Понятие ипотека: Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит

Содержание

Понятие последующей ипотеки и условия, при которых она допускается

05.02.2021 12:11 (ред.05.02.2021 12:13)

Понятие последующей ипотеки  определяется ст. 43 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее- Закон об ипотеке). Такой ипотекой признается предоставление уже обремененного ипотекой недвижимого имущества в залог в обеспечение иного обязательства. Возникает последующая ипотека на основании договора о последующей ипотеке либо договора, обусловливающего ее установление в силу закона. Заключение договора о последующей ипотеке позволяет отличать возникшее из него обязательство от обязательства с множественностью лиц, поскольку кредиторы не становятся созалогодержателями в смысле ст. 335.1 Гражданского кодекса РФ, подп. 4 п. 5 ст. 55 Закона об ипотеке. Это означает, что каждое из параллельно существующих ипотечных обязательств - договор об ипотеке и договор о последующей ипотеке - является самостоятельным, хотя и предполагает установление обременений одного и того же предмета залога.

Очередность залогодержателей устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки.

Общие правила заключения договора о последующей ипотеке аналогичны правилам заключения договора об ипотеке. Установлены дополнительные условия, при которых допускается заключение договора о последующей ипотеке. Это связано с тем, что установление последующей ипотеки, как правило, сопряжено с негативными имущественными последствиями для предшествующего залогодержателя. Самым очевидным является снижение ценности предоставленного обеспечения: дополнительные обременения делают недвижимость непривлекательной для потенциальных приобретателей и приводят к уменьшению ее рыночной стоимости. При обращении взыскания на заложенное имущество полученная от реализации сумма может оказаться недостаточной для исполнения в полном объеме обязательств перед кредитором - предшествующим залогодержателем. Кроме того, установление последующей ипотеки исключает возможность обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (подп. 3 п. 5 ст. 55 Закона об ипотеке).

В качестве одной из мер защиты интересов залогодержателя в абзаце 1 п. 2 ст.43 Закона об ипотеке предусматривается, что установление последующей ипотеки возможно лишь при отсутствии запрета в предшествующих договорах об ипотеке того же имущества. При этом во внимание следует принимать только те договоры, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке, т.е. договоры ипотеки, записи о залоговых правах по которым не погашены.

Если предшествующий договор об ипотеке предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор об ипотеке, последний должен быть заключен с соблюдением этих условий.

Последующий договор об ипотеке, заключенный, несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору.

Если последующая ипотека не запрещена, но последующий договор заключен с нарушением условий, предусмотренных для него предшествующим договором, требования залогодержателя по последующему договору удовлетворяются в той степени, в какой их удовлетворение возможно в соответствии с условиями предшествующего договора об ипотеке.

В соответствии с п. 4 ст.43 Закона об ипотеке, если сторонами в предшествующем и последующем договорах об ипотеке являются одни и те же лица, правила п. п. 2 и 3 ст. 43 комментируемого Закона не применяются.

Наличие в договоре об ипотеке запрета последующих ипотек или условий, на которых может быть заключен соответствующий договор, не может являться ограничением для самого залогодержателя.

Заключение последующего договора об ипотеке, предусматривающего составление и выдачу закладной, не допускается.

Указанное ограничение связано с особенностями закладной как ценной бумаги и стремлением не допустить утраты тех преимуществ, которые обусловливают ее использование в обороте.

 

 

Ведущий специалист-эксперт Северского отдела

Управления Росреестра по Томской области                               И.М.Курганова

 

 

 

Контакты для СМИ

Пресс-служба Управления Росреестра по Томской области

Телефон +7(3822) 65-19-39 (доб.2121)

E-mail: [email protected]

www.rosreestr.ru

Адрес: г. Томск, ул. Пушкина, 34/1

Ипотека – залог недвижимости - Тихоокеанский государственный университет

У 291.3
Т 588

Топчишвили Гиви Михайлович. Маркетинг нового тысячелетия: моделирование пути к успеху / Гиви Михайлович Топчишвили, Константин Викторович Мальков, Дмитрий Васильевич Туницкий. - М.: Поколение, 2008. - 256с.: ил. - Библиогр.: с. 256. - ISBN 978-5-9763-0085-9 (в пер.).

Авторы книги представляют свою точку зрения на общее состояние и тенденции развития современного маркетинга, связанные с бурным прогрессом информационных технологий вообще и Интернета в частности. Кроме того, они задаются вопросом, каким образом в условиях жесточайшей конкуренции можно достичь положительных результатов в самых различных секторах современного рынка.

В качестве ответа авторы предлагают созданную в содружестве с фирмой Global Advertising Strategies стройную методологическую концепцию проведения маркетинговых кампаний. При этом значительное место в книге занимают примеры из реальной рыночной жизни, демонстрирующие приложение разработанной методики к решению многочисленных маркетинговых проблем из разных областей бизнеса, например телефонии, ипотечного кредитования, розничной торговли и авиационных перевозок.

Эта книга адресована самому широкому кругу читателей: маркетологам, разработчикам рекламы, менеджерам и бизнесменам, а также всем тем, кто интересуется проблемами маркетинга, включая студентов МВА и специалистов по математическому моделированию в экономике, которых в США называют quants.

Глава 4 "Ипотечное кредитование" данной книги раскрывает не только историю ипотечного кредитования, но и содержит ситуационный анализ, разработку целевого рынка. Даёт описание окружающей среды, постановки задачи, моделирование маркетингового бюджета и доходов; статистический анализ маркетингового бюджета и доходов; моделирование расходов на комплексное обслуживание франшизы. Рассматривает статистический анализ этих доходов, годовую прибыль, оценку риска и исследование математической модели.

Что такое ипотека? - Реал-СВ. Квартиры от застройщика в Череповце и Вологде


Что такое ипотека? Впервые понятие ипотека было введено в Греции в VI веке до нашей эры, но и сегодня этот термин не теряет своей актуальности. Рынок ипотечного кредитования не стоит на месте, предлагая все новые ипотечные продукты, а покупка квартиры по ипотеке постепенно превращается из доступной лишь немногим роскоши в реальный инструмент улучшения жилищных условий. Вмести с тем, отсутствие понимания механизма ипотечного кредитования отделяет многих потенциальных заемщиков от возможности приобрести недвижимость.
Понятие ипотеки.
Под ипотекой, или ипотечным кредитом, следует понимать кредит, обязательным условием предоставления которого является передача недвижимости в залог. Отличительной особенностью ипотеки является то, что банк «страхует» себя от ситуации, когда заемщик не может выплатить кредит: при условии, что заемщик не возвращает кредит, банк будет вправе продать заложенное имущество, а полученные деньги использовать для погашения выданного кредита. Что может быть залогом?К основным объектам недвижимости, которые могут быть использованы в качестве залога следует отнести:
  • Жилые дома, квартиры, комнаты;
  • Дачи, садовые дома, гаражи;
  • Здания и сооружения, используемые для предпринимательской деятельности.

Как выглядит ипотека на практике?

Важно отметить, что сегодня ипотечный кредит позволяет решить жилищные проблемы лицам, не имеющим в собственности недвижимости, поскольку большинство банков принимают в качестве залога ту недвижимость, которая будет приобретена заемщиком за счет кредитных средств. Наиболее распространенный вариант покупки недвижимости при помощи ипотечного кредита выглядит следующим образом:

  1. Заключение кредитного договора с банком;
  2. Покупка недвижимости в рамках «договора купли-продажи с использованием кредитных средств»;
  3. Регистрация договора;
  4. Внесение в полученное свидетельство о праве собственности отметки, что недвижимость в залоге у банка.

Использование вышеуказанной схемы выгодно обеим сторонам, поскольку, с одной стороны, у заемщика появляется реальная возможность приобрести желаемую недвижимость, с другой стороны банк получает необходимый ему залог.

При помощи залога недвижимости банк покрывает свои кредитные риски, в связи с чем, ипотечный кредит выгодно отличается от необеспеченного кредита наличными: заемщику предоставляется возможность взять большую сумму на длительный срок, при этом проценты по такому кредиту несколько ниже.

Имея правильное представления о том, что такое ипотека и какой механизм ее реализации, заемщик выступает полноправным участником кредитной сделки с банком, становясь не должником, а деловым партнером.

Ипотека. Ипотечное кредитование.

Принято считать, что слово “ипотека” зародилось в древней Греции в VI веке до н.э., благодаря афинскому реформатору Солону. Он предложил, что, если должник не имеет возможности расплатиться по долгам, то он не попадает в рабство, как было принято раньше, а отвечает перед кредитором только своим земельным участком. На каждом заложенном участке устанавливался информационный столб, на котором писали, что данное имущество находится в залоге, имя должника, имя кредитора, а также срок выплаты долга. Именно этот столб назывался «ипотекой».

В России понятие «ипотека» появилось еще в 1754 году, когда по инициативе графа Петра Ивановича Шувалова, были созданы первые государственные кредитные учреждения и назывались они дворянскими банками. Целями создания этих кредитных учреждений были борьба с ростовщиками и создание благоприятных условий кредитования для дворян. Примечательно, что первые кредитные организации по характеру деятельности были учреждениями исключительно ипотечного кредитования.

Подобный исторический факт объясняется тем, что ипотечное кредитование всегда являлось оплотом стабильности кредитной системы любого государства. На это были, есть и будут ряд основных причин:

  • Недвижимое имущество сравнительно мало подвержено риску гибели или внезапному исчезновению
  • Стоимость недвижимого имущества демонстрирует относительно постоянный рост
  • Стоимость недвижимого имущества и риск её утраты являются мощными стимулами, побуждающими должников к своевременному и полному исполнению своих обязательств по ипотечному кредиту перед кредитной организацией

Удивительно, что на протяжении веков понятие «ипотека» не претерпело существенных изменений. Сегодня под ипотекой принято считать – вид публичного залога, при котором закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своих обязательств приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия “ипотека” и “ипотечный кредит”, где последнее - вид кредита, предоставляемый юридическому или физическому лицу кредитной организацией под залог недвижимости (квартиры, дома, земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений и др.).

Государственные услуги в Республике Татарстан. / Страницы / Ипотека

Ипотека - это рыночный инструмент кредитования, созданный специально для приобретения жилья.

1. Общие понятия (ипотека и ее виды)
2. Коммерческая ипотека
3. Социальная ипотека
4. Социальная ипотека для молодежи
5. Государственная ипотека для молодой семьи
6. Социальная ипотека для военных
7. Социальная ипотека в регионах
7.1 Социальная ипотека Татарстана
7.2 Социальная ипотека Москвы
7.3 Социальная ипотека Омска
7.4 Социальная ипотека Липецка
7.5 Социальная ипотека Приморского края

1. Общие понятия (ипотека и ее виды)

Ипотечный кредит можно получить для покупки квартиры на вторичном рынке или в новостройке, дачи или коттеджа, в редких случаях, банки выдают ипотечный кредит для покупки комнаты в коммунальной квартире. Но ипотека - это кредит и выдается он тем, кто, по заключению банка, в состоянии его погасить в отведенный период времени. Соответственно решающим фактором в данном вопросе является платежеспособность клиента, а не его тяжелые жилищные условия и острая необходимость их улучшить. Исключением является, так называемая, социальная ипотека, о которой в последнее время, так много говорят власти. Соответственно, если отбросить в сторону эту самую социальную ипотеку, то размер кредита, на который может претендовать заемщик, будет напрямую зависеть от уровня его доходов и возможности их подтвердить.

Ипотечные кредиты, как и любые другие кредиты, выдают банки, но не риэлторские компании. Несмотря на это, во многих средних и крупных агентствах недвижимости есть целые отделы, которые занимаются ипотекой. Все дело в том, что кредит и сделка по покупке нового жилья, а зачастую и продаже старого, неразрывно связаны друг с другом. При этом риэлторы обеспечивают сопровождение сделки купли-продажи и получают вознаграждение именно за это, а банк выдает кредит и получает деньги за обслуживание данного кредита. Нанимая консультантов по ипотеке, риэлторские агентства, таким образом, привлекают к себе дополнительных клиентов, создавая конкурентное преимущество, по сравнению с агентствами, где нет таких специалистов.

>>наверх

2. Коммерческая ипотека

В настоящее время ипотечные корпорации расширяют круг своих потенциальных заемщиков. С этой целью решено наряду с социальной категорией граждан ввести так называемую «коммерческую» категорию граждан. Это те граждане, у которых нет нуждаемости в приобретении жилья по социальной норме , но они желают улучшить свои жилищные условия. Такой категории граждан будет также выдаваться кредит на приобретение жилья на срок до 20 лет, но уже под 15 % годовых.

20 июля 2004 г. Рынок коммерческой недвижимости переживает сейчас момент, предшествующий бурному развитию. С одной стороны, спрос на коммерческую недвижимость огромен. С другой — в России пока не сложились все условия, чтобы его удовлетворить.

На прошедшей в рамках Realtex-2004 конференции «Управление недвижимостью» президент РГР Елена Дранченко отметила, что «сектор коммерческой недвижимости — одно из самых стратегических направлений рынка». Поэтому сегодня специалисты особое внимание уделяют вопросам развития в России коммерческой ипотеки и доверительного управления коммерческой недвижимостью. Коммерческая ипотека — новое понятие на рынке недвижимости — именно понятие, но не явление, поскольку во всем мире она широко распространена. Задачи коммерческой ипотеки ясны: кредитовать покупку коммерческой недвижимости под ее же залог. Трудностей возникает масса. В цепочке «девелопер–застройщик–клиент–банк» нет ни одного звена, которое было бы приспособлено к благополучному развитию коммерческой ипотеки. Среди основных препятствий развития коммерческой ипотеки директор по развитию Swiss Realty Group Илья Шершнев называет несовершенство законодательства, административных механизмов и риск роста процентных ставок. Не новость, что закон об ипотеке весьма далек от идеального. Десятого июня был принят в первом чтении пакет жилищного законодательства, корректирующий «узкие» места закона об ипотеке, однако пройдет время, пока поправки вступят в силу. На данный момент в законе об ипотеке отсутствует пункт, оговаривающий получение закладной. То есть по существующему закону получить закладную невозможно, что сильно усложняет процесс коммерческой ипотеки.

Говоря о рисках процентных ставок, И. Шершнев уточнил, что банки способны кредитовать недвижимость, но клиенты, опасаясь инфляции, не готовы идти на рублевое финансирование. Наконец, развитие коммерческой ипотеки тормозится административными препонами — это и налоговое законодательство, и «серые» схемы, и трудности страхования, и сбор документов, и многое другое. Однако продвижение коммерческой ипотеки необходимо для рынка, и возможности для этого есть. Как заметил И. Шершнев, экономически Россия готова к этому.

Не умеешь — отдай в управление Что такое доверительное управление недвижимостью? Это услуга, которую оказывает инвестору управляющая компания, если у инвестора нет опыта, информации и времени, достаточного для анализа ситуации на рынке и принятия правильных решений. В этом случае заключается соответствующий договор, в рамках которого средствами инвестора (девелопера) управляет профессиональный управляющий. Далее создается строгий и последовательный инвестиционный процесс. Совместно с клиентом управляющая компания разрабатывает наиболее подходящую для него инвестиционную стратегию. Клиент регулярно получает отчеты о состоянии счета, совершенных операциях, а также специализированную отчетность по управлению активами инвестора. По словам президента Гильдии управляющих и девелоперов Александра Гришина, «в рамках доверительного управления появилась новая услуга — сопровождение проекта». Зачастую подрядчику непонятно, как разработать бизнес-план, как строить, чтобы здание впоследствии использовалось с максимальной нагрузкой. Нередко к концу строительства выясняется, что построено не то, что планировалось, не продумано позиционирование торгового помещения. Во избежание подобных досадных случаев на помощь девелоперу приходят профессионалы, знающие все особенности рынка. А. Гришин заметил, что «инвестор получает минимальный риск, если приобретает готовый проект. Но если он вкладывает деньги в строительство, то под грамотным руководством управляющей компании он имеет все шансы построить современный, а не устаревший морально объект». Интересно, что недавно в Санкт-Петербурге был принят законопроект «О доверительном управлении государственной собственностью». Споры вокруг этого закона велись несколько лет. Депутаты, обеспокоенные тем, что институт доверительного управления не используется, четыре раза представляли в Думу проект закона, однако Дума одобрила его только сейчас. Теперь о том, как распорядиться имуществом и помещениями государственных объектов, будут заботиться доверительные управляющие, профессионально разбирающиеся в обслуживании и управлении зданий, право собственности на которые остается у государства. Как отметил А. Гришин, к потенциальным управляющим компаниям будут предъявляться следующие требования: они должны работать более двух лет на рынке недвижимости и иметь более 5 тыс. кв. м в управлении. По словам генерального директора управляющей компании ЗАО «Город» Т. Дмитриевой, «договор доверительного управления заключается на срок до 5 лет с правом пролонгации. Все это время доверительный управляющий предоставляет собственнику строгую отчетность об эксплуатации инженерных систем и использовании площадей».

Рынок коммерческой ипотеки (т. е. кредитования юридических лиц под залог недвижимости) как один из сегментов рынка кредитования юридических лиц является привлекательным для российских банков в связи с высокой обеспеченностью данных кредитов. При надежном финансовом положении заемщика, финансовой состоятельности кредитуемого проекта и правильной оценке и оформлении в залог недвижимости риск для банка кредитора будет минимальным. Основная проблема при развитии рынка классической коммерческой ипотеки в том, что предлагаемые банками кредиты в основном краткосрочны, что связано с хорошо всем известной нехваткой «длинных» финансовых ресурсов у банков. По мере развития рынка секьюритизации и привлечения финансовых средств с рынка капитала эта проблема будет постепенно решаться, и в данном сегменте кредитного рынка, безусловно, ожидается значительный рост. Второй проблемой является недостаточное умение большей части заемщиков (особенно из среды среднего бизнеса) прорабатывать проекты, которые предлагаются для финансирования банкам, в соответствии со стандартами банков-кредиторов. Заемщики не всегда могут понять, зачем банкам нужен такой объем информации. Банки в свою очередь, не имея всей необходимой информации, не могут оценить риск и принять решение о финансировании данного проекта. Также важным моментом является упорядочение процедуры оформления в собственность (долгосрочную аренду) и регистрации объекта залога в строящихся домах, как предназначенных для офисного использования, так и для иных коммерческих проектов. Таким образом, серьезные инвесторы не готовы приходить на этот рынок без четких правил игры на нем.

>>наверх

3. Социальная ипотека

Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека).

В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться очередники – люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, и стоящие в очереди на это улучшение. Но механизмы социальной ипотеки могут распространяться и на такие категории как молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи и пр.

Существует несколько вариантов социальной ипотеки:

  • дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
  • предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
  • продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

Какой из вариантов социальной ипотеки применяется в том или ином регионе зависит от инициативы местных властей. Для получения конкретной информации о социальной ипотеке в городе или районе, следует обращаться в органы власти, отвечающие за жилищную политику города (района). Там должны дать консультацию по условиями социальной ипотеки, провести предварительные расчеты по необходимому первоначальному взносу, размеру и сроку кредита, величине ежемесячных выплат по ипотечному кредиту и минимальному доходу заемщика (его семьи).

Кроме требований к участнику социальной ипотеки, которые предъявляют органы власти, существуют еще требования ипотечного банка, который сотрудничает с властью по программе социальной ипотеки и, собственно, выдает ипотечные кредиты. Требования к заемщику со стороны ипотечного банка могут касаться его гражданства и прописки, продолжительности трудового стажа и пр. Требование обязательного ипотечного страхования за свой счет так же остается в силе для участников социальной ипотеки.

>>наверх

4. Социальная ипотека для молодежи

Как вариант решения жилищной проблемы для молодежи возрождается практика студенческих строительных отрядов. Бойцы таких отрядов, отработав 150 смен, получают право с помощью ипотеки купить квартиру по себестоимости.

Стройотряды действуют пока в двух областях – Свердловской и Воронежской. Эта программа дает возможность приобрести жилье по цене в 3 раза меньше рыночной стоимости. И кроме того, ипотечный кредит участникам проекта выдают под льготный процент.
В ближайшее время студенческие стройотряды планируется сформировать в Рязанской и Новгородской областях, Республике Татарстан, а так же в Москве и Петербурге.

>>наверх

5. Государственная ипотека для молодой семьи

Молодая семья, помимо местных программ социальной ипотеки, может принять участие в федеральной программе и получить по ней государственную субсидию для приобретения квартиры или дома. Размер субсидии зависит от нормативной стоимости жилого метра в конкретном муниципальном образовании и того, есть ли в семье дети. Для молодых семей без детей субсидия составит 35% стоимости жилья, для семей с детьми – 40%. Расчет стоимости жилья производится из следующих нормативов: для семьи из двух человек - 42 кв.м., для семьи из трех и более человек - 18 кв. м на одного человека.

Для получения субсидии возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет. Молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, то есть стоять в очереди на получение муниципального жилья, и иметь средства, достаточные для оплаты стоимости жилья в части, превышающей размер субсидии.

Решение о включении молодой семьи в список претендентов на получение субсидии (этот единый по всей стране список формируется в Росстрое) принимают органы исполнительной власти субъекта РФ и передают эти данные в Росстрой.

В случае, если молодая семья включается в федеральную программу, ей выдается специальное свидетельство. Сама субсидия предоставляется в безналичной форме - соответствующая сумма зачисляется на счет в банке-партнере федеральной программы. Субсидию можно использовать в качестве первоначального взноса при получении ипотечного кредита на покупку квартиры или строительство индивидуального дома.

>>наверх

6. Социальная ипотека для военных

Всероссийская программа «Военная ипотека» направлена на реализацию права военнослужащих на жилье посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения. Возможность и обязательность участия в программе военнослужащих определяется их званием и датой заключения первого контракта о прохождении военной службы. Суть программы по военной ипотеке в том, что каждый год на индивидуальный счёт военнослужащего, который участвует в программе, перечисляется некоторая сумма денег. Конкретный размер суммы устанавливается на уровне Правительства РФ и регулярно пересматривается с учетом инфляции и общеэкономической ситуации в стране. Накопленную сумму денег военнослужащий сможет использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья с помощью ипотечного кредита.

>>наверх

7. Социальная ипотека в регионах

7.1 Социальная ипотека Татарстана

С 2005 года в Татарстане действует республиканская программа социального ипотечного кредитования. В соответствии с ней жилье предоставляется в рассрочку на срок до 28,5 лет под 7% годовых. Участниками программы могут стать работники бюджетной сферы и сотрудники предприятий, частично финансирующих программу («Татнефть», «Татэнерго»), если они нуждаются в улучшении жилищных условий (то есть имеют менее 18 кв.м. на человека).

Возможно участие в этой программе даже без первоначального взноса. Так же существует возможность оплаты стоимости жилья собственным трудом и (или) продукцией личного подсобного хозяйства. Если у семьи-участника программы рождаются дети, то они получают за каждого ребенка безвозмездную субсидию для погашения части ипотечного кредита в размере, эквивалентном стоимости 18 кв.м., но не более стоимости неоплаченной части жилого помещения на момент рождения ребенка.

>>наверх

7.2 Социальная ипотека Москвы

В Москве реализуется две схемы социальной ипотеки. Во-первых ведется строительство по городскому заказу и льготники могут приобрести жилье по его себестоимости. Это приблизительно в 2 раза дешевле, чем жилье по рыночным ценам. Вторая схема – это предоставление субсидий для оплаты первоначального взноса. То есть, можно получить безвозмездную субсидию, добавить к ней ипотечный кредит, 10% собственных средств, и приобрести подходящее жилье. Правда, в этом случае придется заплатить рыночную цену жилья. Обе программы столичной социальной ипотеки рассчитаны на очередников.

>>наверх

7.3 Социальная ипотека Омска
С 2007 года в Омской области реализуется программа беспроцентной социальной ипотеки, направленной на обеспечение жильем бюджетников, ветеранов боевых действий, «чернобыльцев», молодых семей. Займы выдает областное Агентство жилищного строительства.

Ранее в Омской области действовала программа государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования, по которой компенсировались процентные ставки, предлагаемые ипотечными банками до уровня 10%, а затем 8% годовых.

>>наверх

7.4 Социальная ипотека Липецка

В Липецке полным ходом реализуется программа ипотечного жилищного строительства, начатая в 2003 году. В рамках этой программы очередникам выдаются субсидии для оплаты первоначального взноса, и производятся выплаты компенсации процентной ставки. В программе могут принять участие бюджетники, молодожены, многодетные семьи, участники и инвалиды войны и другие льготники.

Кроме того, Департаментом ЖКХ Липецка сформирована программа переселения граждан из ветхого и аварийного жилья, рассчитанная до 2010 года. По условиям программы благоустроенные квартиры предоставляются семьям, проживающим в аварийных, ветхих и непригодных домах.

>>наверх

7.5 Социальная ипотека Приморского края

В Приморском крае ежемесячно проводятся заседания комиссии по предоставлению субсидий на уплату процентов по ипотечным кредитам. Механизм субсидирования части процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам обеспечивает двукратное снижение реального размера процентной ставки. Это делает ипотеку более доступной для многих жителей края. Следует отметить, что участвовать в этой программе социальной ипотеки могут только те граждане, которые приобретают жилплощадь в новостройках, а не на вторичном рынке.

В разделе «Ипотечные программы» можно подобрать программу ипотеки с минимальной ставкой для конкретного региона. Возможно, она будет соответствовать льготной социальной ипотеке в указанном регионе.

>>наверх

ипотечный кредит на квартиры, новое жилье — Банк ВТБ

Площадь квартиры больше 65 кв.м При покупке квартиры площадью от 65 кв.м ставка снижена Без подтверждения дохода Цифровой бонус Скидка за оформление в Личном кабинете клиента
Я получаю зарплату на карту ВТБ

Стоимость жилья, ₽ Введите, если знаете

Первоначальный взнос, ₽ От 300000 ₽ (10% стоимости жилья)

Добавить материнский капитал Можно направить в первоначальный взнос или оформить ипотеку без первого взноса, если маткапитал составит не менее 10% от стоимости жилья. Для уточнения условий обратитесь к менеджеру после подачи заявки.

Ежемесячный доход, ₽

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.

понятие и особенности государственной регистрации – Администрация Вешкельского сельского поселения

Главная » Новости » Ипотека в силу закона – гарантия прав кредитора: понятие и особенности государственной регистрации

В настоящее время покупка недвижимого имущества с использованием кредитных (заемных) средств, в том числе Банка, пользуется огромной популярностью. В такой ситуации приобретаемая недвижимость поступает в залог (ипотеку) кредитору, как гарантия возврата кредита, то есть по своей правовой природе ипотека является способом обеспечения исполнения обязательств должника перед кредитором. В большинстве случаев залог в силу закона возникает при приобретении недвижимости за счет кредитных (заемных) средств по сделке купли-продажи либо мены, к которой по правилам действующего законодательства Российской Федерации применяются положения о купле-продаже, или в случае рассрочки (отсрочки) платежа, то есть когда на момент государственной регистрации права собственности покупатель не расплатился целиком перед продавцом, но объект недвижимости фактически ему передан и поступил во владение.

Рассмотрим особенности государственной регистрации прав на недвижимое имущество в этих случаях.

Так, при приобретении объекта недвижимости за счет кредитных средств либо с условием о рассрочке платежа в отношении этого объекта недвижимости возникает залог в силу закона, если иное не предусмотрено письменным соглашением между залогодателем (заемщиком – покупателем) и залогодержателем (кредитной организацией, продавцом). При этом государственной регистрации в данном случае подлежат: переход права, право собственности и сама ипотека в силу закона.

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности покупателя. Для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, приобретенное с использованием кредитных средств, понадобятся, в частности, следующие документы:

  1. Заявления сторон договора на регистрацию перехода права, права собственности, заявление залогодателя либо залогодержателя на регистрацию ипотеки в силу закона, а в случае, если договор нотариально удостоверен, заявление одной из сторон сделки на государственную регистрацию либо заявление нотариуса;
  2. Документ, удостоверяющий личность заявителя;
  3. Договор, влекущий возникновение ипотеки в силу закона (купли-продажи с использованием кредитных средств), и документы, указанные в нем в качестве приложений;
  4. Кредитный договор, исполнение обязательств по которому обеспечивается ипотекой;
  5. Закладная и документы, названные в закладной в качестве приложений, в случае если предусмотрено, что права залогодержателя удостоверяются закладной.

Нотариальное удостоверение договора купли-продажи, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, не является обязательным, оно возможно только в добровольном порядке и по соглашению сторон. Исключение составляют подлежащие нотариальному удостоверению сделки:

– связанные с распоряжением недвижимым имуществом на условиях опеки;

– по отчуждению недвижимого имущества, принадлежащего несовершеннолетнему гражданину или гражданину, признанному ограниченно дееспособным;

– по отчуждению долей в праве общей собственности.

За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается. В данном случае за покупателем сохраняется лишь обязанность по уплате государственной пошлины за государственную регистрацию права собственности. В отношении сделок, влекущих возникновение ипотеки в силу закона жилых помещений предусмотрен сокращенный срок регистрации – 5 рабочих дней со дня представления необходимых документов в Росреестр, при обращении через МФЦ – 7 рабочих дней. В случае, если договор удостоверен нотариально – три рабочих дня со дня представления документов в Росреестр, пять рабочих дней при обращении через МФЦ. При поступлении заявления и документов на основании нотариально удостоверенной сделки в электронной форме – в течение одного рабочего дня, следующего за днем поступления соответствующих документов.

 

Материал подготовлен пресс-службой

Управления Росреестра по Республике Карелия

#Росреестр #Росреестркарелии

 

Определение права выкупа

Что такое потеря права выкупа?

Взыскание права выкупа - это юридический процесс, с помощью которого кредитор пытается вернуть причитающуюся сумму по невыплаченной ссуде, вступая в собственность и продавая заложенное имущество. Как правило, дефолт возникает, когда заемщик пропускает определенное количество ежемесячных платежей, но это также может произойти, когда заемщик не выполняет другие условия в ипотечном документе.

Ключевые выводы

  • Взыскание залога - это юридический процесс, который позволяет кредиторам взыскать причитающуюся сумму по просроченной ссуде путем вступления в собственность и продажи заложенного имущества.
  • Процесс обращения взыскания варьируется в зависимости от штата, но, как правило, кредиторы стараются работать с заемщиками, чтобы вовлечь их в выплаты и избежать потери права выкупа.
  • Среднее количество дней для обращения взыскания - 673 дня; однако сроки сильно различаются в зависимости от штата.

Общие сведения о выкупе

Правовой основой процесса обращения взыскания является ипотечный договор или договор доверительного управления, который дает кредитору право использовать собственность в качестве залога в случае, если заемщик не соблюдает условия ипотечного документа.

Хотя этот процесс варьируется в зависимости от штата, процесс обращения взыскания обычно начинается, когда заемщик не выполняет свои обязательства или пропускает хотя бы один платеж по ипотеке. Затем кредитор отправляет уведомление о пропущенном платеже, в котором указывается, что он не получил платеж за этот месяц.

Если заемщик пропускает два платежа, кредитор отправляет письмо с требованием. Хотя это более серьезно, чем уведомление о пропущенном платеже, кредитор все же может быть готов принять меры для заемщика, чтобы наверстать упущенные платежи.

Кредитор отправляет уведомление о невыполнении обязательств после 90 дней пропущенных платежей. Ссуда ​​передается в отдел взыскания залога кредитора, и у заемщика обычно есть еще 90 дней на то, чтобы произвести платежи и восстановить ссуду (это называется периодом восстановления).

В конце периода восстановления кредитор начнет лишать права выкупа, если домовладелец не оплатил пропущенные платежи.

Если ваша ипотека обеспечена федеральным правительством, и вы задержали выплату ипотеки из-за финансовых трудностей, связанных с COVID-19, вы можете иметь право приостановить выплаты, первоначально на срок до 12 месяцев без штрафов за просрочку платежа, но недавно продленные Указом президента Байдена до 31 марта 2021 г.

Порядок обращения взыскания за выкуп зависит от штата

В каждом штате есть законы, регулирующие процесс обращения взыскания, включая уведомления, которые кредитор должен публиковать публично, варианты домовладельца для обеспечения актуальности ссуды и предотвращения обращения взыскания, а также сроки и процесс продажи собственности.

Взыскание закладной - как и фактический акт конфискации имущества кредитором - обычно является последним шагом после длительного процесса, предшествующего обращению взыскания. Перед обращением взыскания кредитор может предложить несколько альтернатив, чтобы избежать обращения взыскания, многие из которых могут смягчить негативные последствия обращения взыскания как для покупателя, так и для продавца.

В 22 штатах, включая Флориду, Иллинойс и Нью-Йорк, обращение взыскания на землю является нормой. Здесь кредитор должен пройти через суд, чтобы получить разрешение на обращение взыскания, доказав, что заемщик нарушает обязательства. Если обращение взыскания одобрено, местный шериф выставляет имущество на аукционе лицу, предложившему самую высокую цену, чтобы попытаться возместить задолженность банку, или банк становится владельцем и продает имущество традиционным способом, чтобы возместить свои убытки.

Остальные 28 штатов, включая Аризону, Калифорнию, Джорджию и Техас, в основном используют внесудебное обращение взыскания, также называемое правом продажи.Этот тип обращения взыскания обычно происходит быстрее, чем обращение взыскания на недвижимость в судебном порядке, и он не проходит через суд, если домовладелец не предъявляет иск кредитору.

Сколько времени занимает потеря права выкупа?

Согласно отчету о рынке выкупа в США, подготовленному компанией ATTOM Data Solutions, поставщиком данных о недвижимости, недвижимость, лишенная права выкупа в третьем квартале 2020 года (по последним доступным данным), провела в среднем 830 дней в процессе обращения взыскания. Это на 21,1% больше, чем в среднем в предыдущем квартале (685 дней в процессе обращения взыскания), но немного ниже, чем 841 день в третьем квартале 2019 года.Взаимодействие с другими людьми

Среднее количество дней варьируется в зависимости от штата из-за различных законов и сроков обращения взыскания. В третьем квартале 2020 года наибольшее среднее количество дней для собственности, отчужденной от права выкупа, были:

  • Гавайи (1741 день)
  • Нью-Джерси (1527 дней)
  • Нью-Йорк (1423 дня)

Государства с наименьшими средними сроками обращения взыскания за тот же период:

  • Вирджиния (180 дней)
  • Миннесота (208 дней)
  • Аляска (213 дней)

На графике ниже показано среднеквартальное количество дней до обращения взыскания с первого квартала 2007 года.Взаимодействие с другими людьми

Источник изображения: ATTOM Data Solutions.

Можете ли вы избежать потери права выкупа?

Даже если заемщик пропустил один или два платежа, все равно могут быть способы избежать потери права выкупа. Некоторые альтернативы включают:

  • Восстановление : В течение периода восстановления заемщик может выплатить то, что он или она должен (включая пропущенные платежи, проценты и любые штрафы) до определенной даты, чтобы возобновить работу с ипотекой.
  • Короткое рефинансирование : это тип рефинансирования, при котором новая сумма кредита меньше непогашенного остатка, и кредитор может простить разницу, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа.
  • Особая снисходительность : Если заемщик испытывает временные финансовые трудности - например, медицинские счета или уменьшение дохода - кредитор может согласиться сократить или приостановить платежи на установленный период времени.

Последствия обращения взыскания

Если собственность не может быть продана на аукционе отчуждения или иначе она никогда не проходила через аукцион, кредиторы - часто банки - обычно приобретают собственность на собственность и могут добавить ее к накопленному портфелю отчужденной собственности, также называемой недвижимым имуществом (REO ).

Переданная недвижимость обычно легко доступна на веб-сайтах банков. Такая недвижимость может быть привлекательной для инвесторов в недвижимость, потому что в некоторых случаях банки продают ее со скидкой по отношению к ее рыночной стоимости, что, конечно, в свою очередь, отрицательно сказывается на кредиторе.

Для заемщика обращение взыскания появляется в кредитном отчете в течение месяца или двух - и остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа. По истечении семи лет обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

Определение жилищной ипотеки

Что такое ипотека?

Ипотечная жилищная ипотека - это ссуда, предоставляемая банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья - основного, вторичного или инвестиционного - в отличие от коммерческой или промышленной собственности. В жилищной ипотеке владелец собственности (заемщик) передает право собственности кредитору при условии, что право собственности будет передано обратно владельцу после того, как будет произведен окончательный платеж по ссуде и будут выполнены другие условия ипотеки. .

Стоит ли покупать дом за наличные или ипотеку?

Ипотека на жилье - одна из самых распространенных форм долга, а также одна из наиболее рекомендуемых. Поскольку это обеспеченный долг - есть актив (место жительства), который служит обеспечением ссуды - ипотечные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем почти любой другой вид ссуды, который может найти индивидуальный потребитель.

ключевые выносы

  • Ипотечный кредит - это кредит, предоставляемый банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья.
  • Ипотечный кредит будет иметь фиксированную или плавающую процентную ставку и срок от трех до 30 лет.
  • Кредитор, который предоставляет жилищную ипотеку, сохраняет за собой право собственности на недвижимость, которую он передает заемщику после выплаты ипотеки.

Как работает ипотека на дом

Жилищная ипотека позволяет гораздо более широкому кругу граждан иметь возможность владеть недвижимостью, так как полная покупная цена дома не должна быть оплачена авансом.Но поскольку кредитор фактически владеет титулом до тех пор, пока действует ипотека, он имеет право лишить права выкупа одного дома (изъять его у домовладельца и продать на открытом рынке), если заемщик не может предоставить платежи.

Домашняя ипотека будет иметь фиксированную или плавающую процентную ставку, которая выплачивается ежемесячно вместе с взносом в основную сумму кредита. В ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка и периодические выплаты обычно одинаковы в каждый период.В ипотеке с регулируемой процентной ставкой
процентная ставка и периодические выплаты различаются. Процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой обычно ниже, чем по ипотеке с фиксированной ставкой, поскольку заемщик несет риск повышения процентных ставок.

В любом случае ипотека работает одинаково: поскольку домовладелец со временем выплачивает основную сумму, проценты рассчитываются на меньшей основе, так что будущие выплаты по ипотеке в большей степени относятся к сокращению основной суммы, а не просто к выплате процентов.

В ипотечной сделке кредитор известен как залогодержатель, а заемщик - как залогодатель.

Получение ипотеки на жилье

Чтобы получить ипотеку, лицо, ищущее ссуду, должно подать кредитору заявление и информацию о своей финансовой истории, чтобы продемонстрировать, что заемщик способен выплатить ссуду. Иногда заемщики обращаются к ипотечному брокеру за помощью в выборе кредитора.

Процесс состоит из нескольких этапов.Во-первых, заемщики могут стремиться пройти предварительную квалификацию. Предварительная квалификация предполагает предоставление банку или кредитору вашей общей финансовой картины, включая ваш долг, доход и активы. Кредитор все проверяет и дает вам оценку того, сколько вы можете рассчитывать на получение кредита. Предварительная квалификация может быть проведена по телефону или через Интернет и обычно не требует дополнительных затрат.

Следующим шагом будет предварительное одобрение. Вы должны заполнить официальную заявку на ипотеку, чтобы получить предварительное одобрение, и вы должны предоставить кредитору всю необходимую документацию для проведения тщательной проверки вашего финансового состояния и текущего кредитного рейтинга.Вы получите в письменной форме условное обязательство по выплате точной суммы кредита, что позволит вам искать дом по этой цене или ниже.

После того, как вы нашли желаемое место жительства, последним шагом в процессе является обязательство по предоставлению кредита, которое выдается банком только после того, как он утвердил вас в качестве заемщика, а также дом, о котором идет речь, - это означает, что недвижимость является оценивается по цене продажи или выше.

Когда заемщик и кредитор договариваются об условиях ипотеки, кредитор закладывает дом в качестве залога по ссуде.Это право удержания дает кредитору право вступить во владение домом, если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате.

Определение, обзор, примеры, виды и выплаты

Что такое ипотека?

Ипотека - это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или ведущим банком в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Федеральный резервный банк, который появился после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, позволяет физическим лицам приобретать дом или недвижимость.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома.

Заем должен быть погашен с течением времени. Приобретенный дом выступает в качестве залога. Материальные активы. Материальные активы - это активы с физической формой и удерживаемой стоимостью. Примеры включают основные средства. Материальные активы создаются на деньги, которые физическое лицо ссужает для покупки дома.

Типы ипотеки

Двумя наиболее распространенными типами ипотеки являются ипотека с фиксированной ставкой и с регулируемой ставкой (также известная как переменная ставка).

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой предоставляет заемщикам установленную процентную ставку Процентная ставка Процентная ставка - это сумма, взимаемая кредитором с заемщика по любой форме предоставленного долга, обычно выраженная в процентах от основной суммы долга. . в течение установленного срока, как правило, 15, 20 или 30 лет. При фиксированной процентной ставке, чем короче срок, в течение которого заемщик платит, тем выше ежемесячный платеж. И наоборот, чем дольше заемщик платит, тем меньше сумма ежемесячного погашения.Однако чем больше времени требуется для погашения ссуды, тем больше заемщик в конечном итоге выплачивает проценты.

Самым большим преимуществом ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что заемщик может рассчитывать на то, что его ежемесячные платежи по ипотеке будут одинаковыми каждый месяц на протяжении всего срока действия ипотеки, что упрощает установление семейных бюджетов и позволяет избежать любых неожиданных дополнительных расходов в течение одного месяца. к следующему. Даже если рыночные ставки значительно увеличатся, заемщику не нужно будет платить более высокие ежемесячные платежи.

Ипотека с регулируемой ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) поставляется с процентными ставками, которые могут - и обычно меняются - в течение срока ссуды. Повышение рыночных ставок и другие факторы вызывают колебания процентных ставок, что изменяет сумму процентов, которую должен уплатить заемщик, и, следовательно, изменяет общую сумму ежемесячного платежа. При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка пересматривается и корректируется в определенное время. Например, ставка может корректироваться раз в год или раз в полгода.

Одной из самых популярных ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой является 5/1 ARM, которая предлагает фиксированную ставку в течение первых пяти лет периода погашения, при этом процентная ставка на оставшийся срок действия ссуды подлежит корректировке ежегодно.

В то время как ARM усложняют заемщику оценку расходов и составление ежемесячного бюджета, они популярны, потому что обычно имеют более низкие начальные процентные ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой. Заемщики, предполагая, что их доход со временем будет расти, могут искать ARM, чтобы зафиксировать низкую фиксированную ставку вначале, когда они зарабатывают меньше.

Основной риск, связанный с ARM, заключается в том, что процентные ставки могут значительно вырасти в течение срока ссуды до такой степени, что выплаты по ипотеке станут настолько высокими, что заемщику будет трудно их выполнить. Значительное повышение ставок может даже привести к дефолту и потере дома заемщиком в результате обращения взыскания.

Ипотека - это крупные финансовые обязательства, которые заставляют заемщиков платить десятилетия, которые должны производиться на постоянной основе. Однако большинство людей считают, что долгосрочные выгоды от владения недвижимостью делают приобретение ипотеки целесообразным.

Выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке обычно происходят ежемесячно и состоят из четырех основных частей:

1. Основная сумма

Основная сумма - это общая сумма предоставленного кредита. Например, если физическое лицо берет ипотеку на сумму 250 000 долларов для покупки дома, то основная сумма кредита составляет 250 000 долларов. Кредиторы Ключевые игроки на рынках капитала В этой статье мы даем общий обзор ключевых игроков и их соответствующих ролей на рынках капитала.Рынки капитала состоят из двух типов рынков: первичных и вторичных. Это руководство предоставит обзор всех крупных компаний и профессий на рынках капитала. обычно хотят видеть 20% первоначальный взнос при покупке дома. Таким образом, если ипотечный кредит в размере 250 000 долларов составляет 80% оценочной стоимости дома, то покупатели жилья будут вносить первоначальный взнос в размере 62 500 долларов, а общая покупная цена дома составит 312 500 долларов.

2. Проценты

Проценты - это ежемесячный процент, добавляемый к каждому платежу по ипотеке.Кредиторы и банки не просто ссужают деньги физическим лицам, не ожидая получить что-то взамен. Проценты - это деньги, которые кредитор или банк зарабатывает, или начисления на деньги, которые они ссудили покупателям жилья.

3. Налоги

В большинстве случаев выплаты по ипотеке будут включать налог на недвижимость, который физическое лицо должно платить как домовладелец. Муниципальные налоги рассчитываются на основе стоимости дома.

4. Страхование

Ипотека также включает страхование домовладельца, которое требуется кредиторами для покрытия ущерба дому (который выступает в качестве залога), а также находящемуся в нем имуществу.Он также покрывает специальную ипотечную страховку, которая обычно требуется, если физическое лицо вносит первоначальный взнос в размере менее 20% от стоимости дома. Эта страховка предназначена для защиты кредитора или банка в случае невыполнения заемщиком своего кредита.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком глобальной программы финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ®, чтобы помочь любому стать финансовым специалистом мирового уровня. аналитик.Следующие ресурсы CFI будут полезны в дальнейшем вашем финансовом образовании:

  • Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга - это доход, который компания предоставляет своим заемщикам и кредиторам. Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки.
  • Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка относится к переменной процентной ставке, которая изменяется в течение срока долгового обязательства. Это противоположность фиксированной ставки.
  • Проценты к уплатеПроценты к уплатеПроценты к уплате - это счет обязательств, отображаемый в балансе компании, который представляет собой сумму начисленных процентных расходов. конструкции и инженерные сети.Права собственности дают право собственности на землю, улучшения и природные ресурсы, такие как полезные ископаемые, растения, животные, вода и т. Д.

Что такое ипотека? | Банковская ставка

Получение ипотеки - одно из самых важных финансовых решений, которые когда-либо примет большинство из нас. Итак, важно понимать, на что вы подписываетесь, когда занимаете деньги на покупку дома.

Что такое ипотека?

Ипотека - это ссуда от банка или другого финансового учреждения, которая помогает заемщику приобрести дом.Залогом ипотеки является сам дом, а это означает, что если заемщик не производит ежемесячные платежи кредитору и не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может продать дом и вернуть свои деньги.

Как работает ипотека?

Ипотека состоит из двух основных элементов: основной суммы и процентов.

Основная сумма - это конкретная сумма денег, которую покупатель жилья занимает у кредитора для покупки дома. Если, например, вы покупаете дом за 100 000 долларов и занимаетесь у кредитора все 100 000 долларов, то это основная сумма долга.

Процент - это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять эти деньги, - говорит Роберт Киркланд, старший советник по жилищному кредитованию в JPMorgan Chase. Другими словами, проценты - это стоимость, которую вы платите за заимствование основной суммы долга.

Заемщики выплачивают ипотечный кредит через регулярные промежутки времени, обычно в форме ежемесячного платежа, который обычно состоит из основной суммы и процентов.

«Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет идти на погашение основной суммы или остатка по ипотеке, а часть - на проценты по ссуде», - говорит Киркланд.

Что входит в ипотечный платеж?

В зависимости от вашего ипотечного соглашения ваш ежемесячный платеж может также включать некоторые из следующих сборов:

Налоги на недвижимость

Кредитор может взимать налоги на недвижимость, связанные с домом, как часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. В таких случаях деньги, собранные для уплаты налогов, хранятся на счете условного депонирования, который кредитор будет использовать для оплаты вашего счета по налогу на недвижимость при наступлении срока уплаты налогов.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев обеспечивает защиту в случае бедствия, пожара или другого несчастного случая.В некоторых случаях кредитор будет собирать премии по вашей страховке как часть вашего ежемесячного счета по ипотеке, помещать деньги на условное депонирование и производить платежи страховщику за вас, когда наступает срок выплаты страховых премий.

Ипотечное страхование

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать плату за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Это вид страхования, который требуется многими традиционными ипотечными кредиторами, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20 процентов от покупной цены дома.

Виды ипотеки

Потребителям доступно несколько видов ипотеки. Они включают в себя обычные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые являются одними из наиболее распространенных, а также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и ипотечные ссуды. Потенциальные покупатели жилья должны подобрать подходящий вариант для своих нужд.

Ипотека с фиксированной ставкой

Название ипотеки обычно указывает на способ начисления процентов. В случае ипотеки с фиксированной процентной ставкой, например, процентная ставка согласовывается в момент закрытия сделки и остается неизменной в течение всего срока ссуды.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой доступна на срок до 30 лет, причем наиболее популярным является 30-летний вариант, говорит Киркланд. Выплата кредита в течение более длительного периода времени делает ежемесячный платеж более доступным.

Независимо от того, какой срок вы предпочитаете, процентная ставка не изменится в течение всего срока действия ипотеки. По этой причине ипотека с фиксированной процентной ставкой - хороший выбор для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

В соответствии с условиями ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка, которую вы платите, может периодически повышаться или понижаться по мере изменения ставок.ARM могут быть хорошей идеей, когда их процентные ставки особенно низки по сравнению с 30-летними фиксированными ставками, особенно если у ARM есть длительный период фиксированной ставки, прежде чем он начнет корректироваться.

«Некоторыми примерами ипотеки с регулируемой ставкой могут быть ARM 5/1 или ARM 7/1», - говорит Киркланд. «В ARM 5/1 5 обозначает начальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, а 1 указывает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год».

Во время части ARM с регулируемой процентной ставкой взимаемая процентная ставка обычно основана на стандартном финансовом индексе, таком как ключевая индексная ставка, установленная Федеральной резервной системой, или ставка обеспеченного овернайтного финансирования (SOFR).

«Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) отслеживают выбранный контрольный индекс и корректируют выплаты по кредиту в зависимости от изменения процентных ставок», - говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank и глава подразделения потребительского кредитования и ипотеки.

Воздушная ипотека

Согласно условиям воздушной ипотеки, выплаты сначала будут низкими, а затем вырастут или «увеличатся» до гораздо большей единовременной суммы до того, как ссуда закончится.

Этот тип ипотеки обычно нацелен на покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу ссуды или периода заимствования, чем вначале.

Это также может быть хорошим подходом для тех, кто планирует продать недвижимость до окончания срока кредита. Тем, кто не собирается продавать, может потребоваться рефинансирование ипотеки, чтобы остаться в собственности.

«Покупатели, которые выбирают балансовую ипотеку, могут сделать это с намерением рефинансировать ипотеку, когда истечет срок балансовой ипотеки», - говорит Патаки. «В целом ипотечные кредиты являются одним из наиболее рискованных видов ипотеки».

Ипотека FHA

Кредит FHA - это обеспеченная государством ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

«Эта кредитная программа пользуется популярностью у многих покупателей жилья впервые», - говорит Киркланд. «Жилищные ссуды FHA требуют более низких минимальных кредитных баллов и в некоторых случаях более низких первоначальных платежей, при этом средний первоначальный взнос составляет 3,5 процента».

Хотя государство страхует ссуды, эти ссуды предлагаются ипотечными кредиторами, утвержденными FHA.

VA ипотека

VA ссуда - это ссуда, гарантированная Министерством по делам ветеранов США, которая требует небольших денежных выплат или не требует их вообще. Она доступна ветеранам, военнослужащим и супругам военнослужащих.

Сама ссуда фактически не предоставляется государством, но она обеспечивается государственным агентством, которое призвано помочь кредиторам чувствовать себя более комфортно при предоставлении ссуды. В результате государственной поддержки кредиторы часто предлагают эти ссуды, не требуя первоначального взноса, и с более низкими кредитными параметрами.

Как найти лучшую ипотеку

Когда вы покупаете ипотеку, важно понимать, что не все ипотечные продукты одинаковы, поэтому важно провести исследование, говорит Киркланд.

«У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20-процентный первоначальный взнос, в то время как другие требуют всего 3 процента от покупной цены дома », - говорит Киркланд.

Выбор ипотеки, которая лучше всего подходит для вашей ситуации, включает оценку вашего финансового здоровья, включая такие факторы, как ваш доход, кредитная история и рейтинг, занятость и финансовые цели.

Помимо понимания различных ипотечных продуктов, потратьте некоторое время на поиски разных кредиторов.

«Даже если у вас есть предпочтительный кредитор, обратитесь к двум или трем кредиторам - или даже больше - и убедитесь, что вы полностью изучаете свои варианты», - говорит Патаки из TIAA Bank. «Одна десятая процента процентных ставок может показаться не очень большой суммой, но она может вылиться в тысячи долларов в течение срока действия ссуды».

Подпишитесь на банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Важная ипотечная терминология, которую нужно знать

При взвешивании вариантов ипотеки, вот некоторые основные термины, с которыми вы можете столкнуться (а также другие ключевые термины, которые необходимо знать).

Амортизация

Амортизация описывает процесс выплаты ссуды, такой как ипотека, в рассрочку в течение определенного периода времени. Часть каждого платежа идет в счет основной суммы или суммы займа, а другая часть идет в счет процентов. Типичный жилищный заем может погашаться в течение 15, 20 или 30 лет, при этом сумма, выделяемая на проценты и основную сумму, соответственно уменьшается и увеличивается с течением срока. Когда ссуда полностью погашается, это означает, что она полностью погашена к концу графика погашения.

APR

APR, или годовая процентная ставка, отражает стоимость заимствования денег для ипотеки. Годовая процентная ставка является более широким показателем, чем просто процентная ставка. Она включает процентную ставку, пункты дисконтирования и другие сборы, которые идут вместе с ссудой. Годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка, и является лучшим показателем истинной стоимости ссуды.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос - это сумма покупной цены дома, которую покупатель оплачивает авансом. Покупатели обычно вносят определенный процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, а затем занимают оставшуюся часть в виде ипотеки.Более крупный первоначальный взнос может помочь повысить шансы заемщика на получение более низкой процентной ставки. Разные виды ипотечных кредитов имеют разные минимальные первоначальные взносы.

Условное депонирование

Счет условного депонирования содержит часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, покрывающего страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество. На счетах условного депонирования также хранится задаток, который покупатель вносит в период между принятием их предложения и закрытием. Счет условного депонирования для страхования и налогов обычно создается ипотечным кредитором, который производит страхование и налоговые платежи от имени заемщика.Эта система гарантирует кредитору, что эти счета оплачены, и дает заемщику удобство оплачивать эти расходы небольшими частями каждый месяц, вместо того, чтобы получать крупный счет один или два раза в год.

Андеррайтинг

Ипотечный андеррайтинг - это процесс, с помощью которого банк или ипотечный кредитор оценивает риск, который они могут взять на себя, предоставляя ссуду данному заемщику. Процесс андеррайтинга требует подачи заявки и учитывает такие факторы, как кредитный отчет и рейтинг заемщика, доход, долг и стоимость недвижимости, которую они намереваются купить.Многие кредиторы следуют стандартным руководящим принципам андеррайтинга Fannie Mae и Freddie Mac при принятии решения об утверждении ссуды.

Подробнее:

Ипотека | Определение и калькулятор

Домовладение - краеугольный камень американской мечты. Дом является ценным активом для большинства людей, а ипотека (или жилищный кредит) делает его возможным для многих американцев.

Что такое ипотека?

Ипотека - это ссуда, по которой в качестве залога используется собственность или недвижимость.Это соглашение между заемщиком и кредитором. Заемщик получает деньги от кредитора для оплаты дома, а затем производит платежи (с процентами) в течение определенного периода времени, пока кредитор не получит полную оплату.

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит. Обычно заемщик выбирает срок кредита от 5 до 30 лет. Некоторые учреждения предлагают ссуду сроком на 50 лет, но чем дольше требуется выплата ипотеки, тем выше процентная ставка.

Кредиторы берут на себя риск каждый раз, когда предоставляют эти ссуды.Нет никакой гарантии, что заемщик сможет рассчитаться в будущем. Заемщики также рискуют, принимая эти ссуды, поскольку неуплата приведет к полной потере актива и негативно отразится на их кредитном рейтинге.

Кто подает заявку или получает ипотеку?

Ипотечные ссуды обычно получают покупатели жилья, у которых нет достаточно наличных денег для покупки дома. Они также используются для получения займа в банке для других проектов, используя дом в качестве залога.

Ипотеку не всегда легко получить, поскольку ставки и условия зависят от кредитного рейтинга, активов и статуса работы человека.У кредитора будут строгие требования, потому что он хочет убедиться, что заемщик может производить платежи. Невозможность погашения позволяет банку на законных основаниях изъять имущество и продать его с аукциона для покрытия своих убытков.

Виды ипотеки

Есть несколько видов ипотечных кредитов. Покупатели должны оценить, что лучше всего подходит для их ситуации, прежде чем заключать сделку. Ниже приведены 5 наиболее распространенных типов ипотеки:

  1. Обычная ипотека

Обычная ипотека не обеспечивается (не застрахована) государственным учреждением.Вместо этого Fannie Mae или Freddie Mac - предприятия, спонсируемые государством, - поддерживают большинство обычных кредитов США. У них есть строгие правила для жилищных ссуд, а обычные ипотечные ссуды, которые следуют этим правилам, называются соответствующими ссудами.

Обычная ссуда может быть использована для приобретения основного жилья или любой инвестиционной собственности и обычно имеет фиксированную процентную ставку. Вы можете получить обычную ссуду на срок 10, 15, 20 или 30 лет. Обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет является обычным выбором.

Обычная ипотека считается «стабильной» ссудой потенциальными продавцами. Это потому, что для обычного кредита требуется, чтобы заемщик имел стабильный доход, хорошую кредитоспособность, проверенные активы и первоначальный взнос в размере не менее 3%.

  1. Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) имеет процентные ставки, которые колеблются (в зависимости от рынка) на протяжении всего срока действия ссуды. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой часто начинаются с низкой фиксированной ставки на определенный период времени, а затем переходят на переменную ставку.Эта переменная процентная ставка может меняться ежемесячно или ежегодно. К счастью, ипотечные кредиты с регулируемой ставкой имеют ограничение на увеличение процентов.

Поскольку платежи колеблются, ARM сопряжены с риском, и вам нужно иметь желание и финансовую возможность платить больше, когда рынок меняется.

  1. Большой заем

Крупный заем - это тип несоответствующей традиционной ипотеки. Это означает, что дом будет стоить больше, чем лимиты федерального кредита. В 2020 году Федеральное управление жилищного финансирования повысило соответствующие лимиты ссуд до 510 400 долларов США.В районах с высокой стоимостью проживания соответствующий лимит ссуды составляет 765 600 долларов США. Крупные ссуды превышают этот предел.

Крупные ссуды проходят строгий процесс утверждения, поскольку они представляют собой более рискованные ипотечные ссуды для кредиторов.

  1. Жилищный кредит VA

Жилищный кредит VA обеспечен Министерством по делам ветеранов США. Ипотека VA доступна ветеранам, военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, и их ближайшим родственникам. Ссуды VA не требуют первоначального взноса и предлагают низкие процентные ставки.Однако эти жилищные ссуды требуют соответствующего дохода и кредита для утверждения.

  1. Ипотека FHA

Ипотека FHA - это ипотека с фиксированной ставкой, которая застрахована Федеральной жилищной администрацией (FHA). Заем FHA по-прежнему выдается через банк или кредитора и может быть предоставлен сроком на 15 или 30 лет. Эти ссуды соответствуют строгим требованиям и могут быть использованы только для основного проживания.

Преимущество этих кредитов заключается в гибкости, которую они предлагают заемщикам.У вас есть выбор с низким первоначальным взносом, низкими затратами на закрытие и легкой квалификацией кредита. Это делает их хорошим вариантом для заемщиков с низким доходом или впервые покупающих жилье.

Другие, менее распространенные варианты ипотеки

Менее распространенные типы ипотеки включают ипотеку с выплатой процентов, ипотеку Министерства сельского хозяйства США и ипотеку на воздушном шаре. Найдите время, чтобы обдумать свой выбор. Поговорите со своим агентом по продаже недвижимости, чтобы узнать о текущих ценах на недвижимость в районе, который вы надеетесь купить, так как это также поможет сделать ваш выбор в пользу ипотеки.Убедитесь, что вы полностью ознакомились с требованиями, условиями и процентными ставками для каждого типа ипотеки.

Процентные ставки по ипотеке

Как и любой другой финансовый продукт, ипотека меняется в зависимости от спроса и предложения на рынке. По этой причине банки могут предлагать низкие и высокие процентные ставки в разное время.

Фиксированная процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита. Регулируемая ставка будет меняться в зависимости от рынка. В этом случае выплаты по ипотеке также могут меняться от месяца к месяцу, но чаще от года до трех лет.Это зависит от периода адаптации.

Ипотека с переменной процентной ставкой часто начинается с более низкой процентной ставки (по сравнению с ипотекой с фиксированной процентной ставкой). Тот факт, что процентная ставка начинается с более низкой переменной ставки, не означает, что это лучший вариант. Для постоянных выплат по ипотеке обычно лучше установить самую низкую фиксированную процентную ставку, которую вы можете обеспечить.

Как рефинансирование может обеспечить более низкие процентные ставки

Если у заемщика высокая процентная ставка и ставки упали, он может подписать новое соглашение с новой более низкой процентной ставкой.Этот процесс называется «рефинансированием», который позволяет вам получить новую ипотеку с более низкой процентной ставкой.

Как рассчитать ипотеку

Выплата по ипотеке обычно состоит из следующих компонентов:

  • Основная сумма - начальный размер ссуды (сумма займа, как правило, цена дома за вычетом первоначального взноса)

  • Проценты - процент от основной суммы долга, уплаченный кредитору за использование его денег

  • Налоги

  • Страхование жилья

В зависимости от типа ссуды и первоначального взноса вы также можете оформить частную ипотечную страховку, включенную в платеж.

При просмотре ипотечного кредита вы должны уметь рассчитать размер этого ежемесячного платежа. В Investing Answers есть инструмент, который значительно упростит эту задачу.

Как выбрать ипотечного кредитора

Поиск подходящего кредитора требует времени и усилий, но результат плавного процесса закрытия - и ипотека, которая работает на вас - в конечном итоге того стоит. Ниже приведены несколько советов по выбору кредитора:

Ознакомьтесь со своим финансовым здоровьем

Вашему кредитору необходимо знать много личной финансовой информации.Лучше, если вы знаете это заранее, так как это поможет вам выбрать лучший тип ипотеки (и кредиторов, которые предлагают эту ипотеку). Например, если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете поискать кредиторов, которые предлагают ссуды FHA.

Вы должны знать свой:

  • Кредитный рейтинг

  • Стоимость активов

  • Текущий доход

  • Отношение долга к доходу

Shop Around для кредиторов

Даже если вы запрашивая один и тот же продукт, например, обычную ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет, вы получите разные ставки и условия от каждого кредитора.Вы хотите найти самую низкую процентную ставку от кредитора с отличным обслуживанием клиентов и историей своевременного закрытия ссуд. Получите несколько цитат, прежде чем что-либо подписывать.

Вы можете искать отдельных кредиторов в местном банке, кредитном союзе или даже онлайн-кредиторе. Вы также можете обратиться к ипотечным брокерам, которые собирают вашу информацию, и изучить варианты ипотеки от нескольких кредиторов, чтобы найти для вас лучшее предложение. Важно отметить, что не все кредиторы работают с брокерами.

Ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, если вы получите несколько предложений.Это не так плохо, как вы думаете. Согласно Бюро по защите прав потребителей (CFPB), несколько чеков от ипотечного кредитора, сделанные в течение 45-дневного окна, будут считаться только одним кредитным сбором.

Не бойтесь задавать вопросы

Вы не просто ищете кредитора: вы проводите собеседование. Спросите своего ипотечного брокера или кредитора обо всех подробностях, связанных с ссудой, в том числе:

. Хотя у вас, вероятно, возникнет еще больше вопросов, это хорошее место для начала собеседования.

По теме: Закрытие дома? Этот прием хитрого кредитора может стоить вам

тысяч. Если вы выполните следующие действия и изучите ипотечные кредиты, вы, надеюсь, полностью избежите угрызений совести покупателя.

Плюсы и минусы ипотеки

Дом считается активом. Со временем, когда вы выплачиваете ссуду и рыночные цены увеличиваются, вы можете наращивать капитал (и потенциально зарабатывать деньги, если решите его продать).

Проценты по ипотеке также не облагаются налогом. Сумма денег, которую вы заплатили в качестве процентов, может быть вычтена из вашего годового налогооблагаемого дохода, что является хорошей налоговой льготой для домовладельцев.

Ипотека может быть очень положительным моментом, но это серьезная финансовая ответственность, которую не следует преуменьшать. Выход из ипотеки - это не то же самое, что расторжение договора аренды квартиры. Это серьезное обязательство и большой кусок долга, который вам нужно будет платить каждый месяц. Если вы этого не сделаете, вы потеряете свой актив, и ваш кредит уменьшится.

Обратная ипотека | FTC Consumer Information

Если вам 62 года или больше и вы хотите получить деньги для выплаты ипотеки, пополнения вашего дохода или оплаты медицинских расходов, вы можете рассмотреть возможность обратной ипотеки.Это позволяет вам конвертировать часть капитала вашего дома в наличные без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета. Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной задачей и может не подойти вам. Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. Если вы все же решите найти такую, просмотрите различные типы обратной ипотеки и сравните их, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает обратная ипотека, как получить право на обратную ипотеку, как получить лучшее предложение для вас и как сообщить о любом мошенничестве, которое вы можете увидеть.

Как работает обратная ипотека?

Когда у вас есть обычная ипотека , вы ежемесячно платите кредитору за покупку дома с течением времени. В обратной ипотеке вы получаете ссуду, по которой кредитор выплачивает вам . Обратные ипотечные кредиты берут часть собственного капитала в вашем доме и конвертируют его в выплаты вам - своего рода авансовый платеж на ваш собственный капитал. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме.Когда вы умираете, продаете свой дом или переезжаете, вы, ваш супруг или ваше имущество погашаете ссуду. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги на погашение ссуды.

Существует три вида обратной ипотеки: обратная ипотека на одну цель - предлагается некоторыми государственными и местными правительственными учреждениями, а также некоммерческими организациями; собственная обратная ипотека - частные займы; и обратная ипотека с федеральным страхованием, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду, которую вы берете под залог собственного капитала вашего дома.Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо ежемесячных выплат по ипотеке вы получаете аванс на часть собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо вернуть. В определенных ситуациях супруг (а), не имеющий займов, может остаться дома. Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

  • Есть сборы и прочие расходы .Обратные ипотечные кредиторы обычно взимают комиссию за оформление и другие расходы по закрытию, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки. Некоторые также взимают взносы по ипотечному страхованию (для HECM с федеральным страхованием).
  • Ваша задолженность со временем увеличится . Когда вы получаете деньги через обратную ипотеку, ежемесячно на остаток вашей задолженности добавляются проценты. Это означает, что сумма вашей задолженности растет по мере того, как проценты по кредиту со временем увеличиваются.
  • Процентные ставки могут меняться со временем .Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Ссуды с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку. Некоторые обратные ипотечные кредиты - в основном HECM - предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали ссуду единовременно при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять в долг, меньше, чем вы могли бы получить по ссуде с переменной ставкой.
  • Проценты не подлежат налогообложению ежегодно .Проценты по обратной ипотеке не подлежат вычету из налоговой декларации до тех пор, пока ссуда не будет выплачена частично или полностью.
  • Вы должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом . При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за уплату налогов на имущество, страховку, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. А если вы не платите налоги на недвижимость, не имеете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погашения ссуды.При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время ссуды. «Зарезервированный» уменьшает сумму средств, которую вы можете получить в платежах. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
  • Что происходит с вашим супругом? В случае ссуд HECM, если вы подписали кредитные документы, а ваш супруг (а) не подписал (а), в определенных ситуациях ваш супруг (а) может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество. .Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, поскольку он или она не участвовали в кредитном соглашении.
  • Что оставить наследникам? Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. В большинстве обратных ипотечных кредитов есть так называемая оговорка о «невозвращении». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок выплаты кредита и дом продается. С HECM, как правило, если вы или ваши наследники хотите выплатить ссуду и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Единственная обратная ипотека - наименее затратный вариант. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти ссуды могут использоваться только для одной цели, которую указывает кредитор.Например, кредитор может сказать, что ссуду можно использовать только для оплаты ремонта дома, улучшений или налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти ссуды.

Собственная обратная ипотека - это частные ссуды, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если вы владеете более дорогим домом, вы можете получить более крупный ссуду за счет собственной обратной ипотеки. Так что, если ваш дом имеет более высокую оценочную стоимость и у вас небольшая ипотека, вы можете претендовать на получение дополнительных средств.

Конверсионная ипотека домашнего капитала (HECM) - это обратная ипотека с федеральным страхованием, выданная Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и патентованная обратная ипотека могут быть дороже, чем традиционные жилищные ссуды, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома ненадолго или занять небольшую сумму.Размер займа по HECM или частной обратной ипотеке зависит от нескольких факторов:

  • Ваш возраст
  • тип обратной ипотеки, которую вы выбираете
  • оценочная стоимость вашего дома
  • текущих процентных ставок и
  • финансовая оценка вашего желания и способности платить налоги на недвижимость и страхование домовладельца.

В целом, чем вы старше, тем больше у вас капитала в доме и чем меньше вы должны по нему, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого утвержденного правительством жилищного консультационного агентства. Некоторым кредиторам, предлагающим частную обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить стоимость ссуды и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM - например, государственные и некоммерческие программы или одноцелевую или частную обратную ипотеку. Консультант также должен помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать, как различные варианты оплаты, комиссии и другие расходы влияют на общую стоимость ссуды с течением времени.Вы можете посетить HUD для получения списка консультантов или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Этот сбор может быть оплачен из средств займа, и вам не могут отказать, если вы не можете себе этого позволить.

В случае HECM, как правило, нет особых требований к доходу. Однако кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают ваше желание и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке.Основываясь на результатах, кредитор может потребовать, чтобы средства были отложены из средств ссуды для оплаты таких вещей, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор оплатит эти предметы. Если у вас есть «зарезервированный» или вы соглашаетесь на то, чтобы кредитор производил эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, полученной вами в виде займа. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание собственности.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

  • один вариант выплаты - это доступно только с фиксированной ставкой кредита и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
  • «срочный» вариант - фиксированные ежемесячные денежные авансы за определенное время.
  • вариант «владения» - фиксированные ежемесячные денежные авансы за все время, пока вы живете в своем доме.
  • кредитная линия - это позволяет вам в любое время использовать средства по ссуде в выбранных вами суммах до тех пор, пока вы не израсходуете кредитную линию. Этот вариант ограничивает размер процентов, налагаемых на вашу ссуду, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
  • сочетание ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам более крупные ссуды при более низкой общей стоимости, чем собственные ссуды. В программе HECM заемщик, как правило, может проживать в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем ссуду необходимо будет погасить. Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен быть в хорошем состоянии.

Для HECM существует ограничение на то, сколько вы можете вынести в первый год.Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основного долга».

Как правило, вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита в первый год. Однако есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы подумываете об обратной ипотеке, подумайте об этом. Решите, какой тип обратной ипотеки может вам подойти.Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и комиссионные от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем поговорить с консультантом или кредитором. И задавайте много вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас - и что вы получаете подходящий вариант.

Вот что следует учитывать:

  • Хотите получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома или налога на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых ссуд в вашем районе.Сотрудники местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем районе. Найдите ближайшее агентство по вопросам старения на сайте eldercare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о программах «ссуды или гранта для ремонта или улучшения дома», «отсрочки налога на имущество» или «отсрочки налога на имущество» и как подать заявку.
  • Вы живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью обратной ипотеки. Но чем больше вы занимаетесь, тем выше будете платить.Вы также можете рассмотреть вопрос о ссуде HECM. Консультант HECM или кредитор может помочь вам сравнить эти типы ссуд, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
  • Сравните комиссию и стоимость . Это стоит повторить: присмотритесь к магазинам и сравните стоимость доступных вам ссуд. В то время как премия по ипотечному страхованию обычно одинакова от кредитора к кредитору, большинство расходов по ссуде, включая комиссию за выдачу кредита, процентные ставки, затраты на закрытие сделки и комиссию за обслуживание, варьируются между кредиторами.
  • Разберитесь в общих расходах и погашении кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки Общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднюю годовую стоимость обратной ипотеки, включая все подробные расходы. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, необходимо понять все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить, до того, как вы его планируете.

Остерегайтесь торговых площадок для обратной ипотеки

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что работает в вашей ситуации.Вам может помочь консультант из независимого утвержденного правительством агентства по жилищным вопросам. Но продавец вряд ли станет лучшим помощником в выборе того, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она ведет себя так, как будто обратная ипотека - это решение всех ваших проблем, подталкивает вас взять ссуду или имеет идеи о том, как вы можете потратить деньги из обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложат обратную ипотеку как простой способ их оплаты.Если вы решите, что вам нужны улучшения дома, и считаете, что обратная ипотека - это способ заплатить за них, присмотритесь, прежде чем выбирать конкретного продавца. Расходы на улучшение вашего дома включают не только стоимость выполняемых работ, но также расходы и сборы, которые вы заплатите, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы обратной ипотеки могут предложить способы инвестирования денег из вашей обратной ипотеки - даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, например, аннуитет или долгосрочное страхование по уходу.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы купите такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. На самом деле, в некоторых ситуациях требовать от вас покупки других продуктов для получения обратной ипотеки является незаконным.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Прежде чем что-либо подписывать, остановитесь и посоветуйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете. Обратная ипотека может быть сложной задачей, и в ней не стоит торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или необходимость завершить сделку - уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, в которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратная ипотека у вас есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение договора». Для отмены вы должны письменно уведомить кредитора.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Сообщить о возможном мошенничестве

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то из участников сделки может нарушать закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, в офис генерального прокурора вашего штата или в орган банковского регулирования вашего штата.

Подходит ли вам обратная ипотека - большой вопрос. Рассмотрим все варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты прав потребителей

Рассматриваете обратную ипотеку?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд AARP

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085

Определение ипотеки Merriam-Webster

закладная | \ ˈMȯr-gij \ 1 : передача (см. Смысл 2a передачи) имущества или залог в отношении имущества (как для обеспечения ссуды), который становится недействительным после платежа или исполнения в соответствии с установленными условиями взял ипотеку, чтобы купить дом

: документ, подтверждающий закладную

c : доля залогодержателя в таком имуществе .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *