конечном итоге заплатить больше, когда все будет сказано Выполнено.

    В целом, долг консолидационное рефинансирование может быть разумным способом погасить долги по гораздо более низкой цене. процентная ставка.Но это требует высокой дисциплины при выплатах избежать негативных последствий.

    Помните, вы все еще должны деньги

    С любой задолженностью консолидированной ссуды, заемщик должен проявлять осторожность и быть предельно дисциплинированный с выплатой. Это особенно верно с ипотечный кредит или ссуда под залог собственного капитала, которая может поставить под угрозу ваш дом, если у вас нет возможности производить платежи.

    Заемщики иногда попадают в проблема, потому что, когда долг консолидируется, их предыдущие кредитные линии обычно высвобождаются.Возможна зарядка эти строки по максимуму и снова оказаться в долговых проблемах.

    Помните, консолидация не означает, что ваши долги «списаны». Они просто реструктуризированы, чтобы сделать их более управляемыми. Настоящая цель - избавиться от долгов; рефинансирование или заем - лишь средство для достижения этой цели.

    Ваши следующие шаги

    Консолидация долга может быть законный путь к освобождению от долгов для осторожных заемщиков. Но ты нужно заранее знать о возможных подводных камнях, чтобы чтобы избежать их и успешно выплатить долг.

    • Обратитесь за помощью, чтобы контролировать расходы
    • Сделайте платеж по кредитной карте выше минимального
    • Рассмотрите беспроцентные переводы или личные ссуды в качестве альтернативы

    Начните со сравнения ипотечных кредитов ставки рефинансирования от нескольких кредиторов, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить погашая долги по более низкой процентной ставке.

    Подтвердите новую ставку (16 июля 2021 г.)

    Рефинансирование долга - определение, обоснование, практический пример

    Что такое рефинансирование долга?

    Рефинансирование долга - это замена существующего долга другим займом с более благоприятными условиями.Другими словами, рефинансирование долга означает замену существующего долга новым.

    Как это работает

    Рефинансирование долга обычно используется для того, чтобы воспользоваться преимуществами нового финансирования, которое предлагает более выгодные условия. В такой ситуации физическое или юридическое лицо погасит свою текущую непогашенную задолженность путем выпуска нового долга с более благоприятными условиями. Процесс проиллюстрирован ниже:

    Наиболее частыми причинами рефинансирования долга являются:

    1. Чтобы воспользоваться преимуществами лучшей процентной ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика в любой форме выданного долга, как правило, в процентах от основной суммы долга.условия нового долга;
    2. Уменьшить сумму ежемесячного погашения за счет вхождения нового долга на более длительный срок;
    3. Для перехода от долга с переменной ставкой к долгу с фиксированной ставкой или наоборот (обычно это делается в условиях изменения процентных ставок).

    Практический пример

    У физического лица в настоящее время остается $ 1 000 000 по ипотеке Ипотека Ипотека - это кредит, предоставляемый ипотечным кредитором или банком, который позволяет физическому лицу приобрести дом.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома. на 20 лет под 10%. В такой ситуации ежемесячные платежи (основная сумма и проценты) составят 9650 долларов. Банк сообщил физическому лицу, что они смогут рефинансировать 7% -ую ссуду на 20 лет из-за снижения процентной ставки банка.

    Таким образом, ежемесячные платежи по новой ипотеке составят 7 753 доллара.Если человек рефинансирует свою ипотеку, он сэкономит 1897 долларов (9650 долларов - 7753 долларов) в виде ежемесячных платежей в рассрочку.

    Ограничения рефинансирования существующей задолженности

    Хотя рефинансирование существующей задолженности является привлекательным вариантом для заемщиков, в некоторых случаях это может оказаться невозможным. Долг может включать положения о вызове, чтобы заемщику был выплачен штраф, если он рефинансирует долг. Кроме того, могут взиматься комиссии за закрытие и / или транзакции. Затраты по транзакции. Затраты по транзакции - это понесенные расходы, которые не взимаются ни с одним из участников транзакции.Это невозвратные затраты, возникающие в результате экономической торговли на рынке. В экономике теория трансакционных издержек основана на предположении, что на людей влияют личные интересы конкуренции. связанные с рефинансированием существующей задолженности.

    Таким образом, хотя физическое лицо или компания могут иметь возможность обеспечить более выгодные сроки и / или условия по своему долгу, это может быть не идеально, учитывая уплату штрафа, комиссию за закрытие и / или комиссию за транзакцию.

    В приведенном выше примере рефинансирование долга сэкономит физическому лицу примерно 455 280 долларов в течение срока действия ипотеки.Если сумма штрафа, комиссии за закрытие сделки и / или комиссии за транзакцию не превышает 455 280 долларов США, физическому лицу следует рефинансировать задолженность. Если штрафные санкции, сборы за закрытие сделки и / или транзакционные сборы превышают 455 280 долларов США, рефинансирование долга не в интересах человека.

    Рефинансирование долга и реструктуризация долга

    Эти два термина обычно используются как синонимы. Читатели должны заметить, что на самом деле они разные.

    Повторюсь, рефинансирование долга используется для замены существующего долга новым долгом, который предлагает более благоприятные условия.С другой стороны, реструктуризация долга Реструктуризация долга Реструктуризация долга - это процесс, при котором компания или другое юридическое лицо, испытывающее финансовые затруднения и проблемы с ликвидностью, рефинансирует свои существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом. используется для описания изменения существующей задолженности. Это может быть в виде отсрочки выплаты процентов или продления срока долга. Реструктуризация долга обычно используется компанией, которая приближается к банкротству и которой необходимо реструктурировать свой долг, чтобы остаться на плаву.

    Например, в сентябре 2018 года Sears Holdings Corp. предложила реструктурировать долг компании, чтобы избежать банкротства. Таким образом, реструктуризация долга использовалась для изменения существующей структуры долга компании, находящейся на грани банкротства.

    Дополнительные ресурсы

    CFI является официальным поставщиком услуг аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

    Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI, указанные ниже:

    • Проблемный долг Обеспокоенный долг Под обостренным долгом понимаются ценные бумаги правительства или компании, которые либо объявили дефолт, находятся под защитой от банкротства, либо находятся под защитой от банкротства. в финансовом затруднении и движется к вышеупомянутым ситуациям в ближайшем будущем.Он включает в себя все кредитные инструменты, которые торгуются со значительной скидкой.
    • LIBORLIBORLIBOR, что является аббревиатурой от Лондонской межбанковской ставки предложения, относится к процентной ставке, которую банки Великобритании взимают с других финансовых учреждений. условия кредитной политики между заемщиком и кредитором. Соглашение дает кредиторам свободу действий в погашении ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию.Точно так же из-за прозрачности нормативных требований заемщики получают четкие ожидания в отношении
    • Старшего и субординированного долга Старшего и субординированного долга Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проверить стек капитала. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.

    Лучшие ссуды для консолидации долга на июль 2021 г.

    Руководство по банкротству для выбора лучших ссуд для консолидации долга

    Почему стоит доверять Bankrate?

    Bankrate сравнивает и исследует кредиторов и финансовые продукты более 40 лет.Сотни ведущих новостных организаций полагаются на Bankrate как на надежный источник информации. Bankrate стремится помочь вам принимать разумные и обоснованные решения о ваших финансах. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент проверяется на предмет достоверности.

    При покупке лучшей ссуды для консолидации долга ищите самую низкую процентную ставку, сумму ссуды, которая соответствует вашим потребностям, доступный и приемлемый срок погашения и низкие комиссионные сборы.Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Последнюю информацию можно найти на веб-сайтах кредиторов. Перечисленные ниже ведущие кредиторы выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы кредита, комиссии, требования к кредитам и широкая доступность.

    Лучшие ставки по кредитам на консолидацию долга в июле 2021 года

    Best Egg

    5,99% –29,99%

    3-5 лет

    2 000–35 000 долларов США

    Работники с высокими доходами и хорошей кредитной историей

    600

    Выплата

    5.99% –24,99%

    2–5 лет

    5 000–40 000 долларов

    Консолидация задолженности по кредитной карте

    640

    LightStream

    5,93% –19,99% (с автоплатой)

    2–7 лет

    5 000–100 000 долларов США

    Высокодолларовые кредиты и более длительные сроки погашения

    Не раскрывается

    PenFed

    Начиная с 5.99%

    6 месяцев – 5 лет

    600–35 000 долл. США

    Меньшие ссуды в кредитном союзе

    Не раскрывается

    OneMain Financial

    18% –35,99%

    2–5 лет

    1500–20 000 долларов

    Кредит от справедливой до плохой

    Не раскрывается

    Откройте для себя

    6.99% –24,99%

    3–7 лет

    2,500–35 000 долларов

    Хороший кредит и финансирование на следующий день

    660

    Выскочка

    6,76% –35,99%

    3 года или 5 лет

    1 000–50 000 долл. США

    Потребители с небольшой кредитной историей

    600

    Маркус от Goldman Sachs

    6.99% –19,99% (с автоплатой)

    3–6 лет

    3 500–40 000 долл. США

    Консолидация крупных долгов

    660

    Резюме: займы на консолидацию долга в 2021 году

    Что такое займ на консолидацию долга и как он работает?

    Ссуда ​​на консолидацию долга - это тип индивидуальной ссуды, которая может помочь вам объединить несколько долгов с высокими процентами в одну новую ссуду, в идеале с более низкой процентной ставкой.Вы выплачиваете несколько долгов с помощью одной ссуды с одним фиксированным ежемесячным платежом. При ответственном управлении ссудой на консолидацию долга можно сэкономить на процентах и ​​быстрее выбраться из долга.

    Подробнее: Как работают ссуды на консолидацию долга.

    Получая ссуду на консолидацию долга, вы подаете заявление на получение кредита на сумму, которую вы задолжали по существующим долгам. После утверждения ссуды вы получаете средства и используете их для погашения своих кредитных карт или других ссуд. В некоторых случаях средства могут быть отправлены напрямую вашим кредиторам.С этого момента вы начинаете делать ежемесячные платежи по новой ссуде на консолидацию долга.

    Самым популярным типом консолидируемого долга является задолженность по кредитной карте, поскольку обычно по нему одни из самых высоких процентных ставок. Но вы также можете объединить другие долги, такие как личные ссуды, ссуды до зарплаты и медицинские счета.

    Преимущества ссуды на консолидацию долга

    Консолидация долга может сэкономить ваши деньги. Если у вас есть несколько кредитных карт с двузначными процентными ставками и вы имеете право на личный заем на консолидацию долга по более низкой ставке, вы можете сэкономить кучу денег в виде процентов и, возможно, комиссионных.

    Это также упрощает ваши финансы. Ссуда ​​на консолидацию долга объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж с фиксированной ставкой и установленным сроком погашения, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными, и вы знаете, когда будет выплачен долг. Ставки по кредитным картам варьируются, поэтому ваши ежемесячные платежи зависят от вашего баланса, и может быть трудно узнать, когда ваши долги будут выплачены.

    Кроме того, использование консолидированной ссуды для погашения нескольких долгов, особенно счетов по кредитным картам, может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, придают большое значение коэффициенту использования кредита (сколько из доступного кредита вы использовали). Когда новый консолидированный заем снижает коэффициент использования кредита, в результате может вырасти ваш кредитный рейтинг.

    Конечно, вам нужно избегать просроченных платежей или повторного накопления остатков на счетах вашей недавно оплаченной кредитной карты. В противном случае вы можете поставить свою кредитку в худшее положение.

    Как получить ссуду для консолидации долга

    Каждое кредитное учреждение имеет свои собственные критерии отбора заемщиков.Общие требования заключаются в том, что заемщики должны быть не моложе 18 лет, законно проживать в США и не иметь права выкупа или банкротства.

    Большинство кредиторов ищут минимальный кредитный рейтинг в районе середины 600-х годов и соотношение долга к доходу (DTI) ниже 45 процентов. DTI - это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на ежемесячные выплаты по долгу. Отличный кредитный рейтинг и низкий DTI обеспечат вам лучшую процентную ставку и могут дать вам право на получение более крупного кредита.

    Даже если у вас плохая кредитная история, вы можете найти кредитора, который готов предоставить вам ссуду, но вы будете платить более высокие процентные ставки.Если вы участвуете в этом сценарии, вы можете подать заявку с подписавшимся лицом, у которого есть хороший кредит, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.

    Наличие хорошей кредитной стороны улучшает вашу общую кредитную картину, но имейте в виду, что вторая сторона разделяет ответственность за кредит, если вы не можете произвести платежи.

    Подробнее: Как получить ссуду консолидации долга с плохой кредитной историей

    Повредит ли ссуда консолидации долга моему кредитному рейтингу?

    Подача заявки на ссуду для консолидации долга может временно снизить ваш кредитный рейтинг, потому что кредитор должен будет выполнить жесткую проверку кредитоспособности, прежде чем он сможет вас одобрить.Однако, если вы вносите ежемесячные платежи по кредиту вовремя и больше не набираете остатки на карте, ссуда на консолидацию кредитной карты может улучшить ваш кредитный рейтинг.

    Вы можете консолидировать долг без ущерба для кредита. Персональные ссуды для консолидации долга имеют несколько функций, которые с меньшей вероятностью повредят вашему кредиту, чем возобновляемый долг, например кредитные карты. Персональный кредит - это кредит в рассрочку с фиксированной ставкой, фиксированными ежемесячными платежами и фиксированной датой погашения. Это упрощает их составление бюджета и делает их более дешевой формой кредита, чем кредитные карты, которые имеют переменные процентные ставки, платежи, которые меняются в зависимости от ставки и баланса, и нет четкой даты выплаты.

    Тот факт, что многие люди берут ссуды в рассрочку для погашения остатков возобновляемой ссуды, многое говорит о потенциальных кредитных преимуществах ссуд на консолидацию долга.

    Кредит консолидации долга по сравнению с кредитной картой с переносом остатка

    Может быть дешевле консолидировать долг с помощью кредитной карты с нулевым переносом остатка. С картой переноса баланса вы переносите задолженность по кредитной карте на новую кредитную карту с начальной ставкой 0 процентов. Цель карты с переводом баланса - погасить баланс до истечения срока действия начальной ставки, чтобы вы сэкономили деньги на процентах.При расчете потенциальной экономии обязательно учитывайте комиссию за перевод остатка.

    Подробнее: Комиссия за перевод остатка и как ее избежать

    Имейте в виду, что погашение существующей задолженности по кредитной карте переводом остатка на другую кредитную карту вряд ли снизит коэффициент использования кредита, как ссуда на консолидацию долга. было бы.

    Кредит на консолидацию долга также будет предлагать более высокие лимиты заимствования, что позволит вам погасить больше долга, а также фиксированные ежемесячные платежи, которые упрощают составление бюджета и сохраняют дисциплину при выплате долга.

    Заемщики с плохой или отличной кредитной историей могут претендовать на получение ссуд на консолидацию долга, но те, у кого кредитная история очень хорошая или отличная, получают лучшие ставки. Есть кредиторы, которые специализируются на ссудах для людей с плохой кредитной историей, но их стоимость выше.

    Альтернативы ссуде на консолидацию долга

    Ссуды на консолидацию долга могут быть полезны, но подходят не для всех. Если вы ищете альтернативы ссудам на консолидацию долга, ниже приведены некоторые дополнительные варианты, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.

    Использование собственного капитала

    Один из популярных способов погашения долга - использовать собственный капитал в своем доме. Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) позволяют заемщикам использовать свои дома в качестве залога в обмен на финансирование. Просто не забудьте учесть риски, если вы рассматриваете этот вариант. Кредитор может арестовать ваш дом, если вы не можете произвести платеж.

    Услуги по облегчению долгового бремени

    Услуги по облегчению долгового бремени, обычно называемые компаниями по урегулированию долга, предлагают другой способ справиться с вашим долгом, если вы не можете претендовать на получение консолидированной ссуды.Эти компании обращаются к кредиторам и сборщикам долгов от вашего имени и пытаются погасить задолженность на меньшую сумму.

    Если вы решите воспользоваться услугами по облегчению долгового бремени (возможно, в качестве альтернативы банкротству), имейте в виду, что сборы, взимаемые этими компаниями, могут быть высокими. Не торопитесь, чтобы полностью изучить сборы, обзоры и другие детали перед подачей заявки. Также будет разумно сравнить несколько компаний по облегчению долгового бремени, прежде чем брать на себя обязательства.

    Консультации по кредитным вопросам

    Еще один вариант, который может помочь вам взять под контроль задолженность, - это консультации по кредитам.Консультационные компании по кредитованию часто (хотя и не всегда) являются некоммерческими организациями. Помимо консультирования по вопросам долга, эти компании могут предлагать услугу, известную как план управления долгом или DMP.

    С помощью DMP вы делаете разовый платеж компании по кредитным консультациям, которая затем делит этот платеж между вашими кредиторами. Компания ведет переговоры о более низких процентных ставках и комиссиях от вашего имени, чтобы снизить ваши ежемесячные долговые обязательства и помочь вам быстрее погасить долги.

    DMP редко бывают бесплатными, даже если они предоставляются некоммерческой службой кредитного консультирования.Возможно, вам придется заплатить комиссию за установку в размере от 30 до 50 долларов плюс ежемесячный сбор (часто от 20 до 75 долларов) компании кредитного консультирования за управление вашим DMP в течение трех-пяти лет.

    Подробности: Лучшие кредитные компании для консолидации долга в 2021 году

    • Лучшее для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg
    • Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: Выплата
    • Лучшее для займов в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream
    • Лучшее для небольших займов в кредитном союзе: PenFed
    • Лучшее для оценки от справедливой до плохой: OneMain Financial
    • Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Откройте для себя
    • Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart
    • Лучшее для консолидации крупных долгов: Marcus by Goldman Sachs

    Лучшее для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg

    Обзор: Best Egg предлагает необеспеченные личные ссуды для различных целей, включая консолидацию долга.Если ваш кредитный рейтинг составляет всего 600, вы можете претендовать на него на основании других критериев, таких как доход. Кредиты Best Egg на консолидацию долга варьируются от 2 000 до 35 000 долларов США.

    Почему Best Egg лучше всего подходит для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Лучшие ставки и условия предоставляются заемщикам, которые зарабатывают 100 000 долларов или более и имеют кредитный рейтинг не менее 700, что является «хорошо» по шкале FICO. шкала.

    Льготы: Если вы выплачиваете консолидированный заем досрочно, штраф не взимается.Подача заявки и одобрение осуществляются онлайн, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня.

    На что следует обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0,99% до 5,99%, и комиссия снимается с максимальной суммы кредита. Итак, если вы занимаетесь 10 000 долларов и платите комиссию за оформление в размере 1 процента, вам будет выплачено 9 900 долларов, но вы должны выплатить кредитору все 10 000 долларов. Еще одно предостережение: за просрочку платежа взимается комиссия в размере 15 долларов США.

    Лучшее яйцо
    4.6 / 5,0
    600
    5,99% –29,99%
    2 000–35 000 долларов
    Уже на следующий рабочий день
    от 3 до 5 лет
    Не указано
    Комиссия за оформление кредита: от 0,99% до 5,99% от суммы кредита; Плата за просрочку: 15 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 15
    НЕТ

    Прочтите эксперт по Bankrate. Обзор Best Egg

    Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: Выплата

    Обзор: Выплата предназначена специально для заемщиков, которые хотят погасить свою задолженность по кредитной карте.Подача заявки и процесс утверждения выполняются онлайн.

    Почему Payoff лучше всего подходит для консолидации долга по кредитной карте: Персональные ссуды могут использоваться только для консолидации долга по кредитной карте.

    Льготы: Нет никаких сборов за подачу заявления, штрафов за предоплату, штрафов за просрочку или ежегодных сборов. Заемщики с кредитным рейтингом 640 и выше могут иметь право на участие в программе. Как и в случае с любой ссудой на консолидацию долга, есть шанс, что вы сможете поднять свой кредитный рейтинг, если будете соблюдать условия ссуды.

    На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0 до 5 процентов. Кроме того, Payoff не выдает ссуды в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде.

    Выплата
    4,5 / 5,0
    640
    5,99% –24,99%
    5 000–40 000 долларов
    В течение трех-шести рабочих дней после утверждения
    от 2 до 5 лет
    Не указано
    Комиссия за оформление: от 0% до 5%
    Недоступно в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде.

    Прочтите экспертный обзор по выплате Bankrate

    Лучшее для высоких долларовых займов и более длительных сроков погашения: LightStream

    Обзор: У вас должен быть отличный кредит, достаточные активы и доход, чтобы претендовать на получение крупного личного кредита .

    Почему LightStream лучше всего подходит для ссуд в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream предлагает необеспеченные ссуды на консолидацию долга с фиксированной ставкой на сумму до 100 000 долларов США со сроком погашения до семи лет.

    Льготы: Нет никаких комиссий или штрафов за досрочное погашение кредита на консолидацию долга. Процесс подачи заявки и одобрения осуществляется онлайн, что позволяет получить одобрение и зачислить деньги на ваш счет в тот же день.

    На что обращать внимание: Ссуды, для которых не предусмотрена автоматическая выплата, имеют процентные ставки на 0,5 процентных пункта выше.

    LightStream
    4,6 / 5,0
    Не раскрывается
    5,93% –19,99% (с автоплатой)
    5 000–100 000 долларов
    в тот же день
    от 2 до 7 лет
    Не указано
    Нет
    НЕТ

    Ознакомьтесь с обзором LightStream от эксперта Bankrate

    Лучшее для небольших ссуд в кредитном союзе: PenFed

    Обзор: Федеральный кредитный союз Пентагона, известный как PenFed, предлагает необеспеченные личные ссуды с фиксированной ставкой для консолидации долга.

    Почему PenFed лучше всего подходит для небольших ссуд в кредитном союзе: Вы можете занимать всего 600 долларов, а кредитные союзы обычно имеют более низкие затраты и комиссии, чем другие кредиторы, потому что они некоммерческие предприятия, принадлежащие их члены.

    Льготы: PenFed не взимает комиссию за оформление, ежегодную комиссию или штрафы за предоплату. Процесс подачи заявки и одобрения может быть выполнен онлайн или в одном из отделений PenFed, с одобрением всего за один рабочий день.

    На что обращать внимание: Вы должны стать членом кредитного союза, чтобы получить ссуду, и за каждую просрочку платежа взимается комиссия в размере 29 долларов США. Кроме того, все ссуды подлежат минимальному ежемесячному платежу в размере 50 долларов США.

    PenFed
    Не указано
    Начиная с 5,99%
    600–35 000 долларов
    Один или два рабочих дня после одобрения кредита (или в тот же день в филиале)
    от 6 месяцев до 5 лет
    Не указано
    Комиссия за просрочку платежа: 29 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 30
    Все ссуды подлежат минимальному ежемесячному платежу в размере 50 долларов США.

    Прочтите обзор PenFed от эксперта Bankrate

    Лучшее для справедливой и плохой кредитной истории: OneMain Financial

    Обзор: Суммы ссуд меньше, а ставки выше, чем у обычных личных ссуд с консолидацией долга, но кредитор по-прежнему хороший альтернатива высоким процентным ставкам и скрытым комиссиям, которые могут быть предоставлены ссудам до зарплаты. Ваша кредитная история, доход и долговая нагрузка определяют, соответствуете ли вы критериям.

    Почему OneMain Financial лучше всего подходит для справедливой и плохой кредитной истории: Он предлагает необеспеченные ссуды с фиксированной ставкой потребителям с поврежденным кредитом по более низким ставкам, чем рискованные кредиторы до зарплаты, которые могут взимать до 400 процентов процентов.

    Льготы: Штраф за досрочную выплату кредита отсутствует. Если вы не соответствуете требованиям для получения необеспеченного личного кредита, OneMain может принять ваш автомобиль, лодку, жилой дом или мотоцикл в качестве залога при условии, что они застрахованы и оцениваются по достаточной стоимости.

    На что обращать внимание: OneMain взимает комиссию за отправку от 1 до 10 процентов или фиксированную ставку от 25 до 500 долларов. Плата варьируется в зависимости от штата и включается в ежемесячные платежи. Плата за просрочку платежа также зависит от штата.OneMain Financial не работает на Аляске, Арканзасе, Коннектикуте, Массачусетсе, Род-Айленде и Вермонте.

    OneMain Financial
    3,8 / 5,0
    Не указано
    18% –35,99%
    1500–20 000 долларов
    На следующий рабочий день после утверждения
    от 2 до 5 лет
    Не указано
    Комиссия за оформление: от 1% до 10% или от 25 до 400 долларов США; Плата за просрочку: от 5 до 30 долларов или 1 доллар.От 5% до 15%; Комиссия за недостаток средств: от 10 до 50 долларов; все сборы зависят от штата
    Требуется посещение филиала для завершения процесса подачи заявления; Минимальные суммы кредита в некоторых штатах (Алабама: 2100 долларов; Калифорния: 3000 долларов; Джорджия: 3100 долларов, если вы не являетесь настоящим клиентом; Огайо: 2000 долларов; Вирджиния: 2600 долларов)

    Прочтите экспертный обзор Bankrate OneMain Financial Review

    Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Discover

    Обзор: Discover предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга с возможностью выплаты напрямую кредиторам.

    Почему Discover лучше всего подходит для хорошей кредитной истории и финансирования на следующий день: Средний заемщик Discover имеет очень хороший кредит, и можно получить решение об одобрении в тот же день, когда вы подаете заявку, и получить свои деньги на следующий рабочий день, при условии ваше заявление является точным и полным.

    Льготы: Персональные ссуды Discover не имеют комиссии за выдачу кредита, затрат на закрытие или штрафов за досрочное погашение.

    На что обращать внимание: Существует штраф в размере 39 долларов за просрочку платежа, что выше, чем плата за просрочку платежа для многих других кредиторов.Кроме того, совместные подписи не допускаются.

    Откройте для себя
    4,8 / 5,0
    660
    6,99% –24,99%
    2 500–35 000 долларов
    На следующий рабочий день
    от 3 до 7 лет
    25 000 долл. США
    Плата за просрочку: $ 39
    НЕТ

    Прочитать эксперт Bankrate Discover Review

    Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart

    Обзор: Upstart предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга потребителям, у которых очень небольшая кредитная история, но есть регулярный доход.

    Почему Upstart лучше всего подходит для потребителей с небольшой кредитной историей: При определении кредитоспособности Upstart учитывает не только кредитную историю, но и образование заявителя, его область обучения, потенциал заработка и историю работы. Его минимальный кредитный рейтинг FICO составляет 600, что близко к нижней границе допустимого диапазона кредитоспособности.

    Льготы: Upstart не взимает штрафы за предоплату. Первоначальная заявка генерирует мягкий кредит, который не повредит вашей оценке, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня после одобрения.

    На что обращать внимание: У вас должен быть банковский счет в США. Upstart также взимает комиссию за инициирование до 8 процентов, что очень дорого.

    долларов США.
    Выскочка
    4,5 / 5,0
    600
    6,76% –35,99%
    1000–50 000 долларов
    Один рабочий день
    3 года или 5 лет
    Не указано
    Комиссия за оформление: до 8%; Плата за просрочку: наибольшая из 5% от просроченной суммы или 15 долларов США; Плата за возвращенный чек: 15 долларов США; Единовременный сбор за бумажные копии: 10
    НЕТ

    Прочитать экспертный обзор Bankrate Upstart Review

    Лучшее для консолидации крупных долгов: Маркус от Goldman Sachs

    Обзор: Маркус от Goldman Sachs предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга потребителям, у которых нет большой кредитной истории .

    Почему Marcus от Goldman Sachs лучше всего подходит для консолидации крупных долгов: Лимит ссуды в размере 40 000 долларов позволяет заемщикам с большой задолженностью для консолидации, и они могут выбрать, чтобы Маркус платил своим кредиторам напрямую.

    Льготы: Вы можете изменить дату оплаты ежемесячного счета до трех раз в течение срока действия кредита.

    На что обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и получение средств займа может занять три дня.Потребители с невысокой кредитной историей могут не соответствовать требованиям.

    Маркус от Goldman Sachs
    4,8 / 5,0
    660
    6,99% –19,99% (с автоплатой)
    3500–40 000 долларов
    от 3 до 6 лет
    Не указано
    Нет
    НЕТ

    Прочтите Маркуса, эксперта по банковским вопросам, от Goldman Sachs Review

    Как выбрать лучший заем для консолидации долга?

    Важно получить ссуду на консолидацию долга, которая соответствует вашему бюджету и помогает вам достичь своей цели по устранению долга.Многие кредиторы проведут предварительную квалификацию, не проводя тщательного расследования вашего кредита. Предварительная квалификация дает вам хорошее представление о ставке, сумме кредита и сроке кредита, на которые вы можете претендовать.

    Когда вы покупаете ссуду для консолидации долга, посмотрите на годовую процентную ставку и убедитесь, что срок выплаты удобен.

    «Вам нужно максимально снизить процентную ставку по своему долгу, но не попадайтесь в ловушку слишком растягивания срока кредита», - говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.«Дополнительные выплаты сведут на нет часть ваших сбережений».

    «Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей, чтобы вы платили ту же сумму в счет долга, что и до консолидации, но по более низкой ставке, вы получите ее быстрее и с меньшими затратами».

    Когда вы ходите по магазинам, сравните стоимость ссуды, например комиссию за оформление и другие сборы.

    Часто задаваемые вопросы о ссудах на консолидацию долга

    Как высокие процентные ставки влияют на мою задолженность?

    Выплачивая ссуду, вы не просто возвращаетесь взятой вами сумме; вы также будете платить дополнительную сумму каждый месяц в виде процентов.Если у вас высокая процентная ставка, с вашего непогашенного остатка будет взиматься дополнительная плата, поэтому погашение долга может занять больше времени.

    Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 5000 долларов, и по карте требуется минимальный платеж в размере 2 процентов от вашего баланса. Используя калькулятор кредитной карты, вы можете увидеть, что ваш минимальный платеж начинается с 100 долларов. Если у вас есть 5-процентная процентная ставка по этой карте, примерно 20 долларов от вашего минимального платежа пойдут на проценты, а 80 долларов пойдут на основную сумму в первый месяц.

    Однако при 18-процентной процентной ставке 75 долларов вашего платежа пойдут на проценты и только 25 долларов на основную сумму долга в первый месяц. Это также более чем вдвое увеличит количество времени, которое потребуется для выплаты ссуды, а сумма процентов, которые вы заплатите в течение периода погашения, будет более чем в два раза превышать первоначальный баланс кредитной карты.

    Каковы риски ссуды на консолидацию долга?

    Один из самых больших рисков ссуды на консолидацию долга - это возможность попасть в более глубокую задолженность.Если вы не сможете обуздать расходы, из-за которых у вас возникли долги, ссуда на консолидацию долга вам не поможет. Если вы воспользуетесь ссудой для погашения своих кредитных карт, а затем снова начнете увеличивать остаток на карте, вы закопаетесь в более глубокую долговую яму.

    Ежемесячные платежи тоже могут быть высокими. Поскольку вы выплачиваете ссуду по нескольким долгам, ваши ежемесячные платежи могут быть высокими; это не то же самое, что делать минимальные ежемесячные платежи по нескольким кредитным картам. Вы должны быть уверены, что сможете обрабатывать платежи до тех пор, пока кредит не будет погашен.

    Должен ли я делать рефинансирование с выплатой наличных для погашения долга?

    Если вы являетесь владельцем дома, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных средств для погашения долга по высокой процентной ставке. Однако есть преимущества и недостатки в использовании собственного капитала вашего дома для консолидации и погашения других долгов.

    Важно понимать как свое текущее финансовое положение, так и свои цели, чтобы определить, является ли это правильным решением для вас.

    Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

    Заем для рефинансирования ипотеки позволяет вам заменить имеющуюся ипотечную ссуду на новую.Многие люди рефинансируют ипотечный кредит, чтобы получить более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж. Но по мере того, как основная сумма вашей ссуды уменьшается, а стоимость вашего дома растет, рефинансирование с выплатой наличных также позволяет вам задействовать часть накопленного вами капитала.

    Например, предположим, что в настоящее время у вас есть остаток по ипотеке в размере 250 000 долларов на дом стоимостью 400 000 долларов. Многие кредиторы позволят вам занять до 80% стоимости дома, поэтому вы потенциально можете рефинансировать свой заем на сумму до 320 000 долларов.

    Разница между новой суммой ссуды и исходным остатком ссуды - это то, что вы получите наличными.Вы можете использовать эти деньги практически на все, что захотите, в том числе:

    • Консолидация долга
    • Ремонт дома
    • Чрезвычайные расходы
    • Пенсионные сбережения
    • Экономия на образовании
    • Другие основные расходы

    Просто потому, что у вас есть дом, однако это не означает, что вы имеете право на рефинансирование с выплатой наличных. Во-первых, вам необходимо иметь достаточно собственного капитала в вашем доме, чтобы соответствовать требованиям кредитора, таким как отношение кредита к стоимости 80%.

    Кредиторы также будут учитывать несколько других факторов, включая ваш кредитный рейтинг, элементы кредитного отчета, отношение долга к доходу, доход, надежность работы и многое другое.

    Рефинансирование с выплатой наличных возможно при плохой кредитной истории, но не все кредиторы специализируются на работе с субстандартными заемщиками, и вам может потребоваться соответствие другим критериям для получения ссуды.

    Риски использования рефинансирования с выплатой наличных для погашения долга

    Одна из основных причин, по которой следует рассмотреть возможность использования рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга с высокими процентами, заключается в том, что вы обычно можете получить гораздо более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту, чем вы можете с помощью кредитных карт, личных займов и других дорогих вариантов кредитования.

    Однако есть некоторые потенциальные ловушки, которые могут существенно повлиять на ваше финансовое благополучие:

    • Угроза вашему дому : при использовании рефинансирования с выплатой наличных для консолидации других долгов вы, по сути, конвертируете необеспеченные задолженность к обеспеченному долгу. Ваш ежемесячный платеж по ипотеке вырастет, и если вы не сможете произвести платеж, вы рискуете потерять залог и лишиться права выкупа. Напротив, невыполнение обязательств по кредитной карте или личному займу может нанести вред вашей кредитной истории, но не приведет к потере дома.
    • Затраты на закрытие : Комиссия за рефинансирование ипотечной ссуды может составлять от 2% до 6% от суммы ссуды. Обычно вы можете оплатить эти расходы авансом или включить их в новую ссуду. Если вы платите авансом, экономия, которую вы получите от консолидации долга с высокими процентами, должна быть больше, чем затраты на закрытие. Если вы включите их в ссуду, это может уменьшить вашу квалификацию. Более того, вы в конечном итоге будете платить проценты на заключительные расходы, пока у вас есть заем.
    • Влияние на ваш кредитный рейтинг : Ипотечные кредиторы проводят жесткую проверку кредитоспособности ваших кредитных отчетов во время процесса подачи заявки, что может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Кроме того, добавление новой ссуды в ваш кредитный отчет снизит средний возраст аккаунтов, что также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

    Рассматривая варианты, важно взвесить плюсы и минусы, чтобы определить, что подходит именно вам. Найдите время, чтобы подсчитать, чтобы убедиться, что это лучший ход для вашей ситуации.

    Альтернативные способы погашения долга

    Если вы не уверены в возможности использования рефинансирования с выплатой наличных для того, чтобы выбраться из долгов с другими кредиторами, вот несколько альтернатив, которые следует рассмотреть:

    • Кредит консолидации долга : Вы может использовать личный заем для консолидации и погашения других остатков с высокими процентами. Хотя этот процесс аналогичен использованию ссуды рефинансирования с выплатой наличных, личные ссуды, как правило, необеспечены, поэтому вам не нужно беспокоиться о потере дома в случае невыполнения обязательств.
    • Кредитная карта для перевода остатка : Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы можете подать заявку на новую карту с вводной рекламной акцией 0% годовых и перевести этот долг на новую карту. Карта переноса баланса может быть невероятно привлекательной, потому что она может позволить вам погасить задолженность без процентов - при условии, что вы выплатите переведенную задолженность до окончания вступительного 0% годовых. Также имейте в виду, что обычно вы платите комиссию от 3% до 5% от любой переводимой суммы.
    • Попросите более низкую процентную ставку : Если у вас хорошая кредитная история и у вас всегда была положительная история платежей на счетах вашей кредитной карты, позвоните в эмитент кредитной карты и попросите более низкую процентную ставку.Если вы имеете на это право, это может сэкономить вам деньги на процентах и ​​позволить быстрее освободиться от долгов.
    • Используйте метод погашения долга снежным комом или лавиной : Метод снежного кома долга предполагает выплату минимальной суммы по всем вашим долгам, но сосредоточение внимания на выплате большей суммы долга с наименьшим остатком в первую очередь. После того, как вы оплатили эту учетную запись, примените сумму платежа в качестве дополнительного платежа к своему следующему наименьшему остатку и продолжайте этот процесс, пока ваш последний долг не исчезнет.Другой способ ускорить выплату долга - использовать метод долговой лавины, который в первую очередь нацелен на ваш баланс с самой высокой процентной ставкой и обычно экономит вам большую часть денег с течением времени.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *