Не платить кредит законно: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Содержание

Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам.  

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек. 

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество. 

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные. 

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта.  

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

1

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

2

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

3

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

4

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом. 

Оформить банкротство физического лица
Что дает процедура банкротства?
  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Рассчитать стоимость банкротства

Как не платить кредит законно. А кто заплатит?

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т. д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

  • Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
  • Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
  • Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

  1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
  2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Как законно не платить кредит?

Тем, кто хоть немного интересовался историей, известно, что банковское дело, кредит, и взаимоотношения должников и кредиторов уходят корнями в далёкое прошлое, во времена, когда появились деньги и появились те, у кого их много, и те, кому они позарез нужны на время. Давать в долг в стародавние времена могли лишь такие дельцы, кто мог обеспечить возврат ссуженых средств. Нравы тогда были просты и свирепы, и с недобросовестными должниками особо не церемонились, по праву сильного лишая их имущества, свободы, да и попросту жизни. Цивилизация со временем превратила ростовщиков в банкиров, а мытарей, занимавшихся принудительным сбором долгов, в банковских юристов и коллекторов.

В современном мире интересы кредитодателей и заёмщиков по-прежнему лежат совершенно в разных плоскостях, а вот проблемы с неотдачей занятого как были, так и останутся, наверное, навеки, покуда существует рыночная экономика.

Не хочу, и не буду

Идея уклониться от уплаты взятого кредита вообще, может прийти в голову только мошеннику, который и не собирался ничего отдавать. Добросовестного же гражданина спровоцировать на такие мысли могут и объективные ситуации. Например, банкротство или временные трудности финансового учреждения, выдавшего кредит. Мелькнут мысли, а может, в неразберихе про меня забудут? Нет, не забудут. Система устроена так, что все активы и пассивы банка учтены и сохранены многократно, с перестрахованием. Кому бы ни досталось наследство банка-банкрота, вы, как должник, в том наследстве тоже будете фигурировать. И только легкомысленность может сподвигнуть заёмщика на попытку в течение трёх лет уклоняться от претензий кредитора или его правопреемников, а именно таков срок исковой давности по просроченным обязательствам. Не стоит упускать из виду и то, что намеренное уклонение от исполнения денежного обязательства является одним из квалифицирующих признаков уголовного преступления под названием «мошенничество», со всеми вытекающими, вплоть до 2-ух лет лишения свободы.

Еще одну мнимую степень свободы для мыслей о полной неотдаче кредитов рождают рекламные опусы агентств и фирм, обещающих в суде признать ваш кредитный договор недействительным и, тем самым, освободить от уплаты долгов. За плату, разумеется.

Помните о том, что статистика успешных судебных исков на сей счёт — ничтожна. Не для того банки содержат штаты юристов, чтобы давать другим юристам «обнулять» их кредитные договоры через суд. Да, есть единичные просчёты, прецеденты — но они никогда не будут системой, потому что и банки, и механизм кредитных отношений, и институт частной собственности вкупе с правом на возврат долга сами являются частью Системы с большой буквы и являются её краеугольными камнями наряду с прочим. И суд, не сомневайтесь, это будет поддерживать, а не попытки схитрить и изловчиться в казуистических упражнениях с содержанием кредитных договоров.

Хотел бы, да не могу

Добросовестный заёмщик, получая кредит, старается рассчитать свои возможности и даже учесть возможные риски от изменения жизненных обстоятельств. Ведь обстоятельства имеют свойство ухудшаться в самый неподходящий момент. И иметь на такой случай план «Б» не просто хорошо, а правильно и разумно. Если на случай форс-мажора с собственной платежеспособностью припасена ненужная дорогостоящая вещь, тогда и говорить не о чем, это «железная» страховка от финансовых неурядиц. А вот если платить банку стало нечем, совсем нечем и негде взять, надо держать в голове следующий порядок действий:

  • изучение текста своего договора о займе, и всего, что к нему прилагается, особенно — положений о просрочке и невнесении платежей. Если к кредиту оформлена страховка, читаем и её — вдруг наш случай и есть страховой;
  • направляемся в банк, задача — заявить о финансовых затруднениях, письменно, с изложением причин и обстоятельств, с приложением документальных подтверждений. Важно обозначить свое желание оставаться добросовестным заёмщиком, и начинать переговоры с этих позиций;
  • предпринять всевозможные усилия для пусть частичного, но регулярного внесения платежей по вашему кредиту, это важно для поддержания той самой добросовестной репутации.

Идём сдаваться и договариваться

Банки не были бы банками, если бы в основе своей деятельности не держали прагматичность. Именно ей и аксиомой, что худой мир лучше доброй войны, диктуется сценарий действий банкиров с проблемной задолженностью. Нюансы такой политики меняются от банка к банку, но в целом, их интерес договориться миром преобладает над желанием продемонстрировать юридические мускулы и засудить должника.

Поэтому, если случились трудности с погашением кредита, а вы не прячетесь, сами идёте на общение, демонстрируете открытость и желание договариваться, гасите посильно задолженность, есть реальные шансы к следующим вариантам развития ситуации:

  • предоставление кредитных каникул по срокам кредита. То есть, условия кредитования пересматриваются таким образом, что время отдачи увеличивается, а регулярный платёж уменьшается. В итоге происходит общее удорожание займа, но взамен — облегчение платёжного бремени;
  • договоренность о кредитных каникулах по платежам. Это, по сути, предоставление отсрочки на уплату ежемесячных платежей в полном объёме. Временное снижение выплат направлено на поддержание клиента в течение ограниченного периода времени, снижение происходит за счет уплаты только процентов, а основной долг «замораживается»;
  • реструктуризация долга в виде составления нового, индивидуального графика платежей по кредиту, когда очередность выплат основного долга, процентов, пеней или штрафов выстраивается по схеме, позволяющей клиенту с финансовыми затруднениями удержаться на плаву.

С другой стороны медали

Банки идут на переговоры не только по тому, что вы хороший клиент. Появившийся недавно в российском законодательстве институт банкротства физлиц подталкивает их к взвешенным решениям. Прекрасное понимание факта, что реструктуризация обойдётся дешевле процедуры взыскания, дополняется пристальным вниманием к возможности клиента, ставшего неплатёжеспособным, попросту объявить себя банкротом, и оставить своего кредитора ни с чем. Так что в критической ситуации, когда нечем гасить кредит, возможно движение и в сторону этого исхода, не смотря на все сопутствующие неудобства.

Для полноты набора инструментов, облегчающих долю заёмщика с финансовыми трудностями, назовём ещё и рефинансирование долгов, или, иначе, перекредитование. Схема проста и понятна: в другом финансовом учреждении оформляем кредит, по сумме равный остатку долга имеющегося кредита, но под меньший процент. При точном расчёте и внимательном отношении к составляемым кредитным документам, действительно, можно выгадать.

Финансистами давно выведена цифра, что личные риски при займе средств будут допустимыми, если на обслуживание кредита у вас будет уходить не более 40, а еще вернее, 30% доходов. Придерживаться этой арифметики — первейшее и золотое правило для заёмщика. Для того, чтобы выплата кредита не стала неподъёмной обузой, остаётся пожелать только лишь удачи, чтобы течение времени не переменило обстоятельства, лежащие в основе этих ваших расчётов.

Что делать, если пенсионеру нечем платить кредит – разбираемся с ЭОС

Бывают такие ситуации, когда человеку старшего возраста тоже требуется кредит. Но по тем или иным причинам погасить его может быть затруднительно. Что делать пенсионеру, если нечем платить за кредит? Как пожилому человеку справиться с ситуацией и куда обратиться за помощью?

Содержание статьи

Чем грозит неуплата по кредиту

Если человек поддался панике и перестал выплачивать увеличивающиеся суммы, банк может воспользоваться своим правом принимать меры: передать дело в суд или продать задолженность коллекторскому агентству. Суд может учесть непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита, например, возможность рассрочки и отсрочки исполнения судебного решения. Стоит помнить, что об изменении условий по кредиту можно самостоятельно договориться с банком и не доводить дело до суда. Так как в последнем случае к сумме задолженности добавятся еще и судебные расходы. Кроме того, каждого пенсионера в этом случае, естественно, волнует вопрос: могут ли судебные приставы забирать за долги пенсию? Да, могут. В таком случае после суда судебное решение поступит приставам, которые вправе наложить арест на пенсию в размере 50 % и могут организовать процесс изъятия имущества. Поэтому не стоит дожидаться радикальных мер от банка. Не накапливайте просроченные обязательства. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь найти компромиссное решение с банком. А в случае передачи задолженности коллекторскому агентству — не отказывайтесь от профессиональной помощи его специалистов.

Обратитесь в банк

При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Возможно, кредитор пойдет навстречу. Ведь в банках есть различные программы, направленные на помощь заемщикам со сложной финансовой ситуацией. Например, банк может предложить реструктуризацию: график погашения будет изменен таким образом, чтобы выплата стала посильной для заемщика пенсионного возраста. Срок кредита, конечно, увеличится, зато уменьшится сумма ежемесячного платежа.

Читайте также: Долги перед банками по кредитам

Сотрудничайте с коллекторским агентством

Если банк не пошел навстречу заемщику и передал финансовые обязательства коллекторам, не стоит пугаться и отчаиваться. Добросовестные коллекторские агентства, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. Сотрудничество с компанией EOS — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью, разобраться со своими финансовыми обязательствами. У многих пожилых людей образ коллектора ассоциируется с агрессивным выбиванием денежных средств. К компании EOS это не имеет никакого отношения. Наша основная цель — помочь клиенту выйти из сложной жизненной ситуации. Именно поэтому наши специалисты стремятся найти психологический контакт и понять позицию каждого. Часто человеку нужно просто выговориться, рассказать, что у него произошло, посоветоваться. Мы всегда стараемся выслушать и предложить тот способ решения проблемы, который будет являться оптимальным для всех заинтересованных сторон. В ЭОС действуют различные предложения, в рамках которых мы можем списать пени и штрафы, начисленные проценты или даже простить до 50 % от суммы обязательства, в зависимости от ситуации и условий погашения.

Отнеситесь к коллектору как к специалисту, с которым можно обсудить, как справиться с проблемой, и Вам обязательно помогут.

Не могу платить по кредиту: что делать | Курсив

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% - до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

  • отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
  • реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

- уменьшить процентную ставку вознаграждения;

- простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

- за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

- за организацию займа;

- комиссии за изменение условий предоставленного займа;

- комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

- платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

- платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

- платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

- за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

- за частичное или полное досрочное погашение займа.   

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 - взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

- заблокировать ваши банковские счета;

- взыскать залоговое имущество;

- признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

- получаемые в виде пособий и соцвыплат;

- с накопительных депозитов;

- со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам.  

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Вирус кредит не обнулит – Бизнес – Коммерсантъ

“Ъ” выяснил, какие правовые последствия для граждан и компаний может иметь указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенного в столице из-за коронавируса, «обстоятельством непреодолимой силы». По версии чиновника, «мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств». Однако, судя по комментариям юристов и участников рынка, ситуация только еще больше запутывается, создавая новые риски как для граждан, так и для бизнеса.

В рамках указа Сергея Собянина (.pdf) от 14 марта «режим повышенной готовности», введенный в Москве из-за коронавируса, признается форс-мажором. В результате новый режим начинает влиять не только на жизнь и работу граждан и бизнеса, но и на правовое поле их взаимоотношений.

Форс-мажор касается и заказчика, и исполнителя услуги, позволяя им выйти из договора. «Если сторона, которая заказала услугу, не может ждать, пока обстоятельство прекратится, и отказывается от договора, то тот, кто получил аванс, должен вернуть его в полном объеме,— подчеркивает партнер "КСК групп" Егор Горин.— Если вторая сторона отказывается от исполнения обязательств и возвращает полученный аванс, то участник, который аванс уплатил, не может предъявлять требования об исполнении обязательств. Потому что отказ от исполнения обязательств обусловлен форс-мажором».

Это также означает, что лицам, нарушившим договор, будет проще избежать ответственности за неисполнение обязательств, добавляет старший юрист АБ «Качкин и партнеры» Ольга Дученко. «Однако, как правило, при разрешении споров, связанных с неисполнением обязательств, нужно еще доказать, что определенное обстоятельство являлось непреодолимой силой для лица, а это сложно»,— уточняет она.

Руководитель арбитражной практики Vegas Lex Виктор Петров считает, что признание режима повышенной готовности обстоятельством непреодолимой силы прежде всего скажется на юридических лицах, так как для граждан предусмотрены некоторые гарантии, например, по турпутевкам. С ним согласен адвокат адвокатского бюро А-ПРО Юлий Ровинский: «В первую очередь, ссылка на обстоятельства непреодолимой силы имеет значение для коммерсантов. Например, если предприниматель не поставил товар из-за того, что он находился на карантине, то покупатель товара, вероятно, не сможет взыскать неустойку за просрочку. Но последнее слово останется за судом, который может оценить фактические обстоятельства по-другому, если сочтет, что карантин не повлиял на возможность исполнения обязательств».

Кто попадает под новый режим

Указ мэра касается не только обладателей столичной прописки, уточняют юристы. «Документ распространяется не на людей с конкретным местом проживания — он распространяется на территорию, где объявлена ЧС. Сегодня это Москва, а завтра — Московская область или другой регион,— говорит Егор Горин.— Не имеет значения, где зарегистрированы гражданин или организация. Значение имеет то, где оказывается та или иная услуга, где заключен и исполняется договор».

Это подтверждает и Юлий Ровинский: «Обстоятельства непреодолимой силы распространяются на ситуацию в целом, а не на конкретных граждан. Если меры по борьбе с вирусом каким-то образом затрагивают одну из сторон соглашения, например турагентство или предпринимателя на карантине, то впоследствии они могут ссылаться на указ мэра как на основание для освобождения от ответственности».

Впрочем, советник «S&K Вертикаль» Юлия Андреева предвидит проблемы с применением указа: «Может быть много сложностей с доказыванием случившегося неисполнения обязательств и распространения указа на нарушителя. Кроме того, поскольку указ распространяется на тех, кто проживает, зарегистрирован, пребывает и находится на территории Москвы, то те, кто посетил столицу как транзитный город в своем путешествии, получается, тоже должны принять меры самоизоляции, но я почти уверена, что выявить и привлечь кого-либо за неисполнение этих предписаний будет крайне сложно».

Легче ли будет вернуть деньги за туры и авиабилеты?

Ситуация с авиабилетами и туристическими путевками остается неопределенной. Проще всего отказаться от тура или билета и вернуть деньги по странам, которые уже (до начала путешествия) внесены российскими ведомствами в списки нежелательных для поездки, либо когда авиакомпания сама отменила перелеты.

«Само по себе объявление пандемии не означает, что нельзя куда-то ехать,— поясняет господин Горин.— Есть отдельные нормативные акты, которые определяют, в какие страны не рекомендуется или вовсе запрещено выезжать. Сейчас приостановлено авиасообщение с рядом стран, в том числе с Китаем, и в отношении этих направлений стоимость авиабилетов будет действительно компенсирована в полном объеме».

Юлия Андреева рекомендует смотреть условия возврата билетов по каждому перевозчику отдельно и обращаться к компании с претензией со ссылкой на указ столичного мэра (при вылетах из Москвы) или акт иностранного государства, закрывшего въезд. Основная информация относительно вариантов возврата авиабилетов той или иной авиакомпании собрана на сайте Ассоциации туроператоров.

У каждого перевозчика свои условия и свой список стран, билеты в которые можно сдать или обменять. Некоторые предлагают передвинуть даты поездки и поменять билеты бесплатно, другие возвращают деньги за вычетом штрафа.

Часть перевозчиков сами аннулировали весенние перелеты во все страны, с которыми Россия прекратила авиасообщение, пообещав вернуть денежные средства в полном объеме в течение 30 дней.

Владимир Соловьев из юридической группы «Яковлев и партнеры» поясняет, что по закону «Об основах туристской деятельности в РФ» услуга должна быть безопасной, а в случае возникновения обстоятельств, свидетельствующих о появлении в месте временного пребывания туристов угрозы безопасности их жизни и здоровья турист или туроператор (турагент) вправе потребовать расторжения или изменения договора в судебном порядке. Наличие таких обстоятельств, согласно ст. 14 закона, подтверждается решениями или рекомендациями федеральных, региональных или муниципальных органов власти.

Если авиаперевозчик или туроператор отказывается вернуть деньги, можно обратиться в суд с иском о взыскании стоимости путевки или билетов, потребительского штрафа и компенсации морального вреда.

Судебной практике подобные случаи уже известны, например, в связи с отказом от путевок в Турцию в августе 2017 года после сообщения Ростуризма о неблагоприятной эпидемиологической обстановке в этой стране, причем при отсутствии запрета полетов. «Исходя из позиции Верховного суда, сообщение Ростуризма о возникновении в стране временного пребывания туриста угрозы безопасности его жизни и здоровью, опубликованное до начала его путешествия, является основанием для расторжения договора о реализации туристического продукта и возврата туристу уплаченной им по договору суммы»,— указывает Юлия Андреева.

Если страна была признана опасной до начала действия путевки, туристам должны вернуть ее полную стоимость, говорит господин Соловьев: «Обстоятельства непреодолимой силы предоставляют сторонам право как расторгнуть договор, так и отсрочить его исполнение. Так, турист по соглашению с туроператором может перенести поездку на более поздний срок». Если же страну закрыли в середине тура, то гражданин, вернувшийся раньше срока, может потребовать компенсацию «в размере, пропорциональном стоимости не оказанных туристу услуг». Виктор Петров добавляет, что при наличии страховки по турпутевке получить денежные средства потребитель может и от страховщика: «Но это требование будет основано уже на других нормах законодательства, и в нем может быть отказано по самостоятельным основаниям, указанным в договоре страхования. Конкретное условие для выплаты страхового возмещения (формулировка страхового случая) подлежит установлению с учетом текста полиса».

«Полный возврат денег не предусмотрен законом, если страна сама закрыла границы от туристов, как, например, поступили Индия, Израиль, Чехия»,— предупреждает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин.

Если вы решили аннулировать поездку в страну, которую РФ еще не признала опасной, то полный возврат денег тоже маловероятен, турфирма вычтет из суммы как минимум фактически понесенные ею расходы.

Госпожа Андреева обращает внимание, что необходимо проверить, как в вашем договоре с турфирмой прописаны условия на случай непреодолимой силы. «Путешественникам стоит учитывать, что некоторые договоры обязывают уведомлять о таких обстоятельствах другую сторону заблаговременно, в противном случае сторона лишается права ссылаться на форс-мажор»,— говорит она.

Что касается уже оказанных услуг, например работы визового центра или консульских сборов, тут на возврат денег надеяться не стоит, поясняют юристы. «Если услуга уже оказана, то тот факт, что вы не можете ею воспользоваться в связи с форс-мажором, значения с точки зрения правоприменительной практики не имеет,— говорит господин Горин.— В сложившейся ситуации можно обратиться в посольство с заявлением, чтобы вам продлили срок действия визы и установили новую возможность для посещения страны без взимания дополнительных сборов».

«Если говорить о ближайшем месяце или даже двух, шанс получить обратно уплаченные денежные средства за авиабилеты и путевки близок к 100%, потому как едва ли ситуация коренным образом изменится. Чем дальше срок, тем сильнее снижаются шансы,— предупреждает Станислав Данилов из коллегии адвокатов Pen & Paper.— Так, например, попытка отменить тур в июле, скорее всего, будет расценена как собственное решение и свидетельствовать о том, что человек передумал, а вовсе не об обстоятельствах непреодолимой силы».

Господин Горин считает, что вряд ли удастся потребовать прямо сейчас деньги за тур или авиабилеты даже на майские праздники. «Это слишком большой горизонт планирования — обстоятельства могут поменяться, вполне возможно, что авиасообщение возобновится,— говорит юрист.— Сейчас преждевременно заявлять о том, что обязательства не должны исполняться. Поэтому я бы не торопился с возвратом, авиакомпании наверняка смогут обоснованно отказывать».

Признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы никак не повлияет на политику туроператоров по возврату средств за оплаченные бронирования, утверждает представитель OnlineTur.ru Игорь Блинов. По его словам, все форс-мажорные обстоятельства, которые могут повлиять на возможность туриста отправиться в путешествие, отдельно прописываются в договорах и меняются в зависимости от туроператора. Полностью возвращать средства туроператоры, в соответствии с постановлением Ростуризма, должны только за туры в Иран, Китай, Италию и Южную Корею. Во всех остальных случаях компенсация может рассчитываться за вычетом фактически понесенных расходов.

Можно ли будет не платить по кредитам и за коммунальные услуги?

Ситуация с банковскими кредитами, оплатой коммунальных услуг и исполнением других денежных обязательств еще сложнее, чем с турами и авиабилетами. Теоретически если просрочка платежа обусловлена форс-мажором, то штрафы, пени и другие санкции применяться не должны. Но сама по себе самоизоляция на дому или нахождение человека на карантине в больнице к непреодолимому обстоятельству не относится.

«При просрочке по очередному платежу по кредиту, коммунальным платежам в связи с нахождением на больничном по причине заболевания коронавирусом необходимо доказать, что были приняты все меры к надлежащему исполнению обязательств и недопущению такой просрочек»,— подчеркивает господин Редин. Человеку нужно доказать, что других возможностей исполнить обязательства у него не было, подтверждает Егор Горин. «Но в эпоху цифровизации, когда все имеют дистанционный доступ к своим счетам, доказать это очень сложно. Я бы не стал наивно полагать, что с приходом коронавируса можно не платить по кредитам. Это не так. И уж точно не стоит рассчитывать, что какой-либо долг будет прощен в связи с тем, что объявлена чрезвычайная эпидемиологическая ситуация»,— добавляет он.

Ольга Дученко отмечает, что все зависит от ситуации: «Если во время изоляции у должника был доступ к интернету и он мог осуществить погашение онлайн, или если погашение кредита обычно осуществлял его представитель, то изоляция должника в связи с коронавирусом вряд ли будет расценена судом как основание для освобождения от ответственности». Однако, продолжает госпожа Дученко, если на территории больницы отсутствовала связь и не было никакой возможности внести платеж, то от ответственности гражданина могут освободить.

Партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов согласен, что суд будет исходить из конкретных обстоятельств дела: «Очевидно, что пенсионер может не уметь пользоваться мобильными приложениями и всю жизнь ходит на почту, чтобы внести очередной платеж. Но едва ли та же ситуация может сработать в отношении молодого человека, и, скорее всего, суд не признает подобные обстоятельства непреодолимыми».

Виктор Петров рекомендует заемщикам находиться в диалоге с банком и вести официальную переписку для защиты своих интересов. Юлия Андреева советует проверить условия договора: «Во многих кредитных договорах с банками, например, устанавливается обязанность уведомить кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы, поэтому к таким условиям нужно повышенное внимание. Насколько мне известно, многие клиенты банков уже направили подобные уведомления о приостановлении обязательств по договорам кредита до прекращения действия указов».

Юрист Forward Legal Вероника Решетникова говорит о трех обязательных условиях освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства. Как правило, договоры с банками содержат условие о сроке, в течение которого должник должен уведомить о форс-мажоре, поясняет юрист, если должник этого не сделает, его не освободят от ответственности.

Вопрос о наличии причинно-следственной связи между эпидемией и, например, неисполнением обязательства, добавляет госпожа Решетникова, более запутанный. «Должникам будет крайне сложно доказать, что они не могли исполнить обязательство из-за распространения вируса. Скорее всего, суды будут вставать на сторону банков,— считает юрист.— Учитывая, что должники обязаны вести себя добросовестно, даже в случае карантина они должны принять все возможные меры для исполнения обязательства. Например, дистанционно перевести деньги или исполнить обязательство через третье лицо. Если в суде выяснится, что должник мог исполнить обязательство, но решил использовать эпидемию как предлог для неоплаты долга, суд вынесет решение в пользу банка».

«Взятые на себя обязательства придется выполнять в полном объеме,— соглашается глава люксембургского офиса консалтинговой KRK Group Никита Рябинин. — Ситуация ЧС не объявлена и, если верить комментариям пресс-секретаря президента, на сегодняшний день не планируется. Банки могут пойти навстречу заемщику, но это будет их добрая воля».

Другие юристы также надеются, что правительство РФ и отдельные банки могут просто пойти навстречу заемщикам, как это уже происходит в других странах. Так, 13 марта крупнейший коммерческий банк Грузии TBC Bank разрешил физическим и юридическим лицам не выплачивать кредиты в течение трех месяцев: «Мы приняли решение предложить льготный период на взнос кредитов физическим лицам, микро-, малому и среднему бизнесу, а также всем тем бизнесам, которые работают в туристической, пищевой и такой индустрии, которая характеризуется массовым скоплением людей». Подобное решение принял и Банк Грузии: «С сегодняшнего дня в течение трех месяцев те потребители, которые должны были погашать кредиты, смогут до мая отсрочить их выплату».

Российские банкиры официально вопрос форс-мажора не комментируют, однако на условиях анонимности говорят, что об отмене платежей по кредитам речь не идет.

Это может быть или добровольное решение каждой конкретней кредитной организации, либо распоряжение ЦБ, но тогда регулятор должен ввести и послабления по резервированию, чтобы такие ссуды не создавали излишнюю нагрузку на капитал, отмечает собеседник “Ъ” в банке из топ-20. Еще один крупный игрок допускает, что банки сами введут кредитные каникулы «в качестве маркетингового хода», но они будут рассматриваться индивидуально для каждого заемщика.

Большинство опрошенных “Ъ” юристов считают, что чиновникам следовало бы подробнее разъяснить ситуацию для нивелирования негативных последствий неопределенности как для граждан, так и для бизнеса. По мнению господина Петрова, необходимы «акты на уровне постановлений правительства РФ и указов президента», а также от «уполномоченных лиц для каждого сектора экономики, например от ЦБ и Роспотребнадзора».

Александр Воронов, Александр Черных, Арбитражная группа, Ксения Дементьева, Александра Мерцалова


Не платить кредит, заключенный онлайн, нельзя: Нацбанк указал почему

Национальный банк указывает, что оформленный онлайн договор равноценен обычному бумажному договору.

Если вы оформили кредитный договор онлайн, использовав одноразовый пароль, то такой договор равноценен обычному бумажному. По закону однотипный пароль имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись или квалифицирована электронная подпись (Закон "Об электронных доверительных услугах"). Поэтому не стоит пренебрегать своими обязательствам по кредиту, если он заключен в онлайн-формате.

У некоторых клиентов финкомпаний вызывает удивление тот факт, что в случае возникновения просрочки по кредиту, заключенному онлайн, информация о них попадает к коллекторам. Так происходят из-за того, что во время заключения договора на вебсайте вы поставили "галочку" напротив строки "подтверждаю согласие на обработку своих персональных данных, в том числе их передачу в бюро кредитных историй". Такое согласие и является основанием для финансового учреждения передавать информацию о клиенте в коллекторскую компанию, если он не выполняет свои обязательства. В итоге колллектор может звонить по телефону по указанным в анкете номерам телефона и направлять письма клиенту. К тому же информация о вас будет также доступна бюро кредитных историй. В будущем это усложнит получение вами нового кредита.

Напоминаем, чтобы не иметь проблем уже после заключения договора, необходимо проверить банк на надежность с помощью сервиса CONTR AGENT. Сервис дает возможность узнать актуальную и достоверную информацию из государственных реестров и открытых источников.

Нацбанк рекомендует внимательно читать условия договора

Особенно, если подписываете его онлайн. Ведь подписывая договор, в том числе с помощью одноразового пароля, вы принимаете на себя обязательство выполнять его условия. Поэтому внимательно прочитайте документы, распечатайте и сохраните экземпляр договора.

В документе должны быть прописаны все условия кредита - процентная ставка, возможные комиссии и дополнительные платежи, штрафные санкции в случае просрочки выплат.

Важно!

Также обратите внимание, если вы берете кредит, который больше минимальной зарплаты (сейчас 4 723. грн), сроком больше чем на один месяц, то финкомпания должна предоставить вам не только договор, но и паспорт потребительского кредита. В таком паспорте указывается реальная годовая процентная ставка и дополнительные комиссии. Это требования Закона "О потребительском кредитовании".

Актуальные размеры прожиточного минимума и минимальной зарплаты, а также важную информацию относительно уплаты ЕСВ и других налогов можно узнать в модуле "Справочники" ИПС ЛІГА:ЗАКОН, воспользовавшись тестовым доступом

Если финансовая компания нарушила ваши права - жалуйтесь

Если финансовое учреждение не выполняет условия договора, то Нацбанк советует обратиться с жалобой на имя руководства небанковского финансового учреждения. Не получите ответ - обращайтесь к Национальному банку Украины.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду

Иногда жизнь преподносит сюрпризы. Если вы не можете произвести платеж по одному или нескольким кредитам, лучше принять меры раньше, чем позже. Быстрое перемещение помогает свести к минимуму ущерб для ваших финансов. Возможно, что еще более важно, окончательная очистка будет менее стрессовой, если вы предотвратите ухудшение ситуации.

Иногда решение простое. Например, если вы не можете позволить себе оплату автомобиля, можно продать его и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль или даже какое-то время обходиться без автомобиля.

К сожалению, не всегда все бывает легко, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

Если вы не платите

Возможно, сначала будет полезно поговорить о наихудшем сценарии. Если вы перестанете платить по ссуде, вы в конечном итоге не сможете ее погасить. В результате у вас будет больше денег, поскольку на вашем счете накапливаются штрафы, сборы и проценты. Ваши кредитные рейтинги также упадут. На восстановление может уйти несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова занять - иногда всего через несколько лет.

Не теряйте надежды.

Тюрьмы для должников давно объявлены вне закона в США, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах сборщиков долгов выслать полицию. Тем не менее, вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования, чтобы хотя бы явиться в суд.

Это худшее, что может случиться. Это не весело - это расстраивает и вызывает стресс, но вы можете пройти через это и избежать наихудшего сценария.

Когда понимаешь, что не можешь заплатить

Надеюсь, у вас будет время до следующего платежа.В этом случае вы можете принять меры до того, как официально задержите какие-либо платежи. На этом этапе у вас еще может быть несколько вариантов, в том числе:

Платить поздно: Лучше всего вносить платежи по кредиту вовремя, но если вы не можете этого сделать, лучше немного позже, чем очень поздно. Постарайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней до установленного срока. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщают в кредитные бюро, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидировать или рефинансировать задолженность.

Консолидировать или рефинансировать: Возможно, вам будет лучше с другой ссудой. Особенно в случае «токсичных» ссуд, таких как кредитные карты и ссуды до зарплаты, объединение с персональным ссудой приводит к более низким процентным расходам и меньшим требуемым платежам. Кроме того, новый заем обычно дает вам больше времени для погашения.

Например, вы можете получить личную ссуду, которую погашаете в течение трех-пяти лет. Более длительное время погашения может в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов, но может и нет.Вы можете легко выйти вперед, особенно при получении ссуд до зарплаты.

Подайте заявку, прежде чем начнете пропускать платежи, чтобы претендовать на новый заем. Кредиторы не хотят одобрять того, кто уже отстает. Где взять взаймы? Начните с подачи заявки на получение необеспеченного кредита в банки и кредитные союзы, которые работают в вашем районе, а также у онлайн-кредиторов. Подайте заявку на эти ссуды одновременно, чтобы минимизировать ущерб для своего кредита и выбрать лучшее предложение. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как ваши платежи и общая сумма задолженности могут измениться, если вы получите другую процентную ставку.

Попробуйте обеспеченные ссуды: Консолидация с обеспеченной ссудой может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве залога. Однако вы рискуете потерять эти активы, если не сможете произвести платеж по новому кредиту. Если вы поставите свой дом на карту, вы можете потерять его в результате потери права выкупа, что усложнит жизнь вам и вашей семье. Возвращение вашего автомобиля может затруднить получение работы и получение дохода.

Свяжитесь с кредиторами: Если вы предвидите проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором. У них могут быть варианты, чтобы помочь вам, будь то изменение срока платежа или возможность пропускать платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании. Объясните, что вы не можете производить платежи, предложить меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимают ли они. Это маловероятно, если вы не убедите своего кредитора в том, что вы не в состоянии платить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы рассчитаетесь, но, по крайней мере, вы оставите платежи позади.

Расставьте приоритеты для платежей: Возможно, вам придется принять трудные решения о том, какие ссуды прекратить выплачивать, а какие - поддерживать актуальность.Обычная мудрость гласит, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекратить выплачивать необеспеченные ссуды (например, личные ссуды и кредитные карты), если это необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или забрали свой автомобиль.

Ущерб вашему кредиту также проблематичен, но он не нарушает мгновенно вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте вашу безопасность и здоровье приоритетом по вашему выбору.

Федеральные студенческие ссуды

Если вы взяли взаймы для получения высшего образования по программам государственных ссуд, вам могут быть доступны дополнительные возможности. Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, имеют преимущества, которых нет в других местах.

  • Отсрочка: Если вы имеете право на отсрочку, вы можете временно прекратить производить платежи, чтобы у вас было время, чтобы снова встать на ноги. Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей.
  • Выплата, основанная на доходе: Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете как минимум снизить свои ежемесячные платежи. Программы погашения, ориентированные на доход, предназначены для того, чтобы платежи оставались доступными. Если ваш доход чрезвычайно низок, вы получаете чрезвычайно низкую выплату, чтобы облегчить бремя.

Из-за пандемии Covid-19 с 13 марта 2020 года заемщикам федеральных студенческих ссуд было автоматически предоставлено административное отсрочку. Это позволяет вам временно прекратить выплату ежемесячного платежа по ссуде.Первоначально приостановка платежей должна была истечь 30 сентября 2020 года, но была продлена до 30 сентября 2021 года. Однако вы все равно можете производить платежи, если захотите.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты уникальны своей чрезвычайно высокой стоимостью. Эти ссуды могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете производить платежи.

Консолидация ссуд до зарплаты - один из лучших вариантов, когда вы не можете выплатить их или продать что-либо, чтобы заработать деньги.Переложите долг менее дорогому кредитору - даже перевод остатка по кредитной карте может сэкономить вам деньги и выиграть время. Помните о комиссии за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты существующей задолженности.

Если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, можно было бы остановить платеж по чеку, чтобы сохранить средства для платежей с более высоким приоритетом. Однако это может привести к проблемам с законом, и вы все равно должны деньги. Прежде чем прекратить выплаты, поговорите с местным адвокатом или юрисконсультом, знакомым с законами вашего штата.Даже если это вариант, вам придется заплатить своему банку небольшую комиссию.

Кредитные карты

Особого внимания требует пропуск платежей по кредитной карте. Если возможно, сделайте хотя бы минимальный платеж, хотя больше всегда лучше. Когда вы прекращаете совершать платежи, эмитент вашей кредитной карты может повысить вашу процентную ставку до гораздо более высокого уровня штрафа. Это может заставить вас пересмотреть приоритет того, какие платежи пропускать, а какие платить.

Помощь

Вы можете подумать, что не можете позволить себе получить помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Но вы не обязательно одиноки.

Кредитная консультация может помочь вам разобраться в вашей ситуации и найти решения. Часто бывает полезным внешний вид, особенно со стороны тех, кто работает с такими потребителями, как вы, каждый день. Ключ в том, чтобы работать с авторитетным консультантом , который не просто пытается вам что-то продать. Во многих случаях консультация доступна для вас бесплатно. В зависимости от вашей ситуации ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий.Начните поиск консультанта в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) и спросите о гонорарах и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

Адвокаты по делам о банкротстве также могут помочь, но не удивляйтесь, когда они предложат подать заявление о банкротстве. Банкротство может решить ваши проблемы, но могут быть альтернативы получше.

Государственная помощь также доступна во многих областях. Местные коммунальные службы, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов.Эти программы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по ссуде и избежать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков электроэнергии и телефонной связи о доступных программах.

Движение вперед

Пока что мы рассмотрели краткосрочные исправления. В конечном итоге вам нужен долгосрочный план, чтобы не упускать из виду счета. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете перейти к финансированию будущих целей.

  • Чрезвычайный фонд: Очень важно иметь чрезвычайные сбережения. Будь то 1000 долларов, чтобы выбраться из затруднительного положения, или трехмесячные расходы на жизнь, дополнительные деньги помогут вам избежать проблем. Вам не нужно брать в долг, когда что-то ломается, и вы можете оплачивать счета без перерыва. Основная задача - создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, который требует расходов меньше, чем вы зарабатываете.
  • Разберитесь в своих финансах: Чтобы добиться успеха, вам нужно твердо знать свои доходы и расходы.Отслеживайте каждую копейку, которую вы потратили хотя бы в течение одного месяца - чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы оплачиваете только ежегодно, например налог на имущество или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не будете знать, куда уходят ваши деньги.

Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Для получения быстрых результатов наиболее распространенные решения включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу предметов, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками тратить, которые могут принести дивиденды на многие годы вперед.

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

Вы имели полное намерение выплатить личную ссуду, когда подписывали кредитный договор. Но потом случилась жизнь - может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод - и теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен не менее чем на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает.

Пора действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию.Некоторые кредиторы предложат краткосрочное облегчение, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и шаги, которые нужно предпринять сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Руководство NerdWallet по COVID-19

Узнайте о ваших вариантах управления долгом, о том, как работает государственная помощь и что вы можете сделать для ее подготовки.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита означает просрочку платежа от 30 до 90 дней.Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься пени за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от причитающейся суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 пунктов, если у вас хороший кредит (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После дефолта по вашему кредиту кредитор либо переводит невыплаченный остаток ссуды во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш заем не обеспечен, кредитор или сборщик долгов могут привлечь вас к суду, чтобы потребовать выплаты в виде удержания заработной платы, или наложить залог на принадлежащий вам актив, например, ваш дом, говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что у [кредиторов] нет собственности, которую можно арестовать, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», - говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по вашему кредиту, будь то со-подписавший или созаемщик, этот человек находится на крючке, чтобы заплатить в случае вашего невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Свяжитесь с кредитором: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа.Кредитор может предоставить некоторое облегчение - например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде - если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он пойдет на взыскание или дефолт», - говорит Форд.

Сборщики долгов незаконны, чтобы использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы при попытке взыскать долги. Если сборщик долгов преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучше всего обратиться за помощью к юристу.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить наличные деньги для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты. Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день оплаты. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета - независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы. В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, а также комиссию, плату за овердрафт, плату за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор или коллекторское агентство подаст на вас в суд.

  • Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне .

  • Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором. (См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть.Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть составлен в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца).Если ваша ссуда превышает 400 долларов, ваша рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную плату за неисполнение обязательств в размере 25 долларов и начать взыскание по невыплаченной ссуде.

Могу ли я отменить ссуду?


Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду.Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы ее получили.

  • Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды. Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты.Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что можно подумать, что их возврат также будет легким.Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

В конечном итоге вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы берете по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше комиссионных и затрат, чем вы когда-либо собирались взять в долг . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, быстро примет меры по взысканию задолженности.Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор в любом случае может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета. Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить свою задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку.Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход - от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств. Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального страхования или от администрации ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денег из этих источников составляет , освобождены от взыскания .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход не облагается налогом, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору получить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитору до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.

Если ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачисляются на банковский счет, к которому у кредитора до зарплаты есть ваше разрешение (через ваш чек или разрешение), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты. Дополнительную информацию об изменении автоматических депозитов социальных пособий см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет , контролируемый кредитором.

Не , а не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом средства с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального обеспечения.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на иск и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?

. Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг. Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете пожаловаться в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на покупку автомобиля. Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу делать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду. Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm, или позвоните по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или (360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

кредитных соглашений: все, что вам нужно знать

После того, как вы получите информацию о людях, участвующих в кредитном соглашении, вам нужно будет описать особенности, связанные с ссудой, включая информацию о транзакции, информацию о платежах и информацию о процентах.В разделе транзакций вы укажете точную сумму, которая будет причитаться кредитору после заключения соглашения. Сумма не будет включать проценты, которые будут начисляться в течение срока действия кредита. Вы также подробно опишете, что заемщик получает взамен этой суммы денег, которую они обещают выплатить кредитору. В разделе платежей вы укажете, как будет выплачиваться сумма кредита, частота платежей (например, ежемесячные платежи, выплаты по требованию, единовременная выплата и т. Д.).), а также информацию о приемлемых способах оплаты (например, наличными, кредитной картой, денежным переводом, телеграфным переводом, дебетовыми платежами и т. д.). Вам нужно будет указать именно то, что вы примете в качестве формы оплаты, чтобы не возникало вопросов о разрешенных формах оплаты.

В разделе интересов вы включите информацию для любого интереса. Если вы не взимаете проценты, вам не нужно включать этот раздел. Однако, если да, вам нужно будет указать дату, когда начнут начисляться проценты по ссуде, и будут ли проценты простым или сложным по своему характеру.Простые проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму, а сложные проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму и любые невыплаченные проценты. Еще один интересный аспект, который вам нужно будет детализировать, - это будет ли у вас фиксированная или переменная процентная ставка. Ссуда ​​с фиксированной процентной ставкой означает, что процентная ставка будет оставаться неизменной в течение всего срока ссуды, тогда как ссуда с плавающей ставкой означает, что процентная ставка может меняться со временем в зависимости от определенных факторов или событий.

Вы также можете указать информацию о предоплате, если заемщик заинтересован в досрочном погашении ссуды.Многие заемщики обеспокоены предоплатой, и было бы разумно включить в свое кредитное соглашение пункт, в котором говорится о вариантах предоплаты, если таковые имеются. Если вы разрешаете предоплату, вам нужно будет включить эту информацию и подробные сведения о том, разрешено ли им предоплатить всю сумму или только ее частичную сумму, и потребуется ли вам комиссия за предоплату, если они захотят это сделать. Если вам требуется комиссия за предоплату, вам необходимо указать ее размер. Традиционно кредиторы требуют, чтобы процент от основной суммы долга был выплачен досрочно, прежде чем они смогут выплатить оставшуюся сумму.Если вы не разрешаете предоплату, вам необходимо указать, что это не допускается, если вы, кредитор, не предоставите письменное разрешение.

Что будет, если я не заплачу беззалоговый кредит?

В двух словах

Необеспеченный долг включает задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинский долг, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим типам долгов, и какие варианты у вас есть для решения их после дефолта.


Для подавляющего большинства американцев, если исключить то, что мы должны по своим домам, большая часть нашего долга - это необеспеченный долг. Необеспеченный долг включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим типам долгов, и какие варианты у вас есть для решения их после дефолта.

Что такое беззалоговый заем?

Ссуды бывают двух видов: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды.Обеспеченная ссуда - это ссуда, обеспеченная активами или имуществом в качестве гарантии возврата. Актив или имущество, которыми вы обязуетесь обеспечить ссуду, называется залогом. Наиболее распространенным типом обеспеченной ссуды является ипотека, поскольку ипотека обеспечивается домом, который был приобретен на выручку от ипотеки. Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, недвижимость, которую вы приобрели с помощью ипотечного кредита, может быть возвращено кредитором в качестве погашения. Другой распространенный вид обеспеченного кредита - это автокредиты, которые работают по тому же принципу.

Беззалоговая ссуда - это ссуда, не обеспеченная другими фондами или имуществом. В большинстве случаев единственное, что поддерживает ссуду, - это ваше обещание вернуть ее. Самый распространенный вид беззалогового кредита - это кредитная карта. Помимо вашего согласия на возврат денег, которые вы занимаете по кредитной карте, большинство эмитентов кредитных карт не имеют права принимать товары, приобретенные с помощью кредитной карты, в качестве погашения, если вы не можете произвести платеж. Некоторые другие типы необеспеченных ссуд включают бизнес-ссуды, студенческие ссуды и даже ссуды на консолидацию долга.Ссуда ​​консолидации долга является популярным средством объединения нескольких долгов на нескольких необеспеченных счетах в одну ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде. Студенческие ссуды также являются типом необеспеченных ссуд, хотя они, как правило, имеют отличительные черты, чаще связанные с обеспеченными ссудами. Когда вы берете студенческую ссуду, вы не только «соглашаетесь» выплатить ссуду, но также должны оформить что-то, известное как «вексель». Тогда вексель становится залогом для вашей студенческой ссуды аналогично тому, как «чек» обеспечивает ваше обязательство по оплате товаров, купленных с помощью этого чека.

Поскольку их ссуды не обеспечены залогом, большинство необеспеченных кредиторов полагаются на репутацию и добросовестность, чтобы рассчитывать на то, что вы выплатите свой необеспеченный долг. Записи о том, как вы выполняете свои финансовые обязательства, ведутся несколькими крупными частными корпорациями, известными как кредитные бюро. Эти бюро создают кредитные отчеты о взятых вами ссуд, а также о вашей истории платежей и / или невыполнения обязательств. Затем эта история сводится к оценке вашего кредитного рейтинга отдельным бюро.Все три оценки бюро сравниваются с кредитными рейтингами других ответственных заемщиков, чтобы оценить вашу общую кредитоспособность. Если вы производите платежи каждый месяц, ваш кредитор будет сообщать эту положительную информацию в бюро кредитных историй, предоставляя другим кредиторам потребительских кредитов благоприятный индикатор вашей кредитоспособности. Если вы пропустите платеж или вообще перестанете платить, они также сообщат эту информацию, частично чтобы предупредить других кредиторов о том, что вы не производили платежи в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения.Это, в свою очередь, приведет к снижению вашего кредитного рейтинга и может привести к тому, что некоторые или все эти кредиторы откажутся одалживать вам деньги в будущем.

Помимо сообщения кредитной истории в кредитные бюро, некоторые кредиторы также будут настаивать на том, чтобы вы согласились на автоматические ежемесячные платежные вычеты с вашего банковского счета в качестве условия получения необеспеченной ссуды. Эти автоматические ежемесячные отчисления не только увеличивают вероятность того, что вы будете производить платеж каждый месяц, но также и то, что платеж будет произведен вовремя.Кроме того, автоматические ежемесячные платежные вычеты иногда бывает очень трудно отменить, и вам потребуется обратиться как к своему кредитору, так и к своему банку, чтобы приостановить платежи.

Что произойдет, если я не выполню обязательств по необеспеченной ссуде?

Тот факт, что необеспеченная ссуда не обеспечена, не означает, что не будет никаких последствий, если вы не выплатите долг или не произведете платежи вовремя. Большинство кредиторов взимают огромные сборы за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж не получен вовремя.Кроме того, если вы согласились, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего счета, а средства для покрытия платежа недоступны, когда ваш кредитор пытается сделать вычет, ваш банковский счет, скорее всего, будет перерасходован, что приведет к еще более значительной недостаточности средств. комиссии, взимаемые вашим банком. Просроченные сборы и недостаточные сборы фонда, связанные с бизнес-кредитами, могут быть даже намного выше, поскольку бизнес-ссуды обычно не покрываются федеральными законами и законами штата о защите прав потребителей.

Простое несвоевременное внесение платежа называется просрочкой платежа и может быть довольно дорогостоящим. Если вы вообще перестанете выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев, вы не сможете ее погасить. Как только ваша ссуда перейдет в состояние дефолта, она, скорее всего, будет передана сборщику долгов. После этого коллектор начнет звонить вам несколько раз в день с просьбой о выплате долга. Эти звонки обычно сопровождаются письмами с угрозами по почте. Если ни одна из этих тактик взыскания не сработает, долг, скорее всего, будет передан профессиональной юридической фирме по взысканию долгов, представляющей либо сборщика долгов, либо первоначального кредитора.

Хотя большинство юридических фирм предпринимают первоначальные попытки погасить или взыскать с вас платеж по долгу, они не обязаны этого делать. Помимо письма, в котором просто говорится, что они взяли на себя долг, и предоставляется информация, по которой вы можете отправлять платежи, единственная другая корреспонденция, которую вы можете получить от них, - это уведомление о судебном процессе, требующем вашей явки в суд. После подачи иска ваш кредитор с меньшей вероятностью погасит счет или предложит вам разумные условия погашения.Это потому, что, если кредитор выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Решение - это постановление суда, в котором объявляется, что вы задолжали по долгу и что он должен быть возвращен. Таким образом, необеспеченный долг по существу становится обеспеченным решением суда.

В дополнение к многочисленным средствам обеспечения исполнения судебного решения, имеющимся в распоряжении кредитора, таким как возмещение ущерба и сборы с банковского счета, кредитор может также сообщить о судебном решении в кредитные бюро, что значительно снизит ваш кредитный рейтинг.Суждение может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, вне зависимости от того, оплачиваете вы его в конечном итоге или нет, в дополнение к другой отрицательной информации в вашем кредитном отчете, которая может оставаться в вашей кредитной истории до 7 лет. Все это повлияет на вашу способность получить кредит в будущем и приведет к значительно более высоким процентным ставкам по любому кредиту, который вы в конечном итоге получите.

Какие у меня параметры после значения по умолчанию?

Поскольку невыплата необеспеченного долга влечет за собой реальные последствия, простое игнорирование ее после дефолта никогда не является вариантом.Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы решить проблему невыполнения обязательств по ссуде и не допустить ее ухудшения. Возможно, вы даже сможете по закону освободить себя от обязанности вернуть долг навсегда.

Первое, что вы должны попытаться сделать, когда вы не выполнили свои обязательства по условиям необеспеченной ссуды, - это напрямую связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию кредитору и дайте ему знать, что вы хотите погасить долг, но вам нужна его помощь для этого. Многие кредиторы откажутся от одного или нескольких платежей по кредиту, снизят требуемый ежемесячный платеж, откажутся от комиссии за просрочку или превышение лимита или временно снизят процентные ставки.

Если вы не можете напрямую прийти к приемлемому соглашению со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Эти лицензированные кредитные консультационные агентства могут работать с вами над составлением плана управления долгом, который объединит все ваши ежемесячные платежи по необеспеченному долгу в один простой ежемесячный платеж, часто с более низкой процентной ставкой и отказом от сверхлимитных или просроченных платежей. Если вы решите получить помощь в переговорах с кредиторами, убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным агентством кредитного консультирования, а не с частной фирмой по урегулированию долга.Фирмы по урегулированию долга пытаются урегулировать ваши невыплаченные долги с вашими кредиторами за меньшую сумму, чем вы должны. Фирмы по урегулированию долга являются коммерческими компаниями и могут взимать значительные комиссии за каждую ссуду, которую они выплачивают за вас. Более того, многие из них являются мошенниками. Если урегулирование долга - вариант, который вас заинтриговал, обязательно изучите процесс урегулирования долга, прежде чем соглашаться на эту форму списания долга.

Использование новой ссуды для ее погашения

Еще один способ справиться с необеспеченной задолженностью, которая перешла в дефолт, включает получение новой ссуды на консолидацию необеспеченной задолженности для погашения ваших существующих счетов с высокими процентами.Этот тип ссуды может принимать форму необеспеченной личной ссуды, ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала или перевода остатка по кредитной карте. Однако ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть чрезвычайно рискованными, поскольку необеспеченный заем теперь обеспечен собственным капиталом в вашем доме, и вы можете подвергнуть свое домовладение риску в случае повторного дефолта. Однако преимущества ссуды на консолидацию долга часто достаточно значительны, чтобы перевесить большинство рисков. Например, ссуда на консолидацию долга может объединять один или несколько просроченных необеспеченных ссуд в одну новую непросроченную необеспеченную ссуду с разовым ежемесячным платежом по ссуде и более низкой процентной ставкой, чем ссуды, которые вы выплачиваете по отдельности.Имейте в виду, что получение другой необеспеченной ссуды обычно требует проверки кредитоспособности, и если вы уже пропустили платежи с другим кредитором, получение одобрения может быть очень трудным. Скорее всего, вы сможете получить ссуду на консолидацию долга только тогда, когда у вас еще есть хорошая кредитная история. Напротив, планы управления долгом не требуют от вас отличной кредитной истории. Если заем на консолидацию долга не подходит для вас, возможно, вам подойдет DMP.

Получение помощи через банкротство

В большинстве случаев, если вам нужно занять деньги для выплаты по уже имеющимся кредитам, это признак более серьезных финансовых проблем, которые, возможно, придется решать путем банкротства.Банкротство не только устраняет просрочки по необеспеченному долгу, но и полностью устраняет приемлемые долги. Когда вы подаете заявление о банкротстве, большая часть или весь ваш необеспеченный долг будет погашен по завершении вашего банкротства, что освобождает вас от обязательства выплатить этот долг. Некоторые исключения из этого правила существуют для недавно открытых кредитных линий и покупок, совершенных в течение одного года после подачи заявления о банкротстве.

Банкротство также немедленно положило конец беспокоящим телефонным звонкам и другим действиям по взысканию налогов со стороны юридических фирм и коллекторских агентств.Хотя верно то, что ваш кредитный рейтинг сначала пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, это временное падение вашего рейтинга, скорее всего, не будет иметь большого практического значения, если большая часть вашего долга уже погашена. Фактически, многие кредиторы более благосклонно относятся к потребителям после банкротства, чем до банкротства, потому что потребитель предпринял активные шаги для решения своих финансовых проблем. В результате вы часто можете восстановить свой кредит и поднять свой кредитный рейтинг вскоре после объявления о банкротстве путем своевременной выплаты ссуды на покупку автомобиля и / или обеспеченных кредитных карт.Некоторые люди описывают банкротство как финансовую операцию на открытом сердце. Операция спасает вашу жизнь, но после этого вам все равно нужно сесть на диету с низким содержанием жиров, чтобы справиться с основным заболеванием, которое в первую очередь угрожало вашей жизни, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами нового старта.

Заключение

Невыплата необеспеченного долга чревата последствиями. Однако существуют также варианты, которые помогут вам успешно справиться с этим. В конечном счете, первый шаг к решению вашего неоплаченного необеспеченного долга - просто не игнорировать ваши просроченные финансовые обязательства.В том случае, если подача заявления о банкротстве является лучшим вариантом для вас, Upsolve может помочь.



Автор:

Команда Upsolve

Компании Upsolve повезло, что у нее замечательная команда адвокатов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативно и полезно для всех.

14 вещей, которые могут произойти, если вы не заплатите студенческие ссуды

Студенческие ссуды - одно из самых серьезных финансовых затруднений, с которыми сталкиваются многие молодые американцы.Но что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Осуществление этих платежей в дополнение к другим финансовым обязательствам может быть сложной задачей. В результате каждый год более 1 миллиона заемщиков по студенческим займам становятся неплатежеспособными.

Кроме того, исследование Федеральной резервной системы показало, что почти каждый пятый получатель студенческой ссуды задерживает выплаты по крайней мере на 90 дней.

К сожалению, невыплата по студенческому кредиту может иметь множество негативных последствий, включая удержание заработной платы, снижение вашего кредитного рейтинга или приостановление действия вашей профессиональной лицензии.

К счастью, есть меры, которые вы можете предпринять, чтобы предотвратить это, поэтому действуйте заранее, если вам трудно выплатить кредит.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Неуплата государственного или частного студенческого долга может иметь серьезные негативные последствия для вашего общего финансового положения.

В первый день после пропущенного платежа по кредиту становится просроченным платеж, и он остается таким, пока ваши платежи не будут обновлены. Каждый пропущенный платеж также может привести к штрафу за просрочку платежа.

Просроченные федеральные студенческие ссуды не сообщаются кредитным бюро до тех пор, пока они не просрочены более чем на 90 дней. У вас есть шанс наверстать упущенное, прежде чем это отрицательно скажется на вашей кредитной истории. Но в случае частных займов ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро уже через 30 дней после просрочки.

Просрочка платежей по вашему кредитному отчету может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить открытие кредитной карты, займ денег или даже получение квартиры.

Если вы сможете получить ссуду, вы, вероятно, заплатите более высокие процентные ставки.

Чем дольше просрочены ваши ссуды, тем хуже становятся последствия. После того как ваши прямые федеральные займы просрочены более чем на 270 дней, они переходят к дефолту.

Этот процесс происходит намного быстрее для других ссуд. По частным студенческим ссудам наступает дефолт через 120 дней, а по ссудам Federal Perkins может быть выполнен дефолт сразу после пропущенного платежа.

После того, как вы введете значение по умолчанию, вы можете столкнуться с множеством последствий.

Ваш кредит получит гораздо больше средств, чем просто просроченный платеж.Вы также можете столкнуться с удержанием заработной платы или другим судебным иском.

Примечание. Выплаты по федеральному студенческому кредиту в настоящее время приостановлены в связи с экстренными действиями федерального правительства в связи с пандемией COVID-19. Приемлемые кредиты помещаются в автоматическую отсрочку с временной процентной ставкой 0% до 30 сентября 2021 года. Если вы не будете производить платежи в течение этого времени, ежемесячные платежи не требуются, и никаких последствий

Можете ли вы избавиться от студенческой ссуды?

Обычно единственный способ избавиться от студенческих ссуд - заплатить их.

Федеральные студенческие ссуды не похожи на другие долги, срок давности которых истек, и которые в конечном итоге выпадают из вашего кредитного отчета, если вы их не платите. Федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности, а это означает, что правительство может пытаться взыскать их деньги столько, сколько захочет.

В отличие от других долгов, студенческие ссуды редко погашаются во время банкротства (хотя есть некоторые заметные исключения).

Один из очевидных способов избавиться от федеральных студенческих ссуд без их полной выплаты - это получить право на прощение или выписку по студенческим ссудам.

Типы прощения и освобождения включают:

Имейте в виду, что программы прощения часто требуют от вас своевременной оплаты в течение определенного количества лет. Эти программы не избавят вас от совершения хотя бы некоторых платежей.

Важно отметить, что частные студенческие ссуды работают немного иначе. Частные студенческие ссуды не подходят для программ прощения.

Срок исковой давности для частных студенческих ссуд определяется на уровне штата, а это означает, что вы можете достичь точки, когда ваш кредитор больше не сможет подавать в суд для взыскания суммы ссуды.Однако долг может быть отправлен в коллекторскую компанию.

Имейте в виду, что ссуда останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки, что может создать проблемы в других сферах вашей жизни.

Последствия невыполнения обязательств по студенческой ссуде

Вот несколько примеров того, что может произойти, если вы не выплатите свои студенческие ссуды.

1. Плата за просрочку платежа

Если вы опоздали на 30 дней по федеральной студенческой ссуде, вы, как правило, столкнетесь с пени за просрочку платежа в размере до 6% от суммы, которая должна была быть выплачена или не выплачена.Таким образом, если вы должны просрочить выплату в размере 350 долларов, вам, возможно, придется доплатить до 21 доллара сверх существующего платежа по студенческому кредиту.

Частные студенческие ссуды имеют аналогичные штрафы за просрочку платежа, но не стандартизированы. В этом случае вы будете платить либо заранее определенный процент, либо фиксированную плату, в зависимости от того, какая из них выше.

2. Более низкий кредитный рейтинг

По прошествии определенного количества дней кредитор может сообщить о проблеме в кредитные бюро, что может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Это может повлиять на вашу жизнь несколькими способами, в том числе затруднить получение кредитной карты, покупку автомобиля и получение ипотеки.

Если вы получили одобрение с плохой кредитной историей, вы, вероятно, столкнетесь с более высокими процентными ставками.

Служба ссуды сообщит о ваших просроченных платежах в кредитные бюро, если вы просрочили 30 дней по частным студенческим ссудам и 90 дней по федеральным студенческим ссудам.

3. Потеря пособия по ссуде

Вы больше не имеете права на отсрочку или отсрочку после невыполнения обязательств по федеральным студенческим ссудам.

Вы также больше не сможете выбирать свой план погашения и, возможно, вместо этого вам придется перейти на план погашения, ориентированный на доход.

В свою очередь, это ограничивает вашу гибкость погашения в будущем.

4. Удержание заработной платы

При удержании заработной платы кредитор может удерживать до 15% от каждой зарплаты для получения федеральной студенческой ссуды без привлечения вас в суд. В случае частных студенческих ссуд дополнительные выплаты могут составлять до 25% от вашей заработной платы. Они могут продолжать делать это до тех пор, пока ваша студенческая ссуда не будет полностью выплачена или пока вы не удалите ее по умолчанию.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать заработную плату из-за программы по облегчению выплаты студенческих ссуд COVID-19.Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

5. Негативное влияние на кредит

Мы уже упоминали, что просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу. Но дефолт только усугубляет проблему и может привести к еще большему падению вашего кредитного рейтинга.

Даже если у вас заранее был хороший кредит, он может поставить вас в «плохой» диапазон.

6. Удержать возврат налога

В некоторых случаях невыполнения обязательств по федеральному студенческому кредиту правительство может забрать ваш возврат налога.

В некоторых штатах также действуют законы, согласно которым гарантийным агентствам штата также разрешено принимать ваши возмещения подоходного налога штата.

Это может стать серьезным финансовым ударом, если вы сильно зависите от возврата налогов.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать возврат налога заемщику из-за усилий по облегчению выплаты студенческого кредита COVID-19. Это действует по крайней мере до 30 сентября 2021 года.

7. Косайнер принимает участие

Соправитель несет равную ответственность за выплату студенческой ссуды.

В случае невыполнения обязательств кредитор обратится к вашему партнеру, и они должны будут начать производить платежи.

Это также может негативно повлиять на кредитоспособность соавтора, и им может быть сложнее получить право на получение будущих займов или рефинансировать существующие.

Cosigners довольно распространены в случае частных студенческих ссуд. Но соучастник может не осознавать, что может случиться, если вы не заплатите свои студенческие ссуды.

8. Выплаты по социальному обеспечению

Невыполнение обязательств может отрицательно сказаться на вашем пенсионном плане, по крайней мере, в отношении федеральных студенческих ссуд.

Известный как пособие по социальному обеспечению, государство может брать до 15% вашего пособия по социальному обеспечению. Хотя это не относится к частным студенческим ссудам, вам обязательно стоит знать об этом, когда речь идет о федеральных студенческих ссудах.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено получать пособия по социальному обеспечению из-за усилий по облегчению выплаты студенческого кредита COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

9. Залог на имущество

Бывают ситуации, когда правительство подает в суд за невыполнение федерального студенческого кредита.

«Почти в каждом случае заемщик проигрывает», - поясняет репортер CNBC Эбигейл Хесс. «Если выиграет правительство, они могут наложить арест на ваш дом и даже заставить его продать».

Всякий раз, когда на вашу собственность накладывается залог, вам не разрешается по закону продавать, рефинансировать или передавать право собственности. Чтобы очистить право собственности, вы должны сначала выплатить залог.

10. Утрата права на дополнительную финансовую помощь

Вы не будете иметь права на дальнейшую федеральную помощь студентам, если у вас не будет обязательств по федеральной студенческой ссуде.

Это часто означает, что ваши учебные занятия будут приостановлены, и вы должны выйти из невыполнения обязательств, чтобы снова получить помощь.

11. Приостановить действие вашей профессиональной лицензии

Хотя это применимо не ко всем, некоторые штаты могут даже отозвать вашу профессиональную лицензию, если вы не выплачиваете студенческие ссуды.

Медсестры, учителя, терапевты и электрики - это всего лишь несколько примеры карьеры, требующей профессиональной лицензии.

Эта ситуация создает ловушку-22, когда вы не можете работать, что еще больше увеличивает сложность выплаты возмещения.

12. Приостановить действие ваших водительских прав

Несмотря на то, что законы штата меняются ежегодно, некоторые штаты, как известно, ранее приостанавливали действие ваших водительских прав, если вы нарушили правила.

Излишне говорить, что это затрудняет добираться на работу и с работы, что создает дополнительные проблемы с получением зарплаты для погашения студенческих ссуд.

13. Ссуды переходят в инкассо

Еще одно возможное последствие невыполнения обязательств по частной студенческой ссуде, когда кредитор может отправить ваш долг в коллекторское агентство.

Агентство взимает дополнительную плату при попытке вернуть деньги. Обычно они в сумме на 25% больше, чем ваша первоначальная задолженность по основной сумме долга, что только усугубляет проблему и еще больше увеличивает ваши долги.

14. Вас могут арестовать

Вас не посадят в тюрьму за невыплату студенческой ссуды. Но вы можете столкнуться с судебным иском о неоплаченной задолженности.

Если вы не явитесь в суд, это может привести к аресту.

Хотя понятие «тюрьмы должников» является незаконным и больше не существует, некоторые люди все же попадают под арест, если они не выполняют постановление суда.

Что делать, если вы не можете выплатить студенческую ссуду

В вашей жизни может наступить время, когда вам будет сложно выплатить студенческую ссуду из-за недостаточного дохода, потери работы или другого финансового положения. Важно понимать, что происходит, если вы не можете выплатить студенческие ссуды из-за чего-то вроде этого.

Хотя это может быть ошеломляющим, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить удар.

Что делать, если вы не можете выплатить федеральный студенческий кредит

Если вы не можете выплатить федеральный студенческий кредит во время вспышки COVID-19, вам повезло.Федеральное правительство приостановило выплаты и выплаты процентов по всем федеральным студенческим займам до 30 сентября 2021 года. В течение этого времени от вас не требуется производить платежи.

Если вы по-прежнему не можете производить платежи после того, как приостановка платежей по кредиту закончилась, у вас все еще есть несколько вариантов.

Одним из преимуществ федеральных студенческих ссуд является то, что у них есть множество вариантов, позволяющих упростить выплату ссуды или вообще приостановить платежи в некоторых ситуациях.

Первое, о чем вы могли бы подумать, - это изменить свой план погашения.

Федеральное правительство позволяет заемщикам бесплатно менять свой план погашения в любое время, так что вы можете переключиться на тот, который лучше соответствует вашей ситуации.

Стандартный план погашения требует, чтобы заемщики выплатили свои ссуды в течение 10 лет. Но тот, у кого задолженность превышает 30 000 долларов, имеет право на расширенное погашение, что дает вам дополнительные 15 лет для выплаты ссуд.

Разнообразие планов погашения, основанных на доходе, гарантирует, что ваши ежемесячные платежи не превышают определенного процента вашего дохода.

Если вы вообще не можете производить платежи, скорее всего, нового плана погашения будет недостаточно.

В этом случае вы можете рассмотреть возможность отсрочки или отказа в выдаче кредита, чтобы временно приостановить выплаты.

Отсрочка позволяет отложить выплаты по кредиту и приостановить начисление процентов по субсидированным студенческим ссудам.

В конце периода отсрочки проценты будут капитализированы (то есть добавлены к основному сальдо для начисления процентов).

Терпение - это аналогичная концепция, за исключением того, что проценты будут начисляться все время.

Для обеих программ вам может потребоваться предоставить вашему кредитному агенту подтверждение ваших финансовых трудностей. Обязательно сделайте этот шаг, как только вы узнаете, что не можете производить платежи, потому что вы не можете ввести отсрочку или отсрочку после того, как вы перейдете к дефолту по своим кредитам.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды могут быть немного сложнее, чем федеральные.

Эти ссуды не часто сопровождаются гибкими планами погашения.Чаще всего ваш кредитор просто предлагает вам план погашения, при котором ссуда будет полностью выплачена в желаемый срок.

Если вы не можете заплатить, первым делом следует позвонить своему кредитору и спросить, есть ли у него какие-либо особые программы погашения. Например, SoFi предлагает программу защиты от безработицы, которая допускает 12-месячную отсрочку, если вы потеряете работу не по своей вине. Салли Мэй предлагает заемщикам, сталкивающимся с временными финансовыми трудностями, послабление на срок до 12 месяцев.

Еще один способ сделать ваши платежи более доступными - это рефинансирование частного студенческого кредита.

Таким образом вы сможете снизить процентную ставку, продлить срок ссуды или и то, и другое в целях снижения ежемесячного платежа и покрытия просроченных платежей.

Что делать, если ваши студенческие ссуды становятся невыполненными

Когда ваши ссуды перестанут действовать, зависит от типа ссуды, которая у вас есть.

Для федеральных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 270 дней, хотя по вашим ссудам может быть немедленно выполнен дефолт для федеральной ссуды Perkins.

В случае частных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 120 дней.

Вы можете узнать, не погашены ли ваши ссуды, проверив свой онлайн-счет или проверив свой кредитный отчет, который будет содержать любые дефолты.

Когда вы переходите к дефолту, уже нанесен большой урон. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, сильно пострадал, вы понесли штрафы за просрочку платежа и, возможно, против вас были возбуждены судебные иски, например, удержание заработной платы.

Но еще не поздно попытаться исправить ситуацию и восстановить свои финансы.

Убедитесь, что значение по умолчанию верное.

Самое первое, что нужно сделать, это убедиться, что ваш кредитор не погасил ваши ссуды по ошибке.

Вы, вероятно, узнаете, пропустили ли вы выплаты по студенческому кредиту. Если вы знаете, что вносите платежи вовремя или просрочены с недостаточной просрочкой платежа, обратитесь к своему специалисту по ссуде, чтобы исправить ошибку.

Составьте план выхода из значения по умолчанию

Если значение по умолчанию не является ошибкой, пора попытаться исправить это.

Для федеральных займов у вас есть несколько различных вариантов:

  1. Погашение: Когда по вашим займам наступает дефолт, весь остаток подлежит немедленному погашению. Большинство заемщиков не смогут выплатить полную сумму. Но на случай, если у вас получится, это самый быстрый способ выбраться из состояния дефолта.
  2. Реабилитация: Эта опция позволяет вам прийти к соглашению с вашим кредитором о новом плане погашения. Вам нужно будет произвести как минимум девять платежей в течение 10 месяцев, а затем по умолчанию можно будет отказаться от вашей ссуды и вашего кредитного отчета (хотя просроченные платежи останутся).Если вы восстановите свой ссуду, у вас снова появятся другие варианты погашения, такие как планы, основанные на доходе, отсрочка и отсрочка.
  3. Консолидация: Последний вариант - объединить ваш федеральный заем в Прямой консолидирующий заем. Новая ссуда погашает ваши невыплаченные ссуды, и вы начнете платить по ней в соответствии с планом погашения, основанным на доходе.

Имейте в виду, что для частных студенческих ссуд варианты могут немного отличаться. Хотя вам вряд ли будет доступна реабилитация, вы можете попытаться вместе со своим кредитором разработать новый план погашения или договориться об урегулировании долга.

Заключение

42 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, и до вспышки COVID-19 только около половины из них подлежали выплате. Остальные были в снисхождении, отсрочке или невыполнении обязательств.

Благодаря мерам по оказанию чрезвычайной помощи правительство приостановило выплаты по федеральному студенческому кредиту до 30 сентября 2021 года. Но если вы не произведете платеж после этого, это может иметь последствия.

По мере увеличения числа людей, которые не могут выплатить свои студенческие ссуды, как никогда важно, чтобы заемщики понимали, что произойдет, если они не выплатят свои студенческие ссуды.

Проблема не уходит.

Напротив, федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности и не погашаются при банкротстве. Ваш кредитор, вероятно, найдет способ получить свои деньги так или иначе.

Хорошая новость заключается в том, что есть варианты, доступные тем, кто изо всех сил пытается выплатить свои студенческие ссуды.

Такие инструменты, как воздержание и планы погашения, основанные на доходе, могут помочь снизить или временно отменить ваш платеж.

Чтобы узнать, что делать дальше, поговорите со своим специалистом по обслуживанию студенческих ссуд или финансовым специалистом, чтобы узнать, что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды, и как вы можете встать на правильный путь.

Что произойдет, если я не уплачу свой необеспеченный долг? | Финансы

Автор: Кейт Эванс | Рецензент: Алисия Бодин, сертифицированный главный финансовый тренер Ramsey Solutions | Обновлено 28 января 2019 г.

Многие заемщики чувствуют себя подавленными своими долгами, и идея просто не платить необеспеченные долги может стать весьма заманчивой. Несмотря на то, что невыплата этих кредитов может не привести к немедленной конфискации залога, как в случае с обеспеченным соглашением, оставление необеспеченного долга невыплаченным может привести к попыткам взыскания, ухудшению кредитного рейтинга и, в крайних случаях, судебным искам.

Наконечник

Если вы не выплатите свой необеспеченный долг, кредитор имеет право сообщить о долге в основные агентства кредитной информации, а также отправить ваш счет в инкассо или подать иск о взыскании причитающихся денег.

Попытки взыскания

Вскоре после того, как заемщик перестает платить по необеспеченному долгу, кредиторы начинают некоторую форму коллекторской деятельности. В зависимости от кредитного рейтинга и прошлой истории заемщика, а также от практики кредитора, эти действия могут начинаться с дружеских напоминаний и осуществляться в форме электронных писем или писем.Эти напоминания, как правило, быстро перерастают во все более частые и требовательные телефонные звонки, а заемщики с более чем одним необеспеченным долгом могут получать множество звонков в течение дня.

Кредитный рейтинг

Как только заемщик прекращает производить платежи по необеспеченному долгу через 30 дней, кредиторы могут сообщить о пропущенных платежах в основные бюро кредитной отчетности. Каждое кредитное бюро имеет свой собственный метод расчета кредитных баллов - один просроченный платеж может существенно повлиять на хороший кредитный рейтинг.Однако кредиторы не просто сообщают о пропущенных платежах; кредиторы обычно сообщают о пропущенном платеже снова, когда он просрочен на 60, 90 или 120 дней. Кредиторы также сообщают о дополнительной кредитной деятельности, а более серьезные действия, такие как списание долга и судебные иски, могут значительно снизить кредитный рейтинг заемщика. В результате заемщики с пропущенными платежами могут испытывать значительные трудности с получением кредита через несколько лет после пропущенных платежей, а те, кто все же получает финансирование, могут платить заметно более высокие процентные ставки.

Судебные иски

В некоторых случаях кредиторы могут настолько стремиться взыскать непогашенный долг, что возбуждают судебный иск против заемщика. Если кредитор подает в суд, должники, нанимающие адвокатов, могут понести судебные издержки на сотни или тысячи долларов. Если кредитор выиграет в суде, у заемщика может не быть выбора платить судебные издержки плюс сумму долга; в некоторых случаях суд может также предписать заемщику оплатить судебные издержки кредитора. Если должник не может заплатить, суд может принудить заемщика к банкротству.

Прочие соображения

Хотя заемщики могут чувствовать себя беспокоящими из-за кажущихся бесконечными звонков о взыскании долга, сборщики долга должны следовать определенным правовым принципам, изложенным в Законе о справедливой практике взыскания долга.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *