Как объявить себя банкротом перед банками: Как физическому лицу объявить себя банкротом по кредиту перед банком

Содержание

Как выглядит и из чего состоит банкротство физического лица - Новости России

Объявить себя банкротом через суд со списанием долгов можно согласно федеральному закону, действующему с 2015 года. Упрощенно это выглядит так: вы отдаете свое имущество кредиторам (если оно у вас есть) взамен списания долгов.

Не списываются по банкротству алименты и ущерб жизни и здоровью. Списываются кредиты, долги за ЖКХ.

Сумма долгов, с которой можно идти на банкротство, начинается от 500 т.р. И это касается даже тех, у кого нет просроченной задолженности. Даже если вы регулярно платите по кредиту, но подпадаете под параметры списания долгов, вам оно доступно.

На банкротство можно подать, даже если у вас есть официальный доход, это неважно.

Как поясняет череповецкий юрист по банкротству Олег Шишин, на банкротство можно подавать, если у вас есть имущество: дача, участок, машина, недвижимость, кроме единственного жилья. Следует лишь поговорить с юристом и понять, будет это выгодно для вас или банкротство будет возможным, но невыгодным и от него тогда стоит отказаться.

За кредитные долги перед банками (кроме ипотеки) единственное жилье не отберут.

Кредиты есть или были почти у каждого взрослого человека. У многих долги по кредитам более 500 т.р. Почти каждый должник платит с трудом, некоторые платят ежемесячно весь свой доход, живя на доход супруга. Кстати, если один из супругов подает на банкротство, дохода второго это не коснется.

По срокам все занимает 2 месяца сбора документов и подготовки к суду, после идет решение суда о начале процедуры банкротства. Сама процедура будет длиться 6–8 месяцев.

Как только начинается процедура банкротства, должника перестают беспокоить кредиторы и коллекторы.

Интересен вопрос, где должник, который с трудом платит банкам, найдет деньги платить юристам за банкротство? Ответ прост: на время процедуры банкротства должник перестает платить банкам — в соответствии с законом. Многим дешевле платить несколько месяцев по рассрочке юристам, вместо платежей банкам, да по завершении процедуры еще и долги спишутся.

После завершения процедуры банкротства и списания долгов даже можно снова брать кредиты. Хотя большинство людей, спасенных банкротством от кредитов, снова их уже не возьмут. Потому что часто банкротство — единственный или самый выгодный путь решить свои проблемы с долгами.

А решать эти проблемы надо. Ведь если допустить нарастание долгов, можно работать только на платежи банкам, попасть под суд, преследование приставами или даже принудительное банкротство. С каждым годом все больше людей подает на списание долгов. Например, в 2020 списали долги через банкротство 119 тысяч граждан, это на 73% больше, чем в 2019.

Если у вас есть кредиты или иные долги, которые можно списать через банкротство с общей суммой от 500 т.р., вам уже целесообразно проконсультироваться с юристом.

Эксперт Чита.Ру

На ваши вопросы отвечает директор юридической компании «Финэкспертъ 24» Василий Шелеметьев.

Стаж юридической практики – 15 лет. Также Василий Шелеметьев является заместителем председателя экспертного совета при уполномоченном по правам человека в Забайкальском крае, руководителем департамента службы внесудебного урегулирования споров. Состоит в некоммерческом партнёрстве «Союз медиаторов Дальнего Востока и Забайкалья».

«Финэкспертъ 24» сотрудничает со всеми городами и субъектами России. Эффективность наших услуг определяется высоким профессиональным уровнем сотрудников – профильных специалистов с многолетним и успешным опытом работы в области кредитных споров. В отличие от юридических фирм, готовых оказывать «все виды юридических услуг» любым клиентам, мы имеем узкую специализацию, благодаря чему уделяем особое внимание совершенствованию и повышению квалификации сотрудников», - рассказал Василий Шелеметьев.

Компания работает в области защиты прав заёмщиков и списания проблемных долгов. Занимается банкротством физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей:

1. Оптимизация кредита - необходима тем, кто уже не платит по кредитам, ипотеке или автокредиту, либо не может выполнять свои кредитные обязательства, хотя до этого платил аккуратно и вовремя. Компания помогает должникам решать вопросы с проблемными кредитами через оптимизацию долга, максимально снижая сумму задолженности.

2. Банкротство физических лиц - даёт возможность законно списать задолженности перед кредитными организациями, налоговыми и пенсионными органами, ЖКХ, судебными приставами, частными лицами, микрофинансовыми организациями. При грамотном использовании закона гражданин может либо полностью прекратить требования кредиторов, списав задолженности, либо получить график реструктуризации, который даёт возможность в течении трёх лет рассчитываться с банками комфортными платежами. Причём требования кредиторов по оставшимся суммам также прекращаются.

Кроме этого, «Финэкспертъ 24» занимается спорами с застройщиками, экспертизой дорожно-транспортных происшествий и защитой прав автовладельцев.

«Мы максимально ориентированы на потребности клиентов и их финансовую защиту. Наши специалисты всесторонне анализируют ситуацию, оценивают риски и возможности и выбирают оптимальную линию защиты, отвечающую интересам клиента. Мы полностью берём на себя вопросы взаимодействия со всеми органами и организациями», - уточнил руководитель «Финэкспертъ 24».

В работе компания применяет современные технологии и средства связи, чтобы предлагать клиентам качественное и эффективное обслуживание: электронную почту, Skype, видеоконференции, тикетные системы, онлайн-помощников и прочее. Клиенты могут проверять состояние своего дела, связываясь с персональным юристом, который информирует о каждой стадии дела и принятых решениях. После закрытия дела клиенту предоставляют развёрнутый отчёт о проделанной работе с подтверждающими документами.

Эксперт ответит на вопросы о работе компании, уменьшении и полном избавлении от долгов по кредитам, а также банкротстве физических и юридических лиц.

 

Finexpert, ул. Журавлёва, 20, офис 506 (ТЦ «Панорама»)

Интервью закрыто (вопросы не принимаются)

Долг перед банком - пошаговая инструкция к решению проблемы

Практически каждый, получив денежные средства в банке, впадает в заблуждение и становится уверенным в своем финансовом потенциале. Планирует вовремя и в полном объёме вносить ежемесячную оплату. Но кредитных должников и судебных исков меньше не становится.

Причина кроется в том, что большинство заемщиков расценивают свою платежеспособность и материальное благосостояние, ориентируя на текущую ситуацию – величины заработной платы, размер текущих расходов, состояние здоровья и многое другое. Делая дорогостоящую покупку в кредит, приходится расплачиваться в течение нескольких месяцев, тогда как ипотечный кредит затягивается на десятки лет.

Также некоторые индивиды наивно думают о будущем увеличении заработной платы, побочных доходов, получения подработки или наследства, а в особо запущенных случаях надеются на русское «авось».

Время не всегда играет на руку. У заемщика, возможно, ухудшится здоровье или он лишится заработка, появятся проблемы в семье или возникнут крупные незапланированные расходы. И вот человек уже медленно и уверенно залезает в долговую рутину, из которой сравнительно сложно, а иногда невозможно выбраться без горестных потерь в семейном бюджете и авторитетности в глазах банкиров.

Проверьте свое кредитное досье

Следует сказать, что самым надежным способом выявить наличие скрытых кредитных долгов, к которым вы не имеете отношения, является регулярная проверка кредитного досье.

Как правило, к подобным действиям прибегают не многие российские граждане, причем многие из них совершенно не знают о том, что у них есть право один раз в год получить выписку из БКИ бесплатно. Между тем, кредитный отчет хранит в себе информацию не только о действующих долговых обязательствах, но и о займах, которые были оформлены ранее.

Располагая данными из своей кредитной истории вы без труда сможете выявить факт наличия кредита, который вами не оформлялся, что в свою очередь позволит своевременно предпринять соответствующие меры и не попасть в черный списокдолжников и неплательщиков.

Стоит отметить, что нередки случаи, когда человек не знал о таких долгах даже после судебного заседания, на котором было вынесено решение о взыскание задолженности. Некоторые граждане об имеющихся у них действующих долговых обязательствах узнают тогда, когда пытаются выехать за границу, потому как выезд за пределы родины для должников закрыт.

Закройте все ненужные счета

А вот еще одно действие, которое большинство клиентов и собственно менеджеров не делают – это закрытие счета кредитования.

Так как многие банки изначально ведение счета делают услугой бесплатной, а в дальнейшем устанавливают определенную плату за это, даже если кредит погашен, а счет не закрыт плата будет взиматься, и у клиента будет формироваться долг перед банком.

Поэтому помимо заявления на полное закрытие кредита необходимо написать заявление на закрытие счета по кредиту, не обращая внимания на слова сотрудника, что этого делать совсем необязательно.

Отключите все платные опции

Также долг перед банком может сформироваться через еще один банковский продукт – это через банковскую карту. А именно, при выдаче сотрудником клиенту кредитной либо же дебетовой карты происходит ее активация, произвести которую сотрудник просит клиента при нем.

Это все делается не с целью помочь клиенту (хотя сотрудник проговаривает именно это), а с целью подключения дополнительного пакета платных услуг, о которых клиент даже и не подозревает. Узнает клиент об этом только в результате пользования картой при осуществлении своих платежей, либо же если карта будет просто лежать без ее использования, а плата за ее обслуживание будет все равно взиматься каждый месяц.

Вот так будет формироваться долг и клиенту придется ему его оплатить, а в дальнейшем просто позвонить на горячую линию данного банка, узнать – какие платные услуги подключены к его кредиту или карте и соответственно отключить те, в использовании которых он не нуждается.

Кредиты – это дело сугубо личное клиента, это его денежные средства, соответственно если человек надумал брать кредит, то и ответственность за него должен нести он и проверять сразу все, не выходя из офиса. Так как дело банка выдать кредит и обеспечить полное его обслуживание, а следить за кредитом, исполнять свои кредитные обязательства по нему – это дело клиента. Хотя находятся и недобросовестные клиенты, которые берут кредиты и умышлено его не платят, и в этом случае долг образуется вполне законно и человек начинает уклоняться от уплаты, что приводит к росту задолженности по кредиту и дальнейшей продаже долга коллекторскому агентству. Но служба безопасности банка перед продажей долга советует клиенту не приводить к этим крайним мерам и решить все мирными способами, например выплачивать свой долг частями, либо увеличить срок кредита, тем самым уменьшая сумму платежа.

Остерегайтесь мошенников!

В настоящее время на территории России наблюдается довольно значительный рост кредитного мошенничества, что вызывает беспокойство даже тех граждан, которым ранее никогда не доводилось прибегать к оформлению кредитов. Между тем, многие заемщики после окончательной выплаты кредита даже не беспокоятся о том, закрыл ли банк их долг.

Вполне логичной в подобных случаях становится заинтересованность некоторых россиян вопросом не имеется ли у них действующих кредитных долгах.

Внезапный долг "как снег на голову"

На сегодняшний день очень много людей взяли и продолжают брать кредиты во многих банках. Давайте  уделим внимание такому факту, что очень часто возникает такая ситуация, когда клиент полностью закрывает кредит (по крайней мере он так думает), а на самом деле получается так, что не доплатив даже одну копейку – на счету данного клиента начинает формироваться задолженность, которая с каждым месяцем растет.

Казалось бы, банки могли бы проинформировать клиента о недоплате пока не поздно, но банки почему-то этого не делают, а лишь информируют клиента об уже сложившейся сумме задолженности, так сказать ставят перед фактом. Тут клиент начинает думать – откуда появилась данная задолженность.

Ответ на этот вопрос кроется в следующем: когда клиент собрался закрывать свой кредит, то про приходу в банк необходимо изначально внести деньги через кассу, чтобы они максимально быстро дошли на счет клиента, а затем с полученным чеком об оплате обратиться к менеджеру банка для дальнейших действий по закрытию кредита. А именно, необходимо предоставить менеджеру документ об оплате необходимой суммы, также как раз сверить нужную сумму ли вы внесли и хватает ли ее для полного закрытия кредита, затем когда все верно, то необходимо попросить менеджера произвести в системе полное погашение кредита и выдать клиенту соответствующее заявление, в котором он распишется и копию оставит себе.

Если были утеряны документы…

Вполне обоснованным является беспокойство граждан, которым доводилось терять личные документы, при этом беспокойство это во многом вызвано мыслями о том, что злоумышленники могли оформить по этим документам кредит.

К сожалению, подобный вариант развития событий действительно возможен, более того, кредитные мошенники довольно часто прибегают к таким методам. Некоторые мошенники договариваются со служащими финансовых учреждений и оформляют кредиты, более того, иногда используя для этих целей даже ксерокопии документов.

Впрочем, это далеко не единственная схема, используемая кредитными мошенниками и проблемы заемщика этим не ограничиваются. Так, получив новые документы после их потери и забыв уже об этом инциденте, человек сильно удивляется, когда на его адрес приходит повестка в суд, причиной чему служит просрочка по кредиту, о котором заемщик знать не знал, потому как не оформлял его.

Доказать свою невиновность в подобной ситуации крайне проблематично, поэтому лучше постараться избежать такого рода проблем – необходимо в случае утраты документов обратится не только в паспортный стол, но и правоохранительные органы, написав там соответствующее заявление, причем сразу после потери документов.

Если утерянный паспорт будет использован злоумышленником для оформления банковского займа и финансовое учреждение потребует от заемщика выплаты долга в судебном порядке, то документальное свидетельство о недействительности паспорта на момент заключения кредитной сделки поможет разобраться в ситуации.

Что делать в долговой яме?

Самое необходимое в такой ситуации – это успокоится. Без этой небольшой детали сложно будет стабилизировать кредит, дабы уберечься от дальнейшего падения. Паника очень редко приносит хоть какую-то пользу, а в этом случае и вовсе опасна. Необходимо рассчитать по четкой схеме, сколько именно можно выплачивать – для этого пересматриваются доходы и расходы.

Действия, которые чреваты сильными последствиями

Прятаться от кредиторов и банков не стоит – это не приведет ни к чему кроме розыска должника и привлечения к уголовной ответственности ответственности по всей строгости закона.

Самый оптимальный вариант – попытка урегулирования сложившейся ситуации, контактируя с кредитором. Подобное общение поможет урегулировать долг – таким образом, можно остановить каждодневную пеню и даже уменьшить сумму штрафа, если банк пойдет вам навстречу.

Ошибкой будет и новый заём, который оформляется для выплаты уже существующего – таким образом, невозможно выплатить кредит, а только растянуть его с тенденцией к последующему увеличению. Это будет происходить из-за большей суммы, срока и, скорее всего, процентов по кредиту.

Для кредиторов очень выгодна схема, по которой клиент расплачивается минимальными платежами – на подобное предложение не стоит соглашаться. Ведь таким образом вы попадаете в многолетнее финансовое рабство. Именно к этому решению и будут склонять сотрудники банков, которым важно лишь его (банка), благосостояние.

Таким же обманом со стороны банка (или кредитора), будет предложение добровольной реализации имущества, которое служит залогом кредита.

Согласно закону, все, оставленное в залог, можно реализовать только с вашего согласия – другой вариант, суд. Подобные разбирательства очень невыгодны для банка, так как это причина ненужных дополнительных расходов. В таком случае банк лучше выберет минимальные выплаты в течение нескольких лет, чем судебный приказ о взыскании долга.

Если человек перестает сотрудничать с банком, не реструктуризует задолженность и всячески скрывается от менеджеров, то банкиры долго не церемонятся и дело будет рассматриваться в судебном порядке. Тогда по всей строгости закона с должниками начинают работать судебные пристава.

В своей работе судебные исполнители обычно применяют вполне традиционные методы по взысканию кредитных долгов. Начинают они с письменного оповещения, в котором, предупреждают о необходимости погасить задолженность. Или аналогичного СМС сообщения. Получив СМС, должнику следует зарегистрироваться на официальном сайте судебного пристава, для того, чтобы контролировать в дальнейшем все зачисляемые на лицевой счет суммы.

Помимо этого, приставы располагают доступом к кредитному счету должника, для контроля зачисления денежных средств. Имея право доступа к свободным кредитным средствам, могут заблокировать их или управлять зачисляющимися средствами до полного погашения сформировавшегося долга.

Пристав имеет полное право на ограничение выезда за пределы страны. Такой метод работы дает хороший результат по отношению к тем гражданам, которые периодически совершают зарубежные поездки. Существенную помощь в поиске скрывающихся неплательщиков осуществляют не только через родственников и знакомых должника, но и социальные сети. С помощью этого приставы всячески стараются добиться погашения долга.

Совсем недавно судебные исполнители применяют нестандартные методы выбивания долга. Так, на рекламных мониторах, в общественных местах можно увидеть изображения должников, но такие меры применяют только к тем, кто уже находятся в розыске. Считают, что для возврата долга все способы хороши. Но иногда судебные пристава просто выходят за рамки дозволенного. Поэтому должникам следует понимать суть сформировавшейся ситуации и принимать компромиссные решения.

Спасет ли новый законопроект от кредитных долгов?

Уже в следующем году должен вступить в силу закон, согласно которым физически лица смогут объявлять себя банкротами, а значит, освобождать от тягостных кредитных обязательств.

Принятие этого закона рассматривалось еще в 2012 году, у него вносились многочисленные поправки и изменения. Необходимость принятия этого закона обусловлена настоящим бумом на рынке кредитования, который наблюдался на протяжении нескольких последних лет.

Заемщики брали все больше новых потребительских , целевых кредитов и не особенно задумывались каким образом будут их в дальнейшем погашать. А сейчас, в силу ряда негативных экономических факторов даже самые ответственные заемщики с трудом платят по кредитам.

Сотрудники банков предпочитают не тратить много времени на взыскание долгов и доверяют решение этого вопроса коллекторским организациям. Те, в свою очередь выполняют свою работу на совесть. Известен даже случай, когда коллекторам удалось «выбить» долг из девушки, которая в силу состояния здоровья не могла платить по кредиту. В результате тяжелого заболевания, она была парализована, но после того, как в дело вмешались коллекторы, долг каким-то образом выплатила.

Коллекторские агентства - это явления исключительной российской реалии. В западных странах для должников создана процедура банкротства. Но принятие закона о банкротстве в России откладывали видимо из опасений, что слишком много возникнет желающих объявить себя банкротом.

Существует даже предположение, что после принятие этого закона появится новый вид мошенников – материально вполне благополучных людей, но склонным мошенническим махинациям. Но предположение это скорее неверное, так объявить себя банкротом буде не так просто. Для этого необходимо будет предоставить в банк целый ряд документов и пройти длительную сложную процедуру.

Заключение

Оформление кредитов в банке всегда имеет две стороны, из-за противостояния которых часто возникают различные неловкие ситуации. Если по одному из пунктов все отлично, и клиент получает то, что хотел, со второй стороны, по многим причинам (начиная невнимательностью и заканчивая отсутствием ответственности), можно попасть в достаточно неприятную ситуацию.

В определенные периоды жизни, когда все отлично и на горизонте не маячит ни одна проблема, люди начинают задумываться о том, чтобы взять кредит, который позволит решить многие неурядицы сразу, да и вообще, обустроить жизнь немного лучше. В эти моменты обязательно нужно помнить о том, что все может кардинально поменяться – и эта перемена может привести к самым печальным последствиям.

Временно переставая платить, человек попадает в прямую зависимость от любой кредитной организации (будь то банк, или что-то еще). Потерянная платежеспособность становится просто якорем на шее заёмщика – растущий кредит, штраф, который накапливается день ото дня, капающая пеня за неустойку. Не нужно забывать еще и о душевных мучениях – все это накапливается и продолжает расти подобно снежному кому.

Часто случается, что из-за паники люди престают платить хотя бы часть процентов и в итоге сумма долга становится выше даже месячного дохода.     Можно подвести некоторые итоги – выбраться из долговой ямы вполне возможно, особенно если изначально принимать верные решения и не загонять себя в угол.

Единственно правильным в таком положении будет полное спокойствие и коммуникация с кредиторами в поисках компромисса. Хорошей подоплекой для более быстрого покрытия кредита будет возврат навязанных страховок и комиссий, а также реструктуризация кредита. Все эти услуги предоставляет наша компания. Здесь вы можете ознакомиться с тарифами.

О процедуре внесудебного банкротства | Многофункциональный центр

С сентября 2020 года физические лица могут бесплатно объявить себя банкротом через МФЦ. По поручению Минэкономразвития РФ в марте 2021 года на территории Оренбургской области проводился опрос граждан для выявления информированности и заинтересованности оренбуржцев в применении внесудебной процедуры банкротства.

На базе региональной сети МФЦ и комплексных центров социального обслуживания населения области в анкетировании приняли участие около 4 тысяч человек. Респондентам предлагалось анонимно ответить на 10 вопросов.

Большинство из опрошенных граждан (63%) ответили, что не имеют долгов перед банками, ЖКХ или перед физическими лицами, а также по налогам и сборам. В том, что задолженность существенно осложняет им жизнь, признались 36% оренбуржцев. На вопрос: «Беспокоят ли Вас банки или иные кредиторы, а также коллекторы по причине наличия непогашенной задолженности?» 31% опрошенных ответили утвердительно.

40% респондентов считают, что быть неспособным расплатиться по долгам, а попросту, быть банкротом – это стыдно и это экономический провал. 60% ответили, что в ситуации неспособности расплатиться с долгами не должно быть стыдно или позорно.

Знают о процедурах банкротства как легальном способе освободиться от непосильной задолженности 46% граждан, принявших участие в опросе.

15% отметили, что у них есть знакомые или родственники, которые признавались банкротами в судебном порядке.

Свою готовность в случае необходимости обратиться в суд о признании банкротом для освобождения от долгов, выразили 48% респондентов.

Почти половина опрошенных жителей региона – 51% – ответила, что знают о новой внесудебной процедуре банкротства через МФЦ, а 57% – допускают для себя возможность обращения за внесудебным банкротством в МФЦ, в случае соответствия установленным для этого критериям.

19% уверены, что их жизненная ситуация соответствует основным критериям для применения внесудебной процедуры банкротства и позволит пройти данную процедуру в МФЦ.

По состоянию на 1 апреля в Оренбургской области заявления для прохождения упрощенной процедуры были приняты более чем у 190 жителей, из них – только в 88 случаях информация внесена в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в остальных – заявителям возвращены документы, так как выявлены несоответствия граждан критериям.

Подробнее о процедуре внесудебного банкротства можно узнать на сайте www.orenmfc.ru - в разделе «Услуги» - «Внесудебное банкротство».

15.04.2021

Можно ли владельцам ТРЦ реструктуризировать свои кредиты перед банками в нынешних условиях?

Как только подтвердилась информация о признании коронавируса – чрезвычайным обстоятельством, многие владельцы бизнеса тут же посчитали, что можно абсолютно законно уйти от уплаты налогов, кредитов и прочих платежей. Однако, не все так просто и в данной статье мы попробуем разобраться в тонкостях реструктуризации кредита при форс-мажорных обстоятельствах.

Действительно, согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ, для признания обстоятельств непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер. Указ Мэра Москвы от 05.03.2020 г. № 12-УМ «О введении режима повышенной готовности», как раз таки подтверждает, что «распространение новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV) является в сложившихся условиях чрезвычайным и непредотвратимым обстоятельством, повлекшим введение режима повышенной готовности в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», который является обстоятельством непреодолимой силы.» (mos.ru - официальный сайт Мэра Москвы).

Таким образом, на данный момент у всех заемщиков кредитов, которые оказались в сложной финансовой ситуации из-за пандемии, есть возможность обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности или отсрочке платежей. Такая возможность предусмотрена и для владельцев торговых центров, деятельность которых несет сейчас колоссальные убытки. Тем более, учитывая количество обращений арендаторов суведомлением о невозможности платить аренду. Усугубил ситуацию и Указ Президента о закрытии на период недельных каникул, всех торговых точек, кроме первой необходимости. Разумеется, в таких условия, платежеспособность по кредитам собственников ТЦ значительно снизится, а то и вовсе станет невозможной.

Как сообщает "Интерфакс", Российский совет торговых центров (РСТЦ) уже обратился к государству с предложением субсидировать процентные ставки по действующим кредитам в размере не менее 4% и поддержать реструктуризацию кредитов госгарантиями.

Реструктуризация –вариант временного уменьшения долговой нагрузки путем пересмотра срока кредитования, отсрочки выплат, процентной ставки. По сути, это новый кредит для погашения старого, но на новых более выгодных условиях.

Условия реструктуризации в зависимости от банка и условий договора, всегда сугубо индивидуальны. Влияют как внутренние факторы, такие как особенность деятельности клиента, так и внешние. В рассматриваемом случае, деятельность торговых центров жестко ограничена из-за внешнего форс-мажорного условия – пандемии.

В первую очередь стоит обратить внимание на условия договора коммерческого кредита, а именно условия раздела про обстоятельства непреодолимой силы и ответственность сторон.Как правило, оно содержит условие о сроке, в течение которого должник обязан уведомить об обстоятельствах непреодолимой силы. Если вовремя этого не сделать, наступает риск лишиться возможности переговоров с банком о реструктуризации.
Далее следует, написать в банк заявление и предоставить документы. На данный момент, Торгово-промышленная палата РФ уполномочила выдавать заключения о форс-мажоре, как по внешним, так и по внутренним договорам.

Необходимо иметь ввиду, что закон не обязывает банк идти на уступки. Статья 401 Гражданского кодекса РФ и Постановление пленума Верховного суда, не включают отсутствие у должника денежных средств в число форс-мажоров. Сама по себе пандемия такжене является основанием для неисполнения обязательств. Однако, добиться реструктуризации может любое юридическое лицо.

В случае отказа банка в реструктуризации, все же рекомендуем обратиться в суд со ссылками на следующие статьи:

  • ст. 401 ГУ РФ («Непреодолимая сила или «форс-мажор»),
  • ст. 416 и 417 ГК РФ («Невозможность исполнения обязательств»),
  • ст. 451 ГК РФ («Существенное изменение обстоятельств»).

Пока меры государственной поддержки направлены только на граждан, зараженных инфекцией, но как сообщает «РБК»: «Президиум координационного совета при правительстве по борьбе с распространением коронавируса поручил проработать мероприятия по господдержке владельцев коммерческой недвижимости».

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод о том, что вероятность реструктурировать задолженность владельцев ТЦ в условиях закрытия на карантин, достаточно велика. Главное незамедлительно уведомить банк о наличии обстоятельств непреодолимой силы, инициировать переговоры об изменении условий погашения задолженности и грамотно подкрепить свои доводы нормами закона и сертификатом ТПП.

В любом случае, если владелец ТЦ решит объявить себя банкротом, банк может вообще ничего не получить, поэтому реструктуризация кредита вполне выгодна для обеих сторон.

 

Яна Орлова, юрист арбитражной практики юридической компании «Polozov Group»

Что ваши банковские ведомости сообщают управляющему банкротством

В двух словах

Несмотря на то, что это не является формальным требованием в соответствии с Кодексом о банкротстве, большинство управляющих банкротством по главе 7 просят заявителей предоставить им копию выписки из своего банковского счета до 341 встреча. Многие просят выписку с датой подачи, а некоторые - выписки с банковского счета за несколько месяцев. Почему попечители запрашивают эту информацию? Это не для того, чтобы увидеть, сколько вы потратили на еду на вынос в прошлом месяце, или судить о том, что вы купили обед в QuickTrip каждый день по вашей работе.Вместо этого они ищут информацию, которой, возможно, больше нет в ваших бланках банкротства. Давайте выясним, что это может быть!


Несмотря на то, что это не является формальным требованием в соответствии с Кодексом о банкротстве, большинство управляющих банкротством по главе 7 просят заявителей предоставить им копию выписки из своего банковского счета до 341 собрания. Многие просят выписку с датой подачи, а некоторые - выписки с банковского счета за несколько месяцев. Почему попечители запрашивают эту информацию? Это не для того, чтобы увидеть, сколько вы потратили на еду на вынос в прошлом месяце, или судить о том, что вы купили обед в QuickTrip каждый день по вашей работе.Вместо этого они ищут информацию, которой, возможно, больше нет в ваших бланках банкротства. Давайте выясним, что это может быть!

Баланс вашего банковского счета

Для подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 вы должны быть открытыми и честными. Заполняя формы о банкротстве, вы захотите убедиться в прозрачности своего финансового положения. Управляющий банкротством, назначенный для вашего дела, захочет проверить выписки с вашего банковского счета перед вашей 341 встречей, чтобы убедиться, что информация, которую вы указываете в своих формах банкротства, совпадает с вашими банковскими выписками.Доверительный управляющий будет использовать эти отчеты, чтобы получить представление о вашей финансовой истории.

Ваш управляющий банкротством может запросить выписки с банковского счета за два года. Доверительный управляющий изучит ваши отчеты, чтобы проверить ваши ежемесячные платежи, чтобы убедиться, что они соответствуют расходам, которые вы указываете в своих формах банкротства. Например, если вы указали свой автокредит в размере 500 долларов в месяц, доверительный управляющий будет использовать ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что сумма отражена в ваших банковских выписках.

Доверительный управляющий также захочет посмотреть, сколько у вас было на вашем банковском счете на момент подачи заявления о банкротстве согласно Главе 7.Многие люди оценивают сумму на своем банковском счете при подаче петиции. Однако доверительный управляющий хочет знать наверняка, сколько денег было там на момент подачи, чтобы гарантировать, что любые деньги, которые у вас были на счете, защищены в соответствии с доступным освобождением. Например, если вы подали заявление о банкротстве, указав, что на момент подачи у вас было 500 долларов на вашем банковском счете, но на самом деле это было 3000 долларов, и это не было освобождено от ответственности, попечитель может взять деньги для выплаты вашим кредиторам. Если вы не уверены, подпадают ли под освобождение деньги, находящиеся на вашем счете, вы можете обратиться за профессиональной помощью, поговорив с юристом.

Обратите внимание, остаток на вашем банковском счете основан на «фактическом остатке». Любые чеки, которые вы выписали кому-то другому, кредитору, такому как ваш ипотечный кредитор, и т. Д., Но еще не обналичены, считаются деньгами, которые доступны вам, и могут считаться собственностью имущества банкротства. Управляющему банкротством наплевать, выписали ли вы чеки для выплаты ипотечного кредита на вашу недвижимость, а это не подтвердится. Знание вашего фактического баланса в день подачи заявки жизненно важно для обеспечения безопасности ваших денег.

Ваш доход

Доверенное лицо, которому поручено ваше дело, изучит ваши доходы и расходы и расспросит вас о ваших сделках. Доверительный управляющий запросит определенные документы перед 341 собранием кредиторов. Помимо выписок из вашего банковского счета, доверительный управляющий запросит квитанции о заработной плате за 60 дней и налоговые декларации за два года. Доверительный управляющий сопоставит запрошенную информацию с вашими банковскими выписками, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим формам.

В бланках банкротства вас попросят указать ваш доход за предыдущие шесть месяцев.Посмотрев на корешки вашей зарплаты, доверительный управляющий захочет убедиться, что вы правильно рассчитали свой доход. Правильный расчет вашего дохода имеет жизненно важное значение для того, чтобы вы соответствовали критериям теста на получение средств по главе 7. Если вы не включили весь свой доход в течение последних шести месяцев, вы не можете претендовать на банкротство согласно Главе 7. Если вы не соответствуете критериям банкротства по главе 7, суд может преобразовать ваше дело в дело о банкротстве по главе 13. Если вы считаете, что не соответствуете требованиям или вам, возможно, потребуется преобразовать свое дело, вы можете поговорить с юристом по банкротству, который может проанализировать ваше финансовое положение.

Доверительный управляющий будет использовать ваши налоговые декларации и платежные квитанции, чтобы сравнить их с вашими депозитами. Если между ними существует большая разница, вам необходимо будет объяснить, почему. Не забудьте указать какие-либо бонусы или любой другой доход, который вы получили, в своих заявлениях о банкротстве.

Имейте в виду, что доверительный управляющий изучит ваши выписки, чтобы узнать, одолжил ли вам кто-нибудь деньги или были ли какие-либо крупные депозиты. Если кто-то одолжил вам деньги, попечитель не будет заботиться о деньгах, если вы потратите деньги на разумные расходы на жизнь.Доверительный управляющий захочет, чтобы вы указали любого друга или члена семьи, который одолжил вам деньги, в качестве кредитора по вашему ходатайству.

Действия со счетом

Управляющий банкротством просмотрит ваши банковские выписки с помощью тонкой расчески, чтобы узнать, совершили ли вы крупную покупку, и проверит свои формы, чтобы увидеть, отразили ли вы купленный предмет в своем заявлении о банкротстве. Давайте посмотрим, как это работает, если вам не удается внести актив в список:

Если актив не указан и актив не защищен освобождением от налога, доверительный управляющий продает актив и использует эти деньги для выплаты вашим кредиторам.Если вас беспокоит актив, который не освобожден от налога, поговорите с юридической фирмой о банкротстве, которая может пересмотреть ваши льготы. Сегодня есть много адвокатов, которые дают бесплатные консультации и могут рассмотреть ваши исключения.

Доверительный управляющий также захочет увидеть, какие платежи кредиторам (если таковые были) были произведены и какие чеки были выписаны. Попечители ищут эту информацию, чтобы узнать, совершали ли вы какие-либо мошеннические переводы или льготные платежи. Кодекс о банкротстве не позволяет лицам, подавшим заявление о банкротстве, возвращать друзьям или членам семьи любые причитающиеся долги.Суд также будет следить за тем, чтобы вы не выплатили кредитору более 600 долларов за 90 дней до подачи заявления о банкротстве.

Все ваши кредиторы должны рассматриваться одинаково, иначе суд сочтет это предпочтительным и может подать в суд на вашего друга / члена семьи или кредитора, чтобы вернуть деньги. Суд по делам о банкротстве не считает, что было бы справедливо, если бы вы заплатили своей матери по кредитной карте. Если у вас есть аннулированные чеки, будьте готовы объяснить, почему чек был аннулирован и за что был произведен платеж.

Вы должны раскрывать информацию о любых платежах инсайдерам в своем Отчете о финансовых делах (Официальная форма 107). Управляющие банкротством также будут просматривать ваши банковские выписки, чтобы увидеть ваши денежные вклады и снятие средств. Следует учитывать любые крупные депозиты на вашем счете. Управляющий банкротством может попросить вас объяснить, откуда деньги и почему.

Снятие наличных

Если у вас много случаев снятия наличных, не паникуйте. Многие люди снимают здесь и там наличные на оплату проживания.Случайный вывод средств в размере от 20 до 40 долларов обычно не является проблемой. Более крупное и частое снятие средств может потребовать некоторых объяснений. Доверительный управляющий может захотеть увидеть, на что были потрачены деньги. Например, если вы получили возмещение налога в размере 10 000 долларов США прямо перед подачей заявки и взяли из него 3 000 долларов наличными, доверительный управляющий захочет знать, где находятся эти деньги и на что они были потрачены.

Другие счета

Еще одна вещь, которую может показать ваша банковская выписка, - это наличие других счетов.Будь то банковский счет в том же (или другом) банке, счет Venmo или что-то вроде PayPal. Если учетные записи принадлежат вам и не указаны в ваших расписаниях, доверительный управляющий задастся вопросом, что вы скрываете. Доверительный управляющий также может запросить у вас выписки с этих счетов. Доверительный управляющий будет следить за тем, чтобы все счета на ваше имя были указаны в вашей петиции, если вы являетесь владельцем. Если есть переводы на другие счета, будьте готовы объяснить.

Заключение

Чтобы ваше дело о банкротстве прошло гладко, всегда выполняйте разумные требования управляющего.Если доверительный управляющий попросит вас предоставить дополнительную информацию о ваших банковских выписках и счетах на собрании кредиторов, вы должны будете иметь возможность объяснить, какие покупки вы совершили, какие депозиты были сделаны и какие были сняты средства. Если доверительный управляющий требует дополнительных банковских выписок или доказательств того, где были потрачены деньги, обязательно предоставьте запрошенную информацию. Непредоставление этой информации может быть сигналом для доверительного управляющего о том, что вы сделали то, чего не должны были делать.

Перед тем, как отправлять банковские выписки, внимательно ознакомьтесь с ними, чтобы убедиться, что вы можете объяснить все нестандартные ситуации.Чем проще вы сможете сделать так, чтобы попечитель увидел, что ничего подозрительного не происходит, тем лучше для вас. Управляющий банкротством не придирается ко всему. Они хотят убедиться, что вам действительно нужна защита от списания долгов в суде по делам о банкротстве. Если вас беспокоят выписки из вашего банковского счета, вы можете поговорить с юристом по банкротству, который проверит их за вас.



Автор:

Адвокат Карра Кингстон

LinkedIn

Ms.Кингстон начала свою карьеру в качестве поверенного по банкротству. Она предстала перед многими судьями федеральных судов и помогла многим должникам начать все сначала. Г-жа Кингстон понимает сложные федеральные правила погашения долга. Работая поверенным по делам о банкротстве, г-жа ... подробнее об адвокате Карра Кингстон

После банкротства, как насчет открытия банковского счета?

После банкротства по главе 7 вам захочется снова начать строить свой финансовый мир.

Вы получили серьезный удар и, вероятно, находитесь не в лучшей финансовой форме, и вы ищете способы вернуться на вершину.

Тогда вы видите это, вырисовывается на углу - банк.

Осмелитесь ли вы подойти к нему?

Это зависит от обстоятельств. В этой масштабной шахматной игре есть несколько игроков, и вы должны знать обо всех их.

Давайте рассмотрим их по очереди и оценим ландшафт.

Если вы задолжали банковские деньги до банкротства по главе 7

Во-первых, нам нужно разобраться с банком, который выступал кредитором в вашем деле о банкротстве. Если долг был погашен, кредитор не может попытаться взыскать с вас деньги, поэтому ваши новые средства в безопасности.

Однако это не означает, что банк захочет открыть для вас счет. Я знаю, что нет закона, который заставлял бы банк вести с вами дела в любое время, и если вы погасили его долг в своей главе 7, то есть шанс, что это конкретное учреждение не будет слишком заинтересовано в работе. снова с тобой.

Попробуйте, если это особенно удобный банк, но будьте готовы к тому, что вам покажут дверь.

Ваш попечитель по Главе 7 - Глядя на приз?

После того, как вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, на песке будет проведена черта.Имущество, которым вы владели на момент подачи заявления о банкротстве, является собственностью недвижимого имущества, если вы не можете освободить его от налогообложения. Имущество, которое вы получаете после того, как дело будет передано в суд (да, даже через минуту после этого), является вашим бесплатным и чистым, за некоторыми незначительными исключениями.

Новые деньги на новом банковском счете после подачи вашего дела - ваши. Но помните, что если вы внезапно сбрасываете на счет огромную сумму денег, есть некоторая вероятность, что попечитель главы 7 начнет задавать вопросы.

Например, предположим, что вы зарабатываете 50,00 долларов в год.Когда вы подаете заявление о банкротстве, у вас есть около 50 долларов в банке, и ваша следующая зарплата принесет вам еще 1300 долларов плюс-минус. Вы подаете заявление о банкротстве по главе 7 и через четыре дня после того, как дело попадает в список дел, вы вносите депозит в размере 10 000 долларов.

Что-то не сходится, и вы должны быть готовы столкнуться с некоторыми вопросами о происхождении тайных денег. Помните, что часть вашей работы при банкротстве - полное раскрытие ваших активов и пассивов.

Если вы просто открываете новый банковский счет, чтобы внести свой обычный доход, не волнуйтесь.Открытие счета в банке - не противозаконно.

Долги не погашены

Если у вас были долги, которые не могут быть погашены в рамках процедуры банкротства по главе 7, эти кредиторы все еще имеют возможность использовать законные средства для ареста и ареста средств на банковском счете. Остерегайтесь налоговых долгов, задолженностей по алиментам и студенческих ссуд в случае невыполнения обязательств. Лучше всего поработать с этими кредиторами, прежде чем накапливать деньги на банковском счете.

Правило разума правит верхом

Здесь решающим фактором является не банковский счет, а обстоятельства, которые его окружают.Действуйте разумно, и у вас не возникнет проблем после банкротства.

Вперед и спасите!

Изображение предоставлено: heidielliott

Что нужно знать, если из-за коронавируса вы подумываете о банкротстве

Для большинства американцев необычно получить рабочий телефонный звонок в нерабочее время, не говоря уже о полночь в субботу.

Шесть месяцев назад Джордж Тадросс согласился бы. Но в течение последних нескольких недель адвокат по делам о банкротстве из Филадельфии отвечал на звонки в любое время суток, в том числе поздно вечером по выходным.

«Количество звонков зашкаливает, а тон и тон - откровенная паника», - сказал Тадросс CNBC Make It. «Люди сходят с ума».

Паника отчасти вызвана тем фактом, что за последний месяц почти 22 миллиона американцев подали заявления о безработице, поскольку города и штаты по всей стране продолжают приказывать американцам укрываться на месте в попытке смягчить последствия для здоровья населения. выпадение коронавируса.

Число безработных американцев может продолжать расти в геометрической прогрессии.Согласно исследованию, опубликованному в конце марта, экономисты Федеральной резервной системы Сент-Луиса подсчитали, что общее число американцев без работы может достигнуть 47 миллионов, или около 32% безработицы.

Без работы многие американцы беспокоятся о своей способности оплачивать аренду и другие счета, а также покупать предметы первой необходимости, например продукты. Около 58% американцев говорят, что они уже потеряли доход из-за коронавируса, согласно онлайн-опросу TransUnion, в котором приняли участие более 3000 взрослых американцев. Из них почти семь из 10 беспокоятся об оплате счетов и погашении ссуд.

Но даже если вы столкнулись с дефицитом, объявление о банкротстве с целью погашения ваших долгов может не быть решением, говорит Тадросс. «Многие люди звонят мне, и они хотят сразу же обанкротиться. Я говорю им:« Послушайте, не прыгайте прямо в это - дайте ему немного времени », - говорит он.

Вот что, по мнению финансовых экспертов, вы должны понимать о процессе и о шагах, которые следует предпринять перед подачей заявления о банкротстве.

Поймите свои возможности

Когда кто-то сталкивается с ситуацией, когда его долг выходит из-под контроля, Тадросс говорит, что в основном есть три варианта:

  • Оплачивать минимум по всем своим счетам, оставаться в курсе и выдерживать это до тех пор, пока вы можете и, надеюсь, ваша работа будет расти.
  • Договориться о каком-либо урегулировании с вашими кредиторами
  • Заявление о банкротстве

Обычно нет смысла сразу бросаться на банкротство, говорит Тадросс.Вместо этого американцам следует сосредоточиться на работе со своими банками и обслуживающими ссудами, чтобы получить немедленную помощь в снижении или отсрочке своих платежей. Во многих случаях вы можете снова встать на ноги, не подавая заявление о банкротстве.

«Банкротство должно быть крайней мерой, но особенно сейчас, во время кризиса Covid-19», - сказал CNBC Make It Джек Гиллис, исполнительный директор Федерации потребителей Америки.

Сначала позвоните своим кредиторам

Банки, законодательные и регулирующие органы внедряют ряд программ помощи.Потребители должны в полной мере использовать преимущества, пока могут.

Пакет помощи Конгресса на сумму 2 триллиона долларов, например, не только запрещает кредиторам начинать процедуру выкупа по ссудам с федеральной поддержкой, но и дает домовладельцам, испытывающим финансовые трудности, возможность запросить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке.

Между тем, многие крупнейшие банки и кредитные союзы разработали программы помощи нуждающимся, предлагая отсрочить выплаты по кредитной карте, автокредиту и выплате студенческой задолженности до тех пор, пока заемщики не встанут на ноги.

Если вы столкнулись с проблемой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что вам нужна помощь - и сделайте это до того, как начнете нести штрафы за просрочку платежа.

«Главное - действовать на опережение», - говорит Гиллис. «Многие компании разрабатывают специальные планы платежей, прощают штрафы за просрочку платежа и приостанавливают выплаты по ипотеке и аренде, однако вы должны требовать такой снисходительности», - добавляет он, говоря, что потребители должны вести тщательный учет разговоров, которые они вели со службой поддержки клиентов, в том числе имя представителя и подробные сведения об условиях предложения.

Если у вас есть частный заем, уровень вашей помощи будет разным, и вы можете не получить полные 180 дней, но проявите терпение, которое вам предложат, чтобы дать себе передышку.

«Мы не знаем, на что это будет похоже - может быть, еще две недели, может быть, еще два месяца. И даже тогда временного облегчения может быть недостаточно. Но, по крайней мере, это первый шаг, "- говорит Тадросс.

По окончании программы помощи вам, возможно, потребуется предпринять дополнительные действия.

Программы воздержания и отсрочки будут длиться только до тех пор, пока вам не придется платить по счетам.А некоторые кредиторы могут даже потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу. Если вы все еще боретесь на этом этапе, возможно, пришло время попросить своего кредитора о более долгосрочном облегчении, таком как снижение процентных ставок или суммы ежемесячного платежа по ипотеке, автокредиту или кредитным картам.

Под водой по ипотеке? Вы можете подать заявку на изменение ссуды, которое изменит условия вашей ипотеки. Как правило, в случае одобрения вы можете уменьшить ежемесячный платеж до более доступной суммы.Этот шаг требует, чтобы вы подали документы в обслуживающую вас ссуду.

Хотя вы можете подать заявку самостоятельно, Тадросс говорит, что, возможно, лучше работать с экспертом, который специализируется на этом. Если вы нанимаете адвоката, рассчитывайте заплатить фиксированную ставку в размере около 2500 долларов за подготовку и обработку документов. Вы также можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, который бесплатно поможет вам составить необходимые документы для подачи заявления.

Когда дело доходит до задолженности по кредитной карте, Тадросс говорит, что лучшее, что можно сделать, - это обсудить план управления долгом или урегулирование, когда вы работаете с некоммерческим консультантом по долгу, чтобы консолидировать всю вашу непогашенную задолженность в один ежемесячный платеж, который вы окупится в течение трех лет.Обычно ваш консультант договаривается о более низкой процентной ставке, пока вы работаете над погашением остатка.

Если становится все более очевидным, что вы, вероятно, не сможете полностью погасить задолженность по кредитной карте, вы можете рассмотреть возможность урегулирования. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут согласиться аннулировать ваш общий просроченный остаток, если вы сможете собрать единовременный платеж, покрывающий часть вашего долга. Например, компания, выпускающая кредитную карту, может принять платеж в размере 2000 долларов на балансе в 5000 долларов.

Тем не менее, если вы в курсе всех своих платежей, ни один кредитор не будет рассчитываться с вами, говорит Тадросс. «Единственный способ погасить задолженность по кредитной карте - это отстать. Я не говорю, что люди должны делать это намеренно, но я также знаю, что это произойдет само по себе», - говорит он, добавляя, что, когда вы Если вы отстаете на несколько месяцев, у вас больше шансов уладить задолженность, но сроки зависят от кредитора.

Конечно, неуплата кредитной картой повлияет на ваш кредитный рейтинг, как и расчет.Пропущенный платеж отрицательно влияет на ваш счет, и чем выше ваш кредит до того, как вы пропустите счет, тем большее влияние вы получите, - говорит CNBC Make It Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и оценке кредитоспособности.

Как обычно выглядит банкротство

Если вы в конечном итоге подаете заявление о банкротстве, обычно есть два типа, которые люди подают: Глава 7 и Глава 13.

Банкротство Главы 7 - это продажа всего ценного, что у вас есть - второй автомобиль, загородный дом, предметы коллекционирования, акции, облигации - чтобы расплатиться с долгами.Как правило, этот тип банкротства уничтожает все ваши непогашенные долги, как только судья одобряет вашу подачу заявления в суд. Весь процесс обычно занимает от трех до пяти месяцев. Банкротство в соответствии с главой 7 лучше всего подходит для тех, кто не может выплатить все или значительную часть своих балансов. Тадросс говорит, что он обычно рекомендует клиентам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, если у них есть неуправляемая сумма необеспеченного долга, такого как медицинская или кредитная карта.

Банкротство в соответствии с Главой 13, называемое реорганизационным банкротством, предназначено для лиц, имеющих регулярный доход, для создания плана по выплате всей или части своих долгов в рассрочку.Это хорошо работает, если вы так сильно отстали в выплатах по ипотеке, что вам может грозить потеря права выкупа или выселение. При этом типе банкротства вам, как правило, не нужно продавать свою собственность, чтобы заплатить своим кредиторам, вместо этого вам нужно работать, чтобы выплатить свои долги через утвержденный судом сводный план погашения, который действует в течение определенного периода времени, обычно от трех до пять лет. В конце этого периода все оставшиеся невыплаченные долги погашаются.

В случае банкротства как по главе 7, так и по главе 13 вам придется обратиться в суд и попросить судью подписать различные аспекты вашего дела. В настоящее время многие федеральные суды все еще открыты во время пандемии коронавируса, но большинство из них не проводят личных слушаний, а суды закрыты для публики. Вместо этого разбирательство по возможности проводится удаленно, хотя некоторые дела были отложены.

Подача заявления о банкротстве стоит денег

Несмотря на то, что большинство людей заявляют о банкротстве из-за того, что они не могут выплатить свои долги, для многих процесс не является бесплатным. Большинству потребителей необходимо будет оплатить регистрационный сбор, и многие нанимают адвоката, который поможет им в процессе подачи документов (хотя это и не обязательно).

По данным Национального форума по банкротству, дела по главам 7 и 13 обычно стоят от 300 до 350 долларов за регистрацию. Вы можете оплатить регистрацию в рассрочку; большинство судов разрешат это, если вы можете доказать, что выплатить все сразу будет затруднительно.

Если вы нанимаете адвоката, это дополнительные расходы. По словам Тадросса, для главы 7 вы можете рассчитывать потратить от 1500 до 2000 долларов на судебные издержки, в зависимости от сложности вашего дела. Эти сборы должны быть оплачены до подачи главы 7 в суд, чтобы избежать каких-либо проблем с тем, чтобы ваш поверенный стал еще одним кредитором.

Для главы 13 это немного дороже, обычно от 2500 до 3500 долларов за футляр. Это связано с тем, что урегулирование многих случаев банкротства согласно Главе 13 может занять до пяти лет, и адвокат должен будет продолжать вести ваше дело. Но в этих случаях вы обычно можете со временем оплатить гонорары адвокатам.

Если вы решите продолжить процесс, вы можете попросить совета у друзей и родственников или обратиться в местную ассоциацию адвокатов. Однако, прежде чем нанимать кого-либо, проверьте их рейтинг и информацию в юридическом справочнике Martindale и убедитесь, что вы поговорили с адвокатом, который будет вести ваше дело, чтобы убедиться, что вам нравится их подход.

Если вам нужна защита от банкротства, посчитайте ее

Существует ограничение на то, как часто вы можете подавать заявление о банкротстве, поэтому Тадросс рекомендует своим клиентам очень тщательно подумать об этом, прежде чем идти по этому пути. Опасность банкротства прямо сейчас заключается в том, что вы можете в конечном итоге получить еще больше долгов в течение следующих нескольких месяцев. Если это произойдет, и вы уже подали заявку, у вас не будет много вариантов погасить свой новый долг.

Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 и получите погашение долга, вы не сможете подать повторную заявку в течение восьми лет.Если вы подаете заявление о банкротстве по главе 13, вам придется подождать шесть лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по главе 7. Если вы хотите снова подать заявление о банкротстве по главе 13, период ожидания составляет два года.

Важно учитывать время. Вы теперь увидите какую-то пользу? Например, если вы собираетесь потерять свой дом или ваш автомобиль будет возвращен во владение, то подача заявки на получение главы 13 и прекращение немедленной потери права выкупа может помочь. Несколько штатов и городов остановили отчуждение от права выкупа закладных, и те, у кого есть ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, на данный момент защищены, но многие домовладельцы не охвачены этими мерами.

Если вы только что потеряли работу или были уволены из-за коронавируса, но ожидаете повторного приема на работу после возобновления бизнеса, то, возможно, лучше подождать, - говорит Джон Рао, адвокат и эксперт по банкротству Национального центра защиты прав потребителей.

Может показаться, что конец света, если вы потеряли работу и не можете оплачивать счета, но с этого момента до того момента, когда жизнь начнет возвращаться к нормальной жизни, может произойти многое. Например, если у вас нет хорошей медицинской страховки, представьте, что произойдет, если вам понадобится госпитализация с Covid-19.Вы можете рассчитывать на десятки тысяч дополнительных медицинских долгов.

Тем не менее, если вы уже подавали заявление о защите от банкротства, у вас может быть не так много вариантов. «Сейчас вам действительно хуже, потому что вы не можете снова подать иск, и у вас нет способа справиться с этим долгом», - говорит Рао.

Банкротство - это не конец вашей финансовой жизни

Если вы больше не можете позволить себе оплачивать счета и не смогли договориться с кредитором о лучших условиях, то, возможно, пришло время подумать о банкротстве.- Не ругайте себя из-за этого слишком сильно, - говорит Рао.

Заявление о банкротстве часто рассматривается как признание того, что «я - неудачник», но обычно это не так, говорит он. И хотя большинство людей не хотят идти на этот шаг, банкротство может принести большую пользу, если все будет сделано правильно.

«Это действительно дает новый старт», - говорит Тадросс, добавляя, что после того, как ваше банкротство по главе 7 будет одобрено, или вы получите освобождение от ответственности по делу по главе 13, вы полностью освободитесь от долгов.

Банкротства по главе 13 могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение трех лет, в то время как дела по главе 7 исчезают через 10 лет.Но это не помешает вам получить одобрение на кредит.

Напротив, говорит Тадросс, добавляя, что обычно он советует клиентам, что они, вероятно, получат десятки предварительно утвержденных предложений по кредитным картам в течение недели после завершения своего банкротства. Почему? Потому что кредиторы знают, что у вас нет долгов и что вы не сможете подать заявление о банкротстве в течение нескольких лет.

Долг может казаться вам альбатросом на шее, говорит Тадросс, но вы не должны чувствовать себя униженными из-за того, что предпринимаете шаги, чтобы исправить его посредством банкротства.«Вы просто принимаете меры, чтобы наверстать упущенное - это еще не конец света», - добавляет он.

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 могут принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Не пропустите: Вот как защитить свой кредит во время пандемии коронавируса, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета

Как работают банкротства | The Ascent

Когда вы тонете в долгах, и конца не видно, вы можете задаться вопросом, следует ли вам подавать заявление о банкротстве.У этого радикального шага есть как преимущества, так и недостатки, поэтому важно знать, на что вы подписываетесь. Здесь мы обсудим, как работают банкротства, и поможем вам решить, правильный ли это путь для вас.

Что такое банкротство?

Банкротство - это юридический процесс, который позволяет физическим или юридическим лицам, которые не могут выплатить свои долги, получить какое-то облегчение путем реорганизации или погашения этих долгов. Вы можете подать заявление о банкротстве как физическое лицо, корпорация или муниципалитет.

Как работают банкротства?

Когда вы подаете заявление о банкротстве, ваши долги либо реорганизуются, чтобы их было легче погасить, либо аннулируются, поэтому вам не нужно платить некоторые или все долги. Точный процесс зависит от главы банкротства, в которой вы подаете заявление.

Когда я должен объявить о банкротстве?

Вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве, если ваши долги таковы, что вы не видите разумного способа справиться с выплатами. Цель банкротства - дать людям (или компаниям, или муниципалитетам) шанс либо погасить некоторые из своих финансовых обязательств и начать с чистого листа, либо погасить эти обязательства более доступным способом.

Однако, чтобы было ясно, банкротство не является вариантом рассмотрения, если ваш долг довольно новый, или если вы переживаете временный финансовый кризис, который, вероятно, улучшится (например, без работы). Есть последствия, связанные с подачей заявления о банкротстве, и это, безусловно, не карта «выйти из тюрьмы бесплатно». Поэтому вам следует рассматривать банкротство только как последнее средство, если вы пытались выплатить свои долги, но продолжаете копать все глубже в яме.

Виды банкротства

Банкротство - не универсальное решение.Существуют разные главы о банкротстве, которые применяются в разных обстоятельствах. Если вы подаете заявление о личном банкротстве, вам доступны главы 7 и 13.

Глава 7 банкротство

Глава 7 - это личное ликвидационное банкротство. Ваши необлагаемые активы продаются назначенным судом доверенным лицом, чтобы максимально выплатить ваши долги, и отсюда ваши оставшиеся необеспеченные долги погашаются. (Сумма активов, которые вы можете освободить, варьируется от штата к штату.) Необеспеченные долги - это долги без залога, такие как остатки по кредитным картам и медицинские счета.

Квалификация на Главу 7 сложнее, чем на Главу 13, потому что вы будете подвергнуты так называемой проверке нуждаемости. Если ваш доход ниже среднего дохода в вашем штате для семьи вашего размера (то есть, исходя из количества ваших иждивенцев), вы пройдете тест на нуждаемость и будете иметь право на участие в Главе 7. Если вы не сдадите Тест на нуждаемость, основанный только на доходе, позволяет вычесть из своего дохода определенные расходы, такие как налоги, выплаты по ипотеке и уход за детьми, чтобы проверить, не превышает ли он необходимый порог.

Если вы не пройдете проверку нуждаемости, вы можете попробовать еще раз через шесть месяцев и проверить, соответствуете ли вы требованиям главы 7, или иным образом добиваться банкротства согласно главе 13.

Глава 13 банкротство

Глава 13 - это личная реорганизация долга. Если ваш заработок слишком высок, чтобы соответствовать требованиям главы 7, вы можете подать заявку на участие в главе 13. После этого ваши долги будут реорганизованы и, возможно, уменьшены, так что вы сможете погасить их в сроки от трех до пяти лет. .Вам также будет назначен попечитель для наблюдения за этим процессом.

Одним из преимуществ подачи заявки на участие в главе 13 вместо главы 7 является то, что вы сможете сохранить свои активы на протяжении всего периода подачи заявления о банкротстве. Допустим, у вас есть электронное оборудование или произведения искусства, которые вы хотите сохранить. В соответствии с главой 7 доверительный управляющий может иметь право продать эти предметы в счет погашения вашим кредиторам, но в соответствии с главой 13 вы можете оставить их себе.

Chapter 13 - также хороший вариант, если у вас есть дом и вы хотите его сохранить. В соответствии с главой 13 вам будет предоставлена ​​возможность наверстать упущенные выплаты по ипотеке, чтобы остаться в своем доме.Имейте в виду, что можно сохранить свой дом и в соответствии с главой 7, но только в том случае, если вам удастся получить текущие платежи по ипотеке. Документы по главе 7 не содержат положений, которые помогут вам наверстать упущенные платежи, и, если у вас достаточно капитала в вашей собственности, ваш доверительный управляющий может продать ее, чтобы рассчитаться с вашими кредиторами.

Еще один момент: часто податели по главе 13 имеют достаточный доход, чтобы не отставать от своих ипотечных кредитов, в то время как податели по главе 7 - нет, поэтому вы также не должны терять свой дом в соответствии с главой 13.

Другие виды банкротства

Глава 7 и Глава 13 - это два варианта, которые вы можете выбрать при подаче заявления о личном банкротстве. Но есть еще несколько видов банкротства, о которых вы можете случайно услышать, когда будете рассматривать свои варианты.

Глава 9

Глава 9 применяется к муниципалитетам - города, штаты и другие государственные образования, такие как школьные округа, имеют право на нее, когда они больше не могут выполнять свои финансовые обязательства. Должники в соответствии с Главой 9 реорганизуют свои долги в попытке выплатить кредиторам в максимально возможной степени, и степень, в которой кредиторы становятся целыми, зависит от уровня активов и доходов, которые имеет соответствующий податель заявки.

Глава 11

Глава 11 - это корпоративное банкротство, которое позволяет компаниям реорганизовать свои долги, аналогично главе 13. В соответствии с главой 11 компания составляет план реорганизации, который определяет, как будут выплачиваться ее существующие долги. Цель главы 11 - позволить данной компании продолжить работу. В отличие от этого, ликвидация согласно Главе 7 доступна и для корпораций, только в том случае, если компания-заявитель не пытается продолжать свою деятельность, а, скорее, свертывает свой бизнес и рассчитывается с кредиторами в максимально возможной степени.

Глава 12

Глава 12 - это вариант, специально предназначенный для фермеров и рыбаков, чтобы реорганизовать свои долги. Это работает так же, как банкротство по главе 13, только для того, чтобы иметь право, вы должны заниматься коммерческим сельским хозяйством или рыболовством.

Глава 15

Глава 15 - относительно новая глава Кодекса США о банкротстве. Его цель - способствовать сотрудничеству между судами США и другими судами, когда иностранная организация объявляет о банкротстве.

Как подать заявление о банкротстве

Вашим первым шагом в подаче заявления о банкротстве должна быть консультация с адвокатом, который может посоветовать вам, правильный ли это выбор, а также сообщить, какая глава банкротства наиболее подходит для вас .Оттуда вам потребуется собрать определенную документацию, которая поможет вашему адвокату принять это решение, например:

  • Недавние налоговые декларации
  • Корешки платежа или подтверждение дохода (или его отсутствия) за последние шесть месяцев
  • Банковский счет выписки
  • Выписки по инвестиционному или пенсионному счету
  • Копии вашей ипотеки или регистрации транспортного средства, если у вас есть дом или автомобиль
  • Список ваших существующих долгов
  • Список всех других заметных активов, которые у вас могут быть, например, произведения искусства, ювелирные изделия и другие ценные предметы

Прежде чем вам даже разрешат подать заявление о банкротстве, вам необходимо будет пройти курс кредитного консультирования.Частично цель этого курса - помочь вам определить, является ли банкротство вашим лучшим способом действий.

После того, как вы закончите этот курс, вам нужно будет подать формы банкротства, связанные с главой, которую вы ведете, в местный суд. Адвокат может помочь вам завершить этот этап процесса. Оттуда управляющий банкротством будет назначен для наблюдения за вашим делом для выполнения необходимых задач, таких как продажа ваших активов в соответствии с главой 7 или обеспечение того, чтобы вы придерживались своего личного плана реорганизации долга в соответствии с главой 13.

Сколько стоит подать заявление о банкротстве?

Расходы на подачу заявления о банкротстве могут быть очень большими. Сколько вы заплатите адвокату по банкротству, зависит от того, где вы живете, от должности, которую вы регистрируете, и от сложности вашего дела. Вы можете рассчитывать заплатить от 1000 до 1500 долларов за главу 7 и от 2500 до 3500 долларов за главу 13, но это лишь приблизительные оценки.

Вам также необходимо будет покрыть судебные издержки, связанные с подачей заявления о банкротстве, которые составляют 335 долларов по главе 7 и 310 долларов по главе 13.Вы также заплатите скромную плату в размере от 20 до 50 долларов за курс кредитного консультирования, но если ваш доход достаточно низкий, вы можете иметь право на отказ от этой платы.

Последствия банкротства

Заявление о банкротстве может показаться отличным решением ваших проблем, связанных с долгами. Но есть последствия, о которых вам нужно знать. Во-первых, в главе 7 есть большая вероятность, что вы потеряете свой дом, если он у вас есть. Вы также рискуете потерять другие ценные активы, такие как семейные реликвии, драгоценности и другие предметы, стоящие денег.

Кроме того, процедуры банкротства являются публичным документом, что означает, что люди, которых вы знаете, теоретически могут узнать подробную информацию о том, как выглядят ваши активы и сколько денег вы должны. Другими словами, попрощайтесь с конфиденциальностью.

Что происходит с вашим кредитом?

Заявление о банкротстве является признаком того, что вы не можете ответственно управлять своими счетами и долгами. Таким образом, ваш кредитный рейтинг снизится, чтобы отразить это. Как ни странно, чем выше ваш кредитный рейтинг до подачи заявления о банкротстве, тем больший урон он получит.Напротив, вы почувствуете меньшее влияние, если ваш кредитный рейтинг с самого начала невысок. Если ваш кредитный рейтинг составляет 700 или выше, он может упасть на добрые 200 баллов при подаче заявления о банкротстве. Но если ваш результат ниже, он может упасть менее чем на 150 баллов.

Как долго длится ваш кредитный рейтинг банкротство?

Заявление о банкротстве по главе 13 останется в вашей кредитной истории в течение семи лет. С другой стороны, документы по Главе 7 останутся там в течение 10 лет. В течение этого времени у вас могут возникнуть трудности с получением займа или доступным займом.У вас также могут быть трудности с получением разрешения на аренду дома.

Там, где банкротство не помогает

Хотя банкротство - хороший способ справиться с необеспеченными долгами, есть определенные долги, которые нельзя погасить. К ним относятся:

  • Задолженность по налогам перед IRS
  • Выплаты алиментов
  • Алименты
  • Долги, возникшие в результате нарушения вами закона, такие как просроченные штрафы

Кроме того, заявление о банкротстве не помешает вам потерять ваш дом, если вы не можете быть в курсе своих платежей по ипотеке и не отставать от будущих платежей.

Другие варианты

Очевидно, что вы столкнетесь с некоторыми довольно серьезными последствиями, когда подадите заявление о банкротстве, поэтому стоит изучить альтернативные варианты, которые сделают ваш долг более управляемым. Вот пара, которую стоит рассмотреть.

1. Консолидация долга

Консолидация долга - это процесс объединения нескольких долгов в одну ссуду. Это служит нескольким целям. Во-первых, если ваша новая ссуда имеет более низкую процентную ставку, чем та, которая в настоящее время привязана к вашему долгу, вам будет легче погасить ее, и это будет стоить вам меньше денег.Во-вторых, наличие единственной ссуды означает, что вам не нужно рисковать пропустить разные платежи или не отслеживать сроки погашения нескольких долгов.

Вы можете консолидировать свой долг с помощью:

  • Перенос остатка, при котором вы переносите существующие долги на единую кредитную карту. Некоторые карты перевода баланса предлагают начальную годовую ставку 0%, продолжительность которой зависит от предложения, на которое вы имеете право.
  • Персональная ссуда, при которой вы берете новую ссуду для погашения существующей задолженности, а затем выплачиваете эту ссуду с течением времени.
  • Ссуда ​​под залог собственного капитала, при которой вы занимаетесь денежной суммой на основе собственного капитала, который вы построили в своем доме, и выплачиваете эту единственную ссуду с течением времени.

Вам понадобится хороший кредит, чтобы претендовать на перевод остатка или личную ссуду. В случае ссуды под залог недвижимости требование наличия хорошего кредита не столь строгое, потому что ваш дом используется в качестве залога по этой ссуде. Но если вы не успеваете платить, вы рискуете потерять дом.

2. Погашение долга

Погашение долга - это процесс переговоров с различными кредиторами и кредиторами о сокращении существующей задолженности до меньшей суммы.Зачем вашим кредиторам это делать? Все просто - они хотят, чтобы им платили, и если переговоры означают, что они получают или , а не ничего, это шаг, на который они могут пойти. Например, ваш кредитор может согласиться принять 50% вашего непогашенного долга, прекрасно зная, что, если вы пройдете через процесс банкротства, он может получить всего 10% от своей задолженности.

Вы можете попытаться погасить свой долг самостоятельно, воспользоваться услугами компании по урегулированию долга или нанять поверенного по урегулированию долга.Если вам нужно договориться о большом долге, стоит рассмотреть два последних варианта.

В то время как погашение долга может быть хорошим решением для работы с большими суммами долга, вы должны знать одну вещь: ваш кредитный рейтинг упадет, если вы пойдете по этому пути, и любые долги, списанные кредиторами, могут остаться в вашем кредитном отчете на семь лет, как и банкротство по главе 13. Вы также будете платить комиссию за погашение долгов, что может съесть ваши сбережения. А прощенный долг обычно считается облагаемым налогом, поэтому вы можете получить счет IRS, если проведете урегулирование.

Итоги банкротства

Кодекс о банкротстве США существует не просто так - он призван защитить людей (и других лиц, подавших документы), которые лезут через голову в погашение долга и нуждаются в помощи. Подача заявления о банкротстве может быть лучшим решением для работы с непогашенной задолженностью или может оказаться ошибкой, о которой вы сожалеете. Если вы даже подумываете о банкротстве, проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству, потому что юрист проведет вас через все возможные варианты и поможет взвесить все за и против.

10 вещей, которые вы должны знать перед подачей заявления о банкротстве

Накапливаются ли счета, когда вы не работаете и застряли дома из-за пандемии COVID-19? Вы думаете, что заявление о банкротстве может быть хорошим способом исправить ваше финансовое положение? Если да, то вы не одиноки.

Банкротство - это юридический процесс, который может помочь таким людям, как вы, которые не могут оплатить свои счета. Это позволяет вам погасить долг и начать все сначала. Подача заявления о банкротстве также прекратит обращение взыскания или судебные иски против вас, а также не позволит кредиторам звонить и требовать платежа.Эта «передышка» - одно из самых желанных преимуществ банкротства.

Но есть несколько вещей, которые вы должны знать, прежде чем сделать этот гигантский шаг. Банкротство не решит всех ваших проблем. Вам понадобится помощь, и это может оказаться долгим (и дорогостоящим) процессом. Есть и другие важные соображения. Итак, чтобы помочь вам найти лучший путь для вас, вот 10 вещей, которые вы должны знать, прежде чем подавать заявление о банкротстве .

1 из 10

Существуют два распространенных типа банкротства физических лиц

Если вы решите подать заявление о банкротстве, вы должны решить, какой тип лучше всего подходит для вас, исходя из вашей собственной ситуации - Глава 7 или Глава 13.Большинство банкротств обычных людей регистрируются в соответствии с этими двумя главами Кодекса о банкротстве. Но выбор типа банкротства является сложной задачей, поэтому вы можете нанять поверенного, который поможет вам принять правильное решение .

Банкротство по главе 7, также известное как ликвидация, проще подать и требует меньше времени для завершения. Большинство людей подают документы в соответствии с главой 7, потому что вы можете погасить большую часть своих общих необеспеченных долгов - таких как кредитная карта и медицинские счета - без необходимости возвращать деньги, которые вы должны, через план погашения.Но часть вашей собственности, вероятно, будет продана доверенным лицом, чтобы заплатить вашим кредиторам, поэтому банкротство по главе 7 работает лучше всего, если у вас мало или совсем нет активов.

Чтобы претендовать на банкротство согласно главе 7, должны быть соблюдены определенные требования к доходу. «Проверка нуждаемости» - формула, используемая для удержания лиц с высоким доходом от подачи документов в Главу 7 - определит, достаточно ли низкий ваш доход для того, чтобы вы могли подать заявление в соответствии с Главой 7. Люди с более высоким доходом, не прошедшие проверку нуждаемости, все равно могут подавать в соответствии с Вместо этого в главе 13. Хорошая новость заключается в том, что стимулирующие чеки и другие выплаты экономической помощи, которые вы получаете от правительства в соответствии с Законом о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), не считаются доходом для этой цели.Используйте формы 122A-1 и 122A-2, чтобы определить, прошли ли вы «тест на нуждаемость» и можете ли вы подать заявку в соответствии с главой 7.

Глава 13 предназначена для людей с постоянным доходом от заработной платы или оклада, у которых достаточно денег, чтобы выплатить свои долги через план погашения. В случае банкротства в соответствии с главой 13 вы можете оставить себе все свое имущество, но вам придется заплатить кредиторам стоимость вашего «не освобожденного» имущества, такого как автомобиль или лодка. Банкротство по главе 13 - хороший вариант, если вы задержали оплату дома или автомобиля и хотите наверстать упущенные платежи и сохранить собственность.

(Примечание: Глава 11 Кодекса о банкротстве, которая обычно используется для реорганизации бизнеса, также может использоваться некоторыми людьми с высокими доходами. Однако рассмотрение дела по главе 11 может продолжаться в суде по делам о банкротстве в течение нескольких лет и должно быть обрабатывается юристом из-за его сложности. Для подавляющего большинства людей банкротство по главам 7 или 13 - это путь.)

2 из 10

Рассмотрите другие варианты перед подачей заявления о банкротстве

Перед подачей заявления о банкротстве вам следует рассмотреть другие альтернативы, которые не столь радикальны.Например, кредитная консультация может быть хорошим вариантом. Фактически, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве, вы должны записаться на консультацию по кредитным вопросам в утвержденном агентстве кредитных консультаций. Министерство юстиции США ведет на своем веб-сайте список утвержденных кредитных консультационных агентств по штатам и судебным округам.

Закон CARES также приостанавливает некоторые федеральные действия по изъятию права выкупа и выселению. Есть и новые программы отказа от ипотечных кредитов. Эти правительственные инициативы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы держать голову над водой, пока вы не сможете стабилизировать свое общее финансовое положение, поэтому обязательно ознакомьтесь с ними перед подачей заявления о банкротстве.

Другой вариант - взять ссуду из вашего плана 401 (k) вместо подачи заявления о банкротстве. Как правило, вы можете занять до половины своего гарантированного баланса 401 (k), но не более 50 000 долларов. Если вы затронуты вспышкой коронавируса, Закон CARES позволяет вам занимать до 100000 долларов США или 100% баланса вашего счета до 23 сентября 2020 года. Однако большинство пенсионных экспертов рекомендуют этот вариант только в качестве крайней меры , поэтому вы следует соблюдать осторожность, прежде чем идти по этому маршруту.

3 из 10

Не тратьте деньги и не опустошайте свой пенсионный счет

Даже при том, что это заманчиво, не накапливает новый долг в течение 70-90-дневного периода до подачи заявки на Банкротство . Ваши кредиторы могут возражать против вашего запроса о прекращении дела о банкротстве на основании мошенничества в связи с банкротством.

Управляющий банкротством может также попытаться вернуть деньги или имущество, отложив определенные переводы, которые вы сделали в течение 90 дней до подачи заявления о банкротстве.Доверительный управляющий также может отменить интересы безопасности и другие переводы до подачи заявки, которые не были выполнены должным образом. Например, передача вашей собственности родственнику до подачи заявления о банкротстве может рассматриваться как мошенническая передача и отменена доверенным лицом.

Также не опорожняйте свой пенсионный счет до подачи заявления о банкротстве. Большинство пенсионных фондов защищены от банкротства. На самом деле, хорошенько подумайте, прежде чем использовать какой-либо из своих пенсионных счетов для оплаты счетов, поскольку заявление о банкротстве в любом случае потенциально может уничтожить большую часть этого долга.

4 из 10

Банкротство не погасит все ваши долги

Вы не обязательно сможете избавиться от всех своих долгов в банкротстве. Например, Конгресс постановил, что некоторые виды долгов, такие как алименты и налоги, не могут быть погашены при банкротстве по причинам государственной политики. Студенческие ссуды также могут быть трудными для выплаты в случае банкротства, если вы не докажете, что существуют неоправданные трудности.

Возможность погашения долга при банкротстве также может зависеть от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным .Обеспеченные долги обеспечены «залоговым» имуществом. Примеры обеспеченных долгов включают ипотеку или автокредит. Как правило, в случае дефолта по обеспеченной ссуде кредитор может взять «залог» (например, ваш дом или автомобиль). В случае необеспеченного долга нет собственности, специально привязанной к долгу, которую кредитор может взять, если вы не заплатите то, что причитается. Примеры необеспеченных долгов включают остатки по кредитным картам, медицинские счета и некоторые личные ссуды.

При банкротстве обеспеченные кредиторы сохраняют право на залог и, следовательно, могут забрать имущество, связанное с ссудой.С другой стороны, необеспеченный долг может быть погашен в результате банкротства. Нет залога, который кредитор мог бы получить и вернуть в собственность.

5 из 10

Некоторое имущество можно оставить… но, может быть, не все

В дополнение к потере залогового имущества, обеспечивающего ссуду, вы можете сохранить или потерять имущество в зависимости от его статуса «освобожденного» или "не освобожденное" имущество . Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы можете сохранить определенную сумму освобожденного от налога имущества, например, собственный капитал в вашем доме.Тем не менее, имущество, не освобожденное от уплаты налогов, может быть продано управляющим по банкротству для выплаты некоторым или всем вашим кредиторам.

Тип банкротства, который вы выбираете, также имеет значение для определения того, какое имущество вы можете оставить себе. Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вы рискуете потерять имущество, не освобожденное от налогов, для погашения своих долгов. Если вместо этого вы подадите заявление в соответствии с главой 13, вы можете оставить себе все свое имущество, но вам придется выплатить кредиторам стоимость любого имущества, не освобожденного от налога, через план погашения, который администрируется доверенным лицом.

В каждом штате есть свои особые льготы по банкротству, поэтому обязательно проверьте те, в которых вы живете. Например, в Вирджинии вы можете освободить от уплаты 5000 долларов плюс 500 долларов на иждивенца в отношении жилой или личной собственности. Если вам больше 65 лет или вы ветеран-инвалид, это освобождение увеличивается до 10 000 долларов. Начиная с июля 2020 года, жители Вирджинии смогут освободить от налога еще 25000 долларов на недвижимое или личное имущество, используемое в качестве основного места жительства.

Однако в семнадцати штатах вы можете выбирать между льготами штата и федеральными льготами, установленными Конгрессом.Допустимые суммы по каждому федеральному освобождению от банкротства корректируются каждые три года. Если вы состоите в браке и подаете документы совместно, вы можете удвоить все федеральные освобождения от банкротства. Это означает, например, что совместные заявители могут потребовать федерального освобождения в размере 50 300 долларов США для своего дома вместо стандартного освобождения в размере 25 150 долларов США.

6 из 10

Банкротство занимает намного больше времени, чем вы думаете

Банкротство не обязательно является быстрым решением ваших финансовых проблем. Процедура банкротства по главе 7 может занять от четырех до шести месяцев.

Банкротство по главе 13 может занять гораздо больше времени. Во-первых, план банкротства должен быть одобрен судом по делам о банкротстве, что может занять некоторое время. Кроме того, хотя вы можете сохранить определенное охраняемое имущество (например, дом или автомобиль), пока вы производите платежи в соответствии с планом банкротства согласно главе 13, процесс может затянуться на три-пять лет.

7 из 10

Банкротство - это сложно и дорого

Поскольку формы и графики банкротства сложны, вам следует серьезно подумать о найме опытного поверенного по банкротству для их заполнения.Вы не хотите, чтобы ваше дело было отклонено из-за неправильного заполнения форм. Кроме того, вероятность успеха дел о банкротстве, возбужденных без адвоката, невысока.

Если вы решите не нанимать адвоката, но неправильно поняли закон или допустили ошибку, это может повлиять на ваши законные права. Например, вы можете потерять собственность, которую, как вы ошибочно думали, можете оставить себе. На сотрудников и судей суда по делам о банкротстве тоже нельзя рассчитывать - им не разрешается давать какие-либо юридические консультации.

Чтобы найти адвоката по делам о банкротстве в вашем районе, попробуйте инструмент «Найти поверенного» на веб-сайте Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей.

Конечно, оборотная сторона в том, что юристов стоят дорого . Гонорары адвоката могут составлять от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, в зависимости от сложности вашего дела и места его подачи. Средний гонорар адвоката при банкротстве по главе 7 составляет 1250 долларов. Это 3000 долларов за дело по главе 13. Кроме того, вам, как правило, необходимо заранее оплатить гонорары адвокату, особенно в случаях, предусмотренных главой 7.

Вам также придется заплатить регистрационный сбор в суд по делам о банкротстве: 335 долларов за дело по главе 7 и 310 долларов за дело 13.Возможны и другие судебные издержки. Если вам нужно повторно открыть дело по главе 7, это будет стоить вам 260 долларов (235 долларов за дело по главе 13). За подачу апелляции взимается сбор в размере 298 долларов. За регистрацию решения из другого округа нужно 47 долларов. И список потенциальных судебных издержек можно продолжать до бесконечности.

Plus, курс кредитного консультирования и управления личными финансами, который вам нужно пройти перед подачей заявления о банкротстве, будет стоить дополнительно от 20 до 100 долларов, в зависимости от того, где вы подаете заявление о банкротстве.

8 из 10

Вы должны быть полностью честны в отношении своих доходов, активов и долгов

Процесс банкротства требует полной честности.Под страхом наказания за лжесвидетельство вы должны подтвердить, что ваши формы и графики банкротства являются полными и точными в том виде, в каком они были поданы. В противном случае вы рискуете подвергнуться преследованию за мошенничество с банкротством, что является серьезным преступлением.

Не пытайтесь скрыть собственность. Существует суровое уголовное наказание за нераскрытие информации об активах. Суд по делам о банкротстве также может отклонить ваше дело за нераскрытие информации об активах или долгах.

9 из 10

Ваше финансовое положение станет достоянием общественности

Если вы не хотите, чтобы мир узнал о ваших финансовых делах, то банкротство может быть не для вас.После подачи заявления о банкротстве все отправленные вами формы считаются общедоступными. Итак, любой желающий может просмотреть ваши документы. Ваши доходы, активы и долги будут открытой книгой для всеобщего обозрения.

Вы также должны присутствовать на открытом собрании кредиторов после подачи заявления о банкротстве. На этой встрече управляющий банкротством задаст вам вопросы о вашей ситуации на публичном форуме. Это заседание не проходит и в суде по делам о банкротстве. Например, в Вирджинии собрание кредиторов проводится в Александрийском офисе U.С. Попечитель.

(Обратите внимание, что Закон CARES позволяет проводить необходимое собрание кредиторов по телефону или другим альтернативным способом из-за пандемии COVID-19.)

10 из 10

Заявление о банкротстве может повлиять на ваш кредит в течение многих лет

Банкротство остается с вами надолго. Например, будет оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет . В результате вам, вероятно, будет труднее получить ссуду в будущем из-за подачи заявления о банкротстве.

Также имейте в виду, что количество раз, когда вы можете подать заявление о банкротстве, ограничено. О банкротстве по главе 7 можно подавать один раз в восемь лет, а по главе 13 - каждые шесть лет. Итак, если вы подаете заявление о банкротстве, убедитесь, что вы делаете это правильно, потому что пройдет некоторое время, прежде чем вы получите еще одну трещину.

PODCAST: что нужно знать о новом рейтинге FICO

Сколько стоит банкротство и как за это платить

Это классическая уловка-22: вы находитесь в тяжелом финансовом состоянии и вам необходимо подать заявление о банкротстве.Но между регистрационными сборами и стоимостью найма подходящего поверенного по банкротству вы можете в конечном итоге заплатить за это сотни или даже тысячи долларов.

Вот сколько стоит банкротство и как за это платить.

Сколько стоит подать заявление о банкротстве?

Вы столкнетесь с двумя расходами: судебные издержки и гонорары адвокату по делу о банкротстве, который подает ваше ходатайство, помогает вам пройти проверку нуждаемости и представляет вас в суде.

Самыми распространенными формами банкротства потребителей являются банкротство в соответствии с главой 7, по которому будет списана большая часть ваших долгов; и Глава 13, которая реорганизует долги в план погашения и может уменьшить вашу задолженность, сохранив при этом ключевые активы.

* Гонорары адвокатов сильно различаются; это приблизительные диапазоны.

Сборы за подачу документов одинаковы по всей стране, но гонорары адвокатам различаются в зависимости от вашего местоположения, сложности вашего дела и адвоката. Как правило, они будут ниже, если вы живете в сельской местности или у вас простой случай. Однако сложное дело о банкротстве на Манхэттене, вероятно, будет стоить несколько тысяч долларов.

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, ваш суд пересмотрит ваши гонорары адвокатам, если они не упадут ниже так называемого уровня «без проверки», который признан разумным.Этот уровень варьируется от одного округа к другому, поэтому проконсультируйтесь с местным судом, прежде чем нанимать адвоката.

Легко отслеживайте свой долг

Зарегистрируйтесь с помощью NerdWallet, чтобы видеть структуру долга и предстоящие платежи в одном месте.

Как оплатить банкротство

Подача заявки по главе 13 означает, что у вас есть финансовая база для составления плана погашения ваших долгов - включая гонорары адвокатам - после того, как вы подали заявку.

Но если вы находитесь в таком финансовом затруднительном положении, что вам нужно заполнить главу 7, вам, вероятно, придется заплатить своему адвокату, прежде чем он или она подаст ваше дело.Если вы не можете позволить себе эти расходы, вы можете:

  • Разработать план платежей перед подачей заявки

  • Работать на общественных началах, что означает найти адвоката, который возьмется за ваше дело бесплатно

Первый вариант требует творчества и упорного труда. Другие требуют, чтобы вы доказали финансовые потребности, поэтому соберите доказательства своих доходов и расходов, а также налоговые декларации, прежде чем встречаться с любым юристом.

1. Соберите деньги

Несколько простых шагов могут помочь вам высвободить или найти деньги для вашего банкротства.

Первое: минимизируйте исходящие наличные. «Если вы все еще платите кредитной картой, перестаньте платить по ней», - говорит адвокат по делам о банкротстве Нью-Джерси Джон Харгрейв. «Ты просто выбрасываешь деньги, если собираешься подавать. Сохраните эти деньги и направьте их к своему банкротству ».

Необеспеченные долги, такие как счета по кредитным картам, аннулируются банкротством по главе 7, поэтому нет смысла продолжать их выплачивать, если вы уверены в использовании этого варианта облегчения долгового бремени.

Если вы уже заложили свой плоский экран и открыли услугу выгула собак, но у вас все еще недостаточно средств, чтобы покрыть банкротство, попробуйте попросить помощи у семьи и друзей.

2. Составьте план

Вы можете распределить расходы на адвоката и регистрацию.

Первый шаг - найти подходящего поверенного. В данном случае это означает, что тот, кто обладает опытом, хорошо общается, берет разумную цену и готов получать оплату с течением времени. Спросите любого юриста, которого вы рассматриваете, о такой возможности во время вашей первой встречи.

Варианты оплаты различаются; одни юристы позволяют распределять выплаты на шесть месяцев, другие - на три месяца.Большинство из них захотят, чтобы платежи были завершены до подачи вашего дела: поскольку банкротство в соответствии с главой 7 уничтожает большую часть ваших долгов, вы не будете по закону обязаны платить своему адвокату какие-либо невыплаченные гонорары после подачи заявления. Это просто не жизнеспособный бизнес-план.

Но вы все равно можете получить некоторую выгоду, даже когда делаете платежи, - говорит Харгрейв. После того, как вы официально наймете юриста, он сможет отвечать на звонки кредиторов от вашего имени. Когда вы обсуждаете создание плана платежей, спросите, какую часть гонорара вы должны заплатить, прежде чем адвокат начнет принимать звонки.

«Когда люди нанимают адвоката по делам о банкротстве, они знают, что страх перед почтовым ящиком, страх перед тем, какой телефонный звонок будет следующим, - который испаряется, когда вы нанимаете адвоката», - говорит Харгрейв. «Это огромное преимущество для людей».

Позже ваш адвокат может совместно с судом разработать план оплаты вашего сбора за подачу заявления о банкротстве. Комиссию в размере 335 долларов можно разделить на четыре платежа.

3. Go Pro Bono

Вы можете иметь право на бесплатные юридические услуги или отказаться от платы, если ваш доход составляет менее 150% от уровня бедности для вашей семьи и вы не можете позволить себе план выплат.

Есть несколько способов найти адвоката pro bono. Во-первых, обратитесь в местный суд по делам о банкротстве за информацией о бесплатных юридических клиниках и местных ресурсах бесплатной юридической помощи. Если вы соблюдаете их правила, эти организации могут предложить некоторую помощь или связать вас с адвокатами по делам о банкротстве pro bono. Но будьте готовы: организации по оказанию юридической помощи часто недофинансируются и перегружены работой. Тем не менее, разумно попасть в список ожидания с одним, пока вы продолжаете искать другие варианты.

Национальная ассоциация адвокатов по делам о банкротстве потребителей имеет поисковый инструмент, который поможет вам найти адвокатов в вашем районе.

Вы также можете обратиться в коллегию адвокатов вашего штата. Некоторые фирмы требуют, чтобы адвокаты заставляли работать pro bono от 10% до 15% их рабочей нагрузки. Но не выбирайте адвоката просто потому, что он свободен.

Наконец, вы можете нанять составителя петиции вместо адвоката, если вы спешите подавать. Он или она поможет вам заполнить документы за почасовую оплату, которая может составлять всего 70 долларов. Составитель петиции не может дать вам юридическую консультацию, которую может предоставить адвокат, но это вариант, если вы просто хотите подать заявление о банкротстве, чтобы вызвать «автоматическое приостановление», которое останавливает усилия по взысканию налогов.

А как насчет DIY?

Если вы думаете о подаче документов самостоятельно, без какой-либо юридической помощи, Харгрейв дает один совет: не делайте этого.

«Самостоятельное банкротство представляет собой опасность», - говорит он. «Даже если вы хорошо образованный, четко выражающий мысли человек, в законе все еще есть много жаргона и технических вещей, которые вы без помощи юриста могли бы напортачить».

Только около 1,4% дел о банкротстве, поданных в соответствии с главой 13 в 2012 году без адвоката, были прекращены, что означает, что дела были урегулированы и долги списаны, как показывают федеральные данные о банкротстве.

Ошибка в оформлении документов может привести к тому, что суд отклонит ваше дело, потратив впустую усилия и деньги, которые вы вложили в него.

Глава 7 по сравнению с главой 13

Каждый, кто готовится подать заявление о банкротстве, хочет знать цену. В конце концов, банкротство обычно происходит в то время, когда денег не хватает.

Ниже мы поговорим о пошлинах за подачу документов, гонорарах адвокатам, затратах на подачу документов самостоятельно по сравнению с подачей документов юристу, а также каковы могут быть ваши ожидаемые общие расходы в случае банкротства.

Сборы за подачу документов и обязательные курсы

Прежде всего, заявители о банкротстве должны уплатить регистрационный сбор. Для случая главы 7 плата составляет 335 долларов. Для случая, описанного в главе 13, плата составляет 310 долларов. Управляющий банкротством также может взимать комиссию в размере от 15 до 20 долларов, когда вы подаете заявление. Вы можете потребовать оплатить регистрационный сбор в рассрочку; большинство судов разрешат это, если вы можете доказать, что выплатить все сразу будет затруднительно.

Если вы подаете заявку в соответствии с главой 7, а затем конвертируете ее в главу 13 (как правило, потому, что вы не соответствуете требованиям главы 7), вам не придется платить дополнительную плату.Однако, если вы подаете заявку в соответствии с главой 13, а затем конвертируете ее в главу 7 (как правило, потому, что вы не успеваете платить по плану), вам придется заплатить комиссию за преобразование в размере 25 долларов.

Помимо сборов за регистрацию, вам необходимо будет получить кредитную консультацию и пройти курс личного финансового менеджмента. Обычно это стоит от 20 до 100 долларов, в зависимости от того, куда вы подаете.

Расходы на банкротство

Сколько стоит глава 7, глава 13 и другие сборы, связанные с вашим банкротством.
Сколько вы платите Стоимость
Пошлина за подачу заявки по главе 7 335 долл. США
Пошлина за подачу заявки по главе 13 310 долларов США
Преобразование главы 7 в главу 13 Бесплатно
Преобразование главы 13 в главу 7 $ 25
Курс кредитного консультирования / финансового менеджмента 20–100 долларов США
Общая стоимость (самостоятельная подача), с низкой вероятностью успеха 350–450 долларов США
Общая стоимость Глава 7 с юристом 1500–3000 долларов
Общая стоимость Глава 13 с поверенным 3000-4000 долларов

Каковы обычные гонорары адвоката по банкротству?

Вы можете подать заявление «pro se» (без помощи адвоката), но вероятность успеха невысока.Например, в районе Лос-Анджелеса в 2014 году было отклонено почти вдвое больше дел, связанных с обвинением в нарушении Главы 7, как дел, представленных адвокатом, а адвокаты подали почти в четыре раза больше дел, чем стороны, представившие себя самостоятельно. С адвокатом вероятность успеха дела о банкротстве по главе 7 составляет более 95%.

Что касается главы 13, то у профессиональных специалистов дела обстоят даже хуже, чем у их коллег из главы 7. Показатель успеха, представленный адвокатом для главы 13 в районе Лос-Анджелеса, составляет более 55%, в то время как показатель успеха pro se составляет всего 0.04%, или 1 из 2500. Менее половины всех судебных дел, поданных в 2014 году, было прекращено, в то время как более 82 процентов дел с участием адвокатов были прекращены.

Большинство людей подают заявление в суд, потому что либо думают, что им не нужен адвокат, либо не могут позволить себе адвоката. Вы, наверное, знаете, что гонорары адвокату составляют большую часть расходов на подачу заявления о банкротстве. У вас уже мало денег, и у вас не так много средств на юриста. Вы ищете лучшую цену, какую только можете найти.Итак, за что вы можете рассчитывать заплатить?

Средние гонорары адвоката по делам о банкротстве по главе 7

В соответствии с главой 7 вы передадите все свое имущество, не освобожденное от налогов, Управляющему банкротством. Освобождение от банкротства зависит от округа, и некоторые из них обеспечивают большую защиту, чем другие. Доверительный управляющий продаст эту собственность и использует вырученные средства для выплаты вашим кредиторам. В конце процесса ваш оставшийся необеспеченный долг «погашается», что означает, что он прощен.

Когда вы подаете заявление в соответствии с главой 7, вам, как правило, необходимо внести предоплату.По стране средний гонорар адвоката по делу Главы 7 составляет 1250 долларов. Эта стоимость может значительно варьироваться в зависимости от рынка. Обычно в большом районе метро можно рассчитывать заплатить больше, чем в маленьком городке. Помимо вашего местоположения, на размер ваших гонораров может повлиять сложность вашего дела и, если честно, качество вашего адвоката. Если вы подаете относительно простое дело «без активов» (когда у вас нет активов, не освобожденных от налога), вы заплатите меньше, чем за сложное дело, которое с большей вероятностью приведет к судебному разбирательству.Стоимость также будет варьироваться в зависимости от уровня опыта и профессиональной репутации адвоката. Опытный поверенный в солидной фирме будет взимать больше, чем только что закончивший юридический факультет.

Адвокат возьмет на себя все административные вопросы по делу - заполнит документы в нужном месте и в нужное время с нужным содержанием. Она также поможет вам использовать местные или федеральные льготы по банкротству, чтобы защитить как можно большую часть вашей собственности. Если кредиторы возражают против вашего увольнения или просят об освобождении от автоматического приостановления (что мешает им взыскать с вас в процессе банкротства), ваш адвокат ответит на их ходатайства и позаботится о том, чтобы вы были освобождены от как можно большей суммы долга.

Гонорары адвокатов являются публичным документом

Правильно - ваш адвокат должен раскрыть информацию о своих гонорарах, и они доступны общественности. Вы можете узнать о сборах любой юридической фирмы о банкротстве на федеральном веб-сайте PACER. PACER стоит 0,10 доллара за каждую просмотренную страницу, и вы можете выполнить поиск по округу банкротства, чтобы получить общее представление о гонорарах в вашем районе, или от конкретной юридической фирмы, чтобы получить представление о том, сколько будет взимать конкретный поверенный. Местные правила могут требовать раскрытия дополнительной информации, но, как минимум, адвокаты должны указать свои гонорары в Отчете о финансовых делах, который требует списка:

… все произведенные платежи или имущество, переданное должником или от его имени каким-либо лицам, включая адвокатов , для консультаций по вопросам консолидации долга, списания средств в соответствии с законом о банкротстве или подготовки ходатайства о банкротстве в течение одного года, непосредственно предшествующего начало этого дела.

Средняя стоимость банкротства по главе 7 в крупных городах

Итак, давайте взглянем на некоторую информацию PACER о фактическом счете на адвоката. Мы рассмотрели случайную выборку дел по главе 7 в нескольких крупных городских районах, чтобы получить представление о гонорарах адвокатов по делам о банкротстве в каждой области. В Лос-Анджелесе ставка варьировалась от 1500 до 2000 долларов. В Далласе она составляла от 774 до 1820 долларов. В Майами адвокаты взимали от 1000 до 2000 долларов, а в Нью-Йорке - от 1000 до 2200 долларов.

Есть много вариантов в зависимости от сложности случая. Кроме того, многие должники имеют право на бесплатную или льготную юридическую помощь, что приводит к еще большему разнообразию.

Один поверенный по делам о банкротстве в Лос-Анджелесе предупреждает потребителей, что им нужно искать компетентных, сертифицированных адвокатов для ведения их дела. Банкротство - дело деликатное, и вы хотите, чтобы вас представлял кто-то с большим опытом. Разница на начальном этапе в несколько сотен долларов в конечном итоге может стоить тысячи, включая комиссию за пополнение счета.

«Людям, желающим подать заявление о банкротстве, следует проявлять осторожность, сосредотачиваясь исключительно на затратах, - сказал М. Эрик Кларк, управляющий партнер Borowitz & Clark, LLP. «Существует так много способов, по которым дело о банкротстве может закончиться неудачей, и наличие опытного адвоката может помочь им избежать плохого исхода».

Средние гонорары адвоката по делам о банкротстве по главе 13

В главе 13 вы вместе с доверенным лицом создадите план выплат по своим долгам. План рассчитан на три-пять лет, и по его окончании ваш оставшийся необеспеченный долг будет погашен.В отличие от главы 7, местный закон о банкротстве обычно устанавливает «предположительно разумные» гонорары адвокатам для дел, связанных с главой 13. Если поверенный взимает предположительно разумный гонорар, суд не будет рассматривать обвинения, если вы не потребуете этого отдельно.

Предположительно разумные сборы зависят от сложности вашего дела. На национальном уровне средний размер составляет около 3000 долларов, но в каждом районе банкротства действуют свои стандарты и правила. В Сан-Франциско, например, предположительно разумный гонорар адвокату составляет 3500 долларов за основное дело, плюс от 500 до 1500 долларов дополнительно за различные вопросы, которые усложняют дело.В восточном округе Северной Каролины это 3700 долларов плюс дополнительная плата за осложнения. В центральной части Алабамы предположительно разумный сбор составляет 2750 долларов, и любые дополнительные сборы будут рассмотрены судом.

При рассмотрении дел по главе 13 адвокаты обычно взимают определенную плату вперед. Некоторые поверенные будут взимать только регистрационный сбор, а другие захотят внести больший первоначальный взнос. Вы оплатите оставшуюся часть гонорара адвокату в рамках плана согласно главе 13. Вы будете производить регулярные платежи по плану Управляющему банкротством каждый месяц, и Доверительный управляющий будет платить соответствующую часть вашему юристу.

Как и в главе 7, всю административную работу возьмет на себя ваш адвокат по вашему делу в соответствии с главой 13. Она также поможет вам сориентироваться в сложных правилах, регулирующих планы выплат в соответствии с главой 13, чтобы создать план, с которым вы сможете справиться и который удовлетворит суд. Как и в главе 7, если ваши кредиторы попытаются оспорить автоматическое приостановление, ваш план или вашу выписку, она ответит на их ходатайства и убедится, что они не смогут воспользоваться вами.

Какие еще сборы возможны при банкротстве?

Теперь мы знаем, что адвокаты могут взимать больше за осложнения.В среднем в вашем деле о банкротстве их нет - большинство из них довольно просты. Вы подадите заявление, вы либо сдадите свои активы, либо разработаете план выплат, вы получите увольнение и продолжите свой веселый путь. Однако не все дела так просты.

Банкротство - это не только заполнение форм. Существует много возможностей для судебных разбирательств, особенно в отношении исключений по главе 7. Таким образом, в то время как гонорары адвокатам за легкое, открытое и закрытое дело по главе 7 упадут примерно до 900-1500 долларов, большинство фирм будут взимать больше, если потребуется время в суде.

Например, скажем, управляющий банкротством возражает против вашей оценки некоторой собственности, которую вы хотите освободить. Этот вопрос придется решать перед судьей. Ваш адвокат должен будет подготовить защиту и явиться в суд, что, вероятно, обойдется вам в несколько сотен долларов дополнительно. Если кто-то возбудит противное дело по вашему делу (возможно, возражая против вашего увольнения на основании мошенничества или сокрытия документов), вам нужно провести много исследований, подготовиться ко всему делу и у вас будет достаточно времени в суде.Счет за противодействие может превысить 10 000 долларов.

Конечно, такие сценарии относительно редки. Большинство дел проходят гладко, если у вас есть компетентный юрист. Однако описанные выше сценарии возможны, и вы должны знать о них при расчете вероятных издержек вашего банкротства.

Бесплатная юридическая помощь

В каждом штате люди с низким доходом имеют доступ к бесплатной юридической помощи. Если вы планируете подать заявление о банкротстве или боретесь с долгами, штат предоставляет бесплатные услуги по консультированию по кредитным вопросам и консультации по банкротству.Обратитесь в местное общество юридической помощи, чтобы узнать, имеете ли вы право на бесплатную юридическую помощь.

Вы получаете то, за что платите в деле о банкротстве

Заявление о банкротстве сложно. Путаницу усугубляло то, что закон о реформе банкротства, принятый в 2005 году, значительно усложнил закон о банкротстве. Требования к подаче и производству документов сбивают с толку, и их трудно удовлетворить. Хороший юрист по делам о банкротстве знает правила, систему и суды. Она также сможет эффективно общаться с управляющим по банкротству - вам не нужно учить юридический язык на ходу.

Вы, наверное, видели рекламные щиты и дрянную рекламу дешевой документации по Главе 7. Стоит ли использовать самого дешевого адвоката по банкротству? Возможно нет. Вы правы, думая о затратах, когда у вас уже мало денег, но адвокат по банкротству по сниженной ставке обойдется вам в долгосрочной перспективе. Юристы, которые предлагают подачу документов по сниженной цене, часто передают ваше дело помощнику юриста, который занимается всем этим без надзора или без надзора. Низкая цена сочетается с неопытностью и недостаточным вниманием к деталям.Параюристы играют важную роль в юридической работе, но вы хотите, чтобы ваше дело находилось в руках адвоката.

Если ваше дело будет отклонено (что может произойти по любому количеству причин, в том числе из-за того, что вы не подали нужную информацию в нужное время), вы не получите полную защиту от банкротства, если подадите еще раз позже. Серийные заявители не получают преимуществ от автоматического приостановления, поэтому кредиторы могут и будут инициировать взыскание, восстановление права владения и судебные иски, ведущие к удержанию заработной платы и банковским сборам.

Опытный адвокат поможет вам выжить из банкротства максимально эффективно. Она знает, как использовать систему банкротства для защиты ваших активов, и она знает, как бороться с возражениями кредиторов. Она может свести к минимуму риск того, что с вашим делом что-то пойдет не так. Взгляните еще раз на статистику, которую мы упомянули выше - вероятность успеха составляет более 95% для дел по главе 7, поданных с помощью адвоката, и более 55% для дел по главе 13. Сравните это с 60% успешностью дел, поданных в соответствии с главой 7, и 0.04% успеха в делах, связанных с главой 13. Когда дело доходит до банкротства, нужно иметь надежного юриста.

См. Также: Не бойтесь собрания кредиторов

Ваши общие расходы на банкротство

Суммируя все наши расходы, вы получите 350–450 долларов США, если подадите заявку на регистрацию. Конечно, велика вероятность того, что ваше дело будет отклонено, и вы останетесь один на один со своими кредиторами. С адвокатом среднее дело по главе 7 может стоить от 1500 до 3000 долларов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *