Ипотека выгодные предложения от банков 2018: Ипотека в банках России в 2021 году

Содержание

Условия по ипотеке в разных странах мира

В России ипотеку воспринимают как бремя, которое придётся нести значительную часть жизни. Более половины россиян не готовы брать заём с действующей ставкой, каждый пятый согласился бы на покупку при 6% годовых, а десятая часть опрошенных — при 7–8%. Мы изучили средние ставки по ипотеке в других странах и выяснили, может ли житель России взять заём на жильё за рубежом.


Ставки по ипотеке за рубежом


Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.

В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка.

Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.

В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.

  • Великобритания 📌

В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.

В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.

Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.

Средняя плавающая ставка по ипотеке в июне 2019 года составила 3,08%. Греческие банки опасаются выдавать займы из-за большого количества просроченных кредитов, поэтому процент вырос по сравнению с прошлым годом.

В 2019 году в Америке средняя ставка по ипотеке составит 3,12% при пятнадцатилетнем займе и 3,6% при займе длительностью до 30 лет.

Средняя ставка на покупку недвижимости у четырёх крупнейших кредиторов страны составляет 4,94%.

Снижение процентов по ипотечным займам наряду с ослаблением правил кредитования и неожиданным переизбранием правоцентристского правительства вызвало оживление на рынке жилья в Австралии. Цены на недвижимость в Сиднее выросли за последние два месяца впервые после двухлетнего падения.

Одна из самых высоких ставок по ипотеке среди других стран — 30%, что обусловлено высокой инфляцией. Тем не менее, граждане, которые вносят небольшой процент своего дохода в государственный банк, могут претендовать на ставку в 9% от Национального жилищного фонда.

Почему ипотека от Сбербанка дешевле за границей


Летом 2019 года российский интернет взорвал ролик, в котором мужчина показал плакат чешского отделения Сбербанка с ипотечной ставкой 0,8%. Правда, на сайте содержится информация об ипотеке от 2,29%. Так или иначе, зарубежное отделение банка предлагает более выгодные условия для займа, нежели в России.

Ничего удивительного в этом нет, по словам первого зампреда Сбербанка Льва Хасиса, низкий процент по ипотеке в стране зависит от ключевой ставки Центробанка (в Чехии – 2%, в России – 6,25% на 19.12.2019), уровня инфляции и низких ставок по вкладам.

Отрицательная ипотечная ставка – это возможно


Сложно поверить, но в некоторых странах заёмщики выплачивают банкам сумму меньшую, чем брали изначально.

Суть отрицательно ипотеки заключается в том, что с каждым месяцем остаток по кредиту уменьшается на сумму большую, чем ежемесячный платёж. Бывает и такое, что банк возвращает клиентам некоторую часть выплат. Подвох заключается в том, что банки не выплачивают своим клиентам проценты по вкладам, и даже могут вводить сервисные сборы за хранение средств.

Случаи отрицательной ипотеки возникали ранее по кредитам с нефиксированной ставкой, так как она зависит от ключевых банковских показателей, которые могут опускаться ниже нуля. В то же время при их росте поднимается и сумма ипотечного платежа. Но в августе 2019 года один из лидирующих датских банков Jyske Bank объявил о готовности выдавать ипотеку со ставкой -0,5% годовых на целых 10 лет.

Швейцарские покупатели тоже могут взять выгодный для себя заём. Национальный банк страны уже несколько лет сохраняет отрицательную процентную ставку, в этом году она составила -0.75%. Но швейцарские банки Zuger Kantonalbank и Grisons cantonal bank по нулевой и отрицательной ставке выдают лишь краткосрочные кредиты на большие суммы.

Можно ли взять ипотеку в другой стране


Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.

Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.

Для нерезидента плавающая ставка составит 4,1-5%, фиксированная — 5,5-7% годовых. Оплатить с помощью ипотеки получится не более 70% жилья. Заём должен превышать €50.000, а выплаты не быть больше 30-35% от ежемесячного дохода. Гасить ипотеку можно от 5 до 25 лет.


Средняя ипотечная ставка для нерезидента составит от 1,70% до 3,60% годовых. Взять можно до 60% от стоимости жилья, при этом некоторые кредиторы устанавливают минимальную сумму займа в €50. 000. Выплачивать ипотеку можно до 20 лет.

Плавающая ставка по ипотеке для нерезидента составит 1,8-3% годовых, фиксированная — 2-4,5%. Но денег придётся потратить в 10 раз больше, нежели в Испании, минимальная сумма займа в Швейцарии — более €500.000. С помощью ипотеки можно оплатить половину недвижимости и гасить её на протяжении 10 лет.

  • Великобритания 📌

С плавающей ставкой нерезиденту придётся отдавать 3% годовых, с фиксированной — 4,5-6%. Взять заём можно на 70% от стоимости недвижимости, а выплачивать придётся не менее 5 лет. Ежемесячный платёж не должен превышать 40% от дохода покупателя. Правда, вложиться придётся больше, чем в перечисленных выше странах, размер займа должен стартовать от €1,5 млн.

Ставка по ипотеке для нерезидентов выше, чем в странах с более развитой экономикой. Так россиянин может приобрести недвижимость со ставкой 7-14% годовых. Тем не менее занять можно до 70% от стоимости жилья, но не более €100.000, а отдавать деньги 20 лет.

Как видите, иностранец может взять ипотеку за рубежом и даже не под самые высокие проценты. К тому же, можно обратиться в зарубежное отделение привычного россиянам Сбербанка, где ставка по ипотеке будет ниже, чем на родине. Тем не менее стоит учитывать, что стоимость недвижимости во многих европейских странах достаточно высока, а уровень дохода не должен вызывать сомнений, так как в большинстве случаев ежемесячный платёж не может превышать 30% от вашего регулярного заработка. Так что квартира в новостройке в ипотеку на родине может оказаться не таким уж и плохим решением.

Ипотека на вторичное жилье от ПСБ

Минимальная сумма кредита

500 тыс. ₽

Максимальная сумма кредита

— 30 млн ₽ — для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
— 20 млн ₽ — для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ.

Срок кредита

от 3 до 25 лет

Процентная ставка, годовых

от 7,89%

Первый взнос

от 15% до 80% от стоимости приобретаемой квартиры

Способы расчетов с продавцом

— аккредитив
— безналично на счёт

Погашение кредита

ежемесячно, равными платежами

Надбавки к процентной ставке

+3% — при условии отсутствия комплексного страхования

Комиссии

отсутствуют

Ипотека в «Росбанк Дом» | Взять ипотечный кредит на выгодных условиях

Ипотека от «Росбанк Дом» — простой и надежный инструмент, который позволит Вам быстро купить собственное жилье в Москве или другом городе России. Благодаря узкому направлению деятельности и многолетнему опыту работы мы готовы предложить экспертные решения в сфере ипотечного кредитования для индивидуальных потребностей каждого клиента. Ознакомьтесь с банковскими продуктами или воспользуйтесь помощью менеджеров «Росбанк Дом», чтобы подобрать подходящее решение с учетом своих финансовых возможностей и различных вариантов использования льгот.

В «Росбанк Дом» вы можете не просто подобрать ипотечную программу на покупку квартир, домов, комнат и долей, а управлять вашим кредитом: устанавливать оптимальный график платежей, назначать ставку, выбирать параметры страхования, использовать дополнительные возможности сделать для вас обслуживание ипотеки максимально выгодным и комфортным. Жилье может относиться к первичному или вторичному рынку и быть приобретено под залог покупаемой или имеющейся в собственности клиента недвижимости. Кроме того, в «Росбанк Дом» максимально просто и быстро рефинансировать ипотечный кредит другого банка и сделать условия кредитования более выгодными и комфортными.

Стать клиентом «Росбанк Дом» и приблизиться на шаг к собственному жилью очень просто:

  • Заполните онлайн заявку на ипотечный кредит самостоятельно на сайте, используя сервис «Госуслуги», от вас потребуется минимум документов, а банк сможет в течение пары минут предоставить предварительное решение;

  • Воспользуйтесь помощью персонального менеджера, заполните короткую форму онлайн заявки на сайте и специалист банка свяжется с вами максимально оперативно, поможет подобрать лояльные условия кредитования, рассчитает финансовую нагрузку и предоставит подробную консультацию на всех этапах подачи заявки и оформления кредита;

Оцените преимущества получения ипотечного кредита в «Росбанк Дом»:

  • Помощь на каждом этапе сотрудничества, начиная от подачи онлайн-заявки и заканчивая регистрацией недвижимости в пользу заемщика.

  • Программы ипотеки ориентированы на различные категории граждан. Мы постарались сделать условия и процесс кредитования удобными и выгодными для заемщиков и продавцов недвижимости.

  • Низкие процентные ставки. Для зарплатных и корпоративных клиентов Росбанка предусмотрено дополнительное снижение процентов.

  • Удобный ипотечный калькулятор, с помощью которого вы за несколько минут рассчитаете на официальном сайте параметры кредита и подберете подходящую программу и условия погашения ипотеки.

  • Возможность применения льгот. При оформлении ипотеки будут задействованы доступные тому или иному заемщику субсидии, в том числе материнский капитал.

Мы не просто банк, дающий ипотеку, мы работаем на рынке сделок с недвижимостью более 20-ти лет и верим, что ипотека – это уникальный финансовый инструмент, который позволяет вам улучшать качество жизни каждый раз, когда вам это необходимо. Мы стремимся предоставлять вам лучший сервис и оптимальное финансовое решение, чтобы претворять в жизнь Ваши мечты о собственной доме.

Подробнее

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №113, ЦБУ № 106, 122.
В связи с закрытием филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 113, ЦБУ № 106, 122 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «113».
Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 113ХХХХХХ.
Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117.

В связи с закрытием филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «127».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 127ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №121,  ЦБУ № 112, 119, 124.

В связи с закрытием филиала № 121 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 121, ЦБУ № 112, 119, 124 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «121».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 121ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №100,  ЦБУ № 109, 115, 120.

В связи с закрытием филиала № 100 – Брестское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 100, ЦБУ № 109, 115, 120 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «100».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 100ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №317,  ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320.

В связи с закрытием филиала № 317 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «317».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 317ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №312,  ЦБУ № 314, 319, 322, 324.

В связи с закрытием филиала № 312 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «312».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 312ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №302,  ЦБУ № 307, 308.

В связи с закрытием филиала № 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Гомеле информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 302, ЦБУ № 307, 308 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «302».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 302ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №300 — Гомельское областное управление,  ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327.

В связи с закрытием филиала № 300 — Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 300, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «300».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 300ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №216,  ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230.

В связи с закрытием филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцке информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «216».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 216ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №215,  ЦБУ № 203, 210, 219, 222.

В связи с закрытием филиала № 215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Орша информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «215».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 215ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №200,  ЦБУ № 207, 212, 218, 225.

В связи с закрытием филиала № 200 – Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «200».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 200ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


 Уважаемые клиенты!

При оплате плательщиком кредита в отделениях банка необходимо предоставлять сведения о номере кредитного договора и фамилии, собственного имени, отчества (если таковое имеется) кредитополучателя.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №402,  ЦБУ № 408, 419, 422.

В связи с закрытием филиала № 402 в г.Волковыске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 402, ЦБУ № 408, 419, 422, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «402».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 402ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №413,  ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423.

В связи с закрытием филиала № 413 в г.Лида ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «413».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №413ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №400,  ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424.

В связи с закрытием филиала № 400 – Гродненское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «400».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №400ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №703,  ЦБУ № 707, 709, 722.

В связи с закрытием филиала № 703 в г.Бобруйске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 703, ЦБУ № 707, 709, 722, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «703».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 703ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727.

В связи с закрытием филиала № 714 в г. Кричеве  ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «714».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 714ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 700,  ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728.

В связи с закрытием филиала № 700 — Могилевское областное управление  ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «700».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 700ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623.

В связи с закрытием филиала № 633  ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «633».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 633ХХХХХХ. 

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 612, а также в ЦБУ №№ 602, 610, 616, 621.

В связи с закрытием филиала № 612  ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 612, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «612».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 612ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 601, а также в ЦБУ №№ 619, 632.

В связи с закрытием филиала № 601 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 601, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «601».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 601ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 500 — Минского управления, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627

В связи с закрытием филиала № 500 — Минского управления, созданием на его базе Минского областного управления №500 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 500, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627 необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «500».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5002425000000001.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

 


ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

В связи с закрытием филиала № 514 г.Минска, созданием на его базе ЦБУ № 514 г.Минска и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 514, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «514».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5142425000000001.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

 

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 614

В связи с закрытием филиала № 614 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 614, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «614».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 614ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

5 банков где выгоднее взять ипотечный кредит в 2021 [ипотека под маленький процент]

Купить квартиру мечтают очень многие, но далеко не все могут себе позволить потратить сразу настолько ощутимую сумму денег. Выход в такой ситуации зачастую бывает только один – взять ипотечный кредит. Многие не могут решиться на столь ответственный шаг, понимая, что подобный кредит придется выплачивать очень долго. Тем не менее, при соблюдении нескольких правил, а также тщательном выборе банка, можно переселиться в собственную квартиру без существенных проблем.

Как правильно и выгодно взять ипотечный кредит

Решение купить квартиру в ипотеку для многих становится самым важным в жизни. При этом очень хочется, чтобы займ был максимально выгодным и не стал кабалой.

Как правильно взять ипотечный кредит? Вопрос этот неизбежно возникает у потенциальных заемщиков. На самом деле есть несколько важных правил, соблюдение которых поможет сделать покупку квартиры радостным событием и не позволит оформлению ипотеки испортить жизнь заемщику.

  1. Прежде чем оформить ипотеку, следует оценить свои возможности. Желательно, чтобы ежемесячные платежи не превышали одной трети семейного бюджета. Если не соблюсти это правило, тянуть ипотеку может быть очень сложно.
  2. Лучше всего улучшать жилищные условия постепенно. В этом случае сумма платежа будет ниже. Кроме того, выплатить ипотеку удастся быстрее, а при желании купить в будущем квартиру побольше, можно будет оформить кредит под более выгодные условия.
  3. Недостаточно просто взять ипотечный кредит в банке. Следует вовремя вносить ежемесячные платежи. Максимальная экономия семейного бюджета поможет создать подушку безопасности. В идеале она должна быть около трех ежемесячных платежей. Это поможет платить ипотеку даже в случае временных трудностей. Когда «заначка» будет создана, можно начинать частично досрочные гашения. Это поможет сэкономить на выплате процентов.

Минимальная переплата может быть достигнута не только тогда, когда подобраны лучшие условия по ипотечному кредиту. Важно покупать квартиру тогда, когда на рынке наблюдается падение. Стоит ли брать ипотеку в этом году, читайте в специальном обзоре.



Самые лучшие банки для ипотечного кредита

С оформлением ипотеки торопиться не стоит. Еще до принятия решения следует внимательно ознакомиться с предложениями различных кредитных организаций. Чтобы понять, где лучше взять ипотечный кредит. При этом следует принять во внимание не только размер процентной ставки, но и другие условия:

  • Наличие дополнительных комиссий, страховок и платежей.
  • Условия досрочного гашения (в том числе частичного).
  • Размер первоначального взноса. Сразу скажем, что оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в 2021 году довольно затруднительно, потому что для банка это большие риски. Как правило, первый взнос по таким кредитам начинает от 10 процентов. Если у Вас нет первоначального взноса для покупки квартиры в кредит, обратите внимание на банки, где можно оформить потребительский кредит на любые цели. Полученные деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.

Рекомендуем прочитать: ТОП-7 банков для кредита без поручителей в 2021 году


Большое количество предложений на рынке нередко ведет к тому, что потенциальные заемщики могут запутаться и растеряться. Огромное количество заманчивых рекламных лозунгов могут и вовсе ввести в заблуждение. Поэтому нелишним будет использовать при выборе ТОП-5 лучших банков для ипотечного кредита, составленный специалистами.

Онлайн-ипотека на выгодных условиях в банке «Открытие»

Решая, в каком банке оформить ипотечный кредит , не стоит оставлять без внимания банк «Открытие». Условия по ипотечному кредитованию здесь довольно лояльные. На выбор клиенту предлагается несколько интересных программ в зависимости от потребностей заемщика.

Виды ипотечных программ в банке «Открытие»
  1. Покупка квартиры в новостройке.
  2. Покупка квартиры на вторичном рынке.
  3. Рефинансирование ипотечных кредитов других банков.
  4. Военная ипотека.
  5. Недвижимость под материнский капитал.
  6. Ипотечное кредитование на покупку больших апартаментов.

Процентная ставка в банке Открытие определяется тем, по какой ипотечной программе был выдан кредит. На минимальный процент – 7.95% можно рассчитывать при покупке квартиры в новостройке или военной ипотеки. Из других особенностей — первый взнос от 10% и максимальный срок — 30 лет. Оформление ипотеки происходит онлайн.

Подробности и онлайн-заявка на ипотеку в банк «Открытие»

Ипотека от Циана — способ взять ипотечный кредит дешевле чем в банках

Ипотека от Циана — это ипотечный сервис от крупнейшего портала недвижимости в России. На портале ежедневно размещаются сотни тысяч новых объявлений о продаже и покупке квартир, домов и другой недвижимости. На сегодняшний день, это крупнейшая база недвижимости.

На сайте действует специальный сервис, который помогает получить одобрение на первичную и вторичную недвижимость сразу в нескольких банках. Это своеобразный, агрегатор предложений банков.

Циан Ипотека сотрудничает со следующими кредитными организациями:

Для того, чтобы получить самые лучшие условия из этих банков, Вам достаточно оставить заявку на сайте, указав номер мобильного телефона и специалист сервиса Циан Ипотека Вам перезвонит и поможет заполнить заявку. Благодаря тому, что там представлены условия нескольких конкурирующих банков, можно легко оформить ипотечный кредит даже дешевле, чем непосредственно в конкретном банке.

Оставить онлайн заявку на Циан Ипотека


Ипотечный кредит под маленький процент от 6.99% в Росбанке

В Росбанке можно оформить ипотечный кредит под маленький процент и на довольно выгодных условиях. Здесь можно оформить квартиру в ипотечный кредит с одной из самых маленьких процентных ставок среди всех банков — от 6.99% годовых. Кроме того, банк очень лояльно относятся к рассмотрению кредитной истории заемщиков (даже если были просрочки в прошлом, или есть сейчас кредиты или кредитные карты).

Кстати, здесь можно оформить кредит и на рефинансирование действующей ипотеки в другом банке.

В чем выгода ипотечного кредита в Росбанке:
  • Банком рассматриваются как граждане РФ, так и иностранцы. Наемные сотрудники или ИП.
  • Возраст для оформления недвижимости в ипотеку — от 20 до 65 лет.
  • Стаж на последнем месте работы — от 1 месяца (если прошел испытательный период). Также банк может рассмотреть заемщиков после декретного отпуска.
  • Не учитываются просрочки в прошлом по кредитам на суммы до 500 тысяч (оформленные до 2015 года), а также действующие долги по кредитным картам.
  • По желанию, для увеличения суммы и шансов на одобрение можно привлечь созаемщиков (родственников или третьих лиц).
  • Можно оформить ипотечный кредит без справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки при условии предоставления электронной выписки из ПФР с портала Госуслуг ( форма CPB-6).
Оставить онлайн заявку в Росбанк и получить решение

Ипотечный кредит выгодно с господдержкой от банка ВТБ

Следующий банк в рейтинге банков, выдающих выгодные ипотечные программы — ВТБ.

  • Процентная ставка здесь начинается с 10.2%.
  • Первоначальный взнос меньше, чем во многих других банках – 10%.
  • Возможность оформления без авансового платежа под материнский капитал.

Кроме того в этом банке действует программа «Ипотечный кредит с господдержкой». Программа подразумевает льготное кредитование семьи, у которой с 01.01.2018 родился второй или третий ребенок. На определенный период устанавливается льготная ставка 6% при первоначальном взносе от 20%. Согласитесь, что это выгодно?

Также есть интересная программа «Больше метров — ниже ставка» при покупке квартиры от 65 кв. метров. То есть, чем больше квартира, тем меньше процентная ставка.


Ипотечное кредитование на строительство или покупку загородного дома от Сбербанка

Самый большой банк страны — Сбербанк, также ведет очень активную деятельность на ипотечном рынке кредитования. Банк охотно кредитует как сами застройщиков, так и заемщиков, которые хотят квартиру в ипотечный кредит. Причем оформить ипотечный кредит могут даже пенсионеры, но при условии что погашение кредита предусмотрено до 75 лет заемщика.

Как и в других банках, здесь предлагается ипотечный кредит с господдержкой для семей с детьми; ипотека на новостройки и вторичное жилье; военные ипотечные программы; ипотека с использованием маткапитала. Также есть программы, которые не всегда можно встретить в других банках. Это — ипотечный кредит на строительство жилого дома, а также ипотечный кредит на покупку или строительство загородной недвижимости (частный дом, садовый участок и тд).


Специалисты утверждают, что интерес к ипотечному кредитованию в 2021 году не станет меньше. Скорее всего, он будет только расти. При правильном отношении к таким займам ипотека принесет только радость переезда в новое жилье. При этом не стоит брать кредит в первом попавшемся банке. Важно разобраться, где выгоднее взять ипотечный кредит. Это поможет сэкономить львиную долю семейного бюджета.

P/S прежде чем взять ипотеку, обязательно посмотрите «5 правил комфортной ипотеки»

Ипотека в 2018 году. Льготы, госпрограммы, предложения банков. Попробуем разобраться | Социальная Россия

Ипотечное кредитование в 2018 году

Для большинства граждан России вопрос жилья стоит остро. Стать счастливым обладателем квадратных метров на собственные средства достаточно проблематично, если конечно Вы не наследник миллионера. По статистике, для большинства населения страны, ипотечное кредитование является единственным выходом в вопросе приобретения долгожданной недвижимости.

На рынке ипотеки представлено множество заманчивых предложений от банков и кредитных организаций на различных условиях, разобраться в которых, как оказалось, не так то просто. Где выгодно оформить ипотеку на жилье в 2018 году и на каких условиях?
Попробуем разобраться вместе.

Важные условия ипотечного кредита

При изучении вопроса оформления ипотечного жилья, следует найти ответ по нескольким важным вопросам:

1. В какой валюте оформлять ипотеку на жилье?

Совет: В валюте, обеспечивающей Ваш основной доход.

Грамотные специалисты рекомендуют оформлять кредиты в валюте, в которая обеспечивает ваш основной доход. Будь то зарплата или любые другие доходы. Прежде всего по той причине, что ни один специалист не сможет спрогнозировать самочувствие любой валюты в долгосрочной перспективе. Получая зарплату в рублях не рекомендуется брать кредит к примеру в долларах. В этом случае, при нынешней не устойчивой экономической ситуации, каждое изменение курса рубля к иностранной валюте, будет увеличивать ваши рублевые платежи.

2. Какой размер первоначального взноса ипотечного кредитования?

Совет: По возможности внести как можно больший размер первоначального взноса

Что предлагают банки: На рынке размер первоначального взноса за ипотеку колеблется в среднем от 10 до 30%

Изучив рынок ипотечного кредитования, становится понятно, что ипотечные кредиты выдаются только при внесении первоначального взноса. Размер такого взноса колеблется в среднем от 10 до 30%.

3. Размер процентной ставки ипотечных займов

Совет: Выбирая кредитный пакет внимательно изучайте все условия по ставкам. Выбирайте кредит без возможности увеличения банком процентной ставки в течении кредитного периода. Оптимальной ставкой вознаграждения можно считать 10-12%

Что предлагают банки: В среднем процентная ставка банков, на момент написания статьи (16.01.2018г.) составляет 12.7%

Рекламные тексты зазывают клиентов заманчивыми предложениями с низкими процентными ставками по кредитам, однако на самом деле реальная ставка может быть существенно выше. Процентная ставка по ипотечному кредиту, это своего рода вознаграждение банку за использование кредитных средств. Чем она выше, тем менее привлекательным и доступным становится кредит. Прежде чем остановить свой выбор на каком то предложении, внимательно изучите все условия кредитования. Прописана ли в договоре возможность увеличения ставки и скрытые бонусы и комиссии.

4. Условия страхования кредита и выплат по ним

Совет: Выясните какие виды страхования оговорены в кредитном пакете. Более выгодный пакет кредита при наличии только страхования жилья

Правительством РФ на законодательном уровне установлено обязательное страхование ипотечного жилья. Остальные виды страхования например страхование жизни, могут быть оформлены по желанию заемщика. Часто банки навязывают подобные виды страхования, тем самым обеспечивает себе гарантии возвращения кредитных средств за счет клиента.

5. Наличие и размер комиссий за предоставление ипотечного кредита

Совет: Проверяйте условия ипотечного кредита на наличие дополнительных комиссий за выдачу кредита, плату за открытие счета и др. расходов. Постарайтесь найти кредит без комиссий и доп. плат.

Кроме основных вознаграждений в виде процентной ставки по ипотеке, банки обязывают оплатить комиссии и дополнительные оплаты. Например в некоторых банках комиссия за выдачу кредита может достигать от 1 до 4% от суммы займа. Что существенно увеличит конечную стоимость ипотечного жилья.

6. Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Совет: Наличие пункта о возможности досрочного погашения кредита без переплаты приветствуется.

Все в нашей жизни меняется. В том числе и кредитоспособность. Очень важным пунктом в договоре является возможность досрочного гашения кредита без штрафов и переплат. В этом случае изменение вашего дохода в лучшую сторону позволит досрочно погасить кредит за вычетом процентов за не использованный срок.

Сравнительная таблица условий основных банков страны

Условия кредитования вторичного (слева) и первичного (справа) жилья

страница 1страница 2страница 3

Льготная ипотека или ипотека с государственной поддержкой

В России в 2018 году предусмотрена льготная ипотека для не защищенных слоев населения (многодетные семьи, матерям одиночкам), а также военнослужащим. Льготное ипотечное кредитование с государственной поддержкой подразумевает частичное погашение заемных средств за счет государства.

Государственная программы ипотечного кредитования в 2018 году

1. Военная — гашение ипотеки военнослужащим производится за счет государства

2. Материнский капитал — возможность воспользоваться сертификатом на материнский капитал в качестве первоначального взноса.

3. Молодая семья — данная льгота предоставляется только в Сбербанке и Россельхозбанке. Программа льготного кредитования Молодая семья позволяет получить ипотечный кредит по сниженным ставкам в указанных банках.

4. Социальная — программа для поддержки государством социально значимых профессий.

5. Многодетная семья — льготы предоставляются с 2018 года семьям с двумя и более детьми.

Еще больше наших статей

тут

Подпишись на канал, ставь лайк и будь в курсе

Мы Вконтакте

Открытие Брокер – услуги брокера на бирже. Брокерское обслуживание на Московской Бирже

АО «Открытие Брокер», лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия). С информацией об АО «Открытие Брокер» получатели финансовых услуг могут ознакомиться в разделе «Документы и раскрытие информации». 

АО «Открытие Брокер» входит в состав Российской Национальной Ассоциации SWIFT.


Информация о тарифных планах/тарифах опубликована в маркетинговых целях в сокращённом варианте. Полный перечень тарифных планов/тарифов, их содержание и условия применения содержатся на сайте open-broker.ru в приложении №2 и 2а «Тарифы» к договору на брокерское обслуживание/договору на ведение индивидуального инвестиционного счёта АО «Открытие Брокер». Необходимо иметь это в виду при выборе тарифного плана.

Под «сервисом» понимается одно или несколько (совокупность) условий брокерского обслуживания клиентов, включая, но не ограничиваясь: открытие определённого портфеля, ведение отдельного инвестиционного счёта, предложение тарифного плана, предоставление клиенту информационных сообщений, а также иные условия, предусмотренные договором и/или Регламентом обслуживания клиентов АО «Открытие Брокер» и/или дополнительным соглашением с клиентом и/или размещённые на сайте АО «Открытие Брокер». Подробнее о каждом сервисе вы можете узнать на сайте компании, в личном кабинете или обратившись к сотруднику АО «Открытие Брокер».

Сервис дистанционного оформления предоставляется для первичного открытия счёта в компании.

Правообладатель программного обеспечения (ПО) MetaTrader 5 MetaQuotes SoftwareCorp.
Правообладатель программного обеспечения (ПО) QUIK ООО «АРКА Текнолоджиз».

Представленная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, ни при каких условиях, в том числе при внешнем совпадении её содержания с требованиями нормативно-правовых актов, предъявляемых к индивидуальной инвестиционной рекомендации. Любое сходство представленной информации с индивидуальной инвестиционной рекомендацией является случайным.

Какие-либо из указанных финансовых инструментов или операций могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю.

Упомянутые в представленном сообщении операции и (или) финансовые инструменты ни при каких обстоятельствах не гарантируют доход, на который вы, возможно, рассчитываете, при условии использования предоставленной информации для принятия инвестиционных решений.

«Открытие Брокер» не несёт ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в представленной информации.

Во всех случаях определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора.

Прибыль и объем производства ипотечных банкиров США снизились в 2018 году

Ассоциация ипотечных банкиров сообщает в своем Ежегодном отчете об эффективности ипотечных банкиров, что в 2018 году независимые ипотечные банки и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков США получили в среднем 367 долларов США по каждой ссуде, выданной ими в 2018 году. по сравнению с 711 долл. США на ссуду в 2017 году.

«Несмотря на здоровую экономику в 2018 году, рынок ипотечного кредитования пострадал, поскольку повышение ставок повредило объемы рефинансирования, а низкие запасы жилья вынудили некоторых потенциальных покупателей жилья покинуть рынок покупки», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA. отраслевого анализа.«Для ипотечных компаний это был идеальный шторм снижения производственных доходов в сочетании с ростом расходов, которые вместе способствовали самому низкому чистому производственному доходу на ссуду с 2008 года. Производственные доходы на ссуду упали, несмотря на высокие балансы по ссудам в 2018 году. время, производственные расходы на ссуду в прошлом году выросли до исследовательского максимума в 8 278 долларов на ссуду «.

Уолш добавил: «Для тех, кто имеет права на обслуживание ипотечных кредитов (MSR), это была лучшая выгода, которая увеличила общую прибыльность.Включая как производственные, так и сервисные операции, 69 процентов фирм представили общую чистую финансовую прибыль до вычета налогов в 2018 году, по сравнению с 47 процентами фирм без чистой прибыли от обслуживания ».

  • Средний объем производства составил 2,0 миллиарда долларов США (8 171 кредит) на компанию в 2018 году по сравнению с 2,13 миллиарда долларов (8 882 кредита) на компанию в 2017 году. На основе компании-ретранслятора средний объем производства составил 2 доллара США.07 миллиардов долларов (8 502 кредита) в 2018 году по сравнению с 2,11 миллиарда долларов (8 824 кредита) в 2017 году. Что касается ипотечной отрасли в целом, MBA оценивает объем производства в 1,64 триллиона долларов в 2018 году по сравнению с 1,76 триллиона долларов в 2017 году.
  • В базисе пунктов, средняя производственная прибыль (чистая прибыль от производства) составила 14 базисных пунктов в 2018 году по сравнению с 31 базисным пунктом в 2017 году. В первой половине 2018 года чистый производственный доход в среднем составлял 18 базисных пунктов, затем упал до 9 базисных пунктов во втором половина 2018 года.С момента публикации Годового отчета о результатах деятельности в 2008 году чистый доход от добычи по годам в среднем составлял 49 базисных пунктов (1 020 долларов на заем).
  • Доля рефинансирования в общем объеме открытий (в долларовом выражении) снизилась до 20 процентов в 2018 году с 25 процентов в 2017 году. Для ипотечной отрасли в целом, по оценке MBA, доля рефинансирования в прошлом году снизилась до 28 процентов с 35 процентов в прошлом году. 2017.
  • Средний остаток по ссуде для первой ипотеки в 2018 году достиг исследовательского максимума в 251 084 доллара по сравнению с 245 500 долларов в 2017 году.Это 9-й год подряд рост остатков ссуд по первой ипотеке.
  • Общая выручка от производства (комиссионный доход, чистый доход от вторичной маркировки и складской спред) составила 362 базисных пункта в 2018 году по сравнению с 379 базисными пунктами в 2017 году. В расчете на ссуду выручка от производства составила 8 645 долларов США по ссуде в 2018 году, что ниже от 8 793 долларов США на ссуду в 2017 году.
  • Общие производственные расходы по ссуде — комиссии, компенсации, размещение, оборудование и другие производственные расходы и корпоративные ассигнования — увеличились до 8 278 долларов США на ссуду в 2018 году по сравнению с 8 082 долларами США в 2017 году.
  • Расходы на персонал в среднем составили 5 524 долларов на ссуду в 2018 году, по сравнению с 5 346 долларов на ссуду в 2017 году.
  • Производительность составила 1,8 ссуд на одного производственного работника в месяц в 2018 году, по сравнению с 1,9 в 2017 году. и функции производственной поддержки.
  • Чистый финансовый доход от обслуживания, который включает чистый операционный доход от обслуживания, а также амортизацию прав на ипотечное обслуживание (MSR), а также прибыли и убытки по оценкам MSR, составил 203 доллара США на ссуду в 2018 году по сравнению с 64 долларами США на ссуду в 2017 году.
  • Включая все направления бизнеса, 69 процентов фирм, участвовавших в исследовании, представили чистую финансовую прибыль до вычета налогов в 2018 году по сравнению с 80 процентами в 2017 году. налогообложение финансовой прибыли по сравнению с 55 процентами во второй половине 2018 года.

Улучшенный обзор ипотеки на 2021 год

Обзор

Есть ряд ипотечных кредиторов 21-го века.Но мало кто произвел такой ажиотаж, как Better Mortgage (часто называемый просто «Better»).

Better был основан в 2014 году и начал свою деятельность в 2016 году. Тем не менее, он уже открыл ипотечные кредиты на сумму 3 миллиарда долларов и помог многим тысячам заемщиков. Основным преимуществом компании является простой процесс онлайн-ипотеки. Компания заявляет, что ее инновационная технология может сократить время закрытия вдвое и сэкономить заемщикам в среднем более 3000 долларов. Однако у всех этих плюсов есть минусы. Better не хватает некоторых ключевых ипотечных продуктов, таких как ссуды USDA на землю VA, и они доступны не во всех штатах.И ставки не будут конкурентоспособными для каждого заемщика. Если вам нужен цифровой ипотечный кредитор, и если у Better есть тип кредита, который вам нужен, на него определенно стоит обратить внимание. Просто не забудьте проверить ставки у нескольких других кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку.

Лучшие ставки по ипотеке

Существует относительно немного кредиторов, которые постоянно предлагают более низкие ставки или более низкие затраты на закрытие сделки, чем их конкуренты. Но Better Mortgage может быть одним из них.

Наряду с неизменно низкими ставками по ипотеке Better предлагает значительно более низкие комиссии, чем другие кредиторы. Это даже полностью исключает надоедливую «комиссию за выдачу кредита» (которая обычно составляет около 1% от суммы кредита).

Купите лучшую ипотеку по низким ценам здесь.

Оценка 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой в ​​крупных банках
Лучшая ипотека
Уэллс Фарго
Quicken Loans
Чейз
Средняя 30-летняя процентная ставка, 2019
3.89% 4,22% 4,16% 4,22%
Ежемесячный платеж P&I
$ 942 $ 980 $ 973 $ 980
Средние расходы по ссуде, 2019 г.
$ 0 $ 3 484 $ 5 075 3 440 долл. США
Средние сборы за создание, 2019 г.
$ 0 $ 1,199 $ 2 805 $ 1 279

Better Mortgage также имеет «Гарантию лучшей цены», в которой говорится, что она либо будет соответствовать затратам на закрытие конкурса, либо даст вам 1000 долларов наличными.Однако это обещание выделено мелким шрифтом (подробнее ниже).

Данные о средней ставке и оплате взяты из публичных записей, требуемых Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA).

* Ежемесячная выплата основной суммы долга и процентов на основе цены дома в размере 250 000 долларов США с понижением на 20% по средней 30-летней процентной ставке каждого кредитора на 2019 год. Ваша собственная ставка и ежемесячный платеж будут отличаться.

Найдите здесь низкие ставки в Better Mortgage.

Лучшая ставка рефинансирования

Лучшие ставки рефинансирования аналогичны ставкам по ипотеке.Они, как правило, равны или немного ниже, чем у других крупных ипотечных компаний.

Но вам нужно будет подать заявку, чтобы узнать, действительно ли вы имеете право на рекламируемую ставку рефинансирования. Ваша собственная ставка рефинансирования может быть выше или ниже, чем та, что вы видите на Better, в зависимости от размера вашего кредита, кредитного рейтинга и других факторов.

Получите индивидуальную ставку рефинансирования от Better Mortgage здесь.

Обзор лучших ипотечных кредиторов на 2021 год

Отвечая на просьбу внести свой вклад в этот улучшенный обзор ипотеки, представитель компании сказал:

«Наша миссия — изменить то, как американцы покупают и рефинансируют свой дом, обеспечивая более низкие ставки, более быстрое время закрытия и радикально прозрачный, технологичный процесс.

«Мы уделяем первоочередное внимание потребительскому опыту через онлайн-процесс, с мгновенной оценкой кредита, честными котировками ставок и 24-часовыми проверенными предварительными одобрениями, и все это дополняется поддержкой со стороны внешнего кредитного специалиста».

И они выполняют это обещание для многих людей. Если вы новичок в технологиях, который боится идти в отделение банка, чтобы заполнить документы, бизнес-модель Better может вам подойти.

Но есть и минусы. Better ведет бизнес почти исключительно в Интернете — вы можете поговорить с кредитными специалистами по телефону, но нет отделений для личного общения.

И поскольку Better была основана совсем недавно, компания все еще строит свои предложения по ипотеке. Он еще не лицензирован во всех штатах, и в нем отсутствуют некоторые основные типы ссуд, например ссуды VA и USDA.

Кроме того, Better не предлагает ипотечные ссуды для промышленных домов, зданий с более чем пятью квартирами, кооперативов или объектов смешанного использования. Так что это не лучший вариант для всех.

Работа с лучшей ипотекой

Если вы ненавидите технологии и предпочитаете вести бизнес традиционным способом, Better, вероятно, не для вас.В противном случае стоит присмотреться.

С Better вся идея — это непрерывный онлайн-опыт. Таким образом, вы можете использовать свой телефон, компьютер или другое устройство для:

  • Предварительный квалификационный отбор на ипотеку
  • Подайте заявку на ипотеку
  • Надежно загрузите документы
  • Закройте свой жилищный кредит
  • Управляйте своим счетом
  • Подпишите документы с помощью электронной подписи

Если вы застряли на любом из этих шагов, Вы по-прежнему можете связаться с кредитным специалистом по телефону.Или вы можете использовать веб-сайт Better, чтобы назначить время, когда они вам позвонят.

Но в целом Better старается все держать в сети. Этот метод экономит время и деньги компании — и эта экономия в основном перекладывается на заемщиков.

Улучшенные требования, которые вы могли бы закрыть по жилищному кредиту всего за 14 дней. Для сравнения: в среднем ипотека или рефинансирование закрывается примерно через 30-70 дней.

Better также сообщает, что в 2018 году его клиенты в среднем сэкономили 3557 долларов США на кредитных расходах.Конечно, экономия будет зависеть от клиента. Но стоит проверить расценки и затраты, чтобы понять, конкурентоспособна ли Better для вас.

Гарантия лучшей цены

Better Mortgage активно продвигает свою «Гарантию лучшей цены», которая гласит:

«Если вы считаете, что у другого кредитора более конкурентоспособная цена, отправьте нам его оценку кредита в течение 3 рабочих дней с даты выдачи кредита. Если мы не сможем превзойти его хотя бы на 1000 долларов, мы дадим вам 1000 долларов наличными.Это не маркетинговый ход или флеш-распродажа. Это просто наше обещание вам ».

Это кажется довольно хорошей сделкой по номинальной стоимости. Но, конечно, есть и мелкий шрифт.

Итак, как это работает? Например, если Better и Wells Fargo предложили вам ту же ставку, но у Wells были более низкие затраты на закрытие, Better пришлось бы либо снизить свои затраты, либо урезать вам чек на 1000 долларов.

Звучит достаточно просто, но собрать 1000 долларов — нелегкая задача.Вы должны закрыть свою ипотеку, используя ту же компанию и то же предложение ссуды, которое вы использовали для оспаривания цен Better’s. И вы должны предоставить более качественное подтверждение вашего накопленного кредита в течение 30 дней после закрытия.

Таким образом, если сумма вашего кредита или цена продажи изменится, или вы измените программу кредитования, или вы установите другую ставку в любое время в процессе кредитования, сделка Better станет недействительной.

В целом, вокруг предложения Better в 1000 долларов много оговорок. Но на самом деле дело в том, что Better Mortgage чрезвычайно уверена в своих ценах.И компания, которая готова сократить вам чек на 1000 долларов, основываясь на этой уверенности, по крайней мере, заслуживает внимания.

Клиентское и ипотечное обслуживание

Трудно сравнивать обслуживание клиентов Better лицом к лицу с другими кредиторами. Это потому, что он слишком мал для того, чтобы его могли оценить такие крупные агентства, как J.D. Power.

Однако Better имеет профиль в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), которое регистрирует жалобы, поданные на ипотечных кредиторов.

А в 2019 году только 8 клиентов Better из почти 30 000 подали официальные жалобы.

Жалобы крупных кредиторов, связанные с ипотекой
Компания
Предоставление ипотеки 2019
CFPB Жалобы
Жалоб на 1000 ипотек
2019 Рейтинг мощности JD
Лучшая ипотека
29 515 8 0.27 Без рейтинга
Уэллс Фарго
1 026 800 342 0,33 837/1000
Quicken Loans
774 900 187 0,24 880/1000
Чейз
527 600 188 0,36 850/1000

Отзывы пользователей также показывают, что у Better неплохие дела с обслуживанием клиентов.

Например, Better — это предприятие, аккредитованное в Better Business Bureau. Он имеет рейтинг A + и четыре из пяти звезд согласно 238 отзывам клиентов.

Кроме того, Better в среднем зарабатывает около 4,3 звезды из пяти, по мнению клиентов на сайтах Bankrate, Zillow и LendingTree.

Это респектабельная оценка, хотя стоит отметить, что более крупные кредиторы, такие как CreditDepot, Wells Fargo и Chase, имеют рейтинги около 4,9 звезд на одних и тех же платформах.

Виды ссуд, предлагаемых Better Mortgage

Варианты жилищного кредита от Better включают:

  • Ипотека с фиксированной ставкой: Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует вашу процентную ставку на весь период ссуды. Better предлагает ссуды с фиксированной ставкой на 15, 20 или 30 лет.
  • Ипотека с регулируемой ставкой: ARM имеют фиксированную процентную ставку на первые 5, 7 или 10 лет. После этого ваша ставка по ипотеке будет соответствовать рыночной
  • кредитов FHA: ипотечных кредитов FHA обеспечены Федеральной жилищной администрацией и позволяют вам покупать с первоначальным взносом всего 3.5%. У них также, как правило, более легкие кредитные требования.
  • Jumbo-кредиты: Jumbo-ипотечные кредиты предназначены для людей, которым требуется больший кредит, чем соответствующий лимит кредита, который в настоящее время составляет 548 250 долларов США

Better также предлагает программу кредитования Fannie Mae «HomeReady», которая предназначен для помощи заемщикам с низким доходом и ограниченными денежными средствами для первоначального взноса.

Также стоит отметить, что Better может помочь вам, если у вас уровень долга выше среднего.

Этот кредитор утверждает, что иногда он будет предоставлять ссуды заемщикам с соотношением долга к доходу (DTI) до 55 процентов — в зависимости от их конкретных обстоятельств.Это довольно щедро. Для большинства обычных займов DTI ограничен 43 процентами.

Виды ипотеки Лучше не

, а предлагает

Нет смысла притворяться, что у Better есть полный портфель ипотечных продуктов — по крайней мере, пока. Отсутствие кредитов VA и USDA означает, что для некоторых заемщиков он не станет стартовой площадкой.

Аналогичным образом Better не предлагает ссуды на сумму:

  • Готовые или модульные дома
  • Многосемейные дома, состоящие из пяти или более единиц
  • Кооперативные дома
  • Объекты смешанного использования
  • Строительные проекты
  • Дома в выкупе или принадлежащие банку

Однако лучше , предлагать жилищные кредиты для инвестиционной собственности.Кроме того, у него есть варианты с низким первоначальным взносом для сделок с участием собственника, которые позволяют квалифицированным заемщикам покупать всего лишь на 3 процента от покупной цены.

Где можно получить ипотеку в Better?

Better Mortgage NMLS ID: 330511

На момент написания — их может быть больше к тому времени, когда вы это прочтете — Better Mortgage имеет лицензию на предоставление займов в следующих состояниях (выделено зеленым цветом ниже):

Better — это кредитор, работающий только в режиме онлайн.Здесь нет филиалов, и вся идея заключается в том, что системы, доступные вам в Интернете, интуитивно понятны и просты в использовании.

Конечно, вы можете получить большую помощь и поддержку от кредитных специалистов по телефону. И они могут быть более полезными, чем те, которые используются многими другими кредиторами. Это потому, что они не работают на комиссионных. Таким образом, они ближе к нейтральным консультантам, чем к продавцам.

Часто задаваемые вопросы по лучшей ипотеке

Что лучше?

Better — это дом Better Mortgage, онлайн-кредитора, основанного в 2014 году.Better предлагает ссуды на покупку или рефинансирование дома. И, в отличие от большинства кредиторов, Better позволяет вам осуществлять весь процесс ипотеки в режиме онлайн.

Как работает Better Mortgage?

В некотором смысле Better Mortgage работает так же, как и другие кредиторы. Он устанавливает цены на ссуды на основе стоимости вашего дома, первоначального взноса, кредитного рейтинга и финансовых показателей. И у вас будут типичные ежемесячные расходы по ипотеке.

Большая разница в том, что Better обрабатывает ипотечные ссуды и рефинансирует полностью онлайн — с удаленной электронной подписью для закрытия документов.Так что процесс, вероятно, будет проще и быстрее. Кроме того, Better не взимает комиссию с кредиторов, поэтому ваши затраты на закрытие сделки могут быть дешевле, чем в других ипотечных компаниях.

Взимает ли Better Mortgage PMI?

Better Mortgage взимает с PMI ипотечное страхование обычных ссуд менее 20 процентов, как и все другие ипотечные кредиторы. При использовании обычного кредита ваш PMI будет аннулирован, как только кредит достигнет 78% от стоимости кредита. Better также предлагает ссуды FHA, которые всегда требуют ипотечного страхования.Срок действия ипотечного страхования FHA составляет 11 лет или весь срок кредита, в зависимости от вашего первоначального взноса.

Как Better Mortgage зарабатывает деньги?

Better Mortgage не взимает комиссионных сборов с кредиторов, как это делают большинство банков и ипотечных брокеров. Вместо этого Better зарабатывает все свои деньги, продавая создаваемые ипотечные кредиты «конечным инвесторам». Конечные инвесторы покупают и продают ипотечные кредиты на вторичном ипотечном рынке, получая прибыль от процентов, выплачиваемых заемщиками по своим жилищным кредитам.

Is Better лучший ипотечный кредитор для вас?

Итак, что вы должны извлечь из этого обзора лучшего ипотечного кредитора? Что ж, этой Гарантии лучшей цены может быть достаточно, чтобы вы применили ее самостоятельно.Кто бы не хотел сэкономить или заработать 1000 долларов?

И подать заявку в любом случае может быть хорошей идеей. Вы вполне можете заключить более выгодную сделку, чем вы могли бы найти где-либо еще.

Но есть исключения. Вы не уйдете далеко, если хотите получить ссуду VA или USDA, или если вы живете в штате, где Better не имеет лицензии. И вы не будете счастливы, если ненавидите технологии.

Итог: Как и все кредиторы, сравните услуги, которые вы получите от Better, а также ставки и комиссии компании.Это лучший способ узнать, подходит ли вам ипотечный кредитор. Начните, используя ссылку ниже.

Найдите и зафиксируйте здесь низкую ставку от Better Mortgage.

18 ведущих кредитных компаний в сфере финансовых технологий, о которых необходимо знать 2021

Экосистема финансовых технологий загружена подрывными компаниями, хотя, возможно, не больше, чем в секторе кредитования. Используя искусственный интеллект, большие данные и даже блокчейн, финансовые учреждения — как новые, так и старые — используют технологии для решения давних проблем.

«Сотрудничая со стартапами в сфере финансовых технологий, банки предоставят владельцам своих счетов необходимые меры безопасности и скорости», — сказал финансовый обозреватель Крис Скиннер. «Владельцы счетов знают, что их деньги в безопасности, и они могут пользоваться новейшими финансовыми технологиями».

Что такое кредитование финансовых технологий?

Кредиторы Fintech используют новейшие финансовые технологии для оптимизации традиционно устаревшего и непрозрачного процесса кредитования. Финансовые технологии не только дали кредиторам возможность ускорить время обработки платежей и обезвредить свою политику, но также дали кредиторам возможность предлагать индивидуальный подход, основанный на потребностях каждого соискателя кредита и ипотеки.

Ипотечная отрасль, например, — это отрасль, которая может получить большую выгоду от новых технологий кредитования. Преследуемые ошибками своих предшественников во время финансового кризиса 2008 года, новое поколение ипотечных компаний, основанных на финансовых технологиях, выполняет ответственные и прозрачные кредитные соглашения в широком масштабе — по сути, персонализированные кредиты, которые сильно отличаются от универсальных порода, которая оказалась такой проблемной десять лет назад.

Мы собрали 18 финтех-компаний, которые находятся в авангарде интеллектуального кредитования.

Лучше

Лучше

Расположение: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Better предоставляет доступ к инструментам, которые нужны людям, чтобы стать домовладельцами, и помогает им избежать ненужных сборов, которые могут привести к демпфер от процесса. Услуги компании включают ипотечное кредитование, недвижимость, страхование правового титула и страхование домовладельцев с одновременным снятием сборов с кредиторов и комиссий для более справедливого использования времени и ресурсов. оценка кредита и доступ к специализированным агентам по недвижимости привели к тому, что компания получила более 400 миллионов долларов финансирования и предоставила 7 долларов.9B по ипотечным кредитам на сегодняшний день.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Blend

Blend

Местоположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Blend — это платформа, разработанная, чтобы помочь кредиторам ускорить и упростить процесс утверждения заявок по кредитам и ипотеке. Платформа способна сократить время обработки до 50% за счет омниканальных инструментов взаимодействия с клиентами, функций автоматического управления рисками и искусственного интеллекта, встроенных в процесс для тщательного анализа и прогнозирования приложений.

Влияние на отрасль: Blend используется во всем мире банками и клиентами, включая Wells Fargo, U.S. Bank, Assurance Financial и Affinity Federal Credit Union, для обработки кредитов на сумму более 2 миллиардов долларов за один день.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Point

Point

Местоположение: Пало-Альто, Калифорния

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Point знакомит новых и существующих покупателей жилья с альтернативным методом финансирования жилья через долевое участие процесс.Компания инвестирует в часть капитала покупателя жилья и предоставляет им от 35 000 до 350 000 долларов наличными, в зависимости от стоимости дома. Из-за уникальной инвестиционной схемы нет ежемесячных платежей с помощью Point, и владельцы могут использовать свой дополнительный денежный поток для внесения важных исправлений или просто для оплаты своей собственности. Затем владельцы могут вернуть инвестиции, когда им это удобно, либо за счет рефинансирования, либо за счет части стоимости прироста стоимости, если они решат продать.

Влияние на отрасль: уникальная инвестиционная модель Point предоставляет покупателям и владельцам большую долю участия в процессе покупки жилья, что стало возможным благодаря финансированию на сумму более 30 миллионов долларов на сегодняшний день.

Просмотреть вакансии + узнать больше

OpenLending

Открытое кредитование

Местоположение: Остин, Техас

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Открытое кредитование работает как с большими данными, так и с большими финансами для моделирования рисков и принятия решений создание программного обеспечения для автомобильных кредиторов. Решения компании для защиты кредиторов помогают кредиторам использовать собственные данные и расширенную аналитику принятия решений для увеличения объемов краткосрочных и неосновных автокредитов, что приводит к более высокой доходности с меньшим риском. , ценообразование на основе рисков, моделирование рисков и технология автоматизированных решений, благодаря которым компания ежегодно с 2013 по 2018 год входила в число 50 самых быстрорастущих компаний Центрального Техаса по версии журнала Austin Business Journal.

Просмотреть вакансии + узнать больше

LendingHome

LendingHome

Расположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как используются финансовые технологии в кредитовании: LendingHome предоставляет гибкие краткосрочные промежуточные ссуды для инвесторов в недвижимость которые хотят профинансировать покупку и восстановление инвестиционной собственности. Краткосрочные ипотечные кредиты компании имеют процентную ставку от 7,5%, что обеспечивает большую ликвидность и масштабируемость, недоступную для традиционных кредиторов.

Влияние на отрасль: LendingHome профинансировала на сегодняшний день более 20 000 инвестиционных проектов, при этом денежные средства, предоставленные реабилитационным центрам, составили более 4 миллиардов долларов.

Просмотреть вакансии + узнать больше

SALT Lending

SALT Lending

Location: Denver, Colorado

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: SALT позволяет заемщикам использовать свою криптовалюту для получения кредитов. Заемщики могут согласиться на сроки от одного до 36 месяцев по кредитам, доступным для биткойнов, эфиров, лайткойнов и Dogecoin.SALT использует интеллектуальные контракты с цепочкой поставок, основанные на блокчейне, для обеспечения безопасной передачи криптовалюты. Затем заемщик получит свои деньги.

Влияние на отрасль: Программа SALT, доступная в большинстве штатов США для коммерческих и личных кредитов, расширилась на международном уровне в такие страны, как Новая Зеландия, Бразилия, Швейцария и Великобритания

Посмотреть вакансии + узнать больше

Tala

Tala

Местоположение: Санта-Моника, Калифорния

Как он использует финансовые технологии для кредитования: Tala использует большие данные в своих финансовых технологиях для финансового обслуживания регионов мира, которые традиционно не имеют достаточных банков.Приложение компании для потребительского кредитования обеспечивает гарантию кредитов с использованием данных мобильного телефона, таких как социальные связи, текстовые сообщения, звонки и оплата счетов, для определения кредитоспособности. Находя индивидуальные ссуды с использованием альтернативных методов, Tala помогает трем миллиардам новых потребителей в получении кредита.

Влияние на промышленность: У Tala есть команды в Кении, Филиппинах, Танзании, Мексике и Индии, которые работают над получением ссуд для частных лиц и владельцев малого бизнеса с помощью альтернативных проверок кредитоспособности.На сегодняшний день компания предоставила своим заемщикам ссуды на сумму более 500 миллионов долларов.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Avant

Avant

Местоположение: Чикаго, Иллинойс

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Avant использует финансовые технологии для упрощения процесса подачи заявки на кредит. Предоставляя некоторую справочную информацию, выбирая вариант ссуды (консолидация долга, улучшение дома, чрезвычайные ситуации и т. Д.) И подписывая цифровой контракт, соискатели ссуды могут рассчитывать на то, что их от 2000 до 35000 долларов будут переведены на свой банковский счет всего за один день. .

Влияние на отрасль: Новейший финансовый инструмент Avant — Avantcard. Кредитная карта помогает пользователям получить доступ к кредитным линиям для небольших покупок, таких как покупки или отпуск, или более крупных платежей за новый автомобиль или ремонт дома.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Opploans

Opploans

Местоположение: Чикаго, Иллинойс

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Opploans предоставляет своим адвокатам по личным кредитам инструменты, необходимые для персонализации кредитов .Будь то ссуда на ремонт автомобиля, аренду или медицинские счета, агенты Opploan могут использовать эту технологию, чтобы порекомендовать оптимальный ссуду практически для любой ситуации. Заявитель может получить одобрение всего за несколько минут и имеет возможность платить в рассрочку.

Влияние на отрасль: Для повышения финансовой грамотности компания Opploans создала серию бесплатных интерактивных курсов, которые обучают пользователей различным инструментам и возможностям финансовых технологий, которые помогают им контролировать свое финансовое положение.

Посмотреть вакансии + узнать больше

OnDeck

OnDeck

Местоположение: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Как использовать финансовые технологии в кредитовании: OnDeck — это финансовая платформа, которая предлагает персонализированные займы и кредитные линии малому и среднему бизнесу. Компании, ищущие ссуду, определяют, каким бизнесом они занимаются (ресторан, розничная торговля, технологическая компания и т. Д.), И даже определяют цель ссуды (расширение бизнеса, наем сотрудников и т. Д.)). Затем технология OnDeck создает персонализированные платежные структуры, которые лучше всего подходят для каждой ситуации.

Влияние на отрасль: OnDeck предоставила кредит на сумму более 10 миллиардов долларов владельцам малого бизнеса. Согласно проведенному компанией исследованию, первая ссуда OnDeck в размере 3 миллиардов долларов оказала влияние на экономику в размере 11 миллиардов долларов и создала более 74 000 рабочих мест в США.

Просмотреть вакансии + узнать больше

Bond Street

Bond Street

Местоположение: New York, New York

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Bond Street использует алгоритмы на основе данных, чтобы помочь малые предприятия получают ссуды.Компания специализируется на персонализированных кредитах для малых предприятий, которые хотят открыть новое место, добавить товарные запасы, активизировать свою деятельность, рефинансировать задолженность или расширить свою команду. Прежде чем Bond Street сможет предоставить индивидуальный заем, необходимо принять во внимание прибыльность и несколько других факторов.

Влияние на отрасль: Bond Street помогла предприятиям — от производителя матрасов Tuft & Needle до Taco Joint Tacombi — получить ссуды, которые помогли расширить их деятельность.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Braviant Holdings

Braviant Holdings

Местоположение: Чикаго, Иллинойс

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Braviant Holdings сочетает аналитику с большими данными для увеличения кредитования возможности для людей, которым традиционно не хватает банковского обслуживания. Платформа компании использует автоматизированные процессы проверки и андеррайтинг в реальном времени, чтобы помочь принимать быстрые и персонализированные решения о кредитовании.

Влияние на отрасль: Braviant также включает в себя такие бренды, как Chorus и Balance Credit, которые помогают заемщикам быстро получать ссуды наличными.

Посмотреть вакансии + узнать больше

CrediFi

CrediFi

Местоположение: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: CrediFi предоставляет данные и аналитику кредиторам коммерческой недвижимости (CRE) . Платформа больших данных компании отслеживает деятельность более 10 000 кредиторов в США и 13 триллионов долларов, которые они выделили для отображения тенденций в отрасли кредитования недвижимости.Кроме того, CrediFi отслеживает ссуды более шести миллионов владельцев недвижимости, чтобы гарантировать, что кредиторы принимают ответственные, рыночные решения.

Влияние на отрасль: Помимо информации о кредитовании, платформа CrediFi также имеет доступ к балансовым отчетам, секьюритизированным кредитам и контактной информации владельцев недвижимости для инвесторов, желающих инвестировать в интеллектуальную недвижимость.

Просмотреть вакансии + узнать больше

PeerIQ

PeerIQ

Местоположение: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: PeerIQ — это аналитическая компания, использующая большие данные для анализа управлять рисками в секторе однорангового кредитования.Платформа SaaS компании просеивает море данных, чтобы предоставить кредиторам, управляющим активами и андеррайтерам прозрачные инструменты и инструменты для принятия ответственных решений.

Влияние на отрасль: Множество бывших руководителей Уолл-стрит выстраиваются в очередь, чтобы работать с PeerIQ. Компания считает бывшего председателя Комиссии по ценным бумагам и биржам и бывших генеральных директоров Morgan Stanley, Citigroup и Santander лишь несколькими из своих крупных инвесторов с Уолл-стрит.

Посмотреть вакансии + узнать больше

Prosper

Prosper

Местоположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Prosper объединяет людей, желающих занять деньги, с частными лицами и организациями, желающими инвестировать в потребительском кредите.Заемщики заполняют небольшой опрос, в котором указывается предпочитаемая сумма кредита и способы ее использования. Затем платформа Prosper порекомендует ссуды, которые наилучшим образом соответствуют потребностям потенциального заемщика.

Влияние на отрасль: Prosper обработал более 13 миллиардов долларов заемных средств из более чем одного миллиона кредитов 850 000 человек.

Fundbox

Fundbox

Местоположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Fundbox использует аналитику больших данных, чтобы помочь предприятиям быстро получить доступ к займам и кредитным линиям.Компания может принять решение о кредите менее чем за три минуты на основе информации, предоставленной через бухгалтерское программное обеспечение предприятия или банковский счет.

Влияние на отрасль: В попытке предоставить финансовый доступ большему количеству предпринимателей Fundbox также предлагает специальные ссуды для малого бизнеса женщинам и меньшинствам.

Earnest

Earnest

Местоположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как он использует финансовые технологии в кредитовании: Earnest использует свой инструмент Precision Pricing для определения индивидуальных студенческих и личных ссуд.Собственная технология компании спрашивает заемщика, сколько они могут позволить себе платить каждый месяц, и сопоставляет пользователю ставку и срок, которые подходят им. Вместо стандартных ставок и условий Earnest использует личные данные для формулирования студенческих, жилищных, автомобильных и медицинских ссуд, которые основаны на уникальной ситуации человека.

Влияние на отрасль: Earnest поддерживает около 500 миллионов долларов в своем кредитном портфеле, а в 2017 году выдал почти 2 миллиарда долларов студенческих ссуд.

Подтвердить

Подтвердить

Местоположение: Сан-Франциско, Калифорния

Как используются финансовые технологии в кредитовании: Affirm предлагает клиентам ссуды в рассрочку в точке продажи. Иногда вы действительно чего-то хотите, но у вас нет денег, чтобы заплатить аванс. Affirm сотрудничает с сотнями розничных продавцов, предлагая варианты оплаты на три, шесть и 12 месяцев, которые помогают клиентам планировать свои платежи с течением времени.

Влияние на отрасль: Платформа рассрочки платежей Affirm используется такими глобальными компаниями, как Expedia, Wayfair и Peloton, чтобы предоставить клиентам большую финансовую гибкость.

Изображения через Shutterstock, социальные сети и скриншоты веб-сайтов компаний.

СвязанныеПодробнее Истории Fintech

Определение розничного банкинга

Что такое розничный банкинг?

Розничный банкинг, также известный как потребительский или частный банкинг, представляет собой банковское дело, которое предоставляет финансовые услуги отдельным потребителям, а не предприятиям. Розничные банковские услуги — это способ для индивидуальных потребителей управлять своими деньгами, иметь доступ к кредитам и безопасно размещать свои деньги.Услуги, предлагаемые розничными банками, включают чековые и сберегательные счета, ипотечные кредиты, личные ссуды, кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).

Ключевые выводы

  • Розничный банкинг предоставляет финансовые услуги индивидуальным потребителям, а не крупным организациям.
  • Предлагаемые услуги включают сберегательные и текущие счета, ипотечные кредиты, личные ссуды, дебетовые или кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).
  • Розничные банки могут быть банками местных сообществ или подразделениями крупных коммерческих банков.
  • В эпоху цифровых технологий многие финтех-компании могут предоставлять те же услуги, что и розничные банки, через интернет-платформы и приложения для смартфонов.
  • В то время как розничные банковские услуги предоставляются физическим лицам в целом, корпоративные банковские услуги предоставляются только малым или крупным компаниям и юридическим лицам.

Понимание розничного банковского дела

Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, стремятся быть единым центром розничных банковских услуг для своих индивидуальных потребителей.Потребители ожидают от розничных банков ряда базовых услуг, таких как текущие счета, сберегательные счета, личные ссуды, кредитные линии, ипотека, дебетовые карты, кредитные карты и компакт-диски.

Большинство потребителей пользуются услугами местных филиалов, которые обеспечивают обслуживание клиентов на месте для удовлетворения всех банковских потребностей розничных клиентов. Через местные филиалы финансовые представители обеспечивают обслуживание клиентов и финансовые консультации. Финансовые представители также являются ведущим контактным лицом для андеррайтинга заявок, связанных с одобренными кредитными продуктами.

Хотя потребитель может не использовать все эти розничные банковские услуги, основная услуга — это чековый и сберегательный счет для внесения денег. Это распространенный и безопасный способ хранения наличных денег для физических лиц. Кроме того, это позволяет им получать проценты на свои деньги. Большинство сберегательных счетов предлагают ставки, основанные на ставке федеральных фондов. Чековые и сберегательные счета также поставляются с дебетовой картой, чтобы облегчить снятие средств и оплату товаров и услуг.

Розничные банки также являются важным источником кредита для физических лиц.Они предлагают потребителям кредиты на покупку крупномасштабных товаров, таких как дома и автомобили. Это расширение кредита может принимать форму ипотеки, автокредитования или кредитных карт. Это предоставление кредита является важным аспектом экономики, поскольку оно обеспечивает ликвидность для повседневного потребителя, что помогает экономике расти.

Одна из самых больших тенденций в розничном банкинге сегодня — это переход на мобильный и онлайн-банкинг. В частности, банки добавляют дополнительные инструменты и функции, такие как возможность временно удерживать карты, просматривать повторяющиеся платежи или сканировать отпечаток пальца для входа в учетную запись, чтобы сохранить своих существующих клиентов и привлечь новых клиентов.

Как розничный банк получает доход

Розничный банк хранит денежные депозиты своих розничных клиентов. Затем он использует эти депозиты для предоставления ссуд другим клиентам. Федеральная резервная система требует, чтобы все банки оставляли 10% своих текущих депозитов и депозитов на ночь внутри компании. Это известно как резервное требование и рассматривается как мера безопасности и ликвидности. Это означает, что оставшаяся часть вкладов может быть отдана в ссуду. Банки взимают процентную ставку по этим займам по более высокой ставке, чем они платят по депозитам клиентов, и именно так банки получают доход.

В банковской сфере потребители также полагаются на Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) для страхования своих банковских вкладов. По состоянию на 30 сентября 2020 года FDIC застраховал 5 033 учреждения, из которых 4 401 были коммерческими банками, а остальные — сберегательными кассами. Общая сумма застрахованных FDIC активов составила 21,2 триллиона долларов, а общая сумма застрахованных кредитов — 10,9 триллиона долларов.

Типы розничных банков

Розничные банки бывают самых разных типов и размеров: от местных общинных банков, которые представляют собой небольшие местные банки, до розничных банковских услуг крупных глобальных корпоративных банков, таких как JPMorgan Chase и Citibank.

По состоянию на 31 декабря 2020 г. в пятерку крупнейших коммерческих банков США по размеру активов входили:

  • JPMorgan
  • Банк Америки
  • Уэллс Фарго
  • Ситибанк
  • Банк США

Все эти банки предлагают розничные банковские услуги, которые составляют большую часть их доходов. Кредитные союзы — это еще один тип розничных банков, который работает как некоммерческий кооператив, члены которого объединяют свои активы, чтобы иметь возможность предоставлять ссуды и другие финансовые услуги другим членам.Кредитные союзы обычно предлагают более высокие процентные ставки для своих членов, потому что они не являются юридическими лицами, стремящимися к прибыли, и им не нужно платить корпоративные налоги с какой-либо прибыли.

Расширенные услуги в розничном банкинге

Банки расширяют ассортимент своих продуктов, чтобы предоставлять своим розничным клиентам более широкий спектр услуг. В дополнение к основным банковским счетам физических лиц и обслуживанию клиентов со стороны финансовых представителей местных отделений, банки также добавляют группы финансовых консультантов с расширенными предложениями продуктов, с инвестиционными услугами, такими как управление капиталом, брокерские счета, частный банкинг и пенсионное планирование.

В 21 веке движение к Интернет-банкингу также значительно расширило предложения для розничных клиентов. В настоящее время несколько банков предоставляют клиентам онлайн-услуги исключительно через Интернет и мобильные приложения, что ограничивает количество посещений клиентом местного отделения для ведения бизнеса.

В дополнение к традиционным банкам, предлагающим онлайн-услуги, появилось много новых финтех-компаний, предлагающих аналогичные услуги с большей легкостью и часто по более выгодным ценам, поскольку они не берут на себя расходы, связанные с необходимостью использования традиционных традиционных банковских отделений.Примеры этих банков включают N26, Monzo и Chime.

89%

Процент респондентов, которые сказали, что используют мобильный банкинг, согласно исследованию конкурентоспособности мобильного банкинга Business Insider Intelligence в 2018 году.

Розничный банкинг и корпоративный бизнес

В то время как розничные банковские услуги предоставляются физическим лицам в целом, корпоративные банковские услуги предоставляются только малым или крупным компаниям и юридическим лицам. Объем предлагаемых продуктов и услуг также различается: розничный бизнес ориентирован на клиента, а корпоративный банкинг — на бизнес.

Финансовая ценность транзакций в корпоративном банкинге сравнительно выше, чем в розничном. Источник прибыли также отличается: разница между процентной маржой заемщиков и кредиторов является основным источником прибыли в розничном банковском обслуживании, в то время как источником прибыли корпоративного банковского обслуживания являются проценты и комиссионные, взимаемые за предоставленные услуги.

Корпоративные банки предоставляют бизнесу следующие услуги:

  • Ссуды и прочие кредитные продукты
  • Казначейские и кассовые услуги
  • Аренда оборудования
  • Коммерческая недвижимость
  • Торговое финансирование
  • Услуги работодателя

Некоторые корпоративные банки также имеют подразделения инвестиционного банкинга, которые предлагают соответствующие услуги своим корпоративным клиентам, такие как управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.

Часто задаваемые вопросы о розничном банковском обслуживании

Что такое розничный банкинг и его особенности?

Розничный банкинг призван помочь потребителям управлять своими деньгами, предоставляя им доступ к основным банковским услугам, источнику кредита и финансовым советам. Широкая общественность может получить доступ к различным услугам через розничный банк, включая текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, кредитные карты, услуги по денежным переводам и иностранной валюте, а также финансирование автомобилей.

Какова роль розничного банкинга?

Роль розничного банкинга заключается в том, чтобы помочь отдельным потребителям управлять своими деньгами, получать доступ к кредитам и безопасно размещать свои деньги.Розничные банки предлагают текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, личные ссуды, кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).

Какой пример розничного банка?

U.S. Bank и Bank of America являются примерами розничных банков.

В чем разница между коммерческим банкингом и розничным банкингом?

Розничный банкинг предлагает физическим лицам услуги по депонированию, доступу и кредитованию. Коммерческий банкинг — это еще одно название корпоративного банкинга, который предлагает банковские услуги предприятиям, правительствам и другим учреждениям.В то время как розничный банкинг предлагает свои услуги физическим лицам для личного пользования, коммерческий банкинг предлагает свои услуги учреждениям для институционального и корпоративного использования.

Итог

Розничные банки предлагают розничным клиентам разнообразные продукты и услуги. Когда люди думают о банке, они обычно думают о розничном банке. В каждом городе страны есть отделения банков, которые делают банковские услуги доступными для широкой публики. Наиболее распространенные услуги, которые предлагают розничные банки, — это чековые и сберегательные счета, ипотека, личные ссуды, кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).

Более 10 лет спустя, уроки финансового кризиса

Хотя с момента финансового кризиса 2008–2009 годов прошло более десяти лет, из этого экономического спада еще предстоит извлечь много уроков. Безусловно, мы пережили экономический подъем, хотя он был довольно неравномерным, особенно для людей с низким уровнем дохода, практически без вложений или сбережений. К сожалению, эти люди представляют почти половину США, и хотя при сверхнизких процентных ставках и других стимуляторах можно было заработать легкие деньги , слишком многие трудолюбивые люди не имели возможности ими воспользоваться.

Последствия кризиса привели к появлению пачки нового законодательства, созданию новых надзорных органов, которые составили алфавитный суп из аббревиатур, таких как TARP, FSOC и CFPB, большинство из которых сегодня почти не существует, новые комитеты и подкомитеты, а также платформы для политиков, разоблачителей и руководителей, на которых можно построить свою карьеру, и достаточно книг, чтобы заполнить стену книжного магазина, многие из которых все еще существуют.

Поскольку пандемия COVID-19 снова ставит экономику в штопор, U.Правительство ЮАР и Федеральный резервный банк оглядываются на уроки, извлеченные из последнего экономического спада, чтобы увидеть, как помочь снизить некоторые из серьезных последствий.

Ключевые выводы

  • Финансовый кризис 2008-09 гг. Привел мир к Великой рецессии, которая в то время была величайшим экономическим спадом со времен Великой депрессии.
  • Сразу после финансового кризиса 2008-2009 годов правительство издало несколько новых законодательных актов, направленных на регулирование финансовой деятельности, а также на оказание помощи важным отраслям промышленности.
  • В то же время Федеральная резервная система США инициировала агрессивные меры денежно-кредитной политики, включая несколько раундов количественного смягчения.
  • Несмотря на то, что некоторые уроки были извлечены, Уолл-стрит и деловые круги, похоже, оставили позади многие риски, вызвавшие кризис, по мере восстановления экономики в течение 2010-х годов.
  • Тем не менее, поскольку экономические последствия пандемии COVID-19 все еще не определены, уроки, извлеченные из прошлого кризиса, по крайней мере, на этот раз улучшили наши финансовые меры.

Финансовый кризис 2008-09 гг. В цифрах

Давайте разберемся с шокирующей статистикой, а затем мы можем погрузиться в уроки — как извлеченные, так и не извлеченные — из кризиса:

  • 8,8 млн рабочих мест потеряно
  • К октябрю 2009 г. уровень безработицы вырос до 10%
  • 8 миллионов домов выкупа
  • Исчезло богатство домохозяйств на сумму 19,2 триллиона долларов
  • Цена на жилье упала в среднем на 40%, а в некоторых городах даже сильнее
  • S&P 500 снизился 38.5% в 2008 г.
  • В период с 2008 по 2009 гг. Утрачено 7,4 триллиона долларов США, или 66 200 долларов на семью в среднем
  • Остатки на сберегательных / пенсионных счетах, спонсируемых сотрудниками, снизились на 27% в 2008 году
  • Уровень просрочки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) вырос почти до 30% к 2010 г.

Есть еще много статистических данных, которые рисуют картину экономических разрушений и потерь, окружавших ту эпоху, но достаточно сказать, что они оставили огромную воронку в материальном и эмоциональном финансовом ландшафте американцев.

Нам хотелось бы верить, что мы извлекли уроки из кризиса и стали более сильной и устойчивой нацией. В конце концов, это классический американский рассказ. Но, как и все повествования, правда живет в сердцах и, в данном случае, в портфелях тех, кто пережил великий финансовый кризис. Были внесены изменения, приняты законы и даны обещания. Некоторые из них сохранились, некоторые были выброшены или просто отброшены на обочину дороги, поскольку банки были спасены, фондовые рынки затмили рекорды, а индекс U.Правительство С. бросило спасательные круги в поддерживаемые государством учреждения, которые чуть не утонули в водовороте безответственных долгов, которые они помогли создать.

Безусловно, политики приняли важные решения в разгар кризиса, который остановил кровотечение и в конечном итоге поставил нас на путь восстановления и роста. Утром в понедельник квотербеку легко принять такие решения, но если бы они не были приняты убедительно и быстро в то время, результаты, вероятно, были бы катастрофическими.

Давайте рассмотрим несколько из этих уроков с некоторой точки зрения:

Далио: Мы повторяем исторический финансовый кризис?

1.Слишком большой, чтобы потерпеть неудачу

Представление о том, что глобальные банки «слишком велики, чтобы обанкротиться», было также оправданием, на которое опирались законодатели и управляющие Федеральной резервной системы, чтобы выручить их, чтобы предотвратить планетарную катастрофу, которая, возможно, была в несколько раз хуже, чем сам кризис. Чтобы избежать «системного кризиса», был принят Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей — гигантский законодательный акт объемом 2300 страниц, автором которого являются два бывших конгрессмена: Барни Франк и Кристофер Додд.Закон породил такие надзорные органы, как Совет по надзору за финансовой стабильностью и Совет по защите прав потребителей (CFPB), агентства, которые должны были выполнять функции сторожевых псов на Уолл-стрит. Додд-Франк также подверг банки с активами более 50 миллиардов долларов стресс-тестам и удержал их от спекулятивных ставок, которые могли нанести ущерб их балансам и нанести ущерб их клиентам.

Банки всех размеров, в том числе региональные банки, кредитные союзы и фирмы с выпуклостью, осудили законодательство, заявив, что оно затрудняет их ненужной бумажной работой и мешает им обслуживать своих клиентов.Затем президент Трамп пообещал «внести определенную лепту» в законопроект и добился одобрения Конгрессом новой версии в мае 2018 года. Эта версия включала гораздо меньше ограничений и бюрократических препятствий. Между тем, FSOC и CFPB — это тени самих себя.

Тем не менее, вы не можете утверждать, что банковская система стала более здоровой и устойчивой, чем десять лет назад. В период с 2006 по 2009 годы банки имели чрезмерную долю заемных средств и чрезмерные риски для малоимущих потребителей. Сегодня их коэффициенты капитала и левериджа намного выше, а их бизнес менее сложен.Сегодня банки сталкиваются с новым набором проблем, связанных с их торговыми и традиционными банковскими моделями, но они меньше подвержены риску кризиса ликвидности, который может свергнуть их и мировую финансовую систему.

2. Снижение риска на Уолл-стрит

Банки также делали небрежные ставки на свои собственные деньги, а иногда и таким образом, который явно противоречил их сделкам от имени своих клиентов. В некоторых банках свирепствовала так называемая «торговля собственниками», что привело к колоссальным убыткам как для их бухгалтеров, так и для их клиентов.Накопились судебные процессы, а доверие разрушилось, как замок из песка во время прилива.

Так называемое правило Волкера, названное в честь бывшего председателя Федеральной резервной системы Пола Волкера, предлагало закон, направленный на запрещение банкам брать на себя слишком большой риск при их собственных сделках на спекулятивных рынках, которые также могут представлять собой конфликт интересов с их клиентами. другие продукты. Правило было принято до апреля 2014 года — почти через 5 лет после некоторых из самых известных учреждений на Уолл-стрит, таких как Lehman Bros.и Bear Stearns, исчезнувшие с лица земли за участие в такой деятельности. Он продлился всего четыре года, до мая 2018 года, когда нынешний председатель ФРС Джером Пауэлл проголосовал за его смягчение, сославшись на его сложность и неэффективность.

Тем не менее, банки повысили свои требования к капиталу, сократили леверидж и менее подвержены субстандартным ипотечным кредитам.

Нил Кашкари, президент Федерального резервного банка Миннеаполиса и бывший контролер Программы помощи проблемным активам (TARP), был в первых рядах во время кризиса и его последствий.Он по-прежнему утверждает, что крупные глобальные банки нуждаются в усилении регулирования и повышенных требованиях к капиталу. Вот что он сказал Инвестопедии:

«Финансовые кризисы случались на протяжении всей истории; мы неизбежно забываем уроки и повторяем одни и те же ошибки. Прямо сейчас маятник движется против ужесточения регулирования, но факт в том, что нам нужно быть более жесткими в отношении крупнейших банков, которые все еще представляют опасность для наша экономика «.

3. Чрезмерное кредитование на перегретом рынке жилья

Причиной финансового кризиса стал перегретый рынок жилья, который разжигался недобросовестным кредитованием неподходящих заемщиков и перепродажей этих ссуд с помощью малоизвестных финансовых инструментов, называемых ценными бумагами с ипотечным покрытием.После этого эти обеспеченные ипотекой ценные бумаги проникли в мировую финансовую систему. Неподходящим заемщикам предоставляли ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, которые они не могли себе позволить; процентные ставки начали расти одновременно с падением стоимости жилья. Банки в Ирландии и Исландии стали держателями токсичных активов, возникших после того, как хрупкие ипотечные кредиты в таких местах, как Индианаполис и Айдахо-Фоллс, были объединены и проданы.

Другие банки купили страховку от этих ипотечных кредитов, создав карточный домик, построенный на базе покупателей жилья, у которых не было бизнеса по покупке дома.Создатели ипотечных кредитов были увлечены амфетамином более высокой прибыли, а инвесторы раздували пламя, повышая цены на свои акции, не заботясь и не заботясь об устойчивости предприятия. В конце концов, цены на жилье продолжали расти, новые дома строились с безрассудным безрассудством, заемщики имели беспрепятственный доступ к капиталу, а вся мировая банковская система жила на корню, даже когда тушеное мясо сгнило. Что может пойти не так?

Оказывается, почти все.Fannie Mae и Freddie Mac — два спонсируемых государством предприятия, которые взяли на себя большую часть ипотечного риска и перепродавали его инвесторам — должны были получить выручку деньгами налогоплательщиков и передать их в распоряжение федерального правительства. Резко выросли потери права выкупа, миллионы людей потеряли свои дома, а цены на жилье резко упали. В 2021 году Fannie Mae и Freddie Mac по-прежнему будут находиться под опекой Федерального агентства жилищного строительства и финансов (FHFA).

Уровень просрочек по ипотечным кредитам на одну семью, зарегистрированным в местных офисах, во всех коммерческих банках, диаграмма Источник: FRED, Федеральная резервная система Сент-Луиса.

Спустя более десяти лет рынок жилья во всех крупных городах восстановился, и кредитование в определенной степени стало более строгим. Такие рынки, как Силиконовая долина и Нью-Йорк, пережили бум как «технорати», а банковские системы пережили бушующий бычий рынок и заоблачные оценки. Несмотря на то, что им потребовалось больше времени, города, такие как Лас-Вегас и Феникс, а также регионы в Ржавом поясе, также восстановились.

Сегодня заемщики не так подвержены регулируемым ставкам, как десять лет назад.По данным JP Morgan, только около 15% непогашенного ипотечного рынка имеют регулируемую ставку. Процентные ставки намного ниже, чем в 2008 году; даже будущий рост вряд ли обрушит рынок.

В то время как стандарты кредитования ужесточились, по крайней мере для покупателей жилья, рискованное кредитование не было полностью устранено: оно по-прежнему широко распространено в отношении автокредитов и краткосрочных кредитов наличными. В 2017 году было выпущено облигаций на сумму 25 млрд долларов, обеспечивающих субстандартные автокредиты. Хотя это малая часть от ипотечных ценных бумаг на сумму 400 миллиардов долларов, выпускаемых в среднем каждый год, слабые стандарты андеррайтинга для автокредитов пугающе похожи на рискованные ипотечные кредиты, которые поставили мировую финансовую систему на колени десять лет назад.

4. Моральная опасность

Одна из естественных реакций в кризисной ситуации — искать виноватого. В 2009 году было множество людей и агентств, на которых можно было бы прямо возложить вину. Однако на самом деле доказать, что кто-то использовал незаконные средства для наживы на доверчивых и ничего не подозревающих потребителей и инвесторов, намного сложнее. Банки вели себя плохо: многие из самых известных учреждений на Уолл-стрит и Мейн-стрит явно ставили интересы своих руководителей выше своих клиентов.Но никому из них не были предъявлены обвинения или предъявлены обвинения в совершении каких-либо преступлений.

Многие банки и агентства, похоже, исправили свои действия, но Wells Fargo — хорошее предостережение.

Фил Ангелидес занимал пост председателя Комиссии по финансовым расследованиям после кризиса. Его целью было найти корень проблемы и выяснить, как мировая экономика оказалась на коленях. Он сказал Investopedia, что далек от уверенности в том, что были извлечены какие-либо значимые уроки, особенно в том, что касается предотвращения будущего кризиса.

«Обычно мы учимся на последствиях своих ошибок. Однако Уолл-стрит, избавленная от каких-либо реальных юридических, экономических или политических последствий своего безрассудного поведения, никогда не предпринимала критического самоанализа своих действий или фундаментальных изменений в культуре, вызванных катастрофой, которую она вызвала ».

5. Как мы инвестируем сегодня?

После глубины кризиса инвесторы наслаждались впечатляющим ростом. Индекс S&P 500 вырос почти на 150% по сравнению с минимумом 2009 года с поправкой на инфляцию.Сверхнизкие процентные ставки, покупка облигаций центральными банками, известная как количественное смягчение (QE), и рост акций FAANG увеличили рыночную стоимость на триллионы долларов на мировых фондовых рынках. Мы также стали свидетелями появления робоадвайзеров и автоматизированных инструментов инвестирования, которые привели на рынок новую группу инвесторов. Но, возможно, наиболее важным событием является рост биржевых продуктов и пассивного инвестирования.

Активы, выделенные биржевым фондам (ETF), в этом году превысили 5 триллионов долларов по сравнению с 0 долларами.8 трлн в 2008 г., по данным JPMorgan. Индексированные фонды в настоящее время составляют около 40% акционерных активов, находящихся под управлением во всем мире. Хотя ETF предлагают более низкие сборы и требуют меньшего контроля после запуска, растет беспокойство о том, что они не будут такими устойчивыми перед лицом надвигающегося кризиса. ETF торгуются как акции и предлагают инвесторам ликвидность, чего не делают паевые инвестиционные фонды. Они также требуют гораздо меньшего контроля и управления, отсюда и их доступность. ETF были относительно новыми в 2008-09 годах (за исключением оригиналов, таких как SPDR, DIA и QQQ).Большинство этих продуктов никогда не видели медвежьего рынка, не говоря уже о кризисе. Когда они появятся в следующий раз, мы увидим, насколько они устойчивы.

Безумно представить, но Facebook (буква «F» акций FAANG) не становился публичным до 2012 года. Amazon, Apple, Google и Netflix были публичными компаниями, но намного меньше, чем сегодня. Несомненно, их чрезмерно крупная рыночная капитализация отражает их доминирование среди потребителей. Но их вес в индексных фондах и ETF ошеломляет. Их рыночная капитализация такая же, как у 282 наименьших акций в S&P 500.Коррекция или массивная просадка в любом из них создает эффект водоворота, который может затянуть пассивных инвесторов в индекс или ETF.

Итог

Уроки финансового кризиса 2008–2009 годов были болезненными и глубокими. Правительство и Федеральная резервная система в то время приняли быстрые, беспрецедентные и крайние меры, чтобы остановить кризис, и провели реформы, чтобы попытаться предотвратить повторение катастрофы. Некоторые из них, например, обеспечение того, чтобы банки не были слишком большими, чтобы обанкротиться, и иметь достаточные денежные резервы для предотвращения кризиса ликвидности, застряли.Кредитование непригодных заемщиков домов, которые они не могут себе позволить, сократилось. Но более широкие реформы по защите потребителей, инвесторов и заемщиков — нет. Они находятся в процессе отмены и смягчения в рамках более широких усилий по дерегулированию финансовой системы.

Хотя может существовать общее мнение о том, что сегодня мы в большей безопасности, чем десять лет назад, трудно на самом деле знать это, пока мы не столкнемся со следующим кризисом. Мы знаем это: он не будет похож на последний — никогда.В этом суть кризисов и так называемых «черных лебедей». Начинают появляться трещины, и прежде чем кто-либо будет готов внимательно изучить их причину, они превращаются в массивные тектонические сдвиги, которые перевернут мировой порядок.

Во время экономических последствий всемирной пандемии COVID-19 центральный банк внимательно изучил многие из этих уроков, активно и быстро работая над поддержанием финансовой экономики, поскольку миллионы американцев оказались безработными и застряли дома.

Как инвестору, лучше всего оставаться диверсифицированным, тратить меньше, чем мы зарабатываем, соответствующим образом корректировать свою терпимость к риску и скептически относиться ко всему, что кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой.

Банки рухнут? — Атлантика

После нескольких месяцев жизни с пандемией коронавируса американские граждане хорошо осведомлены о том, какой урон она нанесла экономике: разорванные цепочки поставок, рекордная безработица, банкротство малого бизнеса. Все эти факторы серьезны и могут погрузить Соединенные Штаты в глубокую, длительную рецессию. Но есть и другая угроза для экономики. Он скрывается на балансах крупных банков и может иметь катастрофические последствия.Представьте, что, помимо всей неопределенности, связанной с пандемией, вы однажды утром проснулись и обнаружили, что финансовый сектор рухнул.

Чтобы услышать больше тематических статей, загрузите приложение Audm для iPhone.

Вы можете подумать, что такой кризис маловероятен, ведь воспоминания о крахе 2008 года еще свежи. Но банки извлекли мало уроков из этого бедствия, и новые законы, призванные уберечь их от слишком большого риска, не смогли этого сделать. В результате мы можем оказаться на грани новой катастрофы, которая будет отличаться от 2008 года не столько по сути, сколько по степени.Это могло быть хуже.

Джон Лоуренс: Изнутри финансового краха 2008 года

Финансовый кризис 2008 года касался ипотечных кредитов. Сотни миллиардов долларов ссуд покупателям жилья были переупакованы в ценные бумаги, называемые обеспеченными долговыми обязательствами, известные как CDO. Теоретически CDO были предназначены для отвлечения рисков от банков, которые ссужают деньги покупателям жилья. На практике те же банки, которые выдавали жилищные ссуды, также делали большие ставки на CDO, часто используя сложные методы, скрытые от инвесторов и регулирующих органов.Когда рынок жилья пострадал, эти банки пострадали вдвойне. В конце 2007 года банки начали раскрывать десятки миллиардов долларов убытков от субстандартных CDO. В следующем году банкротство Lehman Brothers унесло с собой экономику.

Федеральное правительство вмешалось, чтобы спасти другие крупные банки и предотвратить панику. Вмешательство сработало — хотя в то время его успех не казался гарантированным — и система исправилась сама собой. Конечно, многие американцы пострадали в результате аварии, потеряв дома, работу и богатство.И без того тревожный разрыв между имущими и неимущими в Америке еще больше увеличивался. Однако к марту 2009 года экономика находилась на подъеме, и начался самый продолжительный бычий рынок в истории.

Чтобы предотвратить следующий кризис, Конгресс в 2010 году принял Закон Додда-Франка. Согласно новым правилам, банки должны были брать меньше займов, делать меньше долгосрочных ставок и быть более прозрачными в отношении своих авуаров. Федеральная резервная система начала проводить «стресс-тесты», чтобы держать банки в подчинении. Конгресс также попытался реформировать рейтинговые агентства, которые многие обвиняли в провале кризиса, дав высокие оценки сомнительным CDO, многие из которых были снабжены субстандартными кредитами, выданными неквалифицированным заемщикам.В течение кризиса более 13 000 инвестиций в CDO с рейтингом AAA — наивысшим возможным рейтингом — не выполнили свои обязательства.

Реформы были задуманы с благими намерениями, но, как мы увидим, они не помешали банкам вернуться к старым, дурным привычкам. После жилищного кризиса субстандартные CDO, естественно, вышли из моды. Спрос сместился в сторону аналогичного — и столь же рискованного — инструмента, у которого даже есть похожее название: CLO, или обеспеченное кредитное обязательство. ССН ходит и разговаривает как CDO, но вместо ссуд, предоставляемых покупателям жилья, предоставляются ссуды, предоставляемые предприятиям, особенно проблемным предприятиям.ССН объединяют так называемые кредиты с использованием заемных средств, субстандартную ипотеку в корпоративном мире. Это ссуды, предоставленные компаниям, которые исчерпали свои заемные средства и больше не могут продавать облигации напрямую инвесторам или претендовать на получение традиционной банковской ссуды. В настоящее время непогашенные ссуды с привлечением заемных средств составляют более 1 триллиона долларов. Большинство из них принадлежит ССН.

Подобно тому, как легкая ипотека способствовала экономическому росту в 2000-х годах, так и дешевые корпоративные долги стали причиной этого в последнее десятилетие, и многие компании погрязли в ней.

Я был частью группы, которая структурировала и продавала CDO и CLO в Morgan Stanley в 1990-х годах. Эти две ценные бумаги удивительно похожи. Подобно CDO, CLO имеет несколько слоев, которые продаются отдельно. Нижний слой самый рискованный, верхний — самый безопасный. Если по умолчанию CLO ссудит лишь несколько ссуд, нижний уровень понесет убытки, а другие уровни останутся в безопасности. Если значения по умолчанию увеличатся, нижний слой потеряет еще больше, и боль начнет распространяться вверх по слоям.Однако верхний слой остается защищенным: он теряет деньги только после того, как нижние слои будут уничтожены.

Энни Лоури: Здесь умирает малый бизнес

Если вы не работаете в сфере финансов, вы, вероятно, не слышали о ССН, но, по многим оценкам, рынок ССН больше, чем рынок субстандартных ипотечных CDO. в пору своего расцвета. Банк международных расчетов, который помогает центральным банкам добиваться финансовой стабильности, оценил общий размер рынка CDO в 2007 году в 640 миллиардов долларов; он оценил общий размер рынка CLO в 2018 году в 750 миллиардов долларов.С тех пор было создано ССН на сумму более 130 миллиардов долларов, некоторые даже в последние месяцы. Точно так же, как легкая ипотека способствовала экономическому росту в 2000-х годах, так и дешевые корпоративные долги сделали это в последнее десятилетие, и многие компании погрязли в ней.


Из нашего номера за июль / август 2020 г.

Подпишитесь на The Atlantic и поддержите 160 лет независимой журналистики

Подписаться

Несмотря на очевидное сходство с злодеем последнего краха, CLO хвалили председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл и министр финансов Стивен Мнучин за то, что они перенесли риск кредитов с использованием заемных средств за пределы банковской системы.Подобно бывшему председателю ФРС Алану Гринспену, который преуменьшал риски, связанные с субстандартной ипотекой, Пауэлл и Мнучин преуменьшали любые проблемы, которые ССН могут создать для банков, утверждая, что риск содержится в самих ССН.

Эти оптимистичные взгляды трудно согласовать с реальностью. По оценке Банка международных расчетов, во всем мире банки держали CLO на сумму не менее 250 миллиардов долларов на конец 2018 года. В июле прошлого года, через месяц после того, как Пауэлл заявил на пресс-конференции, что «риск не в банках, Два экономиста из Федеральной резервной системы сообщили, что У.Депозитарным учреждениям S. и их холдинговым компаниям принадлежали ССН на сумму более 110 миллиардов долларов, выпущенных только на Каймановых островах. Трудно получить более полную картину, отчасти потому, что банки непоследовательно сообщают о своих активах ССН. Совет по финансовой стабильности, который следит за мировой финансовой системой, предупредил в декабре, что 14 процентов ССН на сумму более 100 миллиардов долларов не учтены.

Из сентябрьского номера 2017 года: Фрэнк Партной о том, как индексные фонды могут быть плохими для экономики

У меня есть текущий счет и ипотека в Wells Fargo; Я решил посмотреть, насколько сильно мой банк вложил в ССН.Мне пришлось углубиться в примечания к последнему годовому отчету банка, вплоть до страницы 144. Там перечислены его счета, «имеющиеся в наличии для продажи». Это инвестиции, которые банк планирует продать в какой-то момент, но не обязательно сразу. Список содержит категории безопасных активов, которые вы можете ожидать: казначейские облигации США, муниципальные облигации и так далее. Среди них находится статья под названием «обеспеченный заем и другие обязательства» — CLOs. Я провел пальцем по странице, чтобы увидеть общую сумму этих инвестиций, инвестиций, которые, по утверждению Пауэлла и Мнучина, находятся «вне банковской системы».”

Общая сумма составляет 29,7 миллиарда долларов. Это огромное количество. И это внутри банка.

Джордж Уайлесол

С 2008 года банки держали в наличии больше капитала, чтобы защититься от спада, и их балансы сейчас менее подвержены заемным средствам, чем в 2007 году. И не все банки используют ССН. Но в декабре Совет по финансовой стабильности подсчитал, что для 30 «глобальных системно значимых банков» средняя подверженность кредитным займам и ССН составляла примерно 60 процентов имеющегося капитала.Citigroup сообщила о привлечении ССН на сумму 20 миллиардов долларов по состоянию на 31 марта; JPMorgan Chase сообщил о 35 миллиардах долларов (вместе с нереализованным убытком по ССН в размере 2 миллиардов долларов). Несколько банков среднего размера — Banc of California, Stifel Financial — имеют ССН на общую сумму более 100 процентов их капитала. Если рынок кредитов с использованием заемных средств рухнет, их обязательства могут быстро превзойти их активы.

Прочтите: Экономические уроки пандемии

Как эти банки могут оправдать азартные игры с такими большими деньгами на такой рискованной ставке? Защитники ССН говорят, что на самом деле это не авантюра — напротив, они абсолютно уверены в своих силах.Это потому, что банки в основном владеют наименее рискованным, верхним слоем ССН. С середины 1990-х годов самый высокий годовой уровень дефолта по кредитам с использованием заемных средств составлял около 10 процентов во время предыдущего финансового кризиса. Если 10% ссуды CLO по умолчанию, нижние слои пострадают, но если вы владеете верхним слоем, вы можете даже не заметить. В три раза больше кредитов может оказаться невыполненным, но вы все равно будете защищены, потому что убытки понесут нижние слои. Ценные бумаги структурированы таким образом, что инвесторы с высокой толерантностью к риску, такие как хедж-фонды и частные инвестиционные компании, покупают нижние слои в надежде выиграть в лотерею.Крупные банки соглашаются на меньшую доходность и безопасность верхнего уровня. На момент написания этой статьи ни один уровень CLO с рейтингом AAA никогда не терял основную сумму.

Но рейтинг AAA обманчив. Агентства кредитного рейтинга отдельно оценивают ССН и их базовый долг. Вы можете предположить, что CLO должен содержать долг AAA, если его верхний уровень имеет рейтинг AAA. Отнюдь не. Помните: ССН состоят из ссуд предприятиям, у которых уже есть проблемы.

Итак, какие долги вы обнаружите у ССН? По оценке Fitch Ratings, по состоянию на апрель более 67 процентов из 1 745 заемщиков в его базе данных о кредитах с использованием заемных средств имели рейтинг B.Это может показаться неплохим, но долг с рейтингом B — это паршивый долг. Согласно определениям рейтинговых агентств, способность заемщика с рейтингом B выплатить ссуду составляет с вероятностью , которая будет снижена из-за неблагоприятных деловых или экономических условий. Другими словами, две трети этих кредитов с использованием заемных средств, вероятно, потеряют деньги в экономических условиях, подобных тем, которые мы испытываем в настоящее время. По данным Fitch, 15% компаний с кредитами с использованием заемных средств имеют рейтинг еще ниже, на уровне CCC или ниже. Эти заемщики находятся на пороге дефолта.

Таким образом, в то время как банки ограничивают свои инвестиции в CLO в основном слоями с рейтингом AAA, на самом деле они владеют десятками миллиардов долларов долгов с высоким риском. У ССН с высоким рейтингом вы не найдете ни одной ссуды с рейтингом AAA, AA или даже A.

Как агентства кредитного рейтинга могут уйти от этого? Ответ — «корреляция дефолта», мера вероятности невыполнения ссуд одновременно . Основная причина, по которой ССН были настолько безопасными, — это та же самая причина, по которой CDO казались безопасными до 2008 года.В то время основные займы тоже были рискованными, и все знали, что некоторые из них дефолт. Но казалось маловероятным, что многие из них объявят дефолт одновременно. Ссуды были распределены по всей стране и среди многих кредиторов. Рынки недвижимости считались местными, а не общенациональными, и факторы, которые обычно приводят к невыполнению кредитов по жилищным кредитам, — потеря работы, развод, плохое состояние здоровья — не все одновременно движутся в одном направлении. Затем цены на жилье упали на 30 процентов, а количество дефолтов резко возросло.

Из выпуска за январь / февраль 2013 года: Фрэнк Партной и Джесси Эйзингер о незнании того, что находится внутри американских банков

Для ССН рейтинговые агентства определяют уровни различных уровней, оценивая как риски кредитов с кредитным плечом, так и их корреляцию по умолчанию . Даже во время рецессии разные секторы экономики, такие как развлечения, здравоохранение и розничная торговля, не обязательно движутся синхронно. Теоретически ССН построены таким образом, чтобы свести к минимуму вероятность того, что все ссуды будут затронуты одним событием или цепочкой событий.Рейтинговые агентства присваивают высокие рейтинги тем слоям, которые кажутся достаточно разнообразными по отраслям и географическим регионам.

Банки не сообщают публично, какие ССН они имеют, поэтому мы не можем точно знать, какие кредиты с кредитным плечом могут получить то или иное учреждение. Но все, что вам нужно сделать, это посмотреть на список заемщиков с кредитным плечом, чтобы увидеть потенциальные проблемы. Среди десятков компаний, которые Fitch добавило в свой список «проблемных кредитов» в апреле, были AMC Entertainment, Bob’s Discount Furniture, California Pizza Kitchen, The Container Store, Lands ’End, Men’s Wearhouse и Party City.Все эти компании сильно пострадали от затягивания поясов, которое сопровождает традиционный спад.

Мы не находимся в разгаре обычного спада. Двумя компаниями с наибольшей суммой непогашенной задолженности в апрельском списке Fitch были Envision Healthcare, компания по подбору медицинского персонала, которая, помимо прочего, помогает больницам оказывать неотложную помощь, и Intelsat, предоставляющая спутниковый широкополосный доступ. Также к списку добавлен Hoffmaster, который производит продукты, используемые ресторанами для упаковки еды на вынос.Компании, которые, как вы могли ожидать, переживут нынешний экономический шторм, относятся к числу тех, кто страдает сильнее всего, поскольку потребители не только затягивают пояса, но и пересматривают то, что они считают необходимым.

Невыполнение обязательств по ссуде уже происходит. В апреле их было больше, чем когда-либо. Дальше будет только хуже.

Еще до того, как разразилась пандемия, рейтинговые агентства могли недооценивать, насколько уязвимыми, несвязанными отраслями могут быть одни и те же экономические силы. Статья Джона Гриффина из Техасского университета и Джордана Никерсона из Бостонского колледжа в 2017 году продемонстрировала, что допущения о корреляции по умолчанию, использованные для создания группы из 136 ССН, должны были быть в три-четыре раза выше, чем они были, а просчеты привели к гораздо более высоким рейтингам, чем предполагалось.«Я несколько лет беспокоился о том, что ССН AAA потерпят неудачу в следующем кризисе, — сказал мне Гриффин в мае. «Этот кризис более ужасен, чем я ожидал».

В текущих условиях перспективы для кредитов с использованием заемных средств в ряде отраслей поистине мрачны. Такие компании, как AMC (около 2 миллиардов долларов долга распределены между 224 CLO) и Party City (719 миллионов долларов долга в 183 CLO) находились в ужасном положении до начала социального дистанцирования. Теперь походы в кино и вечеринки приостановлены на неопределенный срок — и, возможно, никогда не вернутся к своему уровню, существовавшему до пандемии.

Цены на слои CLO с рейтингом AAA упали в марте, прежде чем Федеральная резервная система объявила, что дополнительные $ 2,3 трлн кредитования будут включать ссуды CLO. (Программа неоднозначна: действительно ли ФРС желает поддержать ССН, когда так много ранее здоровых малых предприятий изо всех сил пытаются выплатить свои долги? По состоянию на середину мая таких кредитов выдано не было.) Отнюдь не отпугивает крупные банки. падение побудило некоторых из них покупать по низкой цене: Citigroup приобрела CLO AAA на 2 миллиарда долларов во время падения, которые она перевернула с прибылью в 100 миллионов долларов, когда цены отскочили.Другие банки, в том числе Bank of America, по сообщениям, купили в мае нижние уровни CLO примерно по 20 центов за доллар.

Прочтите: Как ФРС позволила миру взорваться в 2008 году

Между тем, дефолты по кредитам уже происходят. В апреле их было больше, чем когда-либо. Несколько экспертов сказали мне, что этим летом ожидают еще больше рекордных месяцев. Дальше будет только хуже.

Джордж Уайлесол

Если дефолты по кредитам с использованием заемных средств продолжатся, насколько сильно они могут повредить экономике в целом? Что именно является наихудшим сценарием?

На данный момент финансовая система кажется относительно стабильной.Банки по-прежнему могут выплачивать свои долги и пройти тесты на нормативный капитал. Но помните, что предыдущая катастрофа разворачивалась больше года. Настоящее время похоже не на осень 2008 года, когда США находились в полномасштабном кризисе, а на лето 2007 года, когда некоторые ценные бумаги уходили под воду, но никто еще не знал, каков будет исход.

То, что я собираюсь описать, обязательно является умозрительным, но оно основано на опыте предыдущего краха и на том, что мы знаем о текущих банковских активах.Цель изложения этого наихудшего сценария не в том, чтобы сказать, что он обязательно сбудется. Цель состоит в том, чтобы показать, что это могло . Уже одно это должно напугать нас всех и повлиять на то, как мы думаем о следующем году и будущем.

Позднее этим летом количество неплатежей по кредитам с использованием заемных средств значительно возрастет, поскольку экономические последствия пандемии полностью исчезнут. Суды по делам о банкротстве, скорее всего, не выдержат тяжести новых заявлений. (В течение двух недель в мае Дж. Крю, Нейман Маркус и Дж.C. Пенни все подали заявление о банкротстве.) Мы уже знаем, что у значительного большинства ссуд в CLO есть слабые ковенанты, которые предлагают инвесторам лишь минимальную правовую защиту; на промышленном языке они «cov lite». Таким образом, держатели ссуд с кредитным плечом будут удачливы, если они получат гроши на доллар в случае дефолта компаний, что совсем не похоже на 70 центов, которые были стандартом в прошлом.

По мере того, как банки начнут чувствовать боль от этих дефолтов, общественность узнает, что они не были единственными учреждениями, сделавшими большие ставки на ССН.Страховой гигант AIG, который в 2008 году вложил огромные средства в CDO, теперь имеет более 9 миллиардов долларов в CLO. По оценкам, пятая часть капитала американских компаний по страхованию жизни как группы в 2018 году была вложена в эти же инструменты. Пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (популярные среди розничных инвесторов) также активно инвестируют в кредиты с использованием заемных средств и CLO.

Сами банки могут показать, что их инвестиции в CLO больше, чем предполагалось ранее.Фактически, мы уже наблюдаем, как это происходит. 5 мая Wells Fargo раскрыла ССН на сумму 7,7 млрд долларов в другом углу своего баланса, чем 29,7 млрд долларов, которые я нашел в ее годовом отчете. По мере увеличения количества дефолтов мнение Мнучина-Пауэлла о том, что кредиты с заемными средствами не могут нанести вред финансовой системе, будет разоблачено как принятие желаемого за действительное.

До сих пор я сосредоточился на ССН, потому что они представляют собой наиболее проблемные активы, принадлежащие банкам. Но они также являются символом других сложных и искусственных продуктов, которые банки хранят на своих балансах и вне их.Позднее в этом году банки вполне могут сообщать о квартальных убытках, которые намного хуже, чем предполагалось. Подробности будут включать в себя головокружительное множество сделок, которые напомнят не только о жилищном кризисе, но и о скандале с Enron в начале 2000-х годов. Помните все те дочерние компании, которые были созданы Enron (многие из них получили печально известное название в честь символов «Звездных войн» ), чтобы не допустить рискованных ставок в финансовых отчетах энергетической компании? Крупные банки используют аналогичные структуры, называемые «предприятиями с переменной долей участия» — компании, созданные в основном для удержания незарегистрированных позиций.Wells Fargo владеет активами VIE на сумму более 1 триллиона долларов, о которых в настоящее время нам известно очень мало, поскольку требования к отчетности непрозрачны. Но одна из популярных инвестиций в VIE — это ценные бумаги, обеспеченные коммерческой ипотекой, например ссуды торговым центрам и офисным паркам — две категории заемщиков, испытывающих серьезное напряжение в результате пандемии.

Джесси Эйзингер: Мы повторяем ошибки 2008 года

Ранние убытки от ССН сами по себе не уничтожат резервы капитала, требуемые Додд-Франком.Эксперты сказали мне, что некоторые из самых безответственных азартных игр последнего кризиса — спекулятивные деривативы и свопы на случай дефолта, о которых вы, возможно, читали в 2008 году, — сегодня менее распространены. Но убытки от ССН в сочетании с убытками от других проблемных активов, таких как ценные бумаги, обеспеченные коммерческой ипотекой, приведут к серьезному дефициту капитала. Между тем, те же экономические силы, которые действуют на ССН, нанесут серьезный удар по другим частям балансов банков; по мере затягивания рецессии их традиционные источники доходов также иссякнут.По мнению некоторых, эрозия капитала может приблизиться к уровням, от которых столкнулись Lehman Brothers и Citigroup в 2008 году. Банки с недостаточными денежными резервами будут вынуждены продавать активы на мрачном рынке, а выручка будет мизерной. Цены на кредиты с использованием заемных средств и, соответственно, на ССН будут снижаться по спирали.

Источник изображения: По данным Fitch Ratings. Четвертый ССН показывает совокупный уровень дефолта по кредитам с использованием заемных средств в размере 78 процентов.

Вы можете догадаться об остальном: в какой-то момент распространятся слухи о том, что один крупный банк находится на грани краха.Кредитование овернайт, которое поддерживает работу американской экономики, прекратится. Федеральная резервная система попытается организовать спасение банков. Все это случилось и в прошлый раз.

Из сентябрьского номера 2015 года: Как банкиры с Уолл-стрит избежали тюрьмы

Но на этот раз предложение о финансовой помощи, вероятно, встретит более жесткую оппозицию с обеих сторон. С 2008 года левые и правые популисты в американской политике стали с подозрением относиться к подачкам в крупные банки. Уже разгневанные тем, что банки были неадекватно наказаны за должностные преступления, приведшие к последнему краху, критики будут возмущены, узнав, что они так вопиюще попирали дух реформ после 2008 года.Некоторые члены Конгресса будут сомневаться в том, имеет ли Федеральная резервная система право покупать рискованные инвестиции для поддержки финансового сектора, как это было в 2008 году (Додд-Франк ограничил возможности ФРС нацеливаться на конкретные компании и исключил ссуды для неплатежеспособных или неплатежеспособных компаний). учреждения.) Правительственные чиновники будут проводить неистовые встречи, но безуспешно. Спадающий банк рухнет, а за ним выстроятся другие.

А потом, когда-нибудь в следующем году, мы все заглянем в финансовую бездну.В этот момент мы выйдем далеко за рамки предыдущей рецессии и либо исчерпаем средства защиты, которые помогли системе в прошлый раз, либо обнаружим, что на этот раз они не сработают. Что тогда ?

По крайней мере, до недавнего времени США были справедливо сосредоточены на поиске способов выхода из пандемии коронавируса, при которых здоровье американских граждан было приоритетным. А экономическое здоровье невозможно восстановить, пока люди не будут чувствовать себя в безопасности, занимаясь своими повседневными делами. Но риски для здоровья и экономические риски необходимо рассматривать вместе.При расчете рисков повторного открытия экономики мы должны понимать истинную стоимость того, чтобы оставаться закрытыми. В какой-то момент они станут больше, чем страна сможет вынести.

Финансовый сектор не похож на другие сектора. Если он потерпит неудачу, фундаментальные аспекты современной жизни могут потерпеть неудачу. Мы можем потерять возможность брать ссуду на покупку дома или машины или на оплату учебы в колледже. Без надежного кредита многим американцам будет сложно оплачивать свои повседневные нужды. Вот почему в 2008 году тогдашний министр финансов Генри Полсон зашел так далеко, что стал на одно колено умолять Нэнси Пелоси о помощи в спасении системы.Он понимал альтернативу.

Из июньского выпуска 2012 года: Как мы ошиблись в аварии

Это неприятный факт, что нынешняя ситуация настолько ужасна отчасти потому, что банки снова стали плохо себя вести после последнего краха — взяв на себя слишком много рисков, скрываясь долговые обязательства по сложным инструментам и внебалансовым компаниям и, как правило, использование лазеек в законах, направленных на обуздание их жадности. Избавить их во второй раз в этом столетии будет намного труднее.

Если мы соберем для этого политическую волю — или если мы предотвратим наихудшие возможные исходы в это непростое время, — это будет необходимо для U.Правительство С. провело реформы, достаточно жесткие, чтобы предотвратить следующий кризис. Мы видели, как банки реагируют на строгие упреки и скромные реформы. На этот раз регулирующим органам может потребоваться демонтировать систему в том виде, в котором мы ее знаем. Банки должны играть гораздо более простую роль в новой экономике, принимая решения о кредитовании самостоятельно, вместо того, чтобы передавать их рейтинговым агентствам. Им следует держаться подальше от новомодных средств безопасности, которые могут заменить CLO. Чтобы предотвратить еще один кризис, нам также нужно гораздо больше прозрачности, чтобы мы могли видеть, когда банки поддаются искушению.Банк не может удерживать в бухгалтерском учете активы на сумму 1 триллион долларов.

Если нам удастся пережить следующий год, не осознав коллапс, мы должны найти способы не дать крупным банкам пойти ва-банк на ставки, которые они не могут позволить себе проиграть. Их удача — и наша — в какой-то момент иссякнет.


Эта статья появится в печатном выпуске за июль / август 2020 года под заголовком «Худший случай».

Finance 101: Как банки зарабатывают деньги?

Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность. Крупные банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в международных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов.Старомодный «розничный банкинг» (т. Е. Прием вкладов и выдача ссуд) — это самостоятельный бизнес.

Банкам всегда хватает денег на привлечение новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

Сэкономленная копейка — это копейка поста

Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% и более? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд.Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.

Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:

  • Ипотека под 5,50% годовых
  • Студенческий кредит под 6,65% годовых
  • Кредитная карта на 16.99% годовых

Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов за год, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами клиентов банков и с миллиардами долларов.

Сборы, пошлины, сборы

Да, банки зарабатывают большие деньги, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.

  • Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
  • Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
  • Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05.Это может быть чек, выписанный на сумму, которая была на один пенни больше, чем у вас на текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
  • Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто работают как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
  • Сборы за подачу заявления. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение кредита составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара США в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

В последнее время банки сильно страдают из-за повышения процентных ставок и выхода сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссионные и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта, отслеживающего процентные ставки, и ведет свой блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *