Рефинансирование кредитов как это работает: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Содержание

что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

к оглавлению ↑

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференцированную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

к оглавлению ↑

Принцип работы в известных банках РФ

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

к оглавлению ↑

Плюсы и минусы предложения

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

  • Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срока действия договора.
  • Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести заём, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
  • Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
  • Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
  • Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

  • В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
  • Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
  • Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
  • Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.
к оглавлению ↑

Условия и требования перекредитования

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

  • Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
  • Гражданство РФ.
  • Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
  • Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
  • Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
  • Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

  • Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
  • До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
  • Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
  • Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 6,5%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-90% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получение обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:

к оглавлению ↑

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

  • Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
  • После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
  • Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
  • По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.
к оглавлению ↑

Как рассчитать выгоду

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот

другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке: что значит выгодно рефинансировать автокредит, ипотеку, кредитную карту

Кредитование – банковский продукт, с каждым годом набирающий обороты. Все больше россиян прибегают к услугам кредитных организаций, а их число все растет. С увеличением количества финансовых учреждений повышается конкуренция, борьба за клиентов. И в ней происходит улучшение условий – уменьшение процента и другие бонусы. В связи с этим набирает популярность перекредитование с целью погашения старого долга силами нового займа, но на более выгодных основаниях. В статье поговорим о том, как происходит рефинансирование кредита в другом банке.
  1. Что же это за возможность
  2. Выгодно ли рефинансировать кредит в другом банке и когда?
  3. Какие кредиты можно рефинансировать
  4. Условия, как сделать рефинансирование кредита в другом банке
  5. Как оформляется рефинансирование ипотеки или другого кредита в другом банке
  6. Шаг 1. Обращение к новому кредитору
  7. Шаг 2. Погашение старого кредита
  8. Шаг 3. Отчет о погашении
  9. Как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке
  10. Что нужно учесть
  11. Общая переплата
  12. Условия начисления и размер штрафов, если кредит передали в другой банк
  13. Размер процентной ставки
  14. Наличие и величина дополнительных комиссий
  15. Возможность и условия досрочного погашения
  16. Необходимые документы для рефинансирования кредитной карты Сбербанка в другом банке
  17. Плюсы и минусы
  18. Где есть такая программа?
  19. Основные причины для отказа
  20. Что значит рефинансирование кредита в другом банке и чем оно отличается от реструктуризации
  21. Заключение

Что же это за возможность

Фактически это смена одной кредитной организации на другую. Новый кредитор может предложить оплатить старые задолженности (одну или несколько), а расплачиваться нужно будет только с ним. Полученный заем должен пойти строго на погашение прежних материальных обязательств. Но иногда выдают «с верхом», тогда излишек можно оставить в собственное пользование. Не нужно путать данную услугу с реструктуризацией. При ней изменения условий происходят в рамках одного банка (уменьшение процентной ставки, погашение меньшими ежемесячными суммами или увеличение срока выплаты). Перекредитование же обязательно происходит с заменой банковской структуры. Также не стоит путать рефинансирование с обыкновенным потребительским кредитом, который берут для того, чтобы закрыть старые долги. Если вторая услуга является нецелевой (заемщик получает деньги, а потом сам решает, на что их потратить), то повторное финансирование всегда имеет целевой характер – средства уходят напрямую в первую кредитную организацию для полного досрочного погашения. Наиболее часто цель. данной процедуры является снижение процентной ставки. Прибегают к ней должники, которые брали достаточно крупные суммы (большbе потребительские займы, автокредиты, ипотеки, ссуды на развитие бизнеса), за время выплат кредитный рынок изменился и появилась возможность отыскать более выгодные условия. В целом результата два:
  • Общее снижение переплаты
  • Комфортный процесс выплат.

Выгодно ли рефинансировать кредит в другом банке и когда?

В целом услугу можно назвать выгодной, потому что в тех случаях, когда заемщик не видит реального улучшения состояния, он просто к ней не прибегает. Ведь никто не может принудить к перекредитованию, это выполняется только по желанию самого должника. Но мы назовем ситуации, в которых чаще всего приходит такое решение материальных проблем:
  • Когда можно снизить переплату. Обычно это происходит из-за выбора займа с меньшей процентной ставкой. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, подсчитать, сколько вы переплачиваете в том случае, если переходите в другой банк.
  • Когда хочется собрать все свои долги и сделать единый график выплат. Предположим, что заемщик имеет один автокредит, классический потребительский кредит и открытую кредитную карту. Ему приходится держать в уме три даты и суммы, когда производить оплату. Намного удобнее сотрудничать с одним кредитором.
  • Когда снижается ежемесячный платеж. При дифференцированном типе выплат с течением времени сумма, отдаваемая каждый месяц, уменьшается. Но сейчас все чаще банки не предлагают выбора и оставляют только аннуитетный тип, когда всегда нужно оплачивать равные доли. А что делать, если появились обстоятельства, меняющие финансовое положение (появление ребенка, снижение заработной платы, иные расходы)? Правильно, искать, когда и как можно рефинансировать кредит в другом банке.
Данные ситуации показывают, когда целесообразно обращаться за перекредитованием, однако, четких рекомендаций от экономистов нет – исходите из конкретных условий и собственной ситуации, времени, которое вам осталось выплачивать заем.

Какие кредиты можно рефинансировать

Закон не ставит ограничения, поэтому их прописывает исключительно кредитная организация. Поэтому фактически можно найти банк, который будет согласен оплатить ваши долги любого типа. Как правило, обращаются за перекредитованием следующих задолженностей (одной или нескольких):
  • Ссуда на бизнес (ИП или ООО – без разницы).
  • Целевой или нецелевой заем.
  • Автокредитование.
  • Ипотека.
  • Кредитка.
  • Микрозаймы.
  • Обычный потребительский кредит или оформленный на покупку в магазине.
Таким образом, можно найти способ рефинансирования практически любого материального обязательства перед банковской организацией. Главное, чтобы оно соответствовало требованиям.

Условия, как сделать рефинансирование кредита в другом банке

Поскольку предложения бывают разные, то конкретный перечень необходимо узнавать в определенном финансовом учреждении. В связи с этим нет единого перечня, но мы предлагаем для вас наиболее распространенные требования к заемщику при перекредитовании:
  • Вид займа. Некоторые кредиторы не оплачивают, например, микрозаймы или лимит по кредитке.
  • Величина долга. Есть минимум и максимум, который могут дать финансисты. Как правило, границы таковы – от 10 тысяч до 5 миллионов.
  • Период кредитования. Например, можно погасить только те задолженности, которые были открыты более N месяцев назад, или те, до завершения которых осталось не менее N мес.
  • Количество кредитов. Некоторые кредиторы позволяют рефинансировать только один, а другие – до 5-7 одновременно, что очень удобно, поскольку снижаются ежемесячные расходы.
  • Отсутствие просрочек в кредитной истории. Для одних это требование правомерно только на текущее кредитование, для других – на все предыдущие тоже.
  • Возможность взять средства нецелевого характера «сверху».
  • Сбор пакета документов. Есть банки, требующие только подтверждение личности, для других нужно собирать те же бумаги, что и для обычного кредитования.
  • Требование сразу погасить прежнюю ссуду. Иногда могут дать повышенную процентную ставку до того момента, пока должник не закроет досрочно предыдущие задолженности.
Также следует отметить, что процент часто бывает снижен, когда заемщик имеет зарплатную карту или вклад в этом учреждении.

Как оформляется рефинансирование ипотеки или другого кредита в другом банке

Несмотря на то что в разных организациях может быть собственный алгоритм, есть предполагаемые, наиболее распространенные этапы. Их кратко опишем ниже.

Шаг 1. Обращение к новому кредитору

На сайтах-агрегаторах сравните условия разных банковских предложений. Оцените их по требованиям к претенденту, по процентной ставке и дополнительным предложениям (например, обязательная страховка или открытие кредитки). После этого заполните заявку на официальном сайте или обратитесь лично в отделение вашего города. После этого вам предложат предоставить первичный пакет личных документов и общие данные о желаемом перекредитовании (общая сумма, период, количество старых займов). На их основании вам дадут предварительное согласие или отказ.

Шаг 2. Погашение старого кредита

Если заявка одобрена, то вы получите на руке точный перечень документации. Соберите ее и отдайте оригиналы и копии в банк. Наиболее часто требуют предоставить бумаги и справки, подтверждающие доходы. В комплекте еще нужно дать реквизиты старого кредита. После одобрения, финансирующая организация перечисляет средства на указанный счет. Затем необходимо написать запрос на досрочные выплаты.

Шаг 3. Отчет о погашении

Теперь самый простой этап – обратитесь в банк (или несколько), чтоб взять справку, что все обязательства завершены. Ее нужно будет отнести новому кредитору. Если есть залог (автомобиль, ипотечная квартира), то потребуется также перерегистрация залоговой недвижимости. В ходе этой процедуры обременение сперва снимается, а затем заново накладывается.

Как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке

Подводя итоги предыдущего раздела, составим краткий алгоритм:
  • Выбираем программу.
  • Обращаемся в новую организацию.
  • Собираем и подаем документы, заполняем заявление.
  • Получаем одобрение.
  • Перенаправляем полученные средства на старый счет.
  • Приносим справку о досрочном погашении.
  • Постепенно погашаем рефинансированный займ на новых условиях.

Что нужно учесть

Не стоит сразу соглашаться на первое встречное приглашение. Предварительно стоит оценить все риски, плюсы и минусы. Мы предлагаем перечень вещей, на которые необходимо обратить более пристальное внимание.

Общая переплата

Для ее измерения подойдет кредитный калькулятор. В режиме онлайн можно сделать расчеты. Для этого стоит знать только три параметра – остаток «чистого» долга и процентная ставка (старая и новая), а также продолжительность оставшегося кредитования. Обычно эти программы также помогают определить величину ежемесячного платежа. Распечатайте такой график, а затем его сравните с тем, который предлагает банковский менеджер. Существенные различия дадут понять, есть ли включенные услуги, комиссии.

Условия начисления и размер штрафов, если кредит передали в другой банк

Если по какой-то причине вы не сможете в полном объеме выполнить свои материальные обязательства, то образуются просрочки. За них положены пени по закону. Но в договоре могут быть прописаны дополнительные условия. Как правило, при первой допущенной оплошности необходимо оплатить фиксированную сумму, а при повторных задолженностях она может увеличиваться. Внимательно ознакомьтесь с этими строчкам в соглашении.

Размер процентной ставки

Обычно пользователи обращают внимание на годовой процент – он оказывается небольшим, и это привлекает потребителей. Но важно учитывать еще и эффективный % – это тот, который называется реальным. Он включает в себя все скрытые комиссии другие выплаты. Также следует учесть, что при презентации программы рефинансирования всегда указывается процентная ставка с приставкой «от», то есть «от 9%» – это не всегда мало. Чтобы получить ссуду на таких условиях, часто нужно выполнить еще ряд условий, например, оформить страховку, иметь зарплатную карту этого банка и т.д.

Наличие и величина дополнительных комиссий

Читайте внимательно договор. В нем могут быть прописаны суммы, которые нужно заплатить за:
  • Работу менеджера по заключению договора.
  • Открытие счета.
  • Досрочное погашение и пр.
Здесь кроется один подвох. Дело в том, что с точки зрения закона включать такие пункты недопустимо, но некоторые компании все еще это делают. Пойти можно двумя путями:
  1. Высказать свое недовольство менеджеру. В таком случае велика вероятность, что кредит вам в итоге не выдадут, или он будет оформлен под большие проценты.
  2. Подписать такой договор, а затем составить претензию, в которой изложить факт нарушения закона. Тогда излишек потраченных денег пойдет на погашение долга.

Возможность и условия досрочного погашения

Кредитор не имеет права полностью запретить производить плату сверх фиксированной ставки, но может прописать в контракте временный мораторий на первые месяцы. Штрафы и комиссии также не взимаются. Самое главное, что следует учесть – это то, за какое время и в какой форме следует предупреждать кредитора о своем намерении досрочно погасить заем.

Необходимые документы для рефинансирования кредитной карты Сбербанка в другом банке

Для каждой финансовой организации этот перечень будет свой, однако, как правило, он мало чем отличается от того, что нужен при обычном кредитовании. То есть также нужно подтвердить свою личность, уровень своих доходов. Но в дополнение к этим стандартным бумагам потребуется пре

Как происходит рефинансирование кредита: порядок процедуры перекредитования

Обновлено: 29 февраля 2020

  • Как получить рефинансирование
  • Когда нужно перекредитование
  • Какие параметры играют роль
  • Какие нужны документы
  • Этапы процесса перекредитования
  • Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование). По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит и как его сделать?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Как получить рефинансирование

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит. Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие — на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

  • Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
  • Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
  • Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Когда нужно перекредитование

Далее необходимо знать, в каких случаях банковская процедура показана для заемщика:

  • При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
  • При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
  • При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
  • Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
  • При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
  • Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования — погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

  • Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
  • Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
  • Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
  • Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
  • Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
  • Прописка. Регистрация в месте нахождения банка — обязательное условие.
  • Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как сделать перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Какие нужны документы

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

  • заявка по установленной форме;
  • паспорт;
  • кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
  • справка с банка с деталями просрочек, если они были;
  • согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Этапы процесса перекредитования

Последовательность действий при рефинансировании такова:

  1. Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
  2. После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
  3. Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
  4. Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
  5. Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе оформления перекредитования? Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

На стадии переоформления залоговых отношений наступает момент, когда перезаем на какое-то время остается необеспеченным. И за этот период приходиться выплачивать больше процентов по ссуде. Такое чаще всего встречается при автокредитах. Поэтому нужно обращать внимание на наличие соответствующего пункта о повышенном размере платежа во время подписания ссудного и залогового договоров.

Опубликовано:

Добавить комментарий

Вам понравится

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2021? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

  1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

  2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

  3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

  4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

  1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

  2. Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

  1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

  2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

  3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

  • открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

  • размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

  • для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

  • итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

  • получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

  1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

  2. Предоставляете документы по старому кредиту.

  3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

  4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

  5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

  1. Возраст от 21 до 65 лет.

  2. Гражданство РФ.

  3. Официальное трудоустройство.

  4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

  5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

  6. Хорошая кредитная история.

  7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

  8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

  • совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

  • до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

  • отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

  • поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

  • удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;

  • ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.

    выгодные условия перекредитования предлагают:

  • В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Рефинансирование

Как мне рефинансировать автокредит?

Чтобы рефинансировать ссуду на покупку автомобиля, вы заменяете текущий долг новой ссудой, обычно у другого кредитора. Право на получение нового кредита обычно требует наличия хорошей кредитной истории и своевременности платежей.

Ваш автомобиль будет служить залогом вашего рефинансированного кредита, как и ваш текущий. Вот как работает этот процесс и о чем следует подумать перед подачей заявки.

Как работает рефинансирование автокредита

Когда вы рефинансируете автокредит, вы фактически переводите долг другому кредитору, предпочтительно через ссуду, условия которой лучше, чем у вашего текущего кредитора, например, более низкие процентная ставка.

Процесс подачи заявки на ссуду рефинансирования аналогичен тому, что вы делали, когда получили свою первую ссуду. Разница в том, что при рефинансировании вы всегда будете работать с кредиторами напрямую, а не через дилера, что иногда случается, когда вы впервые покупаете автомобиль.

Как только вы найдете кредитора для рефинансирования вашего автокредита и получите одобрение, финансовое учреждение выплатит ваш существующий кредит напрямую, а первоначальный кредитор передаст право собственности новому.

Как рефинансировать автокредит

Процесс рефинансирования автомобиля может немного отличаться от кредитора к кредитору.Но в целом вот несколько шагов, которые вам нужно предпринять от начала до конца:

  1. Проверьте свой кредит.
  2. Рефинансирование автокредита может не иметь смысла, если вы не имеете права на более выгодные условия, чем те, которые у вас уже есть. Проверяя свой кредит, вы можете увидеть, каковы ваши шансы получить одобрение на новый заем и улучшился ли ваш кредит с момента получения первоначального кредита.
  3. Подтвердите существующие реквизиты кредита. Кредиторы рефинансирования обычно хотят знать, сколько у вас в настоящее время осталось по ссуде.Это называется суммой выплаты, и вы можете запросить ее у своего текущего кредитора. Вам также может потребоваться собрать некоторую информацию о вашем автомобиле, включая идентификационный номер автомобиля (VIN), год, марку и модель, чтобы потенциальные кредиторы могли определить, стоит ли финансирование.
  4. Присмотритесь. Найдите время, чтобы изучить лучшие тарифы и подходящее предложение, соответствующее вашему финансовому профилю и потребностям.
  5. Подготовить кредитную заявку. Вам нужно будет предоставить некоторые документы вашему новому кредитору, и сбор их перед подачей заявки может упростить процесс.Требования могут различаться в зависимости от кредитора, но, как правило, вам потребуется подтверждение занятости и дохода, подтверждение места жительства и подтверждение страховки автомобиля.
  6. Примените и оцените условия. Как только вы найдете подходящего кредитора, отправьте заявку и оцените условия, которые он предлагает. Окончательное предложение не всегда совпадает с первоначальным предложением, поэтому вам может потребоваться подать заявку более чем на одного кредитора, если вы сначала не получите того, чего ожидаете.
  7. Доработать и подписать. Оформите свое предложение и подпишите кредитный договор.Вам необходимо будет предоставить идентификационный номер вашего автомобиля (VIN), данные вашего текущего кредитора и все необходимые подтверждающие документы.

Что следует учитывать перед рефинансированием автокредита

Рефинансирование существующей автокредиты имеет свои преимущества и недостатки, и важно учитывать и то, и другое при принятии решения о том, что лучше для вас.

Для начала лучше подумать о рефинансировании, поскольку это может помочь вам получить более низкую процентную ставку, ежемесячный платеж или и то, и другое. Чтобы это произошло, вам обычно нужен более высокий кредитный рейтинг, чем в первый раз.

Тем не менее, рефинансирование может не соответствовать вашим интересам, если это продлит срок погашения. Хотя это потенциально может снизить ваш ежемесячный платеж, вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока действия нового кредита.

Кроме того, дважды подумайте о рефинансировании, если по вашему текущему кредиту начислен штраф за досрочное погашение или если ваша задолженность превышает стоимость вашего автомобиля.

Если есть штраф за предоплату, он может нейтрализовать любую экономию, которую вы получите от получения более низкой процентной ставки.И если у вас нет проблем с текущим кредитом, вам нужно будет сделать единовременный платеж в размере разницы между вашей задолженностью и суммой, которую кредитор рефинансирования готов финансировать. Некоторые кредиторы могут вообще не захотеть рефинансировать такую ​​ссуду.

Также имейте в виду, что даже если вы захотите рефинансировать, это может быть невозможно. Некоторые кредиторы, например, не предлагают ссуду рефинансирования для автомобилей старше пяти-восьми лет, в зависимости от марки и модели.

У каждого кредитора могут быть разные ограничения на то, сколько лет автомобилю, который они рассматривают для рефинансирования, может быть, и может потребоваться, чтобы сумма выплаты по вашему текущему автокредиту упала между определенными суммами, чтобы их можно было даже рассмотреть.

Как рефинансирование автокредиты может повлиять на ваш кредит

Подача заявления на рефинансирование автокредиты может временно снизить ваш кредитный рейтинг из-за жесткого запроса, который новый кредитор делает в вашем кредитном отчете. Как правило, ваш счет падает всего на несколько пунктов, а при сохранении положительной истории платежей вы, скорее всего, увидите, что он относительно быстро вернется в норму.

Тем не менее, не беспокойтесь о многократных попаданиях в магазин. Если вы отправляете свои заявки в короткие сроки - обычно от 14 до 45 дней - модели кредитного рейтинга объединят все сложные запросы в одну при расчете вашего кредитного рейтинга.

Следующие шаги

Рефинансирование кредита на покупку автомобиля потенциально может сэкономить вам деньги каждый год и в течение всего срока действия нового кредита. По мере того, как вы узнаете больше о том, как преимущества и недостатки рефинансирования применимы к вашей ситуации, найдите время, чтобы подумать, является ли это правильным шагом, или вам следует продолжить использование текущего кредита на данный момент.

Если ваш кредитный рейтинг еще недостаточно хорош, чтобы претендовать на более выгодные условия, поработайте над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявление.Это может занять время, но потенциальная экономия того стоит.

Как работает рефинансирование студенческой ссуды

Что такое рефинансирование студенческой ссуды?

Обычно вы берете ссуду потому, что хотите заплатить за что-то дорогое. Независимо от того, что это за товар или услуга, она стоит настолько дорого, что вы не можете позволить себе заплатить за нее наличными деньгами. Итак, вы берете ссуду, которая дает вам денежную сумму, которую вы можете использовать для оплаты своих расходов сейчас, с платежами, которые позволяют смягчить финансовые последствия с течением времени.

Дорогие вещи, требующие ссуды, - это обычно дом, новая машина или четыре года обучения в колледже. Однако кредиты также могут быть дорогими. По этой причине вы можете взять новую ссуду, чтобы погасить другую ссуду. По сути, так работает рефинансирование.

Замена одной ссуды на другую может показаться несерьезной, но это обычная практика, и, в зависимости от обстоятельств, рефинансирование может иметь несколько преимуществ. Когда вы рефинансируете ссуду, у вас есть возможность потенциально получить лучшую процентную ставку, а это означает, что вы можете со временем платить меньше или просто уменьшить свои ежемесячные платежи, чтобы сделать их более доступными в краткосрочной перспективе.

Как работает рефинансирование студенческой ссуды?

Когда вы берете студенческую ссуду, будь то от Министерства образования или частного кредитора, вы соглашаетесь с определенным набором условий. Эти условия включают некоторые важные вещи, такие как график платежей и процентную ставку, которая будет применяться к вашей ссуде. Когда вы учитесь в колледже и берете ссуды, вы обычно не имеете большого права голоса в отношении условий, которые будут применяться к вам - процентные ставки по федеральным студенческим ссудам определяются правительством, а частные кредиторы корректируют их условия в соответствии с вашим кредитным рейтингом (или кредитным рейтингом соавтора).

Однако это не означает, что вы никогда не сможете изменить способа выплаты студенческих ссуд. Процесс, называемый рефинансированием студенческой ссуды, дает вам возможность пересмотреть ваши условия, особенно процентные ставки, чтобы заключить более выгодную сделку.

Как работает рефинансирование студенческих ссуд?

Студенческие ссуды могут быть отличной целью для рефинансирования. Что касается федеральных студенческих ссуд, процентные ставки определяются федеральным правительством с учетом текущих экономических условий (на момент выдачи ссуды).Процентные ставки по федеральным займам одинаковы для всех в любой момент времени, поэтому не имеет значения, есть ли у вас хороший кредитный рейтинг. Эти факторы означают, что студенты имеют очень мало влияния на процентные ставки по своим студенческим ссудам.

Рефинансирование студенческой ссуды дает заемщикам некоторое влияние. Если вас не устраивает процентная ставка, которую вы обременяли еще в колледже, вы можете рефинансировать ее под потенциально лучшую процентную ставку. Если вы рефинансируете свои студенческие ссуды, у вас также есть возможность сделать такие вещи, как удалить соавтора или объединить несколько ссуд с несколькими процентными ставками в одну ссуду.

Когда следует рассматривать вопрос о рефинансировании студенческих ссуд

Вот лишь несколько причин, по которым вы можете захотеть рефинансировать свои студенческие ссуды:

1. Ваш кредитный рейтинг улучшился со времен колледжа.

Федеральные студенческие ссуды не учитывают кредитные баллы, а студенты или соискатели, использующие частные студенческие ссуды, не всегда имеют высокий кредитный рейтинг. Суть в следующем: процентные ставки по студенческим займам могут быть выше, чем вы должны платить.Несколько лет работы дадут вам множество возможностей улучшить свой кредитный рейтинг. С лучшим кредитным рейтингом вы будете в более выгодной позиции для рефинансирования и запроса более низкой процентной ставки.

2. Изменились процентные ставки

Процентные ставки по студенческим ссудам привязаны к определенным экономическим показателям в течение года их выдачи. Поскольку экономика со временем меняется, меняются и процентные ставки по студенческим займам. Вы можете получить студенческие ссуды с процентной ставкой выше среднего просто потому, что вы ходили в школу в то время, когда процентные ставки были высокими.Когда экономические условия меняются и процентные ставки снижаются, это прекрасная возможность для рефинансирования и получения более выгодной сделки по студенческим кредитам.

3. Хорошие экономические условия и высокий доход

Когда вы рефинансируете свои студенческие ссуды, вам будет предоставлена ​​возможность выбрать между фиксированной или переменной процентной ставкой. Эти два варианта полностью соответствуют их звучанию: фиксированная ставка никогда не изменится без повторного рефинансирования, а переменная ставка со временем изменится в зависимости от определенных экономических показателей.

Переменные ставки низкие, когда процентные ставки по экономике низкие - иногда они могут упасть до уровня ниже 3%. Если вы окажетесь в финансовом положении, чтобы полностью выплатить свои студенческие ссуды в течение следующих нескольких лет, а процентные ставки снижаются, то можно получить отличную сделку по рефинансированию студенческой ссуды, выбрав переменную процентную ставку и выплачивая все ваши студенческие ссуды до восстановления процентных ставок.

Каковы основные преимущества рефинансирования студенческой ссуды?

Основная причина, по которой рефинансирование или консолидация вашей студенческой ссуды может быть разумным финансовым шагом, заключается в переходе на гораздо более выгодную ссуду, которой легче управлять или которая стоит вам меньше.Вы можете иметь право на получение ссуды с учетом вашего кредитного рейтинга и истории, вашего дохода, а также ваших общих финансовых целей и приоритетов. Вы также можете быть приятно удивлены тем, насколько легко снизить ежемесячные платежи, погасить ссуду быстрее и дешевле и избежать многих ловушек, связанных с задолженностью по студенческой ссуде, чтобы вести более успешную финансовую жизнь. Весь процесс также можно выполнить онлайн, что действительно упрощает работу, экономя ваше время, усилия и нервы.

Риски рефинансирования студенческих ссуд

Рефинансирование имеет много преимуществ, но не всегда правильное решение.Вот некоторые риски, которых следует остерегаться, если вы думаете о рефинансировании своих студенческих ссуд.

  • Высокие процентные ставки. Если процентные ставки высоки, вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем вы бы заплатили по первоначальной ссуде.
  • Слишком много сборов. Иногда комиссия может окупиться, но это не всегда так. Убедитесь, что ваши комиссионные не перевешивают экономию от вашей новой процентной ставки. Вы также можете запросить рефинансирование студенческой ссуды без комиссии.
  • Менее щадящие графики погашения.С федеральными студенческими ссудами у вас есть доступ к планам погашения, ориентированным на доход. Эти планы хороши, если у вас низкий годовой доход, поэтому убедитесь, что вы можете выплачивать ежемесячные платежи по рефинансированной ссуде.

Трудно сказать, когда вам следует рефинансировать студенческие ссуды. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования студенческой ссуды, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Как правильно рефинансировать жилищные ссуды - KCLau.com

Поскольку конкуренция между коммерческими банками за банковские услуги по жилищным кредитам накаляется, на рынке доступны новые предложения по жилищным кредитам и конкурентоспособные пакеты рефинансирования, чтобы побудить домовладельцев рефинансировать свои существующие кредиты.После последнего снижения процентных ставок центральным банком Малайзии большинство коммерческих банков уже пересмотрели свои базовые кредитные ставки (BLR) с 6,75% до 5,75-6,0%. Учитывая тенденцию к снижению процентных ставок, сейчас хорошее время для проверки, реструктуризации и рефинансирования существующих кредитов. Есть несколько веских причин, по которым домовладельцы выиграют от перевода своих ссуд на новую ссуду с более низкими процентными ставками.

  1. Уменьшите ежемесячный платеж
  2. Консолидация долга
  3. Использование существующего капитала в доме
  4. Сократите срок вашего жилищного кредита
  5. Объедините первую и вторую ипотеку
  6. Уменьшите процент, который вы платите в течение срока действия ссуда
  7. Перейти с обычного жилищного кредита с переменной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой или исламский кредит (или наоборот)
  8. Отменить ипотечное страхование MRTA

Перед тем, как сделать выбор в пользу рефинансирования, владельцам домов и инвесторам в недвижимость важно рассмотреть экономию или выгоду от рефинансирования по сравнению с затратами на рефинансирование.Проведите собственный анализ безубыточности между долгосрочными сбережениями и затратами на рефинансирование, чтобы определить, действительно ли сбережения перевешивают затраты на рефинансирование или иным образом.
Подробнее в Разбираемся в рефинансировании ипотеки и следует ли рефинансировать сейчас ?.

Однако существуют обстоятельства, при которых рефинансирование может не дать вам максимальных сбережений, например, когда у вас мало оставшихся лет, чтобы погасить ссуду и т. Д.

Для домовладельцев в Малайзии, а также инвесторов в недвижимость, которые не уверены в владении недвижимостью на длительный срок или у вас есть планы продать недвижимость в ближайшем будущем, не все пакеты рефинансирования обеспечат вам лучшие преимущества рефинансирования.Пакеты рефинансирования с функциями «нулевой стоимости входа» или «нулевой стоимости переезда» не обязательно являются лучшим вариантом в зависимости от ваших финансовых потребностей. В рамках таких пакетов, хотя вы не обязаны вносить какие-либо сборы за обработку, юридические сборы, гербовый сбор, сборы за оценку заранее, ссуды подлежат более высоким процентным ставкам и налагаются сборы за выход или штраф за досрочное погашение до 5% от суммы ссуды. (варьируется от банка к банку) в случае, если вы решите погасить ссуду в течение 5-летнего периода блокировки. Пример: если домовладелец должен погасить ссуду в размере 200 000 ринггитов в течение периода блокировки, он должен заплатить 5% сборов за выезд, т.е. 10 000 ринггитов !!!

Мы встречали продавцов недвижимости, которые застряли в ссуде с периодом блокировки и только поняли, что если они решат принять выгодную сделку, предлагаемую заинтересованным покупателем, они должны будут заплатить комиссию за выход за досрочное погашение ссуды. С другой стороны, если они решат подождать до истечения срока блокировки, то есть через 5 лет, чтобы избежать уплаты сборов за выход, они могут потерять возможность капитализировать прибыль или потерять продажу из-за изменения рыночных условий.Для инвестиционной недвижимости лучшей альтернативой является поиск пакетов рефинансирования без платы за выход или более короткого периода блокировки, которые дают вам большую гибкость с точки зрения продажи / аренды, хотя сначала вам, возможно, придется заплатить немного более высокие процентные ставки и расходы на документацию. это все же лучше, чем платить комиссию за выход, которая в конечном итоге может привести к снижению прироста капитала.

Ниже приведен простой контрольный список, который поможет вам при рефинансировании жилищного кредита: -

1. Получите информацию о текущей ипотеке

Для текущей ипотеки вы сможете получить следующую информацию в банке:
- непогашенный остаток или сумма в ринггите, оставшаяся по ипотеке;
- оставшееся количество лет по ипотеке;
- процентная ставка по кредиту.

2. Получите информацию о новой ссуде

Для новой ссуды вы должны получить информацию о следующем:
- условия или количество лет новой ссуды; и
- процентная ставка по новому кредиту. (последняя процентная ставка может составлять всего лишь BLR - 2,4%)

3. Получите затраты на рефинансирование

Затраты, с которыми вы, вероятно, столкнетесь при рефинансировании, включают:
- плата за обработку или регистрационный сбор;
- комиссия за проверку кредитоспособности;
- судебные издержки;
- гербовый сбор;
- комиссия за выплату;
- оценочная комиссия; и
- плата за выкуп (если применимо)

4.Выбирайте лучшие пакеты кредитов рефинансирования, которые вам подходят.
- Узнайте о последних предложениях различных кредиторов в Малайзии: -
- Жилищные ссуды в Малайзии - Что нового (январь 2009 г.)
- Пакеты традиционных жилищных ссуд
- Пакеты исламского жилищного финансирования

Получите самые низкие процентные ставки когда вы рефинансируете жилищный кредит с помощью калькулятора и инструмента сравнения iMoney. Подайте заявку онлайн и получите профессиональную помощь от их опытных консультантов по ипотеке. Зарегистрируйтесь здесь, чтобы получить бесплатную консультацию по рефинансированию жилищного кредита - >>> http: // www.imoney.my/ рефинансирование жилищного кредита

- другие пакеты жилищного кредита, предлагаемые небанковскими кредиторами; AIA, ING

Загрузки

Эта статья предоставлена ​​сэром Тан Чай Лян, оценщиком / агентом по недвижимости / аукционистом, который ведет блог на сайте www.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *