Правительство предложило ограничить переплату по ипотеке

Правительство предложило распространить на ипотеку ограничения полной стоимости кредита (ПСК), которые применяются для потребительских кредитов. Соответствующий законопроект внесен в Госдуму 14 апреля. Если он будет принят, то вступит в силу через 180 дней после опубликования.

Сейчас по закону ПСК на момент заключения договора не может превышать наименьшую из двух величин – 365% годовых или рассчитанное Центробанком среднерыночное значение ПСК – более чем на треть. На ипотеку такое ограничение пока не распространяется. Недобросовестные кредиторы могут устанавливать ставки по ипотечным кредитам, существенно превышающие среднерыночное значение, указывают авторы законопроекта в пояснительной записке.

ЦБ рассчитывает ПСК отдельно для автокредитов, необеспеченных потребительских кредитов, кредитных карт, POS-кредитов (в точках продаж) в зависимости от срока и размера кредита. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК, регулятор имеет право установить период, в течение которого это ограничение не действует.

Норма, ограничивающая ПСК, действует с 2015 г. и уже доказала свою эффективность, говорит представитель ЦБ: ограничение ПСК не только защищает заемщиков от недобросовестных кредиторов, но и способствует прозрачности договоров, их понятности для потребителя. Банк России считает, что подобная мера будет так же эффективна и для ипотечных кредитов, отметил он.

Кому это поможет

Участники ипотечного рынка в этом сомневаются: нововведение вряд ли существенно повлияет на предложения банков. Рынок новое ограничение, скорее всего, почти не заметит, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов: разброс ставок в ипотеке намного меньше, чем в свое время был в потребительских кредитах, для которых вводился потолок ПСК. В случае с потребительским кредитом или картой сумма займа обычно небольшая и клиент мог не заметить, что переплачивает по завышенной по сравнению с рынком ставке, признает Грибанов. Но в ипотеке, где суммы в разы больше, клиенты более внимательно следят за разницей в ставках, так что дорогие кредиты в этом сегменте встречаются редко, убежден он: «Тем более что ключевые игроки – это крупные госбанки с невысокими ставками».

На ипотечном рынке крайне высокая конкуренция, так что банки не заинтересованы в высокой стоимости кредита, подтверждает директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко: «В большинстве случаев клиент, если только он не спешит провести сделку, уйдет в другой банк с более разумными ставками и сопутствующими условиями кредита». В отдельных случаях банки, конечно, могут попытаться компенсировать маржу за счет сопутствующих продуктов, например предложив клиенту более дорогое страхование жизни, но это не массовое явление, говорит он. Кроме того, ряд дополнительных страховок, не обязательных по закону, но часто предлагаемых банками к ипотеке, просто не входит в расчет ПСК, замечает Пахаленко: например, страхование внутренней отделки и гражданской ответственности перед третьими лицами.

У банков топ-15 нет серьезного разрыва в ставках, сегодня они различаются на 0,5–1 процентный пункт, говорит предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова. Важно, чтобы при внедрении новых норм в ипотеке учитывалась специфика кредита – первичный это рынок или вторичный – по примеру автокредитования, где ПСК уже считается отдельно для кредитов на подержанные и новые авто, указывает она. Нужно выделить и другие подвиды кредитов, например под залог имеющейся недвижимости, – они обычно на 3–4 п. п. дороже, добавляет Пахаленко. Отдельно нужно учесть и специфику рефинансирования ипотеки, где банк зачастую сначала оформляет более высокую ставку, так как недвижимость находится под обременением у первоначального кредитора, но затем, когда залог перерегистрируется, снижает ее, продолжает он.

Диапазон минимальных и максимальных ставок крупнейших ипотечных банков в марте, по данным Frank RG, составлял в среднем 9,71–14,16% годовых, в феврале – 9,48–13,96% в зависимости от программы (без учета кредитов зарплатным клиентам, а также программ с господдержкой и от застройщиков). По мнению Грибанова, эта новация скорее поможет ограничить стоимость кредитов рискованным, по мнению банкиров, категориям клиентов, например индивидуальным предпринимателям, – за счет менее стабильного дохода отдельные банки могут применять к ним более строгие требования и в том числе устанавливать повышенные ставки.

При этом согласно поправкам, если в кредитном договоре предусмотрено несколько ставок в зависимости от решения или действий заемщика, ПСК рассчитывается исходя из максимально возможной ставки. В тарифах банка по продукту, как правило, предусмотрено несколько надбавок и скидок к процентной ставке, например за регистрацию или нерегистрацию залога в пользу банка, при непредоставлении документов по страхованию в соответствии с договором и т. п., поясняет представитель Райффайзенбанка. Цель таких надбавок, по его словам, стимулировать заемщика выполнять условия договора. Расчет ПСК от максимальной ставки с учетом всех надбавок не будет показывать реальный размер стоимости кредита и может только вызвать негатив со стороны заемщиков, опасается он.

Дополнительная помощь

Внесенные во вторник поправки касаются и других условий кредитов. В частности, они ограничивают размер неустойки за нарушения в обслуживании потребительского кредита 20% от суммы просроченной задолженности. Банкам также запрещается при кредитовании на срок более года навязывать договор страхования на весь период с единовременной оплатой страховых платежей.

Кроме того, банки не смогут устанавливать в договоре потребительского займа пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка. Внести соответствующие изменения на прошлой неделе предложил премьер-министр Михаил Мишустин: «Банки больше не смогут включать в кредитный договор пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка – своего рода перестраховки от забывчивости клиентов. Теперь счет можно будет почти весь месяц держать пустым – разумеется, кроме того дня, когда банк должен списать очередной платеж, если заемщик не хочет стать должником».

Банкам запретят навязывать дорогие дополнительные услуги ипотечным заемщикам

Ставка, по которой банк одобрил заемщику ипотеку, может существенно отличаться от полной стоимости кредита, которую банки обязаны указывать на первой странице договора. Между тем именно полная стоимость показывает, под какой процент на самом деле заемщик получил ипотечный кредит.

Разница возникает из-за дополнительных платежей и расходов, которые клиент банка несет при получении ипотеки: дорогой страховки, оплаты оценки квартиры, банковских комиссий. Получая ипотеку, заемщики обычно ориентируются только на процентную ставку по кредиту и мало думают о дополнительных платежах. Некоторые банки этим обстоятельством пользуются.

«Со стороны недобросовестных кредиторов отмечается практика установления процентных ставок по договорам кредита, существенно превышающих среднерыночное значение», — сказано в пояснительной записке к закону, который должен положить конец этой практике.

Сейчас банкам собираются запретить повышать полную стоимость кредита выше определенного уровня. Такие ограничения вводятся новым законом. Если нововведения будут приняты, полная стоимость кредита (ПСК) не может быть выше, чем на треть среднерыночной ПСК, которую высчитывает Центробанк.

До сих пор такое ограничение действовало только при выдаче потребительских кредитов, теперь его собираются распространить на ипотеку.

В новом законе также установлено:

• как должна рассчитываться полная стоимость кредита;
• правило расчета штрафов и пеней за неуплату кредита

Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн

Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.
ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15

www.sibdom.ru Смотреть

Кредитный договор СберБанка: на что обратить внимание при оформлении ипотеки — Ипотека

Если вы покупаете недвижимость в ипотеку СберБанка, вам обязательно надо будет подписать кредитный договор. Это один из самых важных документов, так как выплачивать кредит нужно будет именно на указанных там условиях.

После того, как банк одобрит недвижимость для покупки, менеджер подготовит и пришлет кредитный договор вам на согласование и ознакомление в личном кабинете ДомКлик.

Не стоит откладывать чтение договора до визита на сделку в офис банка. Внимательно и вдумчиво изучите его в спокойной домашней обстановке. Некоторые пункты требуют особого внимания — наша статья поможет не пропустить их, даже если ипотеку вы оформляете в другом банке.

✅ Данные покупателей и недвижимости

Внимательно проверить стоит всё до знака: паспортные данные покупателя и всех созаемщиков, сумму кредита, адрес и информацию о недвижимости. Если какие-то данные в договоре не совпадут с данными документов, могут возникнуть проблемы при регистрации сделки в Росреестре.

✅ Условия погашения

Проверьте, какие именно способы погашения доступны — онлайн с карты банка или в офисе, дату и размер ежемесячного платежа, возможность изменить эту дату или счет погашения кредита. В СберБанке с этим просто — все эти возможности доступны онлайн.

✅ Процентная ставка

При выборе банка для покупки недвижимости в ипотеку одним из самых важных факторов для клиента является процентная ставка по кредиту. В СберБанке ставки достигли исторического минимума — например, купить новостройку можно со ставкой от 0,1% в партнерстве с застройщиками.

Однако кроме процентной ставки по вашему кредиту на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом указывается еще одна ставка. Она выше, чем ставка по выбранной вами программе, но это вовсе не значит, что банк пытается вас обмануть! Об этом — чуть ниже.

✅ Полная стоимость кредита

Кроме процентов за пользование кредитными средствами существуют и другие затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита.

Для того, чтобы условия по кредиту для клиента были прозрачными, в кредитном договоре указывается полная стоимость кредита — это и есть та самая, более высокая ставка, в вашем кредитном договоре. Посмотрите наш пример кредитного договора — там указана полная стоимость, а ниже — из чего она складывается.

Полная стоимость кредита — это сумма выплат по основному долгу, сумма процентов по ипотеке, страховые выплаты и другие затраты, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами банка.

На величину полной стоимости кредита влияет срок кредита, сумма первоначального взноса и другие факторы. Поэтому сравнивать выгоду предложений в разных банках по полной стоимости кредита можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита.

При оформлении ипотеки СберБанка менеджер рассчитает полную стоимость кредита по выбранной вами программе и посчитает затраты при соблюдении графика платежей. 

✅ Возможность изменения ставки

В СберБанке ставка на весь срок ипотеки — фиксированная, то есть не меняется в течение срока выплаты. Без причины в одностороннем порядке банк не может повысить ее.

Однако ситуации, при которых ставка по действующему кредиту может вырасти, существуют. Например, такое может случиться, если вы оформляли ипотеку с условием страхования жизни, а после не продлили страховой полис. Всё это будет подробно указано в вашем кредитном договоре.

✅ Обязанности по договору

Например, в договоре может быть указана необходимость уведомлять банк при значимых изменениях в жизни — смене места жительства или работы. А невыполнение этих условий может трактоваться как невыполнение условий всего ипотечного договора. В кредитном договоре любые условия — значимые, читайте внимательно.

✅ Комиссии за выдачу и обслуживание кредита

В СберБанке отсутствуют комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение кредита. Тем не менее, внимательно проверьте наличие пунктов, которые предусматривают уплату комиссий за рассмотрение заявки и за ведение счета — Банком России запрещено начислять дополнительные комиссии при выдаче кредита.

✅ Величина пени и штрафов

Обратите внимание на их размер, сроки и условия начисления. Например, пеня может начисляться, если вовремя не предоставить в банк документы после сдачи дома при покупке новостройки. А размер ее существенный, поэтому эту информацию важно не только прочитать, но и запомнить.

✅ Ограничения на пользование недвижимостью

Проверьте, на каких условиях вы можете совершать действия с недвижимостью, которая окажется в залоге у банка — имеете ли вы право сдать ее в аренду, прописать в ней родственников или третьих лиц и так далее. После оформления ипотеки в СберБанке любой из этих вопросов вы сможете решить онлайн.

✅ Правила досрочного погашения кредита

В СберБанке вы можете совершить досрочное погашение со второго дня действия кредитного договора, без комиссий и штрафов. А совершать частично-досрочные погашения можно без ограничений по количеству раз — онлайн, без визитов в банк.

Тем не менее, внимательно читайте условия. Порядок досрочного погашения, сроки и другие условия банк — согласно Гражданскому кодексу — может устанавливать сам.

Если вы оформляете ипотеку в другом банке и в вашем кредитном договоре нет условия о досрочном погашении, помните, что статья 810 ГК РФ говорит о том, что вы вправе его совершить, но при этом обязаны уведомить банк о намерении совершить досрочное погашение не менее чем за 30 дней до погашения. Также знайте, что банк не имеет права штрафовать вас за досрочную выплату, но законно может потребовать выплатить проценты за пользование кредитом за определенный срок.

Полная стоимость ипотеки, сколько стоит ипотека — Услуги ипотечного брокера в Москве

Что определяет стоимость ипотеки? Конечно, годовая ставка. Именно от её величины зависит то, сколько мы в итоге заплатим. Но помимо ставки есть еще плата за рассмотрение заявки, плата за ежегодную страховку, комиссия за выдачу, за снятие средств со счета и т.д.

  

В итоге эти дополнительные расходы влияют на конечную переплату, а соответственно на полную стоимость кредита. А так как у каждого ипотечного банка свои комиссии и проценты, то необходимо учитывать все платежи, чтобы выбрать самый выгодный. 

Эффективная процентная ставка

С 2008 года Центробанк призвал все коммерческие банки информировать своих заёмщиков о полной стоимости кредита и высчитывать эффективную ставку.

В расчеты включаются: платежи по возврату суммы долга, платежи в счет уплаты процентов, комиссии за ведение клиента до сделки и обслуживание его на протяжении всего срока кредита, страховая премия. 

Пример эффективной ставки

Эффективная ставка составляет 15.03% годовых, в расчет которой включены:

• платежи по погашению основной суммы долга;
• платежи по уплате процентов в размере 13.00% годовых;
• комиссия за выдачу в размере 1 % от суммы предоставляемого кредита;
• страховая премия, уплачиваемая в пользу страховой компании по договору страхования.

Таким образом, эффективная ставка выше изначально декларируемой процентной ставки в договоре. Такое отличие в большую сторону порой ставит под сомнение выгодность того или иного ипотечного продукта. Но именно эффективная ставка дает корректное представление о реальной стоимости кредита.

Дополнительные платежи, которые не включаются в расчет полной стоимости

Все дополнительные услуги сторонних организаций, которые в процессе оформления оплачивает заёмщик, не включены в расчет. К ним относятся услуги по оценке недвижимости, нотариуса, государственная регистрация договора. Не смотря на то, что без этих организаций не обойтись, тем не менее в расчет их не берут.

Штрафы и пени также не стоит рассматривать при расчете полной стоимости кредита. Речь идет о штрафах, которые начисляются при нарушении условий по возврату долга и уплате начисленных процентов. И это вполне логично, ведь своевременное погашение задолженности входит в первоочередные обязанности заёмщика перед банком. 

Как узнать взимает ли банк ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета

Сделать это просто  — можно попросить у него график с ежемесячным платежами и сравнить их с расчетами по математической формуле в excel или на нашем калькуляторе расчета по сумме, зарплате и платежам. Стоит отметить, что большинство банков не берет с клиентов комиссии за ведение счетов.

полная стоимость кредитов

Введение ограничения ставок по розничным кредитам было заморожено в связи с повышением ключевой ставки в декабре 2014 года, напомнила Алла Дворецкая, доктор экономических наук, профессор, завкафедрой экономики и финансов факультета экономических и финансовых наук РАНХиГС. «Однако сейчас ставка снижается, и Банк России считает введение ограничений целесообразным. Напротив, ряд банкиров полагает, что ограничение высокодоходного кредитования не обосновано, а сам ориентир искусственно занижен в связи с преобладанием в потребительском ритейле государственных банков (их доля – половина рынка), для которых привлечение ресурсов обходится дешевле, а, значит, они извлекают более высокую маржу. Против такого неравноправия и выступают частные банки», – пояснила она, комментируя ситуацию для Клерк.Ру.

По мнению Аллы Дворецкой, «притормаживание» ставок объективно необходимо в связи с перекредитованностью населения, особенно по необеспеченным ссудам. «Следует более тщательно дифференцировать ПСК по разным видам кредиторов (банки без учета государственных банков, МФО, кредитные кооперативы, государственные банки), – отметила она. – Ситуацию с потребительским кредитованием следует рассматривать в широком контексте. Мы полагаем, что потребительское кредитование не следует активно поощрять в связи с образовавшимся пузырем на рынке и падением реальных доходов населения. Более важным на данном этапе является не потребительский, а инвестиционный спрос».

Валерий Пивень, начальник отдела информационно-аналитического обеспечения «Лайф Капитал», полагает, что ограничение размера процентных ставок по кредитам может считаться мерой поддержки розничного кредитования.

«Однако, риск, что банки ответят на это сворачиванием ряда программ, существует. С другой стороны, банки, которые в силу низкой стоимости пассивов смогут продолжать кредитование по умеренным ставкам, могут получить приток клиентов, и для розничного кредитования как такового эффект окажется нулевым. При этом факт, что именно поддержка розничного кредитования должна являться целью вмешательства государства в банковские практики, вызывает сомнения. В условиях кризиса более целесообразным, на мой взгляд, является поддержка малого и среднего бизнеса. Ограничение кредитования в этом сегменте может дать более значимую отдачу для экономики», – указал эксперт, отвечая на вопрос Клерк.Ру.

Юлий Гольдберг, директор по работе с финансовым сектором SAS Россия/СНГ, говоря о последствиях ограничения ставок, отметил, что банки будут отказывать в кредитах части клиентов. Например, клиентам без кредитной истории, недавно устроившимся на работу, имеющим просрочки по данным кредитного бюро, с относительно высокой кредитной нагрузкой. «Соответственно, эти клиенты вынуждены будут пойти в официальные МФО, где ставки в любом случае выше банковских, или вообще «попадут в лапы» к криминальным ростовщикам», – предположил эксперт.

«Теперь посмотрим на введение ограничения ставок со стороны банкиров. Большинство банков сегодня берут ставки по кредитам не «с потолка», а считают их с учетом потенциального риска заемщика (по результатам его скоринга). Они хорошо понимают, при каком уровне ставок они смогут заработать на кредитовании, а при каком будут лишь терять. Сегодня все в первую очередь думают о прибыли, а не об увеличении доли рынка. Следовательно, потенциально убыточных клиентов (высокорисковых относительно среднего уровня риска для своего рыночного сегмента) кредитовать не будут. Объем портфеля сократится. Процент просрочки вырастет за счет сокращения объема выдачи новых кредитов и за счет того, что многие клиенты потеряют возможность рефинансировать кредиты по приемлемым для них ставкам», – уточнил Юлий Гольдберг. По его словам, перенос сроков введения в действие новых ограничений будет полезен и для банкиров, и для их клиентов.

«Аргументация против ввода ограничений прозрачна, – комментирует Иван Шаров, генеральный директор брокерской компании «Финансовое агентство». – ЦБ мотивировал свое решение темпами роста рынка потребительского кредитования, который беспокоил регулятора. Сейчас, в условиях падения рынка, такая мера может еще более сильно усложнить работу организаций и, самое главное, может привести к серьезным последствиям для потребителей – клиентов банков. Так, например, может практически исчезнуть процедура рефинансирования кредитов, а это приведет к массовым дефолтам по имеющимся кредитным договорам. Если же говорить про новые продажи – доля заемщиков, которым будут выданы, например, кредитные карты, станет значительно меньше, ведь банк будет вынужден отсеивать серьезную долю заявок из-за рисковых параметров. Меньше кредитов населению – ниже уровень потребления».

По его мнению, сейчас можно всерьез рассматривать такие меры, как отмена решения ЦБ по вводу ограничений по ставкам, а также дальнейшее снижение ключевой ставки. «Такой шаг позволит банкам получить больший доступ к ликвидности на рынке, а значит, иметь возможность восстановить объемы кредитования и, как следствие, уровень потребления у населения», – резюмировал эксперт.

формула расчета от журнала «Ипотека и Кредит»

Еще несколько лет назад приобретение товара в кредит могло обернуться для заемщика баснословной суммой ежемесячного взноса, на которую он не рассчитывал. Нередко банки практиковали следующую схему привлечения клиентов: предлагали низкие ставки по кредитам в Москве или другом регионе, а после заключения кредитного договора оказывалось, что реальный платеж по кредиту гораздо выше номинального за счет всевозможных комиссий, сборов, штрафов и т.п.

Чтобы урегулировать этот вопрос, Центральный Банк России в 2008 году законодательно обязал банки предоставлять заемщикам информацию обо всех дополнительных сборах при оформлении кредита, утвердил формулу расчета полной стоимости кредита и перечень включаемых в расчет комиссий. Это позволило заемщикам получать достоверную информацию о ставках по кредитам и адекватно оценивать свою платежеспособность.

Журнал «Ипотека и Кредит» — профессиональный гид по банковским предложениям — неоднократно писал о том, как рассчитывается полная стоимость кредита в Москве или другом городе, какие сборы исключены из расчета и на что обращать внимание при заключении кредитного договора. Чтобы помочь читателю найти максимально удобный и выгодный для себя способ кредитования и при этом правильно оценить свои кредитные возможности, мы нередко возвращаемся к обсуждению данных вопросов на страницах нашего издания.

Также в нашем журнале Вы найдете финансовые прогнозы, аналитические обзоры, интервью и комментарии специалистов банковской сферы. «Ипотека и Кредит» — единственное b2c печатное СМИ, понятным языком рассказывающее о банковских продуктах и рынке недвижимости страны.

Чтобы регулярно получать свежую и достоверную информацию о новейших кредитных программах, снижении процентных ставок по ипотеке, уметь рассчитывать ежемесячный платеж по кредиту и хорошо ориентироваться в банковских предложениях, оформите подписку на наш журнал. Сделать это можно в режиме online на нашем сайте или в отделениях Почты России.

Новые метры

*В случае невыполнения заемщиком обязанности по комплексному ипотечному страхованию свыше 30 календарных дней, процентная ставка по договору увеличивается до уровня процентной ставки, действующей по программе «Новые метры» без комплексного ипотечного страхования на дату заключения кредитного договора, но не выше процентной ставки по программе «Новые метры» без комплексного ипотечного страхования, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Информация о полной стоимости кредита будет доведена до сведения заемщика/созаемщика(ов) до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как полная стоимость кредита зависит от срока кредита, размера первоначального взноса и других факторов.

Иные платежи

1. Оплата страховой премии страховщику за заключение договора страхования предмета залога, являющегося обеспечением по договору ипотечного кредита, в течение всего срока действия кредитного договора по тарифам страховщика.
   
2. Оплата страховой премии страховщику за заключение договора добровольного страхования Заемщиком/Созаемщиком(-ами) своей жизни, потери трудоспособности Заемщика/Созаемщика(-ов) в течение всего срока действия кредитного договора по тарифам страховщика.
   
3. Единовременная оплата государственной пошлины.
   

Факторы, влияющие на базовую процентную ставку:

+ 0,5% годовых для физических лиц, являющихся учредителями и соучредителями компаний, а также индивидуальными предпринимателями.
+0,3% годовых для физических лиц, подтверждающих доход справкой по форме банка.
+ 1,0% годовых для заемщиков/созаемщиков, желающих не страховать свою жизнь, а также постоянную потерю трудоспособности, если страхование предусмотрено выбранным продуктом кредитования.
+ 1,0% годовых для заемщиков/созаемщиков, желающих не страховать утрату и повреждение недвижимого имущества.  При определении индивидуальной процентной ставки все надбавки, установленные условиями настоящего продукта, суммируются.

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно, до истечения срока действия договора в
одностороннем порядке заемщиком до дня фактической выдачи кредита.

В случае невыполнения заемщиком обязанности по комплексному ипотечному страхованию свыше 30 календарных дней, процентная ставка по договору увеличивается до уровня процентной ставки, действующей по программе «Новые метры» без комплексного ипотечного страхования на дату заключения кредитного договора, но не выше процентной ставки по программе «Новые метры» без комплексного ипотечного страхования, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором.

Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?

Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка отражает истинную стоимость заимствования. Годовая процентная ставка по ипотеке включает процентную ставку, баллы и комиссии, взимаемые кредитором. Годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка, потому что она включает в себя все эти расходы по ссуде.

Вот пример разницы между годовой процентной ставкой и процентной ставкой, а также то, как ее использовать для оценки ипотечных предложений.

Процентная ставка в сравнении с годовой процентной ставкой

Понимание этих аспектов имеет решающее значение при выборе лучших ипотечных кредиторов для работы.Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает за ссуду вам денег. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку плюс комиссии, которые вы уплатили напрямую кредитору или брокеру, или и то, и другое: сборы за оформление, пункты дисконтирования и любые другие расходы. Эти комиссии увеличивают стоимость кредита, и годовая процентная ставка учитывает их. Поэтому годовая процентная ставка выше процентной ставки.

Сравнение годовых

годовых — это инструмент, позволяющий сравнивать ипотечные предложения с различными комбинациями процентных ставок, точек дисконтирования и комиссий.Сравнение годовых наиболее полезно, если вы планируете хранить ссуду более шести или семи лет. Но если вы планируете удерживать ссуду менее шести или семи лет, сравнение годовых может ввести в заблуждение. Это потому, что расчет годовой процентной ставки предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ее действия. Но не каждый заемщик так поступает. Большинство людей продают дом или рефинансируют ссуду до ее выплаты.

В качестве гипотетического примера предположим, что вы сравниваете два предложения о ссуде в размере 200 000 долларов на 30 лет:

• Ссуда ​​A: вы можете занять 200 000 долларов с процентной ставкой 4.25%, уплата комиссии за создание 1%, без баллов скидки и 1000 долларов США в виде других сборов. Комиссия за создание 1% стоит 2000 долларов, а другие сборы составляют 1000 долларов. Общие сборы: 3000 долларов США.

• Заем B: вы можете заплатить пункт дисконтирования, чтобы снизить процентную ставку. В этом предложении вы можете взять взаймы 200 000 долларов под процентную ставку 4%, уплатив 1% комиссии за создание, 1 пункт дисконтирования и 1 000 долларов в качестве других сборов. Комиссия за создание 1% стоит 2000 долларов, 1 дисконтная точка стоит еще 2000 долларов, а другие сборы составляют 1000 долларов.Общие сборы: 5000 долларов.

Итог: Заем A имеет более высокую процентную ставку (4,25%) и меньшую комиссию (3000 долларов США), в то время как заем B имеет более низкую процентную ставку (4%) и более высокие сборы (5000 долларов США), потому что вы можете заплатить 2000 долларов США. купите 1 пункт дисконтирования, чтобы снизить процентную ставку на 0,25%. Как видно из приведенной ниже таблицы, годовая процентная ставка для ссуды B ниже, а это означает, что в конечном итоге вы будете платить меньше в течение 30-летнего срока ссуды, если включить основную сумму, проценты и авансовые платежи.

Продолжительность кредита имеет значение

Кредит с более низкой годовой процентной ставкой стоит меньше в течение 30-летнего срока ипотеки.Но что, если вы планируете оставить ссуду на меньшую сумму?

Заем А без дисконтных баллов стоит меньше в первые пять лет и восемь месяцев. Ссуда ​​B с дисконтными точками стоит меньше, если у вас есть ссуда на пять лет и девять месяцев или дольше.

В этом примере период окупаемости для выплаты баллов составляет пять лет и девять месяцев, что означает, что потребуется столько времени, чтобы увидеть экономию от выплаты этих баллов. Не у каждой ссуды одинаковый период безубыточности, который варьируется в зависимости от суммы ссуды, процентных ставок и стоимости комиссий и пунктов дисконтирования.

APR полезен для сравнения в некоторых случаях, но не во всех. К счастью, есть еще один способ сравнить кредитные предложения. Он находится в разделе оценки ссуды, в котором рассчитывается, сколько будет стоить ссуда в первые пять лет.

Использование ссуды для сравнения ипотечных предложений

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам трехстраничный документ, который называется ссудой. На странице 3 оценки ссуды есть раздел «Сравнения», в котором указывается не только годовая процентная ставка, но и то, сколько будет стоить ссуда в первые пять лет: стоимость ссуды, плюс 60 месяцев основной суммы, процентов и любого ипотечного страхования.

В предыдущем примере заем A (4,38% годовых) будет стоить 62 033 доллара в первые пять лет, а заем B (4,21% годовых) будет стоить 62 290 долларов. Таким образом, заем А будет стоить на 257 долларов меньше в первые пять лет. Несмотря на то, что годовая процентная ставка по ссуде А выше, было бы лучше, если бы вы держали ссуду всего на пять лет.

Когда вы получаете несколько предложений по ссуде, выровняйте разделы «Сравнения» оценки ссуды рядом, чтобы помочь вам принять решение.

Процентная ставка и годовая процентная ставка: в чем разница?

Процентные ставки и годовая процентная ставка — это два часто объединяемых термина, которые относятся к схожим концепциям, но имеют небольшие различия, когда дело доходит до расчетов.При оценке стоимости ссуды или кредитной линии важно понимать разницу между объявленной процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR), которая включает любые дополнительные расходы или комиссии.

Ключевые выводы

• Процентная ставка — это стоимость заимствования основной суммы долга.
• Годовая процентная ставка почти всегда выше процентной ставки, включая другие расходы, связанные с заимствованием денег.
• Федеральный Закон о правде в кредитовании требует, чтобы в каждом соглашении о потребительском кредите указывалась годовая процентная ставка вместе с номинальной процентной ставкой.
• Кредиторы должны соблюдать те же правила, чтобы обеспечить точность годовой процентной ставки.

Процентная ставка

Объявленная ставка или номинальная процентная ставка используется при расчете процентных расходов по вашему кредиту. Например, если вы рассматривали ипотечный кредит на 200 000 долларов с процентной ставкой 6%, ваши годовые процентные расходы составили бы 12 000 долларов, или ежемесячный платеж в размере 1 000 долларов.

На процентные ставки может влиять ставка по федеральным фондам, установленная Федеральной резервной системой, также известной как ФРС.В этом контексте ставка по федеральным фондам — ​​это ставка, по которой банки ссужают резервные остатки другим банкам на ночь. Например, во время экономического спада ФРС обычно снижает ставку по федеральным фондам, чтобы побудить потребителей тратить деньги.

В периоды сильного экономического роста происходит обратное: Федеральная резервная система обычно со временем поднимает процентные ставки, чтобы стимулировать большие сбережения и уравновесить денежный поток.

В последние несколько лет ФРС меняла процентные ставки относительно редко, от одного до четырех раз в год.Однако во время рецессии 2008 года ставки постепенно снижались семь раз, чтобы приспособиться к рыночным условиям. Хотя это не является определяющим фактором для ипотечных или других процентных ставок, оно имеет большое влияние, отражая более крупные рыночные условия.

APR Определение

Однако годовая процентная ставка является более эффективной ставкой, которую следует учитывать при сравнении кредитов. Годовая процентная ставка включает не только процентные расходы по ссуде, но также все комиссии и другие расходы, связанные с получением ссуды. Эти комиссии могут включать в себя брокерские сборы, затраты на закрытие, скидки и скидки.Часто они выражаются в процентах. Годовая процентная ставка всегда должна быть больше или равна номинальной процентной ставке, за исключением случая специальной сделки, когда кредитор предлагает скидку на часть ваших процентных расходов.

Возвращаясь к приведенному выше примеру, примите во внимание тот факт, что покупка вашего дома также требует затрат на закрытие, ипотечного страхования и комиссии за выдачу кредита в размере 5000 долларов США. Для определения годовой процентной ставки по ипотечному кредиту эти комиссии добавляются к исходной сумме ссуды для создания новой суммы ссуды в размере 205 000 долларов США.Затем процентная ставка в размере 6% используется для расчета нового годового платежа в размере 12 300 долларов США. Чтобы рассчитать годовую процентную ставку, просто разделите годовой платеж в размере 12300 долларов на первоначальную сумму кредита в 200000 долларов, чтобы получить 6,15%.

При сравнении двух займов кредитор, предлагающий самую низкую номинальную ставку, вероятно, предложит лучшую стоимость, поскольку большая часть суммы займа финансируется по более низкой ставке.

Сценарий, наиболее сбивающий с толку заемщиков, — это когда два кредитора предлагают одинаковую номинальную ставку и ежемесячные платежи, но разные годовые ставки.В таком случае кредитор с более низкой годовой процентной ставкой требует меньших авансовых платежей и предлагает более выгодную сделку.

Использование APR связано с некоторыми оговорками. Поскольку расходы на обслуживание кредитора, включенные в годовую процентную ставку, распределяются на весь срок действия кредита, иногда до 30 лет, рефинансирование или продажа вашего дома может сделать вашу ипотеку дороже, чем первоначально предполагалось в годовом доходе. Еще одним ограничением является неэффективность APR для отражения истинной стоимости ипотеки с регулируемой процентной ставкой, поскольку невозможно предсказать будущее направление процентных ставок.

Итог

В то время как процентная ставка определяет стоимость заимствования денег, годовая процентная ставка является более точной картиной общей стоимости заимствования, поскольку учитывает другие расходы, связанные с получением кредита, особенно ипотеки. При определении того, у какого поставщика ссуды брать деньги в долг, очень важно обращать внимание на годовую процентную ставку, то есть реальную стоимость финансирования.

Какова общая стоимость ипотеки?

A: Поскольку ежемесячные платежи распределяют стоимость ипотечной ссуды на длительный период, легко забыть об общих расходах.Например, если вы заимствуете 200 000 долларов на 30 лет под 6% годовых, общая сумма погашения составит около 431 680 долларов, что более чем в два с половиной раза превышает первоначальную ссуду.

То, что кажется незначительной разницей в процентной ставке, может принести много денег за 30 лет. При 7% общая сумма выплат составила бы 479 160 долларов, что примерно на 47 480 долларов больше, чем при 6% ставке.

Сумма займа (основная сумма): Сумма займа. Это сумма плюс проценты, которые вы должны выплатить в течение срока кредита.
Процентная ставка: Процентная ставка — это процент от основной суммы долга, которую вы платите для получения займа. Это основной компонент годовой процентной ставки, который в значительной степени определяется текущей стоимостью заимствования в экономике и вашей кредитоспособностью.
Очки (предоплаченные проценты): проценты, которые вы предоплачиваете при закрытии. Каждый балл составляет 1% от суммы кредита. Например, если вы взяли ссуду в размере 90 000 долларов с двумя баллами, вы должны предоплатить 1800 долларов.
Сборы: Сборы включают сборы за подачу заявления, сборы за выдачу ссуды и другие первоначальные затраты, взимаемые кредитором.
Срок (продолжительность ссуды): Чем дольше срок, тем меньше ежемесячные платежи, но тем больше вы заплатите в целом.
Ставка: Со временем более низкая процентная ставка окажет наибольшее влияние на общую стоимость.

Любой из этих факторов увеличит общую стоимость, но более высокая процентная ставка и более долгий срок будут иметь наибольшее влияние.

Выплата кредита

Вы выплачиваете ипотечную ссуду серией ежемесячных платежей в течение срока, этот процесс известен как амортизация .В течение первых нескольких лет большая часть каждого платежа направляется на выплату процентов и лишь небольшая часть — на выплату основной суммы. К 20 году 30-летней ипотеки суммы, выделенные каждому, равны. И в последние несколько лет вы платите в основном основную сумму и очень небольшие проценты.

Попробуйте этот калькулятор доступности дома ниже, чтобы увидеть, как будет выглядеть для вас реальная ипотека.

КАЛЬКУЛЯТОР ДОСТУПНОСТИ ДОМА

Сокращение расходов по ипотеке

Сумма, которую вы заимствуете, финансовые расходы — которые сочетают проценты и сборы — и время, необходимое вам для выплаты кредита, — вот факторы, которые делают покупку дома дорогой.Таким образом, поиск способа уменьшить один или несколько из них может сэкономить вам деньги.

1. Сделайте больший первоначальный взнос. Чем меньше вы занимаетесь, тем меньше будете платить проценты. Поскольку проценты рассчитываются на меньшей базе, ваши выплаты будут меньше. А если ваш первоначальный взнос составляет не менее 20% от покупной цены, вам не нужно будет приобретать частную ипотечную страховку (PMI), которая увеличивает ваши расходы по займам. Основным недостатком более крупного первоначального взноса может быть слишком серьезное сокращение ваших сбережений, затрудняющее покрытие других расходов.
2. Рассмотрите возможность получения более короткой ссуды. При более коротком сроке вы платите меньше процентов по той же основной сумме. Вы также можете претендовать на несколько более низкую годовую ставку, что еще больше снизит ваши общие расходы. Но ваши ежемесячные платежи выше, чем если бы вы выбрали более длительный срок. Таким образом, вы рискуете совершить более крупные выплаты, чем вы можете себе позволить.
3. Сделайте еще платежи. Вы можете заплатить сумму, превышающую сумму, предусмотренную вашим контрактом, либо путем внесения дополнительных платежей, либо путем внесения дополнительной суммы с каждым регулярным платежом.Если вы сделаете последнее, обязательно проясните, что дополнительная сумма должна использоваться для уменьшения основной суммы, а не для предоплаты процентов. Кредиторы могут предлагать двухнедельный план выплат, но самостоятельное управление дополнительными платежами дает вам больше гибкости и может быстрее сократить ссуду.

Однако вы можете заработать больше, вложив деньги, чем сэкономили бы, выплачивая основную сумму быстрее, тем более что в конечном итоге вы все равно будете платить большую часть процентов.

Поиграйте с различными условиями оплаты и посмотрите, сколько времени потребуется, чтобы погасить ипотечный кредит, с помощью этого калькулятора погашения ипотечного кредита .

КАЛЬКУЛЯТОР ВЫПЛАТЫ ИПОТЕКИ

Хорошо взятая точка

Кредиторы могут пожелать повысить процентную ставку по кредиту на долю (скажем, 1⁄8% или 1⁄4%) и уменьшить количество пунктов — или наоборот — при условии, что они получают такую ​​же прибыль. Преимущества меньшего количества очков — это более низкие затраты на закрытие и меньшие затраты, когда они вам больше всего нужны. Но если вы планируете держать дом дольше пяти-семи лет, уплата большего количества баллов для получения более низкой процентной ставки снизит ваши долгосрочные расходы.

Прочие расходы на владение

Основная сумма и проценты — основные составляющие стоимости покупки дома, но не единственные. Вы также должны будете платить налоги на недвижимость, которые могут сильно различаться от штата к штату и от региона к региону в пределах штата.

Налоги, которые основываются на оценочной стоимости вашей собственности и ставке муниципального налога, обычно платят за государственные школы, полицию и пожарную охрану, дороги и множество других государственных услуг.Оценочная стоимость, которая определяется оценщиком, работающим в конкретном муниципалитете, обычно отличается, по крайней мере, до некоторой степени, как от рыночной стоимости, так и от оценочной стоимости.

Существует также стоимость страхования домовладельцев, которую ваш кредитор потребует для защиты своих инвестиций и которую вы должны иметь для защиты своего капитала. Вам также может потребоваться отдельная страховка от наводнения.

В большинстве случаев ваш ежемесячный платеж по ипотеке включает все четыре стоимости, обычно сокращаемые до PITI, по основной сумме, процентам, налогам и страхованию.

Определение, как они работают, примеры

Процентная ставка — это процент от основной суммы долга, взимаемый кредитором за использование своих денег. Основная сумма — это сумма ссуды.

Процентные ставки влияют на стоимость кредитов. В результате они могут ускорить или замедлить экономику. Федеральная резервная система управляет процентными ставками для достижения идеального экономического роста.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это либо стоимость заимствования денег, либо вознаграждение за их сбережение.Он рассчитывается как процент от взятой или накопленной суммы.

Вы занимаете деньги в банках, когда берете ипотеку. Другие ссуды можно использовать для покупки автомобиля, бытовой техники или оплаты обучения.

Банки занимают у вас деньги в виде депозитов, и проценты — это то, что они платят вам за использование депонированных денег. Они используют деньги депозитов для финансирования ссуд.

Банки взимают с заемщиков несколько более высокую процентную ставку, чем платят вкладчикам.Разница в их прибыли. Поскольку банки конкурируют друг с другом как за вкладчиков, так и за заемщиков, процентные ставки остаются в узком диапазоне друг от друга.

Как работают процентные ставки

Банк применяет процентную ставку к общей невыплаченной части вашей ссуды или остатка по кредитной карте, и вы должны выплачивать как минимум проценты в каждый период начисления сложных процентов. В противном случае ваша непогашенная задолженность увеличится, даже если вы производите платежи.

Хотя процентные ставки очень конкурентоспособны, они не совпадают.Банк будет взимать более высокие процентные ставки, если считает, что вероятность выплаты долга ниже. По этой причине банки будут склонны назначать более высокую процентную ставку по возобновляемым кредитам, таким как кредитные карты, поскольку управление этими типами ссуд обходится дороже. Банки также взимают более высокие ставки с людей, которых они считают рискованными; Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вам придется платить.

Фиксированные и переменные процентные ставки

Банки взимают фиксированные или плавающие ставки.Фиксированные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита. Первоначально ваши платежи состоят в основном из процентных платежей. Со временем вы платите все больший и больший процент от основной суммы долга. Большинство обычных ипотечных кредитов — это ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Переменные ставки меняются вместе с основной ставкой. Когда повышается ставка, увеличиваются и выплаты по кредиту. С этими кредитами вы должны обратить внимание на основную ставку, которая. основывается на ставке федерального фонда.При использовании любого типа ссуды вы, как правило, можете в любое время внести дополнительный платеж в счет основной суммы долга, что поможет вам погасить долг раньше.

Как определяются процентные ставки?

Процентные ставки определяются либо доходностью казначейских облигаций, либо ставкой федеральных фондов. Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам в качестве ориентира для краткосрочных процентных ставок. Ставка по федеральным фондам — ​​это то, с чего банки взимают друг с друга ссуды овернайт.

Ставка ФРС влияет на денежную массу страны и, таким образом, на здоровье экономики.

Доходность казначейских облигаций определяется спросом на U.S. Treasurys, которые продаются на аукционе. Когда спрос высок, инвесторы платят больше за облигации. В результате их урожайность ниже. Низкая доходность казначейских облигаций влияет на процентные ставки по долгосрочным облигациям, таким как 15-летние и 30-летние ипотечные кредиты.

Влияние высоких и низких процентных ставок

Высокие процентные ставки делают кредиты более дорогими. Когда процентные ставки высоки, меньше людей и предприятий могут позволить себе брать займы. Это снижает объем кредита, доступного для финансирования покупок, замедляя потребительский спрос.В то же время это побуждает больше людей делать сбережения, потому что они получают больше на свою норму сбережений. Высокие процентные ставки также уменьшают доступный капитал для расширения бизнеса, душит предложение. Это сокращение ликвидности замедляет экономику.

Низкие процентные ставки имеют противоположный эффект на экономику. Низкие ставки по ипотеке имеют тот же эффект, что и более низкие цены на жилье, стимулируя спрос на недвижимость. Нормы сбережений падают. Когда вкладчики обнаруживают, что проценты по вкладам у них меньше, они могут решить потратить больше.Они также могут вкладывать свои деньги в несколько более рискованные, но более прибыльные инвестиции, что приводит к росту цен на акции.

Низкие процентные ставки делают бизнес-кредиты более доступными. Это стимулирует расширение бизнеса и новые рабочие места.

Если низкие процентные ставки обеспечивают так много преимуществ, почему бы не поддерживать их все время на низком уровне? По большей части правительство США и Федеральная резервная система предпочитают низкие процентные ставки. Но низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию. Если ликвидности слишком много, спрос превышает предложение, и цены растут; Это всего лишь одна из причин инфляции.

Понимание APR

Годовая процентная ставка (APR) — это общая стоимость кредита. Он включает процентные ставки плюс другие расходы. Самая большая стоимость — это, как правило, разовые сборы, называемые «баллами». Банк рассчитывает их как процентный пункт от общей суммы кредита. Годовая процентная ставка также включает другие сборы, такие как брокерские сборы и затраты на закрытие сделки.

И процентная ставка, и годовая процентная ставка описывают расходы по ссуде. Процентная ставка покажет вам, сколько вы платите каждый месяц. Годовая процентная ставка сообщает вам общую стоимость кредита в течение срока действия кредита.

Используйте годовую процентную ставку для сравнения общих затрат по ссуде. Это особенно полезно при сравнении ссуды, которая взимает только процентную ставку, с ссудой, которая взимает более низкую процентную ставку плюс баллы.

Годовая процентная ставка рассчитывает общую стоимость ссуды в течение срока ее действия. Имейте в виду, что немногие люди останутся в своем доме с этой ссудой, поэтому вам также необходимо знать точку безубыточности, которая сообщает вам, в какой момент стоимость двух разных ссуд одинакова. Самый простой способ определить точку безубыточности — разделить стоимость баллов на ежемесячную сумму, сэкономленную в виде процентов.

Сравнение ипотечных кредитов на сумму 200 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой на 30 лет
Процентная ставка	4,5%	4%
Ежемесячный платеж	$ 1 013	$ 974
Баллы и комиссии	$ 0	4000 долларов США
APR	4,5%	4,4%
Общая стоимость	$ 364 813	$ 350 614
Стоимость через 3 года	36 468 долл. США 90 255	$ 39 064

В приведенном выше примере ежемесячная экономия составляет 39 долларов.Очки стоят 4000 долларов. Точка безубыточности составляет 4000 долларов / 39 долларов или 102 месяца. Это то же самое, что 8,5 лет. Если бы вы знали, что не останетесь в доме на 8,5 лет, вам лучше взять более высокую процентную ставку. Вы бы заплатили меньше, избегая очков.

Итог

• Процентные ставки влияют на то, как вы тратите деньги. Когда процентные ставки высоки, банковские кредиты стоят дороже. Люди и предприятия занимают меньше денег и больше сберегают. Спрос падает, и компании продают меньше.Экономика сжимается. Если он зайдет слишком далеко, это может перерасти в рецессию.
• Когда процентные ставки падают, происходит обратное. Люди и компании больше занимают, меньше откладывают и ускоряют экономический рост. Но как бы хорошо это ни звучало, низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию. Слишком много денег преследует слишком мало товаров.
• Федеральная резервная система управляет инфляцией и рецессией, контролируя процентные ставки. Так что обратите внимание на объявления ФРС о падении или повышении процентных ставок. Вы можете снизить свои риски при принятии финансовых решений, таких как получение ссуды, выбор кредитной карты и инвестирование в акции или облигации.
• Процентные ставки влияют на стоимость заимствования денег. При рассмотрении кредитного продукта всегда сравнивайте проценты и годовую процентную ставку.

Стоимость займа

Всегда полезно сделать домашнее задание, прежде чем совершить крупную покупку или заключить финансовую сделку, и частные студенческие ссуды не должны быть исключением. Чем больше вы понимаете стоимость заимствования, прежде чем брать взаймы, тем лучше.

Концепция ссуды довольно проста: сначала вы занимаете деньги, а затем вы их погашаете.Но сумма, которую вы должны вернуть, превышает сумму, которую вы взяли в долг. Это связано с процентами и сборами, которые кредитор взимает с вас за использование своих денег. Это также называется расходом на финансирование. Плата за финансирование — это сумма в долларах, которую вам обойдется в ссуде.

Кредиторы обычно взимают так называемый простой процент . Формула для расчета простых процентов: основной суммы x ставка x время = проценты (время — это количество взятых в долг, деленное на количество дней в году).Если вы одалживаете ссуду в размере 2500 долларов США под процентную ставку 5,00% сроком на один год, процент, который вы должны, составит 125 долларов США (2,500,00 долларов США x 0,05 x 1). Это означает, что вы выплатите в общей сложности 2625 долларов США (2500 долларов США + 125 долларов США).

Сложные проценты

Многие частные кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, позволяют заемщикам откладывать выплату ссуды до тех пор, пока они не закончат школу или не бросят учебу. В течение этого времени проценты продолжают накапливаться и могут быть добавлены к основной сумме кредита.Добавление процентов к основному остатку известно как сложных процентов . В зависимости от кредитора, проценты могут добавляться к ссуде ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Некоторые кредиторы увеличивают процентную ставку примерно в то время, когда заемщик оканчивает школу, в то время как другие кредиторы никогда не добавляют начисленные проценты к основному остатку кредита. Всегда лучше выплатить начисленные проценты до того, как они будут добавлены к остатку по ссуде. Таким образом вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.Если ваш кредитор ежегодно начисляет проценты в течение четырех лет по ссуде в размере 2500 долларов США с процентной ставкой 5,00%, к моменту начала выплаты к остатку ссуды будет добавлено 538,78 долларов США. Чем чаще кредитор добавляет проценты к основной сумме кредита, тем больше процентов будет платить заемщик. Ищите кредитора, который не увеличивает проценты, или кредитора, который делает это нечасто и близко к тому времени, когда запланировано начало погашения ссуды.

APR (Годовая процентная ставка)

Федеральный закон требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям правдивую информацию в соответствии с Законом о кредитовании. Этот закон требует, чтобы кредитор раскрыл годовую процентную ставку или годовых. Годовая процентная ставка сообщает вам истинную стоимость вашего кредита и представляет собой стоимость вашего кредита, выраженную в виде годовой ставки. Хотя годовая процентная ставка не всегда может включать все расходы, она включает в себя процентную ставку и все комиссии, взимаемые во время предоставления ссуды, поэтому это разумный показатель стоимости вашей ссуды.

Прочие сборы

Некоторые кредиторы взимают дополнительные сборы, помимо процентов, за право заимствования денег. Как правило, эти дополнительные комиссии представляют собой процент от суммы кредита, который вычитается из суммы, которую вы получаете, и взимаются сразу после получения вами средств по ссуде. Например, если кредитор оценивает комиссию в размере 5%, а сумма ссуды составляет 2500 долларов США, комиссия составит 125 долларов США, и вы получите 2 375 долларов США. Однако вы должны вернуть кредитору 2 500 долларов США.Эти сборы обычно считаются частью финансовых сборов; или, более конкретно, предоплата за финансирование. Другие сборы, о которых следует знать, включают штрафы за просрочку платежа, сборы за обработку ссуды, а также сборы за отсрочку и расторжение договора. Не все кредиторы оценивают эти сборы. Ключ к пониманию комиссий, связанных с вашей частной студенческой ссудой, — это прочитать кредитное соглашение , также известное как вексель или вексель . Это договор между вами и кредитором, в котором говорится, что кредитор одолжит вам деньги, а вы их вернете.Прочтите его внимательно и не стесняйтесь обсудить его с кредитором и администратором финансовой помощи вашей школы.

Использование годовых для оценки стоимости ипотеки

Покупка ипотеки может сбивать с толку. Заемщикам приходится выбирать сочетание процентных ставок, комиссий, баллов и всего остального, чтобы попытаться выяснить, какая сделка лучше.

Цифра, называемая годовой процентной ставкой, должна помочь сделать это проще. Но большинство заемщиков не понимают, как это работает или как вы должны его использовать.

APR означает годовую процентную ставку. Проще говоря, это способ выразить фактическую стоимость ипотеки в виде процентной ставки, которая должна быть более точным отражением истинной стоимости ссуды, чем заявленная ставка по ипотеке.

Это полезный инструмент, потому что кредиторы часто компенсируют низкую объявленную ставку по ипотеке, взимая более высокие затраты на закрытие. Более высокая ставка по ипотеке может быть лучше, если она идет с более низкими комиссиями. Годовая процентная ставка призвана помочь вам разобраться в этом.

Годовая процентная ставка должна быть указана в любом объявлении, предлагающем ипотечную ставку для данного кредита. Таким образом, это обеспечивает быстрый способ сортировки конкурирующих кредитных предложений с первого взгляда, чтобы получить представление о том, как они сравниваются друг с другом. Вообще говоря, чем ниже годовая процентная ставка, тем меньше общая стоимость кредита.

(Годовая процентная ставка также должна быть на видном месте в Добросовестной оценке, которую вы получаете при подаче заявления на ипотеку, а также в Правдивом заявлении о кредитовании, которое вы получаете перед закрытием ссуды.)

Как работает годовая процентная ставка

Метод расчета годовой процентной ставки заключается в том, что процентная ставка, взимаемая с базовой суммы ссуды, будет обеспечивать такой же ежемесячный платеж, как и фактическая ставка по ипотеке, если вы включите все различные комиссии в ссуду. Лучше всего это объяснить на примере.

Предположим, вы занимаетесь 200 000 долларов по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет под 4,75 процента. Это даст вам ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1043,29 доллара. Затраты на закрытие обычно колеблются от 2 до 5 процентов от суммы ссуды, поэтому предположим, что комиссия по этой ссуде составляет 6000 долларов — или 3 процента.

Если вы вложите эти 6000 долларов в ссуду, вы получите ссуду на 206000 долларов под 4,75 процента, что повысит ваш ежемесячный платеж до 1 074,59 долларов. Чтобы получить тот же ежемесячный платеж в размере 200 000 долларов США (фактическая сумма кредита), вам потребуется процентная ставка в размере 5,008%, что является годовой процентной ставкой.

Теперь рассмотрим другое предложение ссуды, по которому будет взиматься ставка 4,65 процента, но с комиссией в размере 10 000 долларов. Если добавить это к базовому займу, получится 210 000 долларов, что при 4,65 процентах за 30 лет дает ежемесячный платеж в размере 1082 доллара.84. Чтобы получить тот же ежемесячный платеж на сумму 200 000 долларов, процентная ставка составит 5,075 процента, что соответствует годовой процентной ставке.

Итак, вы можете видеть, что первая ссуда кажется более выгодной, даже несмотря на то, что она имеет более высокую процентную ставку.

Ограничения APR

Несколько замечаний по поводу APR. Во-первых, он не обязательно отражает истинную стоимость дополнительных комиссий и сборов — он выражает их только в терминах самой ставки по ипотеке.

Например, если у вас есть дополнительные 10000 долларов на компакт-диске или сберегательном счете, который приносит только 1 процент, вам лучше использовать их для оплаты расходов вперед, чем вкладывать 10000 долларов на закрытие расходов в ипотечный кредит, который будет стоить вам 4 .65 процентов. Фактически, вы платите только 1 процент за деньги (упущенный заработок) по сравнению с 4,65 процента (фактически выплаченные проценты).

Во-вторых, годовая процентная ставка предполагает, что вы выплатите ссуду путем обычной амортизации и не будете рефинансировать ее или погасить досрочно (например, если вы продадите дом через несколько лет). Это повлияет на математику. Вообще говоря, лучше иметь более низкие комиссии, если вы планируете продать или рефинансировать до выплаты кредита, поскольку для получения выгод от более низкой процентной ставки требуется некоторое время, чтобы уравновесить стоимость более высоких комиссий.

В-третьих, годовая процентная ставка не очень хорошо работает с ипотечными кредитами с регулируемой ставкой (ARM), потому что ставки по ним начинают меняться еще до того, как вы приближаетесь к выплате ссуды, а ARM варьируются в зависимости от того, насколько их ставки меняются. Так что имейте это в виду.

Но даже при том, что это не идеально, годовая процентная ставка по-прежнему является очень ценным инструментом для использования при покупке ипотеки. Кредит со значительно более высокой годовой процентной ставкой, чем у конкурирующих предложений, должен вызывать тревогу. В противном случае воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы вычислить все числа и попытаться выяснить, какая ссуда наиболее подходит для вас.

годовых и процентная ставка: основные различия

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Никто не хочет платить по ипотечному кредиту или рефинансированию больше, чем необходимо. Вот почему важно понимать разницу между годовой процентной ставкой (APR) и процентной ставкой.

Процентная ставка как на пиццу — минус все фиксации. Он отображается в процентах и ​​позволяет оценить ваши ежемесячные расходы. С другой стороны, годовая процентная ставка — это годовая стоимость кредита. Он также отображается в процентах, но включает все фиксированные параметры, такие как страхование ипотеки, пункты дисконтирования, сборы за оформление, сборы ипотечного брокера и некоторые затраты на закрытие сделки. Таким образом, годовая процентная ставка фактически дает вам гораздо более четкое представление о том, что вы платите.

Например, вы можете найти процентную ставку 4,5% по ипотечной ставке, но как только вы добавите все дополнительные сборы, годовая процентная ставка станет 4.На 6% или на 4,7%.

Закон о правде в кредитовании (TILA), принятый в 1968 году федеральным правительством, требует от кредиторов разглашать условия кредита, понятные для заемщика. Таким образом, потребители могут сравнить цены в магазинах и определить доступность ссуды. Это возлагает на вас ответственность и дает вам возможность принимать более обоснованные решения.

Потребители используют как годовую процентную ставку, так и процентную ставку для определения стоимости и доступности ссуды. Так почему же кредиторы рекламируют и годовую процентную ставку, и процентную ставку? На что обратить внимание?

Что такое процентная ставка?

Процентные ставки обычно определяются кредитным рейтингом заемщика и преобладающими ставками — i.е., средняя процентная ставка, которую в настоящее время взимают кредиторы по ипотечным кредитам. Ваш ежемесячный платеж основан на основной сумме остатка и процентной ставке, а не на годовой процентной ставке. Ваша процентная ставка обычно основана на вашем кредитном рейтинге, поэтому чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша процентная ставка. Процентная ставка — это только проценты, выплачиваемые кредитору.

Мейсон Миранда, специалист по кредитной индустрии из компании Credit Card Insider, расположенной в Сиракузах, штат Нью-Йорк, определяет процентную ставку следующим образом: «Процентная ставка — это плата за заимствование основной суммы кредита в течение определенного периода времени, всегда выражается как процент.Она может быть переменной с возможностью изменения в течение срока ссуды или фиксированной, что означает, что она останется неизменной на протяжении всего срока ссуды ».

Сегодня, когда вы и миллионы других американцев боретесь с реалиями COVID-19, процентные ставки по ипотечным кредитам упали, предлагая хорошие новости для потенциальных покупателей жилья и нынешних домовладельцев, которые хотят заработать на этих низких ставках путем рефинансирования.

Pro Tip

При сравнении кредиторов обратите внимание на годовую процентную ставку, которая представляет собой реальную стоимость финансирования.

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка устанавливается кредитором и включает сборы кредитора и другие расходы, которые варьируются от одного кредитного учреждения к другому. Это дает заемщикам более реалистичное представление о том, сколько им будет стоить заем. Годовая процентная ставка не связана с вашим ежемесячным платежом, который рассчитывается только с использованием процентной ставки.

«Годовая процентная ставка шире и обычно немного выше, потому что это годовая стоимость ссуды для заемщика, включая комиссии и единовременные расходы, такие как страхование ипотеки, затраты на закрытие сделки, комиссии за выдачу кредита, брокерские сборы и т. Д.», — говорит Майкл Фогут, основатель Foguth Financial Group, агентства финансового планирования в Мичигане. «Годовая процентная ставка должна быть указана в кредитном соглашении по закону. Однако ваш ежемесячный платеж основан на процентной ставке по вашему кредиту ».

годовых следует использовать при сравнении общей стоимости ссуд, говорит Фогут.

Однако имейте в виду, что годовая процентная ставка может не включать все сборы, такие как сборы за оценку, проверку и кредитную отчетность. При сравнении покупок всегда полезно спросить своего кредитора, что входит, а что не входит в указанную им годовую процентную ставку, чтобы у вас было точное представление обо всех расходах на покупку дома.

Процентная ставка по сравнению с APR

Процентная ставка и годовая процентная ставка дают вам представление о том, сколько вы заплатите по ссуде, но есть некоторые ключевые сходства и различия. Вот несколько ключевых факторов, которые уникальны для процентных ставок и годовых:

Процентные ставки

• Помогает рассчитать ежемесячные расходы
• Не включает комиссии и другие единовременные расходы
• Меньшее число, чем годовая

годовой процентной ставки

• Помогает рассчитать годовые затраты и общие затраты
• Включает большинство комиссий и единовременные затраты
• Более высокое число, чем годовая ставка

Вот некоторые общие черты как для процентных ставок, так и для годовых:

• Выражается в процентах
• По закону кредиторы обязаны раскрывать процентную ставку
• Может варьироваться в зависимости от кредитора и вашей кредитоспособности

Как продолжительность вашей ссуды соотносится с годовой процентной ставкой и процентной ставкой

В дополнение к процентной ставке и Годовая процентная ставка, продолжительность ссуды также имеет значение, когда речь идет о том, сколько вы заплатите в течение срока ссуды.При прочих равных условиях 15-летние ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки и процентную ставку, чем 30-летние ссуды. Но вы также будете платить меньше процентов, потому что выплачиваете ссуду в более короткие сроки.

Ипотечный калькулятор поможет вам, как потенциальному заемщику, рассчитать общие затраты — с процентами и годовой процентной ставкой — по ссуде. В приведенном ниже примере вы можете увидеть фактическую разницу в долларах между процентами и годовой процентной ставкой по ссуде в размере 250 000 долларов США с фиксированным сроком на 30 или 15 лет.

по сравнению с

ТИП КРЕДИТА	ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА	АПРЕЛЯ	ОБЩАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА С ПРОЦЕНТНЫМ ОБРАЗОМ (250 000 долл. США)	ОБЩАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА С ГОДОМ (250 000 долл. США)	РАЗНИЦА:ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА (КРЕДИТ 250 000 долл. США)
Фиксированная ставка на 30 лет	3,250%	3,530%	391 689,45 долл. США	405 872,41 долл. США			долл. США %	305 403,25 долл. США	312 321,52 долл. США	6918,27 долл. США

* Указанные выше ставки основаны на ставках NextAdvisor за июнь 2020 г.

Как сравнить предложения по ипотеке

Многие кредиторы рекламируют обманчиво низкие процентные ставки по ипотеке.Ставки могут быть заманчивыми, но многие не раскрывают истинные условия кредита, как того требует закон.

При покупке ипотечного кредита обратите внимание на процентную ставку, поскольку именно ее кредиторы используют для расчета вашего ежемесячного платежа. Но ипотечные кредиторы также обязаны раскрывать годовую процентную ставку, потому что она измеряет общую стоимость ссуды, что не учитывается процентными ставками.

«Действительно хороший способ сравнить разные ипотечные кредиты — который всегда рекомендуется, чтобы вы могли быть уверены в правильности выбора — — это сравнивать годовую процентную ставку по каждой полученной ссуде», — говорит Андрина Вальдес, главный операционный директор Cornerstone Home Lending.