Ипотека с маленьким первым взносом: почему это опасно :: Новости :: РБК Инвестиции

Огромные переплаты, риск остаться без жилья и другие нюансы — разбираемся, каких ошибок ни в коем случае нельзя совершать и как избежать финансового рабства при получении ипотечного займа

Фото: Алексей Смышляев / ТАСС

В апреле 2020-го стартовала государственная программа льготной ипотеки на новостройки, рассчитанная до 1 ноября 2020 года. Ставка по кредитам в рамках программы может составлять до 6,5% и действовать весь срок кредитования, а первоначальный взнос должен составлять не менее 15%.

Для многих заемщиков последнее условие становится препятствием — поэтому они ищут обходные пути. Например, берут потребительский кредит для уплаты первого взноса или же ипотеку, не подпадающую под льготную госпрограмму, но предполагающую низкий первоначальный взнос или его отсутствие.

«Сегодня минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%. Такие параметры кредитования доступны в ряде банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ВБРР, Металлинвестбанк. Данные параметры кредитования действуют только по базовым программам и не распространяются на ипотеку с господдержкой», — рассказала «РБК Инвестициям» управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

Ипотечные ставки падают. Когда наступит лучшее время для покупки жилья

Стремление поскорее купить собственное жилье без достаточного уровня благосостояния может обернуться кредитной кабалой. Особенно — если заемщик поведется на «ультравыгодное» предложение взять ипотеку с минимальным первым взносом. Выгода здесь мнимая, и опасны такие кредиты не только для заемщиков, но и для экономики в целом. Рассказываем почему.

Ипотека с маленьким первоначальным взносом рискованна, а заемщик в итоге переплачивает

Условия по ипотеке с низким первоначальным взносом могут оказаться далеко не такими выгодными, как кажутся на первый взгляд. Первоначальный взнос — гарант платежеспособности заемщика, и чем он ниже, тем выше риски просрочек или банкротства клиента, неспособного выплатить кредит. Банк компенсирует эти риски за счет более высокой процентной ставки, из-за чего заемщик в итоге переплачивает.

Фото: Klaus Ohlenschlдger / ТАСС

«В ряде организаций, в том числе в Сбербанке и ВТБ, при первоначальном взносе менее 20% действует стандартная надбавка к ставке в размере 1%. Если же размер собственных средств составляет 20% и выше, заемщик может рассчитывать на более низкую ставку. Соответственно, при выборе банка следует оценить параметры конкретной программы и правильно рассчитать собственные финансовые возможности», — отметила Мария Литинецкая.

Низкий первый взнос еще и увеличивает срок кредита: это повышает размер ежемесячных платежей и цену страховки. В итоге получается, что клиенты, у которых и так проблемы с деньгами, отдают банкам больше тех, кто заплатил высокий первоначальный взнос.

Еще один момент — поскольку ипотеку с маленьким первым взносом обычно желают взять люди с небольшими или нестабильными доходами, то банки проверяют их наиболее тщательно.

Председатель совета директоров «Базис Инвестмент Компани» Дмитрий Лебедев заявил «РБК Инвестициям», что показатель долговой нагрузки заемщика очень важен для банка. Ипотечный кредит не должен быть доступен всем и каждому — человек должен брать кредит, если действительно может с ним справиться, заявил эксперт.

«Если человек не смог накопить первоначальный взнос, это говорит о том, что у него либо маленький доход, либо недостаточно ответственности или понимания. Банки понимают, что давать кредит такому человеку не стоит, потому что, скорее всего, он не рассчитается. У него нет запасов и нечего вложить, хотя он хочет вступить в долгосрочный проект на десятилетие, при котором будет обязан платить серьезные суммы ежемесячно. Чем меньше первоначальный взнос — тем суммы выше», — добавил Дмитрий Лебедев.

Ипотека без первоначального взноса — опасность не только для физических лиц, но и для финансового сектора

Если банк предлагает ипотеку вообще без первоначального взноса, то ее практически во всех случаях могут выдать лишь под залог другой недвижимости. Это очевидно плохой вариант: заемщик рискует уже имеющимся жильем.

Фото: Группа ПИК

Кроме того, это еще и невыгодно. Ведь жилье под залог при кредитовании будет оцениваться существенно ниже рыночной стоимости.

Дмитрий Лебедев отметил, что ипотека без первоначального взноса опасна не только для физических лиц, но и для финансовой системы в целом.

«По опыту кризисов разных стран, одна из причин, почему они происходят, — это выдача финансовыми организациями ипотеки без первоначального взноса. Основные выводы финансистов по всему миру — и это доказано на практике — кредиты без первоначального взноса очень рискованны и при изменении экономической ситуации обрушивают рынок. Заемщики, которые берут такие кредиты, бросают платежи и не возвращают долги», — заявил Лебедев.

Покупка в рассрочку вместо ипотеки — вариант еще хуже

Подвид «выгодной» альтернативы ипотеке: приобретение жилья в рассрочку без первоначального взноса. Как правило, такое предлагают застройщики, желающие поскорее реализовать объекты, которые плохо продаются.

Для них риски минимальны: ведь покупатель не сможет оформить жилье в собственность, пока не выплатит всю сумму. А вот заемщик рискует: если внезапно лишится источника доходов и перестанет погашать долг, то застройщик вправе забрать квартиру.

При этом переплата заложена и в этом варианте: всегда выгоднее сразу оплатить застройщику полную стоимость жилья, и не важно, каким образом — из своих средств или через ипотеку. При выборе рассрочки покупателю придется заплатить на 12–15% больше.

Фото: Гавриил Григоров / ТАСС

Рассрочку обычно дают на срок до завершения строительства — если купить жилье на высоких стадиях готовности, то ежемесячные платежи могут оказаться очень высоки. А если не удастся найти деньги к нужному сроку, то договор с застройщиком будет расторгнут, а покупателя могут ждать немалые штрафы.

Когда лучше покупать жилье в кризисном 2020 году: что важно знать

Как избежать финансового рабства?

Во-первых, стоит изучить все имеющиеся на рынке льготные программы и предложения.

Во-вторых — тщательно подсчитать все затраты и определить, в какую сумму в итоге обойдется ипотечный кредит. При выборе банка нужно отталкиваться от условий вроде процентных ставок и сроков.

В-третьих — создать финансовую подушку безопасности, размер которой будет в несколько раз превышать объем текущих расходов. И наконец, постараться накопить максимально возможную сумму на первоначальный взнос — чем больше он будет, тем выгоднее условия по ипотеке.

Акции или недвижимость. Во что выгоднее инвестировать в кризис

Если же доступен только вариант с небольшим первоначальным взносом, то стоит взять созаемщика — в этом случае банк может снизить процент по кредиту. Но найти предложение с такими условиями становится все труднее: из-за пандемии и снижения ставок многие банки ужесточили условия выдачи жилищных кредитов.

«Ведомости» со ссылкой на данные мониторинга маркетингового агентства Маrcs сообщили, что четыре из десяти крупнейших банков по величине ипотечного портфеля (Райффайзенбанк, «Открытие», Альфа-банк и Промсвязьбанк) увеличили минимальный взнос заемщика. Издание нашло программы ипотеки с первоначальным взносом в 10% от стоимости жилья у 19 банков из тридцатки крупнейших. Однако по большей части такие условия они предлагают зарплатным клиентам или владельцам материнского капитала.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор»

Банки снижают размер первоначального взноса по ипотеке с господдержкой

Снизить первоначальный взнос по ипотеке с господдержкой с 20% до 15% предложил в начале июня Минфин.

Некоторые банки, не дожидаясь постановления правительства о внесении изменений в программу, объявили о приеме заявок на льготную ипотеку со сниженным взносом. Между тем постановление правительства до сих пор не подписано. А поскольку предложения банков не полностью соответствуют утвержденной программе, на субсидирование низкой ставки из бюджета они формально претендовать не могут. При этом банки надеются, что власти «задним числом» все-таки дадут им возможность получать компенсации.

«Мы ожидаем, что изменения по программе льготного кредитования будут распространяться на ранее выданные кредиты», — говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов «Промсвязьбанка» Марина Заботина. Сейчас минимальный первоначальный взнос по ипотеке на покупку как готового, так и строящегося жилья в банке составляет 15%, и банк рассматривает возможность снижения первоначального взноса до 10%. В пресс-службе Росбанка сообщили, что минимальный размер первоначального взноса в банке — от 5% (если покупка производится с учетом средств маткапитала) до 15%. Но по госпрограммам семейной, дальневосточной ипотеки и ипотеки на новостройки по госпрограмме минимальный взнос — от 20%, в соответствии с их официальными условиями.

В ВТБ размер первого взноса в рамках программы «Ипотека с господдержкой 2020» с 10 июня составляет 15%. «Мы приняли решение снизить размер первоначального взноса до выхода постановления, чтобы обеспечить максимальную доступность этой программы для населения», — сообщила пресс-служба банка. Сейчас банк не получает субсидию по кредитам, выданным со сниженным первоначальным взносом, ожидая внесения изменений в условия госпрограммы. «На ипотечные кредиты заемщиков это никак не влияет: кредит выдается на условиях, которые фиксируются в договоре», — подчеркнули в банке.

Намерение дать «обратную силу» правилу о низком первоначальном взносе подтверждает Минфин. В начале июня ведомство внесло в правительство проект постановления, предусматривающего в том числе снижение до 15% минимального размера первоначального взноса при предоставлении жилищных кредитов, выданных гражданам в 2020 году по ставке до 6,5% годовых. Также в проекте документа предусмотрено совершенствование порядка взаимодействия заемщиков, кредиторов и ДОМ.РФ и упрощение процедуры получения льготного кредита.

«Проектом постановления предлагается распространить изменения на кредиты, выданные с 17 апреля 2020 года», — подчеркивает пресс-служба Минфина. То есть субсидирование ставки будет законным для кредитов, выданных при низком первоначальном взносе с момента, когда было объявлено об условиях ипотеки с господдержкой.

Ипотечное кредитование | СКБ-Банк

Спасибо! Заявка принята!

Ожидайте звонка специалиста банка для уточнения условий

Получить ипотеку просто!

Заполните онлайн заявку

Мы перезвоним вам, чтобы уточнить условия

Приходите в офис банка с документами

Подпишите договор и зарегистрируйте сделку

Наслаждайтесь квартирой вашей мечты!

Дальневосточная ипотека

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Льготная ипотека наследила в жилищном кредитовании. Банки повышают минимальные взносы — Общество — Новости Санкт-Петербурга

Российские банки ужесточили условия выдачи жилищных кредитов. Причиной стало введение льготной ипотеки во время пандемии и возможное снижение первоначального взноса по ней. Об этом в пятницу, 24 июля, пишут «Ведомости» со ссылкой на исследование маркетингового агентства Marcs.

Как сообщает издание, после снижения ипотечной ставки по программе льготного кредитования 4 из 10 крупнейших банков повысили минимальные взносы по кредитам на покупку жилья.

Райффайзенбанк увеличил первоначальный платеж на 5–10% — до 20% от стоимости жилья. Промсвязьбанк поднял его на 5 п.п. — до 15%, и отказался от ипотечной программы на столичные новостройки с нулевым первоначальным взносом. Минимальные взносы в этих банках выросли как на первичное, так и на вторичное жилье.

В банке ФК «Открытие» минимальный платеж увеличился с 10 до 20%, а в Альфа-банке — с 15 до 20% для кредитов на готовое жилье. По данным издания, Совкомбанк тоже повысил минимальный взнос до 20% от стоимости жилья. Кроме того, в феврале первоначальный взнос повышал еще и Сбербанк. Потом он все же вернул его обратно.

Льготную программу по ипотеке утвердили в апреле. Тогда банкам разрешили давать ипотеку на 20 лет под 6,5%. Минимальный первоначальный взнос составлял 20% от стоимости жилья. В июне Минфин предложил уменьшить минимальный платеж до 15%. В ЦБ инициативу поддержали. Как пишут «Ведомости», сейчас документ проходит согласование в аппарате правительства, но крупнейшие банки уже начали понижать первоначальную ставку. Например, Сбербанк и ВТБ уже понизили минимальные платежи по программе льготной ипотеки до 15%.

В июле Ассоциация банков России обратилась в Минфин с просьбой увеличить размер компенсаций, которые банки получают от государства при одобрении льготной ипотеки под 6,5%. Банки пожаловались, что из-за уменьшения учетной ставки ЦБ им больше не выгодно выдавать жилищные кредиты под 6,5%, даже с учетом субсидий от государства. Банки попросили изменить формулу расчета компенсаций и продлить госпрограмму субсидирования ставок до конца года, а не до 1 ноября 2020-го.

Ипотека в банках города Новосибирска

Сельская ипотека Банк «Левобережный» (ПАО)	2.65	2.65	18 991	18 991
Сельская ипотека АО «Россельхозбанк»	2.70	2.70	19 037	19 037
Сельская ипотека АО «Банк ДОМ.РФ»	3.00	2.80 3.00	19 313	19 129 19 313
Семейная ипотека Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ»	4.50	4.50	20 728	20 728
Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми АО «Россельхозбанк»	4.60	4.60	20 825	20 825
Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми — рефинансирование действующего кредита АО «Россельхозбанк»	4.60	4.60	20 825	20 825
Семейная ипотека ПАО Банк «ФК Открытие»	4.65	4.65	20 873	20 873
Семейная ипотека Банк Санкт-Петербург	4.69	4.69	20 912	20 912
Семейная ипотека Газпромбанк (АО)	4.70	4.70	20 922	20 922
Семейная ипотека АО «Банк ДОМ.РФ»	5.10	4.70 5.10	21 311	20 922 21 311
Семейная ипотека Банк «ВБРР» (АО)	4.80	4.80	21 019	21 019
Семейная ипотека АО «Райффайзенбанк»	4.99	4.99	21 204	21 204
Ипотека с господдержкой для семей с детьми ПАО Сбербанк	5.00	5.00	21 214	21 214
Ипотека с господдержкой для семей с детьми Банк ВТБ (ПАО)	5.00	5.00	21 214	21 214
Семейная ипотека ПАО РОСБАНК	5.00	5.00	21 214	21 214
Семейная ипотека Банк «Левобережный» (ПАО)	5.10	5.10	21 311	21 311
Ипотека для семей с детьми в т.ч. рефинансирование ПАО «БАНК УРАЛСИБ»	5.50	5.50	21 706	21 706
Льготная ипотека на новостройки АО «Банк ДОМ.РФ»	6.30	5.70 6.30	22 507	21 904 22 507
Господдержка 2020 ПАО Сбербанк	5.75	5.75	21 954	21 954
Господдержка 2020 Банк ВТБ (ПАО)	5.80	5.80	22 004	22 004
Военная ипотека ПАО «Промсвязьбанк»	5.85	5.85	22 054	22 054
Ипотека с Государственной поддержкой АО «Банк Акцепт»	5.85	5.85	22 054	22 054
Военная ипотека АО «Банк ДОМ.РФ»	5.90	5.90	22 104	22 104
Господдержка 2020 ПАО КБ «УБРиР»	5.90	5.90	22 104	22 104
Военная ипотека с господдержкой 2020. Кредит семейный. ПАО Банк Зенит	6.00	6.00	22 205	22 205
Льготная Новостройка ПАО РОСБАНК	6.49	6.49	22 700	22 700
Рефинансирование ипотеки Банк «ВБРР» (АО)	7.30	7.30	23 533	23 533
Ипотека для военных Банк ВТБ (ПАО)	7.30	7.30	23 533	23 533
Рефинансирование ПАО Банк «ФК Открытие»	7.30	7.30	23 533	23 533
Победа над формальностями Банк ВТБ (ПАО)	7.40	7.40	23 637	23 637
Готовое жилье ПАО Банк «ФК Открытие»	7.40	7.40	23 637	23 637
Военная ипотека Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ»	7.50	7.50	23 741	23 741
Ипотека с полным пакетом документов АО «Россельхозбанк»	7.50	7.50	23 741	23 741
Военная ипотека АО «Россельхозбанк»	7.50	7.50	23 741	23 741
Новостройки Газпромбанк (АО)	7.50	7.50	23 741	23 741
Ипотека.Готовое жилье Газпромбанк (АО)	7.50	7.50	23 741	23 741
Акция Первоначальный взнос от 10% ПАО АКБ «Металлинвестбанк»	7.60	7.60	23 845	23 845
Военная ипотека ПАО Банк «ФК Открытие»	7.60	7.60	23 845	23 845
Рефинансирование ПАО «АКБ «Ак Барс»	7.77	7.77	24 024	24 024
Рефинансирование (не ранее, чем через 6 месяцев после даты выдачи) Банк ВТБ (ПАО)	7.80	7.80	24 055	24 055
Военная ипотека Газпромбанк (АО)	7.80	7.80	24 055	24 055
Рефинансирование ПАО АКБ «Металлинвестбанк»	7.80	7.80	24 055	24 055
Приобретение квартиры на этапе строительства АО «Банк ДОМ.РФ»	8.20	7.80 8.20	24 478	24 055 24 478
Рефинансирование ипотечных кредитов сторонних Банков, включая залог прав (требований) участника долевого строительства ПАО «Промсвязьбанк»	7.85	7.85	24 108	24 108
Вторичный рынок ПАО «Промсвязьбанк»	7.89	7.89	24 150	24 150
Рефинансирование ипотечного кредита АО «Райффайзенбанк»	7.89	7.89	24 150	24 150
Готовое жилье/Строящееся жилье Банк ВТБ (ПАО)	7.90	7.90	24 160	24 160
Военная ипотека ПАО Сбербанк	7.90	7.90	24 160	24 160
Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости АО ЮниКредит Банк	7.90	7.90	24 160	24 160
Рефинансирование ПАО КБ «УБРиР»	7.90	7.90	24 160	24 160
Акция для Застройщиков ПАО Сбербанк	7.90	7.90	24 160	24 160
Рефинансирование АО ЮниКредит Банк	7.90	7.90	24 160	24 160
Спец.ставка (МВД, Почта, МЧС, АЛРОСА, Росгвардия) Банк ВТБ (ПАО)	7.90	7.90	24 160	24 160
Рефинансирование АО «Банк Акцепт»	7.90	7.90	24 160	24 160
Больше метров — меньше ставка Банк ВТБ (ПАО)	7.90	7.90	24 160	24 160
Рефинансирование ПАО Сбербанк	7.90	7.90	24 160	24 160
Рефинансирование АО «Банк ДОМ.РФ»	8.30	7.90 8.30	24 584	24 160 24 584
Гражданская ипотека (Приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынке жилья) Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ»	7.95	7.95	24 213	24 213
Квартира — вторичный рынок, новостройка ПАО Банк Зенит	7.99	7.99	24 255	24 255
Рефинансирование ПАО «БАНК УРАЛСИБ»	7.99	7.99	24 255	24 255
Приобретение объектов недвижимости находящихся и залоге у иной кредитной организации ТКБ БАНК ПАО	7.99	7.99	24 255	24 255
Рефинансирование Банк Санкт-Петербург	7.99	7.99	24 255	24 255
Военная ипотека. Кредит семейный ПАО Банк Зенит	7.99	7.99	24 255	24 255
Рефинансирование АО «АЛЬФА-БАНК»	7.99	7.99	24 255	24 255
Мегаполис ПАО «АКБ «Ак Барс»	7.99	7.99	24 255	24 255
Рефинансирование ПАО Банк Зенит	7.99	7.99	24 255	24 255
Готовое жилье ПАО «БАНК УРАЛСИБ»	7.99	7.99	24 255	24 255
Первичный рынок ПАО «БАНК УРАЛСИБ»	7.99	7.99	24 255	24 255
Военная ипотека Банк Санкт-Петербург	8.00	8.00	24 266	24 266
Готовое жилье Банк «ВБРР» (АО)	8.00	8.00	24 266	24 266
Приобретение недвижимости на вторичном рынке АО «Банк Акцепт»	8.00	8.00	24 266	24 266
Семейная ипотека АО «Банк Акцепт»	8.00	8.00	24 266	24 266
Рефинансирование Банк «Левобережный» (ПАО)	8.00	8.00	24 266	24 266
Молодая семья АО «Россельхозбанк»	8.00	8.00	24 266	24 266
Готовое жилье АО «Банк ДОМ.РФ»	8.40	8.00 8.40	24 691	24 266 24 691
Залог другого банка АО «Банк ДОМ.РФ»	8.40	8.00 8.40	24 691	24 266 24 691
Покупка недвижимости на первичном рынке АО «Райффайзенбанк»	8.09	8.09	24 361	24 361
Вторичный рынок АО «Райффайзенбанк»	8.09	8.09	24 361	24 361
Готовое жилье АО «АЛЬФА-БАНК»	8.09	8.09	24 361	24 361
Готовое жилье ПАО КБ «УБРиР»	8.10	8.10	24 372	24 372
Новостройки (квартиры /аппартаменты) ПАО «Совкомбанк»	8.15	8.15	24 425	24 425
Премьер Национальная фабрика ипотеки	8.20	8.20	24 478	24 478
Классический Банк «Левобережный» (ПАО)	8.20	8.20	24 478	24 478
Приобретение недвижимости, находящейся в залоге стороннего банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ»	8.29	8.29	24 574	24 574
Материнский капитал в первоначальный взнос АО «АЛЬФА-БАНК»	8.29	8.29	24 574	24 574
Приобретение объектов недвижимости, находящихся в залоге у иной кредитной организации ПАО Сбербанк	8.30	8.30	24 584	24 584
Рефинансирование Газпромбанк (АО)	8.30	8.30	24 584	24 584
Квартиры на первичном рынке АО «Банк Акцепт»	8.30	8.30	24 584	24 584
Приобретение готового жилья ПАО Сбербанк	8.30	8.30	24 584	24 584
Стабильный Банк «Левобережный» (ПАО)	8.39	8.39	24 680	24 680
Ипотека с материнским капиталом (готовое жилье) ПАО КБ «УБРиР»	8.45	8.45	24 744	24 744
Ипотека по двум документам ПАО Банк Зенит	8.49	8.49	24 787	24 787
Апартаменты на первичном/вторичном рынке Банк Санкт-Петербург	8.49	8.49	24 787	24 787
Квартира Банк Санкт-Петербург	8.49	8.49	24 787	24 787
Первичный рынок, вторичный рынок ТКБ БАНК ПАО	8.49	8.49	24 787	24 787
Вторичный рынок АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)	9.00	8.50 9.00	25 336	24 798 25 336
Новостройки\Готовое жилье ПАО РОСБАНК	8.59	8.59	24 894	24 894
Апартаменты ПАО РОСБАНК	8.59	8.59	24 894	24 894
Предоставление кредита на приобретение недвижимости, находящейся в залоге у другого банка АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)	9.25	8.75 9.25	25 607	25 066 25 607
Рефинансирование АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)	9.25	8.75 9.25	25 607	25 066 25 607
Рефинансирование ТКБ БАНК ПАО	8.99	8.99	25 325	25 325
Под залог недвижимости АО «Банк Акцепт»	9.30	9.30	25 662	25 662
Вторичный рынок ПАО «Совкомбанк»	9.39	9.39	25 760	25 760
Рефинансирование ПАО РОСБАНК	9.39	9.39	25 760	25 760
СМАРТ Национальная фабрика ипотеки	9.49	9.49	25 869	25 869
Индивидуальный Банк «Левобережный» (ПАО)	9.75	9.75	26 155	26 155
Легкий старт ПАО «БАНК УРАЛСИБ»	9.99	9.99	26 420	26 420
Ипотека на вторичное жилье АО «Банк Жилищного Финансирования»	9.99	9.99	26 420	26 420
Универсальный (под залог недвижимости) Банк «Левобережный» (ПАО)	10.75	10.75	27 268	27 268
Предоставление кредита на приобретение недвижимости, находящейся в залоге другого банка Банк ВТБ (ПАО)	10.90	10.90	27 437	27 437
Драйв Национальная фабрика ипотеки	10.99	10.99	27 539	27 539
Готовое жилье с обременением АО «Банк Жилищного Финансирования»	11.99	11.99	28 683	28 683
Альтернатива ПАО «Промсвязьбанк»	12.20	12.20	28 926	28 926
Ипотека на строящиеся жилье АО «Банк Жилищного Финансирования»	12.49	12.49	29 264	29 264
Кредит под залог недвижимости АО «Банк Жилищного Финансирования»	12.49	12.49	29 264	29 264
Хит Национальная фабрика ипотеки	12.99	12.99	29 851	29 851

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

ArturVerkhovetskiy/Depositphotos

 

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия. 

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

---

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Новый год, новые цены: чего ждать покупателям недвижимости

---

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

---

Все в дом: как за год накопить на первоначальный взнос

Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами

---

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Не пропустите:

Эскроу-счета: что изменилось в недвижимости за год

Деньги в бетоне: что нужно знать про инвестиции в недвижимость

Как покупатель должен проверить вторичную квартиру?

20 статей о том, как купить вторичную квартиру

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Сколько авансового платежа нужно, чтобы купить дом?

Получение достаточного количества денег для первоначального взноса на покупку дома является самым большим препятствием для большинства потенциальных покупателей жилья. Но сколько вам действительно нужно? Давайте взглянем.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Что такое авансовый платеж?

Авансовый платеж — это сумма, которую вы вносите авансом при совершении крупной покупки, например автомобиля или дома, и выражается в процентах от цены.Первоначальный взнос в размере 10% на дом за 350 000 долларов составит 35 000 долларов.

При подаче заявления на ипотеку для покупки дома первоначальный взнос является вашим вкладом в покупку и представляет собой вашу первоначальную долю владения домом. Остальные деньги кредитор предоставляет на покупку недвижимости.

Кредиторы требуют внесения первоначального взноса по большинству ипотечных кредитов. Однако есть исключения, такие как ссуды VA и ссуды USDA, которые поддерживаются федеральным правительством и обычно не требуют первоначальных платежей.

Требования к минимальному первоначальному взносу

Внесение не менее 20% стоимости дома увеличит ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки по приличной ставке и позволит вам избежать страхования ипотеки.

Но можно поставить меньше 20%. Минимальный первоначальный взнос, необходимый для дома, варьируется в зависимости от типа ипотеки:

• Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, требуют всего лишь 3,5%.

• Займы VA, гарантированные Министерством по делам ветеранов США, обычно не требуют первоначального взноса. Ссуды VA предоставляются действующим и ветеранам военной службы, а также имеющим право на получение выжившим супругам.

• Ссуды USDA, поддерживаемые Программой развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США, также не требуют первоначального взноса. Ссуды USDA предназначены для покупателей домов в сельской и загородной местности, которые соответствуют пределам дохода программы и другим требованиям.

• Некоторые обычные ипотечные кредиты, такие как Fannie Mae HomeReady и Freddie Mac Home Possible, требуют выплаты всего 3%.Обычные ссуды не поддерживаются государством, но следуют инструкциям по первоначальному взносу, установленным спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac.

Требования к первоначальному взносу также могут различаться в зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика. Минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет всего 3,5% при кредитном рейтинге 580 или выше, например, но минимальный — 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Преимущества более крупного первоначального взноса

Чтобы сэкономить деньги, нужно время, поэтому требование о нулевом или небольшом первоначальном взносе может ускорить вашу покупку дома.Но внесение большего первоначального взноса имеет преимущества, которые включают:

• Более низкие авансовые и текущие сборы.

• Больше справедливости в вашем доме сразу же.

• Меньший ежемесячный платеж по ипотеке.

Меньший первоначальный взнос увеличивает риск ссуды в глазах кредитора. Поддерживаемые государством ипотечные программы, такие как ссуды FHA, VA и USDA, снижают риск, гарантируя часть ссуд. Если заемщик не выполняет свои обязательства по одному из этих займов, соответствующее государственное учреждение возмещает кредитору задолженность заемщика.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальную подборку кредиторов.

Сколько вы должны положить на дом?

Оптимальная сумма первоначального взноса будет зависеть от ваших целей и финансового положения. Более крупный авансовый платеж будет означать меньший ежемесячный счет по ипотеке, но слишком большая сумма может привести к тому, что вы будете привязаны к наличным деньгам после въезда.

Чтобы помочь вам определить правильную сумму первоначального взноса:

• Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы увидеть как размер первоначального взноса влияет на ежемесячную сумму ипотеки.

• Установите бюджет и убедитесь, что у вас есть достаточно наличных денег на ремонт дома и на случай чрезвычайных ситуаций.

• Не тратьте все свои сбережения на первоначальный взнос. После покупки дома вам понадобятся наличные.

Наконец, присмотритесь к магазинам. Сравните ставки по ипотечным кредитам и программы, предлагаемые кредиторами, и проверьте комиссию, чтобы получить лучшее предложение.

Кредит FHA: что нужно знать | Руководящие принципы 2021

Независимо от того, уверены ли вы, что ссуда FHA подходит вам, или вы все еще пытаетесь понять, что такое FHA, мы все это разбили.Нет необходимости разбираться в справочнике FHA; Здесь вы найдете ответы на все часто задаваемые вопросы FHA.

Финансово пострадали от пандемии? Нажмите или коснитесь

На странице ресурсов по коронавирусу NerdWallet отслеживаются последние события, включая информацию о ссуде и помощи при оплате, способах справиться с ситуацией и о том, как лучше всего управлять своими личными финансами.

Если вы не можете полностью выплатить ипотечный кредит или беспокоитесь о том, что не сможете произвести платеж в ближайшее время, немедленно обратитесь к своему ипотечному агенту.

В соответствии с положениями Закона CARES вы можете иметь право на отказ от ипотечного кредита, временное освобождение от ответственности, при котором кредитор позволяет вам производить меньшие ежемесячные платежи или вообще не платить в течение определенного времени.

Узнайте, какие типы программ помощи по ипотеке доступны для домовладельцев, которые беспокоятся о выплатах за дом из-за вспышки коронавируса.

Что такое кредит FHA?

Заем FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.С минимальным первоначальным взносом 3,5% для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше, ссуды FHA популярны среди впервые покупающих жилье, у которых мало сбережений или есть проблемы с кредитом.

FHA страхует ипотечные кредиты, выданные кредиторами, такими как банки, кредитные союзы и небанковские организации. Эта страховка защищает кредиторов в случае дефолта, поэтому кредиторы FHA готовы предложить выгодные условия заемщикам, которые в противном случае не могли бы претендовать на получение жилищного кредита. Только одобренный FHA кредитор может выдать ссуду, застрахованную FHA.

«Только одобренный FHA кредитор может выдать ссуду, застрахованную FHA».

Жилищный кредит FHA может быть использован для покупки или рефинансирования домов на одну семью, многоквартирных домов на две или четыре квартиры, кондоминиумов и некоторых промышленных домов.

Определенные типы ссуд FHA также могут быть использованы для нового строительства или для ремонта существующего дома.

Что такое FHA?

Федеральное жилищное управление, более известное как FHA, входило в состав США.Департамент жилищного строительства и городского развития с 1965 года. Но фактически FHA началось более чем за 30 лет до этого, как составная часть Нового курса.

Помимо краха фондового рынка и засухи в Пылевой чаше, во время Великой депрессии лопнул пузырь на рынке жилья. К началу 1933 года примерно половина американских домовладельцев не выполнила своих обязательств по ипотеке.

FHA было создано в рамках Национального закона о жилищном строительстве 1934 года, чтобы остановить волну потерь права выкупа закладных и сделать домовладение более доступным.Он установил 20% -ный первоначальный взнос в качестве новой нормы путем страхования ипотечных кредитов на сумму до 80% от стоимости дома — ранее домовладельцы были ограничены займом от 50% до 60%.

Сегодня FHA страхует ссуды примерно на 8 миллионов домов на одну семью.

В чем разница между ссудой FHA и обычной ссудой?

Легче получить ссуду FHA, чем обычную ссуду, которая представляет собой ипотеку, которая не застрахована или не гарантирована федеральным правительством.

• Ссуды FHA позволяют получить более низкие кредитные баллы, чем обычные ссуды, и, в некоторых случаях, более низкие ежемесячные выплаты по ипотечному страхованию.

• Правила FHA более либеральны в отношении подарков в виде первоначального взноса от семьи, работодателей или благотворительных организаций.

• Ссуды FHA могут включать заключительные расходы, которые не требуются для обычных ссуд.

Какие виды ссуд FHA?

FHA предлагает различные варианты ссуд, от довольно стандартных ссуд на покупку до продуктов, разработанных для удовлетворения весьма специфических потребностей.Вот обзор ссуд FHA, обычно используемых для покупки дома:

Лимиты ссуд FHA

Независимо от того, какой тип ссуды FHA вы ищите, будут ограничения на сумму ипотеки. Эти ограничения различаются в зависимости от округа. Лимиты по кредитам FHA в 2021 году варьируются от 356 362 до 822 375 долларов.

Верхний предел ссуд FHA для домов на одну семью в округах с низкими ценами составляет 356 362 долларов США. Примером может служить округ Лукас, штат Огайо, где расположен Толедо. Верхний предел для ссуд FHA в округах с самыми высокими затратами составляет 822 375 долларов — например, в округе Сан-Франциско, штат Калифорния.

В некоторых округах цены на жилье падают где-то посередине, поэтому лимиты по ссуде FHA тоже находятся посередине. Примером может служить округ Денвер, штат Колорадо, где лимит ссуды FHA на 2021 год составляет 596850 долларов. Вы можете посетить веб-сайт HUD, чтобы узнать лимит ссуды FHA в любом округе.

Как претендовать на ссуду FHA

Чтобы получить ссуду FHA, вам необходимо выполнить ряд требований. Важно отметить, что это минимальные требования FHA, и у кредиторов могут быть дополнительные условия.Чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке и условия ссуды FHA, сделайте покупки у нескольких кредиторов, одобренных FHA, и сравните предложения.

«Важно отметить, что у кредиторов могут быть дополнительные условия».

Кредитный рейтинг

Минимальный кредитный рейтинг для ссуды FHA составляет 500. Если ваш счет падает между 500 и 579, вы все равно можете претендовать на ссуду FHA, но вам нужно будет внести больший первоначальный взнос. Опять же, это рекомендации FHA — отдельные кредиторы могут потребовать более высокий минимальный кредитный рейтинг.

Хотя FHA не изменило своих требований, совокупное воздействие пандемии COVID-19 и рецессии привело к тому, что многие кредиторы FHA повысили свои минимально необходимые кредитные баллы для кредитов FHA. Многие кредиторы в настоящее время запрашивают кредитный рейтинг не менее 620.

Совет для ботаников: если ваш текущий кредитный рейтинг не соответствует требованиям, вы можете поработать над получением кредита, прежде чем начинать покупки дома. В качестве альтернативы обратитесь к кредиторам, которые специализируются на ссудах FHA — они, как правило, допускают минимальные кредитные рейтинги, которые ближе к рекомендациям FHA.Эти кредиторы также могут предлагать андеррайтинг вручную, что может быть полезно, например, если у вас не очень хорошая кредитная история.

Фонды первоначального взноса

Если ваш кредитный рейтинг 580 или выше, ваш первоначальный взнос FHA может составлять всего 3,5%. Кредитный рейтинг от 500 до 579 означает, что вам придется сбросить 10% от покупной цены.

Хорошие новости? Не все должно быть за счет сбережений. Вы можете использовать подарочные деньги для авансового платежа FHA, если даритель предоставит письмо со своей контактной информацией, своим отношением к вам, суммой подарка и заявлением о том, что выплаты не ожидается.

Совет для ботаников: изучите программы поддержки авансового платежа на уровне штата и на местном уровне для тех, кто впервые покупает жилье (обычно это человек, который не владел домом в течение последних трех лет). Возможно, вы сможете найти ссуды под низкий или беспроцентный кредит или даже гранты, которые помогут вам собрать этот первоначальный взнос.

Отношение долга к доходу

FHA требует DTI менее 50, что означает, что ваши общие ежемесячные выплаты по долгу не могут превышать 50% вашего дохода до вычета налогов.Сюда входят долги, которые вы не платите активно.

Для студенческих ссуд с отсрочкой андеррайтер ссуды FHA включит 1% от общей суммы ссуды в качестве ежемесячного платежа. Для других типов ссуд, которые вы в настоящее время не выплачиваете, андеррайтеры будут использовать 5% от общей суммы ссуды для расчета вашего DTI.

Утверждение собственности

Недвижимость, которую вы пытаетесь купить с помощью ссуды FHA, будь то дом, кондоминиум, промышленный дом или многоквартирный дом, должна соответствовать минимальным требованиям FHA.

FHA требует аттестации, отдельной (и отличной от) домашнего осмотра. Они хотят быть уверены, что дом является хорошей инвестицией — другими словами, стоит того, что вы за него платите, — и убедиться, что он соответствует основным стандартам безопасности и пригодности для жизни.

Для ссуды на ремонт согласно FHA 203 (k) недвижимость может пройти две отдельные оценки: оценку «как есть», которая оценивает ее текущее состояние, и оценку «после улучшенной» оценки, оценивающую стоимость после завершения работы.

Страхование ипотеки

Страхование ипотеки FHA встроено в каждую ссуду. Когда вы получаете ипотечный кредит FHA, вы вносите авансовый платеж по ипотечному страхованию (который может быть включен в общую сумму ссуды), а затем вносите ежемесячные платежи.

Если вы начнете с первоначального взноса менее 10%, вы продолжите оплачивать ипотечную страховку на весь срок действия ссуды. Те, у кого 10% первоначальный взнос, будут платить страхование ипотеки FHA на 11 лет.

Как подать заявку на ссуду FHA

Для подачи заявки на ссуду FHA потребуются личные и финансовые документы, включая, помимо прочего:

• Действительный номер социального страхования.

• Подтверждение гражданства США, законного постоянного проживания или права на работу в США

• Выписки с банковского счета как минимум за последние 30 дней. Вам также необходимо предоставить документацию по любым депозитам, сделанным в течение этого времени (обычно квитанции о выплате).

Ваш кредитор может иметь возможность автоматически получать некоторые необходимые документы, такие как кредитные отчеты, налоговые декларации и записи о занятости. Особые обстоятельства — например, если вы студент или у вас нет кредитной истории — могут потребовать дополнительных документов.

Каковы плюсы и минусы кредитов FHA?

Даже если ваш кредитный рейтинг и ежемесячный бюджет не оставляют вам другого выбора, имейте в виду, что ссуды FHA предполагают некоторые компромиссы.

• Более низкий минимальный кредитный рейтинг, чем у обычных кредитов.

• Первоначальные взносы от 3,5%.

• Отношение долга к доходу допускается до 50%.

Недостатки ссуд FHA:

• Страхование ипотеки FHA длится весь срок ссуды с первоначальным взносом менее 10%.

• Имущество должно соответствовать строгим стандартам безопасности и гигиены труда.

• Нет больших ссуд: сумма ссуды не может превышать соответствующий лимит для области.

Несмотря на то, что FHA устанавливает стандартные требования, требования одобренных FHA кредиторов могут быть другими.

Процентные ставки и комиссии FHA также различаются в зависимости от кредитора, поэтому важно сравнивать цены. Предварительное одобрение ипотеки от нескольких кредиторов может помочь вам сравнить общую стоимость ссуды.

Найдите одобренного FHA кредитора

Часто задаваемые вопросы

В чем заключается обратная сторона кредита FHA?

Самым большим недостатком ссуды FHA является ипотечное страхование FHA, которое действует в течение всего срока ссуды, если вы сделаете первоначальный взнос менее 10%.

Чем отличается ссуда FHA от обычной ссуды?

Ссуды FHA застрахованы Федеральным жилищным управлением, в то время как обычные ипотечные ссуды не поддерживаются государством. В результате кредиторы имеют разные квалификационные критерии для FHA по сравнению собычные займы.

Кто может претендовать на ипотеку FHA?

Чтобы претендовать на ссуду FHA, вы должны соответствовать требованиям FHA, включая приемлемый кредитный рейтинг (минимум зависит от суммы вашего первоначального взноса) и отношение долга к доходу менее 50%.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для ссуды FHA?

Руководства FHA устанавливают минимальный кредитный рейтинг 500 для заемщиков, вносящих первоначальный взнос в размере не менее 10%, и 580 баллов для первоначального взноса от 3.5% и 10%. Однако кредиторы часто требуют более высоких кредитных баллов, чтобы претендовать на ссуды FHA. Если ваш кредитный рейтинг может быть полезен, подумайте о способах увеличения кредита.

Как работает кредит FHA?

Кредит FHA работает во многом как обычная ипотека с точки зрения заемщика. Вы не получите ссуду от Федеральной жилищной администрации. Вы подаете заявку на ссуду FHA через одобренного FHA кредитора. FHA страхует ссуду, поэтому требования кредиторов к заемщикам FHA, как правило, более мягкие.

Трудно ли получить ссуду FHA?

Получение любого вида жилищной ссуды требует усилий и ресурсов, но в целом легче получить ссуду FHA, чем обычную ипотеку. Однако с пандемией и рецессией требования многих кредиторов FHA по займам и рефинансированию стали более строгими. Хотя правила FHA не изменились, кредиторы могут запросить более высокий минимальный кредитный рейтинг.

10 лучших кредиторов для ипотеки с низким и нулевым первоначальным взносом в 2021 году

Плюсы и минусы жилищных кредитов с низким и без первоначального взноса

Плюсы: вам не нужно ждать, пока вы получите накопил достаточно денег на большой первоначальный взнос.Это означает, что вы можете стать домовладельцем и быстрее начать наращивать капитал.

Минусы: Ипотека с низким и нулевым первоначальным взносом включает в себя дополнительные расходы.

Обычные ссуды с первоначальным взносом ниже 20%, наряду с ссудами FHA и USDA, требуют от покупателей оплаты ипотечного страхования, которое защищает кредитора в случае дефолта заемщика. Ссуды VA имеют единовременную плату за финансирование VA.

Ипотека с низким или нулевым первоначальным взносом означает, что вы начнете свой путь к собственному жилью, практически не имея собственного капитала в доме.Если стоимость вашего дома снижается, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем стоит недвижимость. Ваша процентная ставка и ежемесячный платеж по ипотеке также могут быть выше при ипотеке с низким первоначальным взносом.

Требования к кредитному баллу для ипотечных кредитов с низким или нулевым первоначальным взносом

Ссуды FHA: чтобы иметь право на выплату 3,5% по ссуде FHA, вам потребуется как минимум 580 кредитный рейтинг. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.

Обычные ссуды: Для обычных ссуд с низким первоначальным взносом обычно требуется оценка 620 или выше.Некоторые обычные ссуды, такие как HomeReady и Home Possible, предназначены для заемщиков с низкими доходами.

Ссуды VA: ссуды VA предоставляются заемщикам с военными связями. Требуемый кредитный рейтинг для ссуд VA варьируется в зависимости от кредитора. Кредиторы часто требуют 620 баллов FICO и могут устанавливать другие требования для кредитов VA, поэтому всегда рекомендуется делать покупки у нескольких кредиторов.

Ссуды USDA: Ссуды USDA предназначены для покупателей в сельской местности и некоторых пригородах. Кандидаты с кредитным рейтингом 640 и выше могут претендовать на упрощенную обработку.Те, у кого меньше баллов, должны пройти более строгий процесс андеррайтинга. Кандидаты без кредитного рейтинга или с ограниченной кредитной историей могут претендовать на получение ссуд USDA с нетрадиционной кредитной информацией, такой как арендная плата и коммунальные платежи.

Минимальный первоначальный взнос за дом

Если вы устали снимать жилье, вы, вероятно, рыскали по сайтам недвижимости и мечтали стать домовладельцем, но вас беспокоит одна большая проблема: выяснить, как получить минимальный первоначальный взнос по ипотеке.

По данным Национальной ассоциации риэлторов, в декабре 2020 года средняя цена существующего дома составляла 309 800 долларов. Если вы последуете распространенному мнению, что 20 процентов — это магическое число, указывающее, какой первоначальный взнос вам нужен для дома, вы можете предположить, что никогда не сможете купить собственный дом. В действительности же минимальный первоначальный взнос за дом может быть намного ниже, в зависимости от типа ипотеки, которую вы выбираете, и от того, готовы ли вы оплачивать дополнительные расходы на страхование ипотеки.

Давайте посмотрим, сколько вам действительно нужно, чтобы перестать сдавать в аренду и начать наращивать капитал в доме.

Какой минимальный первоначальный взнос за дом?

Первоначальный взнос — это сумма денег, которую вы вносите для покупки дома авансом. Думайте об этом как о сумме, которую вы изначально внесли как свою долю владения. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем меньше вы просите займа и тем меньше будут ваши ежемесячные платежи.

Кредиторы требуют первоначального взноса для большинства видов жилищных кредитов, но есть исключения. Вот минимальные требования к первоначальному взносу для различных видов ипотеки:

Тип кредита	Минимальный первоначальный взнос
Обычный заем	3% -15% в зависимости от кредитора и кредита
Джамбо-кредит	20% или более в зависимости от кредитора
Кредит FHA	3.5%
VA кредит	Не требуется
Кредит USDA	Не требуется

Обычные ссуды соответствуют руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, но у кредиторов также могут быть свои собственные требования, превышающие эти стандарты. Существуют обычные варианты ссуды, которые требуют первоначального взноса всего в 3 процента, но многие кредиторы устанавливают минимум 5 процентов. Если ссуда предназначена для загородного дома или многоквартирного дома, от вас могут потребовать внести больше, обычно 10% и 15% соответственно.

Крупные ссуды, превышающие лимиты ссуд, установленные Fannie Mae и Freddie Mac, обычно требуют более высокого первоначального взноса, чем другие виды ипотечных кредитов. Минимум обычно определяется индивидуальным кредитором, но он может составлять 20 процентов, 25 процентов, 30 процентов и более.

Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, доступны всего на 3,5 процента ниже, если заемщик имеет кредитный рейтинг не менее 580. Если заемщик имеет более низкий балл (500-579), минимальный первоначальный взнос составляет 10 процентов.

Ссуды

VA, которые предоставляются военнослужащим на действительной военной службе, ветеранам и имеющим право на получение выжившим супругам, не требуют первоначального взноса. Ссуды Министерства сельского хозяйства США также не требуют первоначального взноса, но заемщику необходимо совершать покупки в специально отведенном для этого месте в сельской местности, чтобы соответствовать требованиям.

Хотя ссуды FHA, VA и USDA требуют небольшого первоначального взноса или не требуют его вообще, они могут также требовать других видов комиссий (таких как плата за финансирование ссуды VA) или ипотечного страхования для снижения риска.

Разоблачение мифа о 20-процентном первоначальном взносе

Вы, наверное, слышали, что 20 процентов — это то, сколько авансового платежа необходимо иметь в кармане покупателям жилья, но это не так.Двадцать процентов — это просто столько, сколько вам нужно, чтобы не доплачивать за страхование ипотеки. Страхование призвано защитить кредитора — поскольку вы занимаетесь больше денег с меньшими выплатами, вы представляете больший риск.

Реальность такова, что по мере того, как цены на жилье продолжают расти, большинство покупателей жилья не могут себе позволить откладывать 20 процентов. По данным Национальной ассоциации риэлторов, средний первоначальный взнос для тех, кто впервые покупает жилье, составил всего 7 процентов в 2020 году.

Если так много людей покупают дома с меньшими первоначальными взносами, откуда взялся миф о 20-процентном первоначальном взносе? Скорее всего, он основан на рекомендациях Fannie Mae и Freddie Mac.Чтобы претендовать на получение гарантии от любой из этих организаций, заемщик должен либо внести 20 процентов, либо оплатить ипотечную страховку, чтобы снизить риск.

Сколько нужно отложить?

Важно понимать, насколько первоначальный взнос за дом повлияет на ваши платежи. Рассмотрим дом за 200000 долларов и фиксированную ипотеку на 30 лет с процентной ставкой 3,12%:

Цена дома	Первоначальный взнос	Сумма займа	Ежемесячный платеж по ипотеке
200 000 долл. США	5% (10 000 долл. США)	190 000 долл. США	$ 813
200 000 долл. США	20% (40 000 долл. США)	160 000 долл. США	684 долл. США

Вышеуказанный ежемесячный платеж по ипотеке не включает страхование домовладельцев, налоги на имущество и, в случае сценария 5-процентного первоначального взноса, страхование ипотеки.Внесение 20-процентного первоначального взноса означает, что вам не придется оплачивать эту добавленную стоимость.

Но есть другой способ взглянуть на вещи. Взносы, которые вы должны уплатить по частному страхованию ипотечного кредита для обычного кредита, аннулируются, как только вы создадите 80% собственного капитала в собственности. Таким образом, временное устранение этой дополнительной стоимости может означать разницу между продолжением аренды и покупкой собственного жилья.

Еще одно важное соображение: более высокий первоначальный взнос может дать вам более низкую процентную ставку, дополнительно экономя ваши деньги каждый месяц.Мы не учли это в приведенном здесь примере, но это еще одна причина, по которой может быть выгоден более крупный первоначальный взнос.

Когда вы думаете о том, сколько отложить на свой дом, рассмотрите следующие ключевые факторы, прежде чем определиться с суммой:

• Ваш чрезвычайный сберегательный фонд — Покупка дома не должна означать истощение ваших сбережений до нуля. Если кризис наступит через неделю после того, как вы закроете свой дом — скажем, потеряете работу или получите дорогой медицинский счет — будет ли у вас достаточно ликвидных сбережений, чтобы пережить шторм?
• Другие ваши ежемесячные счета — За что еще вы платите каждый месяц? Ваш автокредит, телефонная связь, продукты — все это не исчезнет после того, как вы купите дом.Сравните различные первоначальные платежи, чтобы понять, как они повлияют на ваш ежемесячный счет по ипотеке и соответствующий бюджет, чтобы убедиться, что ваш доход может и дальше покрывать все необходимое. Как правило, ваши ежемесячные расходы на жилье не должны превышать 28 процентов от вашего ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц после уплаты налогов, вы должны стремиться платить не более 1120 долларов на оплату жилья.
• Ваши заключительные расходы — В дополнение к первоначальному взносу вам нужно будет покрыть заключительные расходы, диапазон комиссий, связанных с вашей ипотекой, которые обычно составляют от 2 до 4 процентов от основной суммы вашей ссуды.Убедитесь, что у вас есть эти средства, прежде чем определять размер первоначального взноса.

Вы можете использовать калькулятор авансового платежа Bankrate, чтобы понять, как разные суммы повлияют на вашу прибыль. Если вы можете позволить себе более крупный первоначальный взнос, помните, что не стоит слишком сильно растягиваться. Вы хотите иметь возможность наслаждаться жизнью в этом новом доме, не растрачивая все свои сбережения и не беспокоясь о своих финансах.

Как сэкономить на авансовый платеж

После того, как вы определили, сколько вам нужно сэкономить на авансовый платеж, пора сосредоточиться на создании сбережений.Вот несколько советов:

1. Начните немедленно. Даже если вы все еще сравниваете предложения по ипотеке и определяете, сколько вам действительно нужно, как можно скорее выделите сбережения специально для своего нового дома.
2. Определите, что вырезать. Проанализируйте свои банковские выписки за последние несколько месяцев, чтобы понять, где можно сократить расходы и ускорить накопление сбережений. Что будет, если вы перестанете заказывать доставку? Можете ли вы отказаться от некоторых из ваших развлекательных услуг?
3. Откройте отдельный сберегательный счет. Сохранение авансового платежа вместе с другими сбережениями может побудить вас потратить их в другом месте, поэтому подумайте об открытии отдельного счета специально для покупки дома. Если можете, настройте регулярные автоматические переводы из своей зарплаты на свой сберегательный счет, чтобы у вас было больше шансов придерживаться своего сберегательного плана.
4. Сделайте временную шкалу. Когда вы узнаете, сколько вам нужно, посмотрите, сколько вы уже накопили, и определите график, когда вы хотите достичь своей цели сбережений.Например, если вы хотите сэкономить 20 000 долларов за пять лет, вам нужно будет экономить 4 000 долларов в год или 333 доллара в месяц. Вы также можете пойти другим путем и определить, сколько вы можете сэкономить каждый месяц, просмотрев свой бюджет и используя эту информацию в качестве графика.
5. Программы помощи в исследованиях. Вы можете сэкономить меньше или купить дом раньше, если имеете право на получение помощи при первоначальном взносе. Федеральное правительство и органы местного самоуправления и правительства штатов, а также некоммерческие организации предлагают эти типы программ, чтобы сделать домовладение более доступным.Они, как правило, ориентированы на покупателей с умеренным и низким доходом, которые покупают свой первый дом, но есть и некоторые варианты для повторных покупателей. Некоторые даже помогают государственным служащим, таким как пожарные и учителя, покупать дом в общинах, которые они обслуживают.

Итог

Не позволяйте мифу о 20-процентном первоначальном взносе помешать вам стать домовладельцем. Хотя некоторые ссуды могут взимать более высокие процентные ставки, если вы кладете менее 20 процентов, и вам может потребоваться оплатить ипотечную страховку, эти дополнительные расходы могут окупиться, чтобы помочь вам на пути к созданию собственного капитала.

Подробнее:

Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?

Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?

Когда вы покупаете дом, одной из самых больших авансовых расходов является первоначальный взнос. Не путать с затратами на закрытие: первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы вносите авансом при закрытии. Как правило, если вы вкладываете меньше денег в дом при закрытии, вы будете платить больше в виде комиссионных и процентов в течение срока действия кредита (и наоборот).

Ключевые выводы

• Первоначальный взнос, который вы вносите за свой дом, влияет на то, на какую ипотеку вы имеете право, сколько денег вам даст кредитор, а также на условия и положения ссуды.
• Но размер вашего первоначального взноса также влияет на ваш образ жизни и цели долгосрочного финансового планирования, поскольку он определяет ваши ежемесячные выплаты по ипотеке и то, сколько денег у вас будет на другие расходы.
• Если вы когда-либо снимали только жилье, имейте в виду, что ваши ежемесячные расходы как владельца включают не только ипотеку; существуют также налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование и потенциальный ремонт.
• Чем больше первоначальный взнос, тем ниже отношение кредита к стоимости, или LTV. Эта ключевая мера делает вас менее рискованным для кредиторов, может дать вам право на более низкие процентные ставки и может помочь вам избежать сборов, таких как страхование частной ипотечной ссуды.
• Более крупный первоначальный взнос может сделать вас более конкурентоспособным в качестве покупателя, поскольку вас будут считать более надежным, менее склонным к торгам или вынужденным требовать от продавцов оплаты заключительных расходов.

Общие сведения о первоначальных платежах по домам

Сумма, которую вы указываете в качестве первоначального взноса, помогает кредитору определить, сколько денег вам ссудить и какой тип ипотеки лучше всего подходит для ваших нужд.Но какова сумма первоначального взноса? Если вы платите слишком мало, со временем вы будете платить проценты и комиссионные. Слишком большая сумма может истощить ваши сбережения или негативно повлиять на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе.

Кроме того, вам по-прежнему необходимо учитывать затраты на закрытие, переезд и другие ежемесячные счета. В конечном итоге размер вашего первоначального взноса зависит от вас: ваших сбережений, дохода и бюджета на новый дом.

Во-первых, вам нужно выяснить свой бюджет и то, как он может повлиять на ваш первоначальный взнос.Бесплатный онлайн-калькулятор ипотеки от Investopedia поможет вам рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке и принять правильные финансовые решения при покупке дома. В одном из полей запрашивается примерная сумма первоначального взноса.

В то время как 20% первоначальный взнос был когда-то стандартом, многие покупатели жилья теперь платят 5% или меньше.

Сколько дома вы можете себе позволить?

Когда вы получите предварительное одобрение на получение ипотеки, кредитор сообщит вам максимальную сумму кредита, на которую вы имеете право, на основе ответов в вашем заявлении.В вашем заявлении на ипотеку запрашивается предполагаемая сумма первоначального взноса, доход, занятость, долги и активы. Кредитор также извлекает ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Все эти факторы влияют на решение кредитора о том, ссужать ли вам деньги на покупку дома, сколько денег и на каких условиях.

Как правило, многие потенциальные домовладельцы могут позволить себе заложить недвижимость, стоимость которой в 2–2,5 раза превышает их валовой доход. Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы можете позволить себе дом от 200 000 до 250 000 долларов.

Вместо того, чтобы просто брать кредит на максимальную сумму кредита, одобренную кредитором, лучше оценить свой расчетный ежемесячный платеж по ипотеке. Скажем, вы получили одобрение на получение ссуды в 300 000 долларов. Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке и другие ежемесячные долги превышают 43% вашего брутто-месячного дохода, у вас могут возникнуть проблемы с выплатой кредита, если наступят тяжелые времена. Другими словами, будьте осторожны, покупая больше дома, чем вы можете себе позволить.

Если вы арендуете жилье в течение некоторого времени или у вас уже есть дом и вы собираетесь купить его снова, у вас, вероятно, есть надежные средства для ежемесячных выплат по ипотеке, которые вы можете себе позволить.Арендаторам следует иметь в виду, что владение домом или кондоминиумом включает в себя дополнительные расходы, такие как налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование, возможные сборы Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) и неожиданный ремонт.

Помимо покупки дома, вы также можете внести свой вклад в другие финансовые цели, такие как накопление средств на пенсию, создание семьи, создание фонда для чрезвычайных сбережений и погашение долга. Принятие слишком высоких ежемесячных выплат по ипотеке съест деньги, которые в противном случае могли бы пойти на некоторые из этих важных целей.

Первоначальный взнос и отношение суммы кредита к стоимости

Ваш первоначальный взнос играет ключевую роль в определении отношения кредита к стоимости, или LTV. Для расчета коэффициента LTV сумма ссуды делится на справедливую рыночную стоимость дома, определенную в результате оценки недвижимости. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваш LTV (и наоборот). Поскольку кредиторы используют LTV для оценки риска заемщика и цены ипотеки, более низкий LTV означает, что вы платите более низкие процентные ставки по ипотеке — и позволяет избежать дополнительных расходов.

Более низкий коэффициент LTV представляет меньший риск для кредиторов. Почему? Вы начинаете с большей долей в собственном доме, а это значит, что ваша доля в собственности выше, чем остаток непогашенной ссуды. Короче говоря, кредиторы предполагают, что вероятность дефолта по ипотеке будет ниже. Если вы все-таки отстаете по ипотеке, и кредитор должен лишить вас права выкупа вашего дома, они с большей вероятностью перепродадут его и возместят большую часть стоимости кредита, если коэффициент LTV ниже.

Помимо оценки вашего риска, кредиторы используют коэффициент LTV для определения цены вашей ипотеки.Если ваш коэффициент LTV ниже, вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Но если коэффициент LTV превышает 80%, то есть вы вложили менее 20% стоимости дома в качестве первоначального взноса, ожидайте более высоких процентных ставок. Эти ставки покрывают повышенный риск кредитора одолжить вам деньги.

Кроме того, если ваш коэффициент LTV превышает 80%, вы, скорее всего, заплатите за частное ипотечное страхование (PMI). Сумма PMI, которую вы будете платить, зависит от типа вашего кредита. Например, для некоторых ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией, требуется как авансовый взнос по ипотечному страхованию, который уплачивается при закрытии, так и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) на весь срок действия ссуды.В то время как ссуды FHA имеют низкий первоначальный взнос, составляющий 3,5%, общая стоимость заимствования, рассчитанная по годовой процентной ставке, имеет тенденцию быть намного выше для этих ссуд.

Для ссуд, которые будут принимать авансовые платежи в размере 5% или меньше, рассмотрите Fannie Mae и Freddie Mac, индивидуальные программы кредитования, ссуды FHA, застрахованные государством, ссуды VA или ссуды USDA.

Как ваш первоначальный взнос влияет на ваши предложения

Когда вы ищете правильный дом, время имеет значение.Дома в ценовом диапазоне начального уровня обычно продаются быстро, и вы хотите приложить все усилия, делая предложение, потому что у вас, вероятно, будут конкуренты. Когда рынки являются конкурентными и продавцы получают несколько предложений, они хотят видеть лучшие предложения покупателей, включая значительный первоначальный взнос. С точки зрения продавца, покупатели, у которых есть больше денег, более привлекательны, потому что у них больше возможностей для игры.

Более высокий первоначальный взнос может указывать продавцу, что у вас достаточно наличных денег и солидных финансов, чтобы без проблем получить окончательное одобрение кредита (и перейти к заключительному столу).Кроме того, более высокий первоначальный взнос может превзойти другие предложения, в которых продавцам предлагается оплатить заключительные затраты или предлагать цену ниже запрашиваемой. Тот, кто имеет значительный первоначальный взнос, вряд ли обратится за такой помощью, а продавцы с большей вероятностью будут работать с покупателем, у которого есть деньги и мотивация, чтобы довести покупку до минимума.

Программы ссуды с низким первоначальным взносом

Раньше считалось, что покупателям жилья необходимо 20% скидки на покупку дома. Времена изменились.Многие покупатели жилья, особенно те, кто покупает впервые, просто не имеют накопленного авансового платежа в размере 20%. Это становится все более актуальным, поскольку цены на жилье стремительно растут на многих рынках жилья в США. Например, согласно последним данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена на недвижимость в жилом доме в ноябре 2020 года составила 310 800 долларов, что на 14,6% больше, чем в ноябре 2019 года, когда она составляла 271 300 долларов.

Фактически, покупатели жилья, которые финансировали свой дом, вносили в среднем 12% от покупной цены, согласно профилю NAR 2020 для покупателей и продавцов жилья.Опрос показал, что покупатели, впервые использующие финансирование, обычно кладут всего 7% от покупной цены.

Для тех, кто не может позволить себе 20% первоначальный взнос, несколько типов ипотеки предлагают вариант с низким первоначальным взносом.

Условные займы

Программы Fannie Mae и Freddie Mac (снижение на 3%)

Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемые государством предприятия, которые покупают и продают большинство ипотечных кредитов в США, требуют только 3% -ную скидку для заемщиков с хорошей кредитной историей.Обе программы будут рассматривать некоторых заемщиков, не имеющих кредитного рейтинга, путем создания нетрадиционного кредитного отчета — при условии, что эти заемщики соответствуют определенным руководящим принципам отношения долга к доходу и ссуды к стоимости в дополнение к другим требованиям.

Ипотечная программа Fannie Mae HomeReady позволяет заемщикам с минимальным кредитным рейтингом 620 коэффициент LTV 97%. Ипотечный кредит Freddie Mac’s Home Possible Advantage также предлагает коэффициент LTV 97% для заемщиков, но требует минимального кредитного рейтинга 660, чтобы соответствовать требованиям.

Индивидуальные кредитные программы (снижение на 1–3%)

Многие кредиторы предлагают программы Fannie Mae и Freddie Mac и добавляют свои собственные пособия по выплате первоначального взноса к обычному займу. Например, Guild Mortgage требует 1% -ной скидки и предоставляет 2% -ый подарок заемщикам с квалифицируемым низким доходом и минимальным кредитным рейтингом 680. Wells Fargo’s your First Mortgage® допускает 3% -ную скидку без требований к среднему доходу по региону.

Это только два из множества вариантов.Если вам нужен заем с низким первоначальным взносом, спросите кредиторов об их предложениях, чтобы сузить круг возможных вариантов.

Крупные кредиты (снижение от 10% до 20%)

Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующей стандартной ссуды, доступной для покупателей жилья. У кредиторов есть различные требования к условиям выдачи крупных ссуд, которые превышают соответствующий лимит ссуды, установленный федеральным правительством.

Поскольку крупные заемщики представляют больший риск для кредитора, рассчитывайте снизить стоимость покупки на 10–20%.Заемщики с кредитным рейтингом 700 или выше, как правило, получают лучшую цену, но некоторые кредиторы будут работать с крупными заемщиками с минимальным баллом 660. Кредиторы могут потребовать, чтобы вы имели 10% покупной цены дома наличными или другими активами на случай у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки.

Займы с государственным страхованием

кредитов FHA (снижение на 3,5%)

Вы можете снизить кредиты FHA всего на 3,5%, если у вас минимальный кредитный рейтинг 580. Одобренные FHA кредиторы также будут рассматривать заемщиков с нетрадиционной кредитной историей, если у вас есть своевременные арендные платежи в за последние 12 месяцев, не более одного 30-дневного просрочки платежа другим кредиторам, и вы не подавали никаких действий по взысканию (за исключением медицинских счетов) за последние 12 месяцев.

Кроме того, недвижимость, которую вы покупаете, должна соответствовать стандартам собственности, установленным Министерством жилищного строительства и городского развития США для односемейных и многоквартирных домов, и находиться в пределах кредитных лимитов FHA. Еще одно преимущество ссуд FHA заключается в том, что вы можете использовать финансовый подарок от родственника или друга для оплаты всего или части вашего первоначального взноса, если вы предоставите документацию, подтверждающую, что это подарок, а не ссуда третьей стороны.

VA кредиты (снижение 0%)

Военнослужащие США, ветераны и их семьи могут претендовать на получение ссуд с нулевой выплатой, обеспеченной США.С. Департамент по делам ветеранов. Другие преимущества включают ограничение затрат на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), отсутствие комиссий брокера и отсутствие MIP. Ссуды VA требуют «комиссии за финансирование», процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита.

Кредиты USDA (снижение на 0%)

Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельских районах по всей стране приобрести жилье в собственность.Эти ссуды не требуют внесения залога для квалифицированных заемщиков при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Программы поддержки авансового платежа

Специальные программы в вашем штате или местной жилищной администрации предлагают помощь впервые покупателям. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в виде грантов на первоначальный взнос, также могут помочь с закрытием расходов. Министерство жилищного строительства и городского развития США перечисляет программы для впервые покупателя жилья по штатам.Выберите свой штат, а затем «Homeownership Assistance», чтобы найти ближайшую к вам программу.

4 способа сэкономить больше на первоначальный взнос

Сэкономить деньги на первоначальный взнос за дом может быть непросто. Вот несколько быстрых советов, которые помогут вам в этом:

1. Начните рано с автоматизированного плана. В дополнение к обычному сберегательному счету или счету на случай чрезвычайных ситуаций откройте специальный сберегательный счет для внесения первоначального взноса. После каждого платежного периода или непредвиденной прибыли (например, финансового подарка, возврата налогов, бонуса или наследства) вносите деньги в свой фонд первоначального взноса и наблюдайте, как с течением времени растет баланс.Внесение взносов в этот фонд как можно раньше и как можно чаще поможет вам не сбиться с пути.
2. Сократите свои расходы. Если домовладение важно для вас, сократите или сократите ненужные расходы, такие как кабельное и телевизионное обслуживание, питание вне дома, отпуск или другие несущественные расходы. Тратя меньше, вы сэкономите больше на первоначальный взнос и получите дополнительные деньги для погашения других долгов. Принесение жертв сейчас может иметь большое значение для достижения ваших целей в области домовладения.
3. Погасить долги под высокие проценты. Кредитные карты или ссуды с высокими процентными ставками могут нанести ущерб вашему кредиту и в конечном итоге являются дорогостоящими. Сосредоточьтесь на выплате в первую очередь этих счетов, и вы увидите эффект снежного кома в сокращении вашего долга. После того, как эти счета будут погашены, вы можете применить суммы ежемесячного платежа к своим сбережениям на первоначальном взносе. Однако не закрывайте эти учетные записи; это может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что вы теряете открытую кредитную линию и историю аккаунта. Вместо этого используйте их минимально (купите бензин или время от времени поужинайте в ресторане) и немедленно погасите остаток.Такое поведение помогает укрепить вашу кредитную историю платежей и показывает ответственное использование кредитным бюро и кредиторам.
4. Найдите вторую работу. Многие покупатели впервые обнаруживают, что они могут сэкономить намного быстрее, если увеличат свой доход. Подработка на дому или сезонная работа в розничной торговле могут помочь вам сэкономить на первоначальном взносе. Даже если вы временно работаете в течение шести месяцев или года до покупки дома, дополнительный доход может стать стимулом для приличного первоначального взноса.

Первый взнос за дом: часто задаваемые вопросы

Нужно ли вкладывать 20% в стоимость дома?

Нет. Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов, старый стандарт предусматривал скидку на 20% при покупке недвижимости, но большинство тех, кто впервые покупает жилье, кладут на дом 5% или меньше.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Универсального минимального первоначального взноса не существует, но чем больше вы платите авансом, тем меньше ежемесячные платежи по ипотеке, тем ниже процентная ставка, на которую вы имеете право, и тем меньше вероятность того, что вам придется оплачивать ипотечную страховку или другие сборы.

Лучше ли внести большой первоначальный взнос за дом?

Если вы можете позволить себе внести значительный первоначальный взнос за недвижимость, преимущества включают в себя больше возможностей для ипотеки, более низкие процентные ставки, больше возможностей для ведения переговоров с продавцом и избежание необходимости оплачивать ипотечную страховку и некоторые другие сборы. Но если внесение большого первоначального взноса приведет к тому, что у вас не будет достаточно денег для других ежемесячных расходов или ваших долгосрочных сбережений, меньший первоначальный взнос может иметь больше смысла.

Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом в первый раз?

Никакой установленной суммы не требуется, а цены на жилье варьируются от штата к штату и от города к городу. Все зависит от того, что вы ищете с точки зрения размера и типа собственности, района, удобств и любых других деталей, характерных для вашей ситуации.

Итог

Купить дом невозможно, если у вас мало денег, накопленных для первоначального взноса. Поиск подходящего кредитора и типа ссуды является критическим шагом.При более низком первоначальном взносе ожидайте более высоких комиссий и процентных ставок по кредиту, а также PMI. Кроме того, не забудьте воспользоваться программами помощи при первоначальном взносе, предлагаемыми вашим государством или городом. Если кто-то предлагает финансовый подарок в счет вашего первоначального взноса, убедитесь, что они понимают, что это не может быть ссудой.

Экономить на авансовый платеж нельзя: это требует времени, дисциплины и усилий. Но результат — покупка собственного дома — может быть полезным как в финансовом, так и в личном плане.

Сколько нам нужно в качестве первоначального взноса для покупки дома?

Сколько залога нужно для дома? Большинство людей, которые хотят купить свои первые дома, хотят найти ссуду, которая требует минимального первоначального взноса.

Может быть, вы копили, и на данный момент у вас спрятано около 2000 долларов. Друзья и семья говорят вам, что вы должны попытаться внести первоначальный взнос в размере не менее 3% от продажной цены вашего целевого дома. Это первоначальный взнос в размере 6000 долларов за дом за 200000 долларов, и это кажется выполнимым.

Но другие говорят вам, что вы должны стремиться к 20% — или 40 000 долларов за тот же дом! Какая сумма первоначального взноса на самом деле требуется для покупки дома?

Где взять такие деньги?

Общепринятая мудрость гласит, что вам следует внести столько предоплаты, сколько вам удобно.Как правило, больше лучше, чем меньше, но вы также не хотите уничтожать свой сберегательный счет, чтобы сделать это. Вам все равно понадобятся средства, отложенные на черный день и на то, что вы захотите купить после покупки дома.

К счастью, у вас есть несколько вариантов оставить свой сберегательный счет, по крайней мере, в некоторой степени нетронутым.

• Подарки или ссуды от семьи: Однако имейте в виду, что вам, возможно, придется учитывать эти деньги, когда вы имеете право на ипотеку.
• Взять личную ссуду: Это может быть непросто, потому что вы фактически берете одну ссуду для финансирования первоначального взноса по другой ссуде. Фактически, некоторые кредиторы не позволяют этого. Даже если ваш не моргнув глазом, получение дополнительного долга увеличит отношение долга к доходу, что может затем лишить вас права на получение ипотеки. Воспользуйтесь калькулятором ниже, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.
• Ссуды или снятие средств с пенсионных счетов: «Ссуда» — здесь ключевое слово.Если вы снимаете средства со своего IRA или 401 (k), IRS может рассматривать это как событие, облагаемое налогом, и, кроме того, вы можете заплатить штраф за досрочное снятие средств в зависимости от вашего возраста. Хорошая новость заключается в том, что есть — временное освобождение покупателя жилья от налогов. Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить до 10 000 долларов со своего пенсионного счета без штрафных санкций.
• Продажа других активов: Гаражная распродажа, вероятно, этого не сделает, но вы потенциально можете собрать немного денег, если у вас есть какие-либо дорогостоящие предметы или инвестиции, которые вы можете продать.

Программы поддержки авансового платежа

Другой вариант — получить право на получение помощи при первоначальном взносе, если это возможно. Департамент жилищного строительства и городского развития предлагает гранты для впервые покупателя жилья, если вы соответствуете требованиям. Узнайте в своем округе, что доступно в вашем районе, помня, что обычно существуют ограничения по доходу, а иногда и по кредитному баллу. Вы также можете спросить своего потенциального кредитора о доступной помощи или грантах.

Только определенные кредиторы могут утвердить вам ипотеку, если вы получаете помощь в виде авансового платежа.

Виды минимального первоначального взноса

Размер минимально необходимого первоначального взноса будет зависеть от типа кредита, который вы выберете. Каждый тип ипотеки имеет свои руководящие принципы, и андеррайтеры внимательно изучат вашу способность погасить ссуду. Они не хотят, чтобы вы переусердствовали и в конечном итоге оказались в потере права выкупа или короткой продаже.

• Ссуды VA: Правительство создало ссуды VA в 1944 году, и это одна из лучших сделок в Америке.Они предлагают конкурентоспособные цены и привлекательные условия. Что лучше всего в ссуде VA? Без первоначального взноса. Верно. Ноль вниз. Но вы должны быть бывшим или настоящим военнослужащим, чтобы пройти квалификацию.
• Ссуд FHA: Это еще одна государственная программа, и она существует даже дольше, чем программа VA. Ссуды FHA были частью американской ипотечной системы с 1934 года. Требование минимального первоначального взноса составляет 3,5%. Есть премия по ипотечному страхованию, но ее можно вложить в ссуду.
• Обычная ссуда: Большинство обычных ссуд представляют собой ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой, и большинство из них не требует срочного и твердого первоначального платежа. Хотя 100% -ные ссуды недоступны, вы можете претендовать на всего лишь 3% -ный первоначальный взнос, если у вас довольно хороший кредитный рейтинг. А некоторые специальные обычные ссуды для определенных категорий профессиональных людей, таких как учителя, могут потребовать ноль вниз

Правило 20%

Вы, несомненно, слышали, что вы должны положить на 20%, но это еще не все.Вы можете найти варианты первоначального взноса 10% и 15% или даже меньше, как в случае ссуды FHA. Но все, что меньше 20%, обязательно требует, чтобы вы платили частную ипотечную страховку (PMI), даже по ссудам FHA.

Кредиторы смотрят на это так: у вас будет довольно значительная личная финансовая доля в собственности, если вы выложите 20% или даже больше. Это снижает вероятность дефолта и риска потери права выкупа. Эти 20% — ваши деньги, и вы не хотите их терять.

Кредиторы хотят получить некоторую гарантию, если вы заплатите меньше — не обязательно, что вы не дефолт, но что они все равно получат деньги, если вы это сделаете.Политика PMI эффективно обеспечивает банк. Он будет выплачен в худшем случае.

Ставки PMI могут варьироваться. Они основаны на процентной доле от суммы, которую вы заимствуете, и включаются в ваш ежемесячный платеж по ипотеке, увеличивая его — по крайней мере, до тех пор, пока вы не накопите 20% капитала в своей собственности. Обычно на этом этапе вы можете отменить страховку. Вам не придется платить PMI, если вы можете позволить себе опустить 20%. Вы можете увидеть, как PMI увеличивает стоимость ипотеки, используя калькулятор платежей по ипотеке.

Первоначальный взнос против задатка

Не путайте первоначальный взнос с задатком. Первоначальный взнос — это процент от продажной цены, которую вы платите из своего кармана — это часть, которую вы не берете в долг. Оставшаяся часть покупной цены после вашего первоначального взноса составляет сумму вашей ипотеки.

Для обеспечения договора купли-продажи выплачивается задаток. Это часть вашего первоначального взноса, , и сумма, как правило, определяется местной таможней при покупке жилья.Задаток может варьироваться от 100 или 500 долларов до 1000 или даже 50 000 долларов, в зависимости от продажной цены недвижимости.

Выплата задатка показывает, что у вас есть добросовестные намерения купить дом, о котором вы делаете предложение. Задаток обычно составляет от 1% до 3% от покупной цены. Вы можете потенциально потерять деньги, если не выполните договор и решите не покупать дом после того, как продавец примет ваше предложение.

Покупатели, которые вносят более крупный задаток, часто получают преимущество в ситуациях с несколькими предложениями.Продавцы склонны рассматривать большой задаток как знак того, что покупатель предан своему делу и серьезен и готов совершить покупку.

Почему больше может быть лучше

• Некоторые кредиторы вознаградят вас более низкой процентной ставкой, если вы сделаете более значительный первоначальный взнос.
• Продавцы, которые рассматривают несколько предложений по выбору объекта недвижимости, обычно предпочитают предложения с более высокими первоначальными взносами.
• Ваши ежемесячные платежи будут меньше, если вы внесете как минимум 20%, не только потому, что вам не придется платить PMI, но и потому, что вы будете платить проценты на меньшую сумму и основную сумму, которую вы растягиваете на Срок ипотеки будет меньше.

Что такое первоначальный взнос за дом?

Авансовый платеж за дом — это авансовый платеж, который покупатель дома должен предоставить для обеспечения суммы займа. Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы потребители вносили наличные авансовые платежи в размере от 3% до 20%, чтобы получить разрешение на жилищный заем. Эти требования и расходы будут отличаться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, типа ипотеки и стоимости дома. Чтобы помочь вам понять стоимость покупки дома, мы объяснили, как работают первоначальные платежи по ипотеке.

Объяснение первоначальных платежей по ипотеке

Для ипотечных кредитов, предоставляемых банками и кредитными союзами, известных как «обычные ссуды», правительственные инструкции требуют внесения первоначального взноса в размере не менее 3% от стоимости покупки дома. Например, для дома за 250 000 долларов вам необходимо будет внести предоплату не менее 7 500 долларов США. Дома, стоимость которых превышает установленный законом лимит по ипотеке — обычно эта цифра составляет около 424 100 долларов — известны как «гигантские ссуды» и имеют более строгие квалификационные требования, включая более высокие первоначальные взносы.Обеспеченные государством ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды VA для ветеранов не требуют первоначального взноса.

Обычный	Банк или кредитный союз	3%	Заемщики с хорошими кредитными рейтингами Заемщики могут получить 20% первоначальный взнос
FHA Mortgage	Правительство	3,5%, если оценка FICO> 580 10%, если оценка FICO <580	Заемщики, стремящиеся к низкому первоначальному взносу Заемщики с плохой кредитной историей
VA Ипотечный	Правительство	0%	Ветераны и их супруги

{«alignsHorizontal»: [«left», «left», «left», «left»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«20%», «25%», «30%» , «25%»], «данные»: [[«Тип ипотеки», «Обеспечено… «,» Минимальный первоначальный взнос «,» Подходит для … «], [» Обычный «,» Банк или кредитный союз «,» 3% «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered —root ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n Заемщики с хорошими кредитными рейтингами \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Заемщики могут получить 20% авансовый платеж \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «], [» Ипотека FHA «,» Правительство «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — column \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корень ListUnordered- -plain \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n 3.5%, если оценка FICO> 580 \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n 10%, если оценка FICO <580 \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E "," \ u003Cdiv class = \ "ShortcodeList- -root \ "\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \" ShortcodeList - content ShortcodeList - content-margin \ "\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \" ShortcodeList - column \ "\ u003E \ n \ u003Cul class = \ "ListUnordered - корень ListUnordered - bullet \" \ u003E \ n \ u003Cli class = \ "ListUnordered - list-item \" \ u003E \ n Заемщики, желающие получить низкий первоначальный взнос \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ "ListUnordered - list-item \" \ u003E \ n Заемщики с плохой кредитной историей \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E "], [" VA Mortgage "," Government "," 0% "," \ u003Cdiv class = \ "ShortcodeList - root \ "\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \" ShortcodeList - content ShortcodeList - content-margin \ "\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \" ShortcodeList - column \ "\ u003E \ n \ u003Cul class = \ "ListUnordered - корень ListUnordered - bullet \" \ u003E \ n \ u003Cli class = \ "ListUnordered - list-item \" \ u003E \ n Ветераны и их супруги \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E "]]," footnote ":" "," hasMarginBottom ": true , «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Как для FHA, так и для обычных кредитов, более высокие первоначальные взносы позволят снизить ежемесячные расходы.Ключевое различие между двумя типами ипотечных кредитов связано с проблемой ипотечного страхования. Ссуды FHA гарантированы государством, так что кредитору выплачиваются федеральные средства в случае дефолта заемщика. Обычные ипотечные кредиты не поддерживаются государством, и они требуют, чтобы вы заплатили за частную страховку, чтобы покрыть расходы на невыполнение обязательств. Однако обычные кредиторы отказываются от страховых взносов, если первоначальные взносы превышают 20%, и позволяют прекратить выплату страховки по ипотеке после выплаты 20% остатка по ипотеке.FHA требует, чтобы вы оплачивали ипотечную страховку на весь срок действия кредита.

Как работает авансовый платеж

Размер первоначального взноса по ипотеке влияет на сумму кредита, процентные платежи и расходы на страхование ипотеки. Более крупный первоначальный взнос означает, что вам придется извлечь большую часть из своих сбережений, но позволит вам взять меньшую сумму кредита, что приведет к снижению общих затрат. Меньший первоначальный взнос будет более доступным на момент покупки, но приведет к гораздо более дорогостоящим ежемесячным выплатам по ипотеке.

Чтобы проиллюстрировать различия, которые можно ожидать от ряда авансовых платежей, мы рассчитали ежемесячные расходы по основной сумме, процентам и страхованию для 30-летней обычной ипотечной ссуды с фиксированной ставкой под 4,5% годовых.

Влияние первоначального взноса на ежемесячную стоимость дома за 250 000 долларов

3 Общие затраты на PMI долл. США

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Вниз Оплата (%) »,« 3.5% »,« 10% »,« 20% »,« 25% »], [« Авансовый платеж ($) »,« 8750 долларов США »,« 25 000 долларов США »,« 50 000 долларов США »,« 62 500 долларов США »], [« Сумма кредита »,« 241 250 долларов США »,« 225 000 долларов США »,« 200 000 долларов США »,« 187 500 долларов США »], [« Ежемесячная основная сумма и проценты »,« 1222 доллара США »,« 1140 долларов США »,« 1013 долларов США »,« 950 долларов США »], [« Ежемесячная премия PMI » , «231 доллар», «101 доллар», «0 долларов», «0 долларов»], [«Общая сумма процентов», «198 806 долларов», «185 415 долларов США», «164 813 долларов США», «154 513 долларов США»], [«Общие затраты на PMI», «24 255 долларов США. «,» 7 373 долл. США «,» 0 долл. США «,» 0 долл. США «], [» Общая стоимость займа «,» 464 311 долл. США «,» 417 788 долл. США «,» 364 813 долл. США «,» 342 013 долл. США «]],» сноска «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» minWidth «:» 100% «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Если у вас есть фиксированный ежемесячный бюджет по ипотеке, больший первоначальный взнос позволяет вам профинансировать более дорогой дом без увеличения ваших ежемесячных расходов.Например, если ваш ежемесячный бюджет составляет 925 долларов США, первоначальный взнос в размере 5000 долларов США (или 3%) по 30-летней ипотеке может дать вам дом стоимостью около 170 000 долларов США, в то время как первоначальный взнос в размере 20 000 долларов США (или 10%) позволит вам купить дом. дом стоимостью 200000 долларов.

Увеличение первоначального взноса по обычному кредиту также ускорит процесс достижения 80% отношения кредита к стоимости (LTV), которое представляет собой процент от того, сколько вы еще должны по ипотеке. Вы можете прекратить выплату ипотечного страхования, как только сумма, которую вы заплатили на дом, включая первоначальный взнос, достигнет 20% от стоимости вашего дома или 80% LTV, что снизит ваши ежемесячные платежи.Однако вы должны иметь в виду, что ссуды FHA требуют, чтобы вы платили страховку на весь срок ссуды.

Если вы хотите внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать выплаты взносов по ипотечному страхованию, вы можете оценить, сколько дома вы можете себе позволить, умножив свои сбережения на пять. Например, если у вас было 34 000 долларов на сбережениях — средний баланс сберегательного счета в 2013 году — вы могли позволить себе профинансировать дом на 170 000 долларов, не приобретая ипотечную страховку. При таком бюджете любая ипотека на сумму более 120 000 долларов приведет к более дорогим ежемесячным выплатам из-за более высоких процентных ставок и страховых взносов.Таким образом, важно, чтобы вы учитывали эти ежемесячные расходы в своем бюджете при определении суммы ипотечной задолженности, которую вы можете себе позволить.

Авансовые платежи для впервые покупающих жилье

Многие покупатели жилья впервые не могут получить разрешение на ипотеку, потому что они не могут выполнить типичный минимум 20% первоначального взноса для размера дома, который они хотят. Другие считают, что плохая кредитоспособность приводит к гораздо более высоким первоначальным затратам. Если любой из этих факторов описывает вашу ситуацию, вы можете уменьшить свой первоначальный взнос за счет государственного займа.И Федеральное жилищное управление (FHA), и Управление по делам ветеранов (VA) проводят ипотечные программы для подходящих американцев.

Первые покупатели жилья с небольшой кредитной историей или плохим кредитным профилем могут рассмотреть возможность подачи заявления на ипотеку FHA, а не на обычную ссуду. Потребители с низким кредитным рейтингом могут быть одобрены для получения этих обеспеченных государством ссуд, хотя те, у кого кредитный рейтинг ниже 580, должны предоставить первоначальный взнос в размере не менее 10%. Заемщики с плохой кредитной историей также, как правило, получают более высокие процентные ставки, что может резко увеличить ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Тем не менее, ссуды FHA также являются хорошим вариантом, если ваш кредитный рейтинг выше 580, но вы хотите внести меньший первоначальный взнос, чем разрешено обычным кредитором.

Как и в случае с другими формами долгового финансирования, вы, скорее всего, получите доступную ссуду, если у вас хороший кредитный профиль и хорошие сбережения. Хороший первый шаг — подать заявку и погасить небольшие кредитные продукты, такие как кредитные карты, которые могут помочь вам повысить свой кредитный рейтинг FICO. Еще один метод, который начали предлагать многие штаты, — это сберегательные счета для начинающих покупателей жилья.

Ипотека с низким первоначальным взносом

Если у вас отличная кредитоспособность, можно заплатить небольшой первоначальный взнос по обычной ссуде, но большинство банков требует от среднестатистического заемщика первоначальный взнос в размере 5% или более. Поддерживаемые государством ипотечные кредиты FHA с минимальным первоначальным взносом 3,5% могут быть более доступным вариантом для тех, кто ищет меньшую первоначальную стоимость, хотя, как упоминалось выше, все заемщики FHA должны ежемесячно оплачивать страховые расходы в течение всего срока жизни. заем.

Аналогичным образом, обычные заемщики ссуды, которые вносят первоначальный взнос в размере менее 20%, также должны ежемесячно вносить частную ипотечную страховку (PMI), пока они не оплатят 20% стоимости своего дома.Добавленная плата за MIP или PMI может быть дорогостоящим долгом и свести на нет финансовую выгоду от внесения небольшого первоначального взноса. Учитывая большие расходы на покупку дома, рекомендуется сэкономить достаточно денег, чтобы внести 20% первоначальный взнос и не платить за страховку, особенно если вы ожидаете, что ваш бюджет в ближайшие годы будет ограничен.

Для ветеранов и их супругов, имеющих право на получение помощи, ссуды VA являются наиболее доступным способом финансирования покупки дома.

Первоначальный взнос (долл. США)	8750 долл. США	25 000 долл. США	50 000 долл. США	62 500 долл. США
Сумма кредита	241 250 долл. США	долл. США	$ 1,140	$ 1,013	$ 950
Ежемесячная премия PMI	$ 231	$ 101	$ 0	$ 0
$
$	24 255 долл. США	7 373 долл. США	0 долл. США	0 долл. США
Общая стоимость кредита	464 311 долл. США	417 788 долл. США	364 813 долл. США	342 013