Как рефинансировать ипотеку?

Ипотека — финансовое бремя, которое можно существенно облегчить. Для этого и нужно рефинансирование. Это продукт банков, который помогает закрыть текущую ипотеку и взять новую на более выгодных условиях. В статье расскажем, как рефинансировать ипотеку. Кому это делать выгодно, а кому нет.

Сколько я сэкономлю?

Самый первый вопрос, который задает себе человек с ипотекой: а сколько я сэкономлю благодаря рефинансированию? Ответ не может быть однозначным. Сам продукт рефинансирование предполагает более выгодное оформление ипотечного кредита. Можно сократить не только срок выплат, но и сам ежемесячный платеж, и, как итог, уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Некоторым клиентам удается сэкономить несколько миллионов, некоторым — пару сотен. А в некоторых ситуациях рефинансирование кредита является не актуальным. Например, если вы платите аннуитетные платежи по ипотеке и уже выплатили процент банку, то смысла рефинансировать кредит нет в большинстве случаев, так как за новую ипотеку также нужно будет платить банку за использование денежных средств. Но реальную экономию нужно рассчитывать с учетом особенностей вашей ипотеки, ее срока, размера ежемесячных платежей, самой недвижимости. Поэтому самый первый этап рефинансирования начинается с оценки необходимости проведения данной операции. А нужно ли мне рефинансирование?

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Выбрать подходящий банк.

А чтобы понять, есть ли необходимость рефинансировать ипотеку, стоит оценить предложения, которые есть на рынке. Как вы уже поняли, это популярный сегодня продукт, который есть почти у каждого крупного и среднего банка.

Не стоит вестись на рекламные призывы, реклама призвана зацепить клиента, и не всегда отражает реальное положение дел. Особенно сегодня, когда ипотека стала еще более привлекательной. Поэтому для оценки предложений важно обратиться сразу в несколько банков. Для выбора финансового учреждения можно использовать рейтинг банков и выбрать несколько из первой десятки, и еще парочку из первой 30-тки.

И да, как вы уже, скорее всего, поняли, сам процесс поиска предложения и оформления рефинансирования ипотеки потребует не мало времени и сил. И, конечно, стальные нервы.

На сайте каждого банка можно оформить заявку на получение рефинансирования. Пару кликов, и вот вы уже получили предварительное одобрение. Но не стоит расслабляться. Банк просто подтвердил, что готов обсуждать с вами возможность провести рефинансирование.

Пройти проверку надежности

Сотрудник банка запросит все ваши данные для первичной проверки вашей надежности как заемщика. Обычно это стандартный пакет документов:

• Паспортные данные
• СНИЛС
• Справка о доходах с работы
• Трудовая книжка
• Договор ипотеки с текущим банком
• График платежей
• Справка об отсутствии задолженностей и просрочек по предыдущему кредиту, информацию об остатке ссудной задолженности по кредиту

Банк также может заинтересовать, проводилась ли реструктуризация кредита и не было ли проведено каких-либо реконструкций с недвижимостью, которая находится в залоге. Также банк обязательно проверит не попадаете ли вы под сокращение на работе и подлинность информации, которую вы предоставили. Дополнительно он может запросить информацию о созаемщике. Поэтому, если есть созаемщик, сразу нужно подготовить два пакета документов.

Предоставить информацию по недвижимости

Если банк готов провести рефинансирование, то на следующем этапе необходимо предоставить информацию о недвижимости, а также провести ее оценку. Естественно, банк хочет убедиться в том, что стоимость недвижимости не завышена, а объект не развалится через месяц или два. Ведь, по факту, банк приобретает вашу недвижимость.

Важно. Всю необходимую информацию по залоговому объекту, то есть, о вашей квартире/доме, необходимо предоставить в течение 90 дней после одобрения заявки на рефинансирование.

Оценку недвижимости могут провести аккредитованные компании/ИП банка или любой другой оценщик на рынке. Главное, чтобы у выбранного оценщика было профильное образование, членство в РСО и полис обязательного страхования ответственности оценщика. Обычно процедура оценки недвижимости не занимает более 5 дней. Можно процесс ускорить, например, через Центр Недвижимости от Сбербанка процедуру оценки можно провести за 3 дня. Почему так важно все делать быстро и не тормозить на каждом этапе, расскажем в конце статьи.

Также банку необходимо предоставить следующие документы:

• Свидетельство о собственности
• Договор купли-продажи
• Кадастровой паспорт недвижимости
• Страховой полис недвижимости и квитанция об оплате страховки

Оформить кредит на рефинансирование

Теперь можно рефинансировать ипотеку. Новый банк готовит кредитный договор, а после подписания перечисляет средства для выкупа квартиры у текущего банка, который, кстати, нужно заранее уведомить об этом. Полученные средства для погашения текущей ипотеки необходимо перевести на специальный расчетный счет, с которого будет произведено списание задолженности.

ВАЖНО. После погашения текущего кредита необходимо получить справку, которая подтверждает, что вы ничего не должны банку. Ее же нужно будет предоставить в банк, который проводит рефинансирование. Также желательно у себя сохранить копию справки, если вдруг у старого банка появятся претензии.

Снять обременение в Росреестре

После погашения кредита в текущем банке вы получаете закладную, которая выступает как подтверждение того, что никаких финансовых обязательств перед банком вы не несете. Закладную вы предоставляете в Росреестр, где снимают обременение с недвижимости. После этого вы можете брать новую ипотеку.

Оформить ипотеку

Банк оформляет новый договор ипотеки. После подписания договора придется снова посетить Росреестр (кстати, все эти операции можно сделать в МФЦ), здесь вы зарегистрируете сделку с новым банком и заново наложите обременение на недвижимость. Самостоятельно сделать все процедуры не получится, со стороны банка обязательно должен присутствовать представитель.

После того, как все документы будут зарегистрированы в Росреестре, ставка по ипотеке станет меньше.

Кстати, не забывайте, что страховку для нового банка также придется переоформить. Для этого нужно направить заявление в страховую компанию, которая либо переоформит текущий полис, либо поможет с оформлением нового.

В каком банке можно рефинансировать ипотеку?

Как вы уже поняли, в большинстве случаев провести рефинансирование в текущем банке, где у вас уже оформлена ипотека, не получится. Банк крайне редко соглашается на такую сделку, ему это не выгодно. Рефинансирование существующего клиента — это хорошая скидка, которую банк не всем готов дать. Скорее, основная задача рефинансирования для банка — привлечь новых клиентов, пусть и на условиях более лояльных. Поэтому, при выборе банка для рефинансирования, важно хорошо промониторить рынок, оценить уровень надежности самого банка, а также выгоду предложения для вас.

Может ли банк отказать рефинансировать ипотеку?

Да, если были задолженности по платежам, вы задерживали оплату страховки, а также если у вас высокая финансовая нагрузка или не подтвержден доход. Плюс банку может не понравится, если уже проводилась реструктуризация ипотеки. Хотя это не является законным основанием для отказа, но банк может поставить под сомнение вашу платежеспособность.

Сколько времени займет и сколько будет стоить рефинансирование ипотеки?

Если все идет по плану, не возникает никаких проблем с документами и соблюдаются сроки, то оформление рефинансирования займет 2-3 месяца. Что касается стоимости оформления, то платить придется за оценку недвижимости, за снятие и наложение обременения на недвижимость, а также за перевод средств со счета нового банка на счет старого банка для погашения кредитной задолженности. Плюс не забываем про стоимость оформления страховки. Последний пункт является самой большой статьей затрат. Средняя стоимость оформления всех документов обычно не превышает 15-20 000 р.

Ну, а если нет времени или желания вникать во все тонкости, или вы столкнулись с отказом банка провести рефинансирование, на этот случай есть страховой и ипотечный брокер INFULL. Проконсультируем, проанализируем и поможем оформить рефинансирование ипотеки.

Банкам невыгодно рефинансировать своих собственных заемщиков. СИБДОМ

Банки неохотно рефинансируют своих собственных ипотечных клиентов. Если программы рефинансирования заемщиков других банков сейчас активно развиваются, такая программа есть почти в каждом банке, то собственных заемщиков под более низкий процент перекредитовывают единицы. О возможном запуске таких программ заявляли «Ак Барс» и Сбербанк.

Причины понятны: при рефинансировании своих клиентов сокращается доход банка, в результате он получит от заемщика меньшую сумму за обслуживание кредита, чем планировал первоначально.
Поэтому ставки по программам рефинансирования для своих всегда не такие выгодные, как для клиентов других банков. Часто банкам даже проще отпустить клиента, чем предложить ему значительную скидку на процентную ставку по действующей ипотеке.

Единственный плюс для заемщика в перекредитовании в своем банке — если для переоформления кредита от него не требуют собрать тот же комплект документов, как при получении первой ипотеки. Когда, чтобы рефинансировать кредит в своем банке, ему достаточно подписать дополнительное соглашение к действующему кредиту. При этом разница в ставке в 0,25–0,5%, которую получит при этом заемщик, в ежемесячных платежах окажется почти незаметной. 

Поэтому большинство предпочитает перекредитовываться в других банках. В этом году таких будет много. Тем более что сейчас готовятся изменения в законодательство, которые упростят процесс рефинансирования ипотеки.

В 2020 году получить рефинансирование в других банках смогут даже те, кто до сих пор не подходил под условия этих банковских программ. При рефинансировании не нужно будет получать такое количество согласований, как сегодня. Это в первую очередь касается семей, которые для погашения кредита использовали материнский капитал. Им могут разрешить выделять доли в собственности на квартиру детям после того, как они полностью погасят кредит.

Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн

Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.
ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15

www.sibdom.ru Смотреть

Поддержан законопроект об упрощении перехода на более выгодную ипотеку для семей с детьми

Депутаты поддержали в первом чтении поправки в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упрощения процедуры перехода на ипотеку с более выгодными условиями для семей с детьми.

«Предлагаемые законопроектом изменения упрощают процесс рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе с использованием средств маткапитала; снижают риски новых кредиторов в части оформления обеспечения, что позволяет сразу установить пониженную процентную ставку по кредиту; защищают интересы заемщика и соблюдают интересы ребенка по наделению его долей в собственности при окончательном погашении кредита», — подчеркивается в пояснительной записке к законопроекту.

Проектом закона устанавливается механизм защиты интересов детей по наделению их долями в собственности при окончательном погашении кредита родителями, а также механизм защиты интересов добросовестных покупателей квартир, приобретаемых у граждан, которые использовали маткапитал при погашении ипотеки. 

«Мы делаем обязательным включение сведений об использовании средств маткапитала в реестр прав на недвижимость. Это позволит следить за соблюдением прав на квартиру несовершеннолетних детей, а также сделает прозрачной полную информацию о недвижимости для возможных следующих покупателей имущества», — поясняла автор законопроекта, заместитель Председателя ГД Ирина Яровая

Яровая
Ирина Анатольевна Депутат Государственной Думы избран в составе федерального списка кандидатов, выдвинутого Всероссийской политической партией «ЕДИНАЯ РОССИЯ» .

«В случае принятия закон позволит семьям, имеющим соцподдержку государства, снизить затраты на обслуживание кредита», — подчеркнула Ирина Яровая.

Кредит на рефинансирование вторичной ипотеки — Акцепт

Информация о погашении кредита

Тип схемы расчета: Аннуитетные или дифференцированные платежи по выбору клиента

Способы оплаты

• Банкоматы
• Безналичный платеж/перевод
• Кассы банка

Кредитное решение

Срок действия кредитного решения — 30 дней

Досрочное погашение

Возможность досрочного погашения: Возможно

Наличие платы/штрафа за досрочное погашение кредита: Нет

Мораторий на досрочное гашение: отсутствует

Страхование

• Личное страхование (жизни и риска потери трудоспособности) Заемщика, Созаемщиков (по желанию клиента)
• При отсутствии личного страхования размер процентной ставки увеличивается на 2 проц. пункта
• Страхование объекта недвижимости от рисков повреждения и уничтожения — обязательно
• Страховая сумма должна быть не менее остатка ссудной задолженности
• Взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия кредитного договора
• Титульное страхование обязательно, если залогодателем выступает физическое лицо и право собственности у залогодателя на недвижимость возникло менее трёх лет назад (страховка оформляется на три года и оплачивается до получения кредита)

Требования к участникам кредитного процесса

• Гражданство РФ
• Регистрация по месту жительства / месту пребывания на территории РФ
• Непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 4 месяцев, общий непрерывный трудовой стаж — не менее 1 года.
• Минимальный возраст, лет: 21
• Максимальный возраст на момент окончания кредитного договора, лет: 65

Требования к рефинансируемым кредитам

• Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, оформленные в другом кредитном учреждении; 
• Фактический срок действия кредита не менее 12 мес.;
• Погашение задолженности по рефинансируемому кредиту ежемесячно;
• Нет текущей просроченной задолженности;
• Суммарная просроченная задолженность по рефинансируемому кредиту не более 5 дней за весь срок действия кредитного договора;
• Рефинансирование только ипотечных кредитов;
• Нет новых кредитов, оформленных за последние 6 мес.

Обеспечение

• Необходимость залога: Обязателен
• Залог приобретаемого имущества:

До момента регистрации ипотеки в пользу банка «Акцепт» — или оформление последующего залога с согласия текущего кредитора, или предоставление в залог другого объекта недвижимости (квартиры), который может принадлежать третьим лицам.

После регистрации ипотеки в пользу банка «Акцепт» по объекту недвижимости, приобретенному по рефинансируемому кредиту — залог (ипотека) жилья, приобретенного Заемщиком по рефинансируемому кредиту.

Форма выдачи кредита

Безналичное зачисление денежных средств на текущий счет заемщика, с дальнейшим перечислением на счет, открытый в Банке-кредиторе, для погашения действующего ипотечного кредита. 

Наличие созаемщика

Супруг(а) Заемщика обязательно выступает Созаемщиком. 
Для увеличения суммы кредита возможно привлечение в качестве Созаемщика любого третьего лица, удовлетворяющего требованиям Банка. 
Общее количество Заемщиков — не более 3 человек.

Требования к жилому помещению

Требования к квартире / комнате

1. Жилое помещение должно быть изолированным (должно иметь свидетельство о праве собственности на конкретное жилое помещение — квартиру либо комнату в квартире в многоквартирном жилом доме).
2. Местонахождение – регионы присутствия Банка.
3. Жилое помещение должно быть подключено к системе энергоснабжения, отопления, водоснабжения, водоотведения.
4. Жилое помещение должно быть не обременено правами третьих лиц.
5. Дом, в котором находится жилое помещение:
   • не должен стоять в очереди на снос, реконструкцию, капитальный ремонт с отселением, год постройки — не ранее 1957 г.
   • должен иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент. Перекрытия — железобетонные. Жилое помещение должно быть обеспечено горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне.
6. Жилое помещение должно иметь исправное сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для жилых помещений на последних этажах).
7. Собственники, среди которых есть несовершеннолетние лица, должны состоять между собой в первой степени родства.

* Соответствие недвижимости требованиям Банка определяется Банком самостоятельно на основе предоставленных Заемщиком документов.

Что нужно для рефинансирования ипотеки?

Под рефинансированием понимают оформление нового ипотечного договора на иных условиях и закрытие первого займа.

Для того, чтобы рефинансировать ипотеку необходимо:

ШАГ 1. Выбрать банк и подать туда заявку.

ШАГ 2. Собрать документы и сделать оценку квартиры.
ШАГ 3. Досрочно погасить ипотеку в первом банке.
ШАГ 4. Поменять залогодателя.

Рефинансирование должно быть выгодным. Целью может быть снижение процентной ставки или платежа, упрощение процесса платежей или же выбор более надежного банка.

Стоит внимательно отнестись к процессу выбора нового банка. Быстро сравнить условия банков можно с помощью специальных сервисов. Один из наиболее популярных – Сравни.ру, он поможет быстро сравнить процентные ставки, сроки и условия кредитования в различных банках.

После можно подавать заявку в выбранный банк, к ней нужно приложить список документов (в разных банках список может отличаться). Как правило это можно сделать в электронном виде. На данном этапе важным фактором будет являться ваша кредитная история.

Далее проводится оценка квартиры, для этого следует обратиться к эксперту. Оценка необходима для того, чтобы выяснить в каком состоянии сейчас квартира, нет ли занижения стоимости и двойных продаж.

Если вам одобрят рефинансирование, то банк будет заключать с вами 2 договора – на выдачу кредита и на залог квартиры. Новый кредит необходим, чтобы закрыть обязательства перед первым банком. Перед этим вы должны написать заявление о досрочном погашении ипотеки.

Сумму задолженности и реквизиты нужно передать в банк, где будет происходить рефинансирование, затем банк переводит деньги. Пока происходит переоформление может начисляться небольшая сумма по процентам. Эту разницу придется оплатить самостоятельно и затем получить справку об отсутствии задолженности.

Получить справку о смене залогодателя можно в МФЦ или Росреестре. Это займет 2-4 недели. Сначала нужно сдать в центр справку о закрытии кредита и закладную и написать 2 заявления: о снятии обременения и его наложении вновь.


Как мы видим, рефинансирование – это довольно хлопотный процесс, тем не менее, данная процедура позволяет вам существенно сэкономить на выплатах по кредиту.


Получите консультацию в нашем отделе продаж:

☎ 703-307




Военная ипотека — оформить военную ипотеку в банке, ипотечное кредитование для военнослужащих на выгодных условиях в «Промсвязьбанк»

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

Порядок (процедура) рефинансирования ипотеки — основные этапы

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте info@light-ipoteka. ru или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Как рефинансировать ипотеку

Поскольку во время пандемии ставки по ипотечным кредитам опустились до исторического минимума, может иметь смысл рефинансировать вашу ссуду. Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это хорошая идея.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый жилищный заем взамен существующего, с возможностью вывести часть собственного капитала вашего дома в виде наличных средств. Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и общей стоимости ссуды.

Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки

Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки — это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, который был на момент закрытия вашего первоначального кредита. Как показывает практика, стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум несколько лет.

Еще одна хорошая возможность — это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

• Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
• Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
• Чтобы получить более короткий срок, например 15-летнюю ссуду вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
• Перейти с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
• Для извлечения денежных средств из собственного капитала при рефинансировании с выплатой наличных
• Чтобы отменить ипотечное страхование, если вы накопили 20% собственного капитала в своем доме.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Часы рефинансирования идут

Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных минимумов в конце 2020 — начале 2021 годов. Однако в феврале 2021 года ставки начали расти. Эксперты по ипотеке ожидают, что ставки вырастут по мере распространения вакцины от коронавируса и экономики США возвращается в нормальное состояние.

Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, не вырастут — Федеральная резервная система пообещала держать ставку, которую он контролирует, близкой к нулю до дальнейшего уведомления. ФРС не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, но его решения влияют на рынок ипотечных кредитов.

Если ипотечные ставки действительно будут соответствовать консенсусу экспертов, к концу 2021 года они, вероятно, выйдут на уровень 3,5 процента. Другими словами, окно для рефинансирования постепенно сужается, а не захлопывается.

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1. Установите четкую финансовую цель

Должна быть веская причина, по которой вы занимаетесь рефинансированием, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.

«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».

На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование точно так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.

Что следует учитывать: Возможно, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем начинать процесс рефинансирования. Кроме того, кредитные рейтинги ипотечных заемщиков поднялись до рекордных значений, поскольку пандемия заставила кредиторов более строго относиться к предоставлению кредитов.

Шаг 3: Определите, сколько у вас собственного капитала.

Собственный капитал — это стоимость вашего дома сверх суммы, которую вы должны своему ипотечному кредитору по ссуде.Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем проверьте сайты онлайн-поиска домов или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

На что следует обратить внимание: Вы можете рефинансировать обычный заем, имея всего лишь 5 процентов собственного капитала, но вы получите более высокие ставки и меньшую комиссию, если у вас будет более 20 процентов собственного капитала.Чем больше у вас собственного капитала в вашем доме, тем менее рискованна ссуда для кредитора.

Шаг 4: Покупайте у нескольких ипотечных кредиторов

Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.

Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость комиссионных и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку ссуды в качестве компенсации.

Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах

Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Некоторые ипотечные кредиторы требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома для утверждения рефинансирования.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Кроме того, сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными.

В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.

На что следует обратить внимание: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита.

Шаг 8: Следите за своей ссудой

Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоплатежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке. Многие ипотечные кредиторы также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.

На что обратить внимание: Ваш кредитор может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями по электронной почте о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Ежемесячное высвобождение денег

Рефинансирование по ставке и сроку заменяет вашу ипотеку новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вы должны платить кредитору меньше ежемесячно.

«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home.«В зависимости от размера ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Оплачивайте дом быстрее

Возможно, вы сможете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и на более короткий срок. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды. Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как сбережения на пенсию, учебу или чрезвычайный фонд.

Отмена частного ипотечного страхования

Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, платили частному ипотечному страхованию, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.

Используйте собственный капитал вашего дома

Домовладельцы, владеющие более 20 процентами собственного капитала, иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств.Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги обратно в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.

Заблокируйте ипотеку с фиксированной ставкой

Если вы используете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не повысится в будущем.

Риски рефинансирования ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Рефинансируемая ипотека сопряжена с такими расходами, как комиссия за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования.Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (воспользуйтесь этим калькулятором), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.

У вас может быть штраф за досрочное погашение.

Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие расходы на финансирование могут увеличиться.

Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, вы, вероятно, заплатите значительно больше процентов и комиссий в течение срока действия ссуды, чем если бы вы сохранили исходную ипотеку.

Рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?

Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных или рефинансированием по ставке и сроку. При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.

Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше денег, чем нужно для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные для любых целей. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%.После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату погашения ссуды, выплачивая ее через 27 лет, а также снижая общую стоимость ссуды примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Кристофер и Андре должны 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могли бы рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.

Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы делать покупки у кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Подробнее:

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки может помочь вам снизить процентную ставку по ссуде или ежемесячный платеж, получить доступ к части собственного капитала вашего дома или изменить программу ссуды.

Процесс рефинансирования ипотеки аналогичен тому, через который вы прошли, прежде всего, для получения ипотечной ссуды. Федеральная резервная система снизила целевую процентную ставку до 0% в марте 2020 года, что, в свою очередь, может вызвать снижение процентных ставок по ипотеке. Средняя ставка в начале апреля составляла 3,74%, и люди с отличной кредитной историей могли претендовать на ставку еще ниже.

Вот шесть шагов по рефинансированию ипотеки, чтобы воспользоваться потенциальными преимуществами, которые предлагает процесс.

1. Проверьте свой кредит

Наличие хорошей кредитной истории дает много преимуществ, и если ваш кредитный рейтинг улучшился с момента получения вашей первой ипотечной ссуды, это может повысить ваши шансы на получение более низкой процентной ставки, чем вы платите сейчас. . Поэтому, прежде чем начинать процесс подачи заявки, проверьте свой FICO ^® Оценка ^☉ , чтобы понять вашу текущую ситуацию. Как только вы узнаете свою оценку FICO ^® , взгляните на диапазон баллов, чтобы увидеть, где вы находитесь:

• Исключительно : от 800 до 850
• Очень хорошо : от 740 до 799
• Хорошо : 670 на номер 739
• Удовлетворительно : от 580 до 669
• Очень плохо : от 300 до 579

Вы можете бесплатно проверять свои кредитные отчеты и оценки через Experian. Многие обычные ипотечные кредиторы могут одобрить вашу заявку на ссуду, если ваш балл FICO ^® составляет 620 или выше, но баллы в районе 700 и выше дадут вам наибольшие шансы получить низкую ставку.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы также будут рассматривать другие факторы, такие как ваша история платежей, недавние кредитные заявки, коэффициент использования кредита, основные отрицательные моменты, такие как банкротства и потери права выкупа, и многое другое.

В результате также важно проверить свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что в нем нет неточностей.Если вы обнаружите что-то, что, по вашему мнению, является неправильным или мошенническим, оспорите это с агентствами кредитной информации. Если будет установлено, что вы правы, элемент будет исправлен или удален, что может облегчить получение более высокой ставки по кредиту.

2. Определите вашу целевую ставку

Процентные ставки по ипотеке меняются ежедневно, а иногда и несколько раз в день. При таком большом количестве обновлений важно проводить исследования текущих ставок и тенденций.

Но то, что процентные ставки ниже, чем у вас сейчас, не обязательно означает, что вы сэкономите деньги.Это потому, что, как и при первоначальном процессе ипотеки, рефинансирование сопряжено с затратами на закрытие, которые могут составлять от 2% до 6% от суммы кредита.

В результате вам нужно будет определить целевую процентную ставку, которая принесет вам экономию процентов, равную или превышающую ваши затраты на закрытие сделки. С помощью онлайн-калькулятора ипотечного кредита определите, сколько денег вы сэкономите под проценты по более низкой ставке каждый год, затем разделите сумму конечных расходов на эту цифру, чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы окупиться.

Если вы планируете оставаться дома дольше этого периода, вы в конечном итоге сэкономите деньги.

Также важно учитывать, что вашей целью рефинансирования может быть не получение более низкой процентной ставки. Например, у вас может быть ипотека с регулируемой процентной ставкой и вы хотите перейти на фиксированную процентную ставку, чтобы избежать ее колебаний в будущем, или вы можете захотеть получить рефинансирование с выплатой наличных, чтобы задействовать часть капитала вашего дома. Обратитесь к профессионалу, который поможет вам подсчитать, чтобы убедиться, что это правильный финансовый вариант для вас.

3. Совершайте покупки и выбирайте квалифицированного кредитора

Осмотр — один из лучших способов получить более низкую процентную ставку по новому ипотечному кредиту. У каждого кредитора есть свой набор критериев для определения процентных ставок, и вы можете претендовать на более низкую ставку с одним, чем с другим.

Кроме того, затраты на закрытие сделки и сборы могут варьироваться от кредитора к кредитору, поэтому сравнение нескольких вариантов может помочь вам максимизировать свои сбережения. Запланируйте получение как минимум трех или четырех предложений от ипотечных кредиторов, чтобы дать вам хорошее представление о том, на что вы можете претендовать.Этот процесс также может помочь вам получить некоторую власть в переговорах, поскольку вы стремитесь сократить свои расходы за счет процентов и сборов.

Также, к счастью, подача заявок от нескольких кредиторов не окажет существенного негативного влияния на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что модели кредитного скоринга обычно объединяют несколько запросов от заявок на получение ипотечного, автомобильного и студенческого кредита, если вы отправляете все свои заявки в течение короткого периода — обычно от 14 до 45 дней в зависимости от модели.

4. Остерегайтесь высоких комиссий за кредитование

Каждый кредитор имеет свой собственный набор комиссий за рефинансирование ипотечных кредитов, что означает, что одни кредиторы могут взимать комиссию, а другие — нет. Кроме того, некоторые кредиторы могут взимать за одни услуги больше, чем другие.

Общие сборы, связанные с рефинансированием ипотеки, включают:

• Сборы за условное депонирование и титульный взнос
• Сборы за кредит
• Сборы за оценку
• Сборы за кредит
• Сборы за страхование
• Налоги на недвижимость
• Сборы за оформление
• Сборы за дисконтирование процентной ставки называемые баллы)

Чем ниже комиссия, тем меньше времени потребуется для достижения безубыточности с экономией, которую вы получаете от более низкой процентной ставки.Кредиторы обычно предоставляют информацию о ссуде с оценкой затрат на закрытие сделки, поэтому не забудьте детализировать различные комиссии и сравнить их с расходами других кредиторов.

5. Будьте терпеливы при подписании ипотечного кредита

Ипотечный кредит — это серьезное финансовое обязательство, поэтому очень важно, чтобы вы нашли время, чтобы прочитать полные условия вашего нового контракта. Помимо понимания комиссий, связанных с ссудой, также определите, будете ли вы платить штраф за досрочное погашение, если вы выплатите ссуду слишком рано, что может произойти, если вы снова рефинансируете или продадите дом.

Также прочтите все положения контракта, чтобы убедиться, что вы понимаете весь объем контракта с новым кредитором. Если вы не понимаете термин, не стесняйтесь попросить его пояснить.

В некоторых случаях кредитор может попытаться заставить вас подписать как можно скорее. Если вы когда-нибудь почувствуете себя некомфортно из-за этого процесса, подумайте о работе с другим кредитором. Также обратите внимание, что ипотечные кредиторы обычно разрешают вам фиксировать процентную ставку — обычно на срок от 30 до 60 дней, но иногда и на 120 дней, — что должно дать вам достаточно времени, чтобы убедиться, что вы готовы пройти через с процессом.

И если процентные ставки упадут еще ниже в течение периода блокировки ставки, вы можете поговорить со своим кредитором о «понижении» вашей ставки до текущей ставки за вознаграждение или просто начать процесс заново с другим кредитором.

6. Не открывайте никаких кредитов в процессе рефинансирования

В период, предшествующий рефинансированию ипотечного кредита, ни в коем случае не обращайтесь за новыми кредитными картами или займами. Поскольку ипотечный кредитор проверит ваш кредит во время подачи заявки и перед закрытием, также важно избегать открытия кредитных счетов во время процесса рефинансирования.

Есть несколько причин для этого совета:

• Кредитный рейтинг : Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, сложный запрос может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. В зависимости от того, где находится ваш кредитный рейтинг, потеря даже нескольких баллов может повлиять на вашу процентную ставку по новой ссуде. Избегайте любых действий, которые могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Отношение долга к доходу : отношение долга к доходу — процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на выплаты по долгу — помогает определить, сколько вы можете занять с точки зрения ежемесячного платежа.Добавление большего количества долга увеличит ваш коэффициент, и в зависимости от того, где он был до новой ссуды, это может затруднить получение одобрения на сумму ссуды, которую вы хотите.
• Риск : ипотечный кредит — это не просто большое обязательство для вас; это также серьезное обязательство для кредитора. Если вы открываете один или несколько кредитных счетов незадолго до или во время процесса рефинансирования, это может заставить кредитора подумать, что вы испытываете финансовые трудности и полагаетесь на долг для выполнения своих финансовых обязательств.В этом случае ипотечный кредитор может потерять уверенность в вашей способности своевременно вносить ежемесячные платежи по ипотеке и либо отклонить ваше заявление, либо назначить более высокую ставку.

Таким образом, если вы надеетесь получить новую кредитную карту или ссуду на покупку автомобиля, подождите, пока вы не закроете ссуду рефинансирования, чтобы подать заявку на открытие этих кредитных счетов.

Примите лучшее решение на основе цифр

Рефинансирование ипотеки может показаться простым процессом, но он включает в себя множество движущихся частей, включая затраты и потенциал экономии.

Не торопите процесс, пытаясь оставить его позади. Не торопитесь, чтобы присмотреться и изучить свои варианты, и воспользуйтесь тем фактом, что ипотечные кредиторы будут фиксировать вашу ставку на определенный период, чтобы проверить затраты и экономию, провести подсчеты, просмотреть условия контракта и решить, нужно ли это то, что вам нужно.

Также имейте в виду, что если ваш кредит улучшился, но у вас все еще есть возможности для запуска, у вас будет возможность снова рефинансировать в будущем.

Процесс рефинансирования жилья | Союзник

Ипотека на уме? Для многих американцев дом может стать самым большим приобретением в жизни, поэтому важно иметь доступный по цене кредит, который работает на вас.

Но ваши финансы со временем могут измениться — и тогда рефинансирование дома может предоставить вам необходимое финансовое решение. Если вы подумываете о рефинансировании, вот как работает процесс рефинансирования жилья.


Что значит рефинансировать свой дом?

Рефинансирование вашего дома — это простая концепция: это означает погашение текущей ипотеки новой ипотечной ссудой.Ваш новый жилищный кредит заменяет предыдущий, и вы обязаны платить его каждый месяц.

Почему рефи?

Может быть, вы никогда не ожидали новой работы (с более низкой заработной платой, но с лучшим балансом между работой и личной жизнью), когда покупали дом пять лет назад. Или, возможно, вы планируете путешествовать по миру со дня выхода на пенсию и для душевного спокойствия хотите, чтобы ваш дом был полностью оплачен до того, как вы сядете в самолет.

Вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в обеих ситуациях.

Блокировка более низкой процентной ставки — одна из наиболее частых причин, по которой вы можете подумать о рефинансировании своего дома. В конце концов, более высокая процентная ставка может означать более низкие ежемесячные платежи и меньшую выплату процентов в течение срока действия кредита. В нашем недавнем опросе 21% респондентов заявили, что планируют рефинансировать в следующем году — потенциально разумный шаг, поскольку процентные ставки остаются исторически низкими.

Но у вас могут быть и другие причины для рефинансирования, в том числе сокращение срока ссуды или высвобождение денежных средств для покрытия других расходов путем изъятия капитала из вашего дома.

То, чего вы надеетесь достичь, определит тип рефинансирования жилья , который вам подходит.

Виды рефинансирования жилья

В большинстве случаев, когда вы слышите о рефинансировании, домовладельцы имеют в виду рефинансирование по ставке и сроку, которое изменяет процентную ставку, срок или и то, и другое.

Как это работает?

Подумайте об этом: вы купили дом за 350 000 долларов и внесли 20% первоначальный взнос в размере 70 000 долларов. Ваша ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет пришла с ставкой 5.Процентная ставка 25%, ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 1500 долларов. Через пять лет процентные ставки падают на 4% — большая разница. Если вы перефинансируете еще одну 30-летнюю ссуду по ставке и сроку, вы сможете сэкономить 300 долларов в месяц и более 12000 долларов в течение срока действия вашей ссуды.

Если вы хотите погасить дом раньше и рефинансировать до 15-летней ипотечной ссуды (а также рефинансирования по ставке и сроку), ваши ежемесячные выплаты вырастут почти на 400 долларов в месяц, но вы сэкономите колоссальные 121000 долларов на процентах. .

Рефинансирование наличными — еще один распространенный путь для домовладельцев.С помощью этого варианта рефинансирования вы задействуете капитал своего дома и вытащите наличные, которые могут пойти на консолидацию долга, ремонт дома или многое другое.

Вернемся к предыдущему примеру. Вы получили ипотечный кредит на сумму 280 000 долларов при покупке дома и с тех пор заплатили 60 000 долларов в счет основной суммы долга. Теперь вы хотите прибавить к своему дому 50 000 долларов, но у вас нет этих денег на вашем сберегательном счете. Рефинансирование с выплатой наличных даст вам доступ к акционерному капиталу в размере 60 000 долларов, который позволит вам улучшить дом.(Кредитор обычно требует, чтобы вы держали в своем доме не менее 20% капитала.)

Хотя это не так часто, у домовладельцев есть другие варианты рефинансирования, включая рефинансирование наличными (которое уменьшает размер вашего жилищного кредита за счет увеличения суммы собственного капитала в вашем доме) или рефинансирование консолидации (где вы выплачиваете ипотечный кредит и ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала и замените ее единой ипотекой).

Каково пройти процесс рефинансирования дома?

Перед тем, как подать заявку, вам необходимо определить, подходит ли она для вашего уникального финансового положения. Наш калькулятор рефинансирования поможет вам сравнить ваши варианты. Вам нужно будет знать дату покупки дома (или дату последнего рефинансирования), а также текущий остаток по кредиту, процентную ставку, срок ссуды и кредитный рейтинг.

Вам также нужно знать соотношение вашей стоимости кредита к стоимости (LTV). Это можно определить, разделив общую стоимость вашего дома на сумму ипотечного кредита. Кредиторы обычно предоставляют более качественные ссуды заемщикам, LTV которых составляет 80% или меньше, что означает, что у вас есть как минимум 20% собственного капитала в вашем доме.Это связано с тем, что чем ниже коэффициент LTV, тем меньше риск, с которым сталкивается кредитор при ссуде вам денег.

Затем вам нужно будет изучить кредиторов, варианты рефинансирования ссуд и ставки. Сравнение предложений от нескольких кредиторов может помочь вам получить лучшую сделку для цели, которую вы надеетесь достичь путем рефинансирования (более низкая процентная ставка, более короткий срок и т. Д.).

Вам также необходимо набрать , заполнить заявку и собрать следующие документы:

• Налоговые декларации физических лиц за два года
• Налоговые декларации бизнеса за два года (если вы владеете более 25% бизнеса)
• Два года W-2 или 1099
• Выписки с банковского счета за два месяца
• Подтверждение наличия алиментов или алиментов

Приняв решение о рефинансировании, важно помнить две вещи:

1. В среднем на рефинансирование ипотеки уходит около от 30 до 45 дней .
2. Вы должны будете заплатить от 1500 до 5000 долларов в качестве завершающих расходов (сборы за оценку, сборы за регистрацию, сборы за оформление документов, гонорары адвокатов, сборы за подтверждение наводнения и сборы за регистрацию).

Жизнь часто подбрасывает нам неожиданные вещи. Если это произойдет, рефинансирование вашего дома может быть вариантом, который поможет вам расслабиться и даст вам вариант погашения, который лучше подходит для вашего образа жизни.

Готовы узнать больше о вариантах рефинансирования?

Начните здесь.

6 шагов для рефинансирования ипотеки

Сати Рой, лицензированный эксперт по ипотеке в Better Mortgage, дает обзор процесса рефинансирования.

Думаете о рефинансировании? Этот процесс очень похож на тот, когда вы впервые получили ипотеку. Если все это кажется размытым, не волнуйтесь. На нашем онлайн-портале Better Mortgage вы точно узнаете, что будет дальше в вашем списке дел по рефинансированию, и мы готовы помочь вам на каждом этапе этого пути.Вот пошаговая временная шкала того, чего вы можете ожидать.

1. За покупками

Первый шаг — найти наиболее подходящую ссуду и кредитора для ваших нужд. Вот несколько вещей, которые следует учитывать при изучении вариантов рефинансирования:

• Тип рефинансирования: Ставка и срок или обналичивание являются наиболее распространенными (подробнее здесь)
• Тип ссуды: Большинство кредиторов предлагают ипотечные ссуды с регулируемой или фиксированной ставкой
• Срок: Срок вашей новой ипотеки
• Ставка: Здесь вы можете проверить текущие ставки и узнать, сколько вы можете сэкономить с помощью этого калькулятора рефинансирования.
• Кредиты против баллов: Вы можете взять кредиты для компенсации затрат на закрытие или выплатить баллы вперед, чтобы снизить свою ставку.
• Затраты на закрытие: Как и в случае с исходной ипотечной ссудой, у вас будут сторонние, имущественные и кредитные сборы. (Better не взимает комиссию с кредиторов, но многие другие кредиторы это делают.)

Прежде чем переходить к любому кредитору, вы должны получить официальную смету ссуды (LE), которая представляет собой стандартный документ, содержащий четкое и краткое изложение всех характеристик, затрат и рисков, связанных с вашей новой ипотекой.В этом посте объясняется, как сравнить LE, которые вы получаете от разных кредиторов.

2. Заблокируйте свой тариф

После того, как вы выбрали кредитора, следующим шагом будет заблокировать ставку. Это означает, что ваш кредитор возьмет на себя обязательство соблюдать варианты ставок на этот день, даже если ставки позже вырастут. Процентные ставки по ипотеке могут колебаться ежедневно в зависимости от состояния рынка, поэтому блокировка ставки защищает вас от этих колебаний в будущем.

Хотя это может показаться ограничением, фиксирование ставки с помощью Better Mortgage на самом деле не помешает вам.Вы по-прежнему сможете:

• Выберите другой тип ссуды. Когда вы блокируете, вы, по сути, запрашиваете, чтобы мы удерживали все доступные вам ставки по всем нашим продуктам на этот день. Так, например, если позже вы решите перейти с фиксированной ставки на ипотеку с регулируемой ставкой, мы сохраним исходную дневную ставку для любого типа ссуды, который вы выберете.
• Измените свое мнение о начислении кредитов и выплате баллов. Когда вы блокируете свою ставку, вы также блокируете все баллы и варианты кредита, связанные с этой ставкой.Так, например, если позже вы решите, что хотите заплатить больше баллов заранее за более низкую ставку, мы сделаем это вычисление на основе исходной ставки, которую вы заблокировали.
• Внесите изменения в заявку , например измените сумму кредита или добавьте созаемщика (помните, что подобные действия могут изменить ваши варианты ставок, но они все равно будут зависеть от дня, когда вы заблокировали ставку).

3. Подать документы

Затем мы попросим вас загрузить финансовые документы.Обычно вас просят предоставить:

• Налоговые декларации физических лиц за 2 года
• Налоговые декларации бизнеса за 2 года (если вы владеете более 25% бизнеса)
• 2 года W-2 или 1099
• Выписки по счету за 2 месяца
• Подтверждение наличия алиментов или алиментов

Если вы рефинансируете с помощью Better Mortgage, у вас будет возможность связать свои банковские счета и загрузить документы в цифровом виде.

4. Андеррайтинг и последующие действия

Как только мы получим от вас все необходимое, наша команда андеррайтеров рассмотрит все, как правило, в течение 3 дней или меньше.Вам будет назначен кредитный инспектор, который будет работать с вами, чтобы ответить на вопросы и убедиться, что у нас есть все документы, которые нам нужны, исходя из вашего конкретного финансового положения. Вы также можете войти в систему в любое время, чтобы узнать, какая информация от вас еще нужна нам и где вы находитесь в процессе.

5. Окончательное утверждение

После того, как вся окончательная документация готова, мы проводим заключительную проверку, чтобы убедиться, что все в порядке. Затем мы сообщим вам, что андеррайтинг завершен и пора назначить дату закрытия.

6. Закрытие и финансирование

Как только ваш кредит будет оформлен, мы вышлем вам на рассмотрение заключительную информацию (которая включает окончательные сторонние расходы, остаток по ипотеке и предоплаченные расходы). Мы будем работать с вами, чтобы запланировать закрытие и подписать все необходимые документы.

Вот и все! Имейте в виду, что если скорость является для вас приоритетом, у вас есть возможность задать темп. Чем быстрее вы сможете загрузить документы и ответить на запросы, тем быстрее вы пересечете финишную черту рефинансирования.Онлайн-приложение Better Mortgage открыто круглосуточно и без выходных, что означает, что вы можете работать над делами по собственному графику. Начните свое путешествие по рефинансированию с Better Mortgage!

Что следует знать о процессе рефинансирования ипотеки

Если большая часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке идет на проценты, а не на основной баланс, возможно, вы хотите рефинансировать. Рефинансирование — это распространенный способ, которым пользуются многие домовладельцы для снижения ежемесячных выплат по ипотеке, поскольку это позволяет им получить новую ипотеку с более низкой процентной ставкой.

Рефинансирование также может помочь вам быстрее построить собственный капитал в вашем доме. С такими преимуществами вы можете задать себе один важный вопрос: сколько времени занимает рефинансирование? Согласно отчету Origination Insight Reports Элли Мэй, одной из крупнейших компаний страны, которая помогает кредиторам выдавать ипотечные кредиты, среднее время, необходимое для рефинансирования дома в 2020 году, составляет от 35 до 50 дней . Хотя это всего лишь средний показатель, он может служить хорошими временными рамками для рефинансирования ипотеки, которые помогут вам в планировании.

Начиная свой путь рефинансирования, важно понимать, что входит в процесс рефинансирования жилья. Ниже мы рассмотрим этапы рефинансирования, более подробно рассмотрим, сколько времени занимает рефинансирование дома, и дадим несколько советов, как ускорить процесс рефинансирования. Прочтите, чтобы узнать о каждом этапе процесса рефинансирования и о том, сколько времени занимает каждый этап, или используйте приведенный ниже список, чтобы перейти к нужному разделу.

Процесс рефинансирования ипотеки

При рефинансировании вы выполняете те же шаги, что и при получении первоначального жилищного кредита.Это причина, по которой рефинансирование вашего дома может занять от 35 до 50 дней. Хотя от нескольких недель до месяца может показаться мучительно долгим ожиданием новой ипотеки, большую часть времени уходит на ожидание оформления ваших документов, что означает отсутствие тяжелой работы с вашей стороны.

Шаги к рефинансированию

Ниже приведены шаги по рефинансированию дома.




1. Найдите разных кредиторов

Как и при любом важном финансовом решении, важно провести свое исследование.На рынке существует множество кредиторов, стремящихся привлечь новых клиентов для получения прибыли. Как потенциальный клиент, вы можете выбрать кредитора, который работает на вас и учитывает ваши интересы. Вот некоторые вещи, на которые следует обратить внимание при изучении различных кредиторов:

• Насколько они коммуникативны
• Их процентные ставки и условия
• Обзоры и характеристики размещены в Интернете
• Их обслуживание клиентов
• Сколько времени обычно занимает процесс рефинансирования

При изучении кредиторов всегда стоит проконсультироваться с вашим текущим ипотечным кредитором, поскольку у них уже есть ваша информация в файле, что может ускорить процесс.Ваш текущий кредитор также может пожелать отказаться от комиссии за рефинансирование, что сэкономит вам деньги на затратах на закрытие сделки.

Чтобы упростить исследовательский процесс, составьте таблицу или диаграмму с указанием каждого кредитора, с которым вы контактируете. Запишите их контактную информацию, цены, которые они предлагают, и любую другую относящуюся к делу информацию. Хороший кредитный специалист также поможет вам ответить на важные вопросы, например: «Следует ли вам рефинансировать ипотечный кредит при снижении процентных ставок?» и «какой тип рефинансирования мне больше всего подходит?» Время, необходимое для этого шага, полностью зависит от вас — вы можете потратить несколько часов на поиски кредитора или несколько дней или недель.

2. Заполните заявку на кредит

После того, как вы нашли кредитора, самое время заполнить заявку на ссуду. Обычно этот процесс занимает несколько часов, но его можно ускорить, если вы организованы и подготовили всю информацию. Если у вас есть надежный кредитный специалист, он, как правило, сделает этот шаг максимально простым и обеспечит вам всю документацию, необходимую для успешного заполнения заявки на рефинансирование. Некоторые из документов, которые могут вам понадобиться для заполнения заявки на кредит, включают:

• Подтверждение дохода: Квитанции о заработной плате, банковские выписки, налоговые декларации, налоговые формы (W-2, 1099), выписки по пенсионным счетам
• Страхование: Страхование домовладельцев и страхование титула
• Подтверждение личности: Номер социального страхования, свидетельство о рождении, водительские права, номер телефона, адрес электронной почты
• Выписки о долге: Студенческие ссуды, оплата автомобилей, текущая ипотека, выписки по кредитным картам
• Кредитная информация: Кредитный рейтинг, кредитный отчет, пояснительное письмо

3.Получите ссуду эстимейт

После того, как вы подадите заявку на получение кредита, у кредиторов есть три рабочих дня, чтобы предоставить вам оценку кредита. Оценка ссуды не подтверждает и не отклоняет ваш ссуду, но предоставляет вам важную информацию, если ссуда будет одобрена. Информация о ссуде включает:

• Расчетная процентная ставка
• Ежемесячный платеж
• Итого закрывающие расходы
• Ориентировочная стоимость налогов и страховки
• Как процентные ставки могут измениться в будущем
• Штрафы за досрочное погашение кредита (при наличии)
• Отрицательная амортизация (если применимо)

После того, как вы проверите оценку своего кредита, вы сможете принять решение о том, хотите ли вы продолжить работу с этим кредитором.Все кредиторы должны использовать одинаковые формы оценки кредита, чтобы заемщики могли легко сравнивать сроки и условия, предоставляемые разными кредиторами.

4. Оценка дома

В некоторых случаях кредиторы могут запросить оценку дома, если этого требует ваш кредит. Как правило, старые дома требуют новой оценки, потому что ценность вашего дома имеет больше шансов измениться в течение длительного периода времени. Новые дома обычно не требуют аттестации. Оценка дома определяет, сколько стоит ваш дом, поэтому вы хотите, чтобы он выглядел наилучшим образом в день оценки.Если вы получите низкую оценку, это может негативно повлиять на условия вашего кредита.

Чтобы ускорить этот процесс, убедитесь, что вы готовы к оценке вашего дома как можно скорее и готовы к любым затратам. В среднем оценка дома стоит от 300 до 400 долларов. Однако стоимость может меняться в зависимости от множества факторов, таких как место проживания и размер вашей собственности. Кроме того, некоторые ссуды, например, предоставленные USDA, VA и FHA, не требуют оценки жилья.

5. Андеррайтинг

Андеррайтинг — обычно самый длительный этап процесса рефинансирования, который занимает от пяти до восьми дней или даже нескольких недель. На этом этапе вам ничего не остается, кроме как терпеливо сидеть и ждать. Во время андеррайтинга ваш кредитор изучит вашу финансовую историю, чтобы убедиться, что вы сможете позволить себе новую ипотеку и произвести оплату полностью и вовремя. Информация, которая будет рассмотрена, включает ваш кредитный рейтинг, кредитный отчет, банковские выписки, активы, доход, результаты оценки жилья и задолженность.

Чтобы этот шаг прошел гладко и быстро, убедитесь, что все документы, которые вы должны подать вместе с заявкой на получение кредита, точны и полностью заполнены. Это гарантирует отсутствие или минимальные задержки, которые помешают вам получить новый жилищный заем.

6. Проверьте свое заключительное раскрытие

Заключительное раскрытие будет опубликовано после того, как ваш кредитор завершит андеррайтинг. Ваше заключительное раскрытие будет заключительной формой, в которой перечислены комиссии и расходы, которые должны быть оплачены при закрытии, а также информация о вашей новой ссуде, например, ваш ежемесячный платеж и годовая процентная ставка.На этом этапе обязательно внимательно ознакомьтесь с заключительным раскрытием информации, чтобы убедиться в отсутствии неожиданностей.

7. Закройте ссуду

Последний и последний шаг — закрыть ваш новый кредит. После того, как вы ознакомитесь с новыми условиями и положениями своего кредита и будете довольны результатами, подпишитесь на пунктирной линии и сделайте это официальным. Заключительное собрание обычно длится несколько часов, так как ваш кредитор рассмотрит договор и его условия.

Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом?

Итак, сколько времени нужно для рефинансирования ипотеки? Рефинансирование дома занимает от 35 до 50 дней .Однако время, необходимое для рефинансирования вашего дома, может зависеть от нескольких факторов, таких как ваша организация, коммуникация и кредитор, с которым вы работаете.

Как ускорить процесс рефинансирования

В некоторых случаях вы можете захотеть как можно скорее рефинансировать свой дом. Если у вас не хватает времени, есть несколько способов ускорить процесс рефинансирования. Вот несколько советов по рефинансированию, которые могут сэкономить ваше время:

• Организуйте все свои документы и документы перед рефинансированием: Сохраняйте организованность очень важно, если вы хотите получить рефинансирование как можно скорее.Отсутствие документа или невыполнение всех строк в заявке на получение кредита может привести к длительным задержкам.
• Постоянный контакт со своим кредитным специалистом или андеррайтером: Общение имеет ключевое значение, особенно если вы хотите быстро рефинансировать. Все мы были в ситуациях, когда сроки не соблюдались из-за того, что кто-то не предоставлял информацию достаточно быстро. Убедитесь, что вы отвечаете на все электронные письма, текстовые сообщения и звонки своевременно, чтобы помочь вашему кредитору ускорить процесс.
• Поиск своевременного кредитора: Не все кредиторы одинаковы, поэтому вы можете искать кредиторов, которые быстро обрабатывают рефинансирование. Однако то, что они могут одобрить вам рефинансирование в короткие сроки, не означает, что условия являются благоприятными. Относитесь серьезно к процессу исследования и ищите кредиторов, которые пунктуальны и предлагают привлекательные ставки и условия.
• Подпись раскрытий и документов сразу после их получения: Исходя из шагов, которые необходимо предпринять для рефинансирования дома, вы можете сказать, что вам нужно подписать множество форм и документов.Чем быстрее вы прочитаете, подпишете и отправите обратно эти формы, тем быстрее вы сможете рефинансировать ипотечный кредит.
• Понимание всех затрат, связанных с рефинансированием: Неожиданные расходы в вашей форме раскрытия информации могут помешать вашим планам. Чтобы избежать этой ситуации, убедитесь, что вы знаете обо всех расходах, связанных с рефинансированием, таких как затраты на закрытие, плата за оценку жилья, сборы за отчет о кредитных операциях, сборы за андеррайтинг и гонорары адвокатам.

Облегчение процесса Refi с Mint

Не секрет, что рефинансирование дома может быть головной болью.Выполнение перечисленных выше шагов может занять некоторое время, и это не считая времени, которое может потребоваться на то, чтобы провести собственное исследование и собрать собственные документы, прежде чем обращаться к ипотечному кредитору. Фактор хлопот может стать серьезным сдерживающим фактором для некоторых заемщиков.

Вот почему Mint рад представить новый опыт рефинансирования ипотечных кредитов, доступный через приложение Mint. Вместо того, чтобы тратить время на сбор информации для приложения — иногда даже не зная, какой может быть ваша ставка — новая функция Mint позволяет вам заполнить и отправить полностью цифровое приложение, предварительно заполненное данными, прямо из самого приложения.Это означает, что больше не нужно возиться в поисках старых W2.

Mint заключил партнерское соглашение с Rocket Mortgage by Quicken Loans, чтобы помочь пользователям получить необходимые им варианты рефинансирования как можно быстрее, эффективнее и действеннее. Обработка заявки может занять менее часа, и в большинстве крупных банков ваша ставка будет заблокирована после того, как вы отправите заявку. Просто перейдите на вкладку Marketplace в своем приложении Mint, чтобы начать работу.

Заключение: сколько времени занимает процесс рефинансирования?

В среднем на рефинансирование вашего дома может уйти от 35 до 50 дней от начала до конца.При рефинансировании необходимо предпринять множество шагов, каждый из которых занимает значительный отрезок времени. От исследования различных кредиторов до заполнения заявки на получение кредита и получения оценки жилья до ожидания андеррайтинга — это лишь некоторые из шагов, которые требуют времени в процессе рефинансирования жилья. Знание того, сколько времени занимает рефинансирование жилья, может помочь вам соответствующим образом спланировать, чтобы вы могли получить новый жилищный заем, когда он вам понадобится.

Зарегистрируйтесь на монетном дворе сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ всегда оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Связанные

Шаги, необходимые для рефинансирования кредита

Рефинансирование — это процесс получения новой ссуды для погашения существующих долгов, который иногда может привести к огромной экономии. В идеале, когда вы рефинансируете, вы получаете более выгодную ссуду, что обычно означает более низкую процентную ставку, но есть и другие факторы, которые следует учитывать.

Если вы думаете о переходе на более выгодную ссуду, узнайте, как рефинансировать, включая необходимые шаги и критические факторы, на которые следует обращать внимание на протяжении всего процесса:

1. Убедитесь, что это имеет смысл
2. Проверьте свой кредит
3. Получите котировки от трех (или более) кредиторов
4. Подать заявку на ссуду
5. Примите решение

Убедитесь, что это имеет смысл

Прежде чем приступить к процессу рефинансирования, выясните, имеет ли смысл рефинансирование.Обычно это стоит денег (даже если вы ни на что не выписываете чек) и занимает много времени. Когда выгода от рефинансирования минимальна, это может быть неправильный выбор. Определите, сколько именно денег вы сэкономите и как вы улучшите свое положение.

Вот два способа оценки рефинансирования:

1. Подсчитайте количество существующей и новой ссуды.
2. Выполните анализ безубыточности, чтобы понять, как сборы влияют на результат.

Как только вы убедитесь, что рефинансирование — это разумный выбор, пора двигаться вперед.

Проверьте свой кредит

Ваш кредит важен каждый раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды, особенно такой большой ссуды, как ипотека. Поскольку вы знаете, что будете подавать заявку, рекомендуется как можно скорее пересмотреть свой кредит.

Найдите и исправьте ошибки: Убедитесь, что в ваших кредитных отчетах нет ошибок или неожиданностей, которые могут помешать процессу. Лучше всего узнать об этом до того, как вы начнете подавать заявку на получение ссуды. Исправление ошибок может занять несколько недель или больше, поэтому вам нужно приступить к делу как можно скорее.

Просмотр ваших бесплатных кредитных отчетов: Федеральный закон позволяет вам просматривать ваши кредитные отчеты бесплатно, и эти отчеты должны содержать почти все, что вам нужно знать. Прочтите, убедитесь, что вы узнали все счета, которые появляются, и следите за любыми счетами, которые показывают просроченные платежи.

Лимит нового заимствования: Остерегайтесь причинения вреда своему кредиту перед рефинансированием. Если вы подаете заявку на ссуду незадолго до рефинансирования (например, для покупки новой машины), кредиторы увидят, что вы недавно взяли на себя больше долгов.Это внезапно делает вас более рискованным заемщиком, потому что вы должны больше другим кредиторам. Вам необходимо решить, что является наиболее важным — возможность рефинансирования на лучших условиях или возможность брать другие ссуды. Возможно, вам придется жить без одного или другого (по крайней мере, временно), если ваш кредит и доход не могут поддерживать и то, и другое.

Получите котировки от трех (или более) кредиторов

Как только ваш кредит будет в наилучшем состоянии, самое время начать проверку у кредиторов. Свяжитесь с несколькими типами кредиторов: кредитными союзами, онлайн-кредиторами, крупными банками и небольшими банками.Спросите своих друзей и семью, у кого они брали взаймы в прошлом и где у них был хороший опыт.

Соберите как можно больше информации о каждой кредитной программе, включая процентные ставки, особенности кредита и любые комиссии. Вы даже можете получить несколько предложений от каждого кредитора. Некоторые попытаются соблазнить вас так называемыми ссудами без затрат на закрытие, которые могут быть привлекательными сегодня, но со временем могут стоить намного дороже. Спросите обо всех доступных вариантах. Это дает вам выбор, выходящий за рамки того, что, по их мнению, вы хотите.

Соберите котировки по крайней мере от трех разных кредиторов. Затем сузьте круг до двух или трех кредиторов и начните подавать заявки на ссуды.

Подать заявку на получение ссуды

Процесс подачи заявки прост, но требует много времени. Сообщите кредиторам, что вы хотите подать заявку (или нажмите онлайн-кнопку, чтобы начать работу), и они предоставят инструкции. Возможно, вам придется заполнить онлайн-формы или вы получите пачку бумаги. Будьте готовы рассказать много подробностей о себе и своих финансах.Вам нужно будет откопать записи, подтверждающие вашу личность, ваш доход и ваше имущество. В заявках на получение ссуды запрашивается конкретная информация, и лучше всего отвечать как можно точнее. В противном случае сделка может сорваться или занять больше времени.

Простой процесс подачи заявки? Может возникнуть соблазн работать с кредиторами, которые не копаются в ваших финансах. Однако вы можете не получить самую выгодную сделку, если выберете этот маршрут. Да, легче пройти процесс (и претендовать на получение ссуды), когда бумажная работа минимальна.Но это говорит о том, что ваш кредитор не тщательно оценивает соискателей ссуды, поэтому они не имеют четкого представления о том, вернете ли вы ссуду или нет. Во многих случаях в результате они взимают более высокие ставки, чтобы компенсировать этот риск. Исключением из этого правила могут быть кредиторы, которые успешно используют технологии для прогнозирования вашего поведения.

Несколько заявок и ваш кредит: Понятно беспокоиться, что подача заявки на получение ссуды у нескольких кредиторов ухудшит кредитные рейтинги.В конце концов, запросы немного влияют на ваш кредит, но кредиторы знают, что вы можете делать покупки (они даже ожидают этого от сообразительных потребителей). Для некоторых типов ссуд, таких как ипотека и автокредиты, вы больше не нанесете ущерба, обратившись к нескольким кредиторам. Программы кредитного скоринга позволяют вам делать покупки в течение определенного периода времени (от нескольких недель до 45 дней) без каких-либо штрафов, поэтому обязательно сконцентрируйте все свои покупки в короткие сроки.

Примите решение

Кредиторы ответят на вашу заявку — иногда почти мгновенно — с подробной информацией о любых доступных вам ссудах.Найдите время, чтобы сравнить все предложения, прочитать мелкий шрифт и вычислить некоторые цифры. Выясните, как именно будет работать каждый заем, смоделировав его с помощью кредитного калькулятора. После того, как вы определили, какой заем является лучшим, переходите к выбранному кредитору.

Убедитесь, что транзакция состоялась, связавшись как со старым, так и с новым кредитором. Не прекращайте выплаты по текущему займу, пока не убедитесь, что он погашен и не можете спокойно прекратить выплаты.

Как рефинансировать ипотеку во время пандемии коронавируса

Курт Пикенс | Getty Images

Женщина, которая подошла к нашему порогу в понедельник утром, была в маске, ее глаза изо всех сил старались улыбнуться, приветствуя.Она сжимала папку и пачку бумаг.

Я придержал для нее дверь, но не протянул ей руку, чтобы она пожала. И она тоже, как она представилась.

«Это должно быть так странно для тебя», — сказал я. Мой голос был приглушен тканью, закрывающей большую часть моего лица.

Агент по оформлению ссуды, она была у нас дома, чтобы я мог подписать множество документов, необходимых для завершения рефинансирования нашей ипотеки. Я подал заявку целую жизнь назад — 27 февраля — через Rocket Mortgage от Quicken Loan.Ровно через два месяца после подачи моей заявки процесс подходил к концу в духе коронавируса: маски, дополнительное пространство между агентом и мной.

Хотя я периодически в течение последних 60 дней беспокоился о том, что экономические проблемы страны или более жесткие стандарты кредиторов каким-то образом перевернут четырехлетнюю цель рефинансирования нашей частной ипотечной ссуды, этого не произошло.

Закрытие прошло успешно (подробнее об этом ниже). И я рада, что рефинансирование, наконец, завершено — мы с мужем будем экономить около 450 долларов в месяц.

Процесс был растянут из-за некоторых сбоев, в том числе из-за проблемы получения документов и информации от нашего частного ипотечного держателя, который недавно переехал за границу.

Также неожиданно: моя работа была подтверждена незадолго до закрытия. Билл Банфилд, исполнительный вице-президент Quicken по рынкам капитала, сказал мне, что это связано с текущими экономическими условиями.

Каждый кредитор, в том числе и мы, хочет помочь людям воспользоваться преимуществами сегодняшних низких ставок, но нам необходимо как можно ближе к завершению сделки убедиться, что люди по-прежнему работают.

Билл Бэнфилд

исполнительный вице-президент по рынкам капитала Quicken Loans

«У нас 26 миллионов человек подали заявления о безработице за пять недель», — сказал Банфилд. «Каждый кредитор, в том числе и мы, хочет помочь людям воспользоваться преимуществами сегодняшних низких ставок, но нам нужно как можно ближе к завершению сделки убедиться, что люди по-прежнему работают».

(Примечание: я случайно выбрал Quicken из списка онлайн-ипотечных кредиторов, таких как SoFi или Bank of America. И никто в Quicken не знал, что я собираюсь написать о своем опыте.Мы с Банфилдом поговорили через несколько дней после закрытия ссуды.)

Я также столкнулся с некоторыми другими вещами, которыми стоит поделиться со всеми, кто исследует онлайн-ипотеку или рефинансирование.

Знайте свой кредитный рейтинг

Есть сайты, которые позволяют вам ввести свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, на какие условия рефинансирования вы можете претендовать. Однако, если вы не введете свою «классическую» оценку FICO, которую большинство ипотечных кредиторов используют при принятии решений, результат может быть неприменим к вам.

Вообще говоря, оценка многих потребителей отличается от классической оценки FICO. Это означает, что может быть разница между баллом, за которым вы следите, и баллом, используемым вашим кредитором. Хотя я знал об этом явлении, я не знал, увижу ли я большое несоответствие.

В моем случае мой VantageScore (доступный на Credit Karma) приближался к 800. Фактическая оценка, полученная Quicken, была всего лишь около 750. Хотя я не могу с уверенностью сказать, насколько это повлияло на условия моего предложения рефинансирования от Quicken , отличные кредитные рейтинги — 760 или выше для ипотеки — обычно выбирают лучшие предложения.Мы зафиксировали 3,5%, хотя мы также заплатили за это два дисконтных пункта (один балл равен 1% от суммы кредита).

Еще из Personal Finance:
Готовите еще в карантине? Как сократить свои расходы
Вот что происходит с невыплаченными долгами, когда вы уходите из жизни
Выбор дополнительных денег для вашей пандемии

Кроме того, когда вы начинаете процесс подачи заявки, кредитор попросит тщательно изучить ваш кредитный отчет . Это действие может временно повредить ваш счет.Однако хорошая новость заключается в том, что у вас есть 10 дней, чтобы подать заявку на лучшие условия в другом месте без дополнительных запросов, которые еще больше повлияют на ваш счет.

Я не видел лучших предложений где-либо еще — кроме того, в США начиналась экономическая неопределенность, и я боялся начинать процесс заново — поэтому я остановился на Quicken.

Откопайте документы

Чем быстрее вы предоставите своему новому кредитору все запрошенные документы, тем быстрее вы сможете совершить закрытие сделки, даже в эти нечетные времена.

60 дней, которые потребовались для закрытия моей ссуды, являются необычными, сказал Банфилд. «Когда вы дадите нам необходимые документы, это займет в среднем 27 дней», — сказал он. «И 35% рефинансирования происходит менее чем за 15 дней».

Документы, которые запрашивал Quicken, включали мои две последние квитанции о заработной плате, копию моей страницы деклараций о страховании домовладельцев, мои документы W-2 за 2019 и 2018 годы (которые показывают доход, который я получил от своего работодателя), а также подтверждение годового дохода. платежей моему текущему кредитору.

Остерегайтесь PMI

Как правило, вы оплачиваете частную ипотечную страховку, или PMI, по ссудам, которые составляют более 80% от стоимости дома. Когда у вас есть как минимум 20% собственного капитала в доме, исходя из его текущей стоимости, вы можете перестать платить PMI.

Из-за несколько заниженной, чем ожидалось, оценки нашего дома и из-за моего просчета относительно включения затрат на закрытие в новую ипотеку, мы должны платить около 16 долларов в месяц в виде PMI. Заключительные документы показывают, что в декабре мы сможем попросить об отмене этой комиссии, если мы получим еще одну оценку (которая будет стоить денег), и она вернется с указанием, по крайней мере, той же стоимости, которая использовалась для рефинансирования.

В некоторых случаях, в зависимости от того, как долго, как ожидается, продлится этот PMI, вы можете предоплатить его при закрытии и избежать процесса его удаления в будущем, сказал Аль Бингхэм, кредитный эксперт и специалист по ипотечным кредитам с Momentum Loans в Сэнди, штат Юта.

«Посмотрим, сможешь ли ты выкупить это», — сказал Бингхэм. «В зависимости от ежемесячной стоимости по сравнению с единовременной оплатой, это может иметь смысл».

Связь

Каждый раз, когда я общался с Quicken с вопросом о моем refi, ответ давался довольно быстро.Однако каждый раз отвечал другой человек. Меня это вообще не беспокоило. Однако, если вы рассчитываете на построение отношений, не выбирайте онлайн.

Я также предпочитал общаться по электронной почте, а не по телефону, чтобы избежать звонков, которые могут занять много времени или быть несвоевременными. И, за исключением, пожалуй, некоторых ошибок недопонимания, этот метод меня устроил.

Закрытие

В зависимости от того, где вы живете, вы можете выполнить некоторые или все части закрытия онлайн, сказал Банфилд из Quicken.Однако в некоторых штатах удержание любого вида закрытия может быть сложнее из-за отключений, связанных с коронавирусом.