Платежный сервис RURU

Пополни позже

Если баланс близок к нулю, возможности его пополнить нет, воспользуйтесь услугой «Пополни позже» и всегда оставайтесь на связи!

КАК ПОПОЛНИТЬ СЧЁТ ТЕЛЕФОНА БИЛАЙН

Наберите на своем телефоне команду

* 1 4 0 #

а затем нажмите клавишу вызова

КАК ПОПОЛНИТЬ СЧЁТ ДРУГИХ ОПЕРАТОРОВ

В настоящее время услуга доступна только абонентам Билайн

СТОИМОСТЬ УСЛУГИ В ВАШЕМ ГОРОДЕ

Размер займа

?

Комиссия за услугу

?

показать все

Город	Размер займа	Комиссия за услугу

УСЛОВИЯ ДЛЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ

---

Пополни позже 2

Если баланс близок к нулю, возможности его пополнить нет, воспользуйтесь услугой «Пополни позже» и всегда оставайтесь на связи!

КАК ПОПОЛНИТЬ СЧЁТ ТЕЛЕФОНА БИЛАЙН

Наберите на своем телефоне команду

* 1 4 0 * 2 #

или позвоните на номер

0 7 0 8

КАК ПОПОЛНИТЬ СЧЁТ ДРУГИХ ОПЕРАТОРОВ

В настоящее время услуга доступна только абонентам Билайн

СТОИМОСТЬ УСЛУГИ В ВАШЕМ ГОРОДЕ

Ваш город

Во всех городах

Размер займа

30 ₽

Комиссия за услугу

15 ₽

УСЛОВИЯ ДЛЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ

---

КАК УЗНАТЬ О НАЛИЧИИ И РАЗМЕРЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

• Отправьте слово «долг» на короткий номер 2002, отправка сообщения бесплатная
• В Личном кабинете абонента Билайн
• В Мобильном приложении “Мой Билайн”

Способы пополнения счета для погашения займа

• Оплата с банковской карты
• Наличными в офисах Билайн и дилеров, банкоматы, терминалы
• Электронные деньги и кошельки

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

• Что это за услуги?
  Пополни Позже: Услуга позволяет абонентам Билайн моментально пополнить свой баланс на сумму микрозайма
  Пополни Позже 2: Аналогична «Пополни Позже». Позволяет взять второй заём при наличии ранее подключенной услуги «Пополни Позже».
  Полученные средства на счет можно расходовать на услуги связи
• Как подключить услугу?
  Услугу «Пополни позже» можно подключить следующими способами:
  — с помощью USSD команды *140#
  — По бесплатному номеру 060695
  Услугу «Пополни Позже 2» можно подключить следующими способами:
  — с помощью USSD команды *140*2#
  — По бесплатному номеру 0708
  
• Как вернуть деньги?
  Сумма долга списывается автоматически после пополнения баланса. Условия одинаковы для обеих услуг
• Каким образом происходит списание общей суммы задолженности по услуге «Пополни позже»?
  Попытка списания производится только после пополнения баланса. Условия одинаковы для обеих услуг
• В течение какого времени необходимо вернуть долг?
  Срок возврата займа 6 календарных месяцев. Условия одинаковы для обеих услуг
• Когда можно воспользоваться услугой
  Спустя 27 дней после регистрации договора для услуги «Пополни Позже»
  
  Спустя 37 дней после регистрации договора для услуги «Пополни Позже 2»
• После погашения задолженности, когда можно снова воспользоваться услугой?
  Сразу после погашения. Условия одинаковы для обеих услуг
• При частичном погашении услуга сохраняется подключенной до полного погашения?
  Да, сохраняется до полного погашения. Условия одинаковы для обеих услуг
• Частичное списание производится до нулевого баланса или до определенного отрицательного?
  Частичное списание производится до нулевого баланса. Условия одинаковы для обеих услуг
• Частичное списание доступно для всех регионов?
  Да. Условия одинаковы для обеих услуг
• В течение какого времени необходимо погасить долг с учетом уже произведенного частичного списания?
  Частичное списание не влияет на срок погашения, он остаются прежними (6 календарных месяцев с момента подключения). Условия одинаковы для обеих услуг
• Можно ли воспользоваться услугой «Пополни позже», если имеется долг по ранее подключенной услуге?
  Нет. Необходимо погасить задолженности по услугам «Пополни Позже» и «Пополни Позже 2». В приоритете при погашении сначала списывается задолженность по услуге «Пополни Позже», а далее – по услуге «Пополни Позже 2»
• Как узнать сумму, которую необходимо погасить?
  Отправить слово «dolg» или «долг» на номер 2002. Отправка сообщения бесплатная
• В течение какого времени происходит списание долга после внесения средств на баланс (при внесении полной/частичной суммы для погашения)?
  В режиме реального времени (с учётом возможных технических ограничений процесс может занять до 15 минут). Условия одинаковы для обеих услуг
• На что можно расходовать предоставленную сумму?
  Средства могут быть расходованы на услуги связи, в том числе на периодические списания. Условия одинаковы для обеих услуг
• Можно ли расходовать средства, полученные в рамках услуг «Пополни позже» и «Пополни Позже 2» для оплаты товаров и услуг с помощью услуги «Мобильный платеж»?
  Нет.
• Можно ли подключить услугу при нахождении в роуминге?
  Да.
• По какому номеру можно получить информацию об услуге?
  Информация об услуге для всех регионов РФ доступна по номеру 060695 – для «Пополни Позже»
  Информация об услуге для всех регионов РФ доступна по номеру 0708 – для «Пополни Позже 2»

Услуги «Пополни позже» и «Пополни позже 2» предоставляются ООО МКК «Рупия» (регистрационный номер записи в Государственном реестре микрофинансовых организаций № 1903045009133) при информационно-технической поддержке АО «НСК»

Деньги на заказ Vodafone Україна

Закончились деньги? Получи 20 грн на счет!

Даже если закончились деньги на счету, Вы можете оставаться на связи с услугой «Деньги на заказ»

Подключайте

Отправьте SMS любого содержания на номер 5010

Используйте

Для звонков и SMS в пределах Украины, а также для передачи данных

Возвращайте

После пополнения будет снято 20 грн + стоимость услуги

Заказывайте

Следующий заказ услуги возможен после полного возвращения средств

Даже если закончились деньги на счете, вы можете оставаться на связи с услугой «Деньги на заказ». Заказав эту услугу, вы получите пакет услуг мобильной связи на сумму 20 грн с определенным сроком действия, независимо от остатка средств на вашем счете.

Отправьте СМС любого содержания на номер 5010 (не тарифицируется). Если при заказе услуги на Вашем основном счете менее 0,02 грн, пакет услуг в размере 20 грн будут подключен на основной счет, в противном случае пакет услуг будет подключен на дополнительный счет.

Пакет услуг с дополнительного счета можно использовать для:

• звонков и SMS абонентам в пределах Украины
• услуг передачи данных

Также для абонентов тарифных планов Vodafone:

• услуг международной связи
• услуг в роуминге
• периодических платежей

Пакет услуг с дополнительного счета не используется для платы за контент-услуги. Пакет услуг с основного счета используется согласно перечню услуг, предоставляемых оператором. Детальную информацию об использовании пакета услуг в Вашем тарифе можно получить у представителя Центра Абонентского Обслуживания по бесплатному номеру 111

После очередного пополнения с Вашего счета будет снято 20 грн, а также стоимость услуги.

Если сумма пополнения меньше суммы, необходимой для снятия платы за пользование услугой, с Вашего счета будет списано 50% от суммы пополнения. В первую очередь происходят списания обязательных дневных/месячных платежей, предусмотренных условиями Вашего тарифного плана.

Последующий заказ услуги «Деньги на заказ» возможен после полного снятия 20 грн и стоимости услуги.

Стоимость услуги составляет 3 грн (с НДС и ПФ в размере 7,5% от стоимости услуги без учета НДС).

Популярные вопросы

Как будут списываться деньги со счета?

• Пример 1.
  Клиент 19 мая заказал услугу «Деньги на заказ». После очередного пополнения 20 мая на сумму 25 грн со счета клиента будет списано 23 грн.
• Пример 2.
  Клиент 19 мая заказал услугу «Деньги на заказ». При следующем пополнении 20 мая на сумму 10 грн со счета спишется 5 грн за пользование услугой. Состоянием на 20 мая за пользование услугой клиенту надлежит оплатить 18 грн (23 грн — 5 грн). 30 мая клиент пополняет счет на 8 грн, 4 грн из которых списывается в счет платы за пользование услугой. Состоянием на 30 мая за использование услуги клиенту подлежит к оплате 14 грн (18 грн — 4 грн).
• Пример 3.
  На момент пополнения клиенту надлежит оплатить 15 грн за пользование услугой «Деньги на заказ». Клиент пополняет счет на сумму 20 грн, 15 грн из которых списываются в счет платы за пользование услугой, и клиент может повторно заказать услугу.

Кто может воспользоваться услугой?

Услуга «Деньги на заказ» доступна всем абонентам предоплаты, которые пользуются услугами компании более 3 мес. и затраты которых за последний месяц превышают 10 грн.

Обратите внимание, что сумма расходов по мобильному номеру анализируется в период с 20 по 23 число каждого месяца и рассматриваются расходы за предыдущий месяц. Например, 20.02. анализируется сумма расходов по мобильному номеру за период с 01.01. по 31.01.

Как проверить, подключена ли услуга?

Для проверки основного счета набирайте *101# , для проверки дополнительного счета − *101*10# .

Как долго можно пользоваться услугой?

Срок действия пакета услуг на основном счету составляет 2 календарных месяца, на дополнительном счете – 30 дней с момента подключения.

Перед тем, как взять в долг, оцени возможности

Каждый знает о том, что перед тем, как взять кредит, нужно оценить и свои доходы, и обязательные ежемесячные платежи. Но также важно обдумать то, какой вид кредита выбрать, а еще важнее — у кого его просить?

Выбор для тех, кому необходима ссуда, в наши дни чрезвычайно широк — потребительский кредит, кредитные карты и др. Иногда во всех этих предложениях можно запросто запутаться. Однако важно уделить некоторое время тому, чтобы оценить все варианты.

Выплаты по кредиту могут существенно различаться в зависимости от того, у кого вы берете этот кредит и какой вид кредита предпочли. Например, счета кредитных карт могут стать хорошей возможностью, если вы хотите купить одежду, мебель, спортивные принадлежности или совершить другие мелкие покупки. Но предложения кредитных карт могут быть очень разными: одни из них сравнительно дешевые, а другие очень дорогие. Например, использование кредита, связанного с зарплатным счетом, обычно стоит относительно недорого. Им пользуются только тогда, когда истрачены все имеющиеся деньги, и возвращают сразу же после получения зарплаты. Если вы пользуетесь этой возможностью не слишком долго, то она не будет стоить слишком дорого. Однако надо быть внимательным и не начинать жить так, чтобы полученные в день зарплаты деньги покрывали только долг. 

Выбирайте правильный вид кредита, потому что взять в долг стоит денег.

Иногда искушение взять деньги в долг возникает под влиянием сиюминутных чувств — например, человек увидел диван своей мечты или холодильник по хорошей цене в интернет-магазине. Но кредиты, которые оформляют на месте в магазине, могут быть намного дороже чем те, что предлагаются в вашем банке. Особенно внимательными следует быть с предложениями беспроцентных кредитов. По большей части они беспроцентные только в том случае, если вы выплачиваете их в определенное время. Если нет, то процентные выплаты становятся несравненно больше.

Как только вы выбрали вид кредита, который вам подходит, нужно найти как минимум несколько предложений, чтобы оценить общие выплаты и условия договора. 

Важно понять все условия кредитной сделки.

Зачастую люди решают, что на это потребуется слишком много времени, а кредит необходим прямо сейчас, поэтому рассматривают все аспекты недостаточно тщательно. В результате может случиться так, что при возвращении кредита придется годами переплачивать, потому что даже нюансы могут стать роковыми — например, более короткий срок возврата кредита может оказаться важнее более низкой процентной ставки. 

Перед тем, как принять решение взять в долг у небанковских кредитных учреждений, то есть получить так называемый быстрый кредит, взвесьте все за и против и поинтересуйтесь предложением банковского потребительского кредита. Ставки по кредитам в банках колеблются от 12% дo 30% в год, а у небанковских кредитных организаций они могут достигать 100%. Небанковские кредиторы отличаются от банковских тем, что выдают кредиты из личных средств, не производя манипуляций с деньгами вкладчиков, а значит, их не контролирует Комиссия рынка финансов и капитала.

Поэтому связь с небанковскими кредиторами может стать одной из причин, почему позже банк откажет, например, в ипотечном кредите, и даже в том случае, если быстрый кредит был без проблем выплачен. Следует учитывать, что факт наличия быстрых кредитов в кредитной истории человека уменьшает доверие банков при оценке кредитных возможностей клиента, так как, возможно, данный факт сигнализирует о неспособности умело управлять своими финансами или о легкомысленном отношении к обязательствам, потому что быстрый кредит является распространенным решением кратковременных финансовых проблем. К сожалению, последствия могут ощущаться на протяжении гораздо более длительного времени.

Перед тем, как выбрать, у кого и какой кредит брать, стоит ответить на следующие вопросы:

• Сколько в общей сложности это будет стоить и каковы выплаты по сравнению с другими возможностями?
• Предлагает ли кредитор лучшую годовую процентную ставку из возможных? Годовая процентная ставка — это общие выплаты по кредиту, включая выплаты процентных платежей и другие суммы, которые надо выплачивать в связи с кредитом.
• Есть ли какие-то дополнительные выплаты, которые не включены в годовую процентную ставку?
• Остаются ли проценты неизменными на протяжении всего срока действия договора?
• Предусмотрены ли какие-либо дополнительные платежи, если кредит выплачивается быстрее? 
• Что произойдет, если в определенное время не будет совершен какой-либо платеж?
• Сколько нужно платить ежемесячно и на протяжении какого времени?
• Какова общая сумма, которую нужно вернуть?
• Просит ли кредитор поручительство, залог?
• Полностью ли понятен кредитный договор, который надо подписать? 

Всегда начинайте со своего банка, обращайтесь туда за советом и первым предложением. Чем дольше вы являетесь клиентом своего банка, тем лучше будет его предложение. В любом случае, это станет прекрасной точкой отсчета, с которой можно сравнивать другие возможности.

Лиена Краце,
журналистка

Кредит на продуманные покупки

Для приобретения авто, путешествий или крупных покупок – у нас есть предложение для воплощения Ваших потребностей или задумок.

Взять в долг у «братвы» | 74.ru

Объявлениями «Дам в долг» сегодня пестрит любая бесплатная газета, которая попадает в почтовые ящики челябинцев. Интересно, что во многих объявлениях ростовщики указывают имена: Морозов, Закирова, Дорин, Панин, Синицин… Кредиторы, которые поставили ростовщический бизнес на широкую ногу, дорожат репутацией и уверяют, что прежние клиенты рекомендуют заимодавца знакомым, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. По одному из телефонов, указанных в газетном объявлении, ответил мужской голос, непрерывным фоном разговора служил громкий уличный шум.

– Я хотела бы взять деньги в долг, – робко пояснила девушка.

– Отлично. Только нужно предоставить залог.

– У меня есть автомобиль, Lada Priora, новая.

– А сколько она стоит? А то у нас в основном иномарки в залоге, – спросил кредитор.

– Я, если честно, не в курсе, я же ее продавать не собиралась. Мне нужно в долг тысяч двести.

– Дадим, у вас такой приятный голос…

Вот так, с прибаутками и проходили телефонные переговоры с ростовщиками – ни возраст, ни род занятий, ни уровень дохода потенциального клиента их не интересовал. Удостоверившись, что клиент готов оставить в залог автомобиль, они выражали готовность в любое удобное время «приехать осмотреть автомобиль и дать деньги». Пока долг не будет полностью погашен, заложенный в «автоломбарде» автомобиль должен был находиться на охраняемой стоянке, а ПТС «на всякий случай» предлагалось передать заимодавцам. Возможен и иной вариант: автомобиль, застрахованный от угона и ущерба, снимается с учета, оформляется договор купли-продажи – если долг погашен в срок, автомобиль возвращается к прежнему владельцу. Естественно, получить кредит можно не на полную стоимость автомобиля, залог оценивается с дисконтом 20-30% истинной стоимости. Ставка по кредиту – 10-12% ежемесячно, взять в долг можно на любой срок, но обычно ссуда дается на один-два месяца. В случае просрочки ежедневно начисляется пеня – 0,5% от суммы долга, как только размер долга и «набежавших» процентов и штрафов приближаются к рыночной стоимости автомобиля, а должник не выказывает желания расплатиться по счетам – авто продают. На вопрос о гарантиях возврата заложенного автомобиля после погашения долга кредиторы как один отвечали: «У нас серьезный бизнес, мне ваша тачка не нужна».

Как одолжить деньги у друзей или родственников? Попробуйте это приложение

Миллионы людей каждый день отправляют деньги друг другу. Иногда это безвозмездная помощь, но чаще всего речь идет о каких-то долговых обязательствах. И здесь как раз начинаются сложности, ведь многие берут деньги взаймы охотно, а вот когда доходит до возврата, начинают придумывать разные отмазки, стараться отсрочить платеж и так далее. Чаще всего так делают те, кто должен не только одному человеку, а сразу нескольким. Можно, конечно, вызвать юриста, который составит договор, но это все сложно и влечет за собой дополнительные траты.

Теперь не нужно никому звонить и объясняться — все делается в приложении

Разработчики приложения Lendsbay решили эту проблему оригинальным способом. Это приложение, где можно попросить в долг у родственника, друга или знакомого, или самому проявить инициативу и одолжить деньги. Больше всего времени, как правило, тратится именно на разговоры — все эти неловкие «мне очень неудобно обращаться, но больше не к кому» или «ну я же тебя выручал» и так далее. Нужно с каждым созвониться, объяснить ситуацию, обсудить детали и многое другое.

Как одолжить деньги

В приложении всего этого можно избежать. Если вы хотите дать в долг другу, знакомому, дальнему родственнику или еще кому-либо, достаточно выбрать нужного человека в контактах, ввести сумму, срок и способ возврата денежных средств. Например, кому-то важно получать свои деньги по частям, а для других не критично получить потом всю сумму сразу. Также при желании можете указать процент, под который даете деньги в долг.

Вводим сумму и вариант погашения — разом или по частям

Условия договора с помощью переписки обговариваются между тем, кто дает в долг, и тем, кто хочет одолжить деньги. Если они всех устраивают, можно запустить передачу денег и оформить электронный договор, который после утверждения его параметров будет подписан электронной подписью. Он имеет юридическую силу в соответствии с законодательством, поэтому если у заемщика возникнут какие-то проблемы, у вас будет на руках необходимый документ. После подписания деньги будут списаны и зачислены на привязанную к аккаунту банковскую карту.

Как только условия обговорены, можно подписать договор

В дальнейшем вам не придется напоминать заемщику о необходимости вернуть в долг и вести прочие неловкие беседы — приложение само будет напоминать о необходимости погасить займ.

Как оформить займ

Хотите оформить займ сами? Нет ничего проще, последовательность действий точно такая же. Выбираете сумму и условия, на которых готовы вернуть денежные средства, а тот, у кого вы запрашиваете деньги, либо соглашается, либо корректирует их. Потом подписываете договор, и все в выигрыше.

Обсудить условия займа можно прямо в приложении

На самом деле приложение может выручить во многих жизненных ситуациях. Например, поехали вы в другой город, где появились незапланированные расходы, которые всегда могут случиться в поездке. Друзей, родителей и других родственников рядом нет — не идти же в сомнительный банк или микрокредитную организацию? Сделали запрос другому человеку в приложении, списались, обсудили условия — и деньги уже у вас на карте.

Что круто — в приложении есть встроенная рейтинговая система, которая основана на отзывах пользователей по каждому заемщику. Таким образом можно узнать, своевременно ли он возвращает деньги, нет ли просрочек и так далее. Разработчики скоро еще должны добавить возможность посмотреть свой кредитный рейтинг с помощью бюро кредитных историй, вообще будет красота.

Скоро в приложении можно будет проверить свой кредитный рейтинг

Смысл приложения Lendsbay не только в том, чтобы давать или брать деньги в долг. Оно призвано стимулировать общий рост финансовой культуры и ответственное финансовое поведение. Например, здесь есть специальный раздел, в котором можно отслеживать свои платежи по кредитам наличными, ипотеке, обычным кредитным картам и другим долгам. Сейчас по кредиткам дают льготные периоды в 30, 50 и даже 120 дней (это же 4 месяца!) — неудивительно, что многие пропускают срок платежа, поскольку банально забывают о нем. Здесь же приложение напомнит о предстоящей дате оплаты за 3 дня и в день платежа. Ну и плюс лишний раз задумаешься, стоит ли брать в долг или очередной кредит в банке, когда будешь видеть все свои займы в одном месте. Так можно оценить свои финансовые возможности и не заниматься тем, что «брать новый кредит для того, чтобы погасить старый».

Так вы будете держать все свои долги под контролем

В планах создателей приложения сделать функцию, с помощью которой можно будет получать займы у других пользователей приложения Lendsbay, даже если их нет в ваших контактах. Зачем? Так можно будет получить более низкий процент, чем по кредитам в банке. А инвесторы, наоборот, получат более высокий процент, чем по депозиту. Например, сейчас ставка по кредиту в среднем составляет 11-13%, а по депозитам еле выходит за 5%. Если пользователь оформит займ под 8%, это будет выгодно и ему, и тому человеку, который даст ему в долг.

Кстати, приложение кроссплатформенное и доступно как на Android, так и на iOS, поэтому никаких проблем с его доступностью у других пользователей не будет. Более важно здесь — рассказать о таком инструменте друзьям, родственникам и знакомым, чтобы аудитория приложения была больше. Живем в такое время, что пора уже переводить долговые отношения между людьми на новый уровень.

Название: Lendsbay
Издатель/разработчик: LENDSBAY, OOO
Цена: Бесплатно
Совместимость: Для iPhone
Ссылка: Установить

Как избежать ловушки технического долга

В классических программах разработка делится на несколько стадий: разработка функциональных возможностей, разработка альфа-версии, разработка бета-версии и выпуск окончательной версии.

В начале каждого релиза есть этап, на котором создаются новые функции и (в идеале) выполняются задачи, которые остались невыполненными при последнем релизе (давайте посмотрим правде в глаза: это случается редко). Цикл переходит в стадию разработки альфа-версии, когда каждая функция создана и готова к тестированию. Разработка бета-версии начинается, когда исправлено достаточно багов, чтобы версию можно было продемонстрировать клиентам для получения отзывов. К сожалению, пока команда занята исправлением багов для получения бета-версии, появляются новые баги. Это как бороться с гидрой: исправь один баг, и сразу появятся два новых. Наконец, вы достигаете контрольной точки, когда у вас на руках окончательная версия без неисправленных багов. Чтобы в ней не было неисправленных багов, обычно некоторые известные проблемы устраняют, а остальные (большинство?) откладывают до следующего релиза.

Постоянное откладывание исправления багов ставит под угрозу весь процесс разработки ПО. Чем больше нерешенных ошибок, тем меньше желания у разработчиков заниматься этой непростой задачей, и они попадают в порочный, смертельно опасный круг технического долга. Что еще хуже, сроки поставки сдвигаются, поскольку из-за багов замедляется разработка. А клиентам, тем временем, приходится мириться с неисправленными дефектами, которые медленно, но верно перекрывают им кислород. Неудивительно, что некоторые из них уйдут к конкурентам.

Из этой ловушки должен быть какой-то выход.

Agile помогает погасить технический долг

Качество в итеративной разработке обеспечивается за счет Agile, чтобы команда могла выпускать стабильно качественные версии одну за другой. Если функция не соответствует требованиям, она не поставляется. Сложно в это поверить? Секрет в том, чтобы правильно определить (или переопределить) критерии готовности.

Обычные команды считают код готовым, когда он достаточно хорош, чтобы начать этап контроля качества. Такой критерий плох тем, что баги появляются на ранних стадиях цикла релиза и затем их становится все больше. К тому времени, когда продукт передадут на контроль качества, он будет просто напичкан дефектами. В то же время Agile-команды считают код готовым, когда он готов к выпуску. Это значит, что разработчики не начинают работу над другой пользовательской историей или функцией, пока то, над чем они в данный момент работают, не окажется практически в руках заказчиков. Чтобы работа шла быстрее, они используют различные средства в течение всего цикла разработки, в том числе рабочие процессы с функциональными ветками, автоматическое тестирование и непрерывную интеграцию.

Главная (основная) ветка базы кода должна быть готова к поставке всегда. Это приоритетная задача. Работа над новыми функциями берет начало в ветке задания, содержащей код функции, а также код автоматических тестов для нее. Когда работа над функцией завершена и автоматические тесты успешно пройдены, соответствующую ветку можно объединить с главной веткой. Поскольку к качеству предъявляются одинаковые (одинаково высокие) требования на каждой стадии процесса, технический долг удается держать под контролем.

Во многих организациях это станет революцией в плане подходов к работе. Agile смещает фокус внимания со сроков на высококачественное, проверяемое на практике программное обеспечение. Владелец продукта может направить усилия команды на выполнение в первую очередь наиболее полезной работы, сокращая объем работы на пути к релизу, но не поступаясь качеством.

Потому что нельзя забывать: чем дольше баги остаются без внимания, тем тяжелее их исправить.

Берем долг команды под контроль

Если вы работаете с устаревшим кодом, скорее всего, вы также унаследовали и технический долг. Далее мы расскажем, как взять под контроль существующий долг и позволить команде сосредоточиться на более приятных вещах, например на разработке новых функций.

Дайте определение

Иногда разработчики и менеджеры по продукту по-разному трактуют понятие технического долга. Давайте, наконец, положим конец этим разногласиям.

Под определение технического долга попадают все технические упрощения, на которые пришлось пойти, чтобы выполнить поставку в срок

Разработчики имеют обыкновение относить работу по модернизации архитектуры к техническому долгу. Так это или нет, зависит от характера изменения (например, замена «костылей» на полноценное решение — это одно, а деление монолитной базы кода на микросервисы — другое). С другой стороны, часто для руководителей по продукту создание новых функций является более срочным делом, чем исправление багов или повышение производительности. Чтобы не допустить эти бесполезные споры, каждому нужно понять разницу между техническим долгом, желаемыми архитектурными изменениями в базе кода и новыми функциями. Правильная расстановка приоритетов между задачами бэклога и совершенствование базы кода в первую очередь зависят от ясности коммуникации между разработчиками и руководством по продукту.

Подсказка

Во время планирования спринта включите погашение технического долга в число задач как обычную работу над функциями. Не прячьте его в отдельном бэклоге или трекере задач.

Не отводите целые спринты и задания под тестирование

Не поддавайтесь соблазну поступиться с критериями «готовности» и добавить отдельное задание тестирования к исходной пользовательской истории. Такие задания слишком легко откладываются на потом, а технический долг от этого только растет. Если в рамках работы над исходной историей или исправлением не было проведено тестирование, значит, эта история или исправление не готово. Установите точные критерии готовности в своей программе, не забыв прописать в них необходимость в полном автоматическом тестировании, и строго придерживайтесь их. Ничто так не сводит на нет эффект от agile, как ручное тестирование и база кода, кишащая старыми багами.

Боритесь с багами с помощью автоматизации

При обнаружении бага в ПО найдите время, чтобы написать сценарий автоматического теста, который выявлял бы его. После исправления снова выполните тест, чтобы убедиться, что код успешно его проходит. Это главный принцип разработки на основе тестирования, проверенной методики поддержания высокого качества в agile-разработке.

С чего начать?

Изменить общие подходы команды (и заинтересованных лиц в команде) к управлению техническим долгом нелегко. Для удовлетворения потребностей бизнеса иногда приходится сокращать время разработки, чтобы быстрее вывести продукт на рынок. Принимая это во внимание, давайте кратко перечислим некоторые меры, которые позволят взять технический долг под контроль.

• Объясните владельцу продукта, какие реальные последствия несет неконтролируемый рост технического долга. Проверьте оценку сложности будущих пользовательских историй, для выполнения которых нужно погасить существующий технический долг.
• Используйте модульную архитектуру и четко обозначьте свою позицию по отношению к техническому долгу в новых компонентах или библиотеках в приложении. Когда команда и компания ощутят эффект от следования принципам Agile в процессе работы над этими новыми компонентами, они, несомненно, захотят применить эти принципы и к другим частям кода.
• Создавайте автоматические тесты! Автоматические тесты и непрерывная интеграция являются лучшей профилактикой багов. При обнаружении бага создайте новый тест, чтобы выявить проблему, а затем устраните ее. Если этот баг появится снова, автоматический тест выявит его раньше, чем с ним столкнутся клиенты.

Помните: с техническим долгом приходится иметь дело всем командам разработчиков. Эта проблема хотя бы частично касается каждого, и главное — не дать техническому долгу выйти из-под контроля.

Поделитесь этой статьей

Dan Radigan

Методология Agile оказала на меня огромное влияние как в профессиональном, так и в личном плане. Я понял, что и в программировании, и в жизни оптимальный подход — гибкий. Мои интересы лежат на пересечении технологий, фотографии и мотоспорта. 

Как правильно давать в долг. Договор займа.

Финансовые вопросы, особенно, когда речь идет о займе друзьям или родственникам, зачастую выливаются в проблемы. Невозврат даже небольшой суммы неприятен. И часто даже маленький займ становится предметом споров. Когда же речь идет о серьезных средствах, потеря которых может сказаться на вашем финансовом благополучии, риск конфликтов между сторонами многократно возрастает. Из-за недопониманий сторонами условий, на которых даются (берутся в долг) деньги, когда приходит срок возврата денег, отношения между сторонами ухудшаются. Иногда доходит до полного разрыва партнерских, дружеских и даже родственных отношений. И это не избавляет, порой, от проблемы возврата средств или необоснованных требований.

Как обезопасить себя финансово, лишив должника возможности не признать долг, а должнику, в свою очередь, четко понимать все условия возврата денежной суммы и не дать возможность, например, кредитору сдвинуть сроки на более ранние или увеличить проценты? 

Несомненно, в этом поможет документальное подтверждение финансовых обязательств, с которым и вы, и заемщик будете чувствовать себя спокойно. Наиболее оптимальным вариантом такого подтверждения, который защищает обе стороны от нежелательных последствий сделки, является договор займа. 

Одно из основных преимуществ договора займа заключается в том, что в нем могут быть подробно прописаны все условия. Расписка, которую часто пишут в таких случаях, и которую принято считать основным документом, если речь идет о долговых обязательствах, на самом деле неэффективна. Она не может содержать никаких условий. В расписке просто отражен факт передачи денег и возможный срок их возврата. Договор займа, в свою очередь, может содержать и условия рассрочки, и другие условия, оговоренные обеими сторонами.

Процедура подписания договора займа очень проста. Вы приходите к нотариусу, рассказываете: на каких условиях хотите дать займ, на какой срок, выбираете место и способ возврата денег, определяете, будут ли начисляться проценты по займу, либо он будет беспроцентным, какие-то дополнительные условия, согласованные сторонами. Все эти условия будут отражены в договоре. Нотариус обязательно проверит предоставленные ему документы, а также волю и волеизъявление сторон, убедится в том, что займодавец и заемщик отдают отчет в своих действиях. После составления документа нотариус подробно разъяснит, какие последствия повлекут за собой те или иные условия. И только потом договор займа будет подписан сторонами и удостоверен нотариусом. 

Почему договор займа лучше удостоверить у нотариуса? Важно знать, что все факты, которые нотариус включил в договор и удостоверил, имеют повышенную доказательственную силу, то есть не подлежат дополнительному доказыванию в суде. Чтобы оспорить нотариально удостоверенные факты, необходимо сначала доказать, что нотариус совершил нотариальный акт с нарушением закона. Для суда нотариально удостоверенный договор займа будет весомым аргументом, который подтверждает и тот факт, что должник обязался вернуть деньги в определенный срок, и факт, что он получил деньги именно на тех условиях, которые прописаны в договоре.

Кроме того, нотариально удостоверенный договор займа дает возможность воспользоваться процедурой внесудебного взыскания долгов с помощью исполнительной надписи нотариуса: https://notariat.ru/sovet/pages/tag/kak-bystro-reshit-problemy-s-vozvratom-dolgov

В любом договоре займа, вне зависимости от наличия других условий, должны быть указаны: 
* имя получателя (полные ФИО, паспортные данные и регистрация), 
* сумма цифрами и прописью, 
* условия выдачи денег (например, размер процентов за использование денежных средств или отсутствие таковых), 
* точный срок возврата суммы.

кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от способа их оформления. получатель кредита, принимающий на себя обязательство и гарантирующий возвращение полученных средств, а также оплату предоставленного кредита. Заемщик по потребительскому кредиту — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Заемщик по ипотечному кредиту — физическое лицо, гражданин РФ, заключивший кредитный договор с банком (кредитной организацией) или договор займа с юридическим лицом (некредитной организацией), по условиям которого полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по таким договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека).Заемщик по договору займа – лицо получившее заем и принявшее на себя обязательство на его последующий возврат в соответствии с условиями договора.юридические и физические лица, заключающие или заключившие между собой договор. Стороной договора может быть государство (Российская Федерация, ее субъекты), которые выступают на равных началах с иными участниками гражданско-правовых отношений.по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. письменный документ, скрепленный подписью лица, удостоверяющий, что данное лицо получило от другого лица деньги, вещи или иные материальные ценности и обязуется их вернуть. Правильно оформленная расписка может служить одним из доказательств факта передачи ценностей, но во многих случаях не является достаточным основанием для их востребования.уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц).необходимые элементы при заключении сделки. Внутреннее желание лица совершить сделку с целью возникновения определенных юридических последствий называется волей, а доведенное такое желание до сведения других участников – волеизъявлением. Воля и волеизъявление должны совпадать, чтобы обеспечить законность сделки.лицо, предоставившее заем и приобретающее право на его последующий возврат и оплату его предоставления. соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.это лицо, которое в силу принятого на себя обязательства, обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

Выход из долгов | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Вот что вам нужно знать о том, как выбраться из долгов.

Как мне выбраться из долгов?

Начните с составления бюджета, плана того, как вы будете тратить деньги каждый месяц. Это поможет вам увидеть, как вы тратите свои деньги сейчас и как вы могли бы потратить деньги по-другому.

Чтобы составить бюджет:

• Соберите свои счета (коммунальные, страховые и т. Д.) И квитанции о выплате
• Посмотрите на квитанции, чтобы узнать, сколько вы обычно тратите на продукты, развлечения, транспорт, одежду и повседневные расходы
• сложите все ваши зарплаты и любой другой доход и вычтите ваши расходы из этого

Когда вы закончите, поищите в своем бюджете, что вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег на каждый месяц. Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также выплатить уже имеющийся у вас долг, если это возможно.Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах.

Что делать, если я задерживаю оплату счетов?

Не ждите. Позвоните своим кредиторам, то есть компаниям, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вмешается сборщик долгов. Расскажите им, что происходит, и попробуйте разработать новый план платежей с меньшими выплатами, которыми вы сможете управлять.

Что делать, если мой долг уже перешел к взыскателю?

Вы можете поговорить со сборщиком хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что у вас есть задолженность или не можете выплатить ее немедленно.Таким образом вы сможете подтвердить, действительно ли это ваша задолженность, и если это так, вы можете узнать у сборщика дополнительную информацию о нем. При разговоре с взыскателем долга будьте осторожны, сообщая свою личную или финансовую информацию, особенно если вы еще не знакомы с этим взыскателем.

Также знайте правила, которым должен следовать сборщик долгов. Например, взыскатель долга должен сказать вам: сколько денег вы должны, кому вы должны эти деньги и что делать, если вы не думаете, что это ваш долг.И если вы сообщите сборщику в письменной форме, что не верите, что это ваш долг, он должен отправить вам по почте подтверждение долга, например копию счета на сумму, которую вы должны.

Коллектор также имеет правила взыскания долга. Например, коллектор не может:

• свяжется с вами до 8:00 или после 21:00, если вы не согласны
• свяжется с вами на работе, если инкассатор скажет, что вам не разрешено звонить туда
• Расскажите кому-нибудь о своем долге
• беспокоить или лгать вам

Если долг старый, проверьте законодательство своего штата, чтобы узнать, не истек ли срок давности.”

Когда у долга истек срок давности, коллектор больше не может подать на вас в суд и выиграть, чтобы получить его. Согласно законодательству некоторых штатов, если вы произведете платеж или предоставите письменное подтверждение своей задолженности, часы могут снова начать отсчет, поэтому важно проверить это, прежде чем что-либо платить. Узнайте больше о своих правах и правилах, которым должны следовать сборщики, на ftc.gov/debtcollection.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Если у вас задержка по ипотеке, немедленно обратитесь к кредитору.Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа на ваш дом. Большинство кредиторов будут работать с вами, если посчитают, что вы действуете добросовестно и ваша ситуация временная.

Ваш кредитор может пожелать:

• уменьшить или приостановить платежи на короткое время
• продлите срок погашения, чтобы снизить ежемесячные платежи

Прежде чем согласиться на тарифный план, узнайте о любых дополнительных сборах или других последствиях. Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам.Вы можете связаться с бесплатным консультантом, сертифицированным HUD, по телефону 888-995-HOPE (4673). Вы также можете обратиться в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги. И обязательно узнайте о признаках мошенничества с помощью помощи по ипотеке и о том, как их избежать, на ftc.gov/mortgage.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга за машину?

В большинстве соглашений о финансировании автомобилей говорится, что кредитор может вернуть вашу машину в любой момент, когда вы просрочите свои обязательства и не производите оплату за автомобиль.Они не обязаны уведомлять вас. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину.

Если вы знаете, что вас ждет дефолт, возможно, вам лучше продать машину самому и выплатить долг. Вы избежите расходов, связанных с повторным вступлением во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой задолженности по студенческой ссуде?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Министерства образования есть различные программы, которые могут вам помочь.Подача заявки на участие в этих программах бесплатна. Вы можете узнать больше о своих возможностях на сайте StudentAid.gov Министерства образования США или связавшись с вашим федеральным агентом по обслуживанию студенческих ссуд. Вы также можете узнать больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими ссудами у вас обычно меньше возможностей, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании ссуды. Чтобы изучить ваши варианты, свяжитесь напрямую со своим кредитным агентом. Если вы не знаете, кто занимается обслуживанием вашего частного студенческого ссуды, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь со студенческими ссудами. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать для себя. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим займам, которые говорят, что они сократят ваш ежемесячный платеж или получат прощение ссуд, могут ухудшить ваше положение.

Что такое кредитное консультационное агентство?

Авторитетное агентство по кредитным консультациям может дать вам совет по управлению вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет, предложить бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план выплаты долга.Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваше первое консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов. Хорошие консультанты не пообещают решить все ваши проблемы и не попросят вас заплатить много денег, прежде чем что-либо предпринять.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Наиболее авторитетные агентства кредитного консультирования являются некоммерческими организациями с низкими комиссиями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону.Найдите кредитного консультанта, с которым вы сможете встретиться лично. Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также может направить вас к кредитному консультанту.

Как мне обратиться в консультационное агентство по кредитным вопросам?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует, что ее услуги бесплатны, доступны по цене или законны. Некоторые кредитные консультационные агентства взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сообщать.

Авторитетное агентство кредитного консультирования должно выслать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы что-либо скажете о своей ситуации. Вы можете проверить агентства, которые вы рассматриваете, в своем генеральном прокуроре штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они скажут вам, есть ли к ним какие-либо жалобы. Даже если нет жалоб, это не гарантия того, что они законны. Также спросите у генерального прокурора штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате и, если да, то есть ли у них компании, с которыми вы могли бы вести дела.

Программа Trustee Program в США ведет список кредитных консультационных агентств, утвержденных для предоставления консультаций до банкротства, но не поддерживает какое-либо конкретное агентство из этого списка.

После того, как вы изучите анкету, проведите собеседование с окончательными кандидатами. Выберите агентство, которое:

• имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
• предлагает широкий спектр услуг, включая консультации по бюджету, уроки управления долгом и бесплатные учебные материалы.
• предоставит вам конкретное предложение в письменной форме для любых разовых или ежемесячных сборов
• поможет вам, даже если вы не можете позволить себе взносы или взносы

Обязательно получите все детали и обещания в письменной форме и внимательно прочтите все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

После того, как агентство кредитных консультаций тщательно изучит ваше финансовое положение, оно может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом, чтобы помочь выплатить ваши долги. Планы управления долгом предназначены для «необеспеченных» долгов, таких как кредитная карта или медицинские долги. Они не предназначены для «обеспеченных» долгов, таких как дома или машины.

В плане управления долгом кредитный консультант видит, можете ли вы и заинтересованные компании согласовать план выплаты денег, которые вы им должны.После того, как план составлен, вы ежемесячно вносите деньги на счет агентства кредитного консультирования. Кредитный консультант использует деньги для оплаты ваших счетов в соответствии с согласованным графиком платежей. Вы не перестанете платить, пока ваш долг не будет погашен.

Хорошая ли идея — план управления долгом?

Является ли план управления долгом хорошей идеей, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Хороший кредитный консультант проведет время, изучая вашу конкретную финансовую ситуацию, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами.Если кредитный консультант говорит, что план управления долгом — ваш единственный вариант, не делая этого заранее, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают то, что вам описывает кредитный консультант.

Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев или более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку на получение кредита и не использовать его до тех пор, пока план не будет завершен.

Что такое погашение долга?

Программы урегулирования долга отличаются от планов управления долгом. Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитным картам.

Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» или единовременную сумму денег, меньшую, чем ваша задолженность для погашения вашего долга. Между тем, вы должны ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений для погашения любого достигнутого урегулирования.

Для завершения процесса могут потребоваться годы.

Что компания по урегулированию долга должна сообщить мне заранее?

Прежде чем вы подпишетесь на свои услуги, компания должна сообщить вам:

• комиссии и любые условия и сроки обслуживания
• сколько времени потребуется для получения результатов
• возможные негативные последствия прекращения выплат кредиторам
• , сколько вы должны сэкономить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени
• , что деньги, которые вы храните на счете, плюс проценты, ваши, и вы можете снять их в любое время без штрафных санкций.
  

Урегулирование долга — хорошая идея?

Погашение долга может быть рискованным.Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, вы, в конце концов, можете задолжать еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долга действительно добивается согласия ваших кредиторов, вы все равно должны иметь возможность производить платежи достаточно долго, чтобы их урегулировать. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, взимают с вас большие деньги, а затем делают мало или ничего не делают, чтобы вам помочь.

Программы урегулирования долга также могут побудить вас перестать отправлять платежи напрямую вашим кредиторам.Они обязаны сообщить вам, что это может оказать негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия, такие как штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые еще больше загонят вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов, или вам могут предъявить иск о погашении долга. В зависимости от законов вашего штата, если ваши кредиторы или их сборщики долгов выиграют судебный процесс против вас, они могут получить право удержать вашу зарплату или банковский счет или даже наложить арест на ваш дом.

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от программы урегулирования долга, могут считаться налогооблагаемым доходом.

Каковы признаки того, что я имею дело с аферой по списанию долгов?

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитам, погашение долга или любые другие услуги, — которые:

• Гарантия погашения всех долгов или быстрое прощение кредита
• пытается взыскать с вас комиссионные до погашения любых ваших долгов или включения вас в план управления долгом.
• пытается записать вас в свою программу без предварительной проверки вашего финансового положения
• рекламирует «новую государственную программу»
• требует прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий.
• сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.

Введите название компании со словом «жалоба» в поисковую систему.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете. Также узнайте о любой компании, которую вы рассматриваете, у генерального прокурора штата и местного агентства по защите прав потребителей.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Еще один способ, которым некоторые люди снижают ежемесячные платежи по своему долгу, — это консолидировать его с помощью второй ипотеки или кредитной линии собственного капитала, или путем получения ссуды на консолидацию личного долга в банке или финансовой компании.

Являются ли ссуды на консолидацию долга хорошей идеей?

Некоторые из этих ссуд требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.Если вы не можете произвести платеж или если ваши платежи задерживаются, вы можете потерять свой дом. Большинство ссуд на консолидацию требует затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа.

Что нужно для подачи заявления о банкротстве?

Лица, подавшие заявление о банкротстве, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги.

Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного воздействия на ваш кредит.Информация о банкротстве (как дата вашей подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страхования жизни или получение работы. Тем не менее, банкротство может стать новым началом для тех, кто попал в финансовые затруднения.

Какие основные виды банкротства физических лиц?

Двумя основными типами личного банкротства являются Глава 13 и Глава 7. Вы подаете заявление в федеральный суд по делам о банкротстве.Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов, а гонорары адвокату — дополнительные. Для получения дополнительной информации посетите суды США.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов, таких как кредитная карта или медицинский долг, и остановить потери права выкупа, повторное владение недвижимостью, отключение коммунальных услуг и коммунальные услуги, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранять определенные активы, хотя размер освобождения зависит от вашего штата.

В чем разница между банкротством по главе 13 и главе 7?

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет, а не отказываться от собственности. После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены от налога. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Какой долг не будет погашен при подаче заявления о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим ссудам, если только вы не докажете чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть невыплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Что мне нужно сделать, прежде чем я подам заявление о банкротстве?

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей.

Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости», чтобы подтвердить, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Могу ли я что-нибудь сделать со своим кредитом после погашения долга?

Никто не может юридически удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, поэтому не верьте никому, кто говорит вам иное.

Только время может избавить от точной информации. Кредитное бюро может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информацию о неоплаченном судебном решении против вас можно сообщать в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше. Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы со временем восстановить свой кредит.

Как самостоятельно выбраться из долга: Руководство DIY

Если вы хотите самостоятельно (и быстро) выбраться из долгов, этот пост поможет вам в этом.

Не когда-нибудь. Не завтра. Верно. Черт возьми. Сейчас.

Да, вы МОЖЕТЕ выбраться из долгов

Мне удалось выплатить 80 000 долларов по автокредитам, кредитным картам и студенческим ссудам всего за три года. Я знаю, как выбраться из долгов, и я знаю, что ты тоже можешь это сделать.

Будучи наркоманом в течение почти десяти лет, я переходил от одной кредитной карты к другой, живя так, как будто моя зарплата была примерно в четыре раза больше ее реального размера. Глупые вещи, которые я купил в кредит, включали уроки полетов, выходные в Лас-Вегасе и новенький пикап.Эй, я никогда не говорил, что мне не весело. (Помните, сейчас мне уже исполнилось 25, поэтому я поступил в колледж до рецессии … во время бума доткомов. Тогда я действительно думал, что смогу получить высшее образование по специальности социология и найти работу за 75 тысяч долларов в год — потому что я знал людей, которые знали!)

Мы все знаем, что этого не произошло, и довольно скоро долг настиг меня. Приближаясь к своему 26-летию, я исчерпал долг в размере около 80 000 долларов. Внезапно я больше не мог искать пути выхода из неприятностей.В то же время я понял, что стресс от того, что я почти не выплачиваю ежемесячные платежи и задолженность вдвое больше, чем зарабатываю за год, сказывается на себе.

Вот и решил поменять.

Я умный парень. И я не боюсь небольшой тяжелой работы. Итак, несколько лет назад я решил:

1. Самостоятельно выбраться из долгов.
2. Сделайте еще один шаг и добейтесь финансовой стабильности, которой большинство людей никогда не добьется.
3. Расскажите об этом в блоге, сделав его доступным для других.

И я сделал.

Сегодня у меня нет потребительского долга. По своему выбору я не без долгов. У меня есть ипотека на мое основное место жительства, хотя я могу ее выплатить. Я также не погасил свои студенческие ссуды досрочно. В таких случаях я использую долг консервативно и сознательно для достижения своих финансовых целей. Но все гадости — кредитные карты, личные ссуды и автокредиты — давно прошли.

Вопреки тому, что сотни маркетологов и самопровозглашенных «экспертов по личным финансам» попытаются продать вас, нет никакого секрета в том, чтобы выбраться из долгов.Нет правильного пути. Никакой серебряной пули.

Тем не менее, я думаю, будет справедливо сказать, что есть несколько требований, чтобы навсегда избавиться от потребительского долга.

1. Вы должны противостоять своему долгу, рассчитав коэффициент долга.
2. Навсегда изменить поведение, из-за которого вы попали в долги.
3. Вы должны заработать достаточно денег, чтобы выплатить долг.

Все годы, что я носил этот долг с собой, я никогда не хотел быть в долгу. Но только когда я соответствовал трем критериям, указанным выше, я смог что-то с этим сделать.Во-первых, мне пришлось перестать жить в отрицании, говоря себе, что мой долг «не так уж и плох». Мне нужно было проверить реальность и точно посмотреть, сколько у меня долгов и что нужно, чтобы получить их.

Во-вторых, мне нужно было понять, почему я в долгах, и перестать делать эти вещи. Мне пришлось смягчить свой образ жизни. По большому счету.

Наконец, мне пришлось найти способ заработать достаточно, чтобы выплатить долг. Итак, я получил вторую работу, работал над серией смен работы, которые увеличили мой доход, и начал этот блог, который — со временем — создал еще один источник дохода.

Теперь давайте разберем это и посмотрим, как вы можете применить эти три требования к своему долгу.

1. Противостоять этому: сколько у вас долгов?

Я знаю, что вы можете бояться того, сколько у вас долгов, но игнорирование проблемы никогда не избавит вас от нее.

Было время, когда мне было чуть больше 20, когда мои долги неуклонно росли, я знал, что у меня проблемы, но я был слишком напуган, чтобы на самом деле подсчитать, сколько у меня долгов.

Я заплатил минимальные платежи и забыл о них до следующего месяца.Если это вы или вам просто нужно напомнить о своем текущем (отрицательном) чистом капитале, давайте взглянем. Подсчитайте все свои долги.

Кредитные карты. Студенческие кредиты. Автокредиты. И все остальное. А пока мы оставим ипотечный кредит.

Это ваш номер.

Хотя ваш абсолютный общий долг важен, это не так важно, как то, как этот долг соотносится с вашим годовым доходом. Пора подсчитать…

Отношение вашего долга к доходу

Это часто используемая цифра, которая позволяет оценить ваш долг в зависимости от того, сколько денег вы зарабатываете.

Отношение долга к доходу (DTI) часто рассчитывается по-разному. Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, банки рассчитывают ваш DTI как процент ежемесячных выплат по долгу от вашего ежемесячного дохода.

Несколько лет назад я просмотрел книгу «Ваши денежные отношения» обозревателя CBS MoneyWatch Чарльза Фаррелла. Мне понравилась идея Фаррелла об упрощении финансового планирования за счет применения коэффициентов к личным финансам (во всяком случае, это то, что финансовые профессионалы делают все время).

Хотя это не один из коэффициентов Фаррелла, мне нравится рассчитывать коэффициент долга как сумму общего долга (исключая ипотечные кредиты) как процент от валового годового дохода.

• Пример 1. Вы зарабатываете 50 000 долларов в год и имеете долг в 25 000 долларов. Коэффициент вашей задолженности = 0,5.
• Пример 2: Вы зарабатываете 100 000 долларов и имеете долг на 250 000 долларов. Коэффициент вашей задолженности = 2,5.

Это дает вам ориентир того, насколько вы в долгу (и что нужно, чтобы спастись).

Если вам интересно, мой долг какое-то время был намного выше 2,0.

Так что не отчаивайтесь, каким бы ни был коэффициент вашего долга. Если ваш там на высоте, это просто означает, что у вас есть над чем поработать.

2. Измените поведение, из-за которого вы влезли в долги

Избавление от долгов начинается с устранения причин, по которым вы влезли в долги. Даже выигрыш в лотерею не решит вашу проблему, если вы никогда не научитесь тратить меньше, чем имеете.

Люди залезают в долги по разным причинам. Школа, потеря работы, медицинские счета или, если вы похожи на меня, глупость. Но неважно, почему вы влезли в долги. Главное, чтобы это не повторилось! Вот чего нельзя делать.

• Если вы взяли студенческие ссуды на 50 тысяч долларов для получения степени бакалавра, не берите еще 100 тысяч долларов для получения степени доктора философии.
• Вы попали в кучу долгов после потери работы? Примите решение (как только вы выберетесь из долгов) поработать в чрезвычайном фонде, чтобы этого больше никогда не повторилось.
• Если вы, как и я, прожили годы жизни, которую не могли себе позволить, то выясните, как выглядит жизнь, которую вы можете себе позволить, и добейтесь цели.

Этот последний шаг легче сказать, чем сделать.Фактически, только на эту цель приходится около трети каждой написанной статьи о личных финансах. «Живите по средствам», «Тратите меньше, чем зарабатываете» и т. Д. И т. Д. Почему так много написано о такой простой концепции?

Потому что, когда мы привыкаем жить определенным образом, становится невероятно трудно изменить. Знаешь, как ты начинаешь жить на рамене после двух лет жизни в The Capital Grille?

Вот где это входит:

3. Зарабатывайте достаточно, чтобы выбраться из долгов

Если вы хотите самостоятельно расплатиться с долгами, вам нужно заработать достаточно денег, чтобы выжить, И достаточно денег, чтобы выплатить свои долги.

Другими словами: вам нужно перейти из ситуации, в которой вы тратите больше, чем зарабатываете, в ситуацию, в которой вы зарабатываете больше, чем тратите. И чем быстрее вы захотите освободиться от долгов, тем больше вам придется зарабатывать сверх того, что вы тратите.

Почему нужно больше зарабатывать

Лично я знал, что никогда не выберусь из долгов, просто сократив расходы — если, возможно, я не проживу с родителями до 35 лет. (Без обид, мама и папа, но нет, спасибо.) Я просто не зарабатывал. достаточно денег.Пришлось зарабатывать больше.

Итак, я сделал несколько вещей: я получил вторую работу (в Starbucks), я искал более высокооплачиваемую дневную работу и переехал (пару раз), и я начал этот блог. Между второй работой, сменой карьеры и началом этого блога я добавил к своему годовому доходу 15 000 долларов.

И примерно за четыре года я перешел от заработка чуть более 30 000 долларов к более чем шестизначному.

Я говорю это не для того, чтобы похвастаться или заявить, что я что-то особенное. Я говорю это только для того, чтобы подчеркнуть.Если вы задумаетесь, то сможете выбраться из долгов, вы можете увеличить свой доход и получить лучшую работу. Если вы задумаетесь, вы можете начать свой бизнес на неполный рабочий день.

Не всем нужно зарабатывать больше денег, чтобы выбраться из долгов, но это значительно упрощает задачу.

Есть буквально бесконечное множество способов заработать дополнительные деньги, но все они попадают в эти три категории.

1. Продам вещи

Если есть вещи, то можно заработать. Найдите вещи, которыми вы больше не пользуетесь, и посетите eBay, Craigslist или распродажу.

Хорошая вещь в продаже вещей — это то, что вы можете быстро получить наличные. Плохая новость в том, что это неустойчиво; рано или поздно у вас закончится дерьмо для продажи.

2. Работайте усерднее

Получите вторую работу или поработайте сверхурочно, если возможно. Скажу прямо, вторая работа — это не весело, но она действительно помогает оплачивать счета. Подумайте, насколько вы чувствуете себя усталым / напряженным / бездушным уже после 9-5 часов; А теперь представьте, что вы садитесь в машину, боретесь с пробкой в ​​час пик и работаете еще четыре часа с 6 до 10.Затем вы приходите домой около 11, как раз вовремя, чтобы посмотреть Daily Show и потерять сознание.

Дополнительные часы приносят дополнительные деньги, но они могут высосать из вас жизнь. Однако, если вы хотите пойти по этому маршруту, есть варианты: общественное питание, услуги няни, торговые центры, маршруты доставки, охрана, репетиторство, учебные подготовительные классы, бармены, вождение такси и т. Д.

3. Работайте умнее

Это мой любимый способ увеличить ваш доход, и вы поймете почему. Работать умнее — значит продвигаться по службе.Или, если ваша работа вас не продвигает, найти более высокооплачиваемую работу. Или, если вы не можете найти более высокооплачиваемую работу, работайте на себя. Если вы примете решение зарабатывать больше денег, работая умнее, вам просто нужно это сделать.

Примечание. Я не могу здесь перечислить миллион бизнес-идей, но я всегда находил вдохновение в Inc. 5000, списке самых быстрорастущих компаний Америки. Моя первая стажировка в колледже была в Inc. — моя работа заключалась в том, чтобы брать интервью у генеральных директоров этих компаний, чтобы узнать секреты их успеха.Это был один из лучших опытов в моей жизни. Я до сих пор считаю этот список «5000 способов заработать деньги».

Мотивация — полдела, но если есть инструменты, которые помогут вам самостоятельно выбраться из долгов, почему бы не воспользоваться ими?

Тем, кто хочет выбраться из долгов в 2017 году, это намного проще, чем борцам с долгами всего несколько лет назад. Кредитный кризис давно прошел. Если вы полностью не испортили свой кредитный рейтинг, вы сможете использовать кредитную систему, чтобы выбраться из ямы.

Переводы остатка

В некоторых случаях кредитная карта с переводом баланса 0% может обеспечить немедленное облегчение от задолженности по кредитной карте с высокой годовой процентной ставкой. Но переводы баланса ни в коем случае не панацея.

Вот как работают переводы баланса: в качестве способа привлечения новых клиентов компании, выпускающие кредитные карты, позволят вам переводить баланс — другими словами, долг — с одной кредитной карты на новую кредитную карту с процентной ставкой 0% для определенного количества месяцы. Например, если вы должны были перевести баланс в размере 2000 долларов с одной карты (15% годовых) на новую карту (0% годовых в течение 12 месяцев), вы могли бы сэкономить до 300 долларов в виде процентов.

Но у этого подхода много подводных камней.

• За перевод баланса часто взимается комиссия, которая может съесть ваши сбережения.
• Перенос остатка не решит вашу проблему с задолженностью, если вы не можете делать достаточно большие платежи — это просто даст вам время.
• Вам нужен очень хороший кредит, чтобы получить одобрение на новую кредитную карту, и если остатки на ваших текущих кредитных картах слишком высоки, вам все равно может быть отказано.
• Больше кредита — больше соблазна потратить.

Сколько вы могли бы сэкономить? Попробуйте наш калькулятор перевода баланса, чтобы узнать.

Кредиты на консолидацию долга

Становится намного проще найти необеспеченные личные займы, которые можно использовать для объединения нескольких долгов в один доступный ежемесячный платеж.

В конце концов, я дошел до того, что:

1. У меня был слишком большой долг, чтобы получить новые кредитные карты и
2. Переводы остатка, очевидно, не работали для меня, потому что я переводил остаток и просто снова тратил на старую кредитную карту.Звучит знакомо? Если это так, вы можете получить помощь в одноранговом кредитовании.

В 2006 году я консолидировал задолженность по кредитной карте с индивидуальной ссудой.

Вам по-прежнему понадобится хороший кредит, чтобы получить личный заем, но вы можете получить заем, когда вам не будет одобрено получение кредитной карты. А если у вас отличный кредит, вы можете даже получить более низкую процентную ставку по индивидуальному займу. В любом случае, что мне нравится в личных займах, так это то, что вы получаете фиксированный срок, обычно три или пять лет, и ежемесячный платеж — вы не можете поддаться соблазну сделать минимальные платежи и знаете, что ваш долг будет выплачен в конце. срока.

Если вы серьезно относитесь к этому маршруту, Fiona (ранее известная как Even Financial) — отличная компания, с которой мы сотрудничаем, которая подберет вам оптимальный личный заем, исходя из ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Вы можете ознакомиться с ними здесь, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам. Также ознакомьтесь с нашим полным обзором здесь.

Если вы считаете, что консолидированный заем может помочь, узнайте больше о том, когда индивидуальный заем имеет смысл для консолидации долга, или сравните некоторые из лучших вариантов индивидуального займа.

Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение на получение личной ссуды до 100 000 долларов США

Приложения для выдачи наличных

Отличной альтернативой ссуде на консолидацию долга является приложение для получения аванса наличными. Эти приложения дают вам аванс на предстоящую зарплату, не заставляя вас платить высокие проценты, которые будут взиматься службой ссуды до зарплаты.

Приложения для выдачи наличных лучше всего подходят для небольших сумм, чтобы довести их до дня выплаты жалованья, поскольку вся сумма будет снята с вашего следующего депозита.

Отличный выбор — Empower, , предлагающий беспроцентные денежные авансы¹ на вашу зарплату до 250 долларов. Полная сумма аванса будет автоматически вычтена из вашего следующего прямого депозита, поэтому вам не нужно беспокоиться о досадных штрафах за просрочку платежа и более длительных сроках погашения. Кроме того, вам не нужно отправлять проверку кредитоспособности, чтобы получить аванс.

Чтобы получить бесплатную мгновенную доставку аванса наличными, вам необходимо открыть счет для проверки процентов² в Empower.Счет имеет большие преимущества, такие как 0,05% годовых на все ваши деньги и отсутствие минимальных депозитов или комиссии за овердрафт, поэтому здесь есть много преимуществ.

Кредитное консультирование и управление долгом

Хотя вы можете сэкономить деньги, выбравшись из долгов самостоятельно, иногда это просто не работает. Вот где могут помочь кредитные консультации и / или управление долгом.

Но действуйте осторожно. Хотя в последние годы правительство немного приняло жесткие меры, существует множество компаний, которые рекламируют такие услуги, что только усугубит ситуацию.Избегайте мошенничества с погашением долга или любых услуг, которые обещают уменьшить общую сумму вашей задолженности. Избегайте любых услуг, которые требуют больших авансовых платежей.

Национальный фонд кредитного консультирования — это некоммерческая организация, состоящая из авторитетных кредитных консультантов, которая может направить вас к кому-нибудь в вашем районе, который может помочь вам составить план выхода из долгов. Они могут взимать плату за свое время или ежемесячно.

Еще одна уважаемая организация — Accredited Debt Relief. Они сотрудничают с известными компаниями по облегчению бремени задолженности, чтобы договориться о задолженности по кредитной карте.Процесс занимает от двух до четырех лет (в некоторых случаях немного дольше), когда вы вносите установленные ежемесячные платежи в счет погашения долга, пока идут переговоры.

Вы также можете исследовать (через своего консультанта или самостоятельно), входя в план управления долгом. По такому плану сторонняя компания ведет переговоры с вашими кредиторами о процентных ставках, суммах платежей и комиссионных. Вы делаете один ежемесячный платеж сторонней компании, и они платят всем вашим кредиторам.

Прочтите 10 фактов о компаниях по управлению долгом, которые помогут вам решить, стоит ли вам идти по этому пути.

А теперь действуйте!

Вы все еще читаете это? Удивительный. Спасибо! Суть в том, что все, что я только что написал, ничего не стоит, если вы не примете меры. Выбраться из долгов — долгий процесс, вы МОЖЕТЕ начать сегодня. И вот что я прошу вас сделать:

В течение 24 часов я хочу, чтобы вы сделали что-нибудь — что угодно — для того, чтобы выбраться из долгов.

Вот лишь несколько идей, которые вы могли бы сделать, но я призываю вас проявить творческий подход!

1. Разрезать кредитную карту
2. Разместите то, что принадлежит вам, на продажу
3. Запишите цель, чтобы заработать больше денег
4. Подать заявку на новую (более высокооплачиваемую или дополнительную) работу
5. Перенести остаток с высокой процентной ставкой
6. Сразитесь со своим долгом (запишите общий долг и соотношение долга)
7. Пересмотрите свой бюджет
8. Внести доплату по долгу
9. Обратитесь в кредитную консультацию

Как вы собираетесь начать?

Хотите более эффективные способы заработать и сэкономить больше денег? Присоединяйтесь к более чем 31 052 другим успешным читателям в моем бесплатном списке адресов электронной почты.

Empower Disclosure — ¹ Применяются требования к приемлемости. Минимальные прямые депозиты на текущий счет Empower, среди прочего, необходимы для получения авансов на сумму более 50 долларов США. Бесплатная мгновенная доставка доступна для подходящих клиентов Empower Checking Account.

²Банковские услуги предоставляет nbkc bank, член FDIC. Годовая процентная доходность 0,05% может измениться в любое время. APY по состоянию на 30 марта 2021 г. Empower взимает автоматически повторяющуюся ежемесячную абонентскую плату в размере 8 долларов США за доступ к полному набору функций управления капиталом, предлагаемых на платформе.Плата за подписку будет применяться (а) после окончания 14-дневного бесплатного пробного периода для новых клиентов и (б) немедленно для клиентов, возвращающихся на вторую или последующую подписку.

Как выбраться из долгов: 7 эффективных советов

Выбраться из долгов — это то, что вы можете сделать самостоятельно, используя правильные инструменты и мотивацию.

Возьмите у тех, кто там был. Люди, представленные в серии статей NerdWallet «Как я избавился от долгов», справились с долгами на тысячи долларов, используя умные стратегии и повседневные уловки: максимально эффективно используя свои деньги, используя дополнительные платежи и зная, как сохранять мотивацию, среди других стратегий.

Чтобы вдохновить вас, вот семь советов из некоторых из их историй — и шаги, которые вы можете предпринять на собственном пути выплаты долга.

Получите максимальную отдачу от каждого доллара

Сделай сам: Построение бюджета является ключом к любому финансовому плану, но особенно это касается погашения долга.

NerdWallet рекомендует бюджет 50/30/20: удерживайте основные расходы, такие как жилье, на уровне 50% вашего дохода. Затем выделите 30% на нужды и используйте 20% на сбережения и выплату долгов.Поскольку вы сосредоточены на выплате долга, вы можете решить использовать деньги из категории желаний для выплаты дополнительных долгов. Это позволит быстрее погасить задолженность и сэкономить на процентах.

Определив бюджет, следите за своими успехами. Вы можете настроить себя на успех, максимально автоматизировав его. Вы всегда можете пересмотреть свой бюджет по мере необходимости.

Вдохновляйтесь: Стефани Стеаветти хотела поменять свою техническую работу на карьеру в сфере питания и кулинарии, но 64 000 долларов в виде студенческой ссуды и задолженности по кредитной карте сдерживали ее.

План Штьяветти заключался в том, чтобы вкладывать почти каждый лишний пенни на выплату долга. «Я все еще гуляла с друзьями и иногда наслаждалась отпуском, но я делала это с прицелом на бюджетные расходы и нашла способы максимально использовать каждый доллар вместо того, чтобы баловаться дорогими предметами роскоши», — говорит она.

Сделай сам: подумайте о любых имеющихся у вас навыках, таких как веб-дизайн или программирование, которые вы можете предложить, чтобы заработать дополнительные деньги. Есть также подработка, которую вы можете подобрать из дома, например, продажа старой одежды в Интернете или аренда комнаты на Airbnb.

Если поиск второй работы кажется утомительным, сделайте это краткосрочным ограничением, чтобы заработать достаточно для нескольких дополнительных выплат в счет долга. Вот 25 побочных действий, которые стоит рассмотреть.

Вдохновляйтесь: к 23 годам Мишель Шредер-Гарднер получила три высших образования, нового мужа, дом в Миссури и 38 000 долларов студенческого долга. Она была полна решимости выплатить это как можно быстрее.

Ее стратегия? Зарабатывать больше. «Сокращение бюджета — это здорово, но вы можете сократить лишь определенное количество средств», — говорит она.«Вы всегда можете попытаться заработать больше денег».

В дополнение к своей основной работе Шредер-Гарднер усилила несколько побочных дел, включая ведение блога, продажу предметов из своего дома, участие в опросах и участие в тайном покупателе.

Долгие часы — до 100 часов в неделю — были тяжелыми. Но «просто наблюдение за уменьшением моего долга поддерживало меня, потому что я видела конечную цель», — говорит она.

Совместите свои расходы и ценности

Сделайте это сами: избегайте попадания на территорию крупных спонсоров, обращая внимание на признаки перерасхода.Если вы обнаружите, что отстаете в сбережениях, покупаете предметы от скуки и нарушаете собственные правила расходования средств, возможно, вы тратите слишком много средств.

Но вы можете разорвать порочный круг, составив хороший бюджет, проанализировав выписки по кредитным картам и работая над формированием новых привычек, например, готовить дома вместо еды вне дома.

Вдохновляйтесь: как и многие люди, пытающиеся сохранить «видимость того, что у них есть все», Лорен Греутман и ее муж Марк купили дорогой дом, водили роскошные машины и свободно тратили деньги.Когда Лорен обнаружила, что прячет от супруга новую одежду на 600 долларов, она признала, что расходы вышли из-под контроля.

«У меня за спиной мужа залезла задолженность на 40 000 долларов, и мне было так стыдно», — говорит она.

Помимо уменьшения размера своего образа жизни, Греутманы совершили прорыв, оценив свои расходы в свете своих ценностей. Совет Лорен: составьте список всего, что вы цените в жизни, а затем перечислите все свои траты за последний месяц. Если списки не совпадают, приведите свои расходы в соответствие со своими ценностями.

Сделай сам: воспользуйтесь калькулятором в руководстве по выплате долга, чтобы узнать, как дополнительные платежи могут сократить время выплаты.

Ежемесячные дополнительные платежи по вашему долгу также могут снизить коэффициент использования кредита, что, в свою очередь, может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Вдохновляйтесь: Джеки Бек не устраивает никаких долгов. Когда сумма ее долга достигла 147000 долларов, включая ипотеку, студенческие и автокредиты, а также кредитные карты, она стала одержима выплатой всей суммы.

Она сделала это в основном за счет дополнительных платежей по счетам. «Я был поглощен выплатой моей студенческой ссуды. Я зарабатывала дополнительные деньги — через онлайн-опросы, внештатную писательскую работу и случайную работу на Craigslist — так что я могла делать небольшие дополнительные платежи, — говорит она. — Я выяснила, насколько быстрее я буду делать это каждый раз, когда отправляю даже небольшой платеж . »

Сделай сам: может ли побочный бизнес дать вам дополнительный доход для выплаты долга? Подумайте о своих интересах и о том, как вы могли бы сделать из них небольшой бизнес.Любитель животных может открыть, например, службу мобильной стрижки, а писатель может заняться какой-нибудь внештатной работой.

Вдохновляйтесь: после развода Кэрри Смит Николсон столкнулась с задолженностью по автокредиту и кредитным картам на сумму 14 000 долларов, что побудило ее решить изменить ее финансовое положение.

«Впервые в жизни я был один и… едва мог позволить себе приличную квартиру. Вокруг не было никого, кто помог бы мне выбраться из этой финансовой дыры, поэтому я знала, что должна помочь себе », — говорит она.

Николсон устроилась на вторую работу в налоговую инспекцию, работая ночами и выходными, и жила на две трети своего дохода. «В налоговый сезон я работал семь дней в неделю без отпусков и выходных. Это было тяжело, но у меня была цель избавиться от долгов в течение года », — говорит она.

Теперь, не имея долгов, Николсон продолжает полагаться на себя, ведя блог, который является ее основным источником дохода.

Вдохновляйтесь: когда Дэвиду Веливеру пришлось решать, платить ли ему арендную плату или счет по кредитной карте в возрасте 20 лет, он чувствовал огромную вину.«После многих лет ношения непристойных сумм долгов я впервые не смог выполнить платежное обязательство», — говорит он.

Чтобы справиться с его студенческой ссудой, ссудой на покупку автомобиля и задолженностью по кредитной карте на сумму 80 000 долларов, Веливер разработал план, который включал консолидацию долга. Его кредитный союз предоставил ему ссуду по низкой ставке примерно на 5000 долларов. Он смог получить еще одну ссуду в размере 12 000 долларов по выгодной процентной ставке для погашения своих кредитных карт с самым высоким процентом.

«Я произвел фиксированные платежи по личному кредиту, а все, что осталось, я вложил в карты с более высокой процентной ставкой, которые я выплачивал раньше, чем по картам с более низкой процентной ставкой», — говорит он.

В конце концов стратегия окупилась. «Я смог выплатить весь свой долг чуть более чем за три года, — говорит Веливер, — и я очень рад, что выбрался из долгов на том этапе жизни, который я сделал».

Сделай сам: подумай о своих финансовых целях на ближайшую и долгосрочную перспективу. Ищете ли вы новый дом или копите на отпуск, четкая мотивация выбраться из долгов поможет вам не сбиться с пути.

Найдите больше вдохновения — и, возможно, свое собственное «почему», прочитав другие рассказы «Как я избавился от долгов».

Вдохновляйтесь: прозрение Брайана Брэндоу о долге произошло в 2010 году, когда он сказал своей семье, что в этом году отпуска не будет. Вместо этого пришло время столкнуться с задолженностью в размере 109 000 долларов, включая пять кредитных карт с максимальным расходом.

Брандо составили бюджет, сократили расходы и использовали план управления долгом, в конечном итоге освободившись от долгов после 50 месяцев погашения. Трое детей Брэндоу мотивировали его сосредоточиться на выплате долга.

«Я не хотел разочаровывать свою семью», — говорит он.«Я хотел обеспечить им лучшее.

«У вас должна быть четкая причина, чтобы захотеть выбраться из долгов, потому что это будет сложно. Это потребует жертв. Вы должны быть морально подготовлены. Наличие« почему »поможет вам сохранить мотивацию».

Самый дешевый способ избавиться от долгов?

Действительно ли программы урегулирования долга — самый дешевый способ избавиться от долгов? Этот вывод можно сделать из отчета за 2017 год Американского совета по справедливому кредитованию (AFCC), отраслевой ассоциации компаний, работающих в сфере урегулирования долгов и согласившихся со строгим кодексом поведения.

«Погашение долга в среднем экономит потребителям 2,64 доллара на каждый доллар уплаченной комиссии», — говорится в подготовленном AFCC отчете Regan. Он был основан на исследовании около 400 000 потребителей с 2,9 млн счетов, участвовавших в программах урегулирования задолженности с 1 января 2011 г. по 31 марта 2017 г. и проведенного национальной сертифицированной бухгалтерской фирмой Hemming Morse LLP. В отчете также говорится, что более 95% расчетов приводят к сокращению долга, превышающему соответствующие сборы, и что большинство участников видят свои первые расчеты по счетам в течение четырех-шести месяцев после запуска программы.

«Погашение долга может сэкономить деньги потребителей, позволяя им погашать свои долги за сумму, меньшую, чем полный баланс», — говорит Герри Детвейлер, соавтор бесплатной электронной книги Kindle «Ответы о взыскании долга: как использовать законы о взыскании долга для защиты своих прав». «Это может быть выходом из долгов для некоторых людей, которые не могут позволить себе выплатить полную сумму, которую они должны».

Тем не менее, является ли погашение долга самым дешевым способом выбраться из долга? Рассмотрим подробнее.

Ключевые выводы

• Погашение долга включает предложение единовременной выплаты кредитору в обмен на прощение части вашего долга.
• Для успешного согласования плана урегулирования долга важно прекратить минимальные ежемесячные платежи по этому долгу, которые повлекут за собой штрафы и проценты за просрочку платежа и повредят ваш кредитный рейтинг.
• Типичные предложения по погашению долга варьируются от 10% до 50% от суммы вашей задолженности.
• Чем дольше вы позволяете долгу оставаться неоплаченным, тем выше ваш риск быть привлеченным к ответственности.

Что такое погашение долга?

Урегулирование долга, также называемое «списанием долга» или «урегулированием долга», — это процесс урегулирования просроченной задолженности на сумму, намного меньшую, чем сумма, которую вы должны, путем обещания кредитору существенной единовременной выплаты. В зависимости от ситуации предложения по погашению долга могут составлять от 10% до 50% от вашей задолженности. Затем кредитор должен решить, какое предложение принять.

Потребители могут погасить свои долги или нанять фирму по урегулированию долгов, которая сделает это за них.В последнем случае вы заплатите фирме комиссию, которая рассчитывается как процент от вашего зарегистрированного долга. Зарегистрированный долг — это сумма долга, с которым вы вступаете в программу. По закону компания не может взимать эту комиссию до тех пор, пока она не погасит ваш долг. Комиссия в среднем от 20% до 25%.

Погашение долга также может повлечь за собой налоговые расходы. Налоговая служба (IRS) считает прощенный долг налогооблагаемым доходом. Однако, если вы сможете продемонстрировать IRS, что вы неплатежеспособны, вам не придется платить налог с погашенной задолженности.IRS сочтет вас неплатежеспособным, если ваши общие обязательства превышают ваши общие активы. Лучше всего проконсультироваться с сертифицированным бухгалтером, чтобы определить, имеете ли вы право на статус несостоятельности.

Согласно данным AFCC, собранным Freedom Debt Relief, крупнейшим в стране посредником в переговорах по долгам, урегулирование долга — безусловно, самый дешевый вариант по сравнению с консультациями по кредитным вопросам или внесением минимальных ежемесячных платежей, как показано на приведенной ниже инфографике.

Однако будет ли погашение долга наименее затратным вариантом для вас, зависит от специфики вашей ситуации.

Если вы не являетесь неплатежеспособным, IRS считает прощенный долг налогооблагаемым доходом.

Стратегии погашения долга и риски

По иронии судьбы, потребители, которые участвуют в программе урегулирования долга, потому что они не могут справиться со своим долгом, но которые все еще производят платежи, даже спорадические, имеют меньше возможностей для ведения переговоров, чем те, кто не производил платежей. Поэтому их первым шагом должно быть полное прекращение выплат. «Кредитные рейтинги могут пострадать в процессе урегулирования долга, особенно вначале», — говорит Шон Фокс, сопредседатель Freedom Debt Relief.«Когда потребитель начинает производить платежи по погашенному долгу, кредитные рейтинги обычно со временем восстанавливаются».

Просрочка по долгу и погашение долга на сумму меньше, чем вы должны, может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг — вероятно, отправив его до середины 500, что считается плохим. Чем выше ваш результат до того, как вы упадете, тем больше будет падение. Просроченные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.

Отсутствие платежей также означает накопление штрафов за просрочку платежа и процентов, которые увеличивают ваш баланс и затрудняют выплату долга, если вы не можете рассчитаться.Потребители могут рассчитывать на беспокоящие телефонные звонки по взысканию долга, когда они становятся просроченными. Кредиторы также могут решить подать в суд на потребителей за долги выше 5 000 долларов — иными словами, долги, которые стоят их усилий, — что может привести к удержанию заработной платы. «Чем больше у вас денег для погашения, тем скорее вы сможете погасить задолженность. Чем дольше ваш долг остается неоплаченным, тем выше риск судебного преследования », — говорит Детвейлер.

Нет никаких гарантий, что после нанесения этого ущерба кредитор согласится на урегулирование или что он согласится погасить задолженность за минимальную сумму, на которую вы рассчитывали.Chase, например, не будет работать с фирмами по урегулированию долгов. Он будет работать только напрямую с потребителями или с некоммерческими лицензированными агентствами кредитного консультирования, которые помогают потребителям. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предупреждает, что накопленные штрафы и сборы по невыплаченным долгам могут аннулировать любые сбережения, которые компания по урегулированию долговых обязательств получает для вас, особенно если она не погасит все или большую часть ваших долгов.

Урегулирование долга против банкротства

Когда процесс работает так, как задумано, урегулирование долга может принести пользу всем участникам.Потребители выходят из долгов и экономят деньги, фирмы по урегулированию долгов зарабатывают деньги за предоставление ценных услуг, а кредиторы получают больше, чем если бы потребитель вообще перестал платить или вошел бы в банкротство в соответствии с главой 7. Банкротство в соответствии с главой 7 включает ликвидацию неиспользованных активов должника и использование вырученных средств для выплаты кредитов кредиторам. Освобожденные от налога активы различаются в зависимости от штата, но часто включают домашнее и личное имущество, определенную сумму собственного капитала, пенсионные счета и автомобиль.

По сравнению с погашением долга, по словам Детвейлера, «если потребитель имеет право на банкротство в соответствии с главой 7, это может быть более быстрым вариантом.Это юридический процесс, который может остановить коллекторские требования и судебные иски. Погашение долга не дает таких гарантий ». Тем не менее, добавляет он, «может быть множество причин, по которым глава 7 не может быть хорошим вариантом. Потребителю, возможно, придется отказаться от собственности, которую он считает необходимым сохранить. Или они могут не захотеть, чтобы их финансовые проблемы стали достоянием общественности ». Потребители также могут столкнуться с ограниченными возможностями трудоустройства, если они объявят о банкротстве, поскольку некоторые профессии оценивают кредитные истории рабочих.

Другая проблема, с которой сталкиваются многие потребители-должники, — это отсутствие возможности нанять адвоката по банкротству. «Многие потребители не могут претендовать на защиту от банкротства», — говорит Фокс. «Напротив, погашение долга доступно любому потребителю, который может продемонстрировать финансовые трудности, такие как потеря работы, сокращение рабочего времени, медицинские расходы, смерть в семье, развод и т. Д., И изо всех сил пытается добиться прогресса в решении этой проблемы. выплата долга «.

Банкротство по главе 7 может быть закончено через три-шесть месяцев, по сравнению с годами для погашения долга.Это может быть менее стрессовым и может позволить вашему кредитному рейтингу быстрее восстановиться, хотя банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

10 лет

Количество времени, в течение которого в вашем кредитном отчете остается информация о банкротстве.

Расчет долга в сравнении с минимальными ежемесячными платежами

Выплата минимальных ежемесячных платежей по долгу под высокие проценты — не лучший вариант для потребителей, которые хотят сэкономить. На это могут уйти годы — даже десятилетия — в зависимости от того, сколько у вас долгов и какова процентная ставка.Ежедневно проценты начисляются на весь ваш баланс, и при минимальных выплатах вы не добьетесь большого прогресса в погашении остатка каждый месяц.

Последовательное внесение минимальных ежемесячных платежей и выдача более тонных процентов может сделать вас очень прибыльным для ваших кредиторов, и, да, солидная история платежей хороша для вашего кредитного рейтинга. Однако мы не рекомендуем тратить на проценты больше, чем необходимо, только для того, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история не окупит вашу пенсию; деньги в банке будут.Кроме того, если сумма доступного кредита, который вы использовали, высока по сравнению с вашей кредитной линией, это ухудшит ваш кредитный рейтинг и потенциально сведет на нет эффект ваших последовательных и своевременных платежей.

Как указывается в отчете AFCC, средний потребитель, участвовавший в программе урегулирования долга, имел задолженность в размере 25 250 долларов США, большую часть которой составляла задолженность по кредитной карте. Если бы эти клиенты производили ежемесячные минимальные платежи в размере 600 долларов, они бы заплатили примерно 58 000 долларов в течение примерно 36 лет, из которых 33 000 долларов составили бы проценты, прежде чем их долг будет погашен.

Потребитель, который постоянно вносит минимальный ежемесячный платеж по долгам по кредитной карте с высокими процентами, может в конечном итоге платить больше процентов, чем основную сумму.

Урегулирование долга и консультирование по кредитным вопросам

Кредитные консультации — это бесплатная или недорогая услуга, предоставляемая некоммерческими организациями и государственными учреждениями. Интересно, что эти услуги часто частично финансируются компаниями, выпускающими кредитные карты. Зарегистрировавшись в плане управления долгом с кредитным консультационным агентством, вы можете получить снижение процентной ставки по своим остаткам и отказ от штрафных санкций.Эти уступки могут быть или не быть достаточными, чтобы помочь вам значительно быстрее выплатить долг, и вы можете или не можете позволить себе новые требуемые ежемесячные платежи. Кроме того, вы можете не иметь права на снижение процентной ставки, даже если у вас серьезные финансовые трудности.

Однако, поскольку вам не придется не выполнять дефолт по своему долгу, ваш кредитный рейтинг может пострадать меньше. Кроме того, кредитные консультации могут предложить дополнительную финансовую помощь, которая поможет вам избежать подобных проблем в будущем, например, составление бюджета и финансовые консультации, а также направления к недорогим услугам и программам помощи, которые помогут вам сократить ваши расходы.Фокс говорит, что надежная компания по урегулированию долга также будет работать с клиентами, чтобы помочь им научиться составлять бюджет, ответственно использовать кредит и жить по средствам.

Так как же узнать, что выбрать, если вы не хотите добиваться банкротства? «Консультации по кредитным вопросам лучше всего подходят для потребителей, у которых есть необеспеченный долг на сумму от 2500 до 15000 долларов и которым просто необходимо снизить процентную ставку, чтобы сделать ежемесячные платежи управляемыми», — говорит Фокс. «С другой стороны, погашение долга обычно хорошо работает для потребителей, у которых задолженность по кредитной карте превышает 15 000 долларов США, и которым необходимо сокращение фактической основной суммы долга, чтобы добиться прогресса в выплате долга.Что касается спектра финансовых трудностей, кредитные консультации и ссуды для консолидации подходят для потребителей с более умеренным финансовым стрессом, в то время как урегулирование долгов и банкротство помогают тем, у кого более серьезные финансовые проблемы ».

На веб-сайте Федеральной торговой комиссии есть полезная информация о том, как выбрать кредитного консультанта. Еще один хороший ресурс — это Национальный фонд кредитного консультирования.

Итог

Погашение долга действительно может быть наименее затратным способом выбраться из долга для многих потребителей.Это частично зависит от того, сколько вы должны, и есть и другие факторы, которые следует учитывать, например, сколько времени это займет и насколько это может быть у вас стресс по сравнению с альтернативами. Перед тем, как сделать выбор, важно полностью понять плюсы и минусы погашения долга.

Лучший подход — изучить все три варианта. «Если вы боретесь с долгом, поговорите с агентством кредитного консультирования, экспертом по урегулированию долгов и адвокатом по банкротству, чтобы вы понимали, какие у вас есть возможности, и принимаете обоснованное решение», — говорит Детвейлер.

Как выбраться из долговой спирали

Долги могут стать серьезным препятствием на пути к достижению ваших финансовых целей. По данным Федеральной резервной системы, совокупная задолженность американцев по состоянию на четвертый квартал 2020 года составила 14,56 триллиона долларов. Между кредитными картами, студенческими ссудами, автокредитами и ипотекой легко оказаться в ловушке того, что кажется спиралью долга. С другой стороны, выбраться из этого и создать финансовую стабильность немного сложнее. К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете реализовать, чтобы улучшить свое финансовое положение и навсегда разорвать цикл долга.

Ключевые выводы

• Попадание в круговорот долга часто происходит со временем, а не в одночасье, и для того, чтобы разорвать этот круговорот, также может потребоваться время.
• Студенческие ссуды, кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и ипотечные ссуды — все это может способствовать накоплению долгов, и важно определить приоритеты того, как вы будете погашать эти обязательства.
• Для прекращения долгового цикла требуется план погашения долга, но это также означает пересмотр поведения и отношения к деньгам, которые в первую очередь приводят к возникновению долга.
• Некоммерческие и некоммерческие услуги по облегчению долгового бремени могут помочь вам вернуться на правильный путь в финансовом отношении, хотя они могут не предлагать идентичные услуги.

Как начинается долговая спираль

Для многих людей сползание в долги начинается со студенческих ссуд. По оценкам, 43 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, средний остаток которых составляет чуть менее 40 000 долларов. К сожалению, студенческие ссуды могут быть необходимостью для оплаты бакалавриата или магистратуры, поскольку стоимость обучения растет из года в год.

Поскольку оплата обучения в колледже или техническом обучении наличными для большинства людей неосуществима, ссуды на образование являются единственным выходом. Обратной стороной является то, что получение ссуды немедленно ставит под угрозу ваш личный баланс. Пока вы учитесь в школе, вы накапливаете долги в то время, когда у вас, вероятно, не хватает дохода, чтобы сделать хотя бы один платеж по кредиту.

Примечание

Ссуды

Parent PLUS принадлежат вашим родителям и не являются вашими долгами, но все студенческие ссуды, которые они подписывают от вашего имени, принадлежат вам в равной степени.

У вас также могут быть другие виды долгов в возрасте 20 лет. Кредитные карты, например, могут помочь покрыть ежедневные расходы на жизнь, пока вы еще учитесь в школе или даже после того, как начнете свою карьеру. В то время как по вашим кредитам начисляются проценты, кредитные карты повышают процентную ставку, взимая значительно более высокие процентные ставки, чем по школьным ссудам, что еще больше увеличивает ваши долги.

Когда вы заканчиваете школу, долговые расходы еще больше увеличиваются, если вы живете в районе, где вам нужна машина, чтобы искать работу или добираться до работы.Это приводит к посещению автосалона, где вы встречаетесь с продавцом, который весело спрашивает: «Какой размер ежемесячной оплаты вы ищете?» К тому времени, как вы покинете автосалон, к вашей носке добавится еще один долг.

Следующей может быть ипотека на дом. Вскоре процент дохода, направляемый на ежемесячные выплаты, становится огромным. Чтобы снизить нагрузку, вы берете еще одну ссуду в форме консолидации долга. Хотя объединение долгов с высокими процентами и их рефинансирование по более низкой процентной ставке звучит как разумная идея, в действительности большинство людей в конечном итоге оказываются в долгах еще глубже всего за несколько лет.Как только их ежемесячные платежи уменьшаются, уровень их расходов увеличивается.

Спустя несколько раундов консолидации долга многие люди обнаруживают, что большая часть их дохода идет на выплату непогашенных долгов, что они больше не могут оставаться в курсе других расходов. В конце концов, это может привести к ухудшению кредитного рейтинга, что приведет к невозможности брать займы под низкие процентные ставки. Ссуды под высокие проценты и платежи по кредитным картам еще больше ограничивают денежный поток и даже могут привести к банкротству.Хотя банкротство может предоставить средства для восстановления финансового положения и начала заново, часто оно просто действует аналогично консолидации долга, знаменуя начало новой долговой спирали.

Предупреждение

Определенные типы ссуд, включая ссуды до зарплаты и ссуды под залог автомобиля, могут привести к опасному циклу заимствования, в котором вы можете получить долг под трехзначную процентную ставку.

Прервать круговорот долга

Если вы готовы избежать долговой спирали, первым делом нужно прекратить занимать деньги.Кредитные карты часто являются основной причиной возникновения потребительского долга, поэтому это означает, что пластик убирается. Оплачивайте наличными, выписывайте чек или используйте бесплатную дебетовую карту для совершения покупок. Таким образом, вы увидите, сколько вы тратите, а когда деньги закончатся, вы не сможете потратить больше.

Затем вам следует внимательно изучить свои доходы и расходы. В то время как многих людей раздражает идея жить по бюджету, реальность такова, что это делают все (если только у них нет неограниченного дохода).Если вы просто не можете справиться с идеей отслеживать каждую потраченную копейку, все же неплохо периодически проверять свой доход и сравнивать его с вашими расходами. По крайней мере, вы поймете, тратите ли вы больше, чем приносите.

Снижение расходов на значительную сумму может помочь ускорить выполнение ваших планов погашения долга. Будет ли это связано с большими или небольшими изменениями образа жизни, зависит от того, что вам удобнее всего и как быстро вы хотите выплатить долг.Например, жилье и транспорт — две самые большие затраты для большинства людей. Переезд в менее дорогой дом или даже переезд в другой город — часто способ значительно и существенно сократить ваши расходы.

Точно так же обмен вашего автомобиля на более дешевый может привести к экономии сотен долларов в месяц, когда уменьшатся ваши автомобильные и страховые выплаты, а также ежемесячные счета за бензин. Или, если вы живете в крупном мегаполисе с системой общественного транспорта, вам может посчастливиться полностью отказаться от транспортного средства и связанных с ним расходов.

Следующим шагом в этом процессе является сокращение дискреционных расходов. Этот шаг часто оказывается наиболее сложным для людей, которые не любят каждый день отслеживать, куда уходят их деньги. Один из способов упростить задачу — изменить способ оплаты. Простая оплата наличными, а не кредитом, может помочь вам лучше понять, сколько вы тратите и сколько у вас осталось в кармане.

Подсказка

Если вам сложно составлять и придерживаться бюджета каждый месяц, подумайте об использовании популярного приложения для составления бюджета, чтобы упростить задачу.

Создание стратегии погашения долга

Если вы проанализировали свои расходы и определили, сколько вы можете позволить себе платить в счет погашения долга каждый месяц, следующим шагом будет выбор метода погашения. Есть два варианта, которые вы можете попробовать: снежный ком долгов или лавины долгов.

Долговая лавина — наиболее математически логичный метод, поскольку он требует, чтобы вы сначала выплатили свои долги с самыми высокими процентами. Со временем это приведет к максимальной финансовой экономии, но если у вас большие остатки на счетах, может пройти много времени, прежде чем вы почувствуете, что добились какого-либо прогресса.

Если этот подход кажется вам слишком сложным, вы можете вместо этого попробовать снежный ком. Это включает в себя уплату максимально возможной суммы в счет долга с наименьшим остатком в первую очередь, одновременно выплачивая минимальные суммы по всем остальным долгам. Выплачивая долг, вы переносите сумму платежа на следующий долг в списке.

Снежный ком долга может принести вам быстрый выигрыш, если вы сможете правильно выплатить один или два небольших долга. После того как вы выплатили один долг, вы, вероятно, будете вдохновлены выплатить следующий и еще один долг.Хотя этот подход не самый логичный, он обеспечивает более быстрый прогресс, что может стимулировать вашу новую привычку.

Следующие шаги

По мере того, как вы начинаете погашать долги и придерживаться ежемесячного бюджета, одной из ваших целей должно быть создание ежемесячного финансового профицита. Это деньги, которые у вас остались после того, как все ваши обычные счета были оплачены и вы внесли адекватные платежи в свой долг.

Как только вы достигнете точки, когда у вас будет излишек каждый месяц, пора использовать этот излишек.Лучше всего начать с того, чтобы отдать часть этих денег себе, чтобы сэкономить, а не потратить. Вместо того, чтобы тратить лишние деньги, отложите их на «черный день».

Это концепция «сначала плати себе» в действии. Вместо того, чтобы тратить деньги на покупку большего количества вещей, откладывание этих денег создает резервный фонд, который вы можете использовать, когда вам срочно нужны деньги. Если наступит дождливый день и вам все же нужно потратить деньги, замените их как можно скорее. В идеале вам нужно иметь достаточно денег, чтобы покрыть расходы на несколько месяцев.Если это кажется большим числом, не расстраивайтесь. Откладывание дополнительных 50 долларов — отличное место для начала.

Подсказка

Подумайте о том, чтобы спрятать свой фонд на черный день на высокодоходном сберегательном счете, чтобы заработать конкурентоспособную процентную ставку с минимальными банковскими комиссиями.

После того, как вы полностью профинансировали свой чрезвычайный сберегательный счет и взяли под контроль свой долг, вы можете переключить свое внимание на другие финансовые цели, такие как сбережения на пенсию или образование вашего ребенка в колледже.Если все это кажется слишком подавляющим и вы не думаете, что сможете разорвать долговую спираль в одиночку, вы можете подумать о том, чтобы получить помощь от служб по облегчению долгового бремени.

Компании по облегчению долгового бремени могут помочь вам изучить различные варианты управления и погашения долга, включая консолидацию долга и урегулирование долга. Найдите время, чтобы изучить и сравнить лучшие компании по облегчению долгового бремени, чтобы найти ту, которая предлагает лучшее сочетание услуг и стоимости для вашей ситуации.

Важно

Не платите никаких авансовых платежей компании по облегчению долгового бремени, не имея письменного соглашения о том, что они сделают для вас в первую очередь.И если компания по облегчению долгового бремени дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, они, вероятно, таковы.

В конечном итоге настойчивость окупается

Чтобы разорвать долговую спираль, вам понадобится много терпения. Любой подход, который побуждает вас действовать и придерживаться своего плана, имеет смысл. Помните, что на создание этих непогашенных остатков потребовались годы (возможно, десятилетия). Восстановление будет таким же медленным процессом.

Как уменьшить или погасить долг

Между ипотекой, автокредитом, студенческими ссудами, кредитными картами и СМИ

Если у вас есть счета, долг может выйти из-под контроля, прежде чем вы поймете, что происходит.Независимо от того, является ли ваш долг результатом потери работы, непредвиденных расходов или перерасхода средств, его можно уменьшить и в конечном итоге устранить.

Решение проблемы долга требует времени и усилий, но сочетание стратегий и постоянство может помочь вам успешно выбраться из долга. Вот несколько советов, которые помогут вам выбраться из долгов.

Прекратить накопление долга

Сама по себе эта стратегия не поможет вам выбраться из долгов, но она не даст вам усложнить выплату.Уменьшите соблазн нарастить долги, сделав перерыв в использовании кредитных карт или даже заморозив кредит.

Замораживание кредита блокирует ваши кредитные отчеты для новых запросов, что затрудняет импульсную подачу заявки на новый кредит. Этот шаг обычно предназначен для минимизации кражи личных данных, но также может помочь вам избежать открытия новых кредитных линий (и увеличения задолженности).

Если у вас его еще нет, сейчас отличное время для создания бюджета. Бюджет помогает вам привести ваши расходы в соответствие с вашим доходом, максимально используя каждый поступающий доллар и гарантируя, что вам не нужно использовать кредитные карты или ссуды, чтобы сводить концы с концами.

Создайте чрезвычайный фонд

Вложение денег в чрезвычайный фонд может показаться нелогичным, если вы пытаетесь выбраться из долга — вы могли бы использовать эти деньги для выплаты долга вместо того, чтобы положить его на сберегательный счет, — но чрезвычайный фонд на самом деле может помешать вам создавать больше долга. Эти сбережения дают вам страховочную сетку, которую вы можете использовать на случай непредвиденных расходов, что избавляет вас от необходимости брать кредитную карту.

Идеальный фонд на случай чрезвычайных ситуаций покрывает расходы на жизнь от шести до 12 месяцев, но вы можете начать с накопления не менее 1000 долларов или того, что вы можете позволить себе сэкономить.

Используйте метод снежного кома долга

Чем меньше вы ежемесячно платите в счет погашения остатков задолженности, тем больше времени потребуется на их погашение. Проценты могут экспоненциально увеличить сроки выплаты долга, и по большинству остатков долга ежемесячно начисляются проценты.

Многие люди считают, что метод долгового снежного кома является хорошим способом погасить свой долг. Этот метод позволяет вам добиться заметного прогресса, выплачивая как можно больше ежемесячно до минимального баланса.Тем временем внесите минимальный платеж по всем остальным долгам, чтобы ваши счета оставались в хорошем состоянии. Как только вы выплатите этот самый маленький долг, переходите к новому минимальному балансу и продолжайте этот процесс, пока не погасите все свои счета.

Метод долговой лавины является альтернативой методу долгового снежного кома. Используя эту стратегию, вы начнете с выплаты как можно большей суммы в счет долга с самой высокой процентной ставкой. После выплаты вы переходите к балансу со следующей по величине процентной ставкой и так далее.

Попросите кредитора о более низкой процентной ставке

Более высокие процентные ставки удерживают вас в долгах дольше, потому что большая часть вашего платежа идет на ежемесячные проценты, а не на ваш фактический баланс. Однако процентные ставки могут быть предметом переговоров, и вы можете попросить эмитент вашей кредитной карты снизить вашу процентную ставку. Кредиторы делают это по своему усмотрению, поэтому клиенты с хорошей историей платежей с большей вероятностью смогут успешно договориться о более низких ставках.

Вы можете найти более низкую процентную ставку, просмотрев рекламные акции.Если вы используете перевод баланса для получения более низкой ставки, попробуйте погасить баланс до истечения срока действия промо-ставки. По истечении этого рекламного периода к вашему балансу будут применяться более высокие процентные ставки.

Увеличьте свой доход

Чем больше денег вы вложите в свой долг, тем быстрее вы сможете его погасить. Ищите способы найти дополнительные деньги, которые можно потратить на погашение долга. Например, вы можете заработать дополнительные деньги, продавая предметы из своего дома, начиная подработку или получая доход от хобби.Возможно, вы сможете заработать больше денег на своей постоянной работе, договорившись о повышении зарплаты или работая больше часов.

Выплата из пенсионного фонда

В крайних случаях вы можете рассмотреть возможность снятия денег со своего пенсионного счета для погашения долга.

Если вам не меньше 59½ лет, вам грозит штраф за досрочное снятие средств и дополнительные налоговые обязательства. Конкретный штраф, с которым вы столкнетесь, зависит от пенсионного счета, с которого вы снимаете деньги, и от того, как вы тратите деньги, но стандартным штрафом за досрочное снятие средств является налог в размере 10%.

К тому же, когда наступит выход на пенсию, ваших сбережений будет мало — не только из денег, которые вы сняли, но и из процентов, дивидендов и прироста капитала, которые вы могли бы заработать на эти деньги.

Можно взять взаймы из пенсионных планов, спонсируемых работой, например, 401 (k). Однако эта стратегия также сопряжена с риском. Если вы уволитесь с работы, вам придется выплатить ссуду в ускоренный срок, что может усугубить ваши долговые проблемы.

Обналичивание полиса страхования жизни

Возможно, вы накопили немного денег по полису полного или универсального страхования жизни, которые вы можете использовать для погашения долга.Как и использование пенсионных фондов, это рискованная стратегия, которая может иметь налоговые последствия.

Обналичивание означает отказ от полиса страхования жизни, и он больше не будет действовать. Заимствование из вашего страхового полиса также может быть вариантом, но это может повлиять на пособие в случае смерти, которое получат ваши бенефициары.

Урегулирование долга

Урегулирование долга может быть решением, если ваши счета просрочены или вы должны больше денег, чем вы могли бы выплатить за несколько лет.При погашении долга вы просите кредитора принять единовременный единовременный платеж, размер которого меньше полного остатка, для полного погашения долга. Кредиторы обычно принимают предложения о расчетах только по счетам, которые не выполнили свои обязательства или находятся под угрозой дефолта. Однако погашение долга может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому его следует использовать только в крайнем случае.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно, ведя переговоры напрямую со своими кредиторами, или можете получить помощь от уважаемой компании по облегчению долгового бремени.Остерегайтесь компаний, которые советуют вам намеренно задерживать платежи в надежде, что вы сможете погасить свой долг, как только ваши счета окажутся в состоянии дефолта.

Кредитное консультирование

Агентства кредитного консультирования — это организации, обычно некоммерческие, которые могут помочь в управлении вашими финансами и долгами. Когда дело доходит до выплаты долга, сертифицированные кредитные консультанты ведут переговоры с кредиторами от вашего имени, чтобы создать доступный план управления долгом. Каждый месяц вы будете отправлять единовременный платеж в агентство по кредитным консультациям, которое разделяет платеж и отправляет его вашим кредиторам от вашего имени.

План управления долгом, созданный с помощью кредитного консультанта, очень отличается от плана урегулирования долга — вы не должны быть в дефолте для кредитного консультирования, и цель состоит в том, чтобы полностью оплатить свои счета.

Вы можете найти кредитного консультанта через Национальный фонд кредитного консультирования или Американскую ассоциацию финансового консультирования. Обе организации предоставляют услуги кредитного консультирования через местные агентства-члены.

Итог

Хотя некоторые из этих шагов могут показаться незначительными — например, избежание нового долга и создание резервного фонда, — они важны для создания прочной финансовой основы, которая позволит вам успешно выплатить свой долг.Отслеживание вашего прогресса на этом пути поможет вам сосредоточиться и напомнит вам, что вы приближаетесь к своей цели по выплате долга.

Как получить ссуду на консолидацию долга с плохой кредитной историей

Если у вас много разных видов долгов, получение ссуды на консолидацию долга может быть разумным шагом. Но если у вас кредит ниже среднего — обычно ниже 670 баллов FICO — вы можете задаться вопросом, какие у вас варианты ссуды. К счастью, некоторые кредиторы специализируются на ссудах консолидации долга для плохой кредитной истории и взвешивают факторы, помимо вашего кредитного рейтинга, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Вы можете повысить свои шансы на одобрение, потратив несколько месяцев на перенаправление любых денег, которые вы тратите на несущественные расходы, на выплату долга, а затем тщательно подыщите кредиторов, в идеале определив тех, кто учтет ваши недавние усилия.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Это быстрый и простой процесс, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Преимущества ссуды на консолидацию долга

Есть несколько причин, по которым кто-то может получить ссуду на консолидацию долга.Самые большие преимущества ссуды на консолидацию долга включают:

• Упрощенные финансы: Ссуда ​​на консолидацию долга объединяет несколько ежемесячных платежей в один. Наличие только одного кредитора и одного ежемесячного счета, о котором нужно беспокоиться, может помочь вам выплачивать долг более последовательно и избежать пропущенных платежей, что снижает ваш кредитный рейтинг.
• Более низкая процентная ставка: Обычно разумно получать ссуду на консолидацию долга только в том случае, если вы можете получить более высокую процентную ставку, чем та, которую вы платите по своему долгу сейчас.Если вы платите в среднем от 16 до 20 процентов по кредитной карте и можете получить ссуду на консолидацию долга под 14 процентов годовых, вы в целом сэкономите деньги.
• Фиксированный платеж: Большинство кредитов на консолидацию долга имеют фиксированные процентные ставки и установленный срок погашения, поэтому ваш ежемесячный платеж будет одинаковым каждый месяц — в отличие от ежемесячных платежей по кредитным картам.

Как получить ссуду на консолидацию долга

Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к заемщикам, ищущим ссуды на консолидацию долга.Тем не менее, каждый кредитор будет смотреть на ваш кредитный рейтинг, доход и отношение долга к доходу, чтобы определить, насколько вы способны погасить ссуду. Часто вам понадобится кредитный рейтинг около 650, хотя существуют кредиторы для консолидации безнадежных долгов; эти кредиторы могут принимать кредитные баллы 600 или даже меньше. Просто помните, что чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка.

4 шага к получению ссуды на консолидацию долга в случае плохой кредитной истории

Если вы изо всех сил пытаетесь выбраться из долга и думаете, что ссуда на консолидацию долга может помочь, имейте в виду, что для получения кредита вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг в середине 600-х — история своевременных выплат и достаточного дохода.Однако у каждого кредитора свои требования. Начните со следующих шагов, которые помогут вам найти подходящие личные ссуды для консолидации долга и повысить ваши шансы на одобрение.

1. Проверяйте и следите за своим кредитным рейтингом

Кредиторы принимают решения о ссуде в основном на условиях вашего кредита. Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентные ставки, которые кредиторы предложат вам по финансированию. Чтобы претендовать на ссуду на консолидацию долга, вы должны соответствовать минимальным требованиям кредитора.Это часто находится в диапазоне от середины 600, хотя некоторые кредиторы с плохой кредитной историей могут принимать оценки до 580.

Многие банки предлагают бесплатные инструменты, которые позволяют вам проверять и контролировать свой кредитный рейтинг. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, вам будет проще определить кредиторов, которые могут с вами сотрудничать. Есть не только кредиторы, которые специализируются на ссудах для людей с плохой кредитной историей, но многие очень четко перечисляют требования к кредитному рейтингу на своих веб-сайтах.

2. Сделайте покупки около

Редко бывает хорошей идеей принять первое предложение ссуды, которое вы видите.Вместо этого найдите время, чтобы провести исследование и сравнить суммы ссуд, условия погашения и комиссии из разных источников, включая местные банки, национальные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов. Эта часть процесса может занять время, но может сэкономить сотни, если не тысячи долларов.

Самой простой отправной точкой могут быть онлайн-кредиторы, потому что вы часто можете просмотреть свои ставки с помощью простой проверки кредита, которая не повредит вашему кредитному рейтингу. Однако, возможно, также стоит проверить предложения в вашем существующем банке; если у вас хорошие отношения с банком или кредитным союзом, они могут упустить из виду кредит ниже среднего.

3. Рассмотрим обеспеченную ссуду

Персональные ссуды для консолидации долга, как правило, необеспечены, то есть не требуют залога. Но если вам сложно получить доступ к доступной необеспеченной ссуде на консолидацию долга, возможно, стоит подумать о обеспеченной ссуде.

Обеспеченные ссуды требуют залога в той или иной форме, например, автомобиля, дома или другого типа активов. Залог обычно должен быть достаточной для покрытия суммы кредита в случае невыполнения обязательств.Из-за этого, как правило, легче получить одобрение на получение обеспеченного кредита, чем на необеспеченный, и вы даже можете претендовать на более высокую процентную ставку.

4. Подождите и улучшите свой кредит

Если вы попробовали все и не смогли найти ссуду, которая поможет вам сэкономить деньги, возможно, лучше подождать и потратить некоторое время, чтобы повысить кредитный рейтинг.

Поставьте перед собой цель своевременно выплачивать ежемесячные долги каждый месяц в течение нескольких месяцев подряд. Также неплохо сосредоточиться на выплате остатков по кредитной карте и устранении всех несущественных ежемесячных расходов, таких как подписка на питание, членство в винном клубе и фитнес-приложения.

«Составьте краткосрочный план, который обеспечит постоянное ежемесячное выделение денег на выплаты по долгам», — говорит Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group. «После того, как вы наберете обороты в течение месяца или двух, попросите о встрече с вашим банком или кредитным союзом, чтобы рассмотреть ваши усилия и подать заявку на ссуду для консолидации долга. Вам больше повезет с банком или кредитным союзом, чем с онлайн-кредитором, потому что вы сможете показать, что уже начали предпринимать шаги по выплате долга и исправлению проблемы.”

Также неплохо получить копии трех своих кредитных отчетов, которые вы можете делать бесплатно один раз в год (или еженедельно до апреля 2022 года через AnnualCreditReport.com), и проверять наличие ошибок. Если вы их обнаружите, вы можете оспорить их с тремя агентствами кредитной информации: Equifax, Experian и TransUnion.

Где взять ссуду для консолидации долга при плохой кредитной истории

При таком большом количестве кредиторов может быть непросто решить, с чего начать. Вот несколько хороших мест для начала поиска.

Кредитные союзы и местные банки

Местные банки и кредитные союзы обычно проверяют ваш кредит, когда вы подаете заявку на получение личного кредита, как и любой другой кредитор. Тем не менее, эти местные финансовые учреждения могут быть готовы предложить вам больше свободы действий, если ваш кредит не в хорошей форме, особенно если вы уже установили с ними хорошие отношения.

Если вы являетесь клиентом местного банка или членом кредитного союза, вы можете поговорить с кредитным специалистом о том, имеете ли вы право на получение личного кредита (а также каковы его процентная ставка и условия, если вы это делаете).Учреждение может не ограничиваться вашим низким кредитным рейтингом и учитывать всю вашу финансовую историю, личные обстоятельства и отношения с банком или кредитным союзом.

Онлайн-кредиторы

Онлайн-кредиторы — хорошие места для поиска ссуд на консолидацию долга, если у вас плохая кредитная история, поскольку они могут с большей вероятностью одобрить вам ссуду с плохой кредитной историей, чем традиционный обычный банк.

С онлайн-кредитором вы часто можете:

• Сравнить ставки, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
• Подайте заявку быстро и легко, без большого количества документов или необходимости лично посещать филиал.
• Получите средства в течение недели или даже всего за один рабочий день.

«Большинство онлайн-кредиторов будут более гибкими в предоставлении таких кредитов», — говорит Эш Эксантус, директор по финансовому образованию в онлайн-банке BankMobile.

С учетом сказанного, онлайн-кредиторы часто взимают высокие ставки годовых за ссуды на консолидацию безнадежных кредитов. Вы также должны следить за комиссией за выдачу кредита, которая может добавить к вашей общей стоимости финансирования и сократить ваши кредитные поступления.

В частности, при проверке онлайн-кредиторов на предмет потенциальной ссуды на консолидацию долга важно знать, является ли компания, которую вы рассматриваете, прямым кредитором или сторонним кредитором, говорит Секстон. «Работа со сторонним кредитором иногда может включать дополнительные расходы и сборы, поэтому вам может быть полезно обратиться к прямому кредитору, чтобы избежать этих затрат».

Если вы рассматриваете ссуды на консолидацию долга для плохой кредитной истории, вот некоторые онлайн-кредиторы, к которым вы можете обратиться:

• LendingClub, как сообщается, имеет минимальное требование к кредитному рейтингу 660.Годовая процентная ставка варьируется от 8,05% до 35,89% по ссудам на консолидацию долга от 1000 до 40 000 долларов.
• Upstart требует, чтобы кандидаты имели минимальный кредитный рейтинг 600 или выше, чтобы претендовать на ссуду на консолидацию долга. Квалифицированные заемщики могут брать ссуды от 1000 до 50 000 долларов с годовой процентной ставкой от 8,94% до 35,99%.
Минимальный балл
• Avant по FICO составляет 580. Однако компания утверждает, что большинство клиентов, получающих ссуды, имеют оценку от 600 до 700.Если вы имеете право на получение финансирования, вы можете занять от 2000 до 35000 долларов по годовой ставке от 9,95 до 35,99 процента.
• OneMain Financial не указывает минимальный кредитный рейтинг на своем веб-сайте, но имеет опыт работы с заемщиками, имеющими справедливую и плохую кредитоспособность. Годовая процентная ставка по кредитам на консолидацию долга в OneMain Financial составляет от 18 процентов до 35,99 процента, и заемщики могут претендовать на получение ссуд от 1500 до 20 000 долларов.

Обзор лучших вариантов ссуды для консолидации безнадежной задолженности

Кредитор	Минимальный кредитный рейтинг	Диапазон годовых
LendingClub	660	8.05% –35,89%
Выскочка	600	8,94% –35,99%
Avant	580 FICO	9,95% –35,99%
OneMain Financial	Не указано	18% –35,99%

Как управлять ссудой консолидации долга

После того, как вы получили средства от ссуды консолидации долга, важно ответственно управлять деньгами. Вот несколько способов погасить ссуду на консолидацию долга, не накапливая новый долг.

Создайте бюджет

После утверждения ссуды составьте проект бюджета с указанием того, как вы будете возвращать деньги каждый месяц, и убедитесь, что у вас будет такая возможность.

«Заранее знайте, сколько вам придется платить каждый месяц», — говорит Эксантус. «Если сумма, которую вы собираетесь заплатить, не соответствует вашему текущему бюджету, тогда не имеет смысла продолжать ссуду на консолидацию долга».

В качестве альтернативы вы можете сразу же сократить некоторые из ваших текущих дискреционных расходов, чтобы иметь достаточно наличных денег для погашения ссуды каждый месяц.

Немедленно выплатите всю задолженность

Как только средства из консолидированной ссуды поступят на ваш счет, первое, что вы должны сделать, это погасить весь свой долг.

«Некоторые люди получат деньги и продолжат использовать их для других целей или не смогут полностью выплатить свой долг», — говорит Джеймс Ламбридис, генеральный директор DebtMD. «Это только ухудшит ваше финансовое положение».

Настройка автоматических платежей

Получив ссуду на консолидацию долга, посмотрите, предлагает ли ваш кредитор автоплату.Многие так и поступают, а некоторые даже дадут вам скидку за установку. Это хороший способ потенциально снизить процентные платежи, если плохая кредитная история привела к высокой ставке. Это также поможет вам не сбиться с пути, что особенно важно для вашей кредитной истории, поскольку своевременные выплаты по кредиту — один из лучших способов поднять свой кредитный рейтинг.

Устранение любых проблем с расходами

Наконец, вам необходимо подтвердить и решить любые текущие проблемы с расходами, которые могут у вас возникнуть. По словам Секстона, не обращая внимания на поведенческие модели денег, которые изначально вызвали проблему, легко снова влезть в долги.

Это включает в себя попытку больше не обращаться к этим кредитным картам после того, как они были оплачены, поскольку вы не хотите снова оказаться на исходной позиции.

Альтернативы ссуде на консолидацию долга

Консолидация долга может быть не лучшим вариантом для всех. Если вы не можете претендовать на получение ссуды на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете вместо этого рассмотреть некоторые из этих альтернатив.

Самостоятельные исправления

Есть несколько способов изменить финансовый план без привлечения третьих лиц.Чтобы приступить к погашению долга, вы можете:

• Пересмотреть свой бюджет. Сравните, сколько вы тратите с тем, сколько вы зарабатываете, и узнайте, где можно сократить расходы, чтобы высвободить больше денег для погашения долга.
• Пересмотреть условия вашего долга. Если вы изо всех сил пытаетесь выполнить свои минимальные платежи, ваши кредиторы могут быть готовы снизить вашу процентную ставку или сотрудничать с вами иными способами.
• Попросите корректировку срока платежа. Вы можете запланировать все даты платежа примерно на один и тот же день.Хотя это не то же самое, что консолидация долга, это может помочь вам легче отслеживать свои обязательства.

План управления долгом (DMP)

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) — это некоммерческая финансовая консультационная организация, в которую входят агентства по всей стране, которые предлагают планы управления долгом (DMP).

В некотором смысле DMP — это еще один тип консолидации долга для плохой кредитной истории. Находясь в программе, вы вносите единовременный ежемесячный платеж своему кредитному консультационному агентству, который покрывает несколько счетов за месяц.

Агентство, в свою очередь, платит каждому из ваших кредиторов от вашего имени (обычно по более низкой согласованной процентной ставке). На выполнение большинства планов управления долгом уходит от трех до пяти лет.

Тем не менее, прохождение этого процесса обычно приводит к отметке в вашем кредитном отчете, что вы участвуете в плане управления долгом. Хотя обозначение не повлияет на ваш кредитный рейтинг, новые кредиторы могут не решиться предложить вам новые кредитные линии.

Собственный капитал

Если у вас есть дом и значительный капитал в нем, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала для консолидации долга.Ссуда ​​под залог собственного капитала технически не является ссудой для консолидации долга, но она может помочь вам получить низкую процентную ставку, потому что ссуда обеспечена вашим домом.

Просто имейте в виду, что, хотя использование собственного капитала вашего дома может помочь вам получить финансирование и, возможно, обеспечить более низкую процентную ставку, это также связано со значительным риском. Если вы не успеваете за выплатами, вы рискуете потерять дом из-за права выкупа закладной. Лучше всего выбрать этот вариант, только если вы уверены, что у вас не возникнет проблем с выплатой долга.

Способы использования собственного капитала для финансирования включают:

• Кредит на собственный капитал. Иногда называемый второй ипотечной ссудой, ссуда под залог недвижимости представляет собой единовременную ссуду с фиксированной ставкой, которую домовладельцы могут получить, используя в качестве залога собственный капитал в своих домах.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC). HELOC — это еще один вид финансирования, обеспечиваемый стоимостью вашего дома. Вместо того, чтобы брать единовременную выплату под фиксированную процентную ставку, вы открываете кредитную линию — аналогично кредитной карте.Это дает вам доступ к средствам всякий раз, когда они вам нужны, вплоть до максимального лимита заимствования. Когда вы выплатите свой баланс, вы можете снова занять до этого лимита.
• Рефинансирование при обналичивании. При рефинансировании с выплатой наличных вы берете новую ипотеку на сумму, превышающую вашу текущую задолженность за свой дом. Оттуда вы можете использовать оставшиеся средства для выплаты долга.

Что делать, если ваша ситуация тяжелая

Ссуды для консолидации долга и альтернативы, указанные выше, лучше всего подходят для людей, которые могут претендовать на низкую процентную ставку.Если вы тонете в долгах и не можете позволить себе ежемесячные платежи, было бы разумно подумать о консультациях по кредитам, урегулировании задолженности или банкротстве.

Хотя эти варианты не идеальны, они могут стать вашим билетом к некоторому облегчению.

Кредитные консультации

Кредитные консультационные агентства могут помочь, выступая в качестве посредника между вами и вашими кредиторами. Кредитный консультант может помочь вам разобраться в вашем кредитном отчете и предложить шаги для улучшения вашего кредитного рейтинга и достижения финансовой стабильности.Некоторые агентства кредитного консультирования даже предлагают ограниченные услуги бесплатно.

Если вы изо всех сил пытаетесь управлять своим долгом, кредитные консультанты также могут составить вам план управления долгом. Агентства кредитного консультирования обычно заключают контракты с кредиторами с более низкими процентными ставками, чем те, которые вы, возможно, платите в настоящее время.

Погашение долга

Погашение долга — это еще один шаг вперед, чем управление долгом. Компании по урегулированию долга, такие как National Debt Relief и Freedom Debt Relief, работают с вами, чтобы погасить ваш долг на меньшую сумму, чем вы должны.

Предостережение заключается в том, что вам обычно необходимо внести достаточную сумму на счет в компании по урегулированию долгов, прежде чем она начнет переговоры с вашими кредиторами — часто за счет ваших регулярных ежемесячных платежей, что вынуждает вас объявить дефолт.

Если вы не погасите свои долги, это может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу, на восстановление которого может уйти много времени.

Однако есть и некоторые положительные моменты, которые следует учитывать при продолжении урегулирования долга, говорит Exantus.«Если ваш кредит уже плохой, то сохранение просроченной задолженности по вашему текущему долгу не является отрицательным, потому что в конечном итоге это сэкономит вам деньги, потому что вы платите меньшую сумму своему кредитору, чем та, которую вы первоначально заплатили бы, если бы задолженность консолидирующая компания не вмешивалась ».

Помните, однако, что при достижении нулевого остатка по вашему долгу просроченные платежи или другие уничижительные записи не исчезнут из вашего кредитного отчета. Вы по-прежнему будете иметь отрицательный счет в своем кредитном отчете на срок до семи лет с того момента, когда он перешел в состояние дефолта (хотя со временем это должно все меньше и меньше влиять на ваш счет).

За услуги по урегулированию долга также взимается комиссия, иногда независимо от того, успешно ли компания ведет переговоры о погашении вашего долга.

Банкротство

Если вы испытываете финансовые затруднения, и даже урегулирование задолженности не представляется возможным, банкротство может быть вашим единственным выходом. В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, вам может потребоваться передать свои активы под контроль суда по делам о банкротстве и согласиться отказаться от большей части или всего своего состояния.

Обратите внимание, что объявление о банкротстве не погашает все виды долгов — например, вам все равно придется платить студенческие ссуды и алименты на детей.Банкротство также останется в вашем кредитном отчете на срок от семи до 10 лет. Из-за этого могут пройти годы, прежде чем вы снова получите право на получение определенных видов кредита.

При этом заявление о банкротстве может дать вам второй шанс восстановить свои финансы. Если вы приложите все усилия, ваша кредитоспособность в конечном итоге тоже может восстановиться.

Если вы подумываете о банкротстве, проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству, чтобы узнать, как лучше всего двигаться дальше.

Остерегайтесь хищных кредиторов

Если вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга, имейте в виду, что некоторые кредиторы по своей природе являются хищниками.Это особенно верно в отношении кредиторов, которые работают с людьми с низким кредитным рейтингом. Они часто взимают непомерно высокие процентные ставки и различные дополнительные сборы.

Интернет-компании, такие как OppLoans, например, взимают трехзначную процентную ставку. Тем не менее, это далеко не так дорого, как ссуды до зарплаты, по которым можно взимать до 1251,43 процента годовых.

Принятие ссуды с такой высокой процентной ставкой может быть чрезвычайно дорогостоящим и может привести к тому, что вы еще больше залезете в долги. Кроме того, использование кредитора-хищника сводит на нет цель ссуды на консолидацию долга, которая состоит в том, чтобы упростить выплату долга.

«Иногда бывает трудно определить, кто является кредиторами-хищниками, когда речь идет о консолидированных ссудах, особенно когда у вас плохая кредитная история», — говорит Эксантус. «Любой, кто предлагает вам что-нибудь, может показаться победителем. Важно читать мелкий шрифт. Не заключайте никаких соглашений, не понимая полностью, во что это вам будет стоить ».

Хищные ссуды — это те, которые приносят пользу кредитору за счет заемщика, добавляет Секстон. Предупреждающие знаки включают:

• Интерес к вашему кредитному рейтингу кажется слишком высоким, чтобы быть правдой.
• Кредитор требует, чтобы вы действовали быстро.
• Кредитор вынуждает вас взять рискованную или дорогую ссуду.
• Кредитор просит вас солгать по вашему заявлению.
• Сборы или условия внезапно меняются при закрытии.

Итог

Независимо от того, как вы избавитесь от долга, важно иметь план достижения своей цели. Это может обескураживать, если вы не можете найти хороший заем для консолидации долга или если вы столкнулись с перспективой урегулирования долга или банкротства.Но не позволяйте этому разочарованию мешать вам действовать. Если вы можете избежать передачи учетной записи в коллекции, пока вы решаете, сделайте это.

Также имейте в виду, что ссуды на консолидацию долга — временное решение. Они вообще не решают основную проблему того, как вы оказались в долгах. Если вы выберете ссуду на консолидацию долга, обязательно предпримите дополнительные шаги к финансовой стабильности, например, составьте бюджет, ограничьте свои перерасходы и ищите дополнительные возможности для получения дохода.