Ипотека по закону это: » ( )» 16.07.1998 N 102- ( ) /

Содержание

Что такое ипотека в силу закона: ключевые моменты

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотека в силу закона. У многих людей термин ипотека ассоциируется исключительно с процедурой оформления жилья в кредит, но является распространенным заблуждением. Ипотека выступает залогом недвижимости, которое будет обременено согласно договору займа, рассрочки или другими обязательствами, предусмотренными законом. Различают два понятия – ипотека в силу закона и ипотека в силу договора, об особенностях и отличиях этих видов сделок будет рассказано далее.

Ипотечная сделка в силу закона

ипотека в силу закона

 

Любой вид ипотеки предполагает наличие имущественного залога (обременения). Наиболее распространенным видом возникновения ипотеки является покупка недвижимости за счет банковских средств. Банки чаще всего практикуют оформление ипотеки в силу закона. С точки зрения права, такая сделка более надежна, так как наличие обременения гарантированно, оспорить право собственности в этом случае заемщик не сможет.

Данный вид обязательств образуется при регистрации недвижимости в Едином Государственном Реестре. Ипотека в силу закона возникает при переходе прав собственности, это может быть договор купли-продажи, ренты или иной вид сделки.

Как правило, граждане занимаются поиском вариантов жилья, имея на руках уже одобренное решение по кредиту.

Определившись с выбором, подписывается кредитный договор и заключается сделка купли продажи. Следом за оформлением сделки банк переводит средства продавцу недвижимости. В этом случае хоть и официально заемщик становится собственником, но жилье приобретено за счет заемных средств, оно же и выступает залогом.

Описанный случай является наиболее ярким примером, как возникает ипотека в силу закона. При неуплате долга залоговое имущество передается в собственность кредитора.

Ипотека в силу закона возникает не только при оформлении ссуды в банковском учреждении.

Например, если в договор купли-продажи предусматривает уплату средств частному лицу по частям (рассрочку), в этом случае недвижимость также находится под обременением продавца. Во время регистрации в ЕГРП РФ в графе обременения ставится соответствующая отметка.

Важно! Наличие залога иногда требуется документально подтвердить, для этого составляется закладная. Она заключается у нотариуса или в банке. Прекращение действия закладной предусмотрено только при выполнении обязательств по договору, а именно погашению долга. Изменение держателя закладной допустимо. Такая операция может возникнуть при рефинансировании ипотеки в другом банке или продаже закладной. Более подробно о том, что такое закладная и зачем она нужна, можно почитать у нас на сайте.

Чем отличается от ипотеки в силу договора

При ипотеке в силу договора залог возникает согласно взаимному соглашению или отдельно составленному ипотечному договору. При оформлении кредитного договора права и обязанности залогодателя и залогополучателя оговариваются индивидуально.

На сегодняшний день в Российской Федерации немногие банки практикуют оформление ипотеки в силу договора.

Законом предусмотрены все варианты целевого кредитования, но существуют условия, при которых оформление права собственности наступает при выполнении определенных условий. Например, когда участок, требуется приватизировать. В этом случае, можно составить договор между залогодателем и залогополучателем о выполнении условий и переходе права собственности.

Данный вид целевого кредитования можно разделить на несколько видов:

  • если обременение не накладывают и фактически залога нет;
  • когда в качестве залога выступает уже имеющийся в собственности у заемщика объект недвижимости;
  • когда после оформления кредита заемщик получает право собственности, а уже после предоставляет это имущество банку в качестве залога.

Договорная ипотека не так популярна, поскольку она более рисковая для кредиторов, они не имеют гарантии возврата средств. Если рассматривать пример приведенный выше (кредит в банке одобрен, клиент присматривает жилье). После заключения кредитного договора заемщику предоставляется определенный срок для переоформления недвижимости на себя, затем он должен оформить залог на это жилье. Соответственно, официально недвижимость не обременена и банк не сможет доказать факт выдачи ипотечного кредита, отсудить право собственности не удастся.

Главные отличия договорной от законной ипотеки:

  1. Возникновение. Здесь главное отличие усматривается в самом названии, один вид ипотеки возникает на основании закона, другой – договора.
  2. Регистрация. Ипотека в силу закона регистрируется автоматически во время того, как новый собственник подает документы о сделке в ЕГРП. Документы в инстанцию может подавать и залогодержатель и залогодатель по отдельности. Ипотека в силу договора регистрируется отдельно, причем документы в ЕГРП подаются в присутствии залогодержателя и залогодателя.
  3. Вид залога. При ипотеке в силу закона оформляется целевой кредит, а значит, автоматически залогом становится приобретаемая недвижимость. Договорная ипотека не предусматривает обязательное наличие залога, но также обременением может стать имеющееся имущество заемщика.
  4. Наличие госпошлины. Отсутствует пошлина при законной ипотеке, при договорной – взимается при регистрации сделки.

Законная ипотека также выгоднее, с финансовой точки зрения, за ее оформление не берется пошлина и она не требует дополнительной регистрации. С другой стороны, наличие обременения имеют свои недостатки, так залоговое имущество нельзя продать без согласия банка. Кроме того, чтобы снять обременение, требуется обращаться в банк и брать документы об успешном погашении долга, а если кредитор за годы существования поменял собственника или был реорганизован, то снять обременение будет довольно проблематично.

Нормативные документы

Закон об ипотеке

Основными нормативными документами по данному вопросу являются:

Законная ипотека возникает:

  1. При оформлении договора ренты (передача недвижимости при условии содержания иждивенца).
  2. Ипотека на приобретение или постройку недвижимости за счет заемных средств.
  3. Продажа товара (недвижимости) в кредит, наличие обременения имущества осуществляется согласно статье 448 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ),

Согласно нормам закона определены такие виды имущества, приобретаемые в ипотеку: квартиры в новостройке или на вторичном рынке, дома (особняки), земельные участки, комнаты (долевое имущество), кооперативы, гаражи, производственные помещения.

Важно! Стороны могут прийти к взаимному соглашению, когда обременение не накладывается. В этом случае в договоре купли-продажи требуется отметить, что по согласию сторон в соответствии со статьей 488 ГК РФ обременение не накладывается. Таким образом, заемщик становится полноправным собственником приобретаемого в кредит имущества.

Регистрация ипотеки в силу закона

Теперь необходимо разобраться в особенностях регистрации. Каждый объект недвижимости при смене собственника регистрируется в ЕГРП. Узнать о наличии обременения можно самостоятельно через Росреестр, МФЦ либо онлайн на сайте ЕГРП. Наиболее быстро и удобно будет сформировать выписку из ЕГРН через интернет, для этого нужно только задать параметры об имеющейся недвижимости. В полученной выписке будут отображены также записи об ипотеке.

Важно! Подготовкой и сбором документов занимается продавец жилья либо риелтор. Однако, банк перед оформлением договора проверяет все документы на подлинность, поэтому случаи мошенничества исключены. Если недвижимость уже находится в залоге, то в ссуде будет отказано.

Процедура регистрации ипотеки в силу закона:

  1. Клиент оформляет кредит в банке и заключает договор купли-продажи.
  2. Для осуществления регистрации в Едином Государственном Реестре Недвижимости требуется подготовить все документы, включая договор купли-продажи и кредитный договор. Если составлялась закладная, то ее обязательно требуется предоставить, также дополнительно нужны приложения (если есть) и копии. Владелец закладной имеет право потребовать внести его сведения в ЕГРН как залогодержатель объекта недвижимости. Регистрационная запись вносится в течение 1 месяца с момента обращения.
  3. Регистрация осуществляется автоматически, в графе обременения ставится соответствующая отметка. Срок регистрации составляет 5 рабочих дней.
  4. Для третьих лиц возникновение ипотеки считается с момента ее регистрации.
  5. Обременение снимается после погашения долга в банке.

Если у заемщика нет возможности лично подать документы в ЕГРП, то он может воспользоваться помощью нотариуса, который удостоверил договор ипотеки между залогодержателем и залогодателем. Услуги нотариуса, естественно, платные.

Определить, какая схема заключения сделки более удобна, невозможно. Эти две схемы используются в абсолютно разных кредитных программах. Если законная ипотека дается строго на целевое приобретение недвижимости, то при договорной – можно использовать полученные средства по собственному усмотрению.

Далее вы можете прочитать про договор ипотеки и его ключевые моменты. Ваших обязанностях и праве, возникающем при оформлении ипотеки.

Ждем ваши вопросы ниже. Будем признательны за оценку поста. Если вам нужна поддержка профессионального юриста по ипотеке, то запишитесь прямо сейчас на бесплатную консультацию в специальной форме в углу экрана.

в силу закона, в силу договора — понятие, отличия, особенности регистрации

Основания возникновения ипотеки — под этим словосочетанием понимаются факторы в следствии наступления которых возникает один из следующих видов ипотеки:

  1. Ипотека в силу закона.
  2. Ипотека в силу договора.

Ипотека в силу закона

Ипотека в силу закона (законная ипотека) возникает в следствии наступления обстоятельств указанных в федеральном законе (ст. 1 п. 2 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке») (далее – Закон N 102-ФЗ). Такая ипотека возникает исключительно при целевом кредите на приобретение жилья, а потому ее регистрация обязательно сопровождается сменой собственника объекта недвижимости.

Простыми словами: ипотека в силу закона — это когда купленная за кредитные средства квартира оформляется в собственность покупателя-заемщика и когда эта же квартира становится залогом по взятому займу (что есть стандартная схема предоставления ипотечного кредита).

Пример: заемщик берет целевой кредит в банке на покупку квартиры, которая становится залоговым обеспечением по этой ссуде.

Российским законодательством предусмотрены следующие основания возникновения законной ипотеки:

  • Ипотека жилых домов и квартир. Жилое помещение (жилые дома и квартиры) купленное или построенное с использованием кредитных средства банка (или любой другой кредитной организации) находится в залоге у кредитора с момента государственной регистрации ипотеки (п. 1 ст. 77 Закона N 102-ФЗ). Тоже самое касается покупки земельных участков (п. 1 ст. 64.1 Закона N 102-ФЗ), а также приобретения и строительства нежилых помещений (ст. 69.1 Закона N 102-ФЗ).
  • Продажа в кредит. Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, то проданный в кредит товар с момента его передачи покупателю и до его оплаты, признается находящимся в залоге у продавца (п. 5 ст. 488 ГК РФ). Те же правила действуют в отношении продажи товара в кредит, с условием о рассрочке платежа (п. 3 ст. 489 ГК РФ).
  • Рента (пожизненное содержание с иждивением). При передаче под выплату ренты какого либо недвижимого имущества, получатель ренты в качестве обеспечения обязательства плательщика приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ).

Регистрация ипотеки в силу закона

Государственная регистрация ипотеки в силу закона происходит одновременно с регистрацией договора купли-продажи. То есть в свидетельстве на купленную вами квартиру, в разделе «обременения» уже будет указано, что жилье приобретено с использованием кредитных средств и без согласия кредитора (банка) продать его нельзя.

Законная ипотека регистрируется на основании заявления залогодержателя (заемщика) или залогодателя (кредитора), или нотариуса удостоверившего договор который привел к возникновению данного вида ипотеки (п. 2 ст. 20 Закона N 102-ФЗ). Подробнее о регистрации ипотеки читайте здесь.

Обратите внимание! За госрегистрацию ипотеки возникшей в силу закона — пошлина не взимается (пп. 6 п. 3 ст. 333.35 НК РФ).

Ипотека в силу договора

Ипотека в силу договора (договорная ипотека) возникает на основании договора об ипотеке (ст. 1 п. 2 Закона N 102-ФЗ). Иначе говоря, возникновение такой ипотеки становится возможным только при наличии специальной договоренности сторон о залоге.

Простыми словами: ипотека в силу договора — это когда покупатель-заемщик:

  1. Оформляет купленную за кредитные средства квартиру в свою собственность (получая при этом «чистое» свидетельство, т.е. — без обременения).
  2. Собирает пакет документов (на это обычно дается до 3-ех месяцев) именно на ту квартиру, которая как предполагается, станет предметом залога (т.е. в этом случае предметом залога по ипотеке может стать как кредитная квартира, так и любая другая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика).
  3. Совместно с кредитором (банком) составляет и регистрирует отдельный договор ипотеки (лишь после этого на имущество накладывается обременение — т.е. именно с этого момента ипотека вступает в силу).

Пример: заемщик берет целевой кредит на покупку недвижимости под залог уже имеющегося жилья.

Соглашаясь на договорную ипотеку, банк сильно рискует. Ведь вплоть до того момента, пока договор ипотеки не будет зарегистрирован, кредитор (банк) формально не будет иметь никаких прав на купленную в рамках ипотечного кредитования недвижимость. Выход из такой ситуации кредитные организации находят в поручителях. На тот период времени, пока жилплощадь не будет передана в залог, они требуют от заемщика предоставить несколько физических или юридических лиц готовых поручиться за него. Одновременно с этим, на тот же отрезок времени, банки обычно завышают процентную ставку по кредиту.

Регистрация ипотеки в силу договора

Ипотека в силу договора регистрируется не вместе с договором купли-продажи квартиры, как это происходит при законной ипотеке, а отдельно, на основании отдельного ипотечного договора.

Государственная регистрация ипотеки в силу договора осуществляется на основании совместного заявления залогодержателя и залогодателя. В случае если ипотека возникла в силу нотариально удостоверенного договора об ипотеке, то регистрация может быть осуществлена на основании заявления нотариуса, удостоверившего сей договор (п. 1 ст. 20 Закона N 102-ФЗ). Подробней о регистрации ипотеки можно узнать здесь.

Ипотека: в силу закона, в силу договора — отличия

Итак, чем же ипотека в силу закона отличается от ипотеки возникающей в силу договора:

ипотека в силу
возникновение предметом залога может стать регистрация:
1 – когда
2 – по заявлению кого
госпошлина за регистрацию
закона автоматически без согласия сторон кредитуемая квартира 1) одновременно с государственной регистрацией права собственности
2) может быть осуществлена на основании заявления одной из сторон сделки (залогодержателя, залогодателя, нотариуса)
не взимается
договора при составлении отдельного договора кредитуемая или любая другая квартира, находящаяся в собственности заемщика 1) после регистрации договора купли-продажи, на основании отдельного договора ипотеки
2) осуществляется строго на основании совместного заявления залогодержателя и залогодателя
взимается

Федеральный закон 102 об ипотеке и другие нормативные документы

За последние годы именно ипотека стала одним из самых популярных кредитных продуктов. Для регулирования этого сегмента услуг финансовых организаций еще в 1998 году был принят «Закон об ипотеке» 102-ФЗ. С тех пор многое изменилось и в этот закон неоднократно вносились всевозможные изменения. Самое последнее (по состоянию на апрель 2018 года), датируется декабрем 2017 года.

Содержание

Скрыть
  1. Какими законами регламентированы ипотечные кредиты
    1. Что говорит федеральный закон 102 об ипотеке?
      1. Основные положения
      2. Заключение договора
      3. Закладная
      4. Государственная регистрация ипотечного кредита
      5. Обеспечение сохранности имущества
      6. Переход прав на имущество
      7. Последующая ипотека
      8. Уступка прав
      9. Обращение взыскания на имущество
      10. Реализация заложенного имущества
      11. Особенности ипотеки земельных участков
      12. Особенности ипотеки предприятия
      13. Особенности ипотеки жилых домов и квартир
      14. Заключительные положения закона
    2. Изменения в законе об ипотеке 2017-2018 года
      1. Новый закон об ипотеке

          Какими законами регламентированы ипотечные кредиты

          Но федеральный закон 102-ФЗ – далеко не единственный, который нужно учитывать при ипотечном кредитовании. Да, в нем собраны самые основные моменты и все, что нужно для понимания сути вопроса, но существуют еще и другие нормативные акты, которые также нужно учитывать:

          Закон

          Краткое описание

          188-ФЗ

          Об использовании и управлении жилыми помещениями.

          122-ФЗ

          О необходимости регистрировать сделки.

          51-ФЗ

          Общая информация о кредитах.

          218-ФЗ

          О кредитных историях.

          117

          О военной ипотеке.

          1050

          О программе «Молодая Семья».

          63

          Об ответственности за противоправные действия.

          Что говорит федеральный закон 102 об ипотеке?

          Несмотря на то что для полного понимания сути ипотеки и всех связанных с ней особенностей нужно изучить все представленные выше документы, все же главное, что нужно знать – это закон №102-ФЗ.

          Основные положения

          Первая глава «Закона об ипотеке» разделяется на семь статей. В первой можно узнать о том, на каких основаниях возникает ипотека и как она регулируется. Из основных положений стоит выделить то, что залоговое имущество, являющееся обеспечением по ипотечному кредиту, в обязательном порядке остается в пользовании владельца и не передается в банк. Кроме того, предоставить свою недвижимость в качестве залога может как непосредственно должник, так и любое другое лицо, если на это есть соответствующая договоренность.

          Вторая статья рассказывает о возникающих обязательствах. Какие-то важные особенности тут не указываются, все достаточно очевидно. В следующей, третьей главе закон повествует об обеспеченных ипотекой требованиях: о том, что после передачи в залог имущества, заемщик должен получить за это оговоренную сумму. Она должна или соответствовать стоимости имущества или быть ниже его.

          В четвертой статье рассказано о том, что если банк будет обязан нести расходы на содержание заложенного имущества вместо его владельца, то понесенные расходы могут быть компенсированы за счет имущества.

          В обычном случае, к уже существующему долгу добавляется дополнительная сумма.

          В пятой статье перечисляется имущество, которое может выступать в качестве залога:

          1. Земля.
          2. Квартиры.
          3. Дома (включая сюда садовые домики).
          4. Транспорт (наземный, водный или воздушный).

          Шестая статья посвящена самому праву передавать имущество в залог. Указываются ограничения и особенности данной операции. И, наконец, в седьмой главе рассказывается о том, как именно должна производится передача объекта в залог, если у него есть несколько собственников. В такой ситуации обязательным является согласие абсолютно всех собственников. Однако если объект находится в общей долевой собственности и часть его действительно можно выделить и четко определить, тогда согласия всех собственников не требуется.

          Банки крайне неохотно принимают в залог только долю в недвижимости, так как ее крайне сложно потом продать, так как нужно учитывать преимущественное право других собственников объекта. Однако такое имущество может с успехом приниматься в качестве дополнительного обеспечения. В данном случае огромное значение имеют условия договора и финансовое положение заемщика. Для некоторых лиц банки делают значительные послабления и уступки. Им главное четко видеть, что человек способен расплатиться с кредитом.

          Заключение договора

          Вторая глава целиком посвящена особенностям заключения ипотечных договоров. Тут перечисляются базовые элементы документа и правила, которым нужно следовать. Отдельно оговорены приложения и особенности их присоединения к договору.

          Описывается требование регистрации документа и реализация прав/обязанностей, перечисленных в соглашении между сторонами.

          Закладная

          Третья глава описывает особенности составления закладной. В большинстве случаев, это часть ипотечного договора, но закон выделяет такое понятие отдельно. Статьи данной главы во многом копируют информацию из предыдущего раздела.

          Государственная регистрация ипотечного кредита

          Четвертая глава закона 102-ФЗ рассказывает о том, как именно должна происходить государственная регистрация ипотеки. Тут можно получить информацию о том, как именно следует выполнять саму процедуру, как можно изменять или удалять данные и сколько это будет стоить (госпошлина). Следует отметить, что статьи 21, 27 и 28 этой главы уже утратили силу и ссылаться на них нельзя.

          Обеспечение сохранности имущества

          В пятой главе можно узнать:

          • Как владелец может пользоваться залоговым имуществом. Нужно учитывать, что любые присутствующие в договоре ограничения, которые касаются пользования имуществом, автоматически считаются ничтожными. Более того, владелец вправе использовать заложенный объект для получения дохода (например, сдавать квартиру в аренду).
          • Как и за чей счет производится ремонт и содержание объекта. Если в договоре ипотеки не сказано обратного, то все подобные расходы несет залогодатель. Более того, пренебрежение своими обязанностями может стать причиной возникновения у банка права требовать преждевременного погашения долга.
          • Об особенностях и обязательствах страхования заложенного имущества. Клиент банка обязан за свой счет застраховать недвижимость на стоимость не меньше текущей задолженности. В некоторых случаях банк дополнительно требует еще и страхования жизни, однако это уже не обязательное требование. Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк скорее всего потребует преждевременного погашения.
          • Какие меры допускается применять для защиты такой собственности от действий третьих лиц, стихийных бедствий или других подобных проблем.
          • О том, что залогодержатель имеет полное право проверять ипотечный объект.
          • Какие есть права у банка для обеспечения своих интересов
          • О возможных последствиях при утрате или потере имущества.

          Переход прав на имущество

          Так называется шестая глава закона, в которой рассказывает о том, как именно может производиться переход прав на заложенное имущество. Тут же можно узнать о последствиях таких действий, а также о принудительном варианте перехода собственности, особенно актуальном в случае с последующей реализацией залога в счет погашения задолженности.

          Последующая ипотека

          Седьмая глава посвящена возможности оформления одного и того же объекта в качестве залогового имущества по нескольким кредитным договорам. Тут описываются особенности и очередность взыскания долга при возникновении такой ситуации, а также о том, какие варианты ипотеки могут быть признаны недействительными.

          В последнем случае подразумевается вариант с оформлением в залог объекта, который уже в залоге в обход существующего запрета.

          Уступка прав

          Банк получает право и возможность уступать свои права на объект залога, при условии, что иное не сказано в заключенном с должником договоре. При этом само обязательство оплаты долга может как передаваться, так и не передаваться. Об этом стороны могут договариваться отдельно. Также можно передать права на закладную. Для этого достаточно на данном документе вписать нового владельца.

          Обращение взыскания на имущество

          Если должник не выполняет свои обязательства или нарушает достигнутые договоренности, банк имеет право подать на него в суд, отобрать залог и продать его, тем самым возместив все свои расходы и вернув сумму долга. Следует отметить, что в такой ситуации полученной суммы хватает далеко не всегда, и банк имеет право требовать от заемщика выплаты остатка долга.

          Реализация заложенного имущества

          Если банк решает реализовать имущество должника, он может это сделать как с согласия последнего, так и без него. В первом случае стороны могут прийти к устраивающему их соглашению и продать залоговый объект так, как это удобно всем. Во втором случае единственным возможным вариантом остаются торги. Банк устраивает аукцион, на котором указывается минимально возможная стоимость недвижимости. Если никто не изъявил желания приобрести имущество, то цена снижается.

          Особенности ипотеки земельных участков

          Землю можно передавать в залог, но только при условии, что для этого нет никаких ограничений. Более того, можно передавать в залог права на аренду участка, однако только на срок действия арендного договора и при условии, что арендодатель с этим согласен. В противном случае земля не сможет использоваться для получения ипотечного кредита. Следует отметить, что при оформлении в залог частного дома, участок под ним передается в залог в обязательном порядке.

          Особенности ипотеки предприятия

          Если в залог передается здание (офис, промышленный комплекс, цех, склад или другие подобные объекты), принадлежащие юридическому лицу, земля под ними также должна быть передана в залог. Исключением являются ситуации, при которых юридическое лицо не оформило участок в собственность и пользуется им на праве аренды. В последнем случае в залог передается право аренды и при необходимости, новый владелец обязан получить эти же права на землю, как и предыдущий.

          Особенности ипотеки жилых домов и квартир

          Домовладения или квартиры могут становиться объектом залога, если на то нет ограничений. Например, если квартира является собственностью инвалида или несовершеннолетнего лица, то предварительно нужно получить разрешение органов опеки на передачу имущества в залог. Допускается передача в залог части жилых помещений, если они выделены в натуре, но нельзя отдать в залог помещения, принадлежащие муниципалитету или государству (неприватизированные).

          Заключительные положения закона

          Закон №102-ФЗ действует с момента его принятия. Это же относится и ко всем вносимым в документ изменениям. Следует учитывать, что все пункты закона действуют только относительно тех договоров, которые заключались уже после его принятия. Касается это и всех вносимых изменений. То есть, если договор ипотеки заключался по правилам, которые были актуальны по состоянию на 2015 год, его не нужно переделывать, чтобы соответствовать всем возникающим нововведениям.

          Изменения в законе об ипотеке 2017-2018 года

          За 2017-2018 год в закон №102-ФЗ вносилось несколько изменений. Рассмотрим их основные особенности:

          Изменения в рамках принятого закона №141-ФЗ от 01.07.2017 года коснулись регистрации ипотеки одновременно с оформлением договора купли-продажи, что облегчило вариант кредитования, при котором в залог предоставлялась та же недвижимость, которая будет передана в залог. Также появилась отдельная статья, связанная с программой реновации в Москве.

          25.11.2017 года был принят еще один закон №328-ФЗ, согласно которому стороны получили возможность заключать договора залога даже в том случае, если сам факт залога возник на основании других документов. Другие изменения:

          1. В ст.4 закона уточняется, кто именно и за кого несет расходы.
          2. Больше нельзя передавать в залог космические объекты.
          3. Ст.6. Уточняется, какое именно имущество может передаваться в залог.
          4. Ст.9. Внесены незначительные изменения, для лучшего понимания текста.

          Новый закон об ипотеке

          На данный момент, правительство пока не планирует отменять действующий закон и создавать новый, ведь уже существующая система достаточно эффективно работает и выполняет свои функции. Однако в закон №102-ФЗ будут вноситься достаточно весомые изменения. В частности, с 01.07.2018 года вступят в силу многие новые статьи, посвященные электронным закладным. Новая система позволит несколько облегчить процесс оформления документов, так как значительная часть действий будет переводиться на сайт Госуслуг.

          что это такое, пошаговая инструкция

          Ипотека в силу законаИпотека в силу законаФото: https://pixabay.com/photos/house-key-real-estate-security-4516175/

          Содержание статьи

          Что значит ипотека в силу закона

          Фото: https://pixabay.com/photos/financing-housebuilding-build-3536755/

          Если обычного человека спросить, что такое ипотека, то в 90% случаев он скажет, что это процедура оформления недвижимости в кредит. На самом деле, мнение несколько ошибочное. Дело в том что многие путают понятия «ипотечное кредитование» и «ипотека», считая их сходными. Реалии же таковы – как только заёмщик получает ипотечный кредит и приобретает недвижимость, купленное жильё поступает в ипотеку (залог) банку в качестве гарантии возврата долга.

          А вы знали, что «ипотека» в переводе с древнегреческого означает «подпорка, подставка»? Впервые термин стал применяться ещё в шестом веке до нашей эры и обозначал, что земельный участок должника находится в залоге у кредитора. Для этого на границе поля устанавливали столб с соответствующей надписью.

          В настоящее время под термином «ипотека» понимают «залог недвижимости», когда жильё принадлежит должнику (заёмщику), а кредитор имеет право изъять и реализовать его, если заёмщик перестаёт выполнять свои кредитные обязательства – выплачивать долг.

          Допустим, вы нуждаетесь в жилье и обращаетесь в банк для получения ипотечного кредита. После того как он будет одобрен, вы сможете приобрести желанную квартиру и отметить новоселье. Квартира формально будет принадлежать вам, вы в ней будете жить, делать ремонт, принимать гостей, сдавать в наём. Но до тех пор пока вы не рассчитаетесь с банком и не погасите кредит, квартира будет находиться в залоге у банка. В случае, если по каким-то причинам вы не захотите или не сможете выплачивать долг, банк сможет реализовать квартиру и погасить свои убытки. То есть заёмщик имеет право владеть и пользоваться недвижимостью, но право распоряжаться ею принадлежит банку-кредитору.

          Залог служит для кредитной организации гарантом, что кредитованные средства вернутся обратно в любом случае.

          Ипотека в силу закона (законная ипотека) регулируется законодательством РФ, в частности:

          • ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» №122;
          • ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 (действующая редакция от 01.07.2017).

          Банки предпочитают именно этот вариант ипотеки, поскольку с точки зрения юриспруденции такая сделка более надёжная из-за наличия обременения – оспорить право собственности у заёмщика не получится.

          Наличие обременения (залога) регистрируется в Росреестре при оформлении купли-продажи, ренты или других видов сделок с недвижимостью. Продать, подарить или обменять недвижимость без разрешения банка заёмщик не сможет, поскольку любые сделки проводить запрещено до тех пор, пока не будет снято обременение, а это возможно только после полного погашения долговых обязательств.

          Ипотека в силу закона возникает на любую недвижимость, на которую банк выдаст кредит. Это может быть:

          • квартира;
          • комната;
          • жилой дом;
          • земельный участок;
          • гараж, машиноместо;
          • дача, садовый дом;
          • коммерческая недвижимость – офисы, склады, производственные площадки.

          Чем отличается ипотека в силу закона от ипотеки в силу договора

          Фото: https://pixabay.com/photos/contract-consultation-office-408216/

          Законная ипотека всегда является целевым кредитом, выдаваемым исключительно на приобретение жилья. Но существуют и потребительские кредиты, когда можно получить большую сумму и распорядиться ею по собственному желанию – купить квартиру, транспорт, съездить в отпуск, потратить на лечение или образование, раздать бедным. В этом случае деньги выдаются под залог уже имеющейся у человека недвижимости.

          Такая сделка называется ипотека в силу договора, которая возникает в результате договорного соглашения между заёмщиком и кредитором.

          Основные различия представлены в таблице.

          Законная ипотекаДоговорная ипотека
          Когда возникаетСогласно обстоятельствам, определённых ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».Согласно специальной договорённости сторон о залоге.
          ЗалогНедвижимость, купленная на заёмные средства.Любая ликвидная недвижимость, являющаяся собственностью заёмщика.
          Особенности регистрацииОдновременно с регистрацией договора купли-продажи. Заёмщик получает правоустанавливающие документы с отметкой об обременении.Регистрация осуществляется отдельно, после чего и накладывается обременение.
          ГоспошлинаНе взимается.Взимается.

          Как оформить ипотеку в силу закона в 2020 году

          В отличие от потребительских кредитов, для оформления ипотечного кредита не нужно поручительство третьих лиц – залогом выступает недвижимость, которую приобретает заёмщик. То есть на жильё сразу же при покупке накладывается обременение, которое можно снять только после того, как все долги по кредиту будут выплачены.

          Рассмотрим алгоритм оформления законной ипотеки буквально по шагам.

          Выбор ипотечной программы

          Все знают, что жильё стоит баснословно дорого. Если брать его в ипотеку, то стоит трезво и взвешенно рассмотреть все плюсы и минусы. Да, вы получите свою собственную крышу над головой, но выплачивать долги придётся в течение двух-трёх десятков лет. Готовы ли вы на этот серьёзный шаг?

          Если да, то стоит начать подбирать кредитора – банк, который выдаст вам кредит и будет вашим персональным кураторам на протяжении долгих лет.

          Существует несколько льготных категорий граждан, которым государство помогает приобрести жильё по более низким процентным ставкам. К ним относятся:

          • молодые семьи, когда возраст одного из супругов меньше 35 лет;
          • семьи с детьми;
          • многодетные;
          • военнослужащие.

          Если вы не входите ни в одну из этих категорий, тогда вам придётся самостоятельно подбирать наиболее выгодный и оптимальный вариант кредитования. Для этого выберите несколько банков и внимательно изучите их предложения по ипотеке. Обращайте внимание на процентную ставку, возможность досрочного погашения, размер и срок кредитования, наличие штрафных санкций.

          При недостатке знаний или времени на самостоятельное изучение и сравнение ипотечных программ, можно воспользоваться услугами ипотечных агентств (брокеров), которые за определённое вознаграждение помогут выбрать самый выгодный вариант из всех возможных.

          Подача заявки

          Фото: https://pixabay.com/photos/signature-sign-to-write-pen-biro-2743370/

          После того как вы определитесь с ипотечной программой и банком-кредитором, подавайте заявку на ипотеку. Сейчас для этого необязательно лично посещать офис, можно сделать заявку по интернету на официальном сайте банка.

          Заявка представляет собой анкету, содержащую ваши персональные данные, размер и срок ипотеки. Вместе с заявкой отсылаются скрины необходимых документов.

          Если банк решит, что вы полностью удовлетворяете всем требованиям к заёмщику, то ипотека будет одобрена. Для подписания ипотечного договора вам нужно прийти в отделение банка с полным пакетом документов – для каждой ипотечной программы он может быть своим, но ряд документации остаётся неизменным.

          Необходимые документы:

          • паспорт гражданина России с постоянной регистрацией;
          • свидетельства о браке (разводе), рождении детей;
          • справка о доходах.

          Дополнительно могут потребовать СНИЛС, ИНН, сведения об иных кредитных обязательствах (включая алименты, задолженности по коммуналке), страховой полис, документы об образовании и т.д. У каждого банка свои условия, требования к заёмщику и список документов – всю эту информацию можно найти на официальном сайте банка-кредитора.

          Банк в обязательном порядке проверит платёжеспособность заёмщика, а также его кредитную историю. Если в прошлом человек неаккуратно платил по кредитам, то ипотеку могут и не одобрить.

          Выбор недвижимости

          После того как банк одобрит заявку на ипотеку, можно начинать подбирать жильё, которое устроит и самого заёмщика, и кредитную организацию.

          Более охотно банки выдают ипотеки на новое или строящееся жильё. К квартирам и домам, приобретённым на вторичном рынке, условия более жёсткие – они должны быть ликвидными.

          Если вы однозначно решили приобрести квартиру в новостройке, то обращайте внимание на банковских партнёров – аккредитованных застройщиков. Их банк уже давно проверил и одобрил, а это значит, что сделка будет максимально безопасной.

          С застройщиком заключается предварительный договор купли-продажи и предоставляется в банк. Кредитные средства будут перечислены непосредственно строительной организации.

          Если дом ещё не сдан в эксплуатацию, то заёмщик ещё некоторое время не сможет жить в новой квартире. Кроме этого есть риск, что застройщик не уложится в сроки, обанкротится или заморозит стройку. Деньги не пропадут (сейчас работают новые законы, обеспечивающие сохранность средств), но отметить новоселье получится ещё нескоро, а ипотеку выплачивать в любом случае придётся.

          Решили приобрести жильё на вторичном рынке? Тогда приготовьтесь, что банк потребует с вас большой пакет документации, в частности необходим будет акт оценки недвижимости, который подтверждает её ликвидность и определяет истинную стоимость.

          В банк нужно будет предоставить:

          • правоустанавливающие документы на недвижимость;
          • технический и кадастровый паспорт;
          • выписку из ЕГРП;
          • персональные данные продавца;
          • сведения о прописанных и отсутствии коммунальных долгов;
          • право собственности на землю, если приобретается дом с земельным участком.

          Список документации при необходимости может быть дополнен.

          Заключение ипотечного договора и регистрация права собственности

          Фото: https://pixabay.com/photos/purchase-house-house-purchase-3113198/

          Если жильё полностью удовлетворяет не только заёмщика, но и кредитную организацию, наступает волнительный момент заключения ипотечного договора и перечисления продавцу денежных средств.

          Для заёмщика очень важно внимательно читать договор, в том числе все сноски мелким шрифтом. Если возникают вопросы или недоразумения, лучше их решить до того, как бумага будет подписана.

          На этом же этапе оформляется и закладная, которая будет храниться в банке до тех пор, пока заёмщик не погасит ипотеку.

          Для регистрации сделки необходимо будет обратиться в МФЦ и предоставить следующие бумаги.

          • Документы продавца и заёмщика. При покупке недвижимости в новостройке, представитель застройщика предоставит все необходимые бумаги. Если же жильё приобретается на вторичном рынке, то потребуется паспорт собственника, нотариальное согласие второго супруга на отчуждение недвижимости, разрешение органов опеки, если одним из собственников является несовершеннолетний.
          • Правоустанавливающие документы – договор купли-продажи, акт приёмки-передачи жилья, подписанная закладная.

          После того как в МФЦ будут приняты документы, заёмщику выдадут две расписки – одну для него, другую для банка. В них указывается перечень принятых бумаг и срок оформления. Через 1-5 рабочих дней заёмщику будет выдана выписка из ЕГРН с отметкой об обременении, а банк получит оригинал закладной.

          Итак, заёмщик получил правоустанавливающие документы на жильё, кредитору вернулась закладная, а продавцу перевели остаток денег за проданную недвижимость.

          Страхование

          Ипотечное жильё необходимо застраховать. Это требование государства, оно обязательно для каждого заём

          Ипотека | Wex | Закон США

          «Ипотечный закон: обзор»

          «Ипотека» предусматривает передачу интереса в земле в качестве обеспечения займа или другого обязательства. Это самый распространенный способ финансирования сделок с недвижимостью. Залогоплательщик - это сторона, передающая проценты на землю. Залогодержатель, обычно финансовое учреждение, является поставщиком кредита или других процентов, предоставляемых в обмен на обеспечительный интерес. Обычно ипотека выплачивается в рассрочку, которая включает как проценты, так и платеж по основной сумме, которая была заимствована.Невыполнение платежей приводит к потере права выкупа ипотеки. Потеря права выкупа позволяет залогодержателю заявить, что вся задолженность по ипотеке является обязательной и должна быть выплачена немедленно. Это достигается с помощью оговорки об ускорении ипотеки. Невыплата ипотечного долга после потери права выкупа земли приводит к аресту обеспечительного интереса и его продаже для оплаты оставшегося ипотечного долга. Процесс взыскания зависит от закона штата и условий ипотеки. Наиболее распространенными процессами являются судебные разбирательства (взыскание в судебном порядке) или предоставление залогодержателю полномочий на продажу имущества (выкуп взыскания).Многие штаты регулируют положения об ускорении и допускают просроченные платежи, чтобы избежать потери права выкупа. В некоторых штатах используются инструменты, называемые доверительными договорами, вместо традиционных закладных.

          Существует три теории относительно того, кто имеет законное право на заложенное имущество. Согласно теории названий право собственности на обеспечительный интерес принадлежит залогодержателю. Однако большинство штатов следуют теории залогового удержания, согласно которой юридическое название остается у залогодателя, если не имеется права выкупа. Наконец, промежуточная теория применяет теорию залогового удержания до тех пор, пока не наступит дефолт по ипотеке, после чего применяется теория титулов.

          Залогодержатель и залогодержатель обычно имеют право передавать свои проценты по ипотечному кредиту. В некоторых штатах утверждается, что даже если покупатель имущества, подлежащего ипотеке, явно не завладеет ипотекой, предполагается передача. Ипотечные кредиты используют положения о сроках продажи и обременениях для предотвращения передачи ипотеки. Эти пункты позволяют ускорение (при условии, что основной капитал и проценты наступают немедленно) ипотеки. В 1982 году Конгресс ввел в действие эти положения по всей стране, приняв Закон 1982 года о депозитарных учреждениях Гарн-Сен-Жермен.Закон о договорах и собственности регулирует передачу процентов по закладной.

          Если заложенная ипотека не является единственным залоговым удержанием на имущество, то закон штата определяет приоритет имущественных интересов. Например, статья 9 Унифицированного коммерческого кодекса регулирует конфликты между ипотекой на недвижимое имущество и залогом на крепежные средства (личное имущество, прикрепленное к объекту недвижимости).

          Когда ипотека является оборотным инструментом, она регулируется статьей 3 Единого коммерческого кодекса. См. Оборотные инструменты. Ипотека может быть использована как залог в качестве залога. См. Обеспеченные сделки.

          Закон об ипотеке в основном регулируется государственным законодательством и общим правом. Ипотека регулируется федеральным законодательством или законодательством штата или агентствами в зависимости от того, по какому закону они были зафрахтованы или учреждены. Управление по надзору за сбережениями, отделение в министерстве финансов, регулирует федеральные уставные сберегательные ассоциации. Контролер Валюты руководит и регулирует национальные банки.Федеральные кредитные союзы зарегистрированы и регулируются Национальной администрацией кредитных союзов.

          Федеральными агентствами, которые покупают кредиты и ипотечные кредиты, являются Федеральная национальная ипотечная ассоциация или Fannie Mae, Федеральная корпорация ипотечного кредитования или Freddie Mac, а также Государственная национальная ипотечная ассоциация или Ginnie Mae. Федеральное правительство также страхует ипотечные кредиты через Федеральное управление жилищного строительства и Департамент по делам ветеранов.

          Ипотека | закон | Britannica

          Ипотека , в англо-американском законодательстве, любое из ряда связанных устройств, в которых должник (залогодатель) передает интерес в имуществе кредитору (залогодержателю) в качестве обеспечения для выплаты денежного долга. Англо-американская ипотека примерно соответствует ипотеке в гражданско-правовых системах.

          Подробнее на эту тему

          имущественное право: ипотека и залог

          Гражданский кодекс Российской Федерации разрешает использовать ипотечные кредиты и залоги в качестве средств обеспечения исполнения юридических обязательств...

          Краткая обработка ипотеки следует. Для полного лечения, см. закон о собственности.

          Современная англо-американская ипотека является прямым потомком формы транзакции, возникшей в Англии в позднем средневековье. Залогодержатель (должник) передал право собственности на землю залогодержателю при условии, что, если залогодатель погасит долг, который он должен заемщику к определенному времени, залогодержатель передаст землю залогодателю. Если залогодатель не смог погасить долг к моменту, указанному в ипотеке, земля становится залогодержателем абсолютно.Эта форма сделки была известна под разными именами во всем древнем мире и во всей средневековой Европе. Его следует отличать от типов защитных устройств (также известных как в древности, так и сегодня), в которых должник передает кредитору владение, но не право собственности на имущество (залог в гражданско-правовых системах и калибровка земли в раннем английском обычном языке). закон) или в котором должник даже не предоставляет кредитору владение имуществом, а просто право погасить долг за счет имущества, если должник не может заплатить (залоговое удержание или ипотека).

          Гражданская ипотека позднего средневековья была, таким образом, сильной формой безопасности. История его развития - это история постепенного ослабления в пользу залогодателя. Уже в конце средневековья для залогодержателя стало практикой разрешать залогодателю оставаться во владении землей, и эта практика переросла в право залогодателя оставаться во владении землей, пока он не был в дефолте по долгу.

          Получите эксклюзивный доступ к контенту из нашего первого издания 1768 года с вашей подпиской.Подпишитесь сегодня

          Первоначально суды общей юрисдикции толковали условия ипотеки строго. Однако в XVI и XVII веках английские справедливые суды вмешивались на стороне залогодателя. Акции сначала дали залогодателю право выкупить землю, заплатив причитающуюся сумму, даже после того, как он не выполнил долг, если он сделал это в течение «разумного срока». Чтобы утвердить свое право собственности на землю после дефолта залогодателя, ипотечные кредиты предприняли действия в отношении справедливости, чтобы лишить залогодержателя права на выкуп.«В качестве условия предоставления права выкупа акционерный капитал предоставлял залогодателю право на выручку от продажи земли в той степени, в которой продажа реализована больше, чем непогашенная сумма долга. В большинстве англо-американских юрисдикций законодательство 19-го века расширило право залогодателя на выкуп до определенного срока после того, как залогодержатель отказался от права выкупа. Наконец, во многих англо-американских юрисдикциях законодательство требовало, чтобы залогодержатель продавал землю по открытой продаже после того, как он отказался от права выкупа, а в некоторых из этих юрисдикций продажа должна была осуществляться государственным должностным лицом.

          В начале современного периода устройства безопасности, подобные закладным земли, использовались с личной собственностью, особенно торговцами, и в 19 веке использование этой так называемой «ипотеки движимого имущества» было распространено во всем англо-американском мире. Разработка закона об ипотеке движимого имущества пошла не так, как ипотека на землю, но в большинстве юрисдикций конечный результат сегодня аналогичен. Права кредитора, как правило, не вступают в игру, если и до дефолта должника.Поскольку ипотека движимого имущества, как правило, представляла собой устройство, используемое торговцами, а не обычными гражданами, до недавнего времени защита таких должников в таких транзакциях была меньше (как правило, например, отсутствовало законное право на погашение). Однако в последнее время широкое использование ипотечных и аналогичных устройств безопасности в транзакциях по потребительским кредитам привело к появлению обширного нормативного законодательства, защищающего интересы потребителей.

          Ипотека по-прежнему является наиболее широко используемой формой защитного устройства в сделках с землей в англо-американских юрисдикциях.Альтернативные устройства, такие как доверительное соглашение (когда доверительный управляющий имеет право собственности на имущество и передает его должнику, если он платит долг или продает имущество, и делит поступления, если должник не выполнил обязательства) или долгосрочный земельный контракт ( в результате чего продавец земли сохраняет за собой право собственности на землю до тех пор, пока покупатель не погасит причитающуюся сумму), используются в некоторых юрисдикциях, но они все в большей степени подпадают под действие правил, которые заставляют их работать больше как ипотека.

          Ипотека служит средством содействия наилучшему использованию ограниченных ресурсов общества: людей и земли.Он предусматривает возможность быстрой передачи земли и улучшения или обработки этой земли теми, кто не может купить собственность за счет имеющихся у них ресурсов. Пожилой фермер, желающий уйти в отставку, может продать ферму более молодому фермеру; последний может заложить имущество в собственность, чтобы заплатить продавцу полную стоимость и получить достаточные средства для осуществления личных планов фермы.

          Ипотека играет еще более важную роль в поддержании рынка жилого жилья, поскольку она позволяет лицам с относительно небольшим личным кредитом приобрести дом, предлагая сам дом в качестве обеспечения кредита.В Соединенных Штатах федеральное правительство поддержало этот тип сделки путем развития вторичного рынка ипотеки. Банки, разместившие ипотечные кредиты, могут продавать их на вторичном рынке с целью привлечения капитала для дальнейшего кредитования. Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная корпорация ипотечного кредитования (Freddie Mac) были созданы в 1938 и 1970 годах, соответственно, для покупки ипотечных кредитов у банков и для хранения или перепродажи их в качестве ценных бумаг другим инвесторам.Операции на вторичном рынке, как правило, делают законодательство и практику различных штатов США более единообразными, поскольку вторичный рынок работает более эффективно, если он имеет дело со стандартизированным продуктом. В 2007–2008 годах вторичному рынку угрожали резкое снижение стоимости ценных бумаг, обеспеченных субстандартными ипотечными кредитами, что привело к серьезному сокращению ликвидности на кредитных рынках во всем мире.

          Ипотека юридическое определение ипотеки

          Ипотека

          Юридический документ, посредством которого владелец (т.е. покупатель) передает кредитору интерес в недвижимости для обеспечения погашения долга, что подтверждается закладной. Когда долг погашен, ипотека погашается, и удовлетворение ипотеки регистрируется в реестре или регистраторе актов в округе, где была зафиксирована ипотека. Поскольку большинство людей не могут позволить себе купить недвижимость за наличные, почти каждая сделка с недвижимостью связана с ипотекой.

          Залогодателем является сторона, которая берет деньги в долг и дает закладную (должник); сторона, которая платит деньги и получает заклад (кредитор), является залогодержателем. В соответствии с ранним английским законодательством и законодательством США ипотека рассматривалась как полная передача права собственности от заемщика к кредитору. Кредитор имел право не только на выплату процентов по долгу, но и на арендную плату и прибыль от недвижимости. Это означало, что для заемщика недвижимость не представляла ценности, то есть была «мертвой» до тех пор, пока долг не был полностью оплачен - отсюда и норманнско-английское название «mort» (dead), «gage» (залог).

          Ипотека должна быть оформлена в соответствии с формальностями, установленными законодательством штата, в котором находится недвижимость. Он должен описывать недвижимость и должен быть подписан всеми владельцами, включая супругов, не являющихся собственниками, если имущество является усадьбой. В некоторых штатах требуются свидетели, а также подтверждение перед нотариусом.

          В закладной, в которой заемщик обещает погасить долг, указаны условия сделки: сумма долга, срок погашения ипотеки, процентная ставка, сумма ежемесячных платежей, требуется ли кредитор ежемесячные платежи для создания налогового и страхового резерва, возможность погашения кредита более крупными или частыми платежами без штрафа за досрочное погашение, а также отсутствие платежа или продажа имущества даст кредитору право погашать всю задолженность.

          Государственные суды разработали различные теории юридического эффекта ипотеки: некоторые рассматривают ипотеку как средство передачи права собственности, которое может быть побеждено при выплате долга; другие считают это залоговым удержанием, дающим заемщику право на все права собственности, при условии соблюдения условий ипотеки. В Калифорнии предпочтительным инструментом обеспечения безопасности является доверенность доверительному управляющему, имеющему право собственности на кредитора.

          По общему праву, если заемщик не смог полностью погасить долг в назначенное время, заемщик понес полную потерю права собственности, как бы долго и добросовестно не производились платежи.

          Суды справедливости, которые первоначально были церковными судами, имели право решать дела на основе моральных обязательств, справедливости или справедливости, в отличие от судов, которые должны были принимать решение строго в соответствии с общим правом. Суды по вопросам справедливости смягчили суровость общего права, постановив, что должник может восстановить право собственности даже после дефолта, но до того, как он был объявлен утраченным, путем выплаты долга с процентами и издержками. Эта форма облегчения известна как справедливость выкупа.

          В настоящее время почти во всех штатах приняты законы, включающие в себя справедливую стоимость погашения, а во многих также введены периоды погашения, определяющие сроки, в течение которых заемщик может выкупить. Хотя некоторые должники, или залогодатели, могут избежать взыскания с помощью справедливого выкупа, многие этого не делают, потому что выкуп означает получение баланса по закладной плюс проценты и затраты, чего не может достичь должник, испытывающий финансовые затруднения. ,Однако, поскольку взыскание взыскания нарушает соглашение между залогодателем и залогодержателем и создает бремя для обеих сторон, кредиторы часто готовы работать с должниками, чтобы помочь им в период временных затруднений. Должники, которые сталкиваются с проблемами при исполнении своих обязательств по ипотечным кредитам, должны поговорить со своим кредитором о разработке плана предотвращения потери права выкупа.

          Невозможность выкупа приводит к потере права выкупа прав заемщика на недвижимость, которая затем продается шерифом округа на публичной распродаже.При продаже права выкупа, кредитор является наиболее частым покупателем имущества.

          Если заявка на продажу меньше долга, даже если она рассчитана по справедливой рыночной стоимости, кредитору может быть предоставлено ошибочное суждение о балансе задолженности перед должником с правом обращения к другим активам или доход для его сбора.

          Нередко другие кредиторы подают заявки на продажу, чтобы защитить свои интересы в качестве кредиторов по решению суда, вторых залогодержателей или просителей залогового удержания механика. Все такие лица должны быть уведомлены о иске взыскания и должны иметь право участвовать в торгах на продажу, чтобы защитить свои претензии.Аналогичные средства защиты предоставляются при совершении сделок, связанных с доверительными отношениями.

          Ипотека с фиксированной ставкой имеет процентную ставку, которая будет установлена ​​при получении кредита и останется неизменной на протяжении срока действия ипотеки. 30-летняя ипотека будет иметь фиксированную ставку на все 30 лет. В конце 30-го года, если платежи были сделаны вовремя, кредит полностью погашается. Для заемщика преимущество заключается в том, что ставка останется постоянной, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока действия кредита.Кредитор берет на себя риск того, что процентные ставки будут расти и что он будет нести кредит под процентные ставки ниже рыночных в течение некоторых или части 30 лет. Из-за этого риска процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой обычно выше, чем первоначальная ставка и выплаты по регулируемой ставке или баллонным закладным. Если ставки упадут, домовладельцы могут погасить кредит путем рефинансирования дома по тогда еще более низкой процентной ставке.

          Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) обеспечивает фиксированную начальную процентную ставку и фиксированный первоначальный ежемесячный платеж в течение короткого периода времени.В случае ARM, после первоначального фиксированного периода, который может составлять от шести месяцев до шести лет, процентная ставка и ежемесячные платежи регулярно корректируются, чтобы отражать текущую рыночную заинтересованность. Некоторые ARM могут подвергаться корректировке каждые три месяца, в то время как другие могут корректироваться один раз в год. Более того, некоторые ARM ограничивают сумму, на которую могут меняться ставки. В то время как ARM обычно имеет более низкую начальную процентную ставку и более низкий начальный ежемесячный платеж, покупатель рискует, что ставки могут возрасти в будущем.

          Альтернативная форма финансирования, как правило, последнее средство для тех, кто не имеет права на другие ипотечные кредиты, называется финансированием собственника или его переносом. Владелец финансирует или «несет» всю или часть ипотеки. Финансирование владельца часто включает в себя платежи по ипотечным кредитам, поскольку ежемесячные платежи часто являются исключительно процентными. Баллонная ипотека имеет фиксированную процентную ставку и фиксированный ежемесячный платеж, но по истечении фиксированного периода времени, например, пяти или десяти лет, весь остаток ссуды подлежит оплате сразу, что означает, что покупатель должен либо выплатить ссуду наличными или рефинансировать кредит по текущим рыночным ставкам.

          Домовладельческий кредит обычно используется домовладельцами для заимствования части собственного капитала в доме. Это может значительно повысить ежемесячную плату за жилье. Все больше и больше кредиторов предлагают кредитные линии собственного капитала. Проценты могут быть не облагаемыми налогом, потому что долг обеспечен домом. Кредитная линия с собственным капиталом является формой возобновляемого кредита, обеспеченного домом. Многие кредиторы устанавливают кредитный лимит по линии собственного капитала, беря процент от оценочной стоимости дома и вычитая из этого остаток задолженности по существующей ипотеке.При определении кредитного лимита кредитор также учитывает другие факторы, чтобы определить способность домовладельца погасить кредит. Многие планы собственного капитала устанавливают фиксированный период, в течение которого деньги могут быть заимствованы. Некоторые кредиторы требуют оплаты в полном объеме любого непогашенного остатка в конце периода.

          Кредитные линии Home-Equity обычно имеют переменные, а не фиксированные процентные ставки. Переменная ставка должна основываться на общедоступном индексе, таком как основная ставка, публикуемая в крупных ежедневных газетах, или U.Ставка казначейских векселей. Процентная ставка по займам под линией собственного капитала будет меняться в соответствии с индексом. Большинство кредиторов устанавливают процентную ставку на значение индекса в определенное время плюс маржа, например, 3 процентных пункта. Стоимость заимствования напрямую связана со значением индекса. Кредиторы иногда предлагают временно сниженную процентную ставку для линии собственного капитала. Этот показатель необычно низок и может длиться в течение короткого вводного периода, всего несколько месяцев.

          Расходы на создание кредитной линии для домашнего капитала обычно включают в себя плату за оценку имущества, плату за заявление, плату за услуги адвоката, поиск права собственности, сборы за подготовку и подачу ипотеки, сборы за страхование имущества и прав собственности, а также налоги. Кроме того, могут возникать периодические комиссионные за обслуживание аккаунта или плата за транзакцию каждый раз, когда происходит использование кредитной линии. Установление кредитной линии home-equity может стоить значительных денег, хотя экономия на процентах часто оправдывает затраты на установление и обслуживание линии.

          Федеральный закон о правде в кредитовании, 15 США.C.A. §§ 1601 комплект. В последующем, требуется, чтобы кредиторы раскрыли важные условия и стоимость своих планов собственного капитала, включая APR, прочие сборы, условия оплаты и информацию о любой функции с переменной ставкой. Если рассматриваемый дом является основным жилым фондом, Закон «Правда в кредитовании» позволяет три дня со дня открытия счета аннулировать кредитную линию. Это право позволяет заемщику отказаться по любой причине, письменно уведомив об этом кредитора в течение трехдневного периода.Кредитор затем должен аннулировать свой обеспечительный интерес в собственности и вернуть все сборы.

          Вторая ипотека предоставляет фиксированную сумму денег, которая подлежит погашению в течение фиксированного периода. В большинстве случаев график платежей предусматривает равные платежи, которые будут погашать весь кредит в течение срока кредита. Второй ипотечный кредит отличается от ипотечного кредита в том, что это не кредитная линия, а более традиционный вид кредита. Традиционный ипотечный кредит учитывает процентную ставку плюс баллы и другие финансовые расходы.Годовая процентная ставка для кредитной линии home-equity основана только на периодической процентной ставке. Не включает в себя очки или другие расходы.

          Обратная ипотека работает так же, как традиционная ипотека, только наоборот. Это позволяет домовладельцам конвертировать капитал в доме в наличные. Обратная ипотека позволяет домовладельцам, вышедшим на пенсию, которые владеют своим домом и выплатили всю их ипотеку, чтобы брать взаймы в счет стоимости своего дома. Кредитор выплачивает капитал домовладельцу либо в виде платежей, либо единовременно.В отличие от стандартного займа для собственного капитала, погашение кредита не требуется до тех пор, пока дом больше не будет использоваться в качестве основного места жительства, продажи дома или смерти домовладельца.

          Доверенность похожа на ипотеку, за одним важным исключением: если заемщик нарушает соглашение о погашении кредита, процесс выкупа, как правило, намного быстрее и менее сложен, чем формальный процесс выкупа ипотеки. В то время как ипотека подразумевает отношения между заемщиком / домовладельцем и банком / кредитором, доверительное соглашение включает домовладельца, кредитора и компанию по страхованию прав собственности.Титульная страховая компания имеет законное право собственности на недвижимость до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен, после чего компания передает право собственности на домовладельца.

          Ипотечные займы, относящиеся к подразделению или развитию кондоминиумов, которые охватывают большой участок земли, представляют собой общие ипотеки. Общая ипотека делает возможной продажу отдельных лотов или единиц с выручкой, примененной к ипотеке, и частичное освобождение ипотеки, зарегистрированной для освобождения названия для этого лота или единицы.

          Строительная ипотека нуждается в особом обращении в зависимости от государственного закона о строительных залогах.Часто кредитные средства размещаются на условном депонировании в титульных страховых компаниях, чтобы убедиться, что ипотека остается первым залоговым удержанием с приоритетом над строительными залогами подрядчиков.

          Открытые ипотеки делают возможными дополнительные авансы денег от кредитора без необходимости новой ипотеки.

          Срок погашения может быть продлен путем регистрации продления ипотеки. Другое недвижимое имущество может быть добавлено к закладной соглашением распространения. Заложенное недвижимое имущество может быть продано, причем покупатель принимает либо «подлежит», либо «принимает» закладную.В первом случае покупатель признает наличие ипотеки и при дефолте может потерять право собственности. Принимая ипотечный кредит, покупатель обещает погасить долг и может нести личную ответственность за решение о недостатке, если продажа принесет меньше, чем долг.

          Кредиторы регулярно назначают ипотечные кредиты другим инвесторам. Назначения с правом регресса являются гарантиями того, кто назначает заклад, что эта сторона будет собирать долг; Те, у кого нет регресса, не содержат таких гарантий.Задания с регрессом обычно включают свойства с более низким риском или свойства относительно стабильного или растущего значения. Задания без регресса, как правило, связаны с более рискованными свойствами. Ипотека, предоставляемая без права регресса, часто продается по цене, значительно снижающей ее рыночную стоимость.

          До Великой депрессии 1930-х годов большинство ипотечных кредитов были «прямыми» краткосрочными ипотечными кредитами, требующими выплаты процентов и единовременного платежа, в результате чего, когда доходы упали, многие заемщики потеряли свою собственность.Сегодняшний риск сводится к минимуму, потому что коммерческие кредиторы берут полностью амортизированные ипотечные кредиты, при которых часть периодического платежа применяется сначала к процентам, а затем к основной сумме, с остатком, уменьшенным до нуля в конце срока.

          Несколько агентств федерального правительства оказали помощь рынку ипотеки путем вливания капитала и гарантий возврата ипотеки. Федеральное управление жилищного строительства сделало возможной покупку недвижимости по низким процентным ставкам и с низкими первоначальными взносами.Отдел по делам ветеранов (VA) также предоставляет ипотечные кредиты некоторым ветеранам на выгодных условиях. Оба агентства внесли большой вклад в рост рынка жилья после Второй мировой войны. В конце 1950-х годов частные корпорации начали страховать погашение обычной ипотеки.

          Правительственная национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Mae), созданная правительством США в 1968 году, делает возможным торговлю ипотекой со стороны инвесторов, гарантируя обеспеченные ипотекой ценные бумаги.

          Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) является частной корпорацией, учрежденной U.S. правительство, которое поддерживает предложение средств для ипотеки дома, покупая ипотечные кредиты в банках, страховых компаниях, а также сбережения и кредиты.

          Инфляция в 1970-х годах сделала долгосрочные ипотеки с фиксированной ставкой менее привлекательными для кредиторов. В ответ кредиторы разработали три типа ипотечных кредитов, которые позволяют варьировать процентную ставку в случае повышения ставок: ипотека с переменной ставкой, ипотека с градуированной выплатой и ипотека с регулируемой ставкой. Эти ипотеки предлагаются с начальными процентными ставками, которые несколько ниже, чем для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой от 20 до 30 лет.

          Кредиты под залог жилья, как правило, являются второй закладной для держателя первой ипотеки, авансирование средств осуществляется на основе процента от капитала владельца; то есть сумма, на которую стоимость недвижимости превышает первый ипотечный баланс.

          Перекрестные ссылки

          Амортизация.

          ИПОТЕКА, договоры, передача. Ипотека бывает нескольких видов: как касаются вида имущества, заложенного, это ипотека земли, многоквартирные дома и наследства или товары и имущество; как они влияют на Наименование вещи заложено, они законны и справедливы.
          2. В капитале все виды имущества; реальные или личные, которые способны абсолютной продажи, может быть предметом ипотеки; права на остаток и реверсия, франшизы и выбор в действии, следовательно, могут быть заложенное; Но простая возможность или ожидание, как у наследника, не могут. 2 История, уравнение Юр. Sec. +1021; 4 Кент, Com. 144; 1 Пауэлл, Мортг. 17, 23; 3 Meri. 667.
          3. Законный залог земли может быть описан как земли должником своему кредитору в качестве залога и обеспечения для возврат суммы заемных средств или выполнение завета; 1 Вт, Р.140; с условием, что такая перевозка недействительна при оплате деньги и проценты в определенный день или выполнение такого завета назначенное время, к которому перевозка земли становится абсолютной в закон, тем не менее, залогодатель имеет справедливость выкупа, то есть право в справедливости в отношении исполнения соглашения в разумный срок, чтобы позвонить для повторной передачи земли. Круиз, Копать. т. 15, c. 1, с. 11; 1 Pow. на Mortg. 4 а, н.; 2 чипа 100; 1 пет. Р. 386; 2 Мейсон, 531; 13 Wend. 485; 5 Verm. 532; 1 Йейтс, 579; 2 выбора 211.
          4. В акционерном капитале существует универсальное правило, что когда-то ипотека всегда ипотека; 2 Cowen, R. 324; 1 Йейтс, р. 584; поэтому каждая попытка победить справедливость выкупа, должен потерпеть неудачу. См. Собственный капитал.
          5. Что касается формы, такая ипотека должна быть в письменной форме, когда она предназначен для передачи юридического названия. 1 пенна. Р. 240. Это либо в одном один акт, который содержит весь контракт - и который является обычной формой - или это два отдельных инструмента, один из которых содержит абсолютный пересылка, а другая - отказ.2 Джонс. Глава Респ. 189; 15 Джонс. Р. 555; 2 Greenl. Р. 152; 12 Mass. 456; 7 Выбор 157; 3 Венд, 208; Addis. 357; 6 Ваттс, 405; 3 Вт, 188; 3 Fairf. 346; 7 Wend. 248. Но это можно наблюдать в общем, что бы ни были оговорки или заветы в перевозке, хотя они, кажется, импортируют абсолютную диспозицию или условную покупку, все же, если в целом это, как представляется, было намерением сторон что такая перевозка должна быть только залогом или передать имущество искупаемый, суд справедливости всегда будет так истолковывать это.Верн. 183, 268, 394; Prec Ch. 95; 1 стирка. R 126; 2 Mass. Р. 493; 4 Джон. Р. 186; 2 Каин. Er. 124.
          6. Поскольку деньги, взятые в залог, редко выплачиваются в день назначенные, ипотеки теперь стали полностью подлежать суду в случае, если существует установленное правило, согласно которому залогодержатель имущество просто в качестве залога или обеспечения для погашения своих денег; поэтому ипотека рассматривается в капитале как личное имущество.
          7.Залогодатель считается реальным владельцем земли, долга считаться основным, а земля - ​​принадлежностью; всякий раз, когда задолженность погашается, интерес залогодержателя в землях определяет Конечно, и он рассматривается в качестве справедливого управляющего для залогодателя.
          8. Справедливая ипотека земель - это та, в которой залогодатель не регулярно передавать землю, но делает некоторые действия, с помощью которых он проявляет свой решимость связать то же самое для обеспечения долга, который он должен. письменное соглашение о передаче имущества в залог для погашения суммы заимствованных денег, или даже депозит титулов, и словесные Соглашение, будет иметь такой же эффект создания справедливой ипотеки. 1 Rawle, Rep. 328; 5 Пшеница. Р. 284; 1 респ. Кокса 211. Но в Пенсильвании нет такой вещи как справедливая ипотека. 3 П.С. Р. 233. Такой Соглашение будет переведено в исполнение в капитале против залогодателя, или любой, заявляющий под ним с уведомлением, действительным или конструктивным, о такой депозит был сделан.1 братан С. С. 269; 2 Дика. 759; 2 анстр. 427; 2 Ист, р. 486; 9 Вес. мл. 115; 11 Вес. мл. 398, 403; 12 Вес. мл. 6, 192; 1 Джон. Cas. 116; 2 Джон. Глава Р. 608; 2 История, уравнение Юр. Sec. 1020. Миллер, уравнение Mortg. в разных местах.
          9. Ипотека товаров отличается от простой пешки. 5 Verm. 532; 9 Венд. 80; 8 Джон. 96. Путем предоставления или перемещения товаров в залог, весь правовой титул переходит условно к залогодержателю, и если не выкуплено в оговоренный срок, титул становится абсолютным по закону, хотя справедливость будет мешать выкупу.Но, в залог, особая собственность переходит только к залогодержателю, остальная собственность остается в залогодателе. Там были некоторые случаи ипотеки движимого имущества, которые были признаны действительными без фактического владения у залогодержателя; но они основаны на очень своеобразных основаниях и могут рассматриваться как исключения из главное правило. 2 выбора Р. 607; 5 Выбор Р. 59; 5 Джонс. Р. 261; Sed смотри 12 Масс. Р. 300; 4 масс. Р. 352; 6 Mass. Р. 422; 15 Mass. R. 477; 5 S. & R.275; 12 Wend. 277: 15 Wend. 212, 244; 1 пенн. 57. Виде, вообщем, Пауэлл на ипотечные кредиты; Круиз, Копать. Тит. 15; Винер, Аб. h.t .; Bac. Ab. т., ком. Копать землю. h.t .; Американские дайджесты, как правило, х.т .; New, York Rev. Stat. п. 2, с. 3; 9 Венд. 80; 9 Greenl. 79; 12 Wend. 61; 2 Wend. 296; 3 Коуэн, 166; 9 Венд. 345; 12 Wend. 297; 5 Greenl. 96; 14 Выбор 497; 3 Wend. 348; 2 зал, 63; 2 Ли, 401; 15 Wend. 244; Bouv. Текущий месяц Индекс, ч.т.
          10. Уместно отметить, что условная продажа с правом выкуп очень похож на ипотеку; но они различимы.Говорят, что если долг остается, сделка является залогом, но если долг погашается по взаимному согласию или авансированные деньги не заем, но лицо, предоставляющее право, имеет право вернуть его в установленный срок и перерасход, это условная продажа. 2 Эдв. Р. 138; 2 Call, R. 354; 5 Джилл и Джон. 82; 2 Йерг. Р. 6; 6 Йерг. Р. 96; 2 Самнер, р. 487; 1 Пейдж Р. 56; 2 Ball & Beat. 274. Однако в случае сомнений суды справедливости всегда склоняюсь в пользу ипотеки.7 Cranch, R. 237; 2 Desaus. 564.
          11. Согласно законам штата Луизиана ипотека является правом, предоставленным кредитор за имущество своего должника, для обеспечения его долга, и дает ему право на арест и продажу имущества в случае оплата. Civ. Код Ло. искусство. 3245.
          12. Ипотека обычная, юридическая или судебная. Первый. Обычный ипотека - это договор, по которому человек связывает всю свою собственность, или только часть, в пользу другого, чтобы обеспечить выполнение некоторых участие, но не лишая себя владения.Civ. Кодекс, ст. 3257.
          13.-2д. Юридическая ипотека - это та, которая создается законом: это также называется молчаливая ипотека, потому что это установлено законом, без помощи какого-либо соглашения. Искусство. 3279. Несколько примеров покажут характер этой ипотеки. Несовершеннолетние, запрещенные лица и отсутствующие лица "имеют законная ипотека на имущество их наставников и кураторов, в качестве обеспечения для их администрирования; а последние имеют закладную на имущество первый за достижения, которые они сделали.Собственность лиц, которые, не будучи законно назначенными кураторами или воспитателями несовершеннолетних, и т. д., вмешиваться в их имущество, связан законной ипотеки со дня на который был сделан первый акт вмешательства.
          14.-3d. Судебная ипотека является то, что в результате судебных решений, будут ли они представлены в оспариваемых случаях или по умолчанию, будут ли они окончательный или предварительный, в пользу лица, получающего их. Искусство. 3289.
          15.Ипотека, в отношении способа, которым она связывает собственность, подразделяется на общую ипотеку или специальную ипотеку. Общая ипотека то, что связывает все имущество, настоящее или будущее, должника. Специальный ипотека - это то, что связывает только определенную указанную собственность. Искусство. 3255.
          16. Следующие объекты являются единственными объектами ипотеки: 1. Объекты недвижимости, подлежащие отчуждению, и их принадлежности, рассматриваемые также как недвижимое 2. Узуфрукт того же описания имущества с его аксессуары во время его действия.3. Рабыни 4. Корабли и другое судов. Искусство. 3256.

          .
          Ипотека движимого имущества: долгожданное обновление
          Перейти к основному содержанию Home Переключить навигацию

          Главная навигация

          • люди
            • Поиск людей
          • Сервисы
            • промышленности
            • практика
            • районы
          • Наше мышление
            • Insights
            • Публикации и события
            • Ресурсы
              • CFIUS FIRRMA Tool
              • Конкурс "Рассветные рейды"
              • Коронавирус
              • Кризисное управление
              • Долговой Исследователь
              • M & A Explorer
          • Насчет нас
            • Наша фирма
              • Наша фирма
              • история
              • разнообразие
              • Обслуживание клиентов
              • Награды и рейтинги
              • Годовой обзор 2019
              • Обзор глобального гражданства 2019
            • Глобальное гражданство
            • отдел новостей
              • отдел новостей
              • Контакты для СМИ
              • Социальное
            • Места
          • Присоединяйтесь к нам
            • Карьера
              • Карьера
              • Подать заявление
              • Внутри белый и чехол
            • Alumni
          1. Домой
          2. Наше мышление
          3. Публикации и события
          4. Ипотека движимого имущества: долгожданное обновление
          ,

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *