Как получить налоговый вычет по ИИС: пошаговая инструкция :: Новости :: РБК Инвестиции

Налог с процентов по депозитам может подтолкнуть инвесторов открывать ИИС ради льгот. Автор телеграм-канала «Инвестиции на диване» Алексей Чечукевич рассказал, как получить вычет типа А, если у вас уже есть ИИС

Фото: uforms.

ru для РБК Quote

Индивидуальный инвестиционный счет — это обычный брокерский счет  , но с рядом ограничений и преимуществ. Главный плюс в том, что по нему можно оформить налоговые льготы. Они бывают типа А и Б.

Какие бывают типы налоговых льгот по ИИС

Налоговая льгота типа А позволяет вернуть 13% от суммы, которую вы внесли на ИИС в течение года. Однако по условиям льготы сумма, от которой будут рассчитаны эти 13%, не может превышать ₽400 тыс. То есть максимально вы можете получить от государства ₽52 тыс. в год.

Государство вернет вам деньги. Почему стоит открыть ИИС

Тип вычета Б позволяет не платить подоходный налог в 13% с прибыли от торговли ценными бумагами. В статье мы рассмотрим, как оформить налоговый вычет типа А — когда вы можете фактически получить деньги себе на счет. Подробную инструкцию о том, как это сделать, составил для «РБК Инвестиций» частный инвестор, автор телеграм-канала « Инвестиции  на диване» Алексей Чечукевич.

Впервые этот текст был опубликован 25 марта 2020 года

Когда оформлять

Когда вы только открываете ИИС, вам не нужно сразу решать, какую льготу вы хотите. Можно открывать счет, еще не определившись с нужным типом вычета, а через год или два, когда будете оформлять вычет, решить, какой вам подходит больше. Важно понимать, что если вы один раз получили вычет типа А, то вычет типа В уже нельзя будет получить. Изменить решение потом не получится.

Вычет можно оформить раз в год. Реже — можно, чаще — нельзя. Например, я сейчас подал сразу два запроса на вычеты — за 2018 и 2019 годы. Налоговые вычеты можно получать в течение трех лет после завершения периода, за который ты запрашиваешь вычет.

Первый вычет можно оформить на следующий год после пополнения. Например, если вы пополнили ИИС в декабре 2019-го, то уже в январе 2020-го можно оформлять налоговый вычет. Важно, чтобы за 2019 год вы заплатили государству налогов не меньше суммы вычета, иначе у вас просто не будет базы для того, чтобы этот вычет оформить.

При оформлении вычетов учитывается именно календарный год, поэтому у инвесторов появляются определенные лазейки. Например, можно открыть счет в декабре 2020 года и не пополнять его два года. А потом внести деньги на счет в декабре 2023 года, в январе 2024 года оформить налоговый вычет, закрыть счет и забрать деньги. Таким образом, можно будет за пару месяцев получить 13% годовых доходности.

Как подготовиться

Прежде всего, вам нужен ИНН — индивидуальный номер налогоплательщика. Получить его можно в территориальной налоговой инспекции. Процедура занимает буквально пять минут. Вам понадобится только паспорт, если вы гражданин РФ. Если у вас иностранное гражданство — свидетельство о временной регистрации или вид на жительство.

• Итак, в первую очередь вам нужно найти адрес вашей территориальной налоговой инспекции. Это можно сделать на сайте Федеральной налоговой службы.
• Затем прийти в инспекцию в рабочие часы. Предварительно записываться не нужно. Но можно заранее оформить заявку на получение ИНН на сайте ФНС.
• Взять талон в электронной очереди, пункт в меню называется «Получить ИНН».
• Подать документы в окошко.
• Если была предварительная заявка — то в течение пяти минут вы получите ИНН. Если не было — то через несколько дней нужно будет повторно прийти в налоговую и получить ИНН.

Далее я рекомендую оформить доступ к онлайн-кабинету на сайте ФНС. Тогда вы сможете подавать документы на вычет и отслеживать их статус через интернет, в налоговую ездить не придется. Сделать это можно так:

• нужно найти адрес вашей территориальной налоговой инспекции, в которую вы ходили, когда получали ИНН;
• затем прийти в инспекцию в рабочие часы.
  Предварительно записываться не нужно;
• взять талон в электронной очереди, пункт в меню называется «Получить пароль от личного кабинета»;
• подать документы в окошко. Вам потребуется паспорт и ИНН;
• получить бумажку с логином и паролем.

Затем нужно зайти в личный кабинет на сайте ФНС и получить электронную подпись. Она понадобится, когда будете оформлять вычет. Чтобы ее получить, нужно зайти в профиль и выбрать вкладку «Получить ЭП». Вам нужно будет заполнить данные, придумать и ввести пароль в окошко «Доступ к сертификату по подписи». Это важно.

Какие документы понадобятся

Теперь можно оформлять налоговый вычет по ИИС. Для этого вам потребуется следующий список документов:

• форма 2-НДФЛ об уплаченных налогах за прошлый год. Ее можно получить у вашего работодателя. Это форма о том, сколько вы заплатили налогов государству за последний год;
• договор об открытии брокерского счета. Его можно получить у вашего брокера. Обычно брокер его выдает при открытии счета;
• справка от брокера о движении денежных средств по счету за прошлый год. Она подтверждает, что вы зачислили на ИИС деньги. И что этих денег достаточно, чтобы получить вычет.

Перед тем как оформить вычет, нужно заполнить налоговую декларацию 3-НДФЛ. Это тоже можно сделать на сайте ФНС. Для этого зайдите в свой личный кабинет, нажмите «Жизненные ситуации» и выберите пункт «Подать декларацию 3-НДФЛ».

После того как вы нажмете «Подать декларацию 3-НДФЛ», вам предстоит пройти пять шагов. В первых двух нужно заполнить данные о работодателе и ваших доходах. Это можно сделать, используя справку 2-НДФЛ.

На третьем шаге — выбрать вычет, который вам нужен. В нашем случае это «Инвестиционные налоговые вычеты».

Далее появится окошко «Сведения об инвестиционном вычете». Туда нужно вписать сумму, которую вы внесли на ИИC за год.

Теперь осталось совсем немного — вас попросят загрузить справку 2-НДФЛ, договор об открытии ИИС и подтверждение зачисления денег на счет. Здесь и понадобится пароль от электронной подписи.

Когда вы загрузили все документы, вписали пароль к сертификату ЭП и нажали «Подтвердить и отправить», считайте, что с подачей декларации декларацию 3-НДФЛ вы справились.

Остался последний финальный пункт — подать заявление на возврат денег. Через какое-то время после того, как вы подали декларацию, в вашем личном кабинете на сайте ФНС в разделе «Мои налоги» вы увидите сумму переплаты по налогам. Там же будет кнопка — «Распорядиться». Нужно ее нажать и указать реквизиты банковского счета, на который вы хотите получить вычет и отправить заявление.

Теперь налоговая получила вашу просьбу вернуть деньги. Далее ФНС проводит камеральную проверку. Она может занимать до трех месяцев. После того как проверка прошла, ФНС обязана вернуть налоговый вычет в течение 30 дней. То есть максимальное время, через которое вам придут деньги, составит четыре месяца.

---

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Нужно ли декларировать полученные от близких деньги

В жизни происходят разные ситуации, когда нам нужно осуществлять денежные переводы и когда та или иная сумма перечисляется нам. Но в каких случаях деньги нужно декларировать, как правильно указать цель платежа и какие суммы можно перечислять, ни о чем не задумываясь?

Мы попросили консультантов Службы государственных доходов (СГД) разъяснить, как поступать в различных жизненных ситуациях.

Если вы хотите приобрести жилье и деньги на первый взнос перечисляет ваш партнер, с которым вы не состоите в официальном браке, следует учитывать следующее: подарки от физических лиц, не состоящих в родстве, облагаются налогом только, если сумма превышает 1425 евро в год от одного человека.

Но в жизни нередко бывают ситуации, когда люди не женаты, но у них есть дети и общее домашнее хозяйство. При таких обстоятельствах денежные перечисления между этими людьми не облагаются подоходным налогом с населения, особенно, если деньги потом отдаются или компенсируются другими платежами.

В то же время консультанты СГД напоминают, что каждая конкретная ситуация рассматривается в индивидуальном порядке, поскольку подобное положение дел может использоваться в том числе для недобросовестных целей. В этой связи, независимо от перечисленной суммы денег, необходимо указывать правильную цель платежа. Подарки в денежном выражении освобождены от подоходного налога с населения, если это подарки между супругами, а также родствениками до третьего колена.

Если вы хотите купить авто и друг дает вам на покупку в долг 1000 евро, то эти деньги не нужно декларировать и платить подоходный налог с населения, поскольку в результате займа и его выплаты не образуется доход.

Физическое лицо обязано сообщать СГД только о займах, полученных от физических лиц, сумма которых превышает 15 000 евро в течение календарного года.

Если один из супругов работает за границей и каждый месяц перечисляет деньги семье в Латвию, то они не облагаются подоходным налогом с населения. Однако их нужно декларировать в том случае, если супруги не ведут общее домашнее хозяйство и доходы превышают 4000 евро в год.

Более подробная информация получении денег от живущих за границей доступна в материале СГД.  

Если компания друзей собирает деньги на путешествие и все суммы на покупку билетов перечисляются кому-то одному и эта сумма превышает 1000 евро, деньги не облагаются подоходным налогом с населения, поскольку они перечисляются на счет другого лица для покупки товара или услуги для нужд того, кто дает деньги. Поэтому в случае, если друзья копят деньги на путешествие и деньги за билеты перечисляют только одному человеку, который покупает всем билеты, доход, облагаемый подоходным налогом с населения, не создается и его не нужно декларировать.

Следует учитывать, что всегда, осуществляя любые денежные перечисления, необходимо правильно указать цель платежа. Для этого рекомендуется использовать соответствующую информацию, например, заем на приобретение машины, выплата займа, средства на покупку билетов и т.п. Нормативные акты не оговаривают строгие требования, какими должны быть цели платежей кредитных учреждений.

Больше о подоходном налоге с населения и займах читайте на портале Likumi. lv  (см. статью  8.1. Ienākumam pielīdzināmi aizdevumi).

Вивия Цепурниеце

Управляйте своими финансами удаленно

 

• Планирование финансов — 01.03.2021
  

  Что брать во внимание, подавая декларацию о доходах

  Из-за введенной несколько лет назад налоговой реформы – введения дифференцированного необлагаемого минимума и прогрессивной ставки налога – некоторые жители, подавая декларацию, могут констатировать, что у них образовалась задолженность по подоходному налогу с населения. 

  Подробнее

• Пенсия — 18.02.2020
  

  Что самозанятым нужно знать о налогах?

  Статус самозанятого лица дает не только большую свободу действий, но и ответственность — если об уплате налогов наемного работника заботится работодатель, то самозанятым лицам нужно об этом думать самим.

  Подробнее

как правильно занимать деньги у банков, родных и друзей

Около половины россиян хотя бы однажды сталкивались с кредитными неурядицами. При этом услуга рефинасирования среди заемщиков крайне непопулярна. Большинство предпочитает обращаться за помощью к родственникам или друзьям, как только возникают трудности с выплатой долга. К такому выводу пришли исследователи Аналитического центра НАФИ. Эксперты финансового рынка рассказали «МИР 24», о чем нужно помнить, когда берешь деньги в долг.

Рефинансирование – это получение кредита с целью погасить долг в другом банке на более выгодных условиях. Процедура довольно популярна на российском рынке, однако сопряжена с некоторыми рисками. По словам генерального директора бюро кредитных историй «Эквифакс» Олега Лагуткина, при рефинансировании главное не переоценить свои возможности. Нужно понимать, что вам, как добросовестному заемщику, предстоит справиться с регулярным внесением платежей. Поначалу вы как будто освобождаетесь от долгового бремени, но в долгосрочной перспективе рискуете попасть в финансовую ловушку.

Начать стоит с грамотного выбора банка. Посмотрите, что предлагают разные организации, а затем сравните полную стоимость кредитов с суммой процентных платежей за весь планируемый срок кредитования. Следует учитывать, что при рефинансировании ипотечных кредитов банк может применить надбавку к «сниженной» процентной ставке. Это произойдет, если вы не застраховали свою жизнь и здоровье. Кроме того, аналогичный риск применения надбавки существует, пока квартира не будет оформлена в залог банку, рефинансирующему кредит.

По словам Лагуткина, одна из самых опасных ловушек рефинансирования – «смазанный» эффект ипотеки. Снижения ставки можно попросту не заметить.

«В первые несколько лет ипотечного кредита в каждом платеже весьма ощутимы проценты, доля которых снижается со временем. Если рефинансировать ипотеку в период, когда доля процентов в ежемесячном платеже уже низка, то может получиться так, что снова придется вносить высокие процентные платежи», – заявил эксперт.

Часто банки предлагают клиентам при рефинансировании крупную сумму по сравнению с необходимой для погашения рефинансируемого кредита. Многие соглашаются, получают дополнительные средства, но погашают их с большим трудом. Обычно в таких случаях на помощь должникам приходят родственники или друзья. Но как понять, что взятые в долг деньги не станут тяжким бременем и не подорвут доверие близких? Ведь не зря говорят «хочешь нажить врага, дай ему в долг».

Когда берете в долг, нужно четко понимать, сможете ли вы отдать деньги, которые взяли, и нужен ли вам этот займ вообще, говорит основатель компании «Кабинет финансовой помощи» Ярослав Салеев.

«На моей практике было много случаев, когда люди занимают на вещи, которые не представляют ценности, и после удовлетворения желания потребления они искренне не понимают, за что они должны отдавать деньги, и почему так много. Также бывает, что люди берут займы, которые им не нужны. Например, у человека есть деньги «под подушкой», но он пользуется заемными деньгами и платит процент, аргументируя это тем, что платеж по процентам небольшой, а закрытие всего долга – слишком крупная сумма. В таких случаях люди годами кормят кредитора, при этом имея возможность закрыть долг сразу. Я называю это боязнью расставания с деньгами».

Обращаться к родным и близким за финансовой помощью стоит только в том случае, если задержка с кредитным платежом небольшая и вы уверены, что в течение двух-трех дней сможете вернуть долг. Категорически не стоит занимать деньги у родственников и друзей, если сумма ваших долговых обязательств выше, чем 50% ежемесячного дохода или если ваш уровень доходов резко упал. Это может испортить отношения с родными и близкими. Благополучной зоной займа считается не более 25% от дохода.

Каждый четвертый российский заемщик, как рассказал Салеев, выплачивает в банк от 25% до 50% своего дохода. Это очень высокая нагрузка, и в случае появления непредвиденных расходов заемщик становится должником. Самые частые жертвы кредитных задолженностей – любители покупать ненужные вещи. Как правило, у них обычно оказываются просроченные кредиты, которые вынуждают занимать деньги у банка или у друзей и родственников.

Признаки успешности: В деньгах счастье? • Звезда

Андрей Стрельников

Редактор приложения «Капитал»

Успех — это деньги

В нашем потребительском обществе просто не может быть по-другому. Чем больше у тебя бабла, тем ты успешнее — эта мантра слышится из каждого утюга. Сызмальства наших детей учат быть «лидерами» и ради успеха идти по головам, распихивая всех локтями. Посмотрите любую рекламу — везде один и тот же образ: «Молодой успешный мужчина, который чётко знает, чего хочет и уверенно идёт к своим целям». Улыбаясь белоснежной голливудской улыбкой, в яркий, солнечный день он выходит из банка в брендовом пиджаке, садится в новый «Мерседес», в котором ждёт его идеальная женщина.

Это и есть успех. Именно поэтому, чтобы его добиться, каждый из нас озабочен лишь одним вопросом: где срубить бабла? Тем более, в современном мире атрибутов успеха столько, что глаза разбегаются. Успех невозможен без айфонов, айпадов, машин, яхт, самолётов, пентхаусов. Считаться успешным и не съездить в Италию? Бред.

Потому, бабло пытаются рубить все — от простых работяг до учителей, врачей и чиновников. Механик в автосервисе думает, как побольше взять денег с клиента, а клиент — как поменьше ему заплатить. Врач — как взять денег с пациента, слесарь — как сделать поменьше, а получить побольше. Чиновник — как заработать на госконтракте и не попасться.

Мерзость этой ситуации состоит в том, что все хотят больше денег, не принося при этом больше пользы. Честный порядочный труд простого рабочего сегодня не в чести, потому что за станком на успех не заработать.

Даже те, кто говорит, что успех — это гармония с самим собой, в душе понимают, что бабло — это фундаментальное основание всей существующей системы. Правила игры таковы, что деньги решают всё. И это не метафора. Давайте серьёзно — у вас болели близкие люди? Так, что если бы не деньги, то жизнь оборвалась бы уже сегодня? Расскажите матери, которая отдаст всё ради денег, чтобы спасти жизнь своего ребёнка, что для неё деньги — не главное.

Можно сказать, что главное — это здоровье. Но без денег его тоже не будет. Посмотрите, что мы едим и что пьём? На картошке и молоке, даже пусть деревенском, хорошего иммунитета не заработаешь. Знаете, почему восточные мужчины, в отличие от наших, почти не болеют? Они с детства воспитаны не на молоке и картошке, а на мясе и зелени. Но даже мясо и зелень в нашей стране стоят денег.

А чем мы дышим, в каких экологических условиях живём? Чтобы хоть иногда дышать чистым воздухом и бывать в мягком климате, нужно бабло. Вот и выходит — чем больше у тебя бабла, тем ты сегодня успешнее. И хорошо жить без денег нельзя.

Все люди на нашей планете делятся на две категории: с баблом и без него. Без бабла — подавляющее большинство, но все они верят в бабло. Золотому тельцу поклоняются культово, потому что это единственная возможность показать, кто ты есть в обществе.

Другое дело, что есть люди, которые в состоянии решить проблему бабла, а есть — которые не в состоянии. Не могут — не дал бог здоровья, способностей или должность такая, не хлебная. Вот и врут всем подряд: друзьям, родственникам, себе, говоря, что главное — это душа, семья, гармония, и прочее «бла-бла-бла».

На самом деле так говорят люди, которые привыкли жить, как они живут, и которые утратили веру в то, что когда-нибудь смогут заработать большие деньги. Но им стыдно в этом признаться, поэтому они и говорят, что деньги — это не главное. Хотя — давайте будем честными хотя бы перед собой — ничего сегодня не решается без денег. НИ-ЧЕ-ГО! Хотите хорошее образование — готовьте бабло. Качественное лечение — бабло. Открыть бизнес — бабло. Это система, у которой нет альтернативы. Это правила, которые не мы написали, но по которым нам приходится жить. Это мир, последняя сказка в котором давно сдохла, а вместо мелодрам осталось смотреть только порно. И понятие успешности в этом мире целиком и полностью базируется на наличии или отсутствии денег.

Поддержать мнение 29

Владимир Соколов

Журналист «Звезды»

Деньги — это просто средство, а не цель

Детский сад, школа, вуз, высокооплачиваемая работа, карьерный рост. Примерно этот нехитрый шаблонный сценарий успеха надёжно вбит в головы современной молодёжи и большинства родителей. Мерилом здесь выступает количество получаемых денег. Бонусом — слава и власть. Только маленькие дети хотят стать лётчиками, пожарными, космонавтами, бульдозеристами, водителями автобусов и спасателями. Только несознательные малыши мечтают купить себе целую гору мороженого и шоколада. Это ненадолго. Уже годам к 13 им объяснят, что бульдозеристы, сантехники и прочие автомеханики — это неудачники. Успешные люди сидят в офисах и в галстуках. А мечтать надо не о вагоне мармелада, а о куче денег. Так кончается детство и начинается тернистый путь к успеху, критерии которого всеми признаны и не обсуждаются. В школе успех — это пятёрки и, желательно, золотая медаль. «Пойдёшь работать дворником или на завод», — пугают родители двоечника. Может быть, он был бы и не против, но теперь понятно, что это очень плохо и жутко огорчит родителей, а друзья смеяться будут.

Пока ребёнок ломает зубы о гранит науки, родители ищут компромисс между престижностью вуза и своими финансовыми возможностями. То, что после школы обязательно в вуз, — не обсуждается. Это обязательная ступень на пути к успеху. Тут масса предложений. Есть и весьма забавные. Например, пользующаяся популярностью специальность «Государственное и муниципальное управление». Это чтобы сразу в «дамки» — в галстук и в кресло чиновника. Всего пять-шесть лет отделяют юного студента от начала счастливой жизни. Личная яхта, несколько машин, дача в Италии, дорогие наряды — весь мир у твоих ног. Только руку протяни.

Кто-то дотянется. Таких единицы, и им, как правило, помогают дотянувшиеся ранее родители. Однако для абсолютного большинства новоиспечённых юристов, экономистов, менеджеров и управленцев счастливая жизнь с окончанием вуза не начинается, а заканчивается. Они до конца своих дней будут вспоминать студенческие годы как самое чудесное время своей жизни — тогда они ещё не шли к «успеху», а только собирались. А пока им предстоит понять, что работодателей не интересуют специалисты без опыта работы, но с завидным денежным аппетитом. Понимая, что среднестатистический соискатель — это амбициозный человек с высшим образованием, который ничего не умеет, работодатели к поискам сотрудников на незавидные должности подходят со смекалкой. Им требуется не коробейник, а менеджер по продажам, не уборщица, а хозяйка зала, не курьер, а помощник руководителя, не расклейщик объявлений, а менеджер по рекламе. «Работа в офисе», «Для общительных людей с активной жизненной позицией», «Перспективы карьерного роста» — примерно так. Налетай!

Кто-то так и останется коробейником, кто-то сделает «карьеру». Как бы то ни было, заработать денег столько, «чтобы хватало», почти невозможно. Их всегда мало. В этом случае нас почему-то ничему не учит «Сказка о золотой рыбке». «Успех» как деньги — это что-то вроде недостижимой морковки перед ослом. Именно мифический «успех» заставляет нас слепо и упорно продираться неизвестно куда, не разбирая дороги. При этом тянем мы, как правило, не свою телегу. Зачем? Можно ли заработать некую сумму денег, при наличии которой вы скажете себе «всё, теперь я счастлив».

— Скажите, Шура, только честно, сколько вам нужно денег для счастья?

— Для полного счастья?

— Да.

— Шесть тысяч четыреста.

По-моему, успешный человек — это тот, кто занимается любимым делом и получает признание, кого до конца жизни близок со своими детьми, кто не потратил годы жизни на то, что потом оказалось никому не нужным. Деньги, то есть еда, жильё, одежда и прочее, — это необходимо, не спорю. Только в качестве средства, а не цели.

Если глубокий старец уходит в мир иной спокойно, ни о чём не жалея и ничего не стыдясь, — он достиг успеха.

Поддержать мнение 57

Виды заимствований — Citizens Advice

Вводная информация о различных типах доступных пластиковых карт, включая кредитные карты, карты магазинов и платежные карты, а также карты предоплаты.

Информация о том, как работают договоры покупки в рассрочку и условной продажи, о праве расторгнуть договор покупки в рассрочку и что происходит, если покупатель не может заплатить.

Информация о банковском овердрафте, согласованном и несогласованном овердрафте и погашении овердрафта.

Информация об ипотеке и обеспеченных кредитах, включая исламскую ипотеку.Также покрывает расходы на кредитных брокеров и их услуги.

Информация о покупке вещей по каталогу и работе в компании-каталоге.

Информация о том, что такое ростовщик и что произойдет, если вы не сможете погасить ссуду, потеряете свой билет или не заберете товар.

Информация о том, что такое продажа в кредит, как она работает и беспроцентные сделки.

Займы и федеральный долг

Facebook Твиттер

Если федеральные доходы и государственные расходы равны в данном финансовом году, то у правительства есть сбалансированный бюджет.Если доходы превышают расходы, результатом является профицит. Но если государственные расходы превышают сборы налогов, в результате возникает дефицит. Затем федеральное правительство должно занять деньги для финансирования своих дефицитных расходов.

Дефицит и долг: что это такое?

В то время как дефицит описывает взаимосвязь между расходами и доходами за один год, федеральный долг — также называемый государственным долгом — представляет собой сумму всех прошлых дефицитов за вычетом суммы, которую федеральное правительство выплатило с тех пор.Каждый год, когда у правительства возникает дефицит, деньги, которые оно занимает, добавляются к федеральному долгу. Если у правительства есть профицит, оно может использовать дополнительные деньги для погашения части своего долга. И каждый год правительство выплачивает проценты по государственному долгу в рамках своих общих расходов.

По состоянию на 4 июня 2015 года общий долг США составлял 18,153 триллиона долларов.

Почему федеральное правительство берет взаймы?

Федеральное правительство имело дефицит в 45 из последних 50 лет.Обычно этот дефицит составляет около трех процентов экономики, если измерять его валовым внутренним продуктом (ВВП).

Размер бюджетного дефицита в каждом конкретном году определяется двумя факторами: суммой денег, которые правительство тратит в этом году, и суммой доходов, которые правительство собирает в виде налогов. На оба этих фактора влияет состояние экономики, а также политика в отношении налогов и расходов, принятая Конгрессом.

Например, в тяжелые экономические времена, такие как Великая рецессия, многие виды государственных расходов автоматически увеличиваются, потому что все больше людей получают право на программы, основанные на необходимости, такие как продовольственные талоны и пособия по безработице.В то же время налоговые поступления имеют тенденцию к снижению по двум причинам: люди меньше работают и меньше платят налоги; и корпорации также получают меньше прибыли, и они тоже платят меньше налогов. Более того, законодатели могут намеренно увеличивать государственные расходы во время рецессии, чтобы стимулировать экономику, даже если они знают, что одним из краткосрочных результатов будет дефицит. Во время Великой рецессии дефицит федерального бюджета в 2009 году достиг 9,8 процента экономики, но в 2015 году он снова составляет примерно 3 процента.2 процента экономики.

Дефицит может также отражать временные всплески расходов, которые не сопровождаются одинаковыми всплесками доходов (например, за счет повышения налогов). Например, дефицит в 1943 году в разгар военных расходов на Вторую мировую войну достиг почти 30 процентов экономики.

Наконец, налоговая политика играет важную роль в определении того, есть ли у нас профицит или дефицит. Многие факторы, вероятно, способствовали формированию профицита бюджета 1990-х годов, но одним из них было повышение налогов, которое приняло форму повышения налоговых ставок для самых высоких налогоплательщиков (хотя ставки оставались намного ниже, чем они были до 1980-х годов).Точно так же значительное снижение налогов в 2001 и 2003 годах стало одной из основных причин дефицита за последнее десятилетие и сегодняшнего долга — по некоторым параметрам, даже в большей степени, чем экономический спад.

Эта линейная диаграмма показывает размер дефицита или профицита в каждом финансовом году на протяжении большей части прошлого века.

Как федеральное правительство берет ссуды?

Для финансирования долга Казначейство США продает облигации и другие типы ценных бумаг (ценные бумаги — это термин, обозначающий различные финансовые активы).Любой желающий может купить облигацию или другую казначейскую ценную бумагу непосредственно у Казначейства через его веб-сайт treasurydirect.gov, либо у банков или у брокеров. Когда человек покупает казначейскую облигацию, он фактически ссужает деньги федеральному правительству в обмен на погашение с процентами в более поздний срок.

Большинство казначейских облигаций предоставляют инвестору — лицу, покупающему облигацию, — заранее определенную фиксированную процентную ставку. Как правило, если вы покупаете облигацию, цена, которую вы платите, меньше ее стоимости.Это означает, что вы держите облигацию до тех пор, пока она не «созреет». Облигация подлежит погашению в тот день, когда она будет стоить своей номинальной стоимости. Например, вы можете купить пятилетнюю облигацию на 100 долларов сегодня и заплатить всего 90 долларов. Затем вы держите его в течение пяти лет, и тогда он будет стоить 100 долларов. Вы также можете продать облигацию до ее погашения.

На самом деле существует много разных видов казначейских облигаций, но их объединяет то, что они представляют собой ссуду казначейству и, следовательно, правительству США.

Кому федеральное правительство должно деньги?

Федеральный долг — это сумма долга населения — это деньги, взятые в долг у обычных людей, таких как вы, и из других стран, — плюс долг на федеральных счетах.

Долг на федеральных счетах — это сумма денег, которую Казначейство заимствовало у самого себя. Это может показаться забавным, но вспомните из книги «Откуда деньги», что трастовые фонды — это доходы от федеральных налогов, которые можно использовать только для определенных программ. Когда на счетах трастовых фондов возникает профицит, Казначейство берет часть этого излишка и использует его для оплаты других видов федеральных расходов. Но это означает, что Казначейство должно вернуть заемные деньги в трастовый фонд позже. Эти заемные деньги называются «задолженностью по федеральным счетам»; это деньги, которые Казначейство фактически ссужает между различными счетами федерального правительства.Почти одна треть федерального долга принадлежит федеральным счетам, а оставшиеся две трети федерального долга принадлежат населению.

Государственный долг

Государственный долг — это общая сумма, которую правительство должно всем своим кредиторам среди населения, не включая его собственные счета федерального правительства. Он включает в себя долги американских граждан, банков и финансовых учреждений, а также людей в зарубежных странах, зарубежных учреждениях и иностранных правительствах.

Как вы можете видеть на приведенной выше круговой диаграмме, около одной трети общего федерального долга и почти половина долга, принадлежащего государству, принадлежит на международном уровне иностранным инвесторам и центральным банкам других стран, которые покупают наши казначейские облигации в качестве инвестиций. Эти страны включают Китай (1,3 триллиона долларов), Японию (1,2 триллиона долларов) и Бразилию (262 миллиарда долларов), три страны, которые в настоящее время имеют наибольшую задолженность США. Казначейство также группирует иностранных держателей государственного долга по странам-экспортерам нефти (включая Иран, Ирак, Кувейт, Эквадор, Нигерию и другие, 297 миллиардов долларов) и Карибским банковским центрам (Бермудские острова, Каймановы острова и другие, 293 миллиардов долларов). ³

Следующая по величине доля государственного долга принадлежит частным внутренним инвесторам, в число которых входят как обычные американцы, так и такие учреждения, как частные банки.

Федеральный резервный банк США, правительства штатов и местные органы власти также владеют значительной долей федерального долга, принадлежащей населению. Доля Федеральной резервной системы в федеральном долге не учитывается как задолженность по федеральным счетам, поскольку Федеральная резервная система считается независимой от федерального правительства.Федеральная резервная система покупает и продает казначейские облигации в рамках своей работы по контролю денежной массы и установлению процентных ставок в экономике США.

Потолок долга

Верхний предел долга — это установленный Конгрессом законный предел общей суммы, которую Казначейство США может заимствовать. Если уровень федерального долга достигнет потолка долга, правительство не сможет законно занимать дополнительные средства до тех пор, пока Конгресс не повысит потолок долга, и может остаться без возможности оплачивать свои счета.Если это произойдет, это может привести к внезапным перебоям в предоставлении государственных услуг и непредвиденным последствиям.

Конгресс имеет законные полномочия повышать потолок долга по мере необходимости. Это не санкционирует новые расходы, а, скорее, позволяет Казначейству оплачивать счета за расходы, которые уже были санкционированы Конгрессом.

Почему существует потолок долга?

Верхний предел долга возник в результате ограничений, которые Конгресс наложил на федеральный долг почти с момента основания страны.Законодательство, заложившее основу для текущего потолка долга, было принято в 1917 году, а первый общий потолок долга был принят в 1939 году. С тех пор потолок долга повышался или иным образом изменялся более 140 раз, в том числе более десятка раз с тех пор. 2000.

10 февраля 2014 года лимит долга был приостановлен до 15 марта 2015 года. Ожидается, что государственный долг достигнет текущего потолка долга летом или осенью 2015 года, если Конгресс не примет меры для его повышения.

Загрузить изображение

Часто решение Конгресса о повышении потолка долга не вызывает споров. Однако с 2011 года из-за политической предвзятости, а также споров о размере федерального бюджета и дефицитных расходов потолок долга стал очень спорным вопросом. Некоторые члены Конгресса пообещали позволить федеральному правительству объявить дефолт по выплате долга, а не снова повысить потолок долга.

Великие дебаты о федеральном долге

Продолжаются дискуссии о том, следует ли правительству ограничивать свои возможности заимствования.Некоторые считают, что дефицитные расходы являются препятствием для правительства и экономики, утверждая, что дефицит только перекладывает бремя на будущие поколения, потому что он должен быть выплачен в конечном итоге, как и любой другой заем.

Другие рассматривают дефицит как решающий способ для правительства стимулировать экономику во время экономического спада. Сторонники этой точки зрения считают, что роль правительства заключается не только в предоставлении услуг, которые частный сектор не будет предоставлять, но и в стимулировании экономики во время экономических кризисов.Они утверждают, что дефицит необходим во время экономических трудностей, но что во время экономического бума профицит бюджета должен использоваться для выплаты долга.

В некотором смысле, дефицит и долг на самом деле менее противоречивы, чем вы могли бы подумать, слушая риторику — с дефицитом в 45 из последних 50 лет наше правительство выбирало политику, которая чаще всего приводит к небольшому дефициту, независимо от того, кто контролирует Конгресс или Белый дом. А во времена профицита законодатели всего политического спектра утверждали, что часть излишка будет использоваться не только для выплаты долга, но и для других приоритетов, таких как государственные услуги или снижение налогов.

---

Примечания

1. Министерство финансов США, «Основные иностранные держатели казначейских ценных бумаг». Апрель 2015 г.

Требования к ссуде на покупку собственного капитала или HELOC в 2021 году

Использование собственного капитала может быть разумным способом занять денежные средства для оплаты ремонта дома, консолидации долга с высокими процентами или финансирования других крупных расходов. Если у вас есть значительная сумма собственного капитала в вашем доме, либо потому, что вы выплатили свою ипотеку, либо потому, что рыночная стоимость вашего дома значительно выросла по сравнению с остатком вашей задолженности по собственности, вы можете получить значительную ссуду .Вы также можете претендовать на получение кредитной линии собственного капитала (HELOC), чтобы занимать деньги по мере необходимости.

Требования к заимствованию из собственного капитала

Займы под залог собственного капитала и HELOC имеют свои собственные плюсы и минусы, поэтому важно учитывать ваши потребности и то, как каждый вариант будет соответствовать вашему бюджету и образу жизни. Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, требования к ссуде под залог собственного капитала и требования HELOC обычно одинаковы.

Требования различаются в зависимости от кредитора, но обычно вам необходимо иметь определенный процент собственного капитала в вашем доме, хороший кредит, низкое соотношение долга к доходу, достаточный доход и надежную историю платежей.

Собственный капитал в вашем доме должен составлять от 15 до 20 процентов.

Собственный капитал — это разница между суммой вашей задолженности по ипотеке и рыночной стоимостью дома. Кредиторы используют это число для расчета отношения ссуды к стоимости, или LTV, фактора, который помогает определить, имеете ли вы право на получение ссуды под залог собственного капитала.

Чтобы определить LTV, разделите текущий остаток по кредиту на оценочную стоимость вашего дома. Например, если остаток по кредиту составляет 150 000 долларов, а оценщик оценивает ваш дом в 450 000 долларов, вы разделите остаток на оценку и получите 0.33, или 33 процента. Это ваш коэффициент LTV. Поскольку ваш коэффициент LTV составляет 33 процента, у вас дома 67 процентов собственного капитала.

Это также определяет, сколько вы можете занять. Обычно вы можете взять ссуду на сумму до 85 процентов, то есть сумма вашей ипотеки и желаемой ссуды может составлять не более 85 процентов от стоимости вашего дома. В приведенном выше примере 85 процентов стоимости дома составляет 382 500 долларов. Если вы вычтете остаток по ипотечному кредиту, у вас останется 232 500 долларов собственного капитала, которые можно взять в ссуду.

Есть несколько способов повысить собственный капитал. Выплата ипотечных платежей увеличит размер собственного капитала вашего дома, а выплата суммы, превышающей минимальную, увеличит этот капитал еще быстрее. Вы также можете работать над ремонтом, который повысит стоимость дома, хотя имейте в виду, что если вы подождете, чтобы сделать ремонт дома с помощью жилищного кредита, вы можете получить налоговые льготы.

Почему это важно: Как правило, кредиторы одобряют ссуду под собственный капитал или HELOC только с коэффициентом LTV или коэффициентом CLTV до 85 процентов, то есть у вас 15 процентов собственного капитала в вашем доме.Сохранение от 15 до 20 процентов собственного капитала в вашем доме также важно в том случае, если на рынке недвижимости наблюдается спад, и стоимость вашей собственности внезапно снижается до уровня, намного более близкого к непогашенному остатку вашей задолженности по ипотеке. Если вы исчерпаете свое финансирование, продать дом будет сложнее.

Иметь кредитный рейтинг около 600-х

Хороший кредитный рейтинг необходим для удовлетворения требований большинства банков. Кредитный рейтинг выше 700, скорее всего, даст вам право на получение ссуды, если вы также соблюдаете требования к капиталу.Домовладельцы с кредитным рейтингом от 621 до 699 также могут быть одобрены.

Некоторые кредиторы также предоставляют ссуды тем, у кого рейтинг ниже 620, но эти кредиторы могут потребовать от заемщика иметь больше капитала в своем доме и иметь меньшую задолженность по сравнению с их доходом. Ссуды с плохой кредитной историей и HELOC будут иметь высокие процентные ставки и более низкие суммы ссуд, и они могут иметь более короткие сроки.

Перед подачей заявки на продукт собственного капитала примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Это может включать своевременные платежи по ссудам или кредитным картам, погашение как можно большей суммы долга или уклонение от подачи заявок на новые кредитные карты.

Почему это важно: Хороший кредитный рейтинг поможет вам обеспечить более выгодные процентные ставки, сэкономив вам значительную сумму денег в течение срока кредита. Кроме того, кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько вероятно, что вы погасите ссуду, поэтому более высокая оценка повысит ваши шансы на одобрение.

Иметь отношение долга к доходу 43 процента или ниже

Отношение долга к доходу, или DTI, является еще одним фактором, который кредиторы учитывают при рассмотрении заявки на получение жилищного кредита.Чем ниже ваш процент DTI, тем лучше.

Соответствующие коэффициенты DTI будут варьироваться от кредитора к кредитору. Некоторые требуют, чтобы ваши ежемесячные долги съедали менее 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода, в то время как другие кредиторы могут быть готовы довести до 43 процентов или 50 процентов.

Для определения вашего DTI кредиторы суммируют общий ежемесячный платеж за дом, который включает основную сумму по ипотеке, проценты, налоги, страхование домовладельцев, прямое залоговое удержание и взносы ассоциации домовладельцев, а также любые другие непогашенные долги, являющиеся юридическими обязательствами.

Общая сумма долга делится на валовой ежемесячный доход заемщика, который включает базовый оклад, комиссионные и бонусы, а также другие источники дохода, такие как доход от аренды и супружеская поддержка, чтобы получить коэффициент DTI.

Прежде чем подавать заявление на получение кредита под залог собственного капитала, обязательно рассчитайте свой DTI. Если вы превысили оптимальное соотношение, выплатите как можно больше долга. Попробуйте начать с метода долговой лавины, когда вы сначала выплачиваете ссуды с самыми высокими процентными ставками.Деньги, сэкономленные на процентах, можно направить на погашение других долгов. Джерри Скиано, генеральный директор компании Spring EQ, занимающейся кредитованием собственного капитала, также рекомендует продлить срок любых непогашенных ссуд, которые у вас есть, что сократит ваши ежемесячные платежи по долгу. Однако имейте в виду, что продление срока ссуды может увеличить сумму, которую вы платите в качестве процентов в течение срока ссуды.

Почему это важно: Уменьшение отношения долга к доходу повысит ваши шансы на получение ссуды под залог собственного капитала.Выплата существующего долга также улучшит вашу общую финансовую картину, помогая вам претендовать на более высокие ставки по кредитам в будущем.

Иметь достаточный доход

Хотя не все кредиторы будут указывать конкретные требования к доходу для своих продуктов собственного капитала, многие все равно будут оценивать ваш доход, чтобы убедиться, что вы заработаете достаточно денег для возврата ссуды. Уровень вашего дохода также может определять, сколько вы можете взять в долг.

Что еще более важно, наличие более высокого дохода или поиск способов увеличения этого дохода до подачи заявки на ссуду под залог собственного капитала также улучшит отношение вашего долга к доходу.

Будьте готовы предоставить информацию для подтверждения дохода при подаче заявления на ссуду; Примеры документов, которые вас могут попросить, — это W-2 и квитанции о выплате зарплаты.

Почему это важно: Стабильный доход указывает кредиторам, что вы сможете производить выплаты по ссуде. Кроме того, чем выше ваш доход, тем легче будет снизить отношение долга к доходу.

Иметь надежную историю платежей

При принятии решения о выдаче ссуды кредиторы хотят убедиться, что они не берут на себя слишком большой риск.Один из основных способов сделать это — оценить историю платежей потенциальных заемщиков.

Хотя история платежей включена в ваш общий кредитный рейтинг, кредиторы могут присмотреться, чтобы узнать, как часто вы вовремя оплачиваете свои счета. Если у вас есть история просроченных платежей, кредиторы могут быть менее склонны предоставлять вам ссуды, даже если у вас приличный кредитный рейтинг. Это потому, что они не хотят рисковать потерять деньги в случае, если вы не сможете оплатить свои счета.

Это особенно верно в отношении ссуд под залог собственного капитала и HELOC, поскольку это технически вторая ипотека, то есть кредитор будет вторым в очереди на выплату, если вы попадете в потерю права выкупа.

Почему это важно: Если у вас есть история просроченных платежей или счетов в взыскании, кредиторы могут быть менее склонны давать вам ссуды, поскольку они видят в вас более высокий риск. Постарайтесь произвести хотя бы минимальные платежи по счетам кредитной карты или настройте автоматические платежи перед подачей заявки на получение кредита под залог собственного капитала, чтобы иметь наилучшие шансы на одобрение.

Следует ли вам получить ссуду под залог собственного капитала или HELOC?

Если вам нужны деньги для финансирования проекта по благоустройству дома или консолидации долга под высокие проценты, получение ссуды под залог собственного капитала или HELOC может быть мудрым решением.Поскольку ссуды обеспечиваются вашим домом, процентная ставка обычно ниже по сравнению с необеспеченными ссудными продуктами, такими как кредитные карты или личные ссуды. Например, средняя ставка по ссуде под залог жилого фонда составляла 5,83 процента по состоянию на 4 марта, в то время как средняя ставка по кредитной карте составляла 15,99 процента по состоянию на 3 марта.

Кроме того, если вы используете деньги от ссуды под залог недвижимости для строительства или улучшения ваш дом, вы можете вычесть проценты по кредиту из ваших налогов.

Однако следует учитывать один серьезный недостаток: в случае невыполнения обязательств по ссуде под залог собственного капитала кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.Прежде чем брать ссуду под залог дома, убедитесь, что у вас есть надежный план погашения.

Альтернативы ссудам под залог недвижимости и HELOC

Хотя получение ссуды под залог под залог жилья может быть хорошим финансовым решением, это не лучший вариант для всех. Если вам не нравится идея обеспечения долга своим домом, вам следует изучить другие варианты. Альтернативные ссуды под залог собственного капитала включают:

1. Персональные ссуды: Персональные ссуды — это единовременная сумма денег, которую вы получаете от кредитора; он поставляется с фиксированной процентной ставкой и фиксированным ежемесячным платежом.Сроки обычно длятся от одного до семи лет. Хотя большинство личных займов являются необеспеченными, обеспеченные личные займы Персональный заем может быть лучшим вариантом, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку или не хотите рисковать потерять свой дом с помощью жилищного кредита. Ставки в настоящее время колеблются от 3 до 36 процентов; Ставка, которую вы получите, зависит от вашего кредитного рейтинга и других факторов.
2. Начальные кредитные карты с годовой процентной ставкой 0%: При использовании кредитной карты с нулевой годовой процентной ставкой вы можете избежать уплаты процентов за покупки в течение рекламного периода, который часто длится от 12 до 21 месяца.Если у вас есть краткосрочный проект по ремонту дома, использование этого варианта вместо ссуды под залог жилья может помочь вам полностью избежать процентных платежей.
3. кредитов CD: кредитов CD обеспечены вашим депозитным сертификатом. Кредитор обычно взимает с вас на два-три процентных пункта выше процентной ставки вашего текущего CD. Это может быть лучшим вариантом, если вы хотите получить более низкую процентную ставку, чем ссуда под залог собственного капитала.
4. Семейные ссуды: Семейные ссуды — это ссуды, которые вы получаете от члена семьи.Если член семьи согласен дать вам взаймы деньги без или с низкими затратами по займу, это может быть хорошим вариантом. Однако имейте в виду, что невыплата ссуды может навредить вашим отношениям с кредитором.

Часто задаваемые вопросы о ссуде под залог жилья и требованиях HELOC

Могу ли я получить ссуду под залог под залог жилья или HELOC без работы?

Если у вас нет работы, вам может быть сложно получить ссуду под залог жилья или HELOC — вы можете не соответствовать требованиям к доходу кредитора. Однако вы можете претендовать на получение ссуды под залог собственного капитала, если у вас есть другие источники дохода.

Вот список источников дохода, не связанных с занятостью, которые могут рассмотреть кредиторы:

• Пенсия или выход на пенсию
• Социальное обеспечение
• Длительная нетрудоспособность
Аренда
• Алименты или алименты
• Пособия по безработице
• ВА преимущества
• Проценты и дивиденды
• Целевой фонд

Кредитор будет учитывать доход созаемщика, если он у вас есть. Таким образом, вы потенциально можете соответствовать требованиям DTI, чтобы претендовать на получение ссуды под залог недвижимости или HELOC без работы.Прежде чем подавать заявку, обратитесь к кредитору, чтобы узнать, какие источники дохода являются приемлемыми.

В качестве альтернативы, если у вас нет со-заемщика и вы не можете соответствовать требованиям к доходу, получение со-подписавшего может улучшить ваши шансы на одобрение.

Сколько собственного капитала мне нужно в моем доме, чтобы получить ссуду под залог собственного капитала или HELOC?

Для получения кредита под залог собственного капитала или HELOC кредиторы обычно требуют, чтобы у вас было от 15 до 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Например, если у вас есть дом с рыночной стоимостью 200 000 долларов США, кредиторы обычно требуют, чтобы у вас был собственный капитал на сумму от 30 000 до 40 000 долларов США.

Какой минимальный кредитный рейтинг дает право на получение ссуды под залог собственного капитала или HELOC?

Хотя у разных кредиторов разные требования к кредитному рейтингу, кредиторы обычно требуют, чтобы у вас был минимальный кредитный рейтинг 620.

Подробнее:

Правильный способ заимствования для колледжа

Примечание редактора: эта статья впервые появилась в ноябрьском выпуске журнала Kiplinger’s Personal Finance за 2014 год.

Вы, несомненно, слышали истории о недавних выпускниках колледжей с минимальной заработной платой и шестизначными студенческими ссудами.Или родители, которые не могут позволить себе отправить своих детей в колледж, потому что они все еще выплачивают свои студенческие долги.

Эти сказки, хотя и вызывают беспокойство, являются исключением. По данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка, около 40% заемщиков студенческих ссуд имели остатки менее 10 000 долларов в первом квартале 2012 года. Около 30% долга составляет от 10 000 до 25 000 долларов. Только 3,7% имели остаток на счету 100 000 долларов и более. А учитывая увеличивающуюся пропасть между доходами выпускников колледжей и тех, кто не имеет ученой степени, колледж остается одним из лучших вложений, которые вы когда-либо сделаете, даже если вам нужно взять ссуду, чтобы получить диплом.

Главное — делать это с умом, что означает брать как можно меньше займов и находить ссуды с наилучшими доступными условиями. Это то, что пытаются сделать Марта и Кен Одегард из Нью-Берлина, штат Висконсин. Их младшая дочь, Лорен, учится в старших классах средней школы, хочет поступить в небольшой частный колледж и в конечном итоге поступить в медицинский институт. «Это всегда было ее целью», — говорит Марта.

Хотя Одегарды хотят помочь, они также откладывают деньги на пенсию и, поскольку работают на себя (Кен владеет бизнесом по ремонту домов), они тратят более 27 000 долларов в год на медицинское страхование.Их старшая дочь Стефани учится в государственном колледже в штате, поэтому Одегарды смогли оплачивать ее обучение без займов. С Лорен, вероятно, этого не случится. Она готова взять свою долю студенческих ссуд, но «мы стараемся не влезать в слишком большие долги», — говорит Марта.

Сначала возьмите федеральные ссуды

Для Одегардов и большинства других семей сохранение управляемости долга означает, начиная с ссуд федерального правительства. Федеральные ссуды не только предлагают гибкие программы платежей (см. «Выбор плана погашения» ниже), но также позволяют заемщикам отложить платеж на время, например, если заемщик безработный.Кроме того, при некоторых обстоятельствах ссуды подлежат прощению ссуды. Кроме того, федеральные ссуды предлагают большую защиту от катастроф, чем некоторые другие ссуды, потому что они могут быть погашены, если заемщик умирает или становится инвалидом.

С 1 июля 2010 года все федеральные студенческие ссуды выдаются напрямую через Министерство образования США. Чтобы получить доступ к этим займам, вам необходимо заполнить Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), которое используется федеральным правительством, штатами и некоторыми колледжами для определения размера финансовой помощи, которую получит студент.Поскольку FAFSA может быть отправной точкой для любой финансовой помощи, вам следует заполнить эту форму, даже если вы не ожидаете, что имеете право на получение помощи, основанной на необходимости, — говорит Сьюзи Бауэр, эксперт по сбережениям для колледжа в Baird’s Private Wealth Management Group.

Кредиты Perkins. Эти федеральные займы администрируются колледжами и основаны на экономических потребностях. Не все колледжи их предлагают. У них фиксированная ставка 5%, и правительство выплачивает проценты, пока заемщик учится в школе. Приемлемые заемщики бакалавриата могут получать до 5 500 долларов в год, но не более 27 500 долларов.Заемщики получают девятимесячный льготный период после окончания учебы (или окончания школы), чтобы начать погашение ссуд и иметь 10 лет на их выплату. Ссуды Perkins могут иметь право на прощение.

Процентная ставка по ссудам Perkins немного выше, чем текущая ставка по прямым ссудам (ранее известная как Staffords). Но ссуды Perkins не взимают комиссионных по сравнению с комиссией в размере около 1% для прямых ссуд, а у заемщиков с прямыми ссудами есть только шесть месяцев после окончания учебы, чтобы начать выплаты.

Прямые субсидированные займы. Как и ссуды Perkins, эти ссуды основаны на необходимости, и правительство выплачивает проценты, пока заемщик учится в школе. Процентная ставка по кредитам, выданным в период с 1 июля 2014 г. по 1 июля 2015 г., составляет 4,66%. Эта ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды; ставка по новым займам, основанная на 10-летнем казначействе, пересчитывается каждый год 1 июля. Максимальный размер субсидируемых займов составляет 3500 долларов США на первый год, 4500 долларов США на второй год и 5500 долларов США на третий год. и выше, максимум до 23 000 долларов для студентов.

Прямые несубсидированные займы. Эти ссуды доступны всем студентам, независимо от финансовых потребностей. Текущая ставка составляет 4,66%, такая же, как для субсидированных кредитов, и будет изменена в следующем июле 1 июля. В отличие от субсидированных кредитов, правительство не выплачивает проценты, пока заемщик учится в колледже. Большинство студентов могут занять до 5500 долларов в первый год, 6500 долларов на второй год и 7500 долларов на третий год и далее, вплоть до максимальной суммы в 31000 долларов для бакалавриата. Если вы получили субсидированный заем на сумму, меньшую максимальной суммы заимствования на конкретный год, вы можете взять несубсидированный заем на остаток.

Предложение финансовой помощи, которое вы получаете от школы, может включать прямые субсидированные, прямые несубсидированные займы и ссуды Perkins — на общую сумму до 13 000 долларов в год, в зависимости от вашего года обучения в колледже и ваших экономических условий.

Ссуды ПЛЮС материнской компании. Большинство федеральных займов выдается студентам, но в меню для родителей есть один вариант: заем PLUS. Родители, которые берут ссуду PLUS, могут взять ссуду в размере полной стоимости обучения своего ребенка в колледже за вычетом любой финансовой помощи.(Аспиранты также имеют право на получение ссуд PLUS.)

Прежде чем идти по этой дороге, остановитесь и подумайте, можете ли вы позволить себе школу мечты вашего ребенка. Семьи, которым необходимо занять больше, чем они могут получить за счет федеральных прямых займов, «смотрят не в те школы», — говорит Паула Бишоп, консультант по финансовой помощи в Белвью, штат Вашингтон (см. «Сколько студенческой задолженности слишком много?»). Процентная ставка по кредиту PLUS на 2014–2015 годы составляет 7,21%. Эта ставка фиксирована на весь срок действия ссуды, но ставка для новых ссуд PLUS будет изменена 1 июля 2015 года на основе формулы, привязанной к 10-летней казначейской облигации.Заемщикам не нужен безупречный кредит для получения ссуды PLUS, но они будут дисквалифицированы, если у них будет неблагоприятная кредитная история, в том числе подача заявления о банкротстве или выкупа жилья за последние пять лет. Задолженность, просроченная на 90 дней или более, также является основанием для дисквалификации (администрация Обамы предложила освободить просроченные долги на сумму не более 2085 долларов).

Родители с поврежденной кредитной историей все же могут захотеть подать заявление на получение ссуд PLUS. Если заявка на получение ссуды отклонена, студент-иждивенец может занять дополнительно 4000 долларов в год в виде несубсидированных студенческих ссуд на первый и второй годы и дополнительно 5000 долларов на третий год и далее.

Взвесьте альтернативные ссуды

Хотя федеральные ссуды — это первое и лучшее место для поиска финансирования высшего образования, в определенных обстоятельствах могут иметь смысл другие варианты.

Государственные займы. Многие штаты предлагают собственные студенческие ссуды. Некоторые из них предлагаются государственным агентством и обеспечиваются облигациями, выпущенными государством; другие — частные ссуды с условиями, установленными государством. Они обычно доступны для жителей штата, а в некоторых случаях они также открыты для нерезидентов, посещающих школу в штате.Некоторые предлагают более выгодные ставки и условия, чем частные ссуды, предлагаемые коммерческими кредиторами, но это не всегда так, поэтому ищите подходящие варианты, — говорит Марк Кантровиц, издатель Edvisors.com, веб-сайта финансовой помощи. Чтобы получить информацию о ссудах для конкретного штата, обратитесь в офис финансовой помощи вашего учебного заведения или в департамент образования вашего штата.

Кредитная линия собственного капитала. При процентных ставках по кредитным линиям под залог собственного капитала, составляющих в среднем 4,95%, HELOC может быть дешевле для родителей, чем частный заем или заем PLUS.Кроме того, проценты по ссуде до 100 000 долларов не облагаются налогом. Тем не менее, родители должны дважды подумать, прежде чем использовать свой собственный капитал для покрытия расходов на обучение в колледже, говорит Гэри Карпентер, сертифицированный специалист по планированию колледжа в Сиракузах, штат Нью-Йорк. Кредитная линия на приобретение жилья может быть важным источником средств на случай чрезвычайных ситуаций — денег, которых не будет. он доступен, если вы берете взаймы под свой дом для оплаты обучения в колледже, — говорит он. Что еще хуже, если вы задержите платежи HELOC, вы можете потерять свой дом.

Выберите план погашения

Джо и Лорен Куигли Скогин Мэйо

Невыплата студенческой ссуды будет преследовать вас еще долго после того, как вы забудете имя своего соседа по комнате первокурсника.Невыполнение обязательств по федеральным студенческим ссудам вызывает штрафы за просрочку платежа, дополнительные проценты и другие расходы, которые увеличивают сумму вашей задолженности. Значение по умолчанию появится в вашем кредитном отчете, что повлияет на вашу способность брать деньги в долг на дом или машину. Правительство может удержать ваш возврат налога и даже может удерживать вашу заработную плату или удерживать пособия социального обеспечения. В большинстве случаев вы не можете погасить свои федеральные студенческие ссуды, если объявите о банкротстве.

К счастью, вам вообще не придется попадать в такие неприятности.Федеральные ссуды предлагают варианты, которые делают платежи более доступными или позволяют на время полностью прекратить платежи. (Министерство образования предлагает калькулятор, который оценивает ваши ежемесячные платежи по различным планам платежей, от 10 до 30 лет.)

Заемщики с федеральными займами, которые работают на правительство или некоммерческую организацию в течение 10 лет, могут иметь право на получение баланса в размере их кредиты прощены.

Нет штрафов за досрочное погашение студенческих ссуд, и чем раньше вы их погасите, тем меньше будете платить проценты.Настройка автоматической программы платежей поможет вам избежать пропуска платежа, а также может снизить процентную ставку до 0,25 процентного пункта.

Джо и Лорен Куигли из Сан-Антонио решили выплатить свои студенческие ссуды на сумму 32000 долларов к 2018 году. Они производят дополнительные выплаты по ссуде с самой высокой ставкой: прямой субсидированной ссуде с процентной ставкой 4,5%. Они уже выплатили очередной федеральный заем под 4,5% годовых.

Джо, 23 года, программист, неполный рабочий день занимается компьютером для семьи и друзей и направляет заработанные деньги на остаток по ссуде.Он и Лорен, 22 года, диетолог, живут скромно. У них нет кабеля (вместо этого они смотрят Netflix), и они готовят дома, а не едят вне дома. «Мы дважды думаем, прежде чем тратить деньги», — говорит Джо.

Выплачивать ссуду труднее, если вы не можете найти работу или застряли на низкооплачиваемой работе. Но даже тогда у вас есть варианты, о которых мы расскажем ниже. «Вам следует обратиться к своему кредитному агенту, прежде чем дела пойдут плохо», — говорит Лорен Ашер, президент Института доступа к колледжам и успеха.Чтобы отслеживать свою задолженность и выяснять, кто обслуживает ссуду, перейдите в Национальную систему данных по студенческим ссудам.

— Если вы не выберете иное, вы будете включены в стандартную программу погашения для ссуд на бакалавриат. В рамках этой программы вы будете платить фиксированную сумму в размере не менее 50 долларов в месяц, в зависимости от суммы вашей задолженности, в течение 10-летнего срока погашения. При постепенном погашении ваши выплаты начинаются с низкого уровня и постепенно увеличиваются в течение 10-летнего срока погашения. Этот вариант доступен для субсидированных и несубсидированных кредитов Direct и PLUS.

— План с расширенным погашением также снижает ваши ежемесячные платежи. Вы можете выбирать между фиксированными и постепенными выплатами, а срок погашения может составлять до 25 лет. Опция доступна для субсидированных и несубсидированных кредитов, а также для кредитов PLUS. Для участия в программе заемщики должны иметь ссуды на сумму 30 000 долларов США или более. Имейте в виду, что чем дольше ваши ссуды погашаются, тем больше вы будете платить проценты.

— Выплата на основе дохода привязывает сумму, которую вы платите, к тому, что вы можете себе позволить (это решает дядя Сэм, а не вы).Чтобы получить право на участие в этой программе, у вас должен быть высокий долг по сравнению с вашим доходом. Если вы соответствуете требованиям, ваши ежемесячные выплаты по кредиту будут составлять до 15% от вашего дискреционного дохода. Платежи ниже, чем требуется по 10-летнему плану погашения. Если вы не выплатили ссуду после 25 лет погашения, основанного на доходе, непогашенный остаток будет прощен (хотя вы можете иметь задолженность по налогам на списанный долг). Право на получение субсидируемых и несубсидированных федеральных займов. Опция недоступна для ссуд PLUS, взятых родителями.

— более новая программа Pay as You Earn, еще более щедрая. Максимальные ежемесячные выплаты составляют 10% от вашего дискреционного дохода. Непогашенный остаток будет прощен через 20 лет соответствующих выплат. Как и в случае с программой погашения на основе дохода, эта программа недоступна для родительских займов PLUS. В настоящее время программа ограничена заемщиками, которые не брали никаких федеральных студенческих ссуд до 1 октября 2007 года и взяли новую ссуду с 1 октября 2011 года. Президент Обама предложил ослабить эти ограничения, чтобы привлечь еще 5 миллионов заемщиков. будет квалифицироваться.

Вы можете найти приложение для этих программ на сайте www.studentloans.gov. Вам нужно будет предоставить налоговые декларации, чтобы Департамент образования мог определить, имеете ли вы право на участие в программе.

— Программа ссуды Direct Consolidation позволяет объединить несколько федеральных ссуд на обучение в одну ссуду с одним ежемесячным платежом. Вы также можете продлить срок консолидированной ссуды в рамках расширенного или поэтапного плана погашения. В прошлом объединение федеральных студенческих ссуд могло снизить вашу процентную ставку, но теперь, когда ставки фиксированы, для большинства заемщиков это уже не так.(Платежи основаны на средневзвешенном значении соответствующих ссуд.) Ссуды Perkins и PLUS также имеют право на консолидацию ссуд. Вы не можете включать частные студенческие ссуды при консолидации в рамках программы прямой консолидации.

— Если вы безработный или испытываете экономические трудности, вы можете подать заявление на отсрочку и отсрочить выплаты по федеральным студенческим ссудам на срок до трех лет. Если у вас есть субсидированные ссуды или ссуды Perkins, правительство будет выплачивать проценты, пока ссуды будут отсрочены.По несубсидируемым займам проценты будут добавлены к балансу. Чтобы запросить отсрочку для субсидированных или несубсидированных кредитов, обратитесь к обслуживающему персоналу. По вопросам ссуды Perkins обращайтесь в школу, которая предоставила ссуду.

— Если вы не соответствуете критериям отсрочки платежа или у вас возникли проблемы с осуществлением платежей по программам, основанным на доходе, рассмотрите возможность запроса отсрочки платежа. Ваши платежи могут быть приостановлены или сокращены на срок до 12 месяцев. Проценты начисляются в течение периода воздержания, даже если у вас есть субсидированные ссуды.Вы можете запросить обязательное воздержание от обслуживающего персонала, если общая сумма вашей ежемесячной задолженности по всем студенческим ссудам составляет 20% или более от вашего ежемесячного валового дохода (в отличие от дискреционного дохода в программе, основанной на доходе). Вы также можете запросить дискреционную отсрочку, которая остается на усмотрение кредитора. В обоих случаях терпение не происходит автоматически. Вы должны подать заявление и быть готовы предоставить подтверждающие документы.

Если у вас есть ссуды PLUS, вы можете выбрать стандартный, постепенный или расширенный план платежей.Срок погашения от 10 до 25 лет в зависимости от плана. Вы можете отложить выплаты до шести месяцев после окончания учебы, но в течение этого времени будут начисляться проценты. Чтобы долг не увеличивался, постарайтесь хотя бы выплачивать только проценты, пока ваш ребенок учится в школе.

Что мне нужно знать, прежде чем брать деньги в долг?

Добавление новой кредитной карты в свой кошелек, получение кредита на покупку автомобиля или заполнение документов для получения ипотечного кредита могут быть захватывающими шагами на пути к достижению ваших финансовых и жизненных целей.Но хотя это может показаться не особенно смелым, каждый раз, когда вы берете на себя новую форму долга, вы также берете на себя риск. Своевременное внесение всех платежей помогает избежать этих рисков, но если вы возьмете на себя больше долгов, чем можете себе позволить, вы можете столкнуться не только с штрафами за просрочку платежа, но и с ущербом для вашего кредитного рейтинга, а в некоторых случаях с потерей автомобиля или дома. .

Некоторые риски заимствования присутствуют для всех типов долгов, в то время как другие проблемы специфичны для определенных типов счетов. Прежде чем подавать заявку на получение новой ссуды или кредитной карты, узнайте, как снизить свои риски и безопасно взять кредит, чтобы защитить свой кредит и финансы.

Почему брать деньги в долг — это рискованно

Положительные стороны заимствования денег в некоторых случаях очевидны: например, это может позволить вам поступить в колледж вашей мечты или помочь вам купить свой первый дом. Но наличие нового долга, по которому вам необходимо произвести платеж, также может создать дополнительный финансовый риск. Вот некоторые из опасностей, связанных с заимствованием денег:

• Повреждение вашего кредита : Независимо от того, есть ли у вас ссуда или кредитная карта, просрочка или невыплата платежей может привести к падению вашего кредитного рейтинга.Это имеет значение, потому что ваш кредит учитывается почти каждый раз, когда вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную карту, и может быть рассмотрен при подаче заявления на аренду недвижимости, коммунальные услуги и даже новую работу.
• Дополнительные расходы : Если вы используете свою кредитную карту, но не выплачиваете остаток каждый месяц, вы будете платить проценты по расходам, которые со временем могут составить тысячи долларов, если вы не будете осторожны. Вы также можете понести другие расходы, такие как пени за просрочку платежа. Они могут быть небольшими, например 25 долларов за просрочку платежа по кредитной карте, но эти штрафы могут складываться.
• Взять слишком много долгов : Легко справиться с долгами, будь то накопление остатков на кредитной карте или попытка управлять сразу несколькими кредитами, такими как студенческий кредит, автокредит или ипотека. Если ваш доход не может покрыть как выплаты по долгам, так и текущие расходы, вы можете попасть в ловушку долгового цикла.
• Взыскание задолженности : Если долг остается невыплаченным в течение длительного периода, он может перейти в дефолт, а затем в взыскание. Этот процесс не только наносит дополнительный ущерб вашему кредиту, но и может быть чрезвычайно напряженным при общении со сборщиками долгов и попытках найти путь вперед.
• Потеря залога : Имея обеспеченные ссуды, вы подвергаетесь дополнительному риску потери залога, например автомобиля или дома. Это не относится к необеспеченным займам, таким как личный заем или студенческий заем, поскольку нет материального объекта, который кредитор мог бы выкупить у вас.
• Удержание заработной платы или банкротство : Независимо от того, обеспечен ли ваш долг или нет, в худшем случае постоянная неуплата может привести к тому, что кредитор обеспечит вам удержание заработной платы.Или у вас может не быть другого выбора, кроме как объявить о банкротстве, что нанесет длительный ущерб вашему кредиту. Эти серьезные последствия могут затруднить возвращение к вашим финансовым целям.

Риски использования ссуд и кредитных карт

Определенные виды долгов несут в себе особые риски. Вот что вам нужно знать, прежде чем брать деньги в кредит в виде автокредитования, ипотеки или кредитной карты.

Автокредиты

Автокредит — это обеспеченный кредит, в котором приобретаемое вами транспортное средство служит залогом для кредитора.Это снижает риск для кредитора, поэтому может быть легче получить одобрение для автокредитования — а также по более низким процентным ставкам — чем с необеспеченной ссудой.

С другой стороны, это означает, что если вы перестанете производить платежи, кредитор может в конечном итоге вернуть залог своего кредита и оставить вас без машины. Более того, как только кредитор переуступает автомобиль, он попадает в ваш кредитный отчет как свой собственный отрицательный знак и остается там в течение семи лет. В течение этого времени повторное вступление во владение, а также пропущенные платежи, ведущие к нему, снизят ваш счет и затруднят получение одобрения для других ссуд и кредитных линий.

Ипотечные ссуды

Ипотечные ссуды — это еще одна форма обеспеченной ссуды, когда дом служит залогом для кредитора. Это позволяет удерживать процентные ставки по ипотеке на низком уровне по сравнению с необеспеченными формами заимствования, но это также означает, что невыполнение обязательств по ссуде может подвергнуть вас опасности потерять дом.

Задержка по выплате ипотечного кредита не обязательно означает, что вы испытаете потерю права выкупа. Некоторые кредиторы разрешают отсрочку по ипотеке, которая позволяет временно сократить или приостановить выплаты во время трудностей.Федеральное правительство также предлагает некоторые программы и рекомендации по облегчению ипотечного кредитования, в настоящее время включая те, которые связаны с пандемией COVID-19.

В целом, если ваша ипотека остается невыплаченной в течение более 120 дней и вы не имеете права на получение какой-либо помощи, в соответствии с Федеральным законом, согласно Бюро финансовой защиты потребителей, выкупа закладных становится вариантом. Если кредитор продолжит юридический процесс обращения взыскания и преуспеет, вы потеряете дом. Взыскание залога также остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет, поэтому оно может нанести длительный ущерб вашему кредиту и будущей способности занимать деньги.

Кредитные карты

Просроченные платежи по кредитным картам могут привести к тому, что вы получите штрафы за просрочку платежа, а просрочка платежей может поставить под угрозу ваш кредит, как и в случае любой другой формы заимствования. Но есть уникальный способ использования кредитной карты, который может поставить под угрозу ваш кредит и финансы.

Когда вы берете ссуду, вы занимаете определенную сумму денег, которую вы выплачиваете в течение срока с датой окончания. И наоборот, кредитная карта — это форма возобновляемого кредита, которая дает вам кредитную линию, которую вы можете брать снова и снова в пределах своего кредитного лимита.

Однако то, что эмитент кредитной карты предоставляет вам определенный кредитный лимит, не означает, что вы должны использовать его полностью. Поскольку вам предоставляется кредитная линия для бесплатного использования (иногда удивительно большая), может быть легко увеличить расходы, которые вы не можете себе позволить. Кредитные карты имеют одни из самых высоких процентных ставок для заимствования денег, поэтому, если вы не будете осторожны, вы можете столкнуться с трудностями при выплате по карте и опережении растущих процентных сборов.

Злоупотребление кредитной картой не только ставит под угрозу ваши финансы и рискует попасть в долговую ловушку, но и наносит ущерб вашей кредитной истории.Уровень использования кредита показывает, какую часть вашего кредитного лимита вы используете в любой момент времени, а использование более 30% может сделать вас более рискованным для кредиторов и снизить ваш кредитный рейтинг. Если вы переусердствуете в финансовом отношении и израсходуете большую часть доступного кредита — или, что еще хуже, достигнете своего лимита и исчерпаете его, — вы можете нанести ущерб своему кредитному рейтингу.

Как снизить риски получения займа

Теперь вы знаете, как определенные решения о займе могут нанести вред вашему кредиту и поставить под угрозу ваше финансовое благополучие.Вот хорошие новости: вы можете принять меры для безопасного заимствования денег и избежать этих ловушек, и они даже могут помочь улучшить ваш кредит в процессе.

• Проверьте свой бюджет, прежде чем брать кредит. Прежде чем брать обеспеченный или необеспеченный заем, внимательно просмотрите предполагаемые ежемесячные платежи и убедитесь, что они точно соответствуют вашему бюджету, чтобы избежать чрезмерных расходов.
• Избегайте импульсивных расходов. Кредитные карты делают импульсивные покупки слишком легкими, поэтому постарайтесь сделать так, чтобы то, что вы положили на карту, было необходимо и можно было немедленно выплатить.Это помогает держать вас под контролем и избегать дорогостоящих выплат по процентам. Кроме того, поддержание низкого баланса кредитной карты (и, следовательно, коэффициента использования кредита) может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Оплачивайте счета каждый раз вовремя. Выполняя своевременные платежи, вы помогаете укрепить свой кредит, избежать штрафов за просрочку платежа и снизить вероятность невыполнения своих обязательств по займам. Если вы склонны забывать оплачивать счета, установите ежемесячные напоминания в календаре или включите автоплату, чтобы упростить задачу.
• Проконсультируйтесь со специалистами. Если вы не уверены, можете ли вы безопасно позволить себе новый заем или кредитную линию, лучше получить совет специалиста, чем гадать и ошибаться. Подумайте о встрече с финансовым консультантом или кредитным консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо серьезные шаги, чтобы убедиться, что вы не берете на себя больше, чем ваш бюджет может разумно выдержать.

Следите за своим кредитом

Большинство форм заимствования денег повлияют на ваш кредит, в лучшую или в худшую сторону, в зависимости от ваших финансовых привычек.Если вы принимаете ответственные решения, такие как своевременная оплата счетов и поддержание низкого уровня остатков на кредитных картах, ваш кредитный рейтинг, вероятно, со временем улучшится. Мониторинг вашего кредита, который вы можете делать бесплатно с Experian, может помочь вам отслеживать изменения в вашем рейтинге и кредитном отчете, а также замечать, как различные факторы влияют на ваш кредит.

Займы под залог — верность

Основные выводы

• Вы можете использовать ценные бумаги, которыми вы владеете, в качестве обеспечения для заимствования денег под залог.
• Деньги, взятые под залог, можно использовать для любых целей — от покупки дополнительных ценных бумаг до финансирования проекта по благоустройству дома и оплаты автомобиля.
• Убедитесь, что вы понимаете риски, связанные с заимствованием в целом и с маржой в частности, а также с тем, как это может повлиять на вашу инвестиционную стратегию, когда решаете, подходит ли это вам.

Одним из способов использования маржи является покупка акций и других ценных бумаг, таких как ETF или паевые инвестиционные фонды, в кредит.Но знаете ли вы, что вы также можете использовать маржу в качестве гибкой кредитной линии для других неинвестиционных целей — например, для покупки автомобиля или ремонта кухни?

Проще говоря, заимствование под маржу означает получение процентной ссуды, обеспеченной ценными бумагами, которыми вы владеете на своем брокерском счете (ценные бумаги закладываются в качестве обеспечения ссуды). Использование маржи в качестве обеспеченной кредитной линии может использоваться в качестве дополнения или вместо получения ссуды или финансирования из традиционных источников, таких как банковские ссуды и кредитные карты.

Конечно, у заимствования есть риски, в том числе риск потери залога, который вы могли бы заложить под ссуду, а также, возможно, других активов. Во многих случаях заемщику можно посоветовать просто заплатить имеющимися средствами или, если это невозможно, не покупать его — что бы это ни было — вообще.

С учетом вышесказанного и в зависимости от ваших обстоятельств в некоторых случаях использование маржи в качестве кредитной линии может быть дешевле, чем использование других источников ссуды, таких как кредитные карты. Однако важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под маржу, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.

Это лишь краткое введение в тему, и его не следует рассматривать как достаточное основание для принятия решения об использовании маржинального заимствования. Тем, кто заинтересован в возможности заимствования под залог, следует также ознакомиться с более подробными руководствами регулирующих органов, включая и.

Возможные преимущества маржинального кредита

Некоторые из причин, по которым вы можете рассмотреть возможность использования маржи в качестве источника займа, включают:

• Скорость и удобство. Как только ваша учетная запись будет одобрена для получения маржи, вы можете получить доступ к маржинальной ссуде немедленно или в любое время позже, без новых форм или сборов за подачу заявления.
• Относительно низкие процентные ставки. Ставки маржи, которые используют базовую ставку ссуды и премию или дисконт в зависимости от суммы займа, могут быть в целом аналогичны ставкам по ссудам под залог собственного капитала для многих инвесторов в зависимости от размера ссуды. И оба они обычно ниже, чем процентные ставки по необеспеченным кредитам, например по кредитным картам.Ставки маржи обычно устанавливаются по многоуровневому графику, поэтому чем выше сумма заимствования, тем ниже ставка. Сумма, которую вы можете заимствовать, варьируется в зависимости от ценных бумаг, которые вы закладываете в качестве обеспечения, а также регулируемых лимитов.
• Гибкость погашения. До тех пор, пока вы поддерживаете требуемый уровень капитала на своем счете (см. «Поддержание капитала счета» ниже), вы можете погашать маржинальные ссуды по своему графику. Не требуется ежемесячный основной платеж (хотя проценты будут выплачиваться периодически) и нет срока, в течение которого вам необходимо погасить ссуду, хотя вам разрешено погасить часть или всю ссуду в любое время.
• Возможные налоговые преимущества. Проценты по маржинальному кредиту могут не облагаться налогом в зависимости от вашей ситуации. ¹ За дополнительной информацией обратитесь к своему налоговому консультанту.

Знайте риски

Наиболее распространенный сценарий, при котором может потребоваться внести дополнительные средства для удовлетворения маржинальных требований, — это сценарий, при котором ваши ценные бумаги падают в цене, но это не единственный сценарий.При использовании маржинальных кредитов вы всегда должны знать следующее:

• Возможность маржинального требования. Если ваш капитал падает ниже требуемого уровня маржи, что может быть связано с колебаниями цен на ваши ценные бумаги, изменениями маржинальных требований или транзакциями с ценными бумагами, которые влияют на ваш капитал, вы получите требование о внесении залога, требующее внести дополнительные средства, хотя вы может также удовлетворить требование о внесении залога путем депонирования дополнительных ценных бумаг или продажи существующих ценных бумаг и использования поступлений для выплаты маржинальной ссуды.Если вы не выполните требование о внесении залога, ваш брокер продаст активы из вашего портфеля для выплаты ссуды, а в некоторых случаях может даже продать ценные бумаги для выплаты маржинальной ссуды, не связываясь с вами предварительно. ²
• Инвестиционные последствия возможной продажи. В случае, если вы решите или будете вынуждены продать инвестиции из-за требования маржи, вы должны полностью понимать, как это может изменить распределение ваших активов и структуру инвестиций. Например, если вы продаете ценные бумаги, которые помогли вам диверсифицировать или получить доход, вы должны понимать и быть готовыми принять риски, связанные с тем, как это может повлиять на вашу стратегию и долгосрочные цели.Вы также можете реализовать прирост капитала и, следовательно, облагаться налогом на прирост капитала.
• Покупки могут повлиять на маржинальные ссуды. Приобретаемые вами ценные бумаги могут не подлежать немедленной маржинальной продаже и, таким образом, могут повлиять на ваш капитал. Например, покупка паевых инвестиционных фондов не дает права на маржу в течение первых 30 дней владения. Также обратите внимание, что для некоторых покупок могут применяться другие и потенциально более высокие уровни поддерживаемой маржи.

Какую сумму я могу занять под маржу?

Хотя маржа может обеспечить гибкость, не привязывая вас к фиксированному ежемесячному плану погашения основной суммы долга, важно понимать, что сумма, доступная для заимствования, зависит от типа и стоимости ваших ценных бумаг, которые могут меняться со временем.И, конечно же, даже без запланированных выплат основной суммы по кредиту все равно будут начисляться проценты, поэтому вам нужно быть уверенным, что у вас достаточно средств для покрытия этих процентных расходов. Узнайте больше о праве на участие

Ведение собственного капитала

Маржинальные ссуды

довольно сложны, поэтому имейте в виду, что нижеследующее является лишь руководством.

После того, как вы заняли маржу, вам нужно следить за тем, что называется уровнем капитала вашего счета. Баланс маржинального счета равен (в простых случаях) его общей стоимости за вычетом непогашенной маржинальной ссуды, и этот капитал должен поддерживаться на уровне поддержания маржи или выше. Обычно уровень поддержания маржи составляет 30% от общего остатка на счете, но он может быть выше, в зависимости от типа ценных бумаг, хранящихся на счете, и других факторов.

В любом случае это означает, что использование маржинальных ссуд создает риск того, что от вас потребуют внести дополнительные средства на свой счет или что вы подвергнетесь принудительной ликвидации ценных бумаг, хранящихся на вашем счете, для выплаты маржинальной ссуды .Требование внести дополнительные средства, когда ваш капитал падает ниже минимального требования, называется требованием маржи. Вы можете узнать больше об этих требованиях.

Понимание различных способов заимствования

Важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под залог, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.Мы составили общее сравнение нескольких распространенных способов заимствования денег, которое может помочь вам решить, подходит ли вам маржинальный заем.

	Маржинальный заем	Традиционная жилищная ипотека	Кредитная линия собственного капитала	Кредитная карта
Обзор	Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами, которые у вас уже есть	Заем с фиксированным сроком и переменной или фиксированной процентной ставкой, обеспеченный жилой недвижимостью	Резервный кредит под залог жилой недвижимости с заранее определенным максимумом и переменной процентной ставкой	Кредитная линия с заранее определенным максимумом, которую можно использовать в любое время
Комиссии	Отсутствие затрат на закрытие, ежегодных сборов, сборов за установку или сборов за неиспользование	Может потребоваться закрытие	Может иметь ежегодный сбор и / или закрытие	Может взиматься ежегодная комиссия и / или другие комиссии за транзакцию
Риски 3	Маржевые требования и / или ликвидация ценных бумаг Усиленные убытки при снижении стоимости ценных бумаг на вашем счете Возможны убытки, превышающие первоначальные инвестиции Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость кредита	Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость рефинансирования кредита Выкупа права выкупа и / или выселение на основании неуплаты	Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость кредита Выкупа права выкупа и / или выселение на основании неуплаты	Просрочка платежей и / или повышение процентных ставок могут увеличить стоимость вашего кредита Неуплата может привести к закрытию счета, ограничению доступа к кредиту и конфискации активов
Ставки 4	Переменная с процентными ставками и зависит от суммы займа плюс другие факторы	Фиксированная или переменная, в зависимости от дохода, обеспечения, кредитоспособности и типа выбранного кредита	Фиксированная или переменная с процентными ставками, зависящая от дохода, обеспечения, кредитной квалификации и типа выбранного кредита	Переменная с процентными ставками, зависящая от дохода и кредитной истории
Обеспечено	Ценные бумаги на маржинальном счете	Обеспеченный актив (e.г., дом, кондоминиум)	Обеспеченный актив (например, дом, квартира)	Без обеспечения
Налоговый режим процентных платежей 5	Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы	Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы	Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы	Не подлежит налогообложению
Доступность	Доступ к средствам в любое время без необходимости продавать ценные бумаги	Обязательно подавать каждый раз, когда вам нужно заимствовать дополнительные средства	Кредит не истекает, но может быть уменьшен или закрыт кредитором	Кредит не истекает, но может быть уменьшен или закрыт кредитором
Срок окупаемости	Внесите наличные или продайте ценные бумаги для выплаты кредита	Установить ежемесячный платеж (плановый) на срок кредита	Требуемый минимальный ежемесячный платеж	Требуемый минимальный ежемесячный платеж
Доступная сумма кредита	Зависит от стоимости и типа ценных бумаг в вашем портфеле; с учетом ограничений, установленных регулирующими органами и брокерами	Зависит от стоимости обеспечения; также могут применяться нормативные ограничения	Кредитор определяет минимальную / максимальную сумму	Кредитор определяет доступный остаток

Возможные варианты использования маржинального кредита

Маржа

может быть использована для различных целей, включая ремонт дома или покупку автомобиля.

Например, предположим, что вы инвестируете несколько лет и создали диверсифицированный портфель инвестиций на маржинальном брокерском счете на сумму 500 000 долларов, состоящий из маржинальных ценных бумаг, таких как акции, ETF и паевые инвестиционные фонды. Теперь вы думаете о модернизации своей кухни, и вам нужно 50 000 долларов на этот проект. Размышляя о том, как за это заплатить, вы можете просто снять 50 000 долларов со своего счета. Это очень простой и понятный вариант, и он может быть лучшим вариантом для многих людей, но он также может означать, что вы будете облагаться налогом на прирост капитала, и это определенно снизит вашу подверженность потенциальной прибыли на рынке.

Итак, в зависимости от ваших обстоятельств, вы также можете подумать о том, чтобы занять 50 000 долларов. В этом случае вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты, получения банковской ссуды или использования некоторых ценных бумаг в вашем портфеле в качестве кредитной линии через маржу. Правильный ответ зависит от тщательного рассмотрения множества факторов, включая ваши финансовые потребности, налоговые соображения, ситуацию с ликвидностью и терпимость к риску.

Прежде чем рассматривать маржу как вариант, важно полностью понять маржинальные требования.Опять же, нижеследующее сильно упрощено, поэтому его следует рассматривать только как грубое руководство высокого уровня по процессу.

Предположим, что требование поддержания маржи в этом случае составляет 30%, а начальный предел маржи составляет 50% от общей стоимости маржинальных ценных бумаг в портфеле, или 250 000 долларов (при условии, что все ценные бумаги на счете являются маржинальными). Учитывая, что бюджет на реконструкцию находится в пределах максимальной суммы, которую вы можете занять под маржу, это может быть жизнеспособным вариантом.

Если вы решите взять взаймы 50 000 долларов, рыночная стоимость вашего счета первоначально останется на уровне 500 000 долларов, а ваш капитал будет составлять 450 000 долларов. Очень важно, чтобы ваш капитал был выше маржинальных требований. Таким образом, в этом случае ваш капитал составит 90% (то есть 450 000 долларов США / 500 000 долларов США), и вы получите требование о внесении залога только в том случае, если стоимость вашего счета упадет с 500 000 долларов США до уровня ниже 71 429 долларов США. Давайте воспользуемся этой формулой, чтобы понять, откуда взялось это значение.

Рыночная стоимость ценных бумаг на момент требования маржи = сумма займа / (1 — маржинальное требование)
X = 50 000 долл. США / (1 -.3)
X = 71 429 долл. США

Способы управления кредитной линией

Чтобы обеспечить разумное использование маржи, можно управлять своей маржой как кредитной линией, используя следующие стратегии:

• Имейте план. Никогда не занимайте больше, чем вы можете с комфортом выплатить.Подумайте о процессе получения кредита и обеспечения его соответствия вашему финансовому положению, а также подумайте, как вы будете реагировать в случае различных рыночных условий. Помимо прочего, вы должны знать, на какую сумму ваша учетная запись может отказаться, прежде чем вам будет выставлен маржинальный запрос. Узнайте больше об управлении маржинальными вызовами
• Зарезервированные средства. Определите источник средств для пополнения вашего маржинального счета в случае, если ваш баланс приближается к требованию поддержания маржи.Это может быть что угодно, от наличных денег на другом счете до инвестиций в другом месте вашего портфеля (как отмечалось выше, вы должны понимать последствия продажи инвестиций).
• Регулярно следите за своей учетной записью. Рассмотрите возможность настройки предупреждений, чтобы уведомлять вас, когда стоимость ваших инвестиций снижается на величину, при которой вам нужно подумать о возможности требования маржи.
• Выплачивайте проценты регулярно. Начисление процентов автоматически проводится на ваш счет ежемесячно.Важно иметь план уменьшения маржинального баланса, чтобы свести к минимуму взимаемую с вас сумму процентов, что вы можете сделать, продав ценные бумаги или депонируя наличные на свой счет.

Подходит ли вам маржа в качестве кредитной линии?

Вы должны хорошо разбираться в механизме маржинального заимствования, включая связанные с ним финансовые и налоговые соображения, прежде чем использовать его в качестве кредитной линии.Обязательно внимательно изучите свои инвестиционные цели, финансовые ресурсы и устойчивость к риску, чтобы определить, подходит ли вам эта стратегия. После того, как вы познакомитесь с маржой, это может помочь вам более эффективно управлять своими финансами.

Следующие шаги для рассмотрения

Часто задаваемые вопросы о марже

Получите ответы на часто задаваемые вопросы о марже.

Лучшие способы занять деньги во время кризиса

Объясним плюсы и минусы ваших опций

Поскольку наша страна стремится опередить пандемию коронавируса, многие штаты, в том числе Нью-Джерси, находятся под запретом домоседов.После закрытия бесчисленных предприятий примерно каждый десятый американец оказывается без работы, а многие в нашем собственном сообществе теперь изо всех сил пытаются оплачивать свои повседневные расходы на жизнь. Если вы ищете способы занять деньги, чтобы пережить этот кризис, вы не одиноки. Великий Альянс здесь для вас в эти времена неопределенности.

Как вы знаете, есть несколько разных способов занять деньги, и не все ссуды одинаковы. Вам может быть интересно, как работают личные займы? Или мне следует внести аванс наличными на мою кредитную карту? Мы хотели поделиться некоторыми из лучших способов заимствования денег (а также того, каких займов следует избегать), чтобы вы могли принять обоснованное решение.

Разные способы занять деньги

Кредит до зарплаты

Возможно, вы слышали о ссудах до зарплаты или ссудах наличными. Эти ссуды обычно краткосрочные (около двух недель) и предназначены для быстрого покрытия небольших расходов. Просто напишите чек с последующей датой, и кредитор выплатит вам сейчас, но оставит ваш чек до следующего дня выплаты жалованья. Этот тип кредитования либо запрещен, либо строго регулируется в некоторых штатах, включая Нью-Джерси., И не зря. Средняя сумма ссуды до зарплаты составляет 375 долларов, но только около 14% заемщиков действительно могут вернуть ее. Это потому, что типичная годовая процентная ставка (APR), или ставка, которую вы платите, чтобы занять деньги, в среднем составляет 400%. Преимущество ссуды до зарплаты заключается в том, что она обеспечивает быстрое получение наличных без учета кредитной истории. Стоимость намного превышает выгоду, и мы рекомендуем вам избегать таких типов кредитов.

Получение наличных по кредитной карте

Предоставление наличных по кредитной карте — еще один способ быстро занять деньги.Просто зайдите в банкомат, проведите картой, введите свой PIN-код, и у вас будут наличные деньги. Это похоже на снятие денег с вашего банковского счета с помощью дебетовой карты. Однако, в отличие от вашей дебетовой карты, выдача наличных по кредитной карте требует больших затрат. За каждый аванс вы платите комиссию за транзакцию (обычно от 3% до 5% от суммы займа) плюс проценты. Процентные ставки по кредитным картам обычно высоки (в среднем 17% годовых), но ставки выдачи наличных еще выше (часто доходят до 25% годовых). Преимущество выдачи наличных по кредитной карте заключается в том, что это быстро и легко.Минус — это расходы.

Вот сценарий: если вы авансируете 1000 долларов, предполагая 5% комиссионных за транзакцию и 25% годовых, и платите минимальный ежемесячный платеж в размере 35 долларов, вы будете платить 665 долларов в виде процентов и комиссионных в течение следующих четырех лет.

Персональный кредит

Персональный кредит можно использовать практически для чего угодно — от погашения кредитных карт до консолидации долга и покрытия чрезвычайных расходов. И это намного более рентабельно, чем ссуда наличными. В Greater Alliance мы предлагаем возможность пропустить платеж, если это необходимо, из-за финансовых трудностей во время кризиса с коронавирусом.Вы можете подать заявку онлайн или по телефону 201-599-5500, доб. 290, и закройте ссуду в электронном виде — нет необходимости лично посещать филиал.

Как работают личные займы?

Как и большинство ссуд, вы занимаете определенную сумму денег, которая выплачивается ежемесячными платежами (обычно в течение периода от двух до пяти лет).

Greater Alliance предлагает два типа личных займов: обеспеченные и необеспеченные.

• Обеспеченный личный заем обеспечен каким-либо залогом, например, вашим автомобилем или счетом сертификата акций кредитного союза.Преимущество обеспеченной ссуды состоит в том, что она имеет более низкую процентную ставку, чем необеспеченная ссуда, однако, если вы не выплачиваете обеспеченную ссуду, вы можете потерять все активы, привязанные к вашей ссуде.
• Необеспеченный личный заем не требует залога, но имеет немного более высокую процентную ставку. И обеспеченные, и необеспеченные личные ссуды — намного лучший способ занять деньги, чем ссуды наличными, поскольку сумма, взимаемая за проценты, намного меньше, и нет никаких комиссий, если вы не пропустите платеж.

Кредит помощи в связи с COVID-19

Если вы или кто-то из ваших знакомых пострадали от недавней пандемии, вы можете претендовать на получение нашей ссуды для оказания помощи в связи с COVID-19. Чтобы иметь право на участие, вы должны иметь возможность показать сниженный доход из-за одного из следующих обстоятельств.

• COVID-19 болезнь
• Карантин
• Мониторинг
• Сокращение часов
• Пропущенная оплата по уходу за членом семьи

Забота о наших членах является приоритетной задачей.Эта специальная ссуда имеет низкую процентную ставку от 6,99% годовых плюс 90-дневный вариант без выплаты. Более подробную информацию о кредите на COVID-19 можно найти на нашем сайте.

Мы здесь, чтобы помочь

Великий Альянс хочет показать вам лучшие способы занять деньги. Кроме того, если вы добавите нашу защиту долга к своей ссуде, вы будете защищены при определенных обстоятельствах. Для получения дополнительной информации о нашей ссуде на помощь в связи с COVID или других способах получения кредита свяжитесь с одним из наших полезных представителей отделения.

Мы вместе.

.