В настоящее время покупка недвижимого имущества с использованием кредитных (заемных) средств, в том числе Банка, пользуется огромной популярностью. В такой ситуации приобретаемая недвижимость поступает в залог (ипотеку) кредитору, как гарантия возврата кредита, то есть по своей правовой природе ипотека является способом обеспечения исполнения обязательств должника перед кредитором. В большинстве случаев залог в силу закона возникает при приобретении недвижимости за счет кредитных (заемных) средств по сделке купли-продажи либо мены, к которой по правилам действующего законодательства Российской Федерации применяются положения о купле-продаже, или в случае рассрочки (отсрочки) платежа, то есть когда на момент государственной регистрации права собственности покупатель не расплатился целиком перед продавцом, но объект недвижимости фактически ему передан и поступил во владение.

Рассмотрим особенности государственной регистрации прав на недвижимое имущество в этих случаях.

Так, при приобретении объекта недвижимости за счет кредитных средств либо с условием о рассрочке платежа в отношении этого объекта недвижимости возникает залог в силу закона, если иное не предусмотрено письменным соглашением между залогодателем (заемщиком – покупателем) и залогодержателем (кредитной организацией, продавцом). При этом государственной регистрации в данном случае подлежат: переход права, право собственности и сама ипотека в силу закона.

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности покупателя. Для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, приобретенное с использованием кредитных средств, понадобятся, в частности, следующие документы:

1. Заявления сторон договора на регистрацию перехода права, права собственности, заявление залогодателя либо залогодержателя на регистрацию ипотеки в силу закона, а в случае, если договор нотариально удостоверен, заявление одной из сторон сделки на государственную регистрацию либо заявление нотариуса;
2. Документ, удостоверяющий личность заявителя;
3. Договор, влекущий возникновение ипотеки в силу закона (купли-продажи с использованием кредитных средств), и документы, указанные в нем в качестве приложений;
4. Кредитный договор, исполнение обязательств по которому обеспечивается ипотекой;
5. Закладная и документы, названные в закладной в качестве приложений, в случае если предусмотрено, что права залогодержателя удостоверяются закладной.

Нотариальное удостоверение договора купли-продажи, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, не является обязательным, оно возможно только в добровольном порядке и по соглашению сторон. Исключение составляют подлежащие нотариальному удостоверению сделки:

– связанные с распоряжением недвижимым имуществом на условиях опеки;

– по отчуждению недвижимого имущества, принадлежащего несовершеннолетнему гражданину или гражданину, признанному ограниченно дееспособным;

– по отчуждению долей в праве общей собственности.

За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается. В данном случае за покупателем сохраняется лишь обязанность по уплате государственной пошлины за государственную регистрацию права собственности. В отношении сделок, влекущих возникновение ипотеки в силу закона жилых помещений предусмотрен сокращенный срок регистрации – 5 рабочих дней со дня представления необходимых документов в Росреестр, при обращении через МФЦ – 7 рабочих дней. В случае, если договор удостоверен нотариально – три рабочих дня со дня представления документов в Росреестр, пять рабочих дней при обращении через МФЦ. При поступлении заявления и документов на основании нотариально удостоверенной сделки в электронной форме – в течение одного рабочего дня, следующего за днем поступления соответствующих документов.

Материал подготовлен пресс-службой

Управления Росреестра по Республике Карелия

#Росреестр #Росреестркарелии

Определение права выкупа

Что такое потеря права выкупа?

Взыскание права выкупа — это юридический процесс, с помощью которого кредитор пытается вернуть причитающуюся сумму по невыплаченной ссуде, вступая в собственность и продавая заложенное имущество. Как правило, дефолт возникает, когда заемщик пропускает определенное количество ежемесячных платежей, но это также может произойти, когда заемщик не выполняет другие условия в ипотечном документе.

Ключевые выводы

• Взыскание залога — это юридический процесс, который позволяет кредиторам взыскать причитающуюся сумму по просроченной ссуде путем вступления в собственность и продажи заложенного имущества.
• Процесс обращения взыскания варьируется в зависимости от штата, но, как правило, кредиторы стараются работать с заемщиками, чтобы вовлечь их в выплаты и избежать потери права выкупа.
• Среднее количество дней для обращения взыскания — 673 дня; однако сроки сильно различаются в зависимости от штата.

Общие сведения о выкупе

Правовой основой процесса обращения взыскания является ипотечный договор или договор доверительного управления, который дает кредитору право использовать собственность в качестве залога в случае, если заемщик не соблюдает условия ипотечного документа.

Хотя этот процесс варьируется в зависимости от штата, процесс обращения взыскания обычно начинается, когда заемщик не выполняет свои обязательства или пропускает хотя бы один платеж по ипотеке. Затем кредитор отправляет уведомление о пропущенном платеже, в котором указывается, что он не получил платеж за этот месяц.

Если заемщик пропускает два платежа, кредитор отправляет письмо с требованием. Хотя это более серьезно, чем уведомление о пропущенном платеже, кредитор все же может быть готов принять меры для заемщика, чтобы наверстать упущенные платежи.

Кредитор отправляет уведомление о невыполнении обязательств после 90 дней пропущенных платежей. Ссуда ​​передается в отдел взыскания залога кредитора, и у заемщика обычно есть еще 90 дней на то, чтобы произвести платежи и восстановить ссуду (это называется периодом восстановления).

В конце периода восстановления кредитор начнет лишать права выкупа, если домовладелец не оплатил пропущенные платежи.

Если ваша ипотека обеспечена федеральным правительством, и вы задержали выплату ипотеки из-за финансовых трудностей, связанных с COVID-19, вы можете иметь право приостановить выплаты, первоначально на срок до 12 месяцев без штрафов за просрочку платежа, но недавно продленные Указом президента Байдена до 31 марта 2021 г.

Порядок обращения взыскания за выкуп зависит от штата

В каждом штате есть законы, регулирующие процесс обращения взыскания, включая уведомления, которые кредитор должен публиковать публично, варианты домовладельца для обеспечения актуальности ссуды и предотвращения обращения взыскания, а также сроки и процесс продажи собственности.

Взыскание закладной — как и фактический акт конфискации имущества кредитором — обычно является последним шагом после длительного процесса, предшествующего обращению взыскания. Перед обращением взыскания кредитор может предложить несколько альтернатив, чтобы избежать обращения взыскания, многие из которых могут смягчить негативные последствия обращения взыскания как для покупателя, так и для продавца.

В 22 штатах, включая Флориду, Иллинойс и Нью-Йорк, обращение взыскания на землю является нормой. Здесь кредитор должен пройти через суд, чтобы получить разрешение на обращение взыскания, доказав, что заемщик нарушает обязательства. Если обращение взыскания одобрено, местный шериф выставляет имущество на аукционе лицу, предложившему самую высокую цену, чтобы попытаться возместить задолженность банку, или банк становится владельцем и продает имущество традиционным способом, чтобы возместить свои убытки.

Остальные 28 штатов, включая Аризону, Калифорнию, Джорджию и Техас, в основном используют внесудебное обращение взыскания, также называемое правом продажи.Этот тип обращения взыскания обычно происходит быстрее, чем обращение взыскания на недвижимость в судебном порядке, и он не проходит через суд, если домовладелец не предъявляет иск кредитору.

Сколько времени занимает потеря права выкупа?

Согласно отчету о рынке выкупа в США, подготовленному компанией ATTOM Data Solutions, поставщиком данных о недвижимости, недвижимость, лишенная права выкупа в третьем квартале 2020 года (по последним доступным данным), провела в среднем 830 дней в процессе обращения взыскания. Это на 21,1% больше, чем в среднем в предыдущем квартале (685 дней в процессе обращения взыскания), но немного ниже, чем 841 день в третьем квартале 2019 года.Взаимодействие с другими людьми

Среднее количество дней варьируется в зависимости от штата из-за различных законов и сроков обращения взыскания. В третьем квартале 2020 года наибольшее среднее количество дней для собственности, отчужденной от права выкупа, были:

• Гавайи (1741 день)
• Нью-Джерси (1527 дней)
• Нью-Йорк (1423 дня)

Государства с наименьшими средними сроками обращения взыскания за тот же период:

• Вирджиния (180 дней)
• Миннесота (208 дней)
• Аляска (213 дней)

На графике ниже показано среднеквартальное количество дней до обращения взыскания с первого квартала 2007 года.Взаимодействие с другими людьми

Можете ли вы избежать потери права выкупа?

Даже если заемщик пропустил один или два платежа, все равно могут быть способы избежать потери права выкупа. Некоторые альтернативы включают:

• Восстановление : В течение периода восстановления заемщик может выплатить то, что он или она должен (включая пропущенные платежи, проценты и любые штрафы) до определенной даты, чтобы возобновить работу с ипотекой.
• Короткое рефинансирование : это тип рефинансирования, при котором новая сумма кредита меньше непогашенного остатка, и кредитор может простить разницу, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа.
• Особая снисходительность : Если заемщик испытывает временные финансовые трудности — например, медицинские счета или уменьшение дохода — кредитор может согласиться сократить или приостановить платежи на установленный период времени.

Последствия обращения взыскания

Если собственность не может быть продана на аукционе отчуждения или иначе она никогда не проходила через аукцион, кредиторы — часто банки — обычно приобретают собственность на собственность и могут добавить ее к накопленному портфелю отчужденной собственности, также называемой недвижимым имуществом (REO ).

Переданная недвижимость обычно легко доступна на веб-сайтах банков. Такая недвижимость может быть привлекательной для инвесторов в недвижимость, потому что в некоторых случаях банки продают ее со скидкой по отношению к ее рыночной стоимости, что, конечно, в свою очередь, отрицательно сказывается на кредиторе.

Для заемщика обращение взыскания появляется в кредитном отчете в течение месяца или двух — и остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа. По истечении семи лет обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

Определение жилищной ипотеки

Что такое ипотека?

Ипотечная жилищная ипотека — это ссуда, предоставляемая банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья — основного, вторичного или инвестиционного — в отличие от коммерческой или промышленной собственности. В жилищной ипотеке владелец собственности (заемщик) передает право собственности кредитору при условии, что право собственности будет передано обратно владельцу после того, как будет произведен окончательный платеж по ссуде и будут выполнены другие условия ипотеки. .

Стоит ли покупать дом за наличные или ипотеку?

Ипотека на жилье — одна из самых распространенных форм долга, а также одна из наиболее рекомендуемых. Поскольку это обеспеченный долг — есть актив (место жительства), который служит обеспечением ссуды — ипотечные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем почти любой другой вид ссуды, который может найти индивидуальный потребитель.

ключевые выносы

• Ипотечный кредит — это кредит, предоставляемый банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья.
• Ипотечный кредит будет иметь фиксированную или плавающую процентную ставку и срок от трех до 30 лет.
• Кредитор, который предоставляет жилищную ипотеку, сохраняет за собой право собственности на недвижимость, которую он передает заемщику после выплаты ипотеки.

Как работает ипотека на дом

Жилищная ипотека позволяет гораздо более широкому кругу граждан иметь возможность владеть недвижимостью, так как полная покупная цена дома не должна быть оплачена авансом.Но поскольку кредитор фактически владеет титулом до тех пор, пока действует ипотека, он имеет право лишить права выкупа одного дома (изъять его у домовладельца и продать на открытом рынке), если заемщик не может предоставить платежи.

Домашняя ипотека будет иметь фиксированную или плавающую процентную ставку, которая выплачивается ежемесячно вместе с взносом в основную сумму кредита. В ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка и периодические выплаты обычно одинаковы в каждый период.В ипотеке с регулируемой процентной ставкой
процентная ставка и периодические выплаты различаются. Процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой обычно ниже, чем по ипотеке с фиксированной ставкой, поскольку заемщик несет риск повышения процентных ставок.

В любом случае ипотека работает одинаково: поскольку домовладелец со временем выплачивает основную сумму, проценты рассчитываются на меньшей основе, так что будущие выплаты по ипотеке в большей степени относятся к сокращению основной суммы, а не просто к выплате процентов.

В ипотечной сделке кредитор известен как залогодержатель, а заемщик — как залогодатель.

Получение ипотеки на жилье

Чтобы получить ипотеку, лицо, ищущее ссуду, должно подать кредитору заявление и информацию о своей финансовой истории, чтобы продемонстрировать, что заемщик способен выплатить ссуду. Иногда заемщики обращаются к ипотечному брокеру за помощью в выборе кредитора.

Процесс состоит из нескольких этапов.Во-первых, заемщики могут стремиться пройти предварительную квалификацию. Предварительная квалификация предполагает предоставление банку или кредитору вашей общей финансовой картины, включая ваш долг, доход и активы. Кредитор все проверяет и дает вам оценку того, сколько вы можете рассчитывать на получение кредита. Предварительная квалификация может быть проведена по телефону или через Интернет и обычно не требует дополнительных затрат.

Следующим шагом будет предварительное одобрение. Вы должны заполнить официальную заявку на ипотеку, чтобы получить предварительное одобрение, и вы должны предоставить кредитору всю необходимую документацию для проведения тщательной проверки вашего финансового состояния и текущего кредитного рейтинга.Вы получите в письменной форме условное обязательство по выплате точной суммы кредита, что позволит вам искать дом по этой цене или ниже.

После того, как вы нашли желаемое место жительства, последним шагом в процессе является обязательство по предоставлению кредита, которое выдается банком только после того, как он утвердил вас в качестве заемщика, а также дом, о котором идет речь, — это означает, что недвижимость является оценивается по цене продажи или выше.

Когда заемщик и кредитор договариваются об условиях ипотеки, кредитор закладывает дом в качестве залога по ссуде.Это право удержания дает кредитору право вступить во владение домом, если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате.

Определение, обзор, примеры, виды и выплаты

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или ведущим банком в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Федеральный резервный банк, который появился после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, позволяет физическим лицам приобретать дом или недвижимость.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома.

Заем должен быть погашен с течением времени. Приобретенный дом выступает в качестве залога. Материальные активы. Материальные активы — это активы с физической формой и удерживаемой стоимостью. Примеры включают основные средства. Материальные активы создаются на деньги, которые физическое лицо ссужает для покупки дома.

Типы ипотеки

Двумя наиболее распространенными типами ипотеки являются ипотека с фиксированной ставкой и с регулируемой ставкой (также известная как переменная ставка).

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой предоставляет заемщикам установленную процентную ставку Процентная ставка Процентная ставка — это сумма, взимаемая кредитором с заемщика по любой форме предоставленного долга, обычно выраженная в процентах от основной суммы долга. . в течение установленного срока, как правило, 15, 20 или 30 лет. При фиксированной процентной ставке, чем короче срок, в течение которого заемщик платит, тем выше ежемесячный платеж. И наоборот, чем дольше заемщик платит, тем меньше сумма ежемесячного погашения.Однако чем больше времени требуется для погашения ссуды, тем больше заемщик в конечном итоге выплачивает проценты.

Самым большим преимуществом ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что заемщик может рассчитывать на то, что его ежемесячные платежи по ипотеке будут одинаковыми каждый месяц на протяжении всего срока действия ипотеки, что упрощает установление семейных бюджетов и позволяет избежать любых неожиданных дополнительных расходов в течение одного месяца. к следующему. Даже если рыночные ставки значительно увеличатся, заемщику не нужно будет платить более высокие ежемесячные платежи.

Ипотека с регулируемой ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) поставляется с процентными ставками, которые могут — и обычно меняются — в течение срока ссуды. Повышение рыночных ставок и другие факторы вызывают колебания процентных ставок, что изменяет сумму процентов, которую должен уплатить заемщик, и, следовательно, изменяет общую сумму ежемесячного платежа. При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка пересматривается и корректируется в определенное время. Например, ставка может корректироваться раз в год или раз в полгода.

Одной из самых популярных ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой является 5/1 ARM, которая предлагает фиксированную ставку в течение первых пяти лет периода погашения, при этом процентная ставка на оставшийся срок действия ссуды подлежит корректировке ежегодно.

В то время как ARM усложняют заемщику оценку расходов и составление ежемесячного бюджета, они популярны, потому что обычно имеют более низкие начальные процентные ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой. Заемщики, предполагая, что их доход со временем будет расти, могут искать ARM, чтобы зафиксировать низкую фиксированную ставку вначале, когда они зарабатывают меньше.

Основной риск, связанный с ARM, заключается в том, что процентные ставки могут значительно вырасти в течение срока ссуды до такой степени, что выплаты по ипотеке станут настолько высокими, что заемщику будет трудно их выполнить. Значительное повышение ставок может даже привести к дефолту и потере дома заемщиком в результате обращения взыскания.

Ипотека — это крупные финансовые обязательства, которые заставляют заемщиков платить десятилетия, которые должны производиться на постоянной основе. Однако большинство людей считают, что долгосрочные выгоды от владения недвижимостью делают приобретение ипотеки целесообразным.

Выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке обычно происходят ежемесячно и состоят из четырех основных частей:

1. Основная сумма

Основная сумма — это общая сумма предоставленного кредита. Например, если физическое лицо берет ипотеку на сумму 250 000 долларов для покупки дома, то основная сумма кредита составляет 250 000 долларов. Кредиторы Ключевые игроки на рынках капитала В этой статье мы даем общий обзор ключевых игроков и их соответствующих ролей на рынках капитала.Рынки капитала состоят из двух типов рынков: первичных и вторичных. Это руководство предоставит обзор всех крупных компаний и профессий на рынках капитала. обычно хотят видеть 20% первоначальный взнос при покупке дома. Таким образом, если ипотечный кредит в размере 250 000 долларов составляет 80% оценочной стоимости дома, то покупатели жилья будут вносить первоначальный взнос в размере 62 500 долларов, а общая покупная цена дома составит 312 500 долларов.

2. Проценты

Проценты — это ежемесячный процент, добавляемый к каждому платежу по ипотеке.Кредиторы и банки не просто ссужают деньги физическим лицам, не ожидая получить что-то взамен. Проценты — это деньги, которые кредитор или банк зарабатывает, или начисления на деньги, которые они ссудили покупателям жилья.

3. Налоги

В большинстве случаев выплаты по ипотеке будут включать налог на недвижимость, который физическое лицо должно платить как домовладелец. Муниципальные налоги рассчитываются на основе стоимости дома.

4. Страхование

Ипотека также включает страхование домовладельца, которое требуется кредиторами для покрытия ущерба дому (который выступает в качестве залога), а также находящемуся в нем имуществу.Он также покрывает специальную ипотечную страховку, которая обычно требуется, если физическое лицо вносит первоначальный взнос в размере менее 20% от стоимости дома. Эта страховка предназначена для защиты кредитора или банка в случае невыполнения заемщиком своего кредита.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком глобальной программы финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ®, чтобы помочь любому стать финансовым специалистом мирового уровня. аналитик.Следующие ресурсы CFI будут полезны в дальнейшем вашем финансовом образовании:

• Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга — это доход, который компания предоставляет своим заемщикам и кредиторам. Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки.
• Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка относится к переменной процентной ставке, которая изменяется в течение срока долгового обязательства. Это противоположность фиксированной ставки.
• Проценты к уплатеПроценты к уплатеПроценты к уплате — это счет обязательств, отображаемый в балансе компании, который представляет собой сумму начисленных процентных расходов. конструкции и инженерные сети.Права собственности дают право собственности на землю, улучшения и природные ресурсы, такие как полезные ископаемые, растения, животные, вода и т. Д.

Что такое ипотека? | Банковская ставка

Получение ипотеки — одно из самых важных финансовых решений, которые когда-либо примет большинство из нас. Итак, важно понимать, на что вы подписываетесь, когда занимаете деньги на покупку дома.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда от банка или другого финансового учреждения, которая помогает заемщику приобрести дом.Залогом ипотеки является сам дом, а это означает, что если заемщик не производит ежемесячные платежи кредитору и не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может продать дом и вернуть свои деньги.

Как работает ипотека?

Ипотека состоит из двух основных элементов: основной суммы и процентов.

Основная сумма — это конкретная сумма денег, которую покупатель жилья занимает у кредитора для покупки дома. Если, например, вы покупаете дом за 100 000 долларов и занимаетесь у кредитора все 100 000 долларов, то это основная сумма долга.

Процент — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять эти деньги, — говорит Роберт Киркланд, старший советник по жилищному кредитованию в JPMorgan Chase. Другими словами, проценты — это стоимость, которую вы платите за заимствование основной суммы долга.

Заемщики выплачивают ипотечный кредит через регулярные промежутки времени, обычно в форме ежемесячного платежа, который обычно состоит из основной суммы и процентов.

«Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет идти на погашение основной суммы или остатка по ипотеке, а часть — на проценты по ссуде», — говорит Киркланд.

Что входит в ипотечный платеж?

В зависимости от вашего ипотечного соглашения ваш ежемесячный платеж может также включать некоторые из следующих сборов:

Налоги на недвижимость

Кредитор может взимать налоги на недвижимость, связанные с домом, как часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. В таких случаях деньги, собранные для уплаты налогов, хранятся на счете условного депонирования, который кредитор будет использовать для оплаты вашего счета по налогу на недвижимость при наступлении срока уплаты налогов.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев обеспечивает защиту в случае бедствия, пожара или другого несчастного случая.В некоторых случаях кредитор будет собирать премии по вашей страховке как часть вашего ежемесячного счета по ипотеке, помещать деньги на условное депонирование и производить платежи страховщику за вас, когда наступает срок выплаты страховых премий.

Ипотечное страхование

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать плату за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Это вид страхования, который требуется многими традиционными ипотечными кредиторами, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20 процентов от покупной цены дома.

Виды ипотеки

Потребителям доступно несколько видов ипотеки. Они включают в себя обычные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые являются одними из наиболее распространенных, а также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и ипотечные ссуды. Потенциальные покупатели жилья должны подобрать подходящий вариант для своих нужд.

Ипотека с фиксированной ставкой

Название ипотеки обычно указывает на способ начисления процентов. В случае ипотеки с фиксированной процентной ставкой, например, процентная ставка согласовывается в момент закрытия сделки и остается неизменной в течение всего срока ссуды.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой доступна на срок до 30 лет, причем наиболее популярным является 30-летний вариант, говорит Киркланд. Выплата кредита в течение более длительного периода времени делает ежемесячный платеж более доступным.

Независимо от того, какой срок вы предпочитаете, процентная ставка не изменится в течение всего срока действия ипотеки. По этой причине ипотека с фиксированной процентной ставкой — хороший выбор для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

В соответствии с условиями ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка, которую вы платите, может периодически повышаться или понижаться по мере изменения ставок.ARM могут быть хорошей идеей, когда их процентные ставки особенно низки по сравнению с 30-летними фиксированными ставками, особенно если у ARM есть длительный период фиксированной ставки, прежде чем он начнет корректироваться.

«Некоторыми примерами ипотеки с регулируемой ставкой могут быть ARM 5/1 или ARM 7/1», — говорит Киркланд. «В ARM 5/1 5 обозначает начальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, а 1 указывает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год».

Во время части ARM с регулируемой процентной ставкой взимаемая процентная ставка обычно основана на стандартном финансовом индексе, таком как ключевая индексная ставка, установленная Федеральной резервной системой, или ставка обеспеченного овернайтного финансирования (SOFR).

«Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) отслеживают выбранный контрольный индекс и корректируют выплаты по кредиту в зависимости от изменения процентных ставок», — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank и глава подразделения потребительского кредитования и ипотеки.

Воздушная ипотека

Согласно условиям воздушной ипотеки, выплаты сначала будут низкими, а затем вырастут или «увеличатся» до гораздо большей единовременной суммы до того, как ссуда закончится.

Этот тип ипотеки обычно нацелен на покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу ссуды или периода заимствования, чем вначале.

Это также может быть хорошим подходом для тех, кто планирует продать недвижимость до окончания срока кредита. Тем, кто не собирается продавать, может потребоваться рефинансирование ипотеки, чтобы остаться в собственности.

«Покупатели, которые выбирают балансовую ипотеку, могут сделать это с намерением рефинансировать ипотеку, когда истечет срок балансовой ипотеки», — говорит Патаки. «В целом ипотечные кредиты являются одним из наиболее рискованных видов ипотеки».

Ипотека FHA

Кредит FHA — это обеспеченная государством ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

«Эта кредитная программа пользуется популярностью у многих покупателей жилья впервые», — говорит Киркланд. «Жилищные ссуды FHA требуют более низких минимальных кредитных баллов и в некоторых случаях более низких первоначальных платежей, при этом средний первоначальный взнос составляет 3,5 процента».

Хотя государство страхует ссуды, эти ссуды предлагаются ипотечными кредиторами, утвержденными FHA.

VA ипотека

VA ссуда — это ссуда, гарантированная Министерством по делам ветеранов США, которая требует небольших денежных выплат или не требует их вообще. Она доступна ветеранам, военнослужащим и супругам военнослужащих.

Сама ссуда фактически не предоставляется государством, но она обеспечивается государственным агентством, которое призвано помочь кредиторам чувствовать себя более комфортно при предоставлении ссуды. В результате государственной поддержки кредиторы часто предлагают эти ссуды, не требуя первоначального взноса, и с более низкими кредитными параметрами.

Как найти лучшую ипотеку

Когда вы покупаете ипотеку, важно понимать, что не все ипотечные продукты одинаковы, поэтому важно провести исследование, говорит Киркланд.

«У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20-процентный первоначальный взнос, в то время как другие требуют всего 3 процента от покупной цены дома », — говорит Киркланд.

Выбор ипотеки, которая лучше всего подходит для вашей ситуации, включает оценку вашего финансового здоровья, включая такие факторы, как ваш доход, кредитная история и рейтинг, занятость и финансовые цели.

Помимо понимания различных ипотечных продуктов, потратьте некоторое время на поиски разных кредиторов.

«Даже если у вас есть предпочтительный кредитор, обратитесь к двум или трем кредиторам — или даже больше — и убедитесь, что вы полностью изучаете свои варианты», — говорит Патаки из TIAA Bank. «Одна десятая процента процентных ставок может показаться не очень большой суммой, но она может вылиться в тысячи долларов в течение срока действия ссуды».

Подпишитесь на банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Важная ипотечная терминология, которую нужно знать

При взвешивании вариантов ипотеки, вот некоторые основные термины, с которыми вы можете столкнуться (а также другие ключевые термины, которые необходимо знать).

Амортизация

Амортизация описывает процесс выплаты ссуды, такой как ипотека, в рассрочку в течение определенного периода времени. Часть каждого платежа идет в счет основной суммы или суммы займа, а другая часть идет в счет процентов. Типичный жилищный заем может погашаться в течение 15, 20 или 30 лет, при этом сумма, выделяемая на проценты и основную сумму, соответственно уменьшается и увеличивается с течением срока. Когда ссуда полностью погашается, это означает, что она полностью погашена к концу графика погашения.

APR

APR, или годовая процентная ставка, отражает стоимость заимствования денег для ипотеки. Годовая процентная ставка является более широким показателем, чем просто процентная ставка. Она включает процентную ставку, пункты дисконтирования и другие сборы, которые идут вместе с ссудой. Годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка, и является лучшим показателем истинной стоимости ссуды.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма покупной цены дома, которую покупатель оплачивает авансом. Покупатели обычно вносят определенный процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, а затем занимают оставшуюся часть в виде ипотеки.Более крупный первоначальный взнос может помочь повысить шансы заемщика на получение более низкой процентной ставки. Разные виды ипотечных кредитов имеют разные минимальные первоначальные взносы.

Условное депонирование

Счет условного депонирования содержит часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, покрывающего страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество. На счетах условного депонирования также хранится задаток, который покупатель вносит в период между принятием их предложения и закрытием. Счет условного депонирования для страхования и налогов обычно создается ипотечным кредитором, который производит страхование и налоговые платежи от имени заемщика.Эта система гарантирует кредитору, что эти счета оплачены, и дает заемщику удобство оплачивать эти расходы небольшими частями каждый месяц, вместо того, чтобы получать крупный счет один или два раза в год.

Андеррайтинг

Ипотечный андеррайтинг — это процесс, с помощью которого банк или ипотечный кредитор оценивает риск, который они могут взять на себя, предоставляя ссуду данному заемщику. Процесс андеррайтинга требует подачи заявки и учитывает такие факторы, как кредитный отчет и рейтинг заемщика, доход, долг и стоимость недвижимости, которую они намереваются купить.Многие кредиторы следуют стандартным руководящим принципам андеррайтинга Fannie Mae и Freddie Mac при принятии решения об утверждении ссуды.

Подробнее:

Ипотека | Определение и калькулятор

Домовладение — краеугольный камень американской мечты. Дом является ценным активом для большинства людей, а ипотека (или жилищный кредит) делает его возможным для многих американцев.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, по которой в качестве залога используется собственность или недвижимость.Это соглашение между заемщиком и кредитором. Заемщик получает деньги от кредитора для оплаты дома, а затем производит платежи (с процентами) в течение определенного периода времени, пока кредитор не получит полную оплату.

Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит. Обычно заемщик выбирает срок кредита от 5 до 30 лет. Некоторые учреждения предлагают ссуду сроком на 50 лет, но чем дольше требуется выплата ипотеки, тем выше процентная ставка.

Кредиторы берут на себя риск каждый раз, когда предоставляют эти ссуды.Нет никакой гарантии, что заемщик сможет рассчитаться в будущем. Заемщики также рискуют, принимая эти ссуды, поскольку неуплата приведет к полной потере актива и негативно отразится на их кредитном рейтинге.

Кто подает заявку или получает ипотеку?

Ипотечные ссуды обычно получают покупатели жилья, у которых нет достаточно наличных денег для покупки дома. Они также используются для получения займа в банке для других проектов, используя дом в качестве залога.

Ипотеку не всегда легко получить, поскольку ставки и условия зависят от кредитного рейтинга, активов и статуса работы человека.У кредитора будут строгие требования, потому что он хочет убедиться, что заемщик может производить платежи. Невозможность погашения позволяет банку на законных основаниях изъять имущество и продать его с аукциона для покрытия своих убытков.

Виды ипотеки

Есть несколько видов ипотечных кредитов. Покупатели должны оценить, что лучше всего подходит для их ситуации, прежде чем заключать сделку. Ниже приведены 5 наиболее распространенных типов ипотеки:

1. Обычная ипотека

Обычная ипотека не обеспечивается (не застрахована) государственным учреждением.Вместо этого Fannie Mae или Freddie Mac — предприятия, спонсируемые государством, — поддерживают большинство обычных кредитов США. У них есть строгие правила для жилищных ссуд, а обычные ипотечные ссуды, которые следуют этим правилам, называются соответствующими ссудами.

Обычная ссуда может быть использована для приобретения основного жилья или любой инвестиционной собственности и обычно имеет фиксированную процентную ставку. Вы можете получить обычную ссуду на срок 10, 15, 20 или 30 лет. Обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет является обычным выбором.

Обычная ипотека считается «стабильной» ссудой потенциальными продавцами. Это потому, что для обычного кредита требуется, чтобы заемщик имел стабильный доход, хорошую кредитоспособность, проверенные активы и первоначальный взнос в размере не менее 3%.

2. Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) имеет процентные ставки, которые колеблются (в зависимости от рынка) на протяжении всего срока действия ссуды. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой часто начинаются с низкой фиксированной ставки на определенный период времени, а затем переходят на переменную ставку.Эта переменная процентная ставка может меняться ежемесячно или ежегодно. К счастью, ипотечные кредиты с регулируемой ставкой имеют ограничение на увеличение процентов.

Поскольку платежи колеблются, ARM сопряжены с риском, и вам нужно иметь желание и финансовую возможность платить больше, когда рынок меняется.

3. Большой заем

Крупный заем — это тип несоответствующей традиционной ипотеки. Это означает, что дом будет стоить больше, чем лимиты федерального кредита. В 2020 году Федеральное управление жилищного финансирования повысило соответствующие лимиты ссуд до 510 400 долларов США.В районах с высокой стоимостью проживания соответствующий лимит ссуды составляет 765 600 долларов США. Крупные ссуды превышают этот предел.

Крупные ссуды проходят строгий процесс утверждения, поскольку они представляют собой более рискованные ипотечные ссуды для кредиторов.

4. Жилищный кредит VA

Жилищный кредит VA обеспечен Министерством по делам ветеранов США. Ипотека VA доступна ветеранам, военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, и их ближайшим родственникам. Ссуды VA не требуют первоначального взноса и предлагают низкие процентные ставки.Однако эти жилищные ссуды требуют соответствующего дохода и кредита для утверждения.

5. Ипотека FHA

Ипотека FHA — это ипотека с фиксированной ставкой, которая застрахована Федеральной жилищной администрацией (FHA). Заем FHA по-прежнему выдается через банк или кредитора и может быть предоставлен сроком на 15 или 30 лет. Эти ссуды соответствуют строгим требованиям и могут быть использованы только для основного проживания.

Преимущество этих кредитов заключается в гибкости, которую они предлагают заемщикам.У вас есть выбор с низким первоначальным взносом, низкими затратами на закрытие и легкой квалификацией кредита. Это делает их хорошим вариантом для заемщиков с низким доходом или впервые покупающих жилье.

Другие, менее распространенные варианты ипотеки

Менее распространенные типы ипотеки включают ипотеку с выплатой процентов, ипотеку Министерства сельского хозяйства США и ипотеку на воздушном шаре. Найдите время, чтобы обдумать свой выбор. Поговорите со своим агентом по продаже недвижимости, чтобы узнать о текущих ценах на недвижимость в районе, который вы надеетесь купить, так как это также поможет сделать ваш выбор в пользу ипотеки.Убедитесь, что вы полностью ознакомились с требованиями, условиями и процентными ставками для каждого типа ипотеки.

Процентные ставки по ипотеке

Как и любой другой финансовый продукт, ипотека меняется в зависимости от спроса и предложения на рынке. По этой причине банки могут предлагать низкие и высокие процентные ставки в разное время.

Фиксированная процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита. Регулируемая ставка будет меняться в зависимости от рынка. В этом случае выплаты по ипотеке также могут меняться от месяца к месяцу, но чаще от года до трех лет.Это зависит от периода адаптации.

Ипотека с переменной процентной ставкой часто начинается с более низкой процентной ставки (по сравнению с ипотекой с фиксированной процентной ставкой). Тот факт, что процентная ставка начинается с более низкой переменной ставки, не означает, что это лучший вариант. Для постоянных выплат по ипотеке обычно лучше установить самую низкую фиксированную процентную ставку, которую вы можете обеспечить.

Как рефинансирование может обеспечить более низкие процентные ставки

Если у заемщика высокая процентная ставка и ставки упали, он может подписать новое соглашение с новой более низкой процентной ставкой.Этот процесс называется «рефинансированием», который позволяет вам получить новую ипотеку с более низкой процентной ставкой.

Как рассчитать ипотеку

Выплата по ипотеке обычно состоит из следующих компонентов:

• Основная сумма — начальный размер ссуды (сумма займа, как правило, цена дома за вычетом первоначального взноса)

• Проценты — процент от основной суммы долга, уплаченный кредитору за использование его денег

• Налоги

• Страхование жилья

В зависимости от типа ссуды и первоначального взноса вы также можете оформить частную ипотечную страховку, включенную в платеж.

При просмотре ипотечного кредита вы должны уметь рассчитать размер этого ежемесячного платежа. В Investing Answers есть инструмент, который значительно упростит эту задачу.

Как выбрать ипотечного кредитора

Поиск подходящего кредитора требует времени и усилий, но результат плавного процесса закрытия — и ипотека, которая работает на вас — в конечном итоге того стоит. Ниже приведены несколько советов по выбору кредитора:

Ознакомьтесь со своим финансовым здоровьем

Вашему кредитору необходимо знать много личной финансовой информации.Лучше, если вы знаете это заранее, так как это поможет вам выбрать лучший тип ипотеки (и кредиторов, которые предлагают эту ипотеку). Например, если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете поискать кредиторов, которые предлагают ссуды FHA.

Вы должны знать свой:

• Кредитный рейтинг

• Стоимость активов

• Текущий доход

• Отношение долга к доходу

Shop Around для кредиторов

Даже если вы запрашивая один и тот же продукт, например, обычную ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет, вы получите разные ставки и условия от каждого кредитора.Вы хотите найти самую низкую процентную ставку от кредитора с отличным обслуживанием клиентов и историей своевременного закрытия ссуд. Получите несколько цитат, прежде чем что-либо подписывать.

Вы можете искать отдельных кредиторов в местном банке, кредитном союзе или даже онлайн-кредиторе. Вы также можете обратиться к ипотечным брокерам, которые собирают вашу информацию, и изучить варианты ипотеки от нескольких кредиторов, чтобы найти для вас лучшее предложение. Важно отметить, что не все кредиторы работают с брокерами.

Ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, если вы получите несколько предложений.Это не так плохо, как вы думаете. Согласно Бюро по защите прав потребителей (CFPB), несколько чеков от ипотечного кредитора, сделанные в течение 45-дневного окна, будут считаться только одним кредитным сбором.

Не бойтесь задавать вопросы

Вы не просто ищете кредитора: вы проводите собеседование. Спросите своего ипотечного брокера или кредитора обо всех подробностях, связанных с ссудой, в том числе:

. Хотя у вас, вероятно, возникнет еще больше вопросов, это хорошее место для начала собеседования.

По теме: Закрытие дома? Этот прием хитрого кредитора может стоить вам

тысяч. Если вы выполните следующие действия и изучите ипотечные кредиты, вы, надеюсь, полностью избежите угрызений совести покупателя.

Плюсы и минусы ипотеки

Дом считается активом. Со временем, когда вы выплачиваете ссуду и рыночные цены увеличиваются, вы можете наращивать капитал (и потенциально зарабатывать деньги, если решите его продать).

Проценты по ипотеке также не облагаются налогом. Сумма денег, которую вы заплатили в качестве процентов, может быть вычтена из вашего годового налогооблагаемого дохода, что является хорошей налоговой льготой для домовладельцев.

Ипотека может быть очень положительным моментом, но это серьезная финансовая ответственность, которую не следует преуменьшать. Выход из ипотеки — это не то же самое, что расторжение договора аренды квартиры. Это серьезное обязательство и большой кусок долга, который вам нужно будет платить каждый месяц. Если вы этого не сделаете, вы потеряете свой актив, и ваш кредит уменьшится.

Обратная ипотека | FTC Consumer Information

Если вам 62 года или больше и вы хотите получить деньги для выплаты ипотеки, пополнения вашего дохода или оплаты медицинских расходов, вы можете рассмотреть возможность обратной ипотеки.Это позволяет вам конвертировать часть капитала вашего дома в наличные без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета. Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной задачей и может не подойти вам. Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. Если вы все же решите найти такую, просмотрите различные типы обратной ипотеки и сравните их, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает обратная ипотека, как получить право на обратную ипотеку, как получить лучшее предложение для вас и как сообщить о любом мошенничестве, которое вы можете увидеть.

Когда у вас есть обычная ипотека , вы ежемесячно платите кредитору за покупку дома с течением времени. В обратной ипотеке вы получаете ссуду, по которой кредитор выплачивает вам . Обратные ипотечные кредиты берут часть собственного капитала в вашем доме и конвертируют его в выплаты вам — своего рода авансовый платеж на ваш собственный капитал. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме.Когда вы умираете, продаете свой дом или переезжаете, вы, ваш супруг или ваше имущество погашаете ссуду. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги на погашение ссуды.

Существует три вида обратной ипотеки: обратная ипотека на одну цель — предлагается некоторыми государственными и местными правительственными учреждениями, а также некоммерческими организациями; собственная обратная ипотека — частные займы; и обратная ипотека с федеральным страхованием, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду, которую вы берете под залог собственного капитала вашего дома.Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо ежемесячных выплат по ипотеке вы получаете аванс на часть собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо вернуть. В определенных ситуациях супруг (а), не имеющий займов, может остаться дома. Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

• Есть сборы и прочие расходы .Обратные ипотечные кредиторы обычно взимают комиссию за оформление и другие расходы по закрытию, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки. Некоторые также взимают взносы по ипотечному страхованию (для HECM с федеральным страхованием).
• Ваша задолженность со временем увеличится . Когда вы получаете деньги через обратную ипотеку, ежемесячно на остаток вашей задолженности добавляются проценты. Это означает, что сумма вашей задолженности растет по мере того, как проценты по кредиту со временем увеличиваются.
• Процентные ставки могут меняться со временем .Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Ссуды с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку. Некоторые обратные ипотечные кредиты — в основном HECM — предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали ссуду единовременно при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять в долг, меньше, чем вы могли бы получить по ссуде с переменной ставкой.
• Проценты не подлежат налогообложению ежегодно .Проценты по обратной ипотеке не подлежат вычету из налоговой декларации до тех пор, пока ссуда не будет выплачена частично или полностью.
• Вы должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом . При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за уплату налогов на имущество, страховку, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. А если вы не платите налоги на недвижимость, не имеете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погашения ссуды.При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время ссуды. «Зарезервированный» уменьшает сумму средств, которую вы можете получить в платежах. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
• Что происходит с вашим супругом? В случае ссуд HECM, если вы подписали кредитные документы, а ваш супруг (а) не подписал (а), в определенных ситуациях ваш супруг (а) может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество. .Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, поскольку он или она не участвовали в кредитном соглашении.
• Что оставить наследникам? Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. В большинстве обратных ипотечных кредитов есть так называемая оговорка о «невозвращении». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок выплаты кредита и дом продается. С HECM, как правило, если вы или ваши наследники хотите выплатить ссуду и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Единственная обратная ипотека — наименее затратный вариант. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти ссуды могут использоваться только для одной цели, которую указывает кредитор.Например, кредитор может сказать, что ссуду можно использовать только для оплаты ремонта дома, улучшений или налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти ссуды.

Собственная обратная ипотека — это частные ссуды, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если вы владеете более дорогим домом, вы можете получить более крупный ссуду за счет собственной обратной ипотеки. Так что, если ваш дом имеет более высокую оценочную стоимость и у вас небольшая ипотека, вы можете претендовать на получение дополнительных средств.

Конверсионная ипотека домашнего капитала (HECM) — это обратная ипотека с федеральным страхованием, выданная Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и патентованная обратная ипотека могут быть дороже, чем традиционные жилищные ссуды, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома ненадолго или занять небольшую сумму.Размер займа по HECM или частной обратной ипотеке зависит от нескольких факторов:

• Ваш возраст
• тип обратной ипотеки, которую вы выбираете
• оценочная стоимость вашего дома
• текущих процентных ставок и
• финансовая оценка вашего желания и способности платить налоги на недвижимость и страхование домовладельца.

В целом, чем вы старше, тем больше у вас капитала в доме и чем меньше вы должны по нему, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого утвержденного правительством жилищного консультационного агентства. Некоторым кредиторам, предлагающим частную обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить стоимость ссуды и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM — например, государственные и некоммерческие программы или одноцелевую или частную обратную ипотеку. Консультант также должен помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать, как различные варианты оплаты, комиссии и другие расходы влияют на общую стоимость ссуды с течением времени.Вы можете посетить HUD для получения списка консультантов или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Этот сбор может быть оплачен из средств займа, и вам не могут отказать, если вы не можете себе этого позволить.

В случае HECM, как правило, нет особых требований к доходу. Однако кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают ваше желание и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке.Основываясь на результатах, кредитор может потребовать, чтобы средства были отложены из средств ссуды для оплаты таких вещей, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор оплатит эти предметы. Если у вас есть «зарезервированный» или вы соглашаетесь на то, чтобы кредитор производил эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, полученной вами в виде займа. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание собственности.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

• один вариант выплаты — это доступно только с фиксированной ставкой кредита и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
• «срочный» вариант — фиксированные ежемесячные денежные авансы за определенное время.
• вариант «владения» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за все время, пока вы живете в своем доме.
• кредитная линия — это позволяет вам в любое время использовать средства по ссуде в выбранных вами суммах до тех пор, пока вы не израсходуете кредитную линию. Этот вариант ограничивает размер процентов, налагаемых на вашу ссуду, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
• сочетание ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам более крупные ссуды при более низкой общей стоимости, чем собственные ссуды. В программе HECM заемщик, как правило, может проживать в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем ссуду необходимо будет погасить. Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен быть в хорошем состоянии.

Для HECM существует ограничение на то, сколько вы можете вынести в первый год.Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основного долга».

Как правило, вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита в первый год. Однако есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы подумываете об обратной ипотеке, подумайте об этом. Решите, какой тип обратной ипотеки может вам подойти.Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и комиссионные от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем поговорить с консультантом или кредитором. И задавайте много вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас — и что вы получаете подходящий вариант.

Вот что следует учитывать:

• Хотите получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома или налога на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых ссуд в вашем районе.Сотрудники местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем районе. Найдите ближайшее агентство по вопросам старения на сайте eldercare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о программах «ссуды или гранта для ремонта или улучшения дома», «отсрочки налога на имущество» или «отсрочки налога на имущество» и как подать заявку.
• Вы живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью обратной ипотеки. Но чем больше вы занимаетесь, тем выше будете платить.Вы также можете рассмотреть вопрос о ссуде HECM. Консультант HECM или кредитор может помочь вам сравнить эти типы ссуд, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
• Сравните комиссию и стоимость . Это стоит повторить: присмотритесь к магазинам и сравните стоимость доступных вам ссуд. В то время как премия по ипотечному страхованию обычно одинакова от кредитора к кредитору, большинство расходов по ссуде, включая комиссию за выдачу кредита, процентные ставки, затраты на закрытие сделки и комиссию за обслуживание, варьируются между кредиторами.
• Разберитесь в общих расходах и погашении кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки Общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднюю годовую стоимость обратной ипотеки, включая все подробные расходы. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, необходимо понять все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить, до того, как вы его планируете.

Остерегайтесь торговых площадок для обратной ипотеки

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что работает в вашей ситуации.Вам может помочь консультант из независимого утвержденного правительством агентства по жилищным вопросам. Но продавец вряд ли станет лучшим помощником в выборе того, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она ведет себя так, как будто обратная ипотека — это решение всех ваших проблем, подталкивает вас взять ссуду или имеет идеи о том, как вы можете потратить деньги из обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложат обратную ипотеку как простой способ их оплаты.Если вы решите, что вам нужны улучшения дома, и считаете, что обратная ипотека — это способ заплатить за них, присмотритесь, прежде чем выбирать конкретного продавца. Расходы на улучшение вашего дома включают не только стоимость выполняемых работ, но также расходы и сборы, которые вы заплатите, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы обратной ипотеки могут предложить способы инвестирования денег из вашей обратной ипотеки — даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, например, аннуитет или долгосрочное страхование по уходу.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы купите такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. На самом деле, в некоторых ситуациях требовать от вас покупки других продуктов для получения обратной ипотеки является незаконным.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Прежде чем что-либо подписывать, остановитесь и посоветуйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете. Обратная ипотека может быть сложной задачей, и в ней не стоит торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или необходимость завершить сделку — уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, в которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратная ипотека у вас есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение договора». Для отмены вы должны письменно уведомить кредитора.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то из участников сделки может нарушать закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, в офис генерального прокурора вашего штата или в орган банковского регулирования вашего штата.

Подходит ли вам обратная ипотека — большой вопрос. Рассмотрим все варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты прав потребителей

Рассматриваете обратную ипотеку?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд AARP

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085

Определение ипотеки Merriam-Webster

2а : документ, подтверждающий закладную