Частное ипотечное страхование (PMI) vs.Ипотека FHA страховая премия (MIP)

Стандартные ссуды 97, HomeReady и Home Possible идут с частным ипотечным страхованием (PMI). Эта ежемесячная плата, которая защищает ипотечного кредитора в случае дефолта, требуется для всех обычных ссуд с понижением менее 20%.

ссуд FHA также включают взносы по ипотечному страхованию (известные как «МИП»).

Так как узнать, что лучше?

Для правильного заемщика выбор Обычная ссуда под 3% по сравнению с ссудой FHA с низким первоначальным взносом:

• Обычные ссуды не взимают авансовый сбор за страхование ипотеки, только и годовая плата (оплачивается ежемесячно).Ссуды FHA требуют предоплаты ипотечного страхования и ежегодно
• PMI могут быть отменены, как только вы достигнете 20% капитала. Ипотека FHA Страхование обычно длится весь срок действия ссуды.
• Если у вас более высокий кредитный рейтинг, вы получите более низкие ставки PMI. FHA Ставки по ипотечному страхованию одинаковы независимо от кредита.

Нельзя сказать, что обычный кредит всегда лучше, чем FHA. Есть много случаев, когда кредит FHA более доступен (особенно если вы имеют низкий кредит).

Например, если ваш кредит находится на низком уровне для обычного кредит — около 620 — и вы делаете первоначальный взнос в размере 3%, PMI может стоить значительно больше, чем ипотечное страхование FHA.

Покупатели жилья должны рассмотреть все варианты ссуды с низким первоначальным взносом чтобы увидеть, какой из них имеет лучший баланс между процентной ставкой, авансовыми платежами, ипотечное страхование, и долгосрочные расходы.

«Правильный» тип ссуды будет отличаться для каждого заемщика.

3 процента вниз по ипотеке FAQ

Да! Обычная программа 97 допускает снижение на 3% и предлагается многими кредиторами.Кредит HomeReady от Fannie Mae и кредит Freddie Mac’s Home Possible также позволяют снизить процентную ставку на 3% с дополнительной гибкостью в отношении дохода и квалификации. Ссуды FHA занимают второе место с минимальным первоначальным взносом 3,5%.

Чтобы претендовать на получение обычной ссуды на 3% ниже, вам обычно необходим кредитный рейтинг не ниже 620, двухлетний стаж работы, стабильный доход и отношение долга к доходу (DTI) ниже 43%. Если вы подаете заявление на получение ссуды HomeReady или Home Possible, также существуют ограничения дохода.Ссуды FHA позволяют получить минимальный балл FICO 580 и не ограничивать доход, но имеют требование о первоначальном взносе в размере 3,5%.

Да. Вы можете использовать обычную ссуду 97 с пониженной ставкой на 3 процента, если вы впервые или неоднократно покупали.

Для большинства программ вы впервые покупаете жилье, если у вас не было дома в течение последних трех лет. Есть и другие исключения из этого правила для тех, у кого дома не могут быть отремонтированы до приемлемых для жизни стандартов, у тех, у кого есть передвижные дома (личная собственность) и другие.

Нет, это две разные ипотечные программы. Ссуда ​​HomeReady предназначена для заявителей, которые соответствуют критериям получения дохода и относят их к категориям с низким или средним уровнем дохода. Обычный 97 не имеет ограничений по доходу и более широко доступен.

Размер вашего первоначального взноса по обычному кредиту не ограничен.Хотя, если вы положите 5% или более, вы больше не будете использовать обычную ипотеку 97, а будете использовать «обычную ссуду 95». При снижении на 10% и более это просто «стандартный» обычный заем. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и ежемесячные платежи.

Не существует «лучшей» ипотечной программы с низким первоначальным взносом. То, что лучше для одного покупателя жилья, может оказаться не лучшим для другого.У каждой программы есть свои преимущества и недостатки. Чтобы найти подходящую программу, вы должны сравнить процентные ставки, ставки ипотечного страхования, авансовые платежи и проценты, выплачиваемые в течение срока действия кредита. Подумайте, как долго вы будете оставаться дома и сколько вы хотите заплатить авансом.

Нет, обычная 97 не допускает ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, а только ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на срок «до 30 лет».

Обычные ссуды с понижением на 3 процента должны соответствовать стандартному лимиту ссуды Fannie Mae в размере 548 250 долларов США.«Соответствующие ссуды с высоким балансом», с более высокими кредитными лимитами в дорогих областях, не допускаются в рамках традиционной программы 97.

Стандартная программа 97 разрешает проживание только на одну семью в основном доме (имеется в виду одноквартирный дом, кондоминиум или кооператив). Тем не менее, ссуды HomeReady и Home Possible со скидкой 3% позволяют использовать 2-, 3- и 4-квартирные дома.

Нет, программа первоначального взноса в размере 3 процентов предназначена только для основного жилья.Вам понадобится другой кредит на отпуск или на второй дом.

Нет, программа трехпроцентного авансового платежа предназначена только для первичных домов. Вы не можете профинансировать аренду или инвестицию в недвижимость с помощью этого продукта.

Если все заемщики, указанные в заявке на получение ипотечной ссуды, впервые покупают жилье, по крайней мере один заемщик должен будет пройти онлайн-курс обучения покупателя жилья.

Да, соискатели ипотеки должны платить взносы по частному ипотечному страхованию (PMI). Однако, в отличие от кредитов FHA, обычный PMI может быть аннулирован, если домовладелец получит не менее 20% собственного капитала.

Нет, рефинансируемая ссуда должна быть жилищной ссудой Fannie Mae.

Чтобы определить, поддерживает ли Fannie Mae вашу текущую ссуду, спросите своего кредитора или воспользуйтесь онлайн-инструментом Fannie Mae для поиска ссуды.

Нет, 97-процентная ипотечная программа не допускает рефинансирования наличными. Заемщики могут осуществлять рефинансирование только с внесением наличных или рефинансированием с «ограниченным изъятием».

Снижение ставок по ипотеке на 3%

Сегодняшние процентные ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме. Это включает ставки по обычным кредитам 97, HomeReady и Home Possible.

Ипотека с низким первоначальным взносом в сочетании с низкой процентной ставкой может домовладение более доступным, чем вы могли ожидать.

Проверьте свои ставки и право на участие сегодня, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.

Подтвердите новую ставку (23 апреля 2021 г.)

20% -ный авансовый платеж по ипотеке окончен

Для тех, кто впервые покупает жилье, задача внести 20% -ый авансовый платеж по ипотеке часто достаточно сложна, чтобы удержать их от продажи. Но 20% первоначальный взнос почти мертв — и был уже довольно долгое время, особенно для тех, кто покупает впервые.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Средний первоначальный взнос за дом

Большинство людей не откладывают 20% -ную скидку на дом, даже если это часто упоминаемый эталонный показатель.

Поскольку выбросы могут исказить среднее значение, показательной цифрой для того, что выставляют другие покупатели жилья, является средний первоначальный взнос, то есть половина заплатила столько или больше, а половина заплатила столько или меньше. Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов в 2018 году, для впервые покупающих жилье, которые профинансировали покупку, средний первоначальный взнос составлял 7%.Средний первоначальный взнос для постоянных покупателей, которые профинансировали, составлял 16%.

«По моему опыту, около половины моих клиентов знают, что есть ссуды и / или программы, требующие выплаты менее 20%», — говорит Крис Линдал, агент по недвижимости из Блейна, Миннесота. «Другая половина по-прежнему считает, что они должны иметь минимум 20%, чтобы иметь право на жилищную ипотеку».

Минимальный первоначальный взнос за дом

Минимальный первоначальный взнос за дом зависит от типа ссуды и требований кредитора.Вот минимальные требования к первоначальному взносу для наиболее распространенных типов ссуд.

• Обычные ссуды, не гарантированные федеральным правительством, могут иметь первоначальный взнос от 3% для квалифицированных покупателей. Некоторые кредиторы предлагают гранты помощи при первоначальном взносе, чтобы позволить еще более низкие первоначальные платежи.

• Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, требуют минимальной скидки на 3,5%. Ссуды FHA позволяют более низкий минимальный кредитный рейтинг, чем обычные ссуды.

• Ссуды VA для военнослужащих и ветеранов, а также ссуды USDA для некоторых сельских и пригородных покупателей обычно не требуют первоначального взноса. Ссуды VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США, а ссуды USDA гарантированы Министерством сельского хозяйства США.

»БОЛЬШЕ: Присоединяйтесь к NerdWallet, чтобы отслеживать свои сбережения и достигать своих целей первоначального взноса.

Низкие минимальные первоначальные взносы: ничего нового

Майклу Факкини из Чикаго было 23 года, когда он купил многоквартирное здание в 2003 году в качестве своего основного места жительства.Он даже тогда поставил только 5%.

«Я владею им и по сей день, и это оказалось фантастическим вложением, даже во время краха 2008 года», — говорит Факкини, ныне управляющий филиалом Fairway Independent Mortgage.

FHA поддерживало жилищные ссуды с понижением на 5% или меньше с 1980-х годов. Обычные ссуды использовались с 1990-х годов. А некоторые программы для тех, кто впервые покупает жилье, предлагают помощь при первоначальном взносе, которая может еще больше снизить первоначальные затраты.

«Некоторые программы для тех, кто впервые покупает дом, предлагают помощь при первоначальном взносе, которая может еще больше снизить первоначальные затраты.”

Почему покупатели жилья не знают?

«Многие финансовые консультанты, включая большинство популярных СМИ, говорят о« традиционном обычном займе », предполагающем выплату 20%, — говорит Линдал. «Этот тип кредита считается золотым стандартом и чаще всего используется для указания ставок по ипотеке. Другая причина просто заключается в том, что многие банки и кредитные учреждения имеют дело только с 20% -ными обычными кредитами, поскольку они считаются« более безопасными »и менее рискованными, чем другие. , ипотека с низким первоначальным взносом «.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск индивидуального кредитора.

А лучше 20% ставить?

Хотя 20% авансовый платеж не является строго обязательным, он может быть хорошей идеей. Среди веских причин отложить минимум 20%:

• Ваш ежемесячный платеж будет ниже.

• Вероятно, вы получите более низкую процентную ставку по ипотеке.

• Кредиторы с большей вероятностью будут конкурировать за ваш бизнес.

Сколько должен положить первый покупатель?

Не существует единственного правильного ответа для всех. Решение о том, сколько вложить в ваш первый дом, зависит от вашего финансового положения, того, как долго вы планируете жить в доме, и от рынка жилья в вашем районе.

Вот несколько общих советов:

• Не опорожняйте свой сберегательный счет для первоначального взноса. Вы захотите иметь под рукой немного денег на оплату закрытия, страхование домовладельцев и налоги на имущество.

• Бюджет на то, что вам нужно будет купить после переезда, например, газонокосилку для нового газона, а также на техническое обслуживание и ремонт дома.

Найдите лучшую ставку по ипотеке

Любите своего кредитора. Сравните предложения наших партнеров и найдите идеального кредитора для вас.

Руководство по программам поддержки авансового платежа — советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Вы, наверное, думаете, что для покупки дома вам нужен большой первоначальный взнос в банке. Это не обязательно так, поскольку существуют буквально тысячи программ, которые помогут вам внести первоначальный взнос, чтобы вы смогли получить дом своей мечты.

Программы помощи при первоначальном взносе — это инициативы, спонсируемые федеральными, государственными и местными органами власти, а также частными некоммерческими организациями. Они предлагают займы, в том числе беспроцентные и даже безвозвратные.Эти группы также предлагают гранты потенциальным домовладельцам, которым нужна небольшая помощь.

Эти программы не для всех. Если вы не можете получить предварительное одобрение на ипотеку, вы, вероятно, не сможете воспользоваться программой помощи при первоначальном взносе. Вам понадобится стабильная работа, хороший доход и кредитный рейтинг выше среднего, чтобы претендовать на ипотеку. Но если единственное, что удерживает вас от покупки дома, — это первоначальный взнос, вы можете преодолеть это с помощью ссуды на оказание помощи при первоначальном взносе.

Кому нужна помощь в выплате первоначального взноса?

Многим потенциальным домовладельцам не хватает наличных для первоначального взноса. Шестьдесят восемь процентов арендаторов заявили, что экономия на первоначальном взносе удерживает их от домовладения, согласно отчету Urban Institute о препятствиях для домовладения.

Но хотя вам, скорее всего, понадобится немного денег вперед, возможно, вам понадобится не столько, сколько вы думаете. Обычная ипотека требует первоначального взноса в размере 3%, но вам придется оплатить ипотечную страховку.Некоторые ипотечные кредиты, обеспеченные государством, например ссуды Министерства сельского хозяйства США, могут не требовать первоначального взноса.

Тем не менее, по данным Национальной ассоциации риэлторов, в феврале 2021 года средняя цена дома на одну семью по стране достигла 313000 долларов. Первоначальный взнос в размере 3% за дом по этой цене составит 9 390 долларов, что по-прежнему недоступно для некоторых заемщиков.

Как программы помощи при первоначальном взносе могут помочь

Войти в программы помощи при первоначальном взносе. Эти программы предлагают помочь покупателям жилья внести часть или весь первоначальный взнос и, в некоторых случаях, закрыть расходы.

Существует три основных типа помощи при первоначальном взносе, в том числе:

• Ссуды под проценты, оформленные в качестве второй ипотеки, которую должен погасить квалифицированный покупатель жилья.
• Беспроцентные ссуды, которые подлежат погашению, но без дополнительных затрат для покупателя жилья.
• Гранты — средства, которые покупатель жилья не должен возвращать.

Гибридный вид помощи — это безнадежная ссуда. Эти ссуды не подлежат возврату, если заемщик проживает в доме в течение определенного периода времени.Ссуды часто представляют собой обычные 30-летние ссуды с фиксированной процентной ставкой и взимают примерно рыночные процентные ставки.

Часто существует ограничение на сумму помощи при первоначальном взносе, которую вы можете получить. Например, заемщик может получить только до 5% от стоимости дома через программу помощи. Иногда сумма — это установленная цифра в долларах. Исследование, проведенное Институтом урбанистики по вопросам помощи при первоначальном взносе, показало, что подходящие заемщики обычно могут претендовать на получение от 2 000 до 39 000 долларов.

Помощь при первоначальном взносе часто не покрывает весь требуемый первоначальный взнос.Заемщику, возможно, придется найти немного денег для совершения сделки.

Как найти программы помощи при первоначальном взносе

В дополнение к крупным федеральным инициативам, таким как HomeReady от Fannie Mae, существует более 2500 программ помощи при первоначальном взносе, большинство из которых на уровне штата и на местном уровне. В общей сложности более 1300 городов, округов, штатов и других агентств предлагают помощь при первоначальном взносе.

Учитывая это разнообразие, требования к участию различаются, хотя есть некоторые общие черты.Например, с большей вероятностью будут приняты покупатели с низким доходом, впервые покупающие жилье. И предпочтений может быть столько, сколько ограничений.

Например, HomeReady нацелен на покупателей с низким доходом с кредитным рейтингом выше 620, но будет обслуживать покупателей либо впервые, либо повторно. Вы можете воспользоваться помощью по ссуде на покупку или по рефинансированию ипотеки. Многие программы созданы для того, чтобы отдавать предпочтение ветеранам или активным военнослужащим или службам быстрого реагирования, таким как полиция и пожарные.Другие нацелены на преподавателей или медицинских работников.

Есть несколько способов найти ближайшие к вам программы помощи при первоначальном взносе:

• Интервью ипотечных кредиторов . Найдите около трех человек, которые заявили, что участвуют хотя бы в одной программе помощи при первоначальном взносе. Они смогут обсудить право на участие и условия программы.
• Проведите онлайн-исследование. Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) имеет онлайн-индекс жилищных программ по штатам, который включает местные программы помощи при первоначальном взносе.
• Пройдите курс обучения для покупателей жилья. В рамках курса, который вам может потребоваться для получения права на получение помощи, вы узнаете о вариантах помощи при первоначальном взносе. Вы можете найти образовательные программы для покупателей жилья, проверив индекс жилищных программ штата и местных жилищных программ HUD. Не все образовательные программы для покупателей жилья будут приняты всеми программами помощи при авансовом платеже, поэтому имеет смысл выбрать ту, которая предлагается или одобряется программой помощи при предоплате, которую вы хотите использовать.

Как узнать, имеете ли вы право на получение помощи при первоначальном взносе

Только определенные покупатели жилья имеют право на получение помощи при первоначальном взносе. Право на участие зависит от программы, но требования обычно включают доход, стоимость жилья, кредитоспособность, занятость и приемлемое соотношение долга к доходу. Эти требования совпадают с требованиями ипотечного кредитора при принятии решения о продлении ссуды. По сути, если вы можете получить письмо с предварительным одобрением ипотеки, но у вас нет первоначального взноса, вы, вероятно, можете подать заявку на участие в одной из этих программ.

Администраторы программы изучат:

• Доход. Обычно вы не хотите зарабатывать слишком много денег. В зависимости от программы ваш доход может составлять менее 80% от среднего местного дохода. Некоторые программы имеют более либеральные стандарты — 120% или более местного среднего дохода.
• Кредитоспособность. Программы часто требуют, чтобы покупатели жилья имели минимальный кредитный рейтинг. Самый распространенный тест — от 620 до 640 или выше. Некоторые имеют минимальные значения от 660 до 680.
• Отношение долга к доходу. Не все программы накладывают ограничение на отношение долга покупателя к доходу, которое представляет собой процент ежемесячных выплат по долгу, выраженный в процентах от ежемесячного дохода. Из них 43% — это типичное максимальное отношение долга к доходу. Это похоже на соотношение, которое потребует ипотечный кредитор.
• Цена дома. Многие программы будут помогать только тем покупателям, которые планируют продать дом примерно по средней местной цене или немного больше.
• Занятость. Вам, вероятно, нужно будет пообещать, что вы проживете в доме от нескольких до нескольких лет. Ссуды лицам, не являющимся арендаторами, более рискованны, поэтому кредиторы хотят убедиться, что они правильно оценивают ссуду. Однако главное — это намерение. Если через год что-то произойдет и вам нужно переехать, вам не потребуется уведомлять кредитора. Кроме того, вы можете получить помощь при первоначальном взносе за небольшую многоквартирную недвижимость до четырех квартир, если вы собираетесь проживать в одной из квартир.
• Предыдущее домовладение. Большинство этих программ предназначены только для тех, кто впервые покупает жилье. Однако они часто определяют этот термин свободно. Даже если вы ранее владели домом, вы сможете восстановить статус первого покупателя по прошествии нескольких лет с момента последнего владения домом.
• Образование. Часто программы требуют, чтобы покупатели жилья впервые прошли курсы обучения для покупателей жилья. В Техасе, например, у Департамента жилищного строительства и общественных дел есть спонсируемые государством курсы.Бесплатный двухчасовой онлайн-курс знакомит потенциального покупателя с процессом и выдает сертификат об окончании. Многие программы помощи покупателям жилья хотят, чтобы заявители, впервые покупающие жилье, имели аналогичные сертификаты.

Важно помнить, что существует множество независимо запускаемых программ с широким спектром требований и функций. Если вы не имеете права на получение одного, вы вполне можете иметь право на получение другого.

Помощь в выплате авансового платежа во время пандемии

Covid-19 мало повлиял на программы помощи при первоначальном взносе.Подавляющее большинство из тысяч программ работают более или менее в обычном режиме. Одно отличие состоит в том, что в наши дни обучение покупателей жилья, скорее всего, будет виртуальным, а не классным.

Обратите внимание, что некоторые программы помощи при первоначальном взносе включают защиту от безработицы, которая поможет вам выплатить ипотечный кредит в случае, если вы потеряете работу из-за Covid-19 или по другой причине. И имейте в виду, что, поскольку многие из этих программ являются государственными, они имеют тенденцию проявлять некоторую сезонность. У них может быть больше средств вскоре после начала финансового года осенью, чем весной и летом, когда они израсходовали свои годовые ассигнования.

Итог

Программы помощи при первоначальном взносе широко доступны, и их легче получить, чем вы думаете. Для значительного числа людей, которые имеют хорошую работу, стабильный доход и приличный кредит, но не имеют наличных денег для первоначального взноса, они обеспечивают жизнеспособный путь к домовладению.

тысяч человек выстраиваются в очередь для получения субстандартной ипотеки с нулевым первоначальным взносом

Магдалина Алтидор потеряла свой дом из-за потери права выкупа во время кризиса субстандартной ипотеки, но на этой неделе она была первой в очереди на четырехдневном мероприятии в Майами, где были заемщики с плохой кредитной историей. предлагали кредиты без первоначального взноса, с низкими процентными ставками.

«Я ушла из дома, было около 4 часов утра», — засмеялась она. «Я готов купить дом».

Это мероприятие является одним из нескольких, проводимых в этом году в городах Америки и проводимым некоммерческой брокерской компанией Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) из Бостона.

«Это национальный позор из-за небольшого количества домовладений, ипотечных кредитов для людей с низким и средним доходом, а также для покупателей жилья из числа меньшинств», — сказал Брюс Маркс, генеральный директор NACA. «По кредитам, которые мы выдавали за последние 6 лет, не было случаев потери права выкупа.«

Marks и NACA были в центре внимания во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования, проводя массовые мероприятия по изменению ипотечного кредитования по всей стране с участием банков и обслуживающих организаций. Bank of America был тогда там, а теперь банк участвует в NACA, поддерживая программу, выделив $ 10 млрд. ипотечные обязательства

«Это общий потенциал роста, — сказал Эй Джей Баркли, старший вице-президент по потребительскому кредитованию BofA. — Мы стали свидетелями значительных побед в этом партнерстве. Чтобы было ясно, когда мы получаем эти ссуды со всей тяжелой работой здесь, мы получаем одобрение более 90 процентов, то есть 90 процентов людей, которые проходят эту программу, что мы фактически гарантируем ссуды.«

Заемщики могут иметь низкие кредитные рейтинги, но должны пройти курс обучения по программе и предоставить все необходимые документы, от отчетов о доходах до телефонных счетов. Затем они проходят консультации, чтобы понять свой ежемесячный бюджет и убедиться, что они могут позволить себе Выплата по ипотеке. Ссуды выдаются на 15 или 30 лет с фиксированной процентной ставкой ниже рыночной, около 4,5%.

«Это то, что поможет людям, лишенным права собственности на жилье, действительно стать домовладельцами и накопить богатство», сказал Маркс.

Критики программы утверждают, что без первоначального взноса и без скина в игре у этих заемщиков нет причин не уходить, если их дома обесцениваются. Так случилось во время финансового кризиса. Отличие этой программы в том, что заемщики не могут быть инвесторами. Чтобы получить ссуду, они должны жить в доме.

«У людей есть шкура в игре, — сказал Маркс. «Уходящие люди — это люди с более высоким доходом, которые смотрят на домовладение как на вложение, как на покупку акций и облигаций.Рабочие смотрят на свои вложения в домовладение ради своей семьи, своего района и самих себя ».

Квентин Карсуэлл — первый покупатель жилья, который пытался получить ссуду в традиционном банке.

« Они говорят вам, что у них есть много программ для покупателей жилья впервые, а потом, как только вы доберетесь туда, они сообщат вам эти возмутительные цифры. Людям нормального класса трудно позволить себе попасть в дом, и вы знаете, что нужно внести 20 000, 30 000 долларов в качестве первоначального взноса. Это много денег.»

Мало программ, подобных этой

Он и его девушка тоже стояли в очереди рано утром, подготовленные с охапкой финансовых документов.

К настоящему времени более 10 000 потенциальных заемщиков явились на различные мероприятия NACA в городах. по словам Маркса, таких как Шарлотта, Северная Каролина и Атланта, и многие другие. NACA получает комиссию в размере 3000 долларов за каждую ссуду.

Потенциальные заемщики, которые участвуют в мероприятии NACA Homeownership в Майами, Флорида.

Тимоти Трамбл | NACA Online Operations

Хотя Управление по делам ветеранов предлагает ветеранам и их семьям ссуды без предоплаты, других подобных программ немного. Большинство программ с низким первоначальным взносом требуют ипотечного страхования, которое может быть дорогостоящим. Программа NACA этого не делает.

После финансового кризиса кредиторы закрылись, потребовав гораздо более высоких кредитных рейтингов и не менее 3% первоначальных платежей. Кризис субстандартного ипотечного кредитования был спровоцирован тем, что кредиторы предлагали ссуды без первоначального взноса с краткосрочными «дразнящими» ставками до нуля.Они не запрашивали никаких документов, а иногда добавляли проценты на последующие годы ссуды, так называемые ссуды с отрицательной амортизацией. Все ссуды NACA имеют фиксированную ставку и полную документацию.

Еще одно большое отличие сегодня — это сам рынок жилья. Цены на жилье сильно растут, и существует критическая нехватка домов начального уровня для продажи. Если заемщик оказывается в затруднительном финансовом положении, сегодня гораздо проще быстро продать дом.

Altidor уверена, что на этот раз сможет производить небольшие ежемесячные платежи.По ее словам, небольшая цена за что-то гораздо более ценное.

«Я думаю, что дом через 10, 15 лет — это инвестиция», — сказала она. «Домовладение — это свобода».

СМОТРЕТЬ: Скрытые расходы на покупку дома

Вот что нужно знать о кредитной программе Министерства сельского хозяйства США для некоторых заемщиков

Peopleimages | E + | Getty Images

Финансирование дома может быть более доступным, чем вы думаете.

Вы, наверное, слышали о Fannie Mae и Freddie Mac, двух организациях, созданных Конгрессом, которые покупают и гарантируют ипотечные кредиты на вторичном ипотечном рынке, чтобы расширить возможности для домовладения и доступного арендного жилья.

«Это самая большая часть [жилищных кредитов]», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента по экономическому и отраслевому прогнозированию Ассоциации ипотечных банкиров в Вашингтоне, округ Колумбия.

Если вы можете заложить 20%, вы » Скорее всего, я буду иметь право на более выгодную процентную ставку и не буду платить за частную ипотечную страховку, что приведет к меньшему ежемесячному платежу.

Учитывая, что средняя цена дома в США составляет 248 857 долларов, некоторым людям может быть трудно найти почти 50 000 долларов наличными, чтобы откладывать их.По словам Кан, также доступны некоторые программы с низким первоначальным взносом, хотя они часто сопряжены с дополнительными требованиями, такими как наличие хорошего кредитного рейтинга, уплата более высоких процентных ставок и, возможно, дополнительные или более высокие сборы для соответствия большему риску.

Больше от Invest in You:
Затраты на карантин — это больше, чем просто накопление консервов
С каждым годом цены растут. Это не означает, что вам нужно платить больше
Если вам нужны наличные, попробуйте эти менее очевидные источники

Зеленые акры

Но есть еще одна незаметная программа, которая предлагает ссуды без возврата денег, и она предлагается через U.С. Департамент сельского хозяйства.

Это всего лишь фрагмент рынка — от 1% до 2%, согласно Ассоциации ипотечных банкиров, — но он определенно имеет значение для некоторых американцев.

С октября по июнь агентство выдало немногим менее 100 000 кредитных гарантий на общую сумму 15 миллиардов долларов — по сравнению с 67 435 кредитами на 10 миллиардов долларов за тот же период в предыдущем финансовом году. Количество доступных денег меняется ежегодно.

«Многие люди не связывают USDA с ипотечными кредитами», — сказал Майк Джонс, национальный менеджер по продажам Union Home Mortgage.Кредитор из Стронгсвилля, штат Огайо, имеет лицензии в 44 штатах и ​​предлагает большинство видов традиционных ипотечных кредитов, включая ссуды Министерства сельского хозяйства США.

По словам Джонс, сборы, установленные Министерством сельского хозяйства США, низкие: единовременный сбор в размере 1% от общей суммы кредита и 0,35% для частного ипотечного страхования.

Число заявок на эти ссуды с нулевым первоначальным взносом растет. За первые два квартала 2020 года Union Home Mortgage обработала 684 заявки на общую сумму 98,3 миллиона долларов. За тот же период 2019 года было подано 455 заявок на 59 долларов.4 миллиона.

Кто соответствует требованиям

Следует знать две вещи: ограничения дохода и требования к месту проживания.

Ссуды USDA предназначены для заемщиков с низким и средним доходом. «Большинство ограничений устанавливаются на 15% выше среднего дохода [в районе]», — сказал Джонс. Как правило, вы можете заработать около 9000 долларов сверх этого уровня.

«Это делается на уровне сообщества», — сказал Джонс, отметив, что пределы дохода могут различаться даже в пределах одного штата. «В районах с высокой стоимостью жизни вы могли бы иметь более высокий доход.»

Например, в пригороде Кливленда семья из четырех человек могла бы заработать до 69 000 долларов при среднем доходе в 60 000 долларов.

Многие пригородные районы соответствуют требованиям из-за их размера.

Майк Джонс

национальный менеджер по продажам для Union Home Mortgage

Кредиты не предназначены для того, чтобы помочь тем, кто зарабатывает 250 000 долларов в год, и если ваша зарплата слишком высока, вы не будете соответствовать требованиям. Наличие 20%, доступных для первоначального взноса, также лишит вас права. Кредиты USDA предназначены для людей, которые не могут получить одобрение на получение обычной ипотеки.

Другой фактор — это численность населения. Ссуды недоступны для густонаселенных городов, таких как Нью-Йорк, Кливленд или Колумбус, Огайо. «Но многие пригородные районы подходят для этого из-за своего размера», — сказал Джонс. Например, в округе Медина в штате Огайо есть большое количество поселков с подходящей недвижимостью.

Квест карты

Джонс предлагает заемщикам начать с карты соответствия критериям. Щелкните «Гарантированное жилье для одной семьи», и вам будет предложено принять отказ от ответственности о том, что информация носит предварительный характер, а не является фактическим определением.

После этого вы сможете узнать о праве собственности на недвижимость и пределах дохода сообщества.

Город Патнэм-Вэлли, штат Нью-Йорк, всего в часе езды от Манхэттена, кажется, соответствует критериям.

В 2018 году население составляло всего 11600 человек. Средняя цена дома составляет 400 000 долларов, согласно сайту Zillow, но два адреса, перечисленные в списке на 299 000 и 218 500 долларов, расположены в подходящем районе. Семья из четырех человек может зарабатывать до 130 750 долларов после налоговых вычетов и при этом иметь право на получение пособия.

ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

ВЫБЕРИТЕ: Как я стал миллионером в возрасте 30 лет и рано вышел на пенсию, научившись инвестировать во время рецессии 2008 года с помощью Grow with Acorns + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

Средний первоначальный взнос за дом меньше, чем вы думаете

При покупке дома многие американцы считают 20% -ный первоначальный взнос нормой, идеальной суммой, которую нужно внести, чтобы получить обычную ипотеку без частной ипотечной страховки и чтобы ежемесячные платежи оставались разумно доступными.Тем не менее, большинство домов на самом деле покупается со скидкой менее 20%. Каков средний первоначальный взнос на дом?

Lodestar Software Solutions собрал более 600 000 сметных расходов по ссуде со всех концов США, содержащих подробную информацию о ценах на жилье, суммах ссуд и местах.

Анализ этого набора данных показал, что средняя сумма первоначального взноса в США в 2018 году составила 15 490 долларов США, что составляет 5,37% от средней цены в 270 000 долларов США. В прошлом году, 2017 году, средний первоначальный взнос составлял 15 150 долларов США, что составляет 6 долларов США.06% от средней цены в 250 000 долларов.

Поскольку медиана указывает среднее значение, если все цены были выровнены по порядку, это означает, что половина поисков, выполненных в калькуляторе LodeStar, была для ссуд с первоначальным взносом менее 5,37%.

Больше для энтузиастов недвижимости

За последние два года средний первоначальный взнос от 5% до 6% не является чем-то необычным. Для сравнения, исторические данные от ATTOM Data Solutions показывают, что за последние 18 лет средний первоначальный взнос постоянно оставался менее 10%, колеблясь от 9% до чуть менее 3%.

«Для многих американцев накопление 20% первоначального взноса слишком обременительно, — сказала менеджер по национальным продажам Res / Title Брук Соломон. «На некоторых из более дорогих рынков покупателю жилья со средним доходом может потребоваться десять лет или больше, чтобы сэкономить 20% первоначального взноса. Те, у кого уже есть деньги, часто предпочитают использовать их по-другому, например, сбережения на пенсию или погашение других ссуд ».

Хотя средний первоначальный взнос всегда выражается однозначными числами, авансовые платежи значительно различаются в зависимости от географического положения, как в долларовом выражении, так и в процентах от цены дома.

Различия в ценах на жилье в разных штатах и ​​разные процентные ставки в каждом штате означают, что суммы первоначального взноса также имеют широкий диапазон. В Калифорнии, дорогом штате со средней покупной ценой в 570000 долларов США, средняя сумма первоначального взноса составляет 115000 долларов США, что на 20% меньше, в то время как на нижнем уровне средний покупатель жилья в Южной Дакоте покупает дом за 190 000 долларов США с первоначальным взносом в размере 5250 долларов США. или на 2,57% меньше.

Эти данные поднимают вопрос, почему средние первоначальные взносы на дом так сильно различаются в зависимости от штата.Чтобы получить ссуду с небольшим первоначальным взносом, у покупателей есть несколько разных вариантов. Федеральное жилищное управление страхует ссуды всего на 3,5% ниже, хотя существуют максимальные суммы ссуд, которых может быть недостаточно на рынках дорогостоящей недвижимости, таких как Манхэттен.

Департамент по делам ветеранов предлагает ветеранам ссуды под 0%, но они недоступны для обычных потребителей. Министерство сельского хозяйства предлагает ссуды в сельских или пригородных районах с нулевой процентной ставкой, но имеет ограничения по доходу, поскольку программа предназначена для помощи ссудам на скромные средства.

Наконец, Fannie Mae и Freddie Mac предлагают обычные займы 97 с первоначальным взносом в размере 3%, но существует строгий лимит ссуды в размере 424 100 долларов США, и только дома на одну семью имеют право на участие, а это означает, что эти программы менее полезны в городских и высокодоходных районах. стоимостные площади.

«Для специалистов по ипотеке и недвижимости невероятно важно информировать потребителей о суммах, которые следует откладывать на первоначальные взносы, особенно для тех, кто впервые покупает жилье», — сказал Питер Бенджамин, старший вице-президент Lafayette Federal Credit Union по ипотечному кредитованию.«Необходимость заплатить даже на несколько тысяч долларов меньше, чем они думали, может означать, что они купят новый дом на несколько месяцев раньше срока».

Принимая во внимание различные варианты получения ссуды с небольшим первоначальным взносом у покупателей дома, некоторые возможные переменные на уровне штата, которые могут повлиять на средний процент первоначального взноса, — это средняя цена дома, процент домов на одну семью, процент домовладения и средний семейный доход.

Средний первоначальный взнос в Соединенных Штатах ближе к 5%, а не к 20%, поэтому у покупателей жилья есть множество возможностей сделать покупку с небольшими затратами, хотя некоторые потенциальные покупатели могут не знать об этих вариантах.В то время как более высокий первоначальный взнос устраняет необходимость в страховании ипотечного кредита и снижает ежемесячные платежи, более низкий первоначальный взнос может позволить покупателям жилья тратить меньше времени на первоначальный взнос или может высвободить деньги для других инвестиций или сокращения долга.

«Кредитный специалист имеет уникальные возможности для таких бесед с потенциальными заемщиками», — сказала Кимберли Лондон, финансовый вице-президент USALLIANCE по кредитованию, закрытию и обслуживанию недвижимости. «Мы обучаем всех наших LO принимать во внимание все аспекты ситуации заемщика, чтобы определить любые факторы, которые они могут использовать в своих интересах.”

Ипотека без первоначального взноса плюс задержка первого платежа

Переход от аренды к покупке дома может показаться пугающим. Если вас беспокоит внесение первоначального взноса и покрытие расходов на закрытие сделки, у нас есть несколько решений, которые могут помочь продвинуться вперед.

Вы наблюдатель за процентными ставками, который замечает, как повышаются процентные ставки? Возможно, вы беспокоитесь о том, что возможность владения недвижимостью ускользает. Между тем, оборотная сторона медали увеличивается на столько же или даже больше.По данным Бюро переписи населения, арендная плата только что достигла рекордного уровня. В течение 3-го квартала 2018 года средний размер запрашиваемой арендной платы по стране впервые превысил 1000 долларов. Даже при повышении ставок по ипотеке важно помнить, что цены на аренду тоже растут. Кроме того, аренда означает получение нулевого капитала в недвижимости.

Можно купить дом без ипотеки без первоначального взноса, возможно, включив в сделку затраты на завершение сделки и отсрочив дату первого платежа.

«Можно абсолютно не приносить деньги к закрытию, может быть, даже вернуть часть или все задатки, и главное — это отказ от выплаты по ипотеке в течение почти 2 месяцев после закрытия.”

Ипотека без первоначального взноса — первый покупатель дома

Мы предоставляем как минимум три варианта жилищного кредита практически без первоначального взноса. К ним относятся ссуды VA, ссуды USDA на развитие сельских районов и продукты помощи при первоначальном взносе. Эти продукты по ипотечному кредитованию предлагают впервые покупателям жилья возможность осуществить американскую мечту.

VA Кредиты — Ипотека без первоначального взноса № 1

VA ссуды предлагают отличную возможность для тех, кто в настоящее время находится на службе, ветеранов, инвалидов-ветеранов или квалифицированных выживших супругов .Он не только дает возможность купить основное жилье в качестве залога без первоначального взноса, но также предлагает доступность. Управление по делам ветеранов позволяет квалифицированным покупателям совершать покупки без ежемесячной оплаты ипотечной страховки. Это может создать большое преимущество по сравнению с другими программами с низким или нулевым доходом. Кроме того, правила невероятно гибкие, что позволяет большему количеству покупателей пройти квалификацию. VA обладает гибкостью в таких областях, как кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу, задолженность по студенческой ссуде, тип собственности и т. Д.

Развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США — Ипотека без первоначального взноса № 2

Ссуды USDA — отличный способ купить дом без первоначального взноса по ипотеке. За исключением густонаселенных районов, право на участие имеют большинство районов США. У USDA действительно есть предел максимального дохода семьи. Хотя это очень либеральный предел дохода. Как и VA, ссуды USDA очень гибки, когда дело касается квалификации покупателя, в том числе до 620 кредитных баллов. Это не ссуда только для отличных кредитных историй и заемщиков с высоким доходом.В дополнение к функции отсутствия первоначального взноса, ссуды USDA предлагают самую низкую плату за страхование ипотеки и финансирование среди государственных ссуд, предлагающих низкие наличные средства для закрытия. Выплаты по ипотеке USDA очень доступны для покупателей, впервые приобретающих жилье.

Помощь при предоплате — возможно отсутствие ипотеки с первоначальным взносом № 3

Иногда ипотека без первоначального взноса не является вариантом, поэтому в игру вступает ссуда, такая как FHA. FHA требует внесения первоначального взноса в размере 3,5%, но в сочетании с оказанием помощи в оплате первоначального взноса в результате может быть приобретение без первоначального взноса.Программы помощи при авансовом платеже (DPA) варьируются от штата к штату. Важно помнить, что эти программы предлагаются через государственные кредитные агентства, но покупатели должны обращаться к ипотечным кредиторам. Один и тот же ипотечный кредитор предоставляет как первую ипотеку, так и DPA или грант.

Подробную информацию о программах для отдельных штатов можно найти в следующих статьях: Помощь авансовым платежом в Северной Каролине, , Помощь в выплате авансового платежа в Южной Каролине, и Гранты Управления жилищного строительства Вирджинии (VHDA) и DPA .

Некоторые штаты предлагают установленную сумму DPA, при этом некоторые программы предлагают в качестве помощи процент от первой суммы ипотеки. Кроме того, правила, процентные ставки и формат также различаются. Основная цель помощи при первоначальном взносе — преодолеть разрыв между покупной ценой и суммой первой ипотечной ссуды. Таким образом, можно покрыть большую часть или весь первоначальный взнос.