Как оформить реструктуризацию кредита?

Обновлено: 26.10.2022

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы

реструктуризировать кредит:

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

Увеличение срока кредитования

Изменение валюты кредитования

Кредитные каникулы

Или комбинация нескольких вариантов

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры.

Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае

Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление

на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Копию паспорта заявителя

Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей

Дополнительные документы, необходимые данному банку

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Реструктуризация кредита в Сбербанке.

Условия, как сделать реструктуризацию физическому лицу в 2022

Интересуетесь, является ли реструктуризация кредита в Сбербанке результативным методом по решению денежных проблем? Какие документы для этого необходимы? Кто может рассчитывать на реструктуризацию в 2022 году? Как сделать этот процедуру без больших затрат сил и времени? Данная статья поможет вам разобраться в этих и других вопросах.

Способы реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке

При появлении сложностей при выплате займа существуют несколько вариантов для выхода из ситуации. Этими путями являются реструктуризация и рефинансирование кредита. Последний способ в Сбербанке действует только для ссуд других банков. Но реструктуризация возможна и для клиентов Сбербанка. Она представлена 4 вариантами.

• Перенос сроков по уплате основной задолженности. Чаще всего до года по ссудам на потребительские нужды и до двух — по ипотечным займам. Этот метод заключается в следующем: оговоренный заранее период времени вы платите лишь проценты. Данный вариант дает возможность временного снижения объема платежей без роста долга.
• Отказ от взимания неустоек. При этом договорные условия остаются прежними, но кредитная организация в оговоренной доле списывает начисленные штрафы и пени.
• Изменение срока займа в большую сторону. Чаще всего до трех лет для ссуд на потребительские нужны и до десяти — для ипотечных займов. Такой метод дает возможность снижения сумм ежемесячных платежей. Минусом данного варианта является рост итоговой переплаты.
• Индивидуальный график выплат. В график погашения ссуды могут вноситься благоприятные для кредитуемого изменения. Это и изменение даты платежа, и очередность погашения долга. Можно определить месяцы с большими и меньшими размерами выплат. Указанные изменения могут вноситься как в отдельности, так и в совокупности.

Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)Тинькофф Банк, Лиц. № 2673

от 12%

ставка в год

до 700 тыс

на срок до 5 лет

Подать заявку

Кто может получить одобрение на реструктуризацию

Сбербанк весьма лояльно относится к подобным обращением и дает положительный ответ в 90% случаях из 100%. Но без бумажной волокиты и веской причины вам не обойтись. Обращения в Сбербанк на реструктуризацию потребительских кредитов рассматривают лишь в письменном виде в определенные сроки. Рекомендуется начать процесс как можно раньше, если ощущаете неизбежность просрочки по ссуде. Финансовое учреждение к основаниям для реструктуризации относит следующие: снижение доходов ввиду увольнения или уменьшения зарплаты, серьезное заболевание и присвоение инвалидной группы, призыв в армию, утрату дополнительного источника поступления денежных средств, появление ребенка и декретный отпуск, смерть кредитуемого.

Когда вы уже подали документы на реструктуризацию, то ни при каких обстоятельствах нельзя переставать платить. При принятии решения согласно вашему заявлению будет учитываться кредитная история за весь срок кредитования.

Также не стоит забывать о том, что законодательно банк в праве вам отказать.

Кредит «MTS Cashback»МТС Банк, Лиц. № 2268

от 0.01%

ставка в год

до 1 млн

на срок до 3 лет

Подать заявку

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке

Универсального алгоритма действия для реструктуризации не существует. И с каждым физическим лицом решения принимаются в индивидуальном порядке.

Первым делом необходимо написать заявление в свободной форме. Также вам выдадут анкету заблаговременного анализа возможности реструктуризации займа.

Не теряйте времени: в период рассмотрения вашего заявления займитесь сбором документом. В первую очередь сделайте бумагу, подтверждающую снижение денежных доходов или получите медицинское заключение о потере трудоспособности. Кроме того, вам понадобятся также документы на поручителей или созаемщиков.

Далее сотрудники банка сами с вами свяжутся и при этом зададут дополнительные вопросы, расскажут о требуемом перечне бумаг и согласуют путь реструктуризации. Такое собеседование может проходить как по телефону, так и посредством личной беседы. После вам будет нужно принести все необходимые документы в офис кредитной организации.

В случае положительного ответа от финансового учреждения для вас будет разработана документация, требующая подписи. Не экономьте время на изучение оформляемых бумаг и не стесняйтесь спрашивать, если вам что-то неясно.

Кредит «Наличными»Азиатско-Тихоокеанский Банк, Лиц. № 1810

от 4.9%

ставка в год

до 3 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

Периодически в Сбербанке объявляются «акции» на ссуды, в ходе которых можно провести реструктуризацию на условиях более выгодных, чем предлагаются обычно. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.

Как предварительно узнать о шансе одобрения на реструктуризацию?

Жители Северо-Западной части РФ имеют возможность узнать о вероятности одобрения реструктуризации на официальном ресурсе кредитной организации онлайн. Для этого нужно попасть в меню «Частным лицам», далее в раздел «Кредиты» и найти интересующий вид займа. Там можно найти реструктуризацию и далее действовать в соответствие с предложенным алгоритмом. Реструктуризация кредита в Сбербанке.

Чем обернется вовремя не оформленная реструктуризация?

Сначала финансовое учреждение будет вам напоминать о растущей задолженности по телефону. Далее будут обещать разбирательства в суде. Вам поступит письменное предложение о реструктуризации. Далее можно ждать судебную повестку. А предстоящие разбирательства грозят конфискацией ценного имущества и полностью испорченной репутацией в финансовых учреждениях. Поэтому есть все основания не бездействовать, а вовремя принимать меры. Тем более что банк будет готов пойти на встречу. Еще сомневаетесь? Прочтите отзывы о реструктуризации Сбербанка. И в этом варианте вы найдете сплошные плюсы по сравнению с игнорированием долга.

Кредит «Рефинансирование»СберБанк, Лиц. № 1481

от 5.5%

ставка в год

до 10 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

Не стоит делать свою жизнь сложнее и портить будущее. Своевременность, спокойствие и связь с банком — оптимальный метод для решения проблем с долгом.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Как реструктурировать ипотечный кредит, чтобы сэкономить деньги?

Вы можете рефинансировать или переоформить ипотечный кредит. Или вы можете создать свой собственный план реструктуризации ипотеки своими руками. Мы сравниваем, чтобы вы могли решить.

Структура вашей ипотеки сегодня не обязательно должна быть такой же, как завтра. Каковы твои цели? Высвободить средства, уменьшить ежемесячный орех или быстрее погасить кредит?

Эти три стратегии предлагают что-то для каждого.

• Отправить дополнительные деньги для выплаты основного долга.
• Переоформите свою ипотеку.
• Рефинансируйте свой кредит.

Отправляйте дополнительные деньги для погашения основного долга

В середине 1970-х годов Марк Эйзенсон ввел термин «банковский секрет», который продвигал идею экономии: платите больше, чем требуется по ежемесячной ипотеке, и вы сэкономите куча денег. Эйзенсон говорит: «Это был секрет, который банкиры знали, но не делились со своими клиентами».

Вот как это работает. Если вы возьмете 30-летнюю ипотеку в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 6% и будете держать ее до конца срока, вы заплатите в общей сложности 382 537,9 долларов США.7 для вашего дома, включая проценты в размере 182 537,97 долларов США. Однако, если вы ежемесячно отправляете всего 100 долларов в качестве дополнительной основной суммы, вы сэкономите более 49 000 долларов на процентах в течение срока кредита.

Есть еще одно огромное преимущество: вы погасите кредит на пять лет и пять месяцев раньше срока. Эта стратегия дает вам полный контроль над процессом реструктуризации и не требует дополнительных комиссий.

Еще один способ досрочно погасить кредит — использовать двухнедельный план платежей. Банки и сторонние компании могут реализовать этот план для вас, но они будут взимать комиссию в сотни или тысячи долларов. Мы не рекомендуем вам платить за услугу, если вам не хватает самодисциплины, чтобы производить платежи самостоятельно.

С помощью этой стратегии вы будете вносить половину ежемесячного платежа по ипотеке каждые две недели, что равняется 13 платежам в год вместо 12. Выплачивая раз в две недели по 30-летнему кредиту в размере 200 000 долларов США, вы сэкономите более 49 000 долларов США на процентах по течение кредита, и погасить его примерно на пять лет раньше.

Другие способы легко сделать это самостоятельно:

• Сделайте один дополнительный платеж по ипотеке в год в любое время.
• Разделите свой ежемесячный платеж на 12 и прибавляйте эту дополнительную сумму каждый месяц при выплате ипотечного кредита.

Переоформление ипотеки на более низкие платежи

Если вы хотите снизить ежемесячный платеж и внести не менее 5000 долларов, вы можете запросить переоформление ипотеки. В этом сценарии вы не меняете процентную ставку или срок ипотеки, вы меняете основной баланс, и срок начинается заново.

Вот как это работает: после 10 лет выплаты 30-летней ипотеки с процентной ставкой 6% и ежемесячным платежом в размере 1 432,86 долларов США ваш баланс составляет 200 000 долларов США. При изменении ипотечного кредита вы вносите дополнительные 20 000 долларов и получаете новую основную сумму в размере 180 000 долларов с теми же оставшимися 20 годами, чтобы погасить ее под 6%. Однако ваш новый ежемесячный платеж составляет 1289 долларов США.0,58, что позволяет сэкономить 143,28 доллара в месяц.

За эту услугу взимается небольшая плата — примерно 250 долларов. Банк от этого ничего не получает, кроме сохранения вашей лояльности, поэтому они ее не продвигают. Это зависит от кредитора, сделает ли он это, поэтому все, что вы можете сделать, это попросить. Это также, вероятно, будет длительным процессом. Однако вы ничего не теряете, кроме более высокого ежемесячного платежа.

Рефинансирование вашего кредита

Наиболее распространенный способ реструктуризации вашего кредита — рефинансирование ипотечного кредита, когда вы заменяете свой текущий ипотечный кредит на новый с более низкой процентной ставкой. Если бы вы взяли тот же остаток в размере 200 000 долларов США по ипотеке под 6% и рефинансировали ее в кредит с процентной ставкой 5%, вы бы уменьшили свой ежемесячный платеж с 1,19 долларов США. 9 до 1074 долларов, экономя 125 долларов в месяц.

Получение одобрения на рефинансирование может оказаться сложной задачей в условиях жесткой кредитной среды, где вам нужны отличные кредитные рейтинги и стабильный опыт работы. Вам также нужно будет оплатить расходы на закрытие, которые могут составлять от 3% до 6% от суммы кредита.

Эти советы подходят, если у вас есть ипотечный кредит и есть дополнительные деньги. Владельцы домов, испытывающих трудности, должны рассмотреть возможность реструктуризации ипотеки с помощью спонсируемой государством Программы доступной модификации жилья (HAMP).

Связанный:

• Хотите рефинансировать ипотечный кредит, но вам отказывают?
• Как вычесть проценты по ипотечному кредиту и стоимость кредита под залог капитала

Подробнее в разделе Финансы и налоги

Определение реструктуризации долга

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это процесс, используемый компаниями, частными лицами и даже странами, чтобы избежать риска дефолта по своим существующим долгам, например, путем переговоров о более низких процентных ставках. Реструктуризация долга представляет собой менее затратную альтернативу банкротству, когда должник находится в финансовой неразберихе, и она может принести пользу как заемщику, так и кредитору.

Основные выводы:

• Реструктуризация долга доступна для компаний, частных лиц и даже стран.
• Процесс реструктуризации долга может снизить процентные ставки по кредитам или увеличить сроки их погашения.
• Реструктуризация долга может включать обмен долга на капитал, при котором кредиторы соглашаются списать часть или весь непогашенный долг в обмен на долю в бизнесе.
• Страна, стремящаяся реструктурировать свой долг, может перевести долг из частного сектора в учреждения государственного сектора.

Как работает реструктуризация долга

Некоторые компании стремятся реструктурировать свой долг, когда они сталкиваются с перспективой банкротства. Процесс реструктуризации долга обычно включает в себя получение согласия кредиторов на снижение процентных ставок по кредитам, продление сроков погашения обязательств компании или и то, и другое. Эти шаги повышают шансы компании погасить свои обязательства и остаться в бизнесе. Кредиторы понимают, что они получат еще меньше, если компания будет вынуждена объявить себя банкротом или ликвидироваться.

Реструктуризация долга может быть беспроигрышной для обеих сторон, потому что бизнес избегает банкротства, а кредиторы обычно получают больше, чем они могли бы получить в результате процедуры банкротства.

Процесс работает одинаково для отдельных людей и для наций, хотя и в совершенно разных масштабах.

Важно

Лица, желающие реструктурировать свои долги, могут нанять компанию по облегчению долгового бремени для помощи в переговорах. Но они должны убедиться, что имеют дело с авторитетным, а не мошенничеством.

Виды реструктуризации долга

Реструктуризация долга для компаний

В распоряжении предприятий есть ряд инструментов для реструктуризации долгов. Один из них — обмен долга на акции. Это происходит, когда кредиторы соглашаются аннулировать часть или все непогашенные долги компании в обмен на долю в бизнесе. Обмен обычно является предпочтительным вариантом, когда и непогашенная задолженность, и активы компании значительны и принуждение бизнеса к прекращению деятельности было бы контрпродуктивным. Кредиторы предпочли бы взять под контроль проблемную компанию, если это необходимо, в качестве постоянной заботы.

Компания, стремящаяся реструктурировать свой долг, может также пересмотреть переговоры со своими держателями облигаций, чтобы «подстричься», что означает, что часть невыплаченных процентных платежей будет списана или часть остатка не будет погашена.

Компания часто выпускает облигации с правом отзыва, чтобы защитить себя от ситуации, в которой она не может выплачивать проценты. Облигация с возможностью отзыва может быть погашена эмитентом досрочно в периоды снижения процентных ставок. Это позволяет эмитенту реструктурировать долг в будущем, поскольку существующий долг может быть заменен новым долгом по более низкой процентной ставке.

Реструктуризация долга для стран

Страны могут столкнуться с дефолтом по своему суверенному долгу, и так было на протяжении всей истории. В наше время некоторые страны предпочитают реструктурировать свой долг перед держателями облигаций. Это может означать перемещение долга из частного сектора в учреждения государственного сектора, которые могли бы лучше справиться с последствиями дефолта страны.

Владельцам суверенных облигаций, возможно, также придется пойти на компромисс, согласившись принять уменьшенный процент от того, что им причитается, возможно, 25% от полной стоимости их облигаций. Сроки погашения облигаций также могут быть продлены, что дает государственному эмитенту больше времени для получения средств, необходимых для погашения долга держателям облигаций.

К сожалению, этот тип реструктуризации долга не имеет особого международного контроля, даже когда усилия по реструктуризации пересекают границы.

Реструктуризация долгов физических лиц

Лица, столкнувшиеся с неплатежеспособностью, могут попытаться пересмотреть условия со своими кредиторами и налоговыми органами. Например, кто-то, кто не может продолжать вносить платежи по ипотечному кредиту в размере 250 000 долларов США, может достичь соглашения с кредитным учреждением о снижении ипотечного кредита до 75%, или 187 500 долларов США (75% x 250 000 долларов США = 187 500 долларов США).