Частное ипотечное страхование (PMI) vs.Ипотека FHA страховая премия (MIP)

Обычные ссуды 97, HomeReady и Home Possible идут с частным ипотечным страхованием (PMI). Эта ежемесячная плата, которая защищает ипотечного кредитора в случае дефолта, требуется для всех обычных ссуд с понижением менее 20%.

ссуд FHA также включают взносы по ипотечному страхованию (известные как «МИП»).

Так как узнать, что лучше?

Для правильного заемщика выбор Обычная ссуда под 3% по сравнению с ссудой FHA с низким первоначальным взносом:

• Обычные ссуды не взимают авансовый сбор за страхование ипотеки, только и годовая плата (оплачивается ежемесячно).Кредиты FHA взимают предоплату за страхование ипотеки и ежегодно
• PMI могут быть отменены, как только вы достигнете 20% капитала. Ипотека FHA Страхование обычно длится весь срок действия ссуды.
• Если у вас более высокий кредитный рейтинг, вы получите более низкие ставки PMI. FHA Ставки по ипотечному страхованию одинаковы независимо от кредита

Нельзя сказать, что обычный кредит всегда лучше, чем FHA. Есть много случаев, когда кредит FHA более доступен (особенно если вы имеют низкий кредит).

Например, если ваш кредит находится на низком уровне для обычного кредит — около 620 — и вы делаете первоначальный взнос в размере 3%, PMI может стоить значительно больше, чем ипотечное страхование FHA.

Покупатели жилья должны рассмотреть все варианты ссуды с низким первоначальным взносом чтобы увидеть, какой из них имеет лучший баланс между процентной ставкой, авансовыми платежами, ипотечное страхование, и долгосрочные расходы.

«Правильный» тип ссуды будет отличаться для каждого заемщика.

3 процента вниз по ипотеке FAQ

Да! Обычная программа 97 допускает снижение на 3% и предлагается многими кредиторами.Кредит HomeReady от Fannie Mae и кредит Freddie Mac’s Home Possible также позволяют снизить процентную ставку на 3% с дополнительной гибкостью в отношении дохода и кредитной квалификации. Ссуды FHA занимают второе место с минимальным первоначальным взносом 3,5%.

Чтобы претендовать на получение обычной ссуды на 3% ниже, вам обычно необходим кредитный рейтинг не ниже 620, двухлетний стаж работы, стабильный доход и отношение долга к доходу (DTI) ниже 43%. Если вы подаете заявление на ссуду HomeReady или Home Possible, также существуют ограничения дохода.Ссуды FHA допускают минимальный балл FICO 580 и отсутствие ограничений по доходу, но имеют требование о первоначальном взносе в размере 3,5%.

Да. Вы можете использовать обычную ссуду 97 с пониженной ставкой на 3 процента, если вы впервые или неоднократно покупали.

Для большинства программ вы впервые покупаете жилье, если у вас не было дома в течение последних трех лет. Есть и другие исключения из этого правила для тех, у кого дома не могут быть отремонтированы до приемлемых для жизни стандартов, у тех, у кого есть передвижные дома (личная собственность) и другие.

Нет, это две разные ипотечные программы. Ссуда ​​HomeReady предназначена для заявителей, которые соответствуют критериям получения дохода и относят их к категориям с низким или средним уровнем дохода. Обычный 97 не имеет ограничений по доходу и более широко доступен.

Размер вашего первоначального взноса по обычному кредиту не ограничен.Хотя, если вы положите 5% или более, вы больше не будете использовать обычную ипотеку 97, а скорее «обычную ссуду 95». При снижении на 10% и более это просто «стандартный» обычный заем. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и ежемесячные платежи.

Не существует «лучшей» ипотечной программы с низким первоначальным взносом. То, что лучше для одного покупателя жилья, может оказаться не лучшим для другого.У каждой программы есть свои преимущества и недостатки. Чтобы найти подходящую программу, вам следует сравнить процентные ставки, ставки ипотечного страхования, авансовые платежи и проценты, выплачиваемые в течение срока действия ссуды. Подумайте, как долго вы будете оставаться дома и сколько вы хотите заплатить авансом.

Нет, обычная 97 не допускает ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, только ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок «до 30 лет».

Обычные ссуды с понижением на 3 процента должны соответствовать стандартному лимиту ссуды Fannie Mae в размере 548 250 долларов США.«Соответствующие ссуды с высоким балансом», с более высокими кредитными лимитами в дорогих областях, не допускаются в рамках традиционной программы 97.

Стандартная программа 97 разрешает проживание только на одну семью в основном жилом доме (имеется в виду одноквартирный дом, кондоминиум или кооператив). Тем не менее, ссуды HomeReady и Home Possible со скидкой 3% позволяют использовать 2-, 3- и 4-квартирные дома.

Нет, программа первоначального взноса в размере 3 процентов предназначена только для основного жилья.Вам понадобится другой кредит на отпуск или на второй дом.

Нет, программа трехпроцентного авансового платежа предназначена только для первичных домов. Вы не можете профинансировать аренду или инвестицию в недвижимость с помощью этого продукта.

Если все заемщики, указанные в заявке на получение ипотечного кредита, впервые покупают жилье, по крайней мере один заемщик должен будет пройти онлайн-курс обучения покупателя жилья.

Да, соискатели ипотеки должны платить взносы по частному ипотечному страхованию (PMI). Однако, в отличие от кредитов FHA, обычный PMI может быть аннулирован, если домовладелец получит не менее 20% собственного капитала.

Нет, рефинансируемая ссуда должна быть жилищной ссудой Fannie Mae.

Чтобы определить, поддерживает ли Fannie Mae вашу текущую ссуду, спросите своего кредитора или воспользуйтесь онлайн-инструментом Fannie Mae для поиска ссуды.

Нет, 97-процентная ипотечная программа не допускает рефинансирования наличными. Заемщики могут осуществлять рефинансирование только с внесением наличных или рефинансированием с «ограниченным изъятием».

Снижение ставок по ипотеке на 3%

Сегодняшние процентные ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме. Это включает ставки по обычным кредитам 97, HomeReady и Home Possible.

Ипотека с низким первоначальным взносом в сочетании с низкой процентной ставкой может домовладение более доступным, чем вы могли ожидать.

Проверьте свои ставки и право на участие сегодня, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.

Подтвердите новую ставку (25 июля 2021 г.)

Руководство FHA по кредитам на 2021 год | Требования, ставки и льготы

Зачем нужен кредит FHA?

ссуды FHA делали домовладение более доступным на протяжении десятилетий.

Предназначенный для заемщиков с более низкой кредитной историей, FHA дает возможность купить дом с оценкой всего 580 баллов и снижением только на 3,5%.

Но не только покупатели жилья могут получить выгоду.Для нынешних домовладельцев рефинансирование FHA может позволить вам получить доступ к низким ставкам и домашнему капиталу даже без большого кредита.

Не уверены, подходите ли вы для получения ипотеки? Ознакомьтесь с программой FHA. Вы можете быть удивлены.

В этой статье (Перейти к…)

Что такое ссуда FHA?

Заем FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

FHA защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать ссуды с низкими процентными ставками, более легкими кредитными требованиями и низкими первоначальными взносами (начиная с 3.5%).

Благодаря своей гибкости и низким ставкам ссуды FHA особенно популярны среди покупателей жилья впервые, покупателей жилья с низким или умеренным доходом и / или покупателей жилья с низким уровнем кредита.

Но финансирование FHA не ограничивается определенным типом покупателя — подать заявку может любой желающий.

Кредитные требования FHA

Чтобы претендовать на жилищный кредит FHA, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• А 3.Первоначальный взнос в размере 5%, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше
• Первоначальный взнос в размере 10%, если ваш кредитный рейтинг составляет 500-579
• Отношение долга к доходу (DTI) не превышает 50%
• Документированный стабильный доход и история занятости
• Вы будете проживать в доме в качестве основного места жительства
• У вас не было права выкупа в течение последних трех лет

Эти требования FHA по ссуде являются намного мягче, чем другие виды ипотеки.

Например, FHA разрешает заемщикам кредитовать набирает всего 500, в то время как минимальный кредитный рейтинг для большинство других типов ссуд составляет 620 и выше.

И FHA допускает соотношение долга к доходу в некоторых случаях до 50 процентов, в то время как обычные ссуды не превышают 43 процента. Это означает, что если у вас большой текущий долг, у вас больше шансов получить ипотечный кредит в FHA.

В целом, эти рекомендации позволяют купить дом с помощью FHA, даже если у вас нет сверхвысокого кредитного рейтинга или кучи накопленных денег.

Ставки по кредитам FHA

FHA обычно имеют процентные ставки ниже рыночных.Это означает, что они в среднем ниже, чем сопоставимые обычные кредиты.

Сегодняшние 30-летние кредитные ставки FHA начинаются с 2,5% (3,478% годовых) для заемщика с хорошей кредитной историей *. Для сравнения, обычные ставки по ипотеке начинаются с 2,75% (2,75% годовых) для аналогичной ссуды.

Оценки ставок по ипотеке получены от сети кредиторов TheMortgageReports и актуальны на сегодняшний день, 25 июля 2021 года. Вы можете увидеть наши полные предположения по кредитам здесь.

Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде FHA часто выше, чем годовая процентная ставка по обычной ссуде. Это потому, что оценки ставок FHA включают взносы по страхованию ипотечных кредитов, в то время как обычные оценки ставок предполагают снижение на 20% и отсутствие частного страхования ипотеки.

Для заемщика, вкладывающего 3% в обычную ссуду (сопоставимо с минимальным первоначальным взносом 3,5% по ссуде FHA), годовая процентная ставка будет намного ближе к годовой процентной ставке по ипотеке FHA.

Проверьте свой рейтинг FHA сегодня (25 июля 2021 г.)

Как работают кредиты FHA

Первое, что нужно знать об ипотеке FHA, это то, что Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает вам деньги.

Вы получаете ипотечный кредит FHA от банка или кредитора, как и любой другой вид ипотечного жилищного кредита.

Роль FHA заключается в том, чтобы застраховать этих ипотечных кредитов, предлагая кредиторам защиту на случай, если заемщики не смогут вернуть свои кредиты. В свою очередь, это позволяет ипотечным кредиторам предлагать ссуды FHA с более низкими процентными ставками и более гибкими стандартами для квалификации.

Единственная загвоздка — если вы хотите это так называть — это то, что вы платите за страховку FHA, которая защищает вашего ипотечного кредитора. Это называется «страховая премия по ипотеке» или MIP. Вот как это работает.

Страхование ипотеки FHA

FHA — это то, что делает возможной программу FHA.Без MIP у одобренных FHA кредиторов не было бы причин для выдачи ссуд, застрахованных FHA.

Для получения ссуды FHA требуется два вида MIP. Одна выплачивается единовременно, когда вы закрываете ссуду, а другая — это ежегодная премия, которая становится дешевле с каждым годом по мере выплаты остатка по ссуде:

• Авансовая страховая премия по ипотеке (UFMIP) = 1,75% от суммы ссуды для текущих ссуд и рефинансирования FHA
• Годовая страховая премия по ипотеке (MIP) = 0.85% от суммы ссуды. Большинство ссуд и рефинансирования FHA. Сегодняшние затраты FHA MIP на 50 базисных пунктов (0,50%) в год ниже, чем в 2014 году.

  Кроме того, у вас есть способы уменьшить свою задолженность в FHA MIP.

  В зависимости от вашего первоначального взноса и срока кредита вы можете сократить срок ипотечного страхования до 11 лет вместо всего кредита.

Или вы можете рефинансировать из FHA MIP в Поздняя дата.

При столь низких ставках, как сегодня, рефинансирование может сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. и отменит взносы по ипотечному страхованию, если у вас достаточно капитала в доме.

Проверьте ставки по кредитам FHA (25 июля 2021 г.)

Пособия по жилищному кредиту FHA

В программе жилищного кредитования FHA есть что полюбить. Вот некоторые из самых больших преимуществ.

Меньший первоначальный взнос: всего 3.5 процентов

Для сегодняшних покупателей жилья существует лишь несколько вариантов ипотеки, которые позволяют вносить первоначальный взнос в размере 5% или меньше. Кредит FHA — один из них.

При ипотеке FHA вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5% от покупной цены дома. Это помогает покупателям жилья, у которых мало денег, накопленных для первоначального взноса, а также покупателям жилья, которые предпочли бы сэкономить деньги на переезд, средства на случай чрезвычайной ситуации или другие нужды.

FHA разрешает 100% подарочные фонды для оплаты первоначального взноса и закрытия сделки

FHA щедро использует подарки в качестве первоначального взноса.Очень немногие кредитные программы позволят вам полностью оплатить дом за счет подарка. FHA сделает это.

Через FHA весь ваш первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком от родителей или другого родственника, работодателя, одобренной благотворительной группы или государственной программы покупки жилья.

Если вы используете подарок с предоплатой, вам нужно будет выполнить процедуру дарения и получения средств.

Ссуды FHA позволяют повысить отношение долга к доходу

ссуд FHA также позволяют повысить отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, рассчитывается путем сравнения двух вещей: ваших выплат по долгу и вашего дохода до налогообложения.

Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма выплат по долгу составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40 процентов.

Официально максимальные значения DTI FHA следующие.

• 31% валового дохода на расходы на жилье
• 43% валового дохода на расходы на жилье плюс другие ежемесячные обязательства, такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.

Однако 43% DTI фактически находится на низком уровне для большинства заемщиков FHA.

Компания по разработке ипотечного программного обеспечения ICE Mortgage Technology недавно сообщила, что в мае 2021 года средний DTI для закрытых покупок FHA составлял около 44%.

И FHA допускает коэффициенты DTI до 50%. Хотя, чтобы получить одобрение с таким высоким коэффициентом, вам, вероятно, понадобится один или несколько компенсирующих факторов — например, высокий кредитный рейтинг, значительная экономия или авансовый платеж, превышающий минимальный.

В любом случае FHA более снисходительно в этой области по сравнению с другими кредитными программами.

Большинство традиционных ипотечных программ, предлагаемых Fannie Mae и Freddie Mac, допускают соотношение долга к доходу от 36% до 43%.

При первоначальных взносах менее 25 процентов, например, Fannie Mae позволяет перейти на 43% DTI для FICO от 700 и выше. Но большинство людей не получают обычные ссуды с долгами. отношения настолько высоки.

ICE Mortgage Technology сообщила, что в мае 2021 года средний DTI для закрытых обычных покупок составлял 34% по сравнению с 44% для кредитов FHA.

Ссуды FHA принимают более низкие кредитные баллы

Официально минимальный кредит баллы, необходимые для Ипотека FHA ссуды составляют:

• 580 или выше с предоплатой 3,5%
• 500-579 с предоплатой 10%

Хотя на самом деле средний кредитный рейтинг для покупателей FHA составлял 678 в мае 2021 года.

Высокий кредитный рейтинг — это здорово, если он у вас есть. Но исправление прошлых кредитных ошибок требует времени.

FHA могут помочь вам попасть в дом, не дожидаясь года и более, пока ваш хороший кредит достигнет «отличного» уровня.

Другие кредитные программы не так снисходительны, когда дело касается кредита.

Fannie Mae и Freddie Mac (агентства, устанавливающие правила для обычных займов) говорят, что они принимают FICO от 620. Но в действительности некоторые кредиторы устанавливают более высокие минимальные кредитные рейтинги.

Более строгие минимумы кредитного рейтинга являются одной из причин, по которым средний кредитный рейтинг для завершенных кредитов на покупку жилья Fannie Mae и Freddie Mac составил 759 в мае 2021 года — более чем на 80 пунктов выше, чем средний балл FHA.

FHA даже разрешает кандидатам с кредитным рейтингом

Что делать, если у заявителя никогда не было кредитный счет? Их кредитный отчет, по сути, пустой.

заемщика FHA без кредитного рейтинга также могут претендовать на получение ипотеки. Фактически, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) запрещает кредиторам FHA отклонять заявку исключительно на основании отсутствия кредитной истории заемщика.

FHA позволяет заемщикам строить нетрадиционный кредит как альтернатива стандартному кредитная история.Это может быть огромным преимуществом для тех, кто никогда не пользовался доверием. баллы из-за отсутствия займов или использования кредитной карты в прошлом.

Заемщики могут использовать платеж истории по таким предметам, как счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон, счета за страхование автомобиля и аренда квартиры для создания нетрадиционного кредита.

Ссуды FHA могут составлять до 356 362 долларов США на большей части территории США.

Большинство ипотечных программ ограничивают размер ссуд, и многие из этих ограничений привязаны к местным ценам на жилье.

FHA устанавливаются округом или MSA (Столичная статистическая область) и составляют от 356 362 до 822 375 долларов для домов на одну семью в большинстве частей страны.

Лимиты выше на Аляске, Гавайях, Виргинских островах США и Гуаме, а также для дуплексов, триплексов и четырех сплетений.

FHA также позволяет увеличивать размер кредита

В качестве еще одного преимущества FHA, лимиты ссуды FHA могут быть увеличены, если цены на жилье выше. Это позволяет покупателям финансировать свое жилье с помощью FHA, даже несмотря на то, что цены на жилье резко выросли в некоторых районах с высокими затратами.

Например, в округе Ориндж, Калифорния, или в Нью-Йорке, FHA застрахует до 822 375 долларов по ипотеке на дом на одну семью.

Для домов с 2, 3 и 4 квартирами лимиты ссуды FHA еще выше — до 1 581 750 долларов.

Если лимиты ссуды FHA в вашем районе слишком низкие для недвижимости, которую вы покупаете, вам, вероятно, понадобится обычная или крупная ссуда.

Если у вас есть кредит FHA, вы можете снизить ставку с помощью FHA Streamline Refinance

Еще одним преимуществом для домовладельцев, пользующихся поддержкой FHA, является доступ к программе FHA Streamline Refinance.

FHA Streamline Refinance — это эксклюзивная программа FHA, которая предлагает домовладельцам один из самых простых, быстрых и доступных способов рефинансирования.

FHA Streamline Refinance не требует проверок кредитного рейтинга и доходов, а оценка жилья полностью отменяется.

Кроме того, через FHA Streamline Refinance домовладельцы с ипотечным кредитом до июня 2009 года получают доступ к сниженным ставкам FHA по ипотечному страхованию.

Плюсы и минусы кредита FHA

Часто задаваемые вопросы по кредиту FHA

Любой может подать заявку на ссуду FHA; Вам не нужно быть первым покупателем дома.Однако заемщикам FHA необходим кредитный рейтинг 580 или выше; отношение долга к доходу не превышает 45 процентов; первоначальный взнос не менее 3,5 процентов; стабильный, документально подтвержденный стаж работы и доход; и вы должны планировать жить в доме в качестве основного места жительства. Наконец, дом должен пройти оценку FHA, а ипотека должна быть в пределах текущих лимитов FHA по ссуде. В отличие от ипотечных кредитов USDA, FHA не устанавливает требований к доходу.

Ссуды FHA часто считаются более легкими для получения, чем ссуды других типов.Одна из причин заключается в том, что у них более низкие требования к кредитному рейтингу. Ссуды FHA позволяют получить баллы FICO, начиная с 580 в большинстве случаев, в то время как обычные ссуды начинаются с 620. FHA также допускает более высокое отношение долга к доходу, что является хорошей новостью для заемщиков с большими долгами, такими как студенческие ссуды и автокредиты. Наконец, ссуды FHA требуют только 3,5 процента вниз, и весь первоначальный взнос может быть получен из подарочных фондов или помощи при первоначальном взносе, если покупатель получит финансовую помощь.

Нет ограничения дохода для получения ссуды FHA.Подавать можно с любой зарплатой. Однако вы должны соответствовать минимальному баллу FICO и оставаться ниже максимального предела отношения долга к доходу.

Самым большим недостатком ссуды FHA является дорогое страхование ипотеки. В отличие от обычных ссуд, ипотечное страхование FHA не может быть отменено после увеличения капитала. Однако возможно рефинансирование из ссуды FHA в обычную ссуду без частного ипотечного страхования, как только вы достигнете 20 процентов собственного капитала.Если у вас более низкий кредит или другие препятствия на пути к ипотечному кредитованию, FHA может помочь вам попасть в дом сейчас с планом рефинансирования и снизить ваши общие расходы позже.

Сумма ссуды, на которую вы имеете право с ссудой FHA, зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, процентную ставку, отношение долга к доходу, первоначальный взнос и многое другое. Однако вы не можете претендовать на сумму, превышающую предел ссуды FHA. Это зависит от местоположения и количества квартир в доме, который вы покупаете.Вы можете получить предварительное одобрение у кредитора, чтобы узнать, на какой размер ссуды FHA вы имеете право.

Большинство кредиторов одобрены FHA. Сюда входят ипотечные кредиторы, крупные банки и кредитные союзы. Рынок кредитов FHA огромен, что создает конкурентное давление среди кредиторов, предлагая низкие ставки FHA и низкие сборы FHA. Так что стоит присмотреться к ссуде FHA. Кроме того, поскольку разные банки используют разные методы андеррайтинга, ваш кредит FHA может быть отклонен банком A, но утвержден банком B.Если вы соответствуете правилам FHA, вы можете подать заявку до тех пор, пока ваш кредит не будет одобрен.

FHA предлагает стандартные ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 30 лет и ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 15 лет. Заемщики также могут использовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) FHA 5/1, если они хотят. Кроме того, FHA страхует ссуды на покупку и улучшение, когда вы хотите купить дом, который нуждается в ремонте; строительные ссуды на случай, если вы хотите купить недавно построенный дом; и ссуды на повышение энергоэффективности, когда вы хотите профинансировать затраты на повышение энергоэффективности в рамках своей ссуды.FHA также предоставляет полную линейку продуктов рефинансирования FHA, включая низкоуровневую программу рефинансирования FHA Streamline Refinance.

FHA будет страховать индивидуальные дома на одну семью, двухквартирные дома, трехквартирные дома, четырехквартирные дома, кондоминиумы, мобильные дома и промышленные дома. Если вы покупаете многоквартирный дом, вам нужно будет использовать одну из квартир в качестве основного места жительства. Кроме того, покупатели жилья FHA могут приобрести дом любого типа в любом районе США — будь то 50 штатов США, округ Колумбия или любой другой штат США.S. территория.

Да. Малоизвестное преимущество FHA заключается в том, что агентство позволит покупателю дома взять на себя существующую ипотеку FHA на приобретаемый дом. Покупатель по-прежнему должен иметь право на получение ипотеки на существующих условиях, но в условиях роста ставок по ипотеке может быть привлекательно взять ссуду от продавца дома. Например, через пять лет покупатель дома, застрахованного FHA, может унаследовать ипотечную ставку продавца ниже 3%. Это может упростить продажу дома в будущем.

Через свою программу 203k FHA предлагает ссуды на строительство покупателям жилья, планирующим модернизацию нового дома; и домовладельцы, планирующие отремонтировать уже принадлежащий дом. Принято 203 тыс. Кредитных проектов, включая новую кровлю, строительные работы и полный демонтаж домов. Кредит 203k может быть применен к домам, нуждающимся в мелком ремонте, а также на ремонтно-ремонтных работах.

Вы не можете купить настоящую арендуемую недвижимость с ссудой FHA.Однако вы можете купить многоквартирную недвижимость — дуплекс, триплекс или четырехплекс — живя в одной из квартир, а остальные сдавать в аренду. Арендная плата за другие квартиры может частично или даже полностью компенсировать ваш платеж по ипотеке.

Оценка стоимости кредита (LTV) — еще один способ говорить о первоначальных платежах. Коэффициент LTV сравнивает стоимость вашего дома с суммой кредита — или, иначе говоря, с суммой, которую вы берете в долг после внесения первоначального взноса. Например, если вы поставите 3.Если использовать кредит FHA на 5 процентов, ваш LTV составит 96,5 процента, потому что вы занимаетесь 96,5 процента от покупной цены. LTV также важен при рефинансировании, поскольку он показывает, сколько вы еще должны по ипотеке по сравнению с текущей стоимостью вашего дома.

Андеррайтинг ипотечного кредита FHA не намного сложнее андеррайтинга обычного кредита. Оба типа ссуд требуют, чтобы вы задокументировали свою трудовую историю с помощью квитанций о заработной плате или налоговых деклараций.И оба требуют тщательной проверки вашей кредитной истории и баллов. Тем не менее, Министерство жилищного строительства и городского развития США устанавливает минимальные стандарты собственности для объектов недвижимости FHA. Эти стандарты обеспечивают безопасность, надежность и физическую прочность домов. Чтобы приобрести дом с использованием ссуды FHA, недвижимость должна пройти оценку FHA, чтобы убедиться, что она соответствует этим стандартам.

Затраты на закрытие примерно одинаковы для FHA и обычных кредитов, за некоторыми исключениями.Во-первых, гонорар оценщика за ссуду FHA обычно примерно на 50 долларов выше. Кроме того, если вы решите внести предоплату MIP наличными (вместо включения комиссии в размере 1,75% в сумму кредита), эта единовременная комиссия будет добавлена ​​к вашим затратам на закрытие сделки.

Не совсем. В первые дни пандемии коронавируса ипотечные кредиторы ужесточили ограничения. Поскольку кредиторы FHA могут устанавливать свои собственные требования к заимствованиям, это затронуло покупателей жилья FHA наряду с обычными заемщиками.Но вскоре кредиторы сняли эти ограничения, особенно когда ставки по ипотечным кредитам продолжали падать. Покупатели жилья по-прежнему могут получить легкий доступ к ипотечным кредитам, обеспеченным FHA. Благодаря тому, что во многих штатах действуют заказы на домоседы, в этом году больше заемщиков подали заявки на ссуды FHA онлайн.

Альтернативы жилищным кредитам FHA

Существует несколько поддерживаемых государством и негосударственных (традиционных) вариантов, которые также предлагают низкие первоначальные платежи и гибкое андеррайтинг. В их числе:

FHA не ограничивается покупателями с низким доходом или впервые.Альтернативы, такие как ипотека VA, ограничены правомочными военными и ветеранами, а ссуды USDA имеют ограничения по доходу и доступны в менее густонаселенных районах.

Соответствующие и обычные ссуды часто требуют более высоких кредитных баллов.

Ни одна ипотечная программа не подходит всем покупателям жилья, поэтому сравнивать стоит разумно.

Сегодняшние ставки по кредитам FHA

Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам. А показатели FHA, как правило, одни из самых низких.

Сравните ставки одобренных FHA кредиторов, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вы можете начать прямо здесь.

Подтвердите новую ставку (25 июля 2021 г.)

10 лучших кредиторов по ипотеке с низким и нулевым авансом в 2021 году

Как купить дом без денег

Сбережения на первоначальный взнос часто являются самым большим препятствием для начинающих покупателей жилья.Хорошая новость в том, что вам не нужно откладывать 20%, чтобы купить дом.

Фактически, вы можете купить дом без денег, если вы служили в армии, покупали сельский дом, являетесь членом кредитного союза или имеете право на 100% финансирование через определенных ипотечных кредиторов. Программы помощи при первоначальном взносе также позволяют купить дом за очень небольшие деньги из собственного кармана.

Узнайте больше об ипотеке без первоначального взноса и о том, подходят ли они для вашей ситуации.

Варианты ипотеки без предоплаты

Существуют две ссуды, обеспеченные государством, которые позволяют вам купить дом без первоначального взноса.

Ссуды VA

Если вы или ваш (а) супруг (а) являетесь квалифицированным текущим сотрудником службы или ветераном, вы можете иметь право на ссуду VA, гарантированную Департаментом по делам ветеранов.

Чего ожидать: ссуды VA не требуют минимального первоначального взноса или частной ипотечной страховки, но вы должны заплатить комиссию за финансирование, которая покрывает стоимость потери права выкупа в случае невыполнения обязательств по ссуде.

Хотя VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг или требования к доходу, кредиторы это делают. Отель также должен быть вашим основным местом проживания и соответствовать минимальным стандартам безопасности штата Вирджиния.

Ссуды USDA

Ссуды USDA — это ипотечные кредиты с нулевой оплатой, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода в соответствующих сельских районах.

Чего ожидать. Хотя ссуды Министерства сельского хозяйства США технически не требуют ипотечного страхования, вы должны заплатить гарантийный сбор, который защищает кредитора в случае обращения взыскания.

Министерство сельского хозяйства США не имеет требований к минимальному кредитному баллу, но кредиторы часто требуют не менее 640 баллов.

Ссуды для врачей

Если вы являетесь медицинским специалистом, вы можете претендовать на ссуду для врача без выкупа. оплата.

Чего ожидать: ссуды для врачей не требуют частного ипотечного страхования и, как правило, имеют гибкие требования к трудоустройству и обеспечивают более высокое соотношение долга к доходу из-за большой суммы долга медицинского вуза, который может иметь заемщик.

Прочая 100% -ная ипотека

Государственные займы — не единственная игра в городе, когда речь идет о жилищных ссудах без предоплаты.

Некоторые, но не все, кредиторы предлагают собственное 100% ипотечное финансирование. Эти ссуды не распространены из-за риска для кредиторов; они могут потерять много денег, если вы не выплатите ипотечный кредит и в конечном итоге окажетесь в обращении.

Чего ожидать: В зависимости от ипотечного кредитора они могут потребовать, чтобы ссуда предназначалась для вашего основного дома, чтобы вы проживали в определенном районе или чтобы у вас был отличный кредитный рейтинг.Если ваш ипотечный кредитор является кредитным союзом, вам необходимо быть его членом.

Плюсы и минусы жилищных ссуд без предоплаты

Хотя вам может казаться, что вы выиграли в лотерею с ссудой без предоплаты, есть преимущества и недостатки:

• Вам не обязательно накопите столько же денег.

• Вы можете стать домовладельцем раньше.

• У вас в кармане будет больше денег на обновления или расходы.

• У вас будет мало или совсем не будет собственного капитала в течение первых нескольких лет владения домом.

• Возможно, вам придется платить взносы по ипотечному страхованию и более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, процентные ставки или сборы.

• Возможно, вам все равно придется принести немного денег, чтобы оплатить заключительные расходы или внести задаток.

Варианты ипотеки с низким первоначальным взносом

Если вы не имеете права на ипотеку без первоначального взноса, лучшим вариантом может быть ссуда, требующая небольшого первоначального взноса. Минимальные требования различаются в зависимости от типа ипотеки и выбранного вами кредитора.

Ссуды FHA

Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, требуют первоначального взноса в размере 3,5% для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше.Но если ваш результат падает между 500 и 579, вам придется поставить 10%.

Чего ожидать: Для того, чтобы претендовать на ссуду FHA, существуют требования по соотношению долга к доходу, и собственность должна соответствовать минимальным стандартам FHA. Вам также придется заплатить за ипотечное страхование FHA.

HomeReady и Home Возможные ссуды

Чего ожидать: ипотечный кредит Fannie Mae HomeReady позволяет получить кредитный рейтинг до 620. С Freddie Mac’s Home Possible ссуды вам необходимо набрать не менее 660 баллов.

Хотя вам необходимо оплатить частную ипотечную страховку, оба этих обычных кредита с низким первоначальным взносом позволяют аннулировать его, когда ваш собственный капитал достигает 20%. Если все заемщики, получившие ссуду, впервые покупают жилье, по крайней мере, один человек должен пройти курс обучения домовладению, чтобы получить право на него.

Good Neighbor Next Door

Если вы учитель, полицейский, техник скорой медицинской помощи или пожарный, программа Good Neighbor Next Door может помочь вам купить дом всего на 100 долларов.

Чего ожидать: даже если вы имеете квалификационную профессию, ипотечные кредиты Good Neighbor Next Door можно использовать только для покупки домов, лишенных права выкупа, в специально отведенных районах восстановления. Предложение домов ограничено, и вы должны взять на себя обязательство использовать дом в качестве основного места жительства не менее трех лет.

Программы помощи при первоначальном взносе

Если вы изначально не имеете права на ипотеку без предоплаты или с низким первоначальным взносом, не отчаивайтесь. Существует множество государственных и местных программ для покупки жилья впервые, которые предлагают первоначальный взнос и помощь при закрытии сделки.

Ипотека без первоначального взноса или небольшая

Сберечь первоначальный взнос за дом может быть непросто, но это не должно быть препятствием для получения ипотеки. Многие покупатели жилья считают, что им нужно отложить 20 процентов, что совершенно неверно. Существуют жилищные ссуды без первоначального взноса, а также ссуды с небольшим первоначальным взносом, на которые вы можете претендовать.

Варианты ипотеки с нулевым взносом

Если вы ищете ипотечный кредит без первоначального взноса, есть несколько вариантов:

1.Заем USDA

Министерство сельского хозяйства США (USDA) поддерживает жилищные ссуды USDA, программу ипотечных гарантий для тех, кто покупает дом в определенной сельской местности. Ссуды Министерства сельского хозяйства США не требуют первоначального взноса, но заемщики должны соответствовать требованиям по кредитам и доходам, чтобы соответствовать требованиям, и, в некоторых случаях, быть покупателем жилья впервые. Хотя первоначальный взнос по ссуде Министерства сельского хозяйства США отсутствует, существует авансовый гарантийный сбор, который заемщики могут добавить к стоимости ипотеки.

2. Кредит VA

Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или пережившим супругом, вы можете иметь право на получение кредита VA, обеспеченного U.S. Департамент по делам ветеранов без денег. Этот тип ссуды не предусматривает ипотечного страхования, но, как и ссуда Министерства сельского хозяйства США, вам необходимо внести предоплату за финансирование, которая может быть включена в ипотеку. Обратите внимание, что вы можете уменьшить плату за финансирование, сделав первоначальный взнос, но на самом деле первоначальный взнос не требуется.

Сравните ставки по кредитам VA.

3. Федеральный кредитный союз ВМС

Один из крупнейших кредитных союзов, Navy Federal, предлагает вариант ипотеки с нулевой оплатой для военнослужащих, семей военнослужащих и некоторых гражданских служащих США.С. Министерство обороны. Этот заем также включает плату за финансирование, но это фиксированная ставка, поэтому она может быть дешевле, чем плата за финансирование займа VA, в зависимости от вашей ситуации.

Варианты ипотеки с низким первоначальным взносом

Если вы не имеете права на получение жилищного кредита без первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с небольшим первоначальным взносом. Вот некоторые из доступных вариантов:

1. Ссуда ​​FHA

При поддержке Федеральной жилищной администрации для ссуды FHA требуется всего 3.5 процентов вниз. Вдобавок ко всему, можно иметь право на низкий первоначальный взнос, даже если ваш кредитный рейтинг составляет всего 580. Те, у кого кредитный рейтинг от 500 до 579, потенциально могут претендовать на 10-процентный первоначальный взнос.

Как и другие программы с государственным страхованием, ссуды FHA предлагаются частными ипотечными кредиторами, поэтому вам, возможно, также придется соответствовать критериям кредитора, чтобы соответствовать требованиям. Кроме того, вы должны оплатить ипотечное страхование FHA, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж и стоимость кредита.

Сравните ставки по кредитам FHA.

2. Ипотека HomeReady

Ипотека Fannie Mae HomeReady, доступная у многих ипотечных кредиторов, поддерживается Fannie Mae, предприятием, спонсируемым государством (GSE). Требование к первоначальному взносу по ссуде HomeReady составляет 3 процента, что делает ее приемлемой для многих заемщиков. Сама ссуда также предлагает гибкий андеррайтинг. Хотя вам придется заплатить ипотечную страховку, чтобы компенсировать низкий первоначальный взнос, он часто бывает по более низкой цене, чем та, которую вы можете увидеть с обычной ссудой.

3. Home Possible ипотека

Home Possible, поддерживаемая Фредди Маком, представляет собой ипотечную программу, аналогичную HomeReady, с требованием первоначального взноса в размере 3 процентов. Заемщики действительно должны платить за ипотечное страхование — опять же, потенциально по более низкой ставке, — но при этом пользоваться той же гибкостью кредитования, что делает его жизнеспособным вариантом для тех, у кого ограниченные сбережения на первоначальном взносе и более низкий кредитный рейтинг.

4. Обычная ипотека 97

Обычная ипотека 97 — это еще одна поддерживаемая GSE программа, предлагаемая Fannie Mae и Freddie Mac, которая требует только 3-процентного первоначального взноса.Одним из преимуществ этой программы является то, что первоначальный взнос может полностью поступать из подаренных средств, поэтому вы можете получить помощь от родственников или других лиц для внесения первоначального взноса. Однако, как и в случае с другими программами с низким первоначальным взносом, вам необходимо быть финансово подготовленным для оплаты ипотечного страхования.

5. Дополнительный заем

Дополнительный заем предполагает получение двух отдельных займов: один — это обычная ипотека на 80 процентов стоимости дома, что достаточно для устранения необходимости платить за ипотечное страхование; а второй — на 10 процентов от стоимости дома.Это означает, что вам нужно будет внести только оставшиеся 10 процентов, чтобы иметь возможность купить дом без страховки. Недостаток комбинированной ссуды заключается в том, что вы получаете две ипотечные ссуды, что означает оплату заключительных расходов по обеим, что может сократить сбережения, которые вы надеетесь получить за счет меньшего первоначального взноса. Второй заем также, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, и его может быть сложно рефинансировать.

6. Программа «Хороший сосед по соседству»

Программа «Хороший сосед по соседству» (GNND) предназначена для заемщиков, которые работают в определенных сферах общественного обслуживания и планируют купить дом в соответствующем районе.Программа, спонсируемая Министерством жилищного строительства и городского развития США, предоставляет скидку до 50 процентов на дом при первоначальном взносе всего в 100 долларов. В рамках программы заемщик должен иметь право на получение первой ипотеки, а часть дома со скидкой предоставляется в виде другой ссуды. Пока заемщик продолжает выполнять требования программы, вторая ипотека не подлежит погашению.

Плюсы и минусы ипотеки с нулевым и низким первоначальным взносом

Прежде чем решить, подходит ли вам ипотека с нулевым или низким первоначальным взносом, внимательно изучите преимущества и недостатки:

Плюсы

• Вы можете купить дом раньше: Когда вам не нужно вносить значительный первоначальный взнос, легче купить дом раньше, особенно если вы находитесь в районе, где цены на жилье резко растут.В качестве альтернативы, если вы хотите воспользоваться выгодной сделкой или спадом на рынке, вы можете действовать быстро, не тратя время на внесение авансового платежа.
• У вас может быть больше наличных денег: Даже если у вас достаточно денег для внесения значительного первоначального взноса, вы можете иметь под рукой наличные для модернизации или достижения какой-либо другой цели. При ипотеке с нулевым или низким первоначальным взносом эта дополнительная сумма остается для вас доступной.

Минусы

• У вас не будет собственного капитала или его будет мало: Когда вы начинаете с жилищной ссуды без первоначального взноса, вначале у вас мало или вообще никакого капитала в вашем доме, потому что вы должны почти 100 процентов стоимости дома.Это означает, что вы не сможете задействовать свой капитал в чрезвычайной ситуации, а во время экономического спада вы можете в конечном итоге задолжать по дому больше, чем оно того стоит, что затрудняет продажу и переезд, если в этом возникнет необходимость.
• Ваша процентная ставка может быть выше : В некоторых случаях вам, возможно, придется заплатить более высокую ипотечную ставку за ссуду без первоначального взноса или с низким первоначальным взносом. Это потому, что с меньшими деньгами, привязанными к дому, ипотечный кредитор может рассматривать вас как более опасный. Конечно, чем выше ваша процентная ставка, тем больше вы заплатите.
• Возможно, вам придется заплатить дополнительные сборы: Некоторые жилищные ссуды без первоначального взноса включают дополнительные сборы, которые увеличивают стоимость ссуды.

А как насчет программ помощи при первоначальном взносе?

В дополнение к этим вариантам ссуды без первоначального взноса и с минимальным первоначальным взносом существуют программы, предлагающие помощь при первоначальном взносе и гранты, которые можно сочетать с ипотечным кредитом. Многие из этих программ осуществляются на местном уровне, поэтому обратитесь в жилищное управление штата или муниципалитета, чтобы изучить возможные варианты.Кроме того, не забудьте проконсультироваться со своим работодателем и любыми профессиональными организациями, в которых вы состоите — некоторые компании или группы также предлагают помощь в оплате первоначального взноса.

Стоит ли платить за ипотечную страховку?

Оплата частного ипотечного страхования (PMI) или ипотечного страхования FHA в обмен на более низкий первоначальный взнос часто считается плохим делом, поскольку это дополнительные ежемесячные расходы. Однако вовсе не обязательно, что оплата страховки — это полный недостаток. Возможно, вам не нравится платить его, но если вы готовы взять на себя расходы, это может помочь вам быстрее попасть в дом и с меньшим первоначальным взносом, в результате чего у вас останется больше наличных денег.

Плюс, PMI можно удалить, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости в 80 процентов. Как только вы накопите достаточный капитал, PMI удаляется, а затраты исчезают. (Страхование ипотеки FHA не может быть отменено, если вы не рефинансируете.)

Итог

Независимо от того, получаете ли вы ипотечный кредит с нулевой оплатой, или откладываете авансовый платеж в размере 20 процентов — или делаете что-то среднее — не забывайте тщательно обдумывать, что вы может разумно себе позволить. В конечном счете, вам решать, как покупка дома соответствует вашим долгосрочным финансовым целям и чего это стоит для вас.

Подробнее:

Как получить ипотеку без предоплаты — жилищные ссуды с нулевой предоплатой

Первоначальный взнос в размере 20% — не единственный способ получить ипотеку. Жилищные ссуды без предоплаты могут открыть двери в домовладение для покупателей с ограниченными сбережениями и высвободить денежные средства на такие расходы, как закрытие , или ремонт дома. Вот чего вы можете ожидать, когда покупаете дом без денег.

Каковы лучшие ипотечные кредиторы без предоплаты в 2021 году?

Лучшее для займов VA под низкие проценты

• Типы ипотечных кредитов: VA, Military Choice, обычная фиксированная ставка, Homebuyers Choice, ARM
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не раскрывается
• Максимальная сумма кредита: 2 доллара США млн
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Доступны ссуды с нулевой ставкой.

• Для многих ссуд частное страхование ипотеки не требуется.

Лучшее для потребителей с рейтингом от плохого до хорошего

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, фиксированная ставка, ARM, FHA, рефинансирование, VA, FHA Streamline Refinance, Refi Plus, VA Streamline Refinance
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: Не разглашается
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие характеристики

• Заемщики с справедливой кредитной историей могут соответствовать требованиям.

• Он имеет простой онлайн-процесс подачи заявки.

• VA с заемщиков ссуды не взимаются комиссионные.

Best for VA ссуд

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: VA, VA jumbo, рефинансирование
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 640
• Максимальная сумма кредита: $ 1.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие характеристики

• Авансовый платеж или PMI не требуются.

Лучшее без первоначального взноса

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: Традиционная, ARM, рефинансирование, кредитная линия собственного капитала, Alliant Advantage Mortgage
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: $ 2.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Ипотека без первоначального взноса доступна для начинающих покупателей жилья с отличной кредитной историей.

• Ипотека доступна заемщикам с кредитным рейтингом FICO от 620.

Лучшее для справедливой кредитной истории

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: обычная, VA, ARM, FHA, USDA, jumbo, рефинансирование, собственный капитал
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не раскрывается
• Максимальная сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Flagstar Bank предоставляет широкий выбор ипотечных кредитов и кредитов под залог собственного капитала.

• Некоторые ипотечные кредиты не требуют первоначального взноса или требуют внесения небольшого взноса.

• Заемщики могут подавать заявки на получение ссуды онлайн.

Лучшее по доступности продуктов

Основные
• Предлагаемые типы ипотеки: Обычная, FHA, VA, USDA, Рефинансирование (обычное), Рефинансирование (FHA), Рефинансирование (VA), Рефинансирование (USDA)
• Минимальный балл FICO: 620 (обычный ), Без минимума (VA), 540 (FHA), без минимума (USDA)
• Максимальный DTI: Не раскрывается
• Рейтинг удовлетворенности JD Power: Два из пяти

Лучшие характеристики

• Широкий выбор ипотечных кредитов.

• Предквалификация доступна.

• Заемщики с справедливой кредитной историей могут иметь право на участие.

Лучшее для низкого первоначального взноса

Основные характеристики

• Предлагаемые типы ипотеки: Домашний капитал
• Минимальный балл FICO: Н / Д
• Макс.LTV: 100%
• Макс. DTI: НЕТ Закрытие
• затраты: н / д
• требуемый капитал: н / д
• J.D. Рейтинг удовлетворенности мощностью: Н / Д

Лучшие характеристики

• Лимиты ссуды варьируются от 20 000 до 250 000 долларов США.

• Сниженные комиссии по кредитам на сумму более 80 000 долларов США.

• Кредитование всего за 14 дней.

Лучшее для краткосрочных кредитов

Основные характеристики:

• Типы ипотеки: условные, рефинансирование, фиксированная ставка, ARM, ссуды Федерального управления жилищного строительства, ссуды Департамента по делам ветеранов, большие
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: не разглашается
• Максимум сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A

Лучшие возможности

• Предоставляет ипотечные ссуды по всей стране.

• Позволяет подать заявку онлайн без предварительной беседы с кредитным специалистом.

• Помогает клиентам банка США в оплате закрытия.

Ссуды Best for Veterans Affairs

Основные характеристики

• Доступные кредитные продукты VA: Кредит VA с фиксированной или регулируемой ставкой или IRRRL
• Минимальный балл FICO: 620
• Максимальное отношение долга к доходу: Различается, но рекомендует удержание менее 36%
• Рейтинг удовлетворенности JD Power: Пять из пяти, но не соответствует требованиям

Лучшие характеристики

• Хорошие оценки обслуживания клиентов.

• VA Ссуды рефинансирования с уменьшением процентной ставки, также известные как IRRRL, или ссуды рефинансирования оптимизации.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Низкая ставка по ипотеке теперь может сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия кредита. Сравните ваши предложения по ипотечным ставкам со средними национальными тенденциями для текущих ипотечных ставок. *

Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса?

Вы можете получить ипотеку без первоначального взноса, но с большей вероятностью найдете ипотеку с низким первоначальным взносом. Многие ипотечные кредиты требуют первоначального взноса, даже минимального 3%.Но ставка 20% больше не является стандартом даже для некоторых обычных кредитов.

Хотя верно то, что лучшие условия обычно зарезервированы для высококвалифицированных кандидатов, которые могут внести 20% первоначальный взнос, вы можете воспользоваться преимуществами различных ипотечных программ, которые требуют гораздо меньших затрат.

Но если вы хотите получить жилищную ссуду без предоплаты, имейте в виду, что количество доступных вам ссуд типов может быть ограничено. Как правило, ипотека без предоплаты предоставляется в форме государственных займов или специальных кредитных программ.

К сожалению, покупатели жилья с низким кредитным рейтингом могут не иметь права на участие в некоторых программах.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом с низким первоначальным взносом или без него?

Не существует единого минимального кредитного рейтинга, необходимого для получения ипотеки без первоначального взноса или с низким первоначальным взносом; это зависит от программы. Например, жилищные ссуды VA не имеют требований к минимальному кредитному баллу, как и жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США. С жилищными кредитами FHA вы можете получить ипотеку с кредитным рейтингом от 500, но вы можете уменьшить свой первоначальный взнос, если ваш рейтинг выше 580.

Важно помнить, что с более высоким кредитным рейтингом вы сможете претендовать на более низкие процентные ставки по ссуде.

Какие существуют варианты ипотеки с нулевой ставкой?

Варианты ссуды с нулевым первоначальным взносом являются ключом к приобретению жилья для многих заемщиков, у которых нет сбережений для приобретения дома, но которые имеют право на получение ссуды. Как правило, обычные ссуды не предусматривают вариантов с нулевым первоначальным взносом.

Вот несколько программ жилищного кредитования с нулевой ценой, которые можно изучить со 100% финансированием для вашего основного места жительства.

Домашние ссуды Департамента по делам ветеранов

VA предлагает ссуду с нулевым первоначальным взносом без лимита ссуды, но с ограничением того, что VA будет гарантировать соответствующим ветеранам и супругам. Ветераны, желающие подать заявку, должны предоставить свидетельство о праве на участие.

Программа ссуд VA не имеет минимального кредитного рейтинга, но у большинства кредиторов, утвержденных VA, есть требования к кредитному рейтингу.

Некоторым заемщикам может потребоваться внести предоплату за финансирование, которая может быть профинансирована.Жилищные ссуды VA не требуют ипотечного страхования.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США

«Люди думают, что Министерство сельского хозяйства США — это все о фермах, но это касается районов, находящихся за пределами пригородов», — говорит Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Quicken Loans.

Программа жилищного строительства для одной семьи не требует кредитного рейтинга, но заявители должны продемонстрировать способность управлять долгами и оплачивать счета.

Не только не требуется первоначальный взнос, но и страхование ипотеки всего 0.35% по сравнению с 0,85% для кредита FHA.

Doctor Loan Program

Многие кредиторы участвуют в программе Doctor Loan Program, а некоторые предлагают варианты с нулевым снижением. Программа предназначена для начинающих врачей, стоматологов, ординаторов и стипендиатов, у которых часто мало или совсем нет денег, а также большие счета по студенческим ссудам.

Кредитные союзы

Многие кредитные союзы имеют ипотечные ссуды с нулевой оплатой, хотя, как правило, им требуется членство, чтобы соответствовать требованиям.Акции могут меняться, поэтому уточняйте последнюю информацию у своего кредитора.

Когда ипотека с нулевым первоначальным взносом — хорошая идея?

Ипотека с нулевой оплатой — отличный вариант для покупателя жилья, который имеет ограниченные наличные деньги, но в остальном достаточно квалифицирован для покупки дома.

Вот несколько веских причин для выбора ипотеки без снижения стоимости:

• Резервные сбережения для других расходов, таких как закрытие или ремонт дома.
• Используйте наличные деньги для инвестирования, а не вкладывайте деньги в ипотеку.
• Попадите в дом быстрее, так как вам не нужно откладывать 20% суммы кредита.
• Воспользуйтесь исторически низкими рыночными процентными ставками вместо того, чтобы ждать, чтобы сэкономить и, возможно, упустить дом.

Попасть в дом, не внося большого первоначального взноса, может показаться привлекательным, но вкладывание денег в ипотеку имеет свои преимущества. Даже небольшой первоначальный взнос может сэкономить деньги, потому что ваш ежемесячный платеж будет стоить меньше, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку и избежать оплаты частной ипотечной страховки.

Несколько веских причин для внесения первоначального взноса по ипотеке:

• Вы можете сэкономить на процентных ставках, потому что ваш кредитор воспринимает меньший риск.
• Вы можете избежать уплаты взноса по страхованию частной ипотечной ссуды.
• Вы можете уменьшить ежемесячные платежи.
• Вы можете сразу получить часть собственного капитала в доме: чем больше вы платите по ипотеке, тем больше увеличивается ваш капитал.

Как получить помощь в выплате авансового платежа?

Если вы не можете позволить себе авансовый платеж, рассмотрите программы помощи для авансового платежа .Программы первоначального взноса и помощи при закрытии покрытия доступны по всей стране , особенно для тех, кто впервые покупает жилье или тех, кто отвечает определенным требованиям к доходу.

«В зависимости от вашего штата, города и округа доступны различные программы помощи при первоначальном взносе, и местный специалист по кредитованию может предоставить вам эту информацию», — говорит Энн Томпсон, руководитель отдела розничных продаж West, потребительского кредитования, Bank of America. . «Существуют также программы с более высокой процентной ставкой, по которым вы можете получить частичный кредит, оплачиваемый банком, чтобы помочь с затратами на закрытие сделки.”

В некоторых банках есть специальные программы для покупателей жилья с низким и средним доходом, которые могут включать помощь при первоначальном взносе и гранты. «Цель состоит в том, чтобы предоставить людям доступ к кредитам для выполнения требований по первоначальному взносу, — говорит Банфилд.

Какие существуют варианты ипотеки с низким первоначальным взносом?

Если вы можете изменить первоначальный взнос любого размера, вы расширите свои возможности ссуды и сэкономите на процентных расходах. В целом, ваши расходы по ипотеке будут меньше, если вы сможете оплатить даже 3% от суммы кредита в качестве первоначального взноса.

«Бесплатных обедов не бывает, — говорит Дэвид Баттани, вице-президент по рынкам капитала Guild Mortgage.

Рассмотрите следующие варианты ипотеки с низким первоначальным взносом:

Дополнительные ссуды

Контрактная ссуда — это вторая ссуда, взятая одновременно с основной ипотекой для покрытия значительной части покупной цены вашего дома. Его можно использовать для покрытия части вашего первоначального взноса. Этот тип ссуды может сократить денежные средства, необходимые для покупки дома, и поможет избежать страхования частной ипотечной ссуды.Контрактный заем также может гарантировать, что сумма вашего займа не превышает , что соответствует лимитам займа , что может упростить квалификацию для получения займа, обеспеченного государством.

Ссуды FHA

FHA предлагает ипотеку с низким первоначальным взносом, которая позволяет вам вкладывать всего 3,5%. Заемщики могут соответствовать критериям кредитного рейтинга, которые более мягкие, чем обычные ссуды с низким первоначальным взносом. Для внесения первоначального взноса в размере 3,5% ваша оценка FICO должна быть не менее 580 баллов. Если вы набрали от 500 до 579 баллов, вам потребуется 10% первоначального взноса.

HomeReady by Fannie Mae

Эта программа предлагает ссуду с предоплатой в размере 3% для покупателей жилья с низким и средним доходом. Это немного ниже, чем 3,5% для ссуды FHA, но правила кредитования более жесткие. Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 620, чтобы получить ссуду HomeReady, а если он равен 680 или выше, вы можете получить более выгодную цену.

Возможные жилищные ссуды Freddie Mac

Эта ссуда с фиксированной ставкой имеет первоначальный взнос всего 3% и более низкую стоимость ипотечного страхования, чем ссуды FHA.Программа Freddie Mac’s Home Possible доступна для покупателей с кредитным рейтингом 620 и выше.

Обычный 97

Обычный 97 Заем Fannie Mae требует внесения первоначального взноса в размере 3% и не устанавливает ограничений на доход. Для получения этой обычной ссуды вам понадобится кредитный рейтинг 620 или выше.

Программа Good Neighbor Next Door Департамента жилищного строительства и городского развития предназначена для учителей, сотрудников правоохранительных органов, пожарных и техников скорой медицинской помощи.Соответствующие критериям заемщики могут приобрести частный дом, принадлежащий HUD, со скидкой 50% от его оценочной стоимости.

Требуемый первоначальный взнос составляет всего 100 долларов США, и покупатель должен проживать в доме в качестве основного места жительства не менее трех лет.

Раскрытие информации о рекламе: некоторые кредитные предложения на этом сайте предоставлены компаниями. которые рекламируют клиентов U.S. News. Рекламные соображения могут повлиять когда предложения появляются на сайте, но не влияют на редакционные решения, например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем.Этот сайт не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

Ипотека без первоначального взноса: как получить один

Ипотечные кредиты с нулевой или нулевой суммой денег были легко доступны до обвала субстандартных ипотечных кредитов в 2008 году, когда стоимость домов быстро росла, а правила кредитования были более слабыми. Сегодня, к сожалению, ипотечные ссуды без первоначального взноса от коммерческих кредиторов встречаются крайне редко, а существующие доступны только избранным лицам, которые могут документально подтвердить адекватный доход — часто вместе с минимальным кредитным рейтингом 720; многие частные кредиторы требуют еще более высоких кредитных рейтингов.

К счастью, существует несколько государственных программ без предоплаты, на которые могут претендовать некоторые начинающие домовладельцы. В этой статье перечислены некоторые из этих малоизвестных вариантов ссуды и некоторые альтернативы, если вы не имеете права ни на один из них.

Ключевые выводы

• Сегодня жилищные ссуды без предоплаты доступны только избранным лицам, которые могут документально подтвердить достаточный доход, необходимый для выплаты ссуды, и высокие кредитные рейтинги. Такие покупатели жилья также должны иметь хорошую кредитоспособность — минимум 620 баллов.
• Существует несколько государственных программ без предоплаты, таких как ссуды VA, жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США и федеральные ссуды ВМФ.
• Альтернативы ипотеке без предоплаты включают ссуды FHA (с очень низкими первоначальными взносами), ипотечные ссуды с дополнительными выплатами и заимствования у IRA.

ВА Кредиты

Семьи военнослужащих и ветераны могут претендовать на получение ссуды VA (по делам ветеранов), которая предлагает 100% финансирование. Эта страховая программа, доступная со времен Второй мировой войны, гарантирует ссуды до определенного лимита — обычно 424 100 долларов.Эти ссуды не только не требуют первоначального взноса, но и ипотечное страхование в размере 2,15 балла может быть включено в ссуду. Требования к ссуде варьируются от кредитора к кредитору, но обычно они требуют, чтобы отношение долга к доходу составляло около 41%. Соискатели ссуды VA должны сначала получить свидетельство о праве на льготы (COE) в центре соответствия VA, доказав свою военную службу.

Жилищные ссуды на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США

Потенциальные покупатели, проживающие в специально обозначенных регионах страны, могут претендовать на получение U.S. Жилищный заем для развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Хотя они предназначены для жителей отдаленных районов, некоторые жители, живущие ближе к центру города, также могут иметь право на участие в этой программе. (Проверьте страницу соответствия требованиям USDA для обозначенных областей.)

В дополнение к удовлетворению требований по месту жительства, соискатели ссуды Министерства сельского хозяйства США должны иметь доход ниже определенного порогового уровня, поскольку эти программы предназначены для домохозяйств с низким и средним доходом, которые изо всех сил пытаются сэкономить на первоначальные взносы.Минимальные требуемые кредитные баллы варьируются от 600 до 640, и требуется предварительная комиссия за гарантию кредита в размере 3,5% от суммы кредита, однако заемщики могут включить эти комиссии в остаток по ссуде, тем самым избегая необходимости наличных денег при закрытии.

Федеральные займы ВМФ

Федеральный кредитный союз военно-морского флота — крупнейший в стране по активам и членству, предлагает 100% финансирование квалифицированным членам, покупающим основные дома. Право на участие ограничено военнослужащими, сотрудниками Министерства обороны США и членами их семей.Эта программа с нулевым снижением аналогична программе VA, но имеет более низкую комиссию за финансирование — 1,75%.

Когда ипотека без предоплаты — плохая идея?

У отказа от нулевых денег есть свои недостатки. Если вы финансируете 100% покупки дома, у вас нет доли в собственности, то есть вы не владеете ею напрямую, как если бы вы внесли первоначальный взнос. Следовательно, кредиторы могут пометить вас как заемщика с высоким уровнем риска и потребовать от вас оформить частную ипотечную страховку (PMI), прежде чем они подпишут ссуду.Эта страховка, которая защищает ипотечную компанию в случае невыполнения обязательств по кредиту, обычно стоит от 0,5% до 1% от всей суммы кредита на годовой основе. И, в отличие от самих выплат по ипотеке, эти расходы не подлежат налогообложению.

Наконец, ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты, поскольку кредиторы обычно оставляют лучшие условия для заемщиков, которые могут выплатить аванс наличными. Например, в середине 2019 года Republic Bank из Луисвилля, штат Кентукки, предлагал ипотеку без первоначального взноса без PMI и семилетнюю ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) с начальной процентной ставкой 4.729%. Эта ставка была почти на полный процентный пункт выше объявленной в то время ставки Wells Fargo. Ежемесячный платеж по ссуде Республиканского банка составлял бы 533 доллара на каждые 100 000 долларов, взятых в долг в течение первых семи лет, после чего процентная ставка корректировалась один раз в год на основе ставки LIBOR плюс маржа 2,75%.

Альтернативы ипотеке без первоначального взноса

Если вы не имеете права на участие в одной из программ ссуды с нулевым первоначальным взносом, существуют альтернативы. Такие как:

Местные займы

Почти каждый американский штат, графство и муниципалитет предлагает тот или иной тип программы стимулирования покупателя жилья, которая предусматривает помощь в оплате первоначального взноса, помощь при закрытии сделки, жилищные ссуды с низкой процентной ставкой или сочетание перечисленного выше.Многие из них предназначены только для покупателей с определенным уровнем дохода, а некоторые — для покупателей, впервые покупающих жилье. Кроме того, некоторые программы предназначены для групп профессионалов, таких как учителя, медицинский персонал или службы экстренного реагирования. Хотя не все эти программы могут устранить необходимость в первоначальных взносах, некоторые предлагают гранты или беспроцентные ссуды, покрывающие часть или весь первоначальный взнос.

Программы FHA

Эти кредиты требуют первоначального взноса в размере 3,5%. Тем не менее, руководящие принципы FHA допускают, чтобы первоначальные взносы финансировались за счет финансовых подарков от родственников, невест, некоммерческих организаций или других источников.FHA также предлагает ссуду Good Neighbor Next Door учителям, полицейским и другим государственным служащим, которые могут купить дом всего за 100 долларов — это не совсем 100% финансирование, но очень близко.

Обратная ипотека

Эта стратегия включает получение двух займов — одного на 80% от стоимости дома, а другого на максимально возможную оставшуюся часть. До кризиса субстандартного ипотечного кредитования деление 80% / 20% было довольно распространенным явлением. В сегодняшнем более суровом климате максимум может составлять 80% -15% -5% план, при котором вы финансируете 80% с помощью основной ипотеки, 15% с помощью второй ипотечной ссуды или ссуды под залог собственного капитала и вносите первоначальный взнос в размере 5%.

Подождите и сэкономьте

Отложить мечту о домовладении до тех пор, пока вы не сможете внести стандартный первоначальный взнос, — это жизнеспособный вариант. Кроме того, время покупать может наступить раньше, чем вы думаете, особенно если у вас уже есть сбережения. Например, до 10 000 долларов США может быть снято с IRA для покрытия расходов, связанных с первым покупателем дома, включая авансовые платежи, без взимания типичного 10% штрафа за досрочное снятие.

Итог

Прошли те времена, когда практически любой мог получить легкую ипотеку с небольшими выплатами или вообще без них.