Как разделить долги по кредиту после развода: как разделить долги после брака

Содержание

в браке, после развода супругов

Главная Кейсы Должен ли один супруг платить за другого по кредиту?

В каких случаях супруг обязан отвечать по кредитным обязательствам второго? Что предпринять, чтобы не платить по «тайному» кредиту супруга? Как делятся кредитные обязательства при разводе? 5 советов, как обезопасить себя от кредитов и долгов мужа

70% российских семей хоть раз брали кредит. Современная банковская система позволяет оформить заём и «жить красиво» даже людям с небольшим доходом и сомнительными профессиональными навыками. Главное, не увлечься – всё-таки количество «хотелок» у человека сейчас растёт куда быстрее уровня жизни.

Здорово, если в семье царит согласие по поводу финансов. А что, если вторая половина увлеклась жизнью в долг? Мы расскажем, должна ли жена платить кредит за своего мужчину (и наоборот), как делят долги при разводе и можно ли их вообще не платить.

В каких случаях супруг обязан отвечать по кредитным обязательствам второго?

В ч.1 ст. 45 Семейного кодекса закреплено: при наличии обязательств у одного из супругов кредитор вправе потребовать оплатить долг только за счет его собственного имущества.

По общему правилу кредит платит тот, кто его взял.

Если один семьянин набрал займов и перестал вносить оплату, вторая половина обязана выплачивать долги в следующих случаях:

Деньги взяты в браке, потрачены на семейные цели¹. Например, на покупку кухонного гарнитура, ремонт ванной комнаты, обучение детей.
Муж (жена) выступает поручителем² или созаемщиком³ по кредитному договору – то есть знал(а) о взятом кредите и расписывался(-ась) в документах.
Супруг(а) является собственником заложенного имущества.
Гражданин вступил в наследство после смерти супруга⁴. Если кредит был взят в личных интересах и втайне, жене придется рассчитываться по долгам мужа, так как наследник получает долговые обязательства умершего в наследство.
Если жена получает часть наследства, то и долг переходит к ней частично.

«Наличие кредитов у умершего супруга и их размер нужно выяснить у нотариуса. Сотрудники банка могут не сообщить информацию о займах до момента принятия наследства женой». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Стать наследником можно через 6 месяцев после ухода человека из жизни. За этот срок долг будет расти как снежный ком. Узнать о кредитах умершего супруга нужно как можно раньше, чтобы оценить свои возможности по выплатам, выяснить, есть ли страховка и при ее отсутствии начать погашать долги или попросить отсрочку у банка. При отказе от наследства по долгам платить не придется.

А что делать, если у женщины нет денег на оплату кредитов умершего мужа, но от наследства отказываться она не хочет? Запутанность и неоднозначность ситуации – не повод опускать руки.

Обратитесь в компанию «Нет долгов» и узнайте:

как освободиться от «финансовой кабалы» при вступлении в наследство;
как спасти наследуемое жилье от продажи за долги;
получится, ли признать умершего неплатежеспособным.

Мы воспринимаем проблему каждого клиента как свою собственную, знаем все юридические «лазейки» и поможем в ситуации любой сложности.

Записаться на консультацию

Что предпринять, чтобы не платить по «тайному» кредиту супруга?

Как гром среди ясного неба может быть новость о том, что у мужа есть кредит. Информация «всплывает», когда супруг допускает просрочки, и сотрудники банка звонят на домашний номер телефона или на мобильный жене. У супруги возникает закономерный вопрос: а что будет ей, если муж не платит кредит, оформленный втайне? Не встретят ли её в переулке «случайно» недружелюбно настроенные персонажи?

Получение потребительского займа не предусматривает обязательного письменного согласия второй половины. Поэтому кредит мужа – это его личный долг, ответственность за него несет только он сам. Если женщина не знала о займе, она освобождается от ответственности платить по нему. Исключение – когда средства направлены на общесемейные цели.

Если муж перестал платить по графику, финансовое учреждение имеет право требовать исполнения обязательств за счет общего имущества семьи (п. 2. ст. 45 СК РФ). Долг в данном случае признается общим, а приставов интересует только доля должника в совместно нажитом имуществе.

Чтобы не платить по «тайному» кредиту мужа, необходимо заключать брачный контракт с указанием, что собственность и финансовые обязательства принадлежат тому, на чье имя они оформлены. При отсутствии контракта остается:

Обратиться в суд с иском, чтобы снять арест с личного имущества.
Готовить доказательства того, что деньги были потрачены мужем в личных целях. Подойдут показания свидетелей, договор, чеки, копии переписок.

Если брачный договор не заключался, а муж брал деньги на семейные нужды, кредит придется заплатить вдвоем.

Как делятся кредитные обязательства при разводе?

Когда дух развода витает в воздухе, супруг, на чье имя оформлен кредит, начинает беспокоиться: как не остаться с долгами один на один. Законодатель предусмотрел ситуацию: согласно ст. 39 СК РФ, кредиты, взятые в период брака, являются общими для мужа и жены. Следовательно, при разводе делятся на двоих в равных частях. Но только в том случае, если деньги были взяты с согласия второй половины и на общие цели.

Если бывший супруг идет в отказ и не хочет платить по кредиту, оформленному на жену, но взятому на совместную поездку на море, женщина имеет право:

Обратиться в суд за разделением долга.
Доказать, что брала деньги не только для себя, но и для мужа. Поможет сохраненная путевка, копии билетов, чеки из кафе. По кредиту мужа на дорогую удочку или гитару платить жене не придется.
Платить по кредиту полный взнос, но половину взыскивать с бывшего мужа через суд – если банк отказался разделить долг.

«Для суда имеет значение время оформления кредита. Если деньги были взяты до брака, без привлечения будущей супруги в качестве поручителя / созаемщика, обязательство по его выплате нельзя разделить на двоих».

Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Если семейная пара фактически перестала жить вместе, то кредит, взятый в этот период, разделить на двоих получится не всегда. При вынесении решения суд будет учитывать:

нужды, покрываемые кредитом – личные или общие;
осведомленность второй половины;
интересы несовершеннолетних детей.

5 советов, как обезопасить себя от кредитов и долгов мужа

Существуют несколько вариантов защиты от долговых «сюрпризов» со стороны второй половины.

Совет 1. До заключения брака оформите брачный договор. Важно подробно прописать условия об обязательствах. Ответственность по ним должна наступать только в пределах имущества, принадлежащего каждому из супругов. При недостаточности дохода кредиторы будут не вправе претендовать на квартиру, машину или дом другого супруга. Документ можно составить и в браке.

Совет 2. Не соглашайтесь быть заемщиком или поручителем по нежеланным кредитам. В противном случае отказаться от выплат не получится. Узнав, что муж хочет взять кредит, звоните в банк и в письменном виде сообщайте о своем несогласии.

Совет 3. Старайтесь по минимуму жить в долг. Избегайте крупных и необоснованных кредитов – на приобретение дорогого жилья, машины, драгоценностей. Особенно, если не уверены в стабильности дохода и надежности второй половины.

Совет 4. Сохраняйте чеки, квитанции, договоры – на покупки или оплату услуг. С помощью этих документов можно подтвердить цель трат в семье.

Совет 5. Оформите собственное имущество в дар близкому человеку.

В результате кредиторы не смогут наложить на собственность арест или продать за долги.

Если будете следовать советам, отвечать за долги нерадивого супруга, потратившего заемные деньги на личные цели втайне от вас, не придется.

Если ваш муж брал кредиты и тратил деньги на Dolce Vita, о которой вы не знали – это одно. В такой ситуации можете не переживать: вам ничего не грозит. Другое дело, если он обвешал дом сверхмодной техникой на кредитные деньги. Тогда вы имеет право задать ему минимум 2 вопроса: чем теперь платить и куда, чёрт возьми, он девал зарплату?

Со вторым вы разберитесь, пожалуйста, самостоятельно, а вот с первым – поможем мы. Запишитесь на бесплатную консультацию в нашу компанию «Нет Долгов». Уже при первой встрече Вашу ситуацию «разложат по полочкам» и ответят на все вопросы. Как итог вы будете четко представлять, как жить дальше, и начнете «спать спокойно».

Записаться на консультацию

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Закажите обратный звонок

Мы перезвоним Вам с номера

+7 (495) 489-93-89

У вас появились вопросы? задайте их юристу! Задать вопрос

Спасибо за Вашу заявку!

Наши юристы свяжутся с Вами
в ближайшее время.
А если Вам «горит», и ждать нельзя,
скорее звоните нам:

8 (495) 489-93-89

Спасибо за обращение в юридическую компанию NetDolgov.org

Продолжить

Пожалуйста, введите код подтверждения из смс:

Бесплатная консультация

Закажите обратный звонок

Мы перезвоним Вам с номера

+7 (495) 489-93-89

Нажимая кнопку «Заказать консультацию» я принимаю условия политики конфиденциальности.

Отзыв

Выражаю предельно искреннюю огромную благодарность в первую очередь Белозерову Илье, который вел мое дело, а также Никишиной Анастасии и Гавриловой Карине.

Дело свое знают, работают в высшей степени профессионально. Все четко, все по делу.

Спасибо вам, ребята. Дальнейших успехов вам и побольше клиентов, ведь с такими специалистами за них можно быть спокойным.

Отзыв

Хочу поблагодарить всю компанию Netdolgov.org, и, особенно, Никишину Анастасию за профессиональный, честный и полностью прозрачный труд.

Нам дали хорошую семейную скидку. Так как я диабетик, то через суд помогли мне выбить деньги на лекарства и инсулин.

И не ведитесь ни на какие «говорящие головы» из интернета. Уверяю вас, все непрозрачно и специалистов единицы.

Рекомендую эту компанию всем, кто оказался в непростой жизненной ситуации из-за неподъемных долгов. Теперь я уверенно смотрю в будущее, чего и вам желаю 🙂

Отзыв

Хочу выразить огромную благодарность компании NETDOLGOV, а именно Белозёрову Илье, Гавриловой Карине, Никишиной Анастасии и всем сотрудникам участвующим в процессе дела!

Очень четкая и слаженная работа специалистов на протяжении всей процедуры, грамотная и доходчивая консультация! Друзья, не читайте глупые статьи в интернете и на форумах о банкротстве, не прислушивайтесь к «диванным специалистам»!

Всем советую идти за консультацией к вышеуказанным высококвалифицированным юристам! Цена и качество выполненной работы на 100 %! Не бойтесь банкротства! Освободите себя от долговой ямы! Спасибо!

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом №152‑ФЗ «О персональных данных» от 27. 07.2006 года свободно, своей волей и в своём интересе выражаю своё безусловное согласие на обработку моих персональных данных НАЗВАНИЕ КОМПАНИИ, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: АДРЕС КОМПАНИИ (далее по тексту — Оператор).

Персональные данные — любая информация, относящаяся к определённому или определяемому на основании такой информации физическому лицу.

Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:

Имя;
Телефон;
E-mail;
Комментарий.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, передача третьим лицам для указанных ниже целей, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.

Данное согласие даётся Оператору и третьему лицу(‑ам) ТРЕТЬИ ЛИЦА для обработки моих персональных данных в следующих целях:

предоставление мне услуг/работ;
направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
подготовка и направление ответов/коммерческих предложений на мои запросы;
направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва путём направления соответствующего уведомления на электронный адрес ЕМЕЙЛ. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2‑11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152‑ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.

Ипотека после развода: как разделить долги?

«Если у супругов есть много общего, то им есть, что делить при разводе»*. Иногда делить приходится и долги, например за ипотечную квартиру.

Жизнь сложна и непредсказуема, бывает, что планы на совместное будущее не реализуются, а задумки-то были большие: дерево посадить, дом построить, детей вырастить. Не у всех строительство дома проходило легко, достаточно часто люди берут ипотечный кредит и не всегда успевают его погасить до развода. Что делать в такой ситуации?

По Семейному и Гражданскому кодексам все нажитое имущество в браке является совместной собственностью независимо от личного вклада каждого из супругов. Квартира, приобретенная в ипотеку, также является совместно нажитым имуществом, даже если договор ипотеки оформлен лишь на одного супруга, а другой по документам является только поручителем. Каждый из бывших супругов может претендовать на половину денежных средств, выплаченных банку до развода, или на долю в квартире. Однако прежде чем квартира станет собственностью, надо погасить долг. Если бывшие муж и жена не могут договориться о платежах банку и систематически нарушают их сроки или не платят совсем, то банк вправе наложить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. По словам адвоката Олега Сухова, банк может прибегнуть к таким действиям, если сроки платежей нарушались более трех раз за 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, осуществляется по решению суда. После вынесения судом решения и выдачи исполнительного листа, банк получает право собственности на заложенное имущество бывших супругов, и вправе их выселить, а квартиру продать. Такое решение вопросов не выгодно для бывшей супружеской пары, так как наличие штрафных санкций и неустоек приведет к потере имущества без возмещения оплаченных процентов по кредиту и части платежей, которые уже были внесены во время брака. Поэтому споры по ипотечным платежам надо разрешать «полюбовно», как бы сложно это ни было. И здесь, по мнению адвоката Олега Сухова, есть несколько способов решения проблемы.

Первый способ: пропорционально долям

Итак, ответственность по ипотечному кредиту общая, и взаимоотношения людей банк не волнуют, его интересуют лишь деньги. Такое положение вещей может быть неудобно, когда один из супругов имеет хорошо оплачиваемую работу и может расплатиться с долгом, а другой супруг не работает или получает небольшую заработную плату. И здесь люди либо договариваются самостоятельно, либо обращаются в суд, который по общим правилам делит долги пропорционально присужденным долям в общем имуществе. Обращаться в банк с просьбой разделить кредит на две части, чтобы каждый из супругов мог оплачивать лишь свою задолженность, чаще всего бесполезно. Обычно банки отказывают в разделении одного солидарного обязательства на два индивидуальных.

Второй способ: взять долг на себя

«Взять долг на себя», — звучит многообещающе, но не следует забывать, что часто при разводе люди меняются и ничего не делается безвозмездно. Если один из супругов отказывается платить по ипотеке, то другой может взять все обязательства на себя. После погашения кредита отказавшемуся супругу выплачивается компенсация, которая будет равна половине стоимости долга, выплаченного до развода, а квартира остается в собственности погасившего кредит. Это возможно лишь при добровольном соглашении бывших супругов. Если же один из супругов по собственной инициативе погасит долг за другую сторону, то он будет иметь право требовать лишь возмещения половины оплаченной суммы, но права требовать увеличения собственной доли квартиры у него не возникнет.

Действия по переводу общих обязательств супругов по займу на одного из супругов должны осуществляться с согласия всех сторон данных отношений, в том числе и банка. При достижении единодушия в этом вопросе вносятся соответствующие изменения в кредитный договор. К кредитному договору подписываются дополнительные соглашения, оформляется новая закладная, а прежняя аннулируется.

Третий способ: продать квартиру и вернуть кредит банку

Если бывшие супруги не хотят иметь что-либо общее, то наилучший выход из ситуации — продажа имущества и возврат кредита. Продажа жилого помещения, обремененного залогом, должна осуществляться с согласия сторон и под контролем банка. В основном это происходит через риелторов — партнеров банка. Оставшуюся после погашения обязательств сумму супруги делят между собой.

Итак, понятно, что выгоднее самостоятельно определиться в способе решения спорного вопроса и не доводить дело до суда, так как долг перед банком в любом случае выплачивать придется.

Развод и ипотека | Варианты ипотечного кредита при разводе 2022

Варианты при разводе с ипотечным кредитом

Разводы — это совсем не просто. А наличие совместного ипотечного кредита может еще больше усложнить процесс.

Но есть проверенные варианты ипотеки для разводящихся пар, которые могут помочь обеим сторонам. Они зависят от таких факторов, как размер собственного капитала в доме, способ его приобретения и права собственности, а также желание одного человека сохранить дом.

Независимо от сложности, практически любую ситуацию можно исправить с помощью одного из приведенных ниже вариантов.

В этой статье (Перейти к…)

Рефинансирование
Рефинансирование с небольшим собственным капиталом
Варианты без рефинансирования
Сохранить дом и кредит
Часто задаваемые вопросы

Рефинансировать текущую ипотеку

Самым простым решением при разводе может быть рефинансирование существующей ипотеки и сохранение имени только одного супруга в кредите.

После закрытия рефинансирования только лицо, указанное в закладной, будет нести ответственность за осуществление ежемесячных платежей. Затем лицо, имя которого больше не указано в ипотеке, может быть лишено права собственности на дом.

При необходимости рефинансирование наличными может оплатить часть капитала, причитающуюся уходящему супругу.

Рефинансирование в новую ипотеку может быть самым простым решением, но оно работает только тогда, когда один из супругов может претендовать на получение кредита самостоятельно. Право на ипотеку будет зависеть от:

Доход заемщика

Получить ипотечный кредит в качестве физического лица может быть сложнее, чем в качестве супружеской пары. Почему? Потому что один заемщик часто зарабатывает меньше, чем пара.

В процессе андеррайтинга кредитор проверит доход одного заемщика и сравнит его с его или ее ежемесячными долгами, включая минимальные платежи по кредитной карте и платежи за автомобиль.

Если доход одного заемщика может покрыть выплаты по ипотечному кредиту по новому кредиту, рефинансирование является приемлемым вариантом.

Кредитный рейтинг заемщика

Лицо, рефинансирующее ипотечный кредит, должно иметь достаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям. Вы можете увидеть требования кредитного рейтинга для рефинансирования здесь.

Если ваш кредитный рейтинг упал с тех пор, как вы взяли текущий ипотечный кредит, вы больше не можете претендовать на рефинансирование. Вы можете преодолеть низкий кредитный рейтинг с помощью быстрого пересчета, но успех при использовании этого метода далеко не гарантирован.

Часто единственным «исправлением» низкой кредитной истории является восстановление кредитной истории, что может занять месяцы, год или даже больше.

Домашний капитал

Если вы недавно купили дом и внесли небольшой первоначальный взнос — или если у вас уже есть второй ипотечный кредит, в котором используется собственный капитал — в вашем доме может не хватить собственного капитала для рефинансирования.

Кредиторы часто хотят видеть не менее 3% в собственном капитале, прежде чем одобрить рефи. Собственный капитал измеряет часть стоимости дома, которая уже оплачена. Это стоимость вашего дома за вычетом текущего остатка по ипотеке.

Если для вас проблема с собственным капиталом, вам могут помочь следующие варианты кредита.

Рефинансирование с низким собственным капиталом

Некоторые типы рефинансирования позволяют удалить имя супруга из первоначальной ипотеки, несмотря на низкую долю собственного капитала дома.

FHA Streamline Рефинансирование

Если у вас уже есть кредит FHA на дом, вы можете использовать FHA Streamline Refinance для удаления заемщика без проверки собственного капитала. Однако оставшийся супруг должен показать, что он вносил весь платеж по ипотеке за последние шесть месяцев.

Streamline Refinance лучше всего подходит для тех, кто прожил в разводе не менее шести месяцев. Но это не идеально, если ваше мировое соглашение требует, чтобы вы немедленно урегулировали ситуацию с ипотекой при разводе.

VA Streamline Refinance

Заемщики, имеющие право на участие в программе VA, могут использовать VA Streamline Refinance, чтобы удалить имя супруга из текущей ипотеки после развода. Как правило, супруг, который является ветераном, должен оставаться в ипотечной ссуде.

Кредиты VA могут использовать только военнослужащие и ветераны. Таким образом, если уходящий человек является ветераном, оставшемуся супругу придется рефинансировать в кредит другого типа.

Если оставшийся супруг имеет право на получение кредита VA, он также может выбрать кредит VA наличными. Этот вариант позволяет домовладельцам взять новую сумму кредита до 100% от текущей стоимости их дома. Эта функция может позволить оставшемуся супругу выплатить долю уходящего партнера в доме в соответствии с постановлением о разводе.

USDA Streamline Refinance

Кредиты
, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, известные как кредиты USDA, также могут претендовать на рефинансирование Streamline.
Так же, как кредиты VA и FHA, USDA Streamline Refi работает только в том случае, если у вас уже есть кредит USDA. Кредиты USDA работают в сельских и пригородных районах и только для заемщиков, которые не выходят за пределы дохода.
Обычное рефинансирование
Обычные кредиты не предлагают опцию Streamline Refinance. Тем не менее, по-прежнему возможно рефинансировать обычный кредит с низким собственным капиталом.
Fannie Mae и Freddie Mac — два агентства, которые регулируют большинство обычных кредитов — требуют только 3% собственного капитала для рефинансирования. Это означает, что ваш LTV должен быть равен 9.7% или ниже.
Имейте в виду, что эти правила могут различаться в зависимости от кредитора. Некоторым может потребоваться более высокий уровень собственного капитала для рефинансирования, чем минимальный уровень Fannie и Freddie. Поэтому, если вас беспокоит низкий собственный капитал, поищите несколько кредиторов, чтобы найти более щадящего.
Варианты ипотеки при разводе без рефинансирования
Рефинансирование дает шанс начать все сначала с новой ипотекой после развода. Но если вы не можете претендовать на рефинансирование — или если вы беспокоитесь о том, что сегодняшние ставки по ипотечным кредитам увеличивают ваши ежемесячные платежи — вам нужно найти другое решение.
Выкупить долю супруга в домашнем капитале
Во многих штатах суд разделит накопленную долю в доме между двумя разводящимися супругами.
Но если у вас еще нет достаточно наличных денег, чтобы выкупить долю вашего супруга, вам потребуется доступ к капиталу дома, чтобы выкупить долю вашего бывшего супруга.
Ссуда собственного капитала обычно может сделать эту работу. Вам не придется рефинансировать первую ипотеку, поэтому, если вы получили большую процентную ставку во время пандемии, вы можете сохранить ее.
Вы бы продолжали вносить текущий платеж по ипотеке и добавляли бы второй ежемесячный платеж, чтобы погасить кредит под залог дома. Стоимость закрытия низка, и эти кредиты быстрее и легче получить, чем первичная ипотека.
Продать дом
Продажа дома – еще один способ разделить совместно нажитое имущество. Вы и ваш супруг согласитесь разместить дом на рынке, а затем разделить прибыль, когда он будет продан.
Вам все равно нужно будет определить, кто платит по ипотеке, до закрытия продажи, но это скорее краткосрочная, чем долгосрочная задача.
Это последнее средство для многих супружеских пар, потому что это означает, что оба супруга должны переехать. И это означает обналичивание инвестиций в недвижимость. Если рынок жилья в вашем районе остыл, вы можете потерять деньги.
Справедливость также важна при продаже. Обычно продажа дома стоит от 7% до 10% от стоимости вашего дома. В эту сумму входят агентские сборы, налоги, титульное страхование и другие расходы на закрытие.
Другими словами, вам, возможно, придется продать дом за 330 000 долларов, чтобы выйти в безубыток, даже если вы должны 300 000 долларов. В противном случае вам, возможно, придется прийти с чеком при закрытии продажи.
Если вы не можете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит, есть еще один вариант. Но это может представлять новые риски.
Сохранение дома и ипотека
Если вы не хотите или не можете продать или рефинансировать семейный дом, у вас есть другой выбор — сохранить дом и ипотеку нетронутыми. Обе стороны останутся на существующем кредите и несут ответственность за платеж.
В соглашении о разводе необходимо указать, кто будет ежемесячно выплачивать ипотечные платежи. Может быть, ваш бывший партнер будет платить ипотеку, даже если вы и ваши дети будете жить в доме.
Или при разводе может потребоваться, чтобы вы и ваш бывший супруг ежемесячно выплачивали половину ипотечного кредита.
Риск будущего права на ипотечный кредит
Имейте в виду, что указание имени вашего бывшего в ипотеке может повлиять на его возможность купить новый дом в будущем.
Соотношение долга к доходу (DTI) заемщика имеет решающее значение для получения ипотечного кредита. Когда потенциальный покупатель дома указан в другой ипотеке, этот долг появляется в их DTI и может повлиять на новую заявку на кредит.
Риск пропущенных платежей
Эта ситуация также может привести к просрочке платежей по ипотеке, если ваш бывший партнер не хочет или не может соблюдать решение о разводе.
Допустим, ваш бывший супруг должен ежемесячно выплачивать ипотечный кредит, но ваше имя остается в кредите. Если ваш бывший партнер пропустит платеж, ваш трехзначный балл FICO в вашем кредитном отчете может упасть на целых 100 пунктов.
В худшем случае вы можете потерять дом и его стоимость из-за потери права выкупа.
Оба партнера по-прежнему несут солидарную ответственность
Когда ваше имя остается в кредите, ваш ипотечный кредитор считает, что вы несете равную ответственность за ежемесячные платежи.
Ваш залогодержатель не откажется от просроченных платежей, даже если ваш адвокат по разводам договорился об ответственности вашего бывшего супруга в соглашении об урегулировании.
По этой причине общая ипотека после развода может хорошо работать только при мирном разводе.
Что бы вы ни решили, защитите свой кредитный рейтинг
Вы можете предпринять шаги, чтобы защитить себя в финансовом отношении, имея дело с ипотекой после развода.
В документах о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг будет жить в доме и в определенный момент подаст заявку на рефинансирование. Когда рефинансирование будет завершено, имя вашего супруга будет удалено из ипотеки.
В вашем соглашении о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг будет продолжать выплачивать ипотечные платежи до официального закрытия рефинансирования, и вы больше не несете ответственности за первоначальную ипотеку.
Вы можете обеспечить себе дополнительную защиту, попросив своего адвоката по разводам включить пункт в ваше мировое соглашение. В нем будет сказано, что если ваш бывший супруг не закроет рефинансирование в течение определенного периода, супружеский дом, в котором вы когда-то жили, будет выставлен на продажу.
Помните, однако, что независимо от того, что написано в ваших документах о разводе, вы никогда не сможете полностью защитить себя от действий вашего бывшего партнера, когда речь идет об ипотеке. Даже если соглашение о разводе включает штрафы, нет никакой гарантии, что ваш бывший будет продолжать выплачивать эти суммы.
Разводящиеся пары, которым нужен наиболее безопасный вариант для всех сторон, могут продать дом или рефинансировать ипотечный кредит.
«Ипотека при разводе» Часто задаваемые вопросы
Сколько времени у вас есть на рефинансирование после развода?
В договоре о разводе должен быть установлен крайний срок для рефинансирования. Когда вы договариваетесь о деталях вашего развода, убедитесь, что крайний срок для рефинансирования является разумным. Некоторые поселения требуют продажи дома, если он не рефинансирован вовремя.
Что делать, если один из супругов хочет сохранить семейный дом, но не может претендовать на рефинансирование?
Если один из партнеров хочет остаться в доме в качестве своего основного места жительства, но не имеет права на рефинансирование, он может потребовать финансовой помощи, такой как алименты или пособие на ребенка (если речь идет о детях). Хотя этот тип договоренности может быть рискованным. Когда бывший супруг не выплачивает согласованные алименты или алименты, владелец ипотеки по-прежнему несет ответственность за уплату ежемесячных платежей по ипотеке.
Могу ли я снять с ипотеки своего бывшего супруга?
Даже если вы и ваш партнер пришли к мировому соглашению, большинство держателей ипотечных кредитов потребует выдачи нового кредита. Обычно это означает рефинансирование, так что новая ипотека юридически оформлена только на имя одного человека.
Что такое акт об отказе от прав?
Документ об отказе от права собственности позволяет вам удалить имя человека из документа путем передачи права собственности от одной стороны к другой. Эта передача собственности также называется быстрым исковым актом, потому что это, как правило, быстрый и простой метод. Однако любой тип передачи акта затрагивает только право собственности — это не изменит, чье имя указано в ипотеке.
Может ли мой бывший претендовать на право собственности, если дом уже оформлен на мое имя?
Возможно. Несколько штатов, в том числе Калифорния, Вашингтон, Техас и Аризона, известны как штаты «общественной собственности». В этих штатах имущество, нажитое во время брака, принадлежит обоим супругам. Ваш адвокат по разводам будет знать нюансы законов вашего штата.
Должны ли вы сообщить кредитору о разводе?
Многие люди не хотят говорить о продолжающемся разводе, но важно сообщить об этом вашему кредитору, чтобы защитить финансовое благополучие каждого. Надеяться на то, что бывший супруг выполнит свою долю платежа по ипотеке, — рискованное решение, которое может негативно повлиять на кредитный рейтинг или еще хуже.
Каковы текущие ставки рефинансирования?
Развод – это сложно, но это не должно быть концом ваших целей в отношении домовладения.
Рефинансирование часто является лучшим способом снять имя бывшего супруга с ипотечного кредита. Рефи также может генерировать возврат денег, чтобы выплатить долю вашего бывшего в капитале, если это необходимо.
Ставки рефинансирования выросли в этом году, но они различаются в зависимости от заемщика и типа кредита. Посмотрите, какую сделку вы можете получить, подав заявку на предварительное одобрение.
Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
Развод и ипотека | Варианты ипотечного кредита при разводе 2022
Варианты при разводе с ипотечным кредитом
Разводы — это совсем не просто. А наличие совместного ипотечного кредита может еще больше усложнить процесс.
Но есть проверенные варианты ипотеки для разводящихся пар, которые могут помочь обеим сторонам. Они зависят от таких факторов, как размер собственного капитала в доме, способ его приобретения и права собственности, а также желание одного человека сохранить дом.
Независимо от сложности, практически любую ситуацию можно исправить с помощью одного из приведенных ниже вариантов.
В этой статье (Перейти к…)
Рефинансирование
Рефинансирование с малым капиталом
Варианты без рефинансирования
Сохранить дом и кредит
Часто задаваемые вопросы
>Связанные: Рефинансирование с выплатой наличных: Лучшее использование вашего собственного капитала
Рефинансировать текущую ипотеку
Самым простым решением при разводе может быть рефинансирование существующей ипотеки и сохранение имени только одного супруга в кредите.
После закрытия рефинансирования только лицо, указанное в закладной, будет нести ответственность за осуществление ежемесячных платежей. Затем лицо, имя которого больше не указано в ипотеке, может быть лишено права собственности на дом.
При необходимости рефинансирование наличными может оплатить часть капитала, причитающуюся уходящему супругу.
Рефинансирование в новую ипотеку может быть самым простым решением, но оно работает только тогда, когда один из супругов может претендовать на получение кредита самостоятельно. Право на ипотеку будет зависеть от:
Доход заемщика
Получить ипотечный кредит в качестве физического лица может быть сложнее, чем в качестве супружеской пары. Почему? Потому что один заемщик часто зарабатывает меньше, чем пара.
В процессе андеррайтинга кредитор проверит доход одного заемщика и сравнит его с его или ее ежемесячными долгами, включая минимальные платежи по кредитной карте и платежи за автомобиль.
Если доход одного заемщика может покрыть выплаты по ипотечному кредиту по новому кредиту, рефинансирование является приемлемым вариантом.
Кредитный рейтинг заемщика
Лицо, рефинансирующее ипотечный кредит, должно иметь достаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям. Вы можете увидеть требования кредитного рейтинга для рефинансирования здесь.
Если ваш кредитный рейтинг упал с тех пор, как вы взяли текущий ипотечный кредит, вы больше не можете претендовать на рефинансирование. Вы можете преодолеть низкий кредитный рейтинг с помощью быстрого пересчета, но успех при использовании этого метода далеко не гарантирован.
Часто единственным «исправлением» низкой кредитной истории является восстановление кредитной истории, что может занять месяцы, год или даже больше.
Домашний капитал
Если вы недавно купили дом и внесли небольшой первоначальный взнос — или если у вас уже есть второй ипотечный кредит, в котором используется собственный капитал — в вашем доме может не хватить собственного капитала для рефинансирования.
Кредиторы часто хотят видеть не менее 3% в собственном капитале, прежде чем одобрить рефи. Собственный капитал измеряет часть стоимости дома, которая уже оплачена. Это стоимость вашего дома за вычетом текущего остатка по ипотеке.
Если для вас проблема с собственным капиталом, вам могут помочь следующие варианты кредита.
Рефинансирование с низким собственным капиталом
Некоторые типы рефинансирования позволяют удалить имя супруга из первоначальной ипотеки, несмотря на низкую долю собственного капитала дома.
FHA Streamline Refinance
Если у вас уже есть кредит FHA на дом, вы можете использовать FHA Streamline Refinance для удаления заемщика без проверки собственного капитала. Однако оставшийся супруг должен показать, что он вносил весь платеж по ипотеке за последние шесть месяцев.
Streamline Refinance лучше всего подходит для тех, кто прожил в разводе не менее шести месяцев. Но это не идеально, если ваше мировое соглашение требует, чтобы вы немедленно урегулировали ситуацию с ипотекой при разводе.
VA Streamline Refinance
Заемщики, имеющие право на участие в программе VA, могут использовать VA Streamline Refinance, чтобы удалить имя супруга из текущей ипотеки после развода. Как правило, супруг, который является ветераном, должен оставаться в ипотечной ссуде.
Кредиты VA могут использовать только военнослужащие и ветераны. Таким образом, если уходящий человек является ветераном, оставшемуся супругу придется рефинансировать в кредит другого типа.
Если оставшийся супруг имеет право на получение кредита VA, он также может выбрать кредит VA наличными. Этот вариант позволяет домовладельцам взять новую сумму кредита до 100% от текущей стоимости их дома. Эта функция может позволить оставшемуся супругу выплатить долю уходящего партнера в доме в соответствии с постановлением о разводе.
USDA Streamline Refinance
Кредиты
, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, известные как кредиты USDA, также могут претендовать на рефинансирование Streamline.
Так же, как кредиты VA и FHA, USDA Streamline Refi работает только в том случае, если у вас уже есть кредит USDA. Кредиты USDA работают в сельских и пригородных районах и только для заемщиков, которые не выходят за пределы дохода.
Обычное рефинансирование
Обычные кредиты не предлагают опцию Streamline Refinance. Тем не менее, по-прежнему возможно рефинансировать обычный кредит с низким собственным капиталом.
Fannie Mae и Freddie Mac — два агентства, которые регулируют большинство обычных кредитов — требуют только 3% собственного капитала для рефинансирования. Это означает, что ваш LTV должен быть 97% или ниже.
Имейте в виду, что эти правила могут различаться в зависимости от кредитора. Некоторым может потребоваться более высокий уровень собственного капитала для рефинансирования, чем минимальный уровень Fannie и Freddie. Поэтому, если вас беспокоит низкий собственный капитал, поищите несколько кредиторов, чтобы найти более щадящего.
Варианты ипотеки при разводе без рефинансирования
Рефинансирование дает шанс начать все сначала с новой ипотекой после развода. Но если вы не можете претендовать на рефинансирование — или если вы беспокоитесь о том, что сегодняшние ставки по ипотечным кредитам увеличивают ваши ежемесячные платежи — вам нужно найти другое решение.
Выкупить долю супруга в домашнем капитале
Во многих штатах суд разделит накопленную долю в доме между двумя разводящимися супругами.
Но если у вас еще нет достаточно наличных денег, чтобы выкупить долю вашего супруга, вам потребуется доступ к капиталу дома, чтобы выкупить долю вашего бывшего супруга.
Ссуда собственного капитала обычно может сделать эту работу. Вам не придется рефинансировать первую ипотеку, поэтому, если вы получили большую процентную ставку во время пандемии, вы можете сохранить ее.
Вы бы продолжали вносить текущий платеж по ипотеке и добавляли бы второй ежемесячный платеж, чтобы погасить кредит под залог дома. Стоимость закрытия низка, и эти кредиты быстрее и легче получить, чем первичная ипотека.
Продать дом
Продажа дома – еще один способ разделить совместно нажитое имущество. Вы и ваш супруг согласитесь разместить дом на рынке, а затем разделить прибыль, когда он будет продан.
Вам все равно нужно будет определить, кто платит по ипотеке, до закрытия продажи, но это скорее краткосрочная, чем долгосрочная задача.
Это последнее средство для многих супружеских пар, потому что это означает, что оба супруга должны переехать. И это означает обналичивание инвестиций в недвижимость. Если рынок жилья в вашем районе остыл, вы можете потерять деньги.
Справедливость также важна при продаже. Обычно продажа дома стоит от 7% до 10% от стоимости вашего дома. В эту сумму входят агентские сборы, налоги, титульное страхование и другие расходы на закрытие.
Другими словами, вам, возможно, придется продать дом за 330 000 долларов, чтобы выйти в безубыток, даже если вы должны 300 000 долларов. В противном случае вам, возможно, придется прийти с чеком при закрытии продажи.
Если вы не можете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит, есть еще один вариант. Но это может представлять новые риски.
Сохранение дома и ипотека
Если вы не хотите или не можете продать или рефинансировать семейный дом, у вас есть другой выбор — сохранить дом и ипотеку нетронутыми. Обе стороны останутся на существующем кредите и несут ответственность за платеж.
В соглашении о разводе необходимо указать, кто будет ежемесячно выплачивать ипотечные платежи. Может быть, ваш бывший партнер будет платить ипотеку, даже если вы и ваши дети будете жить в доме.
Или при разводе может потребоваться, чтобы вы и ваш бывший супруг ежемесячно выплачивали половину ипотечного кредита.
Риск будущего права на ипотечный кредит
Имейте в виду, что указание имени вашего бывшего в ипотеке может повлиять на его возможность купить новый дом в будущем.
Соотношение долга к доходу (DTI) заемщика имеет решающее значение для получения ипотечного кредита. Когда потенциальный покупатель дома указан в другой ипотеке, этот долг появляется в их DTI и может повлиять на новую заявку на кредит.
Риск пропущенных платежей
Эта ситуация также может привести к просрочке платежей по ипотеке, если ваш бывший партнер не хочет или не может соблюдать решение о разводе.
Допустим, ваш бывший супруг должен ежемесячно выплачивать ипотечный кредит, но ваше имя остается в кредите. Если ваш бывший партнер пропустит платеж, ваш трехзначный балл FICO в вашем кредитном отчете может упасть на целых 100 пунктов.
В худшем случае вы можете потерять дом и его стоимость из-за потери права выкупа.
Оба партнера по-прежнему несут солидарную ответственность
Когда ваше имя остается в кредите, ваш ипотечный кредитор считает, что вы несете равную ответственность за ежемесячные платежи.
Ваш залогодержатель не откажется от просроченных платежей, даже если ваш адвокат по разводам договорился об ответственности вашего бывшего супруга в соглашении об урегулировании.
По этой причине общая ипотека после развода может хорошо работать только при мирном разводе.
Что бы вы ни решили, защитите свой кредитный рейтинг
Вы можете предпринять шаги, чтобы защитить себя в финансовом отношении, имея дело с ипотекой после развода.
В документах о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг будет жить в доме и в определенный момент подаст заявку на рефинансирование. Когда рефинансирование будет завершено, имя вашего супруга будет удалено из ипотеки.
В вашем соглашении о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг будет продолжать выплачивать ипотечные платежи до официального закрытия рефинансирования, и вы больше не несете ответственности за первоначальную ипотеку.
Вы можете обеспечить себе дополнительную защиту, попросив своего адвоката по разводам включить пункт в ваше мировое соглашение. В нем будет сказано, что если ваш бывший супруг не закроет рефинансирование в течение определенного периода, супружеский дом, в котором вы когда-то жили, будет выставлен на продажу.
Помните, однако, что независимо от того, что написано в ваших документах о разводе, вы никогда не сможете полностью защитить себя от действий вашего бывшего партнера, когда речь идет об ипотеке. Даже если соглашение о разводе включает штрафы, нет никакой гарантии, что ваш бывший будет продолжать выплачивать эти суммы.
Разводящиеся пары, которым нужен наиболее безопасный вариант для всех сторон, могут продать дом или рефинансировать ипотечный кредит.
«Ипотека при разводе» Часто задаваемые вопросы
Сколько времени у вас есть на рефинансирование после развода?
В договоре о разводе должен быть установлен крайний срок для рефинансирования. Когда вы договариваетесь о деталях вашего развода, убедитесь, что крайний срок для рефинансирования является разумным. Некоторые поселения требуют продажи дома, если он не рефинансирован вовремя.
Что делать, если один из супругов хочет сохранить семейный дом, но не может претендовать на рефинансирование?
Если один из партнеров хочет остаться в доме в качестве своего основного места жительства, но не имеет права на рефинансирование, он может потребовать финансовой помощи, такой как алименты или пособие на ребенка (если речь идет о детях). Хотя этот тип договоренности может быть рискованным. Когда бывший супруг не выплачивает согласованные алименты или алименты, владелец ипотеки по-прежнему несет ответственность за уплату ежемесячных платежей по ипотеке.
Могу ли я снять с ипотеки своего бывшего супруга?
Даже если вы и ваш партнер пришли к мировому соглашению, большинство держателей ипотечных кредитов потребует выдачи нового кредита. Обычно это означает рефинансирование, так что новая ипотека юридически оформлена только на имя одного человека.
Что такое акт об отказе от прав?
Документ об отказе от права собственности позволяет вам удалить имя человека из документа путем передачи права собственности от одной стороны к другой. Эта передача собственности также называется быстрым исковым актом, потому что это, как правило, быстрый и простой метод. Однако любой тип передачи акта затрагивает только право собственности — это не изменит, чье имя указано в ипотеке.
Может ли мой бывший претендовать на право собственности, если дом уже оформлен на мое имя?
Возможно. Несколько штатов, в том числе Калифорния, Вашингтон, Техас и Аризона, известны как штаты «общественной собственности». В этих штатах имущество, нажитое во время брака, принадлежит обоим супругам. Ваш адвокат по разводам будет знать нюансы законов вашего штата.
Должны ли вы сообщить кредитору о разводе?
Многие люди не хотят говорить о продолжающемся разводе, но важно сообщить об этом вашему кредитору, чтобы защитить финансовое благополучие каждого. Надеяться на то, что бывший супруг выполнит свою долю платежа по ипотеке, — рискованное решение, которое может негативно повлиять на кредитный рейтинг или еще хуже.
Каковы текущие ставки рефинансирования?
Развод – это сложно, но это не должно быть концом ваших целей в отношении домовладения.